金融監(jiān)管數(shù)字化精選(九篇)

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第1篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；創(chuàng)新

在金融領(lǐng)域不斷拓展的時代，信息科學(xué)技術(shù)與金融工具相結(jié)合，從而形成了新的金融發(fā)展模式，也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。伴隨著人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求，越來越多的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新的金融模式如雨后春筍般涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在效率、服務(wù)、成本和市場參與度方面更具有優(yōu)勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種金融創(chuàng)新方式，并沒有解決困擾金融發(fā)展的信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險以及風(fēng)險難以控制等問題。金融創(chuàng)新往往是為了躲避監(jiān)管而產(chǎn)生的。不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題大部分是由于金融監(jiān)管的滯后與缺失造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時代，金融監(jiān)管的創(chuàng)新問題亟待解決，能否適應(yīng)新的金融模式的發(fā)展，必將對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的未來產(chǎn)生重大影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

自從互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展迅速，逐漸成為一種趨勢。網(wǎng)上購物、網(wǎng)上信貸和網(wǎng)上銀行服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形開始顯現(xiàn)。謝平（2012）首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念，它不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資，因而將對現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生深遠影響。

在過去的20年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新經(jīng)歷了兩次巨變。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

20世紀90年代中期至21世紀初，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)第一次快速發(fā)展，主要標(biāo)志是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢，積極推廣網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，取得了不錯的成效，使得民間金融的生存空間更加狹小，但這并沒有阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進一步繁榮。

（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

21 世紀10 年代以來，突破傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的枷鎖，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式初見端倪，典型的代表包括移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等。

1.移動支付。作為新的支付方式，移動支付使人們擺脫時空和地域的限制，特別是以支付寶為代表的第三方支付平臺的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的社會支付平臺的地位有所下降。第三方支付平臺將交易與結(jié)算對接，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提高效率，保證交易安全并有效地降低了成本，受到買方和賣方的追捧。更重要的是它解決了我國電子商務(wù)發(fā)展的難題。截至 2013年1月，中央銀行累計發(fā)放了 223 張第三方支付牌照。

2.社交網(wǎng)絡(luò)。社交網(wǎng)絡(luò)的核心是人際關(guān)系，它將抽象的社會關(guān)系具體化、數(shù)字化并不斷延伸，擴大相互之間的影響。社交網(wǎng)絡(luò)通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建信息共享和更新平臺，從到傳遞再到使用，往往只需極短的時間。

3.搜索引擎。傳統(tǒng)的搜索引擎是根據(jù)客戶的需求匹配相應(yīng)的信息，將不相關(guān)的信息過濾掉，通過篩選提高信息質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，搜索引擎與大數(shù)據(jù)、金融咨詢、貸款資格評定等金融服務(wù)相結(jié)合。

4.云計算。金融分析需要大量數(shù)據(jù)支持和較強的數(shù)據(jù)處理能力，云計算主要特征是計算能力強、存儲空間大和信息服務(wù)完善，它能夠同時處理各種數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的一致性，并對信息進行甄選和分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融創(chuàng)新的新發(fā)展，是金融領(lǐng)域的延伸。從歷史的經(jīng)驗來看，金融創(chuàng)新總是伴隨著巨大的金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在金融監(jiān)管滯后的情況下，總會導(dǎo)致各種亂象發(fā)生。

（一）潛在風(fēng)險的導(dǎo)火索

一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中金融交易范圍十分廣泛，涉及的產(chǎn)品錯綜復(fù)雜。再加上虛擬程度高，交易對象的潛在風(fēng)險難以預(yù)測。二，與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法性難以確認，不乏違法違規(guī)行為的存在。許多非金融機構(gòu)借互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，非法集資，誤導(dǎo)投資人，埋下金融危機的隱患。

（二）削弱貨幣政策的控制力

電子貨幣隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展逐步興起，對傳統(tǒng)貨幣發(fā)行機制構(gòu)成挑戰(zhàn)，中央銀行作為發(fā)行的銀行的格局將被打破。中央銀行制定貨幣政策的時候需要對貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度和貨幣需要量進行測定，其本身就有很大的難度，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式多采用數(shù)字化，貨幣資金的劃轉(zhuǎn)幾乎在瞬間能夠完成，提高了貨幣流通速度，使得可供測算的貨幣數(shù)量減少，增加了貨幣當(dāng)局制定貨幣政策的難度。

（三）信息安全問題亟待解決

對比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團容易遭到系統(tǒng)內(nèi)部和系統(tǒng)外部的雙重攻擊。考慮到金融行業(yè)的特殊性，信息安全問題尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在高度電子信息科技的基礎(chǔ)上，每一個環(huán)節(jié)，如網(wǎng)絡(luò)硬件、網(wǎng)絡(luò)運行和數(shù)據(jù)傳輸，如果遭遇技術(shù)困難或者病毒入侵，都可能使系統(tǒng)崩潰、操作異常，從而導(dǎo)致客戶敏感資料泄露和資金流失，引發(fā)一系列金融事故。

（四）非法交易活動頻繁

互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化程度高，金融機構(gòu)主要是通過客戶預(yù)留的密碼或者電子證書來識別客戶的身份。這種交易的隱蔽性不利于金融機構(gòu)對客戶的真實身份進行認證，一旦被非法分子利用，容易造成客戶的損失和虛假交易。

三、傳統(tǒng)金融監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的不足

（一）傳統(tǒng)金融監(jiān)管的滯后性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展將金融創(chuàng)新推向了一個，使得金融監(jiān)管機構(gòu)措手不及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類繁多，然而大部分金融服務(wù)得不到傳統(tǒng)金融體制的監(jiān)管，充分體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融監(jiān)管的滯后性。P2P信貸服務(wù)企業(yè)、大眾籌資網(wǎng)站等非金融機構(gòu)通過社交網(wǎng)絡(luò)為客戶提供信貸服務(wù)，卻不受金融監(jiān)管的約束，也沒有資金限制等基本準(zhǔn)入門檻，只需要在工商管理部門登記即可營業(yè)。監(jiān)管的空隙必然使得監(jiān)管部門無法及時進行風(fēng)險識別和處理，更不用說保護投資者的合法權(quán)益。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體系不健全

目前，我國的監(jiān)管格局是由中央銀行牽頭，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已成為一種趨勢。金融混業(yè)經(jīng)營不僅導(dǎo)致金融監(jiān)管體制的重大變化，而且也使金融監(jiān)管的重心發(fā)生了明顯的變化。

（三）傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施缺失

1.監(jiān)管政策法規(guī)缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)明顯滯后，政策缺失必然導(dǎo)致監(jiān)管真空。

2.監(jiān)管手段不足

互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，實現(xiàn)交易虛擬化、對象全球化以及跨時空快速交易，給金融監(jiān)管當(dāng)局帶來很大難度，傳統(tǒng)技術(shù)手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化。

3.監(jiān)管隊伍欠缺

對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，需要監(jiān)管當(dāng)局配備一批網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融監(jiān)管兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才，從目前的情形來看，監(jiān)管人才隊伍無法滿足實際監(jiān)管的需要。

4.國際合作機制不健全

互聯(lián)網(wǎng)將各國金融市場連成一個整體，金融國際化使得金融監(jiān)管不能局限于本國的金融市場，還應(yīng)加強國際合作。

四、金融監(jiān)管的創(chuàng)新發(fā)展

（一）以新的視角審視互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價值是倡導(dǎo)“開放、平等、分享、協(xié)作”，最大程度得實現(xiàn)效率和公平，而不是金融交易的單純虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有強大的活力和特有的創(chuàng)新之處，與傳統(tǒng)金融模式有顯著的區(qū)別，并不僅僅是傳統(tǒng)金融模式的補充。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該以全新的視角審視互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)是“安全”與“效率”的博弈，在衡量二者的利弊事，應(yīng)當(dāng)堅持效率優(yōu)先原則。

（二）建立新型綜合監(jiān)管模式

新型綜合監(jiān)管模式包括綜合監(jiān)管機構(gòu)和綜合監(jiān)管體系，能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經(jīng)營的需要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式對金融監(jiān)管帶來了更高的挑戰(zhàn)，但是摒棄我國分業(yè)監(jiān)管的基本準(zhǔn)則會造成現(xiàn)有體制的巨大變動，還會耗費高額的成本。在堅持分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，新型綜合監(jiān)管模式應(yīng)該逐漸推進，慢慢貫徹落實。首先，加強“一行三會”的協(xié)同合作，堅持信息共享和聯(lián)席會議等合作機制。在國務(wù)院金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，建立和完善協(xié)調(diào)機制，減少目前重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

（三）堅持審慎監(jiān)管的理念

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，美國推行審慎寬松的監(jiān)管政策，取得不錯的效果。類似于量化寬松的貨幣政策，審慎監(jiān)管的理念也值得借鑒。由于商業(yè)銀行的貸款門檻高，而國內(nèi)缺乏其他合理的融資渠道，使得融資難問題一直是困擾企業(yè)發(fā)展的瓶頸。日益增長的融資需求推動金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運而生，并受到企業(yè)和各投資者的追捧?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本低，有效地緩解了融資難問題。適當(dāng)寬松的準(zhǔn)入門檻能夠擴展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的范圍，增加產(chǎn)品供給，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的發(fā)展趨于成熟，實行嚴格的監(jiān)管規(guī)范有利于控制風(fēng)險。對于起步較晚的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，若不加以區(qū)分，照搬現(xiàn)有的規(guī)章制度，將阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該堅持宏觀審慎監(jiān)管的原則，以防范系統(tǒng)風(fēng)險為重點，適當(dāng)減少約束壁壘，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展來提高市場活力。同時，把握監(jiān)管尺度，完善市場退出機制，利用風(fēng)險評級和市場規(guī)則評定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)劣。

（四）加強金融消費者權(quán)益保護

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費者與金融企業(yè)之間信息不對稱的情況有所改善，但無法逆轉(zhuǎn)消費者在金融交易中不平等的地位。傳統(tǒng)的金融合約看似公平，但實際上對消費者不利，而良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場更加深了市場參與主體間的不平衡。一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛，高昂的維權(quán)費用會讓消費者望而卻步，消費者往往充當(dāng)最終受害人的角色。為了實現(xiàn)金融市場的實質(zhì)公平，金融監(jiān)管當(dāng)局可考慮對金融消費者實現(xiàn)針對性保護，適當(dāng)加重金融企業(yè)的責(zé)任與義務(wù)。

信息資源是互聯(lián)網(wǎng)金融模式得以迅速發(fā)展的關(guān)鍵，面對目前出現(xiàn)的消費者金融信息等安全事件，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)予以重點關(guān)注，增強非金融機構(gòu)的責(zé)任意識，加大對違反規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的懲罰力度。對于消費者而言，掌握金融相關(guān)知識，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險，才能得到更好的金融保護。

參考文獻

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第2篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融特征。

互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個開放、高效、包容的平臺，減少了金融服務(wù)的成本，降低了金融服務(wù)的門檻，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，延伸了金融服務(wù)的長度，深化了金融服務(wù)的內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過“長尾”滲透到社會各層，特別是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢，一定程度上填補了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營模式更加突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大，一個產(chǎn)品或一項業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個領(lǐng)域。以阿里巴巴旗下的余額寶為例，是基于人民銀行監(jiān)管的第三方支付平臺支付寶建立，但資金投資對接類型是證監(jiān)會監(jiān)管的貨幣基金，而投資主要投向是銀監(jiān)會監(jiān)管的銀行協(xié)議存款等領(lǐng)域，是一款跨三界的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融資源進一步脫媒。

互聯(lián)網(wǎng)平臺上的資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)和傳播，信息被搜索引擎進一步組織和標(biāo)準(zhǔn)化，供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。同時還突破了傳統(tǒng)金融空間和時間的限制，只需一臺連接上互聯(lián)網(wǎng)的電腦、手機或PAD，在任何時間與地點，用戶就可享受互聯(lián)網(wǎng)金融的便利服務(wù)，讓越來越多區(qū)域性的、分散在各地的金融需求得到滿足。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融讓信息更為對稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得的大數(shù)據(jù)能夠提供足夠的客戶信用判斷依據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括第三方平臺上的信息數(shù)據(jù)，物流公司的配送數(shù)據(jù)，第三方軟件公司提供的記賬數(shù)據(jù)信息，甚至可以包括社交網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助信息技術(shù)的手段和方式，更好的分析分散、海量的客戶需求和偏好，定制豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解了信息不對稱現(xiàn)象。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗

目前，在國際上尚無準(zhǔn)確的英文概念與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相對應(yīng)，對以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融交易行為，主要從法律制度、外部監(jiān)管措施、行業(yè)自律組織、信息披露等方面完善相關(guān)監(jiān)管措施。

（一）發(fā)達國家的主要做法

1.美國：立法為核心。

美國已經(jīng)形成了從市場準(zhǔn)入、日常監(jiān)管、退出機制所組成的較為健全的法律體系。美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有專門的監(jiān)管機構(gòu)，由貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲等監(jiān)管部門，國民信貸聯(lián)盟協(xié)會等行業(yè)性自律組織在其履職范圍內(nèi)對相關(guān)業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。在監(jiān)管方式方面，以實施現(xiàn)場檢查為主、非現(xiàn)場檢查為輔的監(jiān)管方式。由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數(shù)字化的特點，現(xiàn)場檢查會綜合考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險性及產(chǎn)生問題的具體內(nèi)容進而采取特定的處理措施，包括實施檢查的監(jiān)管主體的級別、人數(shù)、檢查頻率等。非現(xiàn)場檢查是采取現(xiàn)場檢查的基礎(chǔ)，監(jiān)管機構(gòu)往往會采取分析數(shù)據(jù)等方法對相關(guān)業(yè)務(wù)進行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理，確保監(jiān)管的有效性。

2.英國：適度審慎。

英國的監(jiān)管方式較為單一，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由金融行為監(jiān)管局進行監(jiān)管。在監(jiān)管原則方面，以適度審慎為基本原則，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，也體現(xiàn)了英國法律制度的包容性與靈活性。同時，行業(yè)自律性組織的章程、制度等對協(xié)會成員起到極大的約束，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展，營造公平競爭環(huán)境，保護金融消費者權(quán)益起到了積極的促進作用。

3.德國：行業(yè)自律監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成熟度較高的德國，并未因為互聯(lián)網(wǎng)的特殊性而做出新的規(guī)定，其監(jiān)管模式參照的是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。根據(jù)《德國銀行法》的相關(guān)規(guī)定，德國央行與聯(lián)邦銀行業(yè)監(jiān)管局互相協(xié)作，共同監(jiān)管。德國央行負責(zé)制定執(zhí)行貨幣政策，聯(lián)邦銀行業(yè)監(jiān)管局負責(zé)行政法規(guī)。同時，德國行業(yè)自律性組織的網(wǎng)絡(luò)媒體協(xié)會（ICTF），作為民間組織被授權(quán)檢查德國互聯(lián)網(wǎng)上的各種內(nèi)容，并為從業(yè)者提供標(biāo)準(zhǔn)和建議。

4.日本：注重整體有效性。

日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門負責(zé)構(gòu)建完善的信息安全、法律等規(guī)章體系，實施嚴格監(jiān)管方案。日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管，從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時，法律明確了交易秩序維護的責(zé)任制度，針對欺詐、逃稅、洗錢及其他與保護金融消費權(quán)益相關(guān)的不法行為，制定了懲戒措施。

（二）國外對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管特點概括

1.注重完善相關(guān)法律法規(guī)。

從制度設(shè)計的層面將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律約束的范疇，以金融行為的合法性作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的最基本要求，并將此視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。此類國家往往以現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管制度為藍本，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)虛擬化、數(shù)字化等特點，通過補充或修訂法律以使原有的監(jiān)管規(guī)則能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用給金融業(yè)帶來的創(chuàng)新變化。

2.發(fā)揮行業(yè)自律性團體的作用。

在透明的法律環(huán)境下，堅持適度審慎和保護消費者的原則，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信賴性和安全性。此類監(jiān)管方式往往投入的監(jiān)管資源較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融的硬性約束也較低。并且，通過賦予行業(yè)自律性團體一定的監(jiān)管職能，達到推動行業(yè)整體發(fā)展的目標(biāo)。

3.強調(diào)信息公開透明。

對互聯(lián)網(wǎng)金融采取嚴格的注冊登記審核準(zhǔn)入制度，對申報信息的真實性進行嚴格審查，對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者規(guī)定了重大信息的強制披露義務(wù)，保持互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱，充分保障金融消費者的知情權(quán)。

4.注重信息安全保護。

以市場為主導(dǎo)，以技術(shù)保障為核心，構(gòu)建全面、高效的信息安全策略。將加密、電子簽名等技術(shù)運用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，完善公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施，維護金融消費者的隱私權(quán)。

三、對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的啟示

（一）建立完善相關(guān)法律法規(guī)

盡快對現(xiàn)有的法律體系做出相應(yīng)的修改完善，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范圍，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規(guī)章制度。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度，金融消費權(quán)益保護辦法，交易者的網(wǎng)上身份認證辦法，電子合同有效性確認準(zhǔn)則等多方面的規(guī)章辦法。

（二）構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會須切實發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議作用，加強對混業(yè)金融的聯(lián)合監(jiān)管。實施分類監(jiān)管方式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營模式以及涉及風(fēng)險類型，實施部門分類監(jiān)管，各司其職。重視行業(yè)自律，金融監(jiān)管部門可加強與小額信貸行業(yè)，銀行、證券、保險業(yè)協(xié)會，互聯(lián)網(wǎng)商盟等行業(yè)協(xié)會、自律組織的溝通及聯(lián)系，借助行業(yè)協(xié)會的約束力,進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的自身行為。

（三）加快社會信用體系建設(shè)

擴大信用體系數(shù)據(jù)采集范圍，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息，包括交易記錄、支付記錄、評價記錄等，納入企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫的采集范圍。拓展社會信用體系內(nèi)涵，在建立基本的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)法律框架之上，構(gòu)建一個包括信用系統(tǒng)、登記注冊系統(tǒng)、信息披露系統(tǒng)等多個領(lǐng)域的完整信用體系，促進社會信用體系進一步發(fā)展，降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險。

（四）加強金融消費權(quán)益保護工作

第3篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

人民幣的國際化進程毫無疑問是歐元創(chuàng)建以來，最為重要的國際金融市場發(fā)展事件。人民幣在很短的時間內(nèi)便成為全球第五大最常使用的國際貨幣對投資者產(chǎn)生了深遠影響。中國的資本市場日益開放，同時盧森堡作為僅次于美國的全球第二大投資基金中心，已經(jīng)成為推進全球人民幣投資的領(lǐng)先金融中心。

日前，盧森堡代表團在上海舉辦了一場研討會，與銀行及基金管理公司共同探討在國際金融領(lǐng)域深入開展戰(zhàn)略合作。盧森堡金融推廣署CEO馬可寧接受了《東方企業(yè)家》雜志的采訪。

《東方企業(yè)家》：盧森堡在人民幣業(yè)務(wù)方面扮演怎樣的角？

馬可寧：盧森堡是一個全球的金融中心，是歐盟的成員國。國家雖然小，但是從整個歐盟成員國的角度來說，我們是其中一份子，面對的是5億消費者人群。在5億消費者的歐盟大市場當(dāng)中，人才、貨物、服務(wù)還有資本可以自由地流通。

有數(shù)據(jù)證明，有來自27個國家143家銀行在盧森堡運營或者通過盧森堡作為基地進行運營；有來自不同國家的4000個投資基金，通過盧森堡發(fā)行基金，或通過盧森堡向歐洲更廣大的市場發(fā)行基金。同時，盧森堡是歐洲排名第一的基金分銷中心，在全球排名第二，僅次于美國。另外，從債券的發(fā)行來說，有來自于一百多個國家的53種貨幣的債券在盧森堡的證券交易所發(fā)行，所以盧森堡也是領(lǐng)先的債券發(fā)行中心。

《東方企業(yè)家》：作為中國進入歐盟市場的理想門戶，盧森堡能夠提供哪些金融服務(wù)？

馬可寧：從全球金融服務(wù)中心的角度來看，第一，我們聚集了來自于27個國家143家銀行；第二，有4000支來自不同國家的投資基金，在盧森堡發(fā)行，或通過盧森堡向歐洲更廣大的市場發(fā)行；第三，我們在歐洲也是排名第一的基金分銷中心，在全球排名第二，僅次于美國；

第四，從債券的發(fā)行來說，盧森堡的證券交易所有來自于100多個國家的債券在此發(fā)行，可以用53種貨幣發(fā)行債券。

從盧森堡監(jiān)管政策角度來看，也是十分開明的，我們擁有最大金額的人民幣投資基金，達2963億元人民幣。2013年11月，盧森堡金融監(jiān)管委員會授權(quán)批準(zhǔn)第一個RQFIIUCITS（歐盟可轉(zhuǎn)讓證券集合投資計劃）之后，盧森堡金融監(jiān)管委員會于2014年11月首次批準(zhǔn)UCITS基金通過滬港通進行投資，也正在考慮拓展深港通，從而將率先允許國外投資者通過港交所對中國公司股票進行交易。

第4篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

一、我國金融創(chuàng)新的特點

1.政府為主題的金融監(jiān)管為背景監(jiān)管不足或許會導(dǎo)致財政的不穩(wěn)定性，但過多的干預(yù)，將會使金融創(chuàng)新的發(fā)展在最被金融市場需要的時候受到阻止。金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新必須攜手并進，以確保商品市場和金融市場共同的增長及穩(wěn)定。政策制定者必須在增加金融創(chuàng)新工具和維持金融市場穩(wěn)定之間尋求一個最合適的平衡點，在實施監(jiān)管的同時也要以促進創(chuàng)新工具的競爭力，減少服務(wù)成本為目標(biāo)之一。在我國，由于市場的不完善以及金融結(jié)構(gòu)的不健全，所以僅僅憑借市場化來實現(xiàn)金融創(chuàng)新非常困難，真正的金融改革也就離不開政府作為導(dǎo)向，政府干預(yù)和監(jiān)管是必然的選擇。而西方發(fā)達國家的市場經(jīng)濟非常成熟，整個市場都是由利益驅(qū)動作為導(dǎo)向。所以，如何正確避開管制促進金融創(chuàng)新顯然更加適合他們的金融機構(gòu)的需求。

2.金融創(chuàng)新工具種類少我國金融機構(gòu)建立不久，引用的金融創(chuàng)新過于簡單，另外居民對金融機構(gòu)的選擇不多也使得競爭力不足。雖然在西方發(fā)達國家金融創(chuàng)新下的金融狂潮帶動下，我國也引進了一定范圍的金融創(chuàng)新工具，但由于國家政策不同、經(jīng)濟體制不同、發(fā)展環(huán)境不同、人文文化不同，使得同樣的金融創(chuàng)新工具在我國實施難度增大，最終被廣泛接受的種類也較少，產(chǎn)品質(zhì)量也不高。拿“以房養(yǎng)老”來看，我國老年人思想更加封建守舊，對金融創(chuàng)新這種新生事物的概念不了解，對未來不確定的預(yù)知和其他多方面原因使得老年人參與這種保險的顧慮比起西方發(fā)達國家更大。

二、分析我國“以房養(yǎng)老”模式存在的問題

“拿來主義”使這些直接從發(fā)達國家照搬來的金融創(chuàng)新在我國實行期間產(chǎn)生了很多困擾，針對不同問題需要提出相應(yīng)的解決方案，然后恰當(dāng)?shù)倪M行改進。比方說以下三種較突出的問題。

1.政府給予的政策支持不足無論是對老年人還是對金融機構(gòu)來說，政府應(yīng)該在立法和稅收上提供優(yōu)惠條件。同時政府應(yīng)建立一套適用于維護老年人居住權(quán)的保障法，使老年人在面臨投保后遇到的問題時能受到優(yōu)先保護。完善的法律制度將會帶來有強度的金融監(jiān)管，保險公司必須依照法律條款正確地對老年人客戶的房產(chǎn)進行評估并且支付足夠的現(xiàn)金補助。不過，正如我們所了解的，金融監(jiān)管必須掌握好平衡點才能既促進經(jīng)濟發(fā)展又控制好風(fēng)險。所以在另一方面，這一概念推出初期，金融機構(gòu)必定要在人力物力方面投入大量成本，為了使這種金融創(chuàng)新能夠健康的實施，相應(yīng)的優(yōu)惠方案，包括稅和貸款利率以及其他各種財政補助都應(yīng)該得到政府的支持。任何一個國家的養(yǎng)老保障都要求政府能以某種方式承擔(dān)，以此來提升銀行、保險等金融機構(gòu)的信心，加大抵抗風(fēng)險、挽救損失的能力。能夠激勵相關(guān)單位，包括房管局、民政局、人社局以及保險部門等機構(gòu)對這項服務(wù)的推進。長此以往，其他金融創(chuàng)新工具也會得到更加熟練以及更加適應(yīng)我國市場的操作方式。

2.政府對老年人提供的老年公寓服務(wù)不夠當(dāng)老年人辦理“以房養(yǎng)老”的金融服務(wù)之后，可選擇得到現(xiàn)金補助或接受專門的老年公寓服務(wù)。如果是沒有兒女照顧的孤寡老人可能更偏向于直接得到養(yǎng)老服務(wù)。然而不少報道指出我國養(yǎng)老機構(gòu)并沒有使老年人得到應(yīng)得的照顧，這樣將會影響老年人的消費者需求，也就是說這將減少他們想通過出讓他們的房產(chǎn)來改善生活質(zhì)量的意愿。所以，對養(yǎng)老類型的房產(chǎn)以及養(yǎng)老服務(wù)，包括醫(yī)療、日常生活、精神撫慰等都要加大投入。只有老年人對這項金融服務(wù)產(chǎn)生了信任感，才能給“以房養(yǎng)老”帶來可持續(xù)性的發(fā)展。

3.房地產(chǎn)市場預(yù)期的不確定性我國正面臨著一個不確定的房地產(chǎn)市場，甚至伴隨著很多看空的預(yù)期。這會給保險公司在反向抵押方面帶來更高的風(fēng)險。國家統(tǒng)計局7月的70個大中城市房價變動數(shù)據(jù)顯示，房價下跌的城市已經(jīng)擴大到64個。各城市陸續(xù)出現(xiàn)限購解禁、二套房降首付等類似救市舉措。而老年人由于對房地產(chǎn)和金融市場的不了解以及從眾效應(yīng)的影響，即使房價下跌的現(xiàn)象并沒有真正大面積出現(xiàn)，老年人客戶群體也會因為未雨綢繆而不交換出自己的這份固定財產(chǎn)。從金融機構(gòu)方面看存在著風(fēng)險控制問題，比如對于銀行來說，住房按揭貸款風(fēng)險與時間成反比，而反向抵押貸款的風(fēng)險卻是隨著時間的推移不斷加大，導(dǎo)致金融風(fēng)險控制的難度較大。此時政府如果給予支持，并且制訂相應(yīng)的法律法規(guī)，那么健全的法律機制以及大量培養(yǎng)出來的保險精算師和金融分析師等人才則能幫助金融機構(gòu)推出一些對沖因房價下跌帶來損失的金融工具，更能增加該金融創(chuàng)新項目的可行性。

三、結(jié)語

第5篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

網(wǎng)絡(luò)銀行最早興起于美國。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為以下兩種模式：一是純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個獨立的機構(gòu)或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并且配備相應(yīng)的人力和財力資源，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險

（一）傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營中呈現(xiàn)出新的特點。1、信用風(fēng)險，是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同履約等造成的風(fēng)險。2、利率風(fēng)險，是指因利率變化而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。3、流動性風(fēng)險，是指銀行在其所承諾到期時，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益和資本造成的風(fēng)險。4、價格風(fēng)險，是指因交易完畢的金融票據(jù)價值發(fā)生了變化而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。5、外匯風(fēng)險，當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計價，或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險就會產(chǎn)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行固有的風(fēng)險。1、投資戰(zhàn)略風(fēng)險，是指網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時機、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的投資戰(zhàn)略性風(fēng)險。2、網(wǎng)絡(luò)體系風(fēng)險，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全、交易體系、信譽和消費者信心等因素的不確定性所帶來的風(fēng)險。3、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險，是指由于缺乏相關(guān)的法律或法律法規(guī)不健全所導(dǎo)致的運營風(fēng)險。4、業(yè)務(wù)運營風(fēng)險，它包括技術(shù)風(fēng)險和市場信號風(fēng)險。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是缺乏必要的網(wǎng)絡(luò)安全防范措施；二是缺乏整個信息系統(tǒng)安全審計體系；三是金融設(shè)備軟硬件落后、國產(chǎn)化程度低及復(fù)合型高級管理人才奇缺；四是相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國現(xiàn)行法律也遠不適應(yīng)電子商務(wù)。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上只有數(shù)字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？所以說，為適應(yīng)電子商務(wù)，從《商業(yè)分行法》到《廣告法》都有需要修正的地方。提高企業(yè)的服務(wù)可以獲得更高的利潤，但要“網(wǎng)”住千萬家企事業(yè)單位和大型集團用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，很難有大的進展。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場需求不足，交易規(guī)模小，效益差；理財觀念和信用觀念相對落后，銀行創(chuàng)新能力不足；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營風(fēng)險大。到2004年5月，全國1000多萬家企業(yè)中，只有2%上了網(wǎng)。加之網(wǎng)上交易成本高、支付方式不便等，限制了個人網(wǎng)上消費的增長。另外，思想觀念的滯后成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最直接障礙。我國人們對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。因此，雖然各家銀行初期投入巨大，但網(wǎng)上交易筆數(shù)少、金額小，其收入甚至不足以支付其廣告費，更無法實現(xiàn)盈利。據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)總量的比例還不到1%，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力遠遠沒有被開發(fā)出來。

（三）信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才在上海進行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護等特點。1、網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也就迫使我們應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康發(fā)展。2、在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。3、海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對策

（一）完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面，擴充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲，在民法方面，也要進行界定。還要對未來發(fā)展情況進行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的運營提供規(guī)范。同時，還應(yīng)努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作，補充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護、數(shù)據(jù)保護、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動、保險活動方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會關(guān)系加以調(diào)整，充分保護銀行、客戶的合法權(quán)益，應(yīng)以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲，使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)（如聯(lián)合國國際貿(mào)易法律委員會制定的《電子商務(wù)示范法》）的協(xié)調(diào)，做好與有關(guān)國際慣例的銜接，并積極參與有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

（二）建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)，提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融欺詐方面，我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時調(diào)整監(jiān)管對象，對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強監(jiān)控，尤其應(yīng)對巨額資金大進大出的貿(mào)易背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進行交易跟蹤，通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對可疑的資金交易進行分析，必要時介入調(diào)查，防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負責(zé)，還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，應(yīng)借鑒國外先進經(jīng)驗，成立專門機構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。

（三）強化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風(fēng)險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現(xiàn)實意義。目前，我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化，風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化，似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此，商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn)，在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮：1、遵循審慎性原則。必須嚴格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)銀行公示、信息、交易風(fēng)險揭示、系統(tǒng)安全機制設(shè)計等制度性安排。對于設(shè)備裝備、技術(shù)投入、系統(tǒng)應(yīng)用等技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，宜采用較為靈活、寬松的策略。2、要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃，應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。3、嚴格跨境業(yè)務(wù)管理。這既與我國目前的監(jiān)管水平、外匯制度相適應(yīng)，也為網(wǎng)絡(luò)銀行將來的發(fā)展提供了一個公平的競爭環(huán)境。

（四）增強銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物，要求監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟、新技術(shù)的制高點；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中，最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力積蓄力量。

（五）建立強制信息披露制度。就監(jiān)管而言，信息披露是一個很重要的環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，導(dǎo)致外部公眾難以全面真實地了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況。為了一方面促進網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平，另一方面加強公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識，提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度，建立強制性信息披露制度尤其重要。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴格的信息披露規(guī)則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會經(jīng)注冊會計師審計過的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。

第6篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融運作的技術(shù)支持是現(xiàn)代化的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，具備高效、便捷等優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變了金融機構(gòu)和平臺的服務(wù)手段，極大地提高了金融工具的使用效益。但互聯(lián)網(wǎng)金融活動是通過貨幣與數(shù)字化信息在網(wǎng)絡(luò)間的相互傳遞與控制信息來實現(xiàn)的，交易雙方的身份不明確，透明度偏差。虛擬化環(huán)境下的金融風(fēng)險會被放大，其風(fēng)險破壞性強、波及范圍廣，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，必須重視其監(jiān)管工作，提高金融活動的約束性，保障交易雙方的合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。下面就如何完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制進行相關(guān)的探討。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險包括了常規(guī)傳統(tǒng)的顯性風(fēng)險和高科技帶來的隱性風(fēng)險，其中顯性風(fēng)險有黑客入侵、個人信息泄露與盜取、缺乏有效監(jiān)管下的網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐、虛假信息等；隱性風(fēng)險主要包括暗箱操作業(yè)務(wù)、非法集資、網(wǎng)絡(luò)洗錢等。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，總結(jié)出其風(fēng)險包括以下幾個方面。

1.1 技術(shù)性風(fēng)險

技術(shù)性風(fēng)險可劃分為兩個方面：①內(nèi)部風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作運行需要配置要求較高的軟件與硬件，通過有力的技術(shù)支持，實現(xiàn)自身的高效、便捷化操作。但在實際的操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融會由于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的問題出現(xiàn)錯誤或故障。②外部風(fēng)險，由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身就存在黑客入侵、病毒等人為惡意攻擊手段，互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)勢必也會受到這方面的人為破壞，造成交易雙方的信息被竊取、篡改以及泄漏，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全、有序進行。

1.2 虛擬性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了開放共享性的信息交流平臺，其具有虛擬化的特點，此特點導(dǎo)致用戶在信息交易和傳遞時無法辨別其真?zhèn)?，極易造成道德風(fēng)險和逆向選擇的問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的資金周轉(zhuǎn)功能通過金融平臺來實現(xiàn)，虛擬性的環(huán)境難以有效應(yīng)對資金積累引發(fā)的信用風(fēng)險，無法實行有效的擔(dān)保和監(jiān)管。

1.3 操作性風(fēng)險

此類風(fēng)險的形成原因包括互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)漏洞以及金融交易活動主體的失誤操作。其中安全系統(tǒng)的漏洞包括系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)計缺陷，以及大數(shù)據(jù)在收集、統(tǒng)計整合、分析和風(fēng)險控制過程中的漏洞；交易主體的操作性風(fēng)險是由于用戶沒有規(guī)范、正確地操作系統(tǒng)而造成的不必要損失。

1.4 法律性風(fēng)險

該項風(fēng)險指的是現(xiàn)行的金融法律法規(guī)及制度無法有效約束和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，更不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求。目前，處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模和速度呈現(xiàn)出了迅猛的態(tài)勢，但與之匹配的法律卻處于空白期，導(dǎo)致有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律的空子，躲避監(jiān)管，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

1.5 “長尾”風(fēng)險

“長尾”風(fēng)險說的是那些需求不大或銷量不佳的產(chǎn)品通過多樣的存儲和流通渠道占據(jù)了可以匹敵數(shù)量不多的熱賣品的市場份額，甚至更多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展拓展了經(jīng)濟交易的可能性邊界，使得游離于傳統(tǒng)金融外的人群接受了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)，由此也增加了新的風(fēng)險特征。消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融知識與風(fēng)險識別缺乏全面、正確的認識而導(dǎo)致的不公正待遇、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險帶來的社會負面影響、互聯(lián)網(wǎng)金融市場不規(guī)范經(jīng)營等都是潛在的“長尾”風(fēng)險[1]。

2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

2.1 宏觀層面

第一，金融市場紀律與完全扼制風(fēng)險不等同。我國針對投資風(fēng)險實施了大量的擔(dān)保，使得我國大眾投資時遵循剛性兌付原則，這在某種意義上造成了風(fēng)險定價機制的失效。在此市場環(huán)境中，一些高風(fēng)險、高收益的金融產(chǎn)品就會被借機推出，用較高的預(yù)期收益率遮蓋高風(fēng)險的事實，如果投資者缺乏相應(yīng)的金融知識就會造成巨大的損失。同時，遮蓋風(fēng)險還極易引發(fā)嚴重的道德風(fēng)險。第二，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制可以積極推進金融市場的改革。由于金融交易信息的不對稱、自然壟斷等問題，導(dǎo)致了市場的失靈，為了進一步解決市場失靈的問題，就必須強化金融市場的監(jiān)管。

2.2 微觀層面

首先，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在非理性判斷。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，用戶購買的是針對借款者個人的信用貸款。雖然P2P平臺準(zhǔn)確提出了借款者的信用風(fēng)險，分散了投資組合，但個人信用貸款是一項高風(fēng)險性的投資，一旦投資失敗將會對個人產(chǎn)生嚴重的影響。而加強合理地監(jiān)管會在一定程度上減少非理性行為的發(fā)生。其次，擁有大量客戶資源或具備較大資金規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)問題，很難落實市場出清。例如，微信錢包，該軟件系統(tǒng)擁有龐大的客戶群，一旦其出現(xiàn)問題進行市場出清，在其破產(chǎn)時極有可能導(dǎo)致金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的損壞，造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險[2]。

3 改善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效途徑分析

3.1 建立完善的監(jiān)管組織體系

首先，深化政府監(jiān)管機構(gòu)的責(zé)任。目前，我國主要的金融監(jiān)管部門是“一行三會”，其中銀監(jiān)會是第三方支付機構(gòu)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的主管部門；證監(jiān)會是眾籌機構(gòu)的主觀機構(gòu)。建議銀監(jiān)會與證監(jiān)會分別下設(shè)專門負責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的部門，進一步細化監(jiān)管職責(zé)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)定與持續(xù)發(fā)展。其次，建立行業(yè)協(xié)會并制定完善的行業(yè)自律原則。通過建立行業(yè)協(xié)會來積極引導(dǎo)各個機構(gòu)的規(guī)范化運營。同時，利用自律原則輔助監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管行業(yè)，并逐步形成規(guī)范化的原則。最后，建立健全社會監(jiān)管體系。社會監(jiān)管是面向大眾的監(jiān)管，屬于外部監(jiān)管，涵蓋了如律師事務(wù)所、傳媒等社會層面的監(jiān)督，提高了監(jiān)管角度的多面化。

3.2 完善監(jiān)管法律

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域交叉冗雜，難以準(zhǔn)確界定其交易主體的責(zé)權(quán)利及金融活動是否存在本身違法問題，給相應(yīng)的立法工作帶來了一定的困難，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)是一項長期的、艱巨的任務(wù)。建議監(jiān)管部門針對不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融進行分別立法：①第三方支付機構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)在原有的法律基礎(chǔ)上設(shè)計新的符合我國基本國情的法律條文，完善監(jiān)管細則，還要提高立法層級，將監(jiān)管辦法轉(zhuǎn)變?yōu)椤兜谌街Ц稒C構(gòu)法》，規(guī)范整個行業(yè)的經(jīng)營行為。②P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的獨立立法。我們可以借鑒國外相對成熟的立法原則，以加強金融消費者保護和風(fēng)險防范為核心，制定對應(yīng)的法條對其進行約束。③眾籌融資機構(gòu)，其具有特殊性，其股權(quán)眾籌融資中有悖于我國現(xiàn)行的《證券法》，因此需要首先解決此問題，建議適當(dāng)修訂《證券法》，增加關(guān)于眾籌融資的相關(guān)法律，并對其發(fā)行者、投資者與眾籌平臺分別提出監(jiān)管法律。

3.3 實施精細化的機構(gòu)監(jiān)管

3.3.1 完善第三方與移動支付的監(jiān)管對策

第一，市場準(zhǔn)入。第三方支付與移動支付平臺應(yīng)具備支付業(yè)務(wù)許可證，該證的申請必須具備符合注冊資本的最低額度；機構(gòu)聘有具備支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的高級管理人員；支付設(shè)施要符合監(jiān)管要求；具備風(fēng)險判斷能力4項條件。第二，信息監(jiān)管。支付平臺應(yīng)嚴格保管客戶信息資料，杜絕隨意泄露。第三，保障客戶利益。支付平臺不得私自動用客戶資金，并對客戶設(shè)置陳列詳細的交易提示，方便客戶掌握交易信息，了解支付去向。

3.3.2 P2P借貸平臺的監(jiān)管設(shè)計

首先，建立準(zhǔn)入P2P行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，嚴格審查P2P平臺主要高層與管理者的金融知識素養(yǎng)、金融從業(yè)經(jīng)驗等資質(zhì)。同時核實P2P的運營條件，必須健全互聯(lián)網(wǎng)運營設(shè)施并具備高端的IT人才與完善的風(fēng)險管控體系等。其次，加強運營監(jiān)管。①P2P平臺內(nèi)部監(jiān)管，規(guī)范P2P行業(yè)營業(yè)準(zhǔn)則，其只能作為金融中介服務(wù)。同時建立充足的風(fēng)險儲備金，增強承擔(dān)風(fēng)險與判斷風(fēng)險的能力。②P2P平臺對客戶義務(wù)與責(zé)任的監(jiān)管。應(yīng)充分了解客戶，仔細識別辨認客戶身份，杜絕金融詐騙。堅持為客戶服務(wù)，準(zhǔn)確評估投資者是否有能力進行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸[3]。

第7篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

1 初步探索階段

在人類剛跨入新世紀之時，面對信息化發(fā)展對檔案工作的影響和要求，時任中央辦公廳主任的王剛同志，在2000年全國檔案局長館長會議上對全國檔案部門提出了檔案信息化建設(shè)的工作任務(wù)。作為檔案信息化建設(shè)的重要內(nèi)容之一，深圳、青島等省市檔案館率先提出了建設(shè)數(shù)字檔案館或數(shù)字化檔案館的設(shè)想，當(dāng)時主要是借鑒國內(nèi)外圖書館界關(guān)于數(shù)字圖書館建設(shè)的思路，建設(shè)內(nèi)容是在建立文件級機讀目錄數(shù)據(jù)庫以及館藏檔案數(shù)字化的基礎(chǔ)上，通過因特網(wǎng)建立門戶網(wǎng)站，為社會提供信息化檔案利用服務(wù)（主要功能見圖示1）。2002年，國家檔案局《全國檔案信息化建設(shè)實施綱要》，提出在總結(jié)深圳、青島建設(shè)數(shù)字檔案館初步經(jīng)驗基礎(chǔ)上，進一步在杭州、天津開發(fā)區(qū)、江蘇省電力公司等檔案館開展數(shù)字檔案館建設(shè)試點工作。2002年底，國家檔案局在深圳召開“數(shù)字檔案館建設(shè)現(xiàn)場演示會”，觀摩數(shù)字檔案館系統(tǒng)的現(xiàn)場演示。2003年8月，青島市檔案館宣布我國第一個數(shù)字檔案館開通。之后，江蘇省電力公司檔案館、杭州市檔案館、天津開發(fā)區(qū)檔案館相繼宣布建設(shè)完成和開通數(shù)字檔案館。從2001年到2006年是我國數(shù)字檔案館建設(shè)的初步探索階段，其核心功能是計算機輔助實體檔案管理，建設(shè)內(nèi)容是建設(shè)檔案機讀目錄數(shù)據(jù)庫、傳統(tǒng)載體檔案數(shù)字化、建設(shè)檔案門戶網(wǎng)站。呈現(xiàn)規(guī)模和組織形式是個別地方和單位一個個點的試點探索。

圖示1

2 普遍應(yīng)用階段

經(jīng)過幾年的理論研究和實踐探索后，從2006年左右開始，到2010年《數(shù)字檔案館建設(shè)指南》前后，我國數(shù)字檔案館建設(shè)進入普遍應(yīng)用階段。建設(shè)內(nèi)容從以目錄數(shù)據(jù)庫、數(shù)字化為主，到適應(yīng)各級政府、各單位電子政務(wù)、辦公自動化、業(yè)務(wù)工作信息化需要，接收電子文件、電子檔案、重要數(shù)字信息資源為數(shù)字檔案資源建設(shè)的重要內(nèi)容。數(shù)字檔案館功能上從輔助實體檔案管理到“收、管、存、用”并重，系統(tǒng)架構(gòu)以“三網(wǎng)一庫”為主要模型（主要功能見圖示2）。各級政府和各單位對數(shù)字檔案館項目的支持，從以項目一次性經(jīng)費支持到列入財政專項預(yù)算和運行維護經(jīng)費開支。呈現(xiàn)規(guī)模和組織形式是以點帶面，上海、江蘇、浙江、山東等許多省市由省檔案局進行統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施。

圖示2

3 深化發(fā)展階段

2012年以來，國家和社會信息化進入了一個新的發(fā)展階段，正處在云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等各項技術(shù)層出不窮和普遍應(yīng)用的時代。國家特別是中央政府各部門按照國家電子政務(wù)相關(guān)規(guī)劃的要求，逐步實施了“一站、兩網(wǎng)、四庫、十二金”等重點工程，“一站”是指中央門戶網(wǎng)站，“兩網(wǎng)”是指國家電子政務(wù)內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)，“四庫”是指人口、法人、宏觀經(jīng)濟和空間地理等基礎(chǔ)信息庫，“十二金”是指金關(guān)、金審、金保、金質(zhì)、金土、金農(nóng)、金財、金稅、金盾、金宏等支撐國民經(jīng)濟發(fā)展的重要行業(yè)和領(lǐng)域的信息化建設(shè)工程。按照國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)“十二五”國家政務(wù)信息化工程建設(shè)規(guī)劃通知的要求，到“十二五”期末，國家將形成統(tǒng)一完整的國家電子政務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本滿足政務(wù)應(yīng)用需要；初步建成共享開放的國家基礎(chǔ)信息資源體系，支撐面向國計民生的決策管理和公共服務(wù)，顯著提高政務(wù)信息的公開程度；基本建成國家網(wǎng)絡(luò)與信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障作用明顯增強；基本建成覆蓋經(jīng)濟社會發(fā)展主要領(lǐng)域的重要政務(wù)信息系統(tǒng)，治國理政能力和依法行政水平得到進一步提升。為此，“十二五”期間，國家將構(gòu)建國家電子政務(wù)內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)平臺，深化人口、法人單位、空間地理、宏觀經(jīng)濟、文化等基礎(chǔ)信息資源的開發(fā)利用，完善國家網(wǎng)絡(luò)與信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，推進全民健康保障、全民住房保障、全民社會保障、藥品安全監(jiān)管、食品安全監(jiān)管、安全生產(chǎn)監(jiān)管、市場價格監(jiān)管、金融監(jiān)管、能源安全保障、信用體系建設(shè)、生態(tài)環(huán)境保護、應(yīng)急維穩(wěn)保障、行政執(zhí)法監(jiān)督、民主法制建設(shè)、執(zhí)政能力建設(shè)等國家重要信息系統(tǒng)建設(shè)。最近，國務(wù)院最新的《關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》，提出了信息消費這個新理念，對包括信息產(chǎn)業(yè)、信息資源、信息服務(wù)、信息安全等內(nèi)容的信息化發(fā)展進行了新的戰(zhàn)略部署。

以上這些新的形勢發(fā)展對數(shù)字檔案館建設(shè)提出了新的建設(shè)要求。當(dāng)前，數(shù)字檔案館建設(shè)要體現(xiàn)三大新的功能要求，就是建設(shè)安全可信系統(tǒng)、實現(xiàn)智慧智能管理、達到長期保存要求（主要功能見圖示3）。

圖示3

4 建設(shè)內(nèi)容

現(xiàn)階段，數(shù)字檔案館的建設(shè)內(nèi)容是，積極采用先進成熟的信息技術(shù)，充分利用國家和社會信息基礎(chǔ)設(shè)施，滿足各級各類檔案館信息化管理的需要；優(yōu)先開展案卷級、文件級機讀目錄數(shù)據(jù)庫建設(shè)，穩(wěn)步推進傳統(tǒng)載體檔案數(shù)字化建設(shè)，高度重視電子檔案接收工作，努力建設(shè)全面反映過去和現(xiàn)在國家和社會面貌的檔案數(shù)字資源體系；深度介入各類信息化系統(tǒng)，確保電子檔案來源可靠、管理可信、長期可用；努力促進信息化與檔案館各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)工作的高度融合，使信息化成為各級各類檔案館提升檔案管理水平、適應(yīng)時展需要的基礎(chǔ)性核心手段（主要功能和架構(gòu)見圖示4）。

圖示4

第8篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

前，支付體系創(chuàng)新的主要內(nèi)容包括新的支付手段（移動支付）、支付場景和支付中介，移動支付居于核心地位。這些創(chuàng)新的直接結(jié)果是，從不同層次替代央行發(fā)行的現(xiàn)金支付和商業(yè)銀行活期存款支付。例如手機近場支付（支付寶、微信等掃碼支付），在短短兩年之內(nèi)，已經(jīng)覆蓋了國內(nèi)大部分商業(yè)交易活動。借助不斷升級發(fā)展的支付體系創(chuàng)新，有支付優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展迅速，來勢兇猛。應(yīng)當(dāng)思考的是，支付體系創(chuàng)新到底從哪些方面改變了現(xiàn)代金融體系？貨幣當(dāng)局應(yīng)如何審視并改變當(dāng)前的貨幣管理體制？

支付創(chuàng)新催生新的商業(yè)模式

移動支付首先改變了現(xiàn)代商業(yè)模式，直接沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)，也因此誕生了許多新的商業(yè)機會，出現(xiàn)了新的金融中介。

在各類創(chuàng)新技術(shù)涌現(xiàn)的時代，商業(yè)模式對于企業(yè)是否能夠持續(xù)盈利非常重要。所謂商業(yè)模式，就是公司能為客戶提供的價值以及公司的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、合作伙伴網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系資本等用以實現(xiàn)（創(chuàng)造、營銷和交付）這一價值并產(chǎn)生可持續(xù)、可贏利性收入的要素。作為商業(yè)模式的要素之一，支付已經(jīng)成為第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新的重要切入口，自移動支付投入應(yīng)用之后，這一趨勢尤為明顯。在激烈競爭的移動支付市場里，企業(yè)若沒有好的商業(yè)模式將無法長期生存。移動支付之所以能帶來商業(yè)模式創(chuàng)新，源于其擁有巨大的目標(biāo)消費群體。有調(diào)查數(shù)據(jù)表明，移動支付受到了不同收入群體的關(guān)注和使用。其中，接受程度最高、使用移動支付越多的人收入越高，他們也越傾向于接受并使用移動支付方式，而高收入和穩(wěn)定現(xiàn)金流的客戶將帶來持續(xù)增長的消費。

在支付體系創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，商業(yè)模式開啟了更富有想像力的轉(zhuǎn)換，這些轉(zhuǎn)換以新型支付手段為基礎(chǔ)，卻逐漸脫離支付體系，進入更加復(fù)雜的商業(yè)模式轉(zhuǎn)換，直接沖擊傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)的生存，這的確對經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。以近年起開始興起的各種“××到家”便利購物渠道為例，不同于以往電商的運營模式，這種模式是電商與傳統(tǒng)超市直接合作，利用GPS定位技術(shù)，為客戶就近提供附近超市和其他商家的所有服務(wù)（各種商品、醫(yī)藥、家電維修等服務(wù)），其主導(dǎo)機構(gòu)可能是電商龍頭如京東，也可能是獨立第三方機構(gòu)。這種購物和服務(wù)體驗已經(jīng)覆蓋了個人生活圈內(nèi)大部分的實物商品和部分服務(wù)，將可檢驗的購物經(jīng)驗與網(wǎng)絡(luò)完美結(jié)合，能切切實實節(jié)約交易成本（主要是交通成本和搜尋成本），也因此在短期內(nèi)能深刻改變個人消費行為，實現(xiàn)了一種真正的網(wǎng)絡(luò)生活。

這種創(chuàng)新是否能改變大眾消費行為，從而改變社會群體的消費函數(shù)？從理論上而言，改變短期消費，對長期消費水平（引致性消費）和總消費水平影響微弱，后者取決于個人可支配收入。也就是說，如果收入沒有同步增長的話，理論上支付創(chuàng)新不能改變長期消費水平。從實踐角度來看，支付創(chuàng)新形成的商業(yè)模式必須不可逆，才有可能固化人們的消費行為模式。而不可逆的商業(yè)形態(tài)主要取決于消費者的消費偏好和支付偏好、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的接納程度和對自身經(jīng)營的改變程度。在消費者普遍接受使用新型支付方式的情況下，如果傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)也盡力改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，不斷致力于降低消費者交易成本，那么這種創(chuàng)新帶來的消費變化結(jié)果就會比較長久，就具備了不可逆的可能性。因此，支付創(chuàng)新能否改變社會消費函數(shù)，取決于其創(chuàng)新帶來的消費行為改變是否可逆，進而取決于消費者個人主觀消費偏好和支付偏好、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)經(jīng)營行為、支付創(chuàng)新安全等多重因素。

支付創(chuàng)新改變金融中介體系

誠然，支付創(chuàng)新產(chǎn)生了第三方支付等新型金融中介，增加金融體系“新物種”，改變了傳統(tǒng)金融中介結(jié)構(gòu)。新舊金融中介更新?lián)Q代并不新奇，是否產(chǎn)生了鯰魚效應(yīng)，推動整個金融行業(yè)的發(fā)展，才是關(guān)鍵。新型互聯(lián)網(wǎng)金融中介能撼動什么，不能改變什么？

支付創(chuàng)新首先是改變了傳統(tǒng)金融中介結(jié)構(gòu)，催生了大批新型互聯(lián)網(wǎng)金融中介，如第三方支付、P2P、眾籌等。作為新型非銀行金融中介，其主要特征是依托互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，旨在提高互聯(lián)網(wǎng)消費者的金融服務(wù)開放度和公平性。例如，各種商家針對互聯(lián)網(wǎng)購物和交易提供的無門檻信用服務(wù)。消費者在特定網(wǎng)絡(luò)平臺上購物時可以“打白條”，被商家或金融中介低條件“墊付”，實質(zhì)就是信用貸款，而這一個人信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)主要是消費者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄，如支付方式和支付速度，購物頻次和內(nèi)容等等，這些大數(shù)據(jù)被電商記錄整理直接作為個人信用等級依據(jù)。與商業(yè)銀行發(fā)行信用卡不同，所有這些構(gòu)成個人信用水平的因素與消費者收入沒有直接的必然聯(lián)系，這些因素或許只是個人收入水平的外在體現(xiàn)。這種差異化充分體現(xiàn)了由支付創(chuàng)新引致的互聯(lián)網(wǎng)金融中介的特性。如此便利，且以往交易記錄支撐的信用等級，又大大降低了消費者信用風(fēng)險，這種基于消費的金融服務(wù)打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用卡服務(wù)模式，定位直接、準(zhǔn)確，服務(wù)更具開放性和公平性，減少了各種證明個人信用的繁瑣手續(xù)（現(xiàn)場專人辦理、單位、職業(yè)、收入證明、工作證等等）。這種創(chuàng)新具有雙向優(yōu)化功能，既節(jié)約了金融中介的服務(wù)成本，也提高了消費者享受的金融服務(wù)水平，迎合了互聯(lián)網(wǎng)時代的購物特征，同時也降低了信用違約風(fēng)險。缺陷是個人消費數(shù)據(jù)并沒有進行整合，各電商只能掌握與之關(guān)聯(lián)的有限數(shù)據(jù)，從而造成信用的自然“割裂”，各個商家都沒有掌握消費者所有的消費數(shù)據(jù)，從而不能把握其總體信用水平，造成偏差。

依托支付體系創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融中介確實能提供比傳統(tǒng)金融中介更加開放、更具社會公平性的金融服務(wù)。但是，無論多么高效快捷的信用貸款服務(wù)，其本質(zhì)依然是信用貸款，沒有突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的范圍和基本特征。從這個視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力有限，其只是在利用互聯(lián)網(wǎng)平臺復(fù)制商業(yè)銀行等金融中介的服務(wù)。

類似于上述各類信用貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)需要非常穩(wěn)健的后臺服務(wù)來支撐，這種后臺服務(wù)水平直接影響其未來能走多遠。這就產(chǎn)生了一個不得不直視的問題，高昂的后臺服務(wù)成本或許并沒有降低消費者的交易成本，如信用貸款利率可能高于商業(yè)銀行。這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中介普遍存在的問題，沒有通過創(chuàng)新徹底降低整體服務(wù)成本，從而在高效便捷的基礎(chǔ)上提供更優(yōu)惠的服務(wù)價格，只是讓消費者花更高價錢買更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這種創(chuàng)新注定不會長久，因為其服務(wù)模式只會被一部分有能力支付優(yōu)質(zhì)服務(wù)的消費者接受，受眾群體不夠廣泛。

問題的關(guān)鍵是，新型互聯(lián)網(wǎng)金融中介的核心競爭力在哪里？互聯(lián)網(wǎng)金融中介提供信用貸款服務(wù)的資金運營模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有不同之處（如大多依靠自有資金和信托理財產(chǎn)品資金），且不能直接吸收存款的硬性約束降低了其競爭能力。余下的主要是一個金融中介運營的基本支撐――后臺服務(wù)（人力、技術(shù)、制度等）。后臺服務(wù)如果沒有降低融資成本和服務(wù)成本，就不能產(chǎn)生核心競爭力。很明顯，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融中介短期內(nèi)大多不能形成與商業(yè)銀行匹敵的后臺服務(wù)能力，即便是趕上傳統(tǒng)金融中介的后臺服務(wù)水平也尚需時日。這也是當(dāng)前傳統(tǒng)金融行業(yè)從業(yè)人員離職潮、下海潮的基本背景。支付創(chuàng)新引發(fā)的這種金融中介結(jié)構(gòu)改變最初或許勢微，但其產(chǎn)生的宏觀經(jīng)濟效應(yīng)不可忽視，尤其是對貨幣當(dāng)局和金融監(jiān)管當(dāng)局產(chǎn)生了深刻的挑戰(zhàn)。

支付創(chuàng)新加快推進人類進入無現(xiàn)金社會

電子支付直接強化了無現(xiàn)金交易行為，推動人類朝著無現(xiàn)金社會更進一步。早在20世紀80年代，新貨幣經(jīng)濟學(xué)家們就預(yù)言電子貨幣將在全球獲得大發(fā)展。這一進程并沒有如預(yù)言中快速、順利進展。電子貨幣和其相關(guān)創(chuàng)新商品最終大多成為普通的金融投機品。在現(xiàn)實世界中，直到2015年，瑞典才主動宣稱其將在五年之內(nèi)將成為世界上第一個無現(xiàn)金社會，這將是數(shù)字化貨幣曲折發(fā)展史中的成功首例，意義重大。

新貨幣經(jīng)濟學(xué)認為，金融創(chuàng)新將不斷降低交易成本和公共監(jiān)管，最終，現(xiàn)金貨幣將消失，任何一種金融資產(chǎn)將作為交易中介，如共同基金份額。但無論如何演變，貨幣史已經(jīng)表明，人們對最終清償手段的接納取決于其背后的發(fā)行主體信用。發(fā)行紙幣的中央銀行具有政府信用，發(fā)行活期存款賬戶的商業(yè)銀行具有銀行信用和最后貸款人等金融安全網(wǎng)支撐。如果非銀行金融機構(gòu)的信用程度足夠高而讓人們接受，其發(fā)行的債務(wù)工具也能被認可為最終清償手段。現(xiàn)代第三方支付機構(gòu)龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和資金實力，都在提高其自身的信用水平。因此，現(xiàn)代支付工具創(chuàng)新的直接動力在于，金融機構(gòu)希望其發(fā)行的支付工具、債務(wù)工具被廣泛接受，并盡可能地成為最終清償手段（可稱之為最終清償手段的衍生品）而獲取利潤。貨幣當(dāng)局放任市場對支付服務(wù)進行創(chuàng)新，給予了現(xiàn)代支付工具創(chuàng)新的間接動力。這種動力的內(nèi)涵包括：提高支付效率，降低支付成本，提高流通速度，增加社會福利。然而，無現(xiàn)金社會直接沖擊和挑戰(zhàn)傳統(tǒng)現(xiàn)金社會的貨幣發(fā)行機構(gòu)和管理機構(gòu)，尤其是弱化現(xiàn)金發(fā)行主體――中央銀行的作用。

對商業(yè)銀行的影響

加速金融脫媒。大量非銀行支付機構(gòu)已經(jīng)開始拓展支付之外的各種金融附加服務(wù)，如基金投資、購買保險等。在國內(nèi)第三方托管制度下，金融脫媒并沒有直接減少銀行存款，客戶的第三方支付賬戶與銀行賬戶分離，二者之間存在一個直接支付協(xié)議，相當(dāng)于在銀行和終端機構(gòu)之間嵌入一個第三方支付機構(gòu)。但這些附加服務(wù)的出現(xiàn)，也大大增加了資金在非銀行支付機構(gòu)留存的數(shù)量、延長了其滯留的時間。即所謂金融脫媒。

數(shù)字化貨幣、無現(xiàn)金社會需要基礎(chǔ)條件：基于消費偏好的現(xiàn)金使用率自然下降，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：普通零售支付中現(xiàn)金比例不斷下降，流通中的現(xiàn)金存量占GDP比例越來越低。以M0/GDP為例，號稱進入無現(xiàn)金社會的瑞典是3.5%，中國目前是10%。有研究認為，現(xiàn)金支付逐步讓位于非現(xiàn)金支付工具，體現(xiàn)在M0與M1、GDP的比率，與一國經(jīng)濟發(fā)達程度成反比。按照目前的發(fā)展趨勢，M0與M1的比率有可能相對穩(wěn)定，因為若統(tǒng)計口徑不變，二者都可能下降，而不是二者比率下降。也就是說，商業(yè)銀行和中央銀行的在支付體系中的地位同時下降，被第三方支付機構(gòu)替代，而不是二者相互替代了。

迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式。商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)包括存款、貸款和支付。而今，在支付創(chuàng)新的推動下，支付不再是商業(yè)銀行的壟斷性業(yè)務(wù)。如果無現(xiàn)金社會到來，存款業(yè)務(wù)也將大大弱化。試想，如果消費者長期依賴支付寶等第三方支付機構(gòu)提供的支付工具，銀行卡中的活期存款也將只是個人資產(chǎn)的短暫驛站（各類收入尤其是工資發(fā)放模式依然是銀行卡的情況下），這些收入可能會長期脫媒并沉淀在第三方支付賬戶。

沒有存款，會大大弱化商業(yè)銀行的貸款能力。當(dāng)然，商業(yè)銀行也可以直接在金融市場發(fā)行短期票據(jù)和金融債券進行融資，如同各國的政策性銀行。但總體而言，儲戶存款是商業(yè)銀行最廉價的資金來源。因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利根基和模式都會被改變，如果不轉(zhuǎn)變盈利模式，或許會隨著存款和支付市場份額的下降而降低競爭力。

但第三方支付C構(gòu)只是平行的競爭者，其在各國法律制度限制下其從事的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所不同，但都不能直接發(fā)放貸款。這種情形下，就意味著以吸收存款、發(fā)放貸款為核心業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)沒落，貸款市場總體份額受到擠壓。會出現(xiàn)兩個后果：一是迫使需要貸款的個人和企業(yè)轉(zhuǎn)而投向其他融資方式，如企業(yè)可以轉(zhuǎn)向債券等金融市場融資方式，二是如果貸款市場有利可圖，非銀行金融中介會想方設(shè)法規(guī)避法律約束，進入貸款市場，如中國的影子銀行體系。

對中央銀行的影響

降低現(xiàn)金使用率和管理成本?，F(xiàn)代支付體系創(chuàng)新直接降低了現(xiàn)金使用率，從而直接降低貨幣供給函數(shù)中的現(xiàn)金漏損率；且隨著支付中介主動地擴張發(fā)展，現(xiàn)金使用率對于部分消費者甚至可能為零，各國被動逼近無現(xiàn)金社會的速度加快，有可能削減鑄幣稅。這也許是推動各國央行主動發(fā)行各種加密技術(shù)支撐的數(shù)字化貨幣的最大動力。

誠然，現(xiàn)金管理產(chǎn)生了諸多費用和風(fēng)險，對于中央銀行、商業(yè)銀行和個人而言均如此，如存儲費用、偷盜風(fēng)險、管理費用等?，F(xiàn)金使用量減少可以降低中央銀行的發(fā)行、監(jiān)測成本等，以及商業(yè)銀行的管理成本。做一個極端假設(shè)，幾乎所有人都不使用現(xiàn)金，此時中央銀行和商業(yè)銀行的現(xiàn)金相關(guān)管理費用降為零，現(xiàn)金貨幣轉(zhuǎn)為數(shù)字化貨幣，討論發(fā)行現(xiàn)金的最優(yōu)頻率和庫存數(shù)量就沒有意義了。洗錢這類主要依靠現(xiàn)金的犯罪活動會不會消失？數(shù)字化貨幣沒有實物貨幣各類費用，但有黑客襲擊等新的風(fēng)險及其管理費用。以目前的發(fā)展情形來看，各國準(zhǔn)數(shù)字化貨幣的發(fā)展，并未大幅度降低中央銀行發(fā)行紙幣的成本，也因此沒有大幅降低其現(xiàn)金管理成本，尤其是部分固定成本。

央行或者財政部的現(xiàn)金管理主要目的是，服務(wù)于支付體系，滿足經(jīng)濟體系對現(xiàn)金支付的需求。現(xiàn)金消失，數(shù)字化貨幣代替原現(xiàn)金貨幣。現(xiàn)金與一般電子貨幣的最大區(qū)別在于其匿名性，但如果其發(fā)行的數(shù)字化貨幣如同現(xiàn)金一樣，是匿名的，除了鑄幣稅，其對地下經(jīng)濟等就不會有太大的改變。

有助于央行推行零利率、負利率政策。無論基礎(chǔ)貨幣是現(xiàn)金還是數(shù)字化貨幣，都不會改變其作為中央銀行負債的性質(zhì)，在數(shù)字加密技術(shù)完善的情況下，其依然是初始貨幣的唯一來源，不會改變其派生貨幣的功能。

但是，貨幣派生的前提之一是居民或企業(yè)能把現(xiàn)金存入商業(yè)銀行，變成活期存款或定期存款。假如所有的貨幣一開始就是依托在某一類金融中介的數(shù)字貨幣（比如工資等收入全部是某銀行賬戶活期存款），與活期存款無異，那么商業(yè)銀行更加容易派生貨幣。因此，在不改變儲蓄習(xí)慣（在商業(yè)銀行存款）的情況下，數(shù)字化貨幣有利于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)派生貨幣。

再深入設(shè)想一下，如果沒有現(xiàn)金，中央銀行和商業(yè)銀行更加有利于推行零利率和負利率和政策，因為錢會一直停留在賬戶里，沒有存取現(xiàn)金這個環(huán)節(jié)了。但是，如當(dāng)前可以隨意提取現(xiàn)金，零利率和負利率政策就不容易推行。居民或企業(yè)可以直接取出現(xiàn)金自己保管或存入其他實行正利率的金融中介，選擇更加直接、容易，也可以說多了一種財富管理的途徑。此時，中央銀行為抑制通縮而實行負利率，就要掂量一下其政策的得失。

結(jié) 論

移動支付是支付體系創(chuàng)新的焦點、核心，以此為軸心，衍生出新的商業(yè)模式、新的金融中介和新的宏觀金融管理方式。移動支付發(fā)展導(dǎo)致的結(jié)果之一就是數(shù)字化貨幣，進而是無現(xiàn)金社會。

對于全世界的央行來說，無現(xiàn)金社會并不可怕，憑借其背后的國家信用，其可以發(fā)行比紙質(zhì)貨幣更廉價的數(shù)字化貨幣。而且如果數(shù)字化貨幣依然是匿名的，數(shù)字化貨幣管理無異于紙質(zhì)貨幣太多，技術(shù)上的改變并不難。最可怕的事情或許是沒有貨幣的社會。當(dāng)商業(yè)模式無限發(fā)展，徹底改變?nèi)蛏唐泛头?wù)交易，用各種信用支撐的支付手段（如時間）來代替?zhèn)€人財富水平時，各種信用中介強勢取代弱財政支撐的國家信用時，現(xiàn)代中央銀行或?qū)⒚媾R真正的生存挑戰(zhàn)。當(dāng)然，無貨幣社會到來的可能性比較小，即使有這種可能性，其到來的速度也遠遠低于無現(xiàn)金社會到來的速度。除非整個人類社會存在的經(jīng)濟制度被重新改寫，比如徹底進入烏托邦社會。

（作者單位：中國社會科學(xué)院金融研究所、國家金融與發(fā)展實驗室）

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1月12日，國家稅務(wù)總局黨組書記、局長王軍在全國稅務(wù)工作會議期間說，國家稅務(wù)總局將積極配合財政部研究新的減稅措施。同時，將加強政策效應(yīng)分析評估，及時提出完善政策的意見建議；進一步改進辦理稅收優(yōu)惠的手續(xù)。

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1月13日，國資委主任肖亞慶表示，過期將加快深度調(diào)整步伐，一方面推動企業(yè)集團層面兼并重組，另一方面進一步推動實施專業(yè)化重組。

外匯占款持續(xù)減少 再貸款成基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)調(diào)節(jié)主閘門

1月16日，央行更新的資產(chǎn)負債表顯示，2016年中國外匯占款累計減少超過2.9萬億元，央行將繼續(xù)通過再貸款等操作來補充基礎(chǔ)貨幣。

國家發(fā)改委：多領(lǐng)域改革向縱深推進

1月19日，國家發(fā)改委舉行專題新聞會，改革司司長徐善長表示，深化經(jīng)濟體制改革以促進經(jīng)濟社會發(fā)展和增強人民群眾獲得感為重點。

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2017年財政部將重點保障基本民生支出

1月21日，財政部印發(fā)了關(guān)于切實做好2017年基本民生支出保障工作的通知，要求做好基本民生支出保障的重點工作，通知列出11項重點工作。

第9篇：金融監(jiān)管數(shù)字化范文

論文摘要：提高銀行綜合競爭力是我國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的必然要求。銀行再造是對銀行經(jīng)營一種更為縱深的變革，它包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。文章從我國商業(yè)銀行自身的實際情況出發(fā)，對怎樣進行銀行再造提出相應(yīng)的建議。

一、銀行再造的內(nèi)涵

所謂銀行再造，根據(jù)再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規(guī)范化定義是:銀行為了獲取成本、質(zhì)量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業(yè)務(wù)流程為核心，進行的根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因為銀行重組或銀行購并只體現(xiàn)資產(chǎn)重組，沒有觸及業(yè)務(wù)流程。銀行重組或購并后能否真正體現(xiàn)效益，在于重組并購后的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經(jīng)營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業(yè)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立一個以核心資源為基礎(chǔ)的虛擬化組織.取得新的競爭優(yōu)勢。

二、銀行再造的必要性

1、經(jīng)濟一體化、信息化的趨勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是建立在計算機網(wǎng)絡(luò)，特別是Internet基礎(chǔ)上，并依存于網(wǎng)絡(luò)的一種經(jīng)濟形態(tài)。由于Internet沒有時空、地域的限制，全球經(jīng)濟真正實現(xiàn)一體化，任何經(jīng)濟主體的交易都可以在全球范圍內(nèi)進行，生產(chǎn)和消費過程在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易條件下得到統(tǒng)一。銀行作為經(jīng)濟中資金融通的中樞環(huán)節(jié)，同樣要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對其在技術(shù)和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。

2、技術(shù)創(chuàng)新的變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的技術(shù)創(chuàng)新有三個特色:一是創(chuàng)新的速度快;二是技術(shù)創(chuàng)新由一次性創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到系列創(chuàng)新，相互之間共同推動;三是技術(shù)創(chuàng)新由個別專家創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到集體創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下的技術(shù)創(chuàng)新所體現(xiàn)的新制度變遷的推動力，促進了社會經(jīng)濟基礎(chǔ)制度框架的演進。處在這樣一種技術(shù)環(huán)境下，銀行再造成為技術(shù)創(chuàng)新推動的必然。

3.銀行竟?fàn)幗Y(jié)構(gòu)和方式的變化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、在線交易的標(biāo)準(zhǔn)化以及安全性基礎(chǔ)設(shè)施的引人，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域已無進人壁壘可言，銀行業(yè)與其他行業(yè)間的界限已日漸模糊，銀行業(yè)除了面對來自同業(yè)間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術(shù)供應(yīng)商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業(yè)競爭方式將發(fā)生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。

4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特點:風(fēng)險回避，產(chǎn)品單一，標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價格，有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及無差別的客戶服務(wù)。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強，客戶需求的內(nèi)容多樣化、服務(wù)方式個性化，對銀行服務(wù)的需求越來越高。銀行采取以產(chǎn)品為主導(dǎo)的經(jīng)營策略和原有運作模式已不可行，銀行業(yè)必須適應(yīng)客戶服務(wù)模式的變化。

三、銀行再造的內(nèi)容

銀行再造的主要內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。其中業(yè)務(wù)流程再造是核心和基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)再造是關(guān)鍵，經(jīng)營范圍再造是業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造完成后的必然趨勢，這三個層次是遞進的。

1、業(yè)務(wù)流程再造。所謂業(yè)務(wù)流程就是“工作的流動(WorkIlow)，是業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間的傳遞或轉(zhuǎn)移的動態(tài)過程。而業(yè)務(wù)流程再造是對這個動態(tài)過程的優(yōu)化，是銀行再造的核心環(huán)節(jié)。由于銀行經(jīng)營產(chǎn)品的同質(zhì)性，銀行與銀行的差別實際上源于各自的業(yè)務(wù)流程，這使得業(yè)務(wù)流程成為影響銀行競爭優(yōu)勢的主要因素。

在傳統(tǒng)的職能型分工中，完整的業(yè)務(wù)流程常被分割得支離破碎，既導(dǎo)致了銀行職員技能成為一個片面發(fā)展的機器的附屬，也使得各個業(yè)務(wù)部門之間的交易費用增加。而銀行業(yè)務(wù)流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業(yè)務(wù)流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，使銀行能有效適應(yīng)市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:

(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務(wù)和“個性化”服務(wù)。這是業(yè)務(wù)流程再造的核心要求。商業(yè)銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態(tài)管理模式，將管理重心調(diào)整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路重新設(shè)計各項業(yè)務(wù)流程。前臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，切實讓“一站式服務(wù)”造福銀行客戶二另外，銀行在業(yè)務(wù)流程設(shè)計上應(yīng)體現(xiàn)其靈活性，必須區(qū)分不同的客戶群，因時、因地設(shè)計不同的流程版本，只有能提供個性化服務(wù)和廣泛個人理財產(chǎn)品組合的銀行才會受到客戶的青睞。

(2)創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)，實現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。在銀行業(yè)務(wù)流程再造中，創(chuàng)造性運用信息技術(shù)對傳統(tǒng)工作進行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰(zhàn)性的內(nèi)容。不管是“一站式”服務(wù)還是“個性化”服務(wù)，創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)是關(guān)鍵。業(yè)務(wù)流程再造要求銀行利用現(xiàn)代化信息技術(shù)徹底翻新業(yè)務(wù)流程，超越目前我國銀行對信息技術(shù)主要限于初步的文字、數(shù)據(jù)圖表處理的階段，實現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。農(nóng)行95599在線銀行就是廣泛運用各種前沿信息技術(shù)開發(fā)出來的綜合性、多媒體化的客戶服務(wù)解決方案。為真正實現(xiàn)“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以科技為支撐”的目標(biāo)開拓了一條新途徑。

(3)實現(xiàn)突破性再造與連續(xù)性改進相結(jié)合的業(yè)務(wù)流程。由于中國商業(yè)銀行目前所面臨的外部宏觀經(jīng)濟政策和經(jīng)濟環(huán)境短時間內(nèi)不會有大的變化，內(nèi)部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設(shè)計，分步推進的方法，通過不斷的連續(xù)性的改進，優(yōu)化各項業(yè)務(wù)流程，改善與客戶的關(guān)系，提高運營績效，打造銀行的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。

(4)銀行業(yè)務(wù)流程再造除突出核心業(yè)務(wù)流程外，還應(yīng)逐步引人“外包”理念。銀行業(yè)務(wù)外包是要求商業(yè)銀行有效運用自身的核心能力，關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務(wù)手段等等。而一些低附加值的，不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、員工培訓(xùn)、科技開發(fā)等業(yè)務(wù)流程可進行外包。

銀行業(yè)務(wù)流程再造是按照科學(xué)的方法分解銀行原有業(yè)務(wù)的鏈條，但就我國目前經(jīng)濟狀況來講，業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)遵循漸進式的思路。由于我國地區(qū)差異，不同經(jīng)濟主體差異較大，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)嚴重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實現(xiàn)一元化。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，銀行會呈現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并存的局面，業(yè)務(wù)流程的再造在一段時間內(nèi)會體現(xiàn)出兩種業(yè)務(wù)流程共存于同一銀行內(nèi)部的現(xiàn)象。所以，現(xiàn)有銀行在進行業(yè)務(wù)流程再造的過程中，應(yīng)處理好與原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的銜接問題，既要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的需要，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，也要保留與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)流程，在提高效益的前提下穩(wěn)中求進。

2.組織結(jié)構(gòu)再造。從組織結(jié)構(gòu)再造來說，業(yè)務(wù)流程再造離不開組織模式的再造，因為業(yè)務(wù)流程再造追求的是一種動態(tài)的“最佳企業(yè)實踐”的狀態(tài)，實施業(yè)務(wù)流程再造的企業(yè)必須是一個不斷引進和吸收不同的管理思想和方法并做相應(yīng)改變的學(xué)習(xí)型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業(yè)務(wù)流程再造的必然趨勢。組織結(jié)構(gòu)再造包含內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)再造與外部組織結(jié)構(gòu)再造。

(1)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)—扁平化的管理。目前國際商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)基本上都采用分支行制。從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)上看，這種分支行制是相對應(yīng)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的組織結(jié)構(gòu)，是一種典型的科層結(jié)構(gòu)，即由若干層次結(jié)構(gòu)相互關(guān)聯(lián)而成為一個整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結(jié)構(gòu)或?qū)哟芜^多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當(dāng)規(guī)模擴大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導(dǎo)與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導(dǎo)致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費大、對市場反應(yīng)遲緩等缺陷。發(fā)達國家的商業(yè)銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內(nèi)提供全天候的服務(wù)，顧客在24小時內(nèi)就可以獲得信貸，中外銀行的運作效率差距可見一斑。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的出現(xiàn)，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的目標(biāo)應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)型組織。即以專業(yè)化聯(lián)合的資產(chǎn)、共享的過程控制和共同的集體目標(biāo)為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實現(xiàn)扁平化的管理。

這種扁平化組織模式具備有別于傳統(tǒng)組織模式的明顯優(yōu)勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產(chǎn)品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應(yīng)快。新經(jīng)濟的象征—美國微軟公司在有重大的策略調(diào)整和重要事件發(fā)生時，比爾·蓋茨等除了征求高級經(jīng)理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發(fā)表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結(jié)構(gòu)，它突破了層級式結(jié)構(gòu)的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設(shè)銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內(nèi)完成審批，提高效率。

(2)外部組織結(jié)構(gòu)—中心分行制。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造雖然更直接地反映為與銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的聯(lián)系，但同時也與外部組織結(jié)構(gòu)緊密相關(guān)。并且，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的再造如果沒有外部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的配合，其再造后作用的發(fā)揮也會大打折扣。

所謂商業(yè)銀行外部組織結(jié)構(gòu)主要是指商業(yè)銀行的組織體系構(gòu)成。由于受歷史因素的影響和當(dāng)前體制制約，我國商業(yè)銀行更多地體現(xiàn)了計劃色彩。機構(gòu)網(wǎng)點完全按行政區(qū)劃設(shè)置，銀行機構(gòu)體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現(xiàn)狀，為適應(yīng)全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的新要求和全球經(jīng)濟、金融一體化的潮流，中國商業(yè)銀行在外部組織結(jié)構(gòu)形式上，應(yīng)伴隨國家行政管理體制改革的推進，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強經(jīng)濟輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營業(yè)性分行，不一定每個分行都做完全的業(yè)務(wù)，可根據(jù)分行所處的地理位置及行業(yè)、客戶特點界定其業(yè)務(wù)范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨立自主的利潤中心，按專業(yè)或按地區(qū)來設(shè)立。而在分支行機構(gòu)的設(shè)置上應(yīng)打破按行政區(qū)劃設(shè)機構(gòu)的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)榘唇?jīng)濟區(qū)域設(shè)立機構(gòu)，讓其遵循成本效益原則，實實在在地按照現(xiàn)代企業(yè)制度去經(jīng)營和管理。

3經(jīng)營范圍再造。當(dāng)銀行業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造達到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強，經(jīng)營范圍的擴大成為必然。

(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍—混業(yè)經(jīng)營。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經(jīng)營范圍會呈現(xiàn)混業(yè)化、功能化和服務(wù)化的趨勢，在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴展到社會生活各個角落。如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯買賣、保險箱、信用卡、稅務(wù)、工資、代收代付費用等，特別是通過電子網(wǎng)絡(luò)，進一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色，銀行網(wǎng)點也由原來單一的存貸機構(gòu)發(fā)展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業(yè)的發(fā)展趨勢—混業(yè)經(jīng)營。

混業(yè)經(jīng)營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業(yè)務(wù)范圍上的混業(yè)經(jīng)營雖然提高了金融體系的整體效率，同時也使銀行面臨更大的風(fēng)險。因此，加強銀行風(fēng)險的防范也就成為銀行經(jīng)營范圍擴大以后面臨的一個主要任務(wù)。

(2)金融監(jiān)管模式—功能性監(jiān)管。隨著現(xiàn)代金融業(yè)以及現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，銀行經(jīng)營風(fēng)險的高低，已經(jīng)不主要取決于經(jīng)營項目的內(nèi)容，而在于金融管理水平和風(fēng)險控制技術(shù)的運用，混業(yè)經(jīng)營的缺陷和不足在金融監(jiān)管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經(jīng)營范圍再造的一個關(guān)鍵就是如何提高中央銀行間接調(diào)控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實現(xiàn)金融自由化創(chuàng)造條件。

所謂功能性金融監(jiān)管是指依據(jù)金融體系基本功能而設(shè)計的監(jiān)管。它是在一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)，有專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融監(jiān)管，它能實現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)，且更具連續(xù)性和一致性，主要表現(xiàn)為:

第一，它能根據(jù)金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的特定金融功能來確定該產(chǎn)品的監(jiān)管機構(gòu)，適時解決該金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，更能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營對監(jiān)管體制的要求。

第二，它要求管理層必須設(shè)立專門機構(gòu)對金融業(yè)實行整體監(jiān)管，因此能從維護整個金融業(yè)安全的角度來關(guān)注市場風(fēng)險，更有利于維護金融業(yè)的安全。

第三，該體制能夠較好的解決各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管問題，管理層不必再通過限制金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展來維護金融業(yè)的安全，可將精力放在如何完善功能監(jiān)管體制以實現(xiàn)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效監(jiān)管上，將為我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品的大發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。