保險業(yè)論文精選(九篇)

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第1篇：保險業(yè)論文范文

1.汽車維修行業(yè)的準入沒有嚴格把關。雖然國家制定了《汽車維修業(yè)開業(yè)條件》，并按不同的標準將其分為三類，但實際操作中，很少有完全符合要求的，社會上還存在大量無證經(jīng)營的維修廠。其中，第三類的維修企業(yè)約占所有維修廠的60％以上，其中絕大部分又是路邊小店，這些小店投資較少，缺少正規(guī)的技術人員和專業(yè)檢測設備。在這種汽車維修環(huán)境中，消費者無法判斷維修廠的維修情況，在沒有熟人也沒有專業(yè)人士給予指導的情況下，只能選擇價格偏高的特約維修廠或者4S店售后服務站。

2.汽車整車價格不斷下降，但其零部件價格并沒有隨之下調。整車企業(yè)對其售后服務市場特別是零配件價格控制與配件的來源有不同的政策，并對外界同行實行封鎖，汽車關聯(lián)企業(yè)和機構之間普遍缺乏誠信和合作共贏的意識。即使是同一種車型，其零配件價格也缺乏統(tǒng)一的標準。這就給保險公司準確、及時定損增加了困難，致使保險雙方難以協(xié)商。而且，保險公司是以汽車新車購置價作為車損險足額保險計收保費的，而理賠時要按照相對高價的零配件計算賠付，其經(jīng)營效果自然是雪上加霜。零配件價格偏高和價格信息不透明也造成汽車維修質量不高、維修成本上升、道德風險時時發(fā)生。

3.保險公司車險理賠成本和風險居高不下?！兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定，“未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜。”這有可能致使保險車輛事故失去第一現(xiàn)場，增加了保險公司查勘、理賠的難度，被保險人偽造事故事實的可能性增加，車險賠付率上升。另外，保險公司為降低過多的小額賠付，緩解服務資源壓力，引入“免賠額”的規(guī)定，但無論被保險人選擇免賠還是不計免賠，其實際交納的保費都提高了，“免賠額”規(guī)定遭到保戶的圍攻，隨之，社會上也出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，一些出險率高而單次車損金額少的保戶故意破壞車輛，放大事故，打通維修廠列出假清單，以得到保險賠償。

二、美國的汽車維修連鎖做法及借鑒

在美國，NAPA是一個家喻戶曉的品牌，它是全國汽車零配件協(xié)會的縮寫。NAPA維修店的技術人員都受過專業(yè)培訓，素質較高，擁有各種級別的汽車服務資格證書。NAPA能根據(jù)汽車維修養(yǎng)護技術的更新而不斷為技術人員舉辦各種業(yè)務培訓班，各維修店設備先進，維修車輛速度快、質量好、價格公道，深得廣大駕車者的青睞。NAPA的成功顯示了連鎖經(jīng)營模式的強大優(yōu)勢。首先，連鎖經(jīng)營的規(guī)?；_保了服務價格和服務質量的優(yōu)勢。其次，管理現(xiàn)代化、集約化有效地兼顧了經(jīng)營成本和市場需求。再有，品牌統(tǒng)一化樹立了整體信譽。中國汽車維修行業(yè)協(xié)會負責人表示，汽車維修服務的連鎖經(jīng)營是我國汽車售后服務的發(fā)展方向，但從現(xiàn)有的汽車銷售連鎖業(yè)來看，多少顯得尷尬。連鎖的首要條件是統(tǒng)一采購。到目前為止，我國還沒有一家連鎖企業(yè)有強大的自有資金或融資實力買斷廠家的產(chǎn)品資源，然后再輸送給各連鎖終端。因此，在價格上，連鎖企業(yè)只能同廠家的特約經(jīng)銷店一樣享受廠家制定的“統(tǒng)一價格”，根本無法控制連鎖店的零售價格，從而也就不具備優(yōu)勢。

三、關于改善汽車維修和保險公司狀況的幾點建議

1.我國保險業(yè)引入國際上普遍采用的“免賠額”制，的確在一定程度上降低了保險公司的小額賠款數(shù)，節(jié)省了服務資源。但在我國總體交通秩序混亂，個人安全意識薄弱，地區(qū)差異顯著的情況下，保險公司的“免賠額”制應按被保險人的不同狀況如年齡、性別、職業(yè)、誠信、居住環(huán)境等設定不同的免賠額度，如500元、400元、300元等，并可根據(jù)雙方的約定來調整。另外，保險業(yè)在做出某些重大措施調整時，應廣泛征求社會各部門，各界人士的意見，確保穩(wěn)步提高。

2.被保險人應該增強汽車保險方面的知識或者向專業(yè)法律人士咨詢后再與保險公司簽定和約，不能總到事后覺得上當受騙，又無能為力。例如，私家汽車保險條款規(guī)定“以自行修車、協(xié)議方式賠償?shù)钠?，其修復驗收合格后，被保險人應通知保險人進行檢驗。否則，該車在下一次事故發(fā)生時的同一部位損失，保險人不予賠償?！睂嶋H生活中有很多車主在某些不正規(guī)的汽車維修廠維修，之后并不知道讓保險人檢驗，等車下次出了問題就得不到賠償。

3.政府要重視我國新興的汽車維修連鎖業(yè)，從資金、技術、人才上給予大力支持，規(guī)定汽車相關零件統(tǒng)一貨源，保證質量，建立優(yōu)質的品牌，樹立好整個維修行業(yè)的榜樣，才能逐步建立汽車維修行業(yè)標準。當一種服務品質的標準深入人心后，那些不規(guī)范的小企業(yè)會自然被市場淘汰。當然，這必定是一個長久的過程。

4.保險公司的汽車理賠服務應更加透明化，專業(yè)化。例如，定損和實際理賠情況都應有詳細的清單，對兩者的數(shù)目差異要向被保險人加以說明。對由于查勘、定損錯誤給被保險人造成不便或損害的要給予說明、道歉和賠償。

第2篇：保險業(yè)論文范文

[關鍵詞]再保險業(yè)，開放競爭，轉型與發(fā)展

一、加快中國再保險業(yè)的轉型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求

(一)再保險業(yè)的轉型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。

1.從自然基礎看，自然災害和經(jīng)濟建設中出現(xiàn)的巨災風險逐漸增加，導致單一風險責任不斷增大，這些風險責任可能引起的巨災風險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L險。

2.從保險業(yè)務增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務規(guī)模的增大導致保險公司的風險責任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準備金不足，尤其是單一風險責任加大與責任準備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。

3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務向商業(yè)業(yè)務的調整和轉化看，法定分保業(yè)務的調整將導致保險公司風險結構的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.

(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉變和擴展的必然要求

由于再保險業(yè)務經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構成了強大的競爭壓力。

在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關法律規(guī)定，設立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力?？梢哉f，再保險公司的設立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設立，構成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術性約束，由于再保險業(yè)務的運作十分復雜，需要比原保險公司更高的技術支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術性約束。

(三)再保險巾場的重構與發(fā)展，是完善保險市場建設的內在需要

原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構，以適應形勢發(fā)展的強烈要求，

再保險市場重構的重要內容與建設內容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導致再保險巾場的逆向選擇與道德風險；導致保險風險不能得到化解；導致再保險經(jīng)濟關系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設的完善與否直接關系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要

根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應當以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：

1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務時，原保險人應將相關的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，

2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務上具有較強的技術優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向專業(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關的培訓和業(yè)務技術指導。

二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務領域不斷擴大，業(yè)務險種不斷增多。

2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結構。

3.再保險公司的巨災風險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務意識和技術支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權結構的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內再保險市場中確立了業(yè)務主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎。

5.再保險監(jiān)管體系建設逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU業(yè)務管理規(guī)定》的頒布施行，標志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設邁上了新臺階。

(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國內看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。

2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀人。

3.再保險市場的相關制度，如評級體制和相關的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務減少，但商業(yè)再保險業(yè)務比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。

5.從我國再保險市場上的業(yè)務交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。

6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務交易的比例太小，并且分出業(yè)務居多，分入業(yè)務較少

7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務的再保險法規(guī)及相關細則，對于再保險國際業(yè)務的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務管理的重要手段。標準普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標回報率基礎上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標準。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。

3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關財務情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進中國再保險業(yè)的轉型與改革的措施

(一)市場商業(yè)化

中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務將占據(jù)決定性的地位，這應當從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競爭效率化

隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設立分公司并開展業(yè)務，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內行家保險公司將逐步按照國際管理準則控制自己自留風險，從而分出更多的承保風險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結果表明：原保險產(chǎn)品不同導致的風險等級與再保險需求存在正向關系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。

(四)服務全面化

開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務、拓展服務、服務增值將成為競爭的重要內容。培育通曉國內外業(yè)務的再保險經(jīng)紀人也是未來再保險市場建設的重要內容。

(五)管理精細化

隨著通訊及信息技術的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構，重新配置工作流程與員工服務、快速提供客戶服務信息的反饋等方面的作用；同時信息技術更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關的數(shù)據(jù)搜集、整理，內部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。

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第3篇：保險業(yè)論文范文

[論文摘要]本文從中國壽險公司面臨的新情況，提出現(xiàn)在壽險的營銷模式需要創(chuàng)新，并提出了，媒體營銷，電話營銷、方案營銷等幾種創(chuàng)新的營銷模式，可供壽險企業(yè)在實際工作中參考。

隨著金融一體化進程的加深，中國壽險業(yè)發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領域延伸。如何選擇適當?shù)膲垭U營銷模式已成為推動中國壽險業(yè)營銷策略步向個性化、多元化的至關重要的因素和推動中國壽險業(yè)健康發(fā)展的重要課題。

一、壽險營銷模式的涵義

從營銷學的觀點出發(fā)，壽險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發(fā)滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。具體包括：保險市場的調查和預測，營銷環(huán)境分析，投保人行為研究，新險種的開發(fā)，費率的厘定，壽險營銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。

二、我國現(xiàn)有壽險營銷模式與面臨的問題

（一）我國現(xiàn)有的壽險營銷模式

所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標準形式或使人可以照著做的標準樣式”，具體到壽險營銷模式應該是指較為成型的、大家都可運用的銷售方式。決定壽險營銷模式的因素很多，如法律因素，歷史因素，市場需求因素及企業(yè)的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠道的選擇及其組織等，但我們認為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從渠道方面探討我國壽險營銷模式。

在美國友邦進入上海之前，我國的壽險沒有真正意義上的營銷，也沒有個人壽險的概念，業(yè)務以團險為主，銷售方式主要是公司的業(yè)務員和行業(yè)，由于計劃經(jīng)濟體制的影響，這一時期壽險的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。1992年友邦進入上海，將個人人這一行銷方式引入國內，隨著平安及中國人壽和太保在全國推行個人人制度，這一銷售方式發(fā)展迅猛，并成為國內壽險營銷的主要渠道?？傮w看，目前的壽險營銷已經(jīng)形成個人業(yè)務以個人人為主導，團險業(yè)務以業(yè)務員直銷和兼業(yè)為主導的營銷模式，各公司沒有明確的市場區(qū)隔目標，以圈地為主；產(chǎn)品沒有本質區(qū)別；營銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。

（二）現(xiàn)有壽險營銷模式存在的主要問題

1．渠道單一。個人與團險業(yè)務員在行業(yè)中占居絕對主導地位，而經(jīng)紀、直銷等渠道所占份額微不足道，既限制了保險業(yè)的發(fā)展，又不能滿足不同客戶的不同需求。2．以產(chǎn)品而不是以客戶為中心。現(xiàn)有銷售模式下不同的渠道有不同的產(chǎn)品，出現(xiàn)同一客戶擁有同一公司不同銷售渠道的多張保單，同一公司多頭服務的現(xiàn)象，不僅浪費企業(yè)成本，而且影響保險企業(yè)在客戶中的品牌形象，也不利于建立和培養(yǎng)長期忠誠客戶群。不以客戶為中心的銷售模式還造成保險企業(yè)間的經(jīng)營方式雷同，各保險企業(yè)間沒有明確的市場細分目標，產(chǎn)品大同小異，以同一產(chǎn)品應對各個層次的客戶，體現(xiàn)不了個性化的營銷特征。3．中介嚴重不發(fā)達、不規(guī)范。由于體制及觀念的原因，中介特別是經(jīng)紀人在我國一直處于空白，近年雖然開始發(fā)展，但舉步維艱。與國外相比，不僅數(shù)量少，而且由于成立時間短，經(jīng)驗少、規(guī)模不大，專業(yè)人士缺乏，難以發(fā)揮其應有的作用，大部分處于求生存的狀態(tài)。另一方面，由于壟斷因素等原因，中介的發(fā)展出現(xiàn)不規(guī)范的現(xiàn)象，如兼業(yè)的強制保險、亂收手續(xù)費，經(jīng)紀人缺乏合理的傭金標準等，嚴重擾亂保險市場的公平競爭和發(fā)展。在現(xiàn)有營銷方式下，保險公司地級市以下的分支機構主要行使展業(yè)職能，與保險公司和保險經(jīng)紀公司的職能重合，形成的是一種競爭，而不是合作關系。

4．個人人定位不明確。從法律定位講，個人人與保險公司屬委托關系而不是勞動合同關系，但由于個人人的特殊性，保險公司對個人人的管理方面采取了一些類似員工的管理形式，如培訓和考勤等，有的公司為了留住特別優(yōu)秀的個人人，還采取了代為辦理養(yǎng)老保險的措施。這使得社會上對個人人的定位產(chǎn)生誤解，加大了保險企業(yè)對個人人的管理難度。5．人海戰(zhàn)術，經(jīng)營粗放。由于個人人隊伍的增長能迅速帶來保費的增長，而目前各保險公司都采取了跑馬圈地的策略。令人擔憂的是，在保費快速增長的壓力下，個險盲目增員的方式也開始波及到團險隊伍的發(fā)展管理，對保險業(yè)良好的社會形象產(chǎn)生極為不利的影響。

三、壽險營銷模式創(chuàng)新的思路

（一）促進中介機構的發(fā)展

現(xiàn)在中國保監(jiān)會已經(jīng)放開了保險公司分支機構經(jīng)營區(qū)域的限制，使保險公司可以結合本公司實際，根據(jù)當?shù)貥I(yè)務情況，決定是采取設立分支機構，或通過保險中介機構，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業(yè)務，而不是僅僅靠層層設機構、鋪攤子、上人員來開展業(yè)務，這有利于保險公司，尤其是新公司在較短的時間內拓展業(yè)務，有利于保險公司將核心競爭力轉到產(chǎn)品設計和服務創(chuàng)新上來。進一步開放保險公司經(jīng)營區(qū)域將有利于鼓勵保險公司走集約化、效益化的發(fā)展道路，同時利用保險中介機構開展業(yè)務，大大地減輕了保險公司在營銷管理方面的壓力。顯然保監(jiān)會決心要改變目前保險中介弱小、保險公司分支機構過多的局面，這個政策從客觀上給了保險中介機會，而對一些老牌公司的老網(wǎng)點有較大沖擊。（二）發(fā)展網(wǎng)絡營銷

與傳統(tǒng)保險營銷模式相比，保險網(wǎng)絡營銷具有如下明顯的優(yōu)勢：1．經(jīng)營成本低。保險公司通過網(wǎng)絡銷售保單，可以省卻目前花費在分支機構網(wǎng)點及營銷員上的費用。保險險種、公司評介等方面在信息電子化后可以節(jié)省印刷費、保管費。通過降低保險總成本可以降低保險費率，更好地吸引客戶。2．信息量大，且具有互動性。網(wǎng)絡就如同一位保險專家，不僅隨時可以為客戶提供所需的資料，而且簡潔、迅速、準確，大大地克服了傳統(tǒng)營銷方式的缺陷?？蛻粲惺裁匆蠛蛦栴}，可以在網(wǎng)上直接與保險公司聯(lián)系。借助互聯(lián)網(wǎng)，顧客足不出戶就可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統(tǒng)，獲得諸如公司背景、保險產(chǎn)品及費率的詳細情況，顧客可以隨意訪問多家保險公司的系統(tǒng)，比較其產(chǎn)品的價格。從中選擇最合適的險種。3．節(jié)省營銷時間，加速新產(chǎn)品的推出和銷售。新產(chǎn)品設計出來后，幾乎無需其他環(huán)節(jié)就可以立即進網(wǎng)，供顧客選擇。由于網(wǎng)絡的存在，投保人也用不著等待銷售代表回復電話，可以自行查詢信息，了解保險產(chǎn)品的情況。而且保險網(wǎng)絡營銷還具有24小時隨時調用的優(yōu)勢，減少了市場壁壘，為保險公司提供了平等的競爭機會。

（三）大力拓展其他營銷渠道

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷模式將被中國壽險界首次引入。

1．媒體營銷。所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營銷方式。這種方式一改壽險業(yè)過去幾乎不做廣告的傳統(tǒng)，通過高密集度的廣告投放吸引目標客戶。2．電話營銷。這種方式將完全拋棄現(xiàn)在銀行保險、個人和團險營銷模式，而引用“電話營銷”手段。保險公司擁有龐大的電話營銷隊伍，營銷人員將致電客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。3．方案營銷。傳統(tǒng)的銷售是以產(chǎn)品為導向。而方案則創(chuàng)造了一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案?？蛻粜枰I什么樣的保險產(chǎn)品，什么的險種最適合你的家庭，公司提供這樣一個解決的方案給你。這就是所謂的“方案營銷”。

雖然個人制將在未來很長一段時間內位居壽險營銷主流地位，但國際壽險界現(xiàn)有的各種營銷方式卻將在中國陸續(xù)出現(xiàn)。多層次營銷方式并存，借助科技手段營銷模式創(chuàng)新將成為壽險界的發(fā)展趨勢。

參考文獻

第4篇：保險業(yè)論文范文

一、保險公司對CRM的需求

“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標，更是現(xiàn)實的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應當以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎，注重組織再造與業(yè)務流程重構。通過改革和組織再造，整合內部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡保險、自助設備、網(wǎng)點整合成保險服務的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設計、財務、人力資源等部門，實現(xiàn)保險業(yè)務運營效率的全面提高。建立適應保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實行業(yè)務流程的重構，加強基于保戶互動關系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務，全面提高MIS應用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應用效果，集中對業(yè)務流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標。

其次，CRM要能夠將原來相互獨立的商場、營銷、服務、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強大團隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護提供更加高效、便捷的個性化服務。

第三，CRM要能夠為保險系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構，形成高效運行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險業(yè)務的三類CRM

在上述目標下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。

1.保險分析型CRM

分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細分，各項新系統(tǒng)的應用，保險業(yè)務的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實施CRM系統(tǒng)的切入點。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務的哪些需求。

首先，滿足保險業(yè)務對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結果來調整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費習慣、年齡及性別等進行多角度的分析、論證，繼而制定和改進相應的市場策略，并利用分析結果指導保險分司的市場行為。

第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認為“保戶就是上帝”。其實，保戶也并非都是上帝，有相當比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務費用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進行綜合評價，準確判斷它對保險的貢獻度、忠誠度，從而實現(xiàn)按貢獻度、忠誠度對保戶進行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務，對其特殊要求給予更加快速的響應。對那些貢獻度極低，服務成本很高的保戶則降低服務水平直至剔除該用戶。

2.保險運營型CRM

運營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運營型CRM使保險業(yè)務流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅動市場導向，為保險公司的運營提供決策支持。

運營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調整保險公司網(wǎng)點分布，整合保險公司的核心業(yè)務流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應性的關系。它能夠對保戶數(shù)據(jù)進行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點分布，減少冗余，使保險業(yè)務處理的流程更加流程化、自動化和智能化。

運營型CRM滿足保險公司對運行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務。通過運營型CRM系統(tǒng)可以實現(xiàn)保險公司的運行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點柜臺、自助設備和電話保險、手機保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運營緊密結合在一起形成一個使保險各業(yè)務部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關保戶資料信息和服務信息有機地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險公司在實施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務渠道，綜合服務平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實、可靠的信息。

保險協(xié)作型CRM能夠滿足保險公司對“交流渠道”的需求。它能夠實現(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務，利用多種交流渠道與保戶進行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應用系統(tǒng)，包括保險計算機終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點服務系統(tǒng)，電話保險和網(wǎng)絡保險、電子郵件／傳真、保險呼叫中心，保戶服務中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，保證各個渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險公司和保戶得到完整、準確和一致的保險信息，并將信息和知識轉化為保險公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術行動，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對性，把合適的產(chǎn)品和服務，通過合適的渠道，在適當?shù)臅r候提供給合適的保戶。

第5篇：保險業(yè)論文范文

(一)跨越式發(fā)展的含義

跨越式發(fā)展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發(fā)展階段的超常規(guī)的趕超行為，尤指落后國家或地區(qū)在特定條件下，為快速縮小與發(fā)達國家或地區(qū)的差距，直接借鑒和吸收先進經(jīng)驗和優(yōu)秀成果，通過不平衡推進和超常規(guī)增長，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平整體躍升的一種發(fā)展方式和發(fā)展過程。

(二)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的理論依據(jù)

發(fā)展經(jīng)濟學對跨越式發(fā)展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發(fā)優(yōu)勢理論、經(jīng)濟起飛理論和新經(jīng)濟增長理論。

1.不平衡增長理論

美國經(jīng)濟學家赫希曼認為，經(jīng)濟增長過程是不平衡的，經(jīng)濟部門或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是不平衡的，關聯(lián)效應和資源優(yōu)化配置效應是選擇優(yōu)先發(fā)展部門的主要依據(jù)，應集中有限的資源和資本，優(yōu)先發(fā)展少數(shù)主導部門，尤其是直接生產(chǎn)性活動部門。凡有關聯(lián)效應的產(chǎn)業(yè)，不管是前向聯(lián)系還是后向聯(lián)系，都能通過該產(chǎn)業(yè)的擴張和優(yōu)先增長，逐步擴大對其他相關產(chǎn)業(yè)的投資，帶動后向聯(lián)系部門、前向聯(lián)系部門和整個產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展，從而在總體上實現(xiàn)經(jīng)濟增長。關聯(lián)效應指各個產(chǎn)業(yè)部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯(lián)度，并可用該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求價格彈性和收入彈性來度量。

2.后發(fā)優(yōu)勢理論

美國經(jīng)濟學家格申克龍認為，工業(yè)化進程的后來者具有先行者所不具有的后發(fā)優(yōu)勢：一是后發(fā)者可以借鑒先行者的成功經(jīng)驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發(fā)者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現(xiàn)跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發(fā)的國家低得多；三是后發(fā)者在勞動力成本上具有比較優(yōu)勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發(fā)者對擺脫經(jīng)濟落后和尋求工業(yè)化發(fā)展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發(fā)尋求發(fā)展的努力和創(chuàng)造力。這些后發(fā)優(yōu)勢最終可以促成后起國家工業(yè)化的成功。

3.經(jīng)濟起飛理論

美國經(jīng)濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區(qū)可以通過采用新的科技成果實現(xiàn)經(jīng)濟的突進式發(fā)展，從而推動其經(jīng)濟社會迅速進步。

4.新經(jīng)濟增長理論

美國經(jīng)濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經(jīng)濟增長速度就快；二是經(jīng)濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產(chǎn)業(yè)項目的收益率就越高，技術引進國的經(jīng)濟規(guī)模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。

(三)保險業(yè)跨越式發(fā)展的含義

保險業(yè)跨越發(fā)展是指保險業(yè)發(fā)展水平的整體躍升，表現(xiàn)為一系列保險業(yè)發(fā)展指標的迅速提高。中國保監(jiān)會吳定富主席對保險業(yè)的跨越式發(fā)展進行了概括：一是保險業(yè)保持較快的發(fā)展速度，包括保費、資產(chǎn)、投資收益等指標的快速增加；二是保險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，通過積極有效的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，全面提高行業(yè)的競爭力；三是服務經(jīng)濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。

(四)保險業(yè)發(fā)展的“S”型特征

瑞土再保險公司經(jīng)濟研究與咨詢中心資料表明，經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經(jīng)濟將進入消費結構升級、金融服務業(yè)快速增長的階段。國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗證明，保險業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)顯著的“S”型發(fā)展特征，即當一國或地區(qū)人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業(yè)將呈現(xiàn)出加速增長的態(tài)勢。

(五)保險業(yè)跨越式發(fā)展的國際經(jīng)驗

保險業(yè)的跨越式發(fā)展已經(jīng)積累了眾多的國際經(jīng)驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業(yè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展趨勢，進入了一個跨越式發(fā)展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業(yè)化國家的保費增長，大致是工業(yè)化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業(yè)的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業(yè)化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業(yè)的增長速度。

二、中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件分析

跨越式發(fā)展理論研究表明：跨越式發(fā)展可以出現(xiàn)在一個國家或地區(qū)，亦可出現(xiàn)在一個行業(yè)，更多的是出現(xiàn)在某個地區(qū)的某個行業(yè)，同時實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件進行分析。

(一)經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平

保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經(jīng)濟發(fā)展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現(xiàn)跨越式發(fā)展，因此經(jīng)濟發(fā)展水平是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的重要前提。國際經(jīng)驗表明，要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須具備經(jīng)濟發(fā)展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經(jīng)濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經(jīng)濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經(jīng)濟總量已經(jīng)排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業(yè)化的中級階段，沿海發(fā)達地區(qū)人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業(yè)化高級階段。深圳市的人均GDP已經(jīng)超過8000美元，完全具備了跨越式發(fā)展所需的經(jīng)濟水平。

(二)政策環(huán)境的長期穩(wěn)定

加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續(xù)出臺，極大地改善了保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境，保險業(yè)正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規(guī)劃，是歷次國家規(guī)劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業(yè)改革發(fā)展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的方向，解決了保險業(yè)發(fā)展的相關重大政策問題；2006年9月份保監(jiān)會頒布的行業(yè)“十一五”規(guī)劃，提出了保險業(yè)未來五年發(fā)展的主要目標和任務。

(三)各類資本的積極進入

保險是典型的資本密集型行業(yè)，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經(jīng)濟領域，是行業(yè)的主導力量；民間資本作為行業(yè)的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發(fā)優(yōu)勢，使保險業(yè)與其它金融業(yè)的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業(yè)創(chuàng)造了契機，為保險業(yè)的跨越式發(fā)展提供了必要的條件。

(四)實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管

西方國家的保險監(jiān)管模式概括為四個趨勢：從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉變、從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉變、從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉變。中國對保險業(yè)進行較嚴格的監(jiān)管，隨著保險業(yè)逐步走向成熟，監(jiān)管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態(tài)監(jiān)管模式。為適應實現(xiàn)中國保險業(yè)跨越式的發(fā)展，要依據(jù)各區(qū)域的差別性和保險市場化的程度，實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管。

(五)發(fā)達地區(qū)率先突破

中國是一個經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的國家，區(qū)域經(jīng)濟的差異性決定了保險業(yè)發(fā)展區(qū)域性特點和明顯的區(qū)域差異性。東部沿海與中西部地區(qū)之間，城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間在經(jīng)濟發(fā)展水平上存在很大差異，與之相應，保險業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異巨大的特征。2006年東部地區(qū)保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區(qū)保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區(qū)保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發(fā)展理論要求部分地區(qū)率先發(fā)展，因此要選擇東部地區(qū)進行跨越式的發(fā)展。

[摘要]根據(jù)經(jīng)濟跨越式發(fā)展理論特別是經(jīng)濟發(fā)展不平衡理論，實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要在局部有條件地區(qū)或行業(yè)首先突破。中國保監(jiān)會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經(jīng)濟發(fā)展的角度，實施建設深圳保險創(chuàng)新試驗區(qū)的重大舉措，這是中國保險業(yè)落實科學發(fā)展觀、實現(xiàn)又好又快發(fā)展，服務構建和諧社會的具體體現(xiàn)。深圳保險創(chuàng)新試驗區(qū)的實踐證明，中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平，政策環(huán)境長期穩(wěn)定，各類資本積極進入，實施區(qū)域差異化保險監(jiān)管，發(fā)達地區(qū)率先突破等相應條件。必須以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務創(chuàng)新為核心，強化保險的經(jīng)濟補償功能；以資金運用創(chuàng)新為核心，強化保險的資金融通功能。

[關鍵詞]跨越式發(fā)展；保險創(chuàng)新試驗區(qū)；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務創(chuàng)新；資金運用創(chuàng)新

一、跨越式發(fā)展理論

(一)跨越式發(fā)展的含義

跨越式發(fā)展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發(fā)展階段的超常規(guī)的趕超行為，尤指落后國家或地區(qū)在特定條件下，為快速縮小與發(fā)達國家或地區(qū)的差距，直接借鑒和吸收先進經(jīng)驗和優(yōu)秀成果，通過不平衡推進和超常規(guī)增長，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展水平整體躍升的一種發(fā)展方式和發(fā)展過程。

(二)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的理論依據(jù)

發(fā)展經(jīng)濟學對跨越式發(fā)展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發(fā)優(yōu)勢理論、經(jīng)濟起飛理論和新經(jīng)濟增長理論。

1.不平衡增長理論

美國經(jīng)濟學家赫希曼認為，經(jīng)濟增長過程是不平衡的，經(jīng)濟部門或產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也是不平衡的，關聯(lián)效應和資源優(yōu)化配置效應是選擇優(yōu)先發(fā)展部門的主要依據(jù)，應集中有限的資源和資本，優(yōu)先發(fā)展少數(shù)主導部門，尤其是直接生產(chǎn)性活動部門。凡有關聯(lián)效應的產(chǎn)業(yè)，不管是前向聯(lián)系還是后向聯(lián)系，都能通過該產(chǎn)業(yè)的擴張和優(yōu)先增長，逐步擴大對其他相關產(chǎn)業(yè)的投資，帶動后向聯(lián)系部門、前向聯(lián)系部門和整個產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展，從而在總體上實現(xiàn)經(jīng)濟增長。關聯(lián)效應指各個產(chǎn)業(yè)部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯(lián)度，并可用該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的需求價格彈性和收入彈性來度量。

2.后發(fā)優(yōu)勢理論

美國經(jīng)濟學家格申克龍認為，工業(yè)化進程的后來者具有先行者所不具有的后發(fā)優(yōu)勢：一是后發(fā)者可以借鑒先行者的成功經(jīng)驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發(fā)者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現(xiàn)跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發(fā)的國家低得多；三是后發(fā)者在勞動力成本上具有比較優(yōu)勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發(fā)者對擺脫經(jīng)濟落后和尋求工業(yè)化發(fā)展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發(fā)尋求發(fā)展的努力和創(chuàng)造力。這些后發(fā)優(yōu)勢最終可以促成后起國家工業(yè)化的成功。

3.經(jīng)濟起飛理論

美國經(jīng)濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區(qū)可以通過采用新的科技成果實現(xiàn)經(jīng)濟的突進式發(fā)展，從而推動其經(jīng)濟社會迅速進步。

4.新經(jīng)濟增長理論

美國經(jīng)濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經(jīng)濟增長速度就快；二是經(jīng)濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產(chǎn)業(yè)項目的收益率就越高，技術引進國的經(jīng)濟規(guī)模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。

(三)保險業(yè)跨越式發(fā)展的含義

保險業(yè)跨越發(fā)展是指保險業(yè)發(fā)展水平的整體躍升，表現(xiàn)為一系列保險業(yè)發(fā)展指標的迅速提高。中國保監(jiān)會吳定富主席對保險業(yè)的跨越式發(fā)展進行了概括：一是保險業(yè)保持較快的發(fā)展速度，包括保費、資產(chǎn)、投資收益等指標的快速增加；二是保險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，通過積極有效的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，全面提高行業(yè)的競爭力；三是服務經(jīng)濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。

(四)保險業(yè)發(fā)展的“S”型特征

瑞土再保險公司經(jīng)濟研究與咨詢中心資料表明，經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經(jīng)濟將進入消費結構升級、金融服務業(yè)快速增長的階段。國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗證明，保險業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)顯著的“S”型發(fā)展特征，即當一國或地區(qū)人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區(qū)保險業(yè)發(fā)展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業(yè)將呈現(xiàn)出加速增長的態(tài)勢。

(五)保險業(yè)跨越式發(fā)展的國際經(jīng)驗

保險業(yè)的跨越式發(fā)展已經(jīng)積累了眾多的國際經(jīng)驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業(yè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展趨勢，進入了一個跨越式發(fā)展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業(yè)化國家的保費增長，大致是工業(yè)化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業(yè)的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業(yè)化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業(yè)的增長速度。

二、中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件分析

跨越式發(fā)展理論研究表明：跨越式發(fā)展可以出現(xiàn)在一個國家或地區(qū)，亦可出現(xiàn)在一個行業(yè)，更多的是出現(xiàn)在某個地區(qū)的某個行業(yè)，同時實現(xiàn)跨越式發(fā)展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的條件進行分析。

(一)經(jīng)濟發(fā)展達到一定水平

保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經(jīng)濟發(fā)展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現(xiàn)跨越式發(fā)展，因此經(jīng)濟發(fā)展水平是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的重要前提。國際經(jīng)驗表明，要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須具備經(jīng)濟發(fā)展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經(jīng)濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經(jīng)濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經(jīng)濟總量已經(jīng)排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業(yè)化的中級階段，沿海發(fā)達地區(qū)人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業(yè)化高級階段。深圳市的人均GDP已經(jīng)超過8000美元，完全具備了跨越式發(fā)展所需的經(jīng)濟水平。

(二)政策環(huán)境的長期穩(wěn)定

加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續(xù)出臺，極大地改善了保險業(yè)發(fā)展的環(huán)境，保險業(yè)正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規(guī)劃，是歷次國家規(guī)劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業(yè)改革發(fā)展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的方向，解決了保險業(yè)發(fā)展的相關重大政策問題；2006年9月份保監(jiān)會頒布的行業(yè)“十一五”規(guī)劃，提出了保險業(yè)未來五年發(fā)展的主要目標和任務。

(三)各類資本的積極進入

保險是典型的資本密集型行業(yè)，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業(yè)實現(xiàn)跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經(jīng)濟領域，是行業(yè)的主導力量；民間資本作為行業(yè)的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發(fā)優(yōu)勢，使保險業(yè)與其它金融業(yè)的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業(yè)創(chuàng)造了契機，為保險業(yè)的跨越式發(fā)展提供了必要的條件。

(四)實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管

西方國家的保險監(jiān)管模式概括為四個趨勢：從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉變、從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉變、從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉變。中國對保險業(yè)進行較嚴格的監(jiān)管，隨著保險業(yè)逐步走向成熟，監(jiān)管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態(tài)監(jiān)管模式。為適應實現(xiàn)中國保險業(yè)跨越式的發(fā)展，要依據(jù)各區(qū)域的差別性和保險市場化的程度，實施區(qū)域差異化的保險監(jiān)管。

(五)發(fā)達地區(qū)率先突破

中國是一個經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的國家，區(qū)域經(jīng)濟的差異性決定了保險業(yè)發(fā)展區(qū)域性特點和明顯的區(qū)域差異性。東部沿海與中西部地區(qū)之間，城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間在經(jīng)濟發(fā)展水平上存在很大差異，與之相應，保險業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮(zhèn)與農(nóng)村差異巨大的特征。2006年東部地區(qū)保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區(qū)保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區(qū)保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發(fā)展理論要求部分地區(qū)率先發(fā)展，因此要選擇東部地區(qū)進行跨越式的發(fā)展。

三、中國保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略

(一)影響保險業(yè)跨越式發(fā)展的主要因素分析

本文以深圳地區(qū)為例，以Eviews3.1為工具對影響保險業(yè)跨越式發(fā)展的主要因素進行回歸分析，具體計算過程略。

1.GDP、人均GDP因素

回歸結果表明，深圳市保險業(yè)的發(fā)展水平和深圳市經(jīng)濟實力有較強的正相關。其中，人均GDP每增長1%，保費收入會有1.5%的增長；CDP每增長1%，保費收入會有0.94%的增長，保費收入增長可以實現(xiàn)人均GDP增長速度1.5倍的超速增長。

2.貸款余額因素

回歸結果表明，深圳保險業(yè)的發(fā)展與金融業(yè)的發(fā)展正相關，金融業(yè)每增長1%，深圳保險業(yè)只能增長0.75%，深圳保險業(yè)的發(fā)展落后于金融業(yè)的發(fā)展，深圳金融業(yè)對保險業(yè)的拉動作用并不很強。

3.人口因素

回歸結果表明，深圳保險業(yè)的發(fā)展與戶籍人口呈正相關，戶籍人口每增長1%，保費收入增長3%，即戶籍人口對深圳保險業(yè)有3倍的拉動作用。暫住人口則表現(xiàn)出較強的不確定性，呈負相關，而且負相關很弱。

(二)跨越式發(fā)展的目標與實施步驟

借鑒國際經(jīng)驗，跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略目標分階段組織實施。

1.近期階段(2006年—2007年，建立五個平臺)

深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)近期的主要任務：完成試驗區(qū)發(fā)展規(guī)劃、出臺系列相關政策法規(guī)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、規(guī)范市場秩序、鼓勵保險企業(yè)開展創(chuàng)新，盡快使深圳成為全國保險改革、發(fā)展的創(chuàng)新基地和示范基地。完成組織平臺建設、宣傳平臺建設、法制平臺建設、創(chuàng)新平臺建設、深港合作平臺建設。

2.中期階段(2008年—2010年，建設六個中心)

深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)中期的主要任務：初步實現(xiàn)深圳保險業(yè)的跨越式發(fā)展，初步成為具有較強可持續(xù)創(chuàng)新能力的全國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展示范區(qū)，完成保險技術和管理經(jīng)驗引進中心、保險產(chǎn)品研發(fā)中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心、有特色的保險機構聚集中心、保險中介市場輻射中心建設。

3.遠期階段(2010年—2015年，實現(xiàn)一個看齊和一個接近)

深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)遠期的主要任務：在全國保險業(yè)領先，向國際成熟保險市場看齊，成為區(qū)域性國際保險中心城市，各項指標接近國際成熟市場的平均水平。

(三)跨越式發(fā)展的具體措施

利用良好的環(huán)境條件，不斷進行重點方面的創(chuàng)新，推動三大功能的實現(xiàn)。

1.以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，強化保險的社會管理功能

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險行業(yè)競爭的核心。應圍繞國家宏觀經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)政策的變化、經(jīng)濟結構、人口結構與消費特點，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)產(chǎn)品的個性化與針對性，滿足多樣化的保險需求，形成以社會需求為導向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新和社會危機管理體系，最大程度地提高整個社會的災害和意外事故防范水平，增強社會應對和處置緊急突發(fā)事件的能力，保證社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展，促進傳統(tǒng)的以政府為中心的社會管理模式向現(xiàn)代的不同組織機構分工配合的社會管理模式轉變，提高社會運轉的效率。近年來，保險業(yè)推出的公眾火災安全責任險、律師責任險、董事及高管人員責任險以及針對非典和禽流感疫情的保險產(chǎn)品等，拓寬了保險服務領域，今后要繼續(xù)采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，貼近市場貼近消費者，以市場需求為導向開展產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展重點的險種，例如，通過發(fā)展責任保險，用商業(yè)手段解決責任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率；通過在高危行業(yè)建立強制保險制度，提高生產(chǎn)安全管理水平，分擔部分政府責任。

2.以服務創(chuàng)新為核心，強化保險的經(jīng)濟補償功能

服務創(chuàng)新是市場經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的必然要求。近3年來，保險業(yè)累計賠款與給付近3000億元，保障了國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行，推動保險的經(jīng)濟補償功能。隨著社會的發(fā)展。消費者對服務的要求越來越高，這就需要不斷更新服務理念，增強服務意識，提高服務水平，通過服務為客戶創(chuàng)造價值，與客戶建立長期的雙贏互惠關系。具有競爭優(yōu)勢的服務應該是個性化的、針對客戶需求提供的，這就需要制定以提高客戶滿意度為導向的業(yè)務流程。目前，理賠服務中介化的模式，有效解決了以往理賠效率低，理賠標準隨意、公正性差等突出問題，提高了保險業(yè)專業(yè)化經(jīng)營水平。今后要繼續(xù)充分利用市場機制，為客戶提供全方位、多層次的高品質服務，推動服務標準化進程，努力提高差異化服務和高附加值水平；適應業(yè)務發(fā)展需求，引進客戶關系管理(CRM)系統(tǒng)，提高信息共享水平，加快開發(fā)和技術升級；整合客戶服務部門和流程，建立功能強大、技術先進的承保、理賠綜合客戶服務平臺，實現(xiàn)客戶服務工作的自動化，提供承保后續(xù)服務和報案后的跟蹤服務。

3.以資金運用創(chuàng)新為核心，強化保險的資金融通功能

資金運用創(chuàng)新是保險業(yè)又快又好、做大做強、跨越式發(fā)展的新途徑。從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，保險資金運用是一種普遍的發(fā)展趨勢。保險資金的有效運用，可以提高公司的盈利水平，保護投資者和投保人的利益，從而提高保險業(yè)的核心競爭力，特別在業(yè)務經(jīng)營成本較高、利潤較低的情況下，這種作用更為明顯。保險資金直接進入資本市場，投資基礎設施建設，參與國有商業(yè)銀行的改制，有利于優(yōu)化金融結構、防范金融風險，對于提高保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的滲透度和貢獻度具有重要作用。

近年來，中國保險資金在有效管理和控制風險的前提下，直接投資資本市場的比例逐步提高，穩(wěn)步擴大了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，增強保險業(yè)在全面對外開放條件下的競爭能力。目前，保險資金主動參與上市銀行IPO的配售和申購，積極支持商業(yè)銀行的改革和重組。保險公司投資中國銀行、工商銀行A股合計188.9億元，H股125.1億港元，分別占中國銀行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商銀行A股和H股的30.5%和6.8%。中國人壽成功完成入股中行、工行、中信證券、廣發(fā)銀行、南方電網(wǎng)等一系列涉及幾百億元的資本運作，成為全球市值最大的上市壽險公司，總市值已突破6000億港元。平安保險參股了國內10家銀行，繼通過旗下平安信托收購福建亞洲銀行的控股股權(現(xiàn)更名為平安銀行)后，完成收購深圳商業(yè)銀行89.24%股權。

總之，保險業(yè)要把跨越式發(fā)展與發(fā)揮保險的三大功能有機融合，充分利用良好的外部環(huán)境和改革創(chuàng)新的有利政策，以更大的勇氣、更大的魄力、更大的力度、更大的膽識，不斷探索新路子，積累新經(jīng)驗，使保險業(yè)成為最為活躍的創(chuàng)新型行業(yè)。健全保險業(yè)市場準人機制，鼓勵信譽和經(jīng)營良好的國有大型企業(yè)投資保險業(yè)；支持保險機構參與商業(yè)銀行改革及上市重組；支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司；探索保險機構投資商業(yè)銀行、基金公司和證券公司等金融機構。

[參考文獻]

[1]吳定富.中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書[M].北京：中國廣播電視出版社，2006，3.

[2]國務院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)http：//.

[3]中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站http：//

第6篇：保險業(yè)論文范文

銀行保險業(yè)務開展的現(xiàn)狀及國際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險發(fā)展最快的地區(qū)，而法國尤為突出。經(jīng)過30多年的發(fā)展，法國無論在經(jīng)驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統(tǒng)計數(shù)字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業(yè)務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現(xiàn)代化法案》的通過，清除了銀行保險業(yè)務開展的法律障礙，才使得銀行保險業(yè)務迅速發(fā)展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業(yè)務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業(yè)務外，銀行僅僅是簡單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險公司的人可以銷售的；還未達到保險公司根據(jù)不同的單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產(chǎn)品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業(yè)經(jīng)營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險協(xié)議，建立了業(yè)務合作關系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業(yè)務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業(yè)務發(fā)展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒有統(tǒng)一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業(yè)經(jīng)營的限制，從而決定了銀行保險的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業(yè)務效用分析

銀行保險業(yè)務之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟法則：追求利潤最大化；而實現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現(xiàn)這一目標而產(chǎn)生的金融業(yè)務工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和高科技設備，而銀行保險業(yè)務是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點及員工開展業(yè)務，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過保險業(yè)務的開展，可以擴大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡無疑成為最好的業(yè)務資源。一方面保險公司利用銀行網(wǎng)點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或銷售保險產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行網(wǎng)點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業(yè)務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關注。保險產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。顯然，銀行保險業(yè)務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業(yè)務融合的進一步深入，有可能產(chǎn)生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風險蔓延，是指一筆業(yè)務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產(chǎn)責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機構，在提供一種產(chǎn)品時，很有可能為實現(xiàn)自己的利益而強制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實現(xiàn)銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業(yè)務轉換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業(yè)務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監(jiān)管的難度。

我國銀行保險的發(fā)展方向及對策

從世界金融服務市場的發(fā)展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發(fā)展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業(yè)經(jīng)營，加之我國的保險人體系已比較發(fā)達，人們已經(jīng)接受了從人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網(wǎng)絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形?？梢灶A見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發(fā)展。為了保證銀行保險業(yè)務健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監(jiān)管。國內銀行保險的發(fā)展主要以推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監(jiān)管部門一方面要扶持銀行保險業(yè)務的發(fā)展，另一方面要制訂相關的管理規(guī)則，加強對銀行保險業(yè)務的監(jiān)管。

（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在的位置上，而需要各級銀行和保險公司進一步加強領導，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規(guī)模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解保險的內涵，充分調動員工保險的積極性。

第7篇：保險業(yè)論文范文

關鍵詞：保險業(yè)系統(tǒng)性風險利率風險資產(chǎn)/負債匹配風險

隨著改革開放的深入，我國保險市場的規(guī)模不斷擴大，但與此同時我國保險業(yè)面臨的風險也在不斷上升，加強對保險業(yè)的風險管理，尤其是對保險業(yè)系統(tǒng)性風險的管理已經(jīng)成為監(jiān)管部門和保險公司面臨的重要課題之一。

保險業(yè)的風險種類

可以影響保險業(yè)的風險因素有很多，并且可以從不同的角度進行分類，本文著重介紹美國精算師協(xié)會和Babbel等對保險業(yè)風險的分類。

（一）精算角度的保險業(yè)風險分類

美國精算師協(xié)會將保險公司的風險種類分為：

1.資產(chǎn)風險。因保險公司的債務人無法或不愿償付保險公司的債務，或者因保險公司的資產(chǎn)發(fā)生貶值而引發(fā)的保險公司償付能力不足，它包括了利率風險、信用風險、市場風險和貨幣風險等。

2.定價風險。因被保險人索賠頻率和數(shù)額的不確定性、保險公司投資收入的不確定性以及保險公司運營成本的不確定性導致保險公司保費收入不足引起的風險。

3.資產(chǎn)/負債匹配風險。由于市場利率及通貨膨脹的變化對保險公司的資產(chǎn)和負債二者的影響程度不同而導致保險公司負債價值超過資產(chǎn)價值的風險。

4.其他風險。稅收和法律方面的變動以及公司員工工作失誤等引起的保險公司風險。

（二）金融角度的保險業(yè)風險分類

Babbel等從金融風險的觀點將保險業(yè)風險種類分為：

1.精算風險。保險公司出售保單和承擔其他負債所籌集的資金不足以保證其履行保險債務責任的風險。精算風險一個主要的反映就是定價風險，即由于死亡率、發(fā)病率、利率、投資收益率和損失發(fā)生的頻率及嚴重程度、管理費用、銷售費用等影響價格的因素在經(jīng)營過程中的不確定性所導致的定價過低的風險。

2.系統(tǒng)風險。保險公司資產(chǎn)和負債的價值由于受到系統(tǒng)風險因素變化的影響而產(chǎn)生的風險，所謂系統(tǒng)風險因素包括了利率風險、基差風險和通脹風險，其中最重要的是利率風險，并且系統(tǒng)風險不能通過分散化來完全消除。

3.信用風險。保險公司的債務人不能或不愿意償付債務而導致的保險公司風險，以及由于投保人的不誠實行為而引起的逆選擇風險和道德風險。

4.流動性風險。保險公司在需要資金周轉時所面臨的資產(chǎn)無法及時變現(xiàn)的風險，它可能是由新業(yè)務大量減少和保單大量退保，或者由短時間內的大量索賠而引起。

5.操作風險。保險公司處理理賠不當、經(jīng)營管理混亂和違章操作等經(jīng)營管理方面的問題而導致的風險。

6.法律風險。由于對法規(guī)的不同理解，法規(guī)和管理規(guī)定的變化以及法院的判決等引起索賠變化從而導致的保險公司風險。

保險業(yè)系統(tǒng)性風險

（一）系統(tǒng)風險與系統(tǒng)性風險的區(qū)別

為準確定義保險業(yè)系統(tǒng)性風險，必須首先明晰兩個基本概念：“系統(tǒng)風險”對應于“非系統(tǒng)風險”，主要是指特定基礎資產(chǎn)或投資組合所面臨的、無法通過與其他投資的組合來規(guī)避的風險，它是由整個經(jīng)濟中存在的影響所有投資的因素造成，如金融角度劃分的“系統(tǒng)風險”；而“系統(tǒng)性風險”對應于“局部性風險”，是指與系統(tǒng)的整體健康或結構相聯(lián)系的風險，它往往是由于系統(tǒng)中積聚了大量的風險因素以致無法處理而造成的。兩種風險定義之間最關鍵的差別就在于：前者的風險載體是個別的、特定的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合，而后者針對的是整個系統(tǒng)或結構；承擔系統(tǒng)風險可能會帶來相應的收益率上的補償（即風險溢價），而系統(tǒng)性風險則一般只意味著損失。

（二）保險業(yè)系統(tǒng)性風險的風險因素

保險業(yè)系統(tǒng)性風險，是指對保險市場產(chǎn)生普遍不良影響、足以引起多個保險公司發(fā)生連鎖反應陷入經(jīng)營困境、并使投保人利益受到損害的風險。因此系統(tǒng)性風險是破壞性極強、對保險業(yè)威脅極大的一類風險，一旦爆發(fā)不但會引起保險業(yè)的全行業(yè)危機，甚至可能會擴散到整個金融系統(tǒng)。如前所述，保險業(yè)系統(tǒng)性風險的產(chǎn)生主要是由于保險系統(tǒng)內部在資產(chǎn)和負債等方面積聚了大量無法處理的風險因素而引起的，這些風險因素主要有：

1.經(jīng)濟周期和保險周期。人們對保險的需求是與其收入密切相關的，保險業(yè)將遭受保費收入增長率下降甚至負增長和退保率上升的雙重打擊，同時還要面對投資收入減少等困難，這些實際情況結合起來很容易形成保險業(yè)的現(xiàn)金流風險。此外，保險業(yè)的發(fā)展也存在著周期循環(huán)，它是指在競爭性保險市場上由于保險供給的收縮與擴大導致保險收益的上升與下降的重復出現(xiàn)，因此在保險周期下降波段由于保險公司之間的惡性競爭很容易導致的大量保險公司面臨償付能力不足的風險。

2.經(jīng)濟政策變化。經(jīng)濟政策的較大調整導致系統(tǒng)性風險主要指匯率風險和利率風險。利率風險是指在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，由于市場利率水平的變化導致保險公司經(jīng)營存在的風險。利率風險歸根結底有兩種：一是產(chǎn)品預定利率與投資收益率背離造成的利差風險；二是保險業(yè)資產(chǎn)/負債匹配風險，它是指在利率波動情況下由于資產(chǎn)與負債以及風險與收益結構不匹配所引發(fā)的經(jīng)營風險，包括由于資產(chǎn)流動性不足引發(fā)的現(xiàn)金流匹配風險、資產(chǎn)與負債期限結構不匹配引發(fā)的期限匹配風險和投資收益率無法達到負債產(chǎn)品預定利率要求引致的收益率匹配風險等。匯率風險則主要是指由于匯率變動導致的資產(chǎn)/負債不匹配導致的風險。

3.法律法規(guī)、監(jiān)管政策的變動。保險業(yè)是對外部政策敏感性比較強的行業(yè)，其中尤其受國家司法建設和保險行業(yè)監(jiān)管政策的影響較大。由于法制建設的外部性，通常保險公司對其風險環(huán)境變化的反應是滯后和被動的。

4.金融市場形勢惡化。金融市場的惡化會直接影響保險公司的投資環(huán)境，使保險公司資產(chǎn)縮水，也會使保險公司面臨債務人的信用風險，如銀行危機會導致保險公司的存款出現(xiàn)風險，進而導致保險公司的償付能力出現(xiàn)問題。

5.巨災風險。近年來由于世界環(huán)境不斷惡化，自然災害更加頻繁，同時社會財富的價值更高、集中度也更高，因此每次巨災所造成的損失對整個保險業(yè)來說都是沉重打擊，巨災風險已經(jīng)成為保險業(yè)，尤其是非壽險業(yè)非常需要重視的系統(tǒng)性風險之一。

6.公眾信心。由于保險業(yè)的承諾性原則，“誠信”對保險業(yè)來說顯得格外重要。一旦公眾對保險業(yè)喪失信心，引發(fā)退保潮，導致保險經(jīng)營的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，甚至出現(xiàn)類似銀行業(yè)的“擠兌”，那么保險業(yè)過去累積的所有風險將可能嚴重爆發(fā)，并最終轉化為整個行業(yè)的系統(tǒng)性風險。7.保險公司治理風險。公司治理是影響保險公司和保險業(yè)發(fā)展的核心內因，如果保險公司治理結構不健全、不完善，導致公司的內部糾錯機制失效，再加上保險業(yè)風險天然具有的隱蔽性和復雜性，那么風險就會在保險業(yè)內部長期逐漸累積，并在累積到一定程度后猛烈爆發(fā)。

8.承保風險。在保險業(yè)開始時期或激烈競爭時期，很容易出現(xiàn)保險定價不足和責任準備金提取不足的情況，這會導致保費收人難以覆蓋風險，長期累積下來必定會影響保險公司的償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。

此外，還有再保險風險。在再保險風險是否會導致保險業(yè)系統(tǒng)性風險的問題上還存在一定的爭議，支持者認為再保險公司經(jīng)營不善或出現(xiàn)危機會影響保險公司的償付能力，但SwissRe在其出版物Sigma（2003）上也發(fā)表文章認為再保險不會導致保險業(yè)的系統(tǒng)性風險。

（三）保險業(yè)系統(tǒng)性風險的防范策略

雖然保險業(yè)系統(tǒng)性風險不可能完全消除，但基于上面的分析保險公司仍然可以采取一些降低風險的防范策略：

加強對經(jīng)濟周期、保險周期的分析研究，提前采取措施規(guī)避風險；制定投資的指導方針或策略，全面考慮利率風險、匯率風險對資產(chǎn)/負債匹配的影響，靈活運用風險規(guī)避或風險分散策略，發(fā)揮資產(chǎn)證券化和衍生金融產(chǎn)品的作用。

密切跟蹤關注法律法規(guī)、監(jiān)管政策變化，及時制定和調整相應的經(jīng)營管理策略；調整投資策略，減少對高風險金融產(chǎn)品和信貸的投資比例，增加對風險較低的固定收益資產(chǎn)的投資，降低資產(chǎn)風險。

發(fā)展先進的巨災風險管理工具，建立有效的巨災風險防范機制；推動誠信經(jīng)營和行業(yè)自律，完善償付能力監(jiān)管制度，保證保險公司的償付能力。

推動保險公司建立和完善內部風險管理體系，建立符合國際標準的風險核算制度，提高保險公司的風險意識和風險防范能力；加強對市場競爭活動的監(jiān)控和引導，堅持規(guī)范經(jīng)營，創(chuàng)新競爭手段，努力提高保費充足率；用再保險、保險證券化等多種手段相配合將系統(tǒng)性風險外部化。

我國保險業(yè)的主要系統(tǒng)性風險

我國保險業(yè)還處于高速發(fā)展時期，但高速發(fā)展的背后也隱藏了很多問題，如監(jiān)管制度不完善、保險公司內部治理結構不完善、保費收入和資本擴張很快但資產(chǎn)質量和投資水平不高、防范風險尤其是巨災風險的能力還沒有經(jīng)受考驗等等。這些風險在我國保險業(yè)內部正逐漸累積，如果不能引起足夠的重視，當外資保險公司大舉進入我國市場，市場競爭加劇，我國保險業(yè)必將面臨一場嚴峻的考驗。根據(jù)我國非壽險市場和壽險市場的實際情況，本文分別分析其主要的系統(tǒng)性風險：

（一）非壽險市場系統(tǒng)性風險

我國的司法體系正處于不斷完善的過程中，因此政策法規(guī)上存在著一定的變數(shù)，這可能會對我國的非壽險業(yè)產(chǎn)生一定的系統(tǒng)性影響；我國的利率市場化也正在開始探索階段，匯率變化也越來越和國際接軌，雖然我國非壽險業(yè)以前在資產(chǎn)/負債匹配上不存在很大問題，但隨著更多投資連接類產(chǎn)品的投入市場，我國非壽險業(yè)也將面臨更多的這方面的市場風險；我國保險公司對巨災風險的承保責任不大，但隨著國內對巨災保險需求的日漸增強保險公司承保巨災風險只是時間問題，而我國又沒有完善的巨災風險轉移機制，一旦發(fā)生巨災會讓我國保險業(yè)遭受重創(chuàng)，因此它應該是非壽險公司重視的一種系統(tǒng)性風險。此外，非壽險公司需要重視的另一種系統(tǒng)性風險是承保風險，由于我國非壽險業(yè)存在嚴重的費率過低、經(jīng)營管理粗放和風險控制機制不健全等問題，很容易導致保險公司責任準備金提取不足和償付能力不足。

（二）壽險市場系統(tǒng)性風險

法律法規(guī)的變化同樣會對壽險公司產(chǎn)生一定的系統(tǒng)性沖擊；由于我國的利率和匯率體制還不完善，因此壽險產(chǎn)品的長期性特征使得這些潛在存在的變化對壽險公司的資產(chǎn)/負債匹配構成很大威脅；由于我國的金融市場不完善，可以提供的投資渠道和投資產(chǎn)品有限，并且我國證券市場的系統(tǒng)風險較大，因此不利于壽險公司的長期投資和投資風險的分散化，投資風險較大；以前壽險業(yè)高速發(fā)展時期推行的大量躉繳的投資型產(chǎn)品不容易產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，并往往會掩蓋保險業(yè)的潛在風險，最終可能導致現(xiàn)金流出現(xiàn)風險而影響保險公司的償付能力。

總之，我國保險業(yè)正處于一個高速發(fā)展的時期，機遇與風險并存，我國的保險業(yè)者一定要重視保險業(yè)風險的控制問題，尤其是那些會對整個保險業(yè)產(chǎn)生影響的系統(tǒng)性風險的控制問題，引進國外的先進管理經(jīng)驗和防范策略，保證我國保險業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

參考文獻：

1.張承惠.我國保險業(yè)系統(tǒng)風險分析.金融研究所，2005

第8篇：保險業(yè)論文范文

償付能力是指保險企業(yè)償還債務的能力，即保險企業(yè)對所承擔的風險，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時應當具有的經(jīng)濟補償能力。償付能力的監(jiān)管是保險業(yè)監(jiān)管的核心。我國對保險公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問題：

保險市場秩序還沒理順，業(yè)務質量低。由于保險市場不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價格競爭較為普遍，導致了保險市場秩序的混亂。有些公司不計成本“跑馬占荒”，擴大了經(jīng)營成本和經(jīng)營風險，業(yè)務質量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費用，不顧風險，擴大保險責任，采用以賠促保，搞人情賠付，關系賠付，致使保險企業(yè)利潤低微，甚至虧損經(jīng)營，無法積累資金，直接影響到了保險公司的償付能力。

資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質量低。個別保險公司經(jīng)營風險已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務規(guī)模不相適應的情況。有的保險公司不足額提取責任準備金和未決賠款準備金，動用保險資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險公司挪用、擠占責任準備金，購置辦公用房、宿舍、汽車等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動性。針對以上問題，提出以下監(jiān)管對策：

1、嚴格按照《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關保險公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標準和處罰規(guī)定?！侗ｋU法》規(guī)定，保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應當增加資本金，補足差額。目前保險監(jiān)管部門應盡快制定“數(shù)額”標準，同時嚴格按規(guī)定的數(shù)額標準對保險企業(yè)進行一次清理整頓，對低于規(guī)定數(shù)額的應當采取措施，限期增加資本金，補足差額?！侗ｋU法》規(guī)定，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％，超過的部分，應當辦理再保險。保險監(jiān)管部門對保險企業(yè)承保的業(yè)務總量是否超過實有資本金加公積金總額的四倍，要進行檢查，對經(jīng)營風險進行分析監(jiān)管，對保險企業(yè)承擔每一危險單位的責任是否超出《保險法》的規(guī)定，超過部分是否辦理了再保險，都必須進行嚴格的監(jiān)管，對違法、違規(guī)者進行嚴肅的處罰?！侗ｋU法》對各項準備金的提存有嚴格規(guī)定?！侗ｋU法》規(guī)定，保險公司成立后應當按照其注冊資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務外，不得動用。保險監(jiān)管部門應經(jīng)常對保證金進行檢查，是否落實，是否到位，有無動用。除人壽保險業(yè)務外，經(jīng)營其他保險業(yè)務，應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金，提取和結轉的數(shù)額，應當相當于當年自留保險費的50％。此外，還應按《公司法》的規(guī)定提取各項公積金?！豆痉ā芬?guī)定，公司分配當年稅后的利潤時，應當提取利潤的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計額為公司注冊資金50％以上的，可不再提取。保險監(jiān)管部門應對各種責任準備金，各項公積金、法定公益金進行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴肅處罰。建議保險監(jiān)管部門成立一支業(yè)務精、素質高的稽查審計隊伍，定期對保險企業(yè)的財務狀況進行檢查審計，發(fā)現(xiàn)問題，及時提出整改要求，督促保險企業(yè)的財務狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險企業(yè)有足夠的償付能力。

2、建立保險企業(yè)風險評級制度。保險監(jiān)管部門通過定期不定期檢查和抽查方式，加強對保險公司風險狀況的監(jiān)督和指導，通過監(jiān)測有關風險狀況指標，如財產(chǎn)險公司的保費收入變動率、賠付率、綜合費用率、應收保費率、流動性比率、資金運用比率、單個險種保費收入比重、綜合費用率、準備金變動率、資本及盈余變動率、資金運用率、資金運用效益率等，對其風險狀況進行評級，對評級情況進行通報，對保險企業(yè)起到警示作用，促使其守規(guī)守法經(jīng)營，并逐步做到定期向社會公布風險評級結果，加強社會監(jiān)督。

加強監(jiān)管保險經(jīng)營主體，維護市場秩序

近幾年保險市場快速發(fā)展，但也出現(xiàn)無序競爭、各自為戰(zhàn)的局面，主要表現(xiàn)如下：

支付保險費回扣。有的保險公司收取標準保險費后，在帳外暗中給予投保人錢物或其他利益等，其方式五花八門，多種多樣。

利用高手續(xù)費。低費率爭攬保險業(yè)務。在市場競爭中，有的保險公司為了爭取業(yè)務采取支付高額手續(xù)費和提供超低費率的做法。個別公司支付的手續(xù)費競高達60％以上。保險公司不顧保險的經(jīng)營原則和大數(shù)法則，使費率大幅度下降，其結果不僅使保戶在受損時得不到償付保障，危及保戶的利益，也損害了保險業(yè)利益，破壞了保險公司的信譽。

侵犯競爭對手的知識產(chǎn)權。我國《保險管理暫行規(guī)定》第45條明確規(guī)定，保險公司新開發(fā)出來的保險條款有半年的保護期，在保護期內，其他保險公司不得經(jīng)營此險種。有些保險公司為展業(yè)需要，擅自使用競爭對手在保險期內的條款，或者以競爭對手條款為基礎，調低保險費率，通過簽訂書面保險協(xié)議的形式進行承保。這種行為違背公平競爭原則，侵犯了競爭對手的知識產(chǎn)權。

地區(qū)壁壘。保險市場競爭要求保險的地方市場、全國市場和國際市場形成統(tǒng)—開放的體系，因此保險高層競爭在本質上是排斥地區(qū)封鎖的。而目前我國保險市場存在地區(qū)封鎖，原因主要是地方政府或其職能部門通過行政權力設置市場壁壘，這種情況多表現(xiàn)在新成立的保險公司在分支機構設置的核準和審批上。

竊取競爭對手的商業(yè)秘密。有的保險公司為市場競爭需要，采取不正當途徑，竊取競爭對手的保戶資料，如工作計劃、財務統(tǒng)計數(shù)據(jù)、業(yè)務分析報告等，侵犯競爭對手商業(yè)秘密。

抵毀競爭對手。保險公司利用業(yè)務人員散布競爭對手沒有經(jīng)濟實力，不能按約履行保險責任，或利用報紙、電視等媒體，有損競爭對手商業(yè)聲譽的消息等。

利用行政手段干預保險市場競爭。有的保險公司在展業(yè)時，不是依靠自身保險條款優(yōu)越和優(yōu)質的保險服務去競爭，提高自己的市場占有率，取得競爭優(yōu)勢，而是利用行業(yè)主管部門的行政權力，通過與行政主管部門聯(lián)合發(fā)文或請行業(yè)主管部門發(fā)文的形式，明確規(guī)定行業(yè)內單位必須到指定的保險公司投保，壟斷此行業(yè)內的保險業(yè)務。依靠行政權力開展業(yè)務是對市場正當競爭的扭曲。針對以上問題，提出以下監(jiān)管對策：

1.要健全和完善各項保險法律法規(guī)。為適應保險市場發(fā)展的需要，加緊修改《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》等有關法律法規(guī)，并加快制定與《保險法》相配套的法律、法規(guī)、條例、細則，如《保險業(yè)法》、《外資保險公司管理法》、《保險會計法》、《保險公司破產(chǎn)法》、《展業(yè)管理法》等，逐步解決現(xiàn)有法律中不配套、不完善的問題，建立起科學合理的保險法體系，使我國各保險公司有法可依，也使來華辦保險的外資保險公司有法可依。2．創(chuàng)造平等競爭的條件。保險監(jiān)管機構應采取有力措施糾正和制止保險公司的違法經(jīng)營活動和不正當?shù)母偁幮袨?，并依?jù)法律賦予的權力對這些違法行為予以制裁，創(chuàng)造平等競爭的條件。同時，還應加強對設立保險機構的審批和控制、財務的監(jiān)督和管理以及業(yè)務經(jīng)營范圍的界定和劃分等方面的工作。應當注意的是，對保險業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險市場發(fā)育的內在規(guī)律，要防止過分依賴行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。

3、確定費率的最低限額和手續(xù)費的最高限額。由于我國目前尚缺乏強有力的價格調控機制，出現(xiàn)了以低費率和高手續(xù)費競爭保險業(yè)務的現(xiàn)象，導致了保險市場的混亂。為保證市場的穩(wěn)定和有序，國家保險監(jiān)管機構應制定合理、統(tǒng)一的費率標準，確定每個險種的基本費率和浮動費率，以及手續(xù)費的最高比例限額，公布實施，并負責監(jiān)督執(zhí)行。對違反規(guī)定提供過低費率和支付超過標準手續(xù)費擾亂市場秩序、踐踏公平競爭的行為，應依照有關法律規(guī)定予以懲罰。

4、加強保險經(jīng)紀人制度的建設。利用經(jīng)紀人辦理保險，對保險人和被保險人來說是一種既方便又省時省力的辦法。由于多家保險公司的共同經(jīng)營，我國保險市場已為保險經(jīng)紀人的活動提供了條件。保險經(jīng)紀人的活動不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險經(jīng)營中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競爭創(chuàng)造條件。

切實監(jiān)管中介人，完善中介機構

保險中介人主要包括保險人、保險經(jīng)紀人、保險公證人和保險咨詢人。目前我國保險中介人的發(fā)展尚處于初級階段，其中保險公證人、保險咨詢人等還處在起步階段。保險人在我國已具相當規(guī)模，已經(jīng)引起人們的廣泛關注和重視。但是，同世界發(fā)達國家相比較，我國的保險中介行業(yè)還是比較幼稚的，不能適應客觀形勢發(fā)展的需要，有必要對建立保險中介機構的現(xiàn)實問題進行分析研究。

對保險中介人的管理不夠嚴格。自1995年10月《中華人民共和國保險法》正式頒布實施以來，又陸續(xù)制訂了《保險人管理暫行規(guī)定》、《保險管理暫行規(guī)定》、《保險經(jīng)紀人管理暫行規(guī)定》等配套法規(guī)，但由于國家對保險中介人的管理力度不夠，出現(xiàn)以下問題：一是有些保險中介機構利用保險市場管理漏洞，從事違法行為。二是對現(xiàn)有保險機構管理不嚴。多數(shù)保險公司尚沒有一個明確的職能部門對機構進行有效的指導和管理。有的地方聘用人員不按照規(guī)定辦理，照顧關系，濫竽充數(shù)，致使部分人員素質不高，工作責任心不強，錯帳、亂帳時有發(fā)生，有的甚至出現(xiàn)截留保費、截留賠款、以賠謀私、貪污挪用等問題。三是有些保險中介人為多家公司業(yè)務，甚至利用手中的業(yè)務向各家公司索要高額的手續(xù)費(傭金)和無賠款返還費等，致使某些險種的手續(xù)費比例高達40—80％。此外，還出現(xiàn)保險人通過行政手段搞變相強制保險等問題，有悖于保險的自愿原則，給保險業(yè)的發(fā)展造成了負面影響。

保險中介機構發(fā)展不均。這不僅表現(xiàn)在保險經(jīng)紀人、保險公證人、保險咨詢人的發(fā)展速度十分緩慢，而且表現(xiàn)在業(yè)務發(fā)展的地域與種類上的差距。三是兼職代辦在農(nóng)村的發(fā)展仍大有潛力。我國農(nóng)村地域遼闊，現(xiàn)有的兼職人員顯然不能適應群眾需求與業(yè)務發(fā)展的需要。針對以上問題，提出以下監(jiān)管對策：

1、對保險人實行”城鄉(xiāng)并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。由于農(nóng)村保險人的發(fā)展現(xiàn)已具一定規(guī)模，當前重點是解決好不斷完善，加強管理的問題。對于城市網(wǎng)點的建設，在一些經(jīng)濟繁榮的地區(qū)以及大中型企業(yè)應進一步建立健全保險機構，并聘請兼職人員，加強服務，把保險的觸角伸向社會各個角落，使保險人在爭取保戶、拓展業(yè)務上發(fā)揮尖兵作用。

第9篇：保險業(yè)論文范文

摘要：價格競爭是市場經(jīng)濟的固有產(chǎn)物，良性價格競爭有利于促進市場發(fā)展和保護消費者利益。我國保險市場價格監(jiān)管經(jīng)歷了復雜的變遷，其目標不是消除價格競爭，而是引導良性價格競爭。我國保險企業(yè)應該綜合運用科學定價、創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務、降低成本、加強投資等良性價格競爭策略，適應價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應對價格競爭挑戰(zhàn)。

新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面．我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程．另一方面．升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展?本文將對這一問題進行研究。

一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費率的競爭上)加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質同價”的新階段。

壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預定利率最高為2．5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價上降低費率、體現(xiàn)價格優(yōu)勢。對于利率步人升息周期的強烈預期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產(chǎn)品費率市場化邁出了重要的一步?！渡怼贩砰_后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發(fā)展進程中也發(fā)揮了巨大的作用。價格監(jiān)管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經(jīng)濟狀態(tài)的認知和適應過程。然而．無論何種形式的價格監(jiān)管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的。科學合理的價格監(jiān)管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導良性價格競爭的開展。

二、在我國保險市場引導良性價格競爭的必要性

價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長．是否能夠增加股東價值。

本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的，有利于實現(xiàn)企業(yè)長期發(fā)展目標的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業(yè)的進步和健康發(fā)展。

相反，惡性價格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴重損害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場，同質產(chǎn)品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現(xiàn)，這就會迫使其他企業(yè)跟進，形成惡性降價，對整個行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

我國保險市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經(jīng)紀人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業(yè)技術實力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。

價格競爭是市場經(jīng)濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險企業(yè)廊該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰(zhàn)”另外，保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也應該正確認識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險企業(yè)應該認識到不論價格監(jiān)管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業(yè)、消費者和市場。不能認為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應對環(huán)境變化的制勝之道。

三、我國保險企業(yè)良性價格競爭策略

1．科學定價。保險企業(yè)應該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標的屬性。以精算技術、信息積累、規(guī)范管理為支撐實施科學合理的差別定價，靈活制定經(jīng)驗費率。科學定價不僅可以促進產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風險投保人，減少道德風險帶來的損失。費率厘定的科學性是保險企業(yè)技術先進性的重要體現(xiàn)，我國保險企業(yè)應該在精算技術開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學定價指導價格競爭。

2．創(chuàng)新產(chǎn)品。保險產(chǎn)品易于復制和復制成本低廉的特性使得簡單的產(chǎn)品和服務差異化不能形成保險企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險企業(yè)應對自身各險種的歷史經(jīng)營情況進行全面、科學、細致的分析，對保險市場進行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險市場中的不同需求和投保人的特征進行市場細分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營優(yōu)勢和特點的保險產(chǎn)品組合，以適應社會經(jīng)濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產(chǎn)品同質性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業(yè)重要的業(yè)務增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領先地位，把握著價格競爭的主動權。

3．增加服務。現(xiàn)代營銷學認為，顧客將從那些他們認為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業(yè)購買商品。提高服務實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值．通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務將提高保險產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業(yè)務處理。

因此．保險公司應該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質高效的保前、保中及保后服務。尤其是財產(chǎn)保險企業(yè)在承保后應該依靠自身先進的風險管理技術為投保人提供防災防損技術指導，定時查驗保險標的安全狀況。事實上，發(fā)達國家的工業(yè)企業(yè)購買財產(chǎn)保險產(chǎn)品實際上更看重的是保險企業(yè)為其提供的風險管理服務。因為一旦出險，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產(chǎn)保險企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險產(chǎn)品中增設免費拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務，依靠服務提升價格競爭的趨勢已經(jīng)初見端倪。

4．降低成本。保險企業(yè)的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業(yè)只有在經(jīng)營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價格保留充足的浮動空間。

保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務的風險程度、風險管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗技術等，帶有很強的技術性。在核保環(huán)節(jié)中。保險企業(yè)可以根據(jù)險種的特點適當將核保權利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強核保人員的經(jīng)驗積累，規(guī)范核保流程，嚴格控制承保質量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強對理賠定損人員的考核和培訓，提高人員的綜合素質，加強對理賠人員的技術培訓，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。

營銷費用是保險企業(yè)的第二大經(jīng)營成本。保險企業(yè)除了要加強傳統(tǒng)保險營銷手段的高效利用，更要探索適應社會發(fā)展和消費者需求的營銷方式．綜合利用傳統(tǒng)營銷模式和以電子信息技術和互聯(lián)網(wǎng)絡為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構進行嚴格的成本和費用的預算控制取消各部門和分支機構的采購權限．建立集中采購中，既能規(guī)范采購行為又能降低采購成本，是大型保險企業(yè)控制成本的有效方法之一。

5．利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對保險公司的資金運用限制過嚴，使保險資金難以進入資本市場，獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內保險公司的盈利空間。2004年2月1日，國務院《關于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”。從而放寬了保險資金經(jīng)營范圍．使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚，投資開放式股票型基金的年平均收益率達到了75％。在良好的資本市場環(huán)境和政策環(huán)境下，我國保險企業(yè)應該將保險資金的資本運作作為公司調整經(jīng)營結構的重點，加強對資本市場的研究，充分利用投資工具，提高保險資金的運用效率，控制資金運用風險，創(chuàng)造多元化的利潤構成，為良性價格競爭創(chuàng)造充足的空間。

綜上，我國保險企業(yè)應該根據(jù)自身經(jīng)營特點和目標綜合使用以上五種良性價格競爭策略(見圖1)。以科學定價為基礎；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務來擺脫同質產(chǎn)品價格敏感性引發(fā)的惡性價格競爭，培養(yǎng)客戶忠誠度；通過降低成本、提高保險資金運用收益為價格競爭創(chuàng)造充足價格浮動空間，適應價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應對市場經(jīng)濟固有的價格競爭挑戰(zhàn)。

參考文獻：

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