金融科技監(jiān)管體系精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融科技監(jiān)管體系主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融科技監(jiān)管體系范文

【關(guān)鍵詞】央行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 科技 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過網(wǎng)絡(luò)來完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責(zé)分工，人民銀行科技部門負(fù)責(zé)金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門的責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。

一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會(huì)有失誤和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這個(gè)新生事物既要包容失誤，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)估，還缺乏足夠的時(shí)間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國務(wù)院頒布的《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》中明確提出推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長在接受中央電視臺(tái)采訪時(shí)曾表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個(gè)正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。

其次，我國采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國峰會(huì)表示“怎么監(jiān)管，誰來監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認(rèn)證。”由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營”的特點(diǎn)，需要在保護(hù)金融創(chuàng)新、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定并實(shí)施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國務(wù)院辦公廳頒布的107號(hào)文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰批設(shè)機(jī)構(gòu)誰負(fù)責(zé)監(jiān)管的原則，逐一落實(shí)監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責(zé)任，進(jìn)行適度的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的過度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門對(duì)互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機(jī)構(gòu)科技部門對(duì)傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時(shí)技術(shù)進(jìn)步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來新風(fēng)險(xiǎn)和新機(jī)遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進(jìn)行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點(diǎn)，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制，通過統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門間及區(qū)域間的信息孤島，推動(dòng)監(jiān)管部門跨部門信息共享；二是建立國內(nèi)與國際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線，交易雙方不再局限于國內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制具有國際特性，單獨(dú)依賴一國的技術(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國際合作，央行科技部門應(yīng)加強(qiáng)與世行及其他國家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機(jī)制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)國際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機(jī)制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開放精神，充分發(fā)揮已成立的中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)等行業(yè)組織的作用，通過倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自律意識(shí)，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍和壓力。通過以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，非現(xiàn)場檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺(tái)之上，針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匹配，從而更好地滿足客戶的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進(jìn)了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動(dòng)化對(duì)碎片時(shí)間的利用，降低了時(shí)間成本、提高了效率，帶來了思維和觀念上變化，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準(zhǔn)備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對(duì)新信息技術(shù)的運(yùn)用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門加強(qiáng)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門應(yīng)當(dāng)把握：一是加強(qiáng)對(duì)4G、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學(xué)習(xí)掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對(duì)于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門或委托機(jī)構(gòu)上報(bào)新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門對(duì)方案進(jìn)行系統(tǒng)分析和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，滿足國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后才能正式上線運(yùn)營；三是控制高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對(duì)于其他部門監(jiān)管或沒有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動(dòng)了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)于類似比特幣等影響金融安全的高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門提供技術(shù)咨詢和決策支持，在必要時(shí)切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴(kuò)展性強(qiáng)的特點(diǎn)，實(shí)時(shí)跟蹤新業(yè)務(wù)上線后的運(yùn)營狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護(hù)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動(dòng)終端和云計(jì)算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動(dòng)終端使用的免費(fèi)WIFI安全性及路由器漏洞問題，以及云計(jì)算服務(wù)帶來的非授權(quán)訪問、信息泄漏等問題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們?cè)谔摂M世界中的不信任度。央行科技部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在信息安全管理，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，采用自主可控的核心信息裝備，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息安全等級(jí)分類管理，實(shí)施等級(jí)保護(hù)；二是建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機(jī)制和準(zhǔn)入制度，信息安全標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護(hù)關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)關(guān)落實(shí)信息安全防護(hù)規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運(yùn)維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護(hù)，提升網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平；四是提升用戶端的信息安全防護(hù)水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過綁定手機(jī)、賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令卡、數(shù)字證書和第三方認(rèn)證等多引擎、多策略協(xié)同運(yùn)作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

五、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)

金融需要國家建立信用機(jī)制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對(duì)信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競爭力。目前，全國性、權(quán)威性的誠信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)），主要通過各金融機(jī)構(gòu)、工商、法院等單位上報(bào)違約用戶的數(shù)據(jù)，建立可供查詢的國家級(jí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個(gè)被動(dòng)的征信體系，實(shí)時(shí)性難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動(dòng)信用系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。

網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實(shí)時(shí)信用支持，其系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)注重：一是加強(qiáng)用戶的身份認(rèn)證，通過與公安部、工商總局等國家相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫、法人數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個(gè)人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來，確保用戶信息的準(zhǔn)確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易的事中、事后監(jiān)測；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶的信用狀況。三是規(guī)范對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格按照國家對(duì)用戶信息采集、查詢和不良信息報(bào)告等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機(jī)制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級(jí)，防止信用信息的濫用和擴(kuò)展；四是提供全程、實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證服務(wù)，通過推出權(quán)威的第三方電子認(rèn)證產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易中的身份認(rèn)證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。

六、加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管

大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運(yùn)營商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過數(shù)據(jù)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的中樞神經(jīng)，存儲(chǔ)著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對(duì)于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是哪類交易，不論交易雙方是誰，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個(gè)重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門不可能也沒有能力對(duì)全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

央行已認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會(huì)議，專門就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進(jìn)行了部署。在當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個(gè)性化服務(wù)需求大幅增長，以及運(yùn)維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點(diǎn)在于：一是加大對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識(shí)，居安思危、防患于未然，推動(dòng)各銀行數(shù)據(jù)中心認(rèn)真履行安全職責(zé)；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強(qiáng)安全防范能力；三是通過現(xiàn)場或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門運(yùn)維協(xié)作等監(jiān)管方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制改革和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周小川.“存款利率市場化按計(jì)劃推進(jìn)”.《國際金融報(bào)》，2013年8月.

[2]《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》.【2013】107號(hào)文，2013年.

[3]《中國人民銀行信息安全管理規(guī)定》，2010.

第2篇：金融科技監(jiān)管體系范文

1 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 信息科技風(fēng)險(xiǎn)概述

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)或信息傳輸時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的不確定性因素。我國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中對(duì)此做了如下界定：信息科技在銀行運(yùn)行過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞以及管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律或聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)?？梢姡萍夹畔L(fēng)險(xiǎn)不僅涉及銀行內(nèi)部程序和流程，還關(guān)系到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。

1.2 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)特征分析

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)兼具信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，可從風(fēng)險(xiǎn)屬性和管理角度對(duì)其進(jìn)行分類。

第一，從屬性方面分析，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高、突發(fā)性強(qiáng)、快速蔓延和覆蓋面廣的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信息科技涉及計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和安全技術(shù)，因此其技術(shù)含量較高；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是由于自然災(zāi)害或不可抗力造成技術(shù)設(shè)備被破壞，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)；信息技術(shù)的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會(huì)迅速蔓延，加劇風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性；信息科技風(fēng)險(xiǎn)故障源責(zé)任無法準(zhǔn)確確認(rèn)，電信部門、電力部門或外包服務(wù)商都可能對(duì)其正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。

第二，從管理方面分析，信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有歷史短、范圍廣、標(biāo)準(zhǔn)化不足、評(píng)估和計(jì)量困難的特點(diǎn)。信息科技在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用歷史較短，因此僅被視作業(yè)務(wù)處理技術(shù)手段，而未上升到戰(zhàn)略決策的高度；信息科技與銀行業(yè)務(wù)層、操作層、管理層和決策層有不同程度的關(guān)聯(lián)，增大了管理范圍；信息科技的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)等沒有形成標(biāo)準(zhǔn)化，不同銀行的實(shí)現(xiàn)方式不同，增大了管理難度；信息科技風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失無法衡量，而與之相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)更是難以進(jìn)行評(píng)估和計(jì)量。

可見，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有自身特點(diǎn)，若不對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的防范和管理，將嚴(yán)重影響銀行企業(yè)的運(yùn)行，甚至對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生威脅，因此，加強(qiáng)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理意義重大。

2 我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

2.1 監(jiān)管法規(guī)和政策方面

首先，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策并不含國際監(jiān)管準(zhǔn)則的基本要素，僅對(duì)監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行了籠統(tǒng)的概述，還沒有建立明確的監(jiān)管程序和監(jiān)管要求，這些要素的缺失，降低了監(jiān)管的可操作性。其次，目前的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管多是風(fēng)險(xiǎn)提示，如針對(duì)“網(wǎng)銀安全問題”的“網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)提示”，這種做法存在的主要弊端是銀行和監(jiān)管人員不清楚違反要求操作，會(huì)給業(yè)務(wù)帶來哪些不利影響，因此降低了監(jiān)管的有效性。最后，信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的框架已經(jīng)具備，但建立的不同法規(guī)之間會(huì)存在重復(fù)或遺漏問題，對(duì)科技信息重點(diǎn)問題缺乏監(jiān)管和指引，需要進(jìn)一步的協(xié)調(diào)和完善。

2.2 監(jiān)管手段和方法

目前，我國銀行還未建立有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可用特定方法進(jìn)行度量，但科技信息風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的不確定性，且造成的損失存在隱蔽性，難以估量，因此還沒有建立比較完善的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段的缺失，導(dǎo)致銀行部門無法利用傳統(tǒng)的方法對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御和防范；在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，無法有進(jìn)一步的作為，只能對(duì)科技投入進(jìn)行監(jiān)測，無法對(duì)由于內(nèi)部操作引起的損失進(jìn)行全面掌握，監(jiān)管處于事后應(yīng)對(duì)的被動(dòng)階段。信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不僅缺乏量化指標(biāo)，還缺少有效的評(píng)價(jià)體系，難以對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)形成較為全面的理解，監(jiān)管處于割裂、無序的狀態(tài)。

2.3 監(jiān)管人力資源

我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員配備上存在很大不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)內(nèi)專職從事信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的專業(yè)人員僅為總數(shù)的0.4%左右，與國外發(fā)達(dá)國家相比，存在很大差距；從人員素質(zhì)方面上看，我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員多為計(jì)算機(jī)專業(yè)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)了解不多，因此只能承擔(dān)著本單位內(nèi)部系統(tǒng)維護(hù)的職能；銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是需要懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，否則難以發(fā)現(xiàn)信息科技系統(tǒng)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 加強(qiáng)我國銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策研究

3.1 完善銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

3.1.1 健全銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極學(xué)習(xí)國外銀行的先進(jìn)理念，結(jié)合我國國情制定完善的法律法規(guī)體系。為有效應(yīng)對(duì)我國銀行機(jī)構(gòu)在信息科技方面治理缺失、重視不夠、規(guī)劃不足和管理不到位等原因，帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷增大等問題，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和信息準(zhǔn)入方面加大管理力度，將信息科技準(zhǔn)入納入相關(guān)的行政許可法規(guī)中，確保銀行在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)開辦與系統(tǒng)運(yùn)行之前就能符合業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行提供安全的環(huán)境；要制定銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理意見，從組織結(jié)構(gòu)、戰(zhàn)略規(guī)劃、運(yùn)行機(jī)制、激勵(lì)約束等方面明確監(jiān)管要求，指導(dǎo)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。制定銀行信息安全管理規(guī)范，組織銀行金融機(jī)構(gòu)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，明確目標(biāo)，制定符合我國銀行發(fā)展實(shí)際的信息安全管理規(guī)范，從安全策略、管理體系、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與監(jiān)督四個(gè)方面形成完善的信息安全管理體系。

3.1.2 增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本投入力度

信息科技與銀行業(yè)務(wù)高度融合，這就要求我們不僅要從科技角度對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和處理，還應(yīng)將信息科技與監(jiān)管資本密切聯(lián)系。首先，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入銀行機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，使信息科技風(fēng)險(xiǎn)得到量化評(píng)估；其次，建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)評(píng)估結(jié)果納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中，在機(jī)構(gòu)、高管和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入及退出環(huán)節(jié)增加信息科技條件，防止信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)、高級(jí)管理人員和有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入；最后，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管資本結(jié)合，提高機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技管理及風(fēng)險(xiǎn)防控的重視力度。

3.1.3 完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的有效開展是以非現(xiàn)場監(jiān)管為基礎(chǔ)的，建立一套科學(xué)、合理的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)體系可為監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)開展提供便利，促使其準(zhǔn)確識(shí)別、監(jiān)測、評(píng)估和分析信息科技風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管評(píng)級(jí)、分類管理和持續(xù)改善提供參考和依據(jù)。我國科技信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處于起步階段，要盡快積累歷史數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析，然后根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)制定一套標(biāo)準(zhǔn)模型分值和權(quán)重，使其在實(shí)際應(yīng)用過程中不斷完善和修正；充分發(fā)揮信息監(jiān)管人員的積極性，鼓勵(lì)他們不斷學(xué)習(xí)，提高自身的學(xué)習(xí)的積極性；學(xué)習(xí)國內(nèi)外企業(yè)的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸收和借鑒最新的實(shí)踐成果，對(duì)現(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。

3.2 提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管科技水平

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，為監(jiān)管人員模擬銀行業(yè)務(wù)操作，近距離了解信息科技風(fēng)險(xiǎn)提供條件。信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室主要職能有：信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，實(shí)驗(yàn)室可由兩部分組成，其中一部分為小型的數(shù)據(jù)中心，配備網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器等設(shè)備，同時(shí)安裝銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)，供監(jiān)管人員了解二維碼、云計(jì)算、家庭銀行、在線測試技術(shù)的發(fā)展情況，保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

3.3 強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)性強(qiáng)、進(jìn)入門檻高，是否具備足夠的高素質(zhì)專業(yè)人才是決定監(jiān)管有效性的重要因素。我國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才匱乏，應(yīng)大力加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，將監(jiān)管人員從大量、繁雜的技術(shù)維護(hù)工作中解放出來，使其能夠繼續(xù)學(xué)習(xí)專業(yè)技能；進(jìn)一步加強(qiáng)合作交流，可派技術(shù)骨干前往其他機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)考察，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防技巧；通過交流，分享經(jīng)驗(yàn)，探討形勢(shì)及其應(yīng)對(duì)策略；鼓勵(lì)業(yè)務(wù)監(jiān)管人員掌握信息科技監(jiān)管知識(shí)，增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員的來源途徑，減輕人力資源緊張問題。

第3篇：金融科技監(jiān)管體系范文

自2013年6月余額寶問世以來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，截止到2014年第一季度，余額寶規(guī)模已超過5413億元，客戶數(shù)超過8000萬戶，這使得天弘基金靠此一舉成為國內(nèi)最大的基金管理公司【1] ，這也喚起了基金公司推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的熱情，相繼推出諸如“百度百賺”“微信理財(cái)通”“零錢包”等類似互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。余額寶經(jīng)歷了從2013年的風(fēng)光無限到2014年面對(duì)強(qiáng)大競爭和自身優(yōu)勢(shì)減弱的局面。

一、 余額寶產(chǎn)品概述

余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，把錢轉(zhuǎn)入余額寶實(shí)際上是購買了一款由天弘基金推出的名為“增利寶”的貨幣基金。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品 ，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。

二、余額寶的優(yōu)劣勢(shì)分析

（二）余額寶的優(yōu)勢(shì)

馬云曾放言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，余額寶對(duì)于推動(dòng)利率市場化具有重要影響，迎合了普通民眾的心理。而余額寶類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)又是顯而易見的，這也是其在當(dāng)前的普通民眾理財(cái)中獲得大量支持者的重要原因。

兼具收益性和流動(dòng)性。天弘基金的新聞稿稱，余額寶自成立日至2014年3月31日為客戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)收益75億元，其中2014年一季度為用戶盈利57億元；截至3月31日，余額寶掛鉤的天弘增利寶累計(jì)申購筆數(shù)3.32億筆，累計(jì)贖回筆數(shù)6.68億筆，累計(jì)申購金額13，592億元，累計(jì)贖回金額8，181億元。新聞稿稱，縱向比較來看，余額寶自成立日至2013年末平均年化收益率為4.9%；截至2014年3月31日，余額寶自成立日以來平均年化收益5.2%，高于貨幣基金在以前時(shí)間的業(yè)績表現(xiàn)。當(dāng)下來看還是高于普通商業(yè)銀行的收益。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶類產(chǎn)品“比存款更高息，比基金更方便”，為用戶提供了一項(xiàng)在收益性與流動(dòng)性上均有不錯(cuò)表現(xiàn)的新興理財(cái)工具。相比活期存款0.35%的利率，余額寶類產(chǎn)品動(dòng)輒5%以上的收益區(qū)間顯然具有極強(qiáng)的吸引力，甚至比定期存款收益還高出一截。一般的貨幣基金贖回需要2個(gè)交易日左右到賬，而余額寶類產(chǎn)品支持T+0實(shí)時(shí)贖回，意味著轉(zhuǎn)入支付寶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶余額進(jìn)行消費(fèi)，實(shí)時(shí)到賬無手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)至銀行卡，流動(dòng)性堪比“準(zhǔn)貨幣”。

操作流程簡單，使用方便快捷。 余額寶類產(chǎn)品將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置于支付寶網(wǎng)站，用戶可以在支付寶中進(jìn)行基金的購買或者贖回，整個(gè)流程和支付寶充值、提現(xiàn)或購物一樣簡單。在2013年7月1日以后，客戶可以通過手機(jī)進(jìn)行操作余額寶賬戶，隨時(shí)買入、賣出、查看收益，異常方便快捷。

投資門檻低，吸引全民參與。余額寶類產(chǎn)品不限制用戶的最低購買金額，一方面有利于能夠最大限度的集中社會(huì)所有零碎、閑散資金，提升社會(huì)資本的利用率，同時(shí)讓客戶享受最便捷的理財(cái)服務(wù)，另一方面也對(duì)較多從未涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行了投資理財(cái)觀念的啟蒙，尤其以后者對(duì)整個(gè)社會(huì)樹立正確的敏銳的投資理財(cái)觀念起到了重要的作用。

（二）、余額寶的劣勢(shì)

在關(guān)注這些余額寶類的產(chǎn)品具有上述優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也應(yīng)該意識(shí)到其本身也存在一些問題和不足：

信息不對(duì)稱，或進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的用戶對(duì)金融市場的知識(shí)與信息并不了解，而僅僅被動(dòng)接受支付機(jī)構(gòu)所選取的“合作單位”，對(duì)于“合作單位”的資金運(yùn)作情況幾乎一無所知。支付機(jī)構(gòu)不僅可以自主決定貨幣基金、債券基金、股票基金甚至民間融資或者直接融資者，在從用戶投資收益中分一杯羹的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)卻由用戶承擔(dān)。信息的不對(duì)稱性會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)以及支付平臺(tái)的尋租行為。過高的融資成本又會(huì)造成資金投向風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，造成風(fēng)險(xiǎn)的積聚和傳染。

宣傳有誤導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)提示不足。《證券投資基金銷售管理辦法》第四十三條規(guī)定，“基金宣傳推介材料中推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，購買貨幣市場基金不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益?！?，而支付寶在首頁醒目位置稱，“余額寶”高收益，資金用于投資國債、銀行存單等安全性高、穩(wěn)定的金融工具，無須擔(dān)心資金風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在頁面下方以小字表示“貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)很小”。由此可見，支付寶在宣傳過程中，故意淡化了“余額寶”客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，可能讓投資者產(chǎn)生誤解。而事實(shí)上，因?yàn)橛囝~寶的實(shí)質(zhì)是一款貨幣型基金，貨幣型基金的收益并不是固定的，如果貨幣市場表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會(huì)隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付，所以其存在一定的收益風(fēng)險(xiǎn)。

存在安全風(fēng)險(xiǎn)。通過新聞報(bào)道，我們了解到近年來余額寶類產(chǎn)品被盜案件頻發(fā)，雖然余額寶的宣傳頁面中宣稱“資金被盜全額補(bǔ)償”，但在實(shí)際操作中，客戶可能面臨舉證難問題。此外，《余額寶服務(wù)協(xié)議》中明確說明，能否得到補(bǔ)償及具體金額取決于支付寶自身獨(dú)立的判斷?？蛻糍Y金安全難以得到有效保障。這告訴我們，所謂的余額寶聲稱的全額賠付實(shí)際上存在著實(shí)現(xiàn)障礙【2]。

三、監(jiān)管部門和各大商業(yè)銀行對(duì)余額寶的回應(yīng)

監(jiān)管部門的回應(yīng)。 對(duì)于余額寶的發(fā)展，監(jiān)管部門也開始重視。加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行，央行或出臺(tái)規(guī)定要求余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品上交存款準(zhǔn)備金。監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)是使互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和金融行業(yè)的安全性有機(jī)統(tǒng)一。銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)信息科技監(jiān)管部副巡視員陳文雄也表示，盡管銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在受眾群體、風(fēng)險(xiǎn)訴求等方面有很大差異，但是“虛擬世界不虛無”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融服務(wù)也要學(xué)習(xí)和借鑒金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管重點(diǎn)是填補(bǔ)監(jiān)管空白，比如要解決金融行為主體的合法性問題。中國人民銀行研究局研究員鄒平座稱：“規(guī)模太大，速度太快，必然存在風(fēng)險(xiǎn)，一旦翻車，就是大事故，第三方支付一定要加強(qiáng)監(jiān)管。余額寶們的出現(xiàn)，確實(shí)沖擊了銀行等傳統(tǒng)金融的壟斷地位，已經(jīng)推動(dòng)了中國的利率市場化，這是金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)的一個(gè)過程，中國金融市場的一場革命。正因如此，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須提高監(jiān)管的素質(zhì)，建立現(xiàn)代化的監(jiān)管體系。”【3]。

各大商業(yè)銀行的回應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來勢(shì)兇猛，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)也從以下方面制定對(duì)策。依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的建設(shè)是近年來各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)其相關(guān)建設(shè)已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步。借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融擁有其獨(dú)特的自身優(yōu)勢(shì)―――網(wǎng)點(diǎn)渠道，銀行應(yīng)努力發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，突顯其特色。例如：2014年1月，金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款減少9402億元。除了傳統(tǒng)春節(jié)現(xiàn)金需求影響之外，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是分流大戶。面對(duì)迅速發(fā)展的余額寶，各大商業(yè)銀行也迅速回應(yīng)。中行活期寶2014年2月19日上線，民生如意寶即將推出，建行也在籌備T+0貨幣基金產(chǎn)品，此前工行浙江分行已推出T+0產(chǎn)品天天益，交行有“快溢通”，平安銀行有“平安盈”，銀行已拉開了“自我革命”的序幕，并憑借對(duì)資金的掌控力占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。2013年12月，平安銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品“平安盈”悄然上線。另有多家股份制銀行和城商行在與易方達(dá)、廣發(fā)等基金公司接觸。銀行版余額寶功能與互聯(lián)網(wǎng)的余額寶類似，主要為銀行客戶提供活期理財(cái)增值服務(wù)，只是尚缺乏直接用于購物支付的場景。比如，交行“快溢通”是借記卡的理財(cái)增值服務(wù)，可根據(jù)用戶設(shè)置的賬戶留存金額，將溢出的閑置資金自動(dòng)申購交銀貨幣基金，并可自動(dòng)為客戶的信用卡還款。銀行推T+0貨幣基金都不約而同地選擇了自家旗下的基金公司。如中行活期寶是跟中銀基金聯(lián)合推出，交行快溢通是與交銀施羅德合作，平安銀行與平安基金聯(lián)手。因?yàn)槿绻y行拉上自家基金公司，相當(dāng)于體內(nèi)循環(huán)，對(duì)銀行的損失最小【4]。

企業(yè)家們的回應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)道德問題成了大家關(guān)注的核心。對(duì)此，各位中國精英們也是獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策?！皼]有百分之百的安全，”袁雷鳴建議，為降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)率，可由監(jiān)管部門牽頭，成立統(tǒng)一的，覆蓋全行業(yè)、全社會(huì)的普通用戶的保險(xiǎn)體系。“唯有如此，才不會(huì)因?yàn)樾「怕实娘L(fēng)險(xiǎn)影響到普通老百姓使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心?！彬v訊財(cái)付通副總裁胡啟林也表示，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面有深厚的積累，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)采集、客戶營銷、客戶體驗(yàn)方面具有優(yōu)勢(shì)。如果能把兩方面的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，將會(huì)形成一個(gè)多贏的局面。

四、余額寶的發(fā)展前景

余額寶侵占了部分銀行利益，面臨銀行的競爭風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的支付體系搭載于各大銀的系統(tǒng)之上，如果余額寶的資金數(shù)量龐大到對(duì)銀行構(gòu)成威脅，很難說銀行不會(huì)“群起而攻之”余額寶通過宣傳較高的利息收益，吸引大量儲(chǔ)戶將資金從銀行轉(zhuǎn)移至支付寶，這意味著支付寶已經(jīng)具備了類似銀行卡的“吸儲(chǔ)”能力，與銀行的存款業(yè)務(wù)形成了競爭。如果余額寶繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展吸引龐大的資金沖擊銀行的利益，那銀行很可能絕地反擊采取必要的措施，因此依賴銀行生存的支付寶可能會(huì)被銀行封殺。失去支付寶的余額寶就失去了存在的平臺(tái)，很難繼續(xù)前進(jìn)。 隨著銀行、基金等機(jī)構(gòu)的開始反擊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)歷了2013年的飛速生長后，將出現(xiàn)整合態(tài)勢(shì)，余額寶的江山將被瓜分。在余額寶之后，相繼有易方達(dá)宣布聯(lián)合廣發(fā)銀行推出類似產(chǎn)品“智能金賬戶”，數(shù)米基金網(wǎng)推出了“數(shù)米現(xiàn)金寶”。2014年剛剛開始，各大基金公司已經(jīng)卯足了勁，近期密集推出了與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的類似“余額寶”產(chǎn)品。日前，華夏、易方達(dá)、廣發(fā)、匯添富等4家基金公司還相繼聯(lián)合騰訊推出了微信版類似“余額寶”產(chǎn)品。不僅如此，銀行也開始發(fā)力。1月12日工行正式上線“融e購”電子商務(wù)平臺(tái)，這標(biāo)志著五大國有銀行各自的電商平臺(tái)悉數(shù)亮相。余額寶成功最大的原因在于淘寶提供的電商平臺(tái)。電商平臺(tái)是最方便最直接的方式，在掌握用戶交易行為的同時(shí)，還可以提高用戶黏性，以便更有針對(duì)性地開展金融服務(wù)。也就是通過提供B2B和B2C兩種平臺(tái)模式，為進(jìn)駐商家和消費(fèi)者提供多樣化的金融服務(wù)，進(jìn)而發(fā)展更大的客戶群體，最后通過為客戶群體提供額外金融服務(wù)來獲利。銀行進(jìn)軍電商的主要目標(biāo)就是“平臺(tái)與數(shù)據(jù)”。工商銀行在2013年工商銀行中期報(bào)告會(huì)上表示，工行將利用已有的信息化基礎(chǔ)，把物流、資金流和信息流進(jìn)行整合，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，雖然銀行的品種和服務(wù)模式還難以與余額寶們相比，交易氛圍也略顯冷清。但以電商平臺(tái)為承載，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上主動(dòng)謀變的步伐正在加快，厚積薄發(fā)可能最終會(huì)后來居上【5]。