信用風險管理服務(wù)精選(九篇)
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第1篇：信用風險管理服務(wù)范文
一、熟諳結(jié)算風險是防范信用風險的前提
在買方市場格局中，進口商在付款方式上具有更大的選擇余地和發(fā)言權(quán)，要求盡可能多的賒銷數(shù)量和盡可能長的付款時間，出口商面臨著日益加大的收匯風險。因此，熟諳各類結(jié)算風險是有效防范出口貿(mào)易信用風險的前提。
(一)賒銷(O/A)結(jié)算風險。賒銷方式下，賣方先交貨，買方后付款，貨物出運后結(jié)算單據(jù)(包括物權(quán)單據(jù)B/L)徑寄進口商，出口商即失去了對貨物及進口商的有效控制，能否按期按量收回貨款完全取決于進口商的信用。賣方不僅要占壓資金，還要承擔買方不付款的風險。
(二)托收(D/P、D/A)結(jié)算風險。托收方式下，銀行只提供服務(wù)不提供信用，僅按出口商的指示代為收款，不承擔必須審核單據(jù)、收回貨款的責任。D/P項下進口商破產(chǎn)倒閉喪失償付能力，行情下跌、銷路不暢時要求降價、拖延付款時間或借故拒付，或代收行與進，商勾結(jié)，未付清貨款擅自放單提貨，致使出口商無法安全收匯；D/A項下進口方在匯票上承兌即獲單據(jù)，一旦到期不付款，或買家與船公司勾結(jié)，不憑提單就能提取貨物，出口商將陷入貨款兩空境地。
(三)信用證(L/C)結(jié)算風險。盡管信用證屬于銀行信用，將由進，商履行付款的責任轉(zhuǎn)由銀行來履行，只要“單證一致、單單相符”，銀行即無條件支付或承兌信用證款項。反之，即使出，商履行了交貨義務(wù)，但如向銀行提交的單據(jù)與信用證規(guī)定不符，銀行則可以拒付；申請人可在信用證項下設(shè)置軟條款限制出口商的行為：更有一些不法分子利用信用證進行欺詐?？梢?，信用證既不是合同，也不是貸款，信用證的安全度更多取決于買家的安全度。
二、挖掘風險根源是防范信用風險的關(guān)鍵
我國外貿(mào)企業(yè)的應(yīng)收賬款逾期率、壞賬率得不到有效控制，表面上看是因市場環(huán)境不良、客戶缺少誠信所致，根源卻在于企業(yè)缺乏風險管理意識，缺乏相應(yīng)的監(jiān)控機制，對交易全過程缺少科學、規(guī)范、有效的風險防范和管理。只有找到形成對外貿(mào)易信用風險的根源，加強對出口信用風險的防范、控制和轉(zhuǎn)移，才能更好地實施企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略目標。
(一)出口企業(yè)信用風險意識淡薄
我國企業(yè)在走向世界的過程中，普遍缺乏出口信用風險意識。首先，忽視客戶資信調(diào)查。很多出口企業(yè)忽視對客戶的資信調(diào)查與評估，不注重利用專業(yè)調(diào)查公司的資源，選擇客戶具有一定的主觀性和盲目性，通常憑感覺或感情做生意，未調(diào)查海外買家背景就貿(mào)然接單，草率簽約，貿(mào)易風險難以避免。其次，經(jīng)營理念不當。面對激烈競爭，為爭取出，訂單，很多企業(yè)在結(jié)算方式和付款條件方面過度遷就客戶，盲目利用賒銷擴大市場份額和提高銷售業(yè)績及賬面利潤，卻忽視對銷售回款的控制，致使逾期應(yīng)收賬款率大幅攀升。據(jù)統(tǒng)計，我國企業(yè)應(yīng)收賬款平均回款期為90.3天，遠遠高于國際上發(fā)達國家45天的水平，且應(yīng)收賬款占銷售收入的比重高達40％～50％。還有，我國出，企業(yè)對于市場手段、信用風險及其預(yù)防的認知程度較低，給一些不法外商利用信息優(yōu)勢對我國企業(yè)進行打壓和欺詐提供可乘之機，在一定程度上增加了交易風險。不法分子往往利用賒銷方對賒購方信用信息上的缺陷或不熟悉進，國法律條款的弱點，鉆法律的空子，蓄意逃避付款責任或騙取貨物，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)被同一個境外買家惡意拖欠貨款的情形。
(二)信用管理制度缺失
我國出口企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏信用管理制度和信用管理手段，很多企業(yè)管理層對信用管理工作重視不夠，沒有設(shè)置專門的信用管理部門，沒有專職人員對業(yè)務(wù)全過程進行信用管理。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)已建立完善信用風險管理制度的外貿(mào)企業(yè)僅占11.2％，而這11.2％中，又有93.4％是有外資背景的跨國企業(yè)。信用管理制度較完善的企業(yè)，其壞賬占銷售額的比率為3％左右，而信用管理制度不完善的企業(yè)，這一比率則高達8％以上。外貿(mào)企業(yè)普遍缺乏事前、事中、事后的全程信用風險管理機制對交易對象缺少足夠的信息和資信調(diào)查，對客戶的信用風險缺少評估和預(yù)測，對信用政策和信用控制缺乏信用信息支持，對信用額度缺少規(guī)范化、科學化的審批管理，對客戶的失信行為缺乏敏感，對形成的應(yīng)收賬款缺乏有效監(jiān)控，從而造成信用銷售管理失控，致使應(yīng)收賬款居高不下，企業(yè)經(jīng)濟效益下降。
(三)社會信用體系不健全
我國的信用風險管理以政府行為為主，企業(yè)、非政府組織并沒發(fā)揮應(yīng)有的作用，導(dǎo)致信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展緩慢，信用中介服務(wù)市場化程度很低，社會信用體系不健全。一方面，信用中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不健全，信用信息的搜集、整理和利用非常不規(guī)范，使出口企業(yè)對信用信息的檢索和獲取存在很多障礙，無法獲取真實、全面、準確的海外企業(yè)資信信息，對海外企業(yè)的資信難以做出正確判斷，也就使海外企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理地評估，信用管理難以真正運作。一家海外企業(yè)不講信用的行為不能通過信息傳播讓所有與之相關(guān)的利益團體或個人知曉，客戶的信用風險難以得到有效控制。另一方面，政府對信用風險管理工作也不到位，缺乏有關(guān)信用管理的立法，缺乏常設(shè)性的風險管理綜合協(xié)調(diào)機構(gòu)，缺乏信息溝通資源共享的有效途徑。不能通過市場化手段為企業(yè)提供信用增值服務(wù)，不能為信用的履行提供足夠的保障措施，難以對風險進行全面的監(jiān)測和預(yù)警，難以對企業(yè)進行政策引導(dǎo)和有效支持，難以提高風險管理的效率。
(四)缺乏信用管理專業(yè)人才
信用管理人才短缺在一定程度上影響了我國出口信用風險管理的順利開展。目前外貿(mào)企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理知識和技術(shù)，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓(xùn)練的信用管理人才。業(yè)務(wù)人員缺乏系統(tǒng)的信用管理思路，欠缺先進的信用管理技術(shù)和方法，缺乏應(yīng)有的法律法規(guī)、國際慣例及金融知識，對進口國的特殊規(guī)定缺乏足夠的了解，只是為了提高銷售額和擴大市場份額而盲目地賒銷企業(yè)產(chǎn)品，在一定程度上增加了交易風險，也給一些不良客商提供可乘之機，利用賒銷方對賒購方信用信息上的缺陷或不熟悉進口國法律條款的弱點，騙取出口企業(yè)的貨物，甚至出現(xiàn)多家企業(yè)被同一個境外買家惡意拖欠貨款的情形，如美國APEX公司先后拖欠宏圖高科DVD貨款2.15億人民幣、中國五礦貸款2200萬美元及長虹集團42億人民幣。
(五)鑒定合同條款不規(guī)范
一些外貿(mào)企業(yè)不重視外銷合同的簽訂和履行。如草率簽約導(dǎo)致無法按時、按質(zhì)履約，讓外商掌握付款主動權(quán)：合同條款訂立不嚴謹、不規(guī)范，致使違約責任不明確，給對方以拒付或拖欠、壓價的借口；對合同條款過于輕視，貿(mào)然接受客戶的質(zhì)檢標準；忽視仲裁或訴訟條款，不懂得保護自己而處于被動局面，產(chǎn)生本可避免的貿(mào)易風險損失。
三、借助各種風險轉(zhuǎn)移方式是規(guī)避信用風險的保障
誠然，構(gòu)建和完善現(xiàn)代化的商業(yè)信用風險管理機制是我國企業(yè)的立足之本，良好的信用管理是出口企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)和提高市場競爭力的關(guān)鍵。從客戶資信調(diào)查和評估、付款方式選擇、信用限額和期限確定、債權(quán)保障到款項回收等環(huán)節(jié)實行全面監(jiān)督和控制，才能防范、控制并解決企業(yè)內(nèi)部和外部的信用風險，達到風險最小化和收益最大化的目的。但在出口信用風險管理機制還未普遍建立健全的前提下，當前我國出口企業(yè)首要解決的問題是：如何規(guī)避風險、化解風險以及如何在風險條件下安全運作。隨著國際市場競爭的加劇，付款期限的延長和付款方式的轉(zhuǎn)變使得出，企業(yè)面臨遠期應(yīng)收賬款的資金占壓和收款風險控制兩大問題，單憑企業(yè)自身的能力已經(jīng)無法解決這兩個問題。為了減少信用交易中的拖欠風險，出口企業(yè)迫切需要金融機構(gòu)提供某種服務(wù)來滿足企業(yè)在貿(mào)易融資和風險控制方面的業(yè)務(wù)需求。
(一)參與國際保理轉(zhuǎn)嫁信用風險。國際保理(Inter-national Factoring)是現(xiàn)代國際貿(mào)易中一項集企業(yè)資信調(diào)查、銷售賬務(wù)管理、貿(mào)易融資與信用風險保障于一體的綜合。在D/A、O/A等商業(yè)信用方式下，由保理商對出口商應(yīng)收賬款進行核準或購買，從而使出口商收款得到保障的一種結(jié)算方式。保理商承擔核準信用額度因進口商信用造成的100％的壞賬風險。出口商只要在核準的信用額度內(nèi)保質(zhì)保量按時出貨，將進口商應(yīng)付貨款的單證轉(zhuǎn)賣給保理商(將應(yīng)收賬款的債權(quán)以無追索權(quán)方式出售給保理商)，即可獲得保理商提供的貨款催收、貿(mào)易融資、壞賬擔保、賬務(wù)管理等多項服務(wù)，就能提前收回大部份貨款(出口保理商提供80％無追索權(quán)的融資款)，余款在到期日后的90天由進，保理商承付。一旦發(fā)生進口商不付或逾期付款，則由保理商承擔付款責任。參與保理業(yè)務(wù)是出口商降低收匯風險、高效融資的一大選擇。
(二)借助出口信用保險規(guī)避信用風險。出口信用保險(Export Credit insurance)是國家為適應(yīng)國際貿(mào)易慣例、靈活貿(mào)易做法、提高產(chǎn)品國際競爭力、推動本國出口貿(mào)易、保障出口企業(yè)收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險準備金的非贏利的政策性保險業(yè)務(wù)。出口信用保險公司為企業(yè)拓展海外市場提供權(quán)威的資信調(diào)查和風險評估，提供全程風險跟蹤和控制，幫助追收海外商賬，提供無需抵押或質(zhì)押的融資貸款。出口企業(yè)能準確選擇貿(mào)易對象，大膽采用信用交易，擴大企業(yè)出口規(guī)模，拓展多元化市場，防范化解信息不對稱造成的信用風險。一旦發(fā)生收匯風險，對于保險責任內(nèi)的損失，出，信用保險機構(gòu)的賠付(90％以內(nèi))可以有效地減少企業(yè)損失。且中信保具有專業(yè)性的追收優(yōu)勢、廣泛的追償網(wǎng)絡(luò)、豐富的海外追討經(jīng)驗，盡力為企業(yè)追討拖欠款，保障出口收匯的安全。
(三)利用債權(quán)擔保將信用風險轉(zhuǎn)移給銀行或其他企業(yè)。債權(quán)擔保是債務(wù)人委托保證人為債權(quán)人提供信用擔保的風險轉(zhuǎn)移方式。在采用信用交易時，出口企業(yè)一旦通過信用分析發(fā)現(xiàn)承擔信用風險的主體銀行或企業(yè)信用動機和信用能力有問題，恐怕不能到期履約還款，應(yīng)要求對方提供債權(quán)擔?；蚱渌绞奖Ｕ蟼鶛?quán)實現(xiàn)，促進資金流轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)移信用風險。一旦債務(wù)人違約，債權(quán)人可根據(jù)合同規(guī)定向擔保人索償，或通過抵押物、質(zhì)押物、留置物受償，或利用債權(quán)擔保將信用風險轉(zhuǎn)移給銀行或其他企業(yè)。
第2篇：信用風險管理服務(wù)范文
1.1信用風險數(shù)據(jù)集市定位信用風險數(shù)據(jù)集市的定位是構(gòu)建一個適應(yīng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)特點和信用風險管理需求的數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，為進一步完善商業(yè)銀行全方位、多層次的信用風險管控體系服務(wù)。通過對海量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)按不同主題進行區(qū)分和加工，計算出各類指標等中間數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)中的隱含信息最大程度的加以挖掘、表達和運用,為信用風險管理提供服務(wù)。
1.2信用風險數(shù)據(jù)集市建設(shè)目標信用風險數(shù)據(jù)集市的總體建設(shè)目標是建立一個以信用風險管理為主、面向全行各業(yè)務(wù)部門的、支持各類信用風險應(yīng)用的數(shù)據(jù)集市環(huán)境。數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)范圍需要覆蓋銀行內(nèi)部客戶方面、交易與投資業(yè)務(wù)方面、信貸資產(chǎn)業(yè)方面的所有細節(jié)數(shù)據(jù)與相關(guān)風險應(yīng)用的派生數(shù)據(jù)，為各個不同的風險應(yīng)用系統(tǒng)之間提供數(shù)據(jù)共享服務(wù)，以保證全行一致的風險數(shù)據(jù)視圖根據(jù)信用風險數(shù)據(jù)集市的定位，并結(jié)合商業(yè)銀行信用風險管理的需求和特點，系統(tǒng)的建設(shè)目標主要包括以下幾方面：1)解決各系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散、彼此獨立的問題，構(gòu)建全行性的數(shù)據(jù)平臺,對來自不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行整合后的共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和利用。2)盡可能多的收集并利用與信用風險相關(guān)的各類外部數(shù)據(jù)，如工商、稅務(wù)、征信等方面的數(shù)據(jù)，使商業(yè)銀行內(nèi)部的信用風險管理從有限的內(nèi)部資源中延伸到廣闊的外部環(huán)境中，利用更多有價值的數(shù)據(jù)信息為信用風險管理服務(wù)。3)對獲取的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行掘取和加工，提煉出客戶、產(chǎn)品、行業(yè)、機構(gòu)等不同維度中的隱含信息，分析并掌握數(shù)據(jù)背后的潛在規(guī)律，為信用風險管理提供依據(jù)，完成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)向信用風險管理信息的過渡。4)面對信用風險管理中不同下游應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需求，在集市內(nèi)部區(qū)分不同的數(shù)據(jù)模型，在集市外部提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)供應(yīng)平臺，保證各應(yīng)用系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性。5)解決行內(nèi)各部門間信息不對稱的問題，統(tǒng)一內(nèi)外部監(jiān)管報表數(shù)的據(jù)口徑，實現(xiàn)集市自動對不同系統(tǒng)、不同報表之間數(shù)據(jù)的校驗，提高報表數(shù)據(jù)質(zhì)量,并提供靈活查詢工具實現(xiàn)隨時、隨需提取數(shù)據(jù)生產(chǎn)報表。
2系統(tǒng)總體架構(gòu)
2.1數(shù)據(jù)采集方案
信用風險數(shù)據(jù)集市是對數(shù)據(jù)進行應(yīng)用的系統(tǒng)，因此數(shù)據(jù)采集是保證系統(tǒng)性能和應(yīng)用效果的前提和基礎(chǔ)。在設(shè)計數(shù)據(jù)采集方案時需要重點考慮數(shù)據(jù)質(zhì)量、采集效率、ODS數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及數(shù)據(jù)處理過程ETL的實現(xiàn)。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，除了在系統(tǒng)建設(shè)初期通過數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)部門訪談來查找和修正錯誤數(shù)據(jù)外，在系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計中也應(yīng)該引入數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制機制，在數(shù)據(jù)采集的源頭上做好數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制，避免因數(shù)據(jù)質(zhì)量問題造成上層應(yīng)用的失真。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和控制機制的工作原理如圖1所示。采集來的數(shù)據(jù)被存儲在數(shù)據(jù)存儲區(qū)中，在數(shù)據(jù)存儲區(qū)之后設(shè)定一系列的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查規(guī)則對數(shù)據(jù)質(zhì)量進行檢查。質(zhì)量檢查規(guī)則是通過數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則庫來完成的，數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則庫是事先定義好的檢查規(guī)則，當然也可以隨時對其中的規(guī)則進行修改和補充。ODS數(shù)據(jù)庫對數(shù)據(jù)的采集應(yīng)當實現(xiàn)的目標是：將內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)及外部不同來源的數(shù)據(jù)采集至統(tǒng)一的ODS數(shù)據(jù)倉庫，再經(jīng)過統(tǒng)一的ETL處理過程后供應(yīng)給信用風險數(shù)據(jù)集市，如圖2所示。各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)先經(jīng)過ODS匯總后，再統(tǒng)一供應(yīng)給集市，這樣可大大提高數(shù)據(jù)采集效率，同時減少數(shù)據(jù)冗余問題，并節(jié)省存儲空間。ETL的處理過程是指數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換和裝載，主要作用是減少對數(shù)據(jù)倉庫時間窗口的占用，減少數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換過程。隨著基于信用風險數(shù)據(jù)集市應(yīng)用的增多，ODS到ETL的過程應(yīng)減少依賴性，避免應(yīng)用的增加造成ETL的重復(fù)開發(fā)。上述的數(shù)據(jù)采集架構(gòu)，從數(shù)據(jù)的采集路徑與環(huán)節(jié)看，數(shù)據(jù)流明確，環(huán)節(jié)簡單，對原業(yè)務(wù)系統(tǒng)影響很小。而信用風險數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)統(tǒng)一來源于ODS，也能保證系統(tǒng)的安全性也較高，且有效避免了重復(fù)的數(shù)據(jù)整合與轉(zhuǎn)換工作[3]。
2.2系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計
信用風險數(shù)據(jù)集市以挖掘數(shù)據(jù)中的信用風險信息為目的，對于數(shù)據(jù)的應(yīng)用應(yīng)打破關(guān)系型數(shù)據(jù)庫理論中標準泛式的約束，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)重新組織和整理，為各類信用風險應(yīng)用提供數(shù)據(jù)支持。在對整個系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)進行設(shè)計時，應(yīng)從面向應(yīng)用的角度出發(fā)，采用“自頂向下”的設(shè)計方法，對數(shù)據(jù)分層處理、逐層加工。按照這個思想，將信用風險數(shù)據(jù)集市的邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計如圖3所示。系統(tǒng)邏輯架構(gòu)自下而上分為三層：基礎(chǔ)層、模型層和應(yīng)用層?；A(chǔ)層包括從ODS數(shù)據(jù)倉庫以及ETL處理過程；模型層包括數(shù)據(jù)緩沖層、基礎(chǔ)整合層、加工匯總層和應(yīng)用接口層；應(yīng)用層指針對信用風險數(shù)據(jù)的各類應(yīng)用，如：為相關(guān)系統(tǒng)供數(shù)、RWA及經(jīng)濟資本計算、固定報表、靈活查詢、指標查詢等。
2.2.1基礎(chǔ)層的設(shè)計基礎(chǔ)層的關(guān)鍵在于ETL過程的設(shè)計。ETL過程的作用是將ODS獲取的數(shù)據(jù)，經(jīng)過一系列加工處理加載進信用風險數(shù)據(jù)集市的過程。ETL處理流程主要包括以下主要步驟[4]：數(shù)據(jù)抽取：數(shù)據(jù)抽取就是將集市需要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從ODS數(shù)據(jù)倉庫抽取到ETL的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換區(qū)的過程；數(shù)據(jù)檢查和出錯處理：在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換區(qū)中，對源數(shù)據(jù)質(zhì)量進行檢查，形成檢查報告，并進行相應(yīng)的出錯處理，對于嚴重錯誤，需要系統(tǒng)維護人員現(xiàn)場做出相應(yīng)的處理。數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換包括對源系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行整理、剔除、合并、驗證等一系列轉(zhuǎn)換工作，最后形成集市數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)所需的數(shù)據(jù)，存放在轉(zhuǎn)換區(qū)的數(shù)據(jù)表中。數(shù)據(jù)加載：數(shù)據(jù)加載將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的結(jié)果數(shù)據(jù)加載到集市，并形成數(shù)據(jù)加載情況的報告。經(jīng)過以上ETL處理流程，能夠使數(shù)據(jù)源穩(wěn)定的、周期性的導(dǎo)入到信用風險數(shù)據(jù)集市中。
2.2.2模型層的設(shè)計模型層是信用風險數(shù)據(jù)集市的核心，這層的作用是組織信用風險管理所需的數(shù)據(jù)，形成信用風險類應(yīng)用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?；A(chǔ)區(qū)按不同風險主題采用模型化結(jié)構(gòu)存儲信用風險應(yīng)用所需的各類明細業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。因為各類信用風險采用的計量方法不盡相同，因此基礎(chǔ)區(qū)按不同風險主題對數(shù)據(jù)進行整合。又因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自不同的源系統(tǒng)，結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣，為將這些數(shù)據(jù)整合、關(guān)聯(lián)起來，形成完整的信用風險數(shù)據(jù)信息，同時在結(jié)構(gòu)上保持一定的穩(wěn)定性和一致性，因此在不同主題下采用模型化結(jié)構(gòu)對帶有同樣業(yè)務(wù)特征的數(shù)據(jù)進行分類存儲。在模型層，經(jīng)過ETL處理后的數(shù)據(jù)被存儲在數(shù)據(jù)緩沖層中。數(shù)據(jù)緩沖層是一個數(shù)據(jù)臨時存儲區(qū)，其作用是等待數(shù)據(jù)被進一步調(diào)用。在數(shù)據(jù)緩沖層之上是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合層，在這層中，集市將按照不同主題域?qū)?shù)據(jù)做初步的區(qū)分和整理。主題域的劃分是逐層細化的，基礎(chǔ)整合層主要有對公信貸、零售信貸、公共主題、投資交易幾個主題。其中對公信貸包括參與主題、客戶評級、交易活動、業(yè)務(wù)流程、風險緩釋、債項評級、不良資產(chǎn)、財務(wù)信息等二級主題；零售信貸包括個貸、個人征信、信用卡、零售分池、中小企業(yè)等二級主題。經(jīng)過基礎(chǔ)整合層的主題域劃分，各類業(yè)務(wù)明細數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)已被做出初步匯總和區(qū)分，不同來源的數(shù)據(jù)經(jīng)過主題的劃分被有效關(guān)聯(lián)起來，數(shù)據(jù)間的聚合程度得到了提高，有利于數(shù)據(jù)的進一步運用?；A(chǔ)整合層之上是加工匯總層，加工匯總層完全由應(yīng)用驅(qū)動，根據(jù)信用風險管理應(yīng)用需求來存儲和加工匯總后的指標數(shù)據(jù)等。該部分可以根據(jù)不同應(yīng)用系統(tǒng)的指標進行劃分二級主題，也可以根據(jù)風險的收益、資本、敞口等等進行劃分主題對基礎(chǔ)整合層的數(shù)據(jù)加以挖掘和提煉，進一步從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中提取有效信息，產(chǎn)生更多的中間數(shù)據(jù)、指標數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)。信用風險數(shù)據(jù)集市中，直接與各類應(yīng)用對接的是應(yīng)用接口層。這層定義了集市與具體應(yīng)用間的數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)文本、視圖和建?？畋淼龋瑢?shù)據(jù)模型中的信息通過具體應(yīng)用表達出來，使信用風險應(yīng)用得以實現(xiàn)。
2.2.3應(yīng)用層的設(shè)計應(yīng)用層是信用風險數(shù)據(jù)集市建設(shè)的目的所在，根據(jù)商業(yè)銀行信用風險管理方面的具體需求可通過信用風險數(shù)據(jù)集市支持內(nèi)部評級系統(tǒng)、風險預(yù)警系統(tǒng)等系統(tǒng)的建設(shè)，完成RWA及經(jīng)濟資本和各類指標的計算，提供內(nèi)外部監(jiān)管報表的查詢等。在下文中將對信用風險數(shù)據(jù)集市的具體應(yīng)用展開進一步探討。
3信用風險數(shù)據(jù)集市的應(yīng)用
信用風險數(shù)據(jù)集市的應(yīng)用總體可分為三個方面：數(shù)據(jù)支持、報表和統(tǒng)計分析和決策支持，如圖4所示。
3.1數(shù)據(jù)支持類應(yīng)用
數(shù)據(jù)支持是指為各類信用風險管理類的系統(tǒng)供數(shù)，滿足各類信用風險應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集需求，保證這類系統(tǒng)的應(yīng)用的順利實現(xiàn)。同時也與這類信用風險應(yīng)用系統(tǒng)進行交互，即不僅為下游應(yīng)用系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)支持，也吸收這類系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)結(jié)果，用于更多的信用風險管理當中。因此，信用風險數(shù)據(jù)集市在數(shù)據(jù)支持方面是雙向的，數(shù)據(jù)流的進、出兩條線是并行的。
3.2報表和統(tǒng)計分析類應(yīng)用
報表和統(tǒng)計分析的應(yīng)用分為定制報表和靈活查詢。定制報表指根據(jù)信用風險管理的內(nèi)外部監(jiān)管報表需求，按確定的報表樣式、數(shù)據(jù)口徑、取數(shù)規(guī)則、勾稽關(guān)系和報表頻度等制作出直接可用的報表。靈活查詢則是不針對具體報表需求的數(shù)據(jù)提供，只提供足夠多的數(shù)據(jù)字段，由用戶自己根據(jù)需求選取所需字段并加以組合，形成符合自身需求的報表或查詢結(jié)果。
3.2.1風險分析主題的劃分在實現(xiàn)報表和統(tǒng)計分析類的應(yīng)用中，應(yīng)重點考慮兩方面問題：一是如何最才能大程度的滿足各類不同的報表或數(shù)據(jù)查詢需求，二是需要考慮隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及信用風險管理的不斷深入，報表和統(tǒng)計分析的需求還將不斷增長和擴展。從這兩點出發(fā)，需要將數(shù)據(jù)區(qū)分成不同的風險分析主題。風險主題的劃分應(yīng)從報表及統(tǒng)計分析的需求出發(fā)，先把集市中已有的數(shù)據(jù)區(qū)分成諸如資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)、預(yù)警監(jiān)控等不同主題，再對每個主題進行挖掘和補充，利用已有數(shù)據(jù)產(chǎn)生更多隱含數(shù)據(jù)，豐富每個主題的數(shù)據(jù)字段。每個主題之間是彼此獨立但又相互調(diào)用的關(guān)系。除了劃分風險分析主題外，商業(yè)銀行還可以針對自身的需求和特點建立專題話的分析主題，如集團客戶分析，關(guān)聯(lián)交易分析等。
3.2.2報表工具的選擇報表和統(tǒng)計分析類應(yīng)用的另一個難點就是靈活查詢的實現(xiàn)問題。提供靈活查詢功能的目的在于使用戶可根據(jù)需要隨時提取數(shù)據(jù)信息或生成報表。因此，靈活查詢需要結(jié)合專門的報表工具才能得以實現(xiàn)。綜合考慮報表工具的緩存能力、數(shù)據(jù)提取的靈活程度等方面，選擇了ORACLE公司的BIEE報表工具。它不僅在數(shù)據(jù)緩存和提取上表現(xiàn)良好，還可以完整的連接企業(yè)內(nèi)各個異構(gòu)數(shù)據(jù)源，從而使報表制作變的更加智能。用戶可以通過不同數(shù)據(jù)字段、度量維度和分析維度輕松組合出所需的報表，必要時還可以通過圖形展示。
3.3決策支持類應(yīng)用
決策支持引進不同的決策分析模型，通過大量的數(shù)據(jù)計算對某個風險專題進行推演，其計算結(jié)果可反映管理決策的可行性或給出可供選擇的方案。如RWA及經(jīng)濟資本的計算、壓力測試、組合管理等都是信用風險數(shù)據(jù)集市在決策支持方面的應(yīng)用。
4結(jié)束語
第3篇：信用風險管理服務(wù)范文
面對洶涌的大數(shù)據(jù)時代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時代大潮，做大數(shù)據(jù)時代的弄潮兒，是每一個有責任、有擔當?shù)慕鹑诩?，是每一家矢志于長遠發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進理念與農(nóng)村金融實際緊密結(jié)合，不斷學習、探索、實踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風險管理體系，運行實踐和效果證明了新資本協(xié)議先進理念在農(nóng)村中小金融機構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個現(xiàn)代化、時代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。
濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐
2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學習、借鑒新資本協(xié)議的先進管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風險四個方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實踐全面風險管理，在對客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機構(gòu)實際的科學發(fā)展之路。
濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個客戶中，以農(nóng)戶、個體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個性化強，財務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實際，以內(nèi)部評級法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風險管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細分、行業(yè)細分、產(chǎn)品細分、擔保方式細分和按村管理等鮮明的特色，實現(xiàn)了風險分類流程化管理，實現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風險度等風險計量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風險業(yè)績計量等功能，為實施信貸產(chǎn)品組合管理、風險績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風險管理系統(tǒng)上線運行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目，跨越5個年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評級模型準備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風險管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風險管理功能、內(nèi)部評級功能和風險預(yù)警功能。
大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風險管理中的有效應(yīng)用，促進了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上由指標型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運營質(zhì)量、抗風險能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。
大數(shù)據(jù)思維及運作模式解析
濰坊市聯(lián)社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目的組合、分析，很好地實現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項功能。從實踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認為有如下幾方面的思維及運作模式值得深入關(guān)注：
（一）大數(shù)據(jù)分析對內(nèi)部管理提升和客戶精準營銷的“倒逼”機制正在形成。從風險防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風險，很好地實現(xiàn)風險預(yù)警。對債項風險的進一步剖析，“倒逼”我們進行內(nèi)部風險防控和管理流程的再造，進而推動我們實施以客戶需求為中心的整個流程銀行構(gòu)造。從實踐看，包括近幾年推動實施風險專管員、信貸執(zhí)行利率適時調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對內(nèi)部管理流程的再提升和對經(jīng)營決策提供的科學參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對客戶的信貸需求、風險偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢、行業(yè)發(fā)展趨勢有了更精準的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對信貸投放的行業(yè)、客戶等進行有效篩選，并嚴格執(zhí)行。
（二）客戶信息的客觀分析，初步實現(xiàn)了對客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關(guān)系維護和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式?；诋斍暗南到y(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對信貸客戶進行素描“畫像”，并據(jù)此對新進客戶的信貸需求進行合理的量化權(quán)衡。
（三）對數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競爭力。近兩年來，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競爭格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風險防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機。同時，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。
大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻
面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點推進以下風險管理體系建設(shè)工作：
第4篇：信用風險管理服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：金融 風險 管理 服務(wù) 創(chuàng)新
國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實的意義。
一、金融業(yè)面臨的主要金融風險分析
金融是國家經(jīng)濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準確把握金融業(yè)所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。
1.金融布局與發(fā)展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風險。
2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展，甚至會危及金融安全。
3.利率風險影響日益顯現(xiàn)。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構(gòu)管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產(chǎn)生了利率風險。由于銀行的資產(chǎn)和負債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大。
4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業(yè)務(wù)擴展等的推動，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經(jīng)營風險，使銀行面臨經(jīng)營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業(yè)要時刻認真關(guān)注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。
5.金融機構(gòu)操作風險。操作風險是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運行過程中產(chǎn)生的風險，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風險、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關(guān)不嚴，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關(guān)不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構(gòu)必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風險。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時，要強化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策探討
金融業(yè)面臨諸多風險和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對這些風險和挑戰(zhàn)，除了要強化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風險，以創(chuàng)新來推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機構(gòu)面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，將“以客戶為本”落到實處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機構(gòu)的服務(wù)能力，來向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要實現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進步和社會發(fā)展，只有不斷進行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務(wù)的需要。
2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與
領(lǐng)域，金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠不止金融工具，還應(yīng)當包括咨詢、信息服務(wù)等，并進下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進服務(wù)的增值升值。同時，要進一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。
3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵機制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風險管理一票否決制、貸款終身責任制。信用卡的收費模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費為主的商業(yè)模式，擴大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機一樣普及和便捷。同時，要加強金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進水平。
參考文獻
第5篇：信用風險管理服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：出口信用保險 調(diào)查評估 追償 風險管理
在全球經(jīng)濟危機沖擊下, 一些國家的對外償付能力、匯率穩(wěn)定性等都受到很大影響，國外銀行的信用風險也在增大。在國際市場上買家拖欠、拒收等違約風險劇增，而部分國家的信貸緊縮政策更加大了這些企業(yè)拖欠貨款的風險，甚至不少企業(yè)還面臨著海外買家破產(chǎn)的局面。曾經(jīng)是國際上著名的一流銀行頻繁陷入困境，對即使是采用信用證結(jié)算方式下的貨款收回也面臨著更大的風險。因此出口收匯風險成為我國外貿(mào)出口企業(yè)面對的最大外部風險, 出口收匯安全成為出口企業(yè)普遍擔心的問題。目前在我國企業(yè)出口困難加大的情況下，更需要利用出口信用保險來獲得保障和支持。
出口信用保險是以國家政策和財政為后盾，以出口信用保險公司為代表的一種政策安排。它對于出口企業(yè)的積極作用表現(xiàn)在為出口企業(yè)提供信用和融資服務(wù)的同時，為企業(yè)提供全方位的風險管理服務(wù)，幫助企業(yè)建立和完善風險管理制度，降低出口信用風險，減少風險損失，提高其在國際市場發(fā)展的能力。中國出口信用保險公司為出口企業(yè)提供收匯的安全保障，可以補償企業(yè)由于買家的商業(yè)信用風險或買家所在地發(fā)生的政治風險而遭受的損失，從而保障企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)發(fā)展。
一、出口信用保險公司對國外買方風險進行調(diào)查評估
在跨國交易中對交易對象的資信、經(jīng)營狀況等進行了解和分析，都是降低交易風險的基礎(chǔ)。而我國的出口企業(yè)普遍缺乏對境外客戶的資信調(diào)查和分析。許多出口企業(yè)在信用交易前對境外客戶的注冊資本、盈虧狀況、業(yè)務(wù)范圍、公司設(shè)備、開戶銀行所在地址、經(jīng)營作風和經(jīng)營歷史等情況的未作深入了解，缺乏對客戶周全、真實、詳盡的企業(yè)資信調(diào)查和信用評級。在投保出口信用保險后，出口信用保險公司會對國外買方及所在國家的風險進行調(diào)查評估，可以指導(dǎo)出口企業(yè)選擇更有利的貿(mào)易對象和貿(mào)易條件，避免和防止收匯風險。中國出口信用保險公司有著先進的網(wǎng)絡(luò)資信系統(tǒng)和相關(guān)國際級合作伙伴，以及專業(yè)的調(diào)查評估人員，因而對于國外客戶的資信情況能有較準確的了解。出口信用保險公司擁有強大的信息資源，因此它可以隨時檢查國外買方的業(yè)務(wù)量、信用等級等，使得出口商更多地了解其客戶和潛在的商業(yè)伙伴，還可以幫助出口商建立預(yù)警機制。
在金融危機背景下，中國信保專門成立了金融危機跟蹤研究機構(gòu)，強化了風險監(jiān)測和管控機制，加大了對歐美買家信用風險的監(jiān)控力度，并隨時向企業(yè)風險動態(tài)、國別風險和行業(yè)風險等信息；對出現(xiàn)信用風險異動狀況的國外買家列入“黑名單”，及時向投保企業(yè)發(fā)出預(yù)警；加大了對企業(yè)海外應(yīng)收賬款的跟蹤和定期排查力度，及時與企業(yè)溝通信息，幫助企業(yè)加大風險控制力度；借助遍布全球的資信調(diào)查渠道，及時為廣大出口企業(yè)調(diào)查海外進口商的資信狀況并提供專業(yè)的資信報告，適時向市場和企業(yè)推出《金融危機下的國家風險監(jiān)控報告》。
在當今歐美等傳統(tǒng)低風險出口市場面臨衰退之時，非洲、中東、南亞、南美等地區(qū)仍具有較大市場開發(fā)潛力。面對這些新興市場國家政治不穩(wěn)、效率低下、法制不健全、外匯管制苛刻等不利因素，以及企業(yè)在開拓新興市場時面臨信息匱乏、風險無法保障的難題，中國信保充分運用專業(yè)化和國際合作優(yōu)勢，幫助企業(yè)全面調(diào)查、分析和把控出口風險，結(jié)合國家外交和外經(jīng)貿(mào)政策，傾力支持企業(yè)開拓這些新興市場。
二、幫助出口企業(yè)對外追償欠款
2008年7月14日，中國信保收到一家公司提交的可能損失通知，通報德國買家拖欠其貨款高達2000多萬美元。中國信保立即抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立了理賠追償專案小組，迅速制定海外調(diào)查減損方案和多方聯(lián)動工作機制。中國信保追償專家從多角度強力推進追償進程，最終在11月12日，被保險人書面確認收回全部拖欠款項及利息2109萬美元。據(jù)了解，這是自中國信保成立以來，出口貿(mào)易險項下發(fā)生的單一損失金額最高的案件，也是追回款金額最高的案件。1
通過成功追償為被保險人減少了巨大的經(jīng)濟損失，而其追償過程體現(xiàn)出中國信保的集高效、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)于一身的理賠追償手段，能夠有效增強出口企業(yè)抵抗國際金融危機風險的能力。如在此案件中，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，涉及德國、西班牙兩地買方、項目方、擔保方和融資銀行等多個債務(wù)關(guān)系人。中國信保在前期追償中充分發(fā)揮中國信保自身的國際影響力和談判能力，協(xié)助被保險人向買家及各擔保方施加追償壓力；同時，利用海外追償網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)力量和當?shù)貎?yōu)勢，密切跟蹤項目驗收完工進度和融資款項到位情況，落實物權(quán)保留、擔保效力和仲裁程序等法律手續(xù)。隨著全球經(jīng)濟危機愈演愈烈并迅速席卷歐洲各國，歐美大中型企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)狀況瞬息萬變，中國信保及時調(diào)整追償策略和追償手段。中國信保的追償專家一方面依托追償渠道從多角度強力推進追償進程，一方面持續(xù)向買家負責人直接施加追償壓力。為了克服時差對工作效率的影響，追償人員保持每天晚上與追償渠道進行書面和電話的溝通，確保掌握最新動態(tài)并第一時間采取應(yīng)對措施。在中國信保追償?shù)姆e極介入下，經(jīng)過兩個多月的艱苦斡旋，終于劃上了完滿的句號。
三、出口企業(yè)可從出口信用保險機構(gòu)獲得損失補償
出口信用保險對企業(yè)的風險保障作用，最終體現(xiàn)在對企業(yè)的賠款上。無論是政策性風險還是商業(yè)性風險，一旦發(fā)生都將給企業(yè)帶來巨大損失，有時可能是毀滅性的打擊。但是，通過出口信用保險機構(gòu)的賠償可以幫助企業(yè)避免損失。如發(fā)生保單所列的風險，企業(yè)可按規(guī)定向出口信用保險公司索賠，保險公司對企業(yè)的賠付比例為損失的80％至90％。出口信用保險會使企業(yè)在出口貿(mào)易損失發(fā)生時得到補償，這就減少了出口企業(yè)的損失，保證了出口企業(yè)的平穩(wěn)運行。
第6篇：信用風險管理服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信貸；風險管理
中小企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)在促進就業(yè)、保證我國經(jīng)濟增長速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個最現(xiàn)實最急迫的問題是資金問題。由于我國中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國現(xiàn)有的金融體系實際運行中對于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導(dǎo)致很多中小企業(yè)無法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴重阻礙了我國中小企業(yè)的健康成長和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤壓力，市場競爭的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競爭優(yōu)勢和獲取利潤的關(guān)鍵。
一、風險管理存在的問題
1.缺乏中小企業(yè)信貸風險計量體系
當前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風險計量體系，具體表現(xiàn)在風險管理與風險識別的手段、技術(shù)、理念是不先進，甚至是落后的。特別是銀行對中小企業(yè)的信用風險評價上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具，信貸風險評價基本是根據(jù)過往經(jīng)驗的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷，即對風險分析和評價是以定性為主的，評價結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學性和一致性。定性的信用風險分析更多帶有評價者的主觀偏好，使得風險評價和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無法在全行范圍內(nèi)對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風險分析和評價做到標準化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風險分析的結(jié)果無法共享和復(fù)用。
2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱
目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風險管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時有效的支持，造成了對客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標準和客觀的標準，對客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風險存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無法集中、統(tǒng)一和標準化，無法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風險狀況。銀行沒有專業(yè)和獨立的針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風險。
3.缺乏中小企業(yè)信貸風險管理文化建設(shè)
銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，對中小企業(yè)風險管理的認識與觀念上的落后，使得全行沒有一種正確科學的中小企業(yè)信貸風險管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風險管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認為中小企業(yè)風險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對立，想要良好的風險管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降，二者之間是負相關(guān)的。這種想法是錯誤的。在西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行的實踐中，中小企業(yè)風險管理是促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的，良好的風險管理是為銀行創(chuàng)造利潤重要前提和手段，發(fā)達國家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認為，良好的中小企業(yè)風險管理服務(wù)是促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長，二者相輔相成，相互促進。
二、風險管理問題產(chǎn)生的原因
1.中小企業(yè)信貸固有的信用風險高
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風險管理問題一個很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風險高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對它們的信息了解不多，信息非常的不對稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學、不完善的，如此中小企業(yè)的風險控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風險控制的難點所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風險高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財務(wù)管理制度、信息不對稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。
2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風險意識淡薄
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒有或者管理水平與整個信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動違約概率大的特點，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風險能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動，貸款的風險就會急劇增加，這個時候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時有效地采取措施來收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。
3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對滯后
銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對滯后，沒有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭節(jié)奏和管理水平，對于市場的風云變幻也不能完全適應(yīng)，整個中小企業(yè)信貸制度與實際脫節(jié)嚴重，遠未達到銀監(jiān)會所提倡的低風險、高收益和流動性的要求，貸前對企業(yè)的考察和分析還不能做到準確、科學、合理、適度，貸后管理缺位嚴重，整個管理體系無法做到職責落實到位，管理目標細化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴展，相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理，從而推動信貸業(yè)務(wù)有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實際中沒有政策的效果評價和反饋機制，對有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評價、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機制，對現(xiàn)行機制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管理實踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機制進行檢驗。
三、完善銀行中小企業(yè)信貸風險管理的對策
1.建立和完善中小企業(yè)信貸風險管理控制體系
建立和完善銀行對中小企業(yè)信貸風險管理控制體系除了實行全面風險管理、程序化風險決策及風險管理組織機構(gòu)再造外，更為重要的是實行定價管理以制約和平衡風險。換句話說，銀行要把風險和收益掛鉤，高風險就要有高收益，低風險就是低收益，改變風險管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計算機和軟件技術(shù)的運用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)，將風險和定價的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風險，擴大銀行收益，來優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動建立起風險與收益對等的風險管理觀念和文化，利用計量模型和現(xiàn)代計算機、軟件技術(shù)將未來可能的損失量化，依據(jù)風險（未來可能的損失）合理科學地定價，收益和風險對等。銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財務(wù)指標、企業(yè)相對規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學地考察和評價客戶風險程度。根據(jù)風險的不同等級，在定價和擔保上實行差別待遇，風險和收益平衡，以收益補償風險，通過這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風險過于集中的特點，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，以減少風險。
2.加強中小企業(yè)信貸團隊建設(shè)
現(xiàn)代任何管理活動都不可能一個人單獨完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團隊協(xié)作。銀行的信貸風險管理是一個非常復(fù)雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗和復(fù)合型的知識，對于個人來說往往難以達到，而一個團隊則相對容易達到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團隊。
3.建立中小企業(yè)信貸風險管理文化
第一，以人為本，改變過去過于重視負向激勵的模式，重視正向激勵，績效考核指標合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善，晉升機會多。第二，進行風險戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風險管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風險管理，強化風險管理的理念，深入到流程的每一點。第三，建立起全面風險管理文化。全面風險管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風險管理，是銀行進行風險管理、進行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個崗位職責明確，部門有監(jiān)控，沒有風險管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對稱，對于銀行來說承受的風險和交易成本相對較大，因而對中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯，因為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，工作難度大，只有允許犯錯，才能促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻
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第7篇：信用風險管理服務(wù)范文
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風險；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風險原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經(jīng)濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟主體在金融活動中預(yù)期收益與實際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風險過大，金融風險便會爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機構(gòu)存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風險。這種操作風險又表現(xiàn)為以下幾點：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質(zhì)風險；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質(zhì)極強的經(jīng)濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構(gòu)自身應(yīng)對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。
第四，從信用角度來看，金融機構(gòu)時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。
從以上五個方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯的原因，應(yīng)對金融風險，加強應(yīng)對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風險和挑戰(zhàn)的今天，如何從實際困難中尋找有效應(yīng)對這些風險和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展
要求金融機構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經(jīng)不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監(jiān)管能力。
第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現(xiàn)國家對市場進行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強市場準入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構(gòu)都不能進入金融市場。
第四，從管理本身來看，要創(chuàng)新金融管理。進行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機構(gòu)發(fā)展，保證金融機構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機構(gòu)要加強本單位激勵機制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。
參考文獻：
[1]周昌發(fā).金融風險防控法律機制研究[j].經(jīng)濟問題探索,2011(1):145.
第8篇：信用風險管理服務(wù)范文
文章編號：1005-913X（2017）06-0060-02
2008 年國際金融危機爆發(fā)以來，我國中小型外貿(mào)企業(yè)由于缺乏國外訂單或收匯困難引起資金鏈斷裂而大量倒閉。2010 年全球經(jīng)濟逐漸復(fù)蘇，國外市場需求逐步回升。但對我國中小型外貿(mào)企業(yè)而言，對外出口卻面臨著嚴峻而復(fù)雜的國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟環(huán)境。一方面為擺脫金融危機困境，增加本國競爭力，刺激經(jīng)濟、增加就業(yè)，歐美等國對人民幣匯率的逼壓不斷升級，人民幣升值步伐加快；另一方面在前期國內(nèi)寬松的貨幣政策和財政政策的作用下，國內(nèi)通貨膨脹預(yù)期明顯。復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境給中小型外貿(mào)企業(yè)的財務(wù)風險管理帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。
一、中小型外貿(mào)企業(yè)面臨的財務(wù)風險
（一）人民幣升值壓力增大，匯率波動影響出口商實際收匯
中小型外貿(mào)企業(yè)所使用的國際結(jié)算貨幣一般都是美元，因此在貿(mào)易成交結(jié)算時存在匯率變動的風險。我國中小型外貿(mào)企業(yè)出口產(chǎn)品多為勞動密集型，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴重，相當一部分僅處于產(chǎn)業(yè)鏈的加工環(huán)節(jié)，價值創(chuàng)造能力偏低，再加上出口競爭無序，據(jù)商務(wù)部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，目前我國許多出口企業(yè)平均利潤率僅為 2%～3%，最高5%，很多行業(yè)的出口利潤甚至只有出口退稅。由于價格的粘性以及金融危機影響下外商對于提價的敏感程度更高，人民幣升值預(yù)期使得外貿(mào)企業(yè)面臨匯率波動風險，出口的外匯收入縮水預(yù)期加大，盈利空間在微薄的基礎(chǔ)上被匯率上升進一步擠壓。
（二）宏觀經(jīng)濟形勢復(fù)雜，利率波動增加了中小型外貿(mào)企業(yè)的籌資風險
中小企業(yè)由于規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)不多、信譽度不高、缺少債務(wù)擔保，融資困難早成為中小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解市場的通貨膨脹預(yù)期，央行連續(xù)十次上調(diào)了存款準備金率，以應(yīng)對國內(nèi)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，中國大型金融機構(gòu)和中小型金融機構(gòu)的存款準備金率已經(jīng)分別高達20. 50% 和 17. 00% 的歷史高位，意在進一步緊縮銀根，減少貨幣供應(yīng)量。緊縮的貨幣政策不僅讓中小型外貿(mào)企業(yè)融資困難，同時也增加了企業(yè)融資的成本，不利于核算出口報價。
（三）國外進口商的信用缺失使中小型外貿(mào)企業(yè)壞賬損失風險加大
早在2004 年一項對中國 1000 家外貿(mào)企業(yè)的調(diào)查中，68% 的企業(yè)曾因貿(mào)易對方信用缺失而利益受損，超過半數(shù)企業(yè)遭遇過“應(yīng)收賬款延遲收付”的境況。金融危機以來，外貿(mào)企業(yè)的“出口壞賬”率呈現(xiàn)明顯上升趨勢，出口壞賬損失風險加大，曾經(jīng)被外貿(mào)出口企業(yè)劃為最優(yōu)質(zhì)客戶資源的歐美等發(fā)達國家進口商也開始賴賬，出現(xiàn)貨款拖欠、在合同履約過程中挑刺、拒絕付款的現(xiàn)象。根據(jù)中國出口信用保險公司統(tǒng)計顯示，目前中國企業(yè)境外應(yīng)收賬款的壞賬率已超過5%，每年損失高達400 億美元，損失率是發(fā)達國家平均水平的 10～20 倍。中小型外貿(mào)企業(yè)由于缺乏外貿(mào)經(jīng)驗，信用風險管理意識以及能力較弱，出口產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，以價格競爭為主，在與外商談判過程中處于不平等的地位，應(yīng)收賬款風險較大型外貿(mào)企業(yè)更大，加上金融危機背景下國外進口商為維護自身經(jīng)濟利益而產(chǎn)生的信用缺失風險加大，致使中小型外貿(mào)企業(yè)財務(wù)狀況惡化，切實加強信用風險管理已成為我國外貿(mào)企業(yè)尤其是中小型出口企業(yè)的當務(wù)之急。
二、中小型外?Q企業(yè)加強財務(wù)風險管理的對策
（一）增強出口結(jié)算方式的靈活性，利用金融衍生市場套期保值
由于國際市場上的競爭越來越激烈，對于大打價格戰(zhàn)的中小型外貿(mào)企業(yè)來說，接受對于國外進口商有利的付款方式成為維持競爭優(yōu)勢、保住客戶的重要手段。由于貨到付款、遠期付款交單、遠期承兌交單以及延期付款信用證都讓進口商贏得了資金的時間價值，也為進口商將來以各種借口拒付貨款提供了便利，成為目前中國中小型外貿(mào)企業(yè)出口結(jié)算的常見方式。在目前全球復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟形勢中，出口商面臨的進口商信用及支付能力的不確定性加大，而人民幣升值的壓力繼續(xù)增加，容易造成中小型外貿(mào)企業(yè)的壞賬損失，或者減少了企業(yè)在進行出口外匯核銷后的人民幣收入。然而在買方市場上，國外進口商不會輕易放棄自己的既得利益，中小型外貿(mào)企業(yè)在談判過程中的不利地位也使得在出口過程中難以爭取到安全快速的結(jié)算方式。因此企業(yè)只能選擇降低結(jié)匯風險的方式，將交易對手的信用、交易貨物的特征、結(jié)算方式費用的高低等因素進行綜合考慮，采用信用證與托收、信用證與匯付相結(jié)合的方式。另外，還需要重點考慮國際保理業(yè)務(wù)、福費廷（ 銀行買斷） 和銀行保函等附屬結(jié)算方式降低收匯風險。
如果出口商采用了遠期收匯的結(jié)算方式，由于人民幣兌美元升值的預(yù)期，一段時間后收入的美元外匯所兌換的本幣數(shù)減少，降低出口商盈利水平。為了避免匯率損失，中小型外貿(mào)企業(yè)必須要增強風險轉(zhuǎn)嫁的意識，在外匯市場上做遠期外匯交易，將某一段時間后的匯價鎖定在遠期外匯買賣雙方約定的價格水平上。因此中小型外貿(mào)企業(yè)要提高外匯市場操作專業(yè)知識以及風險規(guī)避意識，利用套期保值控制風險。
（二）提高風險意識，建立內(nèi)部信用風險管理體系
1.加強客戶的資信管理。通過專業(yè)咨詢機構(gòu)對海外客戶進行全面、認真、仔細的調(diào)查，及時掌握和了解其經(jīng)營情況，資信及償付能力，為擴大出口、安全收匯打下良好的基礎(chǔ)，對于往來的客戶逐一建立檔案并進行信用分級，給予客戶不同的信用額度，并采用不同的結(jié)算方式，在簽訂出口訂單時有的放矢。對客戶的檔案管理要采用動態(tài)更新管理制，及時載入新的信息，以防對老客戶的信用掉以輕心。
2.提高應(yīng)收賬款管理水平。目前中小型外貿(mào)企業(yè)對于應(yīng)收賬款的管理只注重賬款到期時的催賬和收賬，缺少事前防范和事中控制，容易造成收匯過程的被動局面。因此外貿(mào)企業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立一套科學的、行之有效的應(yīng)收賬款管理技術(shù)，增加應(yīng)收賬款資產(chǎn)的流動性，減少逾賬、壞賬，降低由于賬款拖欠增加的成本。企業(yè)在密切監(jiān)督客戶資信狀況的同時要加強應(yīng)收賬款的跟蹤管理，重視貨款到期日之前的監(jiān)控工作，多與客戶做溝通交流。一旦發(fā)現(xiàn)客戶的資信情況出現(xiàn)異動早期及時催賬，控制或減少風險。
3.加強外貿(mào)業(yè)務(wù)員信用管理能力。目前外貿(mào)業(yè)務(wù)員工作重心是開拓市場，其工作業(yè)績主要與出單量和銷售金額緊密掛鉤，缺乏對后續(xù)的賬款回收的關(guān)注。中小型外貿(mào)企業(yè)由于規(guī)模小、人力財力相對缺乏，無法像大型企業(yè)那樣單獨設(shè)立信用管理部門。而外貿(mào)業(yè)務(wù)員負責國外市場的開拓與出口訂單的簽訂，與進口商溝通交流密切，處理出口有關(guān)事宜，對于客戶和訂單的情況比較了解，因此企業(yè)應(yīng)該提升外貿(mào)業(yè)務(wù)員的信用管理意識，通過培訓(xùn)提升他們的信用管理能力，加強從出口前的資信調(diào)查，出口后的收匯跟蹤，到出險后的補償追討各個環(huán)節(jié)的風險控制。
（三）拓展融資渠道，加強資金管理
融資問?}一直是我國中小企業(yè)發(fā)展的一個重要瓶頸。對于中小型外貿(mào)企業(yè)而言，通過銀行等金融機構(gòu)獲得外部融資比較困難，也無法通過在金融市場上發(fā)行股票、債券和商業(yè)票據(jù)獲得所需資金，內(nèi)部融資和民間借貸成為中小企業(yè)融資的重要途徑。通過自我積累來獲取發(fā)展所需資金的模式不能適應(yīng)企業(yè)快速發(fā)展的需要，而民間借貸的成本相對較高，中小型外貿(mào)企業(yè)需要拓寬融資渠道，規(guī)范會計賬簿的憑證審核、制單、記賬等環(huán)節(jié)，保證企業(yè)會計信息的真實、完整。同時按照國家統(tǒng)一的財務(wù)制度建立內(nèi)部財務(wù)管理辦法，以現(xiàn)金流量為重點，對生產(chǎn)經(jīng)營各個環(huán)節(jié)實施預(yù)算管理，保證按期如數(shù)償還銀行貸款，樹立在銀行等金融機構(gòu)及投資者中的良好信用形象，減少由于信息不對稱造成的逆向選擇及道德風險；對于高新技術(shù)行業(yè)的中小型外貿(mào)企業(yè)而言，可以尋求風險投資基金獲得融資；關(guān)注國際保理、福費廷等新型國際結(jié)算方式，盡快收匯，轉(zhuǎn)嫁風險；辦理信用保險貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，投保中國信保信用保險，將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行，使中小型外貿(mào)企業(yè)擺脫由于抵押、擔保能力不足，無法獲得銀行貸款的尷尬局面，為其擴大經(jīng)營規(guī)模，提高競爭力創(chuàng)造有利條件。
第9篇：信用風險管理服務(wù)范文
【關(guān)鍵詞】融資性擔保公司；風險管理；可持續(xù)性發(fā)展
融資性擔保公司主要是為中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)，經(jīng)國務(wù)院規(guī)定部門的同意，主營一般放款、商品流通等項目的資金融通及擔保業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營為法律訴訟、合同履約等有關(guān)的擔保業(yè)務(wù)，還能以其自身所擁有的資本對外投放，并接受私人及其他經(jīng)濟實體托付從事財務(wù)管理服務(wù)，更有甚者有的還從事吸收儲蓄及企業(yè)存款、放貸等業(yè)務(wù)。因其經(jīng)營內(nèi)容包含不同業(yè)務(wù)區(qū)域、不同實體，管理風險不僅種類繁多且難以控制，所以適度平衡經(jīng)營風險對擔保公司的長期成長來說具有不可忽視的重要作用。下面以擔保公司為例，從內(nèi)外部風險產(chǎn)生原因、風險管理體系的建立、風險管理的可持續(xù)性發(fā)展方面，探討從根本上適度控制融資擔保風險、最大限度地防止重大風險發(fā)生的途徑。
一、融資擔保風險產(chǎn)生原因分析
擔保公司經(jīng)營所遇到的各種風險，從根本上來說有：外部經(jīng)濟環(huán)境的多邊性，內(nèi)部業(yè)務(wù)環(huán)境所帶來的不確定性。各種中小經(jīng)營實體的擔保申請人是擔保公司的主要客戶來源，不僅是其成長和壯大的根基，也是出現(xiàn)不確定性風險的主要因素。針對上述中小經(jīng)營實體，擔保公司要擦亮眼睛，細心鑒別、估計、選擇，從而將業(yè)務(wù)經(jīng)營的不確定性控制在合理水平甚至最小。
1、外部風險產(chǎn)生原因分析
（1）地方政府政策的不確定性。不同地方政府對擔保公司制定的政策都有不同程度的差別，具有獨具特色的地方性、條條管轄烙印。融資性擔保公司在具體的業(yè)務(wù)辦理時，如果出現(xiàn)政策方面的爭議，政府各業(yè)務(wù)主管部門都會從本部門的立場給予不同的答復(fù)及解決方案，從而讓擔保公司在辦理一些實際業(yè)務(wù)時，碰到大量的難以處理的難題，結(jié)果使得一些好的業(yè)務(wù)項目要么失敗，要么加重了最初可以防止的不確定性風險。
（2）法律不健全。在許多地方，盡管很多地方主管部門認識到組建融資擔保公司對發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟的重要性，而有大量地區(qū)也建立了一部分擔保公司，可是因為國家對中小企業(yè)融資擔保體系沒有建立配套的法律體系，擔保公司的法律地位得不到明確，性質(zhì)也難以界定。在現(xiàn)實中就帶來了中小企業(yè)融資擔保公司資本籌集不穩(wěn)定，商業(yè)銀行難予認可，經(jīng)營實施難等難題，從而產(chǎn)生了法律方面的風險。
（3）外部市場的不穩(wěn)定性。融資擔保公司的主要任務(wù)是支持中小經(jīng)營實體的成長，打破其融資瓶頸。但中小經(jīng)營實體的主要特征是對風險抵御能力弱，地區(qū)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的變化、國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、國際政治及經(jīng)濟形勢的動蕩，也會給這些中小經(jīng)營實體造成很大的打擊。中小企業(yè)一旦遭受打擊，融資擔保公司也會因它們加重了所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的風險。
（4）社會信用的缺失。信用風險是融資擔保公司最主要的風險，在我國由于社會總體信用體系尚未建立，就全國來看，信用意識不強，信用方面的法律規(guī)定罕見乃至缺失。所有這些環(huán)境相對于融資擔保公司來講，是一個相當危險的信譽門坎。
2、內(nèi)部經(jīng)營風險產(chǎn)生原因分析
（1）缺乏內(nèi)部經(jīng)營制度約束。擔保公司的經(jīng)營主要靠聲望及良好的信譽，具體辦理的是各種不確定性擔保業(yè)務(wù)，所以公司高層管理人員必須結(jié)合擔保公司自身具體情況，建立一套規(guī)范的企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風險制度。擔保公司所在的行業(yè)是新生事物，普遍存在缺乏成熟的內(nèi)部經(jīng)營管理制度。有些制度的欠缺能夠借助相關(guān)老行業(yè)的制度來克服，還有少量制度可以借助成立較早的擔保公司的風險失敗案例來控制，但隱藏的制度卻是只有經(jīng)歷了風險損失的重創(chuàng)后才能夠找到。
（2）公司人員道德素質(zhì)低。擔保公司經(jīng)營的是聲望及良好的信譽，所以公司各級管理人員及業(yè)務(wù)人員除了具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還必須有良好的道德品質(zhì)，如果連企業(yè)內(nèi)部人員都不遵守行業(yè)規(guī)矩，那么將會給融資擔保公司自身帶來不可估量的道德風險，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營上的巨大損失。
（3）擔保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員缺乏輪換。主要是是擔保公司擁有一些常年業(yè)務(wù)客戶，負責的具體經(jīng)辦人員不輪換所潛在的風險。同一個業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員多年負責相同擔保項目，優(yōu)點是與老客戶打過交道，有一定基礎(chǔ)，能提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的熟練程度及效率。潛在的的風險就是具體經(jīng)辦人員套路化，對具體業(yè)務(wù)潛在的風險缺乏應(yīng)有的警覺，即使客戶的財務(wù)狀況下滑，本來應(yīng)壓縮擔保數(shù)額，但由于是老熟人，打不破臉面，仍保持擔保數(shù)額不減。將來如果客戶財務(wù)狀況急劇下降，就會給企業(yè)自身造成本來可以事先避免的損失。
（4）盲目擴大擔保業(yè)務(wù)量。全部依靠擔保為主打業(yè)務(wù)的融資擔保公司，擔保金額的多少可作為評價企業(yè)強弱的尺度；第二是實收資本金的存款收益，隨著公司的資本金的增大而增大；第三是地方政府投入的財政補貼資金，法律規(guī)定財政補貼資金在一定時間，可以用作擔保公司的風險準備金，不得自己轉(zhuǎn)作他用。凍結(jié)時期已過，擔保公司在以財政補貼資金為應(yīng)納稅所得額，交納稅后，可用作公司的實收資本。這一行業(yè)經(jīng)營的高度不確定性的特點，迫使擔保公司盲目追逐擔保業(yè)務(wù)資金量的擴大，從而會給企業(yè)自身帶來放大幾倍的潛在經(jīng)營風險。
二、融資擔保風險管理體系的建立
1、建立立體的公司風險管理層
（1）風險管理的第一層。由經(jīng)營部門主管、項目主管、客戶經(jīng)理組成風險控制團隊，針對每項擔保項目做實地風險評估、篩選，形成公司風險管理第一層防御力量。
