保險消費(fèi)論文精選(九篇)

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第1篇：保險消費(fèi)論文范文

【關(guān)鍵詞】保險公司消費(fèi)貸款保證保險履約責(zé)任

貨款購車消費(fèi)信貸履約保單借款合同

一、汽車消費(fèi)貸款保證保險現(xiàn)狀及存在的問題

近幾年，我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2003年11月末，汽車消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。全國“私車族”中，近20%使用了汽車消費(fèi)貸款。2002年底，全國各金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國有商業(yè)銀行的車貸余額就高達(dá)1409億元。（1）從2000年起,銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”,使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫,汽車消費(fèi)貸款保證保險市場越做越大。汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)的大力發(fā)展也帶動了其它車輛險業(yè)務(wù)的發(fā)展。汽車消費(fèi)貸款保證保險甚至成為一些保險公司的主要業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，有些保險公司的分支機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款保證保險占比有時達(dá)到50％以上。

但是，去年8月，車貸履約險，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證保險在3月31日前停止，并對新汽車消費(fèi)貸款保證保險采取了“緊縮”政策。

廣州保險同業(yè)公會今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,廣州地區(qū)各財險公司汽車消費(fèi)貸款保證保險平均賠付率高達(dá)135.57%,個別公司的賠付率竟達(dá)到400%。所有開辦汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)的保險公司,無不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的泥潭。資料顯示,截至2002年底,廣東省內(nèi)各保險機(jī)構(gòu)收取汽車消費(fèi)貸款保證保險保費(fèi)共計(jì)2.039億元,而因借款人未按約定還款由保險公司負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~高達(dá)1.5843億元(2)。

二、產(chǎn)生問題的原因分析

汽車消費(fèi)貸款保證保險之所以出現(xiàn)上述問題，筆者認(rèn)為消費(fèi)者、汽車經(jīng)銷商、貸款銀行和保險公司均有責(zé)任。

在購車人方面。由于我國尚未成立起完善的個人信用體系，社會信用環(huán)境相對較差。加上保險公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購車者，在發(fā)現(xiàn)違約成本較低時，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車不斷降價,一款車型一次降三四萬元并不鮮見。貸款購車人買車時花去了幾十萬元。(3)但幾年后可能連對折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時,就可能故意不還款。一些經(jīng)營者利用汽車消費(fèi)貸款的有利條件，購置車輛進(jìn)行商業(yè)運(yùn)營，這不僅加快了車輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴(yán)重的車車輛損失風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。最終造成大量購車人到期無法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險公司管理上的漏洞進(jìn)行詐騙。如將還車貸的錢挪作它用?；驉阂廛囐J，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤，進(jìn)行貸款詐騙。由于我國信用體系的滯后，信用風(fēng)險逐漸暴露出來，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30%，使保險公司無法承受，導(dǎo)致保險公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險理賠訴訟就是一個典型案例（4）。

在汽車經(jīng)銷商方面。作為經(jīng)銷商，其目的是為了增加汽車銷售量，至于購車人是全額購車還是貸款購無所謂，如果保險公司能夠提供保證保險增加其銷量和手續(xù)費(fèi)收入則一舉兩得。如果按照保險公司的要求對購車人的資格、風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查或評估，必然會有相當(dāng)多的有購車意向的人不符合購車條件，這與經(jīng)銷商的利益相悖。所以，經(jīng)銷商總是盡可能使所有的貸款購車人符合保證保險的條件，增大了保險公司和貸款銀行的風(fēng)險。在法律實(shí)踐中，經(jīng)銷商幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任。

在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責(zé)任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業(yè)銀行認(rèn)為通過保險公司的履約保證保險來保證貸款的安全是幾乎無風(fēng)險的貸款。根據(jù)一些保險公司相關(guān)條款的規(guī)定，保險公司可就銀行貸款的90%提供保證保險。因此，一些銀行在放款的標(biāo)準(zhǔn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險公司的要求，甚至認(rèn)為：只要有保險公司提供保證保險，銀行可以不做貸前的風(fēng)險調(diào)查或評估。降低汽車消費(fèi)貸款門檻了。如:大幅下調(diào)首付比例,有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年--8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入者擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。

在保險公司方面。事實(shí)上，保險公司在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險方面大幅虧損的一個重要原因是對該險種的風(fēng)險管理不善。作為保險人，保險公司承擔(dān)了該消費(fèi)貸款90%的風(fēng)險，但是保險公司內(nèi)部沒有專門的對信貸風(fēng)險進(jìn)行評估、風(fēng)險管理的部門或?qū)I(yè)人員，缺乏對信貸風(fēng)險的評估、防范方面的經(jīng)驗(yàn)和能力，導(dǎo)致的結(jié)果就是過分依賴貸款人。而銀行對汽車按消費(fèi)貸款的發(fā)放,是根據(jù)保險公司調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動車輛保單簽發(fā)的,如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風(fēng)險。

汽車消費(fèi)貸款保證保險是近兩年保險公司為拓展經(jīng)營而推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。我國辦車貸保證保險時，該險種尚未引入精算機(jī)制，對面臨的信用風(fēng)險既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準(zhǔn)確預(yù)測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉促地設(shè)計(jì)產(chǎn)品很難保證對風(fēng)險進(jìn)行有效地控制，忽視了保險經(jīng)營的基本原則，保險公司承擔(dān)巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險公司迫于規(guī)模壓力，為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了大量的補(bǔ)充協(xié)議，將保險業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也是保險公司在該險種上出現(xiàn)大幅虧損的一個原因。

三、汽車消費(fèi)貸款履約保證保險中的法律關(guān)系

在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險一般是這樣操作的：首先，由保險公司、貸款銀行和汽車經(jīng)銷商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。根據(jù)該協(xié)議，汽車經(jīng)銷商協(xié)助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費(fèi)貸款的借款合同、與保險公司簽訂汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險合同等。有時，經(jīng)銷商也可以為購車人提供借款保證。所以，在消費(fèi)貸款履約保證保險中經(jīng)常涉及四方當(dāng)事人：銀行、借款人、銷售商和保險公司。其中的法律關(guān)系包括銀行與借款人之間的借款合同關(guān)系、銀行與銷售商之間的保證合同關(guān)系、借款人與銀行（有時是保險公司）之間的消費(fèi)品抵押合同關(guān)系、和保險公司與借款人、銀行之間的保險合同關(guān)系。其中，產(chǎn)生糾紛最多的是擔(dān)保合同與保險合同。所以解決這類糾紛的關(guān)鍵在于區(qū)別是兩類不同性質(zhì)的合同。

履約保證保險合同是信用保險合同的一種，信用保險是以被保險人在信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人基于正常的商業(yè)風(fēng)險未能如約履行合同而遭受損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。保險合同與信用借款合同和買賣合同分屬不同的法律關(guān)系，是獨(dú)立的財產(chǎn)保險合同。履約保證保險合同屬于保險法調(diào)整的對象，這種保險合同雖具有保證的性質(zhì)，但其與保證在責(zé)任承擔(dān)，追償權(quán)行使的方式等方面存在本質(zhì)的區(qū)別。保證擔(dān)保合同是當(dāng)事人根據(jù)擔(dān)保法訂立的，受擔(dān)保法的調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無效，如果沒有特別約定，從合同無效。但是履約保證保險合同是保險人根據(jù)大數(shù)法則和保險原理，根據(jù)保險法訂立的。是一個獨(dú)立的合同，它雖然與借款合同或買賣合同有一定的關(guān)系，但其效力不受借款合同或買賣合同的影響。雖然民事合同是保險合同的前提或基礎(chǔ)，保險合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權(quán)利義務(wù)是保險人確定承保的條件的基礎(chǔ)，但不能改變兩個合同在實(shí)體上或程序上的法律獨(dú)立性。

四、汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險糾紛的處理

去年以來有關(guān)汽車的投訴和官司劇增。據(jù)北京市工商局統(tǒng)計(jì)，汽車已成為北京十大消費(fèi)投訴熱點(diǎn)之一，2003年度共受理汽車投訴272件，其中因車貸引發(fā)的糾紛又占了大頭。杭州上城區(qū)法院執(zhí)行局局長顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長近4倍，涉案標(biāo)的1.71億元，同比增長7倍。

筆者認(rèn)為：在處理這種復(fù)雜的糾紛時，在實(shí)體法上要分清各個合同的性質(zhì)，明確它們之間的主次關(guān)系，從而確定各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。然后根據(jù)實(shí)體法上的法律關(guān)系確定訴訟法上的問題。

首先，抵押人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在主次關(guān)系上要明確抵押合同與保證合同和保險合同的關(guān)系。在消費(fèi)貸款履約保證保險中，銀行和銷售商為降低風(fēng)險，經(jīng)常要借款人用所借款項(xiàng)購置的消費(fèi)品設(shè)定抵押，抵押權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)，是物權(quán)的一種，而保證合同與保險合同是當(dāng)事人之間的債的關(guān)系。根據(jù)物權(quán)優(yōu)于債權(quán)的原則，當(dāng)借款人不能歸還到期債務(wù)時，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)首先行使抵押物權(quán)，就抵押物優(yōu)先受償。擔(dān)保法第二十八條也規(guī)定“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！彼?，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第一順序的責(zé)任。

其次，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第二順序的責(zé)任。在消費(fèi)貸款履約保證保險中，銀行一般都要求借款人提供連帶責(zé)任保證的保證人，實(shí)踐中多由銷售商作為這種保證人。既然是連帶責(zé)任保證，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，債權(quán)人有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第三，保險人承擔(dān)第三順序的責(zé)任。保險是根據(jù)大量法則，對被保險人或投保人無法控制的風(fēng)險進(jìn)提供保障的商業(yè)活動。近代以來，一般規(guī)則及其模式為：通過立法及其解釋將保險事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費(fèi)貸款履約保證保險，顧名思義，是保險人保證債務(wù)人履約的一種保險，它是對債務(wù)人的履約能力或履約信用提供保險，如果債務(wù)人喪失履約能力，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同。債權(quán)人只有在其債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的時候，才能行使其附屬權(quán)利。如果債務(wù)人有履約能力而不履約，債權(quán)人可以通過司法程序保護(hù)其債權(quán)。既然有抵押權(quán)和和連帶責(zé)任保證，說明債務(wù)人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險合同中的保險人是以被保險人喪失履約能力為保險事故發(fā)生而承擔(dān)保險責(zé)任的，既然被保險人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時就不能認(rèn)為保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險人僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)在抵押人、連帶責(zé)任保證人之后的第三順序的責(zé)任。

第四，保險合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經(jīng)濟(jì)合同法》中的其他八種有名合同都收進(jìn)了新法，卻單獨(dú)把保險合同剔除了，這本身就說明保險合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨(dú)特的補(bǔ)償，所以，保證保險只能作為債務(wù)人不能履行義務(wù)、擔(dān)保人也不能履行義務(wù)時的一種補(bǔ)償。

另外，銀行作為債權(quán)人有義務(wù)采取相應(yīng)的措施來防范和控制自己的風(fēng)險。如按照貸款程序嚴(yán)格審查借款人和保證人的履約能力，嚴(yán)格審查抵押手續(xù)，以保證自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果保險人首先承擔(dān)保險責(zé)任的話，容易增加借款人的逆選擇，導(dǎo)致大量的道德風(fēng)險的發(fā)生。

由于汽車消費(fèi)貸款保證保險上的法律關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致一些訴訟上的爭議，如訴訟的管轄權(quán)問題、訴訟當(dāng)事人的確定問題。在汽車消費(fèi)履約責(zé)任保險糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險合同與借款合同有一定的基礎(chǔ)關(guān)系，所以，在訴訟的管轄權(quán)問題上也容易產(chǎn)生爭議。法律實(shí)踐中，這兩類合同均有爭議的處理?xiàng)l款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認(rèn)為，這保險合同與借款合同是兩獨(dú)立的合同，法院應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人在合同中的約定，一般不應(yīng)合并審理。如果合同中沒有約定，要考慮責(zé)任保險的性質(zhì)，作為責(zé)任保險，合同的標(biāo)的不是投保人借款所購的汽車，而是投保人的履約責(zé)任。所以，如果合同中沒有約定，一般應(yīng)由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當(dāng)事人的確定問題上，法院在審理借款合同糾紛和擔(dān)保合同糾紛時一般不應(yīng)當(dāng)追加保險人為第三人或列為共同被告。

五、防范汽車消費(fèi)貸款保證保險風(fēng)險的一些建議

據(jù)估計(jì),到2005年,我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。（4）對于開辦汽車信貸的金融機(jī)構(gòu)來說,這意味著巨大的市場份額；汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù),理應(yīng)也有著巨大的增長空間，同時，該險種還可以給保險公司帶來長期的、較為穩(wěn)定的車險客戶，從而帶動其它車輛保險產(chǎn)品的銷售。可以說汽車消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險有著美好的發(fā)展前景。

首先，保險公司應(yīng)當(dāng)吸取以前的教訓(xùn)，加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款保證保險風(fēng)險的防范和管理。以前，部分保險公司在經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款保證保險過程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度沒有很好落實(shí)，在簽訂協(xié)議時將保險責(zé)任無限擴(kuò)大等。這些都使汽車消費(fèi)貸款保證保險的成本和承保風(fēng)險不斷加大，賠付率不斷上揚(yáng)。有的保險公司甚至委托汽車經(jīng)銷商或銀行開具保證保險單，在對信貸對象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用。所以，保險公司要建立完善的汽車消費(fèi)貸款保證保險風(fēng)險管控制度，規(guī)范操作流程。嚴(yán)格限定貸款人的資格，加強(qiáng)貸前風(fēng)險審查，將貸款車的用途嚴(yán)格規(guī)定在個人消費(fèi)方面。

其次，保險公司應(yīng)當(dāng)更新經(jīng)營理念，堅(jiān)定以效益為中心的經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營策略。

目前，部分保險公司仍然采取以盲目追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營方式，而總公司和分公司經(jīng)營目標(biāo)的差異性更加強(qiáng)化了保費(fèi)收入最大化的經(jīng)營模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費(fèi)用直接同保費(fèi)收入掛鉤，因此分公司大都將保費(fèi)收入作為首要經(jīng)營目標(biāo)，陷入盡可能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以獲得經(jīng)營費(fèi)用最大化的惡性循環(huán)。這樣，一些保險公司為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，自覺不自覺地放松了風(fēng)險管理控。在汽車消費(fèi)貸款保證保險中，汽車經(jīng)銷商擴(kuò)大了銷售量，銀行轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險，所以，對汽車消費(fèi)貸款保證保險樂此不疲，在保險市場競爭激烈的情況下，汽車消費(fèi)貸款保證保險成了保險公司最容易擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的險種。可見，汽車消費(fèi)貸款保證保險的迅速發(fā)展是這種經(jīng)營理念的必然結(jié)果。

第2篇：保險消費(fèi)論文范文

近年來，隨著銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費(fèi)信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費(fèi)貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費(fèi)信貸保證保險的風(fēng)險認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。

（一）保險公司對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)以及對渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險。保險公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)時，一般一并承保房屋保險和機(jī)動車輛保險且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險和機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機(jī)動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險公司對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力。目前，各公司對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險意識不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險管理容人業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對消費(fèi)信貸保證保險重要性的認(rèn)識。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險風(fēng)險的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險界應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風(fēng)險、促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險公司要充分認(rèn)識消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對下級公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對消費(fèi)信貸保證保險作用的認(rèn)識，端正經(jīng)營思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地擴(kuò)大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性。同時，應(yīng)加強(qiáng)各保險公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場研究，及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營策略。消費(fèi)信貸保證保險屬于新興業(yè)務(wù)，保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險的擴(kuò)大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險率高，保險公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險。

第3篇：保險消費(fèi)論文范文

一、 論風(fēng)險問題

斯蒂格利茨對風(fēng)險問題的研究，主要集中于他與羅斯柴爾德(M.Rothschild)在70年代早期合作發(fā)表的一系列論文之中。

斯蒂格利茨在與羅斯柴爾德合作的論文《遞增風(fēng)險：定義》(1970)中，首先對風(fēng)險的傳統(tǒng)定義進(jìn)行了總結(jié)，并提出了新的定義方法。他們認(rèn)為，人們通常用四種定義來說明一個隨機(jī)變量(Y)較另一個隨機(jī)變量(X)具有更大的風(fēng)險(假定二者均值相同)，即：(1)隨機(jī)變量Y等于隨機(jī)變量X加干擾項(xiàng)Z(均值為零的噪音)；(2)每一個風(fēng)險規(guī)避者更偏好X，即對一個凹效用函數(shù)而言，EU(X)≥EU(Y)；(3)與隨機(jī)變量X相比，隨機(jī)變量Y的概率密度函數(shù)在其尾部具有更大的權(quán)數(shù)；(4)隨機(jī)變量Y的方差大于X。通過對隨機(jī)變量的偏序進(jìn)行檢驗(yàn)，他們指出前三種定義是等價的，而第四種定義則與之不同。為了更準(zhǔn)確地把握風(fēng)險的含義，他們還對“更高的風(fēng)險”給出了一個正規(guī)的定義，即如果一個隨機(jī)變量的密度函數(shù)是另一個隨機(jī)變量的密度函數(shù)加上一個“保持均值不變的差”(Mean Preserving Spreads)，則該隨機(jī)變量具有更高的風(fēng)險。其中，“保持均值不變的差”是一個均值為零的分段函數(shù)。斯蒂格利茨與羅斯柴爾德的這一定義，成為大多數(shù)論述風(fēng)險問題文獻(xiàn)的分析基礎(chǔ)。

斯蒂格利茨在與羅斯柴爾德合作的《遞增風(fēng)險：經(jīng)濟(jì)影響》(1971)論文中，進(jìn)一步對遞增風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)影響及其具體應(yīng)用進(jìn)行了論述，分別就不確定性對儲蓄收益率的影響、資產(chǎn)組合選擇問題、廠商的生產(chǎn)問題和廠商多期計(jì)劃問題等進(jìn)行了深入的分析和考察，其主要結(jié)論包括：(1)均方差分析方法一般會導(dǎo)致錯誤的結(jié)論、相關(guān)函數(shù)的凹行或凸性條件可以用阿羅-普拉特的相對和絕對風(fēng)險規(guī)避概念進(jìn)行表述；(2)廠商在不確定條件下的產(chǎn)出總是低于確定性條件下的產(chǎn)出，廠商對遞增風(fēng)險的最優(yōu)反應(yīng)是削減產(chǎn)量而非價格(這是新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石之一)。

這些發(fā)表于70年代早期的論文，奠定了斯蒂格利茨的學(xué)術(shù)地位、并部分地奠定他的研究方向和風(fēng)格。有人曾經(jīng)形象地指出：斯蒂格利茨的學(xué)術(shù)生涯，就是他關(guān)于風(fēng)險和不完全信息的基本思想在整個經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域不斷傳播的過程。

二、委托-和道德風(fēng)險、信息甄別、不完全競爭等理論

斯蒂格利茨對風(fēng)險和不確定性的研究，直接導(dǎo)致了他對委托-及道德風(fēng)險、信息甄別、不完全競爭等問題的研究。這些研究既是它對前述分析工具和基本思想的理論應(yīng)用，又構(gòu)成了他對各種具體經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行分析的立足點(diǎn)。

1.委托-和道德風(fēng)險。斯蒂格利茨利用不完全信息和非對稱信息，對委托-及道德風(fēng)險問題進(jìn)行了研究。主要成果反映在其與阿諾特合著的《對道德風(fēng)險的基本分析》(1998)、《道德風(fēng)險與非市場制度》(1991)等論文之中。

斯蒂格利茨等認(rèn)為，不完全信息和非對稱信息的存在會引起委托-和道德風(fēng)險問題。由于人和委托人的利益和行為動機(jī)可能不一致、且存在非對稱信息，因此，人的行為可能不符合委托人的利益。他們指出，即使發(fā)生這種情況(對委托人而言，人的行動并非最優(yōu)秀的)，委托人可能仍然偏好人參與其中的結(jié)果、而非沒人參與時的情形。例如在刑事審訊中，殺人嫌疑犯可能更偏愛雇用一個人(律師)所產(chǎn)生的結(jié)果(定罪為過失殺人)、而不是沒有人時的結(jié)果(判處死刑)。當(dāng)然，最符合委托人利益的結(jié)果(無罪釋放)可能通過人的其它行動(例如向法官行賄、做偽證等)取得。由于委托人不能根據(jù)可觀測到的信息完全推斷人的真實(shí)行為，因而他對人的能力、人根據(jù)委托人的利益采取行動的程度等無法獲得準(zhǔn)確的了解。因此，斯蒂格利茨等將委托-關(guān)系的特征描述為：委托人由于部分非對稱信息的存在而具有的風(fēng)險的情形。

將努力函數(shù)引入分析模型，使得雙方簽訂的合約對雙方的偏好集和機(jī)會集產(chǎn)生了間接的影響、并使得市場活動更趨復(fù)雜。據(jù)此，阿諾特和斯蒂格利茨(1988)針對意外保險指出：“即使預(yù)期效用函數(shù)、努力程度與發(fā)生意外事故的概率的關(guān)系等基本函數(shù)是相當(dāng)良好的，無差異曲線和可行集卻也未必：無差異曲線不必是凸的、可行集必定不是凸的；價格-消費(fèi)線和收入-消費(fèi)線可能是不連續(xù)的；努力程度一般不是保險政策或商品價格等參數(shù)的單調(diào)函數(shù)或連續(xù)函數(shù)”。顯然，不連續(xù)性將削弱人們對市場機(jī)制的自信。此外，他們認(rèn)為非市場因素會使得道德風(fēng)險問題進(jìn)一步加劇。為此，阿諾特和斯蒂格利茨(1991)所得出的結(jié)論是：“當(dāng)發(fā)生明顯的市場失靈時，非市場因素至少部分具有克服市場缺陷的強(qiáng)烈動機(jī)”。

2.信息甄別模型。阿克洛夫的“舊車市場模型”和斯彭斯-的“勞動力市場模型”，分別對逆向選擇的機(jī)理和信號傳遞的作用進(jìn)行了分析；斯蒂格利茨則提出了信息甄別模型和保險市場模型，大大拓展了經(jīng)濟(jì)學(xué)界對逆向選擇和信號理論的研究。

斯蒂格利茨在其所發(fā)表的《“信息甄別”理論、教育與收入分配》(1975)論文中，以“受教育水平”作為市場信號，對信息甄別的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行了研究。而在《質(zhì)量依賴于價格的原因和后果》(1987)論文中，則考察了價格水平充當(dāng)市場信號、并具有信息甄別作用的情形，尤其是對信息甄別問題給出了更一般的分析。斯蒂格利茨認(rèn)為，價格水平除了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論通常所描述的作用外、還具有充當(dāng)市場信號的功能-它傳遞信息并影響市場參與者的行為。在存在非對稱信息的情況下，價格的變化具有兩方面的效應(yīng)：在信息不變的條件下沿著需求曲線的移動以及信息的變化引起的需求曲線本身的移動。例如，在保險市場上，愿意支付較高價格的投保者，往往具有更大的發(fā)生意外的可能性；保險公司可根據(jù)他們愿意支付的價格，將投保人甄別開來、并使不同類型的投保人選擇不同的保險合同。

斯蒂格利茨的這類模型，具有四個突出的特點(diǎn)：(1)許多結(jié)論依賴于規(guī)模收益遞增的假定；(2)所有模型均包含某種信息不對稱；(3)當(dāng)存在信息甄別時，某一市場價格上的供給和需求可能不會相等；(4)即使對于完全相同的商品，也會出現(xiàn)多種市場價格，即市場價格是一個分布、而非單一值。在信息甄別模型中，不完全信息和非對稱信息可能使得市場失靈，使得市場均衡偏離最優(yōu)水平。它們在勞動市場、信貸市場和保險市場上的應(yīng)用，則為新凱恩斯主義對自由放任的質(zhì)疑態(tài)度提供了微觀基礎(chǔ)。

3.不完全競爭。對不完全競爭的分析是斯蒂格利茨的另一項(xiàng)重要學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)。他在一系列相關(guān)論文中均將廠商模型化為面對風(fēng)險(產(chǎn)出依賴于隨機(jī)變量)、市場結(jié)構(gòu)(行業(yè)中的廠商數(shù)量)內(nèi)生地決定及采用博弈論思想(進(jìn)入戰(zhàn)略和退出戰(zhàn)略等)的生產(chǎn)單位。

斯蒂格利茨在其與迪克西特合著的《壟斷競爭與最優(yōu)產(chǎn)品多樣性》(1977)論文中指出，外部效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和分配公正，是導(dǎo)致不完全競爭的市場結(jié)構(gòu)的主要原因。為此，他們提出了一個針對規(guī)模經(jīng)濟(jì)的壟斷競爭模型，對不同假設(shè)條件下的市場均衡與社會最優(yōu)的關(guān)系進(jìn)行了對比。他們首先將規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題巧妙地轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品種類和產(chǎn)品數(shù)量的關(guān)系問題。他們認(rèn)為，在存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件下，通過減少產(chǎn)品種類、增加每種產(chǎn)品的產(chǎn)出數(shù)量，能夠降低企業(yè)成本、節(jié)省社會經(jīng)濟(jì)資源；與此同時，產(chǎn)品種類的減少將使得消費(fèi)者產(chǎn)品消費(fèi)種類的減少，從而引起社會福利損失(消費(fèi)者更偏愛消費(fèi)的多樣性)。由此，他們將規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題變?yōu)楫a(chǎn)品種類和產(chǎn)品數(shù)量問題，且其社會福利性質(zhì)依賴于消費(fèi)者效用函數(shù)的形式(因?yàn)樾в煤瘮?shù)反映了消費(fèi)者對產(chǎn)品種類多樣化的偏好狀況)。

為了反映產(chǎn)品種類的多樣化在消費(fèi)者效用函數(shù)中的作用，并體現(xiàn)產(chǎn)品替代對消費(fèi)者效用、從而對社會福利的影響，迪克西特和斯蒂格利茨構(gòu)造了著名的“迪克西特-斯蒂格利茨效用函數(shù)”(后被人們引申為D-S生產(chǎn)函數(shù)，在現(xiàn)代內(nèi)生增長理論、尤其是品種增加型或質(zhì)量改進(jìn)型的經(jīng)濟(jì)增長模型中，得到了廣泛的應(yīng)用)，并分別對固定替代彈性、可變替代彈性和非對稱情形下的效用函數(shù)及其市場均衡同社會最優(yōu)的對比進(jìn)行了討論。他們的研究表明：在固定替代彈性的情形下，壟斷競爭市場的市場均衡和約束最優(yōu)完全一致，即具有相同的企業(yè)數(shù)目、同樣多的產(chǎn)品種類和產(chǎn)量；無約束最優(yōu)擁有比市場均衡和約束最優(yōu)更多的企業(yè)和更多的產(chǎn)品種類，但仍沒有企業(yè)達(dá)到平均成本曲線的最低點(diǎn)。因此，社會最優(yōu)并不是將產(chǎn)出擴(kuò)大到窮盡全部規(guī)模經(jīng)濟(jì)的情形。此外，他們還在固定替代彈性情形下，第一次嚴(yán)密地推導(dǎo)出了人們熟悉的張伯倫dd曲線和DD曲線。

三、保險市場、金融市場和勞動力市場

第4篇：保險消費(fèi)論文范文

關(guān)鍵詞：中國保險業(yè)；客戶滿意度模型；客戶滿意測評工作

一、 引言

我國保險業(yè)肩負(fù)著“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要使命。中國保險市場競爭的日趨激烈，要求保險公司不斷更新經(jīng)營理念，以客戶需求為導(dǎo)向，實(shí)施客戶滿意度戰(zhàn)略，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高競爭力?？蛻魸M意度戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅需要定性分析，更需要定量測度。進(jìn)行保險行業(yè)滿意度測評及其影響因素研究，將提升保險行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平，提高保險客戶的滿意程度，促進(jìn)保險行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

二、 中國保險業(yè)客戶滿意度的選擇

客戶滿意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務(wù)對產(chǎn)品或服務(wù)的評價，其測評方式需根據(jù)研究的內(nèi)涵和層次來確定。保險為客戶提供的服務(wù)主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務(wù)的過程中，服務(wù)質(zhì)量越好，服務(wù)水平越高，客戶就越滿意。當(dāng)然，對于不同的客戶，客戶的預(yù)期會對最后的滿意程度造成影響，客戶對服務(wù)質(zhì)量和水平預(yù)期越高，就越不容易滿意。

1988年美國密歇根大學(xué)商學(xué)院質(zhì)量研究中心的Fornell博士提出了Fornell模型。1989年，F(xiàn)ornell及其研究團(tuán)隊(duì)首次為瑞典統(tǒng)計(jì)局設(shè)計(jì)了第一個全國性的顧客滿意度：瑞典顧客滿意度晴雨表指數(shù)。在考慮表現(xiàn)感知（對產(chǎn)品或服務(wù)價值的感知）和預(yù)期的前提下，加入客戶投訴和客戶忠誠兩個維度，分別測度消費(fèi)者對個人和管理層的抱怨以及對價格的承受能力和重新購買的意愿。1994年，美國在瑞典顧客滿意度的基礎(chǔ)上，將表現(xiàn)感知劃分為質(zhì)量感知和價值感知兩個維度，并定義了質(zhì)量感知對價值感知有正向影響。這一修改清晰的界定了客戶對產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的實(shí)際感受，以及對所投入的時間和精力是否值得兩個維度的不同，有效克服了質(zhì)量測評轉(zhuǎn)化為感知價值的難題，形成了美國顧客滿意度。隨后，新西蘭、加拿大、中國臺灣、韓國、馬來西亞、巴西、墨西哥等國家相繼制定了關(guān)于顧客滿意度計(jì)劃。直到2000年，歐洲顧客滿意度正式啟動，建立了歐洲的顧客滿意度體系。與瑞典顧客滿意度、美國顧客滿意度相同的是，客戶滿意度包含總體滿意度、對預(yù)期的滿足和與理想的差距。但是不同之處在于，歐洲顧客滿意度加入了公司形象，從公司的商業(yè)實(shí)踐、商業(yè)道德、社會責(zé)任感和總體形象等方面說明這一維度對客戶滿意的影響。

中國保險業(yè)的地域分布較不均衡、不同服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色，客戶滿意的測評一方面要借助績效與期望差距的測評模式，考慮用戶期望、產(chǎn)品績效、績效與期望差距和客戶滿意這四方面的因素，另一方面又要結(jié)合中國自身的行業(yè)特點(diǎn)，兼顧客戶在接收服務(wù)前對企業(yè)形象的認(rèn)知，在接受服務(wù)過程中對保險公司服務(wù)質(zhì)量和水平的真實(shí)感受，以及服務(wù)結(jié)束后公司對客戶資源的維護(hù)情況。在對客戶滿意度測評模式和中國保險業(yè)行業(yè)背景研究的基礎(chǔ)上，中國保險業(yè)客戶滿意度調(diào)查選擇歐洲顧客滿意度模型為適宜的測評模式。不同之處在于，用客戶關(guān)系管理代替客戶抱怨程度，既保證了客戶滿意程度測評的全面性，又避免了“抱怨”這一敏感詞語的出現(xiàn)所帶來的困擾。

三、 中國保險業(yè)客戶滿意度的研究

中國保險業(yè)客戶滿意度研究的第一步是明確研究時限和研究對象。比如，選擇2012年享受過中國境內(nèi)保險公司提供服務(wù)的客戶、2013年享受過中國境內(nèi)保險公司提供某個服務(wù)環(huán)節(jié)的客戶或是2014年享受過中國境內(nèi)保險公司提供某個渠道的客戶。這時，保險公司涵蓋在中國境內(nèi)開展險業(yè)務(wù)的所有公司，地區(qū)包括35個省市和計(jì)劃單列市。

1. 客戶滿意度的內(nèi)涵?？蛻魸M意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務(wù)對產(chǎn)品或服務(wù)的評價，其測評方式需根據(jù)研究的內(nèi)涵和層次來確定。保險為客戶提供的服務(wù)主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務(wù)的過程中，服務(wù)質(zhì)量越好，服務(wù)水平越高，客戶就越滿意。當(dāng)然，對于不同的客戶，客戶的預(yù)期會對最后的滿意程度造成影響，客戶對服務(wù)質(zhì)量和水平預(yù)期越高，就越不容易滿意。中國保險業(yè)客戶滿意度包括客戶期望、形象、質(zhì)量感知、價值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關(guān)系管理七個構(gòu)成因素。

客戶期望：客戶利用過去經(jīng)驗(yàn)性或是非經(jīng)驗(yàn)性的信息，在購買前對其需求的產(chǎn)品或服務(wù)寄予的期待和希望。形象：客戶對一家公司或服務(wù)的整體感覺，是一種有別于實(shí)體商品但又和其緊密相連的商品特征，包括口碑、公司名稱、商譽(yù)、價格水平等等。質(zhì)量感知：客戶對某一產(chǎn)品的整體卓越程度的判斷，可以從業(yè)務(wù)員講解的清楚程度、手續(xù)的方便程度等方面進(jìn)行測度。價值感知：客戶接受服務(wù)時對所花時間和所達(dá)到的實(shí)際收益的體驗(yàn)?？蛻艨傮w滿意度：客戶對某一產(chǎn)品或者某一服務(wù)提供者迄今為止全部消費(fèi)經(jīng)歷的評價?？蛻糁艺\度：不管外部環(huán)境和競爭對手的營銷手段如何誘惑，客戶仍保持在未來持續(xù)一致地重復(fù)購買其偏愛的某種產(chǎn)品或向他人腿甲的強(qiáng)烈承諾。客戶關(guān)系管理：通過對客戶掌握和使用反饋渠道程度的調(diào)查，尋求改變經(jīng)營方式、提高產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量，追加補(bǔ)償形式的突破口，建立與客戶間的友誼。

2. 客戶滿意度模型的提出。實(shí)際上，中國保險業(yè)客戶滿意度模型中的七大因素都無法直接觀測，稱為潛變量或隱變量，而且它們之間存在一定的關(guān)系。總的來看，這七個構(gòu)成因素可劃分為三個層次：第一層是客戶總體滿意度，是客戶對整個過程中產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的總體評價，屬于整體層面的測度。第二層是客戶滿意的影響因素，包括客戶期望、形象、質(zhì)量感知和價值感知四個方面。第三層是客戶滿意的結(jié)果和表現(xiàn)，主要從客戶忠誠和客戶關(guān)系管理兩個方面進(jìn)行測度。具體來看，客戶期望對質(zhì)量感知、價值感知和客戶滿意有影響，而且一般是正向影響；質(zhì)量感知與客戶期望的差異很可能使客戶期望對客戶滿意產(chǎn)生間接的負(fù)的影響，只有客戶期望對客戶滿意的正的影響比負(fù)的影響大時，客戶期望對客戶滿意才表現(xiàn)為正的影響；質(zhì)量感知對價值感知、客戶滿意有影響。客戶價值在客戶滿意和感知商場表現(xiàn)中的作用時，發(fā)現(xiàn)增加客戶的價值感知，客戶滿意將明顯增加；客戶滿意對客戶忠誠有正的影響，等等。因此，可以總結(jié)為如下十二個假設(shè)條件：“形象”對“總體滿意度”、“客戶期望”、“忠誠度”有影響，“客戶期望”對“總體滿意度”、“質(zhì)量感知”、“價值感知”有影響，“質(zhì)量感知”對“總體滿意度”、“價值感知”有影響，“價值感知”對“總體滿意度”有影響，“總體滿意度”對“忠誠度”、“客戶關(guān)系管理”有影響，“客戶關(guān)系管理”對“忠誠度”有影響?？蛻魸M意度模型結(jié)構(gòu)如圖1所示。

潛變量有內(nèi)生與外生之分，這是因?yàn)橐恍撟兞刻幱谙到y(tǒng)之外，只影響其他潛變量，而不會受到其他潛變量的影響，稱為外生變量。而內(nèi)生變量處于系統(tǒng)之內(nèi)，在受到其他變量影響的同時，也可能影響其他潛變量。在客戶滿意度模型中，形象是唯一一個外生變量，其余六個均為內(nèi)生潛變量。

3. 客戶滿意度測評工作的重要環(huán)節(jié)。中國保險業(yè)客戶滿意程度調(diào)查一方面要從總體上測度該行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平的滿意度評價及影響因素，另一方面又要具體測量不同環(huán)節(jié)和渠道在客戶滿意程度方面的表現(xiàn)，分析造成滿意程度差異的原因。因此，客戶滿意度測評必須關(guān)注問卷、抽樣及數(shù)據(jù)處理方法等幾個重要環(huán)節(jié)。

問卷設(shè)計(jì)要滿足保證問題之間的邏輯關(guān)系、反映環(huán)節(jié)或渠道的個性化特點(diǎn)等基本原則。問卷主體中各題目間的邏輯關(guān)系會直接影響調(diào)查工作的順利開展及調(diào)查效果。五套問卷中的具體題目需要結(jié)合相應(yīng)環(huán)節(jié)或渠道的特點(diǎn)進(jìn)行表述，但是，每套問卷都必須包括測度客戶滿意度的客戶期望、形象、質(zhì)量感知、價值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關(guān)系管理共七個方面，這樣才能滿足構(gòu)建全行業(yè)、分公司、分地區(qū)的全環(huán)節(jié)模型的需求。而且，這些方面的邏輯順序也基本一致，符合客戶接受服務(wù)前、享受服務(wù)中、服務(wù)結(jié)束后的一般順序。對于不同環(huán)節(jié)和渠道，還要結(jié)合它們的特點(diǎn)及保險公司的建議和要求，增加個性化問題的設(shè)計(jì)，保證分環(huán)節(jié)模型更能體現(xiàn)環(huán)節(jié)特色，更具有針對性。此外，調(diào)查問卷的引言、主體和客戶背景信息等也要注意規(guī)范。比如，引言既要滿足一般問卷設(shè)計(jì)引言部分內(nèi)容的完整性、表述的規(guī)范性等要求，又要結(jié)合中國人身保險行業(yè)滿意度調(diào)查采用電話訪問、調(diào)查客戶本人的特點(diǎn)，重新進(jìn)行構(gòu)思和設(shè)計(jì)。主體部分既要用盡可能少的題目、清晰簡潔的表述涵蓋滿意度調(diào)查所有的關(guān)注點(diǎn)。

保險業(yè)客戶滿意測度，涉及某一時間段（比如，某一年）享受過中國境內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)的所有公司提供服務(wù)的全部客戶，客戶數(shù)量巨大。普查方式在人力物力方面都受到一定限制，故采用抽樣調(diào)查方法。為了保證模型計(jì)算結(jié)果的科學(xué)性和穩(wěn)健性，兼顧實(shí)際調(diào)查的成本及可操作性，考慮各保險公司的業(yè)務(wù)量分布設(shè)計(jì)抽樣。抽樣采用分層比例樣本分配原則。按照保險公司、地區(qū)、環(huán)節(jié)等不同角度進(jìn)行分層，既要保證樣本量足夠支撐數(shù)值計(jì)算，又能夠滿足滿意度模型估計(jì)結(jié)果的穩(wěn)健性和科學(xué)性。

對于中國保險業(yè)客戶滿意度模型，有最大似然（ML）估計(jì)法和偏最小二乘（PLS）估計(jì)法兩種方式。雖然目前一些研究機(jī)構(gòu)采用最大似然法估計(jì)出的載荷系數(shù)作為權(quán)重計(jì)算滿意度，但這種做法在方法上是不正確的。載荷系數(shù)反映的是潛變量（譬如滿意度）對可測變量（指標(biāo)）的影響程度，而權(quán)重反應(yīng)的是可測變量構(gòu)成潛變量的相對重要性，兩者不是完全等價的關(guān)系。采用偏最小二乘（PLS）估計(jì)法比傳統(tǒng)方法更適用于滿意度的探討，它放寬數(shù)據(jù)的分布要求、采用客觀賦權(quán)方式、兼顧因素間的關(guān)系。而且借助Bootstrap方法評價估計(jì)結(jié)果。

四、 中國保險業(yè)客戶滿意度的作用

作為中國保險業(yè)一個必要而又科學(xué)的評價體系，中國保險業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的滿意度評價，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調(diào)整后整個行業(yè)客戶滿意度的動態(tài)變化，驗(yàn)證我國保險行業(yè)管理決策的有效性和合理性。

作為中國保險業(yè)一個必要而又科學(xué)的評價體系，中國保險業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的滿意度評價，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調(diào)整后整個行業(yè)客戶滿意度的動態(tài)變化，驗(yàn)證我國保險行業(yè)管理決策的有效性和合理性。

1. 滿意度能夠客觀反映客戶滿意狀況。這是因?yàn)椋瑔柧碣|(zhì)量保證了數(shù)據(jù)可靠性。數(shù)據(jù)是客戶本人對服務(wù)質(zhì)量和水平的親身感受。偏最小二乘（PLS）算法估計(jì)的優(yōu)點(diǎn)避免了主觀賦權(quán)的干預(yù)，保證了客戶滿意情況測評的客觀性。

2. 滿意度可用于保險公司的橫向比較?？冃c期望差距測評模式，保證個體之間的測評結(jié)果可比。采用消費(fèi)行為的量化研究模型，以全行業(yè)（或分環(huán)節(jié)）的“尺子”作為基準(zhǔn)衡量不同保險公司服務(wù)的客戶滿意水平，具有較強(qiáng)的可比性。保險提供服務(wù)不因保險公司規(guī)模、提品、所在地域而不同，完全可以用同一尺度測量。

3. 滿意度便于研究保險行業(yè)的動態(tài)變化。對保險公司不同環(huán)節(jié)質(zhì)量、客戶滿意度、客戶忠誠度等方面的測量，應(yīng)當(dāng)是一個持續(xù)重復(fù)的過程。通過客戶滿意度動態(tài)分析，探討影響客戶滿意程度的原因，提高保險公司的警惕性和靈活性，及時制定調(diào)整措施，跟蹤改進(jìn)后的業(yè)績評價。

綜上，滿意度研究突破了傳統(tǒng)管理理論的局限，從全新的角度提出了在當(dāng)今激烈的世界經(jīng)濟(jì)競爭環(huán)境，保險行業(yè)只有通過提高客戶滿意程度，培養(yǎng)客戶忠誠度，才能得以生存與發(fā)展。客戶滿意測評工作的成功實(shí)施對我國保險行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平的提升具有戰(zhàn)略上的指導(dǎo)意義。目前，擺在我國保險業(yè)面前的迫切問題是如何提高客戶的滿意度，培養(yǎng)忠實(shí)客戶群體，提升我國保險公司的競爭能力?？蛻魸M意度的這種測評功能對于整個行業(yè)的有效監(jiān)管、持續(xù)發(fā)展和良性競爭起到重要的作用。作為一種科學(xué)可行的綜合評價方法，將進(jìn)一步提高整個保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)行業(yè)健康、有序、永久的良性發(fā)展。

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第5篇：保險消費(fèi)論文范文

[摘要]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托，奧運(yùn)金融應(yīng)正確選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，以奧運(yùn)會金融服務(wù)和金融環(huán)境的建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，確保奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的整體實(shí)現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)奧運(yùn)金融金融服務(wù)

目前，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一種獨(dú)特的現(xiàn)象，人們從聚合效應(yīng)、裂變效應(yīng)、輻射效應(yīng)等方面表述了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的積極作用，但毫無疑問的是，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應(yīng)的金融支持，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)則難以充分發(fā)揮。其實(shí)，從2001年7月北京取得2008年奧運(yùn)會主辦權(quán)的那一天起，中國的金融業(yè)就已經(jīng)開始積極參與奧運(yùn)，并發(fā)揮了應(yīng)有的作用。那么，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與奧運(yùn)金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應(yīng)如何選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)?為此，本文特對上述問題進(jìn)行探討。

一、奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)給奧運(yùn)金融發(fā)展提供了機(jī)遇

在奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務(wù)屬性的優(yōu)勢，率先搭上了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運(yùn)會是要大動土木的，除了奧運(yùn)賽事所需的場館和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還包括奧運(yùn)村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設(shè)等等。如此龐大的工程不僅需要技術(shù)上的強(qiáng)力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實(shí)施的基礎(chǔ)條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就為金融機(jī)構(gòu)提供了一個分享奧運(yùn)盛宴的機(jī)會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的融資服務(wù)。可以說，北京奧運(yùn)會給中國金融業(yè)帶來巨大的商機(jī)。

二、奧運(yùn)金融發(fā)展的突破口

1.金融支付產(chǎn)業(yè)

如果將門票刷卡比作奧運(yùn)催生的偌大金融支付市場的入口，那么與其相比與奧運(yùn)相關(guān)的旅游、餐飲、酒店、消費(fèi)等領(lǐng)域才是銀行卡刷卡消費(fèi)的重頭戲。特別是在中國，刷卡消費(fèi)所占比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒達(dá)到預(yù)期水平，無論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費(fèi)習(xí)慣都還未達(dá)標(biāo)。不過毫無疑問的是，奧運(yùn)倒計(jì)時的鐘聲將對金融支付產(chǎn)業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進(jìn)入井噴式發(fā)展階段。

2.銀行管理業(yè)務(wù)

我國銀行業(yè)能否為參與奧運(yùn)盛事的各界來賓提供全方位、立體化、高質(zhì)量和更加便捷的金融服務(wù)，直接與網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、資金和人員保障能力有關(guān)。當(dāng)然信息技術(shù)是金融服務(wù)系統(tǒng)的基本支撐。中國銀行正發(fā)揮奧運(yùn)會合作伙伴的優(yōu)勢，在奧運(yùn)村等奧運(yùn)區(qū)域內(nèi)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有計(jì)劃、有步驟地完善奧運(yùn)場館周邊網(wǎng)點(diǎn)布局，與VISA國際組織共同合作，在奧運(yùn)現(xiàn)場安裝ATM和POS機(jī)，攜手拓展奧運(yùn)會相關(guān)城市商戶受理網(wǎng)絡(luò)。從目前已經(jīng)開展的奧運(yùn)相關(guān)市場開發(fā)和運(yùn)營看,中行總的回報和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運(yùn)會籌備開展的各種資金管理業(yè)務(wù)，代售北京奧運(yùn)會門票、代銷奧運(yùn)特許商品和開設(shè)非居民臨時法人賬戶等業(yè)務(wù).已成為中行業(yè)務(wù)收入新增長點(diǎn)。從間接收益看，北京奧運(yùn)會在提高中行金融服務(wù)水平、提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、拓展客戶關(guān)系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢等方面作用日益凸現(xiàn)。

3.自助服務(wù)市場

在銀行的運(yùn)營、管理和服務(wù)全面國際化的大背景下金融服務(wù)將不斷前移，企業(yè)也會更加關(guān)注自動化和渠道集成。奧運(yùn)金融自助服務(wù)工程無疑會促進(jìn)金融行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進(jìn)金融業(yè)技術(shù)的應(yīng)用.將使我國金融行業(yè)系統(tǒng)進(jìn)入一個全新時代。

全球領(lǐng)先的金融自助服務(wù)解決方案供應(yīng)商N(yùn)CR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務(wù)將成為中國成功承辦重大賽事和國際活動的必備條件，而日益頻繁的大型活動也將為金融自助服務(wù)市場營造無限的拓展空間和難得的發(fā)展機(jī)遇。目前單一的存取款功能的ATM機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者多樣化的服務(wù)需求，通過一流的技術(shù)和軟件實(shí)現(xiàn)集存取款、購票、充值、交費(fèi)等全新功能的ATM將成為市場新寵，在為消費(fèi)者帶來便利的同時，協(xié)助銀行獲取更多利潤。

4.風(fēng)險管理業(yè)務(wù)

籌辦奧運(yùn)周期長、規(guī)模大、影響遠(yuǎn)。最大限度地防范風(fēng)險、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運(yùn)會的重要基礎(chǔ)。作為保險合作伙伴，人保財險將為北京2008年奧運(yùn)會和殘奧會，為北京奧組委、中國奧委會，以及中國體育代表團(tuán)提供充足的保險保障服務(wù)與資金支持。在最近的幾十年里保險作為風(fēng)險管理的重要手段，受到各屆奧運(yùn)會組織者的高度重視。這次人保財險加入北京奧運(yùn)會合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺。人保財險將通過贊助奧運(yùn).進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。

三、奧運(yùn)金融發(fā)展規(guī)劃的制定

1.構(gòu)建健全的現(xiàn)代金融體系

結(jié)合北京特色，為舉辦奧運(yùn)提供全方位的資金支持與服務(wù)。第一，針對混業(yè)經(jīng)營的趨勢，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；第二，加快開放實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的國際化。要有步驟地吸引具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)行機(jī)制的各類外資金融機(jī)構(gòu)在北京開業(yè)或參股首都金融產(chǎn)業(yè)，提高服務(wù)奧運(yùn)的能力；第三，構(gòu)建完善發(fā)達(dá)的金融市場。要著力發(fā)展直接融資市場，推動奧運(yùn)融資創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)與改進(jìn)金融監(jiān)管，維護(hù)良好的金融秩序與環(huán)境

建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風(fēng)險。一是各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，建立金融企業(yè)的強(qiáng)制信息披露制度，將金融機(jī)構(gòu)置于市場約束與社會各界的監(jiān)督之下；二是應(yīng)加強(qiáng)首都金融業(yè)的風(fēng)險防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立和完善早期的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱曉德:奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展中國體育金融市場[J].哈爾濱體育學(xué)院學(xué)報,2003,1:28～29

第6篇：保險消費(fèi)論文范文

2017市場營銷畢業(yè)論文題目提綱格式架構(gòu)

一、專題研究類

1. 談?wù)劗a(chǎn)品壽命周期與營銷策略的關(guān)系

2. 產(chǎn)品特點(diǎn)與廣告媒體的選擇

3. 定價技巧的應(yīng)用

4. 淺析直接營銷在企業(yè)銷售中的應(yīng)用

5. 論公關(guān)促銷策略

6. 定價策略和降價決策分析

7. 企業(yè)綠色營銷問題的探析

8. 分銷渠道管理中存在的問題及對策

9. 高新技術(shù)企業(yè)營銷渠道設(shè)計(jì)與創(chuàng)新探討

10. 試論企業(yè)銷售渠道的創(chuàng)新與優(yōu)化

11. 網(wǎng)絡(luò)時代的消費(fèi)特征及營銷對策

12. 國際營銷中產(chǎn)品的包裝、促銷與傳播

13. 制約我國企業(yè)開展綠色營銷的原因及其對策

14. “定制營銷”理念的前瞻及潛力芻議

15. 市場營銷觀念與商品包裝的倫理道德問題

16. 分銷網(wǎng)絡(luò)的有效管理與創(chuàng)新

17. 論渠道價值鏈增值管理對策

18. 跨文化交際中的跨國公司營銷策略

19. 淺談產(chǎn)品直銷的利與弊

20. 營銷道德失范的成因分析

21. 淺議利用營銷中的非價格因素提高企業(yè)核心競爭力

22. 市場定位戰(zhàn)略的應(yīng)用

23. 市場滲透策略的應(yīng)用

24. 銷售人員銷售目標(biāo)值確定的依據(jù)

25. 談?wù)勁c推銷對象的交往技巧

26. 銷售工作中的渠道組合策略

27. 產(chǎn)品壽命周期與渠道組合策略

28. 如何合理控制銷售費(fèi)用

29. 關(guān)于連鎖經(jīng)營運(yùn)行模式的思考

30. 企業(yè)開拓國際市場的產(chǎn)品營銷策略探討

31. 市場營銷渠道的沖突與管理

32. 試論網(wǎng)絡(luò)時代的客戶關(guān)系管理

33. 從汽車銷售談制與集團(tuán)經(jīng)營

34. 企業(yè)文化在產(chǎn)品銷售中的推動作用

35. 服務(wù)營銷新模型

36. 論“名牌”的特征及產(chǎn)生條件

37. 我國銀行業(yè)市場營銷中存在的問題及對策

38. “4P”、“4C”、“4S”三位一體的結(jié)合與應(yīng)用

39. 快速消費(fèi)品的營銷渠道管理

40. 營銷組織設(shè)計(jì)和再造問題

41. 商品房市場營銷策劃問題

42. 高新技術(shù)產(chǎn)品營銷問題探討

43. CRM在汽車營銷企業(yè)中的開發(fā)與應(yīng)用

44. 我國企業(yè)綠色營銷理念及實(shí)踐的特征分析

45. 論生態(tài)型企業(yè)營銷體系的建立與改造

46. 高科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷

47. 中國汽車企業(yè)自主品牌營銷策略研究

48. 國內(nèi)連鎖經(jīng)營模式中的主要問題及對策

49. 醫(yī)療服務(wù)營銷中的客戶關(guān)系管理

50. 網(wǎng)絡(luò)營銷時代旅游企業(yè)的客戶關(guān)系管理

51. 網(wǎng)絡(luò)營銷中的廣告策略探究

52. 淺析服務(wù)企業(yè)個性化服務(wù)營銷策略

53. 家電連鎖企業(yè)物流配送策略研究

54. 我國房地產(chǎn)營銷策略存在的問題及對策

55. 網(wǎng)絡(luò)購物中影響消費(fèi)者信任的因素研究

56. 體驗(yàn)營銷在某行業(yè)的運(yùn)用

57.論服務(wù)企業(yè)的客戶關(guān)系管理

58.跨文化營銷的挑戰(zhàn)與對策研究

59.營銷渠道變革的新趨勢研究

60.高科技產(chǎn)品的營銷戰(zhàn)略研究

61.整合營銷及其應(yīng)用分析

62.企業(yè)危機(jī)公關(guān)研究

63.談判中的溝通技巧

64.論營銷城市

65.企業(yè)內(nèi)部公共關(guān)系研究

二、企業(yè)、產(chǎn)品研究類

1. 某企業(yè)(產(chǎn)品)的市場調(diào)研

2. 某公司CI設(shè)計(jì)方案

3. 某企業(yè)廣告案例分析

4. 某企業(yè)市場調(diào)查和市場預(yù)測的實(shí)施方案

5. 某企業(yè)銷售激勵機(jī)制的設(shè)計(jì)

6. 某公司營銷戰(zhàn)略研究(畢業(yè)論文參考網(wǎng)整理收集 lw61.com)

7. 某公司營銷隊(duì)伍的組織與設(shè)計(jì)

8. 某公司企劃案例研究

9. 某企業(yè)促銷方式評價

10. 某企業(yè)服務(wù)質(zhì)量控制方案與評價

11. 某產(chǎn)品企劃案

12. 某公司或產(chǎn)品廣告效果評價

13. 某企業(yè)品牌營銷策略研究

14. 為某企業(yè)制定銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃

15. 某產(chǎn)品分渠道研究

16. 為某企業(yè)制定銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃

17. 為某企業(yè)制定銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃

18. 某企業(yè)新產(chǎn)品營銷策略研究

19. 對某產(chǎn)品的市場預(yù)測

20. 某產(chǎn)品市場調(diào)查表的設(shè)計(jì)及分析

21. 某新產(chǎn)品投放市場的營銷策略組合

22. 某產(chǎn)品壽命周期分析及營銷策略的選擇

23. 某企業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制與企業(yè)營銷績效關(guān)系研究

24. 某企業(yè)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇與實(shí)施

25. 淺析某企業(yè)實(shí)施綠色營銷的問題以及對策

26. 如家經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店的營銷策略分析

27. 寶潔洗發(fā)水多品牌實(shí)施的效度分析

28. 諾基亞新產(chǎn)品開發(fā)程序的效度分析

29. 宜家公司對我國家具零售業(yè)的影響與對策

30. 對新東方教育科技集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略的探討

31. 沃爾瑪連鎖經(jīng)營中存在的問題與對策

32. 蒙牛公司企業(yè)文化營銷探析

33. 海爾集團(tuán)員工與顧客滿意度探析

34. 李寧公司品牌營銷研究

35. 中國某品牌國際化戰(zhàn)略研究

市場營銷論文題目

市場營銷專業(yè)2010屆部分畢業(yè)論文題目(市場營銷類) 1,中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)市場營銷障礙與對策

2,供應(yīng)鏈系統(tǒng)中關(guān)于提高服務(wù)質(zhì)量的探討

3,供應(yīng)鏈管理中供應(yīng)商選擇問題的研究

4,淺談產(chǎn)品直銷的利與弊

5,呼倫貝爾市旅游營銷問題和發(fā)展策略

6,呼倫貝爾市保險業(yè)市場營銷管理現(xiàn)狀,問題及對策 7,呼倫貝爾市旅游業(yè)營銷策略與分析

8,營銷創(chuàng)新——我國企業(yè)的營銷創(chuàng)新研究

9,淺析電子商務(wù)產(chǎn)品的定價方法與策略

10,從銀行業(yè)務(wù)拓展看銀行營銷

11,我國企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷存在的問題及對策

12,營銷整合的策劃性研究

13,我國網(wǎng)絡(luò)游戲營銷策略分析——以《 》為例 14,關(guān)于呼倫貝爾市寬帶市場的調(diào)查報告

15,小論電子商務(wù)對市場銷售的影響

16,論營銷職能是企業(yè)的基本職能

17, 談企業(yè)目標(biāo)市場選擇與產(chǎn)品開發(fā)

18,某產(chǎn)品壽命周期分析及營銷策略的選擇 19,營銷策略中廣告的運(yùn)用

20,產(chǎn)品特點(diǎn)與廣告媒體的選擇

21,論消費(fèi)心理預(yù)測

22,消費(fèi)心理與廣告研究

23,營銷活動中的公共關(guān)系分析

24,營銷活動中的定價技巧

25,激勵因素在銷售管理工作中的作用

26,我國不同職業(yè)和收入群體的消費(fèi)心理現(xiàn)狀研究 27,市場細(xì)分原理與企業(yè)目標(biāo)市場選擇

28,某新產(chǎn)品投放市場的營銷策略組合

29,我國服裝業(yè)營銷渠道管理研究

30,快速消費(fèi)品行業(yè)營銷渠道管理研究

31,我國連鎖企業(yè)商品配送問題研究

32,連鎖企業(yè)的供應(yīng)鏈管理研究

33,企業(yè)對經(jīng)銷商的選擇和管理

34,我國物流現(xiàn)代化的現(xiàn)狀及對策研究

35,淺析當(dāng)前工商企業(yè)營銷渠道的矛盾沖突 36,水平渠道沖突與管控

37,垂直渠道沖突管控

38,中小企業(yè)品牌建設(shè)研究

39, 結(jié)合行業(yè)談企業(yè)營銷戰(zhàn)略選擇

40,中小企業(yè)市場營銷定位研究

41,企業(yè)定位與企業(yè)品牌建設(shè)的關(guān)系研究

42,企業(yè)定位中差異性特征的選擇

43, 中小企業(yè)市場目標(biāo)市場選擇

44, 中小企業(yè)的差異性塑造

45,中小企業(yè)產(chǎn)品組合策略選擇

46,產(chǎn)品組合策略與價格策略協(xié)同問題研究 47,終端主導(dǎo)市場條件下企業(yè)渠道變化

48,談?wù)劗a(chǎn)品壽命周期與營銷策略的關(guān)系 49,企業(yè)包裝策略研究

50,差異化營銷策略分析

51,產(chǎn)品分銷中竄貨問題研究

52, 論新產(chǎn)品開發(fā)策略

53,論渠道創(chuàng)新策略

54,論酒類產(chǎn)品的渠道策略

55, 食品企業(yè)品牌提升研究

56,中小型企業(yè)應(yīng)該如何設(shè)計(jì)渠道結(jié)構(gòu) 57, 啤酒企業(yè)的渠道策略研究

58,企業(yè)物流管理信息化問題及對策研究 59,論供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟管理

60,市場預(yù)測手段研究

公共關(guān)系論文參考題目

1,社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的政府公關(guān)問題 2,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的公共關(guān)系問題研究

3,試論公關(guān)策劃的幾個問題

4,試論廣告策劃

5,創(chuàng)新思維在公關(guān)中的應(yīng)用

6,經(jīng)濟(jì)全球化與公關(guān)觀念創(chuàng)新

7,產(chǎn)品推銷中的公關(guān)策略

8,市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)形象策略

9,良好的購物環(huán)境在促銷中的意義

10,企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制中的公關(guān)問題

12,市場經(jīng)濟(jì)與公共關(guān)系的關(guān)系

13,試分析馬斯洛的需要層次論

14,組織變革的理論分析

15,試論現(xiàn)代管理的系統(tǒng)觀

16,試論現(xiàn)代管理的人本原理

17,政府公關(guān)形象的塑造

18,企業(yè)文化建設(shè)研究

19,公共關(guān)系在我國的發(fā)展趨勢

20,公共關(guān)系危機(jī)處理的對策

21,組織形象構(gòu)成要素分析

國際市場營銷論文:

1,國際企業(yè)如何避免水土不服

2,國際企業(yè)市場進(jìn)入模式及其選擇研究 3,跨國經(jīng)營中的文化營銷

4,論我國出口企業(yè)核心競爭力的培育與構(gòu)建

5,知識經(jīng)濟(jì)條件下國際營銷渠道的變革趨勢與策略

6,國際營銷的兩個流派: 標(biāo)準(zhǔn)化觀點(diǎn)對適應(yīng)性觀點(diǎn) 7,國際營銷: 標(biāo)準(zhǔn)化與差異化的融合

8,國際營銷渠道中的渠道行為

9,經(jīng)濟(jì)全球化時代國際營銷戰(zhàn)略新發(fā)展 10,國際營銷渠道新特點(diǎn)與跨國經(jīng)營

11,試論我國企業(yè)在國際營銷中的品牌策略

12,中國企業(yè)國際營銷進(jìn)展: 階段特征與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變 13,經(jīng)濟(jì)全球化與我國國際營銷戰(zhàn)略

14,試論跨國戰(zhàn)略聯(lián)盟與提高企業(yè)國際營銷效率 15,全球本地化: 國際營銷之謎

16,綠色貿(mào)易壁壘與國際綠色營銷研究

消費(fèi)者行為學(xué)論文:

1,品牌形象的消費(fèi)行為學(xué)研究

2,大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的研究

3,大學(xué)生消費(fèi)行為的分析與引導(dǎo)

4,關(guān)于綠色消費(fèi)行為的思考

5,當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)行為探析 6,解讀女性消費(fèi)者行為學(xué)的理論范式

7,區(qū)域差異的消費(fèi)行為研究

8,信息不對稱條件下的消費(fèi)者行為

9,論大學(xué)生的消費(fèi)行為及其社會心理特點(diǎn) 10,消費(fèi)體驗(yàn)理論評述

11,個人消費(fèi)行為模型分析

12,方消費(fèi)者行為學(xué)研究理論和方法評析 13,非理性消費(fèi)行為理論分析

14,中年女性消費(fèi)行為特點(diǎn)與營銷策略

15,廣告信息對消費(fèi)行為的影響及作用

16,影響農(nóng)民消費(fèi)行為的制約因素及化解 17,農(nóng)村不同收入群體消費(fèi)行為特征分析 18,大學(xué)生通信業(yè)務(wù)消費(fèi)行為分析

19,大學(xué)生不良消費(fèi)行為的現(xiàn)狀, 原因和對策 20,對從眾消費(fèi)行為的分析與思考

21,轉(zhuǎn)型時期中國消費(fèi)行為研究

22,網(wǎng)上消費(fèi)者消費(fèi)行為研究

服務(wù)營銷論文題目:

1,論服務(wù)與服務(wù)營銷

2,服務(wù)營銷研究的熱點(diǎn)與發(fā)展趨勢

3,服務(wù)營銷創(chuàng)造顧客忠誠

4,超市服務(wù)營銷戰(zhàn)略探析

5,關(guān)系營銷: 服務(wù)營銷的理論基礎(chǔ)

6,透視服務(wù)營銷的分析框架

7,服務(wù)營銷: 21 世紀(jì)企業(yè)營銷立足之道 8,服務(wù)營銷打造顧客滿意

9,現(xiàn)代企業(yè)中的服務(wù)營銷

10,服務(wù)質(zhì)量分析及評價研究

11,服務(wù)營銷的定價策略研究

12,論服務(wù)營銷的有形化策略

13,服務(wù)營銷創(chuàng)造顧客忠誠

14,服務(wù)利潤鏈與內(nèi)部營銷

15,客戶關(guān)系管理在醫(yī)院服務(wù)營銷中的應(yīng)用 16,服務(wù)營銷的基礎(chǔ)探析

17,知識經(jīng)濟(jì)與服務(wù)營銷

18,顧客滿意戰(zhàn)略與服務(wù)營銷

19,企業(yè)服務(wù)營銷的初步探討

20,服務(wù)質(zhì)量差異模型及應(yīng)用

21,服務(wù)營銷與企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)

22,城市超市顧客消費(fèi)行為模式研究

2017市場營銷畢業(yè)論文題目提綱格式架構(gòu)相關(guān)文章：

1.2016市場營銷論文題目參考

2.2016屆市場營銷專業(yè)畢業(yè)論文選題

3.2016市場營銷畢業(yè)論文題目

第7篇：保險消費(fèi)論文范文

論文關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強(qiáng)保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險業(yè)的健康成長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評價與監(jiān)管；

4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng)，使保險消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實(shí)情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公一J誤導(dǎo)甚至授意保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風(fēng)險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風(fēng)險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險管理的集約化經(jīng)營水平

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。

3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險時，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當(dāng)客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險合同中的具體運(yùn)用，是保險人估計(jì)和判斷風(fēng)險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財富。

第8篇：保險消費(fèi)論文范文

論文摘要：目的:探求構(gòu)建我國全民醫(yī)保的途徑和方法。方法:本文首先引入了教育券模式的相關(guān)理論，并在此基礎(chǔ)上提出了醫(yī)療券模式的概念。然后，結(jié)合我國醫(yī)療保險制度的現(xiàn)狀，闡述了醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理，并分析其優(yōu)點(diǎn)和亞待解決的問題。結(jié)果和結(jié)論:通過分析可以看出，以醫(yī)療券模式構(gòu)建我國全民醫(yī)保是一條有效的途徑。

最近，香港政府針對70歲以上的年長者，專門制定了一項(xiàng)名為“醫(yī)療券模式”的制度，該項(xiàng)制度自頒布實(shí)施以來受到了多方面的關(guān)注，那么究竟何為醫(yī)療券模式呢?醫(yī)療券模式的理論源于教育券模式，我們在談到醫(yī)療券的時候，不得不提及其鼻祖—教育券(Education Voucher)。大多數(shù)從事教育工作的人都知道，教育券模式最早是由美國的諾貝爾獎獲得者弗里德曼在他的《資本主義和自由》一書中提出的，當(dāng)時被稱之為“學(xué)券制”。隨后發(fā)展為兩種模式:一種是面向所有人的“弗氏模式”;另一種是針對弱勢群體的“哥倫比亞的詹克斯模式”。弗里德曼將教育券模式定義為:政府將用于教育的公共經(jīng)費(fèi)以券的形式直接發(fā)給學(xué)生或家長，而不是發(fā)給學(xué)校，由學(xué)生自由選擇學(xué)校并用教育券支付學(xué)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，學(xué)校則向政府兌取與券值相等的現(xiàn)金流人的一種形式。弗里德曼之所以提出教育券的理念，目的就是要改變“政府一院?！边@一傳統(tǒng)的資源配置模式，取而代之“政府一學(xué)生一院?！边@一以消費(fèi)者為軸心的資源流動方式，從而優(yōu)化教育資源的配置，提高教育的效率與質(zhì)量。

我們所說的醫(yī)療券是教育券理念在醫(yī)療保險行業(yè)中具體運(yùn)用的產(chǎn)物。關(guān)于醫(yī)療券模式的定義，學(xué)術(shù)界還沒有定論，本文在結(jié)合教育券模式定義的基礎(chǔ)上，對它下了如下定義:它是指政府將用于醫(yī)保補(bǔ)貼的公共經(jīng)費(fèi)以券的形式直接發(fā)給參保居民，由參保居民自主選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)并用醫(yī)療券支付部分醫(yī)藥費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)則向政府兌取與券值相等的現(xiàn)金的一種形式。從該定義中我們不難發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療券這種形式的出現(xiàn)旨在改變傳統(tǒng)的“政府一社保機(jī)構(gòu)一醫(yī)療機(jī)構(gòu)”的資源配置體制，而以“政府一參保居民一醫(yī)療機(jī)構(gòu)”這一以參保居民為軸心的資源流動方式來取代，從而優(yōu)化醫(yī)藥衛(wèi)生資源的配置，提高醫(yī)療服務(wù)的水平。

1醫(yī)療券模式的實(shí)施背景

我國在1998年頒布實(shí)施的《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》中規(guī)定醫(yī)療保險的覆蓋范圍為城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)(國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)等)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其職工。但是，隨著社會的發(fā)展和人們保健意識的增強(qiáng)，原來的醫(yī)保覆蓋范圍顯得過于狹窄，難以滿足人們的實(shí)際需求。據(jù)中國社會科學(xué)院的社會藍(lán)皮書((2006年:中國社會形勢分析與預(yù)測》顯示，全國有65.7的人沒有任何形式的醫(yī)療保險，大約1/4的受訪者因?yàn)闊o力支付醫(yī)療費(fèi)用而放棄醫(yī)療川。近年來，政府雖然一直致力于大力推動農(nóng)村的新型合作醫(yī)療制度和醫(yī)療救助制度的建設(shè)，推動城市的以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度為主，大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險等為輔的多層次醫(yī)療保險體系的建設(shè)，以期擴(kuò)大醫(yī)療保險的覆蓋面，為人們提供更好的醫(yī)療服務(wù)，但是，至今為止，這兩項(xiàng)工作仍然遭遇到很多困難，推進(jìn)的步伐較緩慢。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)一國國民經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)到一定水平時，政府一般要考慮全民醫(yī)保問題，因?yàn)槿襻t(yī)保不僅有助于提高醫(yī)療服務(wù)的公平性，而且在建立以后還可以發(fā)揮制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用。因此，一些專家學(xué)者提出了以醫(yī)療券模式構(gòu)建我國全民醫(yī)保的方案，以使我國快速達(dá)到全民醫(yī)保的目標(biāo)。

2醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理

醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理是:政府將醫(yī)保補(bǔ)貼以醫(yī)療券的形式直接交給受益者，由其自主挑選并付券給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以沖抵部分醫(yī)療費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)憑券每年向社保機(jī)構(gòu)支取補(bǔ)貼。簡言之，其運(yùn)作機(jī)理就是指政府用于資助醫(yī)保補(bǔ)貼的發(fā)放由受益者按實(shí)際情況決定其投人的對象

一般而言，醫(yī)療券每一年或兩年發(fā)放一次，參保居民可每人免費(fèi)領(lǐng)到若干張。一般只能供本人在任何一家醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)使用，一次可使用多張，年內(nèi)沒有用完，可跨年度使用。醫(yī)療券可與本人的身份證號、社會福利賬號等個人特征掛鉤，實(shí)行實(shí)名制，并隨人口流動而流動，這就為解決目前我國存在的農(nóng)民工醫(yī)保難和老年人異地醫(yī)保難問題提供了一條全新的思路。醫(yī)療券模式的實(shí)施可使醫(yī)療衛(wèi)生資源的控制主體發(fā)生重大變化，由原來的供給者控制轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者控制(或部分控制)。消費(fèi)者獲得了醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的主動選擇權(quán)，成為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的有力影響者，從而給醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶來很大的競爭壓力，促使其提高服務(wù)質(zhì)量并降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

目前，香港、南京、寧波等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)或較發(fā)達(dá)的地區(qū)在農(nóng)村合作醫(yī)療或城市低收人階層中試行后收效良好，這為醫(yī)療券模式推及全國并逐步過渡到全民醫(yī)保提供了很好的樣本。

3醫(yī)療券模式的優(yōu)勢分析

3.1引入了競爭機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生資源合理利用

實(shí)施醫(yī)療券模式最為直觀的優(yōu)點(diǎn)是給醫(yī)療機(jī)構(gòu)引人了一種競爭機(jī)制，從而有效促進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生資源的合理利用。我們知道，由于醫(yī)療券可以在任何定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)(公立或者私立)使用，居民在領(lǐng)取了醫(yī)療券之后，當(dāng)然會選擇效率更高、服務(wù)更好、價格更實(shí)惠的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)，為了爭取到更多的醫(yī)療券，醫(yī)療機(jī)構(gòu)將會面臨前所未有的競爭壓力，那些服務(wù)質(zhì)量好、醫(yī)療水平高的醫(yī)療機(jī)構(gòu)將獲得更多消費(fèi)者的青睞，而那些服務(wù)質(zhì)量差、醫(yī)療水平低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)則會被消費(fèi)者所拋棄，隨著醫(yī)療券的流動，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，形成良比、公平的競爭體制，最終實(shí)現(xiàn)我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量與效率的整體提高。

3. 2保證醫(yī)療服務(wù)的公平性，同時增加居民的選擇性

醫(yī)療券模式的實(shí)施將有利于擴(kuò)大社會醫(yī)療保險的覆蓋面，讓更多的人，特別是貧困人群得到實(shí)惠，從而增強(qiáng)社會的公平性，實(shí)現(xiàn)社會醫(yī)療保險通過社會共濟(jì)達(dá)到分擔(dān)風(fēng)險的目標(biāo)。同時，它還保障了個人選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn)，使參保居民能夠自主選擇更適合自己的醫(yī)院，打破城鄉(xiāng)限制和地域限制，為建立城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保險制度提供基礎(chǔ)。

3. 3在一定程度上遏制醫(yī)療費(fèi)用的上漲趨勢

由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)要獲得醫(yī)療券，就必須盡可能地吸引居民，讓居民投自己一票，因而，醫(yī)療券在某種程度上就成了一種“選票”，居民會把它投給最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就像消費(fèi)者把錢投給性價比最高的商品一樣。有了這種動力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不僅會提高自身的醫(yī)療服務(wù)水平，而且在盡可能的范圍內(nèi)，降低醫(yī)療費(fèi)用以吸引消費(fèi)者。同時，由于醫(yī)療券可以累積使用，消費(fèi)者也就有了動力去節(jié)約使用醫(yī)療券以備將來之需，亂開貴重藥品的沖動就會受到抑制，消費(fèi)更加趨向理性化，從而醫(yī)療費(fèi)用的上漲趨勢就會得到一定的控制。

第9篇：保險消費(fèi)論文范文

關(guān)鍵詞:城鄉(xiāng)商業(yè)保險;差別定價;風(fēng)險防范

中圖分類號:F840文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)04-0062-03

我國農(nóng)村幅員遼闊,人口眾多,農(nóng)村保險市場需求潛力巨大。然而,當(dāng)我國城鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)開展得如火如荼、業(yè)務(wù)量蒸蒸日上之時,農(nóng)村保險業(yè)務(wù)卻較為冷清。商業(yè)保險公司利用城鄉(xiāng)保險差別定價策略,有利于打開農(nóng)村保險市場,擴(kuò)大其保險業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額,同時也有利于更多的農(nóng)戶得到保險保障。

一、城鄉(xiāng)商業(yè)保險實(shí)施差別定價策略的現(xiàn)實(shí)背景

在普遍存在的不完全競爭市場上,如果企業(yè)具有充分的信息可以甄別具有較高和較低收入水平及需求彈性的消費(fèi)者,并且產(chǎn)品轉(zhuǎn)售很困難,則具有一定市場勢力的企業(yè)可以實(shí)施三級價格歧視。 下面筆者從城鄉(xiāng)居民的收入水平和需求彈性進(jìn)行了分析。

(一)城鄉(xiāng)居民收入的差距特征

城鄉(xiāng)居民繳納的保險費(fèi)是其可支配的貨幣收入的正函數(shù),因此貨幣收入水平的高低影響著保險需求量的大小。貨幣收入水平越高,對保險費(fèi)的承受能力越強(qiáng),保險需求越會增加。反之,保險需求會減少。改革開放以后,伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革,農(nóng)村生產(chǎn)力獲得極大解放,農(nóng)民收入水平得到明顯提高,但城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然不平衡由圖1可知,我國城鄉(xiāng)居民人均收入呈逐年上升趨勢。但從總水平來看,城鎮(zhèn)居民收入要明顯高出農(nóng)村居民。從絕對數(shù)看,2000年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平為6280元,農(nóng)民人均純收入水平為2253元,城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平差距并不太大;但到2008年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到15781元,而同期農(nóng)民人均純收入僅有4761元,相差11020元。從圖2的相對數(shù)來看,2000年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平是農(nóng)村的2.79倍,2008年該數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到了3.31倍,而且還在繼續(xù)擴(kuò)大。

由于存在城鄉(xiāng)收入的差距性,城鄉(xiāng)居民承擔(dān)保費(fèi)的能力各不相同,因此對保險的支付意愿也不同。具有較高保費(fèi)支付意愿的居民可以通過支付更多的保費(fèi)獲得更好的保險服務(wù),而較低支付意愿的居民則可根據(jù)自己實(shí)際的偏好和支付能力選擇適合自己的保險產(chǎn)品。而目前我國保險公司“一刀切”的保費(fèi)支付方式使那些具有低保費(fèi)支付能力和意愿的農(nóng)戶拒之門外。保險公司實(shí)施三級價格歧視可以降低農(nóng)民保費(fèi)支付的門檻,將一部分具有較低支付能力及意愿的農(nóng)戶吸引進(jìn)來,同時通過創(chuàng)新險種激勵具有較高支付意愿的城市居民購買更好的產(chǎn)品服務(wù)。通過三級價格歧視,保險公司不僅獲得了更多的利益,也吸納了更多的農(nóng)戶進(jìn)行保險,擴(kuò)大了農(nóng)村保險的范圍。

(二)城鄉(xiāng)商業(yè)保險需求彈性的差異特征

保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應(yīng)程度,用公式表示為:保險需求彈性=保險需求量變動百分比/影響需求量的某因素變動百分比。其中,保險需求Ep價格彈性為保險費(fèi)率的值,每變動百分之一而引起保險需求量變化的百分率,即 。

在城鄉(xiāng)居民中,城市居民的保險需求是缺乏彈性的,即0

實(shí)行價格歧視雖然是一種壟斷行為,但在保險公司初期開拓農(nóng)村市場、擴(kuò)大參保范圍和提高社會福利方面是有利的。另一方面,實(shí)行價格歧視能夠提高保險公司的收益,吸引更多的保險公司進(jìn)入農(nóng)村保險市場,促進(jìn)農(nóng)村保險市場的發(fā)展。

二、城鄉(xiāng)商業(yè)保險差別定價策略的理論依據(jù)

城鄉(xiāng)商業(yè)保險差別定價策略要求保險公司針對城市和農(nóng)村采取不同的定價水平。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度分析,實(shí)行三級價格歧視的保險公司把保險市場分隔為A城鎮(zhèn)市場和B農(nóng)村市場,這兩個市場的保險產(chǎn)品需求曲線如圖3所示。

在整個保險市場上,為了取得最大利潤,保險公司根據(jù)MRA+B=MC的原則確定均衡點(diǎn),該點(diǎn)的均衡數(shù)量為城鄉(xiāng)兩個市場的總銷售量,即Q=QA+QB。保險公司為獲取最大收益,必定將兩個市場的銷售量調(diào)整至MRA=MRB,即每個市場銷售最后一個單位產(chǎn)品取得的收益是相等的,并都等于整個銷量的邊際成本,記MRA=MRB=MRA+B=MC。由于城鎮(zhèn)市場的需求價格彈性小于農(nóng)村市場的需求價格彈性,盡管兩個市場的邊際收益相等,銷售價格則是城鎮(zhèn)市場的價格PA高于農(nóng)村市場的價格PB,證明如下。

在城鎮(zhèn)市場有: ;在農(nóng)村市場有: ;根據(jù) = 的原則,可得 ;整理得 ;因?yàn)?,所以 。[1]

由此可知,三級價格歧視要求在需求價格彈性小的市場實(shí)行較高價格,在需求價格彈性大的市場上實(shí)行較低價格。在低收入、需求彈性大、價格敏感度高的農(nóng)村市場執(zhí)行相對較低的價格,以此保證難以獲得保險產(chǎn)品的農(nóng)民能以可承受的價格獲得基本保險保障,同時在高收入、需求彈性小、價格敏感度低的城鎮(zhèn)實(shí)行相對較高的公平費(fèi)率,這不僅能為打開并擴(kuò)大農(nóng)村保險市場做鋪墊,且能給公司帶來不可缺少的利潤動力。

此外,從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度看,差別定價未必會損害社會總體的福利水平,甚至有可能導(dǎo)致帕累托最優(yōu) 的結(jié)果,顯示更有必要對城鄉(xiāng)商業(yè)保險實(shí)施差別定價策略。

三、城鄉(xiāng)商業(yè)保險差別定價策略的風(fēng)險和防范

城鄉(xiāng)保險差別定價策略雖在理論上可獲得消費(fèi)者剩余,但在實(shí)施過程中也存在一定的風(fēng)險需加以防范。

(一)防范定價風(fēng)險

鑒于城鄉(xiāng)商業(yè)保險差別定價仍是以公平保費(fèi)理論為基礎(chǔ),對城鄉(xiāng)保險市場的細(xì)分必然使樣本變小,從而影響大數(shù)定律的準(zhǔn)確性。[2]本文從三個方面考慮保證城鄉(xiāng)保險差別定價的安全性:第一,提高我國保險精算技術(shù),盡可能提高預(yù)見城鄉(xiāng)損失的準(zhǔn)確性;第二,運(yùn)用聯(lián)系的方法,將若干相近的投保人聯(lián)系起來全盤考慮,從而達(dá)到擴(kuò)大樣本的目的;第三,在保費(fèi)中適當(dāng)增加風(fēng)險附加費(fèi)用,其要求保險產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量提高,相應(yīng)有一部分經(jīng)營費(fèi)用的增加,但要使成本的增加幅度低于價格提高帶來的收益增加幅度。

(二)防范價格戰(zhàn)風(fēng)險

實(shí)施城鄉(xiāng)商業(yè)保險差別定價的條件之一,是競爭者沒有可能在這個市場上以低價競銷。如果競爭者可以以較低的價格在這個市場上競爭,那么消費(fèi)者都會轉(zhuǎn)向競爭者。這要求保險公司進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,降低保險產(chǎn)品的相同程度,從而獲得一定的市場勢力,此種情況下價格不再是市場競爭的唯一手段,這是避免惡性價格競爭的根本辦法。一是保險公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)險種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,大力開發(fā)新險種,創(chuàng)出自己企業(yè)的名牌產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品,樹立產(chǎn)品競爭優(yōu)勢,適應(yīng)多層次保險需求。保險產(chǎn)品創(chuàng)新包括設(shè)計(jì)全新險種,舊險種組合改造,從海外保險市場引進(jìn)成熟險種,針對客戶需要量身定做。[3]二是通過提高保險服務(wù)質(zhì)量來使產(chǎn)品差別化。產(chǎn)品由三部分構(gòu)成,即核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品。目前,各保險公司取得競爭優(yōu)勢主要取決于附加產(chǎn)品,即保險產(chǎn)品服務(wù),通過增加保險產(chǎn)品的服務(wù),提高理賠效率,使核心產(chǎn)品更具個性化,給消費(fèi)者樹立一個良好的行業(yè)作風(fēng)和服務(wù)風(fēng)范,讓消費(fèi)者滿意地享受保險服務(wù)。[4]

(三)防范法律風(fēng)險

價格歧視是新經(jīng)濟(jì)時代的典型行為,是企業(yè)的常態(tài),但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中,這種現(xiàn)象并不存在十分清晰的違法判斷標(biāo)準(zhǔn)。從法律角度看,實(shí)行價格歧視可能在某種程度上是違法的,但對城鄉(xiāng)保險差別定價策略行為的判定,關(guān)鍵是對其行為后果進(jìn)行考察,這需要分析其對社會福利、對社會公平的影響,一般只有壟斷企業(yè)進(jìn)行價格歧視時明顯損害了社會福利和社會公平才會引起法律審查。[5]在當(dāng)前我國保險市場上,在城鄉(xiāng)商業(yè)保險之間進(jìn)行差別定價,保持高收入階層的城市居民保費(fèi),降低低收入階層的農(nóng)民保費(fèi),會使整個社會的福利增加,同時在一定程度上還可防范逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生。[6]因此,城鄉(xiāng)保險差別定價符合法律的規(guī)定。但在城鄉(xiāng)保險差別定價之初,保險監(jiān)管部門或保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)市場情況制定某種險種費(fèi)率作為基準(zhǔn)費(fèi)率用于指導(dǎo)保險費(fèi)率的走向,通過它所掌握的基準(zhǔn)費(fèi)率操縱市場費(fèi)率的變動,促進(jìn)保險業(yè)有序、持續(xù)、穩(wěn)健地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]范里安.微觀經(jīng)濟(jì)學(xué):現(xiàn)代觀點(diǎn)[M].上海:上海人民出版社,2006.

[2]劉鳳.價格歧視的法律考察[J].價格月刊,2005(3).

[3]姚啟霞.商業(yè)醫(yī)療保險定價方法研究[D].碩士學(xué)位論文,北方工業(yè)大學(xué),2008.

[4]羅樂娟.網(wǎng)絡(luò)營銷差別定價策略分析[J].價格月刊,2007(6).