保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)資金 運(yùn)用 風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

一、引言

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的問(wèn)題是我國(guó)保險(xiǎn)理論界近幾年來(lái)一直都在研究的重要課題，但是從現(xiàn)有的文獻(xiàn)和論著的研究成果來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的分析主要集中于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題以及擴(kuò)大我國(guó)投資渠道等方面，而對(duì)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角進(jìn)行分析研究的還比較少。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用面臨著多方面的壓力，譬如保費(fèi)收入遞增的壓力、產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力以及適當(dāng)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的壓力等，這些壓力都迫使保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視資金的運(yùn)用，期望通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)取得良好的投資收益，來(lái)緩解這些壓力。但是，我們還應(yīng)該看到在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅包括有一般性資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，還包括有基于保險(xiǎn)資金自身特殊屬性而產(chǎn)生的區(qū)別于其他資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用如何實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，如何分散風(fēng)險(xiǎn)、選擇投資工具、如何進(jìn)行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)控制方法就顯得更為重要了。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高資金收益率并有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的緊迫任務(wù)。

二、保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置

保險(xiǎn)資金在直接進(jìn)入資本市場(chǎng)后可以在更多的投資品種間進(jìn)行資金配置，但在具體配置資產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司既要充分考慮保險(xiǎn)資金的負(fù)債性質(zhì)和期限結(jié)構(gòu)因素、各類(lèi)投資品種是否符合保險(xiǎn)資金流動(dòng)性、安全性和盈利性管理的要求，還要考慮監(jiān)管層對(duì)最低償付能力的要求。因此在分析保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置時(shí)應(yīng)特別注意如下方面的問(wèn)題。

第一，壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)資金期限的差異將導(dǎo)致不同的投資選擇。財(cái)險(xiǎn)公司的資金來(lái)源主要由未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限大都在1-2年；而壽險(xiǎn)公司的資金來(lái)源主要由人身險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限可以長(zhǎng)達(dá)20-30年。由于各類(lèi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金均為保險(xiǎn)公司的負(fù)債，因此在將這類(lèi)資金進(jìn)行投資時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)重要，而資金期限結(jié)構(gòu)上的差別將導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司更注重投資品種的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司更注重投資品種的安全性和盈利性，由此產(chǎn)生不同的投資選擇。

第二，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)產(chǎn)生的新增保費(fèi)足以解決保險(xiǎn)公司流動(dòng)性需求。從保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量角度看，基于對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于一個(gè)快速增長(zhǎng)時(shí)期的判斷，每年不斷增長(zhǎng)的保費(fèi)收入將能夠滿足當(dāng)年保險(xiǎn)賠付和給付的資金需求以及營(yíng)運(yùn)費(fèi)用的支出需要，而以各類(lèi)準(zhǔn)備金形式存在的保險(xiǎn)資金需要尋找安全的增值空間，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)金未來(lái)集中給付的高峰。

第三，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)收益的要求從理論上分析，與社?；鸷蚎FII基金相比，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)盈利的要求處于它們兩者之間，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的過(guò)程中會(huì)綜合考慮銀行存款、企業(yè)債券、基金、流通股股票、可轉(zhuǎn)債等不同投資品種間的平衡。隨著投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售份額的不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)的規(guī)模將在很大程度上取決于廣大投保人和保險(xiǎn)人對(duì)股票市場(chǎng)運(yùn)行周期的判斷，保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也將相應(yīng)提高。

第四，保險(xiǎn)資金的盈利模式將呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。在投資品種的選擇上，保險(xiǎn)資金可介入的品種除了常規(guī)的流通A股、可轉(zhuǎn)債之外，還將介入非流通股的投資，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和投資品種的不斷豐富，可供保險(xiǎn)資金選擇的余地仍將不斷擴(kuò)大。目前有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定的相繼出臺(tái)，有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定將成為這部法規(guī)的核心要點(diǎn)。

三、保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管理控制

目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要有三種模式：一是成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司；二是委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作；三是在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)資金運(yùn)用部門(mén)。不論是采用哪種模式，保險(xiǎn)公司都是資金運(yùn)用的決策者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，也是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線。為保證資金的運(yùn)作安全，應(yīng)有效的安排組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理系統(tǒng)與和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

1、建立健全分工明確的組織架構(gòu)

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用涉及的機(jī)構(gòu)和部門(mén)包括董事會(huì)、總經(jīng)理室、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等諸多機(jī)構(gòu)和部門(mén)。這些機(jī)構(gòu)和部門(mén)職責(zé)分工不一樣，其協(xié)調(diào)運(yùn)作是做出科學(xué)投資決策的機(jī)制保障。如董事會(huì)的職責(zé)有負(fù)責(zé)制定資金運(yùn)用的總體政策，設(shè)定投資策略和投資目標(biāo)，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評(píng)估辦法等，總經(jīng)理室的職責(zé)是根據(jù)董事會(huì)決定的總體政策，負(fù)責(zé)研究制定具體的經(jīng)營(yíng)規(guī)定和操作程序，包括多種投資組合的數(shù)量和質(zhì)量比例、制定風(fēng)險(xiǎn)管理人員守則和職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估辦法等，內(nèi)部審計(jì)的職責(zé)是直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，獨(dú)立對(duì)所有的投資活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正公司內(nèi)部控制和運(yùn)營(yíng)制度存在的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)是分析市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)要素變化，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和控制，研究化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的職責(zé)是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)、全面、詳細(xì)地了解資金運(yùn)用單位和部門(mén)對(duì)董事會(huì)的投資策略、目標(biāo)達(dá)成與實(shí)施過(guò)程，投資人員的從業(yè)資格和整體素質(zhì)以及勝任工作情況等。

2、制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度

資金運(yùn)用的決策、管理、監(jiān)督和操作程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，人員多，風(fēng)險(xiǎn)大。所以有必要沿著控制風(fēng)險(xiǎn)這條主線，制定嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度。一方面，這些制度必須涵蓋所有的投資領(lǐng)域、投資品種、投資工具及運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)和崗位；另一方面，使每個(gè)人能清楚自己的職責(zé)權(quán)限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的投資活動(dòng)都得到有效的監(jiān)督、符合既定的程序，保證公司董事會(huì)制定的投資策略和目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

3、建立資金運(yùn)用信息管理系統(tǒng)

信息管理是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。公司要有發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)外要與國(guó)內(nèi)外各個(gè)資本、債券、貨幣市場(chǎng)連接，讓有關(guān)人員隨時(shí)了解市場(chǎng)變化情況；對(duì)內(nèi)要與董事、總經(jīng)理室成員、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)、監(jiān)督、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)接，在系統(tǒng)中及時(shí)錄入各種業(yè)務(wù)發(fā)生情況。這些信息要足以為決策者提供第一手決策依據(jù)，為管理者提供及時(shí)詳實(shí)的分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)督者提供全面的全科目資料，為投資操作者提供信息平臺(tái)，同時(shí)真實(shí)記錄交易情況，使準(zhǔn)確信息在公司各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門(mén)之間充分交流。

4、建立公司評(píng)估考核和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

在資金運(yùn)用的全過(guò)程中，有幾組指標(biāo)評(píng)估辦法是保險(xiǎn)公司必須關(guān)注和建立的，比如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，資金流動(dòng)性考核評(píng)估、資產(chǎn)負(fù)債匹配評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)要素評(píng)估、資金運(yùn)用效益評(píng)估等。此外，還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，包括總體及各個(gè)投資領(lǐng)域、品種和工具的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，使投資活動(dòng)都納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi)，使公司經(jīng)營(yíng)審慎和穩(wěn)健。

四、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)行的監(jiān)管建議

1、為保險(xiǎn)資金運(yùn)用營(yíng)造好的法制環(huán)境

一是修改《保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道，并留有一定空間。二是對(duì)業(yè)已批準(zhǔn)辦理的業(yè)務(wù)，抓緊補(bǔ)充制定各項(xiàng)規(guī)章，如《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》等。三是對(duì)保險(xiǎn)投資高管人員、具體操作人員規(guī)定資格條件；對(duì)銀行、證券、基金、信托等交易對(duì)象限定基本信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；確定資產(chǎn)委托人、受托人和托管人的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)。四是在拓展投資模式，開(kāi)放投資領(lǐng)域，增加投資品種和工具之前，要有較長(zhǎng)時(shí)間的醞釀期，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，反復(fù)討論、論證，必要時(shí)還可聽(tīng)證，聽(tīng)取多方面意見(jiàn)，制定監(jiān)管法規(guī)規(guī)章。

2、對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的劃定

拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并不意味著不限制范圍，全方位地放開(kāi)。應(yīng)該根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，按照保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、盈利性要求，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步放開(kāi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍?？煽紤]放寬以下限制：一是放寬現(xiàn)有投資品種的比例控制，可考慮進(jìn)一步放寬購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券的限制和提高投資股市的比例。二是可在國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和實(shí)業(yè)投資方面有所突破，特別是對(duì)水、電、交通、通訊、能源等的投資。三是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候允許辦理貸款業(yè)務(wù)。四是放開(kāi)與金融機(jī)構(gòu)相互持股的限制，進(jìn)行股權(quán)投資。五是適度允許投資金融衍生產(chǎn)品，使保險(xiǎn)公司通過(guò)套期保值有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。放開(kāi)保險(xiǎn)投資渠道要循序漸進(jìn)，要綜合考慮各種因素，成熟一點(diǎn)放開(kāi)一點(diǎn)，避免以往那種一放就亂，一抓就死的狀況出現(xiàn)。注意防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕因投資不當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力造成嚴(yán)重影響，切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。除此之外，對(duì)流動(dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)較高的非上市股票和非質(zhì)押貸款應(yīng)予禁止，同時(shí)還應(yīng)禁止對(duì)衍生金融產(chǎn)品的投機(jī)性投資。

3、按投資比例監(jiān)管

近年來(lái)，隨著社會(huì)和公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求加大，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和產(chǎn)品急劇增多。這些產(chǎn)品因其性質(zhì)、特點(diǎn)、責(zé)任周期、成本效益不一樣，具體體現(xiàn)在承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間有先有后，規(guī)模有大有小，效益有好有差。相應(yīng)地，用各種產(chǎn)品所形成的保費(fèi)收入進(jìn)行投資，其投資渠道、方式、期限等也應(yīng)有所區(qū)別。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)機(jī)制不健全，營(yíng)運(yùn)欠規(guī)范，資本市場(chǎng)不成熟，資金運(yùn)用渠道不暢。借鑒國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與運(yùn)營(yíng)慣例，應(yīng)選擇謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用上進(jìn)行具體的嚴(yán)格的比例限制。一方面，應(yīng)對(duì)一些投資類(lèi)別規(guī)定最高比例限制，如對(duì)企業(yè)債券現(xiàn)行規(guī)定不高于20%的投資；投資次級(jí)債不超過(guò)總資產(chǎn)的8%；直接投資流通股的資金不超過(guò)總資產(chǎn)（不含萬(wàn)能和投連產(chǎn)品）的5%等。將來(lái)保險(xiǎn)資金投資渠道進(jìn)一步放開(kāi)后，對(duì)項(xiàng)目投資、質(zhì)押借款、投資金融衍生產(chǎn)品、境外投資等同樣也要進(jìn)行比例監(jiān)管。另一方面，對(duì)單項(xiàng)的投資也要有嚴(yán)格的比例限制。如投資一家銀行發(fā)行的次級(jí)債比例不超過(guò)總資產(chǎn)的1%；投資一期次級(jí)債的比例不得超過(guò)該期發(fā)行量的20%；投資單一股流通股票按成本價(jià)格計(jì)算不超過(guò)保險(xiǎn)資金可投資股票的資產(chǎn)的10%；購(gòu)買(mǎi)同一公司的債券，投資單個(gè)項(xiàng)目的比例，以及對(duì)個(gè)人貸款等要控制在一定比例范圍內(nèi)；資金存放在單家銀行的比例也要受比例限制，等等?？傊ㄟ^(guò)投資比例限制，可以調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)，選擇盈利性大、流動(dòng)性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行組合，使投資組合更趨優(yōu)化。當(dāng)然，投資比例限制不是一成不變的，可根據(jù)市場(chǎng)變化及需求對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)整。

【參考文獻(xiàn)】

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第2篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

【關(guān)鍵詞】人身風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)產(chǎn)品

人身是人的身體本身、人的健康、人的生命的集合體。

身體的本身是人的整個(gè)生理組織，有時(shí)特指軀干和四肢。身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是受傷或殘疾，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自外在和內(nèi)在，外在方面是指意外傷害的發(fā)生造成的，內(nèi)在方面主要指來(lái)身體疾病的侵襲。意外傷害可能來(lái)自工作（工傷），也來(lái)自日常生活的各種小概率事件（如摔跤、車(chē)禍等）。身體疾病則有很多會(huì)對(duì)身體器官造成損害（腫瘤、心臟病等）。

人的健康是指機(jī)體處于正常運(yùn)作狀態(tài)，沒(méi)有疾病。人的健康的主要風(fēng)險(xiǎn)即自身的疾病。疾病種類(lèi)很多，將醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病稱(chēng)之為重大疾病，他們對(duì)人的健康影響很大。

人的生命是指人存在和活動(dòng)的能力。生命的風(fēng)險(xiǎn)則是意外死亡和疾病死亡。

綜上，人身風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分準(zhǔn)確的分析了人身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何處理人身面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)呢？我們要合理飲食、科學(xué)安排作息、加強(qiáng)鍛煉、年度體檢，減少高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)等，即便如此我們也不能那么自信說(shuō)我們的人身風(fēng)險(xiǎn)處理妥當(dāng)了。幸運(yùn)的是現(xiàn)代保險(xiǎn)給我們提供了各種處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，大量的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在將選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)處理相應(yīng)的人身風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)分為三部分，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。

首先，什么是意外傷害保險(xiǎn)？意外險(xiǎn)（意外傷害保險(xiǎn)）是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人，在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)疾病等其他保險(xiǎn)試過(guò)的給付義務(wù)。與人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)相比，被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，并不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大的差異。消費(fèi)者在選擇意外險(xiǎn)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)不論男女，年長(zhǎng)年幼所交保費(fèi)的差別不大。

現(xiàn)在市面上的針對(duì)個(gè)人的意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為普通意外險(xiǎn)、特定意外險(xiǎn)兩大類(lèi)。普通意外險(xiǎn)包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療和住院津貼，其防范的風(fēng)險(xiǎn)為綜合意外。但是消費(fèi)者選擇相應(yīng)意外險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自身需求，看清保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，有部分普通意外險(xiǎn)并不包括意外傷害醫(yī)療和住院津貼。特定意外險(xiǎn)產(chǎn)品主要是旅行意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)。

其次，健康保險(xiǎn)（健康險(xiǎn)）是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。一般可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)主要是補(bǔ)償性的給付，強(qiáng)調(diào)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供補(bǔ)償，這種損失補(bǔ)償?shù)奶卣魇且馔鈧腿藟郾ｋU(xiǎn)所不具備的。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額，承保比較嚴(yán)格。

（1）疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。常見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為重大疾病保險(xiǎn)，一般包括《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重大疾病。

（2）醫(yī)療保險(xiǎn)，是以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括門(mén)急意外診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用等。

（3）收入保障保險(xiǎn)以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。收入保障保險(xiǎn)主要包括住院津貼補(bǔ)助等。

健康保險(xiǎn)涉及到身體疾病或傷害治療相關(guān)費(fèi)用，疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種互相聯(lián)系，常見(jiàn)的保險(xiǎn)中既有單獨(dú)的保險(xiǎn)也有三者共存的保險(xiǎn)。

再次，人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中的一個(gè)重要的類(lèi)型，它以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。它主要包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

（1）定期壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)則給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如期限滿，被保險(xiǎn)人依然生存，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。該保險(xiǎn)費(fèi)率低，每個(gè)人的生命都很重要，特別是對(duì)于家庭而言，家中頂梁柱是家庭收入來(lái)源，家庭發(fā)展的源泉，死亡事故因保險(xiǎn)期限內(nèi)的定期壽險(xiǎn)得以化解，彌補(bǔ)個(gè)人收入能力喪失，個(gè)人的生命價(jià)值因此得到一定延續(xù)，給家庭家人一份延續(xù)的呵護(hù)。

（2）終身壽險(xiǎn)又叫終身死亡保險(xiǎn)，它是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要投保人按時(shí)繳納保費(fèi)，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。其保險(xiǎn)費(fèi)率較高，保險(xiǎn)人總要支付保險(xiǎn)金；投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)，即繳費(fèi)多少以合同固定，年輕和年老時(shí)繳費(fèi)相同；保單具有現(xiàn)金價(jià)值，即保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價(jià)值（一定比例的保險(xiǎn)金）。終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)類(lèi)似于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，但區(qū)別于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)金額固定，到期的不確定。

（3）兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。在兩全保險(xiǎn)中，一般規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)期限，被保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)期內(nèi)不是生存就是死亡，二者必居其一。因此，只要投保人按期繳納保費(fèi)，投保兩全保險(xiǎn)總會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金，兩全保險(xiǎn)在形式上與儲(chǔ)蓄有相同之處，人們有時(shí)也稱(chēng)它為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)既可以保障被保險(xiǎn)人在保單期滿后生活的需要，又可以解決由于本人死亡而給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)困難的后顧之憂。被保險(xiǎn)人能在保險(xiǎn)期滿時(shí)獲得一筆保險(xiǎn)金，能夠用來(lái)保障晚年生活，這一點(diǎn)是相比較終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人本人見(jiàn)不到保險(xiǎn)金的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。兩全保險(xiǎn)的生存和死亡保障也就必然是更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，同樣的保費(fèi)獲取的保險(xiǎn)金額相比較定期壽險(xiǎn)要少的多?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率很高的分紅保險(xiǎn)，大部分都是兩全保險(xiǎn)。

最后，人身風(fēng)險(xiǎn)包括意外傷害、疾病和死亡，相對(duì)應(yīng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，使得我們個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)集中到保險(xiǎn)公司，達(dá)到“風(fēng)險(xiǎn)集中，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)”，從而降低個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。人的生命對(duì)每一個(gè)人都是十分寶貴，我們細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，將人身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為劃分了三部分，但現(xiàn)實(shí)生活中我們無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)，因此我們需要在認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，科學(xué)管理，尋求合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到降低自身風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，我們選擇保險(xiǎn)是為了更好的分擔(dān)我們的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者理清思想認(rèn)識(shí)，對(duì)那些“高回報(bào)、高收益”的保險(xiǎn)產(chǎn)品理性對(duì)待，對(duì)意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這中高保障的消費(fèi)性保險(xiǎn)，即不返還保險(xiǎn)費(fèi)的產(chǎn)品要加強(qiáng)重視。消費(fèi)性的保險(xiǎn)才是保障的基礎(chǔ)，而儲(chǔ)蓄性和投資性的保險(xiǎn)的產(chǎn)品只有部分的保障功能。

人生中最難防范的風(fēng)險(xiǎn)是意外、和疾病，在結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)基礎(chǔ)上，我們結(jié)合經(jīng)濟(jì)狀況優(yōu)先考慮這兩類(lèi)保險(xiǎn)。一般推薦單身消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序?yàn)橐馔獗ｋU(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)；對(duì)于家庭中的消費(fèi)者推薦購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還有就基本原則需要謹(jǐn)記，“先保障家長(zhǎng)，后保障小孩”，“先考慮保險(xiǎn)金額，在考慮保險(xiǎn)費(fèi)用”等。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；金融市場(chǎng)；融合；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，大量的保險(xiǎn)資金進(jìn)入金融市場(chǎng)，在活躍市場(chǎng)的同時(shí)也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了豐厚的收益。但是，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式已逐漸無(wú)法適應(yīng)風(fēng)云變幻的市場(chǎng)環(huán)境。保險(xiǎn)和金融市場(chǎng)的融合發(fā)展帶來(lái)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，面對(duì)這些新問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)做出怎樣的應(yīng)對(duì)措施值得我們深入研究。

1保險(xiǎn)、金融融合發(fā)展的影響

保險(xiǎn)業(yè)的興起使保險(xiǎn)資金急劇增長(zhǎng)，同時(shí)，隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的放松有效促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的金融投資活動(dòng)，進(jìn)一步加快了保險(xiǎn)業(yè)與金融市場(chǎng)的融合，其產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)為：一是促進(jìn)了保險(xiǎn)投資方式的多樣化。金融市場(chǎng)的發(fā)展推出了更多的新型金融工具，這使保險(xiǎn)投資方式的選擇變得更加多樣，在選擇投資方式時(shí)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)期望獲得的投資收益、對(duì)保險(xiǎn)資金安全的需求以及對(duì)資金流動(dòng)性的要求等進(jìn)行適當(dāng)選擇，按照公司特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需要合理的安排投資組合。二是證券化投資趨勢(shì)增強(qiáng)。多樣的保險(xiǎn)投資方式給保險(xiǎn)公司更大的投資選擇空間，根據(jù)調(diào)查顯示保險(xiǎn)公司投資于銀行存款、抵押貸款等貨幣市場(chǎng)工具的比例正逐步縮小。因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)工具的投資回報(bào)率遠(yuǎn)低于股票、債券等資本市場(chǎng)工具，因此保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出對(duì)資本市場(chǎng)工具的投資偏好，投資的證券化趨勢(shì)正逐步增強(qiáng)。三是深刻影響了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)資金來(lái)源的主要途徑，但是該業(yè)務(wù)盈利能力有限，部分業(yè)務(wù)甚至呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，投資業(yè)務(wù)的較高回報(bào)率使其獲得的收益成為保險(xiǎn)公司盈利的重要途徑，同時(shí)也成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要支撐。

2融合發(fā)展產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)

2.1投資國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的利率不是由市場(chǎng)供求關(guān)系形成的市場(chǎng)化利率，其與實(shí)際情況存在著一定的利率差，這導(dǎo)致保險(xiǎn)金投資獲得的收益可能無(wú)法達(dá)到市場(chǎng)利率投資收益水平。國(guó)債收益率常常高于銀行利率，是保險(xiǎn)資金投資的重要選擇之一。但是隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行利率不斷下調(diào)，這導(dǎo)致國(guó)債收益率的波動(dòng)性也不斷增強(qiáng)，投資國(guó)債已不再是高端安全的投資行為，其投資風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，任然沿用傳統(tǒng)的債券投資風(fēng)險(xiǎn)管理方式已無(wú)法抵御投資國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2投資股票、基金的風(fēng)險(xiǎn)

隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策的逐步放松，保險(xiǎn)資金開(kāi)始向證券市場(chǎng)流入。但是，我國(guó)的證券市場(chǎng)發(fā)展起步較晚，許多的法律規(guī)范還不完善、制度還不夠健全，投資股票、基金的風(fēng)險(xiǎn)比較大。此外，我國(guó)大多數(shù)的投資者投機(jī)心理比較嚴(yán)重，這進(jìn)一步加劇了證券市場(chǎng)股票、基金價(jià)格的波動(dòng)。因此，保險(xiǎn)資金不論是直接進(jìn)入股票市場(chǎng)，還是投資基金，都可能面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，若保險(xiǎn)公司不能提前做好風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，預(yù)留充足的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，很可能因?yàn)橥顿Y失利而影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。

2.3投資銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)

投資銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自存款的信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)金融市場(chǎng)上，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，政府是銀行存款的重要擔(dān)保，因此投資銀行存款的信用風(fēng)險(xiǎn)是極小的。在利率風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司在投資銀行存款時(shí)是通過(guò)與銀行訂立協(xié)議利率的方式進(jìn)行的，這種方式有效抵御了一定的利率風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)銀行利率下調(diào)時(shí)保險(xiǎn)公司不會(huì)因此導(dǎo)致收益的下降。但是協(xié)議利率不是由市場(chǎng)形成的，與市場(chǎng)實(shí)際利率可能存在一定的差距，若因市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變導(dǎo)致協(xié)議利率低于市場(chǎng)利率，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收益的下降。市場(chǎng)通脹的不確定性給保險(xiǎn)資金投資銀行存款帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是其風(fēng)險(xiǎn)程度要遠(yuǎn)小于投資證券市場(chǎng)。

3抵御新風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1完善保險(xiǎn)資金運(yùn)作管理制度

完善的保險(xiǎn)資金運(yùn)作管理制度是保障資金安全和保值增值的重要保證，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況完善保險(xiǎn)資金投資運(yùn)作管理制度，從投資決策、交易管理、會(huì)計(jì)核算等方面進(jìn)行制度約束，防止人為因素導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)樹(shù)立科學(xué)的投資理念，把追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益作為企業(yè)投資決策的準(zhǔn)繩，在保證資金安全和滿足運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金需求的基礎(chǔ)上合理投資，將投資風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，通過(guò)科學(xué)投資實(shí)現(xiàn)預(yù)期投資收益目標(biāo)。

3.2選擇合適的投資組合

隨著保險(xiǎn)投資方式的多樣化發(fā)展，保險(xiǎn)公司將面臨更多的投資選擇，伴隨而來(lái)的是投資風(fēng)險(xiǎn)的增加。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)還存在不完善、不健全的問(wèn)題，這增加了投資風(fēng)險(xiǎn)的不確定因素，將保險(xiǎn)資金投資于資本市場(chǎng)可能面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至給企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。因此，保險(xiǎn)公司在選擇投資方式時(shí)要從我國(guó)的基本國(guó)情出發(fā)，將資金保值作為投資決策的首要考慮因素，避免盲目追求高收益，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)適度的選擇資本市場(chǎng)投資，合理配置投資結(jié)構(gòu)，在確保實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定投資回報(bào)的基礎(chǔ)上適度的追求高收益。

3.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化增強(qiáng)了保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，這對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理人員提出了更高的要求，其不僅要求從業(yè)者對(duì)多樣的投資業(yè)務(wù)有深入的了解，還要求他們對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化情況能夠及時(shí)的掌控。然而，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)在投資方面和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才含有量十分有限，在應(yīng)對(duì)多樣的投資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)各保險(xiǎn)公司則表現(xiàn)得較為被動(dòng)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)辦法的總結(jié)和積累，通過(guò)靈活運(yùn)用多種投資工具分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)整體效益的提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]展凱.保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理理論與實(shí)務(wù)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014(8).

第4篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 管理

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作過(guò)程中，必須要保證和客戶之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，即便是最少的投保人，依然會(huì)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)造成影響。另一方面，公司本身的理賠工作，一定要按照相關(guān)的法律、法規(guī)來(lái)完成，現(xiàn)下的很多保險(xiǎn)公司，都被冠以不講誠(chéng)信的標(biāo)簽，在社會(huì)上表現(xiàn)出臭名昭著的現(xiàn)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為特殊的一類(lèi)，主要是針對(duì)居民、公司財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，所以必須將自身的業(yè)務(wù)水平、社會(huì)口碑有所改善，否則將會(huì)在今后的工作中造成極為嚴(yán)重的隱患。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）承保質(zhì)量低、缺乏風(fēng)險(xiǎn)選擇

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其在初期的發(fā)展過(guò)程中，都是以經(jīng)濟(jì)利益為主的，因此會(huì)要求自身的銷(xiāo)售人員，在外推廣業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)各種手段和方法來(lái)拉攏客戶，并沒(méi)有針對(duì)性的鎖定目標(biāo)群體，由此造成了承保質(zhì)量較低的風(fēng)險(xiǎn)[1]。除此之外，在合同簽署的過(guò)程中，有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出草率的現(xiàn)象，未對(duì)后續(xù)工作可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，以至于在今后的發(fā)展上造成了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，并沒(méi)有積極的采取手段來(lái)防范治理，而是通過(guò)簡(jiǎn)單的手段來(lái)維護(hù)自己的利益，甚至是出現(xiàn)了突然“跑路”的現(xiàn)象，公司在一夜之間“人去樓空”，不僅給投保人造成了很大的損失，同時(shí)還在社會(huì)上掀起了很大的波瀾，最終所造成的惡劣影響，難以在短期內(nèi)消除。

（二）制度管理的整體完善不夠

在現(xiàn)階段的發(fā)展中，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的進(jìn)步，雖然在表面上得到了較多的榮譽(yù)，自身的工作也比較負(fù)責(zé)。可是從調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，很多投保人都在反應(yīng)，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的制度管理非常不充足[2]。例如，基層的投保人在理賠過(guò)程中，將會(huì)遭遇很多的阻礙，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各個(gè)部門(mén)，互相推脫責(zé)任，沒(méi)有按照規(guī)定的合同內(nèi)容來(lái)進(jìn)行理賠。同時(shí)，公司內(nèi)部的負(fù)責(zé)人，直接對(duì)這樣的事情視而不見(jiàn)，一直要鬧到人盡皆知的地步，再加上地方相關(guān)部門(mén)過(guò)問(wèn)以后，才能為投保人進(jìn)行理賠。相反的，如果投保人本身?yè)碛幸欢ǖ摹氨尘啊?，則很容易在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拿到應(yīng)有的理賠，甚至有人會(huì)“貢獻(xiàn)”更多，這種制度缺陷所造成的惡劣后果，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)成了嚴(yán)重的危機(jī)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

（一）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)

從客觀的角度來(lái)分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的存在，主要是為了幫助投保人進(jìn)行意外的保障。但是對(duì)于自身而言，也需要樹(shù)立較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在日常的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，必須對(duì)自身所的險(xiǎn)種進(jìn)行分析，觀察收益情況、理賠情況、后續(xù)發(fā)展情況等，及時(shí)的剔除不良險(xiǎn)種，保留雙方都能夠獲益的險(xiǎn)種[3]。其次，在初步經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，一定要與投保人進(jìn)行良好的溝通，特別是中小型公司以及各大公司的分部，現(xiàn)階段的多數(shù)投保人都存在很強(qiáng)的猜忌心理和不信任心理，這不能完全歸結(jié)于投保人本身的問(wèn)題，而是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之前的工作不夠優(yōu)秀，需要在日后積極的改善。第三，任何一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該將國(guó)家的法律法規(guī)作為工作的底線，盡量與投保人進(jìn)行和平解決問(wèn)題，減少?lài)?guó)家相關(guān)部門(mén)的干預(yù)，避免在社會(huì)上引起強(qiáng)烈的輿論壓力。

（二）提高承保質(zhì)量

現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中，雖然保險(xiǎn)是一種必要性的東西，但并非所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都值得信賴(lài)，即便是一些大型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，依然做出了很面的工作，之前的工作成果遭到了很大的打擊。本文認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要在今后的發(fā)展中取得更好的成就，有必要將承保質(zhì)量進(jìn)行提升，將自身的信譽(yù)度提升，及時(shí)的扭轉(zhuǎn)行業(yè)內(nèi)的地位，要對(duì)投保人負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任。承保質(zhì)量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤(rùn)。要通過(guò)展業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，在此基礎(chǔ)上對(duì)承保標(biāo)的作進(jìn)一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié)，要盡快建立核保人制度和核保檢驗(yàn)工作目標(biāo)責(zé)任制，對(duì)可保財(cái)產(chǎn)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制。要提高對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定承保范圍。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)討論，從現(xiàn)階段的工作來(lái)看，很多地方的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有所轉(zhuǎn)變，那些沒(méi)有改善的公司，容易被淘汰，因?yàn)闀?huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐拿裆l(fā)展上造成負(fù)面的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較多，自身的各項(xiàng)工作執(zhí)行，都應(yīng)該從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度出發(fā)，否則很難保證在今后的工作上取得更好的成績(jī)。日后，必須加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，及時(shí)的完善工作體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]于函，姚世澤，陳蓉，楊?lèi)?，陸燕華.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析[J].中國(guó)科技投資，2013，Z4：26-27

第5篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)管理；轉(zhuǎn)型；保險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)

引言：

當(dāng)今處于科技發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，在這種前所未有的新形勢(shì)下，全面貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”，推進(jìn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化建設(shè)，是一次徹底的變革與大的革命?？萍嫉闹匾獞?yīng)用與發(fā)展，給公司帶來(lái)了極其重要的機(jī)遇，將公司帶上一個(gè)全新的高速發(fā)展平臺(tái)的同時(shí)，也伴隨了巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。為更好的順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展要求，成功實(shí)現(xiàn)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，企業(yè)必須在做好業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大企業(yè)保費(fèi)規(guī)模、提升業(yè)務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)手段，依托高科技信息管理平臺(tái)，把新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸、風(fēng)險(xiǎn)防范、漏洞危機(jī)、全新違法犯罪等內(nèi)容作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容，有效保障公司的成功轉(zhuǎn)型，保持公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向的主要內(nèi)容

（一）精準(zhǔn)投入，有的放矢

1.做好互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的第一步，先明確公司市場(chǎng)定位及目標(biāo)人群，更快的適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，開(kāi)拓新的獲客渠道及方式，取得一定的企業(yè)保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益。為有效突破國(guó)內(nèi)原有的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，公司一定要明確市場(chǎng)定位，牢牢把握“全面推進(jìn)，重點(diǎn)突出”的主線，明確主攻的險(xiǎn)種及尋找合適的客戶群體。

2.在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，企業(yè)要建立適合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品。區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線下客戶接觸與體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及與應(yīng)用，使客戶更多的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行遠(yuǎn)距離接觸及感受，在這種方式下，客戶的體驗(yàn)與忠誠(chéng)度更為重要。企業(yè)不僅要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷(xiāo)售，減少產(chǎn)品的中間渠道獲取成本，將業(yè)務(wù)員的傭金讓利給客戶，讓客戶切實(shí)體會(huì)到實(shí)惠，企業(yè)還要充分利用網(wǎng)絡(luò)最大的一個(gè)特點(diǎn)，即透明化及信息的相對(duì)對(duì)稱(chēng)性，充分做好客戶的體驗(yàn)與口碑宣傳，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)保單的銷(xiāo)量至關(guān)重要。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必須要做到傳統(tǒng)產(chǎn)品的改頭換面，創(chuàng)建適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)渠道的個(gè)性化網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，包括承保標(biāo)的、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)等，都要做出很大變革。

3.相應(yīng)的客戶自助下單投保的流程、理賠的流程改造，最關(guān)鍵的是要建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)及在線客戶服務(wù)體系。包括PC端公司官網(wǎng)的建設(shè)、APP端移動(dòng)應(yīng)用的開(kāi)發(fā)、微信微博公眾號(hào)平臺(tái)的建設(shè)等營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。在承保端、理賠端，是與客戶接觸最為緊密的一個(gè)環(huán)節(jié)，直接影響了客戶的留存率。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全面應(yīng)用于保單承保、理賠的全流程，實(shí)現(xiàn)流程改造與系統(tǒng)智能化升級(jí)，能極大的提高客戶體驗(yàn)與滿意度。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管，合法經(jīng)營(yíng)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，很重要的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是安全性風(fēng)險(xiǎn)，涉及到信息安全、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)安全等，存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及客戶本身產(chǎn)生直接影響，而且也容易造成客戶賬戶安全和個(gè)人信息的泄漏及盜取。而且容易到處傳播的計(jì)算機(jī)病毒，正是充分利用了互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散的特性，結(jié)合利用計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身的系統(tǒng)漏洞，更是將數(shù)以?xún)|萬(wàn)計(jì)的客戶信息及資產(chǎn)信息，完全暴露在黑客的魔掌之下。

2.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的交易風(fēng)險(xiǎn)更是不容小覷。在互聯(lián)網(wǎng)形式下，套現(xiàn)、洗錢(qián)等方面的風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，涉及金額也更加巨大，極易形成資金和信息的體外循環(huán)，游離于監(jiān)管之外。而且互聯(lián)網(wǎng)交易的確給投資者帶來(lái)了很大的便利，但也存在交易信息被泄漏或被竊取的風(fēng)險(xiǎn)，將使投資者有可能遭受到重大的損失。因此，必須加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管和穿透核查，不留空白和套利空間，才能切實(shí)保護(hù)好投資者和交易者的應(yīng)有利益。

3.企業(yè)在做好外部風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，也要做好自我風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型下的外部監(jiān)管、行業(yè)自律，甚至一些其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，要嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行并定期做好自查工作，對(duì)監(jiān)管重點(diǎn)打擊的風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行嚴(yán)格把控及嚴(yán)厲查處。同時(shí)要建立一套完善的內(nèi)部管理制度體系，對(duì)傳統(tǒng)的組織架構(gòu)進(jìn)行變革，對(duì)原有的控制方式進(jìn)行調(diào)整，在做好組織建設(shè)、人員管理、制度建設(shè)的同時(shí)，進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系的建設(shè)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，內(nèi)控落地

1.開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并制定相應(yīng)管控方案，公司時(shí)刻處于變化之中，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在隨時(shí)變動(dòng)，尤其是處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，更面對(duì)著之前傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念下不存在的新風(fēng)險(xiǎn)。公司必須在新的運(yùn)營(yíng)環(huán)境下，依托先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具，將公司整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的計(jì)算因子，細(xì)分為一級(jí)、二級(jí)等多個(gè)模塊的子風(fēng)險(xiǎn)因子，再辨識(shí)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)并設(shè)置不同的評(píng)分權(quán)重，結(jié)合考慮固有風(fēng)險(xiǎn)、剩余可接受風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)公司整體風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行評(píng)估。并根據(jù)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)由各業(yè)務(wù)部門(mén)具體落實(shí)到實(shí)際的工作流程中去。

2.風(fēng)險(xiǎn)管控落地實(shí)施。進(jìn)行內(nèi)部控制體系框架的建立與完善，并進(jìn)行定期檢視、檢查。從coso內(nèi)部控制框架出發(fā)，從控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)督五大方面建立整個(gè)內(nèi)部控制框架，尤其要重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型形式下出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)。比如互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用下，存在商業(yè)機(jī)密泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。在此風(fēng)險(xiǎn)大類(lèi)下有對(duì)應(yīng)的一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)、二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，子風(fēng)險(xiǎn)是客戶信息等機(jī)密資料的泄漏，可以通過(guò)采用一系列的具體控制措施來(lái)實(shí)現(xiàn)管控，包括對(duì)涉及客戶機(jī)密信息的表格進(jìn)行屏蔽、對(duì)前臺(tái)訪問(wèn)控制的人員進(jìn)行角色限制、對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)表進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)及臨時(shí)權(quán)限收回、對(duì)機(jī)密數(shù)據(jù)的表格進(jìn)行存檔控制等內(nèi)容。

（四）科技引領(lǐng)，智能應(yīng)用

1.將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)嵌入企業(yè)業(yè)務(wù)流程管理中，實(shí)現(xiàn)事前預(yù)警、事中控制。企業(yè)需要建立一套高科技、全系統(tǒng)化流程的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。例如，在承保環(huán)節(jié)，通過(guò)該車(chē)輛歷史出險(xiǎn)記錄的調(diào)取及分析，系統(tǒng)自動(dòng)彈出窗口提示該車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率需要適當(dāng)上浮，或者提醒核保人員預(yù)防該車(chē)輛投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。在理賠環(huán)節(jié)，系統(tǒng)對(duì)于多次出險(xiǎn)可疑車(chē)輛進(jìn)行窗口彈屏提示，引起理賠案件處理人員的警覺(jué)，從而有效打擊擴(kuò)大損失、虛假賠案等惡意行為。

2.做好日常管理與定期檢查，實(shí)現(xiàn)事后查處。在車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，通過(guò)在承保車(chē)輛上安裝電子設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)車(chē)輛及駕駛員的靜態(tài)、動(dòng)態(tài)信息提取和保存，通過(guò)定期對(duì)出險(xiǎn)集聚地、出險(xiǎn)頻度高發(fā)的人或地等信息進(jìn)行匯總分析，監(jiān)督車(chē)輛駕駛員的行為風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出險(xiǎn)案件進(jìn)行嚴(yán)密管控，對(duì)涉及的違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，使保險(xiǎn)事故管理變被動(dòng)為主動(dòng)，從而降低理賠成本。

3.大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用。保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)種類(lèi)繁多、紛繁復(fù)雜，首先必須建立一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，將承保、理賠、單證、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、銷(xiāo)管、人事、中介等各種數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集整合，對(duì)不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行打通處理。其次在數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)及經(jīng)驗(yàn)積累的分析研究，輔之以有效的算法和模型，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)手段及數(shù)據(jù)分析應(yīng)用工具，建立符合公司實(shí)際需要的數(shù)據(jù)分析模型，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及領(lǐng)域，有效打擊違法犯罪行為。

二、保險(xiǎn)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的重要意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合，使保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)注入了新元素、新活力，拓展了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大和保險(xiǎn)滲透率的提升。網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)溝通工具形態(tài)的日益多元化使得保險(xiǎn)公司和客戶的互動(dòng)方式更加多元，搜索平臺(tái)、網(wǎng)頁(yè)、及時(shí)溝通軟件、微博、微信等社交媒體的日益發(fā)展決定了營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)的多元化。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也進(jìn)一步提高了與客戶服務(wù)、理賠工作的融合程度，將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)報(bào)價(jià)、自動(dòng)核保、自動(dòng)承保、自助理賠、網(wǎng)上自動(dòng)交易等，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)最大的顛覆，是從“客戶思維”到“用戶思維”的改變，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)由“以產(chǎn)品為核心”開(kāi)始真正向“以客戶為核心”轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)“客戶思維”模式下，關(guān)鍵因素是產(chǎn)品包裝、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道實(shí)力和促銷(xiāo)策略等。新型“用戶思維”模式下，個(gè)性化的產(chǎn)品、極致的消費(fèi)體驗(yàn)、簡(jiǎn)約的形式、跨界的資源整合以及大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用等能力，成為競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷(xiāo)、綜合性電商、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市和保險(xiǎn)垂直搜索已經(jīng)成為保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)的四大重要渠道，在智能互聯(lián)時(shí)代下，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)將會(huì)推陳出新，創(chuàng)造出適應(yīng)用戶需求、動(dòng)態(tài)溝通、價(jià)值傳遞和數(shù)據(jù)決策的新模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)最有價(jià)值的核心優(yōu)勢(shì)就是其所擁有的大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種商業(yè)資本、一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)投入，可以創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)利益。掌握了互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)企業(yè)就可以及時(shí)地捕捉客戶需求和市場(chǎng)行情，針對(duì)市場(chǎng)的多層次需求開(kāi)發(fā)針對(duì)用戶特征的定制化產(chǎn)品。堅(jiān)持科技創(chuàng)新?tīng)恳鹑趧?chuàng)新，積極推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的融合，加快推進(jìn)高科技信息系統(tǒng)建設(shè)，大力發(fā)展和引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)金融等新型業(yè)務(wù)模式，形成科技、保險(xiǎn)緊密關(guān)聯(lián)、彼此支撐、良性互動(dòng)、整體推進(jìn)的發(fā)展格局。

第6篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

一、問(wèn)題引入

黨的十報(bào)告指出：保險(xiǎn)業(yè)要在完善社會(huì)管理體系中建功立業(yè)，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，推進(jìn)各種與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，減輕政府的社會(huì)管理壓力。保險(xiǎn)公司作為朝陽(yáng)行業(yè)，迎來(lái)了快速發(fā)展期。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，企業(yè)面臨著越來(lái)越復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財(cái)務(wù)管理作為一種重要的保險(xiǎn)企業(yè)管理工具，在現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)生產(chǎn)決策、目標(biāo)考核、績(jī)效評(píng)價(jià)方面發(fā)揮著重要的作用，是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)順利健康發(fā)展，不斷發(fā)展壯大的重要保障。

但是，與此同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也已經(jīng)成為保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展中所必須面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。所謂財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，即作為會(huì)計(jì)主體的保險(xiǎn)企業(yè)為完成各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而實(shí)施相關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)，在實(shí)施過(guò)程中由于不確定因素或者難以控制的因素造成保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)工作未能完全按照預(yù)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行，進(jìn)而導(dǎo)致可能發(fā)生損失，致使保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益受損的可能性。強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)順利有序發(fā)展具有重要意義，但是在日常的財(cái)務(wù)管理工作中往往因內(nèi)部控制制度制定時(shí)考慮不全面，或者制度制定本身沒(méi)有問(wèn)題但在執(zhí)行時(shí)因人為因素影響而出現(xiàn)執(zhí)行走樣，都可能導(dǎo)致企業(yè)陷入巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些都不利于保險(xiǎn)企業(yè)的順利健康有序發(fā)展，并嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平和管理效率。

二、完善保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)建議

1.強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和管控水平，調(diào)動(dòng)全體員工的積極性，全員參與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在日常的生產(chǎn)管理中，首先應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)管理層財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和水平，并不斷加大對(duì)財(cái)務(wù)人員的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)理念教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。進(jìn)一步明確責(zé)任，細(xì)化職責(zé)分工，將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控工作逐級(jí)逐項(xiàng)落實(shí)，最大程度上減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是由于保險(xiǎn)企業(yè)管理層缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，有必要提高財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控水平，增強(qiáng)財(cái)務(wù)人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

企業(yè)財(cái)務(wù)管理不光是財(cái)務(wù)部門(mén)的職責(zé)，也不是僅依靠公司高管就能實(shí)現(xiàn)，需要依靠全體員工的集體智慧和強(qiáng)有效的執(zhí)行力才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。保險(xiǎn)企業(yè)一般采取集團(tuán)化模式運(yùn)作，企業(yè)管理層級(jí)多，戰(zhàn)線長(zhǎng)，基層人員往往更清楚企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在政策制定及實(shí)施過(guò)程中應(yīng)積極聽(tīng)取基層員工的意見(jiàn)和建議，鼓勵(lì)員工建言獻(xiàn)策，及時(shí)識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，有效應(yīng)對(duì)。形成人人參與管理，事事有人負(fù)責(zé)的有序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

2.強(qiáng)化內(nèi)部控制，增強(qiáng)內(nèi)部牽制，建立不相容崗位相互分離機(jī)制

保險(xiǎn)公司作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)金流入流出量巨大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括客戶開(kāi)拓——出單——繳費(fèi)——承?！碣r查勘——保險(xiǎn)給付等眾多環(huán)節(jié)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都可能造成嚴(yán)重的財(cái)務(wù)后果，必須強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的設(shè)立和有效實(shí)施，增強(qiáng)內(nèi)部牽制。

在日常管理中不相容崗位的設(shè)立能有效防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如：出納人員不得兼任應(yīng)收應(yīng)付臺(tái)賬的登記與保管工作，不得兼任財(cái)務(wù)檔案的保管工作，營(yíng)運(yùn)與財(cái)務(wù)崗位分離，單證管理與資金管理相互分離都是較好的管理手段。同時(shí)還需加大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的復(fù)核力度，加強(qiáng)內(nèi)部牽制，定期輪崗和對(duì)重要崗位設(shè)立AB崗也能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.設(shè)立專(zhuān)業(yè)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并保障其應(yīng)有的權(quán)限與獨(dú)立性

確保內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展審計(jì)活動(dòng)工作時(shí)，不會(huì)受到各部門(mén)的掣肘，保障內(nèi)部審計(jì)工作客觀、公正、有效地開(kāi)展，準(zhǔn)確直觀的反映單位的財(cái)務(wù)管理狀況。針對(duì)管理控制中的較為薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步創(chuàng)新控制制度和控制方法，完善制衡機(jī)制。

4.推行全面預(yù)算管理

企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化預(yù)算的事前、事中以及事后的控制，及時(shí)審核控制和反饋分析。應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以進(jìn)度控制為主線，對(duì)預(yù)算的執(zhí)行情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，重點(diǎn)控制關(guān)鍵的業(yè)績(jī)指標(biāo)和盈利水平指標(biāo)預(yù)算。并避免重結(jié)果、輕過(guò)程的弊病，結(jié)合實(shí)際運(yùn)行過(guò)程實(shí)施指標(biāo)控制，保證各項(xiàng)預(yù)算費(fèi)用支出的可控性，增強(qiáng)企業(yè)把控能力。并及時(shí)召開(kāi)預(yù)算分析會(huì)，對(duì)預(yù)算的實(shí)施情況及時(shí)分析，尋找差距，糾正偏差，針對(duì)性提出具體的解決方案，并切實(shí)落實(shí)責(zé)任，保證預(yù)算管理的效率。在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化預(yù)算考核，對(duì)于推進(jìn)預(yù)算管理的落實(shí)，發(fā)揮預(yù)算的約束作用具有積極意義。要分解落實(shí)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)分層考核，確保考核意見(jiàn)的真實(shí)可靠，將考核部門(mén)與執(zhí)行部門(mén)相分離，保障考核部門(mén)的獨(dú)立型和客觀性。并設(shè)置科學(xué)的考核標(biāo)準(zhǔn)，既要重點(diǎn)突出又要詳細(xì)可操作，根據(jù)不同的指標(biāo)性質(zhì)和重要程度，實(shí)施月度、季度或年度考核。

總之，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極結(jié)合企業(yè)自身及行業(yè)特點(diǎn)，完善財(cái)務(wù)管理制度，有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升財(cái)務(wù)管理水平，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)健康有序發(fā)展。積極發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)管理中的積極作用，只有強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理工作，才能有效應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)避各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的沖擊和影響。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)資金 基礎(chǔ)設(shè)施投資 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)狀和前景

保險(xiǎn)資金的管理水平直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)資金的投資收益已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)主要的利潤(rùn)來(lái)源。保險(xiǎn)資金的投資應(yīng)用可以增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)以及實(shí)現(xiàn)綜合金融經(jīng)營(yíng)的重要途徑。我國(guó)保險(xiǎn)資金最早只能投資于標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)資金的可投資范圍不斷擴(kuò)大，非標(biāo)準(zhǔn)化的另類(lèi)投資開(kāi)始出現(xiàn)。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金的另類(lèi)投資主要包括各類(lèi)資產(chǎn)支持計(jì)劃，產(chǎn)業(yè)投資，直接股權(quán)投資等。另類(lèi)投資是保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施投資的重要渠道。2014年8月13日公布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確指出：“要充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在保證安全性、收益性前提下，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，提高保險(xiǎn)資金配置效率。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金利用債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國(guó)家重大工程”

保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2015年我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入24282.52億元，同比增長(zhǎng)20.00%。資金運(yùn)用余額111795.49億元，較年初增長(zhǎng)19.81%，其中銀行存款24349.67億元，占比21.78%；債券38446.42億元，占比34.39%；股票和證券投資基金16968.99億元，占比15.18%；其他投資32030.41億元，占比28.65%。2016年1-7月，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入20830.47億元，同比增長(zhǎng)35.41%。資金運(yùn)用余額125638.28億元，較年初增長(zhǎng)12.38%。其中，銀行存款21774.80億元，占比17.33%；債券42537.03億元，占比33.86%；股票和證券投資基金17232.38億元，占比13.72%；其他投資44094.07億元，占比35.10%。相比于2015年，2016年1～7月的數(shù)據(jù)顯示我國(guó)保險(xiǎn)資金利用效率顯著提升趨勢(shì)，銀行存款占比降低，其他投資比例不斷提升到。

2016年7月3日，保監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施管理辦法》，同時(shí)廢止《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施試點(diǎn)管理辦法》。《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施管理辦法》拓寬了保險(xiǎn)資金可投資基礎(chǔ)設(shè)施的范圍，同時(shí)肯定了2013年起實(shí)施的基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃從審批制改為注冊(cè)制的實(shí)踐，進(jìn)一步簡(jiǎn)化保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施的行政流程程序。明確規(guī)定了保險(xiǎn)資金可投資于PPP項(xiàng)目，同時(shí)對(duì)可投PPP項(xiàng)目提出了具體的要求。

《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施管理辦法》的實(shí)施，為保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了法律依據(jù)，同時(shí)也為拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。同時(shí)，保險(xiǎn)資金也可以為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供持續(xù)穩(wěn)定的資金來(lái)源。

二、保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要路徑

保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用有具體的政策規(guī)定，總體上來(lái)看，保險(xiǎn)資金的監(jiān)管呈現(xiàn)出不斷寬松的趨勢(shì)，保險(xiǎn)資金可投資范圍不斷拓寬，行政許可全面放開(kāi)，制度成本不斷降低。對(duì)于保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保監(jiān)會(huì)了一系列的政策支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與。我國(guó)保險(xiǎn)資金當(dāng)前主要通過(guò)間接形式參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。面對(duì)保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的各種問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)不斷調(diào)整政策時(shí)效性，并于2016年7月3日了《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施管理辦法》，同時(shí)廢止《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施試點(diǎn)管理辦法》?！侗ｋU(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施管理辦法》進(jìn)一步拓寬了可投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的范圍，對(duì)控股股東的資質(zhì)和信用要求以及債券擔(dān)保要求進(jìn)一步放松，對(duì)擬投資項(xiàng)目的投標(biāo)要求全面放開(kāi)，同時(shí)全面放開(kāi)了項(xiàng)目的行政許可。該辦法的出臺(tái)無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)項(xiàng)目提供了重大的利好信號(hào)。明確提出保險(xiǎn)資金可以參與PPP合作項(xiàng)目，對(duì)緩解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置壓力，推動(dòng)保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)揮著重要的作用。

在實(shí)務(wù)中，我國(guó)保險(xiǎn)資金主要通過(guò)專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)作為受托人，通過(guò)受托人發(fā)起設(shè)立信托型的投資計(jì)劃，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將保險(xiǎn)資金投向信托計(jì)劃，從而達(dá)到間接投資基礎(chǔ)設(shè)施的目的。我國(guó)當(dāng)前投資于各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資計(jì)劃已超萬(wàn)億元人民幣。投資計(jì)劃類(lèi)型主要包括受托人設(shè)立的債權(quán)型投資計(jì)劃、股權(quán)型投資計(jì)劃、項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃等。越來(lái)越多的銀行理財(cái)資金、企業(yè)年金等還將債權(quán)投資計(jì)劃作為資金配置的重要金融產(chǎn)品，這也使得債權(quán)投資計(jì)劃成為部分保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的核心業(yè)務(wù)和重要收入來(lái)源。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著“一帶一路”等國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，以及我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)也伴隨著大量的資金需求，特別是資本密集型的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目需要巨額的中長(zhǎng)期的資金需求。保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)決定了其可以提供期限較長(zhǎng)且較穩(wěn)定的大量資金，因此保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施有著天然的優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)股權(quán)投資計(jì)劃募集的保險(xiǎn)資金，信托發(fā)起人直接成為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)公司的股東，并通過(guò)委派董事與監(jiān)事等參與目標(biāo)公司的管理。股權(quán)投資計(jì)劃要充分關(guān)注目標(biāo)公司的公司治理機(jī)構(gòu)、核心資產(chǎn)劃分、項(xiàng)目運(yùn)行效率等，在保證資金安全的情況下，努力提高資金使用效率，提高保險(xiǎn)資金的收益。以平安資產(chǎn)發(fā)起設(shè)立并投向京滬高鐵股份有限公司的股權(quán)投資計(jì)劃為例，雖然通過(guò)股權(quán)投資計(jì)劃成為京滬高鐵股份有限公司的第二大股東，但由于京滬高鐵股份有限公司本身存在的公司治理結(jié)構(gòu)等諸多問(wèn)題，作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，其發(fā)展和盈利卻不容樂(lè)觀，這無(wú)疑會(huì)影響保險(xiǎn)資金等社會(huì)資本投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的熱情。

以債權(quán)投資計(jì)劃形式投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)前，大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目主要通過(guò)地方政府設(shè)立的融資平臺(tái)為主要的投融資主體，隨著地方政府債務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷提升，地方政府債務(wù)平臺(tái)融資的模式難以為繼。特別是資金投向回收期長(zhǎng)、公益型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，項(xiàng)目的收益及現(xiàn)金流不足以?xún)斶€債務(wù)，大部分項(xiàng)目需要地方的土地出讓金等土地財(cái)政的支持，而隨著新常態(tài)下部分二、三線城市土地出讓金的大幅減少，債權(quán)性投資計(jì)劃面臨著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于從銀行取得的貸款融資，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)通過(guò)債權(quán)投資計(jì)劃融資更少的受到國(guó)家信貸政策的影響。同時(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中引入債權(quán)投資計(jì)劃能夠更靈活便捷的募集資金，拓寬融資渠道，減低項(xiàng)目資金的不確定性，減低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在信用等級(jí)較高的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，債權(quán)型投資計(jì)劃的利率水平往往較低，甚至低于同期限的銀行貸款利率，這就有利于降低基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的融資成本。保險(xiǎn)資金本身期限結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，使得債權(quán)型投資計(jì)劃對(duì)大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目有著天然的適用性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位通過(guò)明確各方職責(zé)，明確債權(quán)投資計(jì)劃的期限、結(jié)構(gòu)、額度等共同保證項(xiàng)目的順利進(jìn)行。同時(shí)項(xiàng)目的順利進(jìn)行也客觀上保證了債權(quán)投資計(jì)劃的合同履約。

以項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃形式投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《資產(chǎn)支持計(jì)劃業(yè)務(wù)管理暫行辦法》為保險(xiǎn)資金通過(guò)項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了指導(dǎo)。暫行辦法主要從資產(chǎn)證券化原理，保險(xiǎn)資金配置要求，業(yè)務(wù)發(fā)行資質(zhì)與市場(chǎng)化機(jī)制，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理等方面做出了具體的規(guī)定。通過(guò)項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃等金融創(chuàng)新，使得保險(xiǎn)資金以更加靈活的形式參與到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中。

三、保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理

在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)的新常態(tài)的背景下，保險(xiǎn)資金投資的快速發(fā)展面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體上正處于調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變方式、去產(chǎn)能的調(diào)整期，保險(xiǎn)資金投資面臨著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不可避免要面對(duì)消化過(guò)剩產(chǎn)能，處理地方債務(wù)平臺(tái)危機(jī)等問(wèn)題。在保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保證保險(xiǎn)資金的安全至關(guān)重要。

（一）設(shè)立專(zhuān)門(mén)的基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要考慮安全性。保險(xiǎn)資金一般通過(guò)間接形式參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在資金的運(yùn)作上，投資于基礎(chǔ)設(shè)施的資產(chǎn)管理計(jì)劃應(yīng)該與其他類(lèi)別的投資資金相互隔離，資金配置不能互相調(diào)撥。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的基礎(chǔ)設(shè)施投資部門(mén)，針對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估、審批、額度等設(shè)置規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，避免風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)隔離和風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

（二）合理創(chuàng)建基礎(chǔ)設(shè)施投資風(fēng)險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以通過(guò)合理分配股權(quán)投資計(jì)劃、債權(quán)投資計(jì)劃、資產(chǎn)支持計(jì)劃的比例來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。根據(jù)不同基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及收益特點(diǎn)，使用不同的投資工具組合，避免資金的投向過(guò)度集中。積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，加強(qiáng)與其它金融機(jī)構(gòu)的密切合作，積極化解風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)積極靈活的配置不同類(lèi)型的投資計(jì)劃，靈活操作，尋找最佳的組合配置。

（三）加強(qiáng)制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

相比于信托、私募基金等，保險(xiǎn)資金對(duì)于安全性的要求更高?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)本身又具有流動(dòng)性差、投資期限長(zhǎng)、透明度低的特點(diǎn)，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此相對(duì)于債券、股票等公開(kāi)交易的金融工具，基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資需要更高的投資管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、盡職調(diào)查、交易設(shè)計(jì)審批等環(huán)節(jié)加強(qiáng)制度建設(shè)，努力化解管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以積極的引進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的基礎(chǔ)設(shè)施投資隊(duì)伍，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，針對(duì)各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施投資的特點(diǎn)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別，選擇合適的投資項(xiàng)目。培養(yǎng)投資團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理水平，借鑒國(guó)外成熟市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，不斷提升團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，培養(yǎng)高水平風(fēng)險(xiǎn)管理人才。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)范

隨著保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施管理辦法》明確規(guī)定了保險(xiǎn)資金可以參與政府和社會(huì)資本合作模式（Public-Private-Partnership，PPP），利率市場(chǎng)化不斷深入，規(guī)模較大、市場(chǎng)化程度較高的經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目更可能選擇PPP模式融資。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該緊盯市場(chǎng)趨勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)變化，創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)和交易形式，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，直接對(duì)接優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施投資項(xiàng)目，提高投資收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)資金在穩(wěn)定提供中長(zhǎng)期資金支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上的比較優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)同住建、財(cái)政、稅務(wù)等政府相關(guān)部門(mén)的溝通與合作，積極推動(dòng)保險(xiǎn)資金參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)政策的出臺(tái)。同時(shí)，在實(shí)踐中，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范，強(qiáng)化信息披露制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，確保保險(xiǎn)資金的安全。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 減量 管理模式

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)，全球氣候異常變化，世界金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，災(zāi)害與事故頻發(fā)，一系列極端事件開(kāi)始拷問(wèn)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)哲學(xué)命題：如何平衡發(fā)展中的“利益”與“風(fēng)險(xiǎn)”。一方面工業(yè)革命、科技創(chuàng)新、金融變革徹底改變了人類(lèi)日常生活方式，將幸福帶到千家萬(wàn)戶，另一方面資源消耗、環(huán)境污染、利益爭(zhēng)奪增加了全球自然生態(tài)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。利益與風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)視天平的任何一端，人類(lèi)發(fā)展都會(huì)失衡。從美國(guó)次貸危機(jī)到歐債危機(jī)，從汶川大地震到日本海嘯和福島核泄漏事件，都深刻預(yù)示著：一個(gè)單純的逐利時(shí)代將結(jié)束，一個(gè)理性的避險(xiǎn)時(shí)代將開(kāi)始。新時(shí)代背景下，保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)將會(huì)迎來(lái)怎樣的發(fā)展契機(jī)和深刻變革？

二、新時(shí)代背景下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征

世界文明史將進(jìn)入一個(gè)新時(shí)代。17世紀(jì)大航海創(chuàng)造了貿(mào)易經(jīng)濟(jì)，19世紀(jì)工業(yè)革命創(chuàng)造了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，20世紀(jì)信息革命創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，21世紀(jì)當(dāng)人類(lèi)陶醉于所取得的成果時(shí)，自然災(zāi)害、金融危機(jī)將財(cái)富撕得粉碎，重新審視發(fā)展模式，人類(lèi)忽略了天平的另一端：風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自環(huán)境污染，來(lái)自資源枯竭，來(lái)自社會(huì)矛盾。重新增加風(fēng)險(xiǎn)砝碼，平衡財(cái)富與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，從兩個(gè)維度審視經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代即將到來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代衡量人類(lèi)在單位風(fēng)險(xiǎn)增加下所取得的經(jīng)濟(jì)成果，改變?cè)瓉?lái)只注重結(jié)果而不注重代價(jià)的理念，突出“成本效益”理念和“又好又快”發(fā)展思路。

伴隨全球氣候異常變化和中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，我國(guó)重大自然災(zāi)害和安全事故頻繁發(fā)生，從汶川地震到舟曲泥石流，給人民生命財(cái)產(chǎn)造成巨大傷害，帶來(lái)巨大損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，50年代我國(guó)災(zāi)害發(fā)生頻率為12.5%，80年代為70%，2005年以后幾乎年年遭災(zāi)。目前中國(guó)繼日本、美國(guó)后已成為世界上災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的第三位國(guó)家。我國(guó)正全面進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，災(zāi)害事故已成為制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。為此我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)面臨深刻轉(zhuǎn)型，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建資源節(jié)約型、環(huán)境友好型的和諧社會(huì)已成為時(shí)代主旋律。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要風(fēng)險(xiǎn)管理模式的變革

保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生，也必將因風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展。后危機(jī)時(shí)代，國(guó)際資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)上升，保險(xiǎn)業(yè)“投資+承?！钡碾p輪驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式面臨壓力，尤其是2008年以來(lái)資本市場(chǎng)回報(bào)率大幅下降，投資收益率銳減，冰凍雨雪、汶川地震、玉樹(shù)地震、舟曲泥石流等重大自然災(zāi)害發(fā)生，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變投資獨(dú)大的盈利模式，回歸商業(yè)本原、回歸承保盈利是大勢(shì)所趨。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的邏輯是不斷把社會(huì)各種風(fēng)險(xiǎn)納入企業(yè)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)作，在全社會(huì)有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，在增加社會(huì)總福利的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身價(jià)值。保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，決定了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)必須立足于管理風(fēng)險(xiǎn)的根本任務(wù)，研究經(jīng)濟(jì)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)特征和演變規(guī)律，不斷進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)，在保障國(guó)計(jì)民生中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)也只有不斷地?fù)渥綍r(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)變化，總結(jié)和認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式，平衡風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展關(guān)系，才能實(shí)現(xiàn)永續(xù)經(jīng)營(yíng)和科學(xué)發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)回歸商業(yè)本原、實(shí)現(xiàn)承保盈利的需要，是走重效益、重品質(zhì)發(fā)展之路的需要，是打造有競(jìng)爭(zhēng)力保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的需要。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新工作存在以下問(wèn)題：一是基礎(chǔ)性工作亟待開(kāi)展。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累、整合、分析工作尚不系統(tǒng)，許多風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和純風(fēng)險(xiǎn)損失率厘定工作有待開(kāi)展。二是產(chǎn)學(xué)研脫節(jié)。大部分科研機(jī)構(gòu)、高校不了解保險(xiǎn)公司需求，科研成果缺乏在保險(xiǎn)公司內(nèi)部的應(yīng)用推廣機(jī)制和平臺(tái)。三是微觀研究明顯滯后于宏觀研究。許多實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)方法有待于建立和突破。四是交叉學(xué)科研究薄弱。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及工程、建筑、農(nóng)業(yè)、制造等多領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理工作亟待相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才參與和支持。為此，加快保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新需要社會(huì)支持和多方投入，尤其是加強(qiáng)數(shù)據(jù)、定量分析技術(shù)、安全技術(shù)、防災(zāi)技術(shù)等基礎(chǔ)性研究，同時(shí)建立高效的產(chǎn)學(xué)研融合機(jī)制，打造科研成果向保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的孵化器，培養(yǎng)理、工、農(nóng)、醫(yī)等與保險(xiǎn)交叉領(lǐng)域研究人才。

四、保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理模式創(chuàng)新開(kāi)啟變革之門(mén)

面對(duì)時(shí)代新變化、我國(guó)新形勢(shì)、行業(yè)新問(wèn)題，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)如何推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型和調(diào)整結(jié)構(gòu)，如何創(chuàng)造性地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，探索未來(lái)發(fā)展新的引擎，根本在于創(chuàng)新。未來(lái)十年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論從經(jīng)營(yíng)理念還是管理技術(shù)都面臨深刻變革，保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、銷(xiāo)售、理賠都面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，以風(fēng)險(xiǎn)減量管理為方向的商業(yè)模式創(chuàng)造正成為新的孵化器和助推器。

1、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理的理念及商業(yè)邏輯

當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)制是一種風(fēng)險(xiǎn)的存量管理，保險(xiǎn)企業(yè)被動(dòng)接受客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)總量，然后在全社會(huì)分擔(dān)。未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的新變革，即風(fēng)險(xiǎn)減量管理模式的創(chuàng)新與應(yīng)用，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程不單單被動(dòng)分散風(fēng)險(xiǎn)，還利用成功的商業(yè)模式主動(dòng)而有效地削減各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)法瑞特（FM Global）成功利用工程師隊(duì)伍對(duì)保險(xiǎn)客戶進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)，綜合賠付率在75%以下，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同業(yè)的利潤(rùn)水平。舉一個(gè)通俗的例子，依據(jù)大數(shù)法則，10元的保險(xiǎn)費(fèi)用等于10元的期望損失，如果保險(xiǎn)公司拿出1元投入風(fēng)險(xiǎn)減量管理而使期望損失降至8元，那么保險(xiǎn)公司獲得1元超額利潤(rùn)。實(shí)現(xiàn)超額利潤(rùn)的關(guān)鍵是能否成功打造減災(zāi)管理的商業(yè)模式，即實(shí)現(xiàn)“保單先行，減災(zāi)跟進(jìn)”的商業(yè)模式。為此保險(xiǎn)公司不但要依靠精算師，還要依靠工程師，大力投入災(zāi)害研究和減災(zāi)防損研發(fā)，動(dòng)態(tài)削減制約經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的致災(zāi)因子，改良社會(huì)生產(chǎn)和環(huán)境生態(tài)的孕災(zāi)環(huán)境，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)承災(zāi)體抗風(fēng)險(xiǎn)水平，建立風(fēng)險(xiǎn)減量管理的商業(yè)模式。

2、科學(xué)技術(shù)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理的手段

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，開(kāi)展保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理模式創(chuàng)新需要科技支撐。未來(lái)，以技術(shù)革命為依托的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)變革，將重塑保險(xiǎn)服務(wù)理念，壓縮保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)空距離，再造保險(xiǎn)服務(wù)流程，降低保險(xiǎn)服務(wù)成本。從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們將實(shí)現(xiàn)與周邊世界無(wú)障礙的全接觸，那時(shí)保險(xiǎn)客戶需要全方位的風(fēng)險(xiǎn)感知提示和風(fēng)險(xiǎn)解決方案。如果沒(méi)有具體的科技支撐和技術(shù)手段，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理只能是設(shè)想或者流于淺顯的表面工作。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)新技術(shù)應(yīng)用突破服務(wù)邊界，打造一條高科技、個(gè)性化、交互式的保險(xiǎn)服務(wù)之路，作為風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家，量體裁衣為客戶定制風(fēng)險(xiǎn)減量解決方案，超越保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)方身份，成為客戶的風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)和合作伙伴。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司將突破傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)模式，打造高效、智能、現(xiàn)代化的服務(wù)管理流程。比如，利用飛機(jī)航拍、衛(wèi)星遙感等先進(jìn)科技手段，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)改造，打造一個(gè)從地面到天空三維一體化的承保理賠新模式。通過(guò)云計(jì)算等信息共享和信息共建技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)智庫(kù)，與保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)融合，在數(shù)據(jù)、模型、知識(shí)和方法的支持下，實(shí)現(xiàn)管理決策的科學(xué)化和智能化。利用3G通信技術(shù)，構(gòu)建個(gè)體全能展業(yè)平臺(tái)，只通過(guò)一個(gè)終端為客戶提供全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)一體化、數(shù)字化和便捷化。

3、風(fēng)險(xiǎn)減量管理創(chuàng)新引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入價(jià)值經(jīng)營(yíng)時(shí)代

以風(fēng)險(xiǎn)減量管理為代表的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新將引領(lǐng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入新的價(jià)值經(jīng)營(yíng)時(shí)代。當(dāng)前和未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的時(shí)期，如何實(shí)現(xiàn)由粗放式增長(zhǎng)向內(nèi)涵式增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變是一個(gè)關(guān)鍵性難題。筆者認(rèn)為，破題之法是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，尋找新的增長(zhǎng)引擎。以風(fēng)險(xiǎn)減量管理為切入點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入到價(jià)值經(jīng)營(yíng)時(shí)代。馬克思認(rèn)為商品經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律是價(jià)格圍繞價(jià)值上下波動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)如果單純圍繞價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)必然出現(xiàn)巨大波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)現(xiàn)價(jià)值經(jīng)營(yíng)，抓住商業(yè)本質(zhì)，才能走上可持續(xù)發(fā)展的道路。2008年保監(jiān)會(huì)70號(hào)文件開(kāi)啟了轉(zhuǎn)變之路，建立有序的市場(chǎng)規(guī)則，結(jié)束非理性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始回歸價(jià)值經(jīng)營(yíng)，開(kāi)始注重有效益發(fā)展、有品質(zhì)發(fā)展、又好又快發(fā)展。未來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將經(jīng)歷三個(gè)階段：一是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值競(jìng)爭(zhēng)的階段。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)首先擺脫單純依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)增長(zhǎng)方式，參與到全球保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入高附加值、高技術(shù)領(lǐng)域。各企業(yè)將通過(guò)整合內(nèi)部資源，吸收國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)管理理念和技術(shù)，革新原有業(yè)務(wù)，不斷為被保險(xiǎn)人提供超預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)的高端領(lǐng)域。二是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值創(chuàng)造的階段。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在充分參與全球保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)理念和服務(wù)技術(shù)，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和科學(xué)發(fā)明轉(zhuǎn)化為新的商業(yè)模式，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)辟新區(qū)域，滿足日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，為客戶創(chuàng)造保險(xiǎn)服務(wù)的新價(jià)值。三是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始價(jià)值鏈的延伸拓展階段。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)不斷理念創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，使保險(xiǎn)成為社會(huì)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理者。那時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)模式不僅僅局限于賣(mài)保險(xiǎn)，還包括減災(zāi)技術(shù)和服務(wù)的提供，以及風(fēng)險(xiǎn)教育、培訓(xùn)、救援和安全制度建立等，其全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)將滲透于社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸。未來(lái)幾十年，保險(xiǎn)業(yè)將通過(guò)自身的經(jīng)營(yíng)模式變革，不斷影響著社會(huì)生產(chǎn)方式和居民生活方式，在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮不可替代的作用，形成集“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”和“風(fēng)險(xiǎn)減量”于一體的新的功能格局。

（注：基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金項(xiàng)目《城鄉(xiāng)居民收入差距的非參數(shù)統(tǒng)計(jì)分析及政策調(diào)整研究》（10CJY017）、北京市優(yōu)秀人才培養(yǎng)資助項(xiàng)目《收入分布視角下北京市居民收入分配格局變遷及政策優(yōu)化研究》（2011D005002000002）。）

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第9篇：保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文

關(guān)鍵詞：水電工程；工程保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類(lèi)號(hào)：TV文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

引言

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的水電工程建設(shè)項(xiàng)目越來(lái)越多，投資規(guī)模逐年增加，新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備的不斷研發(fā)利用，導(dǎo)致項(xiàng)目工程建設(shè)過(guò)程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也日見(jiàn)增多。有的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成工期的拖延；有的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成施工質(zhì)量低劣從而嚴(yán)重影響建筑物的使用功能，甚至危害到人民生命財(cái)產(chǎn)的健康；有的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使企業(yè)經(jīng)營(yíng)處于破產(chǎn)邊緣。因此對(duì)于參建各方如何承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，成為工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理不得不關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。在工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的眾多方式之中，工程保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)手段，通過(guò)合同的形式實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)務(wù)上的轉(zhuǎn)移，已經(jīng)被實(shí)踐證明是十分有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，其對(duì)水電工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移化解作用受到越來(lái)越多的關(guān)注。

一、工程保險(xiǎn)在水電工程風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性

工程保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的轉(zhuǎn)移技術(shù)，也是最有效的工程風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)自留以及合同轉(zhuǎn)移等方式，對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，這就是工程保險(xiǎn)。雖然投保者將為這種服務(wù)付出額外的一筆工程保險(xiǎn)費(fèi)，但是由于因此提高了損失控制效率，以及損失發(fā)生后能得到及時(shí)補(bǔ)償，使得項(xiàng)目實(shí)施能穩(wěn)定地進(jìn)行，從而最終保證了項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量，而且還降低了總的工程成本。

工程保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)，在實(shí)施過(guò)程中總是與風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)保留等對(duì)策有著密切的聯(lián)系。風(fēng)險(xiǎn)管理人員在識(shí)別和衡量了潛在損失后，可以以工程保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，也就是以各種保險(xiǎn)保障為核心設(shè)計(jì)總體風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，這種方法稱(chēng)為工程保險(xiǎn)方法.基本步驟是:首先準(zhǔn)備一份能夠最完警地補(bǔ)償這些損失的保險(xiǎn)保障清單。清單中的保險(xiǎn)保障主要根據(jù)潛在損失的嚴(yán)重程度。然后，依據(jù)工程項(xiàng)目特點(diǎn)及其總體目標(biāo)，進(jìn)行保險(xiǎn)合同(關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率、承保范圍、免賠率)分析，檢查各類(lèi)厘定保險(xiǎn)合同，以確定這些損失中哪些可以用其它對(duì)策更好地處理，以達(dá)到用最少的費(fèi)用獲得最完備的保障目的。

實(shí)施工程保險(xiǎn)有利于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。工程投保后，一方面由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參加于建設(shè)工程的質(zhì)量和安全控制，使得監(jiān)控的層次增加了，監(jiān)控的實(shí)力得到了強(qiáng)化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益的需要，不可能去承保明知會(huì)有賠償事故的工程，也不可能承保了工程后就放任不管。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，他們會(huì)運(yùn)用自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，密切關(guān)注工程的各個(gè)環(huán)節(jié)，追蹤整個(gè)施工過(guò)程，將有可能出現(xiàn)賠償事故的因素重點(diǎn)防范，落實(shí)確保工程質(zhì)量的對(duì)策，帶動(dòng)建設(shè)工程各方共同狠抓質(zhì)量和安全。另一方面，由于工程保險(xiǎn)都有一定的免賠額，投保方不可能對(duì)投保的工程質(zhì)量和安全琉于管理，相反地，為減少不必要的損失，也會(huì)嚴(yán)密追蹤工程實(shí)施情況，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成合力，將事故的隱患消除在萌芽之中。由此可見(jiàn)，進(jìn)行工程保險(xiǎn)對(duì)于確保工程質(zhì)量和安全，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，增加了一道牢靠的“保險(xiǎn)”。

二、水電工程建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

水電工程建設(shè)是按照水電工程設(shè)計(jì)內(nèi)容和要求進(jìn)行水電工程項(xiàng)目的建筑與安裝工程。由于水電工程項(xiàng)目的復(fù)雜性、多樣性，項(xiàng)目及其建設(shè)有其自身的特點(diǎn)及規(guī)律，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也是多種多樣的，各種因素之間又錯(cuò)綜復(fù)雜，水電生產(chǎn)行業(yè)有不同于其他行業(yè)的特殊性，從而導(dǎo)致水電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性和多層次性。因此，水電工程與其他工程相比，具有以下顯著特征：

1、多樣性。水利水電建設(shè)系統(tǒng)工程包括水工建筑物、水輪發(fā)電機(jī)組、水輪機(jī)組輔助系統(tǒng)、輸變電及開(kāi)關(guān)站、高低壓線路、計(jì)算機(jī)監(jiān)控及保護(hù)系統(tǒng)等多個(gè)單位工水利程。

2、固定性。水電工程建設(shè)場(chǎng)址固定，不能移動(dòng)，具有明顯的固定性。

3、獨(dú)特性。與工民建項(xiàng)目相比，水電工程項(xiàng)目體型龐大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，而且建造時(shí)間、地點(diǎn)、地形、工程地質(zhì)、水文地質(zhì)條件、材料供應(yīng)、技術(shù)工藝和項(xiàng)目目標(biāo)各不相同，每個(gè)水電工程都具有獨(dú)特的唯一性。

4、嚴(yán)格性。水電工程主要承擔(dān)發(fā)電、蓄水和泄洪任務(wù)，施工隊(duì)伍必須要具備國(guó)家認(rèn)定的專(zhuān)業(yè)資質(zhì)，按照國(guó)家規(guī)程規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行施工作業(yè)。

5、復(fù)雜性。水電工程的地質(zhì)條件相對(duì)復(fù)雜，必須由專(zhuān)業(yè)的勘察設(shè)計(jì)部門(mén)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的設(shè)計(jì)研究。

6、不可逆轉(zhuǎn)性。水電工程建設(shè)基本是露天作業(yè)，易受外界環(huán)境因素影響。為了保證質(zhì)量，在寒冬或酷暑季節(jié)需分別采保暖或降溫措施。同時(shí)，施工流域易受地表徑流變化、氣候因素、電網(wǎng)調(diào)度、電網(wǎng)運(yùn)行及洪水、地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯等其他不可抗力的影響。

7、對(duì)環(huán)境影響巨大性。對(duì)環(huán)境的巨大影響。大容量水庫(kù)、高水頭電站的安全生產(chǎn)管理工作，直接關(guān)系到施工人員和下游人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)安全。

8、因素多維性。水電工程建設(shè)道路交通不便，施工準(zhǔn)備任務(wù)量大，交叉作業(yè)多，施工干擾較大；防洪度汛任務(wù)繁重。

三、工程風(fēng)險(xiǎn)管理與工程保險(xiǎn)的作用

1、工程風(fēng)險(xiǎn)是不定因素，由于其發(fā)生時(shí)間無(wú)法預(yù)測(cè)以及對(duì)結(jié)果無(wú)法預(yù)判，因此工程風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于整體工程來(lái)說(shuō)有兩個(gè)方面影響：一方面是好處另一方面也可能是有害處。為了阻止或者降低工程風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，這就需要對(duì)整體工程所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估、及時(shí)有效的處理方案等等，為快速、有效、安全完成工程提供較高的保障，這就是工程風(fēng)險(xiǎn)管理。

2、工程保險(xiǎn)就是把工程項(xiàng)目中的所有重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司所設(shè)立的綜合型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司將對(duì)工程項(xiàng)目中保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)一切由于自然災(zāi)害或意外所造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)范圍以及實(shí)際情況對(duì)被保者的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)、人身進(jìn)行有效的提供有效的保障。而工程保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的主要作用有：首先，在工程項(xiàng)目中小額的資金損失，企業(yè)可以通過(guò)較大的資金優(yōu)勢(shì)對(duì)造成的影響進(jìn)行處理，但是當(dāng)遇到較大金額風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，由于各方面原因造成的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題都可以通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的受影響程度，充分體現(xiàn)了補(bǔ)償功能的作用，所以可以高效穩(wěn)固的保證工程順利的進(jìn)行。其次在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司為了讓受益人可以更加細(xì)致的了解保險(xiǎn)的內(nèi)容同時(shí)，充分利用工程保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)降低受保人的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率以及受損情況的降低，保險(xiǎn)公司需要和被保人分享風(fēng)險(xiǎn)管理以及工程保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。這樣不僅可以提高企業(yè)對(duì)工程保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，更可以通過(guò)對(duì)工程保險(xiǎn)認(rèn)知的學(xué)習(xí)，增加自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防患的意識(shí)，提高受益人風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，做到互惠互利。

四、基于工程保險(xiǎn)在水電工程項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)管理探討

工程保險(xiǎn)作為水電工程項(xiàng)目中風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，能夠適應(yīng)工程技術(shù)復(fù)雜、規(guī)模巨大、風(fēng)險(xiǎn)集中及多樣化的特殊要求，現(xiàn)已成為水電工程項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要途徑。

1、減少工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

在水電工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，施工企業(yè)作為投保人，往往因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、資料或忙于施工管理工作，在事故發(fā)生前很難對(duì)施工安全進(jìn)行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

水電施工單位為了減少事故的發(fā)生，必須得到風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的需求。對(duì)于施工企業(yè)，可以通過(guò)保險(xiǎn)將自己無(wú)力防范或無(wú)法回避的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，從而減少風(fēng)險(xiǎn)的影響。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，由于其承擔(dān)了大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,從大范圍角度來(lái)看，可以表現(xiàn)出一定的確定性，根據(jù)大數(shù)定律可以對(duì)期望損失做出比較準(zhǔn)確地判斷。同時(shí)保險(xiǎn)公司作為一種專(zhuān)門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)管理水平比一般的業(yè)主和建筑施工單位要高，他們?yōu)樗姽こ淌┕て髽I(yè)提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，采取各種防范和應(yīng)急措施，從而大大降低了工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

2、提高項(xiàng)目各參與方的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理能力

工程保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，追求利潤(rùn)的最大化是其主要目的，不僅極不希望事故的發(fā)生，而且希望簽單前就能夠?qū)λ斜９こ套龀稣_的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定是否承保及合理地厘定保費(fèi)，在簽單后，能夠監(jiān)督保險(xiǎn)合同執(zhí)行情況、提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人控制風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。因此水電工程施工企業(yè)在投保建設(shè)工程后，保險(xiǎn)公司會(huì)向投保方提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，包括安全、防災(zāi)的教育培訓(xùn)，現(xiàn)場(chǎng)的各項(xiàng)檢查，傳授有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)等，從而使項(xiàng)目各參與方的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理水平得到提高。此外，水電工程投保后，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，保險(xiǎn)公司要對(duì)事故進(jìn)行客觀分析，明確事故原因、性質(zhì)，劃清各方責(zé)任，對(duì)各種原因?qū)κ鹿十a(chǎn)生的影響進(jìn)行評(píng)價(jià)。由于保險(xiǎn)人介入工程過(guò)程控制，將起到增強(qiáng)工程參與各方的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有效控制工程質(zhì)量，規(guī)范建筑市場(chǎng)秩序的作用。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在水電工程建設(shè)過(guò)程中，因外界條件干擾大，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，受自然災(zāi)害或意外事故而引起的危險(xiǎn)程度高，而且在建工程抗災(zāi)能力差，風(fēng)險(xiǎn)事故較多，一旦發(fā)生這類(lèi)損失，不僅給工程本身造成巨大的物質(zhì)財(cái)富損失，甚至可能殃及鄰近人員與財(cái)物。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)安排就顯得異常重要。在水電建設(shè)工程中，業(yè)主主要是通過(guò)工程保險(xiǎn)，與承包人、供貨商、服務(wù)商簽訂合同和留足風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等措施，合理地轉(zhuǎn)移和消化工程建設(shè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)