信息市場論文精選(九篇)

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第1篇：信息市場論文范文

以1979年和1998年為界，中國信貸市場可以被劃分為三個不同的發(fā)展階段。1949-1978年，中國不存在獨立的信貸市場；1979-1997年，中國建立起了一個主要由計劃手段控制的信貸市場；從1998年起，計劃控制逐漸減少，中國的信貸市場開始逐漸向真正的市場轉(zhuǎn)變(易秋霖，2006)。

在中國信貸市場演變的不同階段，信貸市場具有不同的性質(zhì)，這種性質(zhì)上的差別決定了不同階段的信貸市場具有不同的特征。

1998年之后，對信貸市場的管理向市場化轉(zhuǎn)型。由于推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理，金融機構(gòu)開始重視信貸的風(fēng)險、信貸的成本與效益、信貸對象的選擇，重視貸款的安全性、流動性和盈利性等問題，而過去偏重信貸規(guī)模的傾向有了改變。這些問題最終都與金融機構(gòu)的效益相關(guān)聯(lián)，所以商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在信貸上的原則轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙孕б鏋橹行摹?，這一原則與金融市場化轉(zhuǎn)型過程中金融機構(gòu)以利潤最大化為目標(biāo)的行為原則是一致的。以效益為中心將成為市場化轉(zhuǎn)型過程中金融機構(gòu)的信貸原則，并影響金融機構(gòu)的貸款對象、貸款的行業(yè)流向、貸款的區(qū)域流向、貸款的品種設(shè)計及貸款的質(zhì)量和規(guī)模等。同時，在信貸市場轉(zhuǎn)型過程中，由于資本市場的形成和融資方式多元化(包括體外循環(huán)資金的發(fā)展)，信貸市場已開始失去社會融資渠道的獨占地位。1998年之后信貸市場的特征主要有：

1.在信貸規(guī)模擴張的同時，貸款在全社會固定資產(chǎn)投資來源中所占比重逐年下降。1998~2005年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長率為8.9%，全社會固定資產(chǎn)投資總額年均增長率為14.6%，金融機構(gòu)各項人民幣貸款年均增長率為12.7%；而國內(nèi)貸款在全社會固定資產(chǎn)投資資金來源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。

2.信貸資源向大企業(yè)、大項目、壟斷行業(yè)、大中城市和東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中。

雖然沒有全面、確切的數(shù)據(jù)，但是從大量的調(diào)查和統(tǒng)計資料中，可以了解到金融機構(gòu)對大企業(yè)貸款的比例遠遠高于對中小企業(yè)貸款的比例。中小企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)多數(shù)為非國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，甚至是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、信用差、抵押資產(chǎn)少、沒有規(guī)范的財務(wù)報表，貸款成本高、風(fēng)險大，因而金融機構(gòu)更愿意向大企業(yè)、大項目、重點行業(yè)、壟斷行業(yè)貸款。

圖1顯示了1998~2003年中國東部、中部、西部在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行人民幣貸款中所占的份額。從圖1中可以看出，東部地區(qū)占有絕大部分貸款，并且所占比例一直在上升，中部地區(qū)所占比例一直在下降，西部地區(qū)總體上也是下降的。

由于這四大銀行的貸款占全國金融機構(gòu)全部貸款的50%以上，所以圖中所示比例大致上反映了全部金融機構(gòu)在三大地區(qū)的貸款分布情況。

3.貸款期限長期化，個人消費貸款發(fā)展迅速。金融機構(gòu)的中長期貸款1994年占比為19.7%，2005年上升為44.92%，而短期貸款的比重在1994年高達80.3%。處于發(fā)展中國家的中國，經(jīng)濟發(fā)展對于短期和長期貸款的需求都是巨大的，而金融機構(gòu)中長期貸款形成逐年增加的趨勢，其主要原因是金融機構(gòu)降低風(fēng)險的考慮。因為中長期貸款相對于短期貸款更有利于降低貸款營銷成本，并且，在防范風(fēng)險的要求下，貸款責(zé)任風(fēng)險落實到放貸者個人，而中長期貸款有利于個人規(guī)避責(zé)任風(fēng)險。

1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額的比例2002年為8.1%,2005年為11.27%。在各項消費貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。2005年中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例為94.21%。

4.信貸管理向市場化轉(zhuǎn)型，信貸質(zhì)量明顯提高。由于金融管理當(dāng)局對不良貸款的定義發(fā)生過改變，2004年才有公開的金融機構(gòu)不良貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對此之前的不良貸款規(guī)模只有一些估計和推算。據(jù)有關(guān)估計，在2002年以前，中國金融機構(gòu)不良貸款率一直較高，大約在25%以上，此后，不良貸款比率下降較快。2005年末，商業(yè)銀行不良貸款比例下降為8.61%u)。

5.國有商業(yè)銀行市場份額下降，信貸市場呈壟斷競爭格局。自四大國有獨資銀行設(shè)立之后，這四大銀行就一直占有大部分全國金融機構(gòu)的貸款份額，在20世紀(jì)80年代此比例在80%以上。但是隨著其他金融機構(gòu)的設(shè)立，信貸市場競爭加劇，四大銀行占全國金融機構(gòu)貸款的比例一直在下降，2000年起降至60%以下，2004年降為57.46%，其中中國工商銀行占20.79%，中國農(nóng)業(yè)銀行占14.53%，中國銀行占12.05%，中國建設(shè)銀行占10.08%。截至2004年末，12家股份制商業(yè)銀行的貸款余額為28859.45億元，占全部金融機構(gòu)貸款余額的15.25%；而2001年末，股份制商業(yè)銀行總共是10家，貸款余額為全部金融機構(gòu)的8.53%。2004年末，全部城市商業(yè)銀行的貸款余額為9045億元，占全部金融機構(gòu)貸款余額的5.10%，比2001年提高了2.14個百分點。至2005年6月，外資銀行貸款余額為3354億元人民幣，占全部金融機構(gòu)貸款余額的1.69%，比2001年底提高了0.91個百分點。

目前四大商業(yè)銀行的信貸所占份額仍然較大，具有壟斷的特征，所以盡管中國信貸市場競爭激烈，但還不是完全競爭的市場。造成市場集中度高的主要原因是：1998年前金融非市場化時期信貸資源被集中于四大銀行，并且四大銀行被要求承擔(dān)起主要的信貸供給者的角色。1998年之后，隨著金融的市場化轉(zhuǎn)型，信貸市場也開始出現(xiàn)競爭，但是由于監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險的要求，這種競爭主要表現(xiàn)為信貸質(zhì)量的競爭，并且主要是爭奪優(yōu)質(zhì)信貸客戶，而非主要表現(xiàn)為信貸市場規(guī)模與市場份額的競爭，所以原有的以四大銀行占據(jù)主要份額的市場格局并未很快發(fā)生變化。這是中國信貸市場在金融市場化轉(zhuǎn)型時期出現(xiàn)的一個特點：既有壟斷又有競爭，壟斷是市場份額的壟斷，競爭是優(yōu)質(zhì)信貸客戶的爭奪；壟斷是過去非市場化金融時期遺留的后果，競爭是市場化轉(zhuǎn)型的結(jié)果。

6.資本市場已經(jīng)形成，貸款替代的趨勢顯現(xiàn)。自1990年深滬兩交易所開市以來，中國證券市場取得了較大的發(fā)展。據(jù)中國證監(jiān)會最新統(tǒng)計資料：至2006年12月，中國A股、B股上市公司共1434家，總市值89403.90億元，流通市值25003.64億元，總股本14897.57億股，流通股本占總股本的比例約為38%。至2006年底，股票市場總市值與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率為43%。中國股票市場目前的狀況是：市場規(guī)模較小。我國股票市場總市值與GDP的比例為43%，而美、日、英等國均在80%以上，總市值中還包括不流通部分的市值，如果扣除這一部分，我國股市總值占GDP的比重就更低。

盡管目前資本市場規(guī)模較小，存在著影響其發(fā)展的許多問題，但其存在并發(fā)展的事實表明信貸市場已不再是中國社會融資的惟一市場，社會融資渠道開始多元化，股票、債券融資部分地替代了信貸市場。1990年企業(yè)股票、債券融資在全部融資中的比重為3.97%，2006年國內(nèi)非金融部門貸款、股票、國債和企業(yè)債融資的比重為82.0：5.6：6.7：5.7。

目前，資本市場股權(quán)分置改革已取得很大進展，在條件成熟時新股發(fā)行數(shù)量將逐步增大，已上市的企業(yè)也會有更多增發(fā)股票的機會，企業(yè)通過股市融資也會逐漸增加。隨著資本市場發(fā)展以及短期融資券發(fā)行的增加，企業(yè)通過資本市場融資增加，商業(yè)銀行貸款總需求會相應(yīng)下降，尤其會導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求下降，造成商業(yè)銀行源自貸款的收入與利潤出現(xiàn)更大程度的下降。

7.體外循環(huán)資金規(guī)模逐漸增大，部分替代著正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。前面我們所說的信貸市場份額主要是指正規(guī)金融機構(gòu)的信貸市場份額。若從我國經(jīng)濟發(fā)展的整個融資市場看，體外循環(huán)資金也在部分地替代正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。改革開放以來，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的日漸活躍，私營經(jīng)濟日益發(fā)展壯大，體外循環(huán)資金亦以各種形式發(fā)展起來，逐漸成為我國經(jīng)濟運行中不可忽視的力量。從用途看，體外循環(huán)資金一是用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域，個體企業(yè)、民營工業(yè)、商業(yè)及服務(wù)業(yè)、運輸業(yè)、農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，從投資啟動運轉(zhuǎn)到擴大規(guī)模均需大量資金，其中絕大部分為工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需。從目前情況看，大部分涉及的是中小民營企業(yè)。二是用于生活消費領(lǐng)域，主要為購建住房、婚喪嫁娶、醫(yī)療、子女上學(xué)、添置大件生活用品等。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級組織用于發(fā)放教師、干部工資、吃喝招待、修建道路橋梁等公共支出。四是用于天災(zāi)人禍等急需，也有的用于賭博、吸毒等非法活動。從全國情況看，體外循環(huán)資金絕大部分用于前兩種用途。經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)用于生活消費的占比較大，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)主要用于商品生產(chǎn)和流通，并隨著經(jīng)濟發(fā)展逐步呈現(xiàn)出由消費為主向生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變的趨勢。體外循環(huán)資金產(chǎn)生的主要原因是：在正規(guī)信貸市場，需求方的信貸需求不能從供給方得到滿足，于是這些需求者轉(zhuǎn)而求助于體外循環(huán)資金，而由于有利可圖，所以供給者也愿意提供資金。

由于體外循環(huán)資金為非正規(guī)金融，具有隱蔽性特點，其實際規(guī)模很難確切統(tǒng)計。據(jù)有關(guān)部門和我們的調(diào)查研究，估計至2004年末，體外循環(huán)資金當(dāng)年新增規(guī)模約有1.5萬億元以上，約占當(dāng)年GDP的10.95%、本外幣貸款的7.94%。這也是前面所說的，1998年以后，在信貸規(guī)模擴張的同時貸款在全社會固定資產(chǎn)投資資金來源中所占比重逐年下降的原因之一。從體外循環(huán)資金的用途和產(chǎn)生的原因看，其資金運用的主體主要是中小民營企業(yè)，并不是商業(yè)銀行競爭的主要對象，因而目前其貸款替代的影響要小于資本市場的直接融資。但是，由于民間借貸相對于正規(guī)金融具有不需要抵押物，借款的期限與利率靈活，手續(xù)簡便的優(yōu)勢，因而能夠部分地替代一些效益好的中小企業(yè)的貸款或較大項目的貸款。

二、貸款替代與商業(yè)銀行經(jīng)營

(一)信貸業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的收入

1998以后，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開始向市場化轉(zhuǎn)軌，以“效益為中心”成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營原則。這一原則將決定今后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇和戰(zhàn)略取向。分析近幾年商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)可知，包括中國工商銀行等四大商業(yè)銀行在內(nèi)的中國主要商業(yè)銀行的營業(yè)總收入中，利息收入占比很高。2004年12家主要商業(yè)銀行的營業(yè)總收入中，利息收入平均占81%，雖然此利息收入并非全為信貸利息收入，還包括債券利息收入、同業(yè)往來利息收入，但是，貸款利息收入占絕大部分，比如中國工商銀行2004年的貸款利息收入占利息收入的76.96%，而債券利息收入僅占14.9%，同業(yè)往來利息收入僅占8.14%。2006年上半年，工、中、建、交行這四家已完成股改的原國有商業(yè)銀行，除中行外，工、建、交行的凈利息收入的比重均在90%以上，分別為90.4%、92.1%和90.9%，這其中同樣包括債券利息和同業(yè)往來利息收入，但貸款利息仍占絕大部分。因此，信貸市場的發(fā)展變化對商業(yè)銀行經(jīng)營效益會有重要影響。根據(jù)前面對信貸市場發(fā)展變化趨勢的分析，以及我們近期對中國工商銀行部分分行的實地調(diào)研和書面調(diào)查，我們認(rèn)為，盡管當(dāng)前信貸市場的需求總量很大，有效益的信貸市場卻有限且競爭激烈。資本市場發(fā)展和融資渠道多元化所帶來的貸款替代正在成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素。貸款替代進一步擠壓了有效益的信貸市場，使信貸市場特別是優(yōu)質(zhì)信貸市場的競爭更加激烈。

(二)關(guān)于貸款替代及其趨勢的分析

資本市場的發(fā)展導(dǎo)致融資渠道多元化，使直接融資部分地替代了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的貸款，使原來在我國居于獨占地位的信貸市場在社會融資中的地位逐步下降，從而影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展和生存競爭。

1.直接融資的概念及形式。這里所說的直接融資主要是指通過股票、債券、基金等資本市場融資工具進行的融資。貸款替代主要是指直接融資對間接融資的替代。傳統(tǒng)上，直接融資和間接融資的劃分標(biāo)準(zhǔn)是看融資行為是否通過金融中介，這里的金融中介是指商業(yè)銀行。

隨著金融市場的發(fā)展和融資形式的多元化，在許多國家，企業(yè)通過銀行貸款融資在全部融資中的比重在下降，通過股票和債券融資的比重在上升。與此同時，金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)及其構(gòu)成也發(fā)生了很大變化。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，各類中間業(yè)務(wù)及為直接融資服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營向綜合性方向發(fā)展，一些與新興業(yè)務(wù)相適應(yīng)的專門金融機構(gòu)迅速成長起來。一般來說，在金融市場發(fā)達的國家，企業(yè)直接融資的比重高于金融市場欠發(fā)達國家的該項比重。但是，就各個國家的總體情況來看，在企業(yè)融資中間接融資仍然是主要形式(王廣謙，2003：第5-6頁)。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]

2.我國直接融資市場對貸款的替代。

(1)企業(yè)債券市場。各種融資方式之間存在替代關(guān)系，在實際中，企業(yè)會依據(jù)所有相關(guān)因素進行綜合權(quán)衡，選擇對自己最有利的融資方式，于是就形成了企業(yè)對于銀行貸款、發(fā)行股票、發(fā)行債券這三種不同融資方式的偏好。就我國的情況來看，這三種方式中，企業(yè)債券所占比例最小，即使相對于股市融資，企業(yè)債券融資額也較小。原因在于：

(a)在兩種融資方式即股權(quán)融資與債權(quán)融資(向銀行借貸、發(fā)行債券)之間，企業(yè)更愿意選擇股權(quán)融資，這是因為企業(yè)通過股市融資有許多好處：第一，在中國的上市公司中，低股息或零股息回報很普遍，現(xiàn)行制度安排對股權(quán)融資者幾乎沒有任何約束作用，而債權(quán)融資到期時必須還本付息。第二，債權(quán)融資中的債息是稅前扣除，具有“稅盾”作用。至今我國企業(yè)所得稅的名義稅率是33%，但地方政府多采用“先征后返”方式退還地方征收的18%，因此上市公司實際稅率基本上在15%左右，這樣來自“稅盾”作用的約束極其微弱。第三，我國股市中上市公司基本上是國有控股，一股獨大的現(xiàn)象異常突出，小股民大量分散而且實力微弱，不可能通過拋售股票對公司產(chǎn)生影響，股民“用腳投票”的機制難以發(fā)揮作用。第四，股票市值對經(jīng)營者的股權(quán)收益并沒有制衡作用。從融資選擇的角度看，股權(quán)激勵比債權(quán)激勵更為直接和有效。

(b)在向銀行借貸與發(fā)行債券之間，企業(yè)更傾向于選擇發(fā)行企業(yè)債券。這一點與西方國家的情況不同，西方國家一般是發(fā)行債券的成本相對更高，企業(yè)愿意選擇向銀行貸款?，F(xiàn)時我國的企業(yè)發(fā)債成本并不高于銀行貸款，同時由于社會信用環(huán)境較差，一些企業(yè)發(fā)債時并沒考慮到期還債。在20世紀(jì)80年代中期和90年代初，一些企業(yè)發(fā)債后到期不能償還，引發(fā)，使得政府加強了對企業(yè)發(fā)債的管理。目前對企業(yè)發(fā)行債券實行審批制，限制較嚴(yán)格?！豆痉ā返?59條規(guī)定：“股份有限公司、國有獨資公司和兩個以上的國有企業(yè)或者兩個以上的國有投資主體設(shè)立的有限責(zé)任公司，為籌集生產(chǎn)資金，可以依照本法發(fā)行公司債券?！彼?，其他企業(yè)如民營企業(yè)、三資企業(yè)等就不允許發(fā)行。企業(yè)發(fā)行債券必須經(jīng)過國家發(fā)改委和中國人民銀行審批(負(fù)責(zé)配額審批和發(fā)行審批)，不僅可能由于條件不合格而不被批準(zhǔn)，即使批準(zhǔn)了也會由于環(huán)節(jié)增加、效率降低而增加成本。目前，國家發(fā)改委每年都依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、宏觀經(jīng)濟狀況等制定企業(yè)債券發(fā)行總額度，并將總額度分解到中央各部委、各地方及各行業(yè)，所以，即使企業(yè)有發(fā)行債券的要求，也可能由于沒有發(fā)行額度而無法實現(xiàn)。

(c)債券市場的需求。個人投資者出于安全考慮對投資企業(yè)債券的積極性不高，而對于國債的投資積極性很高。機構(gòu)投資者也不多，這是由于企業(yè)債券在定價方式、還款方式、還款期限等方面缺少靈活性，債券品種單一，能夠上市交易的企業(yè)債券品種很少。

最近，政策層已有進一步推進企業(yè)中長期債券市場發(fā)展的意向，這將減少企業(yè)的貸款需求。

(2)短期融資券市場。就期限來說，短期融資券屬于貨幣市場而非資本市場交易的金融工具，但是，其直接融資方式與股票、債券等資本市場交易工具的融資方式是相同的，并且作為企業(yè)的融資渠道，它也是銀行信貸的替代工具。

為了拓寬企業(yè)直接融資渠道，2005年5月23日，中國人民銀行《短期融資券管理辦法》，允許符合條件的企業(yè)在銀行間債券市場向合格機構(gòu)投資者發(fā)行短期融資券。2005年5月至2006年末，短期融資券已累計發(fā)行4000多億元。

短期融資券有助于緩解商業(yè)銀行短期貸款下降造成的企業(yè)流動資金不足。由于短期貸款下降的原因之一是商業(yè)銀行為了降低信貸風(fēng)險與營銷成本，所以，短期融資券的發(fā)行有助于降低短期貸款需求，并進而有助于商業(yè)銀行在降低短期貸款比例的同時提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低營銷成本。由此也可以推測，中央銀行會在今后幾年繼續(xù)加大短期融資券的發(fā)行額。

由于短期融資券的利率比同期限銀行貸款利率低，與貸款相比，企業(yè)通過短期融資券融資可以節(jié)省成本，因此受到企業(yè)歡迎。但是，與發(fā)行企業(yè)債券一樣，能夠被批準(zhǔn)發(fā)行短期融資券的企業(yè)一般也是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶，所以，短期融資券發(fā)行的增加將減少商業(yè)銀行短期貸款中部分優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求。

(3)股票市場。目前，股票市場的融資規(guī)模相對還很小，對信貸市場需求的影響也較小。但是，能夠被批準(zhǔn)上市融資或增發(fā)股票的企業(yè)業(yè)績都較好，而這樣的企業(yè)也是商業(yè)銀行希望爭取的優(yōu)質(zhì)信貸客戶，所以，盡管從比例上看股市融資規(guī)模相對來說不大，由此導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)客戶需求的減少對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響卻可能很大，因為商業(yè)銀行源自優(yōu)質(zhì)客戶的信貸收入、利潤與全部信貸收入、利潤的比例高于優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求與全部企業(yè)信貸需求的比例，所以，雖然從信貸市場轉(zhuǎn)向股票市場的優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求只占信貸市場總需求的百分之幾(比如3%-5%)，但是可能導(dǎo)致商業(yè)銀行源自信貸的利潤總額減少百分之十幾。如果按照商業(yè)銀行“占總數(shù)20%的優(yōu)質(zhì)客戶帶來80%的利潤”，并且將這里的“20%”理解為“客戶總需求的20%”，則可知：只要優(yōu)質(zhì)客戶需求的減少占總需求的5%，源自優(yōu)質(zhì)客戶的利潤就會減少四分之一即利潤總量的20%。

企業(yè)通過發(fā)行股票或發(fā)行債券融資減少了對商業(yè)銀行信貸的需求，因而對信貸具有替代性影響，值得關(guān)注的是其替代的往往是有效益的信貸市場，因而直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。

過去十幾年，資本市場對信貸需求的影響較小，但今后可能出現(xiàn)何種情況則難以預(yù)料。就最近一年來資本市場改革和發(fā)展的情況看，商業(yè)銀行應(yīng)該重視股市融資對貸款替代的發(fā)展趨勢。2005年以來，由于股權(quán)分置改革順利推進，2006年下半年新股發(fā)行的勢頭強勁。2006年股票市場籌資額為5594.29億元，同比增長197.17%，而2005年累計籌資額為1882.51億元，比2004年增長24.67%。

(4)直接融資與個人貸款。從目前的情況看，直接融資市場的發(fā)展為個人提供了更多的投資渠道，但個人無法通過證券市場融資，故不會出現(xiàn)直接融資替代個人貸款。

(5)證券公司的專項資產(chǎn)管理計劃和信托公司的信托產(chǎn)品。近年來，金融市場上出現(xiàn)的專項資產(chǎn)管理計劃和信托收益計劃等融資工具對商業(yè)銀行貸款的替代非常明顯。比如：2005年8月16日，中國證監(jiān)會批準(zhǔn)由聯(lián)通總公司通過中國國際金融有限公司(“中金公司”)作為計劃管理人設(shè)立“中國聯(lián)通CDMA網(wǎng)絡(luò)租賃費收益計劃”，共32億元?！奥?lián)通收益計劃”作為一種專項資產(chǎn)管理計劃，是繼信貸資產(chǎn)證券化之后國家有關(guān)部門推出企業(yè)資產(chǎn)證券化、貫徹落實“國九條””的又一項具體措施。該計劃一方面適應(yīng)了投資者的投資需求，另一方面使企業(yè)可以較低的財務(wù)成本在很短的期限內(nèi)達到融資目的，成為企業(yè)直接融資的重要渠道之一。2005年8月26日，“聯(lián)通收益計劃”銷售完成，募集的32億元于當(dāng)日償還聯(lián)通新時空公司的銀行貸款，其中償還中國工商銀行貸款20億元、中國建設(shè)銀行貸款10億元、其他銀行貸款2億元。目前，對這樣的直接融資產(chǎn)品還沒有總體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，這里提供幾個個別數(shù)據(jù)：最近在上海證交所上市的專項資產(chǎn)管理計劃有2家企業(yè)，遠東租賃公司(4.8億元)和浦興投資公司(4.25億元)；浦發(fā)集團擬發(fā)行專項資產(chǎn)管理計劃29.7億元，張江集團擬發(fā)行20億-30億元，金茂集團擬發(fā)行15億元，海博出租公司擬發(fā)行8億元；2006年8月4日，南通天生港電廠委托華泰證券公司發(fā)行的“南通天電銷售資產(chǎn)支持收益專項資產(chǎn)管理計劃”成立，募集資金8億元；2006年湖南省的企業(yè)通過信托投資公司發(fā)行集合信托計劃募集資金3.5億元。一些信托融資方式因為是私募，難以獲得具體數(shù)據(jù)。

一方面，一些企業(yè)因發(fā)行股票、債券有難度，或成本太高，就采取上述公開的專項計劃或私募的方式，以降低融資成本。另一方面，證券公司、信托公司為開拓業(yè)務(wù)，也積極開展融資創(chuàng)新活動。一個融資項目的規(guī)模達幾億元甚至上百億元，并且都是效益較好的大企業(yè)、大項目，其對商業(yè)銀行貸款的影響不可小覷，這種趨勢發(fā)展下去將影響到商業(yè)銀行的生存。

3.體外循環(huán)資金的發(fā)展趨勢與貸款替代。

(1)由于在今后幾年中國的銀行將加速改革步伐，同時由于中國的商業(yè)銀行目前在總體上仍然存在較大的信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)仍然很重，因此，在發(fā)放信貸時對客戶的信用等級、償還能力等要求會更加嚴(yán)格，使得按照原先的標(biāo)準(zhǔn)屬于合格的信貸需求客戶今后難以獲得貸款，而不得不轉(zhuǎn)向體外循環(huán)資金。尤其是在商業(yè)銀行強調(diào)提高信貸質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險的前提下，商業(yè)銀行的信貸資源將更多地流向壟斷企業(yè)、大型企業(yè)以及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，許多中小企業(yè)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的信貸需求因此將更難以得到滿足，造成部分中小企業(yè)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)對體外循環(huán)資金的需求上升。

(2)目前，商業(yè)銀行的利潤總額中很大部分來自信貸，為了降低利潤對信貸的依賴程度，從而降低風(fēng)險，在今后幾年的改革中商業(yè)銀行將會更加重視信貸以外的其他盈利途徑，比如發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(3)目前中國的金融體系主要是為大企業(yè)服務(wù)而建立起來的，大銀行占據(jù)了大部分金融市場的份額，缺少中小型銀行為中小企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)的金融服務(wù)需求(包括信貸需求)難以從現(xiàn)有的金融體系得到完全滿足，這樣，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向體外循環(huán)資金。

除了上述需求方與供給方的因素外，其他一些因素也有利于體外循環(huán)資金在今后的發(fā)展：

(1)非正規(guī)金融的地位得到政府承認(rèn)，將促進非正規(guī)信貸市場的發(fā)展。中國人民銀行貨幣政策分析小組的報告《2004年中國區(qū)域金融運行報告》指出：“民間金融是否活躍與民營經(jīng)濟發(fā)達程度有關(guān)，此種活動存在的目的是為了人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。對于民間融資的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們應(yīng)全面認(rèn)識、正確分析，加強對民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進其健康發(fā)展?！薄懊耖g融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，其發(fā)展形成了與正規(guī)金融的互補效應(yīng)?！边@表明中央銀行已經(jīng)對非正規(guī)金融市場的積極作用給予了肯定，這對于非正規(guī)信貸市場的發(fā)展具有非常重要的促進作用。

(2)非正規(guī)信貸市場自身具有較強的生命力，這是由于它內(nèi)生于中國經(jīng)濟體系，源于經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。非正規(guī)信貸的供給方非常重視風(fēng)險防范，不良貸款率較低，甚至比許多國有商業(yè)銀行的不良貸款率還低。放貸方對借貸方的資信、收入、還貸能力、企業(yè)經(jīng)營狀況等信息把握較充分，信息不對稱問題相對于正規(guī)信貸市場來說更少些。由于放貸方與借貸方的聯(lián)系較緊密，能夠及時掌握借貸方在借貸前后各方面的情況，從而比正規(guī)信貸市場更有利于防止逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

(3)體外循環(huán)資金的資金供給較充足。由于非正規(guī)信貸市場的利率與正規(guī)信貸市場的利率相比要高出不少，在非正規(guī)信貸市場放貸的獲利明顯更高，這誘導(dǎo)民間資金流向非正規(guī)信貸市場，成為體外循環(huán)資金的供給來源。

由上述分析可知，體外循環(huán)資金在今后幾年還有很大的發(fā)展空間，它與商業(yè)銀行競爭的對象主要是中小企業(yè)貸款。但今后幾年更值得商業(yè)銀行重視的是下述情況：今后政府在政策上將對民營資本開放一些重要領(lǐng)域，包括城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重要資源的開發(fā)建設(shè)，與民營資本聯(lián)系密切的體外循環(huán)資金將有可能涉足這些重要領(lǐng)域，形成對商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)信貸市場的貸款替代。

綜上所述，我國資本市場無論是企業(yè)債券(包括短期融資券)和股票的發(fā)行，還是專項資產(chǎn)管理計劃和信托收益計劃，替代的都是優(yōu)質(zhì)的信貸市場，體外循環(huán)資金今后的發(fā)展也將形成對優(yōu)質(zhì)信貸市場的競爭。從另一個角度看，證券公司和信托投資公司參與的企業(yè)資產(chǎn)證券化項目，是與商業(yè)銀行進行的不同類型金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭，是我國金融改革發(fā)展到一個新階段的表現(xiàn)，商業(yè)銀行已不能再固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場，必須開拓直接融資市場，提高金融綜合服務(wù)功能，開展全方位的業(yè)務(wù)競爭。

三、關(guān)于中國工商銀行的戰(zhàn)略和對策

從前面的分析可知，現(xiàn)在和不久的將來信貸收入仍然是商業(yè)銀行的主要收入來源，同時直接融資市場的發(fā)展和融資渠道的多元化，使商業(yè)銀行面臨貸款市場被替代和其他非銀行金融機構(gòu)的競爭。在這種形勢下，商業(yè)銀行有必要實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，開展全方位競爭。一方面要繼續(xù)開拓、創(chuàng)新信貸市場業(yè)務(wù)，另一方面要努力開拓非信貸業(yè)務(wù)。

(一)中國工商銀行競爭和發(fā)展中存在的主要問題

1.開拓直接融資市場等非信貸業(yè)務(wù)存在的問題。非信貸業(yè)務(wù)包括非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。近年來，中國工商銀行的非信貸業(yè)務(wù)取得了較大的發(fā)展，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營做了一定的準(zhǔn)備。2002年中國工商銀行在業(yè)界率先成立投資銀行部，探索除了證券承銷和交易之外的不受牌照限制的各項投資銀行業(yè)務(wù)，重點拓展了重組并購、結(jié)構(gòu)化融資、財務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化、發(fā)行上市顧問、資產(chǎn)管理等各類業(yè)務(wù)。幾年來完成了包括寧波不良資產(chǎn)證券化、張裕集團股權(quán)轉(zhuǎn)讓、上廣電銀團貸款等有較大影響力的項目。作為上市財務(wù)顧問協(xié)助江蘇亞洲環(huán)保、廣東亨達利等完成盡職調(diào)查和相關(guān)工作，承擔(dān)江蘇交通債、上海申能集團企業(yè)債等項目的財務(wù)顧問及擔(dān)保業(yè)務(wù)。除了寧波分行不良資產(chǎn)證券化項目外，還在浙江、深圳等分行繼續(xù)探索資產(chǎn)證券化的可能性。同時，中國工商銀行綜合運用投資銀行、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理等工具為企業(yè)提供整體解決方案和綜合金融服務(wù)。除項目融資、銀團貸款、并購重組、企業(yè)債券、境外上市等投資銀行業(yè)務(wù)外，還綜合了信貸、會計結(jié)算、國際業(yè)務(wù)、電子銀行、銀行卡等相應(yīng)配套服務(wù)。此外，中國工商銀行的其他中間業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展。2006年上半年，中國工商銀行傭金及手續(xù)費收入凈額為78.66億元，占營業(yè)凈收入的9.3%?？梢哉f，中國工商銀行的非信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為應(yīng)對直接融資的沖擊奠定了基礎(chǔ)。目前存在的問題主要有：

(1)非信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人才不足。銀行非信貸業(yè)務(wù)特別是金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)是知識密集性的金融業(yè)務(wù)，交易復(fù)雜，需要一批熟悉國際金融業(yè)務(wù)、掌握現(xiàn)代管理和法律法規(guī)知識的復(fù)合型人才，而中國工商銀行長期以來主要從事資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，雖然在總行和部分分行有一些專業(yè)人才，但與中國工商銀行整體發(fā)展的需要相比，明顯不足。

(2)多數(shù)一級分行無權(quán)限開展資金營運業(yè)務(wù)，既不利于發(fā)達地區(qū)分行業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展也不利于培養(yǎng)非信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才。

(3)少數(shù)有授權(quán)的分行，則認(rèn)為權(quán)限太小，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)客戶。

(4)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程不利于資本市場業(yè)務(wù)、短期融資券、資產(chǎn)證券化等直接融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，專項資產(chǎn)管理計劃和集合信托計劃等企業(yè)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對貸款的替代影響了中國工商銀行的經(jīng)營收益。為了保住一定的中間業(yè)務(wù)收入，中國工商銀行一般都要爭取給資產(chǎn)證券化的企業(yè)提供擔(dān)保，結(jié)果是貸款走了，風(fēng)險卻仍在銀行，而僅靠擔(dān)保收入無法覆蓋風(fēng)險。為了應(yīng)對貸款替代，中國工商銀行已研發(fā)出自己的直接融資產(chǎn)品，在適當(dāng)?shù)臅r機用直接融資產(chǎn)品替代客戶的貸款，這樣既可以保住優(yōu)質(zhì)客戶，又可以獲得投行業(yè)務(wù)收入，還可以減少因其他金融機構(gòu)產(chǎn)品替代貸款的損失和風(fēng)險。但中國工商銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程是按照商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計的，不適合非信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。一項直接融資業(yè)務(wù)往往被分配給幾個部門，一方面部門之間協(xié)調(diào)困難，另一方面責(zé)權(quán)利不明確，特別是沒有專門的風(fēng)險控制，難于防范風(fēng)險。

2.當(dāng)前中國工商銀行在信貸市場競爭中存在的主要問題。

(1)信貸審批效率不利于市場競爭。機構(gòu)設(shè)置及審批流程表現(xiàn)為以銀行業(yè)務(wù)為中心，而不是以客戶為中心。由于目前我國對傳統(tǒng)融資品種的利率實施管制，各商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶的手段往往是產(chǎn)品組合和信貸政策的靈活性，以及對客戶需求的響應(yīng)速度。而中國工商銀行的審批決策流程相對較長，信貸政策中各項限制性條件較多。部分分行反映，貸款的審批環(huán)節(jié)數(shù)量取決于貸款金額大小，而與貸款風(fēng)險高低無直接關(guān)系。在相同貸款金額前提下，無論對什么客戶、項目，其貸款審批程序相同，花費的成本和時間也基本相同。這種“一刀切”的業(yè)務(wù)流程有悖于“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不利于爭取優(yōu)質(zhì)客戶。近年來優(yōu)質(zhì)客戶或項目對時效性要求越來越高，往往采取投標(biāo)方式確定主辦銀行。中國工商銀行一些分行雖然也在許多方面設(shè)置了諸如“聯(lián)合評審”、“綠色通道”等快速反應(yīng)機制，但實踐中效果有限。此外，目前總分行間、各職能部門間存在責(zé)任劃分不清或交叉審查，經(jīng)常出現(xiàn)審批權(quán)限在分行而授信權(quán)限在總行、審批在審批部而授信在授信部(或公司部)等多頭負(fù)責(zé)情況，人為增加了信貸決策流程的復(fù)雜程度。

(2)信貸政策需要進一步完善。一是對中型客戶缺乏明確的信貸政策支撐。目前中國工商銀行對大型客戶(項目)建立了專門的營銷管理機制，小企業(yè)融資也得到了大力的支持，對于兩者之間的中型客戶群體卻沒有專門的信貸指導(dǎo)意見，無法提供更加個性化的服務(wù)。二是在開拓機構(gòu)信貸市場業(yè)務(wù)方面，一直沒有對各種機構(gòu)評級的指導(dǎo)意見及相關(guān)的信貸政策。

(3)信貸政策的統(tǒng)一性與區(qū)域發(fā)展的特殊性矛盾。由于經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后，我國中西部地區(qū)一部分優(yōu)秀企業(yè)達不到中國工商銀行全國統(tǒng)一的、高標(biāo)準(zhǔn)的放貸要求，使當(dāng)?shù)胤中须y以開拓信貸市場，加上當(dāng)?shù)亟?jīng)濟不發(fā)達，非信貸業(yè)務(wù)市場有限，制約了當(dāng)?shù)胤中械慕?jīng)營和發(fā)展。

(4)部分金融產(chǎn)品和信貸政策不能適應(yīng)市場的變化。中國工商銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)和信貸政策的制定往往滯后于經(jīng)濟的發(fā)展和市場的變化，主要體現(xiàn)在部分金融產(chǎn)品、信貸政策的準(zhǔn)入條件不切合市場實際，或者門檻過高，使大部分優(yōu)質(zhì)客戶被拒門外，或者由于附加條件使中國工商銀行在競爭優(yōu)質(zhì)客戶時被市場淘汰，這也使基層行無所適從。如福建分行反映：總行整合了個人住房家居貸款、個人住房裝修貸款，縮短了期限，造成借款人還款壓力增大，使那些到期后想續(xù)貸的客戶流失，2006年1~6月兩項貸款下降1.01億元。另外，在對抵押貸款的條件及貸款額度等方面，其他商業(yè)銀行與中國工商銀行相比要求較為寬松，比如中國工商銀行需要房產(chǎn)證、土地證兩證齊全，而農(nóng)行、興業(yè)銀行只需提供房產(chǎn)證即可，相同的房產(chǎn)按揭在農(nóng)行、興業(yè)銀行可多貸1-2成(中國工商銀行福建分行，2006)。

(5)考核機制不科學(xué)，激勵機制不到位。一是部分分行信貸人員所承擔(dān)的責(zé)任與利益不對稱，與本行其他專業(yè)人員比，信貸人員的收入沒有優(yōu)勢，影響了信貸人員的積極性。二是在發(fā)達地區(qū)，客戶經(jīng)理在本行屬高收入階層，但其收入在當(dāng)?shù)夭凰愀?，所以客戶?jīng)理流失較多，一般在分行工作2-3年后就跳槽，其中業(yè)務(wù)能力強、客戶資源多的客戶經(jīng)理比例較大。人才流失導(dǎo)致人才隊伍青黃不接。三是罰多獎少，使信貸人員懼怕風(fēng)險，沒有開拓市場的積極性。

(6)總分行聯(lián)動營銷機制不健全。對于一些全國性的大企業(yè)、大項目、集團客戶的貸款，需要總分行聯(lián)動才能爭取到，沒有權(quán)責(zé)分明的總分行聯(lián)動機制不利于與他行競爭。此外，集團資金歸集管理是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的大趨勢，諸如沃爾瑪、麥德隆、電信集團等大戶一般都將資金歸集于位于北京、上?；虮臼∈目偛浚袊ど蹄y行充分利用地區(qū)網(wǎng)點優(yōu)勢和先進的現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)，與這些客戶保持了良好的銀企關(guān)系。但是，由于各地區(qū)分支行只是這些現(xiàn)金歸集管理中樞的神經(jīng)末梢，在配合總部所在行的行動中往往存在虧本服務(wù)的問題，在中國工商銀行目前各機構(gòu)獨立考核機制下，這種內(nèi)部收益計價分?jǐn)偟牟缓侠憩F(xiàn)狀常常會打擊地方對大型優(yōu)質(zhì)客戶營銷和服務(wù)的積極性，這是一個亟待解決的問題(中國工商銀行廣東分行，2006)。

中國工商銀行目前仍是國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，并且具有科技領(lǐng)先的優(yōu)勢，但因管理和經(jīng)營中存在的上述問題，導(dǎo)致其在國內(nèi)個別地區(qū)的信貸競爭中處于劣勢。比如，中國工商銀行上海分行2003-2005年各項貸款余額增長居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)第6位，增幅為中資銀行末位。中國工商銀行福建分行2003-2006年6月貸款增長低于全省商業(yè)銀行平均水平。2006年上半年，中國工商銀行有十幾家分行個人貸款在當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁幹刑幱诓焕匚弧?/p>

此外，中國工商銀行發(fā)展中存在的一個重要問題是企業(yè)文化建設(shè)不夠扎實、細致，部分人員對企業(yè)文化理解片面，流于形式和口號。

怎樣使規(guī)模龐大的組織機構(gòu)既能防范風(fēng)險，又有業(yè)務(wù)發(fā)展的活力和適應(yīng)激烈競爭的能力，是中國工商銀行要解決的重要問題。

(二)關(guān)于中國工商銀行的戰(zhàn)略和對策的建議

1.調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

信貸市場的發(fā)展變化和貸款替代的形勢，表明中國金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了一個新的階段，對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，又是機遇。商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行為了保持自己的競爭優(yōu)勢，必須進行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。結(jié)合中國工商銀行最近股改上市提出的目標(biāo)，中國工商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目的是，實現(xiàn)由“大”到“強”、由“本土銀行”到“全球銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，成為一家治理優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)和效益良好，具有較強國際競爭力和最富有價值與影響力的世界一流的國際金融服務(wù)機構(gòu)。為此，要積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)布局、營銷渠道以及員工的知識和技能結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)以下五個轉(zhuǎn)變：一是由以信貸資產(chǎn)為主，高度依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)信貸銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)信貸、傭金和收費業(yè)務(wù)、投資和交易業(yè)務(wù)、信用卡、電子銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展，能夠在信貸市場、貨幣市場、股票市場提供服務(wù)，能夠提供基金、理財、衍生品市場等多樣化產(chǎn)品的綜合金融服務(wù)機構(gòu)；二是由規(guī)模擴張能力顯著，資本、資產(chǎn)、網(wǎng)點和人員規(guī)模龐大的“大”銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槠胶怙L(fēng)險、收益與成本，追求可持續(xù)的利潤增長，核心業(yè)務(wù)具有顯著競爭優(yōu)勢的“強”銀行；三是由資本、成本和風(fēng)險約束較弱，資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重較大，抵抗經(jīng)濟波動風(fēng)險能力較低的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜棙I(yè)務(wù)均衡發(fā)展、經(jīng)營風(fēng)險低、抗拒經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險能力強、可持續(xù)發(fā)展能力顯著的金融機構(gòu)；四是由境內(nèi)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和收益占絕對多數(shù)的“本土銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑澜绶秶鷥?nèi)拓展業(yè)務(wù)、配置資源、具有多時區(qū)、多語種、本外幣一體化業(yè)務(wù)平臺、能夠提供全球金融服務(wù)的“全球銀行”；五是由以模仿西方企業(yè)管理模式為主轉(zhuǎn)向探索具有中國特色的管理理念和模式，即由以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴岣呷说乃刭|(zhì)為中心。這個戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期約需10年(2006-2015年)。

2.當(dāng)前調(diào)整轉(zhuǎn)型的對策建議。當(dāng)前我國金融市場競爭的主要目標(biāo)一是客戶，二是人才。中國工商銀行要圍繞“以客戶為中心”構(gòu)建經(jīng)營管理體制，要“以提高人的素質(zhì)為中心”設(shè)計考核激勵機制。

(1)調(diào)整組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。將以信貸業(yè)務(wù)為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。整合各類業(yè)務(wù)資源，明確業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的責(zé)、權(quán)、利，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的互動，共同維護優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系。特別要注意隔離間接融資和直接融資的風(fēng)險，各項業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險控制要有專門的業(yè)務(wù)線和業(yè)務(wù)流程。

(2)積極發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)，提高非信貸業(yè)務(wù)的比重，特別要發(fā)展與資本市場相關(guān)的投資銀行業(yè)務(wù)。近期應(yīng)整合行內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)資源，加強跨市場金融產(chǎn)品的研發(fā)，推動中國工商銀行的直接融資產(chǎn)品發(fā)展，以“主動替代”應(yīng)對貸款“被動替代”。同時，加強對行屬投行機構(gòu)、咨詢和評級等業(yè)務(wù)實體的管理和資源整合，并通過收購、新設(shè)、整合等方式獲取證券牌照資格。

(3)發(fā)揮整體功能，推出中國工商銀行的直接融資產(chǎn)品。目前中國工商銀行投資銀行部已經(jīng)推出了適應(yīng)貸款替代的直接融資產(chǎn)品。在當(dāng)前中國工商銀行適應(yīng)各項金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展的組織架構(gòu)一時難以調(diào)整到位的情況下，應(yīng)制定各業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)制度，明確責(zé)、權(quán)、利之間的關(guān)系，使風(fēng)險控制到位，發(fā)揮投行部和各業(yè)務(wù)部門特別是面對客戶(法人客戶和個人客戶)的業(yè)務(wù)部門的合力，在競爭中爭取業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，以全方位的金融服務(wù)爭取優(yōu)質(zhì)客戶。

(4)創(chuàng)新營銷服務(wù)模式。建立各部門協(xié)同的客戶需求響應(yīng)機制、客戶服務(wù)支撐機制和責(zé)任考核機制，變單一的信貸營銷為融合投行業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)的綜合營銷，為客戶提供本外幣一體化、全流程的服務(wù)，形成聚焦客戶的整體協(xié)同效應(yīng)，提升綜合回報率。

(5)以客戶為中心，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程，建立風(fēng)險控制與客戶效率兼顧的信貸審批決策機制。貸款審批權(quán)限設(shè)定要以客戶質(zhì)量為依據(jù)，兼顧額度。把提高內(nèi)控水平的重點放到質(zhì)量的提高上，按照嚴(yán)格制度、簡化環(huán)節(jié)、提高速度的原則，全面梳理、整合中國工商銀行的業(yè)務(wù)制度。

(6)實行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)各地經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境和市場發(fā)展水平，制定不同的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，確定不同的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，，同時根據(jù)中國工商銀行當(dāng)?shù)胤中薪?jīng)營能力，授予不同的業(yè)務(wù)發(fā)展權(quán)限。調(diào)整、完善區(qū)域信貸發(fā)展政策，對不同地區(qū)實行差異化的信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，實行差異化的客戶準(zhǔn)入、貸款方式和信貸品種準(zhǔn)入。從發(fā)達地區(qū)分行開始逐步擴大非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)(資金營運業(yè)務(wù))的經(jīng)營權(quán)限，鍛煉人才隊伍，適應(yīng)銀行業(yè)全面開放的全方位競爭。此外，對二級行信貸業(yè)務(wù)停牌措施要慎用。停辦業(yè)務(wù)容易，重新進入市場艱難?？傊?，要使各地區(qū)的分支機構(gòu)都有發(fā)展的空間和動力。

(7)調(diào)整創(chuàng)新機制。一是對于新產(chǎn)品，在總行研發(fā)的基礎(chǔ)上應(yīng)給各地區(qū)分行一定的調(diào)整權(quán)力，使產(chǎn)品適應(yīng)當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展和市場競爭環(huán)境。二是自主創(chuàng)新的思路一般來自業(yè)務(wù)一線，總行業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強與業(yè)務(wù)一線的聯(lián)系和溝通，并給予基層行創(chuàng)新的空間和動力。

(8)完善信貸政策供給。中國工商銀行在開展大企業(yè)、大項目的信貸市場競爭的同時，要注意拓展中、小型企業(yè)和機構(gòu)單位信貸市場，分散貸款集中度高的風(fēng)險。要制定和完善包括各類機構(gòu)單位和中、小型客戶的信貸政策(信用評級和授信辦法)。管理部門要加強調(diào)查研究，及時發(fā)現(xiàn)新的信貸增長點，并制定切實可行的信貸政策。

(9)建立責(zé)、權(quán)、利明確的總分行重點客戶營銷服務(wù)機制。一是對于國家級重點項目、集團客戶、大型外資企業(yè)，其業(yè)務(wù)是跨區(qū)域的，需要總、分行或不同地域的分行聯(lián)動營銷，形成整體優(yōu)勢。總分行之間的信息溝通，兄弟行的服務(wù)和幫助，對營銷能起到事半功倍的效果。對于聯(lián)動營銷，要有責(zé)、權(quán)、利明確的協(xié)調(diào)營銷制度，總行應(yīng)探索制定具體的保障措施。二是完善跨地區(qū)客戶服務(wù)收益分配制度。對為集團客戶服務(wù)而非集團總部所在地的基層分支機構(gòu)，應(yīng)給予合理的收益補償。

(10)大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。個人信貸市場是很難被資本市場直接融資替代的，個人金融業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)一個重要的收入增長點。面對激烈的市場競爭，中國工商銀行一要調(diào)整、完善適應(yīng)個人信貸業(yè)務(wù)特點的貸款審批決策機制，增強快速響應(yīng)市場的競爭能力。二是強化個人信貸業(yè)務(wù)市場占比考核，把爭取和維護“第一個人信貸銀行”地位作為競爭目標(biāo)。三要創(chuàng)新發(fā)展個人理財、個人貸款、銀行卡和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高對個人客戶的綜合服務(wù)能力，打造“中國第一零售銀行”。四是改變主要以存款規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)撤并、評級網(wǎng)點的做法，代之以存款結(jié)構(gòu)、理財業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)的發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)。制定網(wǎng)點的人員費用政策，可考慮明確一個剛性的業(yè)務(wù)量、客戶經(jīng)理人數(shù)和費用總額的比例。

(11)建設(shè)具有凝聚力和競爭力的人才隊伍。一是以提高人才素質(zhì)為中心，加強隊伍建設(shè)。要充實客戶經(jīng)理數(shù)量，為核心客戶和骨干客戶配備專職客戶經(jīng)理，對于其他法人客戶按貸款規(guī)模和客戶數(shù)配備客戶經(jīng)理，對于小企業(yè)貸款和個人貸款業(yè)務(wù)要增加客戶經(jīng)理數(shù)量。加強人才培訓(xùn)，完善人才交流、輪崗制度，提高人才素質(zhì)。二是建立科學(xué)文明的考核激勵機制。崗位目標(biāo)、責(zé)任和利益設(shè)定要合理，考核要體現(xiàn)對員工人格的尊重，獎罰要公平，激勵要到位。三是構(gòu)建團結(jié)和諧的企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)整體精神的體現(xiàn)。它通過企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、管理制度、激勵約束機制，以及管理者與員工之間、員工與員工之間的關(guān)系體現(xiàn)出來。在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理制度、機制建設(shè)中體現(xiàn)互相尊重、平等友愛的和諧精神。

[參考文獻]

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第2篇：信息市場論文范文

在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中市場營銷具有非常重要的地位，但同時需要注意的是企業(yè)的市場營銷活動具有一定的風(fēng)險，而出現(xiàn)市場營銷風(fēng)險主要在來自四個方面的因素：市場需求、經(jīng)濟形勢、科學(xué)技術(shù)、其他因素等的變化，主要內(nèi)容有：

1、市場需求的不斷變化市場需求就是全體消費者需求的反映，如果市場需求發(fā)生變化那么市場營銷則一定會受到影響，導(dǎo)致市場營銷產(chǎn)生營銷風(fēng)險。由于說明市場需求在市場營銷中占有舉足輕重的地位，主要內(nèi)容就是預(yù)測市場規(guī)模大小和產(chǎn)品潛在需求情況。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，市場需求越來越表現(xiàn)出對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的決定性作用，市場需求受兩方面影響，導(dǎo)致市場需求出現(xiàn)一定變化，一是社會經(jīng)濟迅速發(fā)展的影響。二市場需求的變化是由低級到高級的過程，兩方面交替發(fā)生作用使市場營銷產(chǎn)生營銷風(fēng)險。

2、經(jīng)濟形勢的不斷變化由于經(jīng)濟形勢的改變也會導(dǎo)致市場營銷活動存在一定的風(fēng)險。國家經(jīng)濟發(fā)展形勢和國家經(jīng)濟政策的改變直接制約著市場營銷的方向、力度和節(jié)奏。最近幾年，世界經(jīng)濟呈一體化發(fā)展，我國經(jīng)濟也得到了快速進步，企業(yè)面臨的經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生了巨大變化，由于國內(nèi)經(jīng)濟經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境和國外經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的影響，我國經(jīng)濟形勢始終在發(fā)展變化，這些因素對于一個企業(yè)而言都會使市場營銷出現(xiàn)一定的風(fēng)險。因為經(jīng)濟形勢不斷發(fā)生改變，所以企業(yè)市場營銷風(fēng)險會越來越大，進一步使企業(yè)市場營銷活動產(chǎn)生風(fēng)險。

3、科學(xué)技術(shù)的不斷變化當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)發(fā)展速度迅猛，不斷涌現(xiàn)新的科研成果，而市場營銷在社會進步和科技發(fā)展形勢下，在實際營銷活動中也會產(chǎn)生一定的風(fēng)險。所以，使企業(yè)市場營銷活動產(chǎn)生風(fēng)險的一個重要因素就是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。當(dāng)前的企業(yè)市場營銷處于信息化大環(huán)境中，由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)的市場營銷活動不但得到了迅速發(fā)展的機會而且也面臨很多挑戰(zhàn)，如市場營銷需要面對來勢兇猛的網(wǎng)絡(luò)營銷，使自身營銷活動產(chǎn)生一定的風(fēng)險，嚴(yán)重影響著企業(yè)的營銷組織結(jié)構(gòu)、人員構(gòu)成、戰(zhàn)略發(fā)展、方法策略等。

4、其他因素的不斷變化市場營銷風(fēng)險不但受上面那些因素的影響，而且還受一些其他因素變化的影響，如外部因素、國家政策、企業(yè)本身因素等，也會使企業(yè)市場營銷產(chǎn)生風(fēng)險。外部因素當(dāng)中市場營銷活動受政治原因、軍事原因、以及國際間的合作關(guān)系等影響。還有企業(yè)本身方面企業(yè)在市場營銷活動中不設(shè)置規(guī)避風(fēng)險管理部門，配備的市場營銷人員缺乏專業(yè)知識、本身素質(zhì)較低，就會加劇企業(yè)市場營銷活動風(fēng)險，就會使企業(yè)的市場營銷活動遇到很多困難。

二、加強對企業(yè)市場營銷風(fēng)險的控制策略

1、加強對市場營銷環(huán)境的調(diào)查和分析要想準(zhǔn)確控制市場營銷風(fēng)險就必須對風(fēng)險因素進行科學(xué)的分析，企業(yè)需要對市場進行充分的分析和調(diào)查。如就我國鋼鐵行業(yè)來講，長期以來產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)極度不合理，造成鋼鐵生產(chǎn)行業(yè)的惡性競爭愈演愈烈。各大鋼廠步履維艱，自顧不暇，其下游鋼貿(mào)商更是處于水深火熱之中；再加上前期國家出臺的對房地產(chǎn)調(diào)控政策，造成鋼材市場持續(xù)萎靡；持續(xù)了一段時間的財政緊縮政策，更增加了融資難度。所以，來自市場上下游的擠軋、資金的困難，都增加了鋼貿(mào)商的營銷風(fēng)險。

2、構(gòu)建風(fēng)險防范機制和處理措施隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展市場環(huán)境越來越復(fù)雜，企業(yè)要能夠正確對待內(nèi)外的風(fēng)險因素，制訂與其對應(yīng)的防范措施，保證企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中處于主動地位，因此要做好下面這些工作：一是建立完善的企業(yè)規(guī)章制度，切實執(zhí)行企業(yè)的風(fēng)險防范機制；二是依據(jù)企業(yè)對市場的調(diào)查研究，收集各種風(fēng)險信息和資料，以利于制訂與其對應(yīng)的決策；三是制訂企業(yè)市場營銷風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，提高企業(yè)員工的風(fēng)險防范意識，不斷加強企業(yè)抵抗風(fēng)險能力；四當(dāng)出現(xiàn)營銷風(fēng)險時，企業(yè)員工要團結(jié)在一起統(tǒng)一行動，積極推行企業(yè)的風(fēng)險防范策略。

3、科學(xué)積極應(yīng)對風(fēng)險在企業(yè)經(jīng)濟活動中一定會存在市場營銷風(fēng)險，企業(yè)一定要正確認(rèn)識市場營銷活動中存在的各種風(fēng)險，根據(jù)不同風(fēng)險造成的危害敢于積極應(yīng)對，盡量減輕風(fēng)險對社會經(jīng)濟的影響，利用各種方式方法制止風(fēng)險的發(fā)展防止事態(tài)的擴大，以積極的態(tài)度面對各種風(fēng)險，促進企業(yè)的健康發(fā)展。

4、完善法律環(huán)境，抵制企業(yè)市場風(fēng)險當(dāng)前，我國法制建設(shè)越來越完善，企業(yè)不但要重視維護自身合法權(quán)益，而且企業(yè)決策人員要通過學(xué)習(xí)不斷加強自身法制意識，尤其是我國最近頒布的《合同法》、《價格法》、《商標(biāo)法》、以及反不正當(dāng)競爭法》，有力保障了企業(yè)在經(jīng)濟活動中利用法律武器維護自身風(fēng)險，為企業(yè)創(chuàng)造了穩(wěn)定的生存環(huán)境。

5、加強企業(yè)員工培訓(xùn)只有提高企業(yè)人員的綜合素質(zhì)才能不斷提高企業(yè)市場營銷風(fēng)險管理水平，企業(yè)員工是企業(yè)生存的根本，但有的企業(yè)本身不重視培訓(xùn)員工，不但沒有做到充分發(fā)掘人力效率，而且也限制了企業(yè)市場戰(zhàn)略的實現(xiàn)。因此企業(yè)一定要重視培訓(xùn)企業(yè)營銷工作人員，不斷提高營銷人員綜合素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力和職業(yè)道德，要認(rèn)識到營銷人員培訓(xùn)工作的重要性，做到長期不間斷培訓(xùn)。再有，在考核企業(yè)營銷人員時，不但要考核員工的營銷業(yè)績而且要重視考核員工的工作態(tài)度和責(zé)任意識，力求使考核內(nèi)容覆蓋企業(yè)營銷人員的綜合素質(zhì)，從而有力促進企業(yè)營銷戰(zhàn)略的順利實現(xiàn)。

三、結(jié)語

第3篇：信息市場論文范文

[關(guān)鍵詞]會計信息市場監(jiān)督機制構(gòu)建完善

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展,市場行為與運作越來越趨于規(guī)范,市場對會計信息的要求也越來越高,現(xiàn)代企業(yè)中的管理信息網(wǎng)絡(luò)很大程度上就是以數(shù)字形式表現(xiàn)出來的會計信息系統(tǒng)。會計只是企業(yè)管理活動的一部分,產(chǎn)生于企業(yè)管理系統(tǒng)中,并以管理當(dāng)局的名義向外披露會計信息,對其可靠性、真實性負(fù)責(zé)。會計信息是公司治理結(jié)構(gòu)中不可或缺的組成部分,會計信息使用者根據(jù)會計信息了解并監(jiān)督企業(yè)管理活動,作出相關(guān)決策。

一、影響會計信息質(zhì)量的主要因素

首先,會計信息市場是市場經(jīng)濟的必要組成部分,我國的市場經(jīng)濟還不夠完善,會計信息市場也存在信息不完整,落后于市場經(jīng)濟的發(fā)展步伐。當(dāng)前,我國會計信息的披露也存在一些問題,主要體現(xiàn)在兩個方面:(1)會計信息質(zhì)量不高,存在著不真實、不相關(guān)的信息。動因表現(xiàn)為:利益驅(qū)動,會計信息提供者故意造假和會計基礎(chǔ)工作不扎實,會計核算程序誤差造成信息存在差異。(2)信息使用者不成熟,主要表現(xiàn)為,一是對會計信息使用不充分,經(jīng)驗管理、投機心理嚴(yán)重;二是信息反饋不力,使會計缺乏一個有序運行的會計信息市場。目前企業(yè)的會計信息是由企業(yè)編制,并向社會公開的。會計信息表現(xiàn)為一種公共產(chǎn)品向廣大的信息使用者免費提供,會計信息具有和其他公共產(chǎn)品一樣的公共性和外部性的特點。這樣會計信息提供者無法通過市場出售其產(chǎn)品,也無法收回成本,取得利潤,甚至有時會因提供真實信息而遭受損失,從而失去了提供真實會計信息的積極性,造成目前會計信息的質(zhì)量不高。就會計信息而言,其向外披露后,會對其他公司和個人產(chǎn)生直接或間接的影響,以上市公司披露的會計信息對廣大投資者的影響可說明。這使得披露真實信息的公司也逐漸地只披露利好的信息,而隱藏不利的信息,粉飾會計信息。這樣社會資源不能優(yōu)化,市場沒有效率。

其次,會計信息使用者的行為也影響會計信息市場。會計信息市場是否有效,關(guān)鍵在于會計信息使用者是否遵循了市場運行的一般規(guī)則,是否真正成為市場環(huán)境下的能動主體。在會計信息市場上,政府作為國民經(jīng)濟的調(diào)控者,是會計信息的最大使用者,以及國有銀行、作為會計法規(guī)、制度的制定者、國有企業(yè)的所有者等等。而市場有效性的一個表現(xiàn)是通過“無形的手”的作用,達到某種利益的均衡。政府作為宏觀經(jīng)濟的調(diào)控者在市場失靈時介入市場。而政府的多重身份必然會顧此失彼,無法成為有效的會計信息使用者。在資本市場的信息需求者主要是大、中、小股東。大股東對真實會計信息的需求最迫切,由于我國的公司治理結(jié)構(gòu)比較特殊,大股東對公司一般有絕對的控制權(quán),董事會基本按大股東的意志進行決策,大股東就會蛻變?yōu)樾畔⒌闹圃煺?不再是本來意義上的會計信息需求者。這樣導(dǎo)致會計信息市場不能按照市場規(guī)則來運行,會計信息需求者又不成熟,使會計信息市場沒有了強有力的監(jiān)督者,會計信息也就不會透明。要根除會計信息的質(zhì)量問題,需借助市場的力量,形成對會計信息的強有力的監(jiān)督,促使會計信息質(zhì)量的不斷提高,實現(xiàn)社會資源的有效配置。

二、如何構(gòu)建與完善會計信息市場

培育有效的資本市場體系,發(fā)揮資本市場配置資源的應(yīng)有作用,應(yīng)堅持企業(yè)科技創(chuàng)新為主,為各種所有制服務(wù);堅持公平、公開、公正的市場競爭原則,發(fā)揮市場配置資源、優(yōu)勝劣汰的作用;堅持政府監(jiān)管與市場監(jiān)督相結(jié)合,充分發(fā)揮社會輿論和廣大股民的監(jiān)督作用。從而盡快建立起有效的資本市場,培養(yǎng)理性的投資者群體,促使有效會計信息市場的形成。

1.強化董事會職能。發(fā)揮董事會的集體決策作用。從制度上保證董事會職權(quán)由董事會行使,而不是董事長個人行使決策權(quán)。使董事會相對獨立于公司控股股東及經(jīng)營者,保證董事會獨立判斷公司事務(wù)、決策公司經(jīng)營。明確權(quán)責(zé),保證董事履行勤勉和誠信務(wù),有利于強化董事的責(zé)任心。

2.要培育建立職業(yè)經(jīng)理人才市場,上市公司所有者對經(jīng)理層的選拔、錄用、解聘完全按照市場化原則進行,在這種優(yōu)勝劣汰的環(huán)境下必將促使經(jīng)理層努力經(jīng)營,抑制操縱會計報表的行為。

3.完善監(jiān)事會功能。監(jiān)事會成員應(yīng)該具備形式和實質(zhì)上的獨立性。應(yīng)具備行使職責(zé)所必備的法律、財務(wù)、會計等方面的專業(yè)知識,堅實的知識背景與專業(yè)能力應(yīng)具有互補性。以便及時作出判斷,并將所形成的明確意見傳達給董事會和管理層。監(jiān)事會應(yīng)與董事會內(nèi)設(shè)的審計委員會進行充分的信息交流,明確兩者的工作是相互補充的,使監(jiān)事會不僅做到事后監(jiān)督而且兼顧過程監(jiān)督。

4.建立健全內(nèi)部控制制度。完善的內(nèi)部制度可以優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu),調(diào)整各個相關(guān)利益者的權(quán)利和責(zé)任,能規(guī)范會計信息的披露。以企業(yè)經(jīng)濟利益的最大化為目的。實行分級的功能定位體制,相互監(jiān)督,并保持會計控制的目標(biāo)一致性。并依靠董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的相互監(jiān)督來實施內(nèi)部監(jiān)控,依靠資本市場、經(jīng)理人才市場和產(chǎn)品市場來實施外部監(jiān)控。

5.完善經(jīng)營者的約束與激勵機制,完善上市公司經(jīng)理層的運作機制。全面推行聘任制,加強對經(jīng)營者的制衡約束,通過直接監(jiān)督、間接監(jiān)督和制度約束來完善內(nèi)部控制制度,把經(jīng)理人的利益和公司的命運連在一起,讓經(jīng)理人自覺地實現(xiàn)和改善企業(yè)的業(yè)績,從而保證會計信息的質(zhì)量。

6.加大中國上市公司信息披露的監(jiān)管力度和處罰力度。面對變化創(chuàng)新、復(fù)雜的資本市場,應(yīng)進一步完善法律體系,加大處罰力度,保證年度財務(wù)會計報告審計高質(zhì)量,提高公司治理會計信息的真實性和高質(zhì)量,進一步改革中國的注冊會計師審計制度。

三、加強內(nèi)部會計信息監(jiān)督,提高監(jiān)控力度

首先,嚴(yán)格的日常核對制度。建立并嚴(yán)格實施相關(guān)會計記錄的日常核對制度是加強中小企業(yè)會計監(jiān)督的重要內(nèi)容。日常的核對制度包括賬證核對、賬賬核對、賬表核對、賬實核對等。日常核對制度對保證會計記錄的真實、完整、正確,保證中小會計控制的有效性。會計人員還要有較高的風(fēng)險管理能力。在提供會計信息時,也承擔(dān)著一定的風(fēng)險。隨著知識經(jīng)濟的飛速發(fā)展,會計人員面臨的經(jīng)濟事項會越來越復(fù)雜,這就要求會計人員能夠在保持職業(yè)的謹(jǐn)慎性和規(guī)范性的同時,能從整體的角度,用科學(xué)的分析方法,找出解決的辦法和思路。使企業(yè)會計監(jiān)督能夠有效的得以執(zhí)行。并確定經(jīng)濟工作中每個環(huán)節(jié)、每個崗位的工作職責(zé)、工作程序、職責(zé)權(quán)限、制約措施和手段,并做到相互分離、相互制約。同時公開辦事制度、程序,堅持做到手續(xù)齊全,層層把關(guān),以制度進行管理,防范于未然。建立健全內(nèi)部控制制度是內(nèi)部約束機制的前提條件,沒有規(guī)矩不成方圓,關(guān)鍵是通過制度依法進行管理,發(fā)揮內(nèi)部會計監(jiān)督的職能。其次,發(fā)揮財稅監(jiān)督的整體性、源頭性優(yōu)勢。改變觀念,把財政監(jiān)督管理貫穿到財政工作的每一個環(huán)節(jié)。要由事后監(jiān)督管理為主,向事前審核、事中監(jiān)控和事后檢查稽核的有機結(jié)合轉(zhuǎn)變,形成多環(huán)節(jié)、全過程的監(jiān)督管理格局,發(fā)揮財政部門監(jiān)督職能的作用,可以采取多種形式和手段,堅持收支兩條線”管理杜絕小金庫;提高會計信息的真實性、可靠性。發(fā)揮稅務(wù)部門執(zhí)法的強制性、嚴(yán)肅性和規(guī)范性優(yōu)勢。規(guī)范工作程序,規(guī)范納稅管理,加強對代開發(fā)票的管理,防止個別單位和個人為了小團體的私利套取現(xiàn)金而開的假發(fā)票,將不合法的支出變成了合法的支出。加強代開發(fā)票管理是從源頭上消除虛假經(jīng)濟業(yè)務(wù)發(fā)生的有效措施。超級秘書網(wǎng)

總之,企業(yè)信息使企業(yè)信息市場關(guān)鍵問題之一。在我國市場化程度日益提高的過程中,企業(yè)會計信息究竟能為自身創(chuàng)造多少效益,在哪些方面產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng),對公司價值、股東財富的影響如何。應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和并購動因,采取相應(yīng)的量化預(yù)測和收益評價方法,才能在市場競爭的大潮中立于不敗之地。

參考文獻:

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[2]王保樹.商事法論集[M].北京:法律出版社,2007.

第4篇：信息市場論文范文

轉(zhuǎn)型期的中國保險業(yè)，路子應(yīng)當(dāng)怎樣走，需要很好地思考，因為這關(guān)系到中國保險業(yè)未來的發(fā)展命運和前途。在我看來，新的發(fā)展思路應(yīng)當(dāng)明確以下四個定位：第一，保險營銷觀念的定位：應(yīng)從單純的市場營銷觀念轉(zhuǎn)向社會市場營銷觀念；第二，保險功能的定位：應(yīng)從單純的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)向風(fēng)險管理及個人理財手段相結(jié)合；第三，保險業(yè)務(wù)的定位：應(yīng)從單純的保險轉(zhuǎn)向以保險業(yè)務(wù)為核心，高度重視投資業(yè)務(wù)相結(jié)合；第四，保險公司的角色定位：應(yīng)從單純的保險企業(yè)轉(zhuǎn)向提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的公司。這樣四個定位基于國際經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢。我們不得不正視人口老齡化、信息技術(shù)的發(fā)展特別是金融一體化因素對保險業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的迅速變化，國際上金融領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限逐漸被打破，金融一體化經(jīng)營的趨勢在不斷加強。金融一體化意味著銀行、證券、保險各類金融產(chǎn)品的界限將越來越模糊，產(chǎn)品的交叉將越來越普遍，純粹的保險產(chǎn)品將不再具有很強的競爭力。雖然在中國現(xiàn)有的環(huán)境和法律制度框架下，四個定位還不能一步到位，但保險業(yè)必須明確這個發(fā)展趨勢，并朝著這個方向努力。如果保險公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉(zhuǎn)向社會市場營銷觀念或?qū)⒆约壕o緊地束縛在保險領(lǐng)域，僅僅做單純的保險業(yè)務(wù)，那么隨著實踐的發(fā)展，我國保險業(yè)在未來發(fā)展格局中將處于不利的地位。

二、營銷內(nèi)容的創(chuàng)新

保險業(yè)營銷內(nèi)容的創(chuàng)新主要包括保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理方式創(chuàng)新和營銷團隊管理的創(chuàng)新。

（一）保險產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新有三種主要的方式：一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無到有，設(shè)計出一種全新的產(chǎn)品；二是派生式創(chuàng)新，即從一種產(chǎn)品衍生出另一種產(chǎn)品，或者從產(chǎn)品的基本功能衍生出其他功能；三是組合式創(chuàng)新，即將現(xiàn)有的產(chǎn)品進行重新組合，制作成一種既具有原先產(chǎn)品的某些特點，但又不完全等同于老產(chǎn)品的新型產(chǎn)品。原創(chuàng)性創(chuàng)新在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期很容易做到，但隨著產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，大量的創(chuàng)新是發(fā)生在派生式創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險產(chǎn)品派生出既具有保障性、又具有儲蓄性、甚至投資型功能的產(chǎn)品，這是一種派生式創(chuàng)新；投資連接產(chǎn)品則是一個典型的組合式創(chuàng)新的例子，它將保險產(chǎn)品與共同基金產(chǎn)品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產(chǎn)品特征的新產(chǎn)品。

（二）保險服務(wù)創(chuàng)新

保險產(chǎn)品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險。這種產(chǎn)品忌諱性的特點使得人們在產(chǎn)品的購買階段通常是較被動的，而在保險事故發(fā)生以后對“產(chǎn)品”又有極大的需要。保險產(chǎn)品的特點決定了保險服務(wù)必須真誠、及時、便捷。方便被保險人投保、及時為被保險人進行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務(wù)等（例如提醒投保人繳費、耐心、細致地答復(fù)被保險人的咨詢），這些都是保險公司基本服務(wù)的題中應(yīng)有之義。但據(jù)國務(wù)院發(fā)展經(jīng)濟研究中心不久前所做的“中國50城市保險市場需求”報告，在對全國25000個家庭所做的保險調(diào)查表明，公眾對保險行業(yè)的滿意度只有30％，比電信行業(yè)的的滿意度還低。如果保險公司連基本的服務(wù)都沒有做到，卻談什么服務(wù)創(chuàng)新，那是本末倒置。如果消費者對保險的服務(wù)不滿意，由此根本不購買其所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”，那么，產(chǎn)品創(chuàng)新是毫無意義的。

（三）保險公司風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新

風(fēng)險的內(nèi)涵和外延都是在不斷發(fā)生變化的。例如隨著社會的進步和科技手段的完善，原先不存在的風(fēng)險成為新的承保對象，原先不可保的風(fēng)險成為可保風(fēng)險，原先小額標(biāo)的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險公司不去認(rèn)真研究可保風(fēng)險的特性，不進行風(fēng)險管理手段的不斷創(chuàng)新，那么，再好的產(chǎn)品，再好的服務(wù)，也不可能使管理風(fēng)險的保險公司脫離“險境”。目前，國際保險業(yè)風(fēng)險管理手段在不斷創(chuàng)新，產(chǎn)生了諸如自保公司、有限風(fēng)險產(chǎn)品、多觸發(fā)原因產(chǎn)品、應(yīng)急資本、保險風(fēng)險證券化等各種非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer）以及整合風(fēng)險管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我國的保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國的具體國情，認(rèn)真分析資本市場、消費者的風(fēng)險意識和金融意識、監(jiān)管者的水平等具體因素，進行風(fēng)險管理手段的不斷創(chuàng)新。

三、營銷策略的創(chuàng)新

（一）實施差異化營銷策略

我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區(qū)差異、險種差異和服務(wù)差異，因此，保險營銷應(yīng)適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：

1.實施“地區(qū)差異化”策略。根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)市場。城市和經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎(chǔ)建設(shè)較完善，網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境建設(shè)較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術(shù)的應(yīng)用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動網(wǎng)絡(luò)銷售的條件。尤其對于高學(xué)歷、高收入的年輕白領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡(luò)銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)還沒有普及電話，更不要說網(wǎng)絡(luò)，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發(fā)階段，應(yīng)采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民的保險知識和保險意識低，應(yīng)專門設(shè)計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。

2.實施“對象差異化”策略。由于個人的經(jīng)歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應(yīng)特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對待，像醫(yī)生治病一樣對癥下藥，像老師教育學(xué)生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務(wù)。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。

（二）實施文化營銷

要突出營銷中的文化含量和文化品位。對于保險消費者，服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色。作為一種具備文明意識和文明要求的生物，人類除了依靠實踐活動來維持自己的生存和改造周圍環(huán)境以外，總是企圖把簡單的生存上升到一種至真、至善、至美的環(huán)境，總是希望在滿足生理需求的同時，獲得心理上的愉悅。隨著生活水平的提高，消費者行為越來越具有文化性。也就是，現(xiàn)代營銷不再是簡單的一買一賣，而同時是一種文化交流，需要在營銷中巧妙地融入保險知識、生活習(xí)俗、文化藝術(shù)等，使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與公司的關(guān)系。服務(wù)作為一種特殊的保險商品也大體具有商品的一般特征，無論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是公司員工經(jīng)過多年的實踐創(chuàng)造出來的有鮮明個性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟活動中，體現(xiàn)在公司與客戶接觸的各種層面上，并賦予公司名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽倍增，極富魅力。這種服務(wù)雖然僅以一種活動、一種行為，獨立的或伴隨著有形產(chǎn)品的提供滿足客戶的需要，但它卻以與眾不同的風(fēng)格文化使人們認(rèn)同、青睞、接受。了解保險營銷面對的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認(rèn)同，是保險營銷的重要任務(wù)之一。

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第5篇：信息市場論文范文

重慶市將行政失信要給補償?shù)葐栴}納入政府信用建設(shè)，體現(xiàn)了現(xiàn)代法治中的正當(dāng)期待原則。正當(dāng)期待原則是禁止突兀地改變已經(jīng)生效的法律規(guī)則，要求在撤銷或者變更行政決定之前進行恰當(dāng)?shù)睦婧饬浚⒔o予必要的補償。

俗話說，“人無信而不立”。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的運行中，“信任”被普遍認(rèn)為是除物質(zhì)資本和人力資本之外決定一個國家經(jīng)濟增長和社會進步的主要社會資本。在某種意義上，信任作為市場經(jīng)濟的劑，決定了經(jīng)濟實體的規(guī)模、組織方式、交易范圍和交易形式。而《中華人民共和國民法通則》第四條規(guī)定民事活動應(yīng)遵循誠實信用的原則，這被奉為民法學(xué)中的“帝王條款”，也為一切市場經(jīng)濟的參加者樹立了一個“誠實”的道德標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)政府在市場經(jīng)濟之中出現(xiàn)，建設(shè)其信用體制，那么它也是民法主體-法人，也需遵守誠實信用的原則。

在政府和公民之間的管理和被管理關(guān)系中，引入信任機制的作用，也同樣十分必要。在行政管理過程中，相對于勢單力薄的一個個散落于島嶼上的、缺乏足夠集體行動和交涉能力的公民而言，政府掌握更多的相關(guān)知識、技術(shù)和信息，富有相對充裕的資源，相對低廉的成本。因此公民會對政府的行為存在某種信賴，正因如此，政府失信，則會破壞公民和政府之間的信任與協(xié)作關(guān)系，動搖法治政府的根基。因此，強調(diào)政府守信，打造誠信政府，就顯得格外具有現(xiàn)實意義。

第6篇：信息市場論文范文

論文關(guān)鍵詞：銀行間市場；信用風(fēng)險；風(fēng)險管理

全球金融危機對金融機構(gòu)風(fēng)險管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風(fēng)險的重視。金融機構(gòu)評估對手方信用風(fēng)險的方法、模型合理與否，關(guān)系到評估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險計量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風(fēng)險評估理論

銀行等金融機構(gòu)信用風(fēng)險評估方法大致有統(tǒng)計模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計模型

利用統(tǒng)計模型進行信用評估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預(yù)計債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評估結(jié)果與違約率的對應(yīng)關(guān)系是國際公認(rèn)的事后檢驗評級機構(gòu)評估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中，違約概率是指借款人在未來一定時期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計算違約概率對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理十分重要。不同評級機構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機構(gòu)，其評級結(jié)果才可以進行比較。有了對應(yīng)違約率的資信等級才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權(quán)定價理論的測度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指債務(wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競爭日益激烈、風(fēng)險日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場環(huán)境中，銀行對資產(chǎn)風(fēng)險的量化和管理顯得越來越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險評估方法因過于簡單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場和銀行監(jiān)管的需要。以獨立身份服務(wù)于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發(fā)類似外部信用評級但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評級體系的發(fā)展，越來越多的銀行認(rèn)識到LGD在全面衡量信用風(fēng)險方面的重要作用，評級體系的結(jié)構(gòu)開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評級體系是目前美國金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、信用狀況等進行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級評定制度。其有五項考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當(dāng)前國際上對商業(yè)銀行評級考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架?！榜橊劇痹u級體系的特點是單項評分與整體評分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評級風(fēng)險管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計方法。

(三)專家判斷模型

銀行信用評估的起點是對其財務(wù)實力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性兩個角度綜合評估。經(jīng)營戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無法通過確切數(shù)量加以計算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經(jīng)驗。

二、信用風(fēng)險評估的通常做法

(一)信用風(fēng)險評估的基本思路

評估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險元素的定量和定性兩個方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運用統(tǒng)計技術(shù)。另一方面，不浪費定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計量模型的預(yù)測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險因素。評估要素主要包括品牌價值、風(fēng)險定位、監(jiān)管環(huán)境、營運環(huán)境、財務(wù)基本面。

(二)信用風(fēng)險評估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開發(fā)和驗證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對手的風(fēng)險特征以及評級框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開發(fā)和驗證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對手違約風(fēng)險要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個交易對手相關(guān)的特定風(fēng)險因素，包括財務(wù)風(fēng)險、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對手相關(guān)的共同風(fēng)險因素．如宏觀經(jīng)濟政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對手目前的風(fēng)險特征，又要考慮經(jīng)濟衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風(fēng)險敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運用經(jīng)驗、洞察力和直覺。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對比較矩陣；相對優(yōu)勢排序；比較矩陣一致性檢驗。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復(fù)雜問題時更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。

3．專家判斷

關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過專家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟周期、行業(yè)特點和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險的變化。

(四)模型校驗修改

模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗修改。財務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機構(gòu)索取，也可通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對應(yīng)機構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對和計算。通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計算等問題。在違約概率模型的開發(fā)過程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進行模型的壓力測試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對模型進行動態(tài)調(diào)整。

(五)引進或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)

根據(jù)完善授信評估模型，撰寫授信評估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書．引進或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)，提高授信評估效率。授信評估系統(tǒng)還應(yīng)與會員歷史數(shù)據(jù)庫、限額管理系統(tǒng)、會員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險。

三、對銀行間市場完善授信評估的啟示

(一)完善授信評估可積極推動銀行間市場業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行間市場會員信用評估水平的提高。可有效防范銀行間市場系統(tǒng)性風(fēng)險。為防范交易對手信用風(fēng)險，市場成員需及時、合理、有效地對相應(yīng)會員銀行或做市商進行信用評估，并根據(jù)會員或做市商資信狀況的變化進行動態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。

(二)引進成熟的授信評估方法、模型和流程

根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國際先進授信評估機構(gòu)的幫助下，開發(fā)PD或LGD評估模型。銀行間市場參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外先進的授信評估方法和模型。在消化吸收先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，選擇國際先進咨詢機構(gòu)作為顧問，構(gòu)建授信評估方法和模型。

(三)引進或自主開發(fā)授信評估系統(tǒng)

為防止操作風(fēng)險，提高授信評估工作效率，實現(xiàn)授信評估與機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的連接，銀行間市場參與者需根據(jù)授信評估方法、模型、授信資料清單、分析報告模板、建議授信計算公式等內(nèi)容。撰寫系統(tǒng)開發(fā)業(yè)務(wù)需求書，或引進先進的授信評估系統(tǒng)并進行客戶化改造．或選擇系統(tǒng)開發(fā)商進行自主開發(fā)授信管理系統(tǒng)。

第7篇：信息市場論文范文

項目組主要開展了電子結(jié)算系統(tǒng)、綜合管理系統(tǒng)、電子監(jiān)控系統(tǒng)、全場廣播系統(tǒng)、停車場管理系統(tǒng)、LED公共顯示系統(tǒng)等六大信息系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)。1.電子結(jié)算系統(tǒng)此系統(tǒng)是市場管理平臺的核心，它掌握市場中的全部市場交易和供求信息，便于商戶提供服務(wù)，建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕Y(jié)算和交易方式，交易管理、資金結(jié)算及市場各項費用的收繳。同時電子結(jié)算系統(tǒng)建立，為信息提供準(zhǔn)確及時的交易信息和供求信息，電子結(jié)算系統(tǒng)以本地IC卡交易為主，異地網(wǎng)上交易為輔。系統(tǒng)還要適應(yīng)對手交易的結(jié)算，最大限度的提高交易效率。電子結(jié)算系統(tǒng)主要包括以下功能模塊：賬戶管理（IC卡管理）、賬戶信息處理、交易管理（IC卡）、交易結(jié)算、費用管理、使用者管理、綜合統(tǒng)計查詢、票據(jù)打印等8個模塊。

2.綜合管理系統(tǒng)實現(xiàn)市場的人、財、物集成化管理，降低管理成本，提高市場經(jīng)營效益，完成市場管理的信息系統(tǒng)。綜合管理子系統(tǒng)主要包括辦公自動化、財務(wù)管理、檔位管理、市場基本信息管理。

3.電子監(jiān)控系統(tǒng)根據(jù)市場的具體環(huán)境，配備視頻服務(wù)器，構(gòu)成一套完整、先進的視頻監(jiān)控系統(tǒng)，從而實現(xiàn)將批發(fā)市場環(huán)境、生產(chǎn)設(shè)備運轉(zhuǎn)情況、人員辦公情況、倉庫庫存等通過圖像的方式集中管理，使各部門領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)人員利用辦公計算機即可監(jiān)控到相應(yīng)地點情況，及時掌握并迅速處理相關(guān)事宜。包括：(1)采用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控系統(tǒng)；(2)在批發(fā)市場現(xiàn)有的局域網(wǎng)絡(luò)的任何一個接入點，都可以通過電腦監(jiān)看合意聽攝像機視頻通道；(3)通過對前端的云臺攝像機控制，安裝一定數(shù)量的攝像機，實現(xiàn)市場的全場監(jiān)控。

4.電子商務(wù)系統(tǒng)電子商務(wù)系統(tǒng)建設(shè)立足本地資源，通過網(wǎng)上商城和電子交易系統(tǒng)的建設(shè)，依托批發(fā)檔位開展網(wǎng)上定單結(jié)合網(wǎng)下批發(fā)的電子商務(wù)系統(tǒng)。依托電子商務(wù)系統(tǒng)市場批發(fā)交易的新空間。農(nóng)副產(chǎn)品網(wǎng)上交易電子商務(wù)平臺以會員為主體，提供信息行情、網(wǎng)上磋商、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上拍賣（競價）、網(wǎng)上招投標(biāo)等業(yè)務(wù)。實現(xiàn)了招投標(biāo)、拍賣（競價）過程的跨地域交易，效率高、公正；能夠最大限度地降低買賣雙方交易的成本。

5.信息采集平臺信息采集平臺是整個市場信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)工程，系統(tǒng)能夠?qū)⑹袌龅膭討B(tài)新聞、供求信息、產(chǎn)品展銷等欄目信息，通過互聯(lián)網(wǎng)方式。該平臺由數(shù)據(jù)交換和顯示屏信息采集兩大系統(tǒng)組成。(1)數(shù)據(jù)交換系統(tǒng):數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)統(tǒng)一采用國家價格監(jiān)測中心下發(fā)的數(shù)據(jù)傳輸客戶端實現(xiàn)其中數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)導(dǎo)入。(2)顯示屏信息采集系統(tǒng):系統(tǒng)能夠及時地將信息給市場相關(guān)商戶、涉及企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者，方便不同層次的用戶了解市場信息。系統(tǒng)提供準(zhǔn)信息接口，可方便市場各信息平臺的相關(guān)信息。

6.市場門戶網(wǎng)站信息采集系統(tǒng)這是整個市場信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)工程，系統(tǒng)能夠?qū)⑹袌龅膭討B(tài)新聞、供求信息、產(chǎn)品展銷等欄目信息，通過互聯(lián)網(wǎng)方式。包括兩大功能模塊：(1)網(wǎng)站功能模塊:網(wǎng)站公告、供求信息、產(chǎn)品展示、市場行情、會展信息、招商信息、廣告服務(wù)、在線投票、局域網(wǎng)互助功能、會員管理等10個模塊。(2)管理員功能模塊：用戶管理、新聞信息管理、經(jīng)營戶信息管理、產(chǎn)品信息管理模塊、價格行情管理模塊、供求信息管理、信息管理等7個模塊。

二、浙南茶葉市場數(shù)字信息化建設(shè)取得的成效

（一）經(jīng)濟效益市場數(shù)字信息化建設(shè)完善了浙南茶葉市場服務(wù)配套基礎(chǔ)設(shè)施，促進市場輻射功能和集聚效應(yīng)的更好發(fā)揮。浙南茶葉市場將由單一的交易市場發(fā)展成為融茶葉產(chǎn)品集散、茶葉文化交流、農(nóng)業(yè)科技信息傳播等多功能為一體的信息化、網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化市場。2013年交易量7.12萬噸，交易額38.62億元。今年1～6月，浙南茶葉市場茶葉交易量達48360噸，交易額達343980萬元,交易量和交易額同比分別增加4.05%和24.80%。

（二）社會效益1.提升了市場管理品位，增強了市場綜合管理能力通過運用計算機及相應(yīng)的輔助設(shè)備和數(shù)據(jù)庫技術(shù)，建立了符合浙南茶葉市場實際需要的信息化管理系統(tǒng)，實現(xiàn)市場的信息化管理，增強了市場的綜合管理能力和市場競爭力。電子結(jié)算系統(tǒng)：規(guī)范了市場交易行為的管理，提升了市場的交易模式，使原先面對面的錢貨交易向通過IC卡實現(xiàn)中心結(jié)算轉(zhuǎn)變。保障了交易雙方利益，徹底杜絕了交易中出現(xiàn)的假幣流通、去頭抹零、拖延付款時間等問題，提高了結(jié)算速度，縮短了茶農(nóng)在市場內(nèi)的滯留時間。電子監(jiān)控系統(tǒng)：為解決和處理矛盾糾紛提供了現(xiàn)場證據(jù)，有效地抑制了不安全因素的發(fā)生，有效加強了對市場交易狀況的監(jiān)管和控制，推動市場管理升級。綜合管理系統(tǒng)：市場的財務(wù)管理、檔案管理和基本信息管理等辦公實現(xiàn)了自動化，提高了工作效率，推進了人、財、物集成化管理，降低了管理成本，提高了市場經(jīng)營效益。數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)：能夠全面、及時、準(zhǔn)確地匯集并向上級主管部門傳報茶葉交易價格、交易量、交易品種等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為上級主管部門宏觀決策和指導(dǎo)茶葉產(chǎn)銷提供依據(jù)。2.為茶葉生產(chǎn)和銷售提供便捷高效的信息服務(wù)通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立了浙南茶葉市場門戶網(wǎng)站；利用LED顯示屏和觸摸屏等信息化平臺，為各級用戶提供了多方位、深層次、及時準(zhǔn)確的市場介紹、新聞、交易價格、交易量、供求信息等方面的信息服務(wù)，同時使各級用戶通過互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加強業(yè)務(wù)聯(lián)系與互動作用，便于經(jīng)營業(yè)務(wù)深層次、多方位的展開。

三、今后努力方向

第8篇：信息市場論文范文

論文摘要：在分析社會需求的基礎(chǔ)上，定位市場，探討了地理信息系統(tǒng)專業(yè)人才培養(yǎng)方案中的課程體系設(shè)置、實踐能力訓(xùn)練以及如何全面提高學(xué)生素質(zhì)等一系列問題，以滿足社會發(fā)展的需求為目的，以增強地理信息系統(tǒng)專業(yè)的生存與發(fā)展能力。

學(xué)科專業(yè)建設(shè)是大學(xué)發(fā)展的永恒主題，要想建設(shè)成為高水平的大學(xué)，高水平的專業(yè)建設(shè)是基礎(chǔ)。按照教育生態(tài)學(xué)的觀點，人才質(zhì)量是專業(yè)發(fā)展的核心，滿足社會需求是專業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，社會適應(yīng)性是專業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，戰(zhàn)略規(guī)劃是專業(yè)發(fā)展的基石。地理信息系統(tǒng)專業(yè)是長江大學(xué)地球科學(xué)學(xué)院的重點建設(shè)專業(yè)，目前已進人規(guī)劃、建設(shè)階段。筆者在分析社會需求的基礎(chǔ)上，探討了地理信息系統(tǒng)專業(yè)人才培養(yǎng)方案中的課程體系設(shè)置、實踐能力訓(xùn)練、以及如何全面提高學(xué)生素質(zhì)以滿足社會發(fā)展需求的一系列問題。

1社會對GIS從業(yè)人員的需求

1)GIS專業(yè)程序員或系統(tǒng)員大致有4方面的要求:①編程語言要求。比如要求熟練掌握cc+十語言，更高要求是精通C#,C十+Java,JSP,中的某種語言，熟悉VC++,JBuilder等編程環(huán)境，熟悉某種建模工具構(gòu)建系統(tǒng)模型;②GIS平臺要求。如要求熟練掌握某種主流GIS平臺及二次開發(fā)技術(shù)，更高要求的是對WebGIS、三維GIS的開發(fā)有一定了解;③數(shù)據(jù)庫技術(shù)要求。熟悉某種數(shù)據(jù)庫，更高要求是能基于Oracle等大型數(shù)據(jù)庫進行開發(fā);④要求有一定的項目經(jīng)驗。

2)GIS市場梢售或管理人員這部分人員不開發(fā)系統(tǒng)，做市場或管理，要求有行業(yè)知識與背景，更重要的熟悉市場，懂得一定的管理知識，專業(yè)知識要求不高，只要熟悉相關(guān)GIS軟件就足夠了。

3)相關(guān)行業(yè)的應(yīng)用或分析人員由于80%的信息都和空間位置有關(guān)，GIS作為一種應(yīng)用工具能服務(wù)于眾多行業(yè)，而且GIS也只有在應(yīng)用中才能體現(xiàn)其生命力，特別是行業(yè)的GIS深度應(yīng)用。其要求就是除了有GIS專業(yè)知識外，需要有應(yīng)用領(lǐng)域的專業(yè)知識。

4)與GIS相關(guān)的數(shù)據(jù)人員空間數(shù)據(jù)是GIS的核心，對一個GIS項目來說，相當(dāng)大一部分資金用于數(shù)據(jù)的采集、生產(chǎn)與維護，這個方向?qū)IS人員需求量較大，要求是能熟練使用相關(guān)GIS軟件，比如利用GIS軟件進行矢量化，利用軟件對遙感和航測數(shù)據(jù)進行處理等。

5)GIS教育或研究人員越來越多畢業(yè)生加入了考研大軍，部分學(xué)生畢業(yè)后仍然從事前面所述的工作，也有部分學(xué)生畢業(yè)后進人高等院?；蛘呖蒲性核鶑氖翯IS教育與研究。GIS教育與研究大致可分為GIS基礎(chǔ)理論研究、GIS實現(xiàn)技術(shù)研究、GIS應(yīng)用及其探索。相應(yīng)的，在數(shù)學(xué)基礎(chǔ)、計算機技術(shù)以及應(yīng)用行業(yè)背景知識上會有更高的要求。

根據(jù)上面的社會需求分析，長江大學(xué)GIS本科畢業(yè)生的市場定位主要分為3類:GIS研發(fā)、GIS市場與管理、GIS應(yīng)用。不同的市場定位對教育的需求是不同的，對于GIS研發(fā)人員來說，計算機技術(shù)是最重要的，對于GIS市場與管理人員來說，需要有一定的市場分析能力或管理知識，而對相關(guān)行業(yè)的GIS應(yīng)用或分析人員來說，需要有應(yīng)用領(lǐng)域的專業(yè)知識。

2基于市場定位，設(shè)置靈活的課程體系

為了讓學(xué)生能滿足社會的需求，必須基于市場定位來調(diào)整培養(yǎng)目標(biāo)，制定人才培養(yǎng)方案。具體思路可以概括為以下3點:①厚基礎(chǔ)、寬口徑、突出特色;②在課程設(shè)置上突出不同的市場定位，學(xué)生選修時加強擇業(yè)引導(dǎo);③加強學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)。

按照這個思路來制定人才培養(yǎng)方案，其中學(xué)科知識模塊的構(gòu)建與課程體系的設(shè)計是人才培養(yǎng)方案中重要的方面，應(yīng)適應(yīng)多樣化人才培養(yǎng)規(guī)格的需要，使培養(yǎng)的人才不僅能適應(yīng)企業(yè)對技術(shù)和經(jīng)濟的需要，熟練地解決本專業(yè)的技術(shù)問題，同時還要依據(jù)市場的變化和需要，較快地適應(yīng)不同技術(shù)領(lǐng)域之間的轉(zhuǎn)換。

在課程體系設(shè)置中，按照厚基礎(chǔ)、寬口徑的要求，加強計算機、英語等能力的培養(yǎng)，保證其課程和應(yīng)用的不斷線;專業(yè)課程以大專業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)置，同時體現(xiàn)不同市場定位的需要，設(shè)置模塊化的專業(yè)方向，根據(jù)市場需求情況，進行動態(tài)實施，具體措施如下:

1)計算機技術(shù)是GIS專業(yè)的基礎(chǔ)，特別是對于開發(fā)人員來說，計算機技術(shù)要求更高。因此，在課程設(shè)置中強調(diào)“三個一”(一個GIS平臺、一個數(shù)據(jù)庫平臺、一門編程語言)，要求每個學(xué)生能夠精通一門編程語言，熟悉一個數(shù)據(jù)庫平臺，能基于一個GIS平臺進行操作和二次開發(fā)。

2)設(shè)置模塊化的專業(yè)方向，體現(xiàn)不同就業(yè)方向的需要。如設(shè)置一些高級計算機技術(shù)課程模塊，如計算機圖形學(xué)、網(wǎng)絡(luò)編程、數(shù)字圖像處理等課程，這主要是針對部分學(xué)生將來可能從事軟件開發(fā)的需要而設(shè)置的;設(shè)置一些管理類課程，這主要是為了培養(yǎng)學(xué)生既懂地理信息數(shù)據(jù)處理又懂管理，將來成為GIS市場銷售或管理人員而設(shè)置的;設(shè)置一些應(yīng)用專業(yè)模塊，如數(shù)學(xué)地質(zhì)、沉積巖石學(xué)等課程，將我校的一些優(yōu)勢學(xué)科核心課程開設(shè)為GIS專業(yè)的應(yīng)用專業(yè)選修課，注重整合資源、交叉融合，充分發(fā)揮優(yōu)勢學(xué)科的輻射作用，引導(dǎo)部分同學(xué)選修，將GIS作為工具，以后從事這個領(lǐng)域的行業(yè)分析與應(yīng)用工作。

3)對學(xué)生進行擇業(yè)、課程選擇引導(dǎo)。學(xué)時是有限的，學(xué)生的精力和時間有限，學(xué)生的興趣各異，在課程設(shè)置中將需要的、可能需要的分開，能夠讓學(xué)生有所為有所不為，分階段量力而行。為了減少學(xué)生選課、就業(yè)的盲目性，學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生三方協(xié)商，讓學(xué)生能夠利用寒暑假時間到企業(yè)參觀、實習(xí)，了解企業(yè)，明確自己的職業(yè)傾向，有利于課程選擇。另一方面學(xué)校積極鼓勵學(xué)生到與本校建立友好關(guān)系的其他高校學(xué)習(xí)或?qū)嵙?xí)，以便畢業(yè)后能在更大范圍內(nèi)尋找工作。超級秘書網(wǎng)

3將專業(yè)的發(fā)展與社會的發(fā)展相結(jié)合，全面提高學(xué)生素質(zhì)

一個專業(yè)的人才培養(yǎng)方案制定好后，培養(yǎng)方案的具體實施具有一個較長的周期，而現(xiàn)代社會的發(fā)展在急劇加速，新的科學(xué)技術(shù)層出不窮。往往存在這樣一種情況，即畢業(yè)的學(xué)生踏上社會時會沮喪的發(fā)現(xiàn)，在學(xué)校所學(xué)的一些技術(shù)已趨于過時，要勝任現(xiàn)在的工作必須重新學(xué)習(xí)新的技術(shù)。這個矛盾永遠存在。要解決這個矛盾可以從以下2個方面人手:

第9篇：信息市場論文范文

關(guān)鍵詞：服務(wù)營銷；網(wǎng)絡(luò)營銷；綠色營銷；關(guān)系營銷；整合營銷。

隨著新世紀(jì)的到來，全球經(jīng)濟的顯著特征就是企業(yè)朝多元化、一體化發(fā)展，在發(fā)展的同時，改革與創(chuàng)新也不斷的深入，其涉足的領(lǐng)域更廣，競爭更為激烈。在瞬息萬變的市場經(jīng)濟中，繁榮與衰敗、取勝與出局，更換交替，不斷輪回，其間唯一不變的活躍因素便是營銷。因為不管市場經(jīng)濟如何推動企業(yè)發(fā)展，企業(yè)自身的營銷理念才是生存之本，它決定一切，主宰企業(yè)興衰。注重營銷，注重用戶的需要，注重與其他企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，注重企業(yè)整體形象與整體素質(zhì)，已成為新世紀(jì)的企業(yè)求生存、謀發(fā)展。迎接新挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想。

營銷適用于一切企業(yè)，首先體現(xiàn)在大企業(yè)，綜觀層出不窮的行業(yè)大戰(zhàn)，多為大企業(yè)充斥其間，它們資本雄厚，人才濟濟，市場經(jīng)驗豐富，有敢于爭奪市場的先決條件。而中小企業(yè)往往勢單力薄，資源匱乏，它們又如何面對激烈而又殘酷的市場競爭呢？答案就在營銷戰(zhàn)略上利用有限的資源，挖掘最大的潛力，創(chuàng)造無盡的價值。新型市場營銷模式經(jīng)過不斷的實踐總結(jié)及發(fā)展演變，已受到廣泛的認(rèn)可和重視。根據(jù)其特性和規(guī)律，制定市場操作規(guī)范，完善運營機制，重點圍繞發(fā)揮企業(yè)自身優(yōu)勢，激發(fā)營銷隊伍的創(chuàng)造性來開展科學(xué)營銷，牢固樹立市場決定一切的經(jīng)營觀念。由此看來，企業(yè)的經(jīng)營管理工作應(yīng)該把如何創(chuàng)新新經(jīng)濟條件下的企業(yè)市場營銷作為當(dāng)前的首要任務(wù)。按照新型市場營銷模式，結(jié)合行業(yè)和企業(yè)背景，可從以下幾個方面進行嘗試：

一、服務(wù)營銷。

現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的一個顯著特征是服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展，其在國民經(jīng)濟中的地位愈來愈重要，服務(wù)營銷的重要性日益突出，中國已經(jīng)加入WTO,外資企業(yè)紛紛搶灘中國，中外服務(wù)市場營銷大戰(zhàn)將出現(xiàn)白熱化的態(tài)勢?，F(xiàn)實經(jīng)濟生活中的服務(wù)可以區(qū)分為兩大類。一種是服務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品為顧客創(chuàng)造和提供的核心利益主要來自無形的服務(wù)。另一種是功能服務(wù)，產(chǎn)品的核心利益主要來自形成的成分，無形的服務(wù)只是滿足顧客的非主要需求。貝瑞和普拉蘇拉曼（1991）認(rèn)為，在產(chǎn)品的核心利益來源中，有形的成分比無形的成分要多，那么這個產(chǎn)品就可以看作是一種“商品”（有形產(chǎn)品）;如果無形的成分比有形的成分要多，那么這個產(chǎn)品就可以看作是一種“服務(wù)”。與服務(wù)的這種區(qū)分相一致，服務(wù)營銷的研究形成了兩大領(lǐng)域，即服務(wù)產(chǎn)品的營銷和顧客服務(wù)營銷。服務(wù)產(chǎn)品營銷的本質(zhì)是研究如何促進作為產(chǎn)品的服務(wù)的交換；顧客服務(wù)營銷的本質(zhì)則是研究如何利用服務(wù)作為一種營銷工具促進有形產(chǎn)品的交換。但是，無論是服務(wù)產(chǎn)品營銷，還是顧客服務(wù)營銷，服務(wù)營銷的核心理念都是顧客滿意和顧客忠誠，通過取得顧客的滿意和忠誠來促進相互有利的交換，最終實現(xiàn)營銷績效的改進和企業(yè)的長期成長。

二、網(wǎng)絡(luò)營銷。

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是一種利用通訊線路，將全球電腦納入國際聯(lián)網(wǎng)的信息傳送系統(tǒng)必將是未來市場營銷最重要的渠道。網(wǎng)絡(luò)營銷的特性包括；可24小時隨時隨地地提供全球性營銷服務(wù)；電腦可儲存大量的信息，代消費者查詢，可傳送的信息數(shù)量與精確度，遠超過其他媒體；能因應(yīng)市場需求，及時更新產(chǎn)品或調(diào)整價格；減少印刷與郵遞成本；且無店面租金，節(jié)約水電與人工成本；可避免推銷員強勢推銷的干擾；可經(jīng)由信息提供與互動交談，與消費者建立長期良好的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是一種功能最強大的營銷工具，它同時兼具渠道、促銷、電子交易、互動顧客服務(wù)以及市場信息分析與提供的多種功能。

它以聲光互動溝通的特質(zhì)，作為跨越時空的媒體，已深深吸引年青一代人的眼光。此外，它所具備的一對一營銷能力，正是符合[分眾營銷]與[直效營銷]的未來趨勢。

網(wǎng)絡(luò)營銷可視為一種新興的營銷渠道，它并非一定要取代傳統(tǒng)的渠道，而是經(jīng)由信息科技發(fā)展，來創(chuàng)新與重組營銷渠道。但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)營銷必然會給傳統(tǒng)營銷造成沖擊，因此商業(yè)界必須要注意這種趨勢，并與軟件產(chǎn)業(yè)作密切的聯(lián)系與合作。以廣告業(yè)為例，在最新媒體時代，銷售是從開始到完成的一貫作業(yè)，就是說由吸引注意、引發(fā)興趣、造成購買欲、進行采購，一氣而成，而廣告公司將參與營銷的全程。商業(yè)企業(yè)也有必要改變傳統(tǒng)的組織形態(tài)，提升新媒體部門的功能，引進兼具營銷素養(yǎng)與電腦科技的人才，未來才能具備市場的競爭優(yōu)勢。

三、綠色營銷。

所謂“綠色營銷”，是指社會和企業(yè)在充分意識到消費者日益提高的環(huán)保意識和由此產(chǎn)生的對清潔型無公害產(chǎn)品需要的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造并選擇市場機會，通過一系列理性化的營銷手段來滿足消費者以及社會生態(tài)環(huán)境發(fā)展的需要，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的過程。綠色營銷的核心是按照環(huán)保與生態(tài)原則來選擇和確定營銷組合的策略，是建立在綠色技術(shù)、綠色市場和綠色經(jīng)濟基礎(chǔ)上的、對人類的生態(tài)關(guān)注給予回應(yīng)的一種經(jīng)營方式。目前，西方發(fā)達國家對于綠色產(chǎn)品的需求非常廣泛，而發(fā)展中國家由于資金和消費導(dǎo)向上和消費質(zhì)量等原因，還無法真正實現(xiàn)對所有消費需求的綠化。以我國為例，目前只能對部分食品、家電產(chǎn)品、通訊產(chǎn)品等進行部分綠化；而發(fā)達國家已經(jīng)通過各種途徑和手段，包括立法等，來推行和實現(xiàn)全部產(chǎn)品的綠色消費。從而培養(yǎng)了極為廣泛的市場需求基礎(chǔ)，為綠色營銷活動的開展打下了堅實的根基。以綠色食品為例，英國、德國綠色食品的需求完全不能自給，英國每年要進口該食品消費總量的80%,德國則高達98%。這表明，綠色產(chǎn)品的市場潛力非常巨大，市場需求非常廣泛。

綠色營銷只是適應(yīng)二十一世紀(jì)的消費需求而產(chǎn)生的一種新型營銷理念，也就是說，綠色營銷還不可能脫離原有的營銷理論基礎(chǔ)。因此，綠色營銷模式的制定和方案的選擇及相關(guān)資源的整合還無法也不能脫離原有的營銷理論基礎(chǔ)，可以說綠色營銷是在人們追求健康、安全、環(huán)保的意識形態(tài)下所發(fā)展起來的新的營銷方式和方法。現(xiàn)代企業(yè)只有樹立起一種全新的可持續(xù)發(fā)展?fàn)I銷的經(jīng)營理念，努力開展綠色營銷，開發(fā)綠色產(chǎn)品，進行綠色生產(chǎn)，才能和可持續(xù)發(fā)展潮流相適應(yīng)。同時，企業(yè)還可進一步“導(dǎo)向消費者”，促成可持續(xù)消費模式的全面建立和實現(xiàn)，承擔(dān)起促進社會發(fā)展和生態(tài)環(huán)境發(fā)展的責(zé)任和義務(wù)，使企業(yè)的經(jīng)濟效益、社會效益和環(huán)境效益相統(tǒng)一。

四、關(guān)系營銷。

關(guān)系營銷是指企業(yè)在贏利的基礎(chǔ)上，建立、維持和促進與顧客和其他伙伴之間的關(guān)系，以實現(xiàn)參與各方的目標(biāo)，從而形成一種兼顧各方利益的長期關(guān)系。關(guān)系營銷把營銷活動看成是一個企業(yè)與消費者、供應(yīng)商、分銷商、競爭者、政府機構(gòu)及其他公眾發(fā)生互動作用的過程，正確處理企業(yè)與這些組織及個人的關(guān)系是企業(yè)營銷的核心，是企業(yè)經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。

關(guān)系營銷突破了傳統(tǒng)的4P組合策略，強調(diào)充分利用現(xiàn)有的各種資源，采取各種有效的方法和手段，使企業(yè)與其利益相關(guān)者如顧客、分銷商、供應(yīng)商、政府等建立長期的、彼此信任的、互利的、牢固的合作伙伴關(guān)系，其中最主要的是企業(yè)與消費者的關(guān)系。關(guān)系營銷體現(xiàn)了更多的人文關(guān)懷的色彩，而少了裸的金錢交易關(guān)系，它更注重和消費者的交流和溝通，強調(diào)通過顧客服務(wù)來滿足、方便消費者，以提高顧客的滿意與忠誠度，達到提高市場份額質(zhì)量的目的。如何留住顧客，并與顧客建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，是關(guān)系營銷的實質(zhì)。要維持現(xiàn)有顧客，培養(yǎng)對企業(yè)高度忠誠的長期顧客，企業(yè)必須重視建立與客戶的良好關(guān)系，并為顧客提供能帶來價值增值的服務(wù)。在關(guān)系營銷管理中，顧客服務(wù)是企業(yè)獲得高市場份額質(zhì)量的關(guān)鍵，也是企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。

五、整合營銷。

整合營銷是一種對各種營銷工具和手段的系統(tǒng)化結(jié)合，根據(jù)環(huán)境進行即時性的動態(tài)修正，以使交換雙方在交互中實現(xiàn)價值增值的營銷理念與方法。

整合營銷就是為了建立、維護和傳播品牌，以及加強客戶關(guān)系，而對品牌進行計劃、實施和監(jiān)督的一系列營銷工作。整合就是把各個獨立地營銷綜合成一個整體，以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。這些獨立的營銷工作包括廣告、直接營銷、銷售促進、人員推銷、包裝、事件、贊助和客戶服務(wù)等。

整合營銷理論主張重視消費者導(dǎo)向，其精髓是由消費者定位產(chǎn)品：（1）不要賣你所能制造的產(chǎn)品而是賣那些顧客想購買的產(chǎn)品，真正重視消費者；（2）暫不考慮定價策略，而去了解消費者要滿足其需要與欲求所須付出的成本；（3）暫不考慮通路策略應(yīng)當(dāng)思考如何給消費者方便以購得商品；（4）暫不考慮怎樣促銷，而應(yīng)當(dāng)考慮怎樣溝通。與傳統(tǒng)營銷4P相比，整合營銷傳播理論的核心是4C:即相應(yīng)于“產(chǎn)品”，要求關(guān)注客戶的需求和欲望，提供能滿足客戶需求和欲望的產(chǎn)品；相應(yīng)于“價格”，要求關(guān)注客戶為了滿足自己需求和欲望所可能的支付成本；相應(yīng)于“渠道”，要求考慮客戶購買的便利性：

相應(yīng)于“促銷”，要求注重和客戶的溝通。目前，整合營銷傳播理論已在國內(nèi)營銷界引起了一股“研究熱”和“應(yīng)用熱”，對提高應(yīng)用企業(yè)的競爭力和核心能力，保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著巨大作用。運用整合營銷的原則是為了控制消費者的心理轉(zhuǎn)變過程，目標(biāo)是使消費者對公司產(chǎn)品產(chǎn)生信任的心里感覺而購買公司的產(chǎn)品。這種營銷有效地克服了制造商和經(jīng)銷商各行其是，各自為戰(zhàn)的弊端。因此，認(rèn)真了解客戶的需求和欲望并在設(shè)計、制造、銷售、服務(wù)的全過程中加以滿足，為客戶量身定做全過程的服務(wù)，這是整合營銷的關(guān)鍵一步。對最終服務(wù)客戶的運營商而言，就需要牽頭建立產(chǎn)業(yè)價值鏈。價值鏈核心是上游為下游服務(wù)，以客戶需求為整個價值鏈的努力方向；要開放，所有有能力的都可加入；要合作，為整個市場的持續(xù)增長而努力；要共贏，讓每一個參與者都能獲得與其付出相對應(yīng)的收益。因此，在每一種新業(yè)務(wù)推出和技術(shù)重大革新前，制造商應(yīng)向運營商提出初步方案，運營商應(yīng)主動全面調(diào)查潛在目標(biāo)客戶的需求，并建立相應(yīng)業(yè)務(wù)模型，準(zhǔn)備運營模式，向終端制造商提出要求。業(yè)務(wù)開發(fā)成功后，應(yīng)組織客戶試用，根據(jù)試用情況再加以改進。如果每種產(chǎn)品在推出之前都實現(xiàn)市場、終端、渠道特別是客戶就緒，那這種產(chǎn)品的前景十分光明。

參考文獻：

[1]何志毅。市場營銷原理[M].機械工業(yè)出版社，2006年。