民間借貸的相關(guān)法律精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

【關(guān)鍵詞】共同財(cái)產(chǎn)；民間借貸；合同效力；救濟(jì)權(quán)；公序良俗

張某在明知薛某已婚的情形下發(fā)生同居關(guān)系，并在相處中薛某通過微信紅包、銀行轉(zhuǎn)賬、贈(zèng)送物品等形式先后向張某贈(zèng)送上萬元，且張某以懷孕為由要求薛某買房進(jìn)行安定，薛某也先后轉(zhuǎn)賬一百多萬，其后雙方感情破裂，薛某以民間借貸為由要求張某返還因購買房屋的借款本金及利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果。薛某提供了金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證及聊天記錄，張某抗辯該款項(xiàng)系支付給其和腹中胎兒的補(bǔ)償費(fèi)用，但提供的微信及短信記錄無法證明其主張事實(shí)，亦無其他證據(jù)證明雙方存有其他法律關(guān)系的意思合意及法律事實(shí)，法院最終未支持張某主張的該款項(xiàng)系侵權(quán)行為補(bǔ)充的抗辯理由，依據(jù)民間借貸關(guān)系認(rèn)定證據(jù)及民事訴訟中的舉證責(zé)任的相關(guān)法律支持薛某的訴訟請(qǐng)求。該案件中不僅體現(xiàn)了民事訴訟舉證責(zé)任中的蓋然性原理，同時(shí)也體現(xiàn)出張某的律師在深知“夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)”后，意欲回避將薛某的財(cái)產(chǎn)處分行為認(rèn)定為贈(zèng)與，并試圖幫助張某維持所獲得財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀的情形。但實(shí)務(wù)中，婚外情關(guān)系破裂后，其財(cái)產(chǎn)糾紛更是復(fù)雜，有必要進(jìn)行對(duì)比分析。

一、利用合同效力的相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形

2008年劉某與張某訂立協(xié)議約定，劉某借給張某百萬用于購買房產(chǎn)，張某用其所有房產(chǎn)作為抵押，并承諾終生不嫁他人只做⒛車那槿耍如果張某違反協(xié)議需要返還借款，如果劉某提出解除情人關(guān)系，張某有權(quán)不歸還借款，且將該筆借款沖抵做精神賠償款和生活補(bǔ)助款。同年，劉某與張某再次簽訂補(bǔ)充協(xié)議，約定劉某已出資70萬元，以張某的名義購買房產(chǎn)且按揭付款由劉某負(fù)責(zé)，張某自愿做劉某的情人，如果張某違反承諾需退還70萬元以及按揭款；如果劉某提出解除與張某的情人關(guān)系，則張某有權(quán)不退還以上款項(xiàng)，并約定雙方以情人關(guān)系相聚期間，張某在沒有專屬生育協(xié)議之前不得生育。后因雙方關(guān)系破裂，劉某訴至法院，請(qǐng)求確認(rèn)雙方之間的協(xié)議無效，并且返款借款。一審法院認(rèn)為，劉某與張某之間的協(xié)議違反了法律規(guī)定和公序良俗，損害了社會(huì)公德，破壞公共秩序，應(yīng)屬無效行為，民事行為無效，所得財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還。宣判后，張某不服提起上訴稱，雙方對(duì)協(xié)議無效均由過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，一審判決將責(zé)任全部歸于張某，有違合理，顯示公平。二審法院認(rèn)為，劉某與張某無視我國的婚姻制度，企圖用金錢維系不正當(dāng)?shù)那槿岁P(guān)系，其行為違背了社會(huì)公德，損害了社會(huì)的公序良俗，故雙方所訂立的兩份協(xié)議內(nèi)容，法律均不予保護(hù)，以本案不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍，裁定撤銷一審判決，駁回劉某的。本案顯然比第一個(gè)案件復(fù)雜，既有借貸協(xié)議的內(nèi)容，也有附解除條件贈(zèng)與協(xié)議的體現(xiàn)，其中情人關(guān)系決定著該案系爭款項(xiàng)的返還。一審法院以公序良俗原則否定協(xié)議的效力，再按合同無效的處理方式要求返還款項(xiàng)，可能存在間接引導(dǎo)發(fā)生婚外情關(guān)系后行使財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與撤銷的情形，造成不良的社會(huì)輿論導(dǎo)向；二審的判決不僅表明對(duì)違背公序良俗轉(zhuǎn)化為借貸的行為不予支持，同時(shí)以委婉的方式兼顧法律與社會(huì)輿論導(dǎo)向，駁回劉某的訴訟請(qǐng)求，也為法院處理的民事糾紛設(shè)定必要的界限，也表明法院對(duì)非正常的財(cái)產(chǎn)權(quán)益采取的謹(jǐn)慎態(tài)度，但此判決并未意味著財(cái)產(chǎn)糾紛已經(jīng)解決，劉某擅自處分婚姻期間夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為意味著劉某的配偶仍有財(cái)產(chǎn)損失的救濟(jì)權(quán)。

二、利用夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形

現(xiàn)實(shí)中，追回夫妻一方擅自處分共同財(cái)產(chǎn)的行為也甚是常見，主要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十七條，但法律實(shí)務(wù)中，法院對(duì)于該條款的運(yùn)用也相當(dāng)謹(jǐn)慎，如某法院判決中“本院認(rèn)為，根據(jù)婚姻法規(guī)定：夫或妻非因日常生活需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見；他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對(duì)抗善意第三人。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，不能證明朱某（第三人）在明知或應(yīng)知門某（妻）不同意贈(zèng)與，而仍接受門某（夫）贈(zèng)與款項(xiàng)的情形存在。在此情況下，門某（妻）要求宣告贈(zèng)與合同無效，并索回款項(xiàng)的請(qǐng)求，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。如門某（妻）認(rèn)為其財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損害，其可向門某（夫）主張賠償?！?，該案雖然從一定程度上遏制了擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)一方利用配偶追回贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的行為，但將婚外情關(guān)系中財(cái)產(chǎn)處分涉及的第十七條第二款“善意第三人”的舉證責(zé)任分配給原告，顯然對(duì)原告的舉證責(zé)任略微嚴(yán)格，有類推適用《中華人民共和國婚姻法》第十九條第三款和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十八條之嫌疑，雖然法院判決配偶可以向有擅自處分財(cái)產(chǎn)一方主張賠償，但婚姻關(guān)系仍存續(xù)意味著原告財(cái)產(chǎn)救濟(jì)權(quán)的喪失，若婚姻最終破裂此時(shí)原告向婚姻過錯(cuò)方主張賠償是否適用訴訟時(shí)效，顯然仍屬于法律空缺部分。也有法院將夫妻一方擅自處分財(cái)產(chǎn)行為中“善意第三人”的舉證責(zé)任結(jié)合正常人的判斷能力確定，顯然從法律及社會(huì)效果上更加具有說明力，如“李丙（夫）擅自將夫妻共同財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與李甲，既未征得蔣乙（妻）同意，也未事后取得蔣乙追認(rèn)，其行為已侵害了蔣乙的合法權(quán)益，屬無權(quán)處分，贈(zèng)與行為應(yīng)屬無效。同時(shí)，李甲明知李丙已婚的事實(shí)，作為成年女性，應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)?shù)呐袛嗄芰εc社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，明知李丙支出錢款用于其購房、購車將會(huì)侵害李丙配偶即蔣乙的合法權(quán)益。因此，李甲無故接受李丙的贈(zèng)與，不符合社會(huì)生活的常理。蔣乙要求確認(rèn)李丙與李甲之間的贈(zèng)與行為無效，并以其共有權(quán)人的身份主張李甲返還夫妻共同財(cái)產(chǎn)，于法有據(jù)”。

綜上，在婚外情財(cái)產(chǎn)糾紛的法律實(shí)務(wù)中，其摻雜法律眾多，且案件的社會(huì)效果影響極大，為了保護(hù)婚姻關(guān)系中無過錯(cuò)方的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，有必要對(duì)其離婚后主張賠償?shù)那樾芜M(jìn)行細(xì)化。

第2篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸 高利貸 法律規(guī)范

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定。黨的這一部署也在一定程度上開啟了對(duì)民間借貸規(guī)范發(fā)展的曙光。

民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸從狹義上可理解為公民之間根據(jù)雙方意愿，通過簽訂書面協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成一種有價(jià)證或貨幣借貸的活動(dòng)。

而廣義上的民間借貸則泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的貨幣或有價(jià)證的民事法律行為。由此可見民間借貸包括民間個(gè)人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸，近年來，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的健全和法制化建設(shè)的完善，人們相互間的經(jīng)濟(jì)交往愈來愈頻繁，自然人、法人以及其他組織對(duì)民間借貸的需求日益增長，這在一定程度上加劇了民間閑置資金的聚集，從而使正規(guī)金融信貸供給不足的問題得到了緩解，其對(duì)金融資金不足的彌補(bǔ)效應(yīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中具有不可低估的作用。①與此同時(shí)，我們也應(yīng)看到目前民間借貸沒有取得合法地位，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，容易誘發(fā)成為高利貸和非法集資，并危及金融穩(wěn)定，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定帶來不利影響，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

民間借貸亟待法律規(guī)范的現(xiàn)實(shí)歸因

民間借貸失范現(xiàn)象普遍。隨著央行推行的貨幣緊縮政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國民間借貸規(guī)模得到了爆炸性增長，僅江浙一帶民間融資規(guī)模就高達(dá)數(shù)萬億元，其利率最高竟達(dá)月息30%，而這正吸引著個(gè)人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風(fēng)聲鶴唳的樓市及動(dòng)蕩不穩(wěn)的大宗商品市場中搬出來投入到“放貸”的生意，由此擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行成為了民間融資資金的主要來源。民間借貸月息普遍高達(dá)5%～10%，一年下來，放貸收益率高到50%～60%。素有國內(nèi)民間資本風(fēng)向標(biāo)之稱的溫州民間資本尤為突出，借貸年化利率竟達(dá)180%。但是，縱觀中小企業(yè)的年利率水平，大多數(shù)都在10%以內(nèi)，處在3%～5%之間的居多。②因此，不少企業(yè)在這種利潤之差的驅(qū)動(dòng)下，寧愿將生產(chǎn)資金抽出而轉(zhuǎn)投于民間借貸?？墒敲耖g借貸的自發(fā)性和內(nèi)生性使其具有巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來，溫州發(fā)生了多家擔(dān)保公司、典當(dāng)行垮塌，高利貸徹底崩盤導(dǎo)致資金鏈與民間借貸高利貸資金緊密相聯(lián)的企業(yè)頻現(xiàn)倒閉，甚至有的老板因負(fù)債太重只有跑路或跳樓自殺，溫州因此陷入極度焦慮和恐慌之中；隨后，1000多個(gè)地下錢莊，靠房地產(chǎn)和民間借貸發(fā)展的鄂爾多斯也相繼陷入了高利貸困境之中……這可以說是我國民間借貸危機(jī)當(dāng)前最鮮活的寫照。

民間借貸失范危害嚴(yán)重。民間借貸因其自身潛在風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范的缺乏，容易引發(fā)危機(jī)并給社會(huì)帶來多方面的危害。首先直接表現(xiàn)為對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，尤其是對(duì)中小企業(yè)的嚴(yán)峻影響。因?yàn)閷?duì)中小企業(yè)而言，通過民間借貸要比銀行貸款更為容易和便捷，民間借貸由此成了中小企業(yè)融資的主要渠道，但是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就有可能導(dǎo)致企業(yè)的倒閉，鄂爾多斯、江浙等地多起高利貸崩盤現(xiàn)象就是這一點(diǎn)的充分證實(shí)。其次表現(xiàn)為對(duì)民生的影響。山東鄒平城、孫鎮(zhèn)、魏橋鎮(zhèn)因其經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，成為民間借貸的重災(zāi)區(qū)，鎮(zhèn)政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，據(jù)民間推算，全縣民間借貸涉及資金高達(dá)上千億。當(dāng)鄒平高利貸體系崩塌后，債務(wù)糾紛接連發(fā)生，30余人因此而喪命，家破人亡的慘象可謂觸目驚心。因此從這一現(xiàn)象可以看出，民間借貸中的失范對(duì)社會(huì)的和諧穩(wěn)定也構(gòu)成了威脅。除此之外，民間借貸不正當(dāng)競爭將對(duì)正規(guī)金融的合法利益造成損害。主要體現(xiàn)為民間借貸的發(fā)展對(duì)銀行資金來源的減少有著直接影響，同時(shí)民間借貸在一定條件下還會(huì)增加正規(guī)金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸法律規(guī)范的現(xiàn)實(shí)選擇

鑒于民間借貸失范問題以及所帶來的危害，加強(qiáng)民間借貸管理，盡快將其納入法制軌道有其現(xiàn)實(shí)性和緊迫性。只有在相關(guān)法律的制度下運(yùn)行，民間借貸才能揚(yáng)長避短，真正成為一種健康的融資渠道。

首先，明確民間借貸與非法集資的界限。規(guī)避民間借貸的危機(jī)，使之健康發(fā)展顯然離不開法律制度作為保障。目前我國民間借貸的隨意性和不規(guī)范性在現(xiàn)有體制下無法得到真正解決。因此有必要將其納入法規(guī)體系，合理界定合法民間借貸和非法界限。近年來，盡管包括最高法院在內(nèi)的中國權(quán)威部門下發(fā)了一系列文件，這些文件都試圖厘清民間借貸和非法集資之間的界限，可是最后都沒有量化定性地清楚劃分。③法律的這種缺位可以說與當(dāng)前非法集資、詐騙行為日益猖獗有著緊密關(guān)系。關(guān)于合理界定民間借貸合法和非法集資的界限，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)對(duì)此都進(jìn)行了明確劃分。歸納起來，主要以下一些標(biāo)準(zhǔn)：一是來源合法、用途正當(dāng)；二是對(duì)利率限額的規(guī)定；三是是否有所登記注冊(cè)。如美國等國家對(duì)高利貸的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在“資金來源合法、資金用途正當(dāng)”兩個(gè)方面。如果資金來源不合法、用途不正當(dāng)，多與犯罪活動(dòng)有關(guān)，此類行為完全可以依據(jù)刑事犯罪相關(guān)法律規(guī)定予以打擊。中國香港地區(qū)在《放債人條例》中規(guī)定，借貸人必須登記借貸利率不得超過60%，超過會(huì)被判定為犯罪。本文認(rèn)為，我國也可以此為借鑒，從用途、注冊(cè)登記和確定利率等方面來明確民間借貸的合法界限。

其次，規(guī)定合理的民間借貸利率限額。在我國現(xiàn)有的法律體系中，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條指出，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。針對(duì)這一《意見》，許多專家都認(rèn)為已不適應(yīng)形勢的發(fā)展變化，也與利率市場化改革進(jìn)程不符。其中一些專家認(rèn)為，“同期同檔次銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以下”的籠統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律依據(jù)。有專家建議，應(yīng)從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，或進(jìn)一步細(xì)化其在不同地區(qū)、情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，“立法規(guī)制民間借貸利率的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，要符合利率市場化改革的方向，考慮全國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實(shí)際，也要有助于法院依法制約存在高利貸化傾向的不規(guī)范民間借貸活動(dòng)。”基于此，本文建議將最高限脫離銀行同類貸款利率，從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，關(guān)于具體做法可結(jié)合國際上的多數(shù)國家對(duì)利率限制的立法，同時(shí)根據(jù)各地區(qū)的不同情況對(duì)率最高限度加以明確。

再次，規(guī)范民間借貸交易的合同。民間借貸對(duì)金融的補(bǔ)充效應(yīng)日益突顯，但是對(duì)民間借貸的保護(hù)和調(diào)整，促使更好地發(fā)揮作用還有賴于民法部門。尤其是針對(duì)目前民間借貸的隨意性，有必要完善民間借貸交易的合同內(nèi)容、擔(dān)保、履行、解除等一系列法律問題。盡管我國現(xiàn)行法律體系涉及了一些相關(guān)的民間借貸問題，但在民間借貸合同方面也還存在著不足之處，主要體現(xiàn)為對(duì)合同關(guān)系界定模糊；合同效力規(guī)定籠統(tǒng)，特別是在列舉無效合同方面欠缺統(tǒng)一、全面。④目前在有關(guān)的法律法規(guī)還不完善，個(gè)人信用體系還沒有真正建立的條件下，風(fēng)險(xiǎn)自然集中在貸款人個(gè)人身上。因此為切實(shí)保護(hù)貸款人的自身利益，讓民間借貸依法開展進(jìn)行，現(xiàn)行法律法規(guī)必須加快步伐避免這種不系統(tǒng)性和模糊性，通過對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》以及《民法通則》加以修改，在現(xiàn)有合理規(guī)定的基礎(chǔ)上，著重在民間借貸的資金來源、貸款額度、注冊(cè)登記等各個(gè)方面作出詳細(xì)具體的規(guī)定，同時(shí)盡快制定一本規(guī)范性的合同示范文本，以進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范民間借貸合同，加強(qiáng)指引民間借貸交易活動(dòng)。

最后，補(bǔ)充《刑法》中的高利貸罪名。民間借貸在缺乏規(guī)范下容易引發(fā)高利貸，而高利貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響是人們有目共睹的。它不僅危及社會(huì)秩序，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還嚴(yán)重阻礙社會(huì)的穩(wěn)定和國家的發(fā)展。對(duì)于“高利貸”危害，馬克思在《資本論》中也曾作出過經(jīng)典的論述，他說：“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。”在實(shí)際生活中，高利貸也通常和黑惡勢力相勾結(jié)，因高利貸追償導(dǎo)致的殺人、非法拘禁等現(xiàn)象屢見不鮮?；诖?，高利貸入罪是必要的也是必須的。目前現(xiàn)有規(guī)制高利貸的有關(guān)法律主要存在于民法領(lǐng)域，即是超過銀行同類貸款利率4倍的，法律不予保護(hù)。顯然4倍限制遠(yuǎn)不足造成威懾力；而且把高利貸納入“非法經(jīng)營罪”等范疇似乎有些牽強(qiáng)，司法機(jī)關(guān)往往無法可依而致使許多高利貸案件最終得不到合理解決。因此在刑法中有必要補(bǔ)充“非法放貸牟取暴利罪”，通過刑法罪名加大其懲罰力度，避免民間借貸中畸形高利貸行為的產(chǎn)生。

【作者單位：四川大學(xué)】

【注釋】

①周德文，徐攀：“對(duì)民間借貸立法問題的理性思考”，《嘉興學(xué)院學(xué)報(bào)》，2012年第4期。

②李麗：“民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議”，《云南社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)》，2012年第3期。

③李：“非法集資刑事規(guī)制的不足與完善”，《金融法苑》，2010年第1期。

第3篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

一、工作目標(biāo)

廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識(shí)，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識(shí)，引導(dǎo)群眾自覺以合法方式維護(hù)其合法權(quán)益；通過對(duì)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進(jìn)一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機(jī)制，最大限度化解矛盾糾紛，增進(jìn)和諧因素，全力維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。

二、活動(dòng)內(nèi)容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強(qiáng)化公民在民間借貸中法律意識(shí)，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進(jìn)一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識(shí)水平。

司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識(shí)。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)通過案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。

民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對(duì)此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識(shí)外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會(huì)采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項(xiàng)排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實(shí)摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進(jìn)行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（三）完善和落實(shí)長效矛盾化解工作機(jī)制。通過民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進(jìn)一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機(jī)制，充公發(fā)揮司法為民的社會(huì)主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機(jī)制，對(duì)急大難矛盾糾紛進(jìn)行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

三、實(shí)施步驟

這次活動(dòng)從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個(gè)階段。

（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動(dòng)階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會(huì)根據(jù)本實(shí)施方案，結(jié)合自身工作實(shí)際，制定具體實(shí)施步驟，并召開好專題會(huì)議進(jìn)行布置。同時(shí)，廣泛開展宣傳發(fā)動(dòng)，組織和動(dòng)員社會(huì)各界和廣大人民群眾積極參與進(jìn)來。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計(jì)劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)，深入村居開展普法課堂，進(jìn)行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

同時(shí)司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對(duì)民間借貸糾紛開展一次集中排查活動(dòng)，層層開展調(diào)查摸排，對(duì)排查出來的糾紛，采取強(qiáng)有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。

（四）總結(jié)驗(yàn)收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會(huì)對(duì)開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項(xiàng)活動(dòng)，檢查驗(yàn)收，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長效機(jī)制，鞏固活動(dòng)成果。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動(dòng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會(huì)要迅速對(duì)這項(xiàng)活動(dòng)作出具體部署并精心組織實(shí)施。各黨支部書記要親自動(dòng)員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強(qiáng)工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動(dòng)這項(xiàng)活動(dòng)的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實(shí)干，對(duì)民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實(shí)把這項(xiàng)活動(dòng)組織落實(shí)好，確保取得實(shí)效。

（二）部門協(xié)調(diào)，形成合力。要充分發(fā)揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調(diào)工作合力，在法律法規(guī)和政策允許的框架內(nèi)，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發(fā)不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

第4篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

2、法律保護(hù)不同。融資融券的用資方是受專門的法律法規(guī)保護(hù)的，而場外配資還沒有相關(guān)法律法規(guī)，本質(zhì)上屬于民間借貸，僅受民間借貸法律法規(guī)保護(hù)，保護(hù)程度較低。

3、資金安全性不同。融資融券的配資方是券商，有監(jiān)管有牌照，管理相對(duì)規(guī)范，資金安全有保障。而民間配資平臺(tái)良莠不齊，信譽(yù)很難保證，用資方交的保證金沒有安全保障，很容易上當(dāng)受騙。

4、準(zhǔn)入門檻不同。融資融券設(shè)置了50萬元的準(zhǔn)入門檻，而且需要通過相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但場外配資沒有任何門檻，只要有足夠資金擔(dān)保，就可以參與。

第5篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管

一、P2P的概念、特點(diǎn)及一般流程

（一）P2P的概念

P2P是person-to-person的簡寫，即個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融是指通過借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借方與貸方確定借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)的個(gè)人與個(gè)人之間的小額借貸交易。這種借貸方式叫我簡單快捷，借款者可以自行決定金額、利息、還款時(shí)間、還款方式等借貸信息，而貸方可以根據(jù)借方提供的相應(yīng)信息，結(jié)合自身需要與利益回報(bào)自行決定借出金額。

（二）P2P的特點(diǎn)

1.進(jìn)入門檻低，借貸成本低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多以網(wǎng)站或手機(jī)APP的形式存在，方便快捷，且注冊(cè)不需要任何費(fèi)用，成本低，因而有利于使更多人成為社會(huì)信用的使用者，促進(jìn)社會(huì)閑散資金的合理有效配置。

2.透明直接

通過手機(jī)APP客戶端，借貸雙方可以清楚明確的了解到對(duì)方的身份、信用信息以及還款進(jìn)度等。

3.風(fēng)險(xiǎn)較為分散

借出款人可以在考慮借款人信用的基礎(chǔ)上將資金分別借給不同的借款人，降低了由單一借款人違約而帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一般流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上是以提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來使借款人與出款人自行結(jié)合，從而形成借貸關(guān)系的一種服務(wù)。其一般流程包括：首先借貸雙方在網(wǎng)站登記注冊(cè)，其次有出款人在網(wǎng)站上借款金額、利息、還款時(shí)間、還款方式、逾期政策等詳細(xì)信息，再次由借款人根據(jù)自身自己需要以及所能承受的最高風(fēng)險(xiǎn)利率，選擇借款。最后，雙方達(dá)成借貸協(xié)議，生成電子合同，并交納一定的中介費(fèi)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

二、我國P2P發(fā)展中面臨的主要問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，而包括我國《合同法》以及最高司法機(jī)關(guān)的相關(guān)解釋中都肯定了民間借貸的合法性，但是作為民間借貸新形勢的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，我國目前現(xiàn)有的司法體系中，并沒有明確的法律條款可以加以保護(hù)和規(guī)范。立法的空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定位、風(fēng)險(xiǎn)防控以及糾紛處理等問題均無法可依。

更嚴(yán)重的是由于P2P平臺(tái)自身組建交易市場，不規(guī)則的管理導(dǎo)致交易市場混亂，且沒有相應(yīng)的信息披露和資產(chǎn)隔絕等要求，這就導(dǎo)致出款人的資金存在很大色風(fēng)險(xiǎn)性。而且，現(xiàn)階段我國眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多是以幾個(gè)自然人的較低出資形成的，在注冊(cè)時(shí)缺乏必要的監(jiān)管，因而

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身就有可能是詐騙組織，法律的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常容易發(fā)生騙資等非法活動(dòng)。

（二）信用體系不健全

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)方便快捷，給借貸雙方帶來便利，但這同時(shí)也為詐騙行為埋下隱患。盡管在網(wǎng)絡(luò)信貸注冊(cè)時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)注冊(cè)人的信用、身份進(jìn)行審查，但是由于我國當(dāng)前信用體系的不健全，這種審查多為一種形式審查，即僅僅依靠工資收入、銀行卡信用信息等進(jìn)行審查。并不能準(zhǔn)確的確認(rèn)借款人的信息，因而借款人很有可能以虛假的身份進(jìn)行注冊(cè)，從而獲取貸款。其次，盡管在借出資金時(shí)，出款方多會(huì)要求對(duì)方說明借款資金用途，但是在交易達(dá)成之后，資金的實(shí)際用途并無人監(jiān)察。這就容易造成借款人違法濫用資金，最后導(dǎo)致違約無法償還的問題。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借款人蓄意拖欠借款或者拒絕還款等行為，沒有法律約束。況且在虛擬網(wǎng)絡(luò)下，我國個(gè)人信用體系的缺失也會(huì)造成巨大的信用隱患。

（三）監(jiān)管體系混雜、監(jiān)管力度小

當(dāng)前我國的金融監(jiān)管體系主要為“一行三會(huì)”，即央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型金融交易模式，沒有明確的法律規(guī)定，因而各大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在管理時(shí)難免出現(xiàn)推脫責(zé)任，職權(quán)不明確等諸多問題。同是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身的諸多特點(diǎn)，也加劇了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的實(shí)際監(jiān)管難度。首先，借貸雙方的信息真實(shí)性無法監(jiān)管。其次，由于P2P行業(yè)沒有明確的法律約束，發(fā)展極不成熟，流動(dòng)性大等等，都加大了平臺(tái)運(yùn)營的監(jiān)控和管理。

三、我國P2P發(fā)展的政策建議

2015年年底有31%的P2P平臺(tái)爆發(fā)危機(jī)，從而導(dǎo)致了一些群眾性事件。危機(jī)的爆發(fā)并不是P2P平臺(tái)有什么本質(zhì)性的缺陷，而是因?yàn)楸O(jiān)管單位例如銀監(jiān)會(huì)在沒有建立嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則之前，就放任P2P平臺(tái)野蠻式的增長。為此，應(yīng)從以下角度進(jìn)行監(jiān)管：

（一）堅(jiān)持P2P平臺(tái)發(fā)展三個(gè)原則

第一，p2p平臺(tái)的所有資金必須第三方托管。如交由銀行代為保管，P2P平臺(tái)不得自設(shè)資金池。第二，借款人必須全額抵押，p2p平臺(tái)必須提供20%以上的風(fēng)險(xiǎn)賠償備用金，而該備用金也必須第三方托管。第三，資金流向必須透明，項(xiàng)目必須明確。堅(jiān)持這三條原則將會(huì)有效的保護(hù)投資人權(quán)益。

（二）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

首先要以明確的法律法規(guī)來規(guī)范管理民間借貸。將民間借貸與其他金融機(jī)構(gòu)的借貸區(qū)分開來，從而防止銀行資金進(jìn)入借貸市場而承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該通過先關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)確立p2p平臺(tái)的合法地位，只有通過明確的法律制度與規(guī)定，對(duì)于p2p平臺(tái)的發(fā)展加以約束與管理，才能引導(dǎo)其與社會(huì)相適應(yīng)，從而促進(jìn)p2p平臺(tái)合理合法健康發(fā)展。

（三）完善p2p平臺(tái)的監(jiān)管體系

首先，要先明確監(jiān)管主體。由于p2p平臺(tái)本質(zhì)上屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，故應(yīng)將央行和銀監(jiān)會(huì)作為主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于p2p平臺(tái)的糾紛等問題進(jìn)行處理與監(jiān)管。同時(shí)，要明確個(gè)監(jiān)管主體的職責(zé)，以避免出現(xiàn)職責(zé)混雜，監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。最后，還應(yīng)在多個(gè)部門的積極協(xié)調(diào)配合下，建立健全個(gè)人信用體系，同時(shí)完善p2p平臺(tái)實(shí)名注冊(cè)等，為p2p平臺(tái)的良性健康發(fā)展提供保障。參考文獻(xiàn)：

[1]陳初.對(duì)中國P2P網(wǎng)絡(luò)融資的思考[J].人民論壇，2010（26）：128-129.

第6篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 民間借貸 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

民間借貸在我國發(fā)展迅速，尤其是最近幾年，隨著國家相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，銀行對(duì)貸款的要求愈發(fā)嚴(yán)格，中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者從銀行獲得貸款的難度不斷加大，只能通過民間借貸進(jìn)行短期融資，從而更加促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行，隨之產(chǎn)生的就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

相比傳統(tǒng)融資方式，通過民間借貸中介的融資方式靈活、手續(xù)簡便、時(shí)間迅速，所以很受中小企業(yè)主和個(gè)體工商戶的歡迎。據(jù)2015年5月份中國網(wǎng)貸指數(shù)運(yùn)行月度快報(bào)顯示：5月份，成交額為669.36億元，增長13.76%，再創(chuàng)歷史新高；參與人數(shù)日均19.01萬人，再創(chuàng)歷史新高。截止2015年5月末，全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)3349家。

在快速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨著行業(yè)的日益壯大與日俱增。截至2015年11月底，全國新增問題平臺(tái)82家，環(huán)比10月大幅增加60.8%，其中，跑路平臺(tái)多達(dá)64家，環(huán)比上月激增433%。截至11月底，全國問題平臺(tái)數(shù)累計(jì)為1248家，占全部平臺(tái)的比例高達(dá)34.5%，也就是說每三個(gè)平臺(tái)中就有一個(gè)出現(xiàn)了問題。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不接受現(xiàn)行金融體系的監(jiān)管，監(jiān)管部門也尚未針對(duì)其出臺(tái)具體措施，加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投資人多為個(gè)人投資者，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及承受能力較弱，因此風(fēng)險(xiǎn)的積聚越來越值得關(guān)注。由此，如何在目前尚未成熟的市場環(huán)境和監(jiān)管體系下有效地防范我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)

受宏觀經(jīng)濟(jì)周期和金融市場環(huán)境影響較大。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，平臺(tái)項(xiàng)目逾期概率增大，預(yù)期壞賬率會(huì)快速攀升，一旦出現(xiàn)項(xiàng)目違約事件，一些實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)控能力弱的平臺(tái)即會(huì)出現(xiàn)償付危機(jī)，平臺(tái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

一是來自平臺(tái)上借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。目前我國網(wǎng)貸平臺(tái)面對(duì)的是不完善的社會(huì)信用環(huán)境和不成熟的客戶金融行為，借款人違約成本低導(dǎo)致相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)始終處于較高水平。二是來自平臺(tái)自身的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于發(fā)展初期，市場準(zhǔn)入和行業(yè)配套制度缺位，平臺(tái)門檻低，平臺(tái)資金賬戶缺乏監(jiān)管，給很多動(dòng)機(jī)不良的網(wǎng)貸平臺(tái)造成可乘之機(jī)，卷款跑路時(shí)有發(fā)生。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

一些問題平臺(tái)所出現(xiàn)的提現(xiàn)困難、逾期提現(xiàn)或限制提現(xiàn)等現(xiàn)象，是平臺(tái)在運(yùn)營過程中資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷累積的結(jié)果。主要是平臺(tái)拆標(biāo)引起的期限錯(cuò)配，造成平臺(tái)“拆東墻補(bǔ)西墻，借新債還舊債”的現(xiàn)象，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，資金鏈就會(huì)斷裂，出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

來自于平臺(tái)的系統(tǒng)建設(shè)和內(nèi)部管理制度方面的不健全。一是平臺(tái)因技術(shù)和界面不友好等原因，導(dǎo)致投資人操作失誤所帶來的損失。二是平臺(tái)因技術(shù)和系統(tǒng)原因?qū)е卤缓诳凸?，投資人信息泄漏。三是平臺(tái)內(nèi)控機(jī)制不足，導(dǎo)致內(nèi)部操作人員挪用客戶資金或泄漏客戶信息等。目前一些平臺(tái)在內(nèi)部管理、系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部管理體系和人才方面的缺失，已經(jīng)成為行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)。

（五）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

出于生存和逐利的本能，很多網(wǎng)貸平臺(tái)一直游走于法律合規(guī)邊緣，出現(xiàn)了形形的自融、設(shè)資金池、平臺(tái)承諾保本保息、傳銷、高利貸、非法集資及洗錢等行為。其中不少平臺(tái)實(shí)質(zhì)上并不是真正的網(wǎng)貸平臺(tái)，而是打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法理財(cái)?shù)钠脚_(tái)。

三、防范風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

（一）合理度量平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)事前防范

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以聯(lián)名委托一個(gè)專門的第三方評(píng)分機(jī)構(gòu)，采用統(tǒng)一的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行綜合評(píng)分，并定時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分報(bào)告，這樣可以確保每個(gè)階段每個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)情況都以準(zhǔn)確的數(shù)字被展現(xiàn)出來，投資者可以據(jù)此進(jìn)行投資。

（二）加強(qiáng)借款人審核，努力開發(fā)優(yōu)質(zhì)借款人

平臺(tái)可以從借款人的基本信息、償債能力、信用歷史、財(cái)產(chǎn)狀況、貸款條件五個(gè)方面著手，對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍?。根?jù)以上的綜合分析，并作出違約概率排序，從而避免“劣質(zhì)”借款人進(jìn)入平臺(tái)。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

作為資金借貸中介，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。平臺(tái)將自有資金的一部分按一定比例放入資金池。然后在日常的經(jīng)營活動(dòng)中，定期從平臺(tái)收益中抽取一定比例的資金放入資金池。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理上，要堅(jiān)持透明、公開的原則，每隔一段時(shí)間要公布風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用情況和剩余情況。

（四）強(qiáng)化平臺(tái)內(nèi)在實(shí)力增強(qiáng)品牌影響力

平臺(tái)只有不斷強(qiáng)化自身實(shí)力，才能在目前競爭激烈的市場上占據(jù)一席之地，才能有效的防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，平臺(tái)要重視信貸管理人才的引進(jìn)。其次，要加大技術(shù)研發(fā)資金的投入。才能應(yīng)對(duì)不斷變化的環(huán)境。

四、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

在中國，網(wǎng)絡(luò)借貸還屬于新興行業(yè)。目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)制度約束僅限于各基本法律的部分條文和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的真正約束。因此筆者建議盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管。可以從以下入手：可以出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，以法律條文的形式對(duì)提高進(jìn)入門檻，比如對(duì)注冊(cè)資本做出規(guī)定等。另外，監(jiān)管部門也要謹(jǐn)慎對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迸行法律性質(zhì)判斷。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)，可以依法給予警示和停業(yè)整頓，甚至取締營業(yè)執(zhí)照；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控的平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)推動(dòng)其規(guī)范化和合法化建設(shè)，而不拘泥于用現(xiàn)有的法律框架草草地給予拒絕。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 民間融資 正規(guī)金融

1 概述

民間融資是泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣資金為標(biāo)尺的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付，即在國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的借資雙方轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)并支付約定利息為交易目的，采取借貸、票據(jù)融資、有價(jià)證券融資、私募集資等形式的金融活動(dòng)。

西部大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來，大量企業(yè)、資金和人才落戶新疆，新疆中小企業(yè)發(fā)展迅猛。中小企業(yè)以投資少、見效快、市場適應(yīng)能力強(qiáng)、管理與就業(yè)便捷等特點(diǎn)成為新疆經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一只生力軍。新疆99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，數(shù)量達(dá)50多萬家，從業(yè)人員380余萬人。但作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)中最具活力和創(chuàng)新性的微觀群體，融資不暢一直成為阻滯中小企業(yè)發(fā)展的“短板”。除少數(shù)中小企業(yè)可以從銀行獲得信貸資金外，絕大多數(shù)中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、缺少抵押物等原因無法獲得銀行信貸資金，只能通過民間金融市場融資以彌補(bǔ)經(jīng)營所需的流動(dòng)性不足。民間融資在緩解中小企業(yè)融資難、提高社會(huì)資金使用效率發(fā)揮了積極的作用，但由于缺乏制度保障和監(jiān)管也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。為了保障金融秩序的穩(wěn)定、促進(jìn)新疆中小企業(yè)發(fā)展，盡快規(guī)范民間融資成為當(dāng)前亟待解決的一個(gè)問題。

2 新疆中小企業(yè)民間融資存在的原因

2.1 商業(yè)銀行信貸門檻高。商業(yè)銀行與企業(yè)之間由于存在著信息不對(duì)稱，會(huì)出現(xiàn)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)從自身風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，普遍存在著“喜大嫌小”。銀行對(duì)中小企業(yè)的融資條件過于苛刻，絕大多數(shù)中小企業(yè)根本無法或很難達(dá)到現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)信用貸款的評(píng)級(jí)要求，很難提供符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押物種類或足額抵押物，在中小企業(yè)融資過程中，還存在抵押物折價(jià)過低且貸款數(shù)量少的問題。在此融資環(huán)境下，中小企業(yè)貸款難是必然現(xiàn)象。貸款無門的中小企業(yè)只有另尋出路，期限靈活、手續(xù)簡便的民間借貸恰好適應(yīng)了中小企業(yè)對(duì)資金的“需求急、總量少”的特點(diǎn)。這是民間融資合理存在的土壤。

2.2 民間投資意愿和負(fù)利率環(huán)境。我國銀行存款利率多年來一直保持在相對(duì)較低的水平上，有閑置資金的居民會(huì)在存入銀行或是直接借貸之間進(jìn)行權(quán)衡，以追求自身利益最大化，客觀上推動(dòng)銀行資金體外循環(huán)。根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，2011年新疆地方投資增長40.9%，民間投資增長48.4%，增長速度高于城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)平均增速。新疆生產(chǎn)總值從2004年的2300多億元增加到2012年的7500億元，按可比價(jià)格計(jì)算，8年增長了近2.3倍；新疆城鎮(zhèn)居民可支配收入從2004年的7503元增至2012年的17921元（見圖1），收入平均增速11.55%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國同期平均水平6.08%。從圖1可見，新疆國民經(jīng)濟(jì)一直保持平穩(wěn)較快增長，城鄉(xiāng)居民收入增速高于全國平均水平。在“新疆效率”引領(lǐng)下，城鎮(zhèn)居民收入的持續(xù)增長，以及內(nèi)地私營業(yè)主的大量資金輸入為中小企業(yè)民間融資的產(chǎn)生和發(fā)展提供了充足的資金供給，激發(fā)了民間資本的投資意愿。

2.3 緊縮的貨幣政策。從緊的貨幣政策下正規(guī)金融信貸規(guī)模會(huì)相應(yīng)緊縮，利率水平和信貸政策會(huì)相應(yīng)調(diào)整，會(huì)影響到民間借貸的發(fā)展。在宏觀調(diào)控、流動(dòng)性收緊的背景下，銀行為了保持利潤水平提高企業(yè)貸款利率，出現(xiàn)扣留部分貸款作為“存款”轉(zhuǎn)貸給其他企業(yè)的現(xiàn)象，延長了還與貸之間的間隔，一些銀行甚至抽貸、壓貸，導(dǎo)致企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸或者被迫利用高利貸過渡并陷入危機(jī)。雖然2010年初銀監(jiān)會(huì)提出“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，但由于2011年實(shí)施信貸緊縮，“兩個(gè)不低于”并未被嚴(yán)格執(zhí)行。截至2013年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額16萬億元，占全部貸款比重的22.22%。我國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅占22%。就新疆而言，截至2012年一季度末，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額7100.58億元，其中中小企業(yè)貸款余額2330.23億元，占全部貸款的32.82%?？梢?，我國中小企業(yè)的銀行貸款規(guī)模比重很小。當(dāng)前銀行業(yè)“錢荒”的出現(xiàn)，使中小企業(yè)向銀行貸款融資更是難上加難。

2.4 直接融資限制。我國現(xiàn)階段對(duì)企業(yè)在資本市場上公開發(fā)行股票和債券有著嚴(yán)格的條件限制，中小企業(yè)由于受到各種因素的制約，很難達(dá)到規(guī)定的上市門檻。由于有限的市場容量以及過高的市場準(zhǔn)入條件使中小企業(yè)通過資本市場融資的愿望落空。

發(fā)達(dá)國家的企業(yè)融資中直接融資占70%，而我國中小企業(yè)直接融資比例還不到5%。能不能安全地將資本從中小企業(yè)撤出，也是風(fēng)險(xiǎn)投資家考慮的重要因素。中小企業(yè)由于其較高的退出壁壘限制了較多資本的介入。直接融資比例過低、渠道過窄，已成為我國中小企業(yè)成長的制約瓶頸。

2.5 新疆中小企業(yè)自身原因。其一，中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全。多數(shù)新疆中小企業(yè)沒有建立起科學(xué)的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)企業(yè)內(nèi)部溝通不暢，組織僵化，效益低下。投資者權(quán)益得不到保障，創(chuàng)業(yè)初期很難引入風(fēng)險(xiǎn)投資。其二，財(cái)務(wù)制度不健全，缺少內(nèi)控機(jī)制，增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)很多財(cái)務(wù)人員缺乏專業(yè)性，導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象常常發(fā)生，難以保證資本的安全度。其三，規(guī)模小、實(shí)力弱，使中小企業(yè)在市場競爭中處于劣勢，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。這些都導(dǎo)致新疆中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，唯有尋求民間金融市場解決資金缺口。

3 新疆中小企業(yè)民間融資存在的問題

3.1 民間融資隱含風(fēng)險(xiǎn)。首先，中小企業(yè)在民間借貸過程中由于擔(dān)保機(jī)制不健全可能引發(fā)債務(wù)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)較高。民間融資隨意性大、規(guī)范性差，多是無擔(dān)保、無中介、無正規(guī)手續(xù)，操作方式不規(guī)范，一旦出現(xiàn)違約，極易引發(fā)一些民事、經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟案件。其次，隱含著信用風(fēng)險(xiǎn)。初期主要建立在私人關(guān)系基礎(chǔ)上的民間信貸往往隱藏著巨大的違約道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著民間借貸的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)日趨活躍，民間借貸已經(jīng)突破熟人或朋友范圍，規(guī)模迅速膨脹，違約率也隨之上升，所積累的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。但至今對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以致其經(jīng)營處于無法可依狀態(tài)。

3.2 法律制度不健全。一方面，我國民間融資的法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法規(guī)缺乏協(xié)調(diào)性，對(duì)民間融資沒有明確統(tǒng)一的界定。目前一些涉及到民間融資的政策、法規(guī)，往往散落在有關(guān)部門法律或規(guī)定中，還沒有形成全面系統(tǒng)的體系，法律層次低，可操作性弱，中小企業(yè)的合法民間融資活動(dòng)得不到法律保護(hù)，必然制約中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，由于缺乏專門為民間融資服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致新疆中小企業(yè)民間借貸目前處于一種自由而混亂的狀態(tài)。同時(shí)，由于內(nèi)地大量投資者涌入新疆，他們建立的一些民間融資機(jī)構(gòu)在缺乏監(jiān)管情況下，正逐步演變?yōu)椤暗叵洛X莊”。一些地區(qū)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或個(gè)體商戶甚至以民間借貸的名義非法吸收社會(huì)公眾存款，造成新疆很多地方的民間融資活動(dòng)在“合法”和“非法”的邊緣徘徊。因此，

國家應(yīng)盡快制定相關(guān)政策法規(guī)，讓民間融資活動(dòng)有法可依。

3.3 缺乏監(jiān)管。新疆中小企業(yè)民間融資的不斷增長，使大量資金長期在體外循環(huán)，游離于常規(guī)的金融監(jiān)管之外，缺乏必要的監(jiān)管、有效的擔(dān)保和必要的法律約束，資金流向也不受限制，因此蘊(yùn)藏巨大的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一。由于多數(shù)從事民間借貸活動(dòng)的企業(yè)和居民缺乏放款的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)，更談不上熟悉國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策，規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，即使利益受損也很難得到法律的保護(hù)。

目前，在對(duì)高利貸的界定上就很模糊，雖然最高人民法院規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過銀行同類利率的四倍，中國人民銀行也有“雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！钡囊?guī)定，但在實(shí)施過程中卻無法保證。比如新疆中小企業(yè)民間借貸利率一般在15-30%，最高可達(dá)40%。利率如此之高自然隱含諸多風(fēng)險(xiǎn)。溫州高利貸崩盤警示我們，如果缺乏相關(guān)法律制度規(guī)范和監(jiān)管，新疆民間融資市場也可能引發(fā)高利貸危機(jī)。

4規(guī)范新疆中小企業(yè)民間融資發(fā)展的建議

4.1 推進(jìn)多層次資本市場建設(shè)。開放多種形式的直接和間接融資渠道，引導(dǎo)民間資金流向。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)、市場化運(yùn)作為特征的中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)投資公司、典當(dāng)行等多層次的融資機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中小企業(yè)規(guī)范融資。多層次資本市場可以滿足中小企業(yè)融資需求，改變傳統(tǒng)的單一依賴以金融機(jī)構(gòu)貸款為主導(dǎo)的間接融資的融資結(jié)構(gòu)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)制定符合中小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新金額產(chǎn)品，盡量滿足有市場、守信用的中小企業(yè)的融資需求，簡化貸款手續(xù)，降低融資成本。

4.2 出臺(tái)規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)。目前民間融資的隨意性和盲目性都是由于缺乏法律制度的約束，或者說是法律制度的盲區(qū)造成。國家應(yīng)盡快出臺(tái)規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)，對(duì)民間融資主體雙方的交易方式、契約條件、期限利率、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間融資走上“陽光化”軌道。

4.3 加強(qiáng)外部監(jiān)管。新疆中小企業(yè)政府管理部門，應(yīng)建立中小企業(yè)民間融資監(jiān)測系統(tǒng)，定期采集有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)民間融資動(dòng)向的監(jiān)測和調(diào)研。當(dāng)宏觀政策做出重大調(diào)整或新疆經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些突發(fā)性因素時(shí)，及時(shí)組織力量開展專題調(diào)查，給銀行業(yè)、企業(yè)和城鄉(xiāng)居民做出風(fēng)險(xiǎn)提示和“窗口”指導(dǎo)。

4.4 增強(qiáng)新疆中小企業(yè)融資能力。首先，中小企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步健全各項(xiàng)規(guī)章制度、完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)性等，提高信用級(jí)別，以取得金融機(jī)構(gòu)的信用和信貸支持。其次，政府部門牽頭組建信用中介公司、擔(dān)保公司等多類型的中介管理公司，為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和其他部門提供信用擔(dān)保和法律咨詢和服務(wù)，引導(dǎo)和規(guī)范新疆中小企業(yè)民間融資運(yùn)作。第三，拓展融資渠道，國家應(yīng)放寬直接融資條件，鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)通過以發(fā)行債券、股票方式進(jìn)行直接融資。最后，搭建信息化平臺(tái)，建立行業(yè)投資信息、區(qū)域投資信息制度，為中小企業(yè)民間融資雙方牽線搭橋，減少民間融資的分散性和盲目性。

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第8篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

[關(guān)鍵詞]民間金融；監(jiān)管缺陷；法律對(duì)策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.107

[中圖分類號(hào)]D922.28；F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）12-0-01

1 我國民間金融監(jiān)管的缺陷

目前，關(guān)于界定民間金融的法律地位、交易行為和監(jiān)管框架，我國還沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)。其法律規(guī)范分散存在于《民法通則》《擔(dān)保法》《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法規(guī)條文和司法解釋中，分散的法律條文令民間金融借貸主體很難掌握，因此也難以發(fā)揮對(duì)民間金融借貸行為的規(guī)范作用。

我國民間金融監(jiān)管制度存在很明顯的缺陷。首先，監(jiān)管主體存在重疊，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》曾將民間金融的監(jiān)管權(quán)賦予了銀監(jiān)會(huì)，而1998年的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的合法存在仍舊使人民銀行享有民間金融的監(jiān)管權(quán)，二者如何協(xié)調(diào)，尚無法律給予明確規(guī)定。其次，監(jiān)管強(qiáng)度過高。根據(jù)行為模式和調(diào)整方式的不同，法律規(guī)則可分為授權(quán)性規(guī)則、義務(wù)性規(guī)則和禁止性規(guī)則，而我國民間金融管制到處都有禁止性的法律規(guī)定。最后，監(jiān)管措施過于簡化且方式單一。在各類民間金融的監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然套用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施和手段，總體體現(xiàn)為行政管理為主、刑罰為輔的基本思路，缺乏對(duì)民間金融組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動(dòng)、信用制度和信息披露等各個(gè)方面的合適的監(jiān)管措施。

2 我國民間金融所受的法律桎梏

民間金融分為吸收存款類的民間金融和非吸收存款類的民間金融。我國政府對(duì)前者采取絕對(duì)禁止的態(tài)度，對(duì)后者也有很多的制度限制。這種卑微的法律地位無疑會(huì)對(duì)民間金融產(chǎn)生毀滅性的打擊，主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。首先，民間金融由于其本身管理的高成本，必須有較高的貸款利率來補(bǔ)給，不超過銀行同類貸款4倍的利率顯然不能滿足這種需要，于是很多小額借貸公司紛紛退出了這個(gè)領(lǐng)域。其次，民間金融市場過高的資金門檻容易使民間放貸的散戶無路可進(jìn)，阻礙了這部分資金進(jìn)入資金融通的渠道，令民間金融喪失了本身的靈活性。最后，在我國，許多民間金融組織被界定為非法，它們的違法活動(dòng)涉及“非法吸收公眾存款罪”“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”“集資詐騙罪”等多項(xiàng)法律條文，需要承擔(dān)民事、行政責(zé)任甚至刑事責(zé)任，這種刑罰不僅給民間金融帶來巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，也影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的自由度和創(chuàng)造力。

3 我國民間金融法律扶持的對(duì)策建議

3.1 投資者權(quán)益的法律保護(hù)

產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護(hù)是提高經(jīng)濟(jì)效率、降低交易費(fèi)用的首要條件，而法律經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過對(duì)92個(gè)國家的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，法律對(duì)投資者的權(quán)利保護(hù)是產(chǎn)權(quán)保護(hù)的決定性因素?，F(xiàn)階段，我國法律對(duì)投資者（尤其是民間金融）的保護(hù)非常粗糙，不利于激勵(lì)金融市場的繁榮與發(fā)展。為了改變這一現(xiàn)狀，應(yīng)從以下3個(gè)方面著手，以完善民間金融投資者保護(hù)的法律體系。首先，廢除相關(guān)法律法規(guī)中的強(qiáng)制性禁止條文，為民間金融活動(dòng)構(gòu)造投融資基礎(chǔ)，貫徹憲法中對(duì)公民財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的保護(hù)，修繕民法體系保護(hù)民間金融投資者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。其次，將《破產(chǎn)法》的適用范圍擴(kuò)大至自然人，建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度，依靠法律規(guī)范和引導(dǎo)民間金融組織的放貸和中小企業(yè)及農(nóng)戶的還款行為。最后，修改《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》，允許農(nóng)戶將自家的宅基地和集體用地用于抵押，探索突破保證、抵押、質(zhì)壓的擔(dān)保模式，如同孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣在實(shí)踐中采用小組聯(lián)保的擔(dān)保模式。

3.2 市場秩序維護(hù)的法律約束

目前，我國政府監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間金融的管制方式中，以禁止性條例居多。如果政府在法律上承認(rèn)了吸收存款類民間金融的合法地位和非吸收存款類民間金融廣泛活動(dòng)的合法性，且不加以任何制度上的約束的話，就會(huì)讓民間金融走向另外一個(gè)極端。所以，放寬對(duì)民間金融的監(jiān)管，不是單一地承認(rèn)其所有活動(dòng)的合法地位，而是更改其不合理的部分，變禁止為約束，一切以維護(hù)民間金融市場穩(wěn)定的市場秩序?yàn)橹行?。為了維護(hù)民間金融市場秩序，應(yīng)從以下3個(gè)方面加以法律約束。首先，構(gòu)建市場準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格審查新加入的民間金融組織，將可能危害金融安全與穩(wěn)定的民間金融組織排除在市場之外。其次，建立最低資本金制度，確保民間金融組織的資本充足性。最后，完善金融組織的破產(chǎn)制度，做好危機(jī)處理的提前準(zhǔn)備，并對(duì)出現(xiàn)問題必須退出金融市場的民間金融組織進(jìn)行事后監(jiān)管。

3.3 自律性監(jiān)管的制度框架

在契約執(zhí)行中，行業(yè)協(xié)會(huì)扮演3種重要角色。提供交易違約信息，有組織的回應(yīng)違約行為，監(jiān)督、仲裁和執(zhí)行合適的懲罰機(jī)制來約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為。在中國民間金融市場中，已經(jīng)成立了小額信貸聯(lián)盟，它的會(huì)員企業(yè)囊括了數(shù)百家小額信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)維護(hù)市場秩序、控制政府干預(yù)和保障民間金融的自由具有重要意義。但是，自律性組織在中國還沒有明確的法律地位，因此會(huì)受到不同程度的掣肘。為了更好地利用行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融市場進(jìn)行自律性監(jiān)管，我國政府應(yīng)從以下3個(gè)方面著手。首先，鼓勵(lì)民間金融市場行業(yè)自律協(xié)會(huì)的建立，通過頒布法律法規(guī)，給予其正式的法律地位。其次，對(duì)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行必要的指導(dǎo)。最后，通過行政命令的頒布和施行，在一定程度上給予其政策上的支持，激發(fā)民間金融組織內(nèi)部控制的動(dòng)力。

主要參考文獻(xiàn)

第9篇：民間借貸的相關(guān)法律范文

造成我國中小型房地產(chǎn)企業(yè)陷入融資困境的原因，既包括企業(yè)自身的內(nèi)部原因，也包括政策、行業(yè)等外部原因。

（一）內(nèi)部原因1.信用等級(jí)低，違約風(fēng)險(xiǎn)高。我國的中小型房企大都資金實(shí)力、償債能力弱，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行等金融機(jī)構(gòu)往往不愿意貸款給它們。同時(shí)也正是這些特點(diǎn)使它們很難達(dá)到上市、發(fā)行債券等的標(biāo)準(zhǔn)。2.資金需求與銀行貸款不匹配。中小型房企規(guī)模較小，資金需求相對(duì)較少，而考慮到交易成本，銀行更愿意一次性貸給較大型的企業(yè)，而吝于對(duì)中小企業(yè)貸款。3.缺乏完善的內(nèi)部管理制度。中小型房企一般只注重效益，而忽略內(nèi)部管理，缺乏專業(yè)的管理人才和系統(tǒng)的管理制度，特別是在土地取得成本日益增加的情況下，很難做到良好的成本控制。因此中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化時(shí)無法做出及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)，也缺乏創(chuàng)新融資渠道的能力。

（二）外部原因1.政策原因。國家的部分政策在某種程度上促成了房地產(chǎn)企業(yè)融資困境的形成。政府通過嚴(yán)格的土地政策和信貸政策等來調(diào)控房地產(chǎn)市場，土地取得愈加困難，取得土地的相關(guān)稅費(fèi)也來越高，利率、存款準(zhǔn)備金的調(diào)整，差別化信貸政策，限購令等，都對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資提出了挑戰(zhàn)。2.金融市場原因。我國的金融市場發(fā)展尚不成熟，融資結(jié)構(gòu)不合理，直接融資受限較多。我國房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)長期資金需求較大，而銀行貸款以中短期為主，難以滿足以銀行貸款為主要資金來源的中小房企的融資需求。3.行業(yè)原因。由于房價(jià)的不穩(wěn)定及巨大的泡沫，導(dǎo)致即使有房地產(chǎn)等高價(jià)值固定資產(chǎn)來抵押，銀行對(duì)房企的貸款仍程序復(fù)雜、條件苛刻，尤其是對(duì)規(guī)模、信用等都很難達(dá)標(biāo)的中小企業(yè)。另外，我國房地產(chǎn)市場發(fā)展繁榮健康時(shí)，銀行貸款寬松，對(duì)房屋預(yù)售的監(jiān)管也不是很嚴(yán)格，企業(yè)較容易獲得銀行貸款、回收的銷售房款等款項(xiàng)，資金相對(duì)富裕，致使一些企業(yè)安于現(xiàn)狀，缺乏危機(jī)意識(shí)和創(chuàng)新能力，在面對(duì)嚴(yán)厲調(diào)控時(shí)，不能迅速找到適合企業(yè)自身的多渠道融資方式。4.法律原因。我國與房地產(chǎn)金融相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，在銀行貸款獲得愈加困難的情況下，許多中小型房企就把目光轉(zhuǎn)向了民間借貸，可我國民間借貸一直處于法律邊緣，缺乏進(jìn)入的渠道。另外，我國對(duì)中小房企上市以及再融資、發(fā)行債券都有嚴(yán)格限制，同時(shí)當(dāng)下嚴(yán)厲的監(jiān)管使得房地產(chǎn)信托融資在我國很難實(shí)現(xiàn)。

二、解決我國中小型房地產(chǎn)企業(yè)融資困難的建議

（一）政府方面1.完善房地產(chǎn)金融相關(guān)法律體系。加強(qiáng)新型融資方式的法律建設(shè)，例如規(guī)范和積極發(fā)展民間借貸，還包括房地產(chǎn)投資信托、私募股權(quán)基金等相關(guān)法律的完善。2.適當(dāng)放寬政策限制。國家可以適當(dāng)放寬對(duì)中小型房地產(chǎn)企業(yè)的調(diào)控政策，如適當(dāng)降低中小型房企的營業(yè)稅、所得稅，實(shí)行浮動(dòng)利率，優(yōu)化信貸政策，適當(dāng)放松對(duì)其信貸規(guī)模的監(jiān)管，讓銀行貸款從制度上向中小企業(yè)傾斜。2014年第10期下旬刊（總第568期）時(shí)代Times3.加快債券市場發(fā)展。促進(jìn)中小型房地產(chǎn)企業(yè)集合票據(jù)和債券的發(fā)行，減少其債券發(fā)行限制，也可以有效拓展中小房企的融資渠道。4.構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)體系。在發(fā)達(dá)國家，中小金融機(jī)構(gòu)在融資活動(dòng)中發(fā)揮著十分重要的作用，國家可以通過出臺(tái)相關(guān)政策來促進(jìn)小額貸款公司、典當(dāng)行等的發(fā)展，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)來參與解決融資難的問題。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面我國銀行對(duì)中小型房企的貸款多為中短期，額度較小，難以滿足它們對(duì)資金的大量需求。因此我國的金融機(jī)構(gòu)須借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品，聚集社會(huì)閑散資金，拓展融資渠道，如證券化等。