保險(xiǎn)公司的健康管理精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；大病保險(xiǎn)；利弊；建議

健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。為了減輕疾病帶來(lái)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，必須建立健全多層次的醫(yī)療保障體系。為此，國(guó)家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等六部委共同了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場(chǎng)機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。

一、 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦有利有弊

商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的利主要有四個(gè)方面：第一，大病保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源于社保資金的直接劃轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司不需要展業(yè)成本，即可以得到大量的保費(fèi)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，符合商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。第二，經(jīng)辦大病保險(xiǎn)可以使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到居民、職工的信息，有利于商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)之外拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的提供力度。

第三，經(jīng)辦社保的商保公司可以通過(guò)保費(fèi)、人員的增加來(lái)擴(kuò)大公司規(guī)模，擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間。社會(huì)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參保，具有廣覆蓋的特點(diǎn)，眾多的參保者會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。第四，大病保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，國(guó)家和政府大力支持，因此經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得制度支持，也有利于保險(xiǎn)的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動(dòng)力會(huì)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，并使商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得政策優(yōu)勢(shì)。

但是，大病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一把“雙刃劍”，給商保機(jī)構(gòu)帶來(lái)利的同時(shí)也帶來(lái)了不利的方面。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一、社保部門選擇合作的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)采取的方式是招標(biāo)，為了中標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須壓低投標(biāo)價(jià)格。這樣，就必然會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)一種風(fēng)險(xiǎn)――巨額的賠付大于保費(fèi)收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標(biāo)后，會(huì)形成一種壟斷，阻斷了其他市場(chǎng)主體的進(jìn)入路徑，不利于競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用的發(fā)揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中標(biāo)后，必須為經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。

第三、大病保險(xiǎn)奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為主要目的的經(jīng)營(yíng)原則存在出入。利潤(rùn)最大化是企業(yè)生存發(fā)展的動(dòng)力，長(zhǎng)期而言，大病保險(xiǎn)利潤(rùn)空間不足，商保機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力。第四、集中精力經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)扭曲商保公司的經(jīng)營(yíng)模式，擠壓其他權(quán)利義務(wù)對(duì)等的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會(huì)成為專營(yíng)社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，扮演著“人”的角色，對(duì)商保公司的發(fā)展不利，限制商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)和自主性。第五、利用有限的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余購(gòu)買大病保險(xiǎn)難以長(zhǎng)久。利用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中的結(jié)余向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買大病保險(xiǎn)，基金不足之地可在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來(lái)源。但基本醫(yī)保結(jié)余部分隨著社會(huì)需求的提高和老齡化的加劇，醫(yī)療費(fèi)用支出每年也在快速的增長(zhǎng)之中，僅依靠現(xiàn)有基金結(jié)余，難以支撐大病保險(xiǎn)所需。一旦保費(fèi)基金失去了來(lái)源，對(duì)保險(xiǎn)公司是滅頂之災(zāi)。

二、對(duì)策與建議

有鑒于此，筆者認(rèn)為，要想在現(xiàn)有的資源下實(shí)現(xiàn)更好的社會(huì)效益，商保機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行制度創(chuàng)新，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，克服相關(guān)弊端，做到以下幾點(diǎn)：

第一，加強(qiáng)與社保部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等多方面的合作，正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，建立聯(lián)合辦公機(jī)制。根據(jù)大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)與政府醫(yī)保部門建立聯(lián)合辦公平臺(tái)，借助政府的力量，搭建全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在做好傳統(tǒng)的事后報(bào)銷審核服務(wù)的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)前移，通過(guò)加大對(duì)不合理醫(yī)療行為和不合理醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控力度，保障參保群眾得到合理治療。

第二，加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)施病前健康管理。全流程的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制包括“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核恕比個(gè)部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到包括事前預(yù)防在內(nèi)的全過(guò)程健康管理，從而達(dá)到降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人健康水平的目的。病前健康管理服務(wù)不僅可以有效化解大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高全民的保健意識(shí)，充分發(fā)揮健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。保險(xiǎn)公司可以從管理服務(wù)角度出發(fā)，形成專屬的增值服務(wù)工作的人員隊(duì)伍，幫助被保險(xiǎn)人群提升健康水平、加強(qiáng)引導(dǎo)預(yù)防疾病、注重飲食健康等，改變?nèi)藗児逃械闹刂委熭p保健的觀念，從根源發(fā)揮公司的服務(wù)作用，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的多元化服務(wù)理念。從而，從源頭上降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健。

第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，提供更加豐富的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、健康管理服務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓和經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)，提供大病保險(xiǎn)尚未涵蓋的護(hù)理保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在與政府部門合作合作的過(guò)程中，逐步轉(zhuǎn)變政府的想法，使其了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，適當(dāng)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司的限制，使保險(xiǎn)公司擁有更多的自。力爭(zhēng)在政府力爭(zhēng)在政府政策的扶持下，使商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)辟出自身獨(dú)立的市場(chǎng)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

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第2篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

隨著我國(guó)社會(huì)老齡化趨勢(shì)的加劇和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，居民對(duì)健康和養(yǎng)老的需求日益增大，可以預(yù)見(jiàn)的是健康和養(yǎng)老必將成為保險(xiǎn)公司未來(lái)重要的盈利點(diǎn)，所以保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)于整合資源，反哺保險(xiǎn)主業(yè)具有重要的意義。

而現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司布局健康產(chǎn)業(yè)鏈主要有以下四個(gè)途徑：最常見(jiàn)的途徑是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，如中國(guó)平安與慈銘健康體檢管理集團(tuán)簽署合作協(xié)議共同研發(fā)健康管理系統(tǒng),；第二條途徑是自建醫(yī)院、參股醫(yī)院或與醫(yī)院簽約特許經(jīng)營(yíng)，中國(guó)平安曾嘗試建立龍崗醫(yī)院。第三條途徑是建立養(yǎng)老社區(qū)，泰康人壽是國(guó)內(nèi)首家獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)的公司，現(xiàn)已推出對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四條途徑是布局移動(dòng)醫(yī)療平臺(tái)，不少保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭都參與其中，相關(guān)app多達(dá)2000多種。

總體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司介入健康產(chǎn)業(yè)鏈起步較晚，并未建立起一套有效的深層次合作網(wǎng)絡(luò)，但在近期保險(xiǎn)“新國(guó)十條”的推動(dòng)下，各大保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始搶灘健康產(chǎn)業(yè)鏈，但仍處于探索階段。

二、保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈必要性分析

(一)有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)和消除過(guò)度醫(yī)療在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)和過(guò)度醫(yī)療一直是制約其發(fā)展的瓶頸。一方面保險(xiǎn)公司需要降低醫(yī)療成本來(lái)減少賠付，另一方面在中國(guó)“以藥養(yǎng)醫(yī)”的大環(huán)境下，醫(yī)院有動(dòng)機(jī)夸大被保險(xiǎn)人的醫(yī)療需求，增加其不合理的醫(yī)療費(fèi)用。所以二者在一定程度上是相互對(duì)立的，再加上二者之間的信息不對(duì)稱，即保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)的一方，幾乎觀察不到醫(yī)院的行為，所以盡管其采取了一些措施如指定醫(yī)院等來(lái)控制道德風(fēng)險(xiǎn)，但仍無(wú)法完全抑制醫(yī)院的內(nèi)在動(dòng)因。但如果保險(xiǎn)公司參股甚至自建醫(yī)院，二者建立起資本上的從屬關(guān)系，就能使雙方經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一致化，從而利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。若兩者建立起了共享的信息平臺(tái)，也就能從根本上消除保險(xiǎn)公司與醫(yī)院，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱。

(二)拓展客戶群隨著生活水平的提高，居民對(duì)健康的需求也是與日俱增，而且不僅關(guān)注病后的就診治療，還看重平常的健康管理。但是我國(guó)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的供給是明顯不足的，加上一些醫(yī)藥行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益勾結(jié)，所以現(xiàn)階段我國(guó)普遍存在“看病難，看病貴”的問(wèn)題。如果保險(xiǎn)公司能與優(yōu)質(zhì)醫(yī)院合作或者自建高水平的醫(yī)院，向投保客戶提供涵蓋健康咨詢，健康管理，手術(shù)治療等全方位、高水平優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，無(wú)疑可以大大提升客戶體驗(yàn)度，拓展大量的潛在客戶，培養(yǎng)和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。

(三)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品和公司競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，重復(fù)現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致了產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。我認(rèn)為沒(méi)有足夠、真實(shí)的數(shù)據(jù)是關(guān)鍵原因之一，由于醫(yī)院或者其他的原因，精算師得不到想要的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而也無(wú)法開(kāi)發(fā)出差異化產(chǎn)品。所以只有保險(xiǎn)公司打通了健康產(chǎn)業(yè)鏈，才能全面掌握各類疾病數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出有特點(diǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種。另外，投資健康養(yǎng)老行業(yè)也是帶動(dòng)相關(guān)護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)階段障礙

(一)國(guó)家政策不完善雖然保險(xiǎn)“新國(guó)十條”支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。但是并沒(méi)有配套的相應(yīng)實(shí)施細(xì)則，各地的政府的支持力度參差不齊，所以不少保險(xiǎn)公司仍然選擇觀望。而“新醫(yī)改”由于涉及的利益群體眾多，改革步伐一直十分緩慢。而在公立醫(yī)院現(xiàn)有體制的背景下，保險(xiǎn)公司掌握不了話語(yǔ)權(quán)，從而使得投資風(fēng)險(xiǎn)較大。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作機(jī)制的缺失在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，從核保到理賠，許多關(guān)鍵環(huán)節(jié)都需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)的密切配合，而且控制醫(yī)療成本的關(guān)鍵也在于能不能實(shí)現(xiàn)和醫(yī)院的目標(biāo)一致化。自建醫(yī)院和參股醫(yī)院確實(shí)能從根本上解決問(wèn)題，但是控股大醫(yī)院，優(yōu)質(zhì)醫(yī)院的成本非常高，所以現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司基本仍采用戰(zhàn)略合作的方式，但力量有限，不能有效提高保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)，但現(xiàn)在醫(yī)保行業(yè)之間有效的合作機(jī)制并未建立起來(lái)。

四、關(guān)于推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入健康產(chǎn)業(yè)鏈的對(duì)策

(一)國(guó)家完善相關(guān)政策，并推動(dòng)醫(yī)療改革為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈，中央政府應(yīng)該盡快推出相關(guān)配套的政策，并給與一定程度的稅收優(yōu)惠或者財(cái)政支持，提高保險(xiǎn)公司積極性。各地政府也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)跟進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)文件減少保險(xiǎn)公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈的阻力。而立法部門也應(yīng)該加快相關(guān)法律的建設(shè)和完善，切實(shí)保障投資過(guò)程中各方利益。

第3篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債管理；資金運(yùn)用；投資匹配

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)

由于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)的特性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：

(一)資金來(lái)源的廣泛性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來(lái)源于保費(fèi)和資本金。由于我國(guó)國(guó)土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，促進(jìn)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金越來(lái)越多，且來(lái)源廣泛，涉及社會(huì)的各個(gè)層面。保險(xiǎn)資金不僅來(lái)自于國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險(xiǎn)資金來(lái)自于個(gè)人；從產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金來(lái)自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來(lái)看，保險(xiǎn)資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)儲(chǔ)金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆谋ｋU(xiǎn)的定義可以看出，保險(xiǎn)公司的資金主要是來(lái)自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后。即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險(xiǎn)資金的構(gòu)成來(lái)看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對(duì)外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營(yíng)范圍可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除工程險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種有可能保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)之外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都不超過(guò)一年；與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能的支出將在保險(xiǎn)期限內(nèi)完全明確。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種的責(zé)任期限一般不超過(guò)一年，這就決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性、成本支出時(shí)間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債支出的時(shí)間的不確定性。為保證保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)的高流動(dòng)性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自于經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)程度較高的情況下，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營(yíng)的成敗與否。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動(dòng)性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時(shí)支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對(duì)某類負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，它從整個(gè)企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動(dòng)性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動(dòng)態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值匹配問(wèn)題以及企業(yè)層面的財(cái)務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過(guò)了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動(dòng)性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國(guó)家金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)公司、行業(yè)、社會(huì)均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)利益的需要

保險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外損失或約定事件，保險(xiǎn)人按約定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，承保利潤(rùn)不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過(guò)做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管由市場(chǎng)行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力高于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險(xiǎn)公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過(guò)將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積累的資金主要來(lái)源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證被保險(xiǎn)人的利益，保證未來(lái)能夠及時(shí)償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，風(fēng)險(xiǎn)存在具有普遍性，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，這決定了保險(xiǎn)公司賠付時(shí)間具有較大的不確定性，為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來(lái)了較大的不確定性，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有必要通過(guò)改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司的健康運(yùn)行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的需要

隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)在不斷下降，甚至有的險(xiǎn)種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的最大難題。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，提高公司競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和企業(yè)價(jià)值。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)頻率、流動(dòng)性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對(duì)不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，保險(xiǎn)的特性決定了保險(xiǎn)公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在保險(xiǎn)處于快速發(fā)展期的我國(guó)，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加關(guān)注主營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿足保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來(lái)源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對(duì)平衡和對(duì)稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對(duì)平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動(dòng)態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原則。結(jié)構(gòu)對(duì)稱是一種動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對(duì)稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長(zhǎng)期負(fù)債用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長(zhǎng)期穩(wěn)定部分也可以用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對(duì)稱的原則。償還期對(duì)稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對(duì)稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來(lái)源的流通速度來(lái)決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對(duì)稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標(biāo)，但這三個(gè)目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動(dòng)性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動(dòng)性、盈利性三個(gè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動(dòng)性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)事故發(fā)生較為頻繁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動(dòng)性。

(2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體險(xiǎn)種上包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等，不同險(xiǎn)種由于保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對(duì)賠付資金的需求也不同。如車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的要求相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐囕v屬于移動(dòng)的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險(xiǎn)的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對(duì)資金的流動(dòng)性要求高。而普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)頻率低，但由于保險(xiǎn)金額大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求的賠償金額大。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種類別，以保證償付責(zé)任的及時(shí)兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來(lái)判斷保險(xiǎn)公司償付能力是否充足。由于保險(xiǎn)公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對(duì)資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對(duì)資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時(shí)屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對(duì)小的特點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對(duì)資金運(yùn)用的要求較高。

從表1可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動(dòng)性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。

五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)快，但由于保險(xiǎn)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)特別激烈，承保利潤(rùn)率在不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，本身對(duì)公司實(shí)力的要求高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，取決于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國(guó)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤(rùn)主要來(lái)自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金對(duì)公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)測(cè)公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測(cè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有盈利能力時(shí)，意味著公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中基本不會(huì)動(dòng)用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長(zhǎng)，收益較高的投資上去；同時(shí)根據(jù)預(yù)測(cè)公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長(zhǎng)的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要使用的資金，配置在期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率配置投資

如前所述，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、出險(xiǎn)頻率及對(duì)賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對(duì)投資組合的要求差異較大。如以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為主的公司，要求投資的流動(dòng)性高；以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的公司，對(duì)資金的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，但對(duì)金額的要求可能較大，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析單一險(xiǎn)種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險(xiǎn)種所要求的整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對(duì)稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^(guò)計(jì)算平均流動(dòng)率來(lái)判斷投資配置是否合理，平均流動(dòng)率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動(dòng)率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過(guò)度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說(shuō)明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長(zhǎng)期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動(dòng)率維持在1的水平。但在使用平均流動(dòng)率時(shí)，最好對(duì)時(shí)間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對(duì)償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對(duì)公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時(shí)，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對(duì)公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動(dòng)性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時(shí)候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對(duì)償付能力的要求。

第4篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：中小保險(xiǎn)公司；科學(xué)發(fā)展；競(jìng)爭(zhēng)策略 ；差異化

近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展迅猛，2000年以后成立了百余家保險(xiǎn)公司，在10年的發(fā)展歷程中，中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展面臨諸多問(wèn)題，無(wú)論在發(fā)展?fàn)顩r、公司經(jīng)營(yíng)還是在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等方面都存在一系列問(wèn)題。

1 中小保險(xiǎn)公司的界定

目前，中小保險(xiǎn)公司是一個(gè)普遍叫法，但是其特征卻沒(méi)有明確的界限?！吨行∑髽I(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》于2003年頒布，它對(duì)中小企業(yè)的劃分進(jìn)行了明確概述，但是金融行業(yè)中的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)卻不具體。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)“幾強(qiáng)多弱”的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)明顯，保險(xiǎn)市場(chǎng)一般以企業(yè)的市場(chǎng)占有額作為劃分保險(xiǎn)公司大小的依據(jù)，通常將市場(chǎng)占有額達(dá)到8%及以上的企業(yè)定義為大型保險(xiǎn)公司，而市場(chǎng)占有額不足8%的則被定義為中小保險(xiǎn)公司。本文對(duì)保險(xiǎn)公司的劃分標(biāo)準(zhǔn)于此存在一定的差異。以此標(biāo)準(zhǔn)作為參考依據(jù)，2008年的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)可以做如此劃分：太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人保以及平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等市場(chǎng)占有額均高于10%，所以它們?yōu)榇笮捅ｋU(xiǎn)公司；其余的則為中小型保險(xiǎn)公司。而在壽險(xiǎn)市場(chǎng)，平安人壽保險(xiǎn)以及中國(guó)人壽的市場(chǎng)占有額高達(dá)10%，均為大型保險(xiǎn)公司，其余的則為中小保險(xiǎn)公司。

2 中國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的意義

2.1 推動(dòng)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展

自1980年開(kāi)始，我國(guó)全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以此為基礎(chǔ)取得了全面的發(fā)展：保險(xiǎn)收入急劇增長(zhǎng)，每年的增幅達(dá)到30%以上，2009年的保費(fèi)收入更是高達(dá)10000多億人民幣。但是，縱觀中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著一定的差距。所以在目前的形勢(shì)下，我國(guó)應(yīng)該制定切實(shí)可行的策略，全力推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有效增加保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)供給，激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

2.2 要不斷優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司都處于完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，市場(chǎng)供給主體趨于飽和，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。但是中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)與其還存在一定的差距，仍處于獨(dú)占市場(chǎng)階段。就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)分布來(lái)看，中心城市的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的門類繁多，但是在縣域及偏遠(yuǎn)地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展極不充分，保險(xiǎn)供給短缺，有些地區(qū)甚至處于獨(dú)家經(jīng)營(yíng)或者無(wú)人經(jīng)營(yíng)狀況。要不斷優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境，需要鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司的不斷發(fā)展，尤其要支持和鼓勵(lì)為三農(nóng)服務(wù)的中小保險(xiǎn)公司。

2.3 大力促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展，提升保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

中小保險(xiǎn)公司為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，逐漸改變經(jīng)營(yíng)策略，廢除傳統(tǒng)的增加人力、資金投入和鋪設(shè)機(jī)構(gòu)等方式，逐漸將人員素質(zhì)的提升以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改善等作為發(fā)展的關(guān)鍵，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的集約化發(fā)展。除此之外，中小企業(yè)要提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮創(chuàng)新機(jī)制靈活、創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)以及創(chuàng)新阻力小等優(yōu)勢(shì)，從根本上提升中小保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，形成大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司既合作又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，保持中小企業(yè)的發(fā)展活力，為中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。[1]

3 中國(guó)中小保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

3.1 中國(guó)中小保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)分析

3.1.1中小保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，依托股東不斷推進(jìn)其向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。中小保險(xiǎn)公司的大股東一般都在某一行業(yè)或者領(lǐng)域具備領(lǐng)導(dǎo)能力和號(hào)召力，為中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。中小保險(xiǎn)公司借大股東的影響力和號(hào)召力，能不斷提升企業(yè)的知名度和信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展。

3.1.2中小保險(xiǎn)公司能取得較高的邊際效益。大型保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了快速發(fā)展時(shí)期，現(xiàn)在基本趨于成熟階段，而中小保險(xiǎn)企業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，尚未建立完整的經(jīng)營(yíng)管理模式，所以它能在不增加支出成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，為企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)提供前提條件。

3.1.3中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展能為保險(xiǎn)專業(yè)人才提供更為廣闊的發(fā)展空間。隨著金融危機(jī)的爆發(fā)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量?jī)?yōu)秀人才選擇回國(guó)發(fā)展，再加上我國(guó)重視金融保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，所以我國(guó)人才保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸趨于飽和。與大型保險(xiǎn)公司相比，中小保險(xiǎn)公司具備更大的發(fā)展?jié)摿?，能為員工提供更為廣闊的發(fā)展空間，吸納更多人才。由此，中小企業(yè)的人才資源得到鞏固，為中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了可能。

3.2 中國(guó)中小保險(xiǎn)公司的劣勢(shì)分析

3.2.1資金實(shí)力不足。大型保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了較長(zhǎng)的發(fā)展歷程，有些保險(xiǎn)公司由于其強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力，在一定時(shí)期內(nèi)曾處于壟斷地位。大型保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展史，其資金規(guī)模、人才資源、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)以及業(yè)務(wù)開(kāi)拓等均處于領(lǐng)先地位，使其具有廣闊的發(fā)展前景。中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展時(shí)間短，資金積累不足，所以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，不論在資金規(guī)模還是人才儲(chǔ)備上都難以與大型保險(xiǎn)公司抗衡。

3.2.2資金運(yùn)用效率低。大型保險(xiǎn)公司由于其強(qiáng)大的資金規(guī)模，在進(jìn)行投資時(shí)能較為符合保監(jiān)會(huì)的投資要求，但是中小保險(xiǎn)公司由于資金儲(chǔ)備及各種限制條件的制約，在投資時(shí)會(huì)遇到較大的阻力，所以較之中小型保險(xiǎn)公司，大型保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)成熟，獲得的收益更高。

3.2.3經(jīng)營(yíng)策略不明晰。中小保險(xiǎn)公司成立之初大多是極其盲目的，成立的初衷大多基于股東利益。自交保險(xiǎn)公司一般承擔(dān)股東的大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是保險(xiǎn)業(yè)的資金回收期較長(zhǎng)，而股東需要短期收益高，所以這就構(gòu)成了一對(duì)矛盾體，保險(xiǎn)公司更多的為股東服務(wù)，所以一般選擇短期收益較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的考慮不充分，經(jīng)營(yíng)策略不明晰。

3.2.4中小保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制不明晰，缺乏創(chuàng)新及監(jiān)管力度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)方式較為粗放，沒(méi)有建立健全相應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制，企業(yè)的內(nèi)部管理存在較大的缺陷，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)，稽查審計(jì)機(jī)構(gòu)尚屬空白，有的保險(xiǎn)公司盡管建立了稽查審計(jì)機(jī)構(gòu)，但是人員素質(zhì)質(zhì)量不高且檢查效率低下，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法正常履行稽查監(jiān)督職能，不利于中小保險(xiǎn)公司及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；（二）承保單的管理存在較大的問(wèn)題，隨意性大，隨意注銷保單、變相降低條件承保以及篡用條款的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展造成了極大的影響。

3.2.5缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒(méi)有注重服務(wù)質(zhì)量的有效提升。保險(xiǎn)業(yè)作為一種特殊的服務(wù)行業(yè)，它是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專門金融機(jī)構(gòu)，但是較之于其他金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)不夠重視。中小保險(xiǎn)公司將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)局限于騙賠水平上，但是對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、償付風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)識(shí)較為缺乏。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了完成經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)拋之腦后。他們?yōu)榱四玫奖ＹM(fèi)，不管風(fēng)險(xiǎn)如何，他們都會(huì)予以承保，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，無(wú)形中擴(kuò)大了企業(yè)的交易成本，增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司不重視業(yè)務(wù)的拓展和延伸，沒(méi)有提升服務(wù)意識(shí)，客戶的滿意度也逐年下降，給保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了一定的阻力。

近幾年，新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善，我國(guó)中小保險(xiǎn)公司的數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)。中小企業(yè)作為保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)營(yíng)靈活、專業(yè)性強(qiáng)以及分布面廣等顯著優(yōu)點(diǎn)，對(duì)繁榮保險(xiǎn)市場(chǎng)以及發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用。中國(guó)目前正處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，由此導(dǎo)致各地的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平不一，所以要逐步推動(dòng)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。[2]

4 中國(guó)中小保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

4.1 集約化經(jīng)營(yíng)與精細(xì)化管理

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)業(yè)的平均利潤(rùn)不斷降低，整個(gè)行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的生存危機(jī)。在此情形下，中小保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變。中小保險(xiǎn)公司要注重綜合指標(biāo)的考核，改變傳統(tǒng)量的擴(kuò)張。由此，企業(yè)需要從以下三個(gè)方面著手：（一）加強(qiáng)銷售費(fèi)用的集中管理，完善績(jī)效考核制度，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)管理的精細(xì)化。（二）企業(yè)要集中管理核保核賠。具體包括：建立高素質(zhì)的企業(yè)管理隊(duì)伍；貫徹落實(shí)核保核賠制度的相關(guān)措施；建立健全兩核中心信息技術(shù)體系；強(qiáng)化業(yè)務(wù)處理流程以及兩核規(guī)章制度的執(zhí)行力度等。（三）加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)以及業(yè)務(wù)流程的管理。企業(yè)要進(jìn)一步落實(shí)相關(guān)政策措施，不斷提升企業(yè)的管理效率，建立健全費(fèi)率體系，建構(gòu)科學(xué)合理的內(nèi)控機(jī)制，提升企業(yè)的理賠服務(wù)能力，加快客戶信息反饋速度等。

4.2 差異化創(chuàng)新與充分的細(xì)分市場(chǎng)

中小企業(yè)要充分認(rèn)清市場(chǎng)形勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)發(fā)展目標(biāo)。中小企業(yè)要充分發(fā)揮機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，不斷開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研工作，進(jìn)一步劃分業(yè)務(wù)渠道、險(xiǎn)種、客戶群體以及地域等相關(guān)限制要素，找出適合自己發(fā)展的道路，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。

中小保險(xiǎn)公司要不斷進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新，找出適合自身發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)，確立差異化經(jīng)營(yíng)策略，建立健全新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，提高保險(xiǎn)公司的供給能力，使中小保險(xiǎn)公司形成自我發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域品牌建設(shè)，同時(shí)充分發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，將市場(chǎng)定位在利潤(rùn)較高的市場(chǎng)中，為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)、資金以及技術(shù)人才，不斷推進(jìn)中小保險(xiǎn)公司的跨越式發(fā)展。

4.3 科學(xué)的布局與區(qū)域性優(yōu)勢(shì)

中小保險(xiǎn)公司要科學(xué)布局，將本行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)的集中程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿σ约爱a(chǎn)業(yè)中心轉(zhuǎn)移的方向等作為分支機(jī)構(gòu)建立的先決條件，形成企業(yè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提升市場(chǎng)占有額。只有這樣，企業(yè)才能避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，降低資源消耗，增加企業(yè)利潤(rùn)，為總部開(kāi)拓新的市場(chǎng)，從而從整體上提升保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，確保分支機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。同時(shí)，企業(yè)還要具備戰(zhàn)略性眼光，將保險(xiǎn)深度和密度相對(duì)不足以及人均收入較低的地區(qū)也不能忽視，要充分挖掘其潛能。企業(yè)要清醒地認(rèn)識(shí)到，只有將這些地區(qū)的潛在客戶充分挖掘出來(lái)，才能以最少的資源消耗搶占更多的市場(chǎng)先機(jī)，為保險(xiǎn)公司的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

4.4 不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)，提升客戶滿意度

保險(xiǎn)公司是一個(gè)較為特殊的金融企業(yè)，它經(jīng)營(yíng)的不是特定的有形商品，而是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身的投資。保險(xiǎn)業(yè)要不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)，要做好承保、理賠以及產(chǎn)品等各項(xiàng)工作，提高服務(wù)質(zhì)量。例如在理賠方面，保險(xiǎn)公司要做到理賠的快速、及時(shí)，保證理賠工作的周到、準(zhǔn)確，做到不賴賠、不惜賠。假如保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)較差，會(huì)影響客戶的投資欲望，可能還會(huì)引起客戶投訴。所以，中小保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員要加強(qiáng)自身素質(zhì)，確保服務(wù)的周到、全面，不斷提升客戶滿意度。[3]

4.5 建設(shè)專業(yè)化程度高的人才隊(duì)伍

企業(yè)要強(qiáng)化人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新人才管理機(jī)制。為了建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，企業(yè)要建立健全競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)機(jī)制，科學(xué)選拔人才，同時(shí)要總攬全局，明確企業(yè)的人才需求，不斷建成平等、公開(kāi)、擇優(yōu)的用人機(jī)制，為人才的更新?lián)Q代奠定基礎(chǔ)。其次，要建立約束平臺(tái)，嚴(yán)格執(zhí)行以貢獻(xiàn)定薪酬的激勵(lì)政策。中小保險(xiǎn)公司要做好崗位分析、崗位設(shè)置以及崗位評(píng)估工作，對(duì)不同崗位實(shí)施分類管理，同時(shí)依據(jù)職責(zé)設(shè)計(jì)多樣的升級(jí)渠道，實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)和報(bào)酬、責(zé)任和利益的統(tǒng)一。最后，要培養(yǎng)員工的終身教育理念。企業(yè)要注重知識(shí)型人才的培養(yǎng)，幫助員工樹(shù)立終身學(xué)習(xí)理念，提升企業(yè)員工的整體素質(zhì)，擴(kuò)大中小保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有額。

4.6 強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)公司是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身的投資和管理，識(shí)別、把握和控制風(fēng)險(xiǎn)就是其經(jīng)營(yíng)核心，所以中小保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，必須嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)成本，有效防范企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以此，企業(yè)要將兩核作為公司發(fā)展的重點(diǎn)，不斷規(guī)范業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳狀態(tài)。保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及產(chǎn)品選擇的過(guò)程稱為核保，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量在很大程度上取決于核保的質(zhì)量。現(xiàn)場(chǎng)勘查、損失核定、受理報(bào)案、以及支付賠款等過(guò)程統(tǒng)一起來(lái)即核賠，保險(xiǎn)公司的盈利在很大程度上受到賠付率的影響。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步提高盈利、加強(qiáng)成本控制，就要始終做好兩核工作。同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步強(qiáng)化預(yù)算管理制度，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)成本的控制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理的精細(xì)化，不斷提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.7 貫徹專業(yè)化發(fā)展策略

中小保險(xiǎn)公司資金有限，分支機(jī)構(gòu)冗雜繁復(fù)，所以面臨的財(cái)務(wù)壓力相對(duì)較大。由此，企業(yè)要貫徹專業(yè)化發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)的合理規(guī)劃。同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略以及發(fā)展理念的創(chuàng)新，將重心轉(zhuǎn)移趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、行業(yè)集中程度以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等要素作為分支機(jī)構(gòu)建立的重要參考因素，發(fā)展企業(yè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有額。這樣，中小保險(xiǎn)公司才能不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域和范圍，提升保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)快速健康發(fā)展。

4.8 樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)

中小保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，必須強(qiáng)化人才發(fā)展目標(biāo)，做好人才管理工作，加強(qiáng)人才培訓(xùn)。保險(xiǎn)業(yè)做好特殊的金融企業(yè)，它們的經(jīng)營(yíng)管理水平關(guān)系到各行各業(yè)，所以要做好人才培養(yǎng)工作，確保人才的多樣化和專業(yè)化。由此可見(jiàn)，中小保險(xiǎn)公司要確立人才培養(yǎng)計(jì)劃，做好人才選拔及管理工作，不斷發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。同時(shí)，企業(yè)要為人才的發(fā)展?fàn)I造和諧的環(huán)境，建立健全企業(yè)溝通機(jī)制，給員工提供充分的展示自我的平臺(tái)，為中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供可靠條件。[4]

5 總結(jié)

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益激烈，中小保險(xiǎn)公司為了提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須建立健全智能決策系統(tǒng)，為企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，提升企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但是保險(xiǎn)公司也要清醒的認(rèn)識(shí)到，智能決策系統(tǒng)只是一種輔助工具，要強(qiáng)化其具體執(zhí)行力度，就需要立足于自身發(fā)展實(shí)際，對(duì)企業(yè)有宏觀認(rèn)識(shí)和把握，保證相關(guān)政策措施的全面性。只有這樣，中小保險(xiǎn)公司才能立足企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)企業(yè)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3]呂寒冰；曹冀彬；；；我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展存在的問(wèn)題與對(duì)策分析[J]；中國(guó)物價(jià)；2010年02期

第5篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

保險(xiǎn)公司次級(jí)債，是指保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)臨時(shí)性或者階段性資本不足，經(jīng)批準(zhǔn)募集、期限在五年以上（含五年），且本金和利息的清償順序列于保單責(zé)任和其他負(fù)債之后、先于保險(xiǎn)公司股權(quán)資本的保險(xiǎn)公司債務(wù)。

在《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前，償付能力嚴(yán)重不足一直是我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展所面臨的重大問(wèn)題。允許保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債，無(wú)疑為保險(xiǎn)公司融資打開(kāi)了一條新的渠道。自2004年，泰康人壽首次發(fā)行13億元次級(jí)債，開(kāi)創(chuàng)我國(guó)保險(xiǎn)公司次級(jí)債的先河以來(lái)，在2004-2005年，以及2008年以后，我國(guó)先后出現(xiàn)了兩次保險(xiǎn)公司次級(jí)債發(fā)債潮。雖然經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，但我國(guó)保險(xiǎn)公司次級(jí)債的建設(shè)仍在探索之中，要想在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的大環(huán)境下更加高效、健康的發(fā)展及發(fā)揮其相應(yīng)的作用，就必須對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研究，以獲得理論的指導(dǎo)。本文旨在對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債的意義、風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)題及監(jiān)管等方面進(jìn)行論述。

二、保險(xiǎn)公司次級(jí)債的意義

（一）短期內(nèi)提高保險(xiǎn)公司償付能力

《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理辦法》第四條指出“保險(xiǎn)公司募集次級(jí)債所獲取的資金，可以計(jì)入附屬資本，但不得用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)損失。保險(xiǎn)公司計(jì)入附屬資本的次級(jí)債金額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的50%，具體認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定”。該規(guī)定明確指出，保險(xiǎn)公司通過(guò)發(fā)行次級(jí)債所融得的資金，可以計(jì)入保險(xiǎn)公司的附屬資本，根據(jù)保監(jiān)會(huì)其他的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司次級(jí)債按如下比例折換為認(rèn)可負(fù)債，見(jiàn)表1。

通過(guò)表1不難看出，盡管保險(xiǎn)公司所發(fā)行的次級(jí)債可以計(jì)入附屬資本，但次級(jí)債離到期日越近，需要折換成認(rèn)可負(fù)債的比例就越高，換句話說(shuō)，就是能作為實(shí)際資本的比例越低。所以說(shuō)，保險(xiǎn)公司次級(jí)債僅是在短期內(nèi)可以提高保險(xiǎn)公司的償付能力，但隨著時(shí)間的推移，這種提高效果會(huì)越來(lái)越差。

（二）拓寬保險(xiǎn)公司的投資機(jī)會(huì)

保險(xiǎn)公司短期的資本短缺，一方面表現(xiàn)為上面所說(shuō)的償付能力無(wú)法達(dá)到要求產(chǎn)生的融資需要，另一方面則表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司在遇到良好的投資機(jī)會(huì)時(shí)產(chǎn)生的融資需要；允許保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債，為保險(xiǎn)公司融資打開(kāi)了一條有效的渠道。最近幾年我國(guó)的市場(chǎng)利率一直不高，因此保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債的融資成本也相對(duì)較低，在保險(xiǎn)公司面臨良好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，投資收益率往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于為進(jìn)行次級(jí)債融資產(chǎn)生的成本，這就為保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了很大空間。

（三）發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制的監(jiān)管作用

由于次級(jí)債本金和利息的清償順序列于保單責(zé)任和其他負(fù)債之后，所以次級(jí)債的投資者面臨保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)無(wú)法獲得償付的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)投資者作為保險(xiǎn)公司的利益相關(guān)者，在自身利益驅(qū)動(dòng)下，會(huì)自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督。依靠市場(chǎng)約束機(jī)制的監(jiān)督，可以更好地促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)公司次級(jí)債存在的問(wèn)題

（一）過(guò)度依賴次級(jí)債

次級(jí)債融資解決的是短期的資金不足，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)遇到困難時(shí)，為其緩解經(jīng)營(yíng)壓力，并對(duì)其改善經(jīng)營(yíng)狀況提供一個(gè)緩沖期與資金上的支持，使得保險(xiǎn)公司不至于因?yàn)橘Y金鏈斷裂而破產(chǎn)。但是，若保險(xiǎn)公司在發(fā)行次級(jí)債后，因?yàn)檩p輕松松就緩解了資本短缺，被這種利用借債來(lái)改善經(jīng)營(yíng)的表象所迷惑，更加熱衷發(fā)債，依賴次級(jí)債經(jīng)營(yíng)，而懈怠于提高自有資本質(zhì)量的話，次級(jí)債反倒是把保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)缺陷掩蓋了起來(lái)，形成新的風(fēng)險(xiǎn)積累，給更大的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的出現(xiàn)埋下了隱患，最終損害保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)互持次級(jí)債現(xiàn)象普遍

商業(yè)銀行是保險(xiǎn)公司次級(jí)債券的主要購(gòu)買者之一，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也是商業(yè)銀行次級(jí)債的一個(gè)大買家，另外，保險(xiǎn)公司之間也交叉持有大量次級(jí)債，這種金融機(jī)構(gòu)互持次級(jí)債的現(xiàn)象，從我國(guó)目前的情況來(lái)看，是十分突出的。金融機(jī)構(gòu)之所以互持次級(jí)債，是因?yàn)檫@樣做可以增加參與監(jiān)管要求的資本，使資本充足率達(dá)到形式上的監(jiān)管要求。而且，互持次級(jí)債在成本上比向其他機(jī)構(gòu)投資者發(fā)行要?jiǎng)澦愕枚啵梢哉f(shuō)是金融機(jī)構(gòu)之間的“互利互惠”的游戲。然而，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)資本充足率進(jìn)行強(qiáng)制性的要求，本意是為了降低金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序的穩(wěn)定，但若金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互持次級(jí)債來(lái)達(dá)到監(jiān)管要求，不但沒(méi)有使行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)降低，反而由于互持次級(jí)債，形成了“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的局面，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

四、保險(xiǎn)公司次級(jí)債的風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）重視次級(jí)債資本所占比例的限制

保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債規(guī)模的上限，在最新的《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理辦法》中規(guī)定為其凈資產(chǎn)的50%。從中可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)次級(jí)債資本的比例限制相對(duì)寬松，這雖然為保險(xiǎn)公司打開(kāi)了良好的融資渠道，但也因此而使保險(xiǎn)公司次級(jí)債發(fā)行規(guī)模更大，直接影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。因此，要從源頭上對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債帶來(lái)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先要做的就是合理確定次級(jí)債資本比例，從而限制次級(jí)債的整體規(guī)模。

（二）對(duì)互持次級(jí)債風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估

在上文中已經(jīng)說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)互持次級(jí)債會(huì)造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加。我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)之間互持次級(jí)債的監(jiān)管相對(duì)寬松，對(duì)次級(jí)債的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議存款相同，這樣的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)顯然偏高。因此，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)在計(jì)算保險(xiǎn)公司資本充足率時(shí)，對(duì)互持的次級(jí)債進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整，設(shè)定次級(jí)債計(jì)入資本充足率時(shí)的計(jì)算比例，降低保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)范次級(jí)債融資的使用途徑

保險(xiǎn)公司發(fā)行次級(jí)債除了提高資本充足率外、補(bǔ)充暫時(shí)性的資本不足外，尋求有利的投資機(jī)會(huì)、獲取投資收益也是其重要目的之一。由于投資本身具有不確定性，所以在保險(xiǎn)公司在利用次級(jí)債進(jìn)行投資時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司上報(bào)投資的具體項(xiàng)目以及對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估，完善投資過(guò)程中的信息披露制度。在涉及金融資產(chǎn)的投資時(shí)，為了有效控制價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管當(dāng)局還可以向保險(xiǎn)公司提出進(jìn)行逐日盯市、每日收市后上報(bào)交易性金融資產(chǎn)凈值的要求，防止保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大投資而盲目舉債。

參考文獻(xiàn)

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[6]《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》保監(jiān)會(huì)令（2008）1號(hào).

第6篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：互助保險(xiǎn)公司；初級(jí)發(fā)展階段；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.61

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)01-0062-03

一、互助保險(xiǎn)公司的組織形式及其特點(diǎn)

(一)互助保險(xiǎn)公司的組織形式

近代互助保險(xiǎn)制度是隨著通往東方的新航線的開(kāi)辟和美洲大陸的發(fā)現(xiàn)，以及資產(chǎn)階級(jí)革命在歐美各國(guó)的陸續(xù)進(jìn)行而逐步形成的。1762年，英國(guó)成立了世界上第一家人壽互助保險(xiǎn)公司――倫敦公平保險(xiǎn)公司，這也是第一次以公司為載體、以互助保險(xiǎn)的組織形式來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著互助保險(xiǎn)制度的正式形成。

互助保險(xiǎn)制度的主要運(yùn)行載體是互助保險(xiǎn)公司?；ブｋU(xiǎn)公司是一種非盈利性的公司組織形式，是由互助保險(xiǎn)社演變而來(lái)的，它是被保險(xiǎn)人自己的合作組織。與互助保險(xiǎn)社不同的是，互助保險(xiǎn)公司不規(guī)定參加人員的身份，不受行業(yè)限制，只要參加保險(xiǎn)，持有保險(xiǎn)單就為互助保險(xiǎn)公司的會(huì)員。公司沒(méi)有股東，沒(méi)有股本，公司的目的不在于盈利，而在于為投保人提供較低價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免非法索賠。投保人具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的顧客。互助保險(xiǎn)公司保單持有人的地位，與股份公司股東地位極為相似，投保人有權(quán)選擇董事會(huì)，由董事會(huì)任命公司的高級(jí)管理人員。當(dāng)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)獲得利潤(rùn)時(shí)，投保人可分得紅利，其余盈余積累起來(lái)，用以加強(qiáng)公司的財(cái)力。公司虧損時(shí)，保單持有人或用攤繳保費(fèi)的方式予以彌補(bǔ)，或用以前的盈余金予以彌補(bǔ)。[1]互助保險(xiǎn)公司以發(fā)行分紅保單為主，有時(shí)也會(huì)發(fā)行非分紅保單，但只有分紅保單持有人才對(duì)公司擁有所有權(quán)。

(二)互助保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)

互助保險(xiǎn)公司和股份有限公司都是流行的保險(xiǎn)企業(yè)組織形式?；ブｋU(xiǎn)制度的特點(diǎn)可以從互助保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)股份有限公司的比較中反映出來(lái)。

從組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，股份公司由股東集資而成，股東是公司的投資者，與公司的保戶不同。其最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，其下的董事會(huì)全由股東控制，與保戶毫無(wú)關(guān)系?；ブ静话l(fā)行股票，公司創(chuàng)立之初的營(yíng)業(yè)資金由發(fā)起人墊付，待公司營(yíng)業(yè)數(shù)年具備一定業(yè)務(wù)規(guī)模后再償還墊款，此后公司的全部資產(chǎn)即歸保單持有人所有，也就是說(shuō)是保單持有人控制整個(gè)公司及由其選舉出來(lái)的董事會(huì)。

從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，股份公司經(jīng)營(yíng)以營(yíng)利為目的，公司的資本金為股本，由股東投資而成，主要以經(jīng)營(yíng)不分紅保險(xiǎn)為主，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域主要集中在財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)，一般實(shí)行預(yù)先征收保險(xiǎn)費(fèi)的制度?；ブ臼且员Ｕ仙鐔T的相互利益為目的，屬非盈利性質(zhì)，公司的資金來(lái)源是向社員預(yù)先借入的，互助公司以經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)為主，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域則主要集中在壽險(xiǎn)市場(chǎng)，一般實(shí)行事后追征保費(fèi)的制度。

從收益分配來(lái)看，股份公司的經(jīng)營(yíng)收益是利潤(rùn)，它屬于股東所有，分配形式是股息紅利，或公司公積金，股東可以自由轉(zhuǎn)讓所持股份?；ブ咀鳛榉怯麢C(jī)構(gòu)，按成本厘定保費(fèi)，不存在利潤(rùn)性的收益。承保經(jīng)營(yíng)的盈余是預(yù)收保費(fèi)溢收的結(jié)果，所以歸社員(保單持有人)所有，它的分配表現(xiàn)為社員分紅，社員權(quán)益要先征得互助公司的同意才允許轉(zhuǎn)讓。

二、互助保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與其局限性

(一)互助保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

從歷史上看，互助保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)育之初的重要企業(yè)組織形態(tài)。互助保險(xiǎn)公司歷史悠久，但并非是落伍的保險(xiǎn)組織形態(tài)?；ブｋU(xiǎn)公司可以在集合各方面利益的前提下發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散和投資等多重功能，對(duì)于培育新興市場(chǎng)具有積極作用?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展軌跡，可以看出各國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期都大量地采用帶有互質(zhì)的組織形態(tài)，互助保險(xiǎn)公司占據(jù)著絕對(duì)重要的地位。據(jù)20世紀(jì)60年代末的統(tǒng)計(jì)，在世界各國(guó)人壽組織中，互助保險(xiǎn)公司的數(shù)量，美國(guó)153家，英國(guó)27家，西德38家，法國(guó)6家，加拿大13家，日本16家，互助保險(xiǎn)公司占有相當(dāng)比重。其中在日本，互助保險(xiǎn)公司占全部人壽保險(xiǎn)公司的76%。據(jù)1962年美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)，所有互助保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量之和為2334億美元，占美國(guó)全部人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%。以上數(shù)字從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了互助保險(xiǎn)的這種組織形式在一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步階段發(fā)揮著重要的作用。

從理論上看，互助保險(xiǎn)公司之所以能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展，是因?yàn)槠渚哂杏苫ブｋU(xiǎn)公司上述特點(diǎn)所決定的在保險(xiǎn)業(yè)初級(jí)發(fā)展階段的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)代管理理論認(rèn)為，企業(yè)組織形式(包括產(chǎn)權(quán)形式和內(nèi)部構(gòu)造)應(yīng)該適應(yīng)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的要求和市場(chǎng)變化的特征。其中，企業(yè)產(chǎn)權(quán)形式應(yīng)當(dāng)有利于體現(xiàn)和協(xié)調(diào)企業(yè)各利益主體的利益關(guān)系，避免不同利益集團(tuán)的利益沖突和目標(biāo)對(duì)撞，這是企業(yè)的生命力和集合力的源泉?；ブｋU(xiǎn)公司相對(duì)于股份制保險(xiǎn)公司的不同的組織機(jī)構(gòu)，形成了其獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期特別明顯。[2]

首先，互助保險(xiǎn)公司賦予其成員(保單持有人)以民主管理的權(quán)利。保單持有人具有選舉和被選舉權(quán)，推選產(chǎn)生的董事會(huì)(或管理委員會(huì))直接從事該公司的經(jīng)營(yíng)管理決策。因管理者是由互助保險(xiǎn)公司的成員推舉產(chǎn)生，受所有保單持有人的監(jiān)督，規(guī)章公開(kāi)、賬目公開(kāi)，民主管理的透明度大。成員的權(quán)、責(zé)、利較為清楚明了，成員之間自然形成監(jiān)督機(jī)制，不易產(chǎn)生欺詐公司騙取賠款的情況。

其次，互助保險(xiǎn)公司將產(chǎn)權(quán)所有人與客戶合二為一，從而消除了產(chǎn)權(quán)所有人與客戶之間的沖突而減少了保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)成本。股份制保險(xiǎn)公司存在著明顯的“股東―保單持有人”的利益矛盾和“所有者―經(jīng)營(yíng)者”的利益矛盾。而互助保險(xiǎn)公司能夠綜合和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各個(gè)利益集團(tuán)：產(chǎn)權(quán)所有者、經(jīng)營(yíng)者和客戶(保單持有人)三方面的利益、目標(biāo)和動(dòng)機(jī)，由此形成了一系列的組織優(yōu)點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)?；ブｋU(xiǎn)公司能夠大大降低業(yè)務(wù)成本。由于互助保險(xiǎn)公司的目的是為了給會(huì)員提供最低價(jià)格限度的保險(xiǎn)，與向股份保險(xiǎn)公司投保相比，投保人用較少的保險(xiǎn)費(fèi)，可得到相同的保險(xiǎn)保障。

第三，互助保險(xiǎn)公司設(shè)立所需要的條件相對(duì)寬松，且經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，不易破產(chǎn)。作為公司成員的被保險(xiǎn)人，因權(quán)利和利益制約，陣容穩(wěn)定且逐年擴(kuò)大，一旦遇大災(zāi)之年，虧損可通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)在成員間消化，只要經(jīng)營(yíng)決策沒(méi)有大的漏洞，一般不易產(chǎn)生像股份保險(xiǎn)公司那樣的破產(chǎn)情況。

第四，由于沒(méi)有股票公開(kāi)上市交易，并且所有權(quán)分散，可以有效地避免被其他公司收購(gòu)?；乇芄蓶|的要求，不存在資本市場(chǎng)的巨大壓力，公司經(jīng)營(yíng)擁有更大的靈活性。不必像股份制公司那樣須時(shí)刻關(guān)注其在股票市場(chǎng)的表現(xiàn)，因此其經(jīng)營(yíng)策略更多的是從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，其管理未來(lái)的能力較強(qiáng)。

由于上述種種組織優(yōu)勢(shì)，互助保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期可以發(fā)揮更大的作用，可以提供投保人更周全的保障；可以集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；可以按照公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)發(fā)展，而不必按照資本市場(chǎng)的要求追逐短期的利益等等。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的初期鼓勵(lì)互助保險(xiǎn)公司的建立是有必要的，可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(二)互助保險(xiǎn)公司的局限性

首先，互助保險(xiǎn)公司經(jīng)常被人提到的一個(gè)缺陷就是不能依靠發(fā)行股票來(lái)增加其資本，只能依靠收益的留存。這種依靠收益留存積累資本金的方式導(dǎo)致互助保險(xiǎn)公司在面對(duì)新的商業(yè)和投資機(jī)會(huì)時(shí)過(guò)分的謹(jǐn)慎，即使這些機(jī)會(huì)會(huì)被股份公司接受，卻被互助保險(xiǎn)公司拒絕。從互助保險(xiǎn)公司現(xiàn)有成員的角度出發(fā)，快速的發(fā)展并不是一個(gè)十分恰當(dāng)?shù)哪繕?biāo)，除非它能帶來(lái)更高的支付，如果較大的公司規(guī)模能夠?qū)е略诔杀竞屯顿Y上更有效率才可能考慮接受更快的發(fā)展。小公司在投資新技術(shù)的規(guī)模和投資管理上受到限制，這同樣也適用于控股保險(xiǎn)公司。這種缺陷導(dǎo)致互助保險(xiǎn)公司在現(xiàn)今混業(yè)經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)格局下難以獲得一個(gè)更佳的競(jìng)爭(zhēng)地位。[3]

其次，公司治理結(jié)構(gòu)和委托―問(wèn)題。有三個(gè)相關(guān)的證據(jù)可以支持互助保險(xiǎn)公司的管理者相比股份公司的管理者缺乏提高效率和盡職的動(dòng)力。一是互助保險(xiǎn)公司的所有權(quán)和投票權(quán)在其顧客中被廣泛的分散。顧客往往對(duì)于公司的事務(wù)不了解，從而不能很好的行使他們的投票權(quán)，在實(shí)際中，互助保險(xiǎn)公司的控制權(quán)往往落在了管理者手中。股份公司的管理者對(duì)公司的所有者就更負(fù)責(zé)一些。私人所有的有限公司有一個(gè)所有者或一個(gè)人數(shù)少的所有者集團(tuán)，他們能夠?qū)具M(jìn)行控制。公開(kāi)上市公司被投資分析師所監(jiān)督，并且要關(guān)心他們公司的股價(jià)。二是互助保險(xiǎn)公司不能用股票或股票期權(quán)對(duì)管理層進(jìn)行激勵(lì)；三是互助保險(xiǎn)公司的架構(gòu)、章程使得兼并異常困難，必須經(jīng)過(guò)管理層的同意，兼并才能進(jìn)行。[4]

三、國(guó)外互助保險(xiǎn)公司的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)目前尚處于開(kāi)拓階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距。從保險(xiǎn)深度上看，1996年我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為1.12%，而美國(guó)、英國(guó)、日本、法國(guó)和加拿大分別為8.55%、10.71%、11.7%、8.89%、和6.02%，這些國(guó)家在1950年保險(xiǎn)深度分別為5.2%、4.8%、1.15%、1.54%和4.32%。從以上數(shù)字可以看出，我國(guó)目前的保險(xiǎn)發(fā)展水平只相當(dāng)于日本和法國(guó)20世紀(jì)50年代的水平，我國(guó)的保險(xiǎn)深度和廣度都比較低這是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此互助保險(xiǎn)公司具有其生長(zhǎng)的基礎(chǔ)。目前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，承保范圍狹窄，保險(xiǎn)組織形式單一，單純的股份制難以適應(yīng)多樣化的市場(chǎng)層次和需要，應(yīng)該充分利用具有合作性質(zhì)的互助制形式，發(fā)掘潛在的保險(xiǎn)需求。完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，需要多樣的保險(xiǎn)企業(yè)組織形式。[5]

中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)受東方文化傳統(tǒng)的影響，互助制保險(xiǎn)公司在中國(guó)更具有生長(zhǎng)的土壤。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展變化的現(xiàn)實(shí)表明，中國(guó)的市場(chǎng)文化、運(yùn)行方式、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和展業(yè)模式，在某種程度上適合互助制保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。例如，這幾年我國(guó)的保險(xiǎn)公司推出的“分紅保單”獲得市場(chǎng)的熱烈響應(yīng)，在一定程度上是互助保險(xiǎn)公司在我國(guó)的適應(yīng)性的佐證。

我國(guó)目前也存在著一些互助保險(xiǎn)組織，比如由工會(huì)、協(xié)會(huì)和農(nóng)民自發(fā)建立的互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等，這些組織目前還不屬于公司的形式，規(guī)模偏小而且無(wú)明確的經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展方向。即便如此，它們?nèi)匀辉谔峁╋L(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮了重要的作用，在某些領(lǐng)域甚至具有舉足輕重的地位，比如漁業(yè)互助保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，填補(bǔ)了商業(yè)保險(xiǎn)的空白，為農(nóng)、漁業(yè)生產(chǎn)提供了安全的保障。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，互助制保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)中占據(jù)主要的地位，當(dāng)前，我國(guó)最具潛力的市場(chǎng)恰恰是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，因此引入互助制保險(xiǎn)可以促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

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第7篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

提升客戶滿意度是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要工作，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將客戶滿意度作為一個(gè)長(zhǎng)效指標(biāo)。影響客戶滿意度的因素很多，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品因素、保險(xiǎn)公司服務(wù)因素、與客戶的互動(dòng)關(guān)系和保險(xiǎn)公司的品牌形象等。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)加強(qiáng)調(diào)研，提升理賠、續(xù)期、保單和附加值服務(wù)的水平來(lái)提高客戶滿意度。

【關(guān)鍵詞】

客戶滿意度;保險(xiǎn)

一、客戶滿意度的定義

20世紀(jì)60年代，客戶滿意的概念貝引入營(yíng)銷學(xué)中，并于20世紀(jì)70年代開(kāi)始才被大量研究，并且成為的客戶關(guān)系管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。營(yíng)銷大師Richard oliver認(rèn)為客戶滿意是指客戶在享受某種服務(wù)或購(gòu)買某種產(chǎn)品時(shí)，能夠滿足他們的需求，且能夠感到愉悅?？梢杂靡粋€(gè)簡(jiǎn)單的公式來(lái)表達(dá)客戶滿意度：

假定：

a表示客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品的期望值;

b表示客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品的實(shí)際感知值;

c表示客戶滿意度。

則有客戶滿意度c=b/a。

當(dāng)c大于1時(shí)，表示客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品的實(shí)際感知值超過(guò)了其預(yù)期的期望值，客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品滿意;當(dāng)c小于1時(shí)，表示客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品的實(shí)際感知值沒(méi)有達(dá)到其預(yù)期的期望值，客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品不滿意;當(dāng)c等于或接近1時(shí)，表示客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品的實(shí)際感知值等于或接近其預(yù)期的期望值，客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品感覺(jué)一般。

客戶滿意對(duì)保險(xiǎn)公司尤為重要。想要占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司就要贏得客戶，得到客戶的認(rèn)可，關(guān)鍵就是要使客戶滿意。目前，提供保險(xiǎn)公司都建立了跟蹤和改進(jìn)客戶滿意度的活動(dòng)系統(tǒng)，從而獲得更多的市場(chǎng)份額和更大的利潤(rùn)?，F(xiàn)代管理學(xué)和營(yíng)銷學(xué)中普遍認(rèn)為，開(kāi)拓新顧客的成本要高于維護(hù)老顧客。滿意的客戶可以帶來(lái)營(yíng)銷機(jī)會(huì)，每位滿意的客戶一般會(huì)將其滿意的原因告訴三個(gè)人，平均100個(gè)滿意的客戶會(huì)個(gè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)25個(gè)新客戶。不滿意的客戶會(huì)將其不滿意的原因告訴至少11個(gè)客戶。

二、保險(xiǎn)公司客戶滿意度的影響因素

影響客戶滿意度的因素很多，這些因素綜合在一起影響著客戶對(duì)保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)的滿意程度，影響保險(xiǎn)公司客戶滿意度的主要因素：

第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品因素。

保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)有自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不同客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求都能夠被滿足，客戶的滿意度就會(huì)高。保險(xiǎn)產(chǎn)品如果沒(méi)有自身特色，或者說(shuō)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供的產(chǎn)品太過(guò)于相似，客戶對(duì)于選擇哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有太大的差別，那么保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)被減弱。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力還不強(qiáng)，同質(zhì)化情況嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)集中精力，努力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也是提高客戶滿意度的重要途徑。

第二，保險(xiǎn)公司服務(wù)因素。

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為無(wú)形性產(chǎn)品，客戶需要通過(guò)保險(xiǎn)公司的服務(wù)來(lái)感知。且保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性的現(xiàn)狀，使得在保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保障差別很小的情況下，客戶滿意度需要從保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)等附加成分中來(lái)提升。保險(xiǎn)公司的服務(wù)因素包括營(yíng)銷與服務(wù)流程是否簡(jiǎn)潔、有效;能否為客戶提供一站式服務(wù)或便捷服務(wù);售后服務(wù)是否快速;保險(xiǎn)公司工作人員服務(wù)態(tài)度是否好;投訴與咨詢的渠道是否暢通等都會(huì)影響到客戶的滿意度。保險(xiǎn)公司作為提供服務(wù)性產(chǎn)品的企業(yè)，更應(yīng)提升服務(wù)質(zhì)量，獲得客戶的信賴，提高客戶滿意度。

第三，與客戶的互動(dòng)關(guān)系。

現(xiàn)代保險(xiǎn)公司為了提升效率，在與客戶的互動(dòng)關(guān)系上，越來(lái)越多的使用現(xiàn)代技術(shù)手段來(lái)互動(dòng)，如電子郵件、短信、微信等方式。這些方式確實(shí)能夠降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，提高客戶服務(wù)效率，但在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)看到這些技術(shù)系統(tǒng)的互動(dòng)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)還是過(guò)于冰冷，往往讓客戶對(duì)保險(xiǎn)公司感到失望。此外，從客戶調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，情感因素也是影響客戶滿意度的一個(gè)因素。保險(xiǎn)公司及其員工應(yīng)當(dāng)重視與客戶互動(dòng)中的情感因素，盡力使客戶感到舒服和滿意，提升客戶滿意度。

第四，保險(xiǎn)公司的品牌形象。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化的情況下，消費(fèi)者更偏向于選擇品牌形象好的保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且在購(gòu)買后，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的原有印象也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)產(chǎn)生影響。例如，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，市場(chǎng)領(lǐng)先者容易樹(shù)立起強(qiáng)勢(shì)的品牌形象，消費(fèi)者對(duì)于其提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的期望值也就更高，在實(shí)際消費(fèi)體會(huì)中如果沒(méi)有體會(huì)到高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，則客戶滿意度的惡劣影響將會(huì)更強(qiáng)烈，這種心理的落差會(huì)對(duì)客戶滿意度起強(qiáng)烈的反作用。

三、提升保險(xiǎn)公司客戶滿意度的對(duì)策

提升客戶滿意度是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要工作，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將客戶滿意度作為一個(gè)長(zhǎng)效指標(biāo)，不斷提升本公司客戶的滿意度。

首先，加強(qiáng)對(duì)于客戶滿意度的調(diào)查和衡量，了解消費(fèi)者的需求，以客戶為中心，真正做到讓客戶滿意。在這一目標(biāo)下，要求保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)內(nèi)容做精、做細(xì)，減少客戶因?yàn)榛A(chǔ)的保險(xiǎn)服務(wù)需求沒(méi)有被滿足而產(chǎn)生的不滿情況。此外，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)計(jì)滿足其需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶服務(wù)價(jià)值。

其次，提升理賠服務(wù)水平。不僅要求保險(xiǎn)公司的工作人員工作態(tài)度良好，給顧客優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還需要保險(xiǎn)公司盡量簡(jiǎn)化理賠流程和手續(xù)，努力提供一站式服務(wù)。此外，理賠處理的時(shí)效性也是影響客戶滿意度的一個(gè)重要因素，理賠案件處理的速度越快，顧客的滿意度越高。各家保險(xiǎn)公司都在努力提升其理賠速度，一般只要投保人或被保險(xiǎn)人的理賠資料齊全，保險(xiǎn)公司都能在3至7日內(nèi)理賠，甚至有的保險(xiǎn)公司可以在1日內(nèi)完成理賠。

再次，提升續(xù)期服務(wù)和保單服務(wù)水平?？蛻魧?duì)于續(xù)期服務(wù)和保單保全服務(wù)的基本要求是準(zhǔn)確、安全、簡(jiǎn)單、快速?？蛻粼诮患{續(xù)期保費(fèi)時(shí)，希望能夠方便和安全，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡量為客戶提供便捷繳費(fèi)渠道，有的保險(xiǎn)公司甚至與多家第三方機(jī)構(gòu)合作，可以代為繳扣續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，以最大程度的滿足客戶的需求。在保單保全服務(wù)中，保險(xiǎn)公司可以盡量為客戶提供可以調(diào)整的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，盡量放寬健康保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整的限制條件，提升客戶滿意度。

最后，提升附加值服務(wù)水平。保險(xiǎn)公司主要面度高端客戶提供附加值服務(wù)，包括免費(fèi)體檢、專家預(yù)約和健康管理等服務(wù)，盡可能將有限的資源用于為客戶提供特色化的服務(wù)，能夠給客戶留下深刻印象的服務(wù)，以此來(lái)提升客戶滿意度。

第8篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司逐漸興起，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同于一般的企業(yè)，它有著自己獨(dú)特的特性，因而在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中表現(xiàn)出極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，而且風(fēng)險(xiǎn)不易控制。本文對(duì)目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探究，并在此基礎(chǔ)上提出了有針對(duì)性的解決措施，旨在全面推進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；防范；化解

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有著較高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，經(jīng)營(yíng)的主體業(yè)務(wù)是商業(yè)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得了較快發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求逐漸增多，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司因此應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序有著顯著作用。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著較高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，而且隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著更大的經(jīng)營(yíng)難題。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中要加強(qiáng)對(duì)不確定因素和風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。此外，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，公司在發(fā)展過(guò)程中無(wú)法有效處理這些風(fēng)險(xiǎn)因素，將會(huì)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成不利影響。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)類型

1.1管理缺陷所造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

我們對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)致分析和探討，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因是部分人唯利是圖，出于自身利益考慮做出的不法行為，而造成這種現(xiàn)象的直接原因就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司缺乏有效的管理。正是由于內(nèi)部管理和監(jiān)管體系的不健全，導(dǎo)致謀取私利的行為屢見(jiàn)不鮮。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于管理缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾方面：

第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中定價(jià)不準(zhǔn)確，加劇了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在計(jì)算方面存在誤差以及越來(lái)越激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，所以最終導(dǎo)致定價(jià)不準(zhǔn)，加劇了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)定價(jià)明顯低于正常水平是定價(jià)不足造成的主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，公司的實(shí)際收益難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，從而導(dǎo)致支出大于收入，不利于經(jīng)濟(jì)效益的提升。

第二，分保加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，往往采取分保的形式，即加強(qiáng)與再保險(xiǎn)公司的合作，擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)承受力。盡管這種方式能在一定程度上降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是正因?yàn)橛辛诉@道屏障，部分保險(xiǎn)公司得過(guò)且過(guò)，在風(fēng)險(xiǎn)劃定過(guò)程中不遵守基本準(zhǔn)則，制定分保措施時(shí)也消極怠工，承保時(shí)未對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)和審查。這些都是風(fēng)險(xiǎn)隱患的直接來(lái)源，一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將面臨滅頂之災(zāi)。而且，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，嚴(yán)重的地質(zhì)災(zāi)害也會(huì)造成巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括嚴(yán)重人為事故、重大疾病災(zāi)害以及地質(zhì)災(zāi)害等。最近幾年，重大災(zāi)情在我國(guó)頻繁發(fā)生，玉樹(shù)地震、汶川地震等地質(zhì)災(zāi)害的發(fā)生都是對(duì)保險(xiǎn)公司的考驗(yàn)。人類對(duì)于自然災(zāi)害所引起的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)能為力的，無(wú)法消除或者改變，保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，只能進(jìn)一步建立健全災(zāi)害防范體系，加大對(duì)重大災(zāi)害的重視力度。

1.2信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)存在經(jīng)營(yíng)方式上面的差異，這些差異就是造成信息不對(duì)稱的直接原因，而這就會(huì)加劇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，與客戶溝通的責(zé)任主要由業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)，客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息由業(yè)務(wù)員直接獲取，公司管理人員將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在對(duì)業(yè)務(wù)員的效率和績(jī)效考核上，管理人員與業(yè)務(wù)員所處的角度存在本質(zhì)上的區(qū)別，所以他們對(duì)于信息的著眼點(diǎn)及理解也不盡相同，這就導(dǎo)致信息不對(duì)稱。由信息不對(duì)稱而造成的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，承保質(zhì)量低下。承保環(huán)節(jié)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中起著至關(guān)重要的作用，它直接決定著企業(yè)的實(shí)際效益。但是，保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)人員獲取風(fēng)險(xiǎn)信息的手段有限，承保環(huán)境日趨復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員要完成規(guī)定的工作任務(wù)，就不得不改變策略，被迫承保質(zhì)量較差的標(biāo)底。承保質(zhì)量降低，企業(yè)所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)自然就會(huì)加大，阻礙了其經(jīng)濟(jì)效益的提升。

其次，缺乏規(guī)范有序的理賠手續(xù)和環(huán)節(jié)。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)尚缺乏健全的財(cái)產(chǎn)理賠體系，在對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行評(píng)估時(shí)缺乏科學(xué)依據(jù)，人為因素仍占據(jù)著主導(dǎo)地位。而且，理賠過(guò)程中缺乏專業(yè)人士的專業(yè)指導(dǎo)和意見(jiàn)，保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中常常處于劣勢(shì)地位。此外，保險(xiǎn)公司缺乏健全的人才引進(jìn)機(jī)制，骨干人員極其缺乏，嚴(yán)重限制了企業(yè)的健康發(fā)展。假若不嚴(yán)格控制理賠環(huán)節(jié)，那么將給不法分子可乘之機(jī)，造成違規(guī)操作行為的頻繁發(fā)生，最終限制了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提升。

再次，道德意識(shí)差而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，投標(biāo)人員在投保過(guò)程中由于自身的道德意識(shí)及行為欠缺，也會(huì)給公司造成巨大的損失。投保人在簽署具體的合同時(shí)，刻意隱瞞或者虛報(bào)關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)因素，將會(huì)在無(wú)形中加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括逆選擇和欺詐兩種形式。

1.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)所造成的風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)了經(jīng)營(yíng)體制方面的改革，經(jīng)理人不再是保險(xiǎn)公司的所有者而只是單純的經(jīng)營(yíng)者，有些經(jīng)營(yíng)者為了追求自身利益的最大化，往往忽視企業(yè)效益的提升，使得企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。而且，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)愈演愈烈，這為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。有些保險(xiǎn)公司為了占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，無(wú)限制的增加投保量，降低投保門檻，擾亂了正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，也為自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素和隱患，為了有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)措施和建議：

2.1建立健全核保和承保機(jī)制

第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)范，建立起系統(tǒng)完善的核保制度。在對(duì)投保產(chǎn)品進(jìn)行核保時(shí)要實(shí)事求是，從投保產(chǎn)品的基本特征和公司實(shí)際情況著手，選擇切實(shí)可行的核保方式。第二，投保產(chǎn)品的生效時(shí)間、合同規(guī)范、保險(xiǎn)費(fèi)用以及適用人群等都是核保過(guò)程中必須考慮的因素。要想切實(shí)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就要進(jìn)一步建立健全核保制度?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)，以自身特點(diǎn)為根本出發(fā)點(diǎn)，提高核保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，健全核保制度。

2.2保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)

加強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)管理主要包括兩方面的內(nèi)容：第一，對(duì)產(chǎn)品生命周期進(jìn)行有效管理；第二，政府相關(guān)部門要積極履行職責(zé)，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行有效監(jiān)管。就一般情況而言，保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，要綜合考慮預(yù)計(jì)損失以及經(jīng)營(yíng)成本等，以以往經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)為根本出發(fā)點(diǎn)，盡可能實(shí)現(xiàn)投保人和保險(xiǎn)公司雙方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所謂公平，就是指保險(xiǎn)公司要為風(fēng)險(xiǎn)高的投保人提供較高的保單費(fèi)率，相應(yīng)的，風(fēng)險(xiǎn)小的投保人也只能獲取較低的費(fèi)率；所謂合理，就是指投保人的費(fèi)率必須合理；所謂充分，就是指保險(xiǎn)公司在制定具體的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要使保費(fèi)高于支出和賠款，滿足保險(xiǎn)公司的盈利需求。費(fèi)率市場(chǎng)化在未來(lái)將是時(shí)展的大趨勢(shì)，但是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，相關(guān)部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)費(fèi)率的監(jiān)管。

2.3優(yōu)化保險(xiǎn)投資組

就目前實(shí)際情況而言，我國(guó)保險(xiǎn)公司的主要工作即保險(xiǎn)投資，保險(xiǎn)公司要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展就要加強(qiáng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的防范。保險(xiǎn)公司要有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，就要做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分門別類，有的放矢。保險(xiǎn)公司要獲取高額的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，就要對(duì)投資組合進(jìn)行優(yōu)化配置。最近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)融集了大量資金，實(shí)現(xiàn)資金的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，將會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)收益。保險(xiǎn)資金要增加投資機(jī)會(huì)、優(yōu)化投資組合，就要不斷拓寬融資渠道，加大資金運(yùn)作空間，只有這樣，才能從根本上實(shí)現(xiàn)資金投資的收益性、流動(dòng)性以及安全性。要有效防范投資風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的途徑就是加強(qiáng)比例控制和結(jié)構(gòu)管理，對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行有效監(jiān)管。目前，世界上絕大多數(shù)國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的管控，而保險(xiǎn)業(yè)管理中一個(gè)重要的內(nèi)容就是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投資的管理。隨著保險(xiǎn)投資渠道的拓展，保險(xiǎn)業(yè)要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要進(jìn)一步加大保險(xiǎn)監(jiān)管和控制范圍，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)投資組合，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。

2.4維護(hù)正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保證保險(xiǎn)價(jià)格的公平、合理

目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保險(xiǎn)公司要順應(yīng)形勢(shì)，審時(shí)度勢(shì)，充分認(rèn)識(shí)到價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的影響。保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，不斷改進(jìn)經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展理念，制定出公平、合理的保險(xiǎn)價(jià)格，切實(shí)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

2.5加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)管理，從各方面著手有效預(yù)防各類道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)各類制度建設(shè)，提高員工的制度意識(shí)和職業(yè)道德，嚴(yán)格按規(guī)章制度行事，盡可能減少人為失誤，將人為風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.6進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論建設(shè)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要有效預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)，就要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論建設(shè)。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要不斷更新經(jīng)營(yíng)理念，借鑒并引進(jìn)外國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的有益經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，制定出適合我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理理論。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加大人力資源培訓(xùn)的費(fèi)用支出，定期對(duì)保險(xiǎn)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高保險(xiǎn)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，保險(xiǎn)管理人員上崗前必須取得專門的風(fēng)險(xiǎn)管理資格證，從而幫助企業(yè)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，推動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。

3 結(jié)語(yǔ)

在目前的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司只有有效預(yù)防和控制各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，制定出切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，才能不斷降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，切實(shí)提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，也才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中始終保持主動(dòng)地位，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]劉芳.保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究――以展業(yè)部門為例[J].中國(guó)證券期貨. 2012（10）.

第9篇：保險(xiǎn)公司的健康管理范文

[關(guān)鍵詞]金融危機(jī) 保險(xiǎn)公司 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

“風(fēng)暴”、“地震”、“海嘯”,人們用這些詞匯來(lái)描述近來(lái)的金融危機(jī)。華爾街五大投資銀行全部覆滅,美國(guó)保險(xiǎn)巨頭 AIG被政府接管 ,美國(guó)金融業(yè)陷入新一輪金融風(fēng)暴。這次金融風(fēng)暴雖未對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生不可估量的影響,但卻引起了我們對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為支撐社會(huì)保障體系的重要力量,保險(xiǎn)集團(tuán)已成為金融體系日益活躍的重要組成部分。防范化解保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn),事關(guān)社會(huì)保障體系安全、國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)運(yùn)行。保險(xiǎn)集團(tuán)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,有助于及時(shí)消除阻礙集團(tuán)健康發(fā)展的消極因素,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,從而更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步服務(wù),這在當(dāng)前金融危機(jī)形勢(shì)下更有著極其的重要意義。

二、聚焦國(guó)內(nèi)――我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了引人矚目的成績(jī),初步建立了符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理體制,但我們更應(yīng)該看到,目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能處于初級(jí)階段,保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論是在體制政策的技術(shù)層面還是在文化認(rèn)識(shí)的意識(shí)層面都存在著很多有待商榷與亟待改進(jìn)之處。具體說(shuō)來(lái),可簡(jiǎn)單歸納為以下幾點(diǎn):

第一,我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差,風(fēng)險(xiǎn)管理地位不高。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的理論發(fā)展較晚、應(yīng)用相對(duì)滯后,同時(shí)常存僥幸心理,應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)業(yè)白熱化的激烈角逐助長(zhǎng)了各公司高管“睜眼談業(yè)績(jī) 閉眼談品質(zhì)”的不良風(fēng)氣。一味的追求速度的增長(zhǎng)而忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的控制,長(zhǎng)此以往,必然不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。同時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制只是執(zhí)行層面的具體工作,不重視制定系統(tǒng)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。各部門難以統(tǒng)一和協(xié)調(diào),風(fēng)險(xiǎn)管理政策難以貫徹實(shí)施。

第二,我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制落后,已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式只注重單個(gè)、關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn),然而平時(shí)看似不太重要的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在一定條件下引發(fā)棘手的危機(jī)。這種片面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)整體的把握以及各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性,無(wú)疑會(huì)產(chǎn)生很多有時(shí)甚至致命的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。

第三,我國(guó)保險(xiǎn)公司的重速度輕質(zhì)量的短期行為風(fēng)氣盛行,承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。目前各保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)輕規(guī)模的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。為了追求業(yè)績(jī)、違反授權(quán)規(guī)定而擅自簽單承保等一些違規(guī)操作的事件時(shí)有發(fā)生,因此,過(guò)度承保的風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。與此同時(shí),各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額,紛紛招兵買馬而忽略了對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)與責(zé)任意識(shí)的考核,這些不利因素都會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),從而為保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展埋下隱患。

第四,我國(guó)保險(xiǎn)公司存在較大投資以及資金管理的風(fēng)險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)公司對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)偏低,投資收益率并不理想,造成公司資產(chǎn)無(wú)謂流失。違規(guī)的資金運(yùn)用、長(zhǎng)期大量呆賬的積累都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的償付能力不足,致使資金管理存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、放眼世界――國(guó)外保險(xiǎn)集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理措施淺析

與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的短暫歷史相比,國(guó)外特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理措施更為先進(jìn)與科學(xué),有著很強(qiáng)的借鑒意義。

第一、注重風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培養(yǎng),將風(fēng)險(xiǎn)管理上升到公司發(fā)展戰(zhàn)略的高度。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化能夠使保險(xiǎn)公司理性控制風(fēng)險(xiǎn)、合理配置資源、維持企業(yè)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。國(guó)外保險(xiǎn)公司致力于在企業(yè)內(nèi)部持續(xù)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍。

第二、不斷優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制構(gòu)建完整高效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架。國(guó)外保險(xiǎn)公司致力于建立以董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為直接領(lǐng)導(dǎo),以各部門為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理單位同時(shí)各個(gè)部門相互聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),保證了風(fēng)險(xiǎn)管理的高效與完整。與此同時(shí),將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到人,切實(shí)保證每位員工都要為其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任,這種徹底的責(zé)任負(fù)責(zé)制度能有效的從根本上抑制違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第三、注重風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新,計(jì)量化和模型化發(fā)展成為趨勢(shì)。國(guó)外保險(xiǎn)公司非常重視計(jì)量模型、IT技術(shù)等高水平技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用,不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理方法,將新技術(shù)、新方法納入風(fēng)險(xiǎn)管理之中,精確以及科學(xué)的控制風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第四、高度重視對(duì)資本的監(jiān)管,保證充足償付資金。國(guó)外保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以及收益進(jìn)行精確地計(jì)量,重視加強(qiáng)對(duì)資本的管理,使得公司能夠在極端的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)條件下,保證足夠的償付能力,維持公司的正常運(yùn)營(yíng)。這種做法能夠有效避免保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足的問(wèn)題,提高了風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性,同時(shí)也提升了資本的合理配置效率,達(dá)到收益性與安全性的有機(jī)統(tǒng)一。

四、洋為中用――提高我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

2007至2017年是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“黃金十年”。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正處在一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期和黃金發(fā)展期,這為保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。為更好地抓住這一有利發(fā)展時(shí)機(jī),我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際,吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),加快建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。鑒于此 ,結(jié)合保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) ,本文提出了關(guān)于構(gòu)建保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的幾點(diǎn)思考。

第一、加深認(rèn)識(shí)、樹(shù)立理念,努力培育健全的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

保險(xiǎn)公司應(yīng)從全局和戰(zhàn)略高度出發(fā),統(tǒng)一強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),增強(qiáng)開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感和緊迫感;將風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè),逐步樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”的基本理念;定期對(duì)高級(jí)管理人員和員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓(xùn),逐步樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)”的理念。此外,高級(jí)管理人員應(yīng)樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理從高層做起”的理念,做到身體力行,在培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化中起表率作用,從而在整個(gè)公司內(nèi)部形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。

第二、健全機(jī)制、責(zé)任到人,深層建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在集團(tuán)層面設(shè)立專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任人,負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作;設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)工作,并配備履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)所需要的人力、物力;明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各職能部門及業(yè)務(wù)單位在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的職責(zé),建立公司內(nèi)部、總公司和子公司、甚至保險(xiǎn)公司與各個(gè)相關(guān)行業(yè)之間關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)信息溝通和風(fēng)險(xiǎn)政策修正的制度,積極加強(qiáng)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位之間的合作與協(xié)調(diào),為風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織保障。

第三、顧全大局、克服短視,積極加強(qiáng)對(duì)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)實(shí)行內(nèi)部控制、同業(yè)互督與政府監(jiān)管三管齊下的監(jiān)督模式。公司內(nèi)部嚴(yán)格核保,風(fēng)險(xiǎn)事故責(zé)任到人,從根本上遏制片面追求業(yè)績(jī)忽視保單質(zhì)量而違規(guī)簽單的事件發(fā)生;整個(gè)行業(yè)建立互相監(jiān)督的機(jī)制,及時(shí)壓制各公司因搶占更大的市場(chǎng)份額而放松承保條件的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為;政府部門從宏觀層面上對(duì)全行業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管,即根據(jù)包括償付能力、信用評(píng)級(jí)等一系列指標(biāo)的綜合指標(biāo)體系將保險(xiǎn)公司劃分為若干等級(jí),對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)公司采用不同的監(jiān)管辦法。對(duì)優(yōu)秀的公司采用相應(yīng)的激勵(lì)優(yōu)惠政策,對(duì)較差的公司采用相應(yīng)的鞭策機(jī)制。這樣的監(jiān)督模式從多個(gè)層面有效抑制了短期行為的發(fā)生,同時(shí)也克服了不符合投保條件的投保人、被保險(xiǎn)人惡意投保引發(fā)糾紛的現(xiàn)象。

第四、謹(jǐn)慎投資、合理配置,不斷完善對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

保險(xiǎn)公司應(yīng)定期、及時(shí)的對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,積極引用先進(jìn)的IT技術(shù)以及計(jì)量軟件精確地對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理,科學(xué)測(cè)定準(zhǔn)備金率,既保證充足的償付能力,又能將資金進(jìn)行合理利用。同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)選用多種資產(chǎn)組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散,資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)自留以及避險(xiǎn)交易等都應(yīng)納入保險(xiǎn)公司考慮的范疇是資本持有量達(dá)到最佳,資本利用效果達(dá)到最好。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)全球化的趨勢(shì)也日益凸顯,華爾街金融風(fēng)暴席卷全球即是明證。這也意味著保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日漸突出。加強(qiáng)與改進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為了亟待加強(qiáng)的問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)從提高認(rèn)識(shí)、培養(yǎng)意識(shí)入手,不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,由此提高我們的風(fēng)險(xiǎn)防范能力,從而保證全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立與正常運(yùn)行,達(dá)到提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的最終目標(biāo)。

參考文獻(xiàn):

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