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保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)精選(九篇)

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保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)

第1篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞:科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)

黨的十六屆三中全會(huì)明確提出“堅(jiān)持以人為本,樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā),努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險(xiǎn)發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會(huì)上,吳定富主席對保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述,指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng),保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出,對于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義,我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì),緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇,加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾:保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題,談?wù)劚kU(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀,堅(jiān)持以人為本的用人之道,創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù),滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求

我國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來,實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度,這在當(dāng)時(shí)對保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義,但在我國市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的新形勢下,這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)需求,主要表現(xiàn)在:一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下,缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動(dòng)力,不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求,從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額,保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn),這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率;另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足,又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi),而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求,因無人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西,雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平,但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會(huì)的即將召開,廣西保險(xiǎn)市場潛力無窮,各保險(xiǎn)公司爭相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體,在對保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下,各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似,無法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。

2002年修改后的《保險(xiǎn)法》中對有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改,將保險(xiǎn)產(chǎn)品(條款和費(fèi)率)的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司,體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的原則,是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革,為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始,中國保監(jiān)會(huì)在全國范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場化改革,允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品,綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求,出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率,車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn),滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種,一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),把握以人為本的實(shí)質(zhì),創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù),滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求

科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”,改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力,改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新,在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中,必須注意突出解決矛盾的主要方面,掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述,在實(shí)際生活中,作為保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的保險(xiǎn)公司,如何在現(xiàn)有的管理制度下,滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求,為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道,保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中,消費(fèi)者是市場的核心,保險(xiǎn)公司離開了市場就失去了立身之本,因此,各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者,以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),把握以人為本的實(shí)質(zhì),創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品,為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù),滿足消費(fèi)者多樣化的需求。

(一)創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品,為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品,是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品,是一種無形產(chǎn)品,因此,保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的,能為其將來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),首先要明確消費(fèi)者購買產(chǎn)品的目的所在,消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購買一種產(chǎn)品,不僅是為了占有一種有形的,摸得到的物品,更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主,可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心,或是為了表示企業(yè)的社會(huì)地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此,保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費(fèi)者的購買目的后,就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是一個(gè)系統(tǒng)工程,需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員,在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況,如果他能及時(shí)向公司的管理部門反映這種新需求,就為公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作,更要關(guān)注社會(huì)消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過有計(jì)劃的調(diào)研,開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈赜驈V闊,各地的上述多種環(huán)境均不相同,就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體,設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率,滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款,如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外,保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率,提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率,而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū),要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū),可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品,而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。

(二)提供有特色的客戶服務(wù),使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單,更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù),滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù),不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù),更應(yīng)包括保戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù),不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來保險(xiǎn)市場競爭的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。版權(quán)所有,全國公務(wù)員共同的天地!

各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù),比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后,保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息,并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保,這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù),而那些長期不出險(xiǎn)的客戶,會(huì)認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,使客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的客戶,在機(jī)動(dòng)車出現(xiàn)非事故故障時(shí),保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障;為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù);與一些修理廠合作,在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理,讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù),在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值,帶來增值服務(wù),針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù),協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù),定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù),不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中獲勝,更能使消費(fèi)者感受到自己購買的保險(xiǎn)能給自己帶來更多的效用和利益。

(三)堅(jiān)持以人為本的用人之道,開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍,最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中,人是最重要的、起決定作用的因素。保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本,這就意味著在保險(xiǎn)公司,除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外,還必須重視對員工精神世界的整合,使之與公司的發(fā)展相結(jié)合,成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù),都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),因此,保險(xiǎn)公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè),保險(xiǎn)市場的競爭,也是人才的競爭,特別是精算人才的競爭。在保險(xiǎn)業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù),如死亡率和費(fèi)率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后,使保險(xiǎn)公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬別,費(fèi)率全國“一刀切”,極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也難以迅捷地推出社會(huì)急需的險(xiǎn)種和滿足現(xiàn)代社會(huì)新增風(fēng)險(xiǎn)的需求。

第2篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

一、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用 

問題表現(xiàn)形式:

(1)大量投保人、被保險(xiǎn)人地址與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營地址不一致。

(2)保險(xiǎn)公司與某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)大起大落。

(3)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模無法支撐數(shù)額巨大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(4)保險(xiǎn)公司簽單的數(shù)量明顯多于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)用單證的數(shù)量。

(5)大量新車業(yè)務(wù)歸屬在保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)名下。

(6)保險(xiǎn)公司收到的傭金發(fā)票金額與機(jī)構(gòu)記賬的發(fā)票金額不一致。

(7)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費(fèi)返還保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員。

(8)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”科目中虛列支出,套取資金作為賬外手續(xù)費(fèi)及“小金庫”的資金來源。

(9)報(bào)銷票據(jù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷售人員搜集或通過非法渠道購買,會(huì)計(jì)記錄事項(xiàng)與實(shí)際用途不符。

檢查方法:

(1)調(diào)閱合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)清單和合作協(xié)議。(資質(zhì)、手續(xù)費(fèi)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn),是否畸高)

(2)調(diào)取中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)清單,查看是否個(gè)別中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量明顯超出其他合作機(jī)構(gòu)。

(3)詢問相關(guān)人員。針對反常的疑問點(diǎn),可以向公司人員詢問了解情況。核實(shí)客戶的聯(lián)系方式,撥打客戶電話了解投保地點(diǎn)。

(4)突擊檢查中介機(jī)構(gòu)。(存在/服務(wù)能力/詢問印證業(yè)務(wù)合作情況/保險(xiǎn)憑證出入庫記錄/對比雙方的業(yè)務(wù)臺賬、財(cái)務(wù)憑證、銀行對賬單等,關(guān)注保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)是否一致)

(5)談話確認(rèn)違法違規(guī)事實(shí)。

(6)查閱公司財(cái)務(wù)制度。了解費(fèi)用審批流程、崗位審批權(quán)限、招標(biāo)采購流程、出入庫管理等內(nèi)容。

(7)調(diào)閱費(fèi)用明細(xì)賬,關(guān)注會(huì)議費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、招待費(fèi)、差旅費(fèi)、辦公用品、汽油費(fèi)、公雜費(fèi)等明細(xì)科目,選取大額或金額較整齊的支出重點(diǎn)檢查。抽取相關(guān)的會(huì)計(jì)憑證,查看費(fèi)用支出手續(xù)是否齊全、審批流程是否合規(guī)、原始憑證是否真實(shí)完整(發(fā)票真?zhèn)?,邏輯錯(cuò)誤)。

(8)發(fā)現(xiàn)可疑費(fèi)用后,針對其報(bào)銷、資金去向情況,與相關(guān)人員(報(bào)銷人、經(jīng)辦人)訪談。

(9)提前摸清公司保險(xiǎn)柜和保密柜的數(shù)量和存放地點(diǎn)后,突擊盤點(diǎn)(可能存在可疑現(xiàn)金、存折,提供“小金庫”的線索)。

二、給予保險(xiǎn)合同外其他利益

問題表現(xiàn)形式:

通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式,給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。

檢查方法:

(1)調(diào)閱審核公司的費(fèi)用明細(xì)賬,特別關(guān)注汽油費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等科目,篩選大額或金額較整齊的支出進(jìn)行重點(diǎn)檢查。查閱相關(guān)的記賬憑證,從后附原始憑證尋找線索。

(2)與保單比對,保單中“特別約定”欄目是否對增值服務(wù)(機(jī)動(dòng)車防災(zāi)減損、道路救援等)進(jìn)行明示,提供的服務(wù)是否在中保協(xié)“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自主注冊平臺”登記。

(3)視情況需要選取部分客戶進(jìn)行電話回訪印證。

(4)發(fā)現(xiàn)可疑費(fèi)用后,針對報(bào)銷、資金去向情況,與相關(guān)人員進(jìn)行訪談。

(5)發(fā)現(xiàn)個(gè)案后,要求公司自查,提供存在同類問題的匯總報(bào)告。

三、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品

主要是采取巡查和暗訪。

第3篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的專業(yè)性和無形性,使得保險(xiǎn)行業(yè)的客戶服務(wù)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的商品,只有提供高水平的客戶服務(wù),滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)需求,才能保證保險(xiǎn)公司各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)的良好發(fā)展。

一、提高客戶服務(wù)水平是保險(xiǎn)行業(yè)生存發(fā)展的基石

保險(xiǎn)客戶服務(wù)是一種以保戶為導(dǎo)向的價(jià)值觀,是一種理念。它隨著市場的變化而變化,是市場競爭中同業(yè)主體致勝的法寶。隨著市場主體增加、市場競爭日趨激烈,產(chǎn)品同質(zhì)同價(jià)化,客戶需求也日益提高。管理大師邁克爾.波特說:同等的價(jià)格比質(zhì)量,同質(zhì)同價(jià)比服務(wù)。因此,只有向客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù),不斷提高服務(wù)水平,實(shí)施服務(wù)領(lǐng)先戰(zhàn)略,增創(chuàng)服務(wù)品牌競爭優(yōu)勢,提升客戶服務(wù)價(jià)值,才能彰顯公司服務(wù)品牌競爭優(yōu)勢,以服務(wù)取勝,留存優(yōu)質(zhì)客戶。

保險(xiǎn)表面上是一種商品,其實(shí)質(zhì)卻是一種服務(wù)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系,服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中。只有高水平的客戶服務(wù)才能保證公司的可持續(xù)健康發(fā)展。要客戶購買保險(xiǎn),就必須要他信任保險(xiǎn)公司;要讓客戶信任公司,就必須要讓客戶先感受到保險(xiǎn)公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前,廣大消費(fèi)者對保險(xiǎn)的理解還處在初級階段,保險(xiǎn)知識的普及也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,大多數(shù)人對保險(xiǎn)還在抱觀望態(tài)度,再加上各保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品大同小異,服務(wù)也就成為客戶投保時(shí)的首選,因而保險(xiǎn)公司對客戶的服務(wù)就顯得更加重要。

二、當(dāng)前我國保險(xiǎn)行業(yè)客戶服務(wù)狀況及認(rèn)識誤區(qū)

1.服務(wù)觀念不強(qiáng)、意識淡薄,認(rèn)為保險(xiǎn)服務(wù)僅指理賠服務(wù)。目前一部分員工在日常工作中還沒有形成自覺服務(wù)的意識,不是發(fā)自內(nèi)心的去服務(wù),片面的認(rèn)為只有出險(xiǎn)的客戶需要提供服務(wù)。

2.簡單的認(rèn)為保險(xiǎn)服務(wù)只是由窗口人員提供,服務(wù)水平缺乏標(biāo)準(zhǔn)。有的保險(xiǎn)公司只注重窗口形象建設(shè),而弱化工作質(zhì)量和工作效率,同時(shí)沒有明確各崗位服務(wù)應(yīng)該達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn),在服務(wù)上只注重做表面文章,舍本求末。

3.“厚此薄彼”,對個(gè)人散戶與集團(tuán)大客戶相比較所提供的服務(wù)打折扣。誠然,優(yōu)質(zhì)的大客戶是保險(xiǎn)企業(yè)的重要支撐,但零散的個(gè)人客戶也不可小覷。每個(gè)客戶都是一個(gè)活廣告,如果保險(xiǎn)公司對客戶的全流程服務(wù)做得很出色,通過客戶的口口相傳,就會(huì)使保險(xiǎn)公司的形象有口皆碑,那么在激烈的市場競爭中一定會(huì)立于不敗之地。

綜上所述,保險(xiǎn)行業(yè)要明晰定位,提升服務(wù)的品質(zhì),樹立行業(yè)形象,促進(jìn)業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展。

三、提高保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平的途徑和手段

1.保證客戶真實(shí)性基礎(chǔ)上做好客戶數(shù)據(jù)清分,對客戶進(jìn)行分級管理,厘清責(zé)任人,使得每一位客戶都擁有專屬客戶經(jīng)理為其提供對口服務(wù),形成一站式、全流程服務(wù)體系。

2.保險(xiǎn)公司作為一個(gè)服務(wù)行業(yè),公司形象非常重要。公司的標(biāo)識、宣傳口號、接待設(shè)施、標(biāo)準(zhǔn)用語都要做到統(tǒng)一規(guī)范。同時(shí)要建立完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng),強(qiáng)化執(zhí)行,加強(qiáng)宣導(dǎo)、培訓(xùn)和考核,使員工在日常工作中對客戶服務(wù)形成潛移默化的態(tài)度,成為員工的自然流露,使客戶感受到公司服務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),讓客戶對我公司的服務(wù)銘記于心,從而留下良好的印象。同時(shí)也要進(jìn)一步推進(jìn)職場標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),塑造良好的職場形象,為客戶提供快捷、舒適的服務(wù)環(huán)境,提升客戶體驗(yàn)。

3.保險(xiǎn)公司各部門配合聯(lián)動(dòng),形成“大服務(wù)”模式。針對保險(xiǎn)客戶的售前、售中、售后,要求保險(xiǎn)公司從營銷、承保、理賠、防災(zāi)等多個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)動(dòng),團(tuán)隊(duì)成員之間既要有明確分工,又要相互配合、相互協(xié)作,打破以往狹隘的客戶服務(wù)觀念,要始終讓客戶感受到高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范式的保險(xiǎn)服務(wù),樹立全員、全流程服務(wù)的“大服務(wù)”思想。

4.實(shí)行個(gè)性化、差異化服務(wù),構(gòu)建增值服務(wù)平臺。通過客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù),區(qū)分潛在客戶、普通客戶、VIP客戶等級別,提供不同附加值的增值服務(wù),可以更加有效的提升客戶價(jià)值,發(fā)展和維系優(yōu)質(zhì)客戶,使服務(wù)投入更加有效,使客戶關(guān)系更為持久。尤其針對理賠是客戶關(guān)注和反響較大的這一敏感性問題,要把服務(wù)的工作重點(diǎn)放在理賠服務(wù)上,特別是對VIP客戶的理賠服務(wù),要推行理賠差異化服務(wù),切實(shí)提高理賠服務(wù)效率,兌現(xiàn)落實(shí)服務(wù)承諾。

5.由于保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng),客戶理解難度大,往往在購買時(shí)處于一種茫然狀態(tài)。而一旦發(fā)生理賠時(shí),就會(huì)覺得保險(xiǎn)條款不合理,是霸王條款。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)更多地考慮不同文化層次、不同消費(fèi)觀念的客戶群,設(shè)計(jì)出多樣、精良的保險(xiǎn)產(chǎn)品供客戶自由選擇。通過加大對外宣傳力度,推廣OTO模式的營銷理念,通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)展示各款保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的保障范圍、不同的性比價(jià),來吸引客戶,避免銷售人員喋喋不休的產(chǎn)品介紹,化有聲為無聲,使客戶按需所取。這種以客戶為先導(dǎo)的銷售理念,它所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)效應(yīng)是不言而喻的。

第4篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

“要不是平安車險(xiǎn)的劉師傅,我現(xiàn)在已經(jīng)被吹到海里去了?!苯衲?月8日凌晨,王先生出完差從杭州乘火車回到上海。7點(diǎn)左右,王先生抵達(dá)上海南站,并開車往家趕去。“一路上都是狂風(fēng)暴雨,感覺像在拍《2012》。”然而天有不測風(fēng)云,就在王先生開車行至漕溪公園時(shí),他的愛車突然拋錨了?!爱?dāng)時(shí)就覺得車子轟咚地震了一下,然后前蓋上白煙就冒出來了。”原來,王先生最近對愛車疏于保養(yǎng),冷卻水儲量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。加之臺風(fēng)來襲回家心切,王先生的愛車終于“發(fā)燒了”。

作為平安車主,王先生抱著試一試的心態(tài),撥通了4008000000服務(wù)熱線。在描述了現(xiàn)場情況及具置之后,電話服務(wù)人員讓王先生在車內(nèi)靜候,救援人員馬上就來。撥通電話僅僅10分鐘后,一輛印有中國平安商標(biāo)的拖車就疾馳而來。

的確,正如王先生的遭遇,如今車險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)不僅僅只是交通事故后的避損工具,更像是一位能時(shí)刻陪伴在車主身邊的“伙伴”。畢竟,如今車險(xiǎn)價(jià)格已高度透明,競爭的焦點(diǎn)已轉(zhuǎn)向服務(wù)質(zhì)量的比拼,紛紛想辦法向消費(fèi)者提供“免費(fèi)午餐”服務(wù)。

而對于消費(fèi)者而言,價(jià)格雖然仍是車險(xiǎn)投保的敏感因素之一,但也有越來越多的人更為看重品牌、投保以后的客戶服務(wù)、保險(xiǎn)期間內(nèi)的“實(shí)惠型”增值服務(wù)。

非事故救援服務(wù)雪中送炭

比如,車輛并沒有出事故,但有時(shí)候也需要保險(xiǎn)公司的幫助。平安、太平洋、人保財(cái)險(xiǎn)、天平車險(xiǎn)等公司均已能為車主提供“非事故道路救援服務(wù)”,通常能包括緊急接電、緊急加水、更換輪胎、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、吊裝救援等服務(wù),這些服務(wù)本身在市場上收費(fèi)一般在幾十到幾百元不等,保險(xiǎn)公司若能為投??蛻籼峁┻@些免費(fèi)的救援服務(wù),無異于“雪中送炭”,讓人備感溫馨。

想方設(shè)法解決車主代步問題

此外,當(dāng)車子發(fā)生事故送往修理廠后,手中沒車可用,原本習(xí)慣于開車出門的車主朋友總覺得有點(diǎn)不方便。平安電話車險(xiǎn)渠道從2011年就開始為廣大車主送上了“免費(fèi)代步車”的特色服務(wù)。客戶出險(xiǎn)后車輛維修期間,平安車險(xiǎn)會(huì)免費(fèi)為其提供一輛免費(fèi)的代步車供其出門使用。

太平洋車險(xiǎn)雖然暫時(shí)無法提供類似平安“免費(fèi)代步車”的服務(wù),但同樣考慮到車主修車期間可能會(huì)增加出行成本,曾特別推出過“神行車寶”服務(wù),雖然并不是為車主提供一輛專屬座駕,不過每天最高累計(jì)50公里內(nèi),最多3天的出租車費(fèi)用也都可以由太平洋保險(xiǎn)報(bào)銷。

免費(fèi)代拖、代駕避免酒后開車

第5篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

第一步,檢查保單上的聯(lián)系方式是否正確如果投保時(shí)所填寫的地址和電話等聯(lián)系方式出現(xiàn)了變化,應(yīng)立即通過保險(xiǎn)營銷員或撥打保險(xiǎn)公司的客服電話對聯(lián)系方式進(jìn)行變更。一方面可以確保及時(shí)接收到保險(xiǎn)公司所提供的后續(xù)服務(wù)和增值服務(wù),另一方面,保險(xiǎn)公司也可以及時(shí)提醒你完成繳費(fèi)或續(xù)保,避免出現(xiàn)保障空白,充分享受保單權(quán)益。

第二步,看看為自己服務(wù)的保險(xiǎn)營銷員是否仍然在職營銷員不僅是客戶與保險(xiǎn)公司溝通、咨詢產(chǎn)品信息的橋梁,還會(huì)為客戶提供多種服務(wù),比如協(xié)助客戶變更繳費(fèi)銀行、保險(xiǎn)金受益人、追加保費(fèi)或補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃。由于保險(xiǎn)營銷員跳槽的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己的保險(xiǎn)營銷員已經(jīng)離職時(shí),可以致電保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行咨詢,請保險(xiǎn)公司為自己重新指定一名營銷員繼續(xù)提供服務(wù)。

第三步。對繳費(fèi)方式和時(shí)間再次明確尤其對于購買了不同公司的多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的家庭,很容易將不同產(chǎn)品的繳費(fèi)時(shí)間和方式混淆。年檢時(shí)要特別留意每種保險(xiǎn)產(chǎn)品的確切繳費(fèi)時(shí)間,可以在新一年的日歷上列出相關(guān)繳費(fèi)日期給自己做個(gè)提醒。對采取銀行轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)形式的消費(fèi)者來說,應(yīng)對自己當(dāng)初設(shè)定的繳費(fèi)賬戶進(jìn)行再次確認(rèn)。如果賬戶已經(jīng)被不慎注銷,或一時(shí)疏忽延誤了繳費(fèi)時(shí)間,或保單已經(jīng)過期,想要續(xù)保的話,應(yīng)當(dāng)立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司說明情況。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品對延期繳費(fèi)有60天左右的寬限期,一旦逾期尚未繳費(fèi),那么保單就會(huì)失效。

第四步。看看應(yīng)得保險(xiǎn)收益是否完全獲得有不少消費(fèi)者購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品,尤其是多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,一段時(shí)間后總會(huì)淡忘所購買的產(chǎn)品信息,很有可能錯(cuò)過了一些產(chǎn)品給付金的領(lǐng)取。一般而言,保險(xiǎn)公司會(huì)先寄送滿期金通知書或生存給付金通知書提醒客戶領(lǐng)取。如果投保人因?yàn)槁?lián)系方式變更,沒有收到保險(xiǎn)公司的領(lǐng)取通知,錯(cuò)過了領(lǐng)取時(shí)間也不用緊張,可以聯(lián)系保險(xiǎn)營銷員或撥打保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行咨詢和協(xié)商。另外,保險(xiǎn)公司出具的保費(fèi)繳費(fèi)憑證一定要妥善保管,因?yàn)轭I(lǐng)取教育金、養(yǎng)老金或滿期金時(shí),都會(huì)要求客戶出示相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)憑證。

第6篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)思維;互聯(lián)網(wǎng)銷售;營銷戰(zhàn)略

進(jìn)入21世紀(jì)以來,互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和滲透,極大地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高,改變了人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣。隨著人們消費(fèi)方式的改變,互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)巨大增長?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)者年齡結(jié)構(gòu)輕、教育和收入水平高,是未來保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的主要目標(biāo)。

處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,無論企業(yè)業(yè)務(wù)是不是互聯(lián)網(wǎng),企業(yè)家都應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)的思維思考問題。那么,作為已經(jīng)轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展呢?

一、互聯(lián)網(wǎng)思維的界定及構(gòu)成要素

互聯(lián)網(wǎng)思維是指在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下,對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價(jià)值鏈乃至對整個(gè)商業(yè)生態(tài)均以客戶為中心進(jìn)行重新審視的思考方式;在戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層和組織層都圍繞終端用戶需求和用戶體驗(yàn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。然而,互聯(lián)網(wǎng)思維又包括哪些構(gòu)成要素呢?

1.用戶思維。用戶至上是互聯(lián)網(wǎng)思維的主要特征。它意味著企業(yè)在價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)中都要“以用戶為中心”,建立起“用戶至上”的企業(yè)文化。

2.開放思維。開放思維表現(xiàn)如下:1.通過建立開放的平臺吸引更多的用戶了解企業(yè),讓用戶分享信息,以開放的心態(tài)接受用戶的意見和建議。2.打造多方共贏生態(tài)圈。3.跨界思維。

3.粉絲思維。即企業(yè)通過培養(yǎng)大量的粉絲,最終使粉絲稱為忠實(shí)用戶。

4.大數(shù)據(jù)思維。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和處理數(shù)據(jù),精準(zhǔn)把握客戶需求,進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營銷。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)面臨的難題

電商渠道近幾年發(fā)展迅猛,以財(cái)險(xiǎn)業(yè)為例,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的2014年前11個(gè)月數(shù)據(jù)顯示,在62家會(huì)員公司中,有33家公司開展互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù),有28家公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。其中,電話銷售財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)795.33億元,占比11.74%;互聯(lián)網(wǎng)銷售財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)440.7億元,占比6.51%,兩項(xiàng)合計(jì)占到財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的18.25%。

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭迅猛,然而作為傳統(tǒng)金融業(yè)的保險(xiǎn)業(yè),受制于傳統(tǒng)商業(yè)思維的束縛、機(jī)構(gòu)臃腫、不重視客戶的產(chǎn)品體驗(yàn),仍然難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的考驗(yàn)。

1.傳統(tǒng)商業(yè)思維束縛。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,客戶需求具有差異性、個(gè)性化得特征。雖然目前很多公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,但大部分企業(yè)仍然沒有完成由供給導(dǎo)向轉(zhuǎn)為需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型,產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍然遵循傳統(tǒng)集約化思路,供給產(chǎn)品單一,難以適應(yīng)用戶個(gè)性化、多元化需求;

2.用戶體驗(yàn)不佳。保險(xiǎn)公司無論對外宣傳還是對內(nèi)宣導(dǎo),常常提出“以客戶為中心”的口號。但由于用戶體驗(yàn)仍然存在諸多問題,如并未真正尊重、關(guān)心客戶、銷售誤導(dǎo)、理賠困難等,導(dǎo)致客戶的體驗(yàn)度和滿意度差,引發(fā)的投訴屢見不鮮,進(jìn)而引發(fā)消費(fèi)者對整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生不滿,影響保險(xiǎn)公司良好形象的樹立和業(yè)務(wù)拓展。

3.大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力不足。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,保險(xiǎn)公司積累豐富的數(shù)據(jù)資源。若保險(xiǎn)公司能將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效的整合起來,分析出數(shù)據(jù)背后蘊(yùn)含的價(jià)值,將它轉(zhuǎn)化成商業(yè)模式,將成為保險(xiǎn)行業(yè)的贏家。然而,大多數(shù)保險(xiǎn)公司對數(shù)據(jù)資源利用的不足,對數(shù)據(jù)分析、處理、挖掘能力薄弱;應(yīng)用大數(shù)據(jù)的技術(shù)人才儲備嚴(yán)重不足,這造成數(shù)據(jù)資源的低效利用和浪費(fèi)。

4.組織機(jī)構(gòu)臃腫。一些保險(xiǎn)公司隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,組織架構(gòu)更加龐大和僵化,難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

造成上述困境的根本原因在于大部分保險(xiǎn)公司仍然在用傳統(tǒng)思維經(jīng)營企業(yè),僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個(gè)新興的銷售渠道,依然是產(chǎn)品導(dǎo)向的營銷模式,互聯(lián)網(wǎng)思維并沒有在企業(yè)中生根發(fā)芽。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

以互聯(lián)網(wǎng)思維促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展,關(guān)鍵在于把握互聯(lián)網(wǎng)思維的本質(zhì),真正以客戶為中心來組織企業(yè)經(jīng)營管理活動(dòng),關(guān)注客戶需求,提升客戶體驗(yàn)。

(一)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品個(gè)性化定制

互聯(lián)網(wǎng)思維下保險(xiǎn)公司需要關(guān)注的是客戶需求而不是產(chǎn)品本身,產(chǎn)品只是滿足客戶需求的媒介,提供什么樣的產(chǎn)品應(yīng)該有需求決定而不是保險(xiǎn)公司自由決定。因此,保險(xiǎn)公司要牢牢把握“客戶至上”原則,滿足客戶個(gè)性化需求,提供個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)提升服務(wù),改善用戶體驗(yàn)

保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)模式是關(guān)注如何把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去,而互聯(lián)網(wǎng)思維要求企業(yè)必須注重客戶消費(fèi)過程的體驗(yàn),如需求得到尊重,被誠信的對待、購買過程便捷而愉快、擁有及時(shí)可獲得的服務(wù)等?;ヂ?lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的融合,使保險(xiǎn)公司可以真正全面了解客戶,可以及時(shí)捕捉客戶的保險(xiǎn)需求、客戶體驗(yàn)、客戶滿意度等,并能及時(shí)回應(yīng)客戶需求。

(三)營銷互聯(lián)網(wǎng)化

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷過程中融入互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù),可以更有效響應(yīng)客戶需求,提升銷售效率。1.精準(zhǔn)營銷,現(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步,保險(xiǎn)行業(yè)可以通過精準(zhǔn)營銷來尋找有保險(xiǎn)需求的目標(biāo)客戶,并開展針對性的營銷手段,根據(jù)客戶需求推送相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,既能提高成功率,也能避免客戶反感。

1.充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)工具,包括微博、博客和QQ等工具。

2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行品牌宣傳。保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住任何可以利用的機(jī)會(huì)進(jìn)行品牌宣傳。例如宣傳保險(xiǎn)公司所做的公益事業(yè)、所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任,在某些事件中所起到的社會(huì)保障作用。

(四)優(yōu)化運(yùn)營模式

目前保險(xiǎn)公司的運(yùn)營體系層次多,決策鏈長,導(dǎo)致運(yùn)營效率低下;非標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)普遍,不能實(shí)現(xiàn)集中管理,導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量差,客戶體驗(yàn)差,難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代激烈競爭的市場需求。為改變現(xiàn)狀,保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維,優(yōu)化其運(yùn)營管理。

首先,構(gòu)筑扁平化的組織架構(gòu)。整合運(yùn)營環(huán)節(jié),決策指揮鏈盡可能縮短,產(chǎn)品和服務(wù)的推送速度與客戶需求的快速變化相適應(yīng);利用互聯(lián)網(wǎng)全面地搜集市場信息,利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系,共同進(jìn)行分析、預(yù)測、決策和控制,以便迅速對市場變化做出反應(yīng)。

其次,打造“標(biāo)準(zhǔn)化”的作業(yè)體系,建立從線上到線下一體化的營運(yùn)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn),通過嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化的營運(yùn)流程,能夠最大程度的促進(jìn)保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營,有效降低經(jīng)營成本。

最后,公司運(yùn)營互聯(lián)網(wǎng)化。1.公司業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,即通過互聯(lián)網(wǎng)提供整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù),使整個(gè)業(yè)務(wù)流程,如保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、保險(xiǎn)信息查詢等全過程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。2.內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化與互聯(lián)網(wǎng)化,使文件制作、發(fā)送、傳閱、存儲和查詢速度加快,效率提高。

第7篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

(一)保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的投資委托機(jī)制

投資委托機(jī)制,又稱第三方資產(chǎn)管理,是指保險(xiǎn)公司自己不進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,而是將全部或部分保險(xiǎn)資金委托給專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作,保險(xiǎn)公司按照一定標(biāo)準(zhǔn)向受托機(jī)構(gòu)支付管理費(fèi)用。投資委托可分為兩種方式,一種是保險(xiǎn)公司設(shè)立或控股保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司,將資金委托其運(yùn)作;另一種是保險(xiǎn)公司通過市場化方式選擇與自己無任何股權(quán)關(guān)系的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作。從國際經(jīng)驗(yàn)看,規(guī)模較大的壽險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)一般采用第一種方式,再保險(xiǎn)公司、產(chǎn)險(xiǎn)公司和小型壽險(xiǎn)公司一般采取第二種方式。

(二)保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的資金托管機(jī)制

資金托管機(jī)制,又稱獨(dú)立第三方托管,是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金的保管、清算等職責(zé)委托給托管銀行,建立獨(dú)立于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司及有關(guān)專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu),保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的機(jī)制。保險(xiǎn)資金托管分為全過程托管和全金額托管。全過程托管是從保費(fèi)收取開始,按照不同保險(xiǎn)產(chǎn)品,分別開設(shè)賬戶、快速上劃資金,歸集到總公司托管賬戶,做到統(tǒng)一資金調(diào)度、統(tǒng)一資產(chǎn)配置、統(tǒng)一投資運(yùn)作、統(tǒng)一收益分配的過程。全金額托管是將保險(xiǎn)公司總部統(tǒng)一歸集的資金,包括已委托和尚未委托投資的全部資產(chǎn),實(shí)施第三方獨(dú)立托管。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式下的資金托管是指保險(xiǎn)公司將以投資為目的的保險(xiǎn)資金的保管、清算等職責(zé)委托給銀行等金融機(jī)構(gòu),由其實(shí)施獨(dú)立第三方托管的機(jī)制。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理中的業(yè)務(wù)關(guān)系模式見圖1。

二、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的三方法律關(guān)系

保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式下的當(dāng)事人主要包括委托人、管理人、托管人三方。各方當(dāng)事人應(yīng)按照科學(xué)、高效、規(guī)范的原則和標(biāo)準(zhǔn),建立良好的保險(xiǎn)資金治理結(jié)構(gòu),以書面協(xié)議方式明確各方當(dāng)事人的法律關(guān)系。

(一)委托人職責(zé)定位

1.搭建委托管理框架。委托人作為保險(xiǎn)資金的最終所有者,享有委托資產(chǎn)的投資收益,并承擔(dān)委托資.產(chǎn)的投資損失,因而在委托管理框架中居于核心地位。委托人的首要職責(zé)是按市場化原則自主選擇管理人和托管人,簽署受托協(xié)議和托管協(xié)議,建立相互制衡的規(guī)范的資產(chǎn)管理框架,協(xié)調(diào)三方關(guān)系,確保保險(xiǎn)資金的安全完整,并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。

2.戰(zhàn)略資產(chǎn)配置。所謂戰(zhàn)略資產(chǎn)配置是指委托人在分析自身負(fù)債特性和資產(chǎn)收益要求的基礎(chǔ)上,根據(jù)對資本市場的分析判斷,合理匹配資產(chǎn)和負(fù)債,科學(xué)確定一級資產(chǎn)配置種類和投資比例限制,并制定投資策略的過程。委托人一般按年度進(jìn)行戰(zhàn)略資產(chǎn)配置,并將主要數(shù)量限制和目標(biāo)要求通過投資指引的形式在年初下發(fā)給投資管理人并要求其遵照執(zhí)行。投資指引體現(xiàn)了委托人對保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)要求,是投資管理人進(jìn)行投資運(yùn)作的主要依據(jù)。

3.投資監(jiān)督。在委托管理模式下,委托人不直接進(jìn)行投資操作,但必須承擔(dān)管理人投資操作帶來的收益和損失,因此,委托人必須對管理人的投資操作進(jìn)行監(jiān)控,主要體現(xiàn)在:(1)監(jiān)督管理人操作中各投資品種及比例是否符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和投資指引要求。(2)監(jiān)督管理人資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置和投資策略是否符合宏觀經(jīng)濟(jì)和資本市場的大致變化趨勢。(3)監(jiān)督管理人的投資決策及操作流程設(shè)置是否存在明顯漏洞。(4)管理人是否建立了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,管控措施是否得到有效執(zhí)行。

4.績效評估。在委托管理模式下,保險(xiǎn)資產(chǎn)的運(yùn)作成效在一定程度上有賴于委托人對管理人的投資績效進(jìn)行科學(xué)評價(jià)。目前,基金業(yè)已建立起一套行之有效的評估體系,這對保險(xiǎn)資產(chǎn)管理提供了有益借鑒。但保險(xiǎn)資產(chǎn)管理績效評估有其特殊性,即不僅要體現(xiàn)安全性、收益性等一般投資特性,還要滿足保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊要求。如保險(xiǎn)資產(chǎn)管理要注重資產(chǎn)負(fù)債合理匹配,以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營正常賠付的資金需求。此外,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的績效評估應(yīng)體現(xiàn)委托人的投資理念,并應(yīng)有利于激勵(lì)管理人取得持續(xù)、穩(wěn)定的投資收益。

(二)管理人職責(zé)

1.投資操作和組合管理。管理人作為受托方享有保險(xiǎn)資產(chǎn)投資管理權(quán),但這種權(quán)利是一種有限權(quán)利,主要體現(xiàn)為:管理人應(yīng)當(dāng)以實(shí)現(xiàn)委托人的投資目的為宗旨,為委托人的利益對委托資產(chǎn)進(jìn)行管理和處分,不得超越委托人授權(quán)處分受托財(cái)產(chǎn),不得利用受托保險(xiǎn)資金謀取不當(dāng)利益。管理人的投資管理權(quán)主要體現(xiàn)在:(1)進(jìn)行組合管理。根據(jù)不同資金來源、不同投資品種對保險(xiǎn)資金進(jìn)行分帳管理。(2)開展投資研究。建立規(guī)范的研究體系,通過科學(xué)的研究方法,對經(jīng)濟(jì)金融形勢、資本市場走勢和各投資品種進(jìn)行研究。(3)進(jìn)行投資決策。根據(jù)相應(yīng)的研究結(jié)論,確定具體的投資操作策略。(4)實(shí)施投資操作。交易人員根據(jù)交易指令,通過交易系統(tǒng)實(shí)施投資操作。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制。在金融投資日趨國際化、金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜化的背景下,風(fēng)險(xiǎn)控制是管理人的必要職責(zé),也是委托人選擇管理人的重要參考依據(jù)。管理人的風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)主要體現(xiàn)在:(1)樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。即通過全員參與、全程管理、多重手段、持續(xù)控制的運(yùn)行模式,對涉及投資運(yùn)用的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制。(2)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度規(guī)范和流程。即在投資決策和投資操作的各個(gè)層面和各個(gè)環(huán)節(jié)嵌入相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程,通過標(biāo)準(zhǔn)化的措施在業(yè)務(wù)一線實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的控制。(3)搭建健全的風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu),包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。(4)引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段。即引入或開發(fā)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),通過科學(xué)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)度評估,實(shí)現(xiàn)對投資風(fēng)險(xiǎn)的事前評估預(yù)測、事中實(shí)時(shí)控制和事后及時(shí)分析。

3.信息披露職責(zé)和保密義務(wù)。(1)管理人應(yīng)建立規(guī)范的業(yè)務(wù)報(bào)告制度,確定報(bào)告的頻率和形式,確保委托人及時(shí)獲得投資策略、交易操作等相關(guān)信息資料。(2)管理人應(yīng)根據(jù)有關(guān)協(xié)議規(guī)定向托管人提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息資料。(3)管理人應(yīng)確保提供信息資料的準(zhǔn)確和完整。(4)管理人應(yīng)對受托保險(xiǎn)資金投資情況依法保密,未經(jīng)委托人同意,不得擅自向第三方泄露。

(三)托管人職責(zé)

根據(jù)其他行業(yè)和國際經(jīng)驗(yàn)以及托管協(xié)議有關(guān)規(guī)定,托管人職責(zé)可分為基本職責(zé)和增值服務(wù)兩類。

1.基本職責(zé)。托管人的基本職責(zé)是指根據(jù)托管協(xié)議規(guī)定,托管人必須提供的基本服務(wù)內(nèi)容。一般來說,托管人的基本職責(zé)包括:(1)資產(chǎn)保管。即安全保管委托人托管的資金、證券及保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的其他資產(chǎn)。(2)帳戶開立和管理。即托管人應(yīng)根據(jù)委托人的委托開立專用存款帳戶和證券帳戶。(3)資金清算交割。即根據(jù)管理人的投資指令,托管人應(yīng)及時(shí)辦理托管股票資產(chǎn)、債券資產(chǎn)及其它資產(chǎn)的清算交割。(4)投資監(jiān)督。即監(jiān)督管理人的投資行為是否符合投資指引和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,發(fā)現(xiàn)異常情況,應(yīng)及時(shí)向委托人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。(5)信息披露。托管人應(yīng)及時(shí)向委托人和中國保監(jiān)會(huì)提交保險(xiǎn)資金托管報(bào)告,托管人對保險(xiǎn)資金托管情況依法保密,未經(jīng)委托人同意,不得擅自向第三方泄露。

2.增值服務(wù)。托管人的增值服務(wù)是指根據(jù)托管協(xié)議規(guī)定,托管人需額外收費(fèi)方可提供的托管服務(wù)內(nèi)容。常見的托管增值服務(wù)有:(1)資產(chǎn)估值。為保險(xiǎn)公司托管的股票資產(chǎn)、債券資產(chǎn)及其他資產(chǎn)進(jìn)行估值。(2)績效評估。即協(xié)助委托人科學(xué)評價(jià)管理人投資績效。(3)風(fēng)險(xiǎn)評估與管理。(4)技術(shù)支持。(5)其他增值服務(wù)。

三、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式的制度優(yōu)勢

(一)科學(xué)的資金治理結(jié)構(gòu)

1.分工明確。委托管理模式下,由于涉及多方當(dāng)事人,如何合理界定各方當(dāng)事人的法律關(guān)系和職責(zé)定位,成為這種模式有效運(yùn)行的關(guān)鍵和核心。借鑒國外同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),經(jīng)過一段時(shí)間磨合和摸索,我國保險(xiǎn)業(yè)已逐步形成了以委托人為核心,委托人、管理人和托管人各司其職的三方法律關(guān)系定位,即委托入主要負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、投資監(jiān)控和績效評估;管理人主要負(fù)責(zé)具體的資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置、投資策略制定、投資操作、風(fēng)險(xiǎn)管理;托管人則負(fù)責(zé)資金保管、清算以及部分投資監(jiān)督職能。

2.相互制衡。委托管理模式下各方當(dāng)事人各有分工,相互制衡,沒有一方能夠?qū)崿F(xiàn)對保險(xiǎn)資產(chǎn)的任意處置,在制度設(shè)計(jì)上確保了保險(xiǎn)資金的安全運(yùn)行。主要體現(xiàn)在:(1)委托人和管理人間的相互制衡。如管理人的投資操作必須遵循委托人的投資指引;委托人可隨時(shí)對管理人的業(yè)務(wù)操作流程等進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查,提出整改意見并要求管理人定期整改等。(2)委托人和托管人之間的相互制衡。如托管人有權(quán)檢查委托人所提供財(cái)產(chǎn)及相關(guān)憑證的合法性,而委托人則有權(quán)對托管人的資產(chǎn)保管情況、資金交割清算系統(tǒng)的安全情況進(jìn)行檢查。(3)管理人和托管人間的相互制衡。如托管人有權(quán)根據(jù)托管協(xié)議和其它相關(guān)規(guī)定審核管理人交易指令的合規(guī)性,發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)向委托人報(bào)告。但對于管理人的合規(guī)交易操作,托管人必須及時(shí)履行清算職責(zé)并進(jìn)行相關(guān)會(huì)計(jì)處理。

(二)專業(yè)化的投資運(yùn)作機(jī)制

將保險(xiǎn)資產(chǎn)委托給專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資產(chǎn)的專業(yè)化運(yùn)作,有利于保險(xiǎn)資產(chǎn)的保值增值。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:

1.有利于降低保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理成本支出,使其專注于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司組建自己的資產(chǎn)管理部門需要投入高額的人力資本和信息技術(shù)成本,其投資經(jīng)驗(yàn)的成熟也需經(jīng)過一段較長周期。而保險(xiǎn)公司采取委托管理模式,只需支付少量的管理費(fèi)和托管費(fèi),保險(xiǎn)公司內(nèi)部的資產(chǎn)管理部門主要從事資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、投資監(jiān)督和績效評估,從而大大減少了各項(xiàng)成本支出,使保險(xiǎn)公司能夠集中精力開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.有利于充分利用投資管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識和成熟經(jīng)驗(yàn),改善投資收益水平。(1)保險(xiǎn)公司可通過市場化選擇機(jī)制,遴選信譽(yù)優(yōu)良、業(yè)績卓著、與自身投資理念相契合的投資管理機(jī)構(gòu)作為投資管理人。(2)保險(xiǎn)公司可將性質(zhì)、來源不同的資金委托給具有相對比較優(yōu)勢的不同投資管理機(jī)構(gòu)實(shí)施管理運(yùn)作,充分攫取資產(chǎn)管理市場的細(xì)分收益。(3)保險(xiǎn)公司可充分利用資產(chǎn)管理市場的競爭機(jī)制,淘汰業(yè)績不佳的投資管理機(jī)構(gòu)。

(三)可控的風(fēng)險(xiǎn)制度安排

保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全與否不僅事關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成敗,更關(guān)系到廣大被保險(xiǎn)人利益,甚至在一定程度上關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式在機(jī)制設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在:

1.風(fēng)險(xiǎn)分散和隔離機(jī)制。在保險(xiǎn)公司自營模式下,投資的研究、決策、操作、資金清算等一系列流程皆由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé),風(fēng)險(xiǎn)高度集中,而委托管理模式則在制度安排上設(shè)計(jì)了有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和隔離機(jī)制。(1)投資流程分散。委托人負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置,投資管理人則根據(jù)具體的投資策略實(shí)施資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置,從而實(shí)現(xiàn)了投資流程的分散化。(2)資金有效隔離。引入獨(dú)立第三方托管后,管理人僅負(fù)責(zé)投資決策和下達(dá)交易指令,資金交割清算職責(zé)則由托管人承擔(dān),從而實(shí)現(xiàn)了信息流和資金流的分離。

2.三重監(jiān)控機(jī)制。委托管理模式中的各方當(dāng)事人在不同層面發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控功能。(1)委托人的投資管控。委托人制定資產(chǎn)戰(zhàn)略配置方案,在宏觀配置層面掌控風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)對管理人的具體投資操作實(shí)施嚴(yán)密監(jiān)控。(2)管理人的風(fēng)險(xiǎn)管理。管理人作為專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu),實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制是其必要職責(zé)。(3)托管人的投資監(jiān)督。托管人作為獨(dú)立第三方,需要根據(jù)管理人的交易指令實(shí)施資金清算。在此環(huán)節(jié),托管人可發(fā)揮投資監(jiān)督功能,監(jiān)督管理人的投資操作是否符合委托人要求和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定,一旦發(fā)現(xiàn)異常情況,應(yīng)及時(shí)向委托人及監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。

四、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式的制度成本

(一)成本

保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的成本是指為確保管理人按照委托人利益和意圖進(jìn)行投資操作,防止管理人轉(zhuǎn)移利潤、惡意虧損等道德危險(xiǎn)以及由于決策失誤、操作失誤等行為造成損失,委托人所支付的相關(guān)費(fèi)用和監(jiān)督成本主要包括:

1.管理費(fèi)用。委托人將保險(xiǎn)資金委托給管理人,利用其專業(yè)投資技能獲取投資收益,必須向管理人支付一定的管理費(fèi)用,這是委托模式中基于關(guān)系而產(chǎn)生的必要支出。

2.監(jiān)督成本。為使管理人根據(jù)委托人利益和職業(yè)操守進(jìn)行勤勉操作,委托人必須采取各種措施監(jiān)督管理人的投資行為,從而需要付出成本和代價(jià)。委托人的監(jiān)督成本主要有如下幾項(xiàng):(1)托管機(jī)制的引入和托管費(fèi)用支出。托管人提供的服務(wù)需要收取一定費(fèi)用,即托管費(fèi)用。(2)委托相關(guān)資產(chǎn)管理部門的人力成本。保險(xiǎn)公司雖然不直接投資,但仍必須配備一定數(shù)量專業(yè)人員承擔(dān)相關(guān)職責(zé)。(3)信息技術(shù)投入。委托人要實(shí)現(xiàn)對委托資產(chǎn)的嚴(yán)密監(jiān)控,需要與管理人和托管人之間建立信息技術(shù)平臺,及時(shí)獲取委托資產(chǎn)的交易信息和會(huì)計(jì)信息。

(二)道德風(fēng)險(xiǎn)

委托人和管理人之間關(guān)系的產(chǎn)生,使得委托人不直接進(jìn)行投資操作,管理人成為委托資產(chǎn)的實(shí)際控制人,這就為管理人道德危險(xiǎn)行為的產(chǎn)生提供了制度空間。根據(jù)委托理論,投資管理人作為經(jīng)濟(jì)人,會(huì)將自身利益最大化原則作為自己的行為準(zhǔn)則,這就可能使得投資管理人行為不符合委托人利益而導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。盡管委托人會(huì)采取各種方式對管理人的投資行為進(jìn)行監(jiān)督,但并不能完全杜絕道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生。管理人的道德危險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:

1.內(nèi)部人控制。內(nèi)部人控制是指在保險(xiǎn)資產(chǎn)的所有權(quán)和投資管理權(quán)相分離情況下,作為管理人為追求自身利益最大化而損害作為保險(xiǎn)資產(chǎn)所有者的委托人利益的現(xiàn)象。如投資管理人可能會(huì)盡量降低向委托人報(bào)告投資信息的頻率和詳細(xì)程度,采取各種方式降低委托人的干預(yù)程度和監(jiān)督力度,從而增大自身的投資自由度。在極端的情況下,投資管理人甚至有可能違反職業(yè)操守和投資指引規(guī)定,進(jìn)行各種黑箱操作,利用委托資產(chǎn)為自身謀取不當(dāng)利益。

2.多委托關(guān)系下的“揩油選擇”問題。“揩油選擇”是指在同一投資管理人同時(shí)受托管理多家保險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)的情況下,有可能出現(xiàn)的利潤轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。如管理人受托管理的不同保險(xiǎn)公司的委托資產(chǎn)投資收益大相徑庭,管理人就有動(dòng)力在不同保險(xiǎn)公司的委托資產(chǎn)之間進(jìn)行利潤轉(zhuǎn)移,使得所有委托資產(chǎn)的投資收益情況平均化。再如投資管理人為委托人的控股子公司,受母公司向心利益的影響,管理人有可能將其他委托人的投資收益向母公司轉(zhuǎn)移。

(三)信息不對稱

從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,委托關(guān)系的產(chǎn)生會(huì)導(dǎo)致信息不完全和信息不對稱,從而降低保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的運(yùn)作效率,主要表現(xiàn)為:

1.委托人無法準(zhǔn)確獲知管理人的專業(yè)知識和資質(zhì)水平,從而導(dǎo)致逆向選擇。投資管理人相較委托人擁有更多的信息優(yōu)勢,最清楚自己的素質(zhì)和經(jīng)營能力,為了獲取資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),管理人有可能會(huì)采取各種方式隱蔽不利信息,粉飾投資業(yè)績,從而可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司選擇那些專業(yè)能力不強(qiáng)的投資管理機(jī)構(gòu)。而當(dāng)委托人發(fā)現(xiàn)管理人投資技能無法達(dá)到預(yù)期水準(zhǔn)時(shí)往往悔之晚矣,因?yàn)槲腥俗兏芾砣说某杀鞠喈?dāng)高。

2.委托人無法及時(shí)、準(zhǔn)確獲知保險(xiǎn)資產(chǎn)具體交易信息,從而無法進(jìn)行有效監(jiān)督。投資管理人在投資技術(shù)和具體投資交易方面具有絕對信息優(yōu)勢,而委托人則可能由于信息技術(shù)、投資人員專業(yè)水平等方面的劣勢而無法對投資交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí)管理人為追求自身利益,會(huì)產(chǎn)生故意隱瞞投資信息的動(dòng)力。投資信息傳遞方面的效率損失,會(huì)降低委托人投資監(jiān)督的有效性。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]張洪濤,王國良.保險(xiǎn)資金管理[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2005.

[3]王文欽.公司治理結(jié)構(gòu)之研究[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2005。

第8篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

除了在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,一張小小的信用卡也可以幫你實(shí)現(xiàn)愿望。

作為信用卡增值服務(wù)的一項(xiàng),附贈(zèng)保險(xiǎn)已經(jīng)不再是白金卡持卡人的專項(xiàng)禮遇,金卡、普卡持卡人同樣可以擁有一定額度的保險(xiǎn)保障,而且保險(xiǎn)品種已經(jīng)從最普遍的航空意外險(xiǎn)發(fā)展到全面的公共交通意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等,相信這樣的“附贈(zèng)品”對持卡人來說還是具有一定吸引力的。

意外險(xiǎn)仍是主要贈(zèng)品

在各家信用卡所附贈(zèng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,意外險(xiǎn)仍然占有最高比例,只不過形式上有了更多花樣。

比如招商銀行Car Card汽車卡所贈(zèng)送的一年期自駕意外傷害保險(xiǎn)就頗具新意,持卡人在自駕出行過程中,如果發(fā)生人身意外傷害事故,就可以得到最高10萬元的保險(xiǎn)理賠。根據(jù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上報(bào)價(jià),類似的10萬元保額一年期自駕保險(xiǎn)保費(fèi)一般在100元左右,換言之,持卡人也就享受到了100元的實(shí)惠。

以組合形式出現(xiàn)的旅行意外險(xiǎn)除包含較高額度的航空意外險(xiǎn)外,還搭配了航班延誤、行李延誤或丟失,以及商品運(yùn)輸保險(xiǎn),顯得更加人性化。比如中國銀行長城中銀聯(lián)名卡為持卡人提供80萬元的航空意外險(xiǎn)、500元行李丟失保險(xiǎn),以及1萬元的大件商品運(yùn)輸保險(xiǎn)。不過想要獲得這些保障,持卡人還必須額外滿足一定條件,航空意外險(xiǎn)以及行李丟失保險(xiǎn)必須是持卡人本人刷卡支付自己全額的機(jī)票費(fèi)用,而大件行李運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保范圍僅限上海市范圍內(nèi),且大件商品必須是在從商場運(yùn)往信用卡資料登記的家庭住址途中發(fā)生損失。

從2009年4月15日起,新申請廣發(fā)車主卡主卡的客戶,自發(fā)卡日期其首三個(gè)月內(nèi)計(jì)積分刷卡消費(fèi)一次,即可于首次消費(fèi)次日起獲贈(zèng)一年期旅行意外險(xiǎn)或駕駛員意外險(xiǎn)中的一項(xiàng),卡主可自行選擇。其中駕駛員意外險(xiǎn)包括了身故及殘疾保障,金卡最高額度15萬元、普卡最高額度10萬元;旅行意外險(xiǎn)分為五個(gè)方面,包括航空意外險(xiǎn)、火車及輪船意外險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)以及行李延誤丟失保險(xiǎn),不僅持卡人本人能夠獲得保障,就連同行的配偶和子女也有對應(yīng)的保險(xiǎn)金額??紤]到《保險(xiǎn)法》對未成年子女的身故賠償有限額,因此北京、上海、廣州、深圳的持卡人子女身故最高保額為10萬元,其余地區(qū)為5萬元,而航班延誤及行李延誤丟失保險(xiǎn)則不受影響。

居家保險(xiǎn)很實(shí)用

如果說旅行意外險(xiǎn)有其保障的時(shí)效性、局限性,那么居家保險(xiǎn)就顯得更加日?;?、實(shí)用化了。長城中銀聯(lián)名卡和平安信用卡都借助保險(xiǎn)公司后盾,為持卡人提供一定的居家保障。

長城中銀聯(lián)名卡的保障分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保姆意外險(xiǎn)。家財(cái)險(xiǎn)包括20萬元保額的建筑物及附屬設(shè)備保險(xiǎn)(不合裝修)、5000元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶保險(xiǎn)和1萬元第三者責(zé)任險(xiǎn),保障住處為聯(lián)名卡持卡人登記資料中所填寫的家庭住址。比較人性化的是,在春節(jié)及“五一”節(jié)假日期間,室內(nèi)盜搶險(xiǎn)的保障額度會(huì)自動(dòng)增加50%,讓假日出行的人們更加安心。保姆意外險(xiǎn)是指在持卡人登記的家庭住處,保姆工作時(shí)發(fā)生意外可以得到最高3萬元的賠償,可以作為保姆責(zé)任險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn),以及門窗惡意損壞損失險(xiǎn)。金卡、普卡持卡人的理賠標(biāo)準(zhǔn)有所不同,其中普卡持卡人無法獲得現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn),但在門窗惡意損壞損失險(xiǎn)上與金卡享有同等額度。需要注意到是,并非申請卡片、拿到卡片就能獲得保障,持卡人必須在激活卡片后成功刷卡一次(不限金額),才能從消費(fèi)第二天起獲得保障,直至卡片失效。每次保險(xiǎn)事故的絕對免賠額為300元,這也是持卡人自己所必須承擔(dān)的損失部分。

健康保險(xiǎn)分擔(dān)疾病花費(fèi)

由于健康險(xiǎn)費(fèi)率較高,贈(zèng)送健康保險(xiǎn)或許是最具吸引力的增值服務(wù)。中信銀行魔力系列卡是專為女性持卡人打造的信用卡,不同等級的持卡人可以獲得相應(yīng)保額的女性重疾險(xiǎn)保障,范圍包含女性發(fā)病率最高的幾類疾病:乳腺癌、卵巢癌、宮體癌及宮頸癌,保險(xiǎn)金額從最高的白金尊貴卡10萬元至普卡1萬元不等,白金尊貴卡持卡人還將額外獲得2萬元保額的紅斑狼瘡疾病保險(xiǎn)。與一般健康險(xiǎn)相同,持卡人同樣需要經(jīng)歷一段觀察期,若其后經(jīng)縣級以上公立醫(yī)院或保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷出此罹患原發(fā)性上述疾病中的一種或多種,可以得到保險(xiǎn)公司的賠付。

廣發(fā)標(biāo)準(zhǔn)卡客戶及女子真情卡客戶都有重疾險(xiǎn)可供選擇。標(biāo)準(zhǔn)卡重大疾病保險(xiǎn)為不同生效日的卡片卡主提供不同的保險(xiǎn)保障,在2007年5月1日至2008年9月30日之間開卡的持卡人,可以獲得中國人壽提供的10種重大疾病保障;2008年10月1日至2009年9月30日開卡的持卡人,可以獲得中國人壽提供的20種重大疾病保障,金卡保額3萬元、普卡1萬元。

第9篇:保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞:數(shù)據(jù)挖掘;關(guān)聯(lián)規(guī)則

中圖分類號:TP274文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1009-3044(2010)08-1947-02

Association Rule Mining Technology in the Life Insurance Industry in the Application

HAO Xiao-hong

(Shanxi Vocational and Technical College of Water Conservancy, Taiyuan 030027, China)

Abstract: The association analysis using data mining theory, a certain life insurance policies the company's history database of the excavation, has been reasonable, reliable association rules. Value-added services in order for the insurance company has an important guiding significance.

Key words: data mining; association rules

人壽保險(xiǎn)行業(yè)在日常的經(jīng)營過程中,經(jīng)常會(huì)遇到這樣的一些問題:如何能更好的理解客戶,挽留有價(jià)值的投保人,對不同年齡段的人、不同行業(yè)的人、處于不同社會(huì)階層的人的保險(xiǎn)金額度該如何確定。這些問題都是影響公司運(yùn)營的重要因素。為了更好的掌握投保人的特點(diǎn)及合理的制定保險(xiǎn)金額度,可以利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘來發(fā)現(xiàn)投保人與索賠的關(guān)系,分析具有什么特征的投保人曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司索賠過。對客戶群體從不同的角度進(jìn)行分類歸納,就可以形成各種客戶的分布統(tǒng)計(jì),這些分布統(tǒng)計(jì)信息就可以作為管理人員決策的依據(jù)。

數(shù)據(jù)挖掘是數(shù)據(jù)庫技術(shù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)和統(tǒng)計(jì)學(xué)等學(xué)科相結(jié)合的產(chǎn)物。從技術(shù)角度看,數(shù)據(jù)挖掘(DM,Data Mining)就是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機(jī)的實(shí)際應(yīng)用數(shù)據(jù)中,提取隱含在其中的、人們事先不知道的、但又潛在的有用信息和知識的過程。從商業(yè)角度看,數(shù)據(jù)挖掘是一種新的商業(yè)信息處理技術(shù),其主要特點(diǎn)是對商業(yè)數(shù)據(jù)庫中的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、轉(zhuǎn)換、分析和其他模型化處理,從中提取輔助商業(yè)決策的關(guān)鍵性數(shù)據(jù)。因此,數(shù)據(jù)挖掘可以描述為:按照企業(yè)既定業(yè)務(wù)目標(biāo),對大量的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和探索,揭示隱藏的、未知的或驗(yàn)證已知的規(guī)律性,并進(jìn)一步將其模型化的先進(jìn)有效的方法。關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是數(shù)據(jù)挖掘中最活躍的研究方法之一。最早是由Agrawal等人提出的,關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘可以發(fā)現(xiàn)存在于數(shù)據(jù)庫中的項(xiàng)目或?qū)傩蚤g有趣的關(guān)系,關(guān)聯(lián)規(guī)則可以輔助人們進(jìn)行市場運(yùn)作、決策支持、商業(yè)管理等。

1 關(guān)聯(lián)規(guī)則的的定義

設(shè)I={i1,i2,…,im}是所有項(xiàng)的集合。設(shè)D是由若干事務(wù)記錄所構(gòu)成的事務(wù)數(shù)據(jù)庫,D中的每個(gè)事務(wù)T都是I的子集,即T?哿I。每個(gè)事務(wù)有一個(gè)標(biāo)識符,稱作TID。X是I中的子集,如果X?哿T,我們說T包含X。關(guān)聯(lián)規(guī)則是形如X=>Y的蘊(yùn)涵式,其中X?奐I,Y?奐I,并且X∩Y=?I。X稱為規(guī)則前提,Y稱為規(guī)則結(jié)果。在事務(wù)集D上,如果包含X的事務(wù)有c%也包含Y,那么規(guī)則X=>Y的置信度為c%。如果D中有s%的事務(wù)包含X∪Y,那么規(guī)則X=>Y的支持度為s%。s,c可用如下公式表述:

s=sup(X=>Y)=P(X∪Y)

c=conf(X=>Y)=P(Y|X)=sup(X∪Y) / sup(X)

給定事務(wù)集D,挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則問題就是發(fā)現(xiàn)所有支持度(sup)和置信度(conf)分別滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值的規(guī)則。

2 關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘問題主要包含以下兩個(gè)步驟:

步驟一:找出存在于數(shù)據(jù)集中的所有頻繁項(xiàng)集。根據(jù)定義這些項(xiàng)集的頻度至少應(yīng)等于預(yù)先設(shè)置的最小支持度。

步驟二:在頻繁項(xiàng)集中產(chǎn)生相應(yīng)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。即確定規(guī)則X=>Y是否有效,可以令:

r=sup(X∪Y)/sup(X),當(dāng)且僅當(dāng)r>min_conf時(shí),規(guī)則有意義(其中min_conf為最小置信度)。

步驟一是關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)算法設(shè)計(jì)的核心問題,因?yàn)樗男矢叩褪撬惴ǖ年P(guān)鍵,這一部分也是最耗時(shí)的過程。步驟二中相應(yīng)的操作極為簡單,目前所謂的算法設(shè)計(jì)問題主要是圍繞如何生成頻繁項(xiàng)集進(jìn)行的。本文采用當(dāng)前主流的頻繁閉項(xiàng)集算法CLOSET+。

3 應(yīng)用實(shí)例

為了研究投保人與索賠的關(guān)系,我們從某市一家人壽保險(xiǎn)公司的歷史保單數(shù)據(jù)庫中提取出相關(guān)數(shù)據(jù),把其整合到關(guān)系表中進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘。下面的表3-1為整合之后的信息。為了更好的進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘,要對表3-1中的基本信息進(jìn)行基于量化的數(shù)據(jù)預(yù)處理。結(jié)果表為3-2。具體的量化處理方法為:

1)符號A描述年齡,A1(

2)符號B描述性別,B1表示“女”B2表示“男”。

3)符號C描述工作單位,C1(事業(yè)單位及公務(wù)員),C2(國企),C3(股份制及外企),C4(私企)。

4)符號D描述收入狀況,D1(高),D2(較高),D3(中),D4(低)。

5)符號E描述險(xiǎn)種,E1(醫(yī)療險(xiǎn)),E2(養(yǎng)老險(xiǎn)),E3(意外險(xiǎn)),E4(教育險(xiǎn)),E5(理財(cái)險(xiǎn))。

6)符號F表示投保人是否曾向保險(xiǎn)公司索賠,F1表示“是”,F2表示“否”。

表1 基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 表2 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)量化結(jié)果

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程:由關(guān)聯(lián)規(guī)則的概念和表3-2的量化結(jié)果,可得出項(xiàng)目集合為{A1,A2,A3,A4,B1,B2,C1,C2,C3,C4,D1,D2,D3,D4,E1,E2,E3,E4,F1,F2},假設(shè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的支持度至少為30%,置信度至少為70%。進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程如下:

1)利用頻集挖掘算法找出頻繁項(xiàng)集。

2)找出支持度至少為30%而且置信度至少為70%的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。

由以上兩步得出的和索賠情況有關(guān)而且實(shí)用的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則為(A4,B2,C4,E1)F1(支持度為30%,置信度為100%)此規(guī)則可解釋為投保單上年齡大于45歲,工作單位是私企的男性投保人,購買醫(yī)療險(xiǎn)的幾乎都曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司索賠過。根據(jù)挖掘結(jié)果分析原因,我們發(fā)現(xiàn)對于工作在私企的男性投保人來說,由于工作壓力大,生活節(jié)奏快,同時(shí)45歲左右的中年男子正處于家庭負(fù)擔(dān)最嚴(yán)重時(shí)期,生活壓力也很大,這些因素導(dǎo)致這部分人群的健康狀況不好,因此公司索賠率也相對比較高,保險(xiǎn)公司可以考慮相對提高這部分人群的保險(xiǎn)金額。此結(jié)論對于保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

4 結(jié)束語

我們用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來分析人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的海量歷史數(shù)據(jù),進(jìn)而從中獲取有意義的信息,以達(dá)到提高效益的目的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是具有廣闊前景的數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù),它將在有海量信息的行業(yè)中發(fā)揮不可估量的作用。

參考文獻(xiàn):

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