金融服務(wù)科技精選(九篇)

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第1篇：金融服務(wù)科技范文

構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)，完善風(fēng)險(xiǎn)資本退出機(jī)制

硅谷經(jīng)驗(yàn)表明，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的軟環(huán)境尤為重要，而多層次的資本市場(chǎng)是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)者。曾有一項(xiàng)調(diào)查這樣斷言，美國(guó)電子產(chǎn)業(yè)在上世紀(jì)的迅速發(fā)展，完全得益于當(dāng)時(shí)美國(guó)完善的資本市場(chǎng)。

早在2006年，在科技部的支持下，中關(guān)村開始建設(shè)有“新三版”之稱的“非上市公司的股權(quán)代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)”，為中關(guān)村中小企業(yè)構(gòu)建“場(chǎng)外”股權(quán)流通轉(zhuǎn)讓交易平臺(tái)?？萍疾坑?009年頒布的《關(guān)于發(fā)揮國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的若干意見》對(duì)“新三板”的全面建設(shè)提出明確要求，“進(jìn)一步完善中關(guān)村科技園區(qū)非上市股份公司代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的相關(guān)制度，加快擴(kuò)大在國(guó)家高新區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)”。

更為業(yè)界所關(guān)注的是，“十年懷胎”的中國(guó)創(chuàng)業(yè)板也已落地，在創(chuàng)業(yè)板開張僅半年多的時(shí)間，創(chuàng)業(yè)板上市公司規(guī)模達(dá)到了70家。

2009年3月，《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）的頒布，正是中國(guó)證監(jiān)會(huì)給中國(guó)創(chuàng)業(yè)板的一紙“準(zhǔn)生證”，在其6章58條的詳盡條款中，證監(jiān)會(huì)對(duì)擬到創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)的發(fā)行條件、發(fā)行程序、信息披露、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面全部進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

《辦法》規(guī)定，到創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)是依法設(shè)立且持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上的股份有限公司，最近兩年連續(xù)盈利，最近兩年凈利潤(rùn)累計(jì)不少于1 000萬元，且持續(xù)增長(zhǎng)；或者最近一年盈利，且凈利潤(rùn)不少于500萬元，最近一年?duì)I業(yè)收入不少于5 000萬元。最近兩年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)率均不低于30%。企業(yè)發(fā)行后的股本總額不少于3 000萬元。

可以看到，與主板市場(chǎng)相比，創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)“低門檻”和“高成長(zhǎng)”的特性，對(duì)成長(zhǎng)性高新技術(shù)企業(yè)尤為適合。事實(shí)也證明，構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)，對(duì)進(jìn)一步完善高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資本退出機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮資本市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)資本效能，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化提供了多方位有效的金融制度安排。

推動(dòng)金融創(chuàng)新，拓寬科技型中小企業(yè)融資渠道

由科技部等部門牽頭發(fā)起的2007年中關(guān)村高新技術(shù)中小企業(yè)集合債券（以下簡(jiǎn)稱“07中關(guān)村”），被業(yè)界視為規(guī)模以下高新技術(shù)企業(yè)在債券市場(chǎng)上獲取“發(fā)言權(quán)”的破冰之舉。

眾所周知，由于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的新穎性和不確定性，受到發(fā)行規(guī)模和信用等級(jí)嚴(yán)格考量的債務(wù)融資模式，對(duì)高新技術(shù)企業(yè)接納程度極其有限。就集合債券模式而言，實(shí)際上，“07中關(guān)村”由國(guó)家開發(fā)銀行提供再擔(dān)保服務(wù)，而后由于銀行對(duì)企業(yè)債的擔(dān)保業(yè)務(wù)被叫停，導(dǎo)致中小企業(yè)集合債券信用增級(jí)缺位，“07中關(guān)村”被繼續(xù)復(fù)制的空間大幅縮小。但不可否認(rèn)的是，這種在債券市場(chǎng)上，為高新技術(shù)中小企業(yè)“打包”融資的模式依舊可圈可點(diǎn)。

直到2009年，依據(jù)《銀行間債券市場(chǎng)非金融企業(yè)債務(wù)融資工具管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2008〕第1號(hào)），中國(guó)銀行間市場(chǎng)協(xié)會(huì)制定頒布《銀行間債券市場(chǎng)中小非金融企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），“打包”融資隨即有了一條綠色通道。

《指引》進(jìn)一步規(guī)范銀行間債券市場(chǎng)上中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行和流通?！吨敢窞榧掀睋?jù)制定了標(biāo)準(zhǔn)，明確指出，集合票據(jù)是2個(gè)（含）以上、10個(gè)（含）以下具有法人資格的企業(yè)，在銀行間債券市場(chǎng)以統(tǒng)一產(chǎn)品設(shè)計(jì)、統(tǒng)一券種冠名、統(tǒng)一信用增進(jìn)、統(tǒng)一發(fā)行注冊(cè)方式共同發(fā)行的，約定在一定期限還本付息的債務(wù)融資工具。

當(dāng)年11月25日，銀行間債券市場(chǎng)首只集合票據(jù)，由北京銀行主承銷的“北京市順義區(qū)中小企業(yè)集合票據(jù)”成功發(fā)行；以后中關(guān)村高科技中小企業(yè)2010年集合票據(jù)上市發(fā)行……種種跡象表明，與集合債券相比，集合票據(jù)正在成為一項(xiàng)發(fā)行靈活度更高，政策空間更大的高新技術(shù)中小企業(yè)債務(wù)“打包”融資工具。

構(gòu)建金融保障體系，險(xiǎn)資護(hù)航高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)

為落實(shí)《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006-2020年）》，科技部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2006年聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問題的通知》，組織開發(fā)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并積極創(chuàng)新科技保險(xiǎn)發(fā)展模式。

據(jù)資料顯示，在2007至2008年間，科技部與保監(jiān)會(huì)在支持政策比較具體、條件比較成熟的城市率先開展試點(diǎn)。先后推出兩批共12個(gè)國(guó)家科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)，包括北京、天津、重慶、武漢、深圳和蘇州高新區(qū)等。

由地方科技部門出臺(tái)配套鼓勵(lì)政策、保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)的新模式，有力地調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)公司和地方科技部門的積極性。實(shí)踐證明，隨著科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展和推廣，高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力大幅提升。

為進(jìn)一步發(fā)揮科技保險(xiǎn)的功能作用，支持國(guó)家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的實(shí)施，科技部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步開展科技保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，要求全國(guó)地方科技主管部門推行科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度。

隨著《通知》的，科技保險(xiǎn)的區(qū)域性政策門檻不復(fù)存在，科技保險(xiǎn)不再局限于科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)城市?！锻ㄖ芬蟾饔嘘P(guān)部門和機(jī)構(gòu)，根據(jù)科技領(lǐng)域需求和保險(xiǎn)資金特點(diǎn)，研究保險(xiǎn)資金支持國(guó)家高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)機(jī)制和具體措施，探索保險(xiǎn)資金參與國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的培育與發(fā)展以及國(guó)家重大科技項(xiàng)目投資的方式方法，并推動(dòng)相關(guān)工作。不難看出，《通知》為險(xiǎn)資進(jìn)入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，預(yù)留出了不小的政策空間。

立足產(chǎn)業(yè)集群，構(gòu)建金融服務(wù)體系

2009年5月，銀監(jiān)會(huì)與科技部聯(lián)合《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）指出，科技部將整合現(xiàn)有科技資源，推動(dòng)各級(jí)科技部門、國(guó)家高新區(qū)建立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，制定具體的補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)政策。

6月，科技部與中國(guó)銀行股份有限公司實(shí)施科技金融全面合作。不久后，雙方聯(lián)合頒布《關(guān)于科技部與中國(guó)銀行加強(qiáng)合作促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確科技部與中國(guó)銀行建立多層次合作模式。要求中國(guó)銀行選定分支機(jī)構(gòu)與地方科技部門（國(guó)家高新區(qū)）開展科技金融合作共建，科技部門制定有關(guān)貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日?，中?guó)銀行制定專門的服務(wù)策略，為共建的高新區(qū)及區(qū)內(nèi)企業(yè)提供全面高效的金融服務(wù)。

7月，科技部制定頒布《關(guān)于發(fā)揮國(guó)家高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）明確提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行在國(guó)家高新區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立科技專家顧問委員會(huì)。建立適合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信盡職和獎(jiǎng)懲制度。推動(dòng)銀行貸款模式創(chuàng)新，開展股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點(diǎn)。

建立科技和金融結(jié)合協(xié)調(diào)機(jī)制

2011年科技部出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》

文件指出，優(yōu)化科技資源配置，建立科技和金融結(jié)合協(xié)調(diào)機(jī)制，創(chuàng)新財(cái)政科技投入方式與機(jī)制。推動(dòng)建立以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系，加快推進(jìn)科技計(jì)劃和科技經(jīng)費(fèi)管理制度改革，促進(jìn)政產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合，綜合運(yùn)用無償資助、償還性資助、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息以及后補(bǔ)助等多種方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)社會(huì)資本參與科技創(chuàng)新。中央財(cái)政設(shè)立國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金，通過設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資子基金、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)等方式，引導(dǎo)金融資本和民間資金促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，地方可以參照設(shè)立科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金。建立和完善科技部門與金融管理部門、財(cái)稅部門、國(guó)資監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科技金融協(xié)調(diào)機(jī)制。重點(diǎn)圍繞促進(jìn)科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)化的目標(biāo)制定和落實(shí)相關(guān)支持政策和措施。加強(qiáng)中央層面與地方層面的科技金融工作聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建以政府投入為引導(dǎo)、企業(yè)投入為主體，政府資金與社會(huì)資金、股權(quán)融資與債權(quán)融資、直接融資與間接融資有機(jī)結(jié)合的科技投融資體系。

文件又指出，培育和發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資。充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的重要作用。擴(kuò)大科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金規(guī)模，綜合運(yùn)用階段參股、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助和投資保障等方式，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)向初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)投資，促進(jìn)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵(lì)和支持地方規(guī)范設(shè)立和運(yùn)作創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，逐步形成上下聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金體系，引導(dǎo)更多社會(huì)資金進(jìn)入創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域，促進(jìn)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展。充分發(fā)揮國(guó)有創(chuàng)業(yè)投資的重要作用，推動(dòng)國(guó)有創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)投資力度。各類國(guó)有及國(guó)有控股科技型企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)探索整體或按科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目引入私募股權(quán)基金、風(fēng)險(xiǎn)資本等，組合各類社會(huì)資本，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，改善治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展體制，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，加快科技成果轉(zhuǎn)化。鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入創(chuàng)業(yè)投資行業(yè)。探索科技項(xiàng)目與創(chuàng)業(yè)投資的對(duì)接機(jī)制，引導(dǎo)金融資本進(jìn)入工業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生等領(lǐng)域。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持文件還指出要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)自主創(chuàng)新的信貸支持。金融機(jī)構(gòu)要把落實(shí)自主創(chuàng)新戰(zhàn)略放在突出位置，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)科技工作的信貸支持和金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與科技部門合作，在國(guó)家科技重大專項(xiàng)、國(guó)家科技支撐計(jì)劃、國(guó)家高技術(shù)研究發(fā)展計(jì)劃（863計(jì)劃）、星火計(jì)劃、火炬計(jì)劃等國(guó)家科技計(jì)劃以及國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新工程、國(guó)家高新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施及地方科技重大專項(xiàng)和科技計(jì)劃、科技型企業(yè)孵化撫育、科技成果轉(zhuǎn)化、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育等重點(diǎn)科技工作領(lǐng)域內(nèi)，進(jìn)一步加大對(duì)自主創(chuàng)新的信貸支持力度。

引導(dǎo)政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控原則下，積極支持國(guó)家科技重大專項(xiàng)、重大科技產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，加大對(duì)科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目以及高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展所需的核心技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備進(jìn)出口的支持力度，在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為科技型企業(yè)提供金融服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進(jìn)行科技型中小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)科技型中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新型融資模式、服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)助等增信方式，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行進(jìn)一步加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持力度。建立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，形成政府、銀行、企業(yè)以及中介機(jī)構(gòu)多元參與的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。綜合運(yùn)用資本注入、業(yè)務(wù)補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)科技型中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力和積極性，創(chuàng)新?lián)７绞?，加快?dān)保與創(chuàng)業(yè)投資的結(jié)合，推進(jìn)多層次中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。

文件還指出，要加快多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，支持科技型企業(yè)發(fā)展。

第2篇：金融服務(wù)科技范文

關(guān)鍵詞：科技進(jìn)步；金融服務(wù)；融合；互動(dòng)

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2007）03-0009-05

從20世紀(jì)90年代以來，高新技術(shù)（IP技術(shù)、通信技術(shù)、信息技術(shù)等）對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)滲透不斷加強(qiáng)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)的邊界不斷變化和調(diào)整，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新層出不窮。本文從探討科技進(jìn)步與金融創(chuàng)新內(nèi)在關(guān)系的機(jī)理、互動(dòng)機(jī)制出發(fā)，從金融促進(jìn)科技進(jìn)步以及科技進(jìn)步促進(jìn)金融創(chuàng)新與發(fā)展兩個(gè)視角研究在新形勢(shì)下如何推動(dòng)技術(shù)金融一體化以及在技術(shù)進(jìn)步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中更好地發(fā)揮金融體系的機(jī)制和功能。

一、科技進(jìn)步對(duì)金融業(yè)的影響

及金融創(chuàng)新服務(wù)的功能

（一）科技進(jìn)步對(duì)金融創(chuàng)新的影響分析

以信息與通訊技術(shù)為代表的高新技術(shù)從根本上改變了金融服務(wù)部門的服務(wù)生產(chǎn)和提供的方式，極大地提高了生產(chǎn)率和經(jīng)營(yíng)效率。金融部門是信息技術(shù)和通訊技術(shù)裝備程度最高的少數(shù)服務(wù)行業(yè)之一，從而金融服務(wù)業(yè)具有較高的資本密集度，其人均占有的固定資本投資很高。金融部門的要素投入結(jié)構(gòu)決定了其具有相對(duì)較高的勞動(dòng)生產(chǎn)率，大量的實(shí)證研究也支持了以上的結(jié)論，即金融部門持續(xù)的技術(shù)投入和信息通訊設(shè)備的運(yùn)用使得其具有持續(xù)穩(wěn)定的生產(chǎn)率增長(zhǎng)速度，這與服務(wù)業(yè)其他勞動(dòng)生產(chǎn)率增長(zhǎng)緩慢的行業(yè)，例如政府組織、社區(qū)服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸、商業(yè)服務(wù)業(yè)等等形成了鮮明的對(duì)比。同時(shí)，金融服務(wù)部門的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、組織結(jié)構(gòu)等方面的創(chuàng)新會(huì)改善業(yè)務(wù)分工不合理的狀況，從而提高經(jīng)營(yíng)效率。

1．基于科技進(jìn)步基礎(chǔ)上的交易成本不斷降低極大地促進(jìn)了創(chuàng)新型金融工具與服務(wù)的出現(xiàn)。降低交易成本既是金融創(chuàng)新產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)，也是金融創(chuàng)新的結(jié)果。如果沒有金融中介和金融市場(chǎng)，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將因?yàn)榻灰壮杀咎蠖鵁o法進(jìn)行。Silber(1983)在一項(xiàng)早期的金融創(chuàng)新研究中指出，與在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域通過增加產(chǎn)出增進(jìn)經(jīng)濟(jì)福利的技術(shù)創(chuàng)新類似，金融創(chuàng)新通過以下途徑增強(qiáng)金融系統(tǒng)的功能進(jìn)而增進(jìn)經(jīng)濟(jì)福利：改善風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力（例如期貨市場(chǎng)）、降低交易成本（例如自動(dòng)取款機(jī)）、規(guī)避過時(shí)的管制（例如貨幣市場(chǎng)共同基金），可見以降低交易成本為直接結(jié)果的科技進(jìn)步是促進(jìn)金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新活動(dòng)產(chǎn)生的主要推動(dòng)力之一。以信息化技術(shù)和傳統(tǒng)銀行相互結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物－銀行卡為例，銀行卡不但適應(yīng)了客戶對(duì)新的支付手段的需求，而且其本身就是在信息化技術(shù)支持下產(chǎn)生的降低社會(huì)交易成本的金融創(chuàng)新方式。從1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張銀行卡長(zhǎng)城卡開始，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)VISA國(guó)際組織對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的調(diào)查分析，中國(guó)目前信用卡潛在目標(biāo)人群為3000萬至6000萬人；而據(jù)高盛的預(yù)測(cè)，2006年中國(guó)信用卡的信貸余額可高達(dá)800億元，僅利息收入一項(xiàng)就可能超過140億元，信用卡存在巨大的市場(chǎng)空間(注:數(shù)據(jù)引用信息化：現(xiàn)代金融服務(wù)的命脈――我國(guó)金融業(yè)信息化發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告，省略ii.省略,2006-04-26)。

2．專業(yè)化分工導(dǎo)致的金融服務(wù)外包改變了金融業(yè)的生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)體制。亞當(dāng)•斯密認(rèn)為勞動(dòng)分工是技術(shù)進(jìn)步的源泉。經(jīng)濟(jì)史上許多新產(chǎn)品、新工藝和新市場(chǎng)是由勞動(dòng)分工的深化引起的。在金融服務(wù)業(yè)，專業(yè)化分工已經(jīng)達(dá)到高度發(fā)達(dá)和精細(xì)的程度，極大地促進(jìn)了金融行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新，因?yàn)榉止ぬ峁┝思夹g(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步能夠進(jìn)行的具有一定廣度和規(guī)模的市場(chǎng)。同時(shí)，分工導(dǎo)致的金融創(chuàng)新極大地促進(jìn)了金融部門效率的提高。金融服務(wù)業(yè)中專業(yè)化分工的主要體現(xiàn)之一是金融服務(wù)外包的迅速興起。根據(jù)國(guó)際外包機(jī)構(gòu)的第五屆年度外包指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，金融服務(wù)業(yè)的外包活動(dòng)占其業(yè)務(wù)額的20%，僅次于信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、行政管理、分銷與后勤，處于第四位。美國(guó)未來5年內(nèi)將把金融服務(wù)業(yè)中3560億美元的外包業(yè)務(wù)委托給離岸的金融機(jī)構(gòu)，占美國(guó)金融服務(wù)業(yè)成本基數(shù)的15%。(注:引用The Joint Forum, Business Credit October 2003)目前最主要的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)有設(shè)備管理、數(shù)據(jù)處理等等，這些業(yè)務(wù)既可能在跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部不同部門進(jìn)行，也可能在獨(dú)立的金融企業(yè)之間進(jìn)行。

3．高新技術(shù)導(dǎo)致金融行業(yè)與其他行業(yè)的界限進(jìn)一步模糊，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與金融工具創(chuàng)新。在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的環(huán)境下，金融中介向業(yè)務(wù)多元化和功能復(fù)合化方向發(fā)展。激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融中介之間的業(yè)務(wù)界限開始模糊，不同金融機(jī)構(gòu)開始向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的領(lǐng)域滲透，金融中介可能既是貸款資金的發(fā)放者，又可能提供債券承銷、收購兼并、保險(xiǎn)產(chǎn)品等其他金融服務(wù)，從而成為推動(dòng)金融創(chuàng)新的主要因素之一。

4．技術(shù)進(jìn)步尤其是基于IP技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，不但深刻地改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)，而且也極大地削弱了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的進(jìn)入壁壘，從而有利于金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和金融品種創(chuàng)新。進(jìn)入壁壘是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中一個(gè)重要的因素，指阻止新企業(yè)從“潛在性進(jìn)入”變?yōu)椤艾F(xiàn)實(shí)性進(jìn)入”的因素。傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘、必要資本量壁壘、絕對(duì)成本壁壘、產(chǎn)品差別壁壘等進(jìn)入壁壘形式，由于信息通訊技術(shù)的迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，這些傳統(tǒng)上對(duì)新進(jìn)入者構(gòu)成進(jìn)入壁壘的因素基本不存在或者在很大程度上削弱了，因?yàn)樾畔⑼ㄓ嵓夹g(shù)極大地降低了經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的固定資本投入和運(yùn)營(yíng)成本，開展某些網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的邊際成本甚至為零，因此會(huì)導(dǎo)致進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)迅速增加，可開發(fā)的金融服務(wù)種類也大大增加，同時(shí)也加劇了金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)銀行為例，信息化技術(shù)支持下的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不但改變了銀行業(yè)務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，而且改變了金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了金融產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。

5．新技術(shù)在金融部門的運(yùn)用使金融中介傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和垂直結(jié)構(gòu)的管理模式不再適應(yīng)全球金融網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的要求，而以金融功能為核心的組織結(jié)構(gòu)模式悄然興起，因此未來將會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的重大調(diào)整，有利于金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。

（二）技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)型金融創(chuàng)新服務(wù)的功能

1．降低了市場(chǎng)交易成本，提高了市場(chǎng)效率。金融創(chuàng)新雖然帶來了即期市場(chǎng)的波動(dòng)，但是能夠促使投機(jī)者和其他市場(chǎng)主體更加積極地參與，因而使金融工具價(jià)格向真實(shí)價(jià)值收斂的時(shí)間大大縮短。大量的實(shí)證研究表明，金融的創(chuàng)新包括衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)穩(wěn)定了市場(chǎng)交易，減少了摩擦和交易成本，從而極大地提高了市場(chǎng)效率。

2．通過風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和定價(jià)，穩(wěn)定了市場(chǎng)交易者的收益。金融創(chuàng)新主要通過增強(qiáng)金融系統(tǒng)基本功能發(fā)揮其對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極影響。20世紀(jì)80年代以來，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新都與金融系統(tǒng)的這一功能有關(guān)。以資產(chǎn)證券化為例，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過將資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的貸款轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)化的證券（債券），這使得金融機(jī)構(gòu)可以在二級(jí)市場(chǎng)該債券的價(jià)格對(duì)其貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并且使得金融機(jī)構(gòu)可以通過出售貸款將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，這一創(chuàng)新既增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的流動(dòng)性，也使得市場(chǎng)化債券的投資者因信息不對(duì)稱的投資風(fēng)險(xiǎn)大大降低，極大地便利了市場(chǎng)各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

3．便利了儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。國(guó)際清算銀行（1986）的一項(xiàng)研究表明，信用創(chuàng)造的金融創(chuàng)新活動(dòng)拓寬了進(jìn)入特定金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，因此具有增加信用總量的能力。例如，垃圾債券給那些不能在正規(guī)金融市場(chǎng)上發(fā)行債券的企業(yè)提供了進(jìn)入金融的機(jī)會(huì)，也反映了創(chuàng)新的金融增強(qiáng)了金融系統(tǒng)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的功能。

4．促進(jìn)了金融中介效率。由于金融創(chuàng)新具有較大的未來潛在收益（價(jià)格優(yōu)勢(shì)、降低的成本優(yōu)勢(shì)、增加的客戶群、增強(qiáng)創(chuàng)新者的信譽(yù)、增加市場(chǎng)份額、拓寬相關(guān)的其他市場(chǎng)等），創(chuàng)新機(jī)構(gòu)會(huì)時(shí)刻保持提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的動(dòng)機(jī)，從而在很大程度上促進(jìn)了金融中介效率。金融創(chuàng)新通過以下方面促進(jìn)了金融中介效率：第一，使借款主體挖掘其在不同市場(chǎng)上借款的比較優(yōu)勢(shì)并進(jìn)入更廣泛的市場(chǎng)，以及使不同金融機(jī)構(gòu)挖掘其在不同金融業(yè)務(wù)上的比較優(yōu)勢(shì)；第二，信息技術(shù)和通訊技術(shù)在金融的運(yùn)用，大大提高了金融中介的生產(chǎn)率和經(jīng)營(yíng)效率。

5．金融創(chuàng)新促進(jìn)了各國(guó)資本市場(chǎng)的一體化進(jìn)程。金融創(chuàng)新通過提供跨越國(guó)界限制的新型金融工具，便利了資本在國(guó)家之間的流動(dòng)，從而促使各國(guó)在市場(chǎng)定價(jià)、交易機(jī)制和監(jiān)管制度等方面的逐漸統(tǒng)一，極大地促進(jìn)了各國(guó)資本市場(chǎng)的一體化進(jìn)程。另外，先進(jìn)的技術(shù)手段，例如電子交易和通訊網(wǎng)絡(luò)在金融交易和發(fā)行市場(chǎng)的使用，更大程度上便利了金融工具的跨國(guó)交易，這既包括金融交易品種的跨國(guó)交易，也包括經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)交易網(wǎng)絡(luò)的跨國(guó)化，因此，從理論上講，除了當(dāng)今各國(guó)政府金融交易的政策和制度壁壘以外，限制金融跨國(guó)界交易的技術(shù)壁壘在迅速發(fā)展的新技術(shù)面前已經(jīng)不復(fù)存在。

（三）技術(shù)進(jìn)步和信息化為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇

1．金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)需要技術(shù)進(jìn)步及信息化為金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力提供驅(qū)動(dòng)力。我國(guó)金融行業(yè)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展過程中，已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)正在相互滲透，互相競(jìng)爭(zhēng)。2002年以來，出現(xiàn)了中信、光大、招商、民生等金融控股集團(tuán)。由于金融控股公司的管理范圍非常寬泛，例如中國(guó)第一家金融控股公司――中信控股有限公司，管理著銀行、證券、信托、資產(chǎn)管理、期貨、租賃、基金等金融企業(yè)。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式迫切需要金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)施信息化建設(shè)，建立綜合金融交易、金融產(chǎn)品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。

2．我國(guó)金融機(jī)構(gòu)建立高效的內(nèi)部管理體制需要信息化支撐。在服務(wù)手段上，西方金融機(jī)構(gòu)已形成了以客戶為中心服務(wù)至上的服務(wù)理念，金融技術(shù)手段為客戶提供了熱情周到、高效快捷、準(zhǔn)確負(fù)責(zé)的服務(wù)，并樹立了良好的公眾形象。技術(shù)品種不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)電子化，辦公自動(dòng)化水平較高。而我國(guó)金融電子化起步較晚，整體水平不高，技術(shù)環(huán)境和技術(shù)設(shè)施不完善，金融電子產(chǎn)品品種少、創(chuàng)新緩慢，辦公自動(dòng)化水平較低，金融業(yè)加入WTO后會(huì)受到大的沖擊。因此必須加快設(shè)備更新和技術(shù)改造，積極發(fā)展和利用電子化信息技術(shù)，建立以業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、管理決策科學(xué)化為目標(biāo)的金融電子化新格局，合理開發(fā)和使用綜合業(yè)務(wù)軟件，實(shí)現(xiàn)管理、控制、業(yè)務(wù)、服務(wù)、結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化，形成跨時(shí)空、全方位的服務(wù)體系。

3．提高金融服務(wù)質(zhì)量和實(shí)施全能客戶服務(wù)戰(zhàn)略需要信息化的帶動(dòng)。在西方商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已不再是銀行的核心而退居次要地位，各類業(yè)務(wù)都與高科技手段結(jié)合在一起，如手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等日益成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨向，成為銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。樹立以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供全功能、個(gè)性化、全天候的金融服務(wù)，已成為金融行業(yè)信息化的必然趨勢(shì)。而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在通過信息化提供滿足客戶全方位需求的創(chuàng)新型金融品種和服務(wù)方面與國(guó)外同業(yè)存在很大差距，因此通過以信息技術(shù)為代表的高新技術(shù)改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程、組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理顯得尤為必要。

4．信息化提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的拉動(dòng)下，金融服務(wù)要在全球范圍內(nèi)不間斷提供?；ㄆ旒瘓F(tuán)的分行、子公司、附屬機(jī)構(gòu)、合資企業(yè)和辦事處分散在全球100多個(gè)國(guó)家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球資本市場(chǎng)上成為主要的交易商、承銷商和購并顧問；保險(xiǎn)巨頭AXA集團(tuán)在全球60多個(gè)國(guó)家雇傭著14萬名員工。金融全球化成為21世紀(jì)國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，而金融全球化得以實(shí)現(xiàn)的前提是信息技術(shù)的應(yīng)用，特別是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境的構(gòu)建。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始走出國(guó)門，在國(guó)際市場(chǎng)與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，如果在信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面保持較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，就會(huì)大大提高其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二、金融支持科技進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新的理論與現(xiàn)實(shí)

（一）金融支持技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新的必要性和內(nèi)在機(jī)制

技術(shù)創(chuàng)新包括研究開發(fā)、中間試驗(yàn)、商品化、產(chǎn)業(yè)化等多個(gè)階段的復(fù)雜環(huán)節(jié)，具有高投入性、高風(fēng)險(xiǎn)性和高收益性的特點(diǎn)，從而為金融支持和金融介入科技進(jìn)步提供了可行性的依據(jù)和空間。技術(shù)創(chuàng)新及其大面積推廣應(yīng)用無一不是和資本積累密切聯(lián)系在一起的。在許多情況下，資本積累往往是新技術(shù)應(yīng)用的必備前提。金融資本能夠迅速地集聚并集中投入到技術(shù)創(chuàng)新中，促使技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力和社會(huì)財(cái)富，并在其中實(shí)現(xiàn)自身的獲利增值。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，技術(shù)創(chuàng)新作為一個(gè)新范式的技術(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程，更加依賴于良好的金融支持，金融資源動(dòng)員與配置效率決定著一國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展路徑、質(zhì)量和效果（李建偉，2005）。

現(xiàn)代金融體系通過以下功能促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新：第一，金融體系通過自身較強(qiáng)的流動(dòng)性化解技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及通過資產(chǎn)組合來分散技術(shù)創(chuàng)新的收益率風(fēng)險(xiǎn)。第二，金融體系（金融中介和金融市場(chǎng)）通過提供信息處理功能影響技術(shù)創(chuàng)新。第三，金融體系為技術(shù)創(chuàng)新起到資源配置作用。第四，金融體系通過便利交換，促進(jìn)分工和技術(shù)創(chuàng)新（呂光明、呂珊珊，2005）。

同時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)愈來愈依靠技術(shù)創(chuàng)新所創(chuàng)造的發(fā)展空間。以技術(shù)創(chuàng)新為過程與內(nèi)容的高技術(shù)項(xiàng)目或企業(yè)，因其相對(duì)更高的生產(chǎn)力與成長(zhǎng)性，相對(duì)更高的投資價(jià)值、更廣闊的增值空間，吸引了大量金融資源的進(jìn)入。例如，花旗銀行針對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的每一個(gè)環(huán)節(jié)都設(shè)計(jì)、提供出了企業(yè)所需要的金融工具，為其提供滿意的金融支持。正是技術(shù)創(chuàng)新給企業(yè)帶來的高增值性，增強(qiáng)了其產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，擴(kuò)大了金融支持介入的理由與空間。從而，技術(shù)創(chuàng)新客觀上成為資本流動(dòng)的重要?jiǎng)恿?。根?jù)李建偉（2005）的一項(xiàng)研究，89％的風(fēng)險(xiǎn)投資公司選投了在高新區(qū)和創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心研究開發(fā)的高新技術(shù)項(xiàng)目。美國(guó)的普華永道公司在2000年第二季度，對(duì)美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了調(diào)查。其結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)投資的95％是投向技術(shù)型企業(yè)的。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，高新技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域迅速擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)投資面臨空前的發(fā)展規(guī)模(注:李建偉，《技術(shù)金融一體化趨勢(shì)及其相關(guān)啟示》，省略/ctqk/103.htm)。

（二）我國(guó)金融支持技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國(guó)金融業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)貸款、證券融資、創(chuàng)業(yè)投資等多種科技投入方式支持技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但是存在著科技貸款在企業(yè)外源融資中的相對(duì)重要性下降、中小型企業(yè)獲得科技融資困難、金融市場(chǎng)在支持科技投資方面的作用有限以及缺乏健全有效的政策性金融符合此機(jī)制等問題。

1．金融業(yè)科技貸款對(duì)創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)的支持力度逐漸下降。主要原因是國(guó)有銀行商業(yè)化改革使發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)較高的科技貸款更加審慎，企業(yè)和政府對(duì)科技投資的力度增強(qiáng)使金融機(jī)構(gòu)貸款的重要性相對(duì)弱化，科技貸款隨我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)而變化使其在緊縮周期階段占金融機(jī)構(gòu)貸款的比重大幅度下降。

2．金融業(yè)科技貸款的投放對(duì)象結(jié)構(gòu)不均衡。我國(guó)間接融資體系中針對(duì)大企業(yè)融資渠道較為暢通，而對(duì)中小企業(yè)以及初創(chuàng)期的高新技術(shù)企業(yè)資金需求滿足程度低。在我國(guó)近年來科技貸款的50%流向了大中型企業(yè)，而中小企業(yè)對(duì)科技融資貸款的比例極低。

3．促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和科技發(fā)展的金融市場(chǎng)機(jī)制嚴(yán)重落后。在我國(guó)針對(duì)科技融資的金融市場(chǎng)嚴(yán)重落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在金融市場(chǎng)中股市融資相對(duì)落后，而銀行貸款仍是科技融資的主要渠道。

4．缺乏有效的政策性金融扶持機(jī)制。政策性金融扶持機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)投資服務(wù)體系是有效克服科技投資高風(fēng)險(xiǎn)和消除市場(chǎng)在滿足中小型科技企業(yè)初創(chuàng)投資存在嚴(yán)重缺陷等市場(chǎng)失靈的重要機(jī)制。雖然國(guó)內(nèi)已有多種類型的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)對(duì)部分中小企業(yè)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，但資金實(shí)力有限，覆蓋面狹窄，遠(yuǎn)未形成區(qū)域或全國(guó)范圍的政策性金融扶持機(jī)制。

三、促進(jìn)科技進(jìn)步與金融業(yè)互動(dòng)與融合的戰(zhàn)略舉措

（一）加快高新技術(shù)對(duì)金融業(yè)的支持

第一，加快現(xiàn)代金融服務(wù)技術(shù)工程的建設(shè)。開展大型實(shí)時(shí)金融服務(wù)知識(shí)工程系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)的研究與應(yīng)用示范，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)體系的快速發(fā)展。通過研究金融宏觀調(diào)控計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型和分析預(yù)測(cè)模型，建立金融宏觀調(diào)控系統(tǒng)的指標(biāo)體系。建立基于企業(yè)、個(gè)人信用征信系統(tǒng)的信用咨詢服務(wù)平臺(tái)，最終實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用信息共享。

第二，加快金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品的推出步伐。金融衍生產(chǎn)品具有技術(shù)含量高、交易工具復(fù)雜與專業(yè)化的特點(diǎn)，金融衍生產(chǎn)品不僅有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于價(jià)格發(fā)現(xiàn)以及提高市場(chǎng)流動(dòng)性。近期，央行了《中國(guó)人民銀行關(guān)于開展人民幣利率互換交易試點(diǎn)有關(guān)事宜的通知》，明確了開展人民幣利率互換交易試點(diǎn)的有關(guān)事項(xiàng)，我國(guó)人民幣利率互換市場(chǎng)開始誕生。未來應(yīng)在法律制度建設(shè)、加強(qiáng)監(jiān)管和配套改革方面加大改革力度。

第三，在加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新型金融服務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從事創(chuàng)新活動(dòng)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展。在一國(guó)確保金融穩(wěn)定和金融安全的條件下，金融創(chuàng)新需要一定程度的較為寬松的環(huán)境。自20世紀(jì)80年代以來，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局為適應(yīng)微觀金融主體的金融創(chuàng)新要求，逐步放寬了金融管制，金融創(chuàng)新得以迅速發(fā)展。

第四，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。一是要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。二是在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的同時(shí)，要從政策上進(jìn)一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。

第五，大力推進(jìn)金融市場(chǎng)制度創(chuàng)新。從總體上講,我國(guó)過去20年已有的金融制度創(chuàng)新是一種強(qiáng)制性、漸進(jìn)式的制度創(chuàng)新,它依賴并滯后于經(jīng)濟(jì)制度的創(chuàng)新變遷。加快金融制度創(chuàng)新，包括體制創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新，摒棄束縛金融創(chuàng)新的各種制度障礙和不合時(shí)宜的機(jī)制，才能為創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)帶來良好的發(fā)展空間。

第六，完善相關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)配套改革，為推進(jìn)金融創(chuàng)新型服務(wù)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)、電子資金流動(dòng)的安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。

（二）加大金融對(duì)科技進(jìn)步和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的支持

1．大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資，拓寬中小型科技企業(yè)融資渠道。通過設(shè)立以政府投資為主的風(fēng)險(xiǎn)基金鼓勵(lì)民間投資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金等方式打通社會(huì)資本投資創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)的通道。同時(shí)成立專門服務(wù)于科技創(chuàng)新的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行增加對(duì)企業(yè)科技創(chuàng)新活動(dòng)的信貸支持。

2．籌建專門服務(wù)于中小企業(yè)和科技創(chuàng)新型服務(wù)的政策性銀行，扶持科技創(chuàng)新。核心問題是要明確其非商業(yè)銀行性質(zhì)的政策性金融機(jī)構(gòu)的功能，政府財(cái)政在其資金來源上予以支持。

3．大力發(fā)展為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供融資擔(dān)保和信息咨詢的中介機(jī)構(gòu)組織。擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為制約中小企業(yè)融資資金需求的瓶頸，為使其健康快速發(fā)展，在政府財(cái)政逐漸加大資金投入的基礎(chǔ)上特別要發(fā)展資金實(shí)力雄厚的民營(yíng)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

4．適度增加民營(yíng)銀行設(shè)立的數(shù)量，鼓勵(lì)科技創(chuàng)新。進(jìn)一步邁開步子，考慮民間資本已經(jīng)有相當(dāng)大的規(guī)模，應(yīng)先行試點(diǎn)組建純民營(yíng)銀行，而不僅僅限于對(duì)現(xiàn)有地方銀行進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)的改造

5．試點(diǎn)發(fā)行科技創(chuàng)新債券，促進(jìn)債券市場(chǎng)發(fā)展。

6．以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)要在金融工具、管理理念和信貸政策方面大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，解決高技術(shù)企業(yè)在成長(zhǎng)期和成熟期的融資難問題。

參考文獻(xiàn)：

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［3］李建偉．技術(shù)金融一體化趨勢(shì)及其相關(guān)啟示.省略/ctqk/103.htm

［4］何德旭．中國(guó)金融創(chuàng)新與發(fā)展研究.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2001年

［5］施建淮．金融創(chuàng)新與長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心討論稿，2004年

第3篇：金融服務(wù)科技范文

關(guān)鍵詞：科技金融;融資約束;專業(yè)化;標(biāo)準(zhǔn)化

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2014）11-0063-06

一、引言

特定金融需求需要相對(duì)專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式來滿足。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系分工的日益完善，不同行業(yè)呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)大眾化的金融服務(wù)難以滿足不同企業(yè)的發(fā)展需求。為此，商業(yè)銀行需要通過專業(yè)化發(fā)展為不同的客戶提供精細(xì)化、差異化和特色化的金融服務(wù)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控和市場(chǎng)營(yíng)銷等方面穩(wěn)步推進(jìn)，滿足市場(chǎng)和客戶特定的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。隨著金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用日益重要，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行業(yè)專業(yè)化問題進(jìn)行了深入探討。肖遂寧（2007）認(rèn)為，有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的壓力，提高利潤(rùn)水平，贏得細(xì)分市場(chǎng)的客戶，最終在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，銀行業(yè)作為高度同質(zhì)化的行業(yè)，產(chǎn)品、服務(wù)以及管理模式上的差異化效能已經(jīng)越來越弱化，缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的差異化。田惠宇（2010）提出，基于客戶分類分層和需求多元化，差異化服務(wù)是銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的不二選擇，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

從金融需求角度看，近幾年，科技型企業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)金融資源的需求也更加迫切。但由于無形資產(chǎn)占比較高的輕資產(chǎn)特性以及商業(yè)銀行重抵押的傳統(tǒng)信貸機(jī)制性矛盾難以破解，科技型企業(yè)融資難、融資貴問題一直存在。由此可見，科技型企業(yè)的金融需求是一種特定需求，通過商業(yè)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是解決這一問題的可行路徑。2011年人民銀行和科技部等八部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》，明確要求引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持。2012年齊魯銀行高新支行確立了科技金融的專業(yè)化發(fā)展方向，開始探索金融支持科技型企業(yè)的有效路徑，并于2014年率先榮獲濟(jì)南市“科技金融特色支行”稱號(hào)。該支行利用濟(jì)南高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)眾多的外部環(huán)境，采取專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)科技型企業(yè)的信貸支持，借助省、市兩級(jí)政府搭建的政策平臺(tái)，充分利用財(cái)政政策杠桿，開發(fā)出適合科技型企業(yè)的新型金融產(chǎn)品，成功解決了部分科技型企業(yè)，尤其是科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時(shí)，通過聚焦于科技型企業(yè)的信貸需求，有的放矢、突出特色，經(jīng)營(yíng)效益不斷提升，科技金融特色支行的品牌效應(yīng)在濟(jì)南金融系統(tǒng)中不斷擴(kuò)大，并逐漸向全省輻射。

現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展模式的研究主要以理論研究為主，更多是從宏觀視角進(jìn)行分析。本文擬以齊魯銀行高新支行為樣本，從微觀角度剖析商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展的內(nèi)外部動(dòng)因和存在的問題，并對(duì)專業(yè)化模式進(jìn)行深入分析，力求總結(jié)其中有益經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展提供一定的啟示。

二、齊魯銀行科技金融特色支行的運(yùn)作實(shí)踐

（一）中小科技型企業(yè)融資困境

中小科技型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和全面建設(shè)小康社會(huì)等方面發(fā)揮著重要作用。但長(zhǎng)久以來，“融資難、融資貴”問題卻成為中小科技型企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏，盡管政府、銀行、企業(yè)等主體進(jìn)行了多方面的努力，但其融資約束卻依然長(zhǎng)期存在。究其原因，除了與一般中小企業(yè)相同的放貸成本高、信息不對(duì)稱等原因外，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾也是重要的原因。體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1. 信貸風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)。為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。但鑒于中小科技型企業(yè)的發(fā)展階段與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際難以管控。首先，中小科技型企業(yè)大多處于初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期，都具有高成長(zhǎng)和高風(fēng)險(xiǎn)的特征，發(fā)展過程中面臨太多的不確定性，經(jīng)營(yíng)失敗的概率大。一旦經(jīng)營(yíng)失敗，商業(yè)銀行只能被動(dòng)地處置抵質(zhì)押物來獲得補(bǔ)償。其次，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)為主，無形資產(chǎn)抵質(zhì)押融資相對(duì)于有形資產(chǎn)不確定性強(qiáng)，且無形資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值更易受市場(chǎng)環(huán)境、科技發(fā)展等因素變化的影響，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，抵押物轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)價(jià)值更不確定。

2. 信貸責(zé)任認(rèn)證難。從業(yè)務(wù)流程看，信貸業(yè)務(wù)不僅涉及銀行內(nèi)部部門，包括信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門和會(huì)計(jì)部門等，也涉及銀行外部的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等中介組織。一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部責(zé)任難以認(rèn)定，外部責(zé)任更難以追究。目前我國(guó)制定的無形資產(chǎn)評(píng)估總體標(biāo)準(zhǔn)操作性較差，專利技術(shù)各有特征，評(píng)估缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)估過程中帶有很大的隨意性。假如處置抵押無形資產(chǎn)的變現(xiàn)價(jià)值遠(yuǎn)低于評(píng)估價(jià)值，中介機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)損失，責(zé)任如何認(rèn)定，銀行追責(zé)難以實(shí)現(xiàn)。

3. 信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)難。間接融資市場(chǎng)中，資金供給方相對(duì)于需求方長(zhǎng)期處于強(qiáng)勢(shì)地位，傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)聚焦“有形不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資”的信貸模式已十分成熟，且需求旺盛、風(fēng)險(xiǎn)可控。而科技型企業(yè)持有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)價(jià)值差異很大，且其價(jià)值嚴(yán)重依賴于資產(chǎn)評(píng)估師的專業(yè)判斷，風(fēng)險(xiǎn)較高，無法契合現(xiàn)行的貸款模式。銀行自身沒有動(dòng)力、能力為中小科技型企業(yè)設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品和制度。

（二）齊魯銀行的認(rèn)識(shí)與思考

齊魯銀行于2003年在濟(jì)南市高新區(qū)成立高新支行，成立伊始，齊魯銀行就思考如何更好地服務(wù)科技型企業(yè)，特別是中小科技型企業(yè);如何實(shí)現(xiàn)銀行與中小科技型企業(yè)的互利共贏。經(jīng)過十多年的發(fā)展，齊魯銀行科技支行最終確立并堅(jiān)持科技金融特色支行的發(fā)展道路，主要基于以下的認(rèn)識(shí)與思考：

1. 中小科技型企業(yè)信貸需求客觀存在。濟(jì)南高新區(qū)作為1991年確定的首批國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，是“超級(jí)計(jì)算中心”、“量子技術(shù)”、“云計(jì)算”、“三網(wǎng)融合”等具有國(guó)際尖端水平和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)業(yè)基地。2013年，園區(qū)全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值485億元，獲得各類專利授權(quán)2231件，研發(fā)總投入占到銷售收入的4%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)73%。高新區(qū)快速發(fā)展的背后，區(qū)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)資金瓶頸卻從未消除。高新區(qū)孵化培育的一大批科技型中小企業(yè)進(jìn)入再創(chuàng)業(yè)、再發(fā)展的快速成長(zhǎng)期，融資難、融資貴的問題更加突出。

2. 中小科技型企業(yè)信貸市場(chǎng)未開發(fā)。齊魯銀行高新支行通過近10年的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，已與濟(jì)南高新區(qū)內(nèi)的552家科技型企業(yè)建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，但受限于人員配備、行內(nèi)考核、配套產(chǎn)品等方面的缺陷，業(yè)務(wù)聯(lián)系大多集中在支付結(jié)算等領(lǐng)域，其規(guī)模、效益與其他支行相比，沒有太大的差異，并沒有享受到高新區(qū)快速發(fā)展的紅利。

3. 中小科技型企業(yè)信貸市場(chǎng)具有成長(zhǎng)性。2014年上半年，濟(jì)南市高新區(qū)完成GDP、固定資產(chǎn)投資和地方財(cái)政預(yù)算收入分別為258.3億元、190億元和36.7億元，分別增長(zhǎng)8.5%、25.2%和11.4%。全區(qū)擁有各類企業(yè)1萬余家，2014年全區(qū)新認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)達(dá)到182家，占全市近一半，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)到73%，在全國(guó)115家國(guó)家級(jí)高新區(qū)綜合排名中位列第13位，科技型企業(yè)的快速發(fā)展衍生出不斷擴(kuò)大的資金需求。

4. 開發(fā)中小科技型企業(yè)信貸市場(chǎng)需要特定技術(shù)。中小科技型企業(yè)信貸需求是可以通過特定需求來滿足的，但正如上文提及的，中小科技型企業(yè)融資約束是根植于其資產(chǎn)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾。要實(shí)現(xiàn)對(duì)其信貸領(lǐng)域的開發(fā)，需要商業(yè)銀行設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品和制度，全面梳理內(nèi)部機(jī)制，徹底解決導(dǎo)致中小科技型企業(yè)融資難、融資貴的限制性因素。

（三）齊魯銀行服務(wù)中小科技型企業(yè)的制度設(shè)計(jì)

中小科技型企業(yè)融資困境呼喚新的金融供給方式。齊魯銀行通過分析市場(chǎng)，認(rèn)識(shí)到需求的普遍存在;通過外部制度響應(yīng)和內(nèi)部制度建設(shè)，構(gòu)建了全新的中小科技型企業(yè)融資服務(wù)方式。

1. 外部制度響應(yīng)。一是積極響應(yīng)政府政策。2012年，人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部與市科技局、財(cái)政局、審計(jì)局等部門聯(lián)合出臺(tái)了《濟(jì)南市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法（試行）》，決定以政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行信貸支持科技型企業(yè)的發(fā)展，齊魯銀行積極參與，最終成為4家科技金融合作銀行之一。2013年黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，改善科技型中小企業(yè)融資條件，完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，創(chuàng)新商業(yè)模式，促進(jìn)科技成果資本化、產(chǎn)業(yè)化。齊魯銀行借此機(jī)會(huì)，積極協(xié)同濟(jì)南市政府職能部門、金融監(jiān)管部門，對(duì)北京、杭州等地金融支持科技型企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)研，研討科技金融的運(yùn)行模式。2014年4月，齊魯銀行高新支行被濟(jì)南市科技局與人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合授予濟(jì)南首家“科技金融特色支行”稱號(hào)。

二是充分利用政府平臺(tái)營(yíng)銷。受限于網(wǎng)點(diǎn)、資源等因素，齊魯銀行本身并不具備營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，但通過與濟(jì)南市科技局簽訂《濟(jì)南市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，與山東省科技廳簽訂《科技型小微企業(yè)融資服務(wù)框架協(xié)議》，利用省科技廳、市科技局聯(lián)合搭建的科技金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量搜索客戶、批量細(xì)分客戶、批量營(yíng)銷客戶，降低批量營(yíng)銷貸款操作中的人力物力消耗，充分利用政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的杠桿作用，以“專業(yè)化”的精準(zhǔn)服務(wù)應(yīng)對(duì)“綜合化”的廣泛營(yíng)銷。

2. 內(nèi)部制度設(shè)計(jì)。一是打造特色隊(duì)伍，培養(yǎng)專業(yè)人才?？萍冀鹑谔厣袑Ｗ⒂诜?wù)高新技術(shù)企業(yè)，成立專職服務(wù)團(tuán)隊(duì)，開辟綠色服務(wù)通道，并通過集中培訓(xùn)、專家授課、網(wǎng)絡(luò)教育等多種形式增強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和了解，結(jié)合信貸實(shí)戰(zhàn)操作，有效提高銀行員工工作的熟練程度。同時(shí)，相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的重復(fù)強(qiáng)化，促使銀行人員業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力不斷提高，緩解了工作緊張程度，從而降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的概率。銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本得以降低，銀行整體勞動(dòng)生產(chǎn)率得以提高，在銀行服務(wù)科技型企業(yè)這一特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“低成本、高質(zhì)效”的銀行服務(wù)。從齊魯銀行看來，特色支行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)可以減少其對(duì)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求，從而有效降低銀行內(nèi)部的組織成本、人力成本以及不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本，改善管理效率，提高業(yè)務(wù)活動(dòng)效益。

二是實(shí)施特別授權(quán)制度。一方面，為規(guī)避因內(nèi)部額度緊張而導(dǎo)致的無法按時(shí)放款問題，齊魯銀行在資金匹配上對(duì)高新支行進(jìn)行了傾斜，保證科技型企業(yè)優(yōu)先得到低成本信貸資金支持。另一方面，允許高新支行突破地域限制，借助山東省科技廳搭建的平臺(tái)，對(duì)接淄博、濰坊等省內(nèi)其他城市的高新園區(qū)，給予特色支行上級(jí)管轄行500萬元異地業(yè)務(wù)特別審批授權(quán)。異地審批權(quán)的下放，與其他商業(yè)銀行省級(jí)管轄行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的政策相比，提高了特色支行經(jīng)營(yíng)的靈活性，有利于擴(kuò)大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)客戶群體，避免了支行因規(guī)模沖動(dòng)而不對(duì)客戶進(jìn)行區(qū)分。目前，已對(duì)接淄博、濰坊市的兩家國(guó)家級(jí)高新園區(qū)企業(yè)，完成授信1億元。

三是開發(fā)專屬產(chǎn)品。差異化的營(yíng)銷平臺(tái)和信貸產(chǎn)品是避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)特色定位的基礎(chǔ)和根本。齊魯銀行推出了專門針對(duì)科技型企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品――“齊魯科貸寶”，其主要內(nèi)容包括股權(quán)質(zhì)押融資和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，配套訂單融資等供應(yīng)鏈系列產(chǎn)品。該產(chǎn)品創(chuàng)新操作模式，如見保即貸、銀投聯(lián)貸、銀保聯(lián)貸，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，提出“量身定制”的概念，針對(duì)某一類型科技型企業(yè)，為其量身定制金融產(chǎn)品，更加適應(yīng)科技型企業(yè)的信貸需求。

四是改進(jìn)信貸管理機(jī)制。針對(duì)科技型企業(yè)輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，齊魯銀行特色支行突破了傳統(tǒng)銀行針對(duì)科技企業(yè)依然以固定資產(chǎn)抵押為主要方式、擔(dān)保公司擔(dān)保為輔助手段的授信審批機(jī)制的制約，實(shí)施差別化的信貸管理機(jī)制，逐步完善適合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)分制度，對(duì)具有長(zhǎng)期合作關(guān)系且經(jīng)過若干信貸周期檢驗(yàn)的政策性融資擔(dān)保公司采取見保即貸，充分利用財(cái)政資金完善科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制，不斷增強(qiáng)高新技術(shù)企業(yè)貸款的定價(jià)能力，較好地解決了高新技術(shù)企業(yè)“貸款貴”的問題。

五是確定合理的信貸責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。齊魯銀行遵循“盡職免責(zé)”的原則，只要信貸人員在貸前調(diào)查、貸中操作、貸后檢查中按照信貸流程操作，每一步都遵循了信貸流程的要求，即使貸款出了風(fēng)險(xiǎn)，形成了不良貸款，也不追究信貸人員的責(zé)任。這種做法最大程度地保護(hù)了信貸人員，只要勤勉盡職、不疏忽、不疏漏、嚴(yán)格按照流程操作，就不會(huì)承擔(dān)不良貸款的嚴(yán)重后果，信貸人員辦理科技型企業(yè)貸款的積極性普遍提高。

三、齊魯銀行科技金融特色支行專業(yè)化發(fā)展模式的啟示

（一）個(gè)性化、特殊化需求的標(biāo)準(zhǔn)化處理

從西方銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，只有建立科學(xué)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系，才能有效降低銀行產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜性和管理難度，提升產(chǎn)品的前瞻性和主動(dòng)性，也才能更好地規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷和售后服務(wù)，提高應(yīng)變能力和運(yùn)營(yíng)效率。本案例中，齊魯銀行高新支行位于濟(jì)南市高新區(qū)，科技型企業(yè)客戶較為集中，具有高成長(zhǎng)和高風(fēng)險(xiǎn)特性，且無形資產(chǎn)占比高，抵質(zhì)押物難以衡量，科技型企業(yè)的這些特點(diǎn)都使得其對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同于一般工商業(yè)客戶，商業(yè)銀行難以通過傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品滿足其融資需求。為此，該支行設(shè)計(jì)推出了專屬科技型企業(yè)的“齊魯科貸寶”信貸產(chǎn)品，并擴(kuò)展了該類信貸產(chǎn)品的適用范圍和認(rèn)知度，降低了單個(gè)客戶的貸款成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)效率的提升。

“齊魯科貸寶”是齊魯銀行為科技型企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，充分運(yùn)用齊魯銀行作為濟(jì)南市唯一一家法人商業(yè)銀行的靈活性和便利性，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)硬性要求和限制，并提升了科技型企業(yè)不良貸款容忍度。通過將科技型企業(yè)特點(diǎn)與齊魯銀行經(jīng)營(yíng)特色的有機(jī)結(jié)合，針對(duì)某一科技型企業(yè)特點(diǎn)，在不違背監(jiān)管政策和齊魯銀行自身信貸政策的前提下，按照標(biāo)準(zhǔn)化的信貸流程為其“量身定制”融資方案。在科技企業(yè)的貸款戶數(shù)和貸款量大大增加的同時(shí)，由于齊魯銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，重新梳理并實(shí)行了更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，因而沒有發(fā)生一筆不良貸款。這樣，該支行就把市場(chǎng)不能專業(yè)化的交易協(xié)調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)決策活動(dòng)，通過商業(yè)銀行內(nèi)部分工進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并通過這種協(xié)調(diào)和決策的標(biāo)準(zhǔn)化帶來效率的提高和產(chǎn)品成本的降低。

（二） 營(yíng)銷平臺(tái)的批量運(yùn)作

商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營(yíng)成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模與成本收益的變動(dòng)關(guān)系。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)類型，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)是經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)水平、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)因素共同作用的結(jié)果。

在本案例中，齊魯銀行高新支行通過適度的專業(yè)化提高服務(wù)差異化程度，有利于提升核心業(yè)務(wù)的控制能力和風(fēng)險(xiǎn)抑制力，而且能夠快速感知并響應(yīng)意外的市場(chǎng)環(huán)境及客戶需求的變化，更加靈活地適應(yīng)成本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在更高的生產(chǎn)力、成本控制、資本效率和財(cái)務(wù)可預(yù)測(cè)性水平上降低風(fēng)險(xiǎn)并開展業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)后，齊魯銀行高新支行進(jìn)一步通過“科技型企業(yè)信貸工廠”綠色通道審批模式實(shí)現(xiàn)批量化加工，并與政府部門合作，通過搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的搜索、細(xì)分和營(yíng)銷，在資源充分有效利用、組織和經(jīng)營(yíng)效率顯著提升的同時(shí)，單位營(yíng)銷成本顯著降低。

2011年之前，齊魯銀行高新支行對(duì)公貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，對(duì)科技型企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮35%。確立科技金融發(fā)展方向后，對(duì)公貸款平均利率依然為基準(zhǔn)利率上浮30%，但對(duì)科技型企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮20%，對(duì)合作良好的科技型企業(yè)采用基準(zhǔn)利率。盡管銀行貸款利率下降了，但收益卻較以往大大增加，主要是因?yàn)橘J款企業(yè)的增加和貸款投放量的增加，提高了收益，降低了成本。這也是科技金融特色支行專業(yè)化、批量化發(fā)展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。銀行與企業(yè)在科技金融上找到了契合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了互利互惠，取得了共贏的局面。

（三）專業(yè)化品牌效應(yīng)

按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，交易成本主要包括搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本和監(jiān)督交易執(zhí)行的成本。齊魯銀行高新支行為科技型企業(yè)設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，品牌影響力穩(wěn)步提升，這使得科技型企業(yè)更容易獲取相關(guān)金融產(chǎn)品信息，產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格也更為公開透明，相關(guān)搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本和決策成本顯著降低。

區(qū)域高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)凸顯。集聚效應(yīng)是指各種產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在空間上集中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效果以及吸引經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向一定地區(qū)靠近的向心力，是導(dǎo)致城市形成和不斷擴(kuò)大的基本因素。最為典型的例子即美國(guó)硅谷，聚集了幾十家全球IT巨頭和數(shù)以萬計(jì)的中小型高科技公司。齊魯銀行高新支行科技支行模式的成功，一方面，可以推動(dòng)同行業(yè)復(fù)制、模仿科技銀行模式;另一方面，可以為政府對(duì)科技型小微企業(yè)的財(cái)政支持提供可操作的投資渠道。在人民銀行及政府相關(guān)部門的引導(dǎo)和督促的基礎(chǔ)上，各家金融機(jī)構(gòu)在金融支持科技型企業(yè)發(fā)展方面進(jìn)行了有益的嘗試和改進(jìn)，全市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式得以突破。截至2014年5月末，濟(jì)南市共有12家企業(yè)、2名非職務(wù)發(fā)明人開展了知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專利權(quán)）質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，180項(xiàng)專利權(quán)質(zhì)押融資額度累計(jì)近3.1億元。同時(shí)，一批符合科技型企業(yè)的特色產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生，例如招商銀行建立集市場(chǎng)營(yíng)銷、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的小企業(yè)專營(yíng)化運(yùn)行體制，開發(fā)“展翼通”系列產(chǎn)品，涵蓋上市貸、投聯(lián)貸、科技成果轉(zhuǎn)化貸、科技補(bǔ)貼貸等產(chǎn)品;北京銀行設(shè)立科技型中小企業(yè)專營(yíng)支行，推出“信用貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”、“智權(quán)貸”、“網(wǎng)絡(luò)貸”等科技類特色服務(wù)產(chǎn)品。濟(jì)南高新區(qū)科技型小微企業(yè)融資環(huán)境的改善，有助于科技型企業(yè)發(fā)展、壯大，密切銀企關(guān)系，吸引更多的科技型企業(yè)落戶園區(qū)，形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體福利的提升。

（四）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

品牌是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，最初的品牌使用是為了便于識(shí)別產(chǎn)品。品牌迅速發(fā)展是在近代和現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的條件下產(chǎn)生的，品牌的使用給商品生產(chǎn)者帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。齊魯銀行高新支行確定專業(yè)化發(fā)展道路后，其科技金融合作銀行、科技金融特色支行成為顯著招牌，主打產(chǎn)品及授信模式更加符合中小高新技術(shù)企業(yè)的需求特征，社會(huì)知名度不斷擴(kuò)大，在高新區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)中形成了良好口碑。高新支行在漢峪金融商務(wù)中心、齊魯服務(wù)外包城、國(guó)家綜合性新藥研發(fā)技術(shù)大平臺(tái)和國(guó)家創(chuàng)新藥物孵化基地等科技型企業(yè)集聚地的宣傳營(yíng)銷，為特色支行鎖定大批潛在科技型企業(yè)客戶群。隨著其獨(dú)具特色的專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的不斷推廣、宣傳，特色銀行品牌的傳播力和業(yè)務(wù)拓展能力得以迅速提高，提升了社會(huì)知名度、影響力和吸引力，不僅在濟(jì)南市高新區(qū)高新技術(shù)企業(yè)中奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，影響力還延伸至山東省其他地市。

2011年以前齊魯銀行高新支行對(duì)于科技型企業(yè)的信貸支持力度較弱。2012年確立科技金融特色發(fā)展方向后，該行年開戶數(shù)、貸款數(shù)、貸款金額等指標(biāo)較前期都有了倍增，并且隨著特色支行品牌的建設(shè)，這一趨勢(shì)正加速增長(zhǎng)，特別是2014年獲得“科技金融特色支行”稱號(hào)后，上述指標(biāo)在2014年上半年就基本達(dá)到上年全年的水平（見表1），科技型企業(yè)與齊魯銀行高新支行合作的意愿不斷增強(qiáng)，金融支持科技發(fā)展的力度持續(xù)加大。

四、結(jié)語

齊魯銀行高新支行的實(shí)踐表明，科技型企業(yè)特殊的融資需求可以通過商業(yè)銀行專業(yè)化的方式來滿足。商業(yè)銀行的專業(yè)化發(fā)展有利于降低社會(huì)總體融資成本、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也避免了銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，契合了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”。據(jù)此可以得到以下基本結(jié)論：第一，標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。通過內(nèi)部制度建設(shè)、外部制度響應(yīng)，積極建立產(chǎn)品、內(nèi)部分工協(xié)調(diào)與流程的標(biāo)準(zhǔn)化，將個(gè)性化、特殊化的需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；幚?，有利于在提高效率的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。第二，通過平臺(tái)批量運(yùn)作，降低了交易成本，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上追求更大的業(yè)務(wù)量規(guī)模，有利于降低單筆業(yè)務(wù)的交易成本，并進(jìn)而為企業(yè)減負(fù)、為銀行增效，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙贏。第三，注重品牌建設(shè)，增強(qiáng)自身美譽(yù)度。品牌是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，有利于吸引客戶，能夠?yàn)槠放茡碛姓邘砭薮蟮慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，增強(qiáng)自身聲譽(yù)，確立高水平的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

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Specialized Operation of Specific Financial Service： Qilu Bank’s Case of Branches Characterized by Technology Finance

Subject Group of Operation Offices of PBC Jinan Branch

（Operation Offices of PBC Jinan Branch，Shandong Jinan 250021）

第4篇：金融服務(wù)科技范文

傾注專業(yè)　雕琢品牌

銀之杰從1998年成立之初就專注于銀行影像應(yīng)用軟件的開發(fā)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的信息化、自動(dòng)化處理以及銀行業(yè)務(wù)流程再造具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和前沿的認(rèn)識(shí)。公司所有的研發(fā)投入均用于銀行影像應(yīng)用軟件領(lǐng)域，堅(jiān)持在該領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)，走專業(yè)化的發(fā)展道路，確立了公司在銀行影像應(yīng)用軟件領(lǐng)域的行業(yè)領(lǐng)先地位。銀之杰在全國(guó)銀行系統(tǒng)中建立了穩(wěn)固的用戶基礎(chǔ)，?樹立了“銀之杰”信譽(yù)卓著的企業(yè)品牌。公司的產(chǎn)品近年來先后獲得“中國(guó)十大創(chuàng)新軟件產(chǎn)品”、“國(guó)家級(jí)火炬計(jì)劃項(xiàng)目”、“中國(guó)軟件行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)秀軟件產(chǎn)品”、“中國(guó)國(guó)際軟件博覽會(huì)金獎(jiǎng)”、“中國(guó)500最佳新產(chǎn)品”、“中國(guó)國(guó)際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)優(yōu)秀應(yīng)用軟件、優(yōu)秀解決方案獎(jiǎng)”等一系列獎(jiǎng)項(xiàng)?！般y之杰”品牌已成為銀行影像應(yīng)用軟件領(lǐng)域質(zhì)量的保證。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)　網(wǎng)羅賢才

銀之杰經(jīng)過十多年在銀行影像應(yīng)用軟件領(lǐng)域的潛心研究和自主開發(fā)，已經(jīng)形成了明顯的技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，擁有了眾多的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，如印鑒識(shí)別技術(shù)、影像要素識(shí)別技術(shù)、影像版面識(shí)別技術(shù)、影像工作流引擎、影像處理及優(yōu)化技術(shù)、影像采集平臺(tái)封裝技術(shù)、影像壓縮算法、影像安全技術(shù)、影像服務(wù)總線、集成桌面技術(shù)等等。在銀行影像應(yīng)用軟件產(chǎn)品開發(fā)上，從印鑒影像應(yīng)用到票據(jù)影像應(yīng)用再到流程再造影像應(yīng)用，銀之杰一直是行業(yè)的先行者和領(lǐng)導(dǎo)者，是該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的參與制定者。銀之杰擁有一支技術(shù)精湛、經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。公司的主要研發(fā)、技術(shù)骨干大多具有多年銀行影像應(yīng)用軟件開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，不僅精通模式識(shí)別、圖像處理、計(jì)算機(jī)軟件、大型數(shù)據(jù)庫等領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)，而且對(duì)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)特點(diǎn)非常熟悉，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程再造的發(fā)展趨勢(shì)有前沿的認(rèn)識(shí)，能夠準(zhǔn)確把握銀行現(xiàn)實(shí)或潛在的需求。做精做專一類產(chǎn)品，是企業(yè)保持在特殊行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位的必要條件。

優(yōu)質(zhì)服務(wù)　贏得客戶

第5篇：金融服務(wù)科技范文

關(guān)鍵詞：非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展；備付金

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)07－0013－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.03

一、引言

我國(guó)第一家非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于上世紀(jì)90年代末，但真正意義上呈規(guī)模增長(zhǎng)的非金融支付服務(wù)始于2005年。六年中，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)廣泛參與到支付服務(wù)市場(chǎng)中，其交易渠道已從單純的互聯(lián)網(wǎng)支付延伸至移動(dòng)支付、電視支付、電話支付以及POS支付；支付賬戶從銀行賬戶擴(kuò)大到了行業(yè)性的儲(chǔ)值賬戶；支付介質(zhì)從傳統(tǒng)的卡磁條拓展到了IC芯片，有力地推進(jìn)了各種支付領(lǐng)域的電子化水平，大大方便了人們的生產(chǎn)生活。但在非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展中，一些問題也逐漸暴露出來，如同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重、備付金收益歸屬問題以及客戶信息安全問題等，這些問題已經(jīng)對(duì)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。面對(duì)交易規(guī)模與日俱增的非金融支付服務(wù)市場(chǎng)，如何引導(dǎo)其健康和可持續(xù)發(fā)展，已成為亟待解決的問題。

二、我國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

目前，市場(chǎng)上共有非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)300多家。按照業(yè)務(wù)類型大體可以劃分為以下幾類：一是包括以支付寶、財(cái)付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯瑪特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是以營(yíng)利為目的，采取磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。三是以ChinaPay、通聯(lián)支付和拉卡拉為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)主要是通過銷售點(diǎn)終端（POS）等，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務(wù)。易觀智庫數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2010年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付全年交易額總計(jì)達(dá)到11,342億元，環(huán)比增長(zhǎng)95%。其中，從支付形式來看，互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)到10,858億元，占到96%的份額；從企業(yè)份額來看，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，支付寶、財(cái)付通、快錢、Chinapay、易寶支付五家企業(yè)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)接近90%的份額[1]。

（一）政策環(huán)境分析

2010年6月和12月，中國(guó)人民銀行相繼出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施細(xì)則》），結(jié)束了我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)一直處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。在《辦法》和《實(shí)施細(xì)則》中，第三方支付從事的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)都被納入監(jiān)管范圍。

按照《辦法》規(guī)定，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。2010年12月起，中國(guó)人民銀行陸續(xù)公示了申報(bào)《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)，這份名單已經(jīng)從最初的17家，擴(kuò)容到目前的32家。從這些候選企業(yè)擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)類型來看，主要為互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單及預(yù)付卡業(yè)務(wù)。其中，大部分企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和銀行卡收單兩大業(yè)務(wù)類型，還有一些企業(yè)同時(shí)申請(qǐng)了預(yù)付卡的發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。截止到本文成稿日，《支付業(yè)務(wù)許可證》仍尚未發(fā)放，其將帶來的影響還有待進(jìn)一步觀察。但總體上，市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的建立和完善，意味著不達(dá)標(biāo)的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將被迫退出市場(chǎng)，有利于保護(hù)客戶的合法利益,同時(shí)也給那些規(guī)模較大、信用能力較好的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)“正名”，使它們擺脫了多年來一直處在政策“灰色地帶”的尷尬，有助于提高整個(gè)非金融支付服務(wù)行業(yè)的公信力。

（二）盈利模式分析

當(dāng)前,非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的盈利主要來自于以下三個(gè)方面：一是手續(xù)費(fèi)收入。即非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收取商家的手續(xù)費(fèi)和其向銀行支付的手續(xù)費(fèi)差額。例如，當(dāng)一位消費(fèi)者通過某非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付平臺(tái)向商戶支付了1000元，如果非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收取商戶1%手續(xù)費(fèi)，但其向銀行只需支付0.6%的費(fèi)用，那么這0.4%的手續(xù)費(fèi)就是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的收入。由于同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)升級(jí)，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相下調(diào)手續(xù)費(fèi)或使用非常規(guī)的手段惡意競(jìng)爭(zhēng)，以期贏得更多的市場(chǎng)份額，支付市場(chǎng)盈利空間被進(jìn)一步擠壓。二是客戶備付金收益?？蛻艚淮娴念A(yù)付存款等形成了客戶備付金，這部分資金收益的歸屬問題一直沒有明確，部分機(jī)構(gòu)將其用于其他投資活動(dòng)（比如投資債券、股票或打新股等），獲得巨額收益，即使存放在銀行賬戶，也能夠獲得一筆不小的利息收入。《辦法》頒布后，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，而且只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，不能以任何形式挪用客戶備付金。雖然沉淀資金形成的利息收入如何分配尚未明確，但是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在備付金收益方面“做手腳”的難度更大，加大了其經(jīng)營(yíng)難度。三是在增值服務(wù)方面拓展盈利空間。例如，部分非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展到代收水電煤費(fèi)、通信費(fèi)、房租房貸、酒店機(jī)票、信用卡還款、彩票、網(wǎng)游等，通過拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容等方式拓展盈利空間。

總的來說，非金融支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。2005年6月之前規(guī)模較大的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)有ChinaPay、上海環(huán)訊、北京首信、IPAY和網(wǎng)銀在線等，大部分公司處于相對(duì)公平且利潤(rùn)率可觀的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中。而如今，300多家非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)中，由于同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)和無序競(jìng)爭(zhēng)，除了背靠淘寶的支付寶、依靠騰訊網(wǎng)的財(cái)付通等市場(chǎng)份額較大的機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利外，其他機(jī)構(gòu)大多處于虧損狀態(tài)。但是從非金融支付服務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展的情況看，如果能找到有效的市場(chǎng)切入點(diǎn)，完善和探索盈利模式，盈利空間還是很大的。

（三）備付金使用情況分析

《辦法》出臺(tái)前，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)掌管的客戶備付金一般通過存入銀行賬戶獲得利息收入，有時(shí)也進(jìn)行其他投資獲得收益，備付金規(guī)模越龐大，使用這些資金所獲取的收益也越大。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，客戶備付金是否被非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)挪作他用，外界無從知道，這其中隱藏了巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。

《辦法》明確客戶備付金不屬于非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，禁止非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金的行為。同時(shí)，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。因此，部分從事支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)基于自身發(fā)展和管理需要，已逐步建立與客戶備付金管理相關(guān)的內(nèi)部控制機(jī)制[2]。例如，建立專門的客戶備付金管理部門，并將其作為要害崗位進(jìn)行嚴(yán)格管理?；蛘吲c銀行合作，由銀行作為獨(dú)立的外部機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶備付金的管理和運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督，以此提升該非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力。

（四）客戶權(quán)益保障情況分析

盡管絕大部分非金融機(jī)構(gòu)在提供支付服務(wù)時(shí)，都力求筑起一道牢固的安全防線，但是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，時(shí)刻威脅著支付平臺(tái)的安全。如果非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)忽視支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性和可靠性，不僅影響支付的安全和效率，而且存在網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金等安全隱患[3]。此外，由于非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在交易信息和支付指令的收集、傳輸、儲(chǔ)存過程中，掌握了大量客戶信息，一旦其所掌握的用戶信息泄露或用作其他用途，極可能對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生消極的影響。

《辦法》明確要求非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性，具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，以及妥善保管客戶信息等，為客戶資金安全以及隱私權(quán)的保護(hù)提供了制度保障。

三、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)遵循的原則

（一）堅(jiān)持制度創(chuàng)新的原則

合理的制度能促進(jìn)分工與合作，促進(jìn)產(chǎn)出水平的提高。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要超越經(jīng)營(yíng)模式約束，實(shí)現(xiàn)整體可持續(xù)發(fā)展問題，這需要從社會(huì)制度層面予以保障。因此，有關(guān)部門要切實(shí)通過制度創(chuàng)新，促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場(chǎng)調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則

可持續(xù)發(fā)展的著眼點(diǎn)是整體、協(xié)調(diào)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，需要在個(gè)體和整體、局部和全局、近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)、宏觀和微觀發(fā)展之間進(jìn)行充分的協(xié)調(diào)和結(jié)合。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)部門積極合理的介入，通過指導(dǎo)、參與、協(xié)調(diào)、強(qiáng)制等手段引導(dǎo)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。《辦法》的出臺(tái)不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為正名，而且使非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。因此，為了促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，要遵循市場(chǎng)調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則，同時(shí)發(fā)揮“看不見的手”和“看得見的手”的作用。根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況和新問題適時(shí)完善相關(guān)制度，通過“市場(chǎng)機(jī)制”加“政府監(jiān)管”的方式，推動(dòng)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展。

（三）苦練內(nèi)功原則

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要想可持續(xù)發(fā)展，必須堅(jiān)持苦練內(nèi)功，提高自身可持續(xù)盈利水平，樹立良好的口碑。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要推廣和使用先進(jìn)的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全管理，建立有效的應(yīng)急機(jī)制，提供安全、可靠、差異化的支付服務(wù)，創(chuàng)立一個(gè)具有廣泛認(rèn)知度的支付品牌。

四、促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善管理制度

雖然《辦法》和《實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)使得非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時(shí)有章可循，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中仍然有待進(jìn)一步完善。首先，建議允許非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在確?？蛻魝涓督鸬陌踩⒉挥绊懻ＶЦ逗颓逅愕那疤嵯?，經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)，可以將一定比例的備付金投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的項(xiàng)目上，比如購買國(guó)債等。其次，可以借鑒歐盟的做法，對(duì)客戶備付金提供保險(xiǎn)或類似保證。管理部門可以根據(jù)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理和運(yùn)行情況等實(shí)行差別比例制度，要求非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將收取的備付金按一定比例存放在人民銀行賬戶。再次，建議在相關(guān)的法規(guī)制度中要明確利息的歸屬與分配問題，避免由于政策不明朗引發(fā)不必要的爭(zhēng)端。最后，應(yīng)明確非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)監(jiān)管部門，建議制定非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的最低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免其為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額違背基本的成本收益原則，同時(shí)也能提高洗錢和套現(xiàn)等違法犯罪行為的成本。

（二）完善和探索盈利模式

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要完善盈利模式，實(shí)行差異化策略，快速全面地了解客戶需求，對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)不同的需求，研發(fā)設(shè)計(jì)安全可靠、個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品，做到產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化、市場(chǎng)差異化、營(yíng)銷模式差異化，從而形成極強(qiáng)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，還要充分利用技術(shù)和市場(chǎng)的發(fā)展，提供新的產(chǎn)品應(yīng)用及服務(wù)，探索新的盈利模式。

（三）構(gòu)建支付品牌發(fā)展戰(zhàn)略

當(dāng)個(gè)性化消費(fèi)越來越豐富時(shí)，客戶就越來越在意支付服務(wù)的質(zhì)量，只有為客戶提供無法替代的服務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。因此，創(chuàng)立一個(gè)安全、可靠、個(gè)性的支付品牌是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本所在。經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的積淀，支付品牌在客戶心中形成固有理念，最大限度地滿足和切合用戶的需求，能夠增加潛在品牌價(jià)值和未來收益。首先，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)自身內(nèi)部控制能力，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。一是要設(shè)立獨(dú)立的客戶備付金管理部門，形成分工合理、相互制衡的組織架構(gòu)，建立分級(jí)審批制度，將客戶備付金操作和管理崗位作為要害崗位進(jìn)行管理。二是要切實(shí)保障客戶資金安全，妥善處理支付危機(jī)，有效控制支付風(fēng)險(xiǎn)，做到支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保證客戶信息不被泄露，從而贏得客戶的信賴。其次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要樹立營(yíng)銷理念，著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以吸引客戶，充分挖掘客戶的潛力，構(gòu)架新的營(yíng)銷體系，在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象，例如，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶就是行業(yè)中具有客戶忠誠度的支付品牌。再次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要遵守相關(guān)制度的規(guī)定，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免自己陷入違法違規(guī)支付行為的糾紛中，使企業(yè)的形象受到損害，影響支付品牌的美譽(yù)度。

（四）在競(jìng)爭(zhēng)中謀合作

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，還要和銀行等機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中謀合作就至關(guān)重要。首先，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。例如支付寶與郵政儲(chǔ)蓄銀行共同推出的聯(lián)名卡，取得了很好的市場(chǎng)效果。其次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要利用品牌優(yōu)勢(shì)拓展政府政務(wù)便民繳費(fèi)等領(lǐng)域。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可以和電信、航空公司、旅游酒店、物流公司等合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)達(dá)到雙贏。例如快錢就與東航、南航、山航等航空公司建立了合作關(guān)系，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話和POS等線上線下多種終端，服務(wù)覆蓋國(guó)內(nèi)外30億張銀行卡。

我國(guó)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)期，隨著《支付業(yè)務(wù)許可證》頒發(fā)的步伐日益臨近，整個(gè)行業(yè)將重新洗牌。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)才會(huì)不斷發(fā)展壯大，并促進(jìn)各個(gè)行業(yè)的有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]林宜.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》解讀[J].中國(guó)信用卡，2010（8）.

第6篇：金融服務(wù)科技范文

近來國(guó)家實(shí)施長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶戰(zhàn)略，合肥建設(shè)長(zhǎng)三角世界級(jí)城市群副中心讓合肥高新區(qū)迎來千載難逢的機(jī)遇。而健全完善合肥市高新區(qū)科技金融服務(wù)體系無疑是增強(qiáng)高新區(qū)“軟實(shí)力”最重要的內(nèi)容之一。研究?jī)煞矫鎯?nèi)容：一方面深入挖掘合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系中存在的問題和成因，另一方面從充分發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)的融資作用和構(gòu)建一個(gè)完善的金融服務(wù)平臺(tái)等方面對(duì)合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系發(fā)展路徑進(jìn)行探索。

關(guān)鍵詞：

金融服務(wù)體系；發(fā)展路徑；合肥市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)

中圖分類號(hào)：

F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）11002001

1合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

（1）2014年合肥市高新區(qū)科技金融成績(jī)斐然，初步形成多層次多方位的高新區(qū)金融服務(wù)體系。一方面2014年合肥市高新區(qū)在科技金融方面取得了以下成績(jī)：與上交所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，編制《合肥高新區(qū)多層次資本市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》；10家企業(yè)在新三板掛牌，占全市的59%；高新科投累計(jì)投資項(xiàng)目15個(gè)，投資額7688萬元；國(guó)安、高科、興皖、鼎信4支政府引導(dǎo)的創(chuàng)投基金累計(jì)投資企業(yè)38家，投資額8.84億元；“創(chuàng)新貸”、“助保貸”規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，累計(jì)扶持企業(yè)73家，發(fā)放貸款1.96億元；高新?lián)Ｖ?24家企業(yè)融資853億元。投融資服務(wù)聯(lián)盟進(jìn)一步完善，提供融資咨詢服務(wù)100余次。另一方面高新區(qū)科技金融機(jī)構(gòu)包括科技銀行、省風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金、公共安全產(chǎn)業(yè)基金、安徽省股權(quán)交易中心、天使投資基金、高科創(chuàng)投已經(jīng)多達(dá)50家，已經(jīng)初步形成多層次多方位的高新區(qū)金融服務(wù)體系。

（2）高新區(qū)各金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，為金融服務(wù)體系的發(fā)展不斷注入活力：首先是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新。2014年1月，作為安徽省首家家科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)的杭州銀行合肥科技支行在合肥成立。杭州銀行積極探索解決科技型中小企業(yè)融資難問題，在經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)建了“1+N”的經(jīng)營(yíng)模式。其次是主要包括典當(dāng)企業(yè)、小額貸款公司和中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。最后省內(nèi)還率先誕生了科技保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌等科技金融新業(yè)態(tài)。

（3）政府在高新區(qū)金融服務(wù)體系中的職能不斷轉(zhuǎn)變，由主導(dǎo)型漸漸轉(zhuǎn)化為支持和引導(dǎo)為主，使得金融市場(chǎng)更加活躍，金融環(huán)境更加開放。合肥市政府職能不斷向支持引導(dǎo)為主發(fā)展，在2014年合肥市政府做為橋梁，大力幫助企業(yè)對(duì)接風(fēng)司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)出臺(tái)支持企業(yè)上市的扶持政策，鼓勵(lì)企業(yè)從證券市場(chǎng)獲取發(fā)展資金。

2合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系存在的問題和成因

（1）政府職能雖然在不斷轉(zhuǎn)變但定位還是不夠明確，作為投資主力限制了金融市場(chǎng)的活越性：合肥市政府在高新區(qū)科技創(chuàng)新金融體系構(gòu)建中占據(jù)著舉足輕重的地位，從現(xiàn)有情況可以看出合肥市地方中小金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)大多是具有政府背景或政府直接出資成立的。但投融資行為應(yīng)是由市場(chǎng)主導(dǎo)并非政府主導(dǎo)，政府職能定位的不明確限制了金融市場(chǎng)的活躍性。

（2）沒有充分發(fā)揮多層次的資本市場(chǎng)作用，各個(gè)不同市場(chǎng)之間的轉(zhuǎn)市、退市機(jī)制不完善：隨著金融領(lǐng)域進(jìn)一步的開放，合肥高新區(qū)資本市場(chǎng)得到了快速發(fā)展，也形成了多層次的資本市場(chǎng)，但是并沒有最大化發(fā)揮其投融資作用。目前來看區(qū)內(nèi)絕大部分中小企業(yè)仍難以實(shí)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)交易和在資本市場(chǎng)融資。另外轉(zhuǎn)市、退市機(jī)制不完善，例如合肥市高新區(qū)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)退市在實(shí)際操作中仍存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、程序復(fù)雜和缺乏關(guān)于投資者補(bǔ)償或處罰制度等一系列問題。

（3）缺乏一個(gè)高效的科技創(chuàng)新金融服務(wù)中介平臺(tái)。目前合肥市高新區(qū)雖然已經(jīng)初步構(gòu)建金融服務(wù)中介平臺(tái)，但是其低效性、平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾制約了其更好的發(fā)揮其作用，主要矛盾表現(xiàn)在以下兩方面：第一，金融服務(wù)平臺(tái)的政府公益性和平臺(tái)內(nèi)各種國(guó)有、民營(yíng)等金融專業(yè)機(jī)構(gòu)的盈利性使得兩者存在利益訴求偏差，這種矛盾直接影響到平臺(tái)運(yùn)行的效率和提供金融服務(wù)的質(zhì)量；第二，平臺(tái)內(nèi)部協(xié)作效率低，缺乏高端經(jīng)濟(jì)、管理、金融類綜合型專業(yè)人才。

（4）合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系的信用擔(dān)保機(jī)制不夠完善，中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制不夠健全。合肥市高新區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制隨著信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)整頓的推進(jìn)發(fā)展逐步規(guī)范化，但同時(shí)也能看到高新區(qū)信用評(píng)級(jí)發(fā)展落后；其次是由于合肥市高新區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要由政府扶持，自身缺乏信用基礎(chǔ)，缺乏合格的擔(dān)保抵押品，導(dǎo)致中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全。

3合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系發(fā)展路徑探索

（1）轉(zhuǎn)變高新區(qū)政府職能、優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，提升投融資工作效率是完善合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系的首要路徑。首先，高新區(qū)應(yīng)建立一個(gè)以政府引導(dǎo)，企

業(yè)投入為主，金融信貸與風(fēng)險(xiǎn)投資為支撐的多元投融資體系。政府不應(yīng)直接參與平臺(tái)項(xiàng)目的投資，而是應(yīng)該明確職能，加強(qiáng)服務(wù)型政府建設(shè)，努力為金融服務(wù)體系創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。其次，加強(qiáng)高新區(qū)金融環(huán)境建設(shè)：一方面加強(qiáng)硬件環(huán)境建設(shè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另一方面加強(qiáng)軟件環(huán)境建設(shè)，建立完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫和信用信息共享機(jī)制，為投融資工作的展開提供最大的便捷。

（2）最大化發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)體系的作用是發(fā)展合肥市高新區(qū)金融服務(wù)體系最基本的路徑。一個(gè)多層次功能完善的資本市場(chǎng)體系不僅能解決企業(yè)在不同發(fā)展層面的資本需求問題而且可以有效地催發(fā)資金的活力，而最大化發(fā)揮多層次市場(chǎng)體系作用是深入拓寬高新區(qū)投融資渠道的基本路徑。拓展以股權(quán)投資為基礎(chǔ)的債權(quán)融資渠道，有計(jì)劃地推進(jìn)合肥市高新區(qū)具有較強(qiáng)自主創(chuàng)新能力及高增長(zhǎng)的科技型企業(yè)到國(guó)內(nèi)中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板和海外上市。最后，完善不同層次市場(chǎng)之間的轉(zhuǎn)板、退市機(jī)制，設(shè)立法律法規(guī)健全其退市標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)化企業(yè)退市程序和建立關(guān)于投資者補(bǔ)償處罰機(jī)制。

（3）打造高效率的高新區(qū)科技創(chuàng)新金融服務(wù)中介平臺(tái)。最根本的是要建立高新區(qū)金融服務(wù)中介平臺(tái)運(yùn)行的長(zhǎng)效合作機(jī)制，合作方之間首先應(yīng)共享價(jià)值觀以明確目標(biāo)，加強(qiáng)多方間的信任、承諾和互動(dòng)，加強(qiáng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，從而達(dá)到長(zhǎng)期高效合作的目的。最后需要加強(qiáng)服務(wù)平臺(tái)金融智力資源的引進(jìn)和發(fā)展，大力引進(jìn)同時(shí)精通管理、經(jīng)濟(jì)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)各方面的綜合型金融管理人才，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合建立多層次金融人才培養(yǎng)體系。

（4）建立更加完善的高新區(qū)金融信用擔(dān)保體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制優(yōu)化。首先要建立一個(gè)面向金融企業(yè)的區(qū)域性大型信息庫；其次要建立區(qū)內(nèi)各企業(yè)外部信用級(jí)別數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)的評(píng)級(jí)報(bào)告、歷史評(píng)級(jí)信息等進(jìn)行收集、整理與保存，從而打造一個(gè)良好的信用環(huán)境。最后要加強(qiáng)區(qū)內(nèi)各企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制優(yōu)化，可以通過按照“政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則建立多層次股權(quán)投資機(jī)制，同時(shí)積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)國(guó)際上著名的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)園區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的優(yōu)化。

（5）深化科技與金融的結(jié)合，一方面把金融轉(zhuǎn)化為科技，另一方面以科技推動(dòng)金融服務(wù)體系的完善：深化科技金融融合關(guān)鍵在于建立健全擬上市企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)包聯(lián)制度，完善企業(yè)征信體系和自主創(chuàng)新投融資政策支撐體系。

參考文獻(xiàn)

[1]于春紅.我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)融資體系研究[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

[2]王春蕾，曹顥.高新區(qū)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)的實(shí)施策略[J].上海金融，2014，4（15）.

第7篇：金融服務(wù)科技范文

為貫徹落實(shí)中省和市委、市政府?dāng)U內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)的決策部署，進(jìn)一步發(fā)揮金融在服務(wù)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，不斷改善對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)，切實(shí)解決我市中小微企業(yè)融資難問題，支持我市中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)工業(yè)、保增長(zhǎng)”的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本系列活動(dòng)實(shí)施方案。

一、活動(dòng)宗旨

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)國(guó)家鼓勵(lì)中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策措施，通過積極培育，主動(dòng)發(fā)掘，渠道疏通，金融創(chuàng)新等工作，確?，F(xiàn)有和潛在的優(yōu)質(zhì)企業(yè)能及時(shí)得到資金支持，著力培育一批質(zhì)優(yōu)、誠信、成長(zhǎng)型中小微企業(yè)，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

二、活動(dòng)目標(biāo)

通過“中小微企業(yè)金融服務(wù)系列活動(dòng)”的開展，促使我市中小微企業(yè)融資總量明顯增加、金融服務(wù)水平明顯提高、金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。達(dá)到四個(gè)目標(biāo)：一是實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。滿足不同層次、不同行業(yè)、不同類型的中小微企業(yè)金融服務(wù)需求。二是推進(jìn)高效化服務(wù)。開辟中小微企業(yè)貸款審核“綠色通道”，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、簡(jiǎn)約化的貸款審批流程。三是開展信用培植服務(wù)。通過對(duì)中小微企業(yè)信用資源的培育和開發(fā)，為中小微企業(yè)增信，提升其融資能力。四是堅(jiān)持踐行社會(huì)責(zé)任。積極履行金融行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，為中小微企業(yè)發(fā)展辦實(shí)事、辦好事。實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)高于”，即中小微企業(yè)融資增速高于社會(huì)融資的增速，增量高于2011年的水平。

三、活動(dòng)時(shí)間

2012年6月-12月

四、工作方式

本次系列活動(dòng)由市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，市金融辦牽頭，人行分行營(yíng)管部、市工信委、市財(cái)政局、市科技局共同參與，通過宣傳、培訓(xùn)、對(duì)接、幫扶等形式，引導(dǎo)中小微企業(yè)開展直接融資和間接融資。系列活動(dòng)共分五個(gè)方面進(jìn)行。

（一）市金融辦組織系列活動(dòng)啟動(dòng)儀式及新聞會(huì)；開展中小微企業(yè)融資宣傳、培訓(xùn)活動(dòng)。

活動(dòng)內(nèi)容：組織召開“市中小微企業(yè)金融服務(wù)系列活動(dòng)新聞會(huì)暨啟動(dòng)儀式”；組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券公司、創(chuàng)司等，為中小微企業(yè)直接融資、間接融資進(jìn)行培訓(xùn)輔導(dǎo)，拓展中小微企業(yè)融資思路，提高融資能力；引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司為中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保余額達(dá)80億元以上，小額貸款公司為中小微企業(yè)貸款10億元以上；為中小微企業(yè)印制配送《中小微企業(yè)融資產(chǎn)品手冊(cè)》和《支持中小微企業(yè)發(fā)展政策匯編》。

活動(dòng)時(shí)間：7月底以前

（二）市工信委、市金融辦組織開展“千企百億”融資培育計(jì)劃活動(dòng)。

活動(dòng)內(nèi)容：篩選重點(diǎn)中小微企業(yè)，調(diào)查匯總重點(diǎn)培育中小微企業(yè)融資需求，組織開展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)的對(duì)接活動(dòng)。通過銀行信貸、集合債券、創(chuàng)業(yè)投資等形式，力爭(zhēng)在2012年底前為1000家以上中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)各類融資新增額100億元以上。

活動(dòng)時(shí)間：8月底以前

（三）人行分行營(yíng)管部組織開展為中小微企業(yè)提供“金融管家”服務(wù)活動(dòng)。

活動(dòng)內(nèi)容：組織駐市所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為200家中小微企業(yè)提供“金融管家”服務(wù)。協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)挑選業(yè)務(wù)知識(shí)全面、工作能力強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)好的業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任中小微企業(yè)“金融管家”?！敖鹑诠芗摇卑凑铡耙粚?duì)一”的原則，根據(jù)對(duì)接企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面的需求，提供包括金融政策、金融信息、金融服務(wù)、信貸產(chǎn)品、信用增值等全方位的金融服務(wù)，幫助設(shè)計(jì)最有效、最經(jīng)濟(jì)的融資方案，提供可行的信息支持和行動(dòng)建議；指導(dǎo)協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)建立信貸“綠色通道”。

活動(dòng)時(shí)間：9月底以前完成

（四）市科技局、市金融辦組織開展科技型企業(yè)與投融資機(jī)構(gòu)對(duì)接、開展融資渠道與技巧培訓(xùn)；組織開展科技型中小微企業(yè)上市推進(jìn)的培育、培訓(xùn)和扶持工作。

活動(dòng)內(nèi)容：通過開展科技型中小微企業(yè)融資培訓(xùn)，拓寬科技型企業(yè)的融資渠道，提高科技型企業(yè)的融資能力。力爭(zhēng)年底前為科技型中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資50億元以上。

活動(dòng)時(shí)間：10月底前完成

（五）市財(cái)政局、市工信委、市金融辦負(fù)責(zé)組織開展“助保金貸款”宣傳培訓(xùn)活動(dòng)。

活動(dòng)內(nèi)容：組織開展“助保金貸款”業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，在試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善修改助保金貸款辦法，擴(kuò)大“助保金貸款”業(yè)務(wù)范圍，增加“助保金貸款”入池企業(yè)數(shù)量，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持我市重點(diǎn)中小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

活動(dòng)時(shí)間：11月底前完成

五、工作保障

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排。各有關(guān)單位要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，把中小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為落實(shí)省十二次黨代會(huì)精神，扎實(shí)開展“三問三解”活動(dòng)的重要內(nèi)容。加強(qiáng)協(xié)調(diào)，密切配合，通力合作，共享信息，切實(shí)改善中小微企業(yè)融資政策環(huán)境，確保全市中小微企業(yè)金融服務(wù)系列活動(dòng)的各項(xiàng)工作有序開展。

（二）完善制度，明確責(zé)任。要進(jìn)一步研究完善支持中小微企業(yè)融資的政策措施，切實(shí)改善中小微企業(yè)融資政策環(huán)境，降低中小微企業(yè)融資成本，有效引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)工作力度。對(duì)改進(jìn)和完善中小微企業(yè)金融服務(wù)有突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。

第8篇：金融服務(wù)科技范文

中圖分類號(hào)：F831.5

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000—8772(2015)07-0004-03

1金融服務(wù)及中小企業(yè)創(chuàng)新

1.1金融服務(wù)內(nèi)容及作用

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同利益、獲得滿足的活動(dòng)。包括為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、地區(qū)的發(fā)展，金融監(jiān)管部門有針對(duì)性的制定相關(guān)政策，金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開展一系列相關(guān)工作，比如，提供貸款優(yōu)惠、辦理金融業(yè)務(wù)便利、提供外匯結(jié)算、政府給予貸款貼息、支持進(jìn)入資本市場(chǎng)等。

增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，提高金融服務(wù)水平，對(duì)于加快推進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

本文研究的金融服務(wù)是指為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新，提高中小企業(yè)的創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力，政府機(jī)構(gòu)制定相關(guān)的促進(jìn)政策，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)制定相關(guān)具有針對(duì)性地金融產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)融資提供幫助，緩解中小企業(yè)融資難題的相關(guān)金融服務(wù)。主要包括政府的稅收優(yōu)惠政策，資金支持，貸款貼息，政府成立企業(yè)資金需求信息平臺(tái)，為資金的供需雙方提供對(duì)接平臺(tái)；銀行向企業(yè)提供貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款門檻等；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)專業(yè)的貸款產(chǎn)品，為企業(yè)提供相應(yīng)保險(xiǎn)保障；企業(yè)IPO融資等內(nèi)容。

1.2 中小企業(yè)創(chuàng)新與金融服務(wù)支持

企業(yè)是創(chuàng)新的主體和實(shí)施者。技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新是企業(yè)創(chuàng)新的主要方面。企業(yè)創(chuàng)新是指企業(yè)家為了獲取利潤(rùn)，保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展，[2]抓住潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，重新組合生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件，設(shè)計(jì)新的生產(chǎn)方式（工藝），提高生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本，創(chuàng)造出滿足市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，獲得競(jìng)爭(zhēng)力的活動(dòng)；同時(shí)，企業(yè)在創(chuàng)新過程中往往會(huì)伴隨著企業(yè)的制度變革，以保障產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新順利進(jìn)行。

2金融服務(wù)對(duì)創(chuàng)新能力的作用機(jī)理分析

企業(yè)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的行為，創(chuàng)新能力的提高受到內(nèi)外部環(huán)境的眾多因素的影響。系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)是基于系統(tǒng)行為與內(nèi)在機(jī)制間的相互緊密的依賴關(guān)系，研究系統(tǒng)各要素產(chǎn)生變化形態(tài)的因、果關(guān)系。[4]由于企業(yè)創(chuàng)新的影響因素相互依賴、相互作用形成反饋循環(huán)過程，從系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)角度描述分析企業(yè)創(chuàng)新行為便于揭示金融服務(wù)與企業(yè)創(chuàng)新要素之間的因果作用關(guān)系。

2.1金融服務(wù)企業(yè)創(chuàng)新系統(tǒng)動(dòng)力流程

通過分析影響企業(yè)創(chuàng)新能力的因素，以及各因素之間的因果反饋關(guān)系構(gòu)建了金融服務(wù)對(duì)企業(yè)創(chuàng)新的影響流程圖，該流程圖中金融服務(wù)對(duì)于企業(yè)的支撐直接影響到企業(yè)的籌融資活動(dòng)的效果，從而影響企業(yè)的資金充裕程度，企業(yè)的資金充裕程度會(huì)進(jìn)一步影響企業(yè)在創(chuàng)新方面的資金投入和人員投入，以及企業(yè)創(chuàng)新平臺(tái)的建設(shè)，從而影響企業(yè)的創(chuàng)新效率以及創(chuàng)新成果，進(jìn)而影響企業(yè)的產(chǎn)品銷售和盈利能力，最終對(duì)于企業(yè)的成長(zhǎng)和現(xiàn)代化的企業(yè)制度的建立產(chǎn)生影響，而企業(yè)的盈利水平和企業(yè)的成長(zhǎng)能力會(huì)進(jìn)一步影響金融服務(wù)對(duì)企業(yè)的支持水平，形成一個(gè)循環(huán)的作用系統(tǒng)。

2.2金融服務(wù)創(chuàng)新投入企業(yè)創(chuàng)新能力

金融服務(wù)對(duì)企業(yè)創(chuàng)新投入的影響金融服務(wù)直接影響企業(yè)的資金充裕度，企業(yè)的資金充裕程度對(duì)于企業(yè)聘請(qǐng)專業(yè)的高技術(shù)人員具有正向影響，企業(yè)專業(yè)的高技術(shù)人才將會(huì)影響企業(yè)對(duì)于研發(fā)人員的投入水平；在研發(fā)資金投入方面，企業(yè)的資金充裕程度能夠直接影響企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)的充足度。企業(yè)研發(fā)的投入水平進(jìn)一步影響企業(yè)的創(chuàng)新效率，進(jìn)而影響企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)出和新產(chǎn)品銷售量，最終對(duì)企業(yè)的盈利水平、競(jìng)爭(zhēng)力水平和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力產(chǎn)生影響，從而反過來影響金融服務(wù)對(duì)于企業(yè)的支持水平。

2.3金融服務(wù)研究開發(fā)能力企業(yè)創(chuàng)新能力

企業(yè)的研究開發(fā)能力同樣受到金融服務(wù)對(duì)企業(yè)支持強(qiáng)度的影響，其影響金融服務(wù)首先對(duì)企業(yè)的資金充裕程度產(chǎn)生影響，企業(yè)的資金充裕程度對(duì)于企業(yè)研發(fā)中心的數(shù)量和設(shè)備完善性具有正向影響，企業(yè)的資金充裕才能保證企業(yè)投入充足的資金建立完善的研發(fā)中心，以滿足創(chuàng)新需求。在企業(yè)既有的投入下企業(yè)研發(fā)中的數(shù)量和質(zhì)量對(duì)于企業(yè)的創(chuàng)新項(xiàng)目、創(chuàng)新頻率的影響也是正向的，企業(yè)研發(fā)中心越多、設(shè)備越完善企業(yè)能夠同時(shí)進(jìn)行的創(chuàng)新項(xiàng)目就越多，創(chuàng)新頻率也越高，創(chuàng)新成果也會(huì)越多。同時(shí)企業(yè)研發(fā)中心對(duì)于企業(yè)的創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化率存在正向影響，企業(yè)的研發(fā)中心越好，越有利于企業(yè)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為實(shí)用的、滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。企業(yè)的創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化水平會(huì)影響到企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)出，在既有的生產(chǎn)條件下，轉(zhuǎn)化水平越高，企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)出水平越高，從而進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)的盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)成長(zhǎng)能力的提高，最終影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)的支持服務(wù)水平。

2.4金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)能力企業(yè)創(chuàng)新能力

金融服務(wù)對(duì)于企業(yè)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)能力具有正向的影響，其影響在企業(yè)生產(chǎn)制造能力方面，金融服務(wù)直接影響企業(yè)的資金充裕程度，企業(yè)的資金充裕程度將會(huì)影響到企業(yè)的現(xiàn)代化制造技術(shù)的采用水平、先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備的應(yīng)用水平、企業(yè)員工的素質(zhì)。企業(yè)的資金越充裕，越易促使企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)制造技術(shù)的改造升級(jí)，開發(fā)、引進(jìn)更加先進(jìn)、現(xiàn)代化的生產(chǎn)制造技術(shù)和工藝現(xiàn)代化生產(chǎn)制造技術(shù)的采用率也就越高。在企業(yè)的新產(chǎn)品銷售方面，企業(yè)的資金越充裕，企業(yè)用在提升產(chǎn)品品牌影響力的資金投入就會(huì)越多，從而產(chǎn)品的知名度和影響范圍就會(huì)越高，品牌影響力也就越大；同時(shí)，企業(yè)將會(huì)聘用更多的銷售人才，構(gòu)建范圍更大的、更加全面合理的銷售網(wǎng)絡(luò)，制訂切實(shí)可行的營(yíng)銷策略，增加產(chǎn)品的銷售量。先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)設(shè)備的采用將會(huì)提高企業(yè)的產(chǎn)品制造能力、控制產(chǎn)品質(zhì)量、降低產(chǎn)品成本，結(jié)合完善的銷售網(wǎng)絡(luò)和強(qiáng)有力的營(yíng)銷策略促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品的銷售，從而促進(jìn)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)，提高企業(yè)的盈利能力，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的服務(wù)支持水平。

2.5金融服務(wù)制度創(chuàng)新能力企業(yè)創(chuàng)新能力

企業(yè)的管理制度創(chuàng)新主要包括企業(yè)的創(chuàng)新文化、創(chuàng)新戰(zhàn)略、企業(yè)員工的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制、員工的培訓(xùn)機(jī)制等方面。

金融服務(wù)對(duì)于企業(yè)的管理制度創(chuàng)新也存在正向的影響，其影響金融服務(wù)通過影響企業(yè)的資金充裕程度，企業(yè)的資金充裕程度將會(huì)影響到企業(yè)對(duì)員工的培訓(xùn)和創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制的建立健全，完善的員工培訓(xùn)機(jī)制能夠提高企業(yè)的員工素質(zhì)和員工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同，培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)的忠誠度。員工素質(zhì)的提升有助于提升企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)能力，從而促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)，影響企業(yè)的創(chuàng)新能力。

3金融服務(wù)與企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)及約束機(jī)理

3.1金融服務(wù)與創(chuàng)新促進(jìn)的信息博弈機(jī)理

信息是一種重要的生產(chǎn)要素，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資源配置中起到重要作用。企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，特別是技術(shù)創(chuàng)新的復(fù)雜性、專業(yè)性特點(diǎn)，個(gè)人投資者往往不具備搜集、處理相關(guān)信息的能力，且創(chuàng)新主體及創(chuàng)新項(xiàng)目的評(píng)估成本巨大，個(gè)人投資者難以承擔(dān)，從而導(dǎo)致企業(yè)創(chuàng)新的信息匱乏。對(duì)于信息匱乏的投資項(xiàng)目，投資者一般不愿意進(jìn)行投資，從而造成有前景的創(chuàng)新項(xiàng)目無法及時(shí)的獲得資金支持，從而需要相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)支持。熊彼特曾指出，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅能夠分辨出最好的技術(shù)，能夠分別出最可能獲得成功的企業(yè)，從而促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的進(jìn)行。在流動(dòng)性充足的證券或債券市場(chǎng)上，市場(chǎng)的參與者能夠通過市場(chǎng)交易獲取相應(yīng)的收益，從而激發(fā)市場(chǎng)參與者主動(dòng)地獲取相關(guān)企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新特點(diǎn)、先進(jìn)性、潛在市場(chǎng)價(jià)值和成功概率等信息的動(dòng)力。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)為了不斷獲得競(jìng)爭(zhēng)力需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，為了防止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿，避免技術(shù)和創(chuàng)新信息外泄，維護(hù)自身利益，企業(yè)對(duì)于技術(shù)和創(chuàng)新信息采取嚴(yán)格的保密措施。為了取得政府的相關(guān)政策和資金支持，企業(yè)需要將相關(guān)信息傳達(dá)給政府，政府的支持對(duì)于企業(yè)的信息具有正向的促進(jìn)作用。在金融市場(chǎng)方面，為了通過金融機(jī)構(gòu)獲得資金，企業(yè)需要將相關(guān)信息傳遞給金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)借助其專業(yè)化的規(guī)模優(yōu)勢(shì)以及資金優(yōu)勢(shì)，能夠從企業(yè)方面獲得更多的相關(guān)信息。為了吸引資本市場(chǎng)上的資金，企業(yè)需要通過媒體對(duì)外部分信息，并且在資本市場(chǎng)上相關(guān)信息，同時(shí)資本市場(chǎng)綜合政府、金融機(jī)構(gòu)以及媒體機(jī)構(gòu)掌握的信息，為資本市場(chǎng)上的投資者服務(wù)。

3.2金融服務(wù)對(duì)企業(yè)的約束機(jī)制

企業(yè)在債務(wù)融資時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過與企業(yè)之間簽訂債務(wù)合約實(shí)現(xiàn)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)的激勵(lì)約束機(jī)制。債務(wù)合約中一般規(guī)定有關(guān)債務(wù)金額、利率、還款方式、抵押品或擔(dān)保、限制性條款及違約責(zé)任等，這些規(guī)定會(huì)對(duì)債務(wù)人施加不同程度的約束。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在簽訂債務(wù)合約之后，會(huì)對(duì)債務(wù)人的現(xiàn)金流量、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，資金的使用狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，必要時(shí)可以取消后續(xù)資金的提供，或者提前收回債務(wù)等。所以，創(chuàng)新企業(yè)在獲得債務(wù)資金后既要承擔(dān)債務(wù)本息的償還責(zé)任，還要按照合約的規(guī)定及時(shí)披露相關(guān)項(xiàng)目的進(jìn)展情況，這要求企業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)必須慎重的考慮技術(shù)的可行性以及創(chuàng)新成果的市場(chǎng)空間和利益回報(bào)。

4.提高金融服務(wù)水平促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新的建議

完善金融市場(chǎng)服務(wù)體系至關(guān)重要

在銀行支持體系方面，建立健全中小企業(yè)政策性銀行體系，完善商業(yè)性科技貸款，健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；深化利率市場(chǎng)化改革，充分發(fā)揮市場(chǎng)利率對(duì)于經(jīng)濟(jì)和存貸關(guān)系的調(diào)節(jié)作用，建立健全多層次的商業(yè)銀行體系，完善商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新積極性。充分發(fā)揮債券市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新的支持作用，支持中小企業(yè)、小微企業(yè)的集合債券發(fā)行，將更多的中小企業(yè)納入到公司債券發(fā)行市場(chǎng)中；開展科技開發(fā)債券的發(fā)行，為企業(yè)的研究開發(fā)提供資金。放寬創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的上市門檻，鼓勵(lì)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)上融資。推動(dòng)場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)展，完善場(chǎng)外市場(chǎng)信息披露和共享機(jī)制，促進(jìn)科技與資本的快速、有效融合。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高的優(yōu)勢(shì)，解決民間金融陽光化、規(guī)范化問題，提高金融普惠性；規(guī)范、發(fā)展民間中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的信息和監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)民間借貸資本為企業(yè)創(chuàng)新提供金融支持。建立健全金融市場(chǎng)監(jiān)管體系，完善信息披露、信用評(píng)價(jià)、稅收等制度環(huán)境，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，提高金融服務(wù)對(duì)于企業(yè)創(chuàng)新的支持作用。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 孫伍琴．金融發(fā)展促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的機(jī)制及啟示[J]．杭州電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2008(3)：15-19．

第9篇：金融服務(wù)科技范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)體系 問題 對(duì)策

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所共同構(gòu)成的有機(jī)整體，主要是在縣域金融的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品(工具) 、市場(chǎng)、服務(wù)手段與技術(shù)組成的一個(gè)復(fù)雜的綜合體。在中國(guó)主要包括各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)和政策性農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有銀行機(jī)構(gòu)，還有證券、保險(xiǎn)、信托與租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品（工具）包括存貸款、證券與外匯買賣、結(jié)算與清算以及金融創(chuàng)新品；金融市場(chǎng)有存貸款、證券、外匯以及產(chǎn)權(quán)交易等市場(chǎng)；金融服務(wù)手段與技術(shù)有人工、機(jī)械和電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場(chǎng)包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，以及上述各經(jīng)濟(jì)主體在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融和農(nóng)村合作金融三個(gè)層面的金融機(jī)構(gòu)組成。

二、中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)前存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)職能定位模糊，體系不健全

農(nóng)村金融體系各機(jī)構(gòu)之間的職能定位既有重疊，又有空缺。首先，由于國(guó)有商業(yè)銀行追求其經(jīng)濟(jì)效益最大化，收縮了機(jī)構(gòu)和權(quán)限，其縣域分支機(jī)構(gòu)基本以吸收存款為主，取消了放貸權(quán)限。從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，導(dǎo)致極廣大急需資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶很難得到其所需要的金融服務(wù)。其次農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，政策性金融功能逐漸萎縮，農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模逐年遞減，已經(jīng)基本不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款。其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化，它無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要，業(yè)務(wù)空間狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和促進(jìn)功能大大削弱。第三農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰，為了其自身的利益，其信貸資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)的“非農(nóng)化”和“城市化”日趨嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％ 以上。這導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的低效運(yùn)行。最后郵政儲(chǔ)蓄憑借“無風(fēng)險(xiǎn)”收益的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村遍設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，長(zhǎng)期以來存多貸少，造成農(nóng)村資金大量外流，使本已供血不足的農(nóng)村金融市場(chǎng)嚴(yán)重失血，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來說，放貸尚是“新手上路”，貸款規(guī)模小，絕大部分存款主要通過轉(zhuǎn)存人民銀行或其他商業(yè)銀行，造成農(nóng)村金融資金大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的大大萎縮。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足，服務(wù)手段落后

目前農(nóng)村金融資金投向不盡合理，金融創(chuàng)新不足和服務(wù)手段比較落后。最重要的是經(jīng)營(yíng)貸款問題很難解決，難以真正落實(shí)到最需要扶持的貸款對(duì)象上。貸款經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與商業(yè)銀行效益最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾，使得農(nóng)村貸款問題困難重重。

目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)服務(wù)手段，農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容主要局限于存、貸、匯等的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，服務(wù)效率低。農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體服務(wù)滿足不了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。并且伴隨著四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從農(nóng)村撤往城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)選擇的結(jié)果，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求和自身追求利潤(rùn)的目的，不愿向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多層次、全方位的要求，農(nóng)民家庭收入增加，投資觀念更新，農(nóng)民不僅僅局限于存、貸、匯等業(yè)務(wù)功能，農(nóng)民也需要投資咨詢、代管等新的金融服務(wù)功能，更有部分農(nóng)民有直接投資股票、債券、基金的需求。農(nóng)村金融卻在機(jī)構(gòu)上、功能上呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求不相匹配，顯然目前的農(nóng)村金融服務(wù)已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)多種金融產(chǎn)品的需要。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化

農(nóng)村金融服務(wù)功能受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身劣勢(shì)影響，不能有效發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)三農(nóng)的功能。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是一項(xiàng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村資金先天性匱乏。受到自然災(zāi)害的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投入多，產(chǎn)出少，風(fēng)險(xiǎn)大。金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)盈利能力低于城市導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金投入嚴(yán)重不足。所以國(guó)有商業(yè)銀行的功能定位不在農(nóng)村，不愿對(duì)農(nóng)投入，導(dǎo)致資金棄農(nóng)化傾向。另外由于結(jié)算功能、行業(yè)品牌和歧視性存款政策的影響，農(nóng)村信用社有心無力。資金供給能力不足，涉農(nóng)資金投入受限。并且農(nóng)村金融的科技服務(wù)手段落后，服務(wù)功能不強(qiáng)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，客觀上缺乏專業(yè)的金融人才，科技力量薄弱，主觀上不重視金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，導(dǎo)致服務(wù)手段落后，產(chǎn)品更新滯后，服務(wù)功能缺陷。而擁有金融開發(fā)科技實(shí)力的國(guó)有商業(yè)銀行把市場(chǎng)研發(fā)的力量集中于城市，不太關(guān)注對(duì)農(nóng)村基層客戶需求，也沒有開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)秀產(chǎn)品，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融服務(wù)中的適應(yīng)能力不足。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，還尚屬起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮且存在著較多的問題，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避等。目前保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎處于停辦的境地。農(nóng)村對(duì)自然條件依賴較重，易受自然災(zāi)害的影響。這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，抬高了農(nóng)民獲得信貸的準(zhǔn)入門檻，農(nóng)民所需信貸資金難以足額保證。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)方式與保障范圍狹窄等矛盾十分突出，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，無法滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。這也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。