保險公司管理規(guī)定精選(九篇)

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第1篇：保險公司管理規(guī)定范文

    據(jù)統(tǒng)計，截止到今年4月末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過一萬億，但是全部69家保險公司中，中資保險公司僅有39家，再過去的8年里，我國沒有新批準(zhǔn)一家內(nèi)資保險公司。專家分析，這次新公布的《保險公司管理規(guī)定》提高了保險公司的參股比例，這使得保險公司設(shè)立的門檻有所降低，未來幾年內(nèi)，中資保險公司數(shù)量有可能大幅增長。

    按照新的《保險公司管理規(guī)定》，只需5家投資人就可以發(fā)起設(shè)立一家新的保險公司，相比以前需要10家投資人的規(guī)定，大大減少了發(fā)起人的數(shù)量，投資保險公司對投資人將具有更大的吸引力。保監(jiān)會今天也證實，將重開設(shè)立中資保險公司的批準(zhǔn)大門。

    中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇：據(jù)我所知，目前申請設(shè)立保險公司的已經(jīng)超過了40份，大概有200到400億的資本將進(jìn)入保險市場。新增保險公司的數(shù)量可能與現(xiàn)有公司持平，甚至更多。預(yù)料，今年下半年到明年上半年，將是中國保險業(yè)的又一輪繁榮期。

第2篇：保險公司管理規(guī)定范文

關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險

銀行保險最初被解釋為“借助銀行賣保險”，是保險產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國保費收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險業(yè)務(wù)比重超過50%。

一、銀保合作對參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長遠(yuǎn)來看，銀行更需要與保險公司合作。銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈，這種競爭不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對于保險公司來說是一條捷徑，保險公司可以利用銀行遍布全國范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險公司能設(shè)計出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢。

保險公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢為客戶提供無論在價格還是設(shè)計上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財業(yè)務(wù)的時候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財計劃，其中包括保險產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財人員提出比較高的要求，需要理財人員具有全方位的金融知識為客戶提供合理的理財建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財知識，沒有為客戶提供真正的保障計劃服務(wù)。銀行員工對銀行保險業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時員工保險知識也不足。這就造成了儲戶對銀行保險產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因為銀行封閉式的柜臺銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險公司為減少“道德風(fēng)險”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長遠(yuǎn)來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計長期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營銷模式單一

銀行保險主要是保險公司在銀行的柜臺上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險公司忽視了對銀行理財經(jīng)理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵，沒有調(diào)動其積極性。同時，國民保險意識的淡薄，加上有些保險公司或人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國民對保險的不信任。顯然，國民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國民保險意識較淡薄。

4.保險法規(guī)尚不完善

中國自1995年頒布了《保險法》，其后相繼公布了《保險人管理規(guī)定》、《保險紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。另外，由于銀行和保險公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險糾紛時，往往會出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點均配有理財顧問，理財顧問為不同的客戶設(shè)計資產(chǎn)配置方案時，應(yīng)引入家庭理財概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個公司，單個產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財顧問向個人或家庭提供資產(chǎn)配置計劃或建議方向發(fā)展。重點提升保險公司銀保員的專業(yè)水平，實現(xiàn)他們從推銷保險向理財顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個人理財、家庭理財及企業(yè)理財?shù)膶I(yè)知識。從而成為為銀行理財顧問提供保險方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險，客戶明明白白買保險，降低銀保單的退單率，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險產(chǎn)品以儲蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費者缺乏選擇。保險公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點的溝通，以便有效了解市場變化、產(chǎn)品的競爭力，及時調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺銷售的情況，保險公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個人銷售的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡單、操作方便，柜臺投保方式必須簡化到使顧客在短時間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計出更具有保障性、儲蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實現(xiàn)雙贏型營銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險公司雙方員工的認(rèn)同感，通過開展咨詢活動和相關(guān)宣傳來促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險公司應(yīng)該建立有效的激勵機(jī)制，不僅要認(rèn)真對待銀行網(wǎng)點人員的培訓(xùn)和宣傳，同時需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤中拿出一部分資金獎勵保險業(yè)務(wù)業(yè)績十分突出的銀行員工，并給予購買保險產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵銀行及其員上保險業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險公司的試點方案由監(jiān)管部門報請國務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。而保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險。

銀行及保險公司應(yīng)在合作過程中秉承真實、誠信原則，不能一味追求業(yè)績而忽視了對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險，銀行及保險公司亦不免坐上被告席。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉鳳軍，王輝.淺析中國銀保合作的問題與對策[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第3篇：保險公司管理規(guī)定范文

作者：遼寧六合律師事務(wù)所 劉洋飛

我國加入世界貿(mào)易組織之后，保險業(yè)飛速發(fā)展。目前，我國已經(jīng)允許國外保險公司進(jìn)入。一時之間，“拉保險”的人增多，他們以某某保險公司的名義出現(xiàn)，有的稱是保險公司的員工；有的保險公司也公開招聘業(yè)務(wù)員，待遇優(yōu)厚。那么，保險業(yè)務(wù)員是不是保險公司的工作人員，保險業(yè)務(wù)員出了問題由誰負(fù)責(zé)任等一系列問題都產(chǎn)生了，而這些問題的解決基礎(chǔ)，是弄清楚保險業(yè)務(wù)員的性質(zhì)。

什么是保險業(yè)務(wù)員呢？

要弄清這個問題，首先要從保險談起?！侗ｋU法》第2條規(guī)定“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！边@里出現(xiàn)了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員。

保險業(yè)務(wù)員，又稱保險展業(yè)人員，是保險行業(yè)個人人的通稱。依據(jù)《保險法》第25條和《保險人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員、保險展業(yè)人員。個人人在經(jīng)營中，自己沒有獨立經(jīng)營場所，完全在保險公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營業(yè)稅和個人所得稅，保險公司依據(jù)《保險法》第136條的規(guī)定對他們進(jìn)行管理。

要成為保險業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會考試，取得人資格即取得《保險人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發(fā)給《保險人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業(yè)績就是保險公司的業(yè)績。所以，為了激勵保險人展業(yè)，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業(yè)保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險等等。雖然保險業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進(jìn)行的管理和激勵，所以，保險業(yè)務(wù)員仍不是保險公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動法律關(guān)系。

保險公司向社會招聘保險業(yè)務(wù)員，保險公司與保戶之間開展保險業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當(dāng)簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關(guān)系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險關(guān)系的成立。保險業(yè)務(wù)員在工作中，從保險公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營業(yè)稅，而工資是不需要交納營業(yè)稅的。

產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。

規(guī)范保險業(yè)的法律依據(jù)是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的?！侗ｋU法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”的名詞。與此相對應(yīng)，保監(jiān)會于1997年制定了《保險人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業(yè)人員”的名詞。

在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險企業(yè)營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于個人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動取得收入征收營業(yè)稅和個人所得稅有關(guān)問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險企業(yè)營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發(fā)[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應(yīng)當(dāng)釋明：本法中的“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務(wù)機(jī)關(guān)不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因為保險行業(yè)使用的名詞太混亂了吧！

筆者已經(jīng)辦理了幾起保險業(yè)務(wù)員起訴保險公司要求工傷或者要求辦理社會養(yǎng)老保險的勞動爭議案件。之所以產(chǎn)生爭議，就是保險公司自己把自己搞亂了。

這是一個全國性的普遍問題。保險業(yè)務(wù)員在我國有幾百萬人，他們都獨立繳納營業(yè)稅由保險公司代扣代繳。如果保險業(yè)務(wù)員與保險公司是勞動關(guān)系，那么就不需要繳納營業(yè)稅，國家就要退稅。所以，這是一個牽一發(fā)動全身的原則問題，必須引起充分重視。

（作者：遼寧六合律師事務(wù)所 劉洋飛）

第4篇：保險公司管理規(guī)定范文

很多人都有這樣的困惑:每月都繳納社會醫(yī)療保險金,可是一年下來,看病的花銷卻無法報銷。

這是因為,按照規(guī)定,社會醫(yī)療保險報銷有一個起付標(biāo)準(zhǔn),也就是俗稱的“門檻費”。例如北京社會醫(yī)療保險起付標(biāo)準(zhǔn)為:每年門診1800元;住院治療1300元,第二次650元。

所以,如果在一年的時間里,你的門診花銷沒有超過1800元或者正好1800元,社會醫(yī)療保險都不報銷。這就給補(bǔ)充醫(yī)療保險提供了滋生的土壤。

補(bǔ)充醫(yī)療保險,顧名思義,就是對社會醫(yī)療保險的一種補(bǔ)充,包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險、社會互助和社區(qū)醫(yī)療保險等多種形式。

目前我們講得最多的,多是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險,也就是已參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險的用人單位,按照自愿原則,以單位在職職工和退休人員為團(tuán)體的形式,參加職工補(bǔ)充醫(yī)療保險。這種類型的補(bǔ)充醫(yī)療保險不接受個人參保。

那么,投保了補(bǔ)充醫(yī)療保險之后,被保險人將享有哪些保障呢?

還以北京市為例。目前有保險公司與北京市人力資源和社會保障局共同推出了“社會基本醫(yī)療補(bǔ)充保險”,覆蓋北京市城六區(qū),每年11月至次年3月之間集中投保。保障范圍分為小額門急診補(bǔ)充醫(yī)療保險、大額門急診補(bǔ)充醫(yī)療保險、小額住院補(bǔ)充醫(yī)療保險、基本住院補(bǔ)充醫(yī)療保險、大額住院補(bǔ)充醫(yī)療保險等部分。賠付項目均按《北京市基本醫(yī)療保險用藥報銷目錄》、《北京市基本醫(yī)療保險診療項目報銷目錄》、《北京市基本醫(yī)療保險醫(yī)療設(shè)施目錄》及其它基本醫(yī)療保險管理規(guī)定執(zhí)行。

保險責(zé)任共分六項(以選擇90%報銷比例、400元免賠為例)。

一是門、急診補(bǔ)充保險(基本部分:職工0-2000元;退休者0-1300元自付)。被保險人因疾病在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)門、急診就醫(yī),對其所發(fā)生的北京市基本醫(yī)療保險管理規(guī)定中屬于大額醫(yī)療互助資金支付范圍內(nèi)自付部分的醫(yī)療費用,保險公司按90%比例給付醫(yī)療保險金。

二是門、急診起付線以下補(bǔ)充保險(職工1800元以下;退休人員1300元以下的自付部分)即被保險人因疾病在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)門、急診就醫(yī),對其所發(fā)生的北京市基本醫(yī)療保險管理規(guī)定中屬于醫(yī)保支付范圍并在門、急診起付線以下部分的醫(yī)療費用,扣除絕對免賠額后,保險公司按90%比例給付醫(yī)療保險金。

三是基本醫(yī)療住院附加住院起付線以下。即基本醫(yī)療住院起付線以下(0-1300元)自付部分,保險公司按基本醫(yī)療保險報銷范圍內(nèi)的金額賠付90%。

四是基本醫(yī)療住院補(bǔ)充保險。即被保險人因疾病在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療發(fā)生的醫(yī)療費用(符合基本醫(yī)療保險規(guī)定范圍的),在基本醫(yī)療起付線之上,最高限額以下由職工個人自付的醫(yī)療費用,保險公司按90%比例給付醫(yī)療保險金。

五是大額互助住院補(bǔ)充保險(高額住院)。即被保險人因疾病在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療發(fā)生的醫(yī)療費用(符合基本醫(yī)療保險規(guī)定范圍的),超過基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金最高支付限額至大額互助資金最高支付限額部分由職工個人支付的醫(yī)療費用,保險公司按90%比例給付醫(yī)療保險金。

六是超高額住院補(bǔ)充保險。即被保險人因疾病在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療發(fā)生的醫(yī)療費用超過22萬元至32萬元(大額互助封頂線以上)部分的費用,保險公司按超過部分的90%比例給付醫(yī)療保險金。

按這些保險責(zé)任,我們舉個例子看看是如何報銷的。

第5篇：保險公司管理規(guī)定范文

關(guān)鍵詞：內(nèi)河；船舶；污染責(zé)任保險；危險化學(xué)品

目前我國內(nèi)河航道通航里程為12.628萬公里，位居世界首位。2015年我國內(nèi)河運輸完成貨運量34.59億噸、貨物周轉(zhuǎn)量13312.41億噸公里。同時我國內(nèi)河流大多承載著生產(chǎn)生活用水、發(fā)電、蓄洪、灌溉等功能；城市發(fā)展中水資源的作用更為突出，城市生活、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、公共事業(yè)及景觀環(huán)境的建設(shè)和發(fā)展都與水資源密不可分。航運是高風(fēng)險行業(yè)，內(nèi)河船舶一旦發(fā)生污染事故，經(jīng)常導(dǎo)致大額損害賠償。污染損害強(qiáng)制保險是內(nèi)河船舶污染風(fēng)險的良好緩沖。近年來，我國政府對環(huán)境污染責(zé)任保險的建設(shè)相當(dāng)重視。相關(guān)部門嘗試用“責(zé)任險”的方式，引進(jìn)市場力量加強(qiáng)對企業(yè)環(huán)境行為監(jiān)管，同時分擔(dān)和降低企業(yè)風(fēng)險，保障污染受害人的合法權(quán)益。2013年環(huán)境保護(hù)部就與中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合文件《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》（環(huán)發(fā)[2013]10號）。2015年1月的新實施《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定：“國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險。”2015年12月交通運輸部頒布《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定(修訂)》，并于2016年5月1日起實施。該《管理規(guī)定》第二章、第十一條：“通過內(nèi)河運輸危險化學(xué)品的船舶，其所有人或者經(jīng)營人應(yīng)當(dāng)投保船舶污染損害責(zé)任保險或者取得財務(wù)擔(dān)?！保瑥闹贫壬蠈ξｋU化學(xué)品運輸船舶的責(zé)任保險進(jìn)行了強(qiáng)制要求。

1設(shè)立內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險的必要性

“環(huán)境污染責(zé)任保險”是以污染事故對第三方造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。其中事故單位作為投保人，保險公司承擔(dān)對事故損失方的賠償責(zé)任。環(huán)保責(zé)任險可以分為強(qiáng)制性保險和任意性保險。依照《危險化學(xué)品安全管理條例》和《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》，內(nèi)河危險化學(xué)品運輸船舶須參加強(qiáng)制保險?？梢钥闯?，目前參加強(qiáng)制性保險是解決內(nèi)河船舶污染損害賠償問題的必選選項。而王康（2006）認(rèn)為，就環(huán)境責(zé)任保險而言，持續(xù)性環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任保險應(yīng)屬于強(qiáng)制性保險，突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險應(yīng)屬于任意性保險。實際上，面對目前航運業(yè)經(jīng)營環(huán)境的實際困難，企業(yè)難有動力投保這一新興險種。例如江蘇省曾于2007年率先推行船舶污染責(zé)任保險，目的是通過利用市場經(jīng)濟(jì)手段規(guī)避和轉(zhuǎn)移船舶污染賠償風(fēng)險。但由于保險公司和船舶企業(yè)的積極性不高，相關(guān)配套激勵措施難以發(fā)揮作用，政策并沒有能夠得到持續(xù)有效推行。內(nèi)河航運企業(yè)部分規(guī)模較小、事故風(fēng)險承擔(dān)能力較弱。污染責(zé)任險的投保會降低一部分利潤、增加航運業(yè)的營業(yè)負(fù)擔(dān)。但從長遠(yuǎn)看有利于整體航運業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。首先，內(nèi)河船舶運輸公司中有許多屬于中小型企業(yè)，甚至有很多的單船公司和夫妻船。小型企業(yè)普遍存在管理不正規(guī)、相關(guān)安全防污染措施執(zhí)行不到位、風(fēng)險較大的特點。強(qiáng)制保險可以增加這些企業(yè)的安全投入成本，降低其從事危險品運輸?shù)雀呶Ｐ袠I(yè)的意愿，提高危險品運輸行業(yè)的門檻。其次，通過環(huán)境污染責(zé)任保險制度，保險公司出于減少自身經(jīng)營風(fēng)險的目的，會積極加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督，這是對行政監(jiān)管的重要補(bǔ)充，并將會為監(jiān)管部門等方面提供更為全面翔實的信息。

2船舶污染責(zé)任保險的國際公約建設(shè)情況

針對船舶污染環(huán)境的損害賠償制度的建設(shè)方面，國際公約一直將強(qiáng)制責(zé)任保險作為重要手段。如國際海事組織（以下簡稱IMO）在處理船舶污染風(fēng)險方面就多采取了多種責(zé)任保險措施，形成不同層次的風(fēng)險防控。其手法成熟，有很多經(jīng)驗可以為內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險所借鑒?！秶H油污損害民事責(zé)任公約》（CLC）是一部針對散裝貨油船舶事故污染損害責(zé)任的公約。該公約1992年11月通過了《1992年議定書》，于1996年5月30日生效，目前已有96個國家加入。我國是該議定書的締約國。CLC公約規(guī)定，載運2千噸以上散裝貨油船舶的船舶所有人必須進(jìn)行保險或取得其財務(wù)保證，有關(guān)當(dāng)局向符合要求的船舶頒發(fā)證書?！?001年國際燃油污染損害民事責(zé)任公約》（LLMC)于2009年3月9日對我國生效。該公約要求1000總噸以上的外國籍船舶，必須持有燃油污染損害民事責(zé)任保險或其他財務(wù)保證證書，1000總噸以上的中國籍國際航行船舶和1000總噸以上的沿海運輸船舶必須持有直屬海事局簽發(fā)的《證書》，證明進(jìn)行了保險或取得其他財務(wù)保證?！秶H海上運輸有毒有害物質(zhì)損害責(zé)任及賠償公約》（HNS）。HNS公約強(qiáng)制運輸有害有毒物質(zhì)的船舶的所有人按照責(zé)任限額確定的金額進(jìn)行保險或取得其它經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。由此可見，為了提高經(jīng)營人抵御風(fēng)險的水平，并保障事故受害方的權(quán)益，為重大事故風(fēng)險損害進(jìn)行強(qiáng)制保險是一種國際公認(rèn)的做法，并已有較多采用。針對船舶污染損害賠償問題，IMO的做法更加完善和系統(tǒng)——是從持久性油類到有毒有害物質(zhì)，從保險（或財務(wù)擔(dān)保）到基金的從簡單到復(fù)雜、從單一到全面的強(qiáng)制補(bǔ)償制度建設(shè)。

3船舶污染責(zé)任保險的國內(nèi)相關(guān)制度建設(shè)情況

3.1《環(huán)境保護(hù)法》

新《環(huán)境保護(hù)法》第52條規(guī)定針對船舶污染環(huán)境賠償強(qiáng)制保險領(lǐng)域進(jìn)行了規(guī)定，針對海上船舶污染賠償建立了較為完善的制度體系。2007年環(huán)保部和中國保監(jiān)會聯(lián)合推動環(huán)境污染保險的試點，并與2013年推動環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點。在環(huán)保法的修改過程中，根據(jù)控制環(huán)境風(fēng)險高發(fā)、頻發(fā)的實際需要，環(huán)保法增加了環(huán)境保險的規(guī)定：新《環(huán)保法》第52條規(guī)定“國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險”。這一新增條文表明新環(huán)保法注重依靠經(jīng)濟(jì)政策和市場手段進(jìn)行污染防治和風(fēng)險管控。環(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司副司長別濤表示：環(huán)保部將繼續(xù)會同中國保監(jiān)會推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險；今后的主要工作有以下幾項：一是要鑒別、篩選高風(fēng)險的企業(yè)，拿出相應(yīng)名單；二是逐步完善風(fēng)險企業(yè)環(huán)境風(fēng)險評估的規(guī)范、方法、指標(biāo)；三是推動地方環(huán)保部門、保監(jiān)機(jī)構(gòu)、保險公司、保險中介公司攜手推進(jìn)。從中可以看到，新環(huán)保法推行環(huán)境保險制度目的在于通過這項制度的建立控制我國環(huán)境污染風(fēng)險水平、合理分散環(huán)境風(fēng)險，并通過保險機(jī)制滿足環(huán)境風(fēng)險損害的補(bǔ)償或部分補(bǔ)償，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3.2《危險化學(xué)品安全管理條例》

《危險化學(xué)品安全管理條例》經(jīng)2011年2月16日國務(wù)院第144次常務(wù)會議修訂通過，自2011年12月1日起施行?！段ｋU化學(xué)品安全管理條例》針對我國境內(nèi)生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學(xué)品和處置廢棄危險化學(xué)品做出了規(guī)定。其中關(guān)于保險的方面有：第五十七條“……通過內(nèi)河運輸危險化學(xué)品的船舶，其所有人或者經(jīng)營人應(yīng)當(dāng)取得船舶污染損害責(zé)任保險證書或者財務(wù)擔(dān)保證明。船舶污染損害責(zé)任保險證書或者財務(wù)擔(dān)保證明的副本應(yīng)當(dāng)隨船攜帶?！币罁?jù)《危險化學(xué)品安全管理條例》對危險化學(xué)品的定義以及《危險化學(xué)品名錄（2010版）》，包括持久性油類（原油、燃料油等）和化學(xué)品并進(jìn)行內(nèi)河運輸?shù)拇皯?yīng)進(jìn)行強(qiáng)制保險。為了達(dá)到該條例的要求，所有內(nèi)河運輸危險化學(xué)品的船舶需要參加船舶污染損害責(zé)任保險或者進(jìn)行財務(wù)擔(dān)保，參保人為船舶所有人或者經(jīng)營人。該條例雖已施行，但目前內(nèi)河船舶污染保險工作還剛剛起步，與條例要求的?；反叭咳〉脧?qiáng)制性保險尚存一定的距離。依據(jù)我們對目前內(nèi)河運輸危險品船舶的投保情況的調(diào)研，基本上海事管理部門對內(nèi)河船舶污染責(zé)任險沒有強(qiáng)制性要求，各大船公司的投保意愿不高，只有少數(shù)重點航段的運輸危險品船舶投保（且均為附加險）。此項業(yè)務(wù)在相應(yīng)保險公司的業(yè)務(wù)中占比很小。

3.3《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》

2013年底，《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定(修訂)》（征求意見稿）向社會公開征求意見?！斗乐未拔廴緝?nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》于2015年12月15日公布，自2016年5月1日起施行。

（1）老版《船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》中沒有對賠償?shù)闹贫冉ㄔO(shè)進(jìn)行說明，只是從財務(wù)擔(dān)保上提出了要求。

（2）《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》（征求意見稿）中的第七章“船舶污染責(zé)任保險”對內(nèi)河散運危險品船舶進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。第四十八條：“通過內(nèi)河運輸散裝液體危險化學(xué)品的船舶，其所有人應(yīng)當(dāng)取得船舶污染損害民事責(zé)任保險證書或者財務(wù)保證證書”；第四十九條：規(guī)定了船舶所有人投保船舶污染損害民事責(zé)任保險或者取得的財務(wù)擔(dān)保的額度標(biāo)準(zhǔn)；第五十條：船舶所有人應(yīng)“向船籍港的海事管理機(jī)構(gòu)申請辦理船舶油污損害民事責(zé)任保險證書或者財務(wù)保證證書”。

（3）新《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》第二章、第十一條：“通過內(nèi)河運輸危險化學(xué)品的船舶，其所有人或者經(jīng)營人應(yīng)當(dāng)投保船舶污染損害責(zé)任保險或者取得財務(wù)擔(dān)?！?。但沒有明確相關(guān)管理內(nèi)容，“具體辦法另行制定”。

（4）《船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定（征求意見稿）》對危險品的內(nèi)河散裝液體運輸船舶提出了保險要求，與《危險化學(xué)品安全管理條例》對所有內(nèi)河危險品運輸船舶的強(qiáng)制保險要求相比，范圍要小。而新的《船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》與《危險化學(xué)品安全管理條例》的規(guī)定相一致。

4結(jié)語

本文通過對國際公約和國內(nèi)法律法規(guī)的分析，強(qiáng)調(diào)了目前內(nèi)河船舶污染強(qiáng)制責(zé)任保險建立的法理基礎(chǔ)?？梢钥吹剑瑹o論是從國內(nèi)外環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展還是從我國相關(guān)法律法規(guī)的要求來看，內(nèi)河船舶污染損害環(huán)境強(qiáng)制保險在我國的推行是必然的。為了應(yīng)對船舶環(huán)境污染強(qiáng)制保險實施發(fā)面可能產(chǎn)生的各種問題，我們應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)河危險品船舶運輸風(fēng)險、保險激勵制度和監(jiān)管機(jī)制等方面進(jìn)行研究，提出并實施新的方式方法，推動內(nèi)河船舶污染保險工作的深入快速發(fā)展。由于內(nèi)河和海上的上位法不同，內(nèi)河保險機(jī)制與沿海船舶污染賠償制度目前應(yīng)是兩套機(jī)制。內(nèi)河保險機(jī)制應(yīng)單獨設(shè)置，不具備完全照搬沿海制度的可能，但可互為借鑒。目前法律法規(guī)與現(xiàn)階段內(nèi)河船舶污染損害責(zé)任保險之間尚存在幾個缺乏銜接的環(huán)節(jié)。建議在《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》配套的保險管理規(guī)定中能夠明確船舶污染責(zé)任保險管理方法的內(nèi)容，為管理和執(zhí)法提供依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：保險公司管理規(guī)定范文

經(jīng)過長達(dá)十幾年的期待，中國加入WTO終于已成為現(xiàn)實，隨著我國保險業(yè)有階段、分步驟的開放，我國保險業(yè)將逐步參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，中國保險、再保險市場將加快開放，尚處于發(fā)育成長階段的中國再保險市場如何積極迎接挑戰(zhàn)，越來越引起保險界的普遍關(guān)注。為此，筆者將就中國再保險的現(xiàn)狀、WTO給中國再保險市場帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、入世后再保險市場的發(fā)展方向及目標(biāo)模式談幾點看法：

一、中國再保險業(yè)的現(xiàn)狀

我國再保險市場起步較晚，1979年國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以后，在近十年的時間里，只有PICC一家保險公司，所以不存在國內(nèi)再保險市場的概念。直至八十年代末在深圳、上海兩地相繼成立平安和太平洋兩家保險公司，才有了再保險市場架構(gòu)的雛型。1995年頒布實施的《保險法》，才對保險公司的法定再保險，國內(nèi)優(yōu)先分保等方面有了規(guī)定。1996年，PICC進(jìn)行了體制改革，有了中保集團(tuán)下屬的中保再保險公司，該公司于1999年改組，命名中國再保險公司，成為獨立的一級法人，我國的再保險市場這才初具規(guī)模。

近年來，我國的法定再保險業(yè)務(wù)逐漸步入正軌，法定再保險業(yè)務(wù)足額率、法定再保險資金到位率已有明顯好轉(zhuǎn)。然而，我國目前再保險市場的發(fā)展?fàn)顩r與整個國內(nèi)保險市場的經(jīng)營運作機(jī)制以及國際再保險市場的成長狀況相比還明顯呈落后態(tài)勢，主要表現(xiàn)為：

1、市場容量不夠，對海外再保險市場的依賴性較大。1995年《保險法》頒布后將分保比例降低為20%，并取消了禁止向國外分出的規(guī)定。但由于國內(nèi)再保險市場的容量嚴(yán)重不足，除20%的強(qiáng)制再保險外，大部分的商業(yè)性再保險業(yè)務(wù)不能在國內(nèi)得到妥善安排，只能分到海外市場。據(jù)了解，在國內(nèi)商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，只有4%的業(yè)務(wù)留在國內(nèi)，而高達(dá)96%的業(yè)務(wù)因各種原因流向國外。1998年國內(nèi)商業(yè)分保費7200萬美元，其中分給國內(nèi)保險公司的不足250萬美元，顯現(xiàn)出對海外再保險市場的嚴(yán)重依賴性。

2、再保險市場缺乏明確的準(zhǔn)入與退出制度，造成市場壟斷性過強(qiáng)?！侗ｋU法》中沒有對再保險公司設(shè)立的授權(quán)、資本金及組織形式等方面作出明確規(guī)定，也沒有明確說明再保險公司是否應(yīng)遵守保險公司的規(guī)定，當(dāng)然也就不存在對其償付能力不足的處理，使再保險公司的設(shè)立無法可依。從實際情況看，我國現(xiàn)階段只有一家國家再保險公司，其他專業(yè)再保險公司的設(shè)立尚未提上議事日程。而保險公司之間的橫向互保又因為同處于競爭對手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國的再保險市場壟斷性過強(qiáng)，業(yè)務(wù)集中在向中國再保險公司的縱向分保系統(tǒng)內(nèi)，不利于市場競爭機(jī)制的形成。長此以往，必將影響我國再保險市場的成熟和擴(kuò)大。

3、沒有專門的再保險法規(guī)，對國內(nèi)再保險市場監(jiān)督不規(guī)范。我國沒有專門的再保險法規(guī)，主要在《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中對再保險作了某些規(guī)定。然而即使在《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定，也沒有專門的再保險章節(jié)，而是分布在《保險合同》和《保險經(jīng)營管理》兩章中?！侗ｋU公司管理規(guī)定》中雖有專門的再保險章節(jié)，但總體來看，我國的再保險規(guī)定主要是對再保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，而沒有對于再保險組織的管理規(guī)定。任何法規(guī)中都沒有明確再保險公司的管理是否應(yīng)遵守保險公司的規(guī)定，同時缺少執(zhí)行的依據(jù)，政府監(jiān)管表現(xiàn)為極大的隨意性。可見我國對于再保險的監(jiān)管還不是十分重視。

二、WTO給中國再保險市場帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

中國加入世貿(mào)組織，開放保險、再保險市場，利弊相伴而生，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。說挑戰(zhàn)，外資保險機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國保險市場，逐漸涉足越來越多的地區(qū)和經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，無疑將會加劇國內(nèi)保險業(yè)的競爭。而對于再保險業(yè)來說，特別顯示的是資本實力與技術(shù)、人才實力的較量，無疑是一場前所未有的挑戰(zhàn)。首先，與外國再保險公司相比，中國再保險業(yè)發(fā)展規(guī)模及發(fā)展思路還十分幼稚。如成立于1880年的慕尼黑再保險公司，長期以來居于世界再保險業(yè)第一的地位，擁有世界各地的客戶5000多家，分屬于160多個國家。與其實力相當(dāng)?shù)倪€有瑞士再保險公司、科隆再保險公司等。相比之下，中國的專業(yè)再保險公司1996年才成立第一家，雖然各保險公司都有經(jīng)營再保險的資格，但幾乎沒有誰把它作為一條業(yè)務(wù)來源渠道，而只是作為一種單純的風(fēng)險控制手段，安排法定分出和高風(fēng)險分出業(yè)務(wù)。其次，是再保險保費的國內(nèi)市場容量問題。入世后，隨著直接保險市場的發(fā)展和激烈競爭，由此派生的分保需求也會不斷提升，國內(nèi)再保險市場能否留住足夠多的保費，其挑戰(zhàn)性是不言而喻的。最后，外資保險公司進(jìn)入中國再保險市場，將造成國內(nèi)企業(yè)的人才流失的挑戰(zhàn)。外資保險公司進(jìn)入后，其誘人的發(fā)展和培訓(xùn)機(jī)會、優(yōu)厚的待遇和福利酬薪、先進(jìn)的管理體制和靈活的經(jīng)營手段，將對民族保險業(yè)內(nèi)人士有著相當(dāng)大的吸引力，再保險人才的流失將不可避免。

說機(jī)遇，一是因為中國入世，意味著所有的企業(yè)都將融入全球經(jīng)濟(jì)市場，而不再擁有多少國界保護(hù)，在全球經(jīng)濟(jì)漩渦中，必須尋求風(fēng)險的規(guī)避，所以必須市場需求必然膨脹；而風(fēng)險的復(fù)雜性和不可控制也會因競爭的激烈變得更需兩次、三次保險的風(fēng)險分散；二是技術(shù)擴(kuò)散、溢出效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)。外資公司涉足中國再保險市場必然給我國保險業(yè)帶來先進(jìn)的保險技術(shù)，豐富的管理經(jīng)驗和營銷手段。第三是競爭的激勵效應(yīng)。外資保險公司大舉涉足中國市場后，隨著競爭的沖擊和壓力，促使中國再保險公司變壓力為動力，積極迎接競爭和挑戰(zhàn)，拓展業(yè)務(wù)。第四是示范效應(yīng)。外國保險公司為國內(nèi)保險公司再保險市場業(yè)務(wù)提供了一個新的參照系，其按國際標(biāo)準(zhǔn)操作的先進(jìn)組織、管理和技術(shù)設(shè)備、經(jīng)營方法以及由此而帶來的較高的經(jīng)濟(jì)效益，對國內(nèi)的保險公司及再保險公司來說，具有巨大的示范效應(yīng)，從而為國內(nèi)保險公司的機(jī)制創(chuàng)新起到“催化劑”的作用。

三、入世后再保險市場的應(yīng)對策略

第一、建立完善的再保險市場主體架構(gòu)。首先，必須完善國內(nèi)的專業(yè)再保險公司。目前，我國只有中國再保險公司一家專業(yè)再保險公司，它既代表國家辦理法定再保險業(yè)務(wù)又從事商業(yè)再保險業(yè)務(wù)。這種以雙重身份存在的再保險公司，業(yè)務(wù)目的及手段都很單一，商業(yè)分保業(yè)務(wù)存在很大的局限性?？梢钥紤]通過改變其股權(quán)結(jié)構(gòu)等資本運營方式，讓其他分出公司適當(dāng)參股，從而鼓勵分出公司優(yōu)先將業(yè)務(wù)分給中國再保，有利于中國再保順利開展法定保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)加強(qiáng)發(fā)展再保險聯(lián)合體。航天保險聯(lián)合體自1997年成立以來，擴(kuò)大了我國航天保險的整體承保能力，取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。核共保體自2000年成立后，發(fā)展態(tài)勢良好，當(dāng)年國內(nèi)實現(xiàn)保費收入239萬美元，同時因加強(qiáng)了與國際核共體的聯(lián)系，分入保費74萬美元。航天保險聯(lián)合體和核共保聯(lián)合體使國內(nèi)各家保險公司聯(lián)合起來，目標(biāo)一致、共同承保高風(fēng)險保額項目，為民族保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，是中國再保險業(yè)走合作之路的典范。再保險聯(lián)合體的建立可以降低對外部市場的依賴，解決目前市場容量問題并同時減少保費外流，可以團(tuán)結(jié)國內(nèi)保險、再保險市場的所有技術(shù)力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。最后，適度引進(jìn)實力雄厚的再保險公司，建立合資再保險公司或外資再保險分公司。此舉既彌補(bǔ)了中國保險財力不夠的空缺，又可以利用這些再保險公司的國際聲譽，使中國的再保險市場成為能吸引境外分保保費的市場。

第二、再保險市場的客體——再保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。九十年代初以來，財務(wù)再保險在發(fā)達(dá)的再保險市場得到實際應(yīng)用，其核心思想是：分出公司自留很小的業(yè)務(wù)量，付出大量的分保費，如果賠款的很少，則幾乎可以全部返回保費；如果賠款很大，則支付的分保費也很多。從長期來看。財務(wù)再保險中的分保賠款最終全部由分公司以分保費支出；若沒有賠款發(fā)生，則保費全部返還分公司。分保接受人實際上是在大額賠款發(fā)生時提供融資服務(wù)，并不最終占有承保利潤或承當(dāng)保虧損，但可以充分利用現(xiàn)金流量。運用這種分保方式的前提是：再保險雙方具有長期的、良好的合作關(guān)系，相互充分信任，分保接受人具備優(yōu)良的信譽和充足的財務(wù)實力，可以在再保險市場上長期穩(wěn)定的存續(xù)下來。這種分保方式對再保險雙方來說是非常公平的，國內(nèi)公司可以加緊學(xué)習(xí)和研究，并適當(dāng)加以利用。

第三、改善再保險市場的運行機(jī)制。目前我國的再保險市場無明確的準(zhǔn)入及退出機(jī)制，存在著不正常的市場壟斷現(xiàn)象，同時也缺乏一套完整的法律法規(guī)體系保障其正常運行。以上運行機(jī)制不作出重大調(diào)整，我國再保險事業(yè)的發(fā)展就無法跟上入世的進(jìn)程。因此要

（1）發(fā)揮市場的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用，讓再保險主體根據(jù)市場價格信號自主的決定進(jìn)入還是退出。

（2）關(guān)于強(qiáng)制再保險的法律規(guī)定與入世后開放型經(jīng)濟(jì)的要求不相符，而且規(guī)定不夠靈活，建議將20%的成數(shù)分保改為其他分保形式，如第一溢額分保等。另外，與再保險法律相配套的法規(guī)、政府規(guī)章等應(yīng)盡快出臺，將有法可依落到實處。

（3）規(guī)范政府行為。政府應(yīng)積極支持和引導(dǎo)再保險市場體系的建立和完善，依法監(jiān)管，為再保險市場主體創(chuàng)造公平公正和公開競爭的市場環(huán)境，以加入WTO的挑戰(zhàn)。

「參考文獻(xiàn)

1.龔浩成、戴國強(qiáng)，《2000中國金融發(fā)展報告》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社

2.劉光溪：《中國與WTO》，西苑出版社

3.《中國保險》2000.2

4.《上海保險》2000.8

第7篇：保險公司管理規(guī)定范文

    保險公估業(yè)存在發(fā)展瓶頸

    我國保險公估的歷史較長，2001年，保險公估行業(yè)管理規(guī)定出臺后，保險公估業(yè)走上了規(guī)范發(fā)展之路，但發(fā)展的瓶頸并未因此消除。

    首先，由于保險發(fā)展的歷史原因和保險公司現(xiàn)有的運作模式的緣故，很多保險公司大而全，除了有一支有力的展業(yè)隊伍外，經(jīng)過多年積累儲備了大量專業(yè)人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們更愿意依靠自己的力量而不是請公估人來開展理賠工作。其次，保險公司的理賠部門習(xí)慣于自己處理核保理賠，因此流向公估市場的案件數(shù)量極為有限，只有一些牽涉范圍廣、技術(shù)難度大的一些大案，保險公司才會考慮公估人的介入。而這些案子不僅數(shù)量有限，而且周期也很長，牽制了公估公司的發(fā)展。盡管一些新保險公司經(jīng)營觀念和機(jī)制比較新，將大部分理賠案件都委托公估，但相對于市場上眾多的公估公司，卻只是杯水車薪。

    再次，被保險人對于保險公估的認(rèn)知度低。盡管被保險人也可以委托公估人，但實踐中很少發(fā)生。不但因為被保險人對保險公估認(rèn)知度偏低，不懂得通過委托保險公估人來維護(hù)自己的權(quán)益；更由于一些被保險人盡管知道公估人的地位和作用，但卻因?qū)ΡｋU人在理賠上有企盼照顧和不敢得罪的心理，因而放棄了委托權(quán)。最后，保險公估業(yè)沒有明確的法律地位，保險公估機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中就經(jīng)常受到各方當(dāng)事人的漠視。這一點即使在《保險法》修訂后仍然沒有得到解決。保監(jiān)會頒布的《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》雖然在確立保險公估人合法地位方面起了一定的作用，但其影響范圍和程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國保險公估業(yè)發(fā)展的需要。

    市場需要公估

    在國外成熟的保險市場上，保險公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險公估人經(jīng)營。而我國專業(yè)公估機(jī)構(gòu)和專業(yè)人才滯后于市場的要求：無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、專業(yè)人員的數(shù)量和技術(shù)水平以及公估機(jī)構(gòu)的管理水平等都還跟不上市場的需要。對于有需要的保險公司來說，無法形成競爭機(jī)制，缺少選擇和比較。

    保險公估業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，由此造成保險公估公司良莠不齊。我國已實行了保險公估師考試制度，但這一考試屬于資格認(rèn)證，整體上，保險公估業(yè)缺乏專業(yè)人才。專業(yè)缺陷同樣限制了保險公估業(yè)的發(fā)展。

    專業(yè)體現(xiàn)價值

    “公估行業(yè)應(yīng)當(dāng)在市場中體現(xiàn)出真正的價值，可以加強(qiáng)客戶的風(fēng)險控制意識，在防災(zāi)減災(zāi)中起到一個很好的指導(dǎo)作用”，上海天衡保險公估有限公司總經(jīng)理張露堂認(rèn)為，保險公估公司的核心價值不只體現(xiàn)在估損上，而是防災(zāi)減災(zāi)上。保險公估業(yè)的發(fā)展方向就是做防災(zāi)減災(zāi)的專家，幫助保險公司控制風(fēng)險。只要讓保險公司體會到付出極少的公估費就能大大降低風(fēng)險，減少賠付，公估公司不會沒有市場。

    張露堂希望業(yè)內(nèi)能有批表現(xiàn)出色的公司，只有這樣，公估市場才能做大，他現(xiàn)在的困惑是，保險公估市場也有“劣幣驅(qū)逐良幣的”現(xiàn)象。實際上，監(jiān)管部門也注意到了這個問題，上海保監(jiān)局正在醞釀評級等制度，通過對保險公估公司的評級和分類監(jiān)管，培育一批專業(yè)能力強(qiáng)、規(guī)范經(jīng)營的公估公司來推動整個行業(yè)的發(fā)展。

第8篇：保險公司管理規(guī)定范文

委托方：中國××保險公司　分公司（以下簡稱甲方）

（被人）

住所：

負(fù)責(zé)人：

受托方：保險有限公司（以下簡稱乙方）

（人）

住所：

負(fù)責(zé)人：

甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《保險人管理規(guī)定（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)，本著平等自愿的原則， 經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本保險合同。

第一條　總則

1、甲方委托乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，以甲方的名義甲方辦理人身保險業(yè)務(wù)，乙方在本合同有效期內(nèi)，按照約定范圍從事活動所產(chǎn)生的保險合同責(zé)任由甲方承擔(dān)，甲方按本合同約定支付乙方費用（指業(yè)務(wù)的傭金、手續(xù)費，下同）。本合同及相關(guān)文件均不直接或間接構(gòu)成甲方與乙方的員工之間有雇主和雇員關(guān)系。

2、乙方只為甲方人身保險業(yè)務(wù)，不得為甲方以外的保險公司人身保險業(yè)務(wù)。

第二條　范圍

（一）業(yè)務(wù)范圍

1．乙方推銷甲方指定的保險產(chǎn)品（具體險種見附件一）；

2．乙方甲方收取產(chǎn)品的首期暫收保險費；

3．乙方收取甲方指定的保險產(chǎn)品的續(xù)期保險費；

4、甲方以書面形式委托的其他特定事項。

（二）地域范圍___________行政區(qū)域內(nèi)。

第三條　期限

本合同有效期為　年，自年　月　日起至年　月　日止。合同到期日前六個月雙方需就合同的續(xù)簽或終止等相關(guān)事宜進(jìn)行協(xié)商，合同到期日前未達(dá)成書面續(xù)簽協(xié)議的，本合同即行終止。

第四條　費用

1、費用按甲方上級公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)（詳見附件一）支付給乙方，甲方上級公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)如有調(diào)整，甲方支付的費用也作相應(yīng)調(diào)整。

2、甲方以轉(zhuǎn)帳形式向乙方支付費用。

3、乙方設(shè)立獨立的費用帳戶，并在每月的10日前（遇節(jié)假日順延）向甲方提交上個月的業(yè)務(wù)結(jié)算表；甲方核實后，在20日前（遇節(jié)假日順延）將上個月的費用全額劃入乙方帳戶。

4、乙方收到甲方支付的費用時，應(yīng)向甲方開具稅務(wù)部門認(rèn)可的保險中介服務(wù)專用發(fā)票。

第五條　權(quán)利與義務(wù)

一、甲方的權(quán)利與義務(wù)

（一）甲方的權(quán)利

1．對乙方在范圍內(nèi)招攬的保險業(yè)務(wù)具有最后確認(rèn)權(quán)，對符合承保條件的簽發(fā)保險單；

2．按本合同約定收取保險費；

3、有權(quán)根據(jù)甲方上級公司對費用標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整而調(diào)整，并通知乙方；

4、有權(quán)制定和修改與本合同業(yè)務(wù)相關(guān)的各項管理辦法和規(guī)章制度；

5、有權(quán)對乙方的活動進(jìn)行監(jiān)督、管理、檢查。

6、有權(quán)根據(jù)需要調(diào)整權(quán)限范圍。

（二）甲方的義務(wù)

1．按本合同約定向乙方支付費用；

2．負(fù)責(zé)對乙方員工進(jìn)行必要的相關(guān)保險實務(wù)知識培訓(xùn)；

3．對在甲方核保權(quán)限內(nèi)且單證齊全、符合甲方業(yè)務(wù)管理規(guī)定的投保單，甲方應(yīng)在十個工作日內(nèi)作出核保決定；

4．乙方新單保費劃入到甲方后，因甲方原因未出單，在此期間被保險人遭受意外責(zé)任賠償事故，由甲方負(fù)責(zé)處理；

5．對新出臺的有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的規(guī)定，甲方負(fù)有告知乙方的義務(wù)；

6．對獲悉的乙方的商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)；

二、乙方的權(quán)利與義務(wù)

（一）乙方的權(quán)利

1．有權(quán)按本合同約定收取費用；

2．有權(quán)獲得必要的相關(guān)保險實務(wù)知識培訓(xùn)；

3．有權(quán)從甲方處獲取與業(yè)務(wù)相關(guān)的保險監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的有關(guān)管理規(guī)定；

4．有權(quán)要求甲方及時簽發(fā)符合承保條件的保險單。

（二）乙方的義務(wù)

1．未經(jīng)甲方同意，不得與甲方現(xiàn)有的業(yè)務(wù)渠道或業(yè)務(wù)關(guān)系單位發(fā)生團(tuán)體的、同險種的業(yè)務(wù)往來；

2．承擔(dān)與業(yè)務(wù)有關(guān)的一切費用；

3．不得聘用甲方未解除勞動合同（協(xié)議）或合同的員工、個人人或?qū)９軉T，不得聘用與甲方解除勞動合同（協(xié)議）或合同后六個月內(nèi)的員工、個人人；

4．未經(jīng)甲方同意或授權(quán)，不得向客戶作出任何承諾或簽訂協(xié)議；

5．在收取客戶保險費后，按本合同規(guī)定及時將保險費劃轉(zhuǎn)給甲方；

6．接受甲方的業(yè)務(wù)檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)，并按照甲方的要求進(jìn)行整改；

7．在甲方的保險業(yè)務(wù)時，必須遵循國家法律法規(guī)及保險監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級公司及甲方的管理要求；

8．必須使用甲方提供的宣傳資料、條款、費率、單證、各種表格等資料文件，且不得修改；

9．根據(jù)甲方需要，協(xié)助甲方做好理賠工作；

10、對獲悉的甲方商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)；

11．本合同終止后，乙方須及時將所有的客戶資料、各種單證、未交接的保險費及其他材料完整地送繳甲方，并通知相關(guān)客戶，不得以任何理由損害客戶的利益；

12．不得違反《保險人管理規(guī)定（試行）》第58條的規(guī)定。

第六條　業(yè)務(wù)操作規(guī)程

根據(jù)中國××保險公司__________分公司的規(guī)定，保險業(yè)務(wù)的具體操作流程包括以下幾個方面：

（一）單證管理（附件二）；

（二）新單業(yè)務(wù)操作流程（附件三）；

（三）續(xù)期業(yè)務(wù)操作流程（附件四）；

（四）首期暫收保險費和續(xù)期保險費的劃轉(zhuǎn)；

1、乙方必須按甲方要求開設(shè)獨立的保險費帳戶，在交接投保資料的同時，將乙方已收取的首期暫收保險費劃入到甲方指定的帳戶；

2、乙方在收取指定的續(xù)期業(yè)務(wù)保險費的二個工作日內(nèi)將保險員全額劃入到甲方帳戶；

3、保險費帳戶：

戶名：

帳號：

開戶行：

4、甲方根據(jù)交接的清單總金額來核對確認(rèn)乙方的實際劃款金額。

（五）甲方應(yīng)為乙方單獨編制業(yè)務(wù)電腦編號，以方便雙方業(yè)務(wù)流程的操作、各類結(jié)算及相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢。

第七條　合同的變更、解除

1、本合同生效后，甲、乙方均不得擅自變更。確有特殊原因需變更的，經(jīng)雙方協(xié)商一致后，以書面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同有效期內(nèi)要求解除合同，但必須提前六個月以書面形式通知另一方，另一方在接到解除合同的通知之日起六個月，本合同解除。

3、乙方違反本合同第五條第二款第二項規(guī)定的義務(wù)的，甲方有權(quán)解除合同。

4、甲方違反本合同第四條第三款的規(guī)定的，乙方有權(quán)解除合同。

第八條　違約責(zé)任

1、乙方違反本合同第五條第二款第二項規(guī)定的義務(wù)的，乙方應(yīng)承擔(dān)甲方因此遭受的損失；

2、乙方在為甲方業(yè)務(wù)過程中，有違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損失賠償責(zé)任。

3、甲方違反本合同第四條第三款的規(guī)定，按銀行同期貸款利率承擔(dān)違約責(zé)任。

4、甲乙雙方因其他違法行為給對方造成損失的，應(yīng)予賠償。

第九條　爭議的解決

本合同項下發(fā)生的任何爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，同意提交_______仲裁委員會仲裁，仲裁裁決對雙方均有終局法律約束力。

第十條　其他

1．本合同未盡事宜，甲、乙雙方協(xié)商另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本合同具同等法律效力。

2．本合同涉及保險業(yè)的專用名詞，按有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定解釋，法律法規(guī)無規(guī)定的，按保險行業(yè)慣例解釋。

3．本協(xié)議附件包括：

附件一至四（略）。

系本協(xié)議的組成部分。

5．本合同一式六份，甲、乙雙方各執(zhí)三份。

6．本合同自簽訂之日起生效。

甲方：乙方：

代表：代表：

第9篇：保險公司管理規(guī)定范文

近幾年來，保險市場主體建設(shè)速度不斷加快，通過保險、保險經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)正成為發(fā)展的熱點。迄今為止，我國已開業(yè)和正在籌建的保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司已達(dá)到數(shù)百家，截至2003年5月底，批準(zhǔn)開業(yè)的中介機(jī)構(gòu)已達(dá)249家。以保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)為主體框架的直接保險市場已初步形成，因而在保險市場上存在著“三軌制”展業(yè)方式?！暗谝卉墶笔潜ｋU公司正式員工展業(yè)，此類業(yè)務(wù)約給予5％左右的工資和費用（保險公司實際承擔(dān)的營業(yè)費用和工資等展業(yè)成本遠(yuǎn)超過此數(shù)）：“第二軌”是保險公司直接管理的個人人（營銷員和保險員）展業(yè)，此類業(yè)務(wù)大約給付15％左右的收入和費用：“第三軌”是接受兼業(yè)人、專業(yè)公司、經(jīng)紀(jì)人公司業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)大約給付20％-40％左右的費用和傭金，有的甚至更高。由于給付費用標(biāo)準(zhǔn)懸殊且十分混亂，同時又往往無法正常列支，從而造成了國有保險公司基層經(jīng)理在思想認(rèn)識、業(yè)務(wù)發(fā)展和管理上的許多困惑。因此，如何與保險中介機(jī)構(gòu)互惠互利，平等合作，聯(lián)手雙贏，是擺在保險公司基層經(jīng)營單位經(jīng)理面前的亟待解決的熱點和難點問題。

一、中介機(jī)構(gòu)在保險市場上的積極作用

中國保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，尤其是改革開放以來的快速發(fā)展，已取得了長足的進(jìn)步。但由于歷史的原因，中國的保險業(yè)與發(fā)達(dá)國家相比還是滯后的，無論是從市場發(fā)育程度、保險技術(shù)水平還是從民眾的保險意識看，都還處于發(fā)展的初級階段，保險深度、密度，保費收入占居民儲蓄余額比例等各項指標(biāo)與國際上差距甚大，同時保險的需求也在不斷提高，因而保險市場有著很大的發(fā)展空間。國際經(jīng)驗證明，保險越發(fā)展，、經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)的地位和作用就越重要，并且具有不可替代和促進(jìn)保險市場發(fā)展的雙重作用。加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)在互惠互利基礎(chǔ)上的合作，共同開發(fā)保險資源，不僅是中國保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是加入 WTO后應(yīng)對競爭的重要舉措。保險行業(yè)既是勞動密集型行業(yè)，也是資本密集型行業(yè)，還有技術(shù)密集型行業(yè)的特征，這就要求在保險行業(yè)內(nèi)部根據(jù)不同環(huán)節(jié)的不同特點，進(jìn)行專業(yè)分工和市場細(xì)分。保險公司與保險公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司等保險中介機(jī)構(gòu)之間形成既緊密又相互獨立、相互制約的關(guān)系，對提高整個保險市場的專業(yè)化程度，提高對外服務(wù)水平，降低保險產(chǎn)品經(jīng)營成本，提高保險行業(yè)整體效率、競爭能力和對保險業(yè)的認(rèn)知度等方面將起到積極的推動作用。一個完善的保險市場，僅靠保險公司的力量是不夠的，還需要中介機(jī)構(gòu)的配合與支持，加上再保險公司的共同參與，大家擰成一股繩，形成合力，共同開發(fā)保險資源，從而達(dá)到提升和鞏固保險在國民體系中的地位和作用的目的。

二、中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）個人人

保險公司直接管理的個人人在挖掘市場潛力，提高市場覆蓋率，滿足保險市場需求，特別是在分散性業(yè)務(wù)方面起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。但近年來，各保險公司及中介公司間利用高手續(xù)費、高待遇挖人已造成人員嚴(yán)重不穩(wěn)定和大量流失，同時還存在支付費用標(biāo)準(zhǔn)混亂，業(yè)務(wù)范圍和險種難以界定，福利及工作待遇與保險公司正式員工嚴(yán)重不平等，以及“一司兩制”后的正式員工賣單給個人人等許多問題。

（二）兼業(yè)人

兼業(yè)過去存在的問題主要是政府機(jī)關(guān)以及握有一定行業(yè)壟斷實權(quán)部門，依靠特權(quán)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)過整頓規(guī)范這方面問題有所好轉(zhuǎn)。但近幾年來汽車銷售商新車保險高額的手續(xù)費已成為兼業(yè)人存在的最大問題。廣州車險市場費率改革由于觸動汽車銷售商的利益遭遇了尷尬，原想把過去早已存在的車險暗扣變?yōu)槊骺?，把過去商吃掉的高額手續(xù)費讓利給車主的愿望未能實現(xiàn)。在各家保險公司的爭搶下，新車的費步步走高，保險人和被保險人的利益嚴(yán)重受損，直接保險公司的償付能力。

（三）專業(yè)公司

專業(yè)公司既能有效防范分散的人引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險，又能降低保險監(jiān)管的成本，是未來保險市場的發(fā)展方向。但部分保險公司急功近利，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重。一是缺乏誠信，誰家公司給的費用高就為誰家，并在保險公司之間打牌，哄抬手續(xù)費，“有奶便是娘”。二是采用商業(yè)賄賂手段，賄賂國有或集體所有制企事業(yè)單位保險資源的掌控人，爭搶原有保險公司的業(yè)務(wù)。他們運用保險公司的無形資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的品牌開展業(yè)務(wù)，同樣是給保險公司的保單，經(jīng)公司一轉(zhuǎn)，公司得到了部分高額費，經(jīng)辦人得到了不合法的額外收入，滋生腐敗，為權(quán)力尋租提供了方便。保險公司落得個直接業(yè)務(wù)流失、經(jīng)營成本增加的雙重沖擊。三是鉆“三軌制”展業(yè)給付標(biāo)準(zhǔn)差異懸殊的漏洞，一手買保險公司正式員工、個人人手中的保單，一手轉(zhuǎn)賣給保險公司，個別公司甚至成為買單賣單的集散地，倒來倒去賺取差價，嚴(yán)重擾亂了保險市場的經(jīng)營秩序，對保險從業(yè)人員的影響腐蝕較大。四是個別公司由于人員素質(zhì)低，法制觀念淡薄，保費不進(jìn)賬，直接扣除高額費用后給保險公司，卻要求保險公司開全額發(fā)票給客戶，私分保險費，有的公司直接截留和坐支客戶的保費，吞沒合理的退費，變相洗錢，假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表問題較為嚴(yán)重。五是個別保險公司特別是新開辦的公司只顧業(yè)務(wù)發(fā)展，搶占市場份額，不顧業(yè)務(wù)管理和質(zhì)量，將電腦直接搬到了公司，不核保就讓公司代為直接出單。個別公司甚至出具陰陽保單和收據(jù)，潛在的隱患和風(fēng)險很大。

（四）經(jīng)紀(jì)公司

保險經(jīng)紀(jì)公司在促進(jìn)保險銷售特別是大項目、高風(fēng)險、高技術(shù)保險上，維護(hù)被保險人的利益，對促進(jìn)保險市場公平、公正有著不可替代的作用。而目前經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)部分來源于股東的支持，股東為了分紅和降費將業(yè)務(wù)給保險經(jīng)紀(jì)公司，而這一部分業(yè)務(wù)絕大部分是保險公司的原有業(yè)務(wù)，造成原有業(yè)務(wù)流失，保費驟減。特別是一些大型集團(tuán)公司自己開辦或控股的保險經(jīng)紀(jì)或公司，壟斷保險業(yè)務(wù)。按理說，經(jīng)紀(jì)公司是為被保險人提供風(fēng)險評估、保險咨詢，從而設(shè)計最優(yōu)化的投保方案，事實上由于保險經(jīng)紀(jì)人的介入，費率下降40％—60％，還要根據(jù)我國國情由保險公司支付較高的傭金，基層保險公司深感痛楚，放棄業(yè)務(wù)，將會失去市場，難以完成公司下達(dá)的年年增長的保費計劃，接受業(yè)務(wù)，又會導(dǎo)致保費減少、經(jīng)營成本增加，且高額傭金財務(wù)上無科目正常列支的結(jié)果。個別保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)員不是以做高風(fēng)險、高技術(shù)的大項目為主，不在技術(shù)、服務(wù)上下功夫，而是重點爭搶保險公司原有的業(yè)務(wù)，甚至做保險公司放棄的零星垃圾業(yè)務(wù)，敗壞了經(jīng)紀(jì)公司的形象和聲譽。

三、對中介機(jī)構(gòu)與保險公司共同的思考和建議

（一）保監(jiān)會正式頒布的《保險兼業(yè)管理暫行辦法》、《保險機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，標(biāo)志著我國保險中介市場的健康發(fā)展必需的法規(guī)體系初步形成，將對中介機(jī)構(gòu)走法制化、市場化、規(guī)范化、職業(yè)化、國際化的道路起積極推動作用，相信通過法規(guī)的規(guī)范，保監(jiān)會的監(jiān)管，行業(yè)的自律以及中介機(jī)構(gòu)自身的努力，較為混亂的中介市場會逐步走向法制化軌道。

（二）我國的保險公司特別是占市場份額較大的公司，有以直接銷售為重點的部門設(shè)置和人員配備，還有直接管理的個人人，目前通過中介特別是專業(yè)公司、經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)較少，同時目前保險中介的專業(yè)性不夠強(qiáng)，消費者認(rèn)知度不高，這是當(dāng)前我國保險市場上的根本特征。理順保險公司與保險中介之間的關(guān)系，達(dá)到雙方協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)關(guān)鍵在于準(zhǔn)確定位，專業(yè)化分工。首先，保險公司要找準(zhǔn)核心優(yōu)勢，逐漸將部分產(chǎn)品的銷售職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的、經(jīng)紀(jì)公司，將部分定損理賠職能轉(zhuǎn)移給公估公司，集中精力做好產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品宣傳、核保核賠、客戶服務(wù)等方面工作，降低公司的經(jīng)營成本，提升和增強(qiáng)公司的核心競爭能力。其次，中介公司要增強(qiáng)專業(yè)性和開拓性，要通過為保險公司提供高質(zhì)量的新開拓業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)成本，促使保險公司減少或剝離直銷人員，讓出一部分業(yè)務(wù)空間供其發(fā)展。同時要為保險消費者提供到位的專業(yè)服務(wù)，而不能急功近利，以各種不正當(dāng)?shù)氖侄螤帗尡ｋU公司原有的穩(wěn)定業(yè)務(wù)，要逐步形成各有所長，優(yōu)勢互補(bǔ)的專業(yè)分工，共同開發(fā)尚處于初級階段的保險資源，達(dá)到聯(lián)手雙贏，共同發(fā)展的目的。

（三）既然一個完善的保險市場應(yīng)該由原保險、再保險公司和中介機(jī)構(gòu)共同組成，那么就應(yīng)該給中介機(jī)構(gòu)生存和獲利空間，給保險公司一個合理合法的列支費用和傭金的正?？颇縼碓矗@然按財政部規(guī)定按保險費的8％支付費用是不夠的，國外及港澳保險費用及傭金是市場化運作的，一般達(dá)10％—40％不等。費用及傭金標(biāo)準(zhǔn)，是保險市場上反映最強(qiáng)烈、漏洞最多、競爭最激烈的焦點問題，而現(xiàn)在一刀切的做法是造成“前門不開開后門，臺上不夠臺下補(bǔ)”，截留、坐支保費，違規(guī)退費、假賠案、現(xiàn)金返還等違法違規(guī)的根源之一。為了完成計劃任務(wù)，穩(wěn)定市場份額，基層公司經(jīng)理只得被迫違規(guī)支付或變相支付高額的費用及傭金，因而他們承擔(dān)了巨大的責(zé)任風(fēng)險。為此，保險公司和中介公司都呼吁和建議保監(jiān)會與財政部商定，制定一個符合我國保險市場實際狀況的、過渡性的費用和傭金的相關(guān)政策和列支科目，開前門堵后門。要堅持對保險公司和中介機(jī)構(gòu)實行收支兩條線，不允許中介機(jī)構(gòu)坐支、截留保費作為費用和傭金，也不允許保險公司用假賠款和各種不正當(dāng)退費暗中支付高額的費用和傭金，收支只能以支票轉(zhuǎn)賬的形式，不能直接支付現(xiàn)金，通過監(jiān)管部門和財政、稅務(wù)、審計等綜合部門的嚴(yán)厲查處，杜絕或減少在支付費用和傭金上的違規(guī)做法和惡性競爭。