保險(xiǎn)資金融通功能精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站消息，《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引》已于近日出臺(tái)。

報(bào)道說(shuō)，該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導(dǎo)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用管理水平，切實(shí)防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，《指引》遵循了以下原則：一是突出保險(xiǎn)資金的特性，注重保險(xiǎn)資金管理的規(guī)范化；二是強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的專業(yè)化管理；三是兼顧先進(jìn)性、適用性和創(chuàng)新性。《指引》作為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系的綱領(lǐng)性文件，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司應(yīng)根據(jù)本指引的要求，結(jié)合自身情況，建立運(yùn)營(yíng)規(guī)范、管理高效的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制體系，制定完善的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并充分考慮控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、控制活動(dòng)與措施、信息溝通與反饋、監(jiān)督與評(píng)價(jià)等要素。

這位負(fù)責(zé)人說(shuō)明，該指引所稱保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制體系是指保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為維護(hù)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)健和保障保險(xiǎn)公司的償付能力，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、管理和控制的組織結(jié)構(gòu)、制度安排和措施方法的總稱，適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。

他強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司建立保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)遵循獨(dú)立制衡原則、全面控制原則、適時(shí)適用原則和責(zé)任追究原則。風(fēng)險(xiǎn)控制體系包括資產(chǎn)負(fù)債管理、資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、資產(chǎn)存管、投資決策管理、投資交易管理、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理、信息技術(shù)管理、會(huì)計(jì)核算管理、人力資源管理等全過(guò)程的控制。

第2篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

從遼寧地區(qū)來(lái)看，近年來(lái)從重工業(yè)向服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐不斷加快，以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為代表的新興產(chǎn)業(yè)在遼寧蓬勃發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)調(diào)整形勢(shì)來(lái)看，2013年遼寧全省第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重分別為8.6%、52.7%和38.7%，第三產(chǎn)業(yè)占比較上年提高1.2個(gè)百分點(diǎn)；增加值增速分別為4.8%、8.9%和9.2%，第三產(chǎn)業(yè)增速相對(duì)較快。雖然遼寧省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成績(jī)喜人，但與國(guó)內(nèi)先進(jìn)地區(qū)相比還有較大差距，存在一些亟待解決的問(wèn)題，當(dāng)前一些發(fā)展障礙仍然存在，尤其是涉及新興產(chǎn)業(yè)方面，由于科研經(jīng)費(fèi)不足等原因，產(chǎn)業(yè)增量代替結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)模小、創(chuàng)新能力低?，F(xiàn)有的金融資金供給無(wú)法滿足大量的金融需求，從而限制了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的效率。在遼寧省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，資金的供給和需求并不平衡。從資金需求角度來(lái)看，根據(jù)遼寧省中小企業(yè)廳2013年8月對(duì)遼寧省14個(gè)市1000家創(chuàng)新型中小企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，這些中小企業(yè)普遍存在貸款需求大，難度大的問(wèn)題。在被調(diào)查的創(chuàng)新型中小企業(yè)當(dāng)中，有貸款需求的超過(guò)90%。絕大部分企業(yè)并不了解科技保險(xiǎn)、科技貸款等金融產(chǎn)品。這些企業(yè)的最大特點(diǎn)是規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)較低，隨意性大，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，也難以提供符合條件的抵押品，因此，貸款成功的可能性越小。

從資金供給角度開(kāi)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年末遼寧省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額39418億元，貸款額為29722億元，存貸差近萬(wàn)億多元，這說(shuō)明部分款項(xiàng)在扣除各項(xiàng)準(zhǔn)備金后、被金融機(jī)構(gòu)投入到省外地區(qū)。從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，2013年全年保費(fèi)收入622.6億，支付各類賠款和給付總額239.9億元。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（不含大連）業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)9.8億元。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，金融機(jī)構(gòu)尤其是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金供給上仍存在提升空間。因此，就有必要出臺(tái)更有針對(duì)性的金融政策指引，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的企業(yè)提供更適合其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的、豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。

二、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用

金融支持對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整至關(guān)重要，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以為加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整保駕護(hù)航。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)摹把a(bǔ)血”功能，是對(duì)被保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。有了保險(xiǎn)保障功能，實(shí)體經(jīng)濟(jì)一旦遇到不幸事故和災(zāi)害損失，就可以及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。以科技保險(xiǎn)為例，它是保險(xiǎn)公司推出的新型險(xiǎn)種，能有效分散化解高新技術(shù)企業(yè)出資人、科技工作者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，以及分散科研開(kāi)發(fā)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)未來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略方向來(lái)看，主要是提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的綠色化、精致化、高端化，同時(shí)大力發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，提高服務(wù)業(yè)的附加值。在產(chǎn)業(yè)的調(diào)整過(guò)程中，除了對(duì)金融資金的需求之外，還需要相應(yīng)的金融服務(wù)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資源配置效率。2013年國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求更好地發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持作用，并就如何發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用做出了具體部署，其中包括：擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，建立完善財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)，推動(dòng)發(fā)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)。拓寬保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍等?？偠灾?，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，保險(xiǎn)不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還具有資金融通功能。同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)特別巨大，不僅需要保險(xiǎn)公司自身的努力，還需要政府在資金、政策方面的相應(yīng)支持。

三、遼寧保險(xiǎn)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的的路徑

第一，建立專項(xiàng)保險(xiǎn)基金，投向支柱產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大與各市政府的合作力度，建立保險(xiǎn)專項(xiàng)資金加強(qiáng)對(duì)于重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和重大工程的支持，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式、提高保險(xiǎn)資金配置效率，高效對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貢獻(xiàn)社會(huì)發(fā)展。

第二，建立健全“三農(nóng)”和小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，首先要充分發(fā)揮保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”的職能。“三農(nóng)”和小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能方面，要加大支持力度。遼寧省應(yīng)循序漸進(jìn)的推廣菜籃子工程保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面的積極功能，確保國(guó)家糧食安全和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，優(yōu)化已有險(xiǎn)種，不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，加快小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，為小微企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的信用與保證保險(xiǎn)服務(wù)。

第3篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)資金運(yùn)用；投資監(jiān)管

一、中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）我國(guó)保險(xiǎn)資金的積累。1980年我國(guó)政府決定恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展。截至2011年末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)59828.94億元，保費(fèi)收入達(dá)14339.25億元，分別是2002年的9.4倍和4.7倍；行業(yè)呈跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，行業(yè)規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯提高。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和保費(fèi)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模日益膨脹，2011年末達(dá)55192.98億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)比重逐年提高，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響力和輻射度明顯提升。（2）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用結(jié)構(gòu)。最近幾年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用明顯呈現(xiàn)出質(zhì)量?jī)?yōu)化的特征，主要表現(xiàn)為增長(zhǎng)速度高、規(guī)模擴(kuò)張快、運(yùn)行質(zhì)量好。2011年保險(xiǎn)資金投資于銀行存款的比例為32%，較2004年的47%有明顯的下降；投資于國(guó)債的比例也由2004年的24%下降到8%；而投資于金融債券和企業(yè)債券的部分分別由9%上升至22%和5%上升至15%；說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用在注意安全的同時(shí)更加傾向于盈利，以達(dá)到保本增至，同時(shí)也活躍了金融市場(chǎng)。（3）保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益水平。從2000年到2004年受央行降息及投資渠道狹窄等因素的影響，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的綜合收益率普遍不高，分別為4.12%、4.3%、3.14%、2.68%和2.4%。2005年由于政策因素的影響，投資收益率上升為3.6%，在2006年達(dá)到5.8%。2007年資金運(yùn)用收益率達(dá)到了歷史最高水平，超過(guò)前5年的總和，達(dá)到2791.7億元，資金運(yùn)用收益率創(chuàng)歷史最高點(diǎn)為12.17%。2008年，由于國(guó)際金融危機(jī)引發(fā)的全球股市暴跌，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率急劇下降至1.91%。

二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的主要問(wèn)題

（1）我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄，收益率低，管的過(guò)死。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)資金投資主要涉及銀行存款、國(guó)債、企業(yè)債券（限制比例上限20%）、金融債券、證券投資基金（各種保險(xiǎn)品種限制不一）等。保險(xiǎn)公司40%以上的可運(yùn)用資金投資在銀行存款、國(guó)債和證券投資基金上，其中50%以上又是銀行存款，姑且不論投資的效率如何，如此狹窄的投資渠道難以分散非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。而投資渠道狹窄是造成當(dāng)前投資收益率低而風(fēng)險(xiǎn)又高的主要原因。（2）保險(xiǎn)資金投資結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)不相匹配。由于我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄，可進(jìn)入的資本市場(chǎng)容量較為有限等問(wèn)題，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司短期內(nèi)積聚的大量保險(xiǎn)資金不能在投資活動(dòng)中獲利，這種由于投資工具的缺乏引起的保險(xiǎn)公司投資組合困難，完全做到資產(chǎn)與負(fù)債的相匹配成為不現(xiàn)實(shí)，這樣也給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和投資帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。與我國(guó)狹窄單一的投資渠道相對(duì)應(yīng)的是國(guó)外保險(xiǎn)公司廣泛的投資渠道和靈活的投資組合，而正是這種多元化的投資結(jié)構(gòu)保證了國(guó)外保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用較高的收益率，大約在7%～8%左右。但從中國(guó)保險(xiǎn)公司投資運(yùn)營(yíng)的情況來(lái)看，由于股票市場(chǎng)保險(xiǎn)公司不能直接進(jìn)入，只能通過(guò)購(gòu)買基金的方式介入，而債券市場(chǎng)投資目前只占國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金投資組合中的小部分。這中間的主要原因又在于企業(yè)債的匿乏，沒(méi)有可供選擇的足夠的企業(yè)債，保險(xiǎn)公司就無(wú)法搭建結(jié)構(gòu)合理的投資組合。（3）利差損問(wèn)題嚴(yán)重。利差損是指資金投資運(yùn)用收益低于有效契約額的平均預(yù)定利率而造成的虧損，即“利率倒掛”現(xiàn)象。

第4篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)社會(huì)效應(yīng)**

在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，通過(guò)養(yǎng)老和健康保障，保險(xiǎn)可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。

近年來(lái)，自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中，保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來(lái)越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年**省保險(xiǎn)業(yè)支付各類賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)**分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬(wàn)元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬(wàn)元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。2004年10月7日，**運(yùn)城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)**分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬(wàn)元。2008年3月9日，陽(yáng)泉市平定縣**海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽(yáng)泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開(kāi)放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬(wàn)元。

2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來(lái)源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場(chǎng)資金的重要來(lái)源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤(rùn)的重要來(lái)源。

保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過(guò)銀行存款、購(gòu)買國(guó)債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國(guó)各省市保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。保險(xiǎn)資金通過(guò)投資國(guó)債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。

3.收入分配效應(yīng)。保險(xiǎn)基金的形成涉及不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交往，即感到風(fēng)險(xiǎn)的行為主體（投保人）愿意出錢（保險(xiǎn)費(fèi)）給另一行為主體（保險(xiǎn)公司），保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)及給付機(jī)制影響到儲(chǔ)蓄與資本積累、勞動(dòng)力市場(chǎng)供求和收入再分配的形成。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過(guò)程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會(huì)效應(yīng)逐步發(fā)揮。

1.社會(huì)穩(wěn)定效應(yīng)。保險(xiǎn)公司從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財(cái)產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，并對(duì)其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的給付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司會(huì)從自身利益出發(fā)，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)的首要任務(wù)。保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來(lái)的損失。投保人投保只是預(yù)防萬(wàn)一，他們寧可保險(xiǎn)費(fèi)白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司是社會(huì)防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個(gè)部門。

目前我國(guó)下崗失業(yè)人員較多，保險(xiǎn)業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會(huì)穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，僅通過(guò)招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬(wàn)人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

2.社會(huì)保障效應(yīng)。近幾年，我國(guó)社會(huì)保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長(zhǎng)。但由于我國(guó)實(shí)行的是低水平、廣覆蓋的社會(huì)保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補(bǔ)這一缺口，保險(xiǎn)業(yè)報(bào)出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴(kuò)展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。

3.社會(huì)管理效應(yīng)。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，通過(guò)不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。政府可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段輔助社會(huì)管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益成為經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國(guó)社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時(shí)?；氖侄蝸?lái)解決。保險(xiǎn)將逐步成為個(gè)人生涯規(guī)劃和家庭保障計(jì)劃的重要內(nèi)容。

4.本地化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)只有融入地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于地方社會(huì)和人的全面發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來(lái)，**省各保險(xiǎn)公司不斷尋找保險(xiǎn)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域。作為全國(guó)最重要的能源重化工基地，**礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭?jī)?chǔ)量為最。煤炭行業(yè)是**經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問(wèn)題又是備受政府和人民關(guān)注的問(wèn)題。因此，有必要推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險(xiǎn)公司。針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月，**省在采煤行業(yè)推動(dòng)開(kāi)展煤礦職工工傷保險(xiǎn)、井下職工意外傷害保險(xiǎn)等。2006年11月，**省開(kāi)始將商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。

參考文獻(xiàn)：

1.朱文勝.保險(xiǎn)理論研究的思考.保險(xiǎn)研究，2000(3)

第5篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

國(guó)外保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道廣泛，資金運(yùn)用成為主要利潤(rùn)來(lái)源。隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的發(fā)展，公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸成為一種拓寬資金來(lái)源的渠道，承保利潤(rùn)微薄，投資業(yè)務(wù)成為主要盈利途徑。有的國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利很小，甚至出現(xiàn)了承保虧損，但由于這些國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力強(qiáng)，投資收益成為公司主要的盈利來(lái)源，不僅彌補(bǔ)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，而且成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力，給社會(huì)提供了更為有力的保險(xiǎn)保障。美國(guó)作為保險(xiǎn)大國(guó)，2001年其保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收人達(dá)9040.21億美元，占世界份額的37.54%.美國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式實(shí)現(xiàn)了多樣化，包括：國(guó)庫(kù)券、各等級(jí)的債券、各種股票、抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資、政策性貸款、短期投資等靈活多樣的投資方式，使不同的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)和需要進(jìn)行選擇，按照收益性、安全性、流動(dòng)性的要求和原則對(duì)資金進(jìn)行投資組合。在投資多樣化的總趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司資金投資于貨幣市場(chǎng)工具包括現(xiàn)金、銀行存款等的比例逐漸縮小，而投資于股票、債券等資本市場(chǎng)工具的比例逐步增大。1920—1997年的58年間，美國(guó)500家壽險(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，其中，“銀行存款”、“保單貸款”所占比重從45.12下降至12.2%，而“政府公債”和“公司債權(quán)”所占比重從45.12上升至56.3%，上升最快的是股票投資，從1.0Z增至23.2%，增加了22.2個(gè)百分點(diǎn)；將債券與股票相加，1997年美國(guó)壽險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)中，證券投資所占比例高達(dá)80%.因此，保險(xiǎn)資金的廣泛運(yùn)用及大規(guī)模進(jìn)入資本市場(chǎng)成為保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必然趨勢(shì)。我國(guó)于1999年10月26日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入證券市場(chǎng)，但前提是只能以購(gòu)買證券投資基金的形式間接進(jìn)入，并且資金比例也有嚴(yán)格限定。保險(xiǎn)資金的直接人市，是利用股市的最有效途徑。首先，可以避免投資于基金的管理費(fèi)用和托管費(fèi)用，節(jié)省成本；其次，可避免投資于封閉式基金造成的折價(jià)損失；第三，可避免投資于開(kāi)放式基金的申購(gòu)和贖回費(fèi)用。2004年2月1日國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場(chǎng)，逐步提高社會(huì)保障基金、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老基金、商業(yè)保險(xiǎn)資金等投入資本市場(chǎng)的資金比例?！兑庖?jiàn)》的出臺(tái)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了資金直接人市的政策曙光。但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，還存在著諸多問(wèn)題，保險(xiǎn)資金大規(guī)模進(jìn)入資本市場(chǎng)必然存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，可以結(jié)合我國(guó)實(shí)際，多渠道地運(yùn)用保險(xiǎn)資金。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀

盡管我國(guó)保險(xiǎn)公司的可運(yùn)用資金不斷增加，資金運(yùn)用渠道仍主要為銀行存款和國(guó)債投資，到2003年末，8739億元的保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額中，銀行存款占54.3%，國(guó)債投資占16.8%，證券投資基金投資占5.5籠，其他投資（包括金融債券、企業(yè)債和其他投資）占23.4籠，銀行存款、國(guó)債投資和證券投資基金投資占比分別比上年同期下降0.4、3.2和0.1個(gè)百分點(diǎn)，其他投資上升3.7個(gè)百分點(diǎn)。投資渠道的限制，使進(jìn)入保險(xiǎn)公司的保費(fèi)難以實(shí)現(xiàn)保值增值。銀行資金充裕令保險(xiǎn)公司協(xié)議存款利率持續(xù)走低，保險(xiǎn)資金年收益率從2001年的4.3%降至2002年的3.4%.而此前，隨著央行的8次降息，我國(guó)的利率水平已從原來(lái)的10.8%下降到現(xiàn)在1.98%，保險(xiǎn)公司以前年度以高利率8.5%—8.8%承保的大量保單所帶來(lái)的利差損極有可能隨時(shí)間的推移進(jìn)一步加大。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由此產(chǎn)生了一些困難和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是可運(yùn)用保險(xiǎn)資金快速增長(zhǎng)和資金運(yùn)用渠道狹窄之間的矛盾越來(lái)越突出，直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。二是保險(xiǎn)公司預(yù)期資金運(yùn)用收益率與保單預(yù)定利率不匹配，不僅不利于化解利差損等已有風(fēng)險(xiǎn)，還可能產(chǎn)生新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是狹窄的資金運(yùn)用渠道限制了保險(xiǎn)功能特別是資金融通功能的發(fā)揮，削弱了保險(xiǎn)為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持的作用。從目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)來(lái)看，50%以上的保險(xiǎn)資金為銀行存款，意味著保險(xiǎn)業(yè)從居民儲(chǔ)蓄中分流出來(lái)的資金一半以上又重新回流到銀行，需要通過(guò)銀行進(jìn)行“二次交易”后再融資出去，增加了交易成本，降低了金融資源的配置效率，也增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

（一）大規(guī)模增加購(gòu)買企業(yè)債券

企業(yè)債券是保險(xiǎn)資金投資的重要工具，在許多國(guó)家中，企業(yè)債券投資是各類投資中最多的。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)資金尤其是具有長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性特點(diǎn)的壽險(xiǎn)資金已成為其市場(chǎng)融資尤其是企業(yè)債券融資的重要資金來(lái)源之一，如美國(guó)將大部分壽險(xiǎn)資金投資于固定利率債券特別是企業(yè)債券。我國(guó)目前企業(yè)債券的發(fā)行占各類債券發(fā)行的比重還很小，主要原因在于機(jī)構(gòu)投資者缺乏，因此，我們必須從發(fā)行主體人手，大力發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，積極推進(jìn)債券的發(fā)行，拓寬企業(yè)的融資渠道，通過(guò)發(fā)行更多的企業(yè)債券來(lái)滿足投資者的購(gòu)買需求，同時(shí)，必須鼓勵(lì)保險(xiǎn)基金增加對(duì)企業(yè)債券的購(gòu)買。2003年6月，我國(guó)進(jìn)一步放寬了保險(xiǎn)資金購(gòu)買企業(yè)債券的范圍和比例，允許保險(xiǎn)公司購(gòu)買信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上的企業(yè)債券，將投資比例由不超過(guò)上月末總資產(chǎn)的10%提高到20%.在我國(guó)目前企業(yè)債券市場(chǎng)規(guī)模小，違約風(fēng)險(xiǎn)大的情況下，我國(guó)保險(xiǎn)公司可投資于信用等級(jí)AA+以上的企業(yè)債券，這是一個(gè)較合理的做法。

（二）增加購(gòu)買金融債券和國(guó)債的比重

金融債券和國(guó)債是收益相對(duì)固定的金融商品。金融債券和國(guó)債的投資具有安全性好、變現(xiàn)能力強(qiáng)、收益相對(duì)穩(wěn)定的優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)基金參與金融債券和國(guó)債的投資具有很好的發(fā)展前景。我國(guó)保險(xiǎn)公司在國(guó)債市場(chǎng)上的良好表現(xiàn)就是明證。在國(guó)債買賣中，保險(xiǎn)公司平均收益率維持在52左右，這對(duì)于擁有大量資金的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)利好的環(huán)境。因此，保險(xiǎn)基金應(yīng)增加購(gòu)買金融債券和國(guó)債的比重。

（三）少量投資于股票

一般來(lái)說(shuō)，股票投資的潛在報(bào)酬率比其他投資方式高、流動(dòng)性也好，但也是風(fēng)險(xiǎn)最大的投資。在我國(guó)證券市場(chǎng)仍然屬于新興市場(chǎng)，特別是股票市場(chǎng)，系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都較高，因此我國(guó)保險(xiǎn)基金投資股票更要謹(jǐn)慎，可以購(gòu)買少量的股票進(jìn)行投資。

（四）參與銀行業(yè)務(wù)的拓展

例如，同商業(yè)銀行合作開(kāi)展質(zhì)押貸款、金融租賃業(yè)務(wù)，以及住房和汽車等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)開(kāi)展這些銀行業(yè)務(wù)，一方面可增加企業(yè)的資金來(lái)源，另一方面可拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用領(lǐng)域。

（五）進(jìn)行項(xiàng)目投資

一些市政建設(shè)項(xiàng)目期限比較長(zhǎng)，正好和保險(xiǎn)基金尤其是壽險(xiǎn)基金長(zhǎng)期限的特點(diǎn)相對(duì)應(yīng)，有穩(wěn)定的收益。因此，保險(xiǎn)公司可以參與大城市的市政建設(shè)項(xiàng)目。

參考文獻(xiàn)

[1）張洪濤，鄭功成：《保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000年。

[2]楊帆，韓衛(wèi)國(guó)，甘露：《保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用國(guó)內(nèi)外比較研究》，《金融時(shí)報(bào)》，2002年3月25日。

[3]許崇正：《中國(guó)保險(xiǎn)基金的困境及其出路》，《金融與保險(xiǎn)》2003年第12期。

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摘要：自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速健康的良好發(fā)展勢(shì)頭。但存在資金運(yùn)用渠道單一、收益低、受利率影響風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，與國(guó)外保險(xiǎn)資金運(yùn)用相比還存在很大差距。保險(xiǎn)資金的廣泛運(yùn)用及大規(guī)模進(jìn)入資本市場(chǎng)是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必然趨勢(shì)。但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，還存在著諸多問(wèn)題，保險(xiǎn)資金大規(guī)模進(jìn)入資本市場(chǎng)必然存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此建議結(jié)合我國(guó)實(shí)際，多渠道地運(yùn)用保險(xiǎn)資金。

第6篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)公司在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付過(guò)程中，將積聚的閑散資金合理運(yùn)用,使資金增值的活動(dòng)。保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源由資本金和保費(fèi)收入構(gòu)成，其中可用于保險(xiǎn)投資的基本上是資本金、準(zhǔn)備金〔按比例從保費(fèi)收入計(jì)提〕和承保盈余三部分。由于保費(fèi)收支所存在的時(shí)間差和數(shù)量差，使保險(xiǎn)公司積累了大量暫時(shí)閑置資金，為保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)造了可能；保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展及自身職能的履行，使保險(xiǎn)資金投資成為必然。

(一)保險(xiǎn)投資發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因

1．保險(xiǎn)投資可以減少保險(xiǎn)市場(chǎng)因競(jìng)爭(zhēng)加劇，而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降的程度。

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大致分為兩部分：承保、投資。從發(fā)達(dá)國(guó)家成熟保險(xiǎn)業(yè)的情況看，承保利潤(rùn)為基本持平或虧損，主要作用是吸納資金；而投資利潤(rùn)決定了保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。在1975~1992年間，除日本和德國(guó)以外，其余幾國(guó)平均承保利潤(rùn)均為負(fù)數(shù)，保險(xiǎn)公司主要利潤(rùn)來(lái)自投資收益。

2．保險(xiǎn)投資可以加快保險(xiǎn)資金積累，提高償付能力。

保險(xiǎn)公司償付能力由資本金和公積金構(gòu)成。保險(xiǎn)投資獲得的利潤(rùn)，一方面可以按比例計(jì)提公積金，成為保險(xiǎn)公積金積累的間接源泉，提高保險(xiǎn)資金的安全性，做到保險(xiǎn)資金的保值增值。另一方面，在保險(xiǎn)公司認(rèn)許資產(chǎn)和負(fù)債之差不滿足保監(jiān)會(huì)要求的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)投資利潤(rùn)的一定余額可以轉(zhuǎn)為擴(kuò)充資本金，為保險(xiǎn)公司償付能力壯大提供了資金準(zhǔn)備。

3．有效的保險(xiǎn)資金投資收益，可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下過(guò)高的費(fèi)率，無(wú)疑會(huì)影響投保人的投保積極性。通過(guò)保險(xiǎn)投資活動(dòng)，可以增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的贏利能力，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率提供物質(zhì)條件。這樣既能發(fā)展壯大保險(xiǎn)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高其收益，也能降低保費(fèi)，提高保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)保險(xiǎn)投資發(fā)展的外在動(dòng)因——資本市場(chǎng)的發(fā)展與完善

資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，一方面使得各種金融工具不斷創(chuàng)新，政府債券、金融債券、公司債券以及股票發(fā)行的品種和數(shù)量不斷增加，使保險(xiǎn)投資有了更多可選擇的客體；另一方面，各種類型的機(jī)構(gòu)投資者在資本市場(chǎng)的占有率也穩(wěn)步上升，保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金、共同基金成為資本市場(chǎng)的主要機(jī)構(gòu)投資者，不僅了擴(kuò)大的資本市場(chǎng)的投資規(guī)模，還降低了資本市場(chǎng)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)投資現(xiàn)存的問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在改革開(kāi)放以來(lái)，始終保持了平均30%以上的高速增長(zhǎng)。截止到2003年底，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額為9122.84億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，但在高速增長(zhǎng)的背后隱憂亦存。投資收益率下降是保險(xiǎn)投資中最突出的問(wèn)題。

我國(guó)保險(xiǎn)公司投資收益率下降的表現(xiàn)：

第一，保險(xiǎn)可用資金的快速增長(zhǎng)和資金運(yùn)用渠道狹窄的矛盾突出。

從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)投資采用了多種保險(xiǎn)投資方式，具體包括：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、保單質(zhì)押貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資等。安全靈活多樣的投資方式使得不同的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)和需要選擇投資方式，按照收益性、流動(dòng)性的要求和原則對(duì)基金進(jìn)行投資組合。而我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于：銀行存款，買賣政府債券，買賣金融債，買賣中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券，同業(yè)拆借和保監(jiān)會(huì)同意的其他資金運(yùn)用形式。雖然保險(xiǎn)基金能進(jìn)入國(guó)債市場(chǎng)和同業(yè)拆借市場(chǎng)，但受到交易品種、交易額、交易環(huán)節(jié)及市場(chǎng)本身發(fā)展程度的制約，難以進(jìn)行現(xiàn)券交易，缺乏流動(dòng)性，也制約了保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作。

第二，保險(xiǎn)資金利用率低且主要用于銀行存款，投資結(jié)構(gòu)不合理。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)投資率一般位于80%以上，壽險(xiǎn)的投資率可達(dá)到97%。以美國(guó)為例（見(jiàn)表2），而我國(guó)保險(xiǎn)投資還不到50%，有限的保險(xiǎn)資金主要限于銀行存款，資金投資運(yùn)用率很低，結(jié)構(gòu)單一

資料來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站經(jīng)整理得到1．從表2中可以看出，1993-1997年這5年間,美國(guó)壽險(xiǎn)公司的投資中,證券投資所占比重達(dá)70%。其中，政府債券在投資比例中呈減少趨勢(shì)，股票和公司債券的比例在逐年上升；抵押貸款比例下降，保單貸款和不動(dòng)產(chǎn)保持穩(wěn)定。1997年，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比重依次為：公司債券、股票、政府債券、抵押貸款、保單貸款和不動(dòng)產(chǎn)。

2.從表3中可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金主要用于銀行存款,保險(xiǎn)投資所占比重不到50%。在保險(xiǎn)投資中，國(guó)債投資的比重較大，在投資比例中呈逐年減少趨勢(shì)；證券投資基金比重較小，基本保持穩(wěn)定，其他形式的投資在逐漸增加。

3．兩表對(duì)比分析可見(jiàn)，美國(guó)壽險(xiǎn)公司以證券投資為主；我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用仍以銀行存款為主，占其資金運(yùn)用的一半以上。這種保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)使我國(guó)保險(xiǎn)公司投資收益與國(guó)外產(chǎn)生很大差距：美國(guó)、英國(guó)等西方保險(xiǎn)公司1975—1992年的年平均投資收益率在8%—12%之間；而2002年我國(guó)保險(xiǎn)資金平均收益率僅為2.97%，投資收益率很低。

由于資金無(wú)法充分利用，巨大的資金余額正處于低效益的空轉(zhuǎn)狀態(tài)。同時(shí)，銀行存款和購(gòu)買國(guó)債的比例過(guò)大，證券投資基金的比重過(guò)小的投資結(jié)構(gòu)，也不利于保險(xiǎn)資金分散投資風(fēng)險(xiǎn)和建立有效的投資組合。

第三，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債嚴(yán)重不匹配。

資產(chǎn)與負(fù)債的匹配一般是指投資資產(chǎn)與對(duì)投保人負(fù)債之間期限結(jié)構(gòu)的配比關(guān)系，包括資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配、預(yù)期資金運(yùn)用收益率與保單預(yù)定利率不匹配等。資產(chǎn)匹配的最基本要求是構(gòu)造一種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保證在任何時(shí)候資產(chǎn)的現(xiàn)金流入與負(fù)債的現(xiàn)金流出相對(duì)應(yīng)。如果這種對(duì)應(yīng)不能實(shí)現(xiàn)，就會(huì)產(chǎn)生資產(chǎn)與負(fù)債不匹配的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保單償付發(fā)生困難或資產(chǎn)預(yù)期收益受到影響。

壽險(xiǎn)資金一般具有保險(xiǎn)期限長(zhǎng)、安全性高等特點(diǎn)，因而在我國(guó)現(xiàn)今這部分資金比較適于投資長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、房地產(chǎn)等。財(cái)險(xiǎn)資金期限相對(duì)較短，流動(dòng)性要求較強(qiáng)，比較適于同業(yè)拆借、股票投資等流動(dòng)性強(qiáng)、收益高的投資品種。目前，由于我國(guó)比較缺乏具有穩(wěn)定回報(bào)率的中長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，致使不論資金來(lái)源如何，期限長(zhǎng)短與否，基本都用于短期投資。這使得保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和保險(xiǎn)公司的償付能力。

第四，保險(xiǎn)公司資金受到銀行利率影響，存在較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

由于我國(guó)保險(xiǎn)投資中利率產(chǎn)品的比例過(guò)大，利率變化對(duì)保險(xiǎn)投資收益影響很大。尤其是近幾年來(lái)，人民銀行連續(xù)8次調(diào)低銀行存款利率，使保險(xiǎn)公司的資金成本高于存款利率。目前5年期存款利率僅為2.88%，而保險(xiǎn)資金平均成本高達(dá)6.5%，保險(xiǎn)資金大量存于銀行產(chǎn)生了較大的利差損。這使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

三、充分利用外在動(dòng)因，使保險(xiǎn)投資與資本市場(chǎng)互動(dòng)結(jié)合

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)有效的保險(xiǎn)投資，從各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，證券投資在保險(xiǎn)投資中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。資本市場(chǎng)成為保險(xiǎn)投資的重要場(chǎng)所，保險(xiǎn)投資也成為聯(lián)系保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的重要紐帶。

(一)我國(guó)已從宏觀層面把資本市場(chǎng)作為拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的重要領(lǐng)域

保險(xiǎn)投資的渠道狹窄，限制了保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，也影響了保險(xiǎn)投資的收益率。從各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資金運(yùn)用渠道的規(guī)定來(lái)看，一般對(duì)保險(xiǎn)資金入市的限制比較寬松。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐看，我國(guó)也正在開(kāi)始把資本市場(chǎng)作為拓寬資金運(yùn)用渠道的重要領(lǐng)域。1999年10月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市。根據(jù)當(dāng)前證券投資基金市場(chǎng)的規(guī)模，確定保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)的規(guī)模為5%。新《保險(xiǎn)法》將原法第104條第三款，修改為第105條第三款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)公司以外的企業(yè)。”十六屆三中全會(huì)決定，將大力發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，拓寬合規(guī)資金入市渠道，為拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道留下了空間。2004年2月頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場(chǎng)”，表明拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的方向和趨勢(shì)已非常明確。

(二)資本市場(chǎng)提供多種信用形式，為保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)的合理配置奠定基礎(chǔ)

我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，由于投資結(jié)構(gòu)不合理，形式單一，存在較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而資本市場(chǎng)上多種投資工具的選擇，使保險(xiǎn)投資可用空間增大。保險(xiǎn)投資在資本市場(chǎng)上可選擇不同期限、不同性質(zhì)、不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的證券組合。既能滿足不同性質(zhì)和期限保險(xiǎn)資金的需要，達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債匹配；又能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，形成一個(gè)合理的投資結(jié)構(gòu)，保證投資的安全性和收益性。

（三）保險(xiǎn)投資為資本市場(chǎng)的發(fā)展提供資金支持

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特性使保險(xiǎn)公司擁有大量的長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資基金，成為資本市場(chǎng)上一個(gè)重要的機(jī)構(gòu)投資者。保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)吸收長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄資金，并按照資產(chǎn)匹配的原理直接投資與資本市場(chǎng)，實(shí)行集中使用，專家管理，組合投資，可以為資本市場(chǎng)發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。即增加了資本市場(chǎng)資金供給，又刺激了資本市場(chǎng)籌資主體的資金需求，擴(kuò)大了資本市場(chǎng)的規(guī)模。

保險(xiǎn)公司通過(guò)承購(gòu)、包銷、購(gòu)買參與一級(jí)市場(chǎng)的發(fā)行和做為機(jī)構(gòu)投資者參與二級(jí)市場(chǎng)的流通，以其在風(fēng)險(xiǎn)一定的條件下通過(guò)經(jīng)常性的調(diào)整投資資產(chǎn)組合，實(shí)現(xiàn)受益最大化。這不僅有利于穩(wěn)定資本市場(chǎng)，削弱投資者操縱市場(chǎng)的能力，降低資本市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；而且有利于完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)市場(chǎng)主體的發(fā)育成熟和市場(chǎng)效率的提高，從而實(shí)現(xiàn)資本市場(chǎng)發(fā)展和保險(xiǎn)投資收益提高的相互促進(jìn)、相輔相成的良性循環(huán)。

總之，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展，不僅要發(fā)揮好保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，還必須充分重視和發(fā)揮好保險(xiǎn)的資金融通功能，把保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展放在同等重要的位置，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，加大保險(xiǎn)業(yè)參與資本市場(chǎng)的力度。資本市場(chǎng)要利用保險(xiǎn)投資的有利條件，盤(pán)活資金，產(chǎn)生效益。促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置,從而最終達(dá)到保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)“雙贏”的目的。

參考書(shū)目:

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《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理》作者：魏巧琴上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2002年11月第1版

《建立健全貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合，協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)制》

第7篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；金融；風(fēng)險(xiǎn)控制

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是金融行業(yè)的重要組成部分，但是二者也有著緊密的聯(lián)系。從宏觀上看，現(xiàn)代中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的資金積累功能正發(fā)揮著舉足輕重的作用；從微觀上看，保險(xiǎn)正快速融入金融行業(yè)，與投資儲(chǔ)蓄緊密地結(jié)合在一起?，F(xiàn)代金融的經(jīng)濟(jì)保障功能是其最基本的而功能，在此基礎(chǔ)上形成了保險(xiǎn)資金融通的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)與金融的相互依存關(guān)系日益緊密。

一、保險(xiǎn)在金融行業(yè)中的重要地位

傳統(tǒng)理念中的金融以銀行和貨幣為重要內(nèi)容，但是現(xiàn)代化的金融產(chǎn)業(yè)以金融市場(chǎng)為發(fā)展運(yùn)營(yíng)中心，保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的三大支柱之一，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展有著極其重要的意義。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人提供給被保險(xiǎn)人合適的保險(xiǎn)勞務(wù)商品，這樣不僅使保險(xiǎn)公司形成生產(chǎn)功能，同時(shí)，也促使保險(xiǎn)產(chǎn)品具備了勞務(wù)和金融的雙重交易性。在這種條件下，保險(xiǎn)自然成為金融發(fā)展的基礎(chǔ)，被納入金融體系之中。

保險(xiǎn)的基金積累是以保費(fèi)資金的籌措為建立渠道，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)過(guò)程是從承保到規(guī)范理賠或者在滿期后給付，在這個(gè)承保和理賠過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差中可以對(duì)保費(fèi)資金或其他自由資金進(jìn)行再生利用，這樣的運(yùn)用過(guò)程極具金融行業(yè)資金積累投資的特點(diǎn)。保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要組成，不僅可以進(jìn)行經(jīng)濟(jì)給付和補(bǔ)償，更可以使保險(xiǎn)資金尤其是壽險(xiǎn)資金的積累得到長(zhǎng)期有效的保存。

國(guó)際上一些著名的保險(xiǎn)公司都涵蓋投機(jī)集團(tuán)或投資公司，如美國(guó)的西格那（CICNA）不僅是美國(guó)著名的商業(yè)保險(xiǎn)公司，同時(shí)旗下的投資公司也成為美國(guó)金融行業(yè)的佼佼者，該投資公司對(duì)外界的投資管理和資產(chǎn)運(yùn)作成為其發(fā)展的重要內(nèi)容，并取得了突出成效。再如，日本最深入人心的保險(xiǎn)公司―生命保險(xiǎn)公司，就利用金融的資金投資運(yùn)作，在公司設(shè)立金融資金運(yùn)作部門，將資金運(yùn)作后的增值部分，以年終紅利的形式反饋給投保者，這對(duì)于日本社會(huì)的低利率資本效能來(lái)說(shuō)，極大地激發(fā)了投保者的投保熱情和積極性，在公司內(nèi)形成了資金的良性循環(huán)，提升了該公司的整體競(jìng)爭(zhēng)力，保障了該公司的可持續(xù)性發(fā)展，使該公司在保險(xiǎn)行業(yè)立足扎根，經(jīng)久不衰。

通過(guò)這兩個(gè)案例，可以看出，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)的資金融通，結(jié)合金融的投資發(fā)展，是保險(xiǎn)解決了金融問(wèn)題，金融又促進(jìn)了保險(xiǎn)的發(fā)展，二者相輔相成，相互推進(jìn)，在保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)揮著二者有機(jī)結(jié)合的巨大價(jià)值。

二、金融是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的有力保障

（1）運(yùn)用金融對(duì)保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和控制。隨著經(jīng)濟(jì)科技的進(jìn)步發(fā)展，社會(huì)財(cái)富在快速積累，使得風(fēng)險(xiǎn)賠償不斷加大，作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)行業(yè)，承保能力的不足便愈演愈烈，成為保險(xiǎn)行業(yè)的巨大挑戰(zhàn)。因此，提高承保能力成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要內(nèi)容，由于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)承保體制已經(jīng)不能有效的承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失金額償付，包含保險(xiǎn)行業(yè)的金融業(yè)成為突破傳統(tǒng)承保體制的保障力量，金融市場(chǎng)強(qiáng)效的巨額資金吸收與流動(dòng)，對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)具有重要作用。保險(xiǎn)證券化的衍生，不僅有效提升了保險(xiǎn)行業(yè)的償付能力和承保能力，更有力的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到具有高效承受力和流動(dòng)性的金融市場(chǎng)中，保障了保險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)正常的市場(chǎng)運(yùn)行，極大削弱了風(fēng)險(xiǎn)力度和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)避了再保險(xiǎn)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，極大提高了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

（2）運(yùn)用金融控制新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)而言，都可以通過(guò)金融為其提供相應(yīng)的利率協(xié)議或匯率協(xié)議工具，新型的金融工具為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有力支持。企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制上，往往利用調(diào)整生產(chǎn)模式或增減工人數(shù)量，但是，這些在實(shí)際的企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，都會(huì)產(chǎn)生高昂的成本。在這種形式下，金融行業(yè)就可以派生出相關(guān)金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，其中，商品期權(quán)和依據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、企業(yè)產(chǎn)量而衍生的宏觀產(chǎn)品，成為經(jīng)濟(jì)主體間互相調(diào)劑新型產(chǎn)品，使各方合理引入了逆向收益流。

（3）運(yùn)用金融控制風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)指的是企業(yè)控制權(quán)與所有權(quán)相互分離，企業(yè)管理者沒(méi)有將公司所有者的利益最大化置于經(jīng)營(yíng)首位，致使管理者將企業(yè)股票和長(zhǎng)期發(fā)展至于不顧，盲目追求短期利潤(rùn)和業(yè)績(jī)津貼，使股票價(jià)格低估，這時(shí)，管理者就會(huì)為留住持股股東，增強(qiáng)其積極性，保障公司切身利益，利用金融杠桿對(duì)公司進(jìn)行收購(gòu)、重組，提高公司內(nèi)部新所有者的利益。當(dāng)今，很多保險(xiǎn)公司或金融企業(yè)都紛紛采取這種措施降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)與金融在發(fā)展中相輔相成、相得益彰

（1）保險(xiǎn)與金融滲透融合的發(fā)展趨勢(shì)。從1980年后，銀行便于保險(xiǎn)的發(fā)展相互滲透開(kāi)來(lái)，這種滲透最先開(kāi)始與壽險(xiǎn)，后來(lái)逐漸發(fā)展為非壽險(xiǎn)，金融與保險(xiǎn)的融合滲透，使金融的發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。在這種融合滲透上，法國(guó)最為深入和明顯，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近幾年，法國(guó)的壽險(xiǎn)保單近70%都是銀行銷售。在美國(guó)，保險(xiǎn)行業(yè)早已成為重要的金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司以投保人的保費(fèi)為資金積累的來(lái)源，并進(jìn)行股票債券的購(gòu)買，以及貸款抵押等多種方式進(jìn)行長(zhǎng)期性的基金提供，同時(shí)也成為政府基金調(diào)控的重要手段。1990年以后，隨著英國(guó)貨幣的貶值，金融危機(jī)的發(fā)展，保險(xiǎn)基金已不再是簡(jiǎn)單的基金，而成了金融市場(chǎng)中進(jìn)退自如的強(qiáng)有力金融武器。

（2）再保險(xiǎn)創(chuàng)新與不斷增大的巨災(zāi)損失的發(fā)展趨勢(shì)。高額損失和變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的日益增加，其原因包含：自然災(zāi)害、環(huán)境反常變化的累積損失；科技與工業(yè)引起的高額損失；各種產(chǎn)品或交通風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加；醫(yī)療、生物、化學(xué)等新型領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。在這種形勢(shì)下，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生巨大變革，使得原保險(xiǎn)人無(wú)法運(yùn)用自我資金或再保險(xiǎn)有效承擔(dān)承保份額，不斷引發(fā)了損失的區(qū)域性與臨時(shí)性失衡，原保險(xiǎn)人不得不使用過(guò)去或未來(lái)的利潤(rùn)對(duì)這些高額損失進(jìn)行彌補(bǔ)。這是金融再保險(xiǎn)就可以發(fā)揮其功能，即使出現(xiàn)高額損失，原保險(xiǎn)人依舊能利用再保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的有效彌補(bǔ)和挽回，再保險(xiǎn)人也可以提供短期貸款給原保險(xiǎn)人，這樣也可以對(duì)原保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行彌補(bǔ)。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)也可以利用保險(xiǎn)證券來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，使保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)向投資者轉(zhuǎn)移，用籌集的資金補(bǔ)充特定風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)順利的轉(zhuǎn)嫁到金融市場(chǎng)中，這種風(fēng)險(xiǎn)控制成本更低，風(fēng)險(xiǎn)消化能力也更加強(qiáng)大。

（3）保險(xiǎn)業(yè)依靠新技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)。社會(huì)科技的發(fā)展，促使保險(xiǎn)行業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，越來(lái)越趨向于科學(xué)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息的廣泛和及時(shí)獲取，并通過(guò)互動(dòng)交流，及時(shí)地對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促使全球化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式成為可能，使保險(xiǎn)的資金擁有了更大的發(fā)展空間，同時(shí)，導(dǎo)航、防盜系統(tǒng)、生物工程技術(shù)也被廣泛地運(yùn)用到了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之中。

四、結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代保險(xiǎn)與金融的相輔相成、相互融合滲透、相得益彰的發(fā)展趨勢(shì)，都是二者相互依托發(fā)展的有力表現(xiàn)，二者的依托關(guān)系，有效彌補(bǔ)了彼此在業(yè)務(wù)上的不足，互惠互利的發(fā)展形勢(shì)在保險(xiǎn)與金融的相互交融中被發(fā)展的淋漓盡致。同時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)與金融的良性融合與相互依托，一定能夠有效地提高保險(xiǎn)公司的整體競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)金融市場(chǎng)更加穩(wěn)步的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王先福.金融環(huán)境對(duì)存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作的影響分析[J].新西部（下旬），

第8篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

荀子認(rèn)為“人生不能無(wú)群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會(huì)”。保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)，正是這種“群”，群是大數(shù)法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險(xiǎn)是社會(huì)的產(chǎn)物，屬于社會(huì)學(xué)的范疇，對(duì)它的認(rèn)識(shí)不能偏離人類社會(huì)結(jié)構(gòu)與社會(huì)活動(dòng)這個(gè)總體框架。而研究保險(xiǎn)的功能，也應(yīng)將其納入社會(huì)管理框架中。我們認(rèn)為，從廣義上來(lái)看，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能涵蓋多種表現(xiàn)形式，既包括分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、資源配置、生活保障和市場(chǎng)監(jiān)督，也包括社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理以及社會(huì)信用管理等，它是一個(gè)功能體系、一個(gè)有機(jī)整體，我們稱之為“保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的有關(guān)界定，借鑒理論界和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者的部分研究成果，可以搭建這樣一個(gè)“保險(xiǎn)社會(huì)管理功能體系”的基本框架（見(jiàn)圖1）。

保險(xiǎn)在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理中的現(xiàn)實(shí)作用

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等方面，充分發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的社會(huì)管理功能，為維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。

（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)固社會(huì)基礎(chǔ)

1.保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)造盈利是國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，且對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬(wàn)億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬(wàn)億元，11年間增長(zhǎng)了791.19%，保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國(guó)家GDP的穩(wěn)步增長(zhǎng)做出了貢獻(xiàn)。2.保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，其穩(wěn)定資本市場(chǎng)和優(yōu)化資源配置是經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵支撐。保險(xiǎn)業(yè)依靠積累的巨額保險(xiǎn)金，“可以不因市場(chǎng)的一時(shí)一化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對(duì)金融體系的沖擊；可以“進(jìn)入債券市場(chǎng)，有力支持國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)；進(jìn)入股票市場(chǎng)，可以將資本引入經(jīng)營(yíng)效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進(jìn)入外匯市場(chǎng)，能有效支持國(guó)家匯率穩(wěn)定等”。

（二）完善社會(huì)保障體系，促進(jìn)社會(huì)和諧

1.參與社會(huì)保障經(jīng)辦，提高服務(wù)水平。保險(xiǎn)業(yè)以委托管理型、共保聯(lián)辦型和保險(xiǎn)合同型三種方式參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等保障項(xiàng)目的經(jīng)辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費(fèi)收入82.3億元，賠付與補(bǔ)償116.6億元，覆蓋2475萬(wàn)人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保服務(wù)試點(diǎn)工作以來(lái),雖運(yùn)行只有4個(gè)多月，但整體運(yùn)行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務(wù)工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評(píng)。以往異地住院或在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)外住院的患者報(bào)銷，按照原先的報(bào)銷流程需要半月甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而委托保險(xiǎn)公司經(jīng)辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報(bào)銷憑證到經(jīng)辦服務(wù)中心當(dāng)場(chǎng)審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。

2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財(cái)政壓力?！澳壳埃ｋU(xiǎn)業(yè)共為人民群眾未來(lái)養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金超過(guò)3.4萬(wàn)億元。在養(yǎng)老保障體系建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算、長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、多樣化產(chǎn)品和服務(wù)、養(yǎng)老金支付等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)。2011年底，5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司受托管理資產(chǎn)1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%。同時(shí)，個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也在部分城市加緊推進(jìn)。目前，有近100家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類2000個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品③。各地先后出現(xiàn)了一批代表性很強(qiáng)的經(jīng)辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費(fèi)不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出，15%用于購(gòu)買保險(xiǎn)公司的大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。再以青海省目前正在開(kāi)展的大病醫(yī)療保險(xiǎn)為例，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌運(yùn)行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)?；I資經(jīng)費(fèi)中，按人均50元標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)籌建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金交由保險(xiǎn)公司，對(duì)所有重特大疾病實(shí)行醫(yī)療保障，使大病患者個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)超過(guò)5000元的，實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到80%，民政救助對(duì)象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實(shí)際費(fèi)用報(bào)銷比例達(dá)到90%。事實(shí)證明，保險(xiǎn)企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的做法，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于擴(kuò)大社會(huì)保障范圍，滿足各類保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會(huì)保障體系建設(shè)，必將帶來(lái)極大的促進(jìn)作用。

3.完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。一是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。2007年我國(guó)啟動(dòng)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，到2011年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過(guò)600億元，年均增速達(dá)到85%。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已超過(guò)日本，僅次于美國(guó)，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已經(jīng)覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，在開(kāi)辦區(qū)域上已覆蓋了全國(guó)所有省市區(qū)。5年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)向7000多萬(wàn)農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過(guò)400億元，戶均賠款近600元④。二是保障農(nóng)民生活。為了更好地服務(wù)農(nóng)村低收入人群，2008年啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為農(nóng)民提供保費(fèi)少、保額低的保險(xiǎn)服務(wù)。目前，試點(diǎn)工作已經(jīng)由11個(gè)省擴(kuò)大到全國(guó)，且保障對(duì)象擴(kuò)大為全國(guó)范圍內(nèi)的低收入人群。三是支持農(nóng)村信貸。通過(guò)開(kāi)辦小額信貸保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供信用擔(dān)保，形成保險(xiǎn)與信貸結(jié)合，從而有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。隨著銀保合作機(jī)制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的參與意愿明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)制破解融資難的作用逐漸顯現(xiàn)，初步實(shí)現(xiàn)了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標(biāo)。

（三）應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

首先，保險(xiǎn)通過(guò)積極主動(dòng)地參與防災(zāi)防損工作，能夠發(fā)揮維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災(zāi)害如青海玉樹(shù)地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，積極履行賠付責(zé)任，得到了各級(jí)黨委、政府和群眾的認(rèn)可，已經(jīng)成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。其次，保險(xiǎn)作為重要的社會(huì)應(yīng)急手段，通過(guò)參與各種社會(huì)突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險(xiǎn)公司都在第一時(shí)間成立工作小組及時(shí)做好理賠服務(wù)工作、積極履行保險(xiǎn)責(zé)任，有效地預(yù)防和減少各類突發(fā)事件的擴(kuò)大，最大限度地降低突發(fā)事件產(chǎn)生的社會(huì)動(dòng)蕩，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

（四）協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系，化解社會(huì)矛盾

保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、公眾責(zé)任等保險(xiǎn)賠付機(jī)制，特別是近年來(lái)通過(guò)重點(diǎn)推進(jìn)旅行社責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、校方責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任等與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會(huì)矛盾、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，成為社會(huì)矛盾的“緩沖帶”。2010年保險(xiǎn)業(yè)賠付支出累計(jì)3200.43億元，同比增長(zhǎng)2.4%，其中承擔(dān)各類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障金額33.1萬(wàn)億元，支付賠償金44億元①。

保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理存在的不足

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不相適應(yīng)

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保費(fèi)收入以年均30%的速度增長(zhǎng)。2011年我國(guó)保費(fèi)收入1.43萬(wàn)億元，國(guó)際排名第六位，而我國(guó)GDP國(guó)際排名第二。截至2011年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)6萬(wàn)億元，而我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)111.5萬(wàn)億元。2011年，保險(xiǎn)密度為1062元/人，保險(xiǎn)深度為3%②，與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)相去甚遠(yuǎn)。雖然目前我國(guó)已躋身保險(xiǎn)大國(guó)行列，但還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。與銀行業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）保險(xiǎn)宣傳力度不夠大，全社會(huì)對(duì)于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的認(rèn)識(shí)有待深化提高

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，起步晚、基礎(chǔ)差，面向公眾的保險(xiǎn)宣傳還不夠，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門在開(kāi)展社會(huì)管理工作時(shí)，對(duì)運(yùn)用保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段來(lái)解決社會(huì)管理問(wèn)題還缺乏經(jīng)驗(yàn)。社會(huì)管理要真正得到加強(qiáng)，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門也認(rèn)識(shí)到，在加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理工作中充分發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的面還比較窄。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的意識(shí)和能力有所欠缺

近年來(lái)，雖然我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，在參與社會(huì)管理方面也做過(guò)一些工作，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)相比，與新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理的復(fù)雜形勢(shì)和要求相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)參與社會(huì)管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會(huì)管理的經(jīng)驗(yàn)還比較缺失，參與社會(huì)管理的能力還有待進(jìn)一步提高。

進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的對(duì)策

（一）國(guó)家從法律、法規(guī)和政策等方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與創(chuàng)新社會(huì)管理的支持

1.轉(zhuǎn)變行政管理理念。按照轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理體制的要求，樹(shù)立科學(xué)開(kāi)放的社會(huì)管理理念，積極通過(guò)委托或購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)供給，提高公共資源的配置效能。國(guó)家和地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時(shí)，要重視運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的經(jīng)濟(jì)手段，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)采取給予適當(dāng)政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新社會(huì)管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會(huì)保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)等納入我國(guó)社保制度發(fā)展與評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃和協(xié)同發(fā)展。將保險(xiǎn)業(yè)納入應(yīng)急處理機(jī)制和“三防”體系③。3.大力推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。推廣強(qiáng)制性食品安全責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、安全生產(chǎn)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校園方責(zé)任保險(xiǎn)制度，構(gòu)建公眾權(quán)益保障和矛盾調(diào)處的市場(chǎng)化機(jī)制。針對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，研究建立由政府、保險(xiǎn)企業(yè)、投保人共同參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。在不斷總結(jié)和完善的基礎(chǔ)上，推動(dòng)立法工作。4.深入研究政策性保險(xiǎn)。研究保險(xiǎn)業(yè)在公眾安全和社會(huì)應(yīng)急體系建設(shè)中政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式和途徑，進(jìn)一步加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等的財(cái)政補(bǔ)貼力度。在扶貧開(kāi)發(fā)、公眾安全和社會(huì)應(yīng)急管理體系建設(shè)中，充分運(yùn)用保險(xiǎn)這一有效的金融工具。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)要全面發(fā)揮社會(huì)管理功能

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念。克服“等、靠、要”的思想，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，積極滲透，主動(dòng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)，改變片面重視經(jīng)濟(jì)效益的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，樹(shù)立服務(wù)民生的理念。2.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)各類群體、各類風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。要根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需求，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，適應(yīng)社會(huì)管理領(lǐng)域的要求。3.完善業(yè)務(wù)支持政策。應(yīng)制定相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)費(fèi)用適當(dāng)向服務(wù)民生和社會(huì)管理領(lǐng)域的險(xiǎn)種傾斜，適當(dāng)提高該類險(xiǎn)種的費(fèi)用額度，提高基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的展業(yè)積極性。4.提高服務(wù)水平。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，量身定做風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好防災(zāi)減損工作。災(zāi)害和事故發(fā)生后，做好理賠服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

第9篇：保險(xiǎn)資金融通功能范文

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)脈，資本問(wèn)題的解決無(wú)疑需要?jiǎng)?chuàng)新金融體系。我國(guó)金融體系發(fā)展極其不平衡，銀行成為配置金融資源的主體。由于中國(guó)的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略。目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，通過(guò)金融市場(chǎng)的一體化促進(jìn)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的創(chuàng)新，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理模式、金融體系、社會(huì)管理模式和社會(huì)保障體系的創(chuàng)新推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。保險(xiǎn)的資金融通功能恰恰可以促進(jìn)以銀行為中心的金融體系向貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)與保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系轉(zhuǎn)化。這意味著我們應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，依托本國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)的基礎(chǔ)，需找一條合適有效的路徑和方法實(shí)踐保險(xiǎn)業(yè)機(jī)制創(chuàng)新來(lái)開(kāi)拓中小企業(yè)融資渠道。

二、創(chuàng)新中小企業(yè)融資的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（1）美國(guó)。1953年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)立法，組建了聯(lián)邦小企業(yè)管理局，作為直接隸屬于總統(tǒng)的聯(lián)邦政府獨(dú)立工作機(jī)構(gòu)，專門扶持和促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。其基本做法為：確定合格的、有經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)投資經(jīng)理人；要求他們募集至少500至1000萬(wàn)美元的私人資本；通過(guò)小企業(yè)管理局擔(dān)保杠桿來(lái)使現(xiàn)有的資金放大3倍，以投資于合格的中小企業(yè)；如果小企業(yè)投資公司的私人資本超過(guò)1500萬(wàn)美元，通過(guò)小企業(yè)管理局擔(dān)保杠桿則只能使現(xiàn)有的資金放大3倍；當(dāng)小企業(yè)投資公司將其可用于投資的全部資金的50%委托或進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資時(shí)，每投入1美元就可從政府獲得4美元的低息貸款，一般能得到不超過(guò)9000萬(wàn)美元的優(yōu)惠融資。美國(guó)還不斷建立健全扶持中小企業(yè)融資的法規(guī)。包括：《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資法》等。（2）日本。日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以較民間金融機(jī)構(gòu)更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。它們向中小企業(yè)提供低于市場(chǎng)2至3個(gè)百分點(diǎn)的較長(zhǎng)期的優(yōu)惠貸款。日本政府還以立法的形式設(shè)立“信用保證協(xié)會(huì)”和“中小企業(yè)信用公庫(kù)”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔(dān)保。（3）德國(guó)。德國(guó)政府主要從三個(gè)方面來(lái)為企業(yè)融資問(wèn)題提供服務(wù)：一個(gè)是建立特別的專門發(fā)放中小企業(yè)信貸的銀行機(jī)構(gòu)；一個(gè)是健全中介組織，再者就是為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。德國(guó)對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠也很有成效。（4）意大利。意大利政府與銀行共同出資設(shè)立了中小企業(yè)基金，為資本金較充足、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小、未來(lái)前景良好的企業(yè)提供融資幫助。除此之外，意大利存在互助擔(dān)保制度，一般以省為基礎(chǔ)組織，一些人為某個(gè)人的貸款提供共同擔(dān)保。通常情況下，手工業(yè)協(xié)會(huì)或者中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)向成員集資組建擔(dān)?；饡?huì)，然后將其基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的銀行。這樣，成員們就可以從銀行得到高于存款金額數(shù)倍的貸款?；ブ鷵?dān)保基金模式由于可以使中小企業(yè)甚至微型企業(yè)更容易地從銀行得到低息貸款而受到中小企業(yè)的熱烈追捧，并在意大利被廣泛推廣。中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，表層上看是市場(chǎng)的自身選擇，而深層次的原因則是體制和制度問(wèn)題。對(duì)于我國(guó)，因?yàn)樯刑幱谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期，各種制度都沒(méi)有建立，市場(chǎng)機(jī)制不完善，社會(huì)中介沒(méi)有建立或者不能夠發(fā)揮理想作用，在這樣的環(huán)境里，要想解決中小企業(yè)融資問(wèn)題就要考慮相關(guān)制度和體系的構(gòu)建和完善，建立有利于中小企業(yè)發(fā)展的金融體系。

三、創(chuàng)新中小企業(yè)融資———對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)制創(chuàng)新的建議

保險(xiǎn)的相互滲透融合，保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日益明顯，把保險(xiǎn)資金投入渠道進(jìn)行創(chuàng)新，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。在借鑒美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)直接融資和風(fēng)險(xiǎn)投資體系的同時(shí)，充分發(fā)揮間接融資機(jī)制的作用。加快保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)速度的有效途徑可以從下面幾點(diǎn)考慮：（1）適量增加市場(chǎng)主體，降低資本市場(chǎng)集中度，提高保險(xiǎn)第三方競(jìng)爭(zhēng)程度。（2）重組保險(xiǎn)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，建立市場(chǎng)化為導(dǎo)向的正向激勵(lì)和內(nèi)生約束機(jī)制。小企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了在不需要抵押的前提下實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的制約與監(jiān)督。小組聯(lián)貸聯(lián)保模式，對(duì)于中一個(gè)成員的欠款影響其他成員的再次借款行為，小組具有互助、互度、互保功能。這無(wú)疑是一種卓有成效的保險(xiǎn)借貸制度創(chuàng)新。（3）建立健全科學(xué)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式與制度，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、公正合理的市場(chǎng)環(huán)境，使得保險(xiǎn)對(duì)未來(lái)的發(fā)展形成穩(wěn)定的預(yù)期，從而降低創(chuàng)新的成本和風(fēng)險(xiǎn)。（4）大力培養(yǎng)和引進(jìn)精算等專業(yè)人才，建立和完善投融資市場(chǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。（5）提高保險(xiǎn)資金投資政策和稅收政策對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的支持力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)贏利能力，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新提供支撐，完善保險(xiǎn)服務(wù)保障體系。顯然在未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新發(fā)展道路上，將是更加具有聯(lián)動(dòng)性、持續(xù)性、應(yīng)變性和快捷性以及更高的專業(yè)化要求，資金投入需求和投入—產(chǎn)出效益等問(wèn)題。這些具有長(zhǎng)期性和復(fù)雜性的問(wèn)題，需要在今后的發(fā)展中逐步解決。