金融信息化市場分析精選(九篇)

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第1篇：金融信息化市場分析范文

通常認為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀60年代，歷經(jīng)信息化支持金融到運作金融以及改造金融業(yè)務的幾個過程，信息技術已成為歐美金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要驅動力。金融信息化是隨著西方金融發(fā)展趨勢遞進的，同時又是在金融業(yè)和信息技術相互作用中不斷發(fā)展的。目前跨國經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營成為發(fā)達國家金融業(yè)的主流模式，信息化已成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的核心要素；客戶需求在主導著現(xiàn)代金融服務業(yè)的發(fā)展方向；風險管理成為金融管理的核心；創(chuàng)新成為金融生存和發(fā)展的立足根本。

1.信息化應用轉向為客戶提供多方面金融服務

20世紀90年代以后，隨著歐美銀行業(yè)零售業(yè)務的發(fā)展，為銀行客戶提供服務型信息處理系統(tǒng)在金融信息化過程中日漸重要。顧客服務型信息處理系統(tǒng)由于更適合于銀行業(yè)務信息處理、銀行產(chǎn)品開發(fā)以及多種業(yè)務的綜合管理等，因此更多地被應用于直接面對銀行客戶的服務。主要有處理銀行柜臺業(yè)務的客戶服務系統(tǒng)以及為客戶服務系統(tǒng)提供支持的內(nèi)部信息處理系統(tǒng)、管理和處理銀行主要業(yè)務數(shù)據(jù)和相關客戶信息的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)以及供管理人員使用的分析決策系統(tǒng)。這種客戶信息管理服務系統(tǒng)在發(fā)達國家銀行業(yè)得到廣泛應用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實踐中為銀行的市場分析以及營銷策略的制定提供了強有力的技術支持。此外，大規(guī)模應用客戶信息系統(tǒng)，使得銀行能夠對每個顧客進行一對一服務不僅成為可能，而且日益普遍。

2.銀行信息技術外包范圍日益擴大

信息技術業(yè)務外包是指商業(yè)銀行專注于核心業(yè)務而把金融信息技術開發(fā)業(yè)務承包給中介服務商的做法。主要趨勢有：（1）信息技術業(yè)務外包。例如美國銀行的信息技術開發(fā)經(jīng)費高達65%支付給信息技術服務商。目前全美最主要的儲蓄賬戶信息處理中心就通過專業(yè)的信息技術公司進行運作。一些信息技術服務商的信息處理中心已成為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理車間。不過近年來美國銀行業(yè)的相關信息技術業(yè)務外包出現(xiàn)新的變化。由以往委托信息技術服務商轉為聘請專業(yè)人員到本行開展工作的方式。（2）軟件由自主開發(fā)轉為以外購為主。當前美國銀行業(yè)越來越多地直接外購軟件包。一方面信息技術服務商已能提供較為標準的金融業(yè)務軟件包，從而使應用成本大幅度降低；另一方面直接引入信息技術服務商開發(fā)的金融業(yè)務軟件包，既快捷同時又減少了項目失敗的潛在風險。

3.銀行業(yè)務數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重大改變

美國銀行業(yè)正在或已經(jīng)實施對公業(yè)務管理結構改革，相應地銀行的業(yè)務數(shù)據(jù)中心分布結構也隨之變化。如美國20大銀行之一的M&T BANK將其業(yè)務分成零售銀行業(yè)務、商業(yè)業(yè)務以及國際貿(mào)易金融業(yè)務。M&T BANK的國際貿(mào)易金融業(yè)務的兩個業(yè)務數(shù)據(jù)中心是獨立于其他銀行業(yè)務數(shù)據(jù)中心，分別設在巴爾的摩和布法羅，其中一個作為災備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統(tǒng)分拆成四個相對獨立的機構：投資銀行數(shù)據(jù)中心、銀行運營系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心、桌面組市場交易系統(tǒng)以及網(wǎng)絡呼叫中心。同時這些業(yè)務數(shù)據(jù)中心互為災備中心，可以在平時業(yè)務運行中實現(xiàn)信息完全共享。一個數(shù)據(jù)中心發(fā)生業(yè)務，另外的數(shù)據(jù)中心同時備份。如果一個中心數(shù)據(jù)損壞或丟失，災備中心會完好無損地保存該數(shù)據(jù)中心以前的信息。

4.銀行信息中心建設日益強化

美國銀行業(yè)各種類型的信息中心，如銀行運營中心、開發(fā)中心以及災備中心，其建設和管理大多得到高度重視，近年來更加注重信息備份恢復之類的建設和管理，尤其對信息中心的基建投資進一步加大，如供電、防火等設備均采用先進技術。當前美歐銀行大規(guī)模信息系統(tǒng)運營都有較為良好的法律環(huán)境，有比較標準化的結賬規(guī)則體系，并且有軟硬件安全措施，如對信息中心主機系統(tǒng)以及通信系統(tǒng)進行硬件備份、軟件加密等。目前金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)銀行業(yè)核心競爭力的主要因素，有近95%的金融創(chuàng)新都相當依賴信息技術，通過信息技術分析復雜金融衍生產(chǎn)品的定價并進行風險控制。

二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct

ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過分析ING Direct的發(fā)展歷程，能為我國銀行探索金融信息化提供較為全面和系統(tǒng)的有益經(jīng)驗。

1.制定清晰的戰(zhàn)略定位

在創(chuàng)建ING Direct前，ING在海外的企業(yè)業(yè)務和保險業(yè)務已經(jīng)占據(jù)相當?shù)氖袌龇蓊~，但尚無零售業(yè)務，ING Direct創(chuàng)辦的目的就是意圖拓展海外零售業(yè)務，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業(yè)務發(fā)展。ING Direct建立初期，在網(wǎng)上只有儲蓄賬戶等簡單產(chǎn)品，直至最近幾年才轉向全功能銀行。ING Direct精心經(jīng)營海外市場，通常成為目標市場最大的直銷銀行，差不多三年就能實現(xiàn)盈利。ING Direct把其目標客戶定位為：30歲至50歲受過良好教育的企業(yè)白領，接受或愿意通過電話、網(wǎng)絡理財，個人收入水平高于市場平均。根據(jù)調研顯示，ING Direct已經(jīng)成功地實現(xiàn)了指定的目標客戶發(fā)展目標。

2.精心設計適銷產(chǎn)品

ING Direct通過簡化銀行產(chǎn)品種類以及銷售過程使金融服務進一步簡化。ING Direct在金融產(chǎn)品上的策略主要包括：（1）針對直銷渠道提供相應的產(chǎn)品選擇，使有限的金融產(chǎn)品集中在儲蓄產(chǎn)品以及部分貸款產(chǎn)品。由于客戶易于嘗試，通常會將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現(xiàn)有賬戶；（2）通過關聯(lián)可以即時從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過快遞將支票寄給銀行客戶；（3）專注發(fā)展簡化的自助金融產(chǎn)品，可由客戶獨立管理，電子賬單將會整合相關賬戶信息，同時提供9種不同的共同基金選擇；（4）沒有最低存款要求，減少客戶對存款最低金額的憂慮。ING Direct的產(chǎn)品設計從客戶需求出發(fā)，并根據(jù)銷售渠道特點加以定制。

3.積極進行品牌營銷

ING Direct品牌建設注重與行業(yè)傳統(tǒng)模式的脫離，同時以創(chuàng)新的方式呼吁公眾儲蓄。ING Direct營銷側重于技術、體驗和情感上。其中在技術層面的設計主要有：利率高，開戶非常便捷，5分鐘即可設置；客戶儲蓄無最低存款金額要求，無須任何費用；可通過網(wǎng)絡或者電話處理，通過與銀行活期賬戶關聯(lián)獲取資金。在體驗層面的實際主要有：為客戶提供較為優(yōu)惠費率；可以快速訪問相關信息和設置 ，操作簡便。在情感層面的設計主要有：宣傳聰明/明智的消費思維——賺取高額年化利率，同時可在有限產(chǎn)品范圍內(nèi)快速做出決定；強調現(xiàn)代/年輕的消費方式—遠離傳統(tǒng)銀行模式；提供自信的操作模式—方便、快捷的界面；無須擔心產(chǎn)品決策，容易理解產(chǎn)品內(nèi)容。

4.大力創(chuàng)新盈利與運營模式

IND Direct的業(yè)務僅通過網(wǎng)絡和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護成本，由此獲得的儲蓄前期通過重新投資資本市場獲利，業(yè)務后期致力于開展網(wǎng)絡個人貸款，通過內(nèi)部循環(huán)獲得高利息收入。此外，ING Direct的運營獨立于母公司，有利于ING Direct更加獨立快速地對利差進行管理。而在品牌推廣上由外部機構負責，外部機構可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進行調整。在企業(yè)文化上，ING Direct鼓勵對話，引導員工為客戶提供更好的回報和服務，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會有更多發(fā)展機會，在ING Direct強大的商業(yè)模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長。通過各個運營中心相互競爭，促進實現(xiàn)服務和銷售目標。

三、歐美銀行金融信息化發(fā)展

對我國的啟示目前我國銀行在客戶管理、金融產(chǎn)品交易以及業(yè)績評價等方面的信息化系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，沒有實現(xiàn)系統(tǒng)的高度集成，還不能很好地滿足客戶個性化、高效的理財需求。沒有充分利用信息技術來再造銀行服務流程，是制約當前我國私人銀行服務水平提升的非常重要的因素。國內(nèi)銀行應積極引進國外應用先進金融信息化技術及系統(tǒng)，結合自身優(yōu)點及特點進行適應化處理，按照客戶需求進行平臺更新，同時借助信息化網(wǎng)絡的強大處理功能及普遍使用，縮減業(yè)務流程時間，提高服務效率，提升銀行客戶的滿意度。

1.準確定位目標客戶是金融信息化成功的關鍵

目前歐美銀行在金融信息化的競爭主要包括兩個方面：商業(yè)銀行的業(yè)務需求和金融信息技術的結合程度、對銀行客戶關系的管理水平。例如ING Direct以準確的市場定位以及清晰的經(jīng)營策略，通過聯(lián)系賬戶以便捷的金融服務在銀行產(chǎn)品十分豐富的北美金融市場獲得穩(wěn)定的市場份額。ING Direct以其同質性的客戶群體，通過提供簡單有限的金融產(chǎn)品，使其能以較為標準的方式實施運營管理，從而減少營業(yè)成本，這實際上是更為系統(tǒng)性的成本控制能力，而不是推行多樣化發(fā)展和多功能服務的銀行可以通過內(nèi)部某一環(huán)節(jié)的成本控制可以達到的。未來國內(nèi)銀行信息化發(fā)展可能更多朝差異化發(fā)展，通過進一步細分銀行的目標客戶，使有特殊平臺客戶資源的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。國內(nèi)銀行正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大規(guī)模應用和開發(fā)階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術開發(fā)及信息設備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關系管理和相關業(yè)務需求的提煉將成為我國銀行信息化的重點，成為商業(yè)銀行核心競爭力的關鍵因素。銀行應逐步重視對客戶業(yè)務需求的分析，并大力培養(yǎng)真正面向客戶的信息化系統(tǒng)需求分析人才。

2.銀行產(chǎn)品和服務的多樣化和銀行信息化組織結構密切相關

ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對金融產(chǎn)品高收益率的敏感性，通過提高存款利率至大幅高于銀行活期儲蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統(tǒng)銀行客戶群體轉向ING Direct。但是當前國內(nèi)銀行存款利率上限并未放開，商業(yè)銀行是以上浮存款利率為主要手段競爭儲蓄客戶。實行信息化以后，各家銀行的競爭將主要關注如何給活期儲蓄提供更多使用便利，通過理財產(chǎn)品、各類存款產(chǎn)品等靈活設計金融產(chǎn)品，使得客戶資金在閑置時能提供更高收益回報。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化和標準化與否，還與銀行信息化的組織結構形式密切相關。如果銀行信息化部門作為傳統(tǒng)銀行內(nèi)部部門存在，傳統(tǒng)銀行早已有多樣化的產(chǎn)品滿足目標客戶的需求，銀行信息化更多地將體現(xiàn)為銷售渠道的價值，可以為其提供更多銀行產(chǎn)品及服務；如果銀行信息化部門作為相對獨立的部門存在，出于成本控制目的，會更多地往金融信息專業(yè)化、差異化發(fā)展，銀行金融產(chǎn)品和服務將會進一步簡單化，否則一旦利率市場化后同質競爭的必然結果，就是在價格戰(zhàn)中最終兩敗俱傷。

3.金融信息化要合理利用社會分工和協(xié)作

在歐美國家，信息化行業(yè)和金融服務中介行業(yè)都高度發(fā)達。例如美國銀行同CSC公司，JP MORGAN同F(xiàn)DC公司都進行了外包合作；美國約有68%的信用卡業(yè)務處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務商承擔的。另外也有專業(yè)的金融信息服務中介商向銀行業(yè)提供著金融市場數(shù)據(jù)以及各種信用評級服務。這種借力借腦的方式完全符合社會分工協(xié)作趨勢，它既提高了工作效率，節(jié)約了企業(yè)成本，減少了風險，同時使銀行能專注于發(fā)展自身核心業(yè)務。當前我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務系統(tǒng)包括幾乎所有的金融服務產(chǎn)品信息系統(tǒng)，多數(shù)由銀行自主設計、開發(fā)的，只有個別銀行整體引進了國外信息系統(tǒng)，銀行的信息系統(tǒng)特別是應用軟件系統(tǒng)等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統(tǒng)開發(fā)周期長、軟件運行維護難等問題，這非常不利于我國銀行信息化的進一步發(fā)展與進步，產(chǎn)生這一問題的主要原因是銀行標準化工作無法適應業(yè)務及信息化發(fā)展的趨勢和要求。我國金融監(jiān)管部門應該進一步重視金融標準化等信息化基礎性工作，通過組織力量認真總結金融信息化的經(jīng)驗教訓，加大投入?yún)f(xié)同攻關，切實解決好相關基礎性問題，從而推動我國金融信息服務產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

4.金融信息化要貼近市場需求

信息技術無疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應鏈金融服務中，所有企業(yè)信貸的評估、審核以及放款等完全依靠網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)，同時通過后臺系統(tǒng)進行管理。銀行的金融超市和精品市場更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個業(yè)務流程中的前臺、中臺和后臺管理完全依賴信息技術來完成。信息技術對西方金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，具有不可估量的作用，極大地促進了銀行監(jiān)管、管理、經(jīng)營以及服務模式的改變。我國銀行在金融創(chuàng)新的過程中，應該高度重視以金融信息技術為工具和手段，從而推動創(chuàng)新的發(fā)展。銀行從產(chǎn)品創(chuàng)新的創(chuàng)意到客戶群體需求收集，再到產(chǎn)品設計與開發(fā)、測試，直至市場推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動貼近市場，積極挖掘客戶需求形成創(chuàng)意，通過優(yōu)化創(chuàng)新流程，以加快創(chuàng)意形 成產(chǎn)品的效率，此外還需緊密跟蹤市場消費動態(tài)，及時完善銀行新產(chǎn)品的創(chuàng)新功能點。銀行還要重視產(chǎn)品創(chuàng)新的后評估，吸收經(jīng)驗和教訓，及時研究替代產(chǎn)品或者升級產(chǎn)品。每個商品都有其生命周期，金融產(chǎn)品也不例外，在成熟期利潤達到頂點后通常逐漸開始走下坡路，進入衰退期間產(chǎn)品銷售量顯著下降，利潤也大幅度滑落。所以，商業(yè)銀行需要結合市場消費動態(tài)，建立并完善合理的金融產(chǎn)品退出機制。

5.重視對金融信息化建設的監(jiān)管

第2篇：金融信息化市場分析范文

摘要：印度是世界金融服務外包市場中居于領先地位的承接大國，具有人才、基礎設施、政策、企業(yè)管理等方面的競爭優(yōu)勢，對中國金融服務外包的競爭產(chǎn)生了擠壓。面對印度的領先優(yōu)勢，中國應抓住當前時機發(fā)揮優(yōu)勢、彌補不足，學習印度的經(jīng)驗，從政策支持、總體戰(zhàn)略、比較優(yōu)勢、人才培養(yǎng)四個方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局。

關鍵詞：金融服務貿(mào)易；服務外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關系的承接大國。發(fā)展服務外包對調整發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)結構、增加就業(yè)機會、擴大對外貿(mào)易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發(fā)展服務外包業(yè)務，目前是世界最大的服務外包承接國。面對印度的領先優(yōu)勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局是一個值得關注的問題。

一、金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭格局

金融服務外包，是指金融機構在持續(xù)經(jīng)營的基礎上利用外包服務提供商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動。金融機構的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業(yè)務，如資產(chǎn)評估、報表審計、軟件開發(fā)等業(yè)務，由于金融機構自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過外包給專門機構可有效降低成本、轉移風險和提高核心競爭力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領域，即業(yè)務流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產(chǎn)品研發(fā)設計、發(fā)卡與收單服務、數(shù)據(jù)處理與災難備份、呼叫服務等。金融服務外包始于20世紀70年代，在90年代高速發(fā)展，當前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。TowerGroup公司的研究結果表明：金融服務業(yè)的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務企業(yè)將擴大信息技術項目的外包業(yè)務，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結果表明，未來5年內(nèi)美國將有3560億美元的金融服務要外包給海外機構，占現(xiàn)有金融服務成本支出的15%。另一份報告預測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達國家的企業(yè)把耗費大量人力的服務及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國家。Gartner集團認為目前美國和歐洲等發(fā)達國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內(nèi)服務外包迅速增長的勢頭將導致大量資金從美國和歐洲等發(fā)達國家市場流向發(fā)展中國家。在承接金融服務外包的全球市場中，我國和印度是最受關注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得•郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業(yè)的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業(yè)務人才、勞動力成本優(yōu)勢、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務等因素，更重要的是，跨國金融機構從全球化的長遠發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國和印度市場作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優(yōu)勢地位[1]。IDG的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場規(guī)模已達1000億美元。而印度以其獨特的優(yōu)勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據(jù)印度全國軟件和服務公司協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統(tǒng)計顯示，2003年印度服務外包業(yè)賺取了170億美元，而我國的服務外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產(chǎn)品和大型計算機系統(tǒng)軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀90年代末開始高速發(fā)展，年均增長率達56%，2005年營業(yè)總額達280億美元，直接從業(yè)人員25萬人。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業(yè)務、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領域，越來越多的金融集團將業(yè)務流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質的互動式客戶服務，也承擔了歐美本土企業(yè)相應的責任與義務?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構提供統(tǒng)一的、標準化的后臺業(yè)務支持，可以對全球各個分支機構業(yè)務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務。在印度開展外包業(yè)務的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構都在印度開展了金融服務外包[2]。

2005年英國金融服務管理局(FSA)了《離岸業(yè)務的行業(yè)反饋》報告，總結了印度金融服務外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗和競爭優(yōu)勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務外包業(yè)屬于勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說英語的專業(yè)人才，調查、分析等高端業(yè)務員工基本上都具備碩士以上學位。有關外包服務的教育和培訓機構也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學、培訓機構建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對性的培訓，使學校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎設施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎設施建設不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務享受到稅收減免、財政補貼、進口設備免稅等優(yōu)惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產(chǎn)權的法規(guī)，并成立了專門的機構監(jiān)督知識產(chǎn)權的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務供應商和新進入市場的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會負責的專門機構和外包業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預案，大規(guī)模的業(yè)務被分散到不同的子公司來減小意外風險。企業(yè)都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構建金融服務法律構架，要求企業(yè)全面接受相應的國際認證。印度企業(yè)還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、我國金融服務外包的現(xiàn)狀與競爭優(yōu)勢

我國的金融服務外包始于20世紀90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發(fā)中心，都專門為本行提供應用軟件的開發(fā)與維護。目前，四大國有商業(yè)銀行的軟件開發(fā)、技術研究、支持推廣業(yè)務均外包給了隸屬于總行的軟件開發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術服務外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務也在IT以外的其他領域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務外包。目前，我國的外包服務提供商可以提供銀行卡業(yè)務的全套服務，從申辦籌建、設計產(chǎn)品、市場營銷到交易處理和客戶服務，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場定位。預計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關的業(yè)務流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業(yè)務發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴展，其規(guī)模會越來越大。

我國在制造業(yè)方面的領先優(yōu)勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業(yè)務方面具有以下競爭優(yōu)勢：一是我國社會穩(wěn)定，經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設立地區(qū)總部的超過30家，投資設立的研發(fā)機構超過700家。目前，我國已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構MorganChamber分析稱，中國銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計劃，將給中國的BPO提供商帶來戰(zhàn)略性的機遇。我國將有機會同全球領先的銀行合作，分享銀行領域的專業(yè)知識和經(jīng)驗，這種合作未來會成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業(yè)技術人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優(yōu)勢，在人力資源、能源、基礎設施方面我國都享有較大的成本優(yōu)勢。四是我國擁有良好的基礎設施，特別是在電信、交通領域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內(nèi)市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務外包趨勢勢不可擋。印度金融服務外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國內(nèi)信息化服務，而我國金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟發(fā)達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務，我國都是首選[4]。

目前，商務部已將發(fā)展服務外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設10個服務外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業(yè)務轉移到中國，培養(yǎng)1000家承接服務外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達的城市紛紛建立金融服務中心。首先是上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務部和上海市政府陸續(xù)出臺了鼓勵服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國內(nèi)首家金融外包業(yè)務示范基地。這有利于將跨國金融機構的后臺業(yè)務部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構的亞太總部所在地和服務全球的后臺基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關聯(lián)公司開展外包業(yè)務，業(yè)務種類和業(yè)務量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務中心”，高起點、大手筆規(guī)劃建設金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺服務區(qū)。北京市通過了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺服務支持體系建設的有關建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺服務區(qū)、朝陽區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務園等3處金融后臺服務園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務區(qū)對交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區(qū)以金融為主導的現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展實際情況，提出在朝陽區(qū)金盞金融服務園區(qū)建設的總體工作設想和全面論證。

四、我國發(fā)展金融服務外包的競爭策略

考慮我國發(fā)展金融服務外包的優(yōu)勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優(yōu)勢與經(jīng)驗，我國在增強承接金融服務外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務外包的行業(yè)管理機構和專項發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調和互助的方式推動外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應鼓勵創(chuàng)新，加大知識產(chǎn)權保護力度，研究制定保護知識產(chǎn)權和個人信息安全的國家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對符合條件的服務外包企業(yè)取得的重大社會或經(jīng)濟效益的知識產(chǎn)權項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，大力倡導企業(yè)誠實守信，保護客戶商業(yè)秘密，遵守國際上的信息保護規(guī)則，在服務外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設立保護知識產(chǎn)權舉報投訴服務機構，加強軟件盜版等各類侵害知識產(chǎn)權行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務外包企業(yè)貸款平臺，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務外包產(chǎn)業(yè)專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎建設。積極探索建立有效的擔保機制，允許其用軟件產(chǎn)品等無形資產(chǎn)進行抵押貸款。推動政策性擔保公司積極為中小服務外包企業(yè)提供短期貸款的擔保。鼓勵風險投資、社會民間資本和外商投資服務外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務外包企業(yè)進行資產(chǎn)重組、收購兼并和海內(nèi)外上市。三是對服務外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國家，政府都給予服務外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強了該國外包的競爭力。商務部正會同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個部委制定關于推動服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務外包的重要性和商機，進行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時性、戰(zhàn)術性向長期性、戰(zhàn)略性轉變，根據(jù)新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發(fā)展戰(zhàn)略。我國企業(yè)應改變自身的定位，從過去為金融機構提供服務的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C構的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機構的業(yè)務中去。其次，服務承包企業(yè)應建立業(yè)務動態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學合理的外包承接流程，嚴格履行服務外包提供商的責任和義務，并采用接受發(fā)包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務外包的風險。第三，建立業(yè)務風險管理體系和應急預案。我國的承包企業(yè)應遵循合法、風險控制、保護客戶合法權益、有效監(jiān)管等原則，識別外包活動潛在的風險，借鑒國外金融服務外包監(jiān)管的經(jīng)驗，確立自己的符合金融服務外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢和集群優(yōu)勢，擴大業(yè)務承接范圍

我國首先應該根據(jù)本國國情，分行業(yè)有計劃地選擇重點行業(yè)拓展外包領域。國內(nèi)企業(yè)應分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢，結合我國的勞動力和成本優(yōu)勢，要增強自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競爭優(yōu)勢，爭取全球服務外包的核心業(yè)務的承接。國內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務通常是特定金融功能的業(yè)務，如客戶服務、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開發(fā)等，而業(yè)務流程外包等較復雜的業(yè)務則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業(yè)應利用自身的比較優(yōu)勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調研、后勤保障、計算機業(yè)務及系統(tǒng)的維護維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設等通常業(yè)務，還包括一些新興業(yè)務及復雜程度較高的業(yè)務流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢，從向韓國和日本金融機構提供IT服務外包開始逐漸擴展服務領域。隨著我國外包人才素質的提高，特別是英文水平的提高，為擴大金融外包項目流入我國提供了有利的基礎，金融機構應在細分市場的基礎上，提供專精式服務外包。第三，加快金融服務產(chǎn)業(yè)集群基地建設，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個體規(guī)模小、經(jīng)營理念落后、管理水平偏低的服務外包狀況。應加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎軟硬件環(huán)境建設，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進服務外包基地發(fā)展經(jīng)驗，從建設高水準、前瞻性的服務外包所需要的基礎設施要求出發(fā)，建設配套功能齊全的國際化服務外包園區(qū)。完善通信基礎設施，籌建直達歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡出口。對入駐基地的國內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購地建設、購買或租賃自用辦公用房，實行土地房租優(yōu)惠政策。

第3篇：金融信息化市場分析范文

關鍵詞：大數(shù)據(jù)技術;反洗錢工作;了解你的客戶;應用前景

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0028-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.06

現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，帶來的是數(shù)據(jù)系統(tǒng)規(guī)模的空前龐大與數(shù)據(jù)庫服務運作功能的漸次完善。金融領域之內(nèi)各種數(shù)據(jù)在數(shù)量、規(guī)模、應用范圍等方面的全面劇增，便構成了大數(shù)據(jù)時代的具體表現(xiàn)形式。大數(shù)據(jù)時代的來臨，意味著數(shù)據(jù)管理技術的發(fā)展與創(chuàng)新，也即將進入一個嶄新的階段，而移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡以及電子商務等各種現(xiàn)代技術設備的合力輔助，更是成就了大數(shù)據(jù)技術在金融領域中不可撼動的至上地位[1]。不論是對客戶的金融服務，抑或是對企業(yè)的交易，特別是在反洗錢工作的進展方面，通過大數(shù)據(jù)的相關技術手段，在反洗錢工作“了解你的客戶”過程中，對于提升其有效性而言，具有非比尋常的防范效果和控制作用。

一、 “大數(shù)據(jù)”及“大數(shù)據(jù)技術”概述

最早提出“大數(shù)據(jù)”時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫，他曾經(jīng)宣稱：“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來?！盵2]“大數(shù)據(jù)”或大數(shù)據(jù)技術以其自身的技術優(yōu)勢對傳統(tǒng)的金融和財會部門造成了空前的沖擊，它促使人們進行深度的反思，金融機構及其相關服務部門的職能是否依舊需要存在，抑或是需要與時俱進的體制改革與機制創(chuàng)新。由于各種智能產(chǎn)品與軟件更新在以飛快的速度實現(xiàn)著更新，投資者和消費者的金融應用速率也在夜以繼日的加快，于是便產(chǎn)生了前所未有的龐大的信息量或信息群。而具體表現(xiàn)在金融工作中，便是這些數(shù)據(jù)量與處理數(shù)據(jù)量的技術同時出現(xiàn)且并駕齊驅的嶄新時代。因此，我們要提高對于大型數(shù)據(jù)的分析能力，其為競爭能力的關鍵基礎受到各國政府和企業(yè)的高度重視，成為生產(chǎn)力、行業(yè)成長和創(chuàng)新發(fā)展趨勢的基石。

二、當前反洗錢工作面臨的主要問題

（一）對反洗錢基本義務認識的不全面

反洗錢工作作為當前保障金融安全體系的重要組成部分，在維系金融操作及服務質量的過程中，發(fā)揮著日趨重要的作用。反洗錢三大基本之一的客戶盡職調查（Customer Due Diligence，CDD）與可疑交易報告二者之間是密切關聯(lián)、相輔相成的關系，客戶盡職調查是可疑交易監(jiān)控和判別的基礎，可疑交易的分析調查反過來又影響客戶盡職調查中的客戶風險等級評估、持續(xù)的CDD以及客戶重新識別等工作。但目前在很多商業(yè)銀行中，工作人員對于這一概念的核心掌握仍不足，以至于除了五大國有銀行之外，其他股份制銀行對于反洗錢的理論認知普遍存在著致命的認知和理解短板，而且嚴重缺乏重視的程度。不論是對《金融機構反洗錢規(guī)定》中的主要規(guī)定，還是針對《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢要求，金融機構的主要態(tài)度，大多僅僅將其視為是履行程序而已，缺乏作為義務主體清醒的認識[3]。但在現(xiàn)實層面的隱憂則體現(xiàn)在，絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行的反洗錢工作仍停留在準備階段，執(zhí)行能力嚴重滯后，且存在著失去大批量客戶的潛在風險，以至于金融市場中的反洗錢工作的全面開展步履維艱。

（二）反洗錢工作監(jiān)管技術的不足

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)技術的應用，在反洗錢工作的過程中，漸次顯露出疲軟的跡象。如在反洗錢的監(jiān)測系統(tǒng)技術的應用過程中，自動的可疑支付交易電子識別系統(tǒng)的管理滯后性。少數(shù)融資能力不足的銀行為求成本的減免而索性不設置這種識別系統(tǒng)，而部分城市商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)信用社中則缺乏全面的業(yè)務綜合系統(tǒng)，因此在無法實現(xiàn)大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)信息的計算機系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取和手工上報，以至于反洗錢的工作量很大，效率也很低。未能高度重視大數(shù)據(jù)技術研究應用戰(zhàn)略帶來的金融機構“了解你的客戶”能力顯著提升的優(yōu)勢，從而忽略了在為客戶提供更為個性化、更優(yōu)質的金融服務的同時，在客戶盡職調查、可疑交易識別等反洗錢義務方面帶來履職能力的提升空間。

（三）工作人員業(yè)務技能素質偏低

洗錢犯罪對于金融市場，無疑具有非比尋常的破壞功能。但與一般的金融犯罪不同，洗錢犯罪是一種智力型、知識型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項規(guī)章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務、有反洗錢經(jīng)驗、經(jīng)過專門訓練的銀行從業(yè)人員[5]。但令人悲觀的是，人為層面對洗錢活動的抵制，早已呈現(xiàn)出強弩之末的態(tài)勢，這種態(tài)勢具體表現(xiàn)在，銀行工作人員在反洗錢執(zhí)行過程中能力普遍偏低，除了洗錢理論知識的相對匱乏外，更有甚者還對于洗錢法規(guī)也一無所知或一知半解，也難以對企業(yè)的經(jīng)濟活動規(guī)律進行整體而有效的把握，這樣便不足以落實反洗錢的措施策略，洗錢犯罪在人為層面的孱弱前提下，便更加肆無忌憚。

三、通過大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)反洗錢工作進展的主要策略

（一）建立大數(shù)據(jù)開放與共享的制度保障

對于上述反洗錢工作在商業(yè)銀行和金融機構中所表現(xiàn)出的劣勢，大數(shù)據(jù)時代的到來正為其問題的解決提供難得的技術機遇。在這種國際性趨勢的推進和演變的背景下，治理洗錢活動的技術路徑，便是大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用和全面普及。在我國的五大國有銀行和一些頗具融資能力和服務廣度的股份制商業(yè)銀行（如光大銀行、興業(yè)銀行）中，完全可以通過數(shù)據(jù)信息的海量搜集和對相關數(shù)據(jù)的科學分析，在增強決策科學性指數(shù)的同時，有效將洗錢犯罪拒之門外。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)體制的助推下，完全能夠在市場范疇內(nèi)建立有關大數(shù)據(jù)的開放與共享機制，并在政府的支持下，提供強有力的制度保障。商業(yè)銀行在促進信息數(shù)據(jù)公開的同時，政府也應當隨之加強制度建設，建立國家層面的信息法，為大數(shù)據(jù)開放共享建立相應的社會保障制度。數(shù)據(jù)的共享和開放，離不開商業(yè)銀行機制的創(chuàng)新，也離不開政府的干預和協(xié)調。

（二）不斷健全國家級數(shù)據(jù)倉庫和網(wǎng)絡

數(shù)據(jù)合并需要技術支持，需要有專門部門對不同數(shù)據(jù)源進行整合、轉化，形成可以檢索、匯總等，而只有建立國家級這樣的數(shù)據(jù)倉庫，才能為相關部門所用[6]。在反洗錢工作中，只有不斷健全國家級數(shù)據(jù)倉庫和網(wǎng)絡，才能從根本上遏止洗錢犯罪行為的潛在發(fā)生。國家級數(shù)據(jù)網(wǎng)絡的構件要求，需要遍布全國的金融市場，而且在各個服務和運作環(huán)節(jié)中，都需要相互聯(lián)系，消除所有的信息孤島，保障大數(shù)據(jù)流動空間的順暢與流通。只有在確保大數(shù)據(jù)能在各機構間得到有效的使用的情況下，才可為大數(shù)據(jù)在反洗錢工作中的應用逐步積累經(jīng)驗。金融機構可以在某一領域內(nèi)進行嘗試，共同構建甄別系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，就能加大防止恐怖融資和網(wǎng)上洗錢力度。

（三）反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的積極構建

大數(shù)據(jù)技術能夠在反洗錢工作中發(fā)揮充分的用武之地，務必要站在反洗錢的立場上，實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的積極構建，方可有效利用大數(shù)據(jù)技術，有效整頓洗錢犯罪。要實現(xiàn)這種系統(tǒng)的構建和健全，需要做好三方面的工作：一是大數(shù)據(jù)來源在反洗錢領域中的不斷拓展，鑒于當前的數(shù)據(jù)級別已經(jīng)由TB級升級為PB級，且這種爆炸式增長的態(tài)勢仍然在繼續(xù)運行，因此金融機構務必要建立有效的反洗錢數(shù)據(jù)平臺，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)界限，注意與其他行業(yè)的聯(lián)系與合作，通過客戶身份的識別和市場資料的分析，在洗錢風險的探查過程中，做好相應的數(shù)據(jù)準備。二是軟件技術的革新方面，商業(yè)銀行和其他金融機構要在業(yè)務信息系統(tǒng)集成的前提下，具備強大的數(shù)據(jù)處理能力，包括文本數(shù)據(jù)、圖像數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)等非結構化的數(shù)據(jù)載體。三是硬件方面的構建，要重視大數(shù)據(jù)的存儲和分析，力求超越傳統(tǒng)時期普通計算機的能力限度，在計算機集群構成與云計算的技術輔佐下，積極打造反洗錢和其他金融犯罪的環(huán)境[7]。

（四）大數(shù)據(jù)風險管理機制的完善

大數(shù)據(jù)技術在市場分析過程中，其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在對于各種金融信息的識別和判斷上。具體反映在反洗錢的活動中，通過大數(shù)據(jù)技術的有效干預，商業(yè)銀行便能夠很快洞悉客戶身份、交易背景、目的性質以及其他相關信息，這無疑為反洗錢工作的高效率和高質量的推進，奠定了堅實的客觀基礎，也在不經(jīng)意間便完善了金融機構的風險管理機制，促進了風險管理的“大數(shù)據(jù)化”[8]。大數(shù)據(jù)技術在反洗錢中的應用，客觀上為金融領域創(chuàng)建了嶄新的管理策略，并且在銀行人力資源中，促成了良性的鯰魚效應，推動金融風險控制能力的自發(fā)性增強。由于大數(shù)據(jù)技術能夠在金融行業(yè)中進行統(tǒng)一化的監(jiān)控，因此洗錢犯罪行為滋長的難度自然就會增加。

四、大數(shù)據(jù)技術在反洗錢工作中的應用前景

（一）與金融業(yè)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢進一步結合

我國的金融業(yè)能夠與時俱進迎接大數(shù)據(jù)時代的機遇，并具備挑戰(zhàn)風險的勇氣，主要原因在于大數(shù)據(jù)技術在我國的反洗錢以及其他金融風險應對工作中，存在著不可估量的挖掘價值和應用前景，因而在多年體制發(fā)展和經(jīng)驗積累的運作下，國內(nèi)金融機構的數(shù)據(jù)數(shù)量已經(jīng)超越了100TB以上的級別，其中以更快的速率增長的，還是最為先進的非結構化數(shù)據(jù)量[9]。以各大商業(yè)銀行為代表的國內(nèi)金融機構在反洗錢的用途上能夠實現(xiàn)革新，無非與大數(shù)據(jù)技術的結合存在著必然的聯(lián)系。由于金融機構在大數(shù)據(jù)技術的操控下，可在最快時間內(nèi)索引出客戶身份、資產(chǎn)負債對比以及收付交易等各種信息，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過專業(yè)技術的分析和挖掘，便能夠形成商業(yè)價值的源泉，與此同時將市場風險拒之門外，洗錢活動在這種數(shù)據(jù)運作下，便很快銷聲匿跡。因此數(shù)據(jù)優(yōu)勢和金融體制的結合，是反洗錢工作能夠得到進步的制度根本。

（二）增加金融機構軟硬件平臺的應用功能

在反洗錢工作中，金融機構通過大數(shù)據(jù)技術的操作，有助于實現(xiàn)對業(yè)務信息系統(tǒng)的安全維護，而實現(xiàn)這種維護功能的，則是金融業(yè)務中與之配套的先進硬件平臺。也就是說，通過軟硬件平臺在金融活動中的功能多元化體制構建，也是應對反洗錢活動滋生與蔓延的技術法寶。大數(shù)據(jù)技術有足夠的能力將金融業(yè)務實踐的軟硬件系統(tǒng)實現(xiàn)迅速的升級、改造與換代，促成服務價值的日臻成熟和完善，因此大數(shù)據(jù)技術應用在平臺當中，對于數(shù)據(jù)信息的獲取、存儲和管理，能夠在時間和效率上得以雙重的成本節(jié)約，為金融機構反洗錢工作體制的飛躍，奠定了良好的物質基礎。

（三）提升反洗錢工作中的整體效率及質量

在反洗錢的工作整體中，客戶身份的甄別是過程的核心要素，通過對客戶來歷與社會背景的定位，并通過大數(shù)據(jù)技術的記錄和保存，有利于在第一時間內(nèi)準確提交交易可疑性的報告資料，這便在索引過程的每一個細節(jié)處，實現(xiàn)了對洗錢活動的事前預防、事中監(jiān)控和事后追溯作用，因此能夠提高反洗錢工作的整體效率和質量[10]。在反洗錢工作中，由于風險往往集客戶身份識別與異常資金交易等監(jiān)測對象于一身，而金融機構在經(jīng)過業(yè)務操作所形成的數(shù)據(jù)載體中，又往往包含了客戶及交易中的共享信息資源，因此借助互聯(lián)網(wǎng)等信息載體的搜查，不但可以利用傳統(tǒng)的名單監(jiān)控、資金模型檢測等技術，促成反洗錢監(jiān)督的陽光運作，更有助于利用大數(shù)據(jù)技術，挖掘客戶的真實身份以及目的行為，實現(xiàn)對其交易的全面監(jiān)控和搜索，也可以省去人為層面在甄別、分析和判定過程中的重復腦力勞動。在推動反洗錢內(nèi)控體系的作用下，大數(shù)據(jù)技術的作用不可小覷。

五、結語

為了維系國內(nèi)金融市場環(huán)境的穩(wěn)定，反洗錢工作仍然是各大金融機構的主要任務和重要職責之一。但反洗錢工作所需要的除了金融業(yè)內(nèi)部的人力資源和來自政府的扶持和干預外，更為關鍵的便是通過現(xiàn)代科技的融合與汲取，實現(xiàn)管理機制的革新與飛躍，并從根本上將洗錢犯罪活動的發(fā)生概率降至最低限度。大數(shù)據(jù)時代所提供的先進技術，以其自身的優(yōu)勢特征，在促進反洗錢工作的進步方面，無疑擁有著廣闊的發(fā)展前景，也蘊含著無限的挖掘潛力。

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