保險經(jīng)營管理中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

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摘要：近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各行業(yè)的廣泛關(guān)注，其去中心化、分散存儲、智能合約等優(yōu)勢能夠在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中保證交易的便捷和安全。文章從pow共識機制、分布式賬本技術(shù)、智能合約三個角度分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險經(jīng)營管理中應(yīng)用的可能性，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀，闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟、與保險業(yè)融合度不高等問題，并提出了優(yōu)化區(qū)塊鏈技術(shù)操作系統(tǒng)、增強區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)處理質(zhì)量等建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；保險經(jīng)營管理；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

保險業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，對經(jīng)濟和社會具有助推器和穩(wěn)定器的作用，保障了社會再生產(chǎn)的正常進行和商品的流通與消費。區(qū)塊鏈技術(shù)近年來的較快發(fā)展為保險銷售、理賠、經(jīng)營成本等方面的管控提供了有效的途徑，通過公開透明、去中心化的數(shù)據(jù)存儲與處理，實現(xiàn)了保險經(jīng)營管理的有序和高效，促進了保險業(yè)的又一次技術(shù)革新。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

陽光保險公司在2017年7月推出的“飛?；荨焙娇找馔怆U是我國首個運用區(qū)塊鏈技術(shù)的保險險種。通過微信端輸入投保信息后，即可獲得相應(yīng)保障，避免了傳統(tǒng)保險卡單在保管、使用上的不便，利用區(qū)塊鏈可追溯、不可篡改的優(yōu)勢，確保了電子卡單的真實性。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險產(chǎn)品上的首次應(yīng)用使得銷售環(huán)節(jié)去中介化，明顯降低了產(chǎn)品價格，為“區(qū)塊鏈+保險”這種新型的商業(yè)模式提供了技術(shù)驗證。隨后，上海保交所于2017年9月1日了保交鏈技術(shù)白皮書。保交鏈的，為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用提供了穩(wěn)定、高效、安全的基礎(chǔ)設(shè)施和運營環(huán)境。其作為保險業(yè)區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺，通過區(qū)塊鏈聯(lián)盟技術(shù)驗證，采用多鏈架構(gòu)均衡考慮了系統(tǒng)性能、安全、可靠性及可擴展性，實現(xiàn)了不同業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)隔離及訪問權(quán)限控制，提供了豐富的智能合約模板，安全有效地將保單信息上鏈，從根本上解決了保單電子化以后的信任問題，減少糾紛和摩擦，為保單數(shù)字化，提高保單的流通性提供了可能。目前，上海保交所將保交鏈技術(shù)進一步運用在保單質(zhì)押經(jīng)營管理中，針對具有公示效力的保單凍結(jié)、質(zhì)押、解凍等狀態(tài)進行登記，連接銀行、保險公司等其他金融機構(gòu)，打造信息和數(shù)據(jù)共享平臺。信息與數(shù)據(jù)的共享不僅僅局限在金融機構(gòu)之間，跨行業(yè)的信息共享對保險公司也同樣重要。2018年5月眾安保險推出“步步雞”項目，通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)養(yǎng)殖行業(yè)與保險公司的 數(shù)據(jù)共享，同年8月，陽光保險公司推出女性特定疾病保險產(chǎn)品，保險公司可查閱投保人和被保險人的體檢報告，為保險精算和承保提供可靠數(shù)據(jù)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可行性分析

（一）pow共識機制。保險經(jīng)營作為特殊的商品經(jīng)營，除需貫徹一般的經(jīng)營原則外，仍需遵循其他的特殊原則，其中就包括風(fēng)險大量原則，即保險人在自己的能力內(nèi)，盡可能承保大量的風(fēng)險和標的。根據(jù)風(fēng)險匯聚原理和大數(shù)定律，當風(fēng)險單位數(shù)量越大時，保險事故發(fā)生的實際損失程度越接近于預(yù)期損失，進而保險人便可以更加精確地厘定合理保費，保證資金流動的穩(wěn)定性。區(qū)塊鏈pow共識機制和保險的風(fēng)險大量原則有著極大的相似性。Pow共識機制就是工作量證明。工作量證明是通過對工作的結(jié)果進行檢驗來說明已完成了相應(yīng)工作量的高效證明機制。其應(yīng)用十分廣泛，例如取得畢業(yè)證是對是否完成學(xué)業(yè)的檢驗，在金融領(lǐng)域中，比特幣采取的也是該種共識機制。工作量證明系統(tǒng)可以完全地去中心化，通過大量復(fù)雜的算法保證信息的準確性和安全性，并且隨著新的工作不斷產(chǎn)生，工作量的難度也在逐漸上升。因此，由于保險經(jīng)營原則、保險精算與pow共識機制在原理上具有一定的相通性，為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險行業(yè)提供了可行性。

（二）分布式賬本技術(shù)。分布式賬本技術(shù)是指不同地理位置的多個機構(gòu)作為分別的節(jié)點共同完成交易記賬，并且每一個節(jié)點最終獲得的都是唯一、真實的賬本。因此，網(wǎng)絡(luò)中的每一個參與者都可以對交易合法性進行監(jiān)督，當任何一個參與者試圖對賬本進行改動時，其他參與者都可以迅速知曉；而且由于所有參與者手中共享同一個賬本，其中儲存的信息安全性和準確性是通過公私鑰以及簽名的使用控制賬本訪問權(quán)，利用密碼學(xué)進行維護，賬本記錄只有在大多數(shù)或者全部參與者共同更改的條件下才能變動，沒有任何一個參與者能夠單獨改變賬本記錄，從而有效降低了虛假記賬的可能性。另外，由于每一個參與者都擁有真實的賬本，除非所有節(jié)點均被破壞，否則賬本不會丟失，從而保證了賬本數(shù)據(jù)的安全性。分布式賬本技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)交換技術(shù)，在保險風(fēng)險評估、產(chǎn)品開發(fā)與核保、理賠等各個環(huán)節(jié)中都具有廣泛的作用。目前保險公司對投保人及被保險人的信息采集主要依靠其如實告知，存在大量道德風(fēng)險。而分布式賬本技術(shù)可以提高保險的透明度，數(shù)據(jù)在各個節(jié)點可以實現(xiàn)授權(quán)共享。

（三）智能合約。在傳統(tǒng)交易合約中，合同執(zhí)行有時會遇到很多問題。例如交易雙方未及時發(fā)貨或拒不履行合同，需要通過訴訟、仲裁等方式維護自身權(quán)益，但卻耗費過多時間和精力。因此，智能合約這一概念早在90年代便被提及，以應(yīng)對傳統(tǒng)交易執(zhí)行問題。智能合約是指交易雙方將各自的權(quán)利和義務(wù)作為承諾，以數(shù)字的形式寫入計算機代碼，從而形成完整的協(xié)議。當協(xié)議中的某一事件觸發(fā)后，滿足承諾兌現(xiàn)的必要條件，合約便會自動履行，從而避免了不必要的糾紛。同時，智能合約利用程序算法減少了中介及其他中間環(huán)節(jié)，在一定程度上降低了運營成本，減少了人工的參與。因此，智能合約具有數(shù)據(jù)透明、去中心化、不可篡改、永久運行的特點。在保險經(jīng)營管理中，一旦創(chuàng)建了智能合約，便不可輕易修改，保證了交易的公正性，提高了保單管理質(zhì)量，有利于業(yè)務(wù)流程自動化，從而形成更有競爭力的保險產(chǎn)品定價。并且保險公司可將保險風(fēng)險信息插入到區(qū)塊鏈中，利用智能合約迅速發(fā)起自動理賠，對于保險公司而言，可以減少處理理賠的資源數(shù)量，同時可使受益人及時收到理賠金?；谝陨戏治?，區(qū)塊鏈技術(shù)可運用于保險產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險評估、承保核保及理賠等環(huán)節(jié)，同時可增強交易結(jié)算效率與透明度，甚至可持續(xù)追蹤被保險人或保險標的信息，為提高保險經(jīng)營管理提供核心支撐技術(shù)，也為保險公司帶來的新的機遇。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險業(yè)需解決的關(guān)鍵問題

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)需要運用大量高性能共識算法、高效共識機制。pow共識機制中需要進行大量的哈希運算，才能在區(qū)塊鏈的各節(jié)點得到認可，進而上鏈。但在此過程中，需耗費大量算力，造成能源浪費，并且交易吞吐量有限，確認時間長，并不能完全支持目前的交易速度。分布式賬本技術(shù)作為點對點資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，對信息安全保障有較高要求。區(qū)塊鏈技術(shù)提倡信息共享，所有參與者擁有相同的信息資源以防止篡改，但這種方式同時也增加了信息泄露風(fēng)險，產(chǎn)生信息安全保密與不可篡改之間的平衡問題。而保險業(yè)作為社會穩(wěn)定器，對被保的個人、團體及其財產(chǎn)的利益具有保障作用。因此，必須進一步提高區(qū)塊鏈技術(shù)處理高頻交易的性能、解決隱私和安全方面的不足，才能夠廣泛應(yīng)用于保險業(yè)中。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的適應(yīng)度有待提高。區(qū)塊鏈技術(shù)本身并不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而是要依托于互聯(lián)網(wǎng)及其他移動設(shè)備才能順利運行。實際上，區(qū)塊鏈技術(shù)主要用于可信數(shù)據(jù)的傳遞，以便于區(qū)塊鏈所有的參與者都能形成信息共識。對于保險業(yè)來說，從最初的市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計、營銷、承保到后期的理賠環(huán)節(jié)，都產(chǎn)生著大量的數(shù)據(jù)，并隨著產(chǎn)品種類及投保數(shù)量的增多，各類數(shù)據(jù)不斷累積。因此，區(qū)塊鏈逐漸需要處理分析大量的分散的信息，以便保險機構(gòu)作出正確的決策。而目前，區(qū)塊鏈技術(shù)本身的存儲性能不足、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)娜哂喽炔桓叨际瞧洳荒茉诒ｋU業(yè)進行大規(guī)模商用的核心問題。

（三）保險網(wǎng)絡(luò)營銷渠道不健全。從目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的趨勢來看，雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、電子商務(wù)平臺的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險也逐漸成為了保險銷售的一種渠道，但由于保險雙方信息不對稱、存在道德風(fēng)險、科技創(chuàng)新不足等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險的作用主要體現(xiàn)在保險信息提供及咨詢平臺，投保、承保、合同變更及理賠等重要環(huán)節(jié)仍然依靠線下完成。而區(qū)塊鏈技術(shù)更多的要依靠于互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)連接并傳輸各環(huán)節(jié)信息。因此，保險網(wǎng)絡(luò)營銷渠道發(fā)展的不完善是制約區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的重要問題。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才匱乏。區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)構(gòu)架涉及計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、軟硬件開發(fā)、密碼學(xué)、博弈論、數(shù)學(xué)等多種技術(shù)的組合，其研發(fā)周期較長，花費成本較高，難度大。并且若想將區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)深度融合，也需要大量保險專業(yè)知識。從目前我國區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展水平來看，滿足要求的復(fù)合型人才較少，“區(qū)塊鏈+保險”模式的應(yīng)用與運行存在著較大的困難。同時，由于區(qū)塊鏈技術(shù)和保險屬于兩個不同的基礎(chǔ)領(lǐng)域，也需要保險管理者層面對區(qū)塊鏈技術(shù)地引入達成一致意見，并且其能夠得到監(jiān)管部門支持也是區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用不可或缺的因素。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險經(jīng)營管理中應(yīng)用的相關(guān)措施

（一）持續(xù)優(yōu)化區(qū)塊鏈操作系統(tǒng)。區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用落地目前迎來了高速發(fā)展的時期。眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在推進區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，并注重其與金融等多個領(lǐng)域的結(jié)合。例如，百度在2018年推出了100%自主研發(fā)區(qū)塊鏈系統(tǒng)“超級鏈”，深入結(jié)合國內(nèi)應(yīng)用環(huán)境，具有安全、可控、高效的優(yōu)勢。保險公司可以先將部分保險業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合，先進行小規(guī)模測試和驗證，降低保險公司投資和技術(shù)風(fēng)險。如果測試成功，便可逐漸將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，從而達到區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的深度融合，并在此過程中密切監(jiān)測參與者的用戶軌跡。

（二）增強區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)處理質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)增強其分析能力、數(shù)據(jù)管理能力，持續(xù)智能數(shù)據(jù)網(wǎng)格構(gòu)建。上海保險交易所研發(fā)的“保交鏈”就是國內(nèi)保險業(yè)的首個突破，在保險交易、資金清算、反詐騙和監(jiān)管合規(guī)等領(lǐng)域都形成了行業(yè)標桿。區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)的再度融合則應(yīng)充分考慮保險業(yè)務(wù)的實際需求，不斷豐富“區(qū)塊鏈+保險”的產(chǎn)品體系，推出新的產(chǎn)品品種，同時加強構(gòu)建保險信用體系，保證保險交易安全性。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險運行機制。互聯(lián)網(wǎng)保險運行可通過保險機構(gòu)官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺、中介機構(gòu)及移動互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)處理。相比傳統(tǒng)保險的營銷方式，互聯(lián)網(wǎng)保險可以讓客戶自主選擇、對比各保險公司的保險產(chǎn)品，保費透明、保險權(quán)益清晰。所有保險流程可借助互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息溝通便捷、理賠效率更高，也可以節(jié)約保險公司經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險需充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，精確預(yù)測和制定個人及家庭保險方案，當保險消費者輸入相關(guān)信息便可快速獲得保險規(guī)劃，實現(xiàn)保險方案智能化，數(shù)據(jù)化。

（四）加快復(fù)合型技術(shù)人才培養(yǎng)。首先，各大高校應(yīng)開設(shè)相關(guān)課程，培養(yǎng)未來區(qū)塊鏈領(lǐng)域的現(xiàn)代化高層次、復(fù)合型人才。由于區(qū)塊鏈技術(shù)運用于保險經(jīng)營管理中的復(fù)雜性，科技與保險人員應(yīng)分別掌握對方一定的知識理論，養(yǎng)成學(xué)科交叉、知識融合的專門人才。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)與高校密切聯(lián)系，形成“理論+實踐”人才培養(yǎng)模式，更加明確人才培養(yǎng)的方向和目標。最后，監(jiān)管部門要建立區(qū)塊鏈技術(shù)與保險經(jīng)營管理融合所產(chǎn)生的行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險監(jiān)管平衡體系，制定出針對性、一致性和有效性相結(jié)合的監(jiān)管原則，確保保險經(jīng)營平穩(wěn)有序進行，風(fēng)險可監(jiān)測、可管控、可承受?？傮w而言，區(qū)塊鏈技術(shù)雖處于起步階段，但其在保險經(jīng)營管理中的應(yīng)用具備充分的理論支持和實踐前景。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展理念在未來幾乎可實現(xiàn)零成本的價值傳遞，能大幅度降低保險經(jīng)營管理的成本。無論是保險機構(gòu)之間或是相關(guān)行業(yè)之間都可實現(xiàn)有效信息的共享，進而提高保險經(jīng)營管理的效率及質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)將會與保險業(yè)形成深度技術(shù)融合，為保險發(fā)揮社會經(jīng)濟穩(wěn)定器作用提供更高的發(fā)展空間。

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作者：常歆 單位：綏化學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院