民間借貸如何合法化精選(九篇)

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第1篇：民間借貸如何合法化范文

摘 要：自我國(guó)改革開放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來(lái)，與此同時(shí)，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會(huì)的重視。但是，在比較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒(méi)有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生。從我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒(méi)有對(duì)民間借貸的具體的定義，因此沒(méi)有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。

二、民間借貨種類

（一）初級(jí)階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對(duì)窄，單一的資金來(lái)源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來(lái)完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會(huì)，對(duì)對(duì)方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場(chǎng)上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會(huì)不特定對(duì)象借款，并許諾還本付息為條件的活動(dòng)。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)所需資金和流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長(zhǎng)，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營(yíng)中小企業(yè)。但是，我國(guó)現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會(huì)籌資、以借貸名義向社會(huì)不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)看，法律對(duì)于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會(huì)有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國(guó)民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒(méi)有一個(gè)完整的法律體系

從當(dāng)前的法律體系來(lái)看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來(lái)統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對(duì)民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過(guò)程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來(lái)對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對(duì)同一借貸行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國(guó)的實(shí)際

利率是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，往往會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，國(guó)家會(huì)提高利率，將市場(chǎng)上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國(guó)家會(huì)降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場(chǎng)，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國(guó)家會(huì)增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問(wèn)題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問(wèn)題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場(chǎng)中活躍起來(lái)，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)對(duì)于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會(huì)被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國(guó)政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說(shuō)：“在現(xiàn)行法里對(duì)于民間借貸問(wèn)題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式?！雹谟捎谡J(rèn)為民間借貸給會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動(dòng)的空間越來(lái)越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對(duì)民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國(guó)的民間借貸是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動(dòng)的一種形式，同時(shí)也與我國(guó)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。

四、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制

1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過(guò)保障公民權(quán)利同時(shí)限制國(guó)家的公權(quán)力，來(lái)實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來(lái)排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場(chǎng)中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢(shì)。從我國(guó)金融體系發(fā)展的規(guī)律來(lái)看，無(wú)論人們如何的評(píng)價(jià)對(duì)民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營(yíng)，因此會(huì)增加政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會(huì)伴隨著非法經(jīng)營(yíng)，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，利率對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂甚至潛在的社會(huì)不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無(wú)法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長(zhǎng)時(shí)期人們對(duì)民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會(huì)意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會(huì)資源，最大限度的增加了社會(huì)財(cái)富。

3.建立我國(guó)民間借貸的監(jiān)管機(jī)制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必難以對(duì)民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問(wèn)題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對(duì)金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。

（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

注解：

第2篇：民間借貸如何合法化范文

【關(guān)鍵詞】民間金融；法律監(jiān)管；路徑選擇

世界眾多國(guó)家或地區(qū)承認(rèn)民間金融的合法地位并將其納入本國(guó)監(jiān)管體系的發(fā)展與實(shí)踐，恰好與我國(guó)民間金融的嚴(yán)苛管制形成強(qiáng)烈的反差。這種嚴(yán)格的管制引發(fā)了國(guó)家調(diào)制權(quán)力與民間自治權(quán)利的內(nèi)在緊張，造成了金融體系的分裂和落后，抑制了經(jīng)濟(jì)體制的快速發(fā)展，要想促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和優(yōu)化，加速非國(guó)有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對(duì)不合理的金融制度進(jìn)行重構(gòu)與反思，筆者認(rèn)為重構(gòu)的關(guān)鍵在于如何規(guī)范、疏導(dǎo)民間金融，讓其陽(yáng)光化生存。因此就有必要對(duì)民間金融加強(qiáng)法律監(jiān)管，盡快確定民間金融合法化地位，明確對(duì)民間金融法律監(jiān)管的“規(guī)則”，包括民間融資與非法集資的界限、融資雙方真實(shí)確認(rèn)的高利率行為的司法邊界、加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)管和監(jiān)測(cè)、確立民間融資的監(jiān)管主體、創(chuàng)立民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、交易活動(dòng)監(jiān)管制度和市場(chǎng)退市制度，從而使民間融資有法可依，以引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。

一、民間金融的界定

民間金融既是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是一個(gè)理論問(wèn)題。盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)民間金融作了一定程度的深入研究，但對(duì)民間金融的內(nèi)涵和外延界定并沒(méi)有形成一致的觀點(diǎn)。目前學(xué)界對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)，大部分學(xué)者贊同從法律層面及金融監(jiān)管的角度來(lái)界定，將不受國(guó)家法律保護(hù)和規(guī)范、處在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的各種金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)統(tǒng)稱為民間金融，也稱非正式金融。如Anders Lsaksson將民間金融定義為游離于正規(guī)金融體系之外，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的信貸活動(dòng)及其他金融交易。世界銀行也認(rèn)為，民間金融是沒(méi)有被金融監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。國(guó)內(nèi)多數(shù)學(xué)者也以資金活動(dòng)是否納入國(guó)家的金融管理體系，或是否具有監(jiān)管性為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定正規(guī)金融和民間金融。

筆者認(rèn)為，所謂民間金融，就是相對(duì)于官方金融而言，未經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)設(shè)立、未被納入金融管理機(jī)構(gòu)管理系統(tǒng)的民間自發(fā)進(jìn)行的金融交易活動(dòng)的行為，主要包括民間借貸、企業(yè)拆借、合會(huì)、地下錢莊、社會(huì)集資等形式。而根據(jù)民間金融的形式是否觸犯現(xiàn)有法律，民間金融又可具體劃分為非正規(guī)金融和非法金融。非正規(guī)金融的組織和活動(dòng)是在正規(guī)金融范疇之外，其交易過(guò)程不受政府監(jiān)管、結(jié)果不受法律保護(hù)、運(yùn)行不受國(guó)家宏觀調(diào)控。非法金融盡管與非正規(guī)金融有相似之處，但根本區(qū)別在于其行為與形式是嚴(yán)重危害社會(huì)的，是法律規(guī)范與道德規(guī)范所禁止的，如洗錢、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷等。

二、民間金融法律監(jiān)管的必要性

一方面，民間金融以其交易方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、運(yùn)作高效等特點(diǎn)決定它具有強(qiáng)大活力，能夠較好的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，它的發(fā)展壯大既能起到緩解中小企業(yè)融資瓶頸的效果，又能起到提高金融市場(chǎng)資源配置效率的作用，可以說(shuō)是在我國(guó)正規(guī)金融覆蓋不足而缺位狀態(tài)下，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。民間金融的發(fā)展有利于建立多層次的資本市場(chǎng)、完善金融體系，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。然而另一方面，由于法律監(jiān)管缺位，導(dǎo)致民間金融基本上處于無(wú)人審批、無(wú)人管理、無(wú)人監(jiān)督的“三無(wú)”狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、集資用途和償債能力無(wú)人進(jìn)行審批把關(guān)，公眾對(duì)社會(huì)集資的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確判斷，使得民間金融往往游離在灰色乃至黑色地帶。民間金融的異化發(fā)展不僅加大了民企借貸成本，擾亂了民間金融市場(chǎng)的正常秩序，而且加劇民間借貸資金鏈斷裂的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，影響了社會(huì)穩(wěn)定。因此，對(duì)民間金融既不能簡(jiǎn)單加以禁止，又不能放任不管，任其無(wú)限制發(fā)展，應(yīng)該密切關(guān)注，采取“疏堵并舉、疏導(dǎo)為主”的治理策略，加強(qiáng)法律監(jiān)管，區(qū)別對(duì)待。對(duì)于非正規(guī)金融，政府應(yīng)建立健全的金融法律制度，予以民間金融合法化地位并加強(qiáng)高效規(guī)范的法律監(jiān)管，使其走上制度化、規(guī)范化軌道，防止其向非法方向轉(zhuǎn)化。對(duì)于非法金融，如民間高利貸、地下錢莊以及民間違規(guī)融資等一系列存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的民間金融活動(dòng)，政府應(yīng)嚴(yán)厲打擊，建立懲罰機(jī)制，從而威懾這類非法民間金融行為。對(duì)于存在半合法半不合法的灰色金融形式，政府應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格治理、規(guī)范引導(dǎo)，使其向正規(guī)金融方向轉(zhuǎn)變。

面對(duì)近幾年溫州及其它地區(qū)民營(yíng)企業(yè)主因資金鏈條斷裂而引發(fā)的“跑路”、“跳樓”事件，政府也意識(shí)到了民間金融的重要性，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也多次就國(guó)內(nèi)民間金融的發(fā)展表示，民間金融是正規(guī)金融有益的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性。引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間金融規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，滿足社會(huì)多元化融資需求。此次表態(tài)成了央行放寬民間借貸經(jīng)營(yíng)限制的一個(gè)重要信號(hào)。筆者認(rèn)為，對(duì)民間金融在確認(rèn)其具有合法化的同時(shí)，更需要加強(qiáng)法律監(jiān)管。只有予以合法化地位并加強(qiáng)高效規(guī)范的法律監(jiān)管，一方面有利于金融監(jiān)管部門準(zhǔn)確掌握資金流動(dòng)信息，改變借貸雙方不對(duì)稱的信息狀況，有效開展金融宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融市場(chǎng)良性發(fā)展；另一方面，能使有關(guān)部門分清是非，把握尺度，對(duì)以通過(guò)民間借貸形式達(dá)到嚴(yán)重危害社會(huì)目的的行為要嚴(yán)厲打擊。最終維護(hù)法律的尊嚴(yán)和權(quán)威，減少民間借貸交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

三、民間金融法律監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）民間借貸法律監(jiān)管缺位

我國(guó)目前已有的涉及金融領(lǐng)域的法律法規(guī)主要針對(duì)正規(guī)金融，對(duì)民間金融這一龐大的市場(chǎng)至今還沒(méi)有專門的法律規(guī)范加以保護(hù)。從我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)范來(lái)看：《民法通則》、《合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》及《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等法律規(guī)定及司法解釋中，只對(duì)民間金融做了簡(jiǎn)單概括性規(guī)定，而《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等幾部重要的金融法均末涉及民間金融的專門性規(guī)定?？梢?，在我國(guó)立法體系中，尚沒(méi)有一部專門對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)，致使民間金融處于一種“無(wú)法管”的真空狀態(tài)。民間金融法律監(jiān)管的缺位、法律監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管內(nèi)容不清晰、監(jiān)管模式混亂、監(jiān)管手段簡(jiǎn)單落后等，導(dǎo)致民間金融自由發(fā)展，沒(méi)事則無(wú)人管，出事則是嚴(yán)刑峻法。

（二）金融法律制度嚴(yán)重滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在我國(guó)現(xiàn)行法律制度中，關(guān)于對(duì)民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，《民法通則》、《合同法》及《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中對(duì)自然人之間的借貸行為的指導(dǎo)思想是：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，另一方面國(guó)務(wù)院在1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中，將“凡未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)”從事各類金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和相關(guān)活動(dòng)，都被列為非法行為，并嚴(yán)格加以取締。正因法律制度設(shè)計(jì)的矛盾、沖突，致使民間借貸與非法集資行為法律界限模糊、難以區(qū)分，政府一直將民間金融視為非法，在法律也不確認(rèn)其合法地位，也沒(méi)有一套規(guī)范和約束其運(yùn)行的制度。然而，民間金融的存在，使得廣大非國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資主體的融資需求得到滿足，一定程度上糾正了資源的配置效率低下問(wèn)題，為我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資需求提供了重要的融資渠道，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐力量?？梢?，有關(guān)民間金融的法律制度已嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）監(jiān)管主體缺位

根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，民間金融的監(jiān)管主體為人民銀行，地方政府給予必要的協(xié)助，公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)立案?jìng)刹?。而《中?guó)人民銀行業(yè)監(jiān)督管理法》則將對(duì)民間金融的監(jiān)管權(quán)限賦予了銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)非法集資的認(rèn)定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，但如何對(duì)社會(huì)集資進(jìn)行審批及其審批的標(biāo)準(zhǔn)等，目前法律尚未明確規(guī)定?？梢?，我國(guó)民間金融的監(jiān)管主體呈多元化且監(jiān)管職能不明，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)監(jiān)督主體模糊，日常監(jiān)管實(shí)際上處于真空狀態(tài)。因此，我國(guó)民間金融有效的監(jiān)管必須要有明確的主體，否則會(huì)在遇到問(wèn)題的時(shí)候發(fā)生權(quán)責(zé)不清、相互推諉的情況，使監(jiān)管變得混亂，甚至直接對(duì)監(jiān)管對(duì)象造成影響。

（四）監(jiān)管措施單一且手段強(qiáng)硬

為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)整體的安全，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)施嚴(yán)格的金融管制。從現(xiàn)行一系列有關(guān)民間金融管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來(lái)看，政府對(duì)民間金融采取高度的警惕和嚴(yán)厲的態(tài)度，實(shí)行以行政監(jiān)管為主輔以泛化而嚴(yán)峻的刑罰的管制模式：輕者，行政取締；重者，嚴(yán)刑峻法，科以非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪。由于監(jiān)管措施單一、手段強(qiáng)硬，而且缺乏對(duì)民間金融組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動(dòng)、信用披露和信用制度等有效的監(jiān)管措施，嚴(yán)重限制了民間金融合法存在的空間、壓制民間信貸市場(chǎng)的發(fā)展、阻礙了民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。

四、民間金融法律監(jiān)管的路徑選擇

（一）構(gòu)建完善統(tǒng)一的民間金融法律體系

1.制定專門法律確立民間金融合法地位

從民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)和在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的積極作用來(lái)看，國(guó)家及相關(guān)部門應(yīng)完善現(xiàn)行法律法規(guī)中的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間金融發(fā)展的法律制度，如出臺(tái)《民間融資法》、《放貸人條例》等，從法律上對(duì)民間金融主體的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面加以明確，區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性，進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法經(jīng)營(yíng)與違法經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，打擊“黑色金融”，劃清與“灰色金融”的界限，通過(guò)法律法規(guī)保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合法的生存和發(fā)展空間。

2.修訂現(xiàn)有的民間融資法律法規(guī)

針對(duì)目前民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的現(xiàn)狀，一方面是盡快制定一部專門的民間融資的法律，另一方面是要對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)做一定的修訂，以便建立統(tǒng)一規(guī)范的民間融資法律體系。因此，就需要修訂和完善《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，明確中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融的管理職責(zé)、明確銀監(jiān)會(huì)對(duì)非法集資的認(rèn)定、查處、取締等職責(zé)。人民銀行從宏觀上把握銀行融資、民間融資及其它形式融資的比例與規(guī)模，及時(shí)掌握民間融資的發(fā)展動(dòng)向、規(guī)模、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等，從而使公眾了解有關(guān)政策規(guī)定，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的社會(huì)集資應(yīng)密切關(guān)注。合理認(rèn)定并加強(qiáng)與公安、工商等部門的協(xié)作，予以堅(jiān)決打擊和取締等，積極引導(dǎo)中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會(huì)公眾籌集資金。

（二）構(gòu)建多層級(jí)的監(jiān)管體系

民間金融合法化之后，法律首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定民間金融交易的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管主體的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。但我國(guó)長(zhǎng)期對(duì)民間金融采取高強(qiáng)度壓制政策，迄今為止仍然沒(méi)有建立系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系。因此，筆者認(rèn)為我國(guó)民間金融監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)以行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管為主，以政府和司法監(jiān)管為輔的中間型監(jiān)管模式。民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定自律性規(guī)章規(guī)范協(xié)會(huì)成員的行為，通過(guò)登記備案制度對(duì)民間金融交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管、采集交易信息，為社會(huì)公眾及時(shí)披露真實(shí)的市場(chǎng)信息等以便發(fā)揮了金融市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)的功能；地方銀監(jiān)局通過(guò)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管或制定民間金融相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的間接監(jiān)；法院通過(guò)審查民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)制定的自律性規(guī)章、審查民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)與地方銀監(jiān)局監(jiān)管措施等保護(hù)民間金融健康發(fā)展。這樣既能保證民間金融的參與者充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用和功效，又能適當(dāng)采取政府監(jiān)管避免自律組織的行業(yè)利益保護(hù)以致侵害社會(huì)公共利益，并且使行業(yè)協(xié)會(huì)在受到國(guó)家權(quán)力制約的同時(shí)又能有效的制約國(guó)家權(quán)力，以便促進(jìn)民間金融的健康、快速發(fā)展。

（三）構(gòu)建完善的民間金融法律監(jiān)管制度

1.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

國(guó)外民間資本之所以較我國(guó)活躍，重要原因是它們進(jìn)入金融市場(chǎng)門檻低且靈活多樣。針對(duì)我國(guó)目前審批難、監(jiān)管嚴(yán)的投資環(huán)境，降低門檻是疏導(dǎo)民間金融的有效措施。只有當(dāng)民間金融融資有正當(dāng)、合法途徑并能為投資者帶來(lái)的回報(bào)，投資者就不會(huì)追逐高額利潤(rùn)鋌而走險(xiǎn)。對(duì)此，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度擴(kuò)展、釋放新型民間金融的正面作用，在積極組建和發(fā)展合規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合理定位原則和審慎推進(jìn)原則，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)民間金融組織形式的準(zhǔn)入、開業(yè)登記和業(yè)務(wù)范圍的限制、股東資格及高級(jí)管理人員職業(yè)能力與品性進(jìn)行審查，對(duì)于符合一定標(biāo)準(zhǔn)的民間金融組織，原則上可頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，積極扶持，盡量為其發(fā)展提供一種寬松、規(guī)范、開放的制度環(huán)境。這樣不僅有利于減少由權(quán)力所引發(fā)的監(jiān)管層的尋租行為，而且也有利于地方中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。

2.建立交易活動(dòng)監(jiān)管制度

由于我國(guó)現(xiàn)有的民間金融具有隱蔽性、盲目性、非規(guī)范性等特點(diǎn)，必然存在不同的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為防止給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，就必須對(duì)民間金融交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。筆者認(rèn)為，民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用，通過(guò)制定本行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一的民間借貸標(biāo)準(zhǔn)合同，為民間金融交易雙方提供統(tǒng)一的、操作性強(qiáng)的契約文書范本或憑證，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，旨在減少交易風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)建立民間金融交易強(qiáng)制登記制度，鼓勵(lì)民間金融主體信息公開，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的法制環(huán)境，保證了民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

3.建立市場(chǎng)退出機(jī)制

為了發(fā)揮金融市場(chǎng)優(yōu)化金融資源配置的作用，我國(guó)在構(gòu)建民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度同時(shí)也應(yīng)建立完善的民間金融的市場(chǎng)退出機(jī)制，以避免其給經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良的影響，就亟需建立一套相關(guān)的民間金融組織的破產(chǎn)制度。立法中可以在《企業(yè)破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上增加專門的民間金融組織破產(chǎn)條款，如通過(guò)建立民間金融破產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，為風(fēng)險(xiǎn)處置提供依據(jù)，對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)及早隔離，通過(guò)建立并購(gòu)、撤銷、破產(chǎn)的退市模式，并對(duì)其適用的原因和條件加以規(guī)定；通過(guò)引入存款保險(xiǎn)制度，提高市場(chǎng)主體對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信心，加強(qiáng)對(duì)存款人的利益。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民間金融在支撐我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了正規(guī)金融所無(wú)法替代的作用，尤其在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，民間金融是助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)力引擎筆者認(rèn)為。因此，對(duì)于民間金融，筆者認(rèn)為政府應(yīng)根據(jù)其特點(diǎn)、作用及其潛在的問(wèn)題，通過(guò)為其發(fā)展提供更好的法制和服務(wù)環(huán)境，便于形成民間金融與正規(guī)金融齊驅(qū)并進(jìn)、和諧共存的多層次融資體系，有效防患金融風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)完善立法，賦予民間金融合法地位、加強(qiáng)法律監(jiān)管、發(fā)展行業(yè)自律、設(shè)立保障制度等多項(xiàng)措施加以引導(dǎo)規(guī)范和管理，從而使民間金融朝著健康積極的方向穩(wěn)步發(fā)展。

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第3篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞： 民間融資；非法吸收公眾存款罪；刑法

自2010年起，溫州民間倚重的炒房、借貸雙線投資受到巨大沖擊，民間借貸危機(jī)爆發(fā)，中小企業(yè)資金鏈斷裂致使老板"跑路"事件頻出，溫州金融狀況也空前受到關(guān)注。民間借貸風(fēng)波導(dǎo)致出現(xiàn)了大量的民間借貸糾紛案件，隨著孫大午案件、浙江吳英案件的發(fā)生，民間借貸問(wèn)題逐漸得到重視，如何使民間借貸陽(yáng)光化、合法化是國(guó)家金融試點(diǎn)改革的核心主題之一。對(duì)于民間融資領(lǐng)域特別是民間借貸的法律規(guī)制也繼續(xù)完善，而刑法中所存在的非法吸收公眾存款罪的爭(zhēng)議也逐漸顯露，刑法到底在多大程度上介入經(jīng)濟(jì)金融生活才是適當(dāng)?shù)囊渤蔀樯鐣?huì)關(guān)注熱點(diǎn)。

一、民間融資現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）民間融資的界定

一談及民間融資，很多人腦海里浮現(xiàn)的是非法集資、高利貸、地下錢莊等負(fù)面內(nèi)容，而在民間融資與非法集資之間，確實(shí)存在著灰色地帶，界定不明確是阻礙民間融資發(fā)展的首要障礙。民間融資是與官方融資相對(duì)應(yīng)的概念，是民間金融的組成部分，但國(guó)內(nèi)目前并未形成統(tǒng)一的被認(rèn)可的概念。國(guó)內(nèi)對(duì)于民間金融的概念，從不同的角度進(jìn)行了不同的定義："民間金融就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)"，"民間金融指未在工商部門登記注冊(cè)，并從事資金融通活動(dòng)的組織"，"相對(duì)于官方的正規(guī)金融制度和銀行組織而言自發(fā)形成的民間信用部分"。央行則將民間金融定義為：相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)的設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他非經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。[1]

筆者認(rèn)為民間融資主要是指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的正式金融機(jī)構(gòu)之外，自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間，一方將資金出借給另一方，借款人到期還本付息的一種民事行為。民間融資是游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)，它作為我國(guó)金融體系的一部分，已經(jīng)成為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充部分，在我國(guó)整個(gè)金融體系中占據(jù)巨大的份額。民間融資主要表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)式的民間借貸、權(quán)益性融資、典當(dāng)融資、有價(jià)證券融資和票據(jù)貼現(xiàn)融資、企業(yè)內(nèi)部集資、融資中介、合會(huì)融資、私人錢莊等方式。在資金需求量大增的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，民間融資滿足了在緊縮的貨幣政策背景下的民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金需求。但令人憂慮的是，民間融資自身也蘊(yùn)藏著大量的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管不當(dāng)也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定的消極影響，是一把"雙刃劍"。

（二）民間融資的現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)民間融資發(fā)展現(xiàn)狀存在以下特征：一、融資主體多元化。我國(guó)民間資本投資渠道相對(duì)狹窄，普通個(gè)人投資理財(cái)能力又相對(duì)有限，投資方式主要局限于銀行存款、儲(chǔ)蓄等，但銀行等存款利率相對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展以及物價(jià)指數(shù)的上升而言較低，使得越來(lái)越多的個(gè)人（如農(nóng)村人口、城鎮(zhèn)居民、企事業(yè)單位員工、公務(wù)員等）把閑散資金用于參與民間融資以實(shí)現(xiàn)增值。此外，一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也受民間融資中高利率的誘惑，將生產(chǎn)建設(shè)的閑置資金挪用于民間放貸活動(dòng)中。二、民間融資高利貸化。民間融資的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利率的4倍。這與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著密切聯(lián)系，一方面是經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)資金的需求不斷增大，另一方面是國(guó)家緊縮、穩(wěn)健的貨幣政策，限制銀行對(duì)外借貸，加大了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中取得貸款的難度。社會(huì)資金需求的旺盛致使民間借貸異?；钴S，直接導(dǎo)致了民間借貸利率的攀升。三、融資范圍廣，規(guī)模大，區(qū)域性顯著。民間融資的活躍程度與地方的經(jīng)濟(jì)總量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度相關(guān)聯(lián)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較多，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，如北京、上海、天津等地民間融資比例相對(duì)較低。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間融資規(guī)模也相對(duì)較小。而在一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地方，如浙江、福建、廣東等地方，民間借貸規(guī)模居全國(guó)前列。

（三）民間融資非規(guī)范化的危害性

民間融資活動(dòng)作為正規(guī)金融活動(dòng)的必要補(bǔ)充，可以滿足個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)以及其他社會(huì)發(fā)展中的資金需求，可以有效地彌補(bǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范運(yùn)作的民間融資活動(dòng)擴(kuò)張也會(huì)產(chǎn)生很大的危害。

1.容易發(fā)生借貸糾紛，不利社會(huì)安定。"民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的監(jiān)管和法律保障，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。而且民間借貸具有金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于基層，一旦發(fā)生糾紛，將不利于社會(huì)的安定。民間借貸一旦發(fā)生欠債不還的情況，容易出現(xiàn)通過(guò)暴力收回借款的現(xiàn)象，使借貸雙方的人身和財(cái)產(chǎn)安全受到威脅，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生極大的危害。"[2]

2.干擾正常金融監(jiān)管，擾亂金融秩序。民間融資的隱蔽性較強(qiáng)，它是一種民間自發(fā)形成的"不公開化"的融資關(guān)系，外部監(jiān)管力量難以介入，無(wú)法掌握其資金流向動(dòng)態(tài)，也無(wú)法捕捉到借貸雙方的信息。一些不法分子利用民間融資的隱蔽性，使用高息手段直接從社會(huì)上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，不利于經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，擾亂了金融秩序。

3.加重企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)。民間借貸大部分發(fā)生在資金需求迫切、緊張，銀行無(wú)法解決的狀況下，基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng)，利率水平一般都比銀行同期利率高3-4倍。過(guò)高的利率水平，加重了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。有的企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往拆東墻補(bǔ)西墻，通過(guò)吸收新的高息本金來(lái)償還到期的高息負(fù)債，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、非法吸收公眾存款罪的合理認(rèn)定

我國(guó)刑法通過(guò)"非法吸收公眾存款罪"、"集資詐騙罪"和"欺詐發(fā)行股票、債券罪"三個(gè)罪名建構(gòu)打擊非法融資行為的法網(wǎng)。但2003年"孫大午案"發(fā)生后引發(fā)了法學(xué)界和社會(huì)各界對(duì)于"非法吸收公眾存款罪"的共同思考。隨著近年來(lái)集資案件頻發(fā)，涉案值過(guò)億、影響面廣的案件屢見報(bào)端。2009年"兩高"在其工作報(bào)告中都提及要嚴(yán)懲集資詐騙、非法吸收公眾存款等影響社會(huì)穩(wěn)定和公共利益的經(jīng)濟(jì)犯罪。為此，在打擊集資行為時(shí)，出現(xiàn)了"成者王，敗者寇"的尷尬局面，沒(méi)事的時(shí)候是民間集資，有事的時(shí)候是非法集資。對(duì)于出于正當(dāng)?shù)娜谫Y需求，將借貸的資金用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，只是因?yàn)槭芙鹑谖C(jī)影響等原因而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難或資金鏈斷裂，無(wú)法填補(bǔ)資金漏洞的情況，就以后果逆推行為時(shí)的"非法占有目的"，進(jìn)而以集資詐騙罪論處，如果沒(méi)有辦法提供當(dāng)事人"非法占有的故意"方面的證據(jù)，退而求其次認(rèn)定其為非法吸收公眾存款罪。浙江東陽(yáng)吳英集資詐騙案就是如此。為此，有學(xué)者指出，"非法吸收公眾存款罪成了一個(gè)審查更嚴(yán)重犯罪的'臺(tái)階'，它自身?yè)?dān)負(fù)規(guī)制民間融資商事出格行為之重任的價(jià)值被人為地忽略了。"[3]

（一）主體資格的認(rèn)定

非法吸收公眾存款罪是指違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。根據(jù)國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（簡(jiǎn)稱《取締方法》）第4條規(guī)定，非法吸收公眾存款的特征為"未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；所謂'變相吸收公眾存款'，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)和吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)"?！缎谭ā返?76條并未突出規(guī)定非法吸收公眾存款罪的主體資格。不具有吸收公眾存款資格的個(gè)人、企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)從事上述行為當(dāng)然可以成為本罪的主體，但爭(zhēng)議點(diǎn)在于有吸收公眾存款資格的金融機(jī)構(gòu)擅自違規(guī)提高利率、以存款以外的名義變相吸收公眾存款，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序的，能否以本罪論處。即在認(rèn)定本罪時(shí)，是否應(yīng)區(qū)分以及從何種程度上區(qū)分體制外的民間融資行為和體制外的擾亂金融秩序行為。

"存款和吸收存款是民事行為，存款人和存款機(jī)構(gòu)之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。存款機(jī)構(gòu)吸收存款對(duì)融通資金，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)都有極為重要的作用。因此，對(duì)存款人的利益和存款秩序的維護(hù)，是關(guān)系到金融信用、社會(huì)安定的大問(wèn)題。我國(guó)金融法律對(duì)吸收公眾存款行為、吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)，均作了嚴(yán)格的規(guī)定。"[4]筆者認(rèn)為，吸收公眾存款業(yè)務(wù)作為一個(gè)受"嚴(yán)密監(jiān)控"的且?guī)в袎艛嘈再|(zhì)的金融行為，并且從存款的重要性可以推斷立法者設(shè)立本罪的意圖在于懲罰違規(guī)吸收公眾存款的行為，因而本罪的主體不僅僅是不具有吸儲(chǔ)資質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人以及不具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)，具有吸收存款資格的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)包括在內(nèi)。

（二）"公眾存款"的認(rèn)定

"公眾存款"一詞最早見于《商業(yè)銀行法》，但《商業(yè)銀行法》并未明確界定"存款"的法律含義，其他法律規(guī)范也沒(méi)有關(guān)于"公眾存款"的外延和內(nèi)涵的界定。1997年刑法將此詞寫入罪名后也未作出解釋。根據(jù)1998年7月13日國(guó)務(wù)院頒布的《取締方法》第4條對(duì)"非法吸收公眾存款"所作的解釋，我們可以認(rèn)為將"存款"定義為"將金錢或者其他財(cái)產(chǎn)交予他人保管或使用，而后者在一定期限內(nèi)還本付息"。從此定義我們可以看出"存款"的價(jià)值在于保證儲(chǔ)戶存款的保值增值，存款的吸收者給予無(wú)風(fēng)險(xiǎn)承諾。然而，在司法實(shí)踐中，被司法機(jī)關(guān)以"非法吸收公眾存款罪"定罪處罰的非法集資行為所吸收的資金，是否都具有"存款的性質(zhì)"值得探討。

就以近年來(lái)頻繁出現(xiàn)的以委托理財(cái)方式進(jìn)行的集資活動(dòng)為例，一些投資理財(cái)工作室打著"私募基金"的旗號(hào)向不特定的社會(huì)公眾群體募集投資資金，此時(shí)集資者并未向出資人承諾在一定期限內(nèi)給予類似于存款利息一樣的固定回報(bào)，而是在出資者自負(fù)部分或全部風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將資金集合性地投資于證券市場(chǎng)。此時(shí)出資人的預(yù)期收益是不確定的，他自身承擔(dān)著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。除了利用委托理財(cái)這種形式吸取公眾資金之外，現(xiàn)實(shí)中常見的還有利用"共同果園開發(fā)"吸收公眾資金；通過(guò)會(huì)員卡、會(huì)員證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資；利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的"虛擬"產(chǎn)品等方式進(jìn)行非法集資等等。[5]這些集資行為事實(shí)上嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)的金融管理秩序，威脅社會(huì)的安定，但這些行為并不能定義為"吸收公眾存款"的行為，并且根據(jù)我國(guó)法律當(dāng)前對(duì)"股票"和"證券"所作的嚴(yán)格定義，《刑法》并無(wú)罪名可以覆蓋這些大量出現(xiàn)的集資行為。因而實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)為對(duì)這些非法集資行為進(jìn)行定罪，任意擴(kuò)大對(duì)于"公眾存款"的解釋，把集資者在并不保證確定回報(bào)的前提下所吸收的公眾投資款界定為"公眾存款"的一種類型，以便從刑法上追究集資者的刑事責(zé)任。這一做法與罪刑法定原則相違背，雖然實(shí)現(xiàn)了追求實(shí)質(zhì)正義的目標(biāo)，但放棄形式正義維護(hù)的做法經(jīng)可以取得短期內(nèi)"打擊犯罪"的效果，但長(zhǎng)期以來(lái)看存在一些制度患，比如有可能助長(zhǎng)立法機(jī)關(guān)逃避自己的立法責(zé)任。

（三）"擾亂金融管理秩序"的認(rèn)定

刑法將非法吸收公共存款罪認(rèn)定為違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。對(duì)于"擾亂金融秩序"的認(rèn)定，理論界存在不同的觀點(diǎn)，即對(duì)于將非法吸收的公眾存款用于合法經(jīng)營(yíng)時(shí)是否應(yīng)認(rèn)定為犯罪的爭(zhēng)議。目的犯說(shuō)認(rèn)為上述行為不具有擾亂金融秩序的意圖，將其認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪違背了主客觀相一致的原則。而行為犯說(shuō)認(rèn)為只要其行為構(gòu)成非法吸收公眾存款，無(wú)論其是否將所吸收的資金用于非法用途，都構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。在司法實(shí)踐中，由于主觀目的在實(shí)踐中難以界定，判斷行為人吸收公眾存款時(shí)的主觀心理存在較大的難度，而民間融資又具有許多內(nèi)在的缺陷，國(guó)家對(duì)民間融資抱持審慎的態(tài)度，因而采用的是行為說(shuō)。"當(dāng)前的司法實(shí)踐中基本不區(qū)分吸收資金的目的，也不論是否造成嚴(yán)重后果，一概將非法集資行為當(dāng)做非法吸收公眾存款罪來(lái)打擊，認(rèn)為集資的用途不影響非法吸收公眾存款罪的成立，但可以作為酌定情節(jié)。"[6]

筆者認(rèn)為這種入罪做法并非不合法，更多的是不合理。將這種合理行為納入刑法規(guī)制范圍無(wú)法為民間融資合法化預(yù)留空間。不能因?yàn)榛I資者將資金用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)后，因?yàn)槌霈F(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法兌現(xiàn)合同，歸還借款，使群眾利益蒙受損失就認(rèn)定其情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪；而只要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中沒(méi)有出現(xiàn)失利，如期兌現(xiàn)承諾，就不認(rèn)定為犯罪，或是經(jīng)人舉報(bào)也可被認(rèn)定為"情節(jié)顯著輕微"不認(rèn)為是犯罪。這種"以成敗論英雄"的做法明顯有失公平正義。

三、民間融資領(lǐng)域如何把握刑法規(guī)制的介入程度

（一）明確合法的民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區(qū)別

從廣義上說(shuō)，很多非法吸收公眾存款罪的行為也屬于民間借貸的范圍，但屬于非法的民間借貸。在認(rèn)定時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的行為，在打擊非法集資犯罪的同時(shí)，為民間融資合法化留下空間。合法的民間借貸是受國(guó)家法律保護(hù)的，法律規(guī)定民間借貸利率在銀行同類貸款利率4倍以下的受法律保護(hù)，但是利率高于4倍并不一定是違法的，法律只是不保護(hù)高于4倍的利率，但是只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，在自愿、合法的借貸基礎(chǔ)上，法律并不禁止。非法吸收公眾存款罪的客觀行為雖然也可以表現(xiàn)為民間借貸的特征，但其借貸范圍具有公眾性，而且要求達(dá)到擾亂國(guó)家金融秩序的程度，具有合法的民間借貸不會(huì)造成的嚴(yán)重的社會(huì)危害性。合法的民間借貸與非法吸收公眾存款罪存在根本的區(qū)別，可以吸收借鑒國(guó)內(nèi)外監(jiān)管民間金融運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)做法，規(guī)范民間借貸行為。人民銀行、工商管理、銀監(jiān)會(huì)等部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸的協(xié)同管理，在合理的利率范圍內(nèi)允許民間的自由借貸，同時(shí)嚴(yán)厲打擊高利貸行為，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)行陽(yáng)光化、規(guī)范化操作，為民間資本的流動(dòng)給予合法化的空間。

（二）明確非法吸收公眾存款罪的適用范圍

1、對(duì)于以集資者與投資者共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的方式進(jìn)行集資的，不宜認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪。如上文所述，這種集資方式所吸收的資金明顯不具有"存款"的特征，不符合非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件，司法機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中將其認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪是出于應(yīng)對(duì)無(wú)法律可以適用的困境的無(wú)奈之舉，這種做法雖然對(duì)于維護(hù)國(guó)家金融秩序和社會(huì)安定，保障群眾利益，打擊民間違規(guī)融資有很大的積極作用，但背離了法律的基本原則和精神。當(dāng)然，對(duì)于采用這種集資方式，嚴(yán)重危及社會(huì)公共利益的，國(guó)家也不能置之不理。有學(xué)者提出，借鑒美國(guó)1933年《證券法》第二節(jié)（a）（1）對(duì)"證券"一詞的界定采取十分寬泛的模式，在股票、債券、各類衍生產(chǎn)品之外，囊括"投資合同"這一彈性概念。我國(guó)現(xiàn)存的大量的集資行為如果按照上述認(rèn)定，可以以"投資合同"的形式納入證券法規(guī)制的范圍內(nèi)，而不再是任意地?cái)U(kuò)大"存款"的概念。但是，這種方案能否適用于中國(guó)，還需考慮我國(guó)的制度資源環(huán)境，即我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展程度、證券監(jiān)管體制與西方的差異。

2、對(duì)于吸收公眾存款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為，應(yīng)排除出非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定范圍。筆者認(rèn)為只有利用吸收來(lái)的資金從事貨幣資本的經(jīng)營(yíng)時(shí)，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。凡是正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)營(yíng)的結(jié)果也并非融資人能夠控制的，只要其履行了自己應(yīng)盡的義務(wù)，合法經(jīng)營(yíng)，并最大限度力求避免造成出資人的損失，即便結(jié)果給出資人造成了一定的損失，也不能認(rèn)定其為犯罪。因?yàn)橐坏╇p方達(dá)成協(xié)議，出資人自己也要負(fù)擔(dān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，只要融資人沒(méi)有違法行為，遵守合同義務(wù)，并且采取了極力避免造成出資人損失的措施，就應(yīng)認(rèn)定為"情節(jié)顯著輕微"而不認(rèn)為是犯罪；反之，如果融資人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格遵守合同義務(wù)并且沒(méi)有盡最大義務(wù)避免出資人的損失，那么應(yīng)認(rèn)定其為犯罪。

參考文獻(xiàn)：

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[2]唐吉榮.從溫州民間融資發(fā)展看我國(guó)金融改革[J].發(fā)展研究，2012（1）.

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[5]黃韜.刑法完不成的認(rèn)為--治理非法集資刑事司法實(shí)踐的現(xiàn)實(shí)制度困境[J].中國(guó)刑事法雜志.2011（11）.

第4篇：民間借貸如何合法化范文

企業(yè)間借貸是指沒(méi)有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)之間互相拆解資金的民事行為。其判定主要依據(jù)：

1該借貸事項(xiàng)發(fā)生在兩個(gè)企業(yè)法人之間，且兩個(gè)企業(yè)法人均無(wú)金融經(jīng)營(yíng)權(quán)；

2拆借物是資金而非其他;

3借貸是企業(yè)法人的真實(shí)意思。

根據(jù)1996年中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規(guī)定：企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù);最高院《關(guān)于企業(yè)互相借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院如何裁決問(wèn)題的解答》規(guī)定：對(duì)企業(yè)之間互相借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)實(shí)為借貸的出借方尚未取得的利息，人民法院應(yīng)依法向借款方收繳；另《非金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締法》第四條；《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》第四條等都明確了企業(yè)間借貸合同違反我國(guó)金融法規(guī)，屬于無(wú)效合同，對(duì)其產(chǎn)生的后果，由各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

顯然，上述引例中的A,B公司之間的借貸活動(dòng)是違法的。

但我們又從相關(guān)的法律中發(fā)現(xiàn)：稅法并未對(duì)企業(yè)間借貸予以全面否定。根據(jù)《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》（國(guó)稅發(fā)[2000]84號(hào)）中規(guī)定：納稅人向非金融結(jié)構(gòu)貸款的利息支出，納稅人經(jīng)批準(zhǔn)的集資利息支出，按不超過(guò)金融結(jié)構(gòu)同類,同期貸款利率水平范圍內(nèi)的部分在當(dāng)期稅前扣除。

由上可以看出：稅法是在承認(rèn)既定的企業(yè)間借貸的基礎(chǔ)上，允許其借款利息支出在一定范圍內(nèi)可以在稅前扣除，并沒(méi)有徹底否定企業(yè)間借貸。還有合同法也沒(méi)有明確禁止。

法律風(fēng)險(xiǎn)與后果：

從微觀的角度來(lái)說(shuō)——當(dāng)前法律的有關(guān)規(guī)定，尤其是最高院的批復(fù)：保護(hù)出借人的本金，向借款人收繳相當(dāng)于銀行貸款的利息。這樣，對(duì)出借方其實(shí)根本沒(méi)有處罰，對(duì)借款方也只是正常的利息成本支出，也不算是罰款。但若涉及借款方無(wú)力償還本息的時(shí)候，出借方的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大，情況也會(huì)變得復(fù)雜。

從宏觀的角度看——企業(yè)間借貸，特別是在當(dāng)前國(guó)有企業(yè)改革的過(guò)程中，難免會(huì)導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)的流失，這將會(huì)損失國(guó)家利益，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定產(chǎn)生不利的影響。

據(jù)相關(guān)報(bào)道，高法院曾就企業(yè)間借貸向有關(guān)部門征求意見，建議放開企業(yè)間借貸。相信隨著立法進(jìn)程的加快，新的規(guī)定會(huì)出臺(tái)以適應(yīng)新形勢(shì)的變化。

二、財(cái)務(wù)分析

企業(yè)借入資金（賬面反映：借：銀行存款貸：借款），同時(shí)期末預(yù)提利息，進(jìn)而減少了企業(yè)所得額（稅法規(guī)定在一定范圍內(nèi)，企業(yè)可以扣除相應(yīng)的利息）。

從財(cái)務(wù)管理的角度看：企業(yè)間借貸，無(wú)疑是企業(yè)籌資的一個(gè)渠道。特別是在當(dāng)前中小企業(yè)融資困難的大背景下，甚至有時(shí)它將是企業(yè)的一根救命稻草。因此，若將企業(yè)借貸合法化，更能體現(xiàn)國(guó)家對(duì)廣大中小企業(yè)的扶持。

從企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的角度：因?yàn)槔⒖梢栽诙惽翱鄢僭O(shè)總的借貸利息支出為A，可扣除的利息支出為B，則企業(yè)的凈現(xiàn)金流計(jì)算如下：

B×33％－（A－B）×33％＝（2B－A）×33％

所以，若B>0.5A，就會(huì)產(chǎn)生正的現(xiàn)金流入。故從稅收和資本成本來(lái)看，企業(yè)間借貸可以導(dǎo)致資本弱化。企業(yè)權(quán)益資本向債務(wù)資本傾斜。如果兩個(gè)企業(yè)簽訂的投資合同向債務(wù)合同轉(zhuǎn)化，同時(shí)附加賦予投資方相應(yīng)的管理權(quán)限和承擔(dān)必要的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)債權(quán)人而言，享有經(jīng)營(yíng)權(quán)和債權(quán)利益；而債務(wù)人則可以享受稅收和資金的利益。這樣的合同在某種程度上弱化了資本的作用。但由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，畢竟，財(cái)務(wù)杠桿的運(yùn)用和相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

關(guān)聯(lián)方借貸：

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，企業(yè)與關(guān)聯(lián)方之間經(jīng)常發(fā)生融資關(guān)系，而其中不乏關(guān)聯(lián)企業(yè)之間以債權(quán)性投資之名，行權(quán)益性投資之實(shí)，利用借款利息收支來(lái)規(guī)避企業(yè)所得稅。為了防止這種情況的發(fā)生，《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》第36條規(guī)定：“納稅人從關(guān)聯(lián)方取得的借款金額超過(guò)其注冊(cè)資本50％的，超過(guò)部分的利息支出，不得在稅前扣除”實(shí)際上，如果分別從關(guān)聯(lián)方企業(yè)各自的稅收負(fù)擔(dān)看，的確存在貸款讓一方稅負(fù)降低，同時(shí)另一方面稅負(fù)增加的情況，但從綜合影響來(lái)看，只有當(dāng)借款方企業(yè)執(zhí)行的企業(yè)所得稅稅率高于貸款方企業(yè)時(shí)，才會(huì)使稅收總額減少，而當(dāng)借款方企業(yè)執(zhí)行企業(yè)所得稅稅率等于或低于貸款方企業(yè)時(shí)，雙方轉(zhuǎn)移支付借款利息反而會(huì)導(dǎo)致稅收總額的增加。

例如：借款方企業(yè)執(zhí)行27%的企業(yè)所得稅稅率，貸款方企業(yè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)稅率33％，則借款人每向貸款人支付1000元的借款利息時(shí)，借款方企業(yè)所得稅減少額為：1000×27％＝270元。貸款方企業(yè)應(yīng)計(jì)繳的營(yíng)業(yè)稅及附加為：1000×5％×（1＋7％＋3％）＝55元。企業(yè)所得稅為（1000－55）×33％＝311.85則綜合影響稅收凈增加額為：（55＋311.85）－270＝96.85。所以，對(duì)于關(guān)聯(lián)方借款，《扣除辦法》應(yīng)合理分析，分情況處理，通過(guò)選擇合適的借貸安排，來(lái)達(dá)到企業(yè)集團(tuán)整體的效益最大化。

此外，對(duì)于一些中小企業(yè)，由于它們多數(shù)由實(shí)力雄厚、成熟穩(wěn)定的企業(yè)集團(tuán)或個(gè)人投資創(chuàng)辦，與投資人關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)。所以，該《扣除辦法》無(wú)疑成為一道它們的融資門檻。我國(guó)應(yīng)適當(dāng)放松對(duì)中小企業(yè)間借貸的限制，鼓勵(lì)他們采用更多的途徑進(jìn)行融資，而對(duì)于大的集團(tuán)公司，則要防范控股股東在上市公司破產(chǎn)前，為自身利益需要，故意通過(guò)借貸將子公司資產(chǎn)掏空的行為，減少對(duì)債權(quán)人利益的損害。由此看出，企業(yè)間借貸是一把雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可聚集資金以獲得進(jìn)一步發(fā)展，否則就成為公司財(cái)務(wù)舞弊的工具。

三、建議

以上從法律和財(cái)務(wù)的角度分析了企業(yè)間借貸會(huì)產(chǎn)生的影響。正如復(fù)旦大學(xué)謝百三教授所言：“一直以來(lái)企業(yè)間的借貸現(xiàn)象就沒(méi)有停止過(guò)”。它是否違法，該不該取締，困擾著企業(yè)和有關(guān)的中介機(jī)構(gòu)（CPA）。其實(shí)，我們可以本著“制度，來(lái)遷就現(xiàn)實(shí)”的理念，采用合理的程序與相應(yīng)的措施使企業(yè)間借貸合法化。

在我們?nèi)∠麑?duì)企業(yè)間借貸法律限制的基礎(chǔ)上，我們進(jìn)一步開展商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)有關(guān)委托貸款的業(yè)務(wù)，同時(shí)引入擔(dān)保，抵押等手段加以規(guī)范。例如：引例中的A通過(guò)銀行指定B為其借款人，A,B簽訂法定的借款合同，視情況采用擔(dān)保措施。此過(guò)程中銀行起到了監(jiān)督和公證的作用，并以收取手續(xù)費(fèi)的方式經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)。另外，CPA審計(jì)應(yīng)該充分估計(jì)和披露由借貸產(chǎn)生的對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的影響。

綜上所述，我們建議企業(yè)需合理運(yùn)用法律和財(cái)務(wù)等方面的政策來(lái)安排借貸，而立法也應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)，適時(shí)進(jìn)行改革，從而不斷完善規(guī)范我國(guó)的金融市場(chǎng)。放開企業(yè)間借貸，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。相信在放開法律約束，企業(yè)間借貸，可以不再讓大家都感到尷尬，也可以讓它踏上規(guī)范的發(fā)展道路。

第5篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；融資困境；規(guī)范化

一、引言

自從實(shí)行本輪緊縮性的貨幣政策以來(lái)，我國(guó)大量中小企業(yè)“融資難”的問(wèn)題更是加劇，不少都紛紛破產(chǎn)倒閉。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，浙江省規(guī)模以下小企業(yè)的數(shù)量，相比最高峰時(shí)已經(jīng)減少了1.5萬(wàn)多家。但是同時(shí)，浙江也蘊(yùn)藏著數(shù)額不菲的閑散資金（據(jù)中國(guó)人民銀行杭州中心支行的研究，“十五”期間，浙江民間資本總額為8300億元人民幣）。如何對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化，使其能夠幫助中小企業(yè)緩解“融資難”的困境，是一個(gè)值得研究的課題。

2005年5月25日，中國(guó)人民銀行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，在這份報(bào)告中罕見地辟出專欄，明確提出要“正確認(rèn)識(shí)民間融資的補(bǔ)充作用”。面對(duì)日益高漲的民間融資需求，2008年8月15日，中國(guó)人民銀行了《2008年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，又特別開出《專欄》討論“民間借貸”，并首次表態(tài)，建議給民間借貸合法定位，并適時(shí)推出《放貸人條例》。這將是繼小額貸款公司試點(diǎn)后更重大的一次金融突破，也是針對(duì)目前信貸緊縮周期下，中小企業(yè)資金鏈極度緊張所采取的一個(gè)措施?？梢?，政府也將民間金融的規(guī)范化問(wèn)題提上了日程。

本篇論文，首先分析了民間金融的內(nèi)涵及存在的制度背景。其次分析闡述了浙江省民間金融現(xiàn)狀與問(wèn)題。然后，從營(yíng)造法律環(huán)境、發(fā)展民營(yíng)銀行、降低準(zhǔn)入條件和完善監(jiān)管體系四個(gè)層面，提出了對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化的一些建議。最后，對(duì)整篇文章進(jìn)行了總結(jié)。

二、民間金融的內(nèi)涵及存在的制度背景

（一）民間金融的內(nèi)涵及其特點(diǎn)

所謂民間金融（又稱民間借貸），泛指?jìng)€(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人與企業(yè)之間的借貸行為以及各種民間金融組織的融資活動(dòng)，屬于非正規(guī)金融范疇。民間借貸實(shí)際上包含范圍很廣，按其組織形式，大致可分為三種形式：一是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；二是有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)（如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)、抬會(huì)、合會(huì)、呈會(huì)）；三是有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。其中典當(dāng)行、擔(dān)保公司已獲得合法放貸地位，今年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司也成為合法的民間放貸機(jī)構(gòu)。而個(gè)人和企業(yè)間的直接借貸以及私人錢莊、私募基金等民間借貸行為仍在水面之下，處于模糊狀態(tài)。

大部分民間借貸只打借條，而且，借據(jù)上只列出借貸雙方姓名和金額，利率有口頭協(xié)商或隨行就市，期限大多不確定，債權(quán)方可隨時(shí)收回貸款。民間借貸形成的信用關(guān)系，符合個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求短、小、頻、急的特征，成為個(gè)體工商戶和初創(chuàng)中小企業(yè)理想的融資途徑，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展起到一定的支持作用。

（二）民間金融存在的制度背景

應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)民間金融是在正式金融制度安排不能滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況下產(chǎn)生的，它的生長(zhǎng)有其必然性。目前，我國(guó)資金供給突出表現(xiàn)為兩個(gè)缺口：其一是農(nóng)村地區(qū)，其二是中小企業(yè)。造成這一問(wèn)題并非因?yàn)槲覈?guó)資金供給絕對(duì)數(shù)量不足，相反，大量證據(jù)表明，由于國(guó)民儲(chǔ)蓄大于國(guó)內(nèi)投資，我國(guó)實(shí)際在進(jìn)行凈資本輸出。農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)之所以資金匱乏，一是因?yàn)樗鼈冏约合忍炀哂腥踬|(zhì)性，二是因?yàn)橹袊?guó)金融體系逐步走向商業(yè)化，銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)和降低成本的考慮，不斷加強(qiáng)貸款管理，大量撤并收益較低的基層網(wǎng)點(diǎn)，繼續(xù)依賴工、農(nóng)、中、建等大型商業(yè)銀行獲得資金越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。因此，發(fā)展民間金融可以作為金融市場(chǎng)化以后農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)資金匱乏的必要補(bǔ)充。同時(shí)，民間金融也具有正規(guī)金融所不具備的優(yōu)勢(shì)：一是制度優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的。可以說(shuō)，民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。二是信息優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨?，而民間融資中的當(dāng)事人由于彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢(shì)。在民間融資過(guò)程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間融資無(wú)煩瑣的交易手續(xù)，交易過(guò)程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也是其能夠和正規(guī)金融的重要原因。

三、浙江省民間金融現(xiàn)狀與問(wèn)題

目前，浙江省擁有40萬(wàn)多家中小企業(yè)，民間金融是浙江中小企業(yè)融資的一種重要方式。李建軍等（2005）對(duì)浙江省五個(gè)地區(qū)224家中小企業(yè)、119位個(gè)體工商業(yè)者的調(diào)查結(jié)果顯示，它們的融資來(lái)源中有54%來(lái)自銀行或信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其余46%是來(lái)自非正規(guī)金融途徑，包括地下金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)相互拆借、商業(yè)信用、內(nèi)部集資等。其中通過(guò)私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的拆借獲得資金的比重分別是24%和14%，兩者合計(jì)高達(dá)38%。私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)包括典當(dāng)公司、寄售店等；其他途徑包括：集資，自有資金(主要是小規(guī)模的家族生意)等。

尤其是在個(gè)體生產(chǎn)者和私營(yíng)中小企業(yè)居多的溫州、臺(tái)州地區(qū)，民間資本充裕且流動(dòng)性較強(qiáng)，使得民間金融組織作為一種地方特色盛行一時(shí)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間金融的性質(zhì)也由生活互借貸逐漸轉(zhuǎn)向生產(chǎn)盈利性借貸。其規(guī)模經(jīng)歷了由長(zhǎng)期小規(guī)模存在到大規(guī)模擴(kuò)展、再到逐漸衰落的階段。據(jù)2008年6月份溫州民間利率監(jiān)測(cè)顯示，在當(dāng)前宏觀調(diào)控從緊的背景下，民間借貸表現(xiàn)再次活躍，并表現(xiàn)出與以往不同的新情況新特點(diǎn)：一是民間借貸規(guī)模擴(kuò)大，利率上揚(yáng)，月利率已達(dá)10％~12％，接近2005年的最高水平；二是企業(yè)參與民間借貸的活躍程度明顯提高；三是民間借貸期限向短期化發(fā)展。央行曾做調(diào)查：2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬(wàn)元到74.1萬(wàn)元，增長(zhǎng)36%；樣本自然人民間借貸戶均余額由1.1萬(wàn)元到1.6萬(wàn)元，增長(zhǎng)45%。近期又出現(xiàn)了年化利率很高的“過(guò)橋資金”借貸情況，期限大多在10天至1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月。同時(shí)，除私募基金、合會(huì)或抬會(huì)、“地下錢莊”外，小額貸款公司等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸，組織化程度有所提高。

四、民間金融規(guī)范化的建議

令民間金融合法化，發(fā)揮民間資金的活力，一將有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題；二有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展，提高金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，并分散正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；三是有利于金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)控體系、法治結(jié)構(gòu)、以及“信用文化”等幾種基礎(chǔ)性體制的建立和完善。

但是，民間金融也有其兩面性。毋庸諱言，由于民間金融發(fā)端于組織化和制度化程度較低的臺(tái)會(huì)和錢莊等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，所以在其發(fā)展過(guò)程也暴露出存在于自身的不足和缺陷：一是它雖能提供優(yōu)質(zhì)快捷的存貸款服務(wù)，但卻難以滿足流動(dòng)性和安全性需要，高收益往往是以高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)換取的。二是不規(guī)范的內(nèi)部管理制度，有可能被利用而成為不法分子的騙錢工具。當(dāng)前民間借貸中出現(xiàn)的新問(wèn)題，特別是少數(shù)擔(dān)保公司違規(guī)從事高息融資活動(dòng)的現(xiàn)象對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響應(yīng)引起關(guān)注。鑒于此，政府在承認(rèn)民間金融合法身份的同時(shí)，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理，通過(guò)制定合理的制度，明確公正、有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，使其在自我約束的條件下從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此，扶持和規(guī)范民間金融發(fā)展就理所當(dāng)然的成為政府的制度選擇。

在政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)的前提下，規(guī)范發(fā)展民間金融可采取如下一些策略：

（一）營(yíng)造民間金融營(yíng)運(yùn)的法律環(huán)境

將民間金融這種在融資關(guān)系上以人格化交換為特征的金融活動(dòng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐云跫s性關(guān)系為特征的金融活動(dòng)方式，將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，相關(guān)糾紛和矛盾可以在法律的框架內(nèi)進(jìn)行解決，消除其可能帶來(lái)的不穩(wěn)定因素。這就需要政府設(shè)定相應(yīng)的游戲規(guī)則，即完善相關(guān)法規(guī)，比如說(shuō)民間融資法，民間金融機(jī)構(gòu)組成法等。我國(guó)目前還沒(méi)有一部完整規(guī)范的民間金融法律，現(xiàn)所涉及的法規(guī)內(nèi)容還過(guò)于粗疏，遠(yuǎn)不能很好地保護(hù)民間金融的權(quán)益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)加以細(xì)化。

（二）降低民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

另外，要扶持和促進(jìn)民間金融的發(fā)展，還應(yīng)該降低其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，為其發(fā)展提供一個(gè)較為寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使它真正能夠在“公正、公平”的平臺(tái)上與正規(guī)金融進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)。其次，為民間金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)咨詢和相關(guān)服務(wù)。這樣不僅可以降低民間金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還能擴(kuò)大它的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)區(qū)域，使其分享規(guī)模經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的收益，提高它的運(yùn)行效率。

（三）發(fā)展由民間資本組建的民營(yíng)銀行

民間金融的活躍恰恰說(shuō)明民營(yíng)正規(guī)金融缺位。因此國(guó)家應(yīng)在法規(guī)上放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，激勵(lì)內(nèi)生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，并給予政策上的扶持與引導(dǎo)。民營(yíng)銀行的建立和發(fā)展可以徹底打破經(jīng)營(yíng)上受政府干預(yù)的障礙，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營(yíng)制度上充分保證銀行經(jīng)營(yíng)自主，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律發(fā)展，同時(shí)通過(guò)民營(yíng)銀行這一效率更高、成本更低的方式促進(jìn)民間資本流入民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。 現(xiàn)在的問(wèn)題不是要不要發(fā)展民營(yíng)銀行，而是如何選擇合適的時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模與如何加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管。

（四）完善對(duì)民間金融的監(jiān)管體系

民間金融形式如各種基金會(huì)、私人錢莊、企業(yè)集資等，在一定程度上為正式金融機(jī)構(gòu)尚無(wú)法發(fā)揮作用的領(lǐng)域融通資金做出了貢獻(xiàn)，但由于它們未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)也不受有關(guān)部門監(jiān)督，很容易引發(fā)借貸糾紛和金融詐騙事件，擾亂金融秩序。歷史上也確實(shí)出現(xiàn)過(guò)坑蒙拐騙的“非法融資”。2007年年初，浙江東陽(yáng)年輕女商人吳英涉嫌以投資、借款、資金周轉(zhuǎn)為名，非法吸收存款近10億元被拘捕，該案件曾轟動(dòng)一時(shí)。吳英案只是眾多非法融資案的一個(gè)縮影，來(lái)自公安部的數(shù)據(jù)，僅2007年上半年，公安機(jī)關(guān)就破獲747起非法吸收公眾存款和集資詐騙案件，浙江是此類事件的高發(fā)地。

所以一旦民間借貸真正合法化，監(jiān)管部門應(yīng)注意兩方面監(jiān)管：一是對(duì)提供資金的個(gè)人和機(jī)構(gòu)要充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；二也要防止利率過(guò)高，放開民間借貸并不等于保護(hù)“高利貸”。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的四倍。如果民間借貸的利息超過(guò)這個(gè)規(guī)定，當(dāng)事人將不受任何法律約束或保護(hù)?！钡?，民間借貸很少會(huì)在“白條”上體現(xiàn)真實(shí)的利率，不太熟悉的借貸雙方會(huì)在借條上約定一個(gè)“保底”的還貸利率，將借款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。所以，如何使民間借貸真實(shí)的披露信息也是監(jiān)管的一個(gè)重點(diǎn)。此外，由于民間非正規(guī)金融監(jiān)管的復(fù)雜性，也很難保證其資金投向完全符合國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。出于上述考慮，為了引導(dǎo)民間金融的健康發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局還要在完善相關(guān)法規(guī)上下大力氣。

五、結(jié)論

浙江省蘊(yùn)藏著數(shù)額不菲的民間閑散資金，尤其是在個(gè)體生產(chǎn)者和私營(yíng)中小企業(yè)居多的溫州、臺(tái)州地區(qū)，民間資本充裕且流動(dòng)性較強(qiáng)，使得民間金融組織作為一種地方特色盛行一時(shí)。我國(guó)民間金融是在正式金融制度安排不能滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況下產(chǎn)生的，它的生長(zhǎng)有其必然性。發(fā)展民間金融可以作為金融市場(chǎng)化以后農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)資金匱乏的必要補(bǔ)充。但是，由于民間金融發(fā)端于組織化和制度化程度較低的臺(tái)會(huì)和錢莊等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，所以在其發(fā)展過(guò)程也暴露出存在于自身的不足和缺陷。因此，如何對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化，使其能夠幫助中小企業(yè)緩解“融資難”的困境，就具有積極和現(xiàn)實(shí)的意義。筆者認(rèn)為，在政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)的前提下，規(guī)范發(fā)展民間金融可采取如下一些策略：營(yíng)造民間金融營(yíng)運(yùn)的法律環(huán)境、降低民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、發(fā)展由民間資本組建的民營(yíng)銀行以及完善對(duì)民間金融的監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：民間借貸如何合法化范文

賭債的借條有用嗎案例：

村民馬某、溫某等打撲克牌賭博，馬某共計(jì)輸給溫某3000元，溫某讓馬某打了一張借款欠條。后馬某外出打工掙錢，而溫某卻將馬某告上法庭。法院經(jīng)調(diào)查取證后駁回了溫某的，不知情的人都問(wèn)：溫某咋會(huì)輸官司?

本案中馬某雖給溫某打的是借款欠條，可實(shí)質(zhì)上是一筆賭債所以法院裁定駁回溫某。

分析：

一般情況下，在民間借貸中，只要雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示一致，同時(shí)不違反現(xiàn)有法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，一般會(huì)認(rèn)為這種借貸關(guān)系成立，應(yīng)受法律保護(hù)。有一些債務(wù)產(chǎn)生基于非法的行為，為了讓這種非法債務(wù)表面合法化，當(dāng)事人往往會(huì)采取一些規(guī)避法律的措施，如將賭債寫成一般的借款欠條，這在法律上是不受保護(hù)的。問(wèn)題是，如何證明自己欠下的債務(wù)是非法債務(wù)?

所謂非法債務(wù)，常見的主要有賭債、因婚外情暴露或被他人拿捏了把柄后被脅迫寫下的欠條等本不存在的、虛無(wú)的債務(wù)。對(duì)于這種情況，法律又是如何規(guī)定的?我國(guó)《民法通則》第58條規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所為的民事行為無(wú)效;以合法形式掩蓋非法目的的行為無(wú)效。無(wú)效的民事行為，從行為開始起就沒(méi)有法律約束力。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

如果能夠證明欠條、借條是在被欺詐、脅迫的情況下違背自己的真實(shí)意愿寫的，或者出借人明知借款人借款的目的是用于賭博或從事非法行為，這樣的債務(wù)是不受法律保護(hù)的。否則，由于在舉證問(wèn)題上沒(méi)有充分、確切的證據(jù)，不能證明債務(wù)非法，法院往往會(huì)支持對(duì)方的要求。為此，當(dāng)事人需要注意以下幾點(diǎn)：

(1)不存在真實(shí)的借貸、欠款，不要隨便給人出具欠條或借條;

(2)遇到他人敲詐、脅迫，不得不寫欠條、借條脫身的，如有可能偷偷通過(guò)手機(jī)等對(duì)當(dāng)時(shí)的情況進(jìn)行錄音、攝像，保存證據(jù)。脫身后應(yīng)及時(shí)報(bào)案，通過(guò)警方的調(diào)查取證和處理。即使警方處理不了，原來(lái)留存的以及警方調(diào)查過(guò)程中形成的證據(jù)，往往可以成為日后被對(duì)方時(shí)據(jù)以抗辯的證據(jù);

第7篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞：民間金融；誘導(dǎo)性制度變遷；積極作用

中圖分類號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3309（2008）11-0028-03

一、民間金融的內(nèi)涵界定

雖然學(xué)術(shù)界已對(duì)民間金融作出了一定程度的深入研究，但是迄今為止，對(duì)民間金融的內(nèi)涵和外延界定沒(méi)有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。

姜旭朝（2003）提出，凡是沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家工商管理部門注冊(cè)登記的各種金融形式都為民間金融。這種說(shuō)法具有現(xiàn)實(shí)的可操作性，但是，在現(xiàn)實(shí)中，有許多金融機(jī)構(gòu)如典當(dāng)行，雖經(jīng)過(guò)了工商管理部門的登記注冊(cè)，卻在國(guó)家正式的金融管理體制之外，應(yīng)該列入民間金融的范疇。

左柏云（2001）認(rèn)為，民間金融是正式金融體制之外的，由單個(gè)國(guó)有企業(yè)單位、集體和個(gè)人所從事的合法的、半合法的或不合法的資金融通活動(dòng)。

胡德官（2005）認(rèn)為，民間金融是相對(duì)政府金融或國(guó)有金融而言的。他認(rèn)為民間金融產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的，并應(yīng)由民間金融組織或個(gè)人獨(dú)立自主地開展金融服務(wù)以及與其相關(guān)的金融交易活動(dòng)。民間金融分為三大類：第一類是合理且合法的“非正規(guī)金融”；第二類是合理不合法的“灰色金融”；第三類是不合理也不合法的“黑色金融”。

綜上所述，在中國(guó)特定的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌背景下，民間金融具有特殊的內(nèi)涵，不同于外國(guó)文獻(xiàn)與國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界提出的“體制外金融”，也不是通常意義上的“地下金融”或“黑灰色金融”（宋冬林，2005）。本文認(rèn)為，民間金融是指由民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)提供各種金融服務(wù)及相關(guān)金融交易關(guān)系的總和。民間金融機(jī)構(gòu)包括民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織、集體或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，分為兩類: 一類是極少數(shù)受國(guó)家法律保護(hù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如民生銀行、城市合作銀行以及城市信用社、農(nóng)村信用社；另一類的絕大部分是國(guó)家金融法規(guī)嚴(yán)厲禁止的非法金融組織，如各種金融互助會(huì)、私人錢莊等。從嚴(yán)格意義上來(lái)講，前者為準(zhǔn)民間金融，后者才是真正的民間金融，本文所指的民間金融就是后者。

二、誘導(dǎo)性制度變遷：民間金融制度的創(chuàng)新

改革開放以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速崛起形成了多元化的金融服務(wù)需求。而政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性金融制度變遷導(dǎo)致了正規(guī)金融部門對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)供給的不足。下面借助Stiglitz和Weiss的擴(kuò)展SW信貸配給模型來(lái)說(shuō)明這一點(diǎn)。

曲線S代表正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（國(guó)有銀行）資金供給線，D代表企業(yè)（國(guó)有企業(yè)）愿意從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的資金需求線，R代表正規(guī)金融市場(chǎng)上的均衡利率，其應(yīng)對(duì)的信貸量為Q。S1為民間金融的資金供給線，D1為不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體的資金需求曲線。D1在國(guó)有銀行供給線S的上方，民間金融提供資金的供給線S1高于S與D1相交于R1（R1>R）利率水平。民間金融信貸市場(chǎng)存在的原因是：由于存在金融抑制，由國(guó)家規(guī)定的貸款利率R2不是等于R而是小于R，R2對(duì)應(yīng)的信貸供給量和需求量分別為Q2和Q3，由此可得知在正規(guī)金融市場(chǎng)上資金的供給和需求之間出現(xiàn)一個(gè)差值Q3－Q2。也就是說(shuō)，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體無(wú)法獲得正規(guī)金融支持的情況下，為了生存和發(fā)展不得不以較高的利息求助于民間金融。銀行利率浮動(dòng)幅度極為有限，貸款者利率不能反映資本的稀缺程度以及資本的邊際生產(chǎn)率，從而導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為這些經(jīng)濟(jì)主體提供貸款。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，制度變革、制度轉(zhuǎn)型是一個(gè)經(jīng)濟(jì)制度變遷的過(guò)程。制度變遷過(guò)程分為強(qiáng)制性變遷和誘導(dǎo)性變遷。誘導(dǎo)性變遷是指現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，它由個(gè)人或一群人在相應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織、實(shí)施，與此相反，強(qiáng)制性制度變遷則由政府命令和法律引入和實(shí)行。強(qiáng)制性變遷和誘導(dǎo)性變遷并不是截然分開的，一般來(lái)說(shuō)，強(qiáng)制性變遷往往成為誘導(dǎo)性變遷的先導(dǎo)，而誘導(dǎo)性變遷更是常常引起更深程度的強(qiáng)制性變遷。制度變遷直接來(lái)源于制度不均衡的獲利機(jī)會(huì)，由原先制度安排下無(wú)法得到獲得機(jī)會(huì)引起，制度的選擇和變革依賴于整個(gè)社會(huì)各利益集團(tuán)對(duì)于制度變遷的利益需求。利益集團(tuán)對(duì)于創(chuàng)新制度的需求是決定制度變遷的重要力量，只要特定制度主體對(duì)于制度變遷的預(yù)期收益大于預(yù)期費(fèi)用，他們就有足夠的動(dòng)力去發(fā)動(dòng)或支持制度安排的變遷，同時(shí)，一定的制度需求必須由相應(yīng)的制度供給，否則，制度變革和變遷難以實(shí)現(xiàn)。由此得知，金融供給結(jié)構(gòu)失衡意味著在現(xiàn)存制度下存在巨大的潛在利益空間，從而產(chǎn)生制度創(chuàng)新的需要。因?yàn)榻鹑谥贫葎?chuàng)新――民間金融能在一定程度上彌補(bǔ)現(xiàn)有制度下供給不足，滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融需求，從而獲得豐厚的收益。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在人民收入水平不斷提高、貧富差距不斷拉大、居民投資渠道非常狹窄的情況下，由于利益驅(qū)動(dòng)，巨大的民間資金為誘導(dǎo)性金融制度變遷提供了必要的前提。

三、民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的積極影響

第一，民間金融促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于制度安排、所有制歧視和信貸配給問(wèn)題，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資困難可想而知，特別是民營(yíng)中小企業(yè)。民間金融為那些貸不到款的民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶提供資金，正解了其燃眉之急。無(wú)論是在發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融已經(jīng)成為民營(yíng)企業(yè)的重要資金來(lái)源，為這些經(jīng)濟(jì)主體提供創(chuàng)業(yè)時(shí)期所需的資本以及發(fā)展時(shí)期所需追加的資本。這些資金大多數(shù)用于生產(chǎn)性投資?？梢哉f(shuō)，正因?yàn)槊耖g金融的存在和發(fā)展，滿足了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求。

第二，民間金融提高了資金的使用效率，優(yōu)化了資源配置。合理的金融結(jié)構(gòu)能最大限度地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的過(guò)程中，數(shù)量和質(zhì)量同樣重要。我國(guó)在轉(zhuǎn)軌時(shí)期的信貸計(jì)劃、利率控制和控制貸款規(guī)模等各種形式的行政干預(yù)，從本質(zhì)上將仍然排斥市場(chǎng)對(duì)資金的配置。也就是說(shuō)在這一時(shí)期我國(guó)投資是以數(shù)量擴(kuò)張型為主要特征，而投資的質(zhì)量卻是在不斷下降。如果沒(méi)有非正式金融市場(chǎng)活動(dòng)的存在，為信貸計(jì)劃所壟斷的資金就很難流入被排斥在信貸計(jì)劃外的有合理需求的行業(yè)，沒(méi)有足夠的資金推動(dòng)，這些市場(chǎng)化的新興行業(yè)就不可能有效地運(yùn)行。同時(shí)，由于社會(huì)資金依然低效地以計(jì)劃的方式在國(guó)有銀行體系進(jìn)行配置，必然會(huì)影響到全社會(huì)范圍內(nèi)的資金使用效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力。民間金融有效滿足各種資金需求，事實(shí)上提高了儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。

第三，民間金融的發(fā)展為金融體系注入了市場(chǎng)因素和競(jìng)爭(zhēng)因素，促進(jìn)了正規(guī)金融的健康發(fā)展。民間金融發(fā)展已成為銀行系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)者，對(duì)改革金融管理體制，建立和完善資金市場(chǎng)也有一定的促進(jìn)作用。 由于民間信用吸收存款的利率高，存款方式靈活，影響了專業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的存貸業(yè)務(wù)，使其融資力量相對(duì)縮小。事實(shí)上，越是民間信用蓬勃發(fā)展的地區(qū)，這種局面越明顯。這種競(jìng)爭(zhēng)壓力的存在，促進(jìn)正規(guī)金融進(jìn)行制度創(chuàng)新，挖掘自身潛力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí)，改善管理體制，提高服務(wù)效率和服務(wù)水平。

第四，民間金融促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)育，推動(dòng)正規(guī)金融市場(chǎng)和非正式金融市場(chǎng)的一體化，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行創(chuàng)造了較好的市場(chǎng)條件。非正規(guī)金融雖為現(xiàn)行法規(guī)所不容，卻適應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，是傳統(tǒng)的貨幣政策方式與已經(jīng)在相當(dāng)程度上市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式之間相摩擦的資金表現(xiàn)形式。非正式金融市場(chǎng)活動(dòng)的存在，常常成為正式金融市場(chǎng)發(fā)展的先驅(qū)。

第五，民間金融對(duì)于中國(guó)漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)制度變遷、加入WTO后中國(guó)金融體制改革以及中國(guó)金融深化和自由化進(jìn)程，將更有啟示意義。短期來(lái)說(shuō)，民間金融在很大程度上爭(zhēng)奪國(guó)家壟斷的金融資源，民間金融與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)之間是競(jìng)爭(zhēng)、淘汰的市場(chǎng)關(guān)系。但是，長(zhǎng)期來(lái)看，從建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度來(lái)看，中國(guó)民間金融絕不是對(duì)國(guó)有金融體制空洞的補(bǔ)充，它們是中國(guó)金融制度結(jié)構(gòu)內(nèi)的融資制度安排。隨著加入WTO后中國(guó)金融體制改革進(jìn)程的加快，我們可以設(shè)想，在建立競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化金融資源配置的前提下，競(jìng)爭(zhēng)與合作、沖突與融合將成為民間金融與國(guó)有金融制度安排的主旋律，它們將共同促進(jìn)中國(guó)金融制度的變遷過(guò)程。

第六，民間金融在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)資金供求的矛盾，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行加快了商業(yè)化改革步伐，出于資金安全性和效益性的綜合考慮，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的最后一個(gè)堡壘。然而, 一方面，受農(nóng)村信用社信貸品種單一、資產(chǎn)負(fù)債比例的控制；另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性, 形成農(nóng)業(yè)貸款周期長(zhǎng)、規(guī)模小、抵押品不足的特點(diǎn),導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。這種供需上的不平衡，催生了民間金融。民間金融在農(nóng)村的發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議

自2007年以來(lái)實(shí)施的緊縮性貨幣政策，使得許多中小企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂的問(wèn)題。浙江首當(dāng)其沖，一面是企業(yè)融資難，一面是民資充裕；一面是銀根緊縮，一面是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高。如何求解這個(gè)不等式，是多年來(lái)一直困惑浙江的問(wèn)題。2008年5月4日，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。7月15日，浙江省政府發(fā)出通知，啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)工作，9月至10月，小額貸款公司經(jīng)審核、依法注冊(cè)登記后即可正式開展業(yè)務(wù)。明年1月視實(shí)際情況逐步加大在全省的推廣力度。據(jù)了解，浙江是銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，首個(gè)對(duì)此作出正式反應(yīng)的省份。

為了更好地發(fā)揮民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的積極作用，減少其負(fù)面影響，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展，特提出如下建議：

第一，消除對(duì)民間金融的歧視。首先要認(rèn)識(shí)到民間金融屬于基本性的金融制度，應(yīng)該和正規(guī)金融并存，其地位和正規(guī)金融一樣。目前很多學(xué)者還是認(rèn)為民間金融是對(duì)正規(guī)金融的一個(gè)補(bǔ)充，就象當(dāng)時(shí)所持有的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是國(guó)有經(jīng)濟(jì)的一個(gè)補(bǔ)充一樣。但事實(shí)證明，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。既然在經(jīng)濟(jì)體制改革的認(rèn)識(shí)上能夠清醒地認(rèn)識(shí)到民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要性，那么與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的民間金融也應(yīng)該作為我國(guó)金融制度的一個(gè)重要組成部分，而不僅僅是正規(guī)金融的補(bǔ)充成分。

第二，完善相關(guān)法律法規(guī)，讓民間金融合法化。既然民間金融作為金融制度的一個(gè)重要組成部分，那么國(guó)家立法部門應(yīng)盡快制定“民間金融法”，賦予民間融資合法的市場(chǎng)融資地位和手段，并通過(guò)法律保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。可以參照香港的《放債人條例》和美國(guó)紐約州持牌放債人的監(jiān)管辦法等。這些辦法特點(diǎn)是不禁止個(gè)人和公司放債，但要領(lǐng)取牌照，這些放貸機(jī)構(gòu)均要受到監(jiān)管，違規(guī)要處以刑罰。這些管理規(guī)定可供我國(guó)立法時(shí)參考借鑒，但也要考慮我國(guó)的國(guó)情和民間傳統(tǒng)。我國(guó)應(yīng)在“民間金融法”中規(guī)定相應(yīng)條款或制定專門法規(guī)，要求合約雙方必須簽訂規(guī)范的借貸契約并到相關(guān)管理部門登記。這樣做，既可以把民間金融納入管理部門的視野，準(zhǔn)確把握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，為經(jīng)濟(jì)和金融宏觀決策提供可靠依據(jù)，同時(shí)，可以也有效防止借貸糾紛，有利于建立正常的民間金融秩序。

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第8篇：民間借貸如何合法化范文

一、鄂爾多斯地區(qū)民間金融現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2006年6月末，在鄂爾多斯市工商部門注冊(cè)的投資公司252家，注冊(cè)資金33.87億元；擔(dān)保公司116家，注冊(cè)資金623億元；取得典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證的典當(dāng)行9家，分支機(jī)構(gòu)29家，注冊(cè)資金1.08億元；委托寄賣商行46家，注冊(cè)資金499.46萬(wàn)元，以上各類從事民間融資的機(jī)構(gòu)共計(jì)452家。其次，還有一些具有較大資金規(guī)模、未注冊(cè)卻暗地從事投融資或掛靠各類公司的個(gè)人借貸，數(shù)目無(wú)法統(tǒng)計(jì)。

鄂爾多斯市民間融資機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量多，而且所有公司的投資總量一般為注冊(cè)資金的3到5倍。照此推算，鄂爾多斯市不包括國(guó)有投資公司的私營(yíng)投資公司投資總量應(yīng)在77億元到110億元之間；擔(dān)保公司投資總量在19億元到31億元之間；典當(dāng)行、委托寄賣商行投資總量在3億元到5億元之間；全部民間信貸投資總量應(yīng)在92億元到146億元之間。在其全部營(yíng)運(yùn)資金中，鄂爾多斯市轄區(qū)內(nèi)民間融資總量在64億元到102億元之間，占全市金融機(jī)構(gòu)全年貸款發(fā)放額的近一半。

據(jù)中國(guó)人民銀行鄂爾多斯市支行調(diào)查顯示，在鄂爾多斯市，一家注冊(cè)資金為300萬(wàn)元的擔(dān)保公司，其投資總量高達(dá)2500萬(wàn)元。資金來(lái)源包括注冊(cè)資金和內(nèi)部自籌資金400萬(wàn)元，民間融資1800萬(wàn)元。不少公司吸收民間閑散資金用于放貸的資金占其全部資金來(lái)源的70％。鄂爾多斯市的許多人將存在國(guó)有銀行和用于炒股的資金幾乎全部交于借貸公司放貸，以獲取高額回報(bào)。

鄂爾多斯市的民間融資借貸主要用于支撐中小企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。也有的用于償還銀行到期貸款和貸款利息，涉及的行業(yè)一般都是一些高利潤(rùn)行業(yè)，如建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、煤炭開采業(yè)和羊絨加工業(yè)等。這些高利潤(rùn)行業(yè)不惜高利息借貸的原因是利潤(rùn)驅(qū)使，其貸款總量占民間融資總量的80％左右，單筆貸款數(shù)額從幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，有的達(dá)幾千萬(wàn)元(如房地產(chǎn))。此外，農(nóng)村牧區(qū)的農(nóng)牧民也在從“典當(dāng)行”借貸，用于蓋房、子女上學(xué)、養(yǎng)殖和小產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)。可以說(shuō)，鄂爾多斯市民間融資已覆蓋了所有的城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，城鎮(zhèn)居民涉及民間融資的占20％，農(nóng)牧民占15％左右。

二、鄂爾多斯地區(qū)民間金融快速發(fā)展的原因

(一) 地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，資金缺乏造成鄂爾多斯民間融資活躍

作為一座典型的資源投資型城市，鄂爾多斯市GDP增速連續(xù)10年在20％以上。該市各大金融機(jī)構(gòu)根據(jù)效率優(yōu)先原則把大量的資金投入到像鄂爾多斯集團(tuán)、伊泰集團(tuán)等大型企業(yè)集團(tuán)和神華神東公司、神華準(zhǔn)能公司等中央直屬企業(yè)。截至2006年6月末，各大金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為326億元，而各項(xiàng)貸款余額已經(jīng)達(dá)到328億元，超出關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，即使這樣，仍然不能夠滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的資金需求。

(二)大量閑置民間資本和部分企業(yè)、個(gè)人資金需求同時(shí)存在

改革開放20多年來(lái)，我國(guó)的民間財(cái)富已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模，不少私營(yíng)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)得到壯大，其積累的民間資金迅速增多，但商業(yè)銀行的存款利率一再下降，且要征收利息稅，使儲(chǔ)蓄的收益非常低，改變了人們靠利息取得回報(bào)的投資理念，民間金融機(jī)構(gòu)的高利息誘引了大量閑置資金流入其中。民間金融機(jī)構(gòu)是最簡(jiǎn)單、有效、快捷的選擇，這也為其生存和發(fā)展提供了資金條件。另一方面，在大企業(yè)集團(tuán)迅猛發(fā)展的同時(shí)，中小企業(yè)也在逐步壯大。這些中小企業(yè)受自身存在的經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)透明度低、缺少抵押資產(chǎn)、資信達(dá)不到要求等因素的影響，很難從正規(guī)銀行獲得貸款，只得通過(guò)民間融資籌集資金。在這種形勢(shì)下，鄂爾多斯市東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗以各種名義成立的貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生。

(三)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮，銀行信貸門檻高，手續(xù)繁雜

小企業(yè)、個(gè)體戶一般很難從國(guó)有銀行貸出款來(lái)，即使有可能，成本也很高。因?yàn)檫@些金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁雜，有時(shí)還要為打通道道手續(xù)耗時(shí)耗力，如果把各種費(fèi)用算在一起，從現(xiàn)有合法金融機(jī)構(gòu)取得的貸款，其月息合計(jì)也在2分錢以上，而且資金還很難按時(shí)到位。向民間金融機(jī)構(gòu)借款，盡管從表面上看比合法金融機(jī)構(gòu)高得多，但它有資金及時(shí)到位以及無(wú)人情費(fèi)、回扣等優(yōu)勢(shì)，有助于貸款人及時(shí)抓住機(jī)遇，做成生意。

由于四大國(guó)有商業(yè)銀行先后進(jìn)行體制改革，壓縮了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，并且逐步退出農(nóng)村服務(wù)領(lǐng)域，把市場(chǎng)定位為向大項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)集中。而城鄉(xiāng)信用社一方面因?yàn)橘Y金來(lái)源不足，無(wú)法滿足廣大中小企業(yè)和農(nóng)牧民的資金需求，另一方面其貸款的擔(dān)保、抵押條件較高。相比之下，鄂爾多斯市民間融資手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大額的一般有抵押手續(xù)及擔(dān)保人，幾小時(shí)內(nèi)就可辦理；小額的有擔(dān)保人簽約或個(gè)人信用立據(jù)就可，所以，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體戶和居民有較強(qiáng)的吸引力。

(四)民間融資的利益誘惑導(dǎo)致民間融資活躍

目前，金融機(jī)構(gòu)居民儲(chǔ)蓄存款一年期利率為3.06％，扣除利息稅后，利息收入更低。為此，很多居民在沒(méi)有好的投資項(xiàng)目的情況下，受高利率的誘惑，將資金投入民間融資組織。存入民間融資公司的存款年利率一般在12％～18％之間，最高可達(dá)24％，超出銀行存款利率的5～7倍，坐食其利，成為部分人牟取高額利潤(rùn)的手段。

三、鄂爾多斯民間金融對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響

(一)推動(dòng)了鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

幾年來(lái)，鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)迅速崛起，中小企業(yè)也如雨后春筍般成長(zhǎng)起來(lái)。到2005年年底，全市中小企業(yè)達(dá)到6548家，從業(yè)人員達(dá)15萬(wàn)多人，占全市從業(yè)人員的63.1％，注冊(cè)資金達(dá)到246億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，鄂爾多斯市中小企業(yè)近年來(lái)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)總量的貢獻(xiàn)率達(dá)1/3強(qiáng)，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金支持卻相當(dāng)有限，它們所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用極不相稱。融資難問(wèn)題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。鄂爾多斯市屬于典型的資源投資型城市，資金嚴(yán)重匱乏。在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的情況下，多數(shù)中小企業(yè)把目光轉(zhuǎn)向民間借貸。與貸款難度大、手續(xù)繁瑣、抵押不足、找不到擔(dān)保人相比，民間融資顯示出優(yōu)勢(shì)，只要取得融資方的信任，一筆貸款在極短的時(shí)間內(nèi)就可以搞定。據(jù)中國(guó)人民銀行鄂爾多斯市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，2004年，鄂爾多斯市企業(yè)民間融資約有72億元，為企業(yè)存款的1.37倍，占企業(yè)貸款的38％。民間借貸已成為中小企業(yè)融資的新渠道。

(二)擾亂了社會(huì)金融秩序

民間融資操作方式不規(guī)范，監(jiān)管難度大，容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生糾紛極易影響當(dāng)?shù)氐慕鹑?、?jīng)濟(jì)穩(wěn)定，增加了社會(huì)不安定因素。民間融資機(jī)構(gòu)吸收的資金主要投放在煤炭、運(yùn)輸以及房地產(chǎn)等高利潤(rùn)行業(yè)，在發(fā)放貸款時(shí)主要看貸款人或者擔(dān)保人的信譽(yù)如何，如果信譽(yù)好，抵押不足也沒(méi)關(guān)系。而吸收民間資金時(shí)，人們主要也是看融資公司的信譽(yù)如何，信譽(yù)好打張借條就可以。而且，很多保人不僅重復(fù)擔(dān)保，而且保人本身也從民間融資機(jī)構(gòu)借貸了大量資金，形成了連環(huán)擔(dān)保、重復(fù)擔(dān)保。另外，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控和監(jiān)管力度加大，很多高利潤(rùn)行業(yè)成為限制領(lǐng)域。如露天煤礦的開采，由于利潤(rùn)巨大，很多人涉足其間。一位礦主以5％的月利率從民間融資機(jī)構(gòu)貸款3000萬(wàn)元用于明煤開采，僅一年時(shí)間就獲利3000萬(wàn)元。這位礦主為了擴(kuò)大生產(chǎn)便把借款和利潤(rùn)共6000萬(wàn)元全部投入到明煤開采，此時(shí)，他的露天煤礦被有關(guān)部門叫停了。在這種情況下，這筆巨額貸款立即成了呆賬。由于抵押不足，幾家向其貸款的民間融資機(jī)構(gòu)和眾多投資人面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

(三)地下金融資金規(guī)模擴(kuò)大，不利于貨幣當(dāng)局對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與貨幣運(yùn)行之間真實(shí)狀況的評(píng)判

地下貨幣資金對(duì)貨幣政策的制定、實(shí)施、政策傳導(dǎo)和效應(yīng)發(fā)揮的全過(guò)程都有明顯的影響，這是宏觀調(diào)控中必須考慮的問(wèn)題。2004年國(guó)家緊縮信貸之后，地下信貸流向公開經(jīng)濟(jì)中的許多投資項(xiàng)目，削弱了宏觀調(diào)控效果?？傮w而言，民間金融有利有弊。

四、讓民間金融由合理變?yōu)楹戏?/p>

(一)通過(guò)銀行中介辦理個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間金融活動(dòng)

民生銀行浙江分行已在這方面做了嘗試。所謂“個(gè)人委托貸款”，即銀行作為中介，為民間借貸雙方牽線搭橋――客戶將資金存入銀行，由銀行幫助挑選合適的放貸對(duì)象，客戶可自行確定貸款金額、期限、利率等，銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款的使用和催收還款。具體來(lái)說(shuō)，這種業(yè)務(wù)有兩種方式：一種是貸款人想放款還沒(méi)有找到借款者，他可以把自己愿意借出的資金量和利率要求告訴銀行，銀行幫他尋找借款客戶，借貸行為完成后，銀行向他收取手續(xù)費(fèi)，同時(shí)向借款人收取保證金；另一種是借貸雙方彼此信任，自愿發(fā)生借貸行為，可以通過(guò)銀行辦理委托貸款手續(xù)，銀行從中收取千分之一的手續(xù)費(fèi)。民間金融行為由于隨意性大、法律程序不規(guī)范，不少屬于君子協(xié)定，即使簽訂了書面協(xié)議，往往也要素不全，有效性差，有的甚至只有張身份證作質(zhì)押，因而其民事、經(jīng)濟(jì)糾紛往往與威脅、恐嚇、綁架、雇傭打手等暴力事件相伴而生。而通過(guò)銀行中介辦理個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間金融活動(dòng)，無(wú)論其操作的規(guī)范還是法律的保障性，都是民間金融借貸所無(wú)法比擬的。因此，盡管民間金融客觀存在，但是如果正式金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新、工具創(chuàng)新加大對(duì)資金供需雙方的引導(dǎo)，就完全可以縮小民間金融的市場(chǎng)份額，降低民間金融黑色化的機(jī)率。

(二)發(fā)展中小銀行，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)小銀行

由于其產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，經(jīng)營(yíng)者土生土長(zhǎng)，了解情況，容易把握和降低風(fēng)險(xiǎn)，在中央銀行規(guī)定的利率變動(dòng)區(qū)間內(nèi)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，形成由市場(chǎng)利息率主導(dǎo)的資源配置機(jī)制，創(chuàng)造既有利于銀行系統(tǒng)提高效率，又有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏機(jī)制。實(shí)行這一政策的關(guān)鍵在于換位思考、轉(zhuǎn)變觀念、提高認(rèn)識(shí)。多年來(lái)，我們不允許民間資本進(jìn)入金融系統(tǒng)創(chuàng)建獨(dú)資銀行或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)銀行，主要原因在于國(guó)家把金融業(yè)看作是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈行業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，只有將其嚴(yán)格控制在國(guó)家手里，由國(guó)家經(jīng)營(yíng)才穩(wěn)妥、保險(xiǎn)，這顯然是誤解。國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的那些高效率運(yùn)行的銀行系統(tǒng)，除了中央銀行屬于國(guó)有外，商業(yè)銀行基本上由民間經(jīng)營(yíng)，這些金融機(jī)構(gòu)既有規(guī)模很大的股份制跨國(guó)銀行，也有很小的獨(dú)資社區(qū)銀行，而且這些社區(qū)小銀行不僅沒(méi)有擾亂國(guó)民經(jīng)濟(jì)秩序，沒(méi)有成為社會(huì)的不安定因素，反而作為一種有益的補(bǔ)充，發(fā)揮了大銀行無(wú)法發(fā)揮的作用。我國(guó)已經(jīng)是WTO成員國(guó)，隨著過(guò)渡期的結(jié)束，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)大舉進(jìn)入我國(guó)，在這種條件下，理當(dāng)首先取消國(guó)內(nèi)限制，逐步放開金融業(yè)，允許民間資本從事各種層次上的金融業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步促進(jìn)民族金融業(yè)的發(fā)展。

(三)放寬中小金融機(jī)構(gòu)的利率浮動(dòng)范圍

實(shí)行浮動(dòng)利率的各信用社可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供需以及自己的逐利目標(biāo)，可比商業(yè)銀行享受更多的利率浮動(dòng)空間，存款利率最高可上浮30％ ,貸款利率最高可比基準(zhǔn)利率上浮100％，監(jiān)管部門要平抑和引導(dǎo)民間借貸，打擊民間高利貸行為，使地下資金向合法化運(yùn)用。

(四)加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，完善相關(guān)立法體系

政府金融監(jiān)管是通過(guò)立法和管理?xiàng)l例對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)、資金價(jià)格以及分支機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面實(shí)施限制。金融監(jiān)管對(duì)金融體系的有效運(yùn)作非常必要。政府應(yīng)當(dāng)首先制定政策和法規(guī)，將目前的地下銀行轉(zhuǎn)到地上，給予其合法地位，規(guī)范其業(yè)務(wù)，依法從事金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于金融企業(yè)的特殊性，民辦中小銀行的設(shè)立和退出，要有嚴(yán)格的法定審批程序，其業(yè)務(wù)要有嚴(yán)格的范圍設(shè)定、操作規(guī)范和程序，當(dāng)事人要對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的責(zé)任。國(guó)家甚至可以考慮將目前全國(guó)性的大銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同情況，就地改制為中小股份制銀行，有的可以改為民營(yíng)社區(qū)銀行。

第9篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸糾紛；貸款利率

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其它組織之間借貸雙方當(dāng)事人表示真實(shí)即認(rèn)定有效的借貸關(guān)系，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時(shí)的必然產(chǎn)物。近幾年，我國(guó)民間借貸空前發(fā)展，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的影響也愈加深刻，有必要對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真的分析和研究，探尋規(guī)范、有序發(fā)展之策。

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸會(huì)嚴(yán)重影響正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，破壞社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)，我國(guó)對(duì)民間金融活動(dòng)一直采取比較嚴(yán)厲的管制態(tài)度。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。據(jù)此，所謂民間高利貸，是指發(fā)生在自然人與自然人以及自然人與單位之間的借貸利率超過(guò)了人民銀行同期貸款利率4倍的情況。

注：1.判例抽樣于武侯區(qū)人民法院，2007年、2008年、2009年分別為7份、51份、5份。 2.判例中無(wú)因民間借貸利率超過(guò)銀行同期同類貸款利率的4倍限制引起糾紛的案例。

從所收集到的案例分析看，民間借貸糾紛中沒(méi)有一例是因?yàn)榻杩罾食^(guò)四倍利率限制引發(fā)的糾紛?，F(xiàn)實(shí)中借貸利率超過(guò)銀行同期存款利率的四倍限制是存在的，高利率也特別容易引起糾紛，可是法院為什么沒(méi)有相關(guān)判例呢？

第一，民間借貸不得超過(guò)銀行同期貸款四倍利率限制太好規(guī)避。借貸雙方自愿合意交易，在民間借貸四倍利率限制下產(chǎn)生了大量的機(jī)會(huì)主義，為了突破四倍利率限制，現(xiàn)實(shí)中往往采取收咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、把利息納入本金計(jì)算等等方式規(guī)避。

第二，高利貸債主通常雇用打手討債等行為，對(duì)屆時(shí)歸還不了借款的債務(wù)人往往利用黑勢(shì)力“一討二逼三要命”，除了威脅債務(wù)人本人，有時(shí)還會(huì)找到債務(wù)人的親友威脅逼討，要求他們代還。相關(guān)糾紛通過(guò)暴力手段解決，沒(méi)有進(jìn)入司法程序，所以法院幾乎沒(méi)有相關(guān)判例。

目前我國(guó)居民的投資渠道仍然比較狹窄，選擇到銀行存款仍是居民最主要的投資方式。由于銀行存款收益過(guò)低，部分閑散資金必然尋找其他出路，這就為民間借貸提供了充足的資金來(lái)源。許多中小企業(yè)也會(huì)經(jīng)常遇到資金短缺或周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，他們也只能千方百計(jì)去借高利貸渡過(guò)難關(guān)。民間資本具有天然的逐利性，這是民間借貸發(fā)展的主要因素。而相對(duì)銀行放貸而言，民間借貸由于自身的特點(diǎn)，如短期資本行為，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)投資成本等，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，貸方需要提高利率，一次性獲得回報(bào)。現(xiàn)實(shí)中總是想方設(shè)法突破四倍利率限制，對(duì)民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率4倍的限制規(guī)避得合法、合理、正當(dāng)。這就帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，民間借貸利率不得超過(guò)銀行貸款利率4倍的規(guī)定無(wú)用武之地，成了執(zhí)行不了的法律。

從法律上講，民間融資一直沒(méi)有一個(gè)明確的地位，民間借貸通常被稱作“地下金融”、“灰色金融”。而由于“吳英非法吸存案”等事件的出現(xiàn)，更是給民間金融蒙上了灰色調(diào)。正常的民間金融對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很好的促進(jìn)作用，但長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融的發(fā)展受到諸多限制，對(duì)于民間金融，應(yīng)該理性看待其作用，運(yùn)用積極的手段進(jìn)行規(guī)范。如何既保持民間資本的活力，又能使民間借貸不滑向高利貸，這是一個(gè)值得探討的問(wèn)題。

什么樣的利率水平才能算做是高利貸，這是一個(gè)隨時(shí)間和空間不斷變化的概念很難用一個(gè)恒久不變的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)涵蓋。因此，對(duì)高利貸設(shè)限必須考慮到民間金融市場(chǎng)上高利率存在的合理性，在標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立上要盡量寬松，否則將使一些原本正常的借貸行為轉(zhuǎn)入地下，加大高利貸的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，使被保護(hù)者承受更高的代價(jià)。解決高利貸利息過(guò)高，必須采用“疏”而不是“堵”的辦法。一方面，我們應(yīng)該在社會(huì)文化上承認(rèn)民間借貸對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn).另一方面，通過(guò)法律建設(shè)令放貸人的權(quán)益得到保護(hù)，這兩個(gè)方面直接決定有多少人愿意放貸和有多少錢用于放貸，更多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，資金供應(yīng)就會(huì)隨之增多，供求趨于平衡，高利貸的利息也就可以降下來(lái)。

為了規(guī)范民間金融，使之在陽(yáng)光下運(yùn)行，筆者提出以下建議：

第一，民間借貸因其資金來(lái)源以個(gè)人為主，其融資渠道和形式已趨于多元化，除個(gè)人之間、個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資(集股)外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機(jī)構(gòu)都有大量參與。對(duì)機(jī)構(gòu)參與者，要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，例如在銀監(jiān)會(huì)、央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)一步開放小額貸款公司試點(diǎn)名額，允許民間資本利用自有資金做借貸業(yè)務(wù)，對(duì)單筆貸款金額占自有資金的比例進(jìn)行限制，貸款在符合司法部門規(guī)定的前提下放開上限，讓市場(chǎng)調(diào)節(jié)。

第二，各地人行對(duì)民間借貸利率進(jìn)行監(jiān)測(cè)，然后定期予以公布。這對(duì)一些機(jī)構(gòu)制定貸款利率有指導(dǎo)作用，而借貸人心中也知道自己的借款處于一個(gè)什么樣的水平，更為重要的是民間借貸是一種游離于銀行信用之外的信用行為，未納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)范疇，此舉有利于包括央行在內(nèi)的宏觀調(diào)控部門及時(shí)準(zhǔn)確掌握其具體動(dòng)態(tài)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀態(tài)作出準(zhǔn)確判斷，從而制定正確的經(jīng)濟(jì)金融政策。

第三，為了不讓民間金融滑向地下錢莊，非法吸存等，對(duì)于私募基金、合會(huì)或抬會(huì)以及“高利貸”類的地下錢莊等非法融資組織要堅(jiān)決取締，對(duì)于那些欺行霸市的高利貸行為，地下錢莊圈錢放貸雇用打手討債等擾亂了信用環(huán)境，威脅社會(huì)穩(wěn)定與安全的行為，要堅(jiān)決打擊。( 作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 重慶市400067)

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