保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

一、誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的重要意義

1、誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的基本要求，是保險(xiǎn)持續(xù)、健康、快速的基本前提

2、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，打造一流品牌

3、誠(chéng)實(shí)信用原則是企業(yè)文化的本質(zhì)

4、誠(chéng)實(shí)信用是保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利的基本要求

5、誠(chéng)實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人信用的基礎(chǔ)

二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)信原則的原因

1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性

2、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性

三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中誠(chéng)信的現(xiàn)狀

1、保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)信方面存在的

2、投保人在誠(chéng)信方面存在的問題

四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中存在誠(chéng)信問題的原因剖析

1、保險(xiǎn)企業(yè)管理體制、營(yíng)銷體制不完善，經(jīng)營(yíng)理念、誠(chéng)信建設(shè)不健全

2、行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)意識(shí)不夠，行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮不充分

3、誠(chéng)信信息披露不充分，評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱問題突出

五、強(qiáng)化誠(chéng)實(shí)信用，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的思路與舉措

1、政府推動(dòng)、健全社會(huì)誠(chéng)信體制建設(shè)

2、加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律

3、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控

4、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督職能，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)

論文摘要

誠(chéng)實(shí)信用是人與人、人與社會(huì)之間交往的基本原則之一?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求比一般民事活動(dòng)要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。因此，誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)中的最大原則。

誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)是企業(yè)之基。保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的惡性競(jìng)爭(zhēng)，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的短期行為會(huì)損害雙方當(dāng)事人的利益。因此，保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)不僅是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的重要手段，更是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、打造一流品牌、建立優(yōu)秀企業(yè)文化的需要。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)信原則的原因。另外，保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性要求保險(xiǎn)人應(yīng)履行告知與說明義務(wù)，投保人應(yīng)基于誠(chéng)實(shí)信用原則真誠(chéng)履行其如實(shí)告知義務(wù)。，有的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)滯后，有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，發(fā)展、管理兩張皮。我國(guó)信用體系建設(shè)還不健全，產(chǎn)生誠(chéng)信問題的原因主要有以下幾個(gè)方面：①保險(xiǎn)企業(yè)管理體制、經(jīng)營(yíng)理念、誠(chéng)信建設(shè)不健全；②行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)意識(shí)不夠，行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮不充分；③誠(chéng)信信息披露不充分，評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱問題突出。針對(duì)上述存在的問題，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的最基本原則。保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)和完善需要“政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督”多方的合力去實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞

保險(xiǎn)　誠(chéng)實(shí)信用　原則　重要意義　基礎(chǔ)　經(jīng)營(yíng)活動(dòng)　原現(xiàn)狀　剖析　存在問題　強(qiáng)化　 持續(xù)發(fā)展　健康　 思路　舉措

誠(chéng)實(shí)信用是人與人、人與社會(huì)之間交往的基本原則之一。任何一項(xiàng)民事活動(dòng)各方當(dāng)事人都應(yīng)該遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”但是，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求比一般民事活動(dòng)要嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。因此，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)合同訂立及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋詫?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布無效或解除合同、或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)中的最大原則，是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線，也是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人得到充分保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。下面就保險(xiǎn)中的誠(chéng)實(shí)信用原則作以下論述。

一、誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的重要意義

誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是最大誠(chéng)信原則。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)是企業(yè)之基，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本要求，是保險(xiǎn)企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要保證。對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人來講，遵守誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)保障得到充分、有效保障的重要保證。誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的重要意義表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的基本要求，是保險(xiǎn)企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的基本前提。

保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其載體僅是一紙合同。相對(duì)于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性和內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)、以為保障的承諾。交易中的信息不對(duì)稱問題決定了保險(xiǎn)業(yè)比一般企業(yè)對(duì)誠(chéng)信的要求更高，良好的信用是保險(xiǎn)企業(yè)的生命線。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定性，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的重要手段。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)不僅可以避免保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，遏制保險(xiǎn)企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模、盲目占領(lǐng)市場(chǎng)份額等短期行為，也有利于化解和防范經(jīng)營(yíng)中的逆向選擇和首選風(fēng)險(xiǎn)問題，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和效益，保證保險(xiǎn)企業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

2、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，打造一流品牌。

保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信度，對(duì)客戶的購(gòu)買決策起著決定性作用?？蛻糁挥性谧约旱馁?gòu)買需求與自己對(duì)某保險(xiǎn)企業(yè)的信任相統(tǒng)一的基礎(chǔ)上才會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)企業(yè)只有以誠(chéng)相待，遵紀(jì)守法，信守合同，真誠(chéng)服務(wù)，才能真正提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直保持調(diào)整發(fā)展趨勢(shì)，但是總體上仍處于初級(jí)階段。如果保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信問題處理不好，將會(huì)極大影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，喪失發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)可能成為一句空話。因此，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，是提高保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)建市場(chǎng)一流品牌，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的客觀要求。

3、誠(chéng)實(shí)信用原則是現(xiàn)代企業(yè)文化的本質(zhì)。

誠(chéng)實(shí)信用是現(xiàn)代企業(yè)文化的基本特征之一，這就要求保險(xiǎn)企業(yè)要以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為指導(dǎo)，建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。企業(yè)內(nèi)部各種矛盾的根源，在于缺乏建立在統(tǒng)一價(jià)值觀上的企業(yè)文化。要使企業(yè)文化真正發(fā)揮整合企業(yè)各種生產(chǎn)要素的功能，需要從兩個(gè)方面著手：一是要將企業(yè)文化作為靈魂來指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，通過企業(yè)文化建設(shè)來樹立企業(yè)良好形象，取得社會(huì)的認(rèn)同和尊重。二是要在企業(yè)內(nèi)部形成統(tǒng)一的管理平臺(tái)和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使員工形成共同的價(jià)值觀和共同的奮斗目標(biāo)，進(jìn)而形成強(qiáng)大的凝聚力。以誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)的優(yōu)秀企業(yè)文化，會(huì)為企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的精神支持和巨大的推動(dòng)作用。

4、誠(chéng)實(shí)信用是保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利的基本要求。

保險(xiǎn)的特殊性要求保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都要履行誠(chéng)實(shí)信用原則。如果投保人、被保險(xiǎn)人、受益人未能全部或部分履行誠(chéng)實(shí)信用原則，那么他們保險(xiǎn)保障也會(huì)不同程度的受到影響?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”和“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！闭f明投保人、被保險(xiǎn)人、受益人誠(chéng)實(shí)信用的履行告知義務(wù)，是充分得到保險(xiǎn)保障的基本要求。

5、誠(chéng)實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人社會(huì)信用的基礎(chǔ)。

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)信用體制正在不斷完善，向信用社會(huì)發(fā)展。誠(chéng)信建設(shè)成為信用體制建設(shè)的重中之重，各行各業(yè)都在加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)。作為企業(yè)或個(gè)人，如果在社會(huì)上失去了誠(chéng)信，那么他將寸步難行。保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)范誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，是的要求，是市場(chǎng)的要求，是品牌建設(shè)的要求，是做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的要求。對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人來講，誠(chéng)實(shí)信用不僅是充分得到保險(xiǎn)保障的要求，而且也是建立良好社會(huì)信用度的需要。失去誠(chéng)信的客戶，保險(xiǎn)企業(yè)通過行業(yè)協(xié)會(huì)建立的黑名單制度，會(huì)在行業(yè)內(nèi)實(shí)行資源共享，誠(chéng)信有問題的客戶，將會(huì)得不到保險(xiǎn)保障或有條件的保險(xiǎn)保障。所以，誠(chéng)實(shí)信用是建立企業(yè)和個(gè)人的社會(huì)信用的基礎(chǔ)。

二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)信原則的原因。

保險(xiǎn)是社會(huì)活動(dòng)中的一部分，與一般經(jīng)濟(jì)單位相比較，保險(xiǎn)又具有本身的特殊性。之所以在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中規(guī)定誠(chéng)實(shí)信用原則，主要?dú)w因于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的特殊性。

1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性。

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，無論是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還是保險(xiǎn)合同成立后，投保人與保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的重要信息的擁有程度是不對(duì)稱的。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛而復(fù)雜的。作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人都遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以進(jìn)行實(shí)地查勘，而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況是最為清楚的。因此，保險(xiǎn)人主要是根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。這就使得投保人的告知與陳述是否屬實(shí)和準(zhǔn)確會(huì)直接影響保險(xiǎn)人的決定。對(duì)于投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜懷，一般的投保人難以理解與掌握，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保以及投保何險(xiǎn)種。

2、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性。

保險(xiǎn)合同屬于典型的附合合同。所以，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外，保險(xiǎn)合同又是一種典型的射幸合同，按照保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)未來保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅支付較少量的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍或更多。因而，就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，如果投保人為誠(chéng)實(shí)、不守信，必將引發(fā)大量保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最終將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保險(xiǎn)人和受益人的利益。因此，要求投保人基于誠(chéng)實(shí)信用原則真誠(chéng)履行其告知義務(wù)。

三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中誠(chéng)信的現(xiàn)狀。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與管理水平與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)相比較，還有較大的差距。在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等方面還存在很多問題。誠(chéng)實(shí)信用問題主要有二個(gè)方面的問題。一是保險(xiǎn)企業(yè)存在的問題；二是投保人存在的問題。

1、保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)信方面存在的問題。

部分保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)滯后，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有“重發(fā)展、輕管理”的傾向，造成“兩張皮”現(xiàn)象，各走各的路，各說各的話，造成發(fā)展與管理脫節(jié)，各自為政。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，業(yè)務(wù)員避重就輕，只講對(duì)客戶有利的或能吸引客戶、觸動(dòng)客戶的條款，甚至不惜擴(kuò)大解釋范圍，做出不負(fù)責(zé)任的承諾，對(duì)客戶不利的或要求嚴(yán)格的條款內(nèi)容，只要客戶不問就不講，或輕描淡寫的一帶而過。對(duì)業(yè)務(wù)員來講，只要保費(fèi)能收回來，保證個(gè)人、部門業(yè)績(jī)就行了?？蛻舫鲭U(xiǎn)后的事情是由管理部門負(fù)責(zé)的，從而造成對(duì)客戶服務(wù)的脫節(jié)、推諉、扯皮等問題的產(chǎn)生。對(duì)于管理部門而言，嚴(yán)格按照條款和企業(yè)的管理規(guī)定工作，凡不符合規(guī)定的事故索賠，一律予以拒賠。在對(duì)條款的含義解釋時(shí)，往往向利于公司的角度出發(fā)，引起客戶的不滿，造成雙方爭(zhēng)執(zhí)，甚至訴訟。這些情況的發(fā)生，說明保險(xiǎn)企業(yè)在誠(chéng)實(shí)信用建設(shè)方面還存在很多問題。如：如實(shí)告知義務(wù)的履行、實(shí)事求是、客觀公正的理賠、企業(yè)文化的踐行等。

2、投保人在誠(chéng)信方面存在的問題。

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)還不健全，缺乏完整有效的信用記錄。各保險(xiǎn)企業(yè)之間信息不共享，在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，造成個(gè)別投保人有機(jī)可乘，引起誠(chéng)信方面的問題，主要表現(xiàn)在違反告知和保證兩個(gè)方面。告知方面：第一，漏報(bào)。投保人由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或者對(duì)重要事實(shí)認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。第二，誤告。投保人因過失而申報(bào)不實(shí)。第三，隱瞞。投保人明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)。第四，欺詐。投保人有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖。保證方面：在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而投保人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)企業(yè)拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金。

四、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中存在誠(chéng)信的原因剖析。

近年來，隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，有保險(xiǎn)需求的客戶選擇余地進(jìn)一步擴(kuò)大。但由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短，市場(chǎng)行為不規(guī)范，誠(chéng)信體系不健全，總體誠(chéng)信狀況并不容樂觀。在規(guī)范誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)過程中，還存在不和諧因素和障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、保險(xiǎn)管理體制、營(yíng)銷體制不完善，經(jīng)營(yíng)觀念、誠(chéng)信建設(shè)不健全。

當(dāng)前，有些保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想還比較落后，不能適應(yīng)市場(chǎng)的，停留在“重保費(fèi)、輕管理，重規(guī)模、輕效益”的經(jīng)營(yíng)局面。在內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，了保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信度。據(jù)媒體調(diào)查，全國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員180萬人，營(yíng)銷員工150萬人。這支龐大的營(yíng)銷大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的具有重要的推動(dòng)作用。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，營(yíng)銷體制存在的弊端日益顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制，對(duì)營(yíng)銷員的考核不能做到精細(xì)化管理，致使?fàn)I銷員擺不正自己的位置，對(duì)自己職業(yè)生涯規(guī)劃找不準(zhǔn)目標(biāo)，容易誘發(fā)其對(duì)公司不忠誠(chéng)、對(duì)客戶背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞等行為的發(fā)生。在培訓(xùn)工作中，由于思想認(rèn)識(shí)上的不到位，保險(xiǎn)企業(yè)往往注重的是專業(yè)業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，對(duì)誠(chéng)信意識(shí)和職業(yè)操守的培訓(xùn)重視程度不夠，沒有將誠(chéng)信建設(shè)擺在突出的位置。

2、行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)意識(shí)不夠，行業(yè)協(xié)會(huì)作用發(fā)揮不充分。

行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)的整體利益。應(yīng)對(duì)行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，在行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)信用建設(shè)，努力提高行業(yè)在上的美譽(yù)度和信用度。近年來，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)雖然發(fā)展較快，也做了大量的工作，但是相對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)上發(fā)揮的作用還有不足。保險(xiǎn)企業(yè)各自為戰(zhàn)，從各自利益出發(fā)，違規(guī)操作，獲取不正當(dāng)利益和損害消費(fèi)者的利益。這樣，因個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信度降低，從而影響到整個(gè)行業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度降低，造成消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的信任度下降。作為行業(yè)協(xié)會(huì)，應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的管理和約束，注重內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡，不斷提高整個(gè)行業(yè)的誠(chéng)信度，促使保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

3、誠(chéng)信信息披露不充分，評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱問題突出。

當(dāng)前，我國(guó)尚未建立有效的信息披露途徑和信用評(píng)估體系，導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人信用記錄缺乏，投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出，隱瞞真實(shí)信息，欺詐騙保行為層出不窮。對(duì)于這些信息，沒有有效途徑進(jìn)行披露。在這家保險(xiǎn)企業(yè)被發(fā)現(xiàn)有誠(chéng)信問題，市場(chǎng)主體這么多，他可以到其他保險(xiǎn)企業(yè)去投保，缺乏有效的約束機(jī)制。保險(xiǎn)企業(yè)缺乏透明度、條款專業(yè)性強(qiáng)、概念模糊、信息披露不及時(shí)、不完整，社會(huì)公眾難以對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估，難以選擇自己信任的保險(xiǎn)企業(yè)。信息不對(duì)稱問題突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是保險(xiǎn)人不知道投保人的真實(shí)信息，投保人不能憑借自己的信息優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。二是保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)性決定，保險(xiǎn)企業(yè)不能憑借自己對(duì)產(chǎn)品特征、企業(yè)狀況等方面的信息優(yōu)勢(shì)，采取機(jī)會(huì)主義行為，侵害投保人的利益。

五、強(qiáng)化誠(chéng)實(shí)信用，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展的思路與舉措。

誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)業(yè)的最大原則，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則。保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)信用體系建設(shè)和完善需要“政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督”多方的合力去實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

1、政府推動(dòng)、健全社會(huì)誠(chéng)信體制建設(shè)。

信用信息是誠(chéng)信體制建設(shè)的基礎(chǔ)，缺乏完整、有效的信用記錄，就不能建立的誠(chéng)信體制。為了打造統(tǒng)一的社會(huì)誠(chéng)信體制，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，優(yōu)化信息披露制度，建立健全科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，對(duì)個(gè)人及單位的資信信息進(jìn)行客觀、公正的披露。使需要誠(chéng)信信息的單位和個(gè)人能夠公正、便捷和及時(shí)地獲取必要的誠(chéng)信信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，提高社會(huì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和透明度。社會(huì)誠(chéng)信體制的建設(shè)也需要社會(huì)公眾和單位的大力支持，建立有效信用檔案，并且把分散的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，通過有效信息渠道融入到統(tǒng)一的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)誠(chéng)信信息的資源共享。

2、加強(qiáng)誠(chéng)信監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律。

不斷完善保險(xiǎn)制度，特別是一些直接涉及保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的有關(guān)條款，需要出臺(tái)可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則。如將保險(xiǎn)條款通俗化，專業(yè)術(shù)語明晰化。制定有效的保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，強(qiáng)化失信懲罰機(jī)制，提高失信的成本，促進(jìn)市場(chǎng)主體行為逐步規(guī)范。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)肅懲處失信的保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介單位，探索和建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體誠(chéng)信。進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，使其在誠(chéng)信自律、誠(chéng)信監(jiān)督、誠(chéng)信宣傳以及誠(chéng)信協(xié)調(diào)與服務(wù)等方面，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。

3、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)規(guī)范管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部管控。

要解決管理混亂帶來的誠(chéng)信缺失問題，作為保險(xiǎn)企業(yè)來講，必須進(jìn)一步深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立歸屬清晰，權(quán)責(zé)明確，保護(hù)嚴(yán)格，流轉(zhuǎn)順暢的產(chǎn)權(quán)制度。優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的管理制度，理順體制，盤活體制，消除經(jīng)營(yíng)中不健康、不和諧的因素，對(duì)阻礙企業(yè)發(fā)展的要堅(jiān)決否定，予以清除。注重解決經(jīng)營(yíng)中深層次的矛盾和問題。開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)，制定符合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化內(nèi)部約束和監(jiān)督機(jī)制?？茖W(xué)的管理、規(guī)范的制度、嚴(yán)密的內(nèi)控是加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的重要保障。

4、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督職能，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信體系的一個(gè)組成部分。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立健全誠(chéng)信制度，強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，把誠(chéng)信作為企業(yè)的生命線，融入到企業(yè)文化中，在企業(yè)內(nèi)部形成“以誠(chéng)待人、以誠(chéng)感人、個(gè)個(gè)守信、個(gè)人誠(chéng)實(shí)”的良好誠(chéng)信氛圍。把企業(yè)的誠(chéng)信信息通過有效途徑向社會(huì)公布，使社會(huì)公眾能及時(shí)了解企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)狀況。各經(jīng)營(yíng)主體要抱著做大做強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真履行誠(chéng)信建設(shè)，實(shí)行保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信信息資源共享。自覺接受社會(huì)監(jiān)督，在社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)中，力爭(zhēng)使保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)得到社會(huì)認(rèn)可，做誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的排頭兵，真正又快又好地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

1、 吳定富主編：《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》，財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2005年10月出版，58－63頁。

2、 王衛(wèi)國(guó)主編：《商法》，中央廣播電視大學(xué)出版社2001年1月出版，338－341頁。

第2篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

    一、強(qiáng)制保險(xiǎn)加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)

    我國(guó)現(xiàn)行立法尤為強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)立法的社會(huì)公益性和公共政策性,在制度設(shè)計(jì)上使得保險(xiǎn)公司居于極為不利的地位,加重了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān),對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展極為不利。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    一是機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制承保制度,保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)、合同的解除等方面的權(quán)利受到極大的限制,加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。在實(shí)行機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū),強(qiáng)制保險(xiǎn)的出現(xiàn)率和賠付率都比較高,保險(xiǎn)公司利潤(rùn)微薄,甚至虧損。在這種情況下,如果要求保險(xiǎn)公司不以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn),很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展產(chǎn)生重大的不利影響。

    二是保障范圍過寬,沖擊了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。從其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看,強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)以提供基本保障為原則;商業(yè)保險(xiǎn)則提供補(bǔ)充保障,基本保障以外的危險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司通過商業(yè)保險(xiǎn)來解決。我國(guó)立法規(guī)定,強(qiáng)制保險(xiǎn)既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失,保障范圍十分寬泛。強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍過寬,保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    三是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的配套設(shè)施不完善,無法解決經(jīng)營(yíng)虧損問題。主要表現(xiàn)在:第一,外國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度沒有提供虧損彌補(bǔ)機(jī)制。保險(xiǎn)公司對(duì)強(qiáng)制的費(fèi)率并無定價(jià)權(quán),這樣,即使是實(shí)行分賬經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算,保險(xiǎn)公司也可能面臨虧損。如果法律不提供一種經(jīng)營(yíng)虧損的彌補(bǔ)方式,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損難以彌補(bǔ),投保人和受害人的利益將難以保障。第二,缺乏靈活的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。我國(guó)在建立機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的過程中,尚缺乏此類配套措施,使得保險(xiǎn)公司無法將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)予以分散或者轉(zhuǎn)移。

第3篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的基本特征，就是建國(guó)以來的絕大部分時(shí)間里我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國(guó)加入世貿(mào)組織前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國(guó)別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高，尤其是我國(guó)加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長(zhǎng)到46.2億元，占全國(guó)市場(chǎng)份額的1.51%.在國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國(guó)ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購(gòu)平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和營(yíng)業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營(yíng)的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開放以來步伐最快的一年，今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營(yíng)業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國(guó)性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國(guó)境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營(yíng)地域的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，預(yù)示著今年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國(guó)際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤(rùn)最大化。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式，對(duì)推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營(yíng)制度，使國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)生了革命性的變革，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式，引起了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)個(gè)人營(yíng)銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式，對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長(zhǎng)期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營(yíng)方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了市場(chǎng)需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國(guó)際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營(yíng)。它們要求改變與國(guó)際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放對(duì)提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營(yíng)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場(chǎng)秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)策略。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，同時(shí)增加公司的利潤(rùn)。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營(yíng)和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的社會(huì)形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放與加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)過渡期長(zhǎng)達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國(guó)民待遇”問題。

三是鼓勵(lì)外國(guó)金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購(gòu)等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

四是采用國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國(guó)際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

第4篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體問題，在很長(zhǎng)時(shí)間里都存有爭(zhēng)議，有人認(rèn)為應(yīng)該像美國(guó)那樣，政府扶持下的商業(yè)性保險(xiǎn)為主;有人認(rèn)為應(yīng)該像日本、法國(guó)那樣，合作保險(xiǎn)組織或者相互保險(xiǎn)組織作為主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立了以保險(xiǎn)公司為主，互助合作組織為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性、復(fù)雜性，投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的的分散性、廣泛性，決定了并不是所有的主體都可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司借助其人才的專業(yè)性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)性和組織機(jī)構(gòu)的廣泛性，可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中作為主要的經(jīng)營(yíng)主體。同時(shí)，互助合作保險(xiǎn)組織也具有組織的基層性、信息的對(duì)稱性和業(yè)務(wù)的便捷性等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，與我國(guó)目前分散化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局相適應(yīng)。但是互助合作保險(xiǎn)具有規(guī)模小、覆蓋面窄的問題，商業(yè)保險(xiǎn)的“營(yíng)利性”目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”屬性可能存在沖突，而且在目前我國(guó)尚無有效的再保險(xiǎn)機(jī)制的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)性和高賠付率使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性不高。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，應(yīng)當(dāng)考慮成立政策性的“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)是國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由政府出資、直接經(jīng)營(yíng)，作為我國(guó)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的核心機(jī)構(gòu)，承擔(dān)主要的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保證國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策得以貫徹落實(shí)。在組織建制上，應(yīng)由財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、人民銀行、保監(jiān)會(huì)等部門共同參與組建，在行政上隸屬于國(guó)務(wù)院，在各省可以設(shè)置分公司，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的縣可以根據(jù)需要設(shè)立基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。立法建議二:在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中增設(shè)一條“國(guó)家鼓勵(lì)多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，逐步形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，互助合作保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體格局?！?/p>

二、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的定位問題

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、復(fù)雜性、區(qū)域性和系統(tǒng)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性，各國(guó)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中都扮演著不可或缺的角色。明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的定位和職責(zé)，合理界定政府與市場(chǎng)的行為邊界，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序發(fā)展的關(guān)鍵要素。首先，立法建議三:修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第4條，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，而與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的部門，如財(cái)政部門、林業(yè)部門、民政部門、國(guó)土資源部門、稅務(wù)部門等，則應(yīng)當(dāng)按照各自的職責(zé)分工，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)工作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息共享機(jī)制。這里需要注意，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(除了國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)外)主要是政策引導(dǎo)和政策支持，是推進(jìn)而不是管理職責(zé)。其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。但是，實(shí)際操作中，應(yīng)當(dāng)注意兩個(gè)問題:一是財(cái)政補(bǔ)貼的分擔(dān)主體問題。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第7條，明確財(cái)政部對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的予以保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，但對(duì)地方政府的保費(fèi)補(bǔ)貼是“鼓勵(lì)”，而根據(jù)2012年1月財(cái)政部頒布的《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼的分擔(dān)主體應(yīng)當(dāng)是中央、省、地市縣三級(jí)政府。這不僅使立法內(nèi)容沖突，而且實(shí)踐中，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較高的地區(qū)，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。因此，立法建議四:修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第7條。“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部和省級(jí)政府按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門商國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府采取由地方財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等措施，支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！蓖瑫r(shí)，應(yīng)當(dāng)通過頒布《實(shí)施細(xì)則》，明確保費(fèi)補(bǔ)貼的具體對(duì)象，是補(bǔ)貼投保人還是補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?明確保費(fèi)補(bǔ)貼的內(nèi)容是基于毛保費(fèi)還是基于純保費(fèi)?經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)費(fèi)用是否在保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍之內(nèi)?

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則問題

我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》第46條明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第3條第二款也規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則。雖然自愿投保符合我國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān)能力和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力，但作者認(rèn)為，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，同時(shí)考慮到我國(guó)農(nóng)民文化水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低的狀況，若完全實(shí)行自愿原則，很可能發(fā)生農(nóng)民拒不投?；虿辉竿侗５默F(xiàn)象。立法建議五:可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分為基本險(xiǎn)種和非基本險(xiǎn)種，基本險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較大、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)。基本險(xiǎn)種的強(qiáng)制保險(xiǎn)可以保障農(nóng)民最基本的經(jīng)濟(jì)收益，維護(hù)主要農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定和安全問題。而對(duì)于非基本險(xiǎn)種，如養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)等，可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。并采取適當(dāng)?shù)拇胧?，如加大宣傳、提高保費(fèi)補(bǔ)貼、信貸投放與參加保險(xiǎn)與否掛鉤等，增強(qiáng)農(nóng)民投保積極性。自愿投保與強(qiáng)制投保相結(jié)合的原則，既考慮到了我國(guó)財(cái)政和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可承受能力，也考慮到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的范圍和有效性。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的特殊性問題

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同”一章，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)分:1．考慮到農(nóng)戶分散性、單個(gè)農(nóng)戶投保成本較高的實(shí)際情況，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第10條對(duì)投保人的參保形式進(jìn)行了靈活規(guī)定，除了可以自行投保，還可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保。對(duì)集體參保的，對(duì)其參保程序和理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范，強(qiáng)化信息公開的要求。2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性的特征，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第11條至第15條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的特殊性，更強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的義務(wù)和投保人的權(quán)利。第11條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，不得因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的變化而增加、減少保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同;第12條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的及時(shí)勘察、及時(shí)定損義務(wù)，為了簡(jiǎn)化理賠程序，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人約定定損方式，包括抽樣定損和其他方式;第13條明確除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的剩余價(jià)值的權(quán)利;第14條和第15條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的如約及時(shí)賠償義務(wù)和如約足額賠償義務(wù)。通過權(quán)利義務(wù)的傾斜配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度的特殊性

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三章“經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，第17條至第24條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循的特殊經(jīng)營(yíng)規(guī)則。主要包括:第17條經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，明確經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資質(zhì)需要經(jīng)過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)和條件認(rèn)定;第18條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算的基本原則;第19條規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)范以及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批或備案管理機(jī)制;第20條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估、償付能力報(bào)告編制、相關(guān)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定或相關(guān)部門制定的具體規(guī)則;第21條賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托基層機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利以及委托規(guī)范;第22條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)妥善保存農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損原始資料的義務(wù)和禁止性規(guī)定;第23條規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼取得和使用的相應(yīng)規(guī)范;第24條規(guī)定了對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的保護(hù)。立法建議六:應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管管理制度予以立法規(guī)范，具體規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)，比如審查經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，保險(xiǎn)政策的制定和執(zhí)行，審查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，籌集、管理和使用巨災(zāi)準(zhǔn)備基金等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理活動(dòng)有法可依。

六、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度的特殊性

第5篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

[關(guān)鍵詞]食品安全；食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；制度構(gòu)建

食品安全問題儼然成為近年來一個(gè)急需解決的社會(huì)問題?，F(xiàn)行的《食品安全法》僅僅對(duì)食品安全相關(guān)問題進(jìn)行了事后處理，然而，只有進(jìn)行有效的事前防范，才能夠大大減少食品安全事故發(fā)生率，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展。本文對(duì)構(gòu)建食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度有如下建議：

一、建議在《食品安全法》中明確規(guī)定實(shí)行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度

現(xiàn)行的《食品安全法》對(duì)食品安全標(biāo)準(zhǔn)、食品安全監(jiān)管等方面作出了明確的規(guī)定，雖然也規(guī)定了食品安全責(zé)任主體的法律責(zé)任，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在發(fā)生食品安全事故后，沒有擔(dān)責(zé)能力，導(dǎo)致民事責(zé)任承擔(dān)不能，無法保障受害人的權(quán)益。因此，構(gòu)建我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度必須首先對(duì)食品安全基本法，即《食品安全法》進(jìn)行必要修訂，明確規(guī)定實(shí)行食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。

二、建議國(guó)務(wù)院制定專門的《食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》

為了保障食品安全事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)食品行業(yè)安全，建議國(guó)務(wù)院根據(jù)《食品安全法》《保險(xiǎn)法》，制定《食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》。借鑒《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，以行政法規(guī)的形式促使食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度予以實(shí)施，真正發(fā)揮作用。

（一）總則

1.基本原則第一，強(qiáng)制性原則。由于食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)，因此要求符合規(guī)定的投保人根據(jù)法律規(guī)定強(qiáng)制投保，具有承保能力的承保主體根據(jù)法律規(guī)定強(qiáng)制承保，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第二，賠償優(yōu)先原則。食品安全事故發(fā)生后，對(duì)受害者進(jìn)行及時(shí)、有效的賠償是制度設(shè)計(jì)的主要目的，因此必須優(yōu)先對(duì)受害者進(jìn)行賠償，維護(hù)受害者的合法權(quán)益，將損害減小至最低。第三，社會(huì)效益原則。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，首先要求能夠幫助食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)移企業(yè)責(zé)任，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維持穩(wěn)定發(fā)展。其次要求能夠?qū)κ芎φ哌M(jìn)行及時(shí)、有效的賠償，保障受害者權(quán)益。最后要求能夠減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，平衡各方權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。2.運(yùn)營(yíng)模式現(xiàn)存的運(yùn)營(yíng)模式有兩種，一種是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式，主要是保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。這種模式使得保險(xiǎn)公司為了追求利潤(rùn)最大化，降低投保保費(fèi)，導(dǎo)致食品安全事故發(fā)生后因?yàn)橘Y金儲(chǔ)備不足而賠付不能，違背了食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷。另一種是非商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式，主要是政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司起了一個(gè)人的作用，非盈利，由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司要追求利潤(rùn)最大化，而這種模式會(huì)降低承保主體的積極性，降低對(duì)此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資金投入，導(dǎo)致食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法大規(guī)模的開展，無法實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的作用。綜上所述，筆者認(rèn)為，將商業(yè)化運(yùn)作模式與非商業(yè)化運(yùn)作模式相結(jié)合，設(shè)計(jì)出一種“政府監(jiān)管與商業(yè)化運(yùn)作并存”的模式。政府在其中起監(jiān)管作用的同時(shí)，給予承保主體一定的經(jīng)營(yíng)自由，比如允許承保主體在政府規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率最高限額內(nèi)，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律制定保險(xiǎn)費(fèi)率等。

（二）投保

1.主體第一，承保主體。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的承保主體主要是保險(xiǎn)公司。首先，參照“交強(qiáng)險(xiǎn)”的規(guī)定，將保險(xiǎn)公司的范圍劃定為中資保險(xiǎn)公司。因?yàn)橥赓Y保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，外資具有撤資逃避責(zé)任的可能性，從而引發(fā)更嚴(yán)重的食品安全危機(jī)。相比較而言，中資保險(xiǎn)公司在承擔(dān)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任方面更具有穩(wěn)定性，能夠最大可能保障受害者要求賠付的權(quán)益。其次，考慮能夠承保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的規(guī)模。由于食品安全事故發(fā)生后，造成的結(jié)果往往波及范圍廣、受害者人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大。因此，能夠承保的保險(xiǎn)公司必須具有資金雄厚、賠付能力強(qiáng)、技術(shù)成熟、經(jīng)驗(yàn)豐富等特點(diǎn)。綜上所述，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的承保主體是規(guī)模大、資金充足的中資保險(xiǎn)公司。第二，投保主體。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的投保在一定程度上增加了食品行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)成本，因此食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)投保主體是有一定的要求，并不是食品行業(yè)全部的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者都需要強(qiáng)制投保。對(duì)于規(guī)模小、利潤(rùn)少、分布廣的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小攤小販經(jīng)營(yíng)戶等，要求其投保不具有現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)生大型食品安全事故導(dǎo)致賠付不能的情形時(shí)更具有存在價(jià)值。根據(jù)食品行業(yè)的特點(diǎn)，要求食品行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者具有投保能力，因此，投保主體主要指的是食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)。食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)具有投保能力，同時(shí)容易引發(fā)大型食品安全事故，具有潛在危險(xiǎn)性。我國(guó)《食品安全法》中也有相應(yīng)規(guī)定：國(guó)家鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。2.客體食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的客體，即食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)所指向的對(duì)象。我國(guó)食品行業(yè)種類豐富、規(guī)模龐大、主體復(fù)雜。因此必須對(duì)食品行業(yè)進(jìn)行劃分，明確規(guī)定食品行業(yè)必須進(jìn)行投保的領(lǐng)域。首先，根據(jù)食品行業(yè)的特點(diǎn)以及發(fā)生食品安全事故的可能性大小，對(duì)食用農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)、保健品行業(yè)、嬰幼兒配方食品行業(yè)、零食行業(yè)、餐飲行業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制投保。其次，由于學(xué)校等一些單位，存在著用餐人員密集、用餐數(shù)量大、用餐集中、用餐人員特殊等特點(diǎn)，一旦食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者沒有盡到注意義務(wù)，很容易發(fā)生范圍大、影響大、受害者集中的食品安全事故。因此，對(duì)這些特殊單位也應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)制投保，避免食品安全事故的發(fā)生。3.權(quán)利義務(wù)第一，承保主體的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知合同內(nèi)容，及時(shí)簽單，及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金，為相對(duì)人的商業(yè)秘密進(jìn)行保密。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情形，有權(quán)拒絕賠付，有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢查，有權(quán)在投保人違約時(shí)增加保險(xiǎn)費(fèi)。第二，投保主體的權(quán)利義務(wù)。投保人有權(quán)了解合同內(nèi)容，有權(quán)要求對(duì)商業(yè)信息保密，投保人要如實(shí)告知重要事項(xiàng)，保證所提供材料真實(shí)有效，按時(shí)足額繳納保費(fèi)，危險(xiǎn)增加及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，必要限度內(nèi)的避免損失擴(kuò)大。4.費(fèi)率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率指的是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例。參照我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定方式。在制定食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)考慮兩個(gè)問題，一個(gè)是設(shè)定統(tǒng)一的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，另一個(gè)是設(shè)定合理的費(fèi)率浮動(dòng)。由于我國(guó)食品行業(yè)種類豐富，有著地區(qū)差異性等特點(diǎn)，設(shè)定統(tǒng)一的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，即投保人投保的最低保險(xiǎn)費(fèi)率，有利于我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的有利實(shí)施。同時(shí)，由于我國(guó)食品行業(yè)企業(yè)規(guī)模各異、數(shù)量龐大、種類繁多，因此，應(yīng)該建立浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)企業(yè)食品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，綜合考慮投保企業(yè)的食品生產(chǎn)守法歷史記錄和日常管理狀況，結(jié)合投保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、生產(chǎn)食品的特點(diǎn)、食品生產(chǎn)者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理等各方面情況，進(jìn)行有層次的費(fèi)率設(shè)定。5.保險(xiǎn)期限食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)期間定為一年，規(guī)定在一些情形下投保人可以投保短期食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

（三）賠償

1.補(bǔ)償性賠償原則補(bǔ)償性賠償，是指以實(shí)際損害的發(fā)生為補(bǔ)償?shù)那疤幔乙詫?shí)際的損害為賠償范圍的賠償。食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人對(duì)第三人造成損害時(shí)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任，此種責(zé)任起到補(bǔ)償性的作用，不應(yīng)具有懲罰的性質(zhì)。如果擴(kuò)大賠償?shù)姆秶?，一方面?huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的增加，加重食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)，降低投保者的參保積極性。另一方面可能會(huì)引發(fā)道德問題，例如一些消費(fèi)者為了獲取保險(xiǎn)賠償，采取欺詐、擴(kuò)大事故損失等方式來騙取高額的保險(xiǎn)金。因此補(bǔ)償性賠償原則，既能夠保障受害第三人的合法權(quán)益，使其受到的損害得到合理的彌補(bǔ)，又能保證食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的正常開展。2.賠付范圍食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的賠付主要以實(shí)際損害為前提，因此包括以下費(fèi)用。第一，醫(yī)療費(fèi)用。包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、必要合理的后續(xù)治療費(fèi)等。第二，致殘費(fèi)用。包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)等。第三，死亡費(fèi)用。包括喪葬費(fèi)、死亡賠償金等。另外，對(duì)于精神損害賠償金是否納入的問題，由于精神損害認(rèn)定困難，程序復(fù)雜，同時(shí)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率提高，加重了投保主體的負(fù)擔(dān)。因此精神損害賠償金不應(yīng)該納入賠付范圍之中。3.賠付免除事由食品安全事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。被保險(xiǎn)人故意制造食品安全事故的，保險(xiǎn)公司在食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償；造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。4.賠付方式食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)該規(guī)定第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，第三人直接對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行請(qǐng)求有兩種情況，一種是法律規(guī)定或者合同約定，一種是被保險(xiǎn)人責(zé)任已經(jīng)確定，第三人在被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人請(qǐng)求時(shí)才能直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。食品安全事故發(fā)生后，受害者只能先請(qǐng)求被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司行使支付賠償金請(qǐng)求權(quán)，由于受害者與被保險(xiǎn)人的地位懸殊，被保險(xiǎn)人拖延請(qǐng)求或者請(qǐng)求不及時(shí)，容易造成受害者治療延誤，造成嚴(yán)重后果，侵害受害者的合法權(quán)益。因此，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該規(guī)定第三人直接請(qǐng)求權(quán)。食品安全事故發(fā)生后，受害者能夠直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保障受害人及時(shí)獲得救助和賠償，有效減少維權(quán)成本。5.救助基金國(guó)家設(shè)立食品安全事故社會(huì)救助基金。參照交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)救助基金的規(guī)定，食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)救助基金的來源包括：（1）按照食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金。（2）對(duì)未按照規(guī)定投保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的罰款。（3）救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向食品安全事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金。（4）救助基金孳息。（5）其他資金。

（四）罰則

1.承保主體罰則未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，非法從事食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會(huì)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保監(jiān)會(huì)沒收違法所得，并處以罰款。保險(xiǎn)公司未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)從事食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，責(zé)令退還收取的保險(xiǎn)費(fèi)，沒收違法所得，并處以罰款；逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。保險(xiǎn)公司違法條例相關(guān)規(guī)定，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，并處罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。2.投保主體罰則符合投保條件的食品生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者未按照規(guī)定投保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的，由食品藥品監(jiān)督管理局暫扣許可證，通知食品生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者依照規(guī)定投保，并處罰款。偽造、變?cè)旎蛘呤褂脗卧?、變?cè)斓谋ｋU(xiǎn)標(biāo)志，或者使用其他食品生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)標(biāo)志，由食品藥品監(jiān)督管理局予以收繳，責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)，處以罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

（五）附則

第6篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)保護(hù);有限責(zé)任;破產(chǎn)免責(zé);海事賠償責(zé)任限制

一､商業(yè)保護(hù)原則的內(nèi)涵和依據(jù)

商業(yè)保護(hù)原則,亦稱商事責(zé)任有限性原則,是指商事主體在從事商事交易行為中對(duì)其違反約定或法定的義務(wù)的行為所應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任依法具有有限性,并不承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任,以體現(xiàn)對(duì)商事主體和商業(yè)經(jīng)營(yíng)予以特別保護(hù)的法律制度｡

商事行為的營(yíng)利性決定了應(yīng)對(duì)商事責(zé)任加以適當(dāng)限制的原則｡商事主體從事商事活動(dòng)講究成本､重視核算､謀求投資回報(bào)､追求利潤(rùn)最大化,帶有明顯的營(yíng)利烙印｡所謂“天下熙熙,皆為利來;天下攘攘,皆為利往,”就是對(duì)商事主體趨利行為的真實(shí)寫照｡而作為規(guī)范商事主體及其商事活動(dòng)的商法則始終滲透著確認(rèn)營(yíng)利保護(hù)和營(yíng)業(yè)保護(hù)的原則｡各國(guó)商法中商事登記､公司､證券､票據(jù)､保險(xiǎn)､海商等規(guī)范均從不同方面反映了商法確認(rèn)營(yíng)利保護(hù)的價(jià)值取向和原則｡營(yíng)利必以營(yíng)業(yè)為基礎(chǔ),沒有相當(dāng)規(guī)模的營(yíng)業(yè)存在,營(yíng)業(yè)的成本就會(huì)加大,利潤(rùn)率就不高,商人追逐利潤(rùn)最大化的目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn),因此,近現(xiàn)代商業(yè)為保證營(yíng)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大,建立了相應(yīng)的營(yíng)利和營(yíng)業(yè)保護(hù)制度,從而使商法與民法的分野更加分明｡所以,“商法與民法,雖同為規(guī)定關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活之法律,有其共同之原理,論其性質(zhì),兩者頗不相同｡蓋商所規(guī)定者,乃在于維護(hù)個(gè)人或團(tuán)體之營(yíng)利;民法所規(guī)定者,則偏重于保護(hù)一般社會(huì)公眾之利益｡”[1]確認(rèn)營(yíng)利保護(hù)､商業(yè)保護(hù)可以說是商法對(duì)商事交易價(jià)值規(guī)律的客觀反映,可以說,沒有商事主體對(duì)利潤(rùn)的孜孜追求,沒有商法對(duì)營(yíng)利行為的法律承認(rèn)和保護(hù),就不會(huì)有繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),也就不會(huì)有人類物質(zhì)文明和精神文明的進(jìn)步｡

商業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性需要對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)予以適當(dāng)保護(hù)｡商業(yè)保護(hù)原則的確立還有一個(gè)重要的原因,就是商業(yè)乃高風(fēng)險(xiǎn)性活動(dòng)｡經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)于經(jīng)營(yíng)者而言,如果經(jīng)營(yíng)不佳不僅會(huì)使經(jīng)營(yíng)的投入血本無歸,而且可能面臨家破人亡的危險(xiǎn),這使得一般社會(huì)公眾對(duì)經(jīng)營(yíng)商業(yè)望而卻步,這顯然不利于經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展｡于是,公司制度和破產(chǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生｡

二､商業(yè)保護(hù)原則在商法中的具體體現(xiàn)

(一)公司有限責(zé)任制度

公司有限責(zé)任制度包括兩個(gè)方面的含義,一是公司僅以其全部自有財(cái)產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任;二是公司的股東僅以其出資額為限對(duì)公司經(jīng)營(yíng)及公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任｡

現(xiàn)代公司制度的最根本點(diǎn)就是公司的有限責(zé)任制度｡有限責(zé)任制度自產(chǎn)生以來,逐漸形成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力的法律工具｡美國(guó)學(xué)者伯納德·施瓦茨在評(píng)價(jià)公司制度對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用時(shí)曾談道,“正是公司制度使人們能夠聚集起來對(duì)這個(gè)大陸進(jìn)行經(jīng)濟(jì)征服所需要的財(cái)富和智慧｡”[2]公司的產(chǎn)生為社會(huì)化大生產(chǎn)提供了適當(dāng)?shù)钠髽I(yè)組織形式,并在更廣泛和更深層領(lǐng)域中促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,從而使資本主義在短時(shí)期內(nèi)創(chuàng)造出了比以前所有社會(huì)都大得多的生產(chǎn)力｡然而,公司乃是以有限責(zé)任為其顯著特征的,公司制度正是通過有限責(zé)任等制度發(fā)揮作用的｡公司有限責(zé)任是在原初商業(yè)經(jīng)營(yíng)在自然人和合伙等無限責(zé)任制度的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,該制度改變了商人經(jīng)營(yíng)責(zé)任的基礎(chǔ),使商人從過去無限制責(zé)任的重負(fù)下得以解脫,得以以有限的資本從事多種經(jīng)營(yíng),又加上僅以投資為限承擔(dān)責(zé)任,這就從根本上分散和減少了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),激發(fā)了人們創(chuàng)業(yè)的積極性,大大解放了社會(huì)生產(chǎn)力｡難怪,美國(guó)前哥倫比亞大學(xué)校長(zhǎng)巴特勒(N.N.Butler)在1911年曾指出:“有限責(zé)任公司是當(dāng)代最偉大的發(fā)明,其產(chǎn)生的意義甚至超過了蒸汽機(jī)和電的發(fā)明”[3]｡前哈佛大學(xué)校長(zhǎng)伊洛勒(Charles.W.Eliot)也認(rèn)為“有限責(zé)任是基于商業(yè)的目的而產(chǎn)生的最有限的法律上的發(fā)明”[4]｡許多學(xué)者認(rèn)為,有限責(zé)任改變了整個(gè)經(jīng)濟(jì)史｡尤其是自20世紀(jì)80年代開始,許多國(guó)家順應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要,先后在公司法中確立了一人公司的合法地位｡一人公司的出現(xiàn)與發(fā)展,使人們對(duì)傳統(tǒng)的公司社團(tuán)性理念以及公司法律制度產(chǎn)生了極大的沖擊,使人們不得不重新思考公司制度的本質(zhì)特征｡公司的本質(zhì)特征已不再突出其社團(tuán)性,而是“公司是獨(dú)立于其出資人的法人”[5]｡換言之,資本獨(dú)立和有限責(zé)任是公司的本質(zhì)屬性｡商人只要有意愿,皆可受公司有限責(zé)任保護(hù)｡①

(二)破產(chǎn)免責(zé)制度

破產(chǎn)免責(zé)是指在破產(chǎn)程序終結(jié)后,對(duì)于符合法定免責(zé)條件的誠(chéng)實(shí)的債務(wù)人未能依破產(chǎn)程序清償?shù)膫鶆?wù),在法定范圍內(nèi)予以免除繼續(xù)清償責(zé)任的制度｡破產(chǎn)免責(zé)制度是在破產(chǎn)法發(fā)展到后來才出現(xiàn)的,因?yàn)槿藗冏⒁獾?不給債務(wù)人免責(zé)的機(jī)會(huì),使債務(wù)人不能從破產(chǎn)程序中得到優(yōu)惠,產(chǎn)生的直接影響是:債務(wù)人沒有主動(dòng)申請(qǐng)破產(chǎn)的原動(dòng)力,如果不能及時(shí)申請(qǐng)破產(chǎn),致使財(cái)產(chǎn)狀況更加惡化,最終給債權(quán)人造成損失｡另外,債務(wù)人也不能積極地配合破產(chǎn)程序的進(jìn)行｡但如果給債務(wù)人以免責(zé)的優(yōu)惠,雖然可以避免這種弊端,但又會(huì)對(duì)債權(quán)人的權(quán)利造成損害｡如何平衡這兩種價(jià)值的沖突,各國(guó)在立法政策上的不同選擇,形成了免責(zé)主義與不免責(zé)主義[6]｡

早期的破產(chǎn)免責(zé)制度本來是英美法有的一種社會(huì)政策性法律制度｡其內(nèi)涵是:當(dāng)善良､誠(chéng)實(shí)的事業(yè)家陷于破產(chǎn)境地時(shí),在法院的監(jiān)督下使其償還一部分債務(wù),其余的債務(wù)則在法院的認(rèn)定下給予免責(zé),從而使債務(wù)人恢復(fù)失權(quán)､走向新生｡目前,采取不免責(zé)主義的國(guó)家已十分罕見｡英美法的破產(chǎn)免責(zé)制度是在1705年安妮(Anne)女王法的創(chuàng)意下制度化的政策｡1800年美國(guó)的首部破產(chǎn)法繼承了這一制度,并且在之后的一百多年中比英國(guó)更快更徹底地發(fā)展成具有美國(guó)特色的慷慨免責(zé)制度｡與美國(guó)破產(chǎn)免責(zé)制度把免責(zé)看成是破產(chǎn)人享有的當(dāng)然的權(quán)利不同,英國(guó)的破產(chǎn)免責(zé)制度則一直把免責(zé)看做是給予誠(chéng)實(shí)的破產(chǎn)債務(wù)人的恩典｡于是,英美兩國(guó)破產(chǎn)法的指導(dǎo)地位發(fā)生了逆轉(zhuǎn),1978年修訂的現(xiàn)行美國(guó)破產(chǎn)法的“新規(guī)出發(fā)政策(theFreshStartPolicy)”,對(duì)1986年英國(guó)的支付不能者法(InsolvencyLaw)的制定產(chǎn)生了積極的影響｡現(xiàn)在,除英國(guó)和美國(guó)外,在破產(chǎn)法中采取免責(zé)主義的還有加拿大､澳大利亞､日本等國(guó)和我國(guó)的臺(tái)灣省[7]｡德國(guó)破產(chǎn)法從1877年到1999年1月1日的漫長(zhǎng)歷史中,一直采取非免責(zé)主義,直到1999年1月1日生效的新破產(chǎn)法才最終承認(rèn)了免責(zé)制度｡

關(guān)于免責(zé)制度的立法例主要有兩種:一為當(dāng)然免責(zé)制度,二為許可免責(zé)制度｡當(dāng)然免責(zé)制度是指隨著破產(chǎn)程序的終結(jié),破產(chǎn)人自動(dòng)獲得免責(zé),無須提出申請(qǐng)而經(jīng)法院許可｡我國(guó)臺(tái)灣破產(chǎn)法及美國(guó)破產(chǎn)法均采當(dāng)然免責(zé)制度｡當(dāng)然免責(zé)制度與許可免責(zé)制度的根本區(qū)別是對(duì)債務(wù)人的監(jiān)督義務(wù)應(yīng)由法院承擔(dān),還是由債權(quán)人對(duì)之監(jiān)督｡許可免責(zé)制度與當(dāng)然免責(zé)制度的根本區(qū)別是對(duì)債務(wù)人的監(jiān)督義務(wù)不是由法院承擔(dān),而是由債權(quán)人對(duì)之監(jiān)督｡現(xiàn)代各國(guó)普遍的做法是:給予免責(zé)優(yōu)惠,同時(shí)規(guī)定一定的條件｡大多數(shù)國(guó)家對(duì)于有惡意破產(chǎn)､制作虛假賬目､欺詐性地處分財(cái)產(chǎn)等不誠(chéng)實(shí)的行為的,難以獲得免責(zé)｡即使是誠(chéng)實(shí)的債務(wù)人,在法定期間內(nèi)已經(jīng)被宣告過破產(chǎn),并曾獲得過一次免責(zé)的,也不能免責(zé)｡另外,法律一般還規(guī)定破產(chǎn)人對(duì)國(guó)家或政府的債務(wù)､具有人身性質(zhì)的債務(wù)､因欺詐等而產(chǎn)生的債務(wù)也不能免責(zé)[6]23｡

商業(yè)經(jīng)營(yíng)是高度風(fēng)險(xiǎn)性的事業(yè),破產(chǎn)免責(zé)主義與公司有限責(zé)任是保護(hù)商人經(jīng)營(yíng)的一枚硬幣的兩面,當(dāng)然,前者除了可以保護(hù)債務(wù)人(破產(chǎn)人)外,還有一項(xiàng)更重要的作用是能夠公平地保護(hù)所有債權(quán)人｡但商業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐表明,如果過于強(qiáng)調(diào)對(duì)債權(quán)人的保護(hù),其結(jié)果可能適得其反｡破產(chǎn)免責(zé)主義正是為了避免債務(wù)人逃亡,促成債務(wù)人協(xié)助進(jìn)行清算,以維護(hù)債權(quán)人的利益｡隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,負(fù)債成為經(jīng)濟(jì)生活中常有的事情,社會(huì)觀念上不再把破產(chǎn)作為犯罪來看待｡債務(wù)人固然要對(duì)其債務(wù)負(fù)責(zé),但債權(quán)人也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),惟其如此才能體現(xiàn)公平｡在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配完畢后,免除債務(wù)人繼續(xù)清償?shù)呢?zé)任正是這一公平理念的體現(xiàn)｡與這種觀念相對(duì)應(yīng),破產(chǎn)制度的立法宗旨也從片面維護(hù)債權(quán)人利益轉(zhuǎn)向兼顧債務(wù)人和債權(quán)人雙方的利益,對(duì)于誠(chéng)實(shí)而不幸的破產(chǎn)人通過免除其不能償付的債務(wù)以給予其重新開始的機(jī)會(huì),反映出破產(chǎn)立法對(duì)善意的､無過錯(cuò)的債務(wù)人的必要保護(hù)｡

(三)國(guó)際海事賠償責(zé)任限制制度

海事賠償責(zé)任限制,是指船舶發(fā)生重大海難給他人帶來重大損失時(shí),對(duì)事故負(fù)有責(zé)任的船舶所有人､救助人､保險(xiǎn)人或其他人,根據(jù)法律的規(guī)定,對(duì)受害人提出的損害賠償請(qǐng)求,可以將自己的賠償責(zé)任限制在一定范圍之內(nèi)的一種法律規(guī)定｡海事賠償責(zé)任限制,是海商法有的,并有別于民法中一般民事?lián)p害賠償?shù)姆芍贫?#65377;

海事賠償責(zé)任限制這一制度,最早可追溯到13世紀(jì),因?yàn)楫?dāng)初是為了保護(hù)船舶所有人的利益而建立的,所以也稱之為“船東責(zé)任限制”｡由于各國(guó)對(duì)船舶所有人責(zé)任限制的規(guī)定不盡相同,從而出現(xiàn)了法律沖突問題｡為了更好地解決各國(guó)不同法律規(guī)定的沖突,先后產(chǎn)生了三個(gè)船舶所有人責(zé)任限制國(guó)際公約:《1924年關(guān)于統(tǒng)一海運(yùn)所有人責(zé)任限制若干法律規(guī)定的國(guó)際公約》､《1957年關(guān)于海運(yùn)船舶所有人責(zé)任限制的國(guó)際公約》､《1976年海事索賠責(zé)任限制國(guó)際公約》(以下簡(jiǎn)稱《76年公約》)｡《76年公約》將船舶所有人責(zé)任限制向前推進(jìn)了一步,完成了“船舶所有人責(zé)任限制”向“海事索賠責(zé)任限制”的演變｡國(guó)際海事法上之所以設(shè)置如此制度,主要由于:海運(yùn)業(yè)往往需要巨額投資,但由于海上運(yùn)輸?shù)母叨蕊L(fēng)險(xiǎn),船舶遭受外部威脅的風(fēng)險(xiǎn)大,且船舶遠(yuǎn)離船東,船東對(duì)船舶和船員的監(jiān)控有一定的困難,由于外部風(fēng)險(xiǎn)和船員的疏忽或過失而造成對(duì)第三方重大人身傷亡和財(cái)產(chǎn)滅失比陸上運(yùn)輸要大得多,船東常常無力承擔(dān),使船東面臨傾家蕩產(chǎn)的厄運(yùn),這勢(shì)必導(dǎo)致無人愿意冒此風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)海上運(yùn)輸業(yè),而世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開海運(yùn)的支持,因?yàn)閲?guó)際貿(mào)易的80%的貨物運(yùn)輸都是由海上運(yùn)輸來完成的｡于是,在調(diào)整國(guó)際海上運(yùn)輸活動(dòng)的海商法上便產(chǎn)生了海事賠償責(zé)任限制這一制度｡

以《76年公約》為例,對(duì)于旅客人身傷亡索賠的責(zé)任限制,公約規(guī)定,按船舶載客定額計(jì)算,每位旅客賠償額為4666特別提款權(quán)乘以旅客定額,所得的數(shù)額即為賠償限額,但最高不得超過2500萬特別提款權(quán)｡對(duì)于其他任何索賠方面規(guī)定:(a)有關(guān)人身傷亡的索賠:(i)噸位不超過500噸的船舶,為333000計(jì)算單位;(ii)噸位超過500噸的船舶,除第(i)目外,應(yīng)增加下列金額:自501噸至3000噸,每噸為500計(jì)算單位;自3001噸至30000噸,每噸為333計(jì)算單位;自30001噸至7000噸,每噸為250計(jì)算單位;超過70000噸,每噸為167計(jì)算單位｡(b)有關(guān)任何其他索賠:(i)噸位不超過500噸的船舶,為167000計(jì)算單位;(ii)噸位超過500噸的船舶,除第(i)目外,應(yīng)增加下列金額:自501噸至30000噸,每噸為167計(jì)算單位;自30001噸至70000噸,每噸為125計(jì)算單位;超過70000噸,每噸為83計(jì)算單位｡

海事賠償責(zé)任限制制度的實(shí)質(zhì)就是在一定范圍內(nèi)通過保護(hù)航運(yùn)經(jīng)營(yíng)人,以促進(jìn)航海業(yè)的快速發(fā)展｡

(四)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則

保險(xiǎn)補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定履行賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過保單上的保險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失,保險(xiǎn)人的賠償不應(yīng)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益｡

保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同,旨在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失,而不能使其從中獲利,因此保險(xiǎn)合同的履行以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)｡如果保險(xiǎn)理賠使被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)利益之外的利益,則有激發(fā)被保險(xiǎn)人人為制造保險(xiǎn)事故以從中牟利之虞,擴(kuò)大了道德風(fēng)險(xiǎn),將給社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行和倫理體系譜上一筆不和諧音符｡

保險(xiǎn)補(bǔ)償原則是對(duì)補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同的賠償金額施加各種限制性的賠償后果｡具體體現(xiàn)在以下方面:(1)對(duì)保險(xiǎn)賠償前提的限制｡這又包括兩個(gè)方面:1)在損失發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益,才有可能獲得保險(xiǎn)賠償｡2)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失,必須是以保單承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失｡(2)對(duì)保險(xiǎn)賠償金額的限制｡其中包括:1)保險(xiǎn)賠償不超過保險(xiǎn)價(jià)值｡保險(xiǎn)價(jià)值即保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值｡它是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式,是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)｡2)保險(xiǎn)賠償受到保險(xiǎn)金額的限制｡保險(xiǎn)金額簡(jiǎn)稱保額,指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保金額,是保單上確定的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)損失賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額,是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)｡這又因定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)而有所不同｡定值保險(xiǎn)是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)人與投保人通過協(xié)商將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值加以確定,并且以雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)｡在定值保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值｡保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的基礎(chǔ)｡海上貨運(yùn)保險(xiǎn)多采用定值保險(xiǎn)單｡不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí),保險(xiǎn)人和投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不加以確定,保險(xiǎn)價(jià)值是留待事故發(fā)生后再進(jìn)行核算､核實(shí)的保險(xiǎn)｡采用不定值保險(xiǎn),在投保時(shí)雖然合同雙方?jīng)]有確定保險(xiǎn)價(jià)值,但投保人卻要為保險(xiǎn)標(biāo)的確定一個(gè)保險(xiǎn)金額｡這樣一來,投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額就有可能同保險(xiǎn)事故后經(jīng)核實(shí)而確定的保險(xiǎn)價(jià)值存在著差異,出現(xiàn)不足額保險(xiǎn),超額保險(xiǎn)和足額保險(xiǎn)三種情況,而在不同的情況下,保險(xiǎn)賠償?shù)南揞~是不同的｡

除了上述國(guó)際商法部門存在著限制商人責(zé)任,保護(hù)商人的制度外,其他還有諸如現(xiàn)代海事法中的國(guó)際油污損害民事責(zé)任中的賠償限額制度､國(guó)際航空運(yùn)輸中賠償責(zé)任限制､信用證業(yè)務(wù)中的“獨(dú)立抽象性原則”､保險(xiǎn)中的免賠額制度等等｡但是,需要強(qiáng)調(diào)的是,國(guó)際商法承認(rèn)和保護(hù)的商人營(yíng)利必須是通過合法交易､正當(dāng)手段的謀利,在遵守公認(rèn)的商業(yè)道德的基礎(chǔ)上所獲得的經(jīng)濟(jì)收益和利潤(rùn)｡對(duì)于采用非法交易､不正當(dāng)手段､違背公認(rèn)的商業(yè)道德而獲得的收益和利潤(rùn),各國(guó)法律不僅不予以承認(rèn)和保護(hù),還要予以相應(yīng)的法律制裁｡這就意味著,國(guó)際商法是承認(rèn)和保護(hù)利己的法,但絕不是承認(rèn)和保護(hù)損人的法[8]｡

參考文獻(xiàn):

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第7篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

論文關(guān)鍵詞：世界;保險(xiǎn);對(duì)策

作為對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種基本社會(huì)制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會(huì)在不斷發(fā)展和完善保險(xiǎn)制度，提高人類抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗(yàn)的結(jié)晶，是國(guó)際合作的基礎(chǔ)。

1 盡快建立與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)制度運(yùn)作的基本原則（如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等。從我國(guó)目前的情況來看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中存在一些缺陷，或者是不符合國(guó)際慣例的做法。未來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2 建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境

這種市場(chǎng)環(huán)境包括適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等。具體有以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)多元化（關(guān)于這一點(diǎn)，前面已經(jīng)進(jìn)行了論述，這里不再贅述）。二是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本指標(biāo)應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、價(jià)格水準(zhǔn)、合同條款、理賠實(shí)踐、承保能力和服務(wù)等內(nèi)容。三是保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報(bào)率等方面進(jìn)行評(píng)估，以便于保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及消費(fèi)者進(jìn)行選擇。四是保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)原則，即競(jìng)爭(zhēng)主體的參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的公正、競(jìng)爭(zhēng)過程的透明和競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國(guó)政府用來鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進(jìn)行。我國(guó)在運(yùn)用稅收政策來鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)、特別是個(gè)人壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定出相應(yīng)的政策來。

3 放松管制，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)范圍的放寬，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國(guó)家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國(guó)際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加開放，保險(xiǎn)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)情況來看，由于過去對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營(yíng)手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長(zhǎng)此以往，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必難以面對(duì)對(duì)外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，政府有必要放松對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場(chǎng)秩序前提下，積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

4 提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國(guó)際慣例接軌

我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營(yíng)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的逐步進(jìn)入將增加我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國(guó)際聯(lián)合，對(duì)其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對(duì)內(nèi)、外資保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)在保險(xiǎn)條款的適用、費(fèi)率的調(diào)整、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。 轉(zhuǎn)貼于

5 鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善、經(jīng)營(yíng)及管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長(zhǎng)

一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國(guó)外跨國(guó)保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制，形成國(guó)內(nèi)大型的保險(xiǎn)集團(tuán)企業(yè)。更進(jìn)一步，可以支持大型保險(xiǎn)公司向全能化、國(guó)際化方向發(fā)展，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和區(qū)域性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過增資擴(kuò)股獲取與其經(jīng)營(yíng)能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國(guó)際影響的跨國(guó)集團(tuán)全面參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)。

第8篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

摘要：在我國(guó)加入WTO后，切實(shí)履行與保險(xiǎn)有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對(duì)入世后保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，需要按照市場(chǎng)化理念和國(guó)際理念，遵循透明度原則和國(guó)民待遇原則，不斷完善我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式存在的不足。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國(guó)保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來競(jìng)爭(zhēng)壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國(guó)服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開放，直面國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。開放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過越來越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營(yíng)、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，如經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用過高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中是不可能維持的。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降，無力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、降低人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。這必將對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國(guó)際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國(guó)民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國(guó)際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，過于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭(zhēng)。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國(guó)家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國(guó)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國(guó)制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國(guó)在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保?！薄吨型夂腺Y經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投保?！?/p>

其三，在保險(xiǎn)法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國(guó)內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開放的服務(wù)部門，其國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時(shí)地公開和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來確保這種公開和通報(bào)的全面與及時(shí)。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法制的公開，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)具體問題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對(duì)性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險(xiǎn)立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國(guó)將可能面臨眾多來自WTO成員方保險(xiǎn)公司的，從而在國(guó)際保險(xiǎn)合作和競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)局面。

事實(shí)上，我國(guó)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠(chéng)然，在我國(guó)現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國(guó)的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識(shí)的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國(guó)的信息公開，無論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國(guó)家。其次，部門立法制約了國(guó)家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國(guó)的保險(xiǎn)法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國(guó)保監(jiān)會(huì)來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會(huì)滲透其主體利益色彩。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的對(duì)策

1．確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念

所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場(chǎng)的力量問接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。實(shí)際上，自80年代以來，包括廣大第三世界國(guó)家在內(nèi)的非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)采取了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個(gè)更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。要在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中貫徹市場(chǎng)化理念，必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全、控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時(shí)問上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評(píng)價(jià)和懲處的全過程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。

3．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的法律體系

為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的趨勢(shì)，加快完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制法律體系，建立有效的保險(xiǎn)規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國(guó)民待遇原則的同時(shí)，充分利用國(guó)際法律資源，保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，廢除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營(yíng)許可證審批的條件過于嚴(yán)格、程序過于繁瑣，經(jīng)營(yíng)地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國(guó)民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個(gè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要遵守國(guó)際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國(guó)際法律給與發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國(guó)在與WTO其他成員方談判中所爭(zhēng)取到的一些權(quán)利，通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)尚屬于幼稚行業(yè)的我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國(guó)的保險(xiǎn)開放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

第二，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個(gè)以保監(jiān)會(huì)為核心、保險(xiǎn)行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險(xiǎn)公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他政府部門之間的相互配合。同時(shí)，要積極開展調(diào)查研究，為我國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。

第三，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的規(guī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中的突出問題。在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷問題上，我們既要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國(guó)的模式，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對(duì)策。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國(guó)的保險(xiǎn)壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對(duì)行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體平等、自由的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的環(huán)境。在我國(guó)《反壟斷法》尚未出臺(tái)前，就以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔(dān)反保險(xiǎn)行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國(guó)反保險(xiǎn)行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險(xiǎn)業(yè)的行政壟斷問題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。

第9篇：保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則范文

【關(guān)鍵詞】能源企業(yè) 保險(xiǎn) 自保 策略

能源企業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高科技、高投入的特點(diǎn)。通常來說，能源企業(yè)業(yè)務(wù)包括油氣勘探開發(fā)板塊、專業(yè)技術(shù)服務(wù)和綜合服務(wù)板塊、中下游板塊等板塊。這些板塊生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)普遍面臨自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、意外事故、環(huán)境污染及合同責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況造成重大影響。

世界范圍內(nèi)海洋石油工業(yè)發(fā)生過一系列影響巨大損失嚴(yán)重的事故，如1988年7月6日，歐洲北海PIPER ALPHA平臺(tái)爆炸火災(zāi)事故全部損失高達(dá)15億美元，造成167人死亡，65人受傷。2010年4月20日BP公司租賃的鉆井平臺(tái)“Deepwater Horizon” 在墨西哥灣傾覆沉沒，11名工作人員死亡失蹤，發(fā)生大量的原油泄漏對(duì)環(huán)境造成重大威脅。

保險(xiǎn)是能源企業(yè)應(yīng)對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)手段之一。通常來說，能源企業(yè)保險(xiǎn)管理普遍遵循著保險(xiǎn)集中管理、保險(xiǎn)集中采辦和基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的保險(xiǎn)購(gòu)買政策的三個(gè)基本原則。這三個(gè)基本原則的貫徹使能源企業(yè)能夠整合自身風(fēng)險(xiǎn)資源，獲得了同商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)充分談判的地位。

基本原則一、保險(xiǎn)集中管理。集團(tuán)總部掌握各業(yè)務(wù)板塊整體可保風(fēng)險(xiǎn)情況，建立統(tǒng)一保險(xiǎn)政策，根據(jù)不同業(yè)務(wù)板塊特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定該業(yè)務(wù)板塊相關(guān)單位具體保險(xiǎn)購(gòu)買策略，即通過保險(xiǎn)和自保方式轉(zhuǎn)嫁特定風(fēng)險(xiǎn)。

基本原則二、保險(xiǎn)集中采辦。集團(tuán)總部統(tǒng)一安排，集中采辦所屬單位保險(xiǎn)，選擇符合資質(zhì)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和國(guó)際再保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作，采取一攬子投保、專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理、上下游統(tǒng)籌、充分運(yùn)用自保公司等策略，實(shí)現(xiàn)合理有效管控風(fēng)險(xiǎn)、獲得有利談判地位、節(jié)約和穩(wěn)定保險(xiǎn)成本的目的。

基本原則三、基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的保險(xiǎn)購(gòu)買政策。集團(tuán)總部組織各所屬單位對(duì)特定的可通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的自然風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸、意外事故、環(huán)境污染及合同責(zé)任等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)所屬單位承受風(fēng)險(xiǎn)能力和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式和成本做出原則性判斷，要求對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)安排保險(xiǎn)和自保、對(duì)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)足額投保、對(duì)自留的風(fēng)險(xiǎn)合理免賠。

自保是指企業(yè)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估判斷，對(duì)于低于企業(yè)承受能力的可能風(fēng)險(xiǎn)和損失，不購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，而將風(fēng)險(xiǎn)自留下來，自行承擔(dān)的一種控制手段。自保是企業(yè)保險(xiǎn)策略的重要組成部分。

隨著近年來企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和企業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷提升，對(duì)于原本由安排商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)完全能夠自行承擔(dān)和消化。另一方面，近年發(fā)生的一系列重大巨災(zāi)事，如BP墨西哥灣井噴事故等巨災(zāi)，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)能源風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的保費(fèi)和承保條件。能源商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條件持續(xù)保持堅(jiān)挺。

在企業(yè)新的承受風(fēng)險(xiǎn)能力和高額的保費(fèi)壓力內(nèi)外部因素環(huán)境下，能源企業(yè)開始反思和調(diào)整購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的策略。

BP公司在上世紀(jì)90年代初，便對(duì)其保險(xiǎn)策略進(jìn)行了重大調(diào)整。對(duì)于當(dāng)年BP的保險(xiǎn)策略決策過程、開展預(yù)測(cè)損失風(fēng)險(xiǎn)并全面評(píng)估公司財(cái)務(wù)承受風(fēng)險(xiǎn)能力的方法仍然值得能源企業(yè)研究和學(xué)習(xí)。

一、BP在1991年基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)狀況

1991年BP總資產(chǎn)約350億美元，負(fù)債約150億美元。前5年的平均稅后利潤(rùn)約19億美元，標(biāo)準(zhǔn)離差為11億美元。

當(dāng)時(shí)BP在全球50多個(gè)國(guó)家有13000個(gè)作業(yè)點(diǎn)，上中下游行業(yè)分布較廣。

二、BP對(duì)損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)

BP按照不同損失金額區(qū)間事故發(fā)生的概率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)。

根據(jù)不同損失程度和發(fā)生概率來分析預(yù)測(cè)對(duì)公司資產(chǎn)和稅后利潤(rùn)的影響。BP假設(shè)一個(gè)損失金額為5億美元事故沒有投保（預(yù)計(jì)30年發(fā)生一次），在所得稅35%的情況下，會(huì)造成BP資產(chǎn)減少約1%，同時(shí)造成稅后利潤(rùn)減少17%。

三、1000萬美元以下的損失風(fēng)險(xiǎn)處理

BP決定不再統(tǒng)一規(guī)定是否必須對(duì)1000萬美元以下的損失購(gòu)買保險(xiǎn)。而由各作業(yè)公司根據(jù)實(shí)際需要決定。如確有需要，作業(yè)公司可以從BP自保公司或商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇購(gòu)買保險(xiǎn)。

上述決定是基于一下考慮：

（一）BP認(rèn)為1000萬美元以下?lián)p失對(duì)于公司價(jià)值影響很小。如果公司承擔(dān)1000萬美元以下?lián)p失對(duì)于公司稅后收入的標(biāo)準(zhǔn)離差僅從11億美元上升為12億美元。1000萬美元下?lián)p失購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)控制和緩解財(cái)務(wù)危機(jī)的作用很小。

（二）承保1000萬以下的風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。保險(xiǎn)價(jià)格合理。

（三）由于1000萬美元以下的損失事故（如貨運(yùn)、車輛等）發(fā)生頻繁，保險(xiǎn)公司處理了大量的類似事故，在損失評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和索賠管理上更具有優(yōu)勢(shì)。

（四）購(gòu)買保險(xiǎn)可以滿足作業(yè)公司財(cái)務(wù)責(zé)任要求。

（五）保險(xiǎn)成本可以在稅前列支。

四、1000萬美元至5億美元的損失風(fēng)險(xiǎn)處理

除了貸款合同、合資合同等特殊要求必須購(gòu)買保險(xiǎn)的情況外，BP決定1000萬美元以上的損失風(fēng)險(xiǎn)不購(gòu)買保險(xiǎn)。該決定是基于以下考慮：

（一）承保1000萬美元至5億美元損失風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高。在1991年以前的10年間，BP支付了11.5億美元保費(fèi)，獲得了2.5億美元賠款（兩個(gè)數(shù)字均已折算現(xiàn)值）。保費(fèi)超過賠款3.6倍。

（二）由于市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，在發(fā)生重大賠案時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠工作也可能不積極，被保險(xiǎn)人的理賠成本和時(shí)間也會(huì)相應(yīng)增加。同時(shí)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)公司參與也會(huì)造成理賠的困難和拖延。

（三）由于該區(qū)間的損失事故發(fā)生頻率很低，保險(xiǎn)公司在類似事故的損失評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和索賠管理上沒有優(yōu)勢(shì)。

（四）該區(qū)間的損失對(duì)整個(gè)BP集團(tuán)價(jià)值的影響很有限。在上面“BP損失風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)表”列出，如全部自擔(dān)1000萬美元至5億美元的損失，使年收入的標(biāo)準(zhǔn)離差上漲9800萬美元。

（五）發(fā)生大的索賠損失對(duì)保險(xiǎn)公司的影響更大。從保險(xiǎn)市場(chǎng)角度來看，做為主要承保1000萬美元至5億美元損失風(fēng)險(xiǎn)的勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)，在發(fā)生了5億美元的索賠損失后，會(huì)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況造成重要的影響。5億美元占到勞合社8%的年收入，90%的利潤(rùn)和4%的準(zhǔn)備金。

五、5億美元以上的損失風(fēng)險(xiǎn)處理

由于5億美元風(fēng)險(xiǎn)超過了1990年當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力，BP決定同樣不購(gòu)買保險(xiǎn)。另外，BP當(dāng)時(shí)考慮如發(fā)生油氣田生產(chǎn)設(shè)施的巨災(zāi)會(huì)導(dǎo)致全球供應(yīng)下降，進(jìn)而導(dǎo)致油價(jià)的上漲，一定程度上緩解了BP整體的風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作最基本的原則是對(duì)未來事故發(fā)生的頻率和后果的預(yù)測(cè)。通過分析事故發(fā)生的頻率和后果，企業(yè)判斷這些風(fēng)險(xiǎn)事故如何安排保險(xiǎn)，是否適合自保，是全部自保還是部分自保，是否需要其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁輔助?？梢哉f，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程也就是保險(xiǎn)和自保策略選擇的過程。

一般來說，選擇保險(xiǎn)和自保策略應(yīng)遵循以下準(zhǔn)則：

（一）對(duì)于發(fā)生頻率較低，但損失后果非常嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，能源企業(yè)通常購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

（二）對(duì)于發(fā)生頻率較高，總體或累計(jì)損失可以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是不經(jīng)濟(jì)的。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以選擇自保，將預(yù)測(cè)的損失記入經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)加強(qiáng)技術(shù)預(yù)防措施以控制和降低損失發(fā)生。