金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告精選(九篇)
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第1篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
二、認(rèn)真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現(xiàn)金交易排查”、“對工資業(yè)務(wù)進(jìn)行排查”、“防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查”、“排雷行動(dòng)”、“金秋行動(dòng)”，以確保郵政儲(chǔ)匯資金安全，捍衛(wèi)經(jīng)營成果。
三、認(rèn)真落實(shí)資金票款安全局長負(fù)責(zé)制，實(shí)行儲(chǔ)匯資金安全管理責(zé)任制，年初層層簽訂《xx縣郵政局金融資金安全責(zé)任書》。成立有專門的案件防控領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作職責(zé)，實(shí)行績效考核制度和問責(zé)制度。認(rèn)真執(zhí)行人員排查制度，全面施行輪換崗計(jì)劃。建立了舉報(bào)制度，每個(gè)職工均發(fā)有舉報(bào)卡。
四、嚴(yán)格按照省局和州局的要求的頻次和內(nèi)容開展儲(chǔ)匯稽查工作，采取突擊檢查、專項(xiàng)檢查與常規(guī)檢查相結(jié)合，對查出的問題和資金安全隱患進(jìn)行追蹤整改、督促落實(shí)。
五、認(rèn)真按照《關(guān)于印發(fā)%26lt;xx州郵政金融內(nèi)部控制評價(jià)試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔**〕105號）和《xx州郵政金融內(nèi)控制度評價(jià)、現(xiàn)場處罰標(biāo)準(zhǔn)及打分表》要求，積極開展郵政金融內(nèi)控評價(jià)活動(dòng)。在開展內(nèi)控評價(jià)的同時(shí)，對中間業(yè)務(wù)管理、網(wǎng)點(diǎn)三級權(quán)限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現(xiàn)金、銀行賬戶、大額權(quán)限審批、特殊業(yè)務(wù)處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運(yùn)鈔管理、營銷排查等高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)開展經(jīng)常性的檢查，及時(shí)排除資金安全隱患，確保儲(chǔ)匯資金安全。
六、為強(qiáng)化郵政金融管理，結(jié)合本局實(shí)際，先后修定了《xx縣郵政局儲(chǔ)匯資金安全管理辦法》、《關(guān)于對郵政儲(chǔ)蓄大額現(xiàn)金支付實(shí)行分級審批制度管理的通知》、《調(diào)整**年儲(chǔ)匯周轉(zhuǎn)金定額明確超限提款權(quán)限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《xx縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案。
第2篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
4月中旬，美國參議院公布了一份長達(dá)639頁的調(diào)查報(bào)告――《華爾街與金融危機(jī)：解剖金融危機(jī)》，報(bào)告現(xiàn)刊登在美國參議院網(wǎng)站。這份歷時(shí)兩年做出的調(diào)查報(bào)告，用近一半篇幅，直指高盛、德意志銀行等華爾街投行，稱其誤導(dǎo)投資者、操縱市場，最終引發(fā)金融危機(jī)。
這是迄今為止對華爾街在金融危機(jī)中所扮角色做出最嚴(yán)厲抨擊的政府官方報(bào)告，報(bào)告獲得了兩黨支持。
借力復(fù)雜金融工具
“投行的不規(guī)范活動(dòng)將會(huì)是災(zāi)難性的?！边@是美國參議院在1934年調(diào)查美國大蕭條得出的結(jié)論。歷史在今天再次重演。不同的是，此次投行主要借力復(fù)雜金融工具（詳見下頁圖表）。
報(bào)告稱，“在金融危機(jī)爆發(fā)前期，華爾街大型投行設(shè)計(jì)、推廣復(fù)雜金融工具，正是這些具有高風(fēng)險(xiǎn)性的復(fù)雜金融工具直接促成了金融危機(jī)的爆發(fā)。高盛、德意志等投行就是這些金融工具的設(shè)計(jì)者、買賣方和交易員?！?/p>
據(jù)參議院調(diào)查，2004年至2008年，美國金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了近2.5萬億美元的住房抵押貸款證券以及超過1.4萬億的擔(dān)保債務(wù)憑證。投行從中收取的擔(dān)保費(fèi)和費(fèi)共達(dá)600萬美元至1800萬美元。這些收費(fèi)成為投行進(jìn)一步建立結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品運(yùn)營機(jī)構(gòu)的資金來源之一。這就進(jìn)一步助長了買賣住房抵押貸款和擔(dān)保債務(wù)憑證的次級市場的發(fā)展。
投行不僅向世界各地投資者發(fā)放證券，還參與結(jié)構(gòu)性金融交易本身，與交易方結(jié)成同盟，或直接與客戶進(jìn)行交易。有些投行甚至還親自建立結(jié)構(gòu)性金融交易。
復(fù)雜金融工具價(jià)格變幻莫測，交易盈虧具有很高的不確定性，這就決定了復(fù)雜金融工具的高風(fēng)險(xiǎn)性。因此，要實(shí)現(xiàn)公平交易，充分披露其相關(guān)信息尤為重要。
報(bào)告依托5901頁絕密電郵和內(nèi)部文件，詳細(xì)展示了華爾街金融機(jī)構(gòu)如何通過高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜金融產(chǎn)品，遮蔽重要信息，犧牲客戶利益，獲取高額收益。
“龐氏騙局”防不勝防
參議院調(diào)查小組采訪了德意志銀行頂尖擔(dān)保債務(wù)憑證主管格雷格?李普曼。李普曼稱，早在金融危機(jī)爆發(fā)前，他曾反復(fù)警告同事及要購買短缺頭寸的客戶：擔(dān)保債務(wù)憑證掩藏著很多不良住房抵押貸款證券。他毫不客氣地將這些證券稱為“糞便”或“豬”，并宣稱這些資產(chǎn)和擔(dān)保債務(wù)憑證將一文不值。
李普曼透露，他曾被勸告購買某個(gè)特定的擔(dān)保債務(wù)憑證，并被告知這是一個(gè)“難得的交易”，他不得不“總是如是去做，并繼續(xù)哄騙他人”。他把對這種擔(dān)保債務(wù)憑證的推銷，稱為“擔(dān)保債務(wù)憑證機(jī)制”或“龐氏騙局”。
參議院調(diào)查小組委員會(huì)著重審查了德意志銀行包銷的11億美元的擔(dān)保債務(wù)憑證，即Gemstone 擔(dān)保債務(wù)憑證――Gemstone7。
經(jīng)調(diào)查，Gemstone7有1/3是由Fremont、 Long Beach與New Century創(chuàng)設(shè)的次級貸款，而這些貸方一向以發(fā)行不良貸款著稱。另外，德意志銀行還將銀行自身的不良資產(chǎn)注入Gemstone7。無論這些資產(chǎn)質(zhì)量如何低下，Gemstone最高的三個(gè)部分仍然被授予AAA評級。
在交易中，德意志銀行沒有向潛在投資者表明擔(dān)保債務(wù)憑證主管對這些擔(dān)保債務(wù)憑證中的1/3的消極態(tài)度，也沒有說明銀行的內(nèi)部實(shí)際估價(jià)――這些資產(chǎn)在被購買后價(jià)值會(huì)損失超過1900萬美元。
最終德意志銀行售出了近7億美元的Gemstone證券，獲利470萬美元。Gemstone7于2007年3月開始發(fā)行，在發(fā)行的這幾個(gè)月里，Gemstone7證券就已經(jīng)開始貶值；2007年11月，客戶信貸開始下降；到了2008年7月份，它們幾乎一文不值。
Gemstone7僅為德意志銀行2004年至2008年包銷47個(gè)擔(dān)保債務(wù)憑證之一。這些擔(dān)保債務(wù)憑證總值達(dá)320億美元。
高盛掩藏利益沖突
參議院常設(shè)調(diào)查小組委員會(huì)主席萊文說，高盛2006年和2007年在出售抵押貸款證券的同時(shí)，做空住房抵押貸款，在抵押貸款市場崩盤時(shí)，犧牲客戶利益為自身謀取利潤。
調(diào)查報(bào)告顯示，從2004年至2008年，高盛一直都是美國抵押信貸市場上最主要的玩家之一。然而，在2006年12月，當(dāng)高盛看到很多住房抵押貸款證券和擔(dān)保債務(wù)憑證中的高風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款市場迅速產(chǎn)生多種不法行為和制造違約現(xiàn)象后，在接下來兩個(gè)月里，迅速賣掉大量現(xiàn)存的次級住房抵押貸款證券和擔(dān)保債務(wù)憑證證券，并開始建立可以讓其在抵押信貸市場下滑中獲利的短缺頭寸。
2007年，高盛先后兩次建立、兌換大額的短缺頭寸抵押貸款。在這一整年，短缺頭寸為高盛創(chuàng)下了37億美元的贏利，與其他抵押信貸損失相沖，共創(chuàng)收12億美元。
但在2007年全年，高盛既沒有告知客戶其短缺頭寸與次級市場相對立的事實(shí)，也沒有告訴客戶，其之所以購買信貸違約保險(xiǎn)合同，是為了從賣給客戶的某些證券的價(jià)值損失中獲利。
調(diào)查小組還發(fā)現(xiàn)，高盛主要建立、出售的四個(gè)擔(dān)保債務(wù)憑證（Hudson1、 Anderson、Timberwolf、 Abacus2007-AC1），既包含高盛自己的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也包括可能會(huì)貶值或者失值的不良資產(chǎn)。其中，空頭占了Hudson1、 Anderson、Timberwolf這三個(gè)擔(dān)保債務(wù)憑證的絕大部分，這就意味著這些擔(dān)保債務(wù)憑證將會(huì)貶值或不能贏利。
顯然，高盛的短缺頭寸不符合購買這些擔(dān)保債務(wù)憑證的客戶的利益，但是，它在推銷這些證券時(shí)卻不揭示短缺頭寸的本質(zhì)。
報(bào)告分析，2007年，在美國抵押信貸不法行為進(jìn)一步加劇、住房抵押貸款證券貶值、抵押信貸市場整體惡化、投資者喪失信心這樣一個(gè)大背景下，這兩家投行之所以繼續(xù)推銷新的擔(dān)保債務(wù)憑證，是因?yàn)橥Ｖ埂皳?dān)保債務(wù)憑證機(jī)制”將意味著結(jié)構(gòu)性金融部門收益的減少、主管紅利的削減，甚至最終會(huì)導(dǎo)致?lián)鶆?wù)憑證部門和人事的減裁。但是，人為制造的、虛空的擔(dān)保債務(wù)憑證和裸的買賣價(jià)差對信用違約互換，會(huì)增加市場風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者陷入“被賭博”中。
第3篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資成本；銀行壟斷；緣約文化
[中圖分類號]F832
[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
[文章編號]1006—5024（2014）01—0103—04
一、我國中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在條件和外部環(huán)境正在發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正面臨著轉(zhuǎn)型升級與通貨膨脹的雙重壓力。由于中小企業(yè)在市場交易中處于弱勢地位，大部分壓力最終會(huì)傳導(dǎo)給中小企業(yè)。那么，我國中小企業(yè)狀況如何呢？下面借助SMEDI數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。
SMEDI是利用企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的判斷和預(yù)期數(shù)據(jù)編制而成，是反映我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的綜合指數(shù)。依據(jù)我國中小企業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2010年第一季度至2012年第四季度，中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)各季度值如圖l所示。從2010年第三季度開始，指數(shù)一直下滑，至2012年第三季度指數(shù)降為87.5。雖然2012年第四季度指數(shù)有所回升，但這主要是由于對于調(diào)控預(yù)期的加強(qiáng)導(dǎo)致房地產(chǎn)業(yè)指數(shù)、年末批發(fā)零售業(yè)指數(shù)大幅上升所致。更為嚴(yán)重的是：2012年第四季度絕大多數(shù)分行業(yè)的企業(yè)融資指數(shù)是下降的，表明企業(yè)融資難的問題仍很突出。
2010年第一季度至2012年第四季度，工業(yè)中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)數(shù)據(jù)如圖2所示。指數(shù)從2010年第一季度的109.9降至88.1，已連續(xù)7個(gè)季度處于臨界值100以下。雖然2012年第四季度指數(shù)略有上升，但值得關(guān)注的是，國外訂單指數(shù)下降12.8點(diǎn)，盈利指數(shù)下降0.7點(diǎn)。
SMEDI數(shù)據(jù)變化說明，中小企業(yè)市場需求持續(xù)低迷，企業(yè)對擴(kuò)大生產(chǎn)與創(chuàng)新投入信心不足，企業(yè)經(jīng)營狀況趨于惡化，其中工業(yè)行業(yè)中小企業(yè)更是如此，其發(fā)展持續(xù)放緩。
二、我國中小企業(yè)融資狀況調(diào)查
下面借助一些典型調(diào)查，對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與特征進(jìn)行分析。這里有全國范圍內(nèi)的調(diào)查，也有一些是區(qū)域性的調(diào)查。
（一）全國范圍調(diào)查
1.全國工商聯(lián)。2012年1月，全國工商聯(lián)了《中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢分析報(bào)告（2011—2012）》。報(bào)告指出：民營企業(yè)面臨成本高、稅費(fèi)高、融資難、招工難的“兩高兩難”局面。在融資難方面，我國銀行貸款的主要發(fā)放對象是大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，而微型企業(yè)幾乎看不到蹤跡。
2.中國社科院。2011年10月，中國社科院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所等單位了《2011年中小企業(yè)發(fā)展全景調(diào)查報(bào)告》。調(diào)查顯示，由于企業(yè)融資需求加大，中小企業(yè)融資難、銀企之間結(jié)構(gòu)性矛盾進(jìn)一步加劇。調(diào)查反映出來最突出的資源因素有3個(gè)：一是中小企業(yè)融資渠道比較狹窄；二是銀行組織體系產(chǎn)品供給和中小企業(yè)的需求對不上；三是中小企業(yè)自身方面因素。
3.中國人民大學(xué)。2011年11月，工信部委托中國人民大學(xué)進(jìn)行的中小企業(yè)調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，所調(diào)查企業(yè)中認(rèn)為融資有困難且很大的企業(yè)占到43.85%，認(rèn)為融資困難不大的占40.72%，認(rèn)為沒有融資困難的僅為7.03%；在融資渠道方面，東部和西部更依賴自由資金，而非貸款或政府支持所得到的資金。
（二）區(qū)域性調(diào)查
1.沿海三地區(qū)。2012年2月，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)了《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》（簡稱為北大調(diào)查）。報(bào)告揭示：三地區(qū)小微企業(yè)融資渠道窄，受調(diào)查小微企業(yè)中，在2011年從未發(fā)生過借貸的比例，珠三角地區(qū)竟然達(dá)到53%，環(huán)渤海為32%，更有甚者，此地區(qū)有接近22%的小微企業(yè)依靠臨時(shí)賒賬應(yīng)對資金不足。在民間融資最為活躍的浙江省，該比例為23%。在實(shí)現(xiàn)融資的小微企業(yè)中，小微企業(yè)的主要借款渠道仍是親戚朋友。浙江省通過親戚朋友借款比例是50%，珠三角是34%，環(huán)渤海地區(qū)是31%。
2.上海。2011年11月，理財(cái)周刊和融道網(wǎng)《2011年上海市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與趨勢調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示：有超過6成的中小企業(yè)存在著資金短缺的狀況。銀行是中小企業(yè)貸款的首選，但有超過4成中小企業(yè)從未從銀行獲得到過貸款。關(guān)于銀行信貸，超過7成的企業(yè)認(rèn)為銀行的信貸準(zhǔn)入條件比較高，8成企業(yè)認(rèn)為銀行的信貸產(chǎn)品不能滿足需求。
3.合肥市。2011年12月，合肥市統(tǒng)計(jì)局對192戶規(guī)模以上中小型工業(yè)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查顯示：半數(shù)以上企業(yè)表示資金緊張。192戶企業(yè)中有97戶企業(yè)目前資金緊張，占比達(dá)50.5%；資金占用上升的企業(yè)多。產(chǎn)品庫存上升的企業(yè)為63戶，占調(diào)查企業(yè)的32.8%.應(yīng)收賬款上升的企業(yè)有100戶，占調(diào)查戶的52.1%；融資渠道方面，有78.6%和77.6%的企業(yè)資金來源于銀行貸款和自籌資金，民間借貸和內(nèi)部集資也占一定比例，分別達(dá)到19.3%和8.9%。
三、我國中小企業(yè)融資特征分析
以上調(diào)查顯示，目前中小企業(yè)融資還存在比較大的困難，資金需求滿足度依然較低?，F(xiàn)階段中小企業(yè)融資具有如下特征：
（一）通過銀行獲取資金的比例低
銀行體系是我國金融資源配置的主渠道。銀行體系的信貸資金配置偏好直接決定了我國中小企業(yè)融資環(huán)境的基本條件。從以上調(diào)查可知，中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自籌資金，方式包括內(nèi)部積累、民間（親友）借貸等，要從銀行獲得資金比較困難。從現(xiàn)有銀行貸款來看，其形式主要以土地、廠房抵押和擔(dān)保貸款為主。
北大調(diào)查揭示，浙江小企業(yè)通過親友及民間借貸融資的份額達(dá)50%，以銀行和農(nóng)村信用社作為主要融資渠道的僅占21%。通過銀行及信用社融資的，65.47%的方式是抵押類貸款。廣東省中小企業(yè)局的《2011廣東省中小企業(yè)融資調(diào)研報(bào)告》指出，廣東省中小企業(yè)融資以內(nèi)源融資為主，所占比重達(dá)60%。獲取的銀行貸款中，通過土地、廠房抵押方式獲得貸款，占比高達(dá)75.2%；通過股東私有財(cái)產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、信用貸款等，占比處在20%—30%。
（二）企業(yè)融資成本高
成本一般包括：貸款利息、登記評估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、公證費(fèi)、保證金等。隨著穩(wěn)健性貨幣政策的實(shí)施，資金價(jià)格上升。以一年期銀行貸款利率為例，基準(zhǔn)利率從2008年年末的5.31%上升為如今的6.56%，增長幅度為23.54%。考慮到在實(shí)際操作的利率上浮，企業(yè)融資成本進(jìn)一步加大。理財(cái)周刊調(diào)查顯示，超過6成的中小企業(yè)貸款利率是上幅的，其中有20.12%的企業(yè)表示獲得的貸款利率在基準(zhǔn)利率上調(diào)了20—50%。合肥市統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查指出，企業(yè)貸款成本平均上漲30%左右，小微企業(yè)利率上浮30%以上的貸款占全部貸款的40.2%；上浮50%以上的貸款占全部貸款的32.8%。
從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸無門情況下，許多中小企業(yè)為保持正常生產(chǎn)經(jīng)營不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業(yè)的高融資成本。北大調(diào)查揭示，浙江的民間借貸利率多為每月2至3分，較高的則達(dá)4至5分。中信建投證券《金錢永不眠一京津浙蒙民間金融調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年4月份，北京各類民間金融機(jī)構(gòu)1月期貸款利率如表1：
中信建投證券《降速到降溫一民間金融第四次調(diào)研報(bào)告》揭示，浙江溫州某擔(dān)保公司不同業(yè)務(wù)類型貸款利率如表2：
（三）民間借貸活躍
中小企業(yè)的融資困境催生了民間借貸和地下金融市場的“繁榮”。中信證券研究報(bào)告估計(jì)，2011年，我國民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。中信建投證券《降速到降溫一民間金融第四次調(diào)研報(bào)告》指出：在2011年3月末到10月初，各類被調(diào)研的民間金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長通常都在50%以上，高者可達(dá)350%。廣東省中小企業(yè)局報(bào)告指出，廣東省民間借貸較為活躍，以佛山市調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，43%的企業(yè)曾經(jīng)有過民間借貸行為。
中國人民大學(xué)、北京大學(xué)、合肥市統(tǒng)計(jì)局等調(diào)查都顯示民間借貸在中小企業(yè)融資中普遍存在。民間借貸市場參與者眾多，非銀行類融資機(jī)構(gòu)（典當(dāng)、小貸公司）、民間組織（地下錢莊）、企業(yè)和普通家庭都有涉及。
四、我國中小企業(yè)融資特征原因分析
中小企業(yè)融資呈現(xiàn)出以上特征，除了受企業(yè)自身缺陷、宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響外，更重要的是由于我國金融體系缺陷制約了中小企業(yè)融資需求的滿足。
（一）從銀行獲得資金難的原因
1.促使銀行向中小企業(yè)提供信貸的內(nèi)源制度體系缺失。在我國對銀行存在嚴(yán)格的信貸監(jiān)管，在存款準(zhǔn)備金率、存貸比等約束下，一個(gè)銀行總的信貸額度有限。當(dāng)前我國銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平還比較低，在以安全性為首要原則的前提下，銀行信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、審貸標(biāo)準(zhǔn)、信用評價(jià)與風(fēng)控主要還是面向低風(fēng)險(xiǎn)的大企業(yè)、大項(xiàng)目而設(shè)計(jì)，它們沒有足夠的內(nèi)在動(dòng)力對中小企業(yè)發(fā)放貸款。
2.銀行業(yè)壟斷的市場結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)資金需求的滿足。目前，銀行是我國資金的主要提供者，在我國的金融體系中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2011年銀行人民幣貸款占社會(huì)融資規(guī)模達(dá)58.3%。而在銀行體系中又由少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位。依據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)得出，截至2011年，我國四家大型銀行（工、農(nóng)、中、建）總資產(chǎn)、凈利潤、存貸款情況如表3：
從以上數(shù)據(jù)可知，我國銀行業(yè)集中度還比較高，幾大國有銀行擁有大部分金融資源。根據(jù)SCP理論，在一個(gè)高度壟斷的市場，廠商往往會(huì)進(jìn)行壟斷定價(jià)，并控制供應(yīng)量，最終造成社會(huì)總福利的損失。對于中小企業(yè)融資市場來說，銀行的壟斷性更為明顯，銀行掌握著信貸配給和借貸利率的話語權(quán)。同時(shí)，銀行依靠特殊的制度壟斷吸納海量存款與發(fā)放貸款，并獲得高額的存貸息差收入，因而作為純粹的市場壟斷者，也缺乏開拓市場與為中小企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力。
（二）融資成本高的原因
1.體制因素導(dǎo)致中小企業(yè)融資交易費(fèi)用高。在我國，銀行是資金最主要的供給者。按照銀行信貸模式，中小企業(yè)申請貸款，要經(jīng)過提出申請、開展調(diào)查、有關(guān)資料上報(bào)，到初審、復(fù)審、最后審批等諸多程序，其間需要支行、分行多個(gè)部門的層層審批。針對不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的貸款，相關(guān)物權(quán)的抵押登記分散在十幾個(gè)部門中進(jìn)行。其中，動(dòng)產(chǎn)抵押登記部門最為混亂。體制因素導(dǎo)致的“辦事效率低”，人為地提高了中小融資的交易費(fèi)用。
2.高額的擔(dān)保費(fèi)。在我國，擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)與中小企業(yè)融資狀況緊密聯(lián)系的行業(yè)。擔(dān)保公司在解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了積極的作用。但由于對擔(dān)保公司和行業(yè)缺乏規(guī)范管理，特別是沒有明確具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從2011年以來，由于信貸緊縮，擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用普遍上漲，漲幅達(dá)到40%—50%。與此同時(shí)，在實(shí)際操作中擔(dān)保公司往往要求貸款客戶交納一定的保證金，更有部分擔(dān)保公司不以融資擔(dān)保為主業(yè)，而是以自有資金從事高利貸業(yè)務(wù)。這些都加大了中小企業(yè)融資難度與成本。
（三）民間借貸活躍的原因
在我國中小企業(yè)的發(fā)展歷程中，民間借貸一直發(fā)揮著重要作用。究其原因，不僅由于金融抑制導(dǎo)致正規(guī)資金供給不足，更重要的是因?yàn)槊耖g借貸內(nèi)生于中小企業(yè)，民間借貸中的民間資本與中小企業(yè)具有很強(qiáng)的共生性，一些資金的擁有者本身就是中小企業(yè)業(yè)主。
民間借貸，一般基于一定的地緣、血緣和業(yè)緣關(guān)系而成立，它以“緣約”文化中的信用作為基礎(chǔ)。這種“緣約”文化和共生性使資金提供方能夠最大限度地了解中小企業(yè)的各方面信息，從而較大程度地避免由于信息不對稱而發(fā)生事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)，相比正規(guī)金融，民間借貸具有交易成本低、交易方式靈活、速度快等優(yōu)勢。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢，符合中小企業(yè)融資“小、頻、急”的特點(diǎn)，提高了中小企業(yè)的融資效率，是其能夠在中小企業(yè)融資中發(fā)揮重要作用的原因。
第4篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
金融信用是社會(huì)信用的重要組成部分，加強(qiáng)金融信用制度建設(shè)，既是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急，也是改善金融環(huán)境的關(guān)鍵之舉。目前，我縣正在著力打造"信用"，要營造我縣良好的信用環(huán)境，必須加強(qiáng)金融信用制度建設(shè)。為此，就加強(qiáng)金融信用制度建設(shè)提出以下實(shí)施意見：
一、提高思想認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)工作
社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建立良好的金融信用制度是建立良好的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的有力保證，是加大金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的重要保障，也是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基本條件。近年來，我縣金融信用環(huán)境有所改善，但沒有根本好轉(zhuǎn)，企業(yè)、個(gè)人信用失范和逃廢銀行債務(wù)的問題仍比較突出，這既不利于金融穩(wěn)健運(yùn)行，也不利于加大金融對經(jīng)濟(jì)的支持力度，更不利于招商引資。為此，各金融機(jī)構(gòu)要高度重視，把金融信用制度建設(shè)擺上議事日程，各部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要重視支持轄區(qū)金融信用制度建設(shè)，在縣"信用"建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，明確指導(dǎo)思想，研究制定落實(shí)各項(xiàng)切實(shí)可行的有力措施和行動(dòng)方案，同時(shí)要處理好加強(qiáng)金融信用制度建設(shè)與增加信貸投入、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。為了切實(shí)加強(qiáng)金融信用制度建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立縣金融信用制度建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)金融信用制度建設(shè)的實(shí)施。
二、開展宣傳教育，培育社會(huì)信用意識
人無信不立，縣無信則亂。良好的金融信用對一個(gè)地區(qū)、一個(gè)企業(yè)和個(gè)人而言，就是資本和財(cái)富。失信勢必導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，融資渠道變窄，生產(chǎn)經(jīng)營資金匱乏。因此，要利用各種渠道，加大宣傳力度，著力在全社會(huì)培育社會(huì)信用意識。
（一）通過報(bào)紙、廣播、電視等新聞媒體，加大金融信用宣傳教育力度，正面宣傳，反面曝光，使誠實(shí)守信成為崇高的社會(huì)美德，讓不良信用行為受到社會(huì)輿論的鞭撻和譴責(zé)，使"守信光榮，失信可恥"的信用理念成為社會(huì)各界普遍遵守的道德規(guī)范。
（二）由金融部門聯(lián)合向企業(yè)發(fā)送金融信用倡議書，建誠信銀行，交誠信企業(yè)。引導(dǎo)企業(yè)誠實(shí)守信和牢固樹立借債必還的觀念，合法有序開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。
三、選好活動(dòng)載體，營造誠實(shí)守信氛圍
正本清源，加強(qiáng)引導(dǎo)，在全社會(huì)倡導(dǎo)誠實(shí)守信的良好風(fēng)尚，是改善我縣金融信用環(huán)境的重要一環(huán)。開展"信用建設(shè)工程"是引導(dǎo)樹立誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，構(gòu)建以政府信用為先導(dǎo)、企業(yè)信用為重點(diǎn)、個(gè)人信用為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系的重要手段。
（一）構(gòu)建"信用建設(shè)工程"框架。一是大力開展以"金融誠信企業(yè)"評定為重點(diǎn)的"企業(yè)信用工程"活動(dòng)；二是開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)"三位"一體的"農(nóng)村信用工程"活動(dòng)；三是建立"信用建設(shè)工程"激勵(lì)機(jī)制，使誠實(shí)守信者真正得到實(shí)惠。
（二）開展"企業(yè)信用工程"建設(shè)。開展一年一度的"金融誠信企業(yè)"考核評定活動(dòng)，將"金融誠信企業(yè)"與"重合同、守信用"單位考核命名和"縣優(yōu)勢企業(yè)"、"優(yōu)秀廠長（經(jīng)理）"評選活動(dòng)掛鉤，將"金融誠信企業(yè)"列為考核和評選的基本條件。金融部門要積極配合，及時(shí)向有關(guān)部門提供"金融誠信企業(yè)"名單，作為考核評選的依據(jù)。
（三）組織實(shí)施"農(nóng)村信用工程"。分三個(gè)序列進(jìn)行：一是信用農(nóng)戶體系。農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次，努力營造守信氛圍；二是信用村體系。信用村是信用農(nóng)戶評定層次和效果的提升；三是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)體系。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)是創(chuàng)建"農(nóng)村信用工程"的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是創(chuàng)建"農(nóng)村信用工程"的更高層次。"農(nóng)村信用工程"建設(shè)涉及千家萬戶，是一個(gè)系統(tǒng)工程，情況相對復(fù)雜，農(nóng)村信用社要及時(shí)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府匯報(bào)，取得支持。
（四）建立"信用建設(shè)工程"激勵(lì)機(jī)制。一是國有商業(yè)銀行支行要積極與上級行溝通，探討適合我縣中小企業(yè)特點(diǎn)的授信制度，合理確定有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的授信額度。二是農(nóng)村信用社對"信用農(nóng)戶"、"信用村"和"信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)"，要賦予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，特別是"信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)"，要進(jìn)一步擴(kuò)大小額農(nóng)貸信用貸款的額度，真正體現(xiàn)"信用"的價(jià)值，推動(dòng)"農(nóng)村信用工程"的穩(wěn)步開展。三是各金融機(jī)構(gòu)必須建立貸款營銷的約束激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)合理的貸款發(fā)放回收綜合考核辦法，鼓勵(lì)信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，增加新貸款。
四、加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，整治信用失范行為
抑濁才能揚(yáng)清，只有對不守信用行為進(jìn)行打擊，才能有效整治金融信用環(huán)境，才能起到標(biāo)本兼治的作用。
（一）建立整治金融信用失范行為的有效機(jī)制。首先要加強(qiáng)金融各部門間配合、溝通和聯(lián)系制度，定期進(jìn)行溝通聯(lián)系。其次是要建立金融信用失范的約束懲罰制度。根據(jù)《縣制裁企業(yè)逃廢金融財(cái)政債務(wù)行為實(shí)施辦法》，對惡意逃廢銀行財(cái)政債務(wù)的企業(yè)，進(jìn)行嚴(yán)厲的聯(lián)合制裁，停止向其法人代表或其他主要負(fù)責(zé)人提供個(gè)人金融服務(wù)，并協(xié)同有關(guān)部門采取追究措施，迫使清償銀行財(cái)政債務(wù)。
（二）加強(qiáng)銀法溝通，加大案件執(zhí)行力度。建立銀行與政法部門一年一次溝通例會(huì)制度，研究解決年度案件訴訟和執(zhí)行過程中存在的問題，力求突破一批執(zhí)行難的積案，爭取執(zhí)行率達(dá)到60%以上。
（三）認(rèn)真實(shí)施銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。為有效發(fā)揮該系統(tǒng)的服務(wù)、監(jiān)督、監(jiān)控作用，各金融機(jī)構(gòu)要高度重視，認(rèn)真組織實(shí)施，充分利用好該系統(tǒng)的咨詢和風(fēng)險(xiǎn)提示的功能，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
爭取通過三年時(shí)間的努力，切實(shí)改善我縣的金融信用環(huán)境，重塑信用形象。到2005年，轄區(qū)金融不良貸款率爭取控制在10%以下，各金融機(jī)構(gòu)全部扭虧為盈，經(jīng)濟(jì)金融健康持續(xù)發(fā)展。
縣制裁企業(yè)逃廢金融財(cái)政債務(wù)行為實(shí)施辦法
第一章總則
第一條為了有效防范和打擊逃廢金融財(cái)政債務(wù)行為，維護(hù)金融財(cái)政債權(quán)，正確地認(rèn)定和制裁企業(yè)逃廢金融財(cái)政債務(wù)行為，增強(qiáng)企業(yè)償還金融財(cái)政債務(wù)的自覺性，依據(jù)《國務(wù)院關(guān)于在國有中小企業(yè)和集體企業(yè)改制過程中加強(qiáng)金融債權(quán)管理的通知》（國發(fā)明電〔1998〕4號）、中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融債權(quán)管理，建立防范和制裁逃廢金融債務(wù)行為制度的通知》（銀發(fā)[1999]10號）、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行關(guān)于企業(yè)逃廢金融債務(wù)有關(guān)情況報(bào)告的通知》（[2001]27號）和中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、國家工商行政管理局《關(guān)于認(rèn)真落實(shí)<國務(wù)院關(guān)于在國有中小企業(yè)和集體企業(yè)改制過程中加強(qiáng)金融債權(quán)管理的通知>的通知》（銀發(fā)〔1998〕578號）以及上級行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。
第二條本辦法適用于縣金融財(cái)政債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位（以下簡稱成員單位）。
第二章組織機(jī)構(gòu)
第三條縣金融財(cái)政債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組）為組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，下設(shè)金融財(cái)政債權(quán)管理辦公室（以下簡稱債權(quán)管理辦公室），負(fù)責(zé)日常工作。
債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，每季召開一次。
第四條債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)：
（一）聽取債權(quán)管理辦公室受理成員單位制裁逃廢債企業(yè)的議案情況和議案調(diào)查報(bào)告；
（二）對議案和債權(quán)管理辦公室提出的議案調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核；
（三）領(lǐng)導(dǎo)小組成員進(jìn)行投票表決，作出決定，形成金融財(cái)政債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議制裁逃廢債企業(yè)決議；
（四）聽取各成員單位制裁逃廢債企業(yè)的情況反饋，研究下一步對策。
第五條債權(quán)管理辦公室的工作職責(zé)：
（一）受理成員單位制裁逃廢債企業(yè)的議案，并對成員單位制裁逃廢債企業(yè)的議案進(jìn)行調(diào)查；
（二）形成書面的議案調(diào)查報(bào)告，向債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告；
（三）執(zhí)行債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議決議，制作《逃廢債企業(yè)名單》，送達(dá)成員單位執(zhí)行制裁，并通報(bào)政府及政府有關(guān)部門；
（四）統(tǒng)一指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、檢查同業(yè)聯(lián)合制裁的落實(shí)和執(zhí)行情況。
第三章逃廢金融財(cái)政債務(wù)行為的認(rèn)定
第六條逃廢金融財(cái)政債務(wù)是指企業(yè)（集團(tuán)）違反國家法律、政策規(guī)定，采取各種形式，致使金融機(jī)構(gòu)貸款和財(cái)政周轉(zhuǎn)金、農(nóng)村合作基金會(huì)借款等債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的行為。借款企業(yè)（集團(tuán)）有下列情形之一者，均屬逃廢債行為：
（一）具有還本付息能力，但故意拖欠貸款利息（含為享受政策而故意拖欠利息）和故意不歸還到期貸款的；
（二）借承包、租賃、分立、合資、聯(lián)營、兼并、破產(chǎn)、股份制改造等途徑剝離有效資產(chǎn)，逃避銀行財(cái)政信貸監(jiān)督，故意懸空金融財(cái)政債務(wù)，企圖達(dá)到逃廢債目的的；
（三）通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，造成貸款沉淀的；
關(guān)聯(lián)交易是指交易的一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人享有事實(shí)上的控制權(quán)或雙方擁有一致的經(jīng)濟(jì)利益，并且此交易是無償?shù)幕蛎黠@偏離市場重置價(jià)值的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為。
（四）變更法人實(shí)體或企業(yè)名稱，脫殼原企業(yè)懸債的；
（五）將企業(yè)資產(chǎn)拍賣、出售，不償還金融財(cái)政機(jī)構(gòu)債務(wù)的；
（六）因集團(tuán)行政領(lǐng)導(dǎo)決策，整個(gè)集團(tuán)大部分相關(guān)企業(yè)實(shí)施違規(guī)改制或逃避金融財(cái)政債務(wù)的；
（七）多頭開戶，套取信用，逃避銀行監(jiān)督，無故拖欠銀行財(cái)政貸款本息的；
（八）企業(yè)的主要領(lǐng)導(dǎo)由有嚴(yán)重逃、廢、賴、騙貸行為和其他經(jīng)濟(jì)詐騙行為且前次不良記錄不滿五年的人擔(dān)任的；
（九）有支付能力而拒不執(zhí)行人民法院生效判決、裁定，繼續(xù)拖欠貸款本息的；
（十）擔(dān)保單位不履行約定的擔(dān)保責(zé)任的；
（十一）其他逃廢金融財(cái)政債務(wù)的行為。
有以上逃廢債行為之一，及第（二）（三）（四）款所列關(guān)聯(lián)企業(yè)、轉(zhuǎn)制后成立的新企業(yè)，經(jīng)成員單位認(rèn)定，報(bào)債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議審議確認(rèn)的，列為逃廢債企業(yè)。
第四章制裁措施
第七條對債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議審議，確認(rèn)有逃廢金融財(cái)政債務(wù)行為的企業(yè)（集團(tuán)），依法進(jìn)行制裁。制裁可以采取以下措施：
（一）限期糾正。對逃廢債企業(yè)，首先由債權(quán)管理辦公室向逃廢債企業(yè)發(fā)出限期糾正通知書，期限一般10至20天。在限期糾正期滿后，仍不糾正的，由債權(quán)管理辦公室向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門發(fā)出聯(lián)合制裁通告；
（二）同業(yè)聯(lián)合制裁。各成員單位接到債權(quán)管理辦公室聯(lián)合制裁通告后，實(shí)行同業(yè)聯(lián)合制裁，直至其糾正逃廢債行為。聯(lián)合制裁的措施有：
（1）對有關(guān)聯(lián)的借款主體一律停止發(fā)放新貸款，及時(shí)催收到期貸款；
（2）一般存款開戶行收回全部貸款后，立即結(jié)清賬戶并將資金劃入基本存款帳戶；
（3）停止授信；
（4）控制現(xiàn)金支出。除《現(xiàn)金管理暫行條例》第五條中的前七則規(guī)定的現(xiàn)金使用范圍外，一律不得辦理現(xiàn)金支出；
（5）停止辦理對外支付結(jié)算；
（6）停止辦理貸款卡年檢以及為新設(shè)立的企業(yè)開立賬戶
（7）停止向其法人代表或其他主要負(fù)責(zé)人提供個(gè)人金融服務(wù)。
（8）請求政府協(xié)調(diào)，爭取工商、財(cái)政、公安、稅務(wù)等部門的支持。建議工商部門暫緩或不通過年檢；財(cái)政部門不予資金支持，相關(guān)款項(xiàng)緩撥停撥；公安部門停批負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員出國出境手續(xù)；稅務(wù)部門不辦理稅務(wù)登記，不為其發(fā)售發(fā)票等。
（三）向社會(huì)公開曝光。對逃廢債嚴(yán)重、經(jīng)聯(lián)合制裁仍拒不糾正的逃廢債企業(yè)，依法向社會(huì)公開暴光。
第五章制裁逃廢債企業(yè)的處理程序
第八條議案的提出。提出議案的權(quán)利人為成員單位，議案一事一議，即每一議案只針對一名制裁對象。
第九條提出議案應(yīng)載明下列內(nèi)容：
（一）提出議案的金融財(cái)政機(jī)構(gòu)的名稱、法人代表人或主要負(fù)責(zé)人的姓名、職務(wù)；
（二）擬制裁企業(yè)的名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的姓名、職務(wù)；
（三）企業(yè)逃廢債的形式、事實(shí)和有效證據(jù)；
（四）擬采取的制裁的方式；
（五）擬采取制裁的期限；
（六）議案提出人認(rèn)為必要的其他事項(xiàng)。
第十條議案的受理。債權(quán)管理辦公室收到議案后，首先對其進(jìn)行形式審查，對不具備前述要件者，應(yīng)及時(shí)通知議案提出人補(bǔ)充完善。除前款規(guī)定外，議案自債權(quán)管理辦公室收到之日起即為受理。
第十一條議案的調(diào)查。議案受理后，債權(quán)管理辦公室對議案內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。對議案的調(diào)查原則上采取書面調(diào)查方式。但債權(quán)管理辦公室認(rèn)為有必要時(shí)，可向有關(guān)組織和部門調(diào)查情況，聽取議案提出人和有關(guān)部門的具體意見。調(diào)查結(jié)束后，債權(quán)管理辦公室向債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議做出書面報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括下列內(nèi)容：
（一）被調(diào)查的企業(yè)的基本情況；
（二）經(jīng)調(diào)查核實(shí)的逃廢債事實(shí)；
（三）提出按法律及政策規(guī)定應(yīng)當(dāng)或不應(yīng)當(dāng)給予制裁、給予何種制裁、制裁期限或提請地方政府處理、移交司法機(jī)關(guān)處理的建議，以及提出上述建議的依據(jù)。
第十二條議案的審核。債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議對議案和債權(quán)管理辦公室提出的報(bào)告進(jìn)行審核。審查內(nèi)容包括：
（一）逃廢債事實(shí)是否清楚，證據(jù)是否充分，確鑿；
（二）調(diào)查是否充分；
（三）適用法律政策是否準(zhǔn)確；
（四）制裁形式和幅度是否恰當(dāng)。
第十三條議案的處理決定。議案由債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議舉手表決決定。債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議根據(jù)審查和表決結(jié)果，分別作出如下決定：
（一）確有逃廢債行為應(yīng)受到制裁的，根據(jù)情節(jié)和具體情況做出制裁決定，將其列入逃廢債企業(yè)名單；
（二）情節(jié)輕微，依照法律政策可以不予制裁的，做出不予制裁決定；
（三）逃廢債事實(shí)不能成立的，不予制裁。
第十四條對經(jīng)債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議決議制裁的逃廢債企業(yè)，由債權(quán)管理辦公室制作《逃廢債企業(yè)名單》，送達(dá)成員單位執(zhí)行制裁，并通報(bào)縣政府及政府有關(guān)部門?！短訌U債企業(yè)名單》應(yīng)載明以下事項(xiàng)：
（一）逃廢債企業(yè)名稱、地址，企業(yè)性質(zhì)、法人代表人或主要負(fù)責(zé)人姓名、職務(wù)；
（二）逃廢債事實(shí)及證據(jù)；
（三）制裁方式、依據(jù)及期限；
（四）做出制裁決定的債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議名稱、及決定日期。
第六章監(jiān)督檢查和責(zé)任
第十五條各成員單位應(yīng)及時(shí)、認(rèn)真地審查借款人的逃廢債行為，并對提交債權(quán)管理領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議審議的事實(shí)部分的認(rèn)定承擔(dān)法律責(zé)任。
第十六條對在聯(lián)合制裁中，擅自取消制裁或未按規(guī)定執(zhí)行的成員單位及其分支機(jī)構(gòu)，將在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)批評，并限期糾正。
第5篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
一、他努力學(xué)習(xí)，政治思想素質(zhì)不斷提高
幾年來，他能夠堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)政治思想理論，努力提高政治思想覺悟，認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的各項(xiàng)方針政策，積極參加黨的“十六大”及“三個(gè)代表”的學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，主動(dòng)以“三個(gè)代表”的思想理論的指導(dǎo)，緊密結(jié)合自己的工作實(shí)際，將其思想充分融入到自身工作當(dāng)中，不斷充實(shí)自己并收到良好的效果。三年來，在從事貨幣信貸與統(tǒng)計(jì)工作中，努力學(xué)習(xí)金融統(tǒng)計(jì)與貸幣信貸的基礎(chǔ)知識，積極參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高和完善自身的業(yè)務(wù)水平。在行內(nèi)實(shí)行規(guī)范化管理的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)自身的工作積極性，做到崗位落實(shí)，責(zé)任到已。認(rèn)真學(xué)習(xí)和執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，全面提高自身的整體素質(zhì)，確保了貨幣信貸與統(tǒng)計(jì)工作的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。
二、他認(rèn)真開展調(diào)查研究，提高分析質(zhì)量
三年來，鄂溫克支行的貨幣信貸與統(tǒng)計(jì)工作繼續(xù)以“強(qiáng)化管理、狠抓質(zhì)量”為切入點(diǎn)，確保統(tǒng)計(jì)報(bào)表的準(zhǔn)確性和統(tǒng)計(jì)分析的時(shí)效性。為提高年度統(tǒng)計(jì)工作統(tǒng)計(jì)分析質(zhì)量，特別是要提高經(jīng)濟(jì)金融形勢分析的質(zhì)量，他在不斷加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)和提高自身素質(zhì)的同時(shí)，經(jīng)常與各金融機(jī)構(gòu)及各企業(yè)聯(lián)系、及時(shí)了解銀行和企業(yè)資金運(yùn)行情況及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，隨時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行變化情況，每月對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的變化進(jìn)行深入的調(diào)查研究。在統(tǒng)計(jì)分析工作中，力求做到全面與重點(diǎn)相結(jié)合，在全面分析的基礎(chǔ)上，對突出的重點(diǎn)問題認(rèn)真做好分析，尤其對經(jīng)濟(jì)金融主要統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的變化，及時(shí)向上級行反饋，注重分析的廣度和深度，做到了少列數(shù)字，多反映情況，三年共向上級行上報(bào)調(diào)查報(bào)告篇、各項(xiàng)分析期，切實(shí)把分析質(zhì)量提高到了一個(gè)新的水平。
三、他不斷提高自己，認(rèn)真完成各項(xiàng)工作
在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)工作方面，他能夠做到認(rèn)真登錄，及時(shí)上報(bào)，與轄內(nèi)各登錄點(diǎn)積極配合，在登記咨詢系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)的情況下，及時(shí)準(zhǔn)確地完成了企業(yè)信息及信貸情況的登錄上報(bào)。三年他利用年審之機(jī)收集企業(yè)信息，以增加系統(tǒng)的信息量，提高銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在防范金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用，并加大對金融機(jī)構(gòu)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度。在科技部門大力支持下，加班加點(diǎn)，完成了對農(nóng)村信用聯(lián)社的系統(tǒng)安裝及業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，保證了信用社信貸登記系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)前的登錄正常。
第6篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
一、組織領(lǐng)導(dǎo)
成立縣中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理委員會(huì)（以下簡稱管理委員會(huì)），由政府常務(wù)副縣長任主任；政府辦副主任任副主任；成員由金融辦、農(nóng)工委、財(cái)政局、工信局、農(nóng)牧局、人民銀行、銀監(jiān)辦、縣法院、公安局、國稅局、地稅局、工商局、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等單位負(fù)責(zé)人組成。管理委員會(huì)下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣金融辦，主任由金融辦主任兼任。
二、操作流程
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金
縣財(cái)政安排鋪底資金，首次注入中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金各500萬元。以后在每年3月底前補(bǔ)齊上年風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按每年金融機(jī)構(gòu)新增風(fēng)險(xiǎn)基金貸款額的2%增加?；饘舻你y行利息收入及其他資金（上級補(bǔ)助、撥款和司法追索回退）計(jì)入補(bǔ)償基金專戶。
風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金根據(jù)發(fā)放的數(shù)額，選擇2家較大的金融機(jī)構(gòu)專戶存儲(chǔ)，?？顚Ｓ?。
（二）明確支持企業(yè)名錄
1、每年12月底確定下一年度支持企業(yè)。
2、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍為年納稅10萬元以上的法人企業(yè)（房地產(chǎn)、建筑類除外）。
3、特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍為具備法人資格的特色農(nóng)業(yè)企業(yè)。
4、企業(yè)可通過縣有關(guān)部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、銀行金融機(jī)構(gòu)等渠道向管委會(huì)申報(bào)，也可自行申報(bào)，經(jīng)管委會(huì)研究確定，納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償名錄。
（三）放款審核
1、各金融機(jī)構(gòu)向管委會(huì)提交放款申請。并附放款所需手續(xù)復(fù)印件（企業(yè)名單；需更明戶名、貸款卡號、貸款余額、貸款方式、企業(yè)從業(yè)人員；企業(yè)上年度資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤表；企業(yè)貸款的貸前調(diào)查報(bào)告；企業(yè)信用評級報(bào)告；企業(yè)貸款合同及借據(jù)下賬聯(lián)），同時(shí)提供電子版和書面材料。
2、貸款周期不超過一年。
3、單戶貸款額度不超過100萬元。
4、單戶企業(yè)貸款金額不超過可抵（質(zhì)）押物價(jià)值。
（四）發(fā)放貸款與申報(bào)補(bǔ)償
1、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)管委會(huì)審核后發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后給予補(bǔ)償。
2、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償周期為一年。每年2月底前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對上年度中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)貸款損失額進(jìn)行核實(shí)，由人行匯總后向管理委員會(huì)辦公室提出補(bǔ)償申請。3月底前經(jīng)管理委員會(huì)審核認(rèn)定進(jìn)行補(bǔ)償。
3、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)償必須是履行了借款合同規(guī)定的保證措施，經(jīng)確認(rèn)無法收回的貸款。
必須是非道德因素形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款。企業(yè)經(jīng)營正常但拒不歸還借款或金融機(jī)構(gòu)員工與企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)，以欺詐等違法或不道德方式發(fā)放形成貸款損失不予補(bǔ)償。
必須是經(jīng)法院判決無法追回部分并經(jīng)管理委會(huì)認(rèn)定的損失貸款。
4、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金額為經(jīng)管委會(huì)認(rèn)定貸款本金損失額的20%。當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不足時(shí)，按損失額度進(jìn)行比例分配，不再追加基金額度。
5、貸款銀行得到補(bǔ)償資金后，也應(yīng)積極向當(dāng)?shù)胤ㄔ褐鲝垈鶛?quán)，通過司法追索回還款資金后，要將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金退還縣財(cái)政，存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專用基金賬戶。
三、部門職責(zé)
（一）管理委員會(huì)工作職責(zé)：積極籌集風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，研究中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)范圍，確定備選企業(yè)；研究、確定納入中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的貸款總額，審定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的提取比例及額度；審核、發(fā)放中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償資金。
（二）金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作的總體協(xié)調(diào)；牽頭組織對納入兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查，發(fā)現(xiàn)貸款農(nóng)戶、企業(yè)弄虛作假、挪用資金的，取消其當(dāng)年被補(bǔ)償資格，并責(zé)成金融機(jī)構(gòu)給予其取消一定期限授信資格等制裁。
（三）委農(nóng)工委、農(nóng)牧局負(fù)責(zé)確定特色農(nóng)業(yè)企業(yè)申報(bào)；
（四）工信局負(fù)責(zé)對中小企業(yè)的申報(bào)；
（五）財(cái)政局負(fù)責(zé)年度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的預(yù)算管理，并依據(jù)政府指示負(fù)責(zé)資金撥付；
（六）人行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)編制年度貸款增量計(jì)劃和貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)核實(shí)；
（七）銀監(jiān)辦負(fù)責(zé)貸款真實(shí)性的核實(shí)。
（八）公安局負(fù)責(zé)對弄虛作假、挪用、違規(guī)套取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等犯罪行為的查處。
第7篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；調(diào)查；綜述；底層；陜西
[作者簡介]田富強(qiáng)（1972―），男，陜西寶雞人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，西安外事學(xué)院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學(xué)農(nóng)學(xué)院草業(yè)科學(xué)專業(yè)碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風(fēng)人，西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)生。 （陜西楊陵712100)
農(nóng)村代表生態(tài)平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會(huì)結(jié)構(gòu)緊密聯(lián)系，是可持續(xù)發(fā)展的載體。中國數(shù)千年以農(nóng)立國，文化積淀多源于此。[1]
一、農(nóng)村基層民主研究
鄧武紅博士指出在平民社會(huì)日益強(qiáng)大、個(gè)人權(quán)利不斷彰顯的語境下，農(nóng)村基層民主成為現(xiàn)代鄉(xiāng)村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結(jié)果，使惡人通過合法形式獲取農(nóng)村基層公共權(quán)力。運(yùn)行制度不完善，候選人當(dāng)選后很難監(jiān)督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達(dá)成合謀。（二）防止基層民主演變成農(nóng)村宗族勢力實(shí)現(xiàn)家族利益的工具。對策有：（一）村級財(cái)務(wù)公開；（二）民主決策、民主管理和民主監(jiān)督；（三）提高農(nóng)民素質(zhì)，增強(qiáng)參政意識；尊重個(gè)人權(quán)利，培育基層民主文化。農(nóng)村基層民主處在中國場域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個(gè)社會(huì)的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]
郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變與管理功能轉(zhuǎn)型不匹配，自治組織運(yùn)作機(jī)制不協(xié)調(diào)，管理方式滯后；（二）集體經(jīng)濟(jì)瓦解與傳統(tǒng)資金運(yùn)作方式破壞，導(dǎo)致村級債務(wù)增加，影響自治組織行政效率；（三）經(jīng)濟(jì)利益表面化和干部身份多樣性，導(dǎo)致自治組織班子渙散，責(zé)任心下降；（四）農(nóng)民參政意識淡漠，村民議事組織松散。對策有：（一）建立健全村民自治組織運(yùn)作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監(jiān)督規(guī)范及辦事聽證制度。[3]
陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴(yán)重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉(xiāng)政府對村民自治指導(dǎo)不力，村兩委班子協(xié)調(diào)困難；（三）村級經(jīng)濟(jì)弱小，難以提供村民滿意的公共產(chǎn)品。對策是：（一）加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立健全以村民會(huì)議或村民代表會(huì)議為基礎(chǔ)的民主決策制度，以村規(guī)民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務(wù)公開、民主評議為核心的民主監(jiān)督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉(xiāng)黨委和政府應(yīng)加強(qiáng)對村委會(huì)的指導(dǎo)，為村民自治創(chuàng)造良好環(huán)境；（三）政黨主導(dǎo)，政權(quán)支持，自治主題，漸進(jìn)發(fā)展：遏制、打擊農(nóng)村社會(huì)黑惡勢力和財(cái)團(tuán)勢力；有效激勵(lì)村干部；發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為村民提供必要公共產(chǎn)品。[4]
二、退耕還林還草研究
程默博士認(rèn)為退耕還林要充分考慮農(nóng)戶利益，進(jìn)行管理制度創(chuàng)新：（一）盡快構(gòu)建退耕還林區(qū)生態(tài)效益補(bǔ)償制度；（二）通過鼓勵(lì)產(chǎn)權(quán)合并實(shí)現(xiàn)林權(quán)相對集中，提高資產(chǎn)價(jià)值特征與產(chǎn)權(quán)制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進(jìn)退耕還林地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善，拓寬退耕農(nóng)戶就業(yè)增收空間。公共支出應(yīng)主要用于：基本農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)用能源建設(shè)；扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)；救濟(jì)補(bǔ)貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對其進(jìn)行免費(fèi)技能培訓(xùn)。[5]
葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農(nóng)民對政策了解不夠；缺乏總體規(guī)劃，實(shí)際退耕面積超過國家任務(wù)，補(bǔ)助資金難以滿足完善工程需要；驗(yàn)收不及時(shí)、不嚴(yán)格；造林技術(shù)應(yīng)用不到位，種苗采用缺乏科學(xué)性，不重視林木后期管護(hù)；林權(quán)證發(fā)放不到位；后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在盲目性；農(nóng)民對八年后生活不樂觀。建議以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)政績觀；出臺(tái)《國家退耕還林總體規(guī)劃》；保證農(nóng)民擁有基本農(nóng)田；進(jìn)行生態(tài)環(huán)境教育；建立林木管護(hù)體系；制定科學(xué)合理的后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；引導(dǎo)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；盡快發(fā)放“林權(quán)證”。[6]
三、農(nóng)村專業(yè)組織研究
李雙元博士關(guān)于陜西關(guān)中地區(qū)農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查的案例為支部推動(dòng)型、能人帶動(dòng)型和政府推動(dòng)型：（一）專業(yè)協(xié)會(huì)是農(nóng)戶抵御市場和自然風(fēng)險(xiǎn)、降低交易費(fèi)用、提高交易效率的現(xiàn)實(shí)選擇；（二）作為現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村誘致性制度安排，專業(yè)協(xié)會(huì)與村支部、村委會(huì)等強(qiáng)制性制度安排的協(xié)調(diào)，需要良好的制度實(shí)施機(jī)制，以促進(jìn)基層政治組織和經(jīng)濟(jì)組織的良性互動(dòng)；（三）專業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)先發(fā)展后規(guī)范。存在問題：（一）協(xié)會(huì)功能未完全發(fā)揮，與農(nóng)戶預(yù)期差距較大；（二）設(shè)立門檻，有悖國際合作聯(lián)盟合作原則。[7]
岳佐華博士與李小玉女士指出：農(nóng)村專業(yè)合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場，促進(jìn)了特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。漢中市農(nóng)村專業(yè)合作組織類型有：龍頭企業(yè)依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農(nóng)民自發(fā)型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊；（二）部門依托型合作組織體制和產(chǎn)權(quán)不明晰；（三）管理欠規(guī)范，信息手段落后；（四）人員素質(zhì)低，資金不足。[8]
四、農(nóng)民增收培訓(xùn)研究
張聰群博士指出漢中市農(nóng)民增收的障礙：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)收入下滑；（二）農(nóng)民缺乏市場信息和經(jīng)營指導(dǎo)，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力差；（三）農(nóng)用物資價(jià)格上漲；（四）外出務(wù)工人員組織化程度和培訓(xùn)率低；農(nóng)民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對策：（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力；（二）扶持以農(nóng)產(chǎn)品加工營銷為主的龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；（三）消除體制，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民就業(yè)；（四）改革完善農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系；（五）多渠道融資，加大農(nóng)業(yè)扶持力度；（六）加快農(nóng)業(yè)信息建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對市場競爭的能力。[9]
黃雯博士指出，西安市藍(lán)田縣農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)呈現(xiàn)年輕化、知識化、技能化、區(qū)域不斷擴(kuò)大、數(shù)量質(zhì)量快速增長趨勢：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質(zhì)、技能與收入正相關(guān)；（三）自發(fā)性為主；（四）長期務(wù)工人員比重大；（五）行業(yè)分布不均，以餐飲業(yè)為主。建議因地制宜進(jìn)行實(shí)用技術(shù)和職業(yè)技能培訓(xùn)，增強(qiáng)進(jìn)城務(wù)工人員競爭力；出臺(tái)就業(yè)準(zhǔn)入法，嚴(yán)格就業(yè)準(zhǔn)入；推行勞動(dòng)預(yù)備制度和資格認(rèn)定制度，延緩勞動(dòng)力供給，緩解就業(yè)壓力。[10]
張藕香博士認(rèn)為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村人力資本流失，阻礙科技知識普及、良種推廣、土壤改良、新技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。應(yīng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)深度開發(fā)，消化剩余勞動(dòng)力，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。[11]
五、陜西蘋果產(chǎn)業(yè)研究
李繼翠博士指出陜西蘋果產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約因素：（一）產(chǎn)后商品化處理環(huán)節(jié)薄弱，標(biāo)準(zhǔn)化程度低；（二）行業(yè)協(xié)會(huì)不成熟，果農(nóng)組織化程度低，龍頭企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃；（三）技術(shù)推廣、管理及金融服務(wù)體系不完善，質(zhì)量安全監(jiān)管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標(biāo)準(zhǔn)化管理，發(fā)展綠色果業(yè)和生態(tài)有機(jī)果業(yè)；（二）提高行業(yè)組織化程度；（三）加強(qiáng)蘋果服務(wù)體系建設(shè)；（四）加大財(cái)政支持力度，建立蘋果生產(chǎn)保障體系；（五）創(chuàng)新體制，做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)；（六）實(shí)施名牌戰(zhàn)略。[12]
宋東風(fēng)、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發(fā)展要推廣“四大”關(guān)鍵技術(shù)，規(guī)范化生產(chǎn)，提高果品質(zhì)量；鼓勵(lì)科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農(nóng)種植積極性，促進(jìn)蘋果生產(chǎn)社會(huì)化、現(xiàn)代化、市場化。[13]
六、農(nóng)村醫(yī)療教育研究
睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)宣傳力度小，農(nóng)民參保意識弱；籌資難度大，水平低；報(bào)銷范圍窄，受益面??；組織機(jī)構(gòu)不完善，報(bào)銷制度不科學(xué)。建議強(qiáng)化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機(jī)制；健全監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范基金管理，提高使用效率；強(qiáng)化行業(yè)管理，普及衛(wèi)生知識。[14]
肖湘雄博士指出，運(yùn)行機(jī)制制約了陜北農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展：（一）醫(yī)療市場混亂，農(nóng)民就醫(yī)困難；（二） 費(fèi)用居高不下，農(nóng)民因病返貧；（三）投入不足，缺醫(yī)少藥，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院步履維艱。他建議：（一）推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革；（二）糾正專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)使用和預(yù)算外資金財(cái)政統(tǒng)籌存在問題；（三）因地因時(shí)制宜，探索以農(nóng)村合作醫(yī)療為導(dǎo)向的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補(bǔ)助鄉(xiāng)村醫(yī)生。[15]
王朝輝博士指出陜西農(nóng)村學(xué)校經(jīng)費(fèi)困難：老校危房增多，新建校債臺(tái)高筑；拖欠工資和“普九”債務(wù)償還無望；負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民和村集體；縣級財(cái)政教育包袱沉重。建議制訂義務(wù)教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級財(cái)政按比例負(fù)擔(dān)機(jī)制，完善農(nóng)村中小學(xué)教師工資保障機(jī)制和校舍維護(hù)改造建設(shè)機(jī)制。 [16]
七、水資源與農(nóng)村金融
王文軍博士指出當(dāng)前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災(zāi)害制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生態(tài)退化與水污染嚴(yán)重；（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局與水資源條件不適應(yīng)；水資源管理制度創(chuàng)新不足，分配不均衡現(xiàn)象嚴(yán)重，供水短缺與用水浪費(fèi)并存；（三）水電站與水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題嚴(yán)重；旅游業(yè)發(fā)展與水源地保護(hù)存在矛盾。建議：（一）適水發(fā)展，提倡節(jié)水型產(chǎn)業(yè)；（二）加大執(zhí)法力度，保證水質(zhì)和水環(huán)境安全；（三）開發(fā)非常規(guī)水資源，滿足用水需求；（四）加強(qiáng)環(huán)境質(zhì)量評價(jià)，有效、合理、科學(xué)建設(shè)水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權(quán)水價(jià)制度；（六）協(xié)調(diào)完善水事決策機(jī)制。[17]
高波博士分析了西安郊區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因：（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，功能萎縮，實(shí)力不足；（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信用環(huán)境不佳。對支持“三農(nóng)”的影響是：（一）金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務(wù)水平；（三）農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)缺失，影響農(nóng)民獲貸能力和商業(yè)銀行信貸支持范圍。建議多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境；加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融市場體系；構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。[18]
第8篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
一、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個(gè)人資信調(diào)查的征信公司和進(jìn)行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用評級。
(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式
公共征信與私營征信是以經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的主體來劃分的兩種征信經(jīng)營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實(shí)際運(yùn)作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象也主要限于金融機(jī)構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會(huì)信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險(xiǎn)，西歐國家的中央銀行在社會(huì)信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會(huì)信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫高度集中，有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護(hù)個(gè)人隱私；數(shù)據(jù)庫覆蓋面較廣，既能為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。
歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個(gè)國家征信機(jī)構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國的征信機(jī)構(gòu)是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統(tǒng)又有民營征信系統(tǒng)。由于這兩個(gè)系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機(jī)制，貸款信息匯報(bào)起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動(dòng)的，公私征信系統(tǒng)都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個(gè)人征信制度結(jié)合緊密。美國征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場為主導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)基本都是市場運(yùn)作的企業(yè)。
(二)企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源與保護(hù)適用不同規(guī)則
個(gè)人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國，每個(gè)企業(yè)、居民都有一個(gè)社會(huì)保障號碼(Social Secu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個(gè)人信息。個(gè)人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時(shí)提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評分標(biāo)準(zhǔn)。通過對消費(fèi)者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時(shí)間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對消費(fèi)者進(jìn)行評分。不良信用記錄會(huì)保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個(gè)人資信評估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時(shí)間長短)；態(tài)度(知識和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個(gè)人預(yù)算、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況)。
企業(yè)信用記錄來源于企業(yè)內(nèi)外部。在國外，對企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業(yè)主動(dòng)提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以在15個(gè)工作日內(nèi)完成對世界200個(gè)國家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。
由于信用記錄保存時(shí)間長，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對個(gè)人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營都會(huì)產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達(dá)國家的個(gè)人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護(hù)個(gè)人隱私的目的，對于消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供的消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告沒有任何限制，有商業(yè)合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報(bào)告。在英國，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)都是公開的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表必須在本財(cái)政年度結(jié)束后的10個(gè)月內(nèi)公開，以方便社會(huì)各界對該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認(rèn)。
(三)信用評估機(jī)構(gòu)針對機(jī)構(gòu)與個(gè)人定位不同
美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評估機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)信用評估機(jī)構(gòu)兩大類。
美國的個(gè)人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)來做。后者是美國信用調(diào)查的主要形式。在美國的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)是信用局或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，都是專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。信用局按其經(jīng)營的區(qū)域和規(guī)?？煞譃榈胤叫孕庞镁?也稱信用事務(wù)所)和全國性信用局。其中全國性消費(fèi)信用局主要有三個(gè)，即美國投資者控股的全聯(lián)公司(Trans U－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex―perian)。這三大消費(fèi)者信用局對消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報(bào)告，其信息數(shù)據(jù)庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個(gè)人的信用關(guān)系平均有8－12個(gè)，每份個(gè)人信用資料兩三天更新一次。這三家機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù)，其信息來源主要由與其簽訂協(xié)議的各個(gè)會(huì)員(即客戶)提供，每個(gè)會(huì)員一般每月將與自己打交道的消費(fèi)者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費(fèi)者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個(gè)公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專項(xiàng)調(diào)查的方式為客戶提供服務(wù)。當(dāng)客戶要求了解某一消費(fèi)者的信用狀況時(shí)，該公司將派專人辦理。地方性信用
局主要為合伙制或個(gè)人所有，其服務(wù)對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費(fèi)者信用的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負(fù)責(zé)對個(gè)人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織――聯(lián)合信用事務(wù)所(Associated CreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費(fèi)者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)。
對國家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評估的機(jī)構(gòu)可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機(jī)構(gòu)。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行的報(bào)告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團(tuán)公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場占主導(dǎo)地位。
此外，除了專門的信用評估機(jī)構(gòu)，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對企業(yè)和個(gè)人客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。
日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會(huì)員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費(fèi)者信用評估有銀行的“全國銀行個(gè)人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會(huì)”三家機(jī)構(gòu)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過會(huì)員提供，要求會(huì)員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。這三家信息機(jī)構(gòu)實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報(bào)告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場份額。
(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動(dòng)企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)
國外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機(jī)構(gòu)的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費(fèi)用后可以要求信貸咨詢機(jī)構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補(bǔ)充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(huì)(FCIB)針對國際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。
香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專門收集中小企業(yè)(年?duì)I業(yè)額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機(jī)構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認(rèn)可機(jī)構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個(gè)人財(cái)富等資料不屬于收集范圍。貸款機(jī)構(gòu)只會(huì)在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時(shí)才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個(gè)賬戶，已有約72％的中小企業(yè)客戶同意貸款機(jī)構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內(nèi)資料的儲(chǔ)存、交換及運(yùn)作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負(fù)責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機(jī)構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時(shí)也可摒棄過去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來說，可強(qiáng)化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補(bǔ)貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。
(五)商賬追收機(jī)構(gòu)依法追收到期債務(wù)
在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個(gè)企業(yè)來說，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。
商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費(fèi)。只要委托專業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會(huì)先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。
收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費(fèi)用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機(jī)構(gòu)通常會(huì)預(yù)收300至500美元委托費(fèi)，目的是為委托人墊付國際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費(fèi)用。如果追賬成功，委托費(fèi)將從收費(fèi)提成中扣除。
在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據(jù)美國收賬者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，美國共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達(dá)上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理及國際商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)。下設(shè)專業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局(America Bureau of Collec―tions)和專業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)評估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的Amega Group。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球140多個(gè)國家。企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務(wù)方面的負(fù)面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調(diào)查費(fèi)用低廉，對貿(mào)易額比較小或暫時(shí)不需要進(jìn)行詳細(xì)背景信息調(diào)查的企業(yè)來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費(fèi)會(huì)員企業(yè)才能查詢，付費(fèi)會(huì)員企業(yè)可享有每年免費(fèi)查詢50次的優(yōu)惠。
在德國也有專業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國收賬者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，每年都會(huì)一份海外企業(yè)的
“信用黑名單”，以此來提醒外貿(mào)企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會(huì)提供援助。
國際著名信用保險(xiǎn)公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時(shí)，裕利安宜主要通過集團(tuán)的國際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。
二、我國信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設(shè)計(jì)
參考國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標(biāo)志著中國已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善適合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。
(一)培育信用交易市場需求
國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機(jī)構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級獲得消費(fèi)信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來引導(dǎo)全社會(huì)對信用產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)各類社會(huì)主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量監(jiān)督等事項(xiàng)中，要按規(guī)定查詢企業(yè)信用報(bào)告。另一方面鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品。
(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程中，都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。
在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動(dòng)和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會(huì)”、“保監(jiān)會(huì)”是國家用來監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒有明確的主管部門，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設(shè)立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場、法制環(huán)境相對成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化會(huì)員的守信和維權(quán)意識，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并開展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動(dòng)；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制，合法地對嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。
(三)推動(dòng)現(xiàn)有征信系統(tǒng)開放
各國經(jīng)驗(yàn)表明，在一個(gè)國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會(huì)通過競爭降低信用報(bào)告的成本，提高信用報(bào)告的質(zhì)量，同時(shí)會(huì)提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價(jià)值沒有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國征信數(shù)據(jù)的開放式管理，建議我國對于征信數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵(lì)其市場化運(yùn)作，促進(jìn)其數(shù)據(jù)庫開放、共享和使用。支持民營征信企業(yè)，建立市場化的私營信用征信系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國征信體系建設(shè)。
目前我國開展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機(jī)構(gòu)和保理機(jī)構(gòu)，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵(lì)應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過一系列管理措施監(jiān)控賬款，對銷售的貨物和客戶實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時(shí)回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。
(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)
第9篇：金融機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告范文
三年以上工作經(jīng)驗(yàn)|女|31歲（1985年6月27日）
居住地：合肥
電 話：183********（手機(jī)）
E-mail：
最近工作 [ 2年10個(gè)月]
公 司：XX公司
行 業(yè)：金融
職 位：融資租賃經(jīng)理
最高學(xué)歷
學(xué) 歷：本科
專 業(yè)：金融學(xué)專業(yè)
學(xué) 校：安徽大學(xué)
自我評價(jià)
具有扎實(shí)的金融學(xué)專業(yè)知識基礎(chǔ)，熟練掌握融資流程和專項(xiàng)業(yè)務(wù)知識；已有5年投資公司融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，熟知融資租賃業(yè)務(wù)，了解融資租賃業(yè)務(wù)運(yùn)作和相關(guān)金融市場情況，并有相關(guān)業(yè)務(wù)開展的成功案例；市場拓展、財(cái)務(wù)分析及綜合管理等經(jīng)驗(yàn)豐富，有良好的計(jì)劃、控制、協(xié)調(diào)等能力；掌握融資租賃等金融相關(guān)法律知識，已積累了一定的銀行及政府社會(huì)資源，并有會(huì)計(jì)師資格；有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟邉澖M織能力及人事管理和溝通能力、商務(wù)談判能力。
求職意向
到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)
工作性質(zhì)：全職
希望行業(yè)：金融
目標(biāo)地點(diǎn)：合肥
期望月薪：面議/月
目標(biāo)職能：融資租賃經(jīng)理
工作經(jīng)驗(yàn)
2010/7—2013/5：XX公司[2年10個(gè)月]
所屬行業(yè)： 金融
業(yè)務(wù)部融資租賃經(jīng)理
1.完成公司租賃業(yè)務(wù)計(jì)劃制定，并策劃市場營銷方案和可行的客戶開發(fā)措施；
2.全面完成公司業(yè)務(wù)指標(biāo)，并帶領(lǐng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)達(dá)成公司既定業(yè)績；
3.在公司授權(quán)下代表公司進(jìn)行租賃業(yè)務(wù)談判和報(bào)批等工作；
4.與銀行、協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)積極開展公關(guān)等活動(dòng)，進(jìn)行市場營銷推廣，并提升公司知名度；
5.進(jìn)行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并與相關(guān)部門保持良好溝通合作，維護(hù)公司關(guān)鍵客戶關(guān)系并積極拓展集團(tuán)性業(yè)務(wù)等。
2008 /6—2010 /6：XX公司[2年]
所屬行業(yè)： 金融
業(yè)務(wù)部 融資經(jīng)理助理
1.協(xié)助融資經(jīng)理完成客戶盡職調(diào)查、收集資料、編寫授信調(diào)查報(bào)告；
2.協(xié)助經(jīng)理設(shè)計(jì)融資方案、設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品，設(shè)計(jì)融資模式；
3.完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系拓展、建立、維持等工作；
4.協(xié)助經(jīng)理進(jìn)行租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查，并對租賃資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，有效避免損失；積累了良好的管理經(jīng)驗(yàn)，善于規(guī)范業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，制定相關(guān)的管理、業(yè)務(wù)規(guī)范流程和制度。
教育經(jīng)歷
2004/9—2008 /6 安徽大學(xué) 金融學(xué)專業(yè)本科
證 書
2005/12 大學(xué)英語四級
