保險經(jīng)營的原則精選(九篇)

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第1篇：保險經(jīng)營的原則范文

關(guān)鍵詞：進一步 打造 保險業(yè) 核心價值觀

保險行業(yè)核心價值理念是“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”。作為保險行業(yè)把這一觀念如何滲透到從事保險業(yè)工作的方方面面，是保險經(jīng)營的核心所在。本文就保險經(jīng)營的基本原則，保險經(jīng)營的本質(zhì)屬性，保險價值的實現(xiàn)途徑及保險健康運行的前提條件談?wù)勥M一步打造保險業(yè)核心價值觀的一些見解。

一、保險經(jīng)營的基本原則是守信用

在保險活動中，對保險當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有最大誠信原則。誠信就是講誠實和守信用。講誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都必須善意的、全面地履行自己的義務(wù)。所以，最大誠信是保險的基本原則，保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則，保險合同無效。堅持最大誠信原則是為了確保合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益，所以，從理論上講，該原則使用于保險雙方當事人。在實踐中，更多的體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求。而對保險人講，由于保險標的的廣泛性和復(fù)雜性，對保險標的的具體情況除了調(diào)查所得之外，了解甚少，主要聽取投保人的陳述而決定是否承保。所以，要求投保人或被保險人遵守最大誠信原則。

誠實守信是做人的品質(zhì)。在保險業(yè)做到誠實守信，就是要做到信守承諾，忠實于自己承擔(dān)的義務(wù)，不得欺騙保險人、投保人、被保險人、或受益人；不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，否則將受到相應(yīng)的處罰。

二、保險的本質(zhì)屬性是擔(dān)風(fēng)險

保險的含義是“指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險責(zé)任的商業(yè)保險行為?！痹诓煌纳鐣l(fā)展時期，由于保險所處的經(jīng)濟條件不同，保險職能在人們的實踐中表現(xiàn)得效果也不一樣，所以，保險的作用也會不盡相同。從經(jīng)濟的角度講，保險是一種經(jīng)濟行為，是一種金融行為，是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排。從法律的角度講，保險是一種合同行為，保險雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定，保險合同中所載明的風(fēng)險必須符合特定的要求。從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要部分，是社會生產(chǎn)和社會生活的“穩(wěn)定器”。從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，它的基本職能是分散風(fēng)險，補償損失。它的派生職能，一是融通資金；二是防災(zāi)防損；三是參與社會管理；四是參與對國民收入的再分配。無疑，風(fēng)險無處不在，保險無處不有，這就是保險的本質(zhì)。

三、保險價值的實現(xiàn)途徑是重服務(wù)

保險屬于金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)是基本職能。保險服務(wù)體現(xiàn)在承保前、承保中和承保后的全過程。重服務(wù)就是客戶至上?？蛻糁辽鲜侵父鞅ｋU機構(gòu)的各項經(jīng)營活動必須以客戶為中心，以客戶的需求為導(dǎo)向，向客戶提供熱情、周到和優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務(wù)?？蛻糁辽希欣诒ｋU業(yè)的生存發(fā)展。唯有將客戶至上這一理念貫徹至保險企業(yè)經(jīng)營全過程，才能使保險業(yè)創(chuàng)造出無限的發(fā)展空間，堅持客戶至上有利于保險業(yè)的生存和發(fā)展。客戶至上還有利于充分體現(xiàn)以人為本。保險業(yè)服務(wù)的客體對象是人，提供服務(wù)的主體對象也是人?？蛻糁辽暇褪前讶朔旁诤诵?，體現(xiàn)以人為本的發(fā)展思路。保險業(yè)中的以人為本具有雙層內(nèi)涵，一要細分市場，即客戶；二要把人盤活，即選拔專業(yè)人才。只有把握好了以上兩類人，公司的經(jīng)營才有雙重保障。同時，客戶至上，從根本上，要落實到最優(yōu)服務(wù)上，即一是讓客戶享受到風(fēng)險管理服務(wù)，二是為客戶提供售后服務(wù)。所謂風(fēng)險管理服務(wù)，就是保險從業(yè)人員要深入了解和分析客戶所面臨的風(fēng)險，并進行定性和定量相結(jié)合的風(fēng)險評估，并在其基礎(chǔ)上，為客戶提供風(fēng)險管理建議，以便客戶對建議的內(nèi)容做出明智的決策。售后服務(wù)同樣重要，保險從業(yè)人員要經(jīng)常保持與客戶的適度聯(lián)系，及時解答客戶提出的有關(guān)問題，協(xié)助客戶辦理變更保單信息、通知客戶續(xù)保事宜。客戶提出退保，保險從業(yè)人員應(yīng)提醒或告知客戶保單中有關(guān)退保條款、退保可能造成的損失及退保后所面臨的保單保障范圍內(nèi)的風(fēng)險供客戶抉擇。除此之外，保險從業(yè)人員還應(yīng)協(xié)助客戶做好防災(zāi)防損工作。

四、保險市場健康運行的前提條件是合規(guī)范

第2篇：保險經(jīng)營的原則范文

    一、壽險公司內(nèi)部控制制度的定義及內(nèi)容

    壽險公司內(nèi)部控制是指壽險公司的一種自律行為，為了實現(xiàn)經(jīng)營目標，控制經(jīng)營風(fēng)險，確保投保人利益，保證經(jīng)營活動的合法、合規(guī)，以全部業(yè)務(wù)活動為控制客體，對其實行制度化管理和控制的機制、措施和程序的綜合。

    壽險公司內(nèi)部控制主體是指對壽險公司內(nèi)部控制承擔(dān)直接和間接作用的單位和個人，包括董事會及高級管理層等公司領(lǐng)導(dǎo)層、內(nèi)審部門、保險監(jiān)督管理部門和外部審計機構(gòu)以及公司的所有員工。壽險公司內(nèi)部控制的客體是壽險公司的全部經(jīng)營管理活動。所要達到的目標是確保國家法律、法規(guī)和行政規(guī)章的執(zhí)行和實施；保證壽險公司謹慎、穩(wěn)健的經(jīng)營方針能夠貫徹執(zhí)行；識別、計量、控制壽險公司經(jīng)營風(fēng)險和資金運用風(fēng)險，確保公司穩(wěn)健運營；保證公司資產(chǎn)的安全，各項報表、統(tǒng)計數(shù)字的真實性和及時性；償付能力符合監(jiān)管要求；提高工作效率，按質(zhì)按量完成公司的各項工作任務(wù)等。壽險公司內(nèi)部控制采取的手段不是通過一些單獨的、狹義的管理制度來達到，而是一個涵蓋壽險公司經(jīng)營各環(huán)節(jié)的有特定目標的制度、組織、方法、程序的制度體系。因此，其采取的手段不是孤立的，而是有機聯(lián)系在一起的，構(gòu)成了整個壽險公司經(jīng)營管理的基礎(chǔ)。壽險公司內(nèi)部控制制度設(shè)計要遵循合法、全面、有效、系統(tǒng)、預(yù)防、制衡、權(quán)責(zé)明確以及激勵約束的原則。壽險公司內(nèi)部控制制度由控制環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通以及監(jiān)控等五個要素構(gòu)成。根據(jù)這五個要素，壽險公司內(nèi)部控制應(yīng)該包括組織機構(gòu)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督和支持保障等系統(tǒng)，每一個系統(tǒng)又包括許多子系統(tǒng)，它們共同構(gòu)成了壽險公司內(nèi)部控制制度體系。

    

     二、國內(nèi)外壽險公司內(nèi)部控制制度發(fā)展情況

    （一）國外壽險公司內(nèi)部控制制度發(fā)展情況

    從企業(yè)追求利潤最大化和持續(xù)經(jīng)營等目標的角度看，建立管控經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)部控制制度體系是壽險運行經(jīng)營的前提和基礎(chǔ)。國外壽險業(yè)在經(jīng)過長時間的發(fā)展以后，充分認識到償付能力對保險公司持續(xù)經(jīng)營的重要性，因此，壽險公司在堅持穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，建立了較為完善的內(nèi)部控制制度體系，并成為壽險公司風(fēng)險管控的第一道防線和重要組成部分。具體來說：

    1.政府監(jiān)管促進了壽險公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)

    從國際上政府監(jiān)管與壽險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)的關(guān)系來看，保險監(jiān)管者一個非常有效的監(jiān)管方法就是督促保險公司完善其內(nèi)部控制制度，完善的內(nèi)部控制制度是實施以償付能力監(jiān)管為核心監(jiān)管制度的基礎(chǔ)和前提。從償付能力監(jiān)管的第一個層次來看，保險公司的內(nèi)部控制制度建設(shè)涵蓋產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠、投資等保險經(jīng)營的全過程，其中重點包括人力資源、業(yè)務(wù)、財務(wù)、資產(chǎn)、負債、費用、法律以及信息技術(shù)管理等方面。

    國際保險監(jiān)管官協(xié)會在其有關(guān)保險監(jiān)管核心原則中，將內(nèi)部控制作為單獨的一項原則提出，該原則指出，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當可以監(jiān)管經(jīng)董事會核準和采用的內(nèi)部控制制度，在必要時要求其加強內(nèi)控；可以要求董事會進行適度的審慎監(jiān)管，如確立承保風(fēng)險的標準、為投資和流動性管理確立定性和定量的標準。監(jiān)管者有權(quán)要求保險公司董事會、高級管理人員對公司進行適當?shù)乜刂坪椭斏鞯剡M行各項工作。在歐盟，這些工作主要是通過一個相當普通的要求來實現(xiàn)的，即要求董事和管理者進行“良好而謹慎的管理”，而“適當?shù)目刂啤眲t包括保險公司設(shè)立識別和控制承擔(dān)風(fēng)險和再保險的各種衡量指標。

    隨著加拿大和美國的動態(tài)償付能力測試（dynamic solve ncy testing，DST）的發(fā)展，促進了壽險公司內(nèi)控制度的建設(shè)。動態(tài)財務(wù)分析包括監(jiān)測保險公司對將來可能發(fā)生的負面不利變動情況的抵御能力，這些是通過分析在許多種假設(shè)組合下對現(xiàn)金流量的變化進行預(yù)測得到的。動態(tài)財務(wù)分析（dynamic financialanalysis）報告由保險公司指定精算師負責(zé)，此報告被視為指定精算師與董事會和管理人員進行交流的一種工具，這樣可以使風(fēng)險更明確，并且有利于制定適當?shù)牟呗砸詼p少和管理風(fēng)險。而且這一專業(yè)報告的特點是由指定精算師個人簽署，并以個人的專業(yè)責(zé)任對其負責(zé)。指定精算師有責(zé)任從專業(yè)角度保證報告合乎要求。由精算師協(xié)會制定精算實踐標準，以提高這些報告的一致性，確保重要的事項包含于報告中。英國的監(jiān)管部門現(xiàn)在要求保險公司內(nèi)部的指定精算師（在專業(yè)指導(dǎo)中）對該公司進行動態(tài)財務(wù)分析，并且及時向公司的董事會及監(jiān)管部門匯報動態(tài)財務(wù)分析結(jié)果。

    2.將內(nèi)部控制納入公司整個風(fēng)險管理體系中

    國外許多公司在實際經(jīng)營中將內(nèi)部控制納入公司整體風(fēng)險管理體系，構(gòu)建了專門的風(fēng)險管理部門或者由專門的部門負責(zé)相應(yīng)的公司內(nèi)部和外部風(fēng)險的管理。通過對比分析加拿大宏利人壽保險公司和臺灣地區(qū)國泰人壽的風(fēng)險管理組織框架?？梢钥闯?，兩公司采取了兩種不同形式的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的組織架構(gòu)和模式。加拿大宏利人壽保險公司設(shè)有首席風(fēng)險官和專門的風(fēng)險管理部門，而國泰人壽則采取了專門業(yè)務(wù)部門負責(zé)特定風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的模式。兩種模式都對公司面臨的內(nèi)部和外部風(fēng)險進行全面的風(fēng)險管理。從國外壽險公司內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的實踐看，盡管不同公司采取的風(fēng)險管理模式存在一定的差異，但是其內(nèi)部控制一般都是通過完善的制度設(shè)計和有效實施機制來完成的。

第3篇：保險經(jīng)營的原則范文

我國保險業(yè)的具有一個完全不同于其他發(fā)達國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設(shè)立了54個營業(yè)機構(gòu)。當前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1.保險市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內(nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構(gòu)網(wǎng)點和龐大的客戶資源，直接進入國內(nèi)保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質(zhì)性的第一步。

按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險的市場運作模式對國內(nèi)保險市場的

外資保險公司作為國際性商業(yè)機構(gòu)，經(jīng)營目標是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現(xiàn)其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴謹?shù)默F(xiàn)代市場運作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調(diào)償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。

外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了

1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠，堅持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。

4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和形象的管理原則。公司信譽構(gòu)成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強勢的品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調(diào)控的有效性擴大保險市場的開放

當前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結(jié)合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達九年審議的應(yīng)對措施。

二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進一步發(fā)展做好應(yīng)對準備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護被保險人的利益。，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實行側(cè)重點不同的監(jiān)管。對外資公司的關(guān)聯(lián)交易進行重點監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機制，提高監(jiān)管工作的實效。

第4篇：保險經(jīng)營的原則范文

關(guān)鍵詞：保險 最大誠信原則如實告知 保證 說明 棄權(quán)與禁止反言 體現(xiàn) 保險監(jiān)管

一、最大誠信原則的概念和保險法將其規(guī)定為基本原則的原因

最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險風(fēng)險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在《英國1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！?/p>

（一）最大誠信原則的內(nèi)涵

保險合同是建立在誠實信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同，誠實信用是評價保險合同效力的基礎(chǔ)，對保險合同有著非常重要的作用，對于誠實信用原則的內(nèi)涵我國學(xué)者有著不同的觀點，比較有代表性的有：

第一，“語義說”。其認為，誠實信用原則是對民事活動的參加者不進行任何欺詐、恪守信用的要求；①

第二，“一般條款說”。其認為，誠實信用原則是外延不十分確定，但是具有強制性效力的一般條款；②

第三，“立法者意志說”。其主張，誠實信用原則就是要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡及當事人利益、社會利益平衡的立法者的意志，就是立法者實現(xiàn)上述三方利益平衡的要求；③

第四，“雙重功能說”。其主張，誠實信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權(quán)，能夠據(jù)以排除當事人的意思自治而直接調(diào)整當事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；④

第五，“層次構(gòu)成說”。其主張誠實信用原則應(yīng)從立法目的、規(guī)范內(nèi)容和司法意義三個層面來進行分析；⑤

第六，我國臺灣學(xué)者史尚寬先生認為，誠實信用原則具有以下幾個方面的含義：一是，有“信”的因素，即法律關(guān)系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何期待，并使其正當期待不致落空；二是，含有“誠的因素”，“誠”即“成”，包括成己成人，成其事務(wù)；三是，遵從交易習(xí)慣之意，但不包括不利于當事人正當期待之保護的交易習(xí)慣。⑥

綜上所述，我們認為保險法中的最大誠信原則是指：保險合同雙方當事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險標的的重要情況，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。

（二）誠信原則作為保險法基本原則的原因

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！边@是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強調(diào)最大誠信原則，其原因有：

第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。⑦對于射幸合同，保險人決定是否承保及如何確定保險費率，全依賴于對保險標的的客觀判斷，只有當合同約定的風(fēng)險事故發(fā)生時，作為保險合同一方的保險人才需要根據(jù)保險合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；然而作為保險風(fēng)險的大小發(fā)生與否與當事人密切相關(guān)，對保險人而言，如果風(fēng)險不發(fā)生，則無需支付保險金。因此，保險合同與一般的經(jīng)濟合同中風(fēng)險由當事人自己承擔(dān)有著本質(zhì)的區(qū)別?，F(xiàn)代保險的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的，在“大數(shù)法則”下，保險人所繳納的保險費構(gòu)成用于承擔(dān)保險風(fēng)險的保險基金；這個保險基金是每個被保險人所共有的，每個被保險人的利益是一致的，這個基金如同公共財產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會成員的，但是任何一個人都不能隨意去占有、使用、收益和處分，也不允許任何人隨意的破壞；同樣，任何一個被保險人的惡意行為所導(dǎo)致向保險人提出索賠的損害，其實質(zhì)不是損害保險人的利益，而是通過破壞保險基金的穩(wěn)定，直接影響了每一個被保險人的利益。故保險合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴格履行保險合同。

第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標的是被保險人的標的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計和計算。由于投保前后，保險標的均在被保險人控制之下，被保險人對保險標的的危險狀況最為清楚，而保險人作為危險的承擔(dān)者卻很難全面了解保險標的的具體狀況；另一方面，由于保險合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準確理解，因此，如果沒有對投保人和保險人最大誠信的要求，保險人以及投保人或者被保險人因受利益的驅(qū)動而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險行業(yè)的正常發(fā)展。

第三，從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟中占有十分重要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：其一，保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔(dān)被保險人可能出現(xiàn)的風(fēng)險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分攤也就越合理，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；其二，保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，我國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；其三保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。

綜上所述，保險行業(yè)是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基礎(chǔ)；保險合同及行業(yè)特點決定了保險要遵循最大誠信原則。

二、最大誠信原則的內(nèi)容

最大誠信原則的內(nèi)容主要通過保險合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。

（一）投保人或被保險人的義務(wù)

第5篇：保險經(jīng)營的原則范文

論文摘要:農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險自身特點、宏觀社會經(jīng)濟政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現(xiàn)公平與效率的有機結(jié)合,我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標準,并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟政策

一方面,宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進行直接補貼,但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施,農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險補貼支持,同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進人”的方式,即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖?這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟學(xué)理論

經(jīng)濟學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認為,要取得農(nóng)作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響,美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對擬采取的模式進行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀以來就一直認為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險體制和組織機構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局),對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結(jié)合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補貼和再保險支持,并對其進行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機構(gòu),也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù),并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司,并由其負責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機構(gòu)可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險,并且這種強制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下,一方面是營利性的商業(yè)機構(gòu),主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險,雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點,但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風(fēng)險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實也不可能”?？傊?上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為,為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù),政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進,逐步擴大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式,應(yīng)建立強制保險與自愿保險相結(jié)合但以強制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進做法,通過制度供給,對農(nóng)戶予以保費補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補貼,對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補貼等等,通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險一般應(yīng)實行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點,迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險公司)、農(nóng)業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),一是因為該經(jīng)營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢,二是因為該經(jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄撁嬗绊懡抵磷畹汀?/p>

第6篇：保險經(jīng)營的原則范文

一、誠信原則在商法與民法中的調(diào)整對象不同

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展與進步，民法與商法的界限越來越難以明晰，甚至有越來越融合的趨勢。不管對民法與商法的關(guān)系和調(diào)整范圍存在什么樣的爭議，但民法以平等主體的財產(chǎn)關(guān)系與人身關(guān)系為調(diào)整范圍，商法則以市場交易關(guān)系作為其調(diào)整范圍，在這一點上法學(xué)界的觀點是基本一致的。由于這兩種法律調(diào)整范圍的不同，導(dǎo)致了商法誠信原則和民法誠信原則調(diào)整對象的不同。商法誠實信用原則調(diào)整市場交易范圍內(nèi)的行為，民法誠實信用原則調(diào)整與家庭有關(guān)的民事法律行為。如買賣雙方自愿公平、等價有償進行交易是民法誠實信用原則的表現(xiàn)，"股東應(yīng)當按期足額繳納公司章程中規(guī)定的各自所認繳的出資額"屬于商法誠實信用原則的表現(xiàn)，如將商法誠實信用原則混淆于民法誠實信用原則，既不符合社會經(jīng)濟發(fā)展形勢，也與當今法律發(fā)展方向相悖。

二、誠信原則在商法與民法中是否具有資本經(jīng)營性不同

商法中誠實信用原則是以資本經(jīng)營為基礎(chǔ)的，資本營運和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化中無不貫徹著誠實信用原則，商法中誠實信用原則建立在資本營運和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化之上?！豆痉ā返?8條規(guī)定："有限責(zé)任公司成立后，發(fā)現(xiàn)作為出資的實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)的實際價額顯著低于公司章程所定價額的，應(yīng)當由交付該出資的股東補交其差額，公司設(shè)立時的其他股東對其承擔(dān)連帶責(zé)任。"這一規(guī)定是資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化中誠實信用原則的具體表現(xiàn)?！蹲C券法》第24條規(guī)定的"證券公司承銷證券，應(yīng)當對發(fā)行募集文件的真實性、準確性、完整性進行核查；發(fā)現(xiàn)含有虛假記載，誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的，不得進行銷售活動；已經(jīng)銷售的，必須立即停止銷售活動，并采取糾正措施"，則是資本營運中誠信原則的具體表現(xiàn)。民法則不具有資本經(jīng)營的基礎(chǔ)，在民法中，不存在資本經(jīng)營的理念，也沒有關(guān)于資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化增值和資本營運增值的觀念。物權(quán)法中的誠實信用原則，如《民法通則》第83條規(guī)定："不動產(chǎn)的相鄰各方，應(yīng)當按照有利生產(chǎn)、方便生活、團結(jié)互助、公平合理的精神正確處理截水、排水、通行、通風(fēng)、采光等方面的相鄰關(guān)系。給相鄰方造成妨礙或者損失的，應(yīng)當停止侵害、排除妨礙、賠償損失"，不存在資本經(jīng)營的問題?！痘橐龇ā返?條規(guī)定夫妻應(yīng)當互相忠實，互相尊重；家庭成員間應(yīng)當敬老愛幼，互相幫助、維護平等、和睦、文明的婚姻家庭關(guān)系，這也與資本經(jīng)營無涉；即便是民事契約中的誠實信用原則，也不具有資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化增值和資本營運增值的特征。民法中之誠信原則不具有資本經(jīng)營性質(zhì)，其根源在于民法不調(diào)整資本經(jīng)營的法律關(guān)系。

三、誠信原則在商法與民法中的穩(wěn)定性不同

商法中的誠信原則具有開放性，民法中之誠信原則具有相對穩(wěn)固性。商法具有開放性、發(fā)展性，其原因在于社會情況變遷，商業(yè)因之而發(fā)生變化，商事法必須隨著社會已發(fā)生或存在的事實，隨之改變才能適合實際需要。為了適應(yīng)商業(yè)發(fā)展的需要，商業(yè)的各種制度如雨后春筍般出現(xiàn)。所有這些制度都有賴于誠實信用原則，沒有誠實信用，就不會產(chǎn)生這些制度，譬如票據(jù)，特別是遠期匯票的存在，強烈地依靠誠實信用，接受遠期匯票，意味著持票人相信素未謀面的付款人能夠在票據(jù)到期日信守其對發(fā)票人的承諾而付款，也意味著持票人相信在付款人不予付款時，發(fā)票人能夠?qū)ψ约焊犊睢]有信用制度，票據(jù)制度將不復(fù)存在。保險制度也建立在投保人相信保險人能夠在出險后信守誠實信用原則給予理賠的基礎(chǔ)上。至于信用證制度，只須顧名思義便可知誠實信用在該制度中的重要性?？梢娚谭ㄖ兄\實信用原則的開放性。與此相比，民法中之誠實信用原則的穩(wěn)固性顯而易見。民法具有固定性與繼續(xù)性，往往因襲援用，修改不易。民法的固定性和繼續(xù)性，表現(xiàn)在誠實信用原則上導(dǎo)致了該原則的相對封閉性，民法中之誠信原則形成千百年來，無論是在物權(quán)領(lǐng)域、人身權(quán)領(lǐng)域，還是在繼承法、婚姻法領(lǐng)域，均沒有太大的發(fā)展，并且適用的領(lǐng)域也鮮有增加，其穩(wěn)固性于此可見。

四、誠信原則在商法和民法中的表現(xiàn)方式不同

商法中的誠信原則表現(xiàn)在主體和行為兩個方面，民法中誠信原則主要表現(xiàn)在行為方面。商法中的誠實信用原則，最初與民法中的誠實信用原則一樣，僅適用于法律行為領(lǐng)域，但是，商法隨著社會的進步而飛速發(fā)展，這不僅表現(xiàn)在商行為方面，而且表現(xiàn)在商主體方面。誠實信用原則在經(jīng)歷了長期適用于行為領(lǐng)域后，為交易上調(diào)動資金的需要開始適用于商主體領(lǐng)域，在目前結(jié)構(gòu)最復(fù)雜的商主體--公司中，誠實信用原則隨處可見。而且，誠信原則在商主體中的適用本身也經(jīng)歷著一個復(fù)雜化、擴大化的過程。起先，誠信原則只是簡單地表現(xiàn)為建立這些商業(yè)聯(lián)合體時相互之間的誠實信用，后來表現(xiàn)為集中資源、分享利潤、分擔(dān)風(fēng)險方面的誠實信用，再后，在作為商主體的公司中，不僅以上方面，而且在公司治理結(jié)構(gòu)、管理機制 、監(jiān)督機制等方面，誠實信用原則也都逐漸滲透其中。民法中的誠實信用原則卻不然，其適用長期固守在法律行為方面，即使后來有民事組織出現(xiàn)，誠實信用原則在其中的適用也是少量而簡單的，在整個民法領(lǐng)域中所占的數(shù)量微乎其微。不可與誠實信用原則在公司和合伙中適用的數(shù)量與復(fù)雜程度相比擬，所以民法中之誠信原則主要表現(xiàn)在行為方面。

第7篇：保險經(jīng)營的原則范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 模式比較 四川重災(zāi)區(qū)

【中圖分類號】F84【文獻標識碼】A【文章編號】1004-1079（2008）10-0187-01

四川是一個農(nóng)業(yè)大省，生態(tài)環(huán)境脆弱，自然災(zāi)害頻繁。調(diào)研顯示“5.12”特大震災(zāi)，除死傷、失蹤人數(shù)額巨大外，受損水庫1800座、損毀堤壩約686.71公里、損毀供水管道36521公里，損毀農(nóng)機設(shè)備8萬多臺（套），損毀農(nóng)機庫棚近28萬平方米、農(nóng)用沼氣池60多萬口，毀壞圈舍近3000萬平方米、魚池約60多萬畝；損毀良種繁育制種田和農(nóng)作物近600萬畝、林地和種苗基地600萬多畝；死亡畜禽約計4000多萬頭（只），其中生豬近500萬頭，死亡或逃逸養(yǎng)殖成魚、苗種3萬多噸。此外，震災(zāi)還導(dǎo)致耕地損毀面積約為76萬多畝，滅失耕地為26萬多畝。上述各項直接經(jīng)濟損失估計約80億元左右。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失事后補償?shù)囊环N手段，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是災(zāi)區(qū)重建工作的重點，它對保障恢復(fù)災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活，振興農(nóng)村經(jīng)濟有積極的作用。

一、中外發(fā)達國家和地區(qū)農(nóng)業(yè)保險模式考察

1、發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險模式。發(fā)達國家的經(jīng)驗顯示，根據(jù)本國國情制定符合要求的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式和法律制度安排是非常重要的。

（1）以美國為代表的政府主導(dǎo)的商業(yè)運營模式。

（2）加拿大的“地方政府主導(dǎo)、聯(lián)邦政府提供幫助”的經(jīng)營模式。

（3）法國的“金字塔”民辦公助模式。

（4）日本的政府支持下的相互會社模式。

2、國內(nèi)發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)保險模式。改革30年來，全國有近90％的省、市、區(qū)相繼開展農(nóng)業(yè)保險，并積極探索新的農(nóng)業(yè)保險模式試點，主要有6種：

（1）上?！鞍残拍Ｊ健?。

（2）吉林“安華模式”。

（3）浙江“共保體模式”。

（4）安盟模式”。

（5）新疆“中華聯(lián)合”。

（6）黑龍江“陽光相互制”。

3、中外農(nóng)業(yè)保險模式的經(jīng)驗啟示

政策性屬性和準公共品邊界明確。農(nóng)業(yè)保險是一種準公共產(chǎn)品，購買和供給將會產(chǎn)生雙重的正外部效應(yīng)，使得農(nóng)業(yè)保險僅靠商業(yè)保險公司按照市場化經(jīng)營是不可能成功的。

（2）健全法律保障體系。國外農(nóng)業(yè)保險均以法律的形式對其具體目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式、組織機構(gòu)及運行方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、各級政府的作用與職能、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等方面進行詳細而明確地規(guī)范。只有通過依法實施和依法經(jīng)營，才能保障農(nóng)民權(quán)益。

（3）完善財政支持與政策優(yōu)惠制度。國外充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，給予經(jīng)營公司一定保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、管理費用補貼、稅收及金融等，以促進農(nóng)業(yè)保險體系的建立與完善。

（4）建立國家農(nóng)業(yè)再保險體系。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。

三、四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系的構(gòu)思

“5.12”震災(zāi)區(qū)多數(shù)是山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)戶分散經(jīng)營特征十分突出，因此對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系重構(gòu)應(yīng)針對山區(qū)分散經(jīng)營的特征來為主線構(gòu)建。

該體系由“中央農(nóng)業(yè)保險總公司+四川省農(nóng)險四川分公司+商業(yè)性保險公司+農(nóng)業(yè)保險總社+農(nóng)業(yè)保險聯(lián)社+農(nóng)業(yè)保險合作社+農(nóng)戶經(jīng)營者”構(gòu)成的政府主導(dǎo)，層層信托監(jiān)管責(zé)任制農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。

1、該體系借鑒美國FCIC，通過中央財政投入設(shè)立中央農(nóng)業(yè)保險總公司，通過各省級財政投入設(shè)立其分公司，其職能是：制定農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)及相關(guān)政策；代表政府發(fā)放保險補貼和經(jīng)營管理費用補貼；設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。

2、農(nóng)業(yè)原保險經(jīng)營機構(gòu)可由商業(yè)性保險公司和農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險合作社，直接面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，這樣可以有效避免道德風(fēng)險和逆向選擇，在縣級設(shè)立農(nóng)業(yè)保險聯(lián)社，對各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險合作社進行管理，市級設(shè)立農(nóng)業(yè)保險總社，便于中央和省級農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)籌管理。

四、完善四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系的保障措施

1、組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司

組建專門的農(nóng)業(yè)保險公司，其性質(zhì)是不以盈利為目的的政策性保險機構(gòu)，類似銀行界里中國人民銀行的地位，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司等相關(guān)組織進行管理，制定農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)及相關(guān)政策，設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司進行管理監(jiān)督，并從法規(guī)上對商業(yè)保險公司的補貼機制進行規(guī)范和監(jiān)督。

2、設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金

建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定程度的補償，是維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。

3、對災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)投保人補貼

根據(jù)目前災(zāi)情，政府的財力有限，不可能對所有農(nóng)業(yè)保險的投保標的進行補貼，所以重點是對關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品。

參考文獻

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第8篇：保險經(jīng)營的原則范文

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品特性，配套資源，影響因素，營銷平臺

當前國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營模式所致，表現(xiàn)在兩個方面，一是從經(jīng)營鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災(zāi)防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設(shè)計和資金運用無所不包；二是從所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標的來看，既包括了有形的財產(chǎn)也包括了無形的責(zé)任、保證、信用，以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。

根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營險種的分類，包括了法定強制保險、機動車輛保險、投資型保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨物運輸保險、特殊風(fēng)險保險、健康保險、農(nóng)業(yè)保險、意外傷害保險、其他等16類產(chǎn)品，雖然針對較為特殊的農(nóng)業(yè)險和健康險業(yè)務(wù)已經(jīng)批準了一些專業(yè)公司經(jīng)營，包括車險也批準了一家專業(yè)公司經(jīng)營，但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營。這就導(dǎo)致了經(jīng)營和管理資源的分散，難以集中形成經(jīng)營特色，從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術(shù)含量高的產(chǎn)品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險、意外傷害保險產(chǎn)品的競爭日趨激烈。

縱觀整個市場，保險資源的分布不合理、不均衡，產(chǎn)品的供需矛盾突出。

一、影響產(chǎn)品營銷的原因

(一)綜合因素

現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險保障功能已滯后于市場實際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財產(chǎn)險的費率距今已12年時間，需要根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)重新厘定，此外，如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險等級歸屬需要確立，以便于明確其對應(yīng)的費率；三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機構(gòu)報批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當數(shù)量的產(chǎn)品雷同；四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導(dǎo)致經(jīng)營所需資源的差異性

保險人必須關(guān)注自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將適合自己經(jīng)營的主打產(chǎn)品逐漸突出，形成經(jīng)營的特色。這首先需要經(jīng)營者正確地認識各類保險產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營所需要的資源特性。

1.產(chǎn)品的專業(yè)特性

財產(chǎn)保險公司所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標的既涉及了固定的和移動的有形財產(chǎn)，也涉及到了無形的責(zé)任、保證、信用以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財產(chǎn)保險又可劃分為第一損失保險和賠償方式、不定值保險和比例賠償方式、定值保險和賠償方式以及重置價值保險和賠償方式。如企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險屬于“不定值保險”，而貨物運輸保險則屬于“定值保險”；家庭財產(chǎn)保險適用于“第一危險賠償方式”，責(zé)任保險有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責(zé)任保險的責(zé)任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計賠償限額；對于意外傷害保險來說，人的生命和身體是無價的，發(fā)生事故時是以保險金額為給付限額，采用的是“定額保險合同形式”，不適用于財產(chǎn)險的補償性原則，也就不存在代位追償、重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”，而是以被保險人的信息為承?；A(chǔ)的特殊產(chǎn)品。從保險合同訂立的期限來看，雖然財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的多數(shù)是合同期為一年的保險產(chǎn)品，但也有超過一年期的工程保險：甚至?xí)r間更長的“長尾巴”的產(chǎn)品責(zé)任險，同時也有少于一年期的貨物運輸保險、旅游險，甚至是以小時為保險期限的航空人意險。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財產(chǎn)保險)，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費，而船舶保險還包括了共同海損、救助費用、施救費用，責(zé)任險一般還包括法律訴訟費……。由此可見，財產(chǎn)險公司所經(jīng)營的保險產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產(chǎn)品的配套資源

目前有些產(chǎn)品如責(zé)任險、保證險、信用險、健康險在各家財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會大環(huán)境的，如責(zé)任險有賴于與民事責(zé)任相關(guān)的法律的制定、保證保險有賴于全社會誠信的提高和信用體系的建立、健康險有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信，同時也有來自保險人的原因，例如：缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術(shù)支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營的側(cè)重點劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務(wù)型、混合型，其所需要的配套資源各有側(cè)重。

(1)拓展型。如家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險、企業(yè)財產(chǎn)保險，投保標的多，風(fēng)險分散，“大數(shù)法則”可以得到最好的應(yīng)用，關(guān)鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機動車輛保險、短期健康險，共同的特點是保源豐富，需求廣泛，關(guān)鍵是能否通過有效的管理實現(xiàn)盈虧平衡進而盈利；企業(yè)財產(chǎn)保險的日常出險率低，不必像出險頻繁的車險需配置數(shù)量眾多的售后服務(wù)人員及資源，但其標的的多樣性和復(fù)雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風(fēng)險保險還有賴于承保公司的品牌和再保險的分保支持；健康險產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務(wù)經(jīng)驗的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點合作醫(yī)院；信用險是唯一不適用于“大數(shù)法則”的，它是以被保險人的信息為承?；A(chǔ)的，需要保險公司具備能夠做出專業(yè)風(fēng)險評價的人才、信息、經(jīng)驗以及IT系統(tǒng)。

(3)服務(wù)型。如以旅行者為目標的含意外傷害保險、財產(chǎn)保險和責(zé)任保險在內(nèi)的旅行綜合保險，其產(chǎn)品的經(jīng)營和管理并不復(fù)雜，關(guān)鍵是能否有配套的服務(wù)及時響應(yīng)。

(4)混合型。機動車輛保險的經(jīng)營重點在于核保核賠的管控，經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、零配件報價系統(tǒng)以及快速便捷的服務(wù)等。既是管理型的產(chǎn)品，更是服務(wù)型的產(chǎn)品；進出口貨運險既要積極拓展，又需要加強風(fēng)險管控，不僅要建立一支了解國際貿(mào)易知識、進出口貨運險特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗機構(gòu)，以做好在境外受損貨物的損失查驗工作；投資型保險產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時更要有賴于資金運用的成效。通過以上從不同角度對保險各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產(chǎn)品在實際經(jīng)營過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對于目前財產(chǎn)險公司經(jīng)營的主要產(chǎn)品按類分析，有利于認清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對特定資源的要求，避免盲目經(jīng)營。

二、產(chǎn)品營銷平臺的建立

保險這一無形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復(fù)雜，涉及到條款、定價、渠道、單證、IT、宣傳、服務(wù)、風(fēng)險管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過程實質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因為如此，一個新產(chǎn)品所涉及的要素越多，防止新產(chǎn)品被復(fù)制的能力就越強。而與此同時，產(chǎn)品的構(gòu)成要素中出現(xiàn)的不配套或錯位又恰恰是影響產(chǎn)品績效的環(huán)節(jié)，需要在實際營銷過程中加以關(guān)注，根據(jù)實踐，筆者提出影響產(chǎn)品營銷的10個主要因素：

(一)目標客戶

在確立了經(jīng)營戰(zhàn)略之后，就要對所提供的產(chǎn)品進行準確定位?！岸ㄎ弧?pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認為定位是對產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對象不是產(chǎn)品，而是針對潛在客戶的思想，是對潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個合適的位置。定位是首先從市場出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動手設(shè)計產(chǎn)品。保險保障功能是保險產(chǎn)品的核心價值所在，客戶之所以投保就是因為其產(chǎn)品存在所能夠承保的風(fēng)險，通過保費的支出獲得一旦在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故即可得約定的經(jīng)濟賠償或給付的承諾。實際經(jīng)營中，產(chǎn)品缺乏細分，目標客戶不清晰，甚至是目標客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯位，無疑會對產(chǎn)品的經(jīng)營績效產(chǎn)生較大影響。為此，保險公司在有了一個好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后，要明確產(chǎn)品所指向的目標客戶，之后要通過科學(xué)的市場調(diào)研方法掌握客戶的需求，形成產(chǎn)品概念，之后再逐步深入細化，與公司的營銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準確的產(chǎn)品。

(二)費率厘定

面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，保險產(chǎn)品的定價不僅要考慮由純損失率構(gòu)成的費率，以及由經(jīng)營成本構(gòu)成的費率，預(yù)定承保利潤率構(gòu)成的費率，連同為防止費率橢定而設(shè)定的費率浮動因子，還應(yīng)根據(jù)目標客戶的消費特性和心理特點分析該產(chǎn)品的價格彈性，再決定營銷過程中應(yīng)采取的價格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時卻下調(diào)，或反之，都會導(dǎo)致產(chǎn)品價格的錯位，影響銷售業(yè)績和產(chǎn)品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產(chǎn)品具有不同的目標客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復(fù)雜的產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員與客戶進行面對面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡單，繳費便宜，一目了然的家財險、個人人身意外傷害保險、旅游保險等產(chǎn)品則適合通過網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，否則，將因為相對于保費過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動機。理財型的保險產(chǎn)品通過銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核保或免核保出單，網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點。

(五)產(chǎn)品宣傳

要通過有效的宣傳向目標市場說明自己能夠提供給消費者的價值，以及與市場同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨特價值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對應(yīng)的廣告的訴求點、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機動車輛保險新產(chǎn)品的宣傳應(yīng)當選擇在車輛銷售場所、辦理車輛和駕駛證有關(guān)手續(xù)的場所、長途客運車站和車廂也是很好的宣傳場所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標，而并非越多越好，過量投放不僅浪費企業(yè)有限的資源，而且易導(dǎo)致消費者心理逆反，邊際效益遞減，同時還可能使服務(wù)與管理跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負效應(yīng)。

(六)產(chǎn)品包裝

原本設(shè)計的是一款針對高端客戶的保險產(chǎn)品，具有保障功能多，保障程度高的特點，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產(chǎn)品無異的普通的保險合同，產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配，降低了產(chǎn)品在客戶心目中應(yīng)有的分量。

(七)客戶服務(wù)

該提供配套附加服務(wù)的卻沒有提供服務(wù)，例如，出國旅游人員在境外由于對語言、環(huán)境等的不熟悉，對產(chǎn)品附加的緊急救助等服務(wù)的需求加大，此類產(chǎn)品如果沒有相應(yīng)的境外服務(wù)為配套，產(chǎn)品必然是不完整的，客戶所購買的產(chǎn)品就無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(八)產(chǎn)品名稱

保險產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的特殊商品，如果將產(chǎn)品所保障的風(fēng)險直接列為產(chǎn)品的名稱，是非常影響客戶的消費心理的。因此，對于保險產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標客戶的消費心理，例如：有的壽險產(chǎn)品起名“紅利來”、“老來?！?，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標客戶的心理需求，與產(chǎn)品本身的特點相吻合，起到了畫龍點睛的作用。因此，產(chǎn)品名稱需在符合保險監(jiān)管機構(gòu)對產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎(chǔ)之上，針對目標客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時機

不同的產(chǎn)品由于特定的目標客戶和保障功能，需要選擇適合的時機推向市場。還以上述的旅游保險為例，就應(yīng)當緊密結(jié)合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會起到事半功倍的效果。

(十)專業(yè)銷售隊伍的培育

第9篇：保險經(jīng)營的原則范文

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性保險公司

根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點”和《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進試點，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”的精神，全國各地積極響應(yīng)，進行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險實驗。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向不明確

為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標和導(dǎo)向是什么?這是試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農(nóng)業(yè)保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策，害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，而且還想從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中得到一些好處(從保險經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。

二、基層政府工作人員組織和推動農(nóng)業(yè)保險的費用分擔(dān)無章可循

各地的政策性農(nóng)業(yè)保險試驗，不可能單純依靠商業(yè)性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險承保面作為試點市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位，有關(guān)農(nóng)業(yè)、財稅、發(fā)改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營，各地用于農(nóng)業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當高，而保險公司從所收取的保費中提取的經(jīng)營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負擔(dān)，但“師出無名”，有的試驗地區(qū)根本沒有這項費用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)推進。

三、農(nóng)民的自主投保意識參差不齊

農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險，穩(wěn)定其生產(chǎn)收入，保證簡單再生產(chǎn)的持續(xù)進行。但是，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁，風(fēng)險大，費率高，投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對有限)，農(nóng)戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農(nóng)民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準確費率、適度財政補貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。

四、地方對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點推進政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔(dān)心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。

目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數(shù)額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說，經(jīng)營風(fēng)險相當大。

五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)

政策性農(nóng)業(yè)保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經(jīng)營管理費補貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財政支持等。在我國目前經(jīng)濟發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財政的適當支持，政策性農(nóng)業(yè)保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續(xù)性沒有信心。這一點也正是前20年農(nóng)業(yè)保險試驗失敗的重要教訓(xùn)之一。當時不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。

六、政策性農(nóng)業(yè)保險試驗缺乏巨災(zāi)補償準備和分散直接保險經(jīng)營風(fēng)險的再保險機制

各地在農(nóng)業(yè)保險的試點中發(fā)現(xiàn)，如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險可能會出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象；如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害，靠農(nóng)業(yè)保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險必須建立“巨災(zāi)補償準備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風(fēng)險能在時間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在，尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準備，也五分散風(fēng)險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營就成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設(shè)效力有限

在一些試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的地方，當?shù)卣虮ｋU經(jīng)營機構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險的資金籌集渠道，尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費補貼，或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力，還無法預(yù)見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。

八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策

除了財政支持政策的缺失之外，農(nóng)業(yè)保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認可。而所得稅對農(nóng)業(yè)保險原則上依然征收。實際上，由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高費率和高賠付，使農(nóng)業(yè)保險的試驗經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱，在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當作利潤，而應(yīng)當將其作為非常年份的賠償準備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險養(yǎng)險”政策。為了彌補農(nóng)業(yè)保險準備基金的積累和增強償付能力，國內(nèi)外的成功經(jīng)驗之一是給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規(guī)范和依據(jù)，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司借助該渠道同時向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關(guān)和事業(yè)單位的“機動車輛保險”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險”、“農(nóng)業(yè)機械設(shè)備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫(yī)療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù)，或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司當作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農(nóng)險業(yè)務(wù)的稅賦不免，因而對補充農(nóng)業(yè)保險準備金或者“養(yǎng)險”的正面意義有限。

九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃，費率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)

國外的經(jīng)驗和我國的教訓(xùn)表明，農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一，是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域規(guī)劃。因為這是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險費率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗了幾十年的農(nóng)業(yè)保險，但至今沒有啟動農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，這對試驗非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險比另一些地區(qū)大數(shù)十倍，但省里定的農(nóng)作物保險費率全省各地相差很小(風(fēng)險系數(shù)最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經(jīng)營的風(fēng)險一致性原則，致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風(fēng)險損失補償?shù)臋C會大不相同，風(fēng)險小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻的份，在很大程度上影響到這些低風(fēng)險地區(qū)的積極性。但是，因為沒有風(fēng)險區(qū)劃作依據(jù)，同時又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時間數(shù)據(jù)資料積累，其調(diào)整難度可想而知。

做農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃不是商業(yè)性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實施和完成。

十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏

農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強，要求從事試驗經(jīng)營的機構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險評估、費率厘定、保單設(shè)計等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識，不然無法正常試驗經(jīng)營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險，由于其條款、費率、承保方面的缺陷，農(nóng)民排隊買保險，而且100%投保，100%受災(zāi)，導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。