金融發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：金融發(fā)展前景范文

關鍵詞： 民間金融； 發(fā)展現(xiàn)狀； 發(fā)展前景

2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報采訪時表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始，許多國家通過實證研究表明，民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在，在于它在資源的調(diào)動和分配活動中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關注。

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）形式和渠道具有地區(qū)性差異

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)?；奶攸c。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務往來、借出方對借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。通過對張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查，60%的農(nóng)村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會面對較高的利率，一旦渡過難關，會立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對借款者的生產(chǎn)活動和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個金融活動交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優(yōu)勢，在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農(nóng)村地區(qū)，不管是經(jīng)濟較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸的市場覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

（六）規(guī)模與民營經(jīng)濟的發(fā)達程度和貸款需求滿足度密切相關

農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔保，而對資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對風險和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對其資金需求的滿足度低的地區(qū)對民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)?；?。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進，民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會承認和認可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實力較為雄厚，能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求

的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉變，農(nóng)村民間金融進入了一個新的發(fā)展時期。

二、民間金融的發(fā)展前景

通過對民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠遠不能滿足整個經(jīng)濟發(fā)展的要求，就會出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規(guī)金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗并結合我國實際，對我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設計。

（一）設立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點沒有實現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強調(diào)公益扶貧性質(zhì)，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長時間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當時嚴格控制金融業(yè)的背景有關。政府對金融業(yè)的嚴格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機構，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機構由市場和股東會說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務的其它經(jīng)濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務，還應該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗來看，小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發(fā)展為合作金融機構

合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構，進出自由，每個人可根據(jù)出資的多少承擔相應的責任，簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（grameen bank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學者穆罕默德·尤努斯于1976 年創(chuàng)辦，其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經(jīng)驗來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機構本身也隨時間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對農(nóng)村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟實力和當?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    （三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行（community bank）源自美國，由當?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場主為主要的服務對象。其業(yè)務領域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務，以及客戶中介金融服務。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（icba）定義的社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營的機構，其資產(chǎn)少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，結合我國當前金融改革和發(fā)展的實際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務三農(nóng)和民營中小企業(yè)，對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

（四）發(fā)展民營銀行

民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動因。市場經(jīng)濟要求金融機構按市場規(guī)則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經(jīng)濟發(fā)達的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務，還能加強金融市場的競爭，從而促進國有銀行

的改革。當前中小企業(yè)融資難，相當程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的?？赏ㄟ^引導民間金融組織逐步轉化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務對象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務，解決民營企業(yè)融資難的問題。

（五）適度發(fā)展典當行

典當行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質(zhì)的服務行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。在國家實行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當行成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優(yōu)勢。典當行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補充作用。

（六）發(fā)展成農(nóng)村社會性投融資機構

社會性投融資機構是指在嚴密的財產(chǎn)契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進行各類專業(yè)性投資活動的金融企業(yè)，目前的投資基金可以視為這類企業(yè)的代表者。社會性投融資機構是居民財產(chǎn)權利社會化的一種必要形式，是將居民財產(chǎn)權利引入社會再生產(chǎn)活動的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會主義市場經(jīng)濟體制要求的新型資源配置主體。可成立服務于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)?；?，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

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第2篇：金融發(fā)展前景范文

四大要素推動在線產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展

工業(yè)4.0發(fā)展奠定產(chǎn)業(yè)基礎。工業(yè)革命與金融發(fā)展歷程表明，金融業(yè)積極推動產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉型的同時，工業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)調(diào)整均帶來金融的創(chuàng)新、激烈的競爭與產(chǎn)業(yè)的繁榮。目前，信息與制造融合的工業(yè)4.0，促進產(chǎn)業(yè)組織變革，制造網(wǎng)絡化與敏捷化形態(tài)等推動對公金融服務對象向企業(yè)群演變，在線供應鏈數(shù)據(jù)采集與信息決策基礎逐步完善。

監(jiān)管政策營造寬松市場環(huán)境。國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，以互聯(lián)網(wǎng)為技術載體、放寬金融經(jīng)營牌照投放準則，通過金融手段推動市場活力思路日漸清晰，央行等監(jiān)管機構對金融創(chuàng)新的支持，政策約束的放松，進一步推動商業(yè)銀行在線供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務的實現(xiàn)。

技術變革強化金融服務手段。互聯(lián)網(wǎng)技術、數(shù)據(jù)分析技術、企業(yè)融資行為轉變等推動對公金融服務形式向關注新技術下企業(yè)金融體驗轉型。此外，銀監(jiān)會成立普惠金融工作部，提升其對金融信息化的重視高度，積極引導網(wǎng)絡金融穩(wěn)健發(fā)展。

市場競爭催生業(yè)務轉型動力。運營成本壓力、客戶資源整合紅利雙向驅(qū)動商業(yè)銀行對公金融經(jīng)營模式向在線供應鏈發(fā)展遷移，平安、工農(nóng)中建等已初嘗成果，核心企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟進。金融創(chuàng)新、市場專業(yè)化競爭、核心企業(yè)融資去中介化等推動對公金融服務營銷方式向基于供應鏈的綜合服務能力轉變。

產(chǎn)業(yè)鏈金融市場初具規(guī)模

市場規(guī)模為基礎，結合金融監(jiān)管政策、技術變革與市場競爭等多維因素驅(qū)動，商業(yè)銀行在線供應鏈金融以核心企業(yè)為信息與業(yè)務接口，通過結構性短期融資產(chǎn)品，實現(xiàn)對企業(yè)群基于核心企業(yè)貿(mào)易業(yè)務的信貸需求的資金供給，其業(yè)務布局與實踐不斷加速。平安銀行達成意向性協(xié)議的核心企業(yè)12家，與海爾集團已進入實踐業(yè)務推廣階段，并推出橙e網(wǎng)專業(yè)線上供應鏈金融平臺；華夏銀行、交通銀行與核心企業(yè)聯(lián)通公司合作，對其上下游企業(yè)完成授信1521萬，業(yè)務啟動兩月內(nèi)交易207筆，合計投放442萬元，招商銀行與200多家核心企業(yè)形成戰(zhàn)略合作，累計發(fā)放授信1000多億元，農(nóng)業(yè)銀行基于網(wǎng)絡貸款業(yè)務已完成與兩家核心企業(yè)合作；在業(yè)務積極開展的同時，市場潛力普遍認為不容忽視，以工商銀行為例，其核心企業(yè)1600多家，僅前50家關聯(lián)上下游企業(yè)有20多萬家；中信銀行始終將產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務作為公司戰(zhàn)略核心業(yè)務加以推動，產(chǎn)業(yè)鏈金融累計融資額度在近幾年連續(xù)保持兩位數(shù)以上的增速。截至2014年年末，供應鏈金融業(yè)務授信客戶數(shù)8774戶，融資余額2511.89億元。

在線產(chǎn)業(yè)鏈金融實現(xiàn)四大轉變

在經(jīng)歷大型企業(yè)主導財務供應鏈、商業(yè)銀行主導的供應鏈金融之后，受信息技術推動，在線產(chǎn)業(yè)鏈金融實現(xiàn)提高各方信息對稱性、降低產(chǎn)業(yè)鏈融資成本、提高產(chǎn)業(yè)鏈資金利用效率、提高融資響應速度、促進產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)發(fā)展、解決業(yè)務關聯(lián)中小企業(yè)融資問題等優(yōu)勢。較傳統(tǒng)供應鏈金融，在線產(chǎn)業(yè)鏈金融完成四大轉變：一是可視性與規(guī)模效應顯著增強，服務組織集中化與服務能力分散化，行業(yè)、運營方式不斷細分；二是從單一中小企業(yè)少頻次投放與屬地化管理轉變?yōu)槎囝l次多企業(yè)投放與異地化管理，實現(xiàn)商業(yè)銀行服務模式、風險構成、管理成本以及服務效率等重構；三是多主體參與并基于企業(yè)運營行為分析的不確定性成為信貸關注的要點之一，如付款期限等，信貸柔性策略與市場勢力影響下信貸擴散效應發(fā)生轉變；四是從關注風險補償轉變?yōu)殛P注基于核心企業(yè)信息窗口（可量化信息）及相關經(jīng)營信息分析支持的信貸方式轉變，即點式信貸支持到鏈式信貸支持、信貸投放路徑遷移發(fā)生轉變。

業(yè)務模式分析

綜合業(yè)務參與主體、信息獲取載體以及業(yè)務市場控制主體，目前，我國在線供應鏈金融業(yè)務模式可歸為如下四大類別。

商業(yè)銀行主導基于生產(chǎn)組織型核心企業(yè)業(yè)務模式。綜合商業(yè)銀行在線產(chǎn)業(yè)鏈金融與商業(yè)信用對企業(yè)融資的替代關系，當前商業(yè)銀行通過與核心企業(yè)ERP數(shù)據(jù)對接，通過基于核心企業(yè)信用背書，沿商業(yè)信用路徑，對上下游提供基于訂單、應收賬款等債項的在線信貸服務，目前該業(yè)務模式同質(zhì)性較高。

作為在線產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展初期，其特征表現(xiàn)為：第一，業(yè)務路徑體現(xiàn)為對核心企業(yè)的商業(yè)信用替代；第二，服務產(chǎn)業(yè)鏈較短，通常為核心企業(yè)的一級上下游企業(yè)；第三，金融服務產(chǎn)品簡單，以提供信貸服務為主；第四，服務對象為中小企業(yè)，受融資能力與業(yè)務關聯(lián)因素，大型企業(yè)并不采用這一模式；第五，商業(yè)銀行規(guī)模與服務能力對等，商業(yè)銀行與核心企業(yè)融資需求總體規(guī)模相對等，即大型商業(yè)銀行服務特大型或大型生產(chǎn)型企業(yè)為主，股份制銀行服務大型或中型企業(yè)為主。

貿(mào)易組織型核心企業(yè)主導業(yè)務模式。貿(mào)易環(huán)節(jié)是推動產(chǎn)業(yè)鏈商品流動的關鍵環(huán)節(jié)，也是產(chǎn)業(yè)鏈金融服務的核心節(jié)點之一。產(chǎn)業(yè)鏈視角，前端貿(mào)易體現(xiàn)為大宗商品，涉及綜合類貿(mào)易平臺與專業(yè)貿(mào)易平臺；中間環(huán)節(jié)完成生產(chǎn)企業(yè)配送的物流平臺；后端貿(mào)易平臺主要表現(xiàn)為電商零售平臺等。目前市場已有實踐見表1。

綜合看來，目前貿(mào)易型核心企業(yè)可歸類為：第一，綜合類大宗商品貿(mào)易平臺，如天津物產(chǎn)等；第二，專業(yè)領域貿(mào)易平臺，如陶瓷、鋼鐵、棉花、白酒、醫(yī)藥、建材等，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集聚效應所釋放的規(guī)模金融需求效應；第三，物流企業(yè)貿(mào)易平臺，如出口型外運長航等；第四，電商銷售平臺類，如京東、蘇寧電器等。

商業(yè)銀行自建ERP云平臺支持的在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。權衡核心企業(yè)市場地位與在線產(chǎn)業(yè)鏈金融控制力，商業(yè)銀行創(chuàng)建自有企業(yè)營運數(shù)據(jù)成為在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務業(yè)務發(fā)展新的切入點。形成一致的是，各商業(yè)銀行均將目標客戶定位為小微企業(yè)。平安銀行雖然從小微企業(yè)入手，提供免費小型簡版ERP系統(tǒng)，助力小微企業(yè)在線簡易財務管理與進銷存運營管理。通過與金蝶軟件、凱塔信息等企業(yè)的合作，憑借32家分行在所轄區(qū)域（含二級分行和異地支行）已經(jīng)成立了3318家城市商業(yè)合作社，服務合作社會員數(shù)量超過14萬。南京銀行與寧波銀行也積極開展該業(yè)務，目前商業(yè)實踐見表2。

非銀機構參與的在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。以產(chǎn)業(yè)鏈中貿(mào)易中資產(chǎn)為債券標的，非銀機構通過資本運作實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)融資行為，是產(chǎn)業(yè)鏈金融的另一種模式。信托開展產(chǎn)業(yè)鏈金融已有時日，通常采用核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合計劃的方式，為核心企業(yè)或上下游企業(yè)提供融資支持，大型信托公司如建信信托、長安信托等均創(chuàng)立相關產(chǎn)品，與商業(yè)銀行支持產(chǎn)業(yè)鏈金融模式不同，盡管非銀機構所包裝金融產(chǎn)品操作靈活性較好，但存在融資成本較高、響應速度較低、融資規(guī)模有限等不足等缺陷，詳見表3。

發(fā)展前景

基于當前四大產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，結合及未來一段時間較為寬松的監(jiān)管政策，從客戶關系、客戶群體、核心資源、關鍵業(yè)務、價值服務、成本結構、重要合作、渠道通路、收入來源等商業(yè)模式關鍵要素出發(fā)，預判在線產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務模式未來將呈現(xiàn)如下四大情形。

商業(yè)銀行主導基于生產(chǎn)組織型核心企業(yè)業(yè)務模式分化，核心企業(yè)產(chǎn)融結合與商業(yè)銀行金融服務配置共存。從商業(yè)銀行角度來說，互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務準入放松，催生大批類金融機構，渠道通路與價值服務在業(yè)務中的權重收縮，競爭加劇使信貸投放不再是商業(yè)銀行公司業(yè)務核心競爭資源，對核心企業(yè)影響力逐漸下降。從核心企業(yè)角度來說，核心企業(yè)基于對上下游產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務控制力、信息采集優(yōu)勢等，其資金獲取方式一方面可通過銀行信用獲取低成本資金，對其上下游企業(yè)商業(yè)信用額度與期限的再調(diào)整；另一方面自建融資渠道（企業(yè)債、P2P融資平臺）獲取低成本資金，通過應收賬款或存貨融資、設備租賃等提供金融服務，美國Caterpillar、UPS、GE業(yè)務實踐已有時日，國內(nèi)核心企業(yè)資本化運作備受關注，以國機集團為例，基于其工作報告設定90%的資產(chǎn)證券化率目標，國機資本公司將成為繼機械制造、工程承包、貿(mào)易與服務三大板塊并列的第四大業(yè)務板塊。產(chǎn)業(yè)集團建設P2P平臺已有眉目，海爾集團構建海融易平臺、熊貓煙花成立銀湖網(wǎng)；可以判斷的是自建融資渠道由于融資規(guī)模與平臺運營成本與市場影響力維護支出的不匹配，最終將促成產(chǎn)業(yè)集團通過股權參與等方式形成聯(lián)盟，完成聯(lián)盟式P2P直融渠道建設與維護。

盡管商業(yè)銀行影響力下降而核心企業(yè)市場金融控制力增強加速業(yè)務模式分化，但受資金規(guī)模與風險管理水平，其對自身金融市場的控制能力有限。就資金規(guī)模，受融資杠桿不得超出資本凈額的50%約束、且貸款投放集中度要求較高，即同一借款人貸款余額不得超出資本凈額的5%。約束要素將決定核心企業(yè)產(chǎn)融結合與商業(yè)銀行金融服務配置共存。

貿(mào)易組織型核心企業(yè)主導業(yè)務模式將得以強化。貿(mào)易結算平臺對交易商集聚能力的不斷提升，核心資源與價值服務將不斷強化，從而推動金融機構重要合作的加強。與生產(chǎn)型核心企業(yè)擁有資金流動性不同，貿(mào)易組織型核心企業(yè)受交易額較大使其金融服務主要依托商業(yè)銀行。同時，貿(mào)易型核心企業(yè)應該成為商業(yè)銀行在線產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展重點，核心企業(yè)選擇與準入尤為重要，由于業(yè)務模式信貸服務基礎依舊為倉單質(zhì)押與平臺信息擔保，因此關鍵要素依舊沒變，首先，價格波動性與趨勢；其次，物資倉儲管理規(guī)范性、動態(tài)庫存管理――物流配送等標準化，第三，交易平臺市場影響力與控制力，但線上管理形成的信息質(zhì)量與道德風險會進一步增強。如何設計、整合大型貿(mào)易企業(yè)與生產(chǎn)企業(yè)之間貿(mào)易結算融資需求與風險管理，對鞏固大型客戶具有一定的商業(yè)價值。對電商貿(mào)易平臺，小額高頻結算、信貸需求與其消費無縫咬合，其自建金融消費公司核心資源優(yōu)勢明顯。

第3篇：金融發(fā)展前景范文

關鍵詞：微型金融　發(fā)展策略　小額信貸

與環(huán)渤海地區(qū)的其它城市、長三角地區(qū)和珠三角地區(qū)相比，唐山市針對中小企業(yè)的金融機構數(shù)量，金融產(chǎn)品種類和貸款結構方面都存在一定的差距：各大商業(yè)銀行的貸款投向主要是大型優(yōu)質(zhì)客戶，針對中小企業(yè)的貸款額度小，種類少；獨立微型金融機構少，貸款總量低，經(jīng)營相對困難；缺少參與微型金融運作的非政府組織；民間融資途徑較少。截至2010年，唐山市共小額貸款公司21家，典當行50家，擔保企業(yè)14家，發(fā)放小額擔保貸款2.68億元，遠遠不能滿足中小企業(yè)的融資需求。經(jīng)過研究，筆者認為唐山市微型金融發(fā)展中主要有以下制約因素：

1.唐山市微型金融發(fā)展中的制約因素

1.1資金來源缺乏

微型金融機構的資金來源和資金成本對其可持續(xù)發(fā)展有直接影響。由于我國部分微型金融機構，如小額貸款公司，典當行，融資性信托公司不能吸收低存款，資金來源單一且缺乏持續(xù)性，難以保證微型金融機構的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，資金來源缺乏已經(jīng)成為影響唐山市小額貸款公司發(fā)展的重要因素之一。

1.2風險管理成本過高

風險過大是制約微型金融發(fā)展的重要原因。由于我國信用評級體系尚不健全，信息不對稱現(xiàn)象在微型金融領域尤為。以唐山市農(nóng)村信用社為例，很多農(nóng)村信用社都將其吸收的存款以貸款的方式發(fā)放給大型企業(yè)，而對農(nóng)戶發(fā)放貸款金額較低，數(shù)量較少。

1.3產(chǎn)品單一化，創(chuàng)新不足

根據(jù)調(diào)查，目前唐山市微型金融產(chǎn)品較為單一。首先，產(chǎn)品主要是貸款類產(chǎn)品，而儲蓄產(chǎn)品，保險產(chǎn)品和其他服務很少；其次在貸款產(chǎn)品方面，大多數(shù)是一年期的小額貸款，償還方式比較固定。產(chǎn)品多樣性方面跟國內(nèi)外微型金融發(fā)展較好的地區(qū)相比還有很大差距。以唐山市商業(yè)銀行為例，作為唐山市地方銀行，唐山市商業(yè)銀行2010年10月份成立微貸中心，開發(fā)了“唐商易貸”系列產(chǎn)品，為居民和微小企業(yè)提供小額貸款服務，貸款金額從3000元到50萬元，期限從3個月到2年，還款方式有按月還本付息和按月付息、按季度還本兩種方式。截至2010年末，唐山市商業(yè)銀行發(fā)放小額貸款總額僅32筆。

1.4政府扶持和監(jiān)管力度不足

唐山市政府在2008年出臺了《唐山市人民政府關于進一步促進金融業(yè)發(fā)展的意見》，2010年頒布了《唐山市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，但是在具體措施中對微型金融行業(yè)關注較少，截至目前，也尚未出臺專門針對微型金融機構的具體扶持措施，這些都不利于微型金融機構的發(fā)展。

2.唐山市微型金融發(fā)展策略

2.1構建多層次微型金融體系

首先，唐山市商業(yè)銀行作為本地城市銀行，唐山市農(nóng)村信用社，遷安襄隆村鎮(zhèn)銀行作為重要的農(nóng)村金融機構，資金較為充裕，體系較為完善，業(yè)務范圍較廣，并且銀行業(yè)的相關監(jiān)管機制較為完善，應當作為唐山市提供微型金融服務的主體。其次，小額貸款公司作為我國的新型貸款機構，也必將成為唐山市中小企業(yè)和中低收入者的主要融資機構。另外，擔保公司對于微型金融的發(fā)展具有非常重要的意義。所以，唐山市政府應當通過投資建立擔?；穑雠_政策支持擔保公司發(fā)展，為借款人提供擔保支持，以支持微型金融可持續(xù)發(fā)展。

2.2創(chuàng)新微型金融發(fā)展模式

2.2.1創(chuàng)新貸款擔保模式

中小企業(yè)和中低收入者通常缺少傳統(tǒng)的抵押品，如房產(chǎn)和機器設備等。所以，創(chuàng)新抵押品可以幫助借款人更好的獲得貸款。例如，對于中小企業(yè)，貸款機構可以將訂單和應收賬款作為其擔保物；而農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時，可以考慮將農(nóng)戶的養(yǎng)殖水面使用權、經(jīng)營權、經(jīng)濟林權、倉單、地上作物的收獲權、存欄牲畜、動產(chǎn)抵押、權利質(zhì)押等作為抵押品，也可以達到降低貸款風險的目的。另外，商業(yè)銀行等可以吸收存款的金融機構可以將存單作為貸款擔保，也具有較為積極的實踐意義。

2.2.2創(chuàng)新微型金融融資模式

實踐證明，持續(xù)穩(wěn)定的資金來源和有效的融資機制是微型金融實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營的基本保證。例如，作為城市型銀行，唐山市商業(yè)銀行具有地區(qū)網(wǎng)絡優(yōu)勢和人員優(yōu)勢，可通過直接進入模式開展微型金融服務。目前35家分支機構可在分支機構成立專門的小額信貸部門，分支機構的信貸人員能夠充分了解本地區(qū)借款人的情況，非常有利于控制貸款風險。同時，將授信權利下移，能夠極大縮短借款人貸款周期，為借款人提供更有效率的服務。也可在當?shù)匕l(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。此模式不僅可以有效降低管理成本，還能嚴格控制業(yè)務風險，實現(xiàn)集約化經(jīng)營管理。

2.2.3拓寬微型金融服務模式

完整的微型金融模式不僅應包括微型信貸，還應包括微型儲蓄，微型保險等項目。唐山市在發(fā)展微型金融的過程中，不應僅關注微型信貸，還應拓展相關微型金融服務。如唐山市的金融機構可以采取的存款創(chuàng)新形式可以包括以下幾種：配合小組聯(lián)保機制，可以建立小組聯(lián)合儲蓄，并根據(jù)其貸款需求制定嚴格的存款標準，這樣，一方面可以根據(jù)其儲蓄賬戶的資金狀況了解其財務狀況，另一方面也可以將儲蓄賬戶中的資金作為擔保品。

2.3完善微型金融發(fā)展環(huán)境

2.3.1建立有效的監(jiān)管環(huán)境

首先，傳統(tǒng)金融機構如商業(yè)銀行的微型金融項目可以由銀監(jiān)會和人民銀行進行監(jiān)管；其次，小額貸款公司作為新型微型金融機構其監(jiān)管還沒有一個較為完善的模式，唐山市政府可以考慮通過唐山市金融辦對其進行監(jiān)管。如，每年由唐山市金融辦對小額貸款公司進行年檢。另外，唐山市應盡快建立微型金融協(xié)會或小額貸款協(xié)會等行業(yè)自律協(xié)會。

2.3.2培育健康的信用環(huán)境

信用等級評定是微型金融機構發(fā)放小額貸款的重要環(huán)節(jié)，完善的信用體系能夠大大降低微型金融機構的風險。唐山市政府應盡快建立一個全市范圍的微型貸款登記系統(tǒng)，面向需要貸款的中低收入人群和中小企業(yè)，詳細記錄每一個貸款人的資料，包括姓名（或法人姓名）、身份證號碼、地址以及其微型貸款的申請和使用情況等，資料記載要盡量全面、真實。這一系統(tǒng)可以考慮建立在唐山市政府金融辦網(wǎng)站，以便實現(xiàn)全市范圍內(nèi)的微型金融信息共享。

2.3.3建立順暢的“銀企”溝通平臺

由于很多中小企業(yè)企業(yè)主和中低收入人群對于微型金融的知識不足，使很多借款人不了解如何獲得小額貸款。所以，唐山市政府可以通過與唐山市金融機構合作，定期印制唐山市中小企業(yè)融資指南手冊，向中小企業(yè)和需要的中低收入者免費發(fā)放。融資指南手冊中應包括唐山市主要金融產(chǎn)品的業(yè)務簡介、申請對象、申請條件和業(yè)務流程等內(nèi)容，對于新興金融工具應當重點進行介紹，內(nèi)容應簡明扼要、通俗易懂。

唐山市微型金融的發(fā)展對于唐山市金融體系的健全和中小企業(yè)融資途徑的通暢具有重要的意義。因此，立足唐山地區(qū)現(xiàn)狀，研究唐山市微型金融策略，將有效促進唐山市經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

基金項目：河北省唐山市科技局軟科學研究課題“唐山市微型金融發(fā)展模式研究”（10140205c）部分研究內(nèi)容。

參考文獻：

[1]李浩然，宋亞楠，保定市貧困地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新問題探析[J]，保定學院學報，2009（9）：135-156.

[2]易單立，張陸，關于建立我國自主創(chuàng)業(yè)的微型金融支持體系的研究[J]，金融與經(jīng)濟， 2009（8）：26-27.

[3]趙冬青，王康康 微型金融的歷史與發(fā)展綜述[J]，金融發(fā)展研究：2009（1）.

[4]張陸，洪虹 建立“微型金融服務與支持體系”促進我國“微型企業(yè)”發(fā)展[J], 重慶工學院學報（社會科學），2008（3）：1-3.

[5]金學軍，盧紹基等. 融資平臺浙江模式創(chuàng)新—和政府與市場之力解決中小企業(yè)融資難[M].浙江. 浙江大學出版社，2010：10-11.

第4篇：金融發(fā)展前景范文

關鍵詞：金融衍生品；金融監(jiān)管；杠桿率；雙刃劍；基礎金融工具

金融危機給全球帶來的巨大傷痕正在慢慢的愈合，回顧這場席卷全球的金融危機，人們都不斷的拷問自己，到底是什么引發(fā)了這場世紀之災。其中很多人都將這場災難歸結于對場外金融衍生產(chǎn)品的不當使用和監(jiān)管缺失。這些正對金融衍生品的指責似乎又并非是全無道理的，然而隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展和市場經(jīng)濟在全球化的浪潮下不斷完善的環(huán)境下，金融衍生品市場的出現(xiàn)，發(fā)展，壯大是金融業(yè)不可避免的歷史趨勢。中國需要金融衍生市場的活躍來實現(xiàn)資金的有效利用，活躍市場經(jīng)濟，優(yōu)化資金配置，激活證券市場，滿足人們越來越多元化的投資需求，分散市場風險。所以我們把金融衍生品定位為“雙刃劍”。為了控制好這把“雙刃劍”，我們應該在充分的了解了金融衍生產(chǎn)品的前提下對這個市場做出合理的展望。

1、什么是金融衍生品

1.1金融衍生品的定義

國際互換和衍生品協(xié)會（International Swaps and Derivatives Association，ISDA）認為，“金融衍生產(chǎn)品，是有關互換現(xiàn)金流量和旨在為交易者轉移風險的雙邊合約到期時，交易者所欠對方的金額由基礎商品、證券或指數(shù)的價格決定?！?/p>

1.2金融衍生品的特點

和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比而言，金融衍生品具有價格波動受到基礎金融產(chǎn)品的價格波動影響；高杠桿率；虛擬性；設計具有很強的靈活性和復雜性等特點。金融衍生品不論以何種形式出現(xiàn)和運營，其交割始終要受到實體經(jīng)濟中相應的標的資產(chǎn)的影響，而這種影響由于其交易過程中只用繳納保證金而形成的杠桿率而被放大了數(shù)倍。同時，金融衍生品的交易和實體經(jīng)濟與基礎金融產(chǎn)品的交易有著本質(zhì)上的區(qū)別，其本身并沒有任何的價值，只是代表收益的權利，其持有者只要在適當?shù)臅r候賣出買進便可以獲利。正是由于這種脫離實體經(jīng)濟的虛擬性使金融衍生產(chǎn)品可以進行隨意的組合，產(chǎn)品層出不窮，對其的監(jiān)管具有巨大難度。

2、中國的金融衍生品市場

我國的金融衍生品市場是在上個世紀90年代初期隨著金融體制的改革而出現(xiàn)，上交所，深交所隨后先后推出了外匯期貨，國債期貨等交易品種。但是由于我國關于金融衍生品市場的理論和實踐的缺陷，加之群眾對衍生品的不熟悉和一定程度上的誤解，我國金融衍生品市場普遍呈現(xiàn)有效需求不足，市場疲軟，交易沒有形成大規(guī)模的情況。加之此次金融危機的爆發(fā)，所以更有人說我國應該限制金融衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展，但是就個人而言我認為這個觀點是不合適的。

3、中國發(fā)展金融衍生品市場的必要性

美國的金融衍生產(chǎn)品市場是一個高度發(fā)達市場，而相比而言，中國的金融衍生品市場應該只是出于起步階段，所以那些在美國金融衍生品市場上出現(xiàn)的很多由于技術問題而產(chǎn)生的影響在我國短期內(nèi)應該不會出現(xiàn)。

在經(jīng)濟全球化和金融業(yè)的全球擴張中，就算我國不發(fā)展金融衍生品產(chǎn)業(yè)但是也不能阻止別的國家金融企業(yè)的進駐，在那個時候由于技術，理論的落后會是我國的金融市場更加的不穩(wěn)定，進而影響到整個國民經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

培育和發(fā)展金融衍生品市場，建立金融市場的風險轉移機制和價格發(fā)現(xiàn)機制，其實已成為加快金融深化和金融發(fā)展步伐的當務之急。

4、中國金融衍生品市場的發(fā)展前景

要實現(xiàn)我國的金融衍生品市場的健康持續(xù)發(fā)展，就必須同時抓住發(fā)展和監(jiān)管這兩個關鍵詞。一方面我們必須以穩(wěn)健快速的發(fā)展和完善金融衍生品市場為重點，培養(yǎng)合格的金融衍生品人才，注重理論研究和實踐的結合。在我國的重點財經(jīng)院校應該加大教育投入，培養(yǎng)能夠開發(fā)出適合自己國情的適合中國市場衍生產(chǎn)品的人才。揚棄的學習西方特別是美國的衍生品市場發(fā)展經(jīng)驗。有理有序的逐漸擴大衍生品涉及的范圍，推出更多的期貨交易種類，使市場活躍起來。同時要加大對金融衍生產(chǎn)品的宣傳和普及，讓更多的投資者了解到這個市場。

同時加強對金融衍生品市場的監(jiān)管同樣有著舉足輕重的意義。

首先，大力發(fā)展金融基礎工具市場。我們必須大力推進金融衍生品發(fā)展所必須依賴

的基礎金融工具市場的建設和完善，刺激金融衍生品有效需求的產(chǎn)生，促進金融衍生品市場的發(fā)展。

其次，要加快進行金融衍生品市場監(jiān)管的法律法規(guī)體系建設，保證金融衍生品市場監(jiān)管框架的穩(wěn)定性、持續(xù)性和一致性。只有具有了完善的法律法規(guī)才可能從根本上減少金融衍生品市場的不規(guī)范行為，減低風險。

最后，要建立有效的金融衍生品監(jiān)管體系。目前，我國的金融衍生品監(jiān)管主要由人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和外匯管理局來實施。但是這些機構之間的協(xié)調(diào)工作還存在很大的問題，我們再建設衍生品市場時應該根據(jù)具體的市場情況建立一個多層次的監(jiān)管體系。

5、總結

總的來說，建設和發(fā)展國內(nèi)的金融衍生品市場是促進經(jīng)濟發(fā)展，完善我國金融市場的必經(jīng)之路，而且筆者對其發(fā)展前景是持樂觀態(tài)度的。然而，中國的金融衍生品市場尚處于起步階段，自身的缺陷以及先天蘊含的巨大風險，使得在發(fā)展其的過程中必須加強監(jiān)管，這無疑是需要社會各部門的共同努力來實現(xiàn)的。（作者單位：成都大學經(jīng)管學院）

參考文獻

[1] 黃薇維.試論國際金融衍生品發(fā)展趨勢及我國金融衍生品發(fā)展選擇.金融天地.2011

第5篇：金融發(fā)展前景范文

1、互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，如在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品在我國發(fā)展的起步時間比較早。2004年我國開始出現(xiàn)了支付寶等在線支付機構，到目前為止在線支付機構已達近三百家；2006年起，P2P網(wǎng)貸開始進入我國，截止到2015年全年P2P網(wǎng)貸規(guī)模已達到8686億元人民幣；此外，各種消費者網(wǎng)絡投資個人理財產(chǎn)品也迅速發(fā)展。

我國狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步于2013年，以分期樂、趣分期為代表的創(chuàng)新型公司直接將服務目標用戶定位為個人消費者，為其提供新人接待的分期付款服務。京東于2014年2月推出了“京東白條”、天貓推出了“天貓分期購”以及“花唄”等理財產(chǎn)品為自身平臺用戶提供分期消費服務。

在消費金融試點管理逐步放開的背景下，許多傳統(tǒng)消費金融服務公司開始提供消費金融服務。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務在服務流程和產(chǎn)品創(chuàng)新上更具備優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場快速發(fā)展，市場細分逐步完成，線上線下消費金融服務的融合已經(jīng)成為當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的未來走向和必然趨勢。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展環(huán)境

隨著國民消費能力的持續(xù)提升一級互聯(lián)網(wǎng)使用習慣的全面養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)在正處于一個“最好的時代”。

首先，從經(jīng)濟環(huán)境角度出發(fā)，當前，消費對于我國的GDP貢獻僅有30%，同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右，而這一比例在歐美發(fā)達國家更高。這也說明中國的經(jīng)濟結構可以從原來的過多依靠投?Y、出口逐步向消費傾斜；其次，從社會環(huán)境來說，消費觀念轉變，透支習慣的養(yǎng)成。中國傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費金融在我國的發(fā)展，但隨著人們消費觀念的逐步轉變，越來越多的家庭及個人開始采用信貸消費工具提前消費；再有，就技術環(huán)境而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展離不開技術的進步，這也成為促使消費金融的創(chuàng)新速度和效率進一步提升的重要原因；最后，政府政策的出臺，如購置稅減征、消費品下鄉(xiāng)等補貼政策，也在一定程度上對于消費及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動作用。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

1、移動支付互聯(lián)網(wǎng)消費金融將成為主流，消費主動權進一步向消費者轉移

自2012年國家工信部開展全國4G建設以來，經(jīng)過五年左右的發(fā)展時間，中國已經(jīng)建成世界最大的4G網(wǎng)絡，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達到7億左右，移動互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務流量占總收入的60%以上，移動互聯(lián)支付的便捷性已經(jīng)得到大眾的認可。同時，由于各大網(wǎng)絡帶你上積極推行移動終端APP支付優(yōu)惠活動，使得移動互聯(lián)網(wǎng)支付的交易量不斷上升，消費者的移動支付消費習慣已經(jīng)建立。值得注意的是，隨著大量團購網(wǎng)站與比價網(wǎng)站的出現(xiàn)，降低了消費市場的信息不對稱，并且通過互聯(lián)網(wǎng)線上交流與買家的產(chǎn)品評價與反饋，使得消費者對廠商更加了解，加劇了市場競爭，消費主動權逐步向消費者轉移，消費者在買賣雙方中的地位逐步提升，占據(jù)核心地位。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費結構縱深擴大，地域消費限制進一步縮小

隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村不斷普及與滲透，農(nóng)村正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費的新藍海。在我國整體網(wǎng)民規(guī)模逐漸收窄的情況下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率保持強勁的增長態(tài)勢。同時，諸如京東、天貓、蘇寧等國內(nèi)大型電商平臺的下鄉(xiāng)建設計劃的實施，農(nóng)村的物流與基礎建設不斷完善，進一步縮小地域消費限制，加之國家政策的鼓勵與引導，使得農(nóng)村網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費意識與農(nóng)村消費市場潛力進一步被挖掘。

3、政府政策全力支持，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展?jié)摿o限

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來改革春風，國家出臺眾多促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策。不僅將“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入政府工作報告中，得到了全社會的關注。同時，還將互聯(lián)網(wǎng)消費金融寫入國家“十三五”規(guī)劃，并且明確提出消費升級的重要性與急迫性：以“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和營銷手段，轉變傳統(tǒng)消費，發(fā)展綠色消費、信息消費與個性消費，重點著眼于國內(nèi)消費需求的挖掘。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已進入到前所未有的發(fā)展階段。

三、結論及啟示

1、鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

要解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構資金端的渠道窄、成本高等突出問題，適當降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構獲得金融機構牌照的門檻，及時將優(yōu)秀的、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構納入有牌照的金融機構。

2、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是金融，金融杠桿的本質(zhì)是杠桿，是借別人的錢去放貸或者投資。世界上不存在一個沒有金融監(jiān)管的國家，如果沒有清晰的邊界，鼓勵金融野蠻生長，最后的結果是好人為壞人買單。

3、健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融多位純金錢方面的的信用貸款，在個人征信體系還不是很健全、大數(shù)據(jù)風控技術還不是很成熟的條件下，要盡量采取場景化的O2O模式減少信用風險。一些電商平臺采取應收賬款形式的自有資金墊付或延期支付供應商貸款等方式開展消費信貸，要注意避免平臺資金流動性不足的財務風險和供應鏈資金斷裂的風險。

第6篇：金融發(fā)展前景范文

一、加強林業(yè)金融學科建設的重要性與必要性

林業(yè)金融學是現(xiàn)代金融學的重要分支，是金融學與林業(yè)經(jīng)濟管理等學科相互交叉而形成的新興學科。林業(yè)金融學在推動學科的交叉融合、形成新的學科生長點、促進優(yōu)勢學科和林業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展等方面起著不可替代的作用。加強林業(yè)金融學科的建設，建立高層次的林業(yè)金融理論與政策研究基地和現(xiàn)代林業(yè)金融人才培養(yǎng)基地，可以為解決林業(yè)金融理論創(chuàng)新滯后于林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問題、為全面推進林權制度改革和破解林區(qū)“三林”問題等提供持久的、強有力的智力支撐和人才保障。所謂“三林”，是林業(yè)、林區(qū)和林農(nóng)的統(tǒng)稱，是借用“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）概念延伸而來的。所謂“三林”問題，就是由林業(yè)生態(tài)資源短缺、林區(qū)經(jīng)濟危困、林農(nóng)生計困難而引發(fā)的生態(tài)、經(jīng)濟和社會問題的統(tǒng)稱。林業(yè)資源的自然屬性和較強的生態(tài)外部性，使得“三林”問題有著與“三農(nóng)”問題、“三漁”問題不同的特點。由于林業(yè)資源具有較強的生態(tài)正外部性，林木的生長周期長、投資風險較大，所以個體林農(nóng)缺乏投資的積極性，需要國家財政的扶持補貼和金融支持。

（一）全面推進集體林權制度改革急需金融理論的指導和學科的支撐

我國林權制度改革后，林權的流動逐漸活化；再加上森林資源的升值預期吸引了社會資本和金融資本向林業(yè)聚集，所以林業(yè)資本的洼地效應得以顯現(xiàn)。因此，適時開展林業(yè)金融理論的創(chuàng)新研究，創(chuàng)立林業(yè)金融學科，并以此為基礎積極做好集體林權制度改革的金融服務工作，是破解林業(yè)融資難題的長效途徑，是保障林權制度改革和鞏固林權制度改革成果的根本舉措，也對進一步深化農(nóng)村改革以及實施“擴內(nèi)需、保增長、調(diào)結構、惠民生”戰(zhàn)略具有重要的作用［1］。

（二）林業(yè)和林區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展需要林業(yè)金融學科培養(yǎng)專業(yè)人才

經(jīng)濟和金融的全球化發(fā)展使社會對金融人才尤其是國際金融人才的需求大量增加，所以加強金融學科的建設和人才培養(yǎng)顯得更為重要和緊迫。開創(chuàng)與發(fā)展林業(yè)金融學科，既有利于搭建林業(yè)金融理論創(chuàng)新研究的平臺，又能大量培養(yǎng)符合林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要的復合型金融人才，特別是培養(yǎng)金融實業(yè)人才和金融管理人才。而林業(yè)金融人才充實到林業(yè)金融理論研究與實務操作領域，不僅有利于推動林業(yè)金融市場的發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進林業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融市場的結合，從而為林權改革提供支撐；而且有利于為林農(nóng)提供全方位、多元化的金融服務，提高林業(yè)產(chǎn)業(yè)資金的運行效率，從而促進林業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程，促進新時期林業(yè)發(fā)展的轉型和林區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)增長。

（三）林業(yè)金融理論發(fā)展滯后，需要林業(yè)金融學科的引領來實現(xiàn)超越

長期以來，我國的林業(yè)發(fā)展與金融之間還沒有形成相互結合的理論體系和市場機制。我國林業(yè)金融的研究尚處于起步階段，不論是在研究方向、研究方法還是在研究基礎方面，都與國際領先水平有較大的差距。因此，必須加快林業(yè)金融學科的建設，借助學科平臺提高林業(yè)金融的研究水平，明確林業(yè)金融的發(fā)展方向，使林業(yè)金融研究逐步由零散、無序和個別的分析與考察過渡到綜合、系統(tǒng)和整體的分析與研究，從而實現(xiàn)林業(yè)金融理論發(fā)展的超越；同時，把林業(yè)金融服務體系和金融產(chǎn)品設計的研究置于林權改革的整個過程中進行，從而有效地解決林業(yè)金融服務功能單一和林業(yè)金融發(fā)展滯后等問題，為林權改革和林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供強大的金融支持。

（四）林業(yè)金融研究的基礎薄弱，需要謀求林業(yè)金融學科與國際的接軌

隨著金融理論的發(fā)展與深化，在國際上，相關研究強調(diào)從金融與經(jīng)濟發(fā)展的關系方面進行總體研究，并追求其對社會經(jīng)濟的指導作用；在研究方法方面，注重計量經(jīng)濟方法和實證分析方法的運用。同時，國際上有關林業(yè)金融的研究歷史悠久，研究基礎相當雄厚，金融創(chuàng)新層出不窮，為林業(yè)建設與發(fā)展提供了巨大的支撐［2］。而我國林業(yè)金融研究的基礎薄弱，在林業(yè)金融服務體系的構建和金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐方面更是嚴重滯后。因此，通過加強林業(yè)金融學科的建設，開展廣泛的國際學術交流，不但有利于提高人才培養(yǎng)的水平和層次，還將為林業(yè)金融學的研究工作帶來新的啟迪，從而縮小我國與國外發(fā)達國家之間的差距，提升我國林業(yè)金融學科的整體發(fā)展水平。

實際上，早在2005年中國人民大學與福建省林業(yè)廳、福建省三明市政府就聯(lián)合開展了“福建省集體林權制度改革效應及其深化研究”項目研究，對林業(yè)的投融資與金融創(chuàng)新進行了研究；2007年國家林業(yè)局與清華大學聯(lián)合開展了“小額林權抵押貸款和森林保險”課題研究，隨后國內(nèi)其他綜合類院校也開展了有關集體林權制度改革與林業(yè)金融服務的研究。多年來，北京林業(yè)大學在集體林權制度改革和林業(yè)金融理論研究方面積累了雄厚的研究基礎，完全可以抓住林權制度改革這一有利時機，將林業(yè)經(jīng)濟管理與金融學2個學科的優(yōu)勢結合起來；并在此基礎上，整合優(yōu)勢資源，加強林業(yè)金融學科的建設，大力開展林業(yè)金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的研究，突出學科特色。這將有助于提升北京林業(yè)大學在林業(yè)金融領域的研究實力和影響力，也將為林業(yè)金融領域的人才培養(yǎng)和人才強國戰(zhàn)略的實現(xiàn)做出新的貢獻。

二、林業(yè)金融學科建設存在的問題與面臨的挑戰(zhàn)

集體林權制度改革為我國林業(yè)金融學科建設提供了良好的發(fā)展機遇，但就目前情況來看，林業(yè)金融學科的發(fā)展嚴重滯后。因此，面對現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，必須從強化林業(yè)金融學科建設入手，明確學科發(fā)展方向，提高林業(yè)金融理論的研究水平，為推動林權制度改革和林業(yè)金融支持體系建設提供創(chuàng)新的知識體系。

（一）林業(yè)金融學科定位模糊，學科的核心內(nèi)容和體系架構需要凝練

林業(yè)金融學科主要是從金融學和林業(yè)經(jīng)濟管理這2個學科演化而來的，但在市場經(jīng)濟條件下林業(yè)財政金融體系的建設還在探索之中。同時，盡管林業(yè)金融學科屬于金融學科范疇，但又具有明顯的特殊性，不同于純粹的金融學科。目前，林業(yè)金融學科作為一門交叉性極強的應用經(jīng)濟學科，在吸收金融學、林業(yè)經(jīng)濟管理、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學等學科理論進行融合創(chuàng)新，形成區(qū)別于農(nóng)村金融、城市金融和其他產(chǎn)業(yè)金融的具有自身特色的林業(yè)金融學科，建立一套完整的林業(yè)金融學科知識體系和理論框架等方面，都尚未真正破題。正是由于對“什么是林業(yè)金融”“林業(yè)金融的需求特征和金融供給狀況如何”“林業(yè)金融服務體系和農(nóng)村金融服務體系的區(qū)別在哪里”“設立林業(yè)金融機構干什么、怎么干”這些問題的認識模糊不清，所以目前我國始終沒有建立一個符合林業(yè)特點的金融服務體系，林業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也極其乏力。因此，必須正視各種結構矛盾，探索林業(yè)金融的發(fā)展方向，對林業(yè)金融學科的核心內(nèi)容進行界定，搭建完整的學科知識體系架構，重構我國林業(yè)金融服務體系。

（二）林業(yè)金融研究存在偏差，研究思路、重點和方法需要明確

多年來，我國無法建立林業(yè)金融服務體系，除了林業(yè)金融體系建設面臨的問題復雜、難度大這一客觀原因之外，另一重要原因就是對林業(yè)金融學基本理論的研究不充分，大部分的研究對象和成果主要是集中在對國家出臺的有關林業(yè)金融政策的解讀和論證上，學術研究的重點和研究思路偏離了解決問題的方向，研究方法和研究內(nèi)容較多地局限于傳統(tǒng)，現(xiàn)代的手段較少。林業(yè)金融學的基礎理論研究關系著學科的后續(xù)研究和相關決策的正確性，基本理論問題的研究滯后，不僅會延誤學科的發(fā)展，也不能為相關決策提供準確、有意義的支持。因此，林業(yè)金融學科的建設重點應放在基礎理論問題的研究上。如果基礎理論是錯誤的，那么在其指導下的改革就不可能成功。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的最終失敗就是很好的例證。其改革的目的原本是為了發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融體系，結果卻是這些金融機構全部或者部分撤出了農(nóng)村市場，背離了國家建立這些金融機構的初衷。即便部分金融機構沒有撤離農(nóng)村地區(qū)，但也大都充當了“存款機”和“輸送機”的角色，把農(nóng)村和林業(yè)的資金源源不斷地輸出到了城市和其他產(chǎn)業(yè)領域，而農(nóng)村和林業(yè)發(fā)展與再生產(chǎn)的資金仍然匱乏。

（三）林業(yè)金融學科與其他學科之間的交叉滲透不夠，需要進行跨學科的融合

目前，部分專家和學者提出要加大金融學、林業(yè)經(jīng)濟管理、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學等學科交叉融合的力度，通盤考慮林業(yè)金融服務體系的建立和健全，一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制和林業(yè)金融服務體系的構建。但是，相關的研究并沒有從宏觀角度對農(nóng)村金融體制的構建進行深入的探討，沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機制與林業(yè)金融服務體系的協(xié)調(diào)和整合；甚至有的研究認為農(nóng)村金融機構的改革就是林業(yè)金融服務體系改革的全部，認為農(nóng)村信用社的問題解決了，金融支農(nóng)（林）問題也就解決了。由于林業(yè)融資制度以及技術條件的運用有其特殊性，所以運用一般的金融理論來解釋林業(yè)融資問題往往顯得很牽強。因此，要破解“金融財政如何支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化和國際化，如何支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和林農(nóng)增收”“市場經(jīng)濟條件下國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構如何進行職能定位與業(yè)務拓展”“商業(yè)性金融機構如何介入林業(yè)產(chǎn)業(yè)支持龍頭企業(yè)發(fā)展”“農(nóng)村信用社如何改革才能形成高效率的投資機制”“農(nóng)村民間金融如何實現(xiàn)規(guī)范化管理”“森林保險市場如何培育和發(fā)展”“公共財政的陽光如何灑向林業(yè)和林農(nóng)”等問題，就需要在學科交叉的層次上進行融合與理論創(chuàng)新。

（四）對林業(yè)金融學科建設的投入明顯不足，科研平臺和教材的建設有待加強

以北京林業(yè)大學為例，近幾年學校承擔的林業(yè)金融方面的國家、省部級大型課題較少，無論是校內(nèi)的投入還是來自外部的科研經(jīng)費都嚴重不足。這既影響了相關人才的引進和儲備，也導致無力構建校內(nèi)的林業(yè)金融實驗室以及校外的科研和實驗基地，進而間接地導致林業(yè)金融理論的研究與實際需求脫節(jié)、已有的研究成果不能及時轉化。同時，投入不足還影響了林業(yè)金融學科專業(yè)教材的建設，導致林業(yè)金融方面的教科書品種不多、數(shù)量有限，且教材內(nèi)容大都局限于我國的農(nóng)村金融領域。

三、林業(yè)金融學科建設的總體思路與保障措施

林業(yè)金融學科的建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，必須認真謀劃，深入研究我國林業(yè)金融學科建設和發(fā)展的路徑，科學設計學科建設的主要內(nèi)容和人才培養(yǎng)模式，明確學科發(fā)展的方向和目標，突出學科研究的特色和重點，加強學科人才隊伍的建設，不斷提高學科的教學、科研及人才培養(yǎng)的能力、水平和實力，從而適應新時期林權改革和林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，培養(yǎng)、造就和輸送一批高層次、高素質(zhì)的林業(yè)金融管理人才，并通過構筑林業(yè)金融科學研究的平臺與基地，為林業(yè)金融改革與發(fā)展提供理論和決策依據(jù)［3］。

（一）明確學科發(fā)展的思路，確定階段發(fā)展的目標

1．學科發(fā)展的思路

以北京林業(yè)大學為例，林業(yè)金融學科發(fā)展的思路確定為：通過金融學、林業(yè)經(jīng)濟管理、會計學、統(tǒng)計學等學科之間的交叉融合、優(yōu)勢互補、相互協(xié)調(diào)，把林業(yè)金融學科建設成為國內(nèi)領先、在國際上有一定影響力的重點學科；部分研究成果要達到國內(nèi)領先或國際先進水平；同時構建符合中國實際情況的林業(yè)金融理論與政策支持體系，并將其應用于我國林權制度改革和林業(yè)金融體系建設的實踐中。

2．學科階段發(fā)展的目標

（1）根據(jù)林權改革和林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，編制林業(yè)金融學科的發(fā)展規(guī)劃，研究與確定林業(yè)金融學科的發(fā)展方向和研究重點；分別在本科和研究生教育階段開設“林業(yè)金融學”課程，并將其作為金融學、林業(yè)經(jīng)濟管理專業(yè)的必修課，同時編寫林業(yè)金融學教材；在金融學碩士點和林業(yè)經(jīng)濟管理博士點設置林業(yè)金融理論研究方向。

（2）根據(jù)社會對林業(yè)金融人才的需求情況，確定林業(yè)金融學科的人才培養(yǎng)方案；根據(jù)林業(yè)金融理論研究的前沿以及林權改革和林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際需要，明確學科專業(yè)人才的培養(yǎng)方式，研究與創(chuàng)新學科人才培養(yǎng)模式；組建知識結構、年齡結構、職稱和學歷結構合理的學術團隊，提高教學、科研和人才培養(yǎng)的能力和水平。

（3）研究與構建林業(yè)金融學科核心課程體系，通過完善教學內(nèi)容體系，使學生全面構建林業(yè)金融相關課程學習的框架體系、把握林業(yè)金融理論發(fā)展的歷史和脈絡、了解林業(yè)金融研究的對象和內(nèi)容、了解和掌握金融支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟學機理，以達到能夠運用現(xiàn)代金融經(jīng)濟學的基礎理論分析現(xiàn)實的林業(yè)經(jīng)營主體投資和融資決策行為的目的。

（4）建設林業(yè)金融學科的研究和實踐基地，探索新型的教學方式和人才培養(yǎng)模式；不斷加強校企、校區(qū)之間的聯(lián)系與合作，促進各科研機構之間的合理分工與銜接，推動產(chǎn)學研之間的緊密結合，以提高人才培養(yǎng)的水平和研究成果的轉化能力。

（二）突出學科發(fā)展的特色，選準研究方向和研究重點

為了實現(xiàn)林業(yè)金融學科的發(fā)展目標，必須突出學科特色，確定研究重點；并通過學科的交叉融合，使學科力量相對集中。林業(yè)金融學科主要是運用現(xiàn)代經(jīng)濟學的有關理論和觀點，對林業(yè)金融的有關理論和實踐問題進行系統(tǒng)研究，以林業(yè)金融體系及其運行機制為研究重點，以林業(yè)經(jīng)營主體和林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為研究對象。林業(yè)金融學科研究方向的確定，首先要參考國外相關學科的研究情況，并結合我國林業(yè)產(chǎn)業(yè)的特征、林區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展特點和林權制度改革的現(xiàn)實情況等；其次，要克服以往用農(nóng)村金融等原理來解釋林業(yè)金融服務中的現(xiàn)實問題、用農(nóng)村金融研究代替林業(yè)金融研究的傾向；最后，要對我國林業(yè)金融發(fā)展各階段的情況進行系統(tǒng)的總結，著眼于林業(yè)金融的本質(zhì)問題，而不是把精力放在對金融機構的形式進行修修補補上。根據(jù)我國集體林權制度改革的實際需要以及林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中林業(yè)經(jīng)營主體所面臨的問題和矛盾，林業(yè)金融學科重點研究的基礎理論和前沿問題應主要包括以下幾部分：①林業(yè)金融支持的地位、作用、路徑與體系建設；②林業(yè)金融需求主體的特征與林業(yè)金融資源供給狀況的研究；③林業(yè)金融供給體系及林業(yè)金融供給主體（商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融）行為的研究；④基于收益與風險的林業(yè)產(chǎn)業(yè)引資能力及影響因素的分析研究；⑤林業(yè)金融工具（產(chǎn)品）與金融服務模式的創(chuàng)新研究；⑥林業(yè)公共財政體系與金融支持體系協(xié)調(diào)機制的研究；⑦政策性金融支持林業(yè)的發(fā)展模式研究；⑧林業(yè)經(jīng)營風險形成機制與風險管理策略的研究；⑨林業(yè)經(jīng)營主體借貸行為與信貸政策支持體系建設的研究；⑩森林保險制度的研究；瑏瑡林業(yè)利用外資的必要性、可行性與風險管理的研究；瑏瑢金融機構支持林業(yè)企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的發(fā)展模式研究；瑏瑣林業(yè)金融機構成立的必要性、可行性及經(jīng)營管理模式的研究；瑏瑤林業(yè)金融支撐體系與相關配套政策的研究；瑏瑥林業(yè)金融立法與法律體系建設的研究［4］。

（三）提升學科綜合實力，打造高素質(zhì)的人才隊伍

林業(yè)金融學科的發(fā)展需要高素質(zhì)的人才隊伍，尤其需要在國內(nèi)外有影響力的學術帶頭人。因此，在林業(yè)金融學科建設中，要注重吸引和引進外來人才，組建以學術帶頭人為核心、以高素質(zhì)的中青年人才為骨干、以在校博士生和碩士生為后備力量的結構合理的學術研究團隊，以提高教學、科研和人才培養(yǎng)的能力和水平。一流學科的建設，必須造就一支一流的學術帶頭人隊伍。學術帶頭人隊伍的建設，首先要著眼現(xiàn)有人才的培養(yǎng)和提高，要制定學術和學科帶頭人培養(yǎng)計劃，要為現(xiàn)有人才提供進修、提高的機會。其次要通過制定更為寬松靈活的政策，以優(yōu)厚的待遇多渠道引進金融、財政、林業(yè)經(jīng)濟管理領域的高級人才。第三要通過聘請客座教授、訪問學者，或直接引進校外優(yōu)秀人才等多種形式，優(yōu)化學術隊伍的結構。第四要通過人力資源的整合，形成結構合理的林業(yè)金融學科的創(chuàng)新群體。一流學科的建設，還要鼓勵學術團隊開展創(chuàng)新研究，要支持他們在國家需求與林業(yè)經(jīng)濟前沿相結合的基礎上開展基礎研究，尋求新的科學發(fā)現(xiàn)；要積極爭取國家自然科學基金、國家社科基金和省部級科研項目資金的支持，提高林業(yè)金融學科的研究起點，不斷提升林業(yè)金融學科的綜合競爭力。

（四）調(diào)整和優(yōu)化學科專業(yè)的課程體系，提高林業(yè)金融人才的培養(yǎng)質(zhì)量

課程體系建設是學科人才培養(yǎng)體系建設的關鍵。林業(yè)金融學科專業(yè)課程體系建設應主要著眼于以下3個方面：第一，根據(jù)林業(yè)金融的發(fā)展趨勢，豐富課程體系內(nèi)容；通過設置“林業(yè)金融專題”等特色課程，以及增加新型的金融活動和業(yè)務方面的課程，如金融工程學、金融風險管理、投資基金管理等課程，以滿足“專通結合型”人才培養(yǎng)目標的實現(xiàn)要求。第二，促進課程教學內(nèi)容和課程體系的國際化。課程設置要體現(xiàn)國際化特點，把國際上的一些林業(yè)金融熱點問題和領域納入課程內(nèi)容；同時積極采取英語授課方式，并采用國外的原版教材，從而把林業(yè)金融前沿理論傳授給學生，使學生所學的知識更好地與國際接軌。第三，增強課程教學內(nèi)容和課程體系設置的彈性，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境的變化，及時調(diào)整課程的學時和課程的性質(zhì)（選修或必修）?？傊?，在林業(yè)金融學科專業(yè)課程體系的設置和課程教學內(nèi)容的安排上，應根據(jù)我國林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的客觀實際，積極與國際接軌，及時調(diào)整課程體系和修訂課程教學內(nèi)容，以保證教學內(nèi)容的先進性和超前性，從而使所培養(yǎng)的學生更好地適應我國現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展的需要［5］。

第7篇：金融發(fā)展前景范文

“平遙模式”的大力推廣

晉中市大面積推進這種小額信貸公司，主要基于三方面的原因：一是現(xiàn)有金融服務體系對市、縣域經(jīng)濟發(fā)展支持不足，需要大力度創(chuàng)新金融服務體系；二是“三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款難，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸需要破解；三是民間借貸活動異?；钴S，亟待規(guī)范與引導。

關于小額貸款，山西晉中市國泰陽光小額貸款公司就有一個非常讓人感動的故事。

陳晉福，山西澤榆畜牧業(yè)開發(fā)有限公司總經(jīng)理；郭小平，晉中市國泰陽光小額貸款有限公司董事長，兩個不同行業(yè)的陌生人現(xiàn)在已經(jīng)是好朋友了，他們的交往來自于一筆小額貸款。

2008年農(nóng)歷八月十五，我國傳統(tǒng)的中秋佳節(jié)，當人們沉浸在節(jié)日的喜慶中，陳晉福卻高興不起來，他正急需一筆周轉資金；山西澤榆畜牧業(yè)開發(fā)有限公司是一個肉類加工企業(yè)，季節(jié)性很強，尤其是節(jié)假日時期資金用量很大。據(jù)他介紹，晉中市各個縣區(qū)及太原市的16個大超市都有自己的攤點，但是超市回款一般要45天，再加上超市經(jīng)常性的促銷，流動資金嚴重不足。國泰陽光小額貸款公司為他解了燃眉之急。陳晉福說：“上午考察，下午就貸到了100萬元，貸款期限一個月，利率1分多?！?/p>

此前陳晉福也向國有商業(yè)銀行貸過款，但是由于國有商業(yè)銀行的機制，導致貸前調(diào)查程序復雜，審批時間長，不能滿足他這種企業(yè)的需求。而國泰陽光小額貸款公司以其快速靈活的經(jīng)營機制贏得了陳晉福的青睞。2008年10月，他又從國泰陽光小額貸款公司貸款50萬元，12月初再次貸款80萬元，現(xiàn)在他們已經(jīng)成了很好的合作伙伴。

晉中國泰陽光小額貸款公司成立時間并不長，2008年8月28日掛牌成立，11月份才正式營業(yè)，注冊資金8400萬元。但到目前為止，80％的資金已經(jīng)全部貸出。事實上，國泰陽光小額貸款公司只是晉中新成立小額貸款公司中的一家，2008年2月份至9月份，晉中在全市范圍內(nèi)推廣平遙縣小額貸款公司的成功經(jīng)驗，全市成立小額貸款公司14家(加上平遙縣原試點2家)，總注冊資本達8.06億元。在第一批14家小額貸款公司注冊資本中，除國泰陽光小額貸款公司吸收了晉中市中小企業(yè)擔保公司的1400萬元資本金外，其余全部為民營資本。

2008年9月15日，晉中市政府決定進一步放寬小額貸款公司準入門檻，擬在全市再組建15~20家小額貸款公司。目前第二批15家小額貸款公司已經(jīng)正常運行，注冊資本金達到16.6億元。與第一批相比，第二批小額貸款公司允許晉中市以外的自然人和法人到晉中組建小額貸款公司；同時對投向“三農(nóng)”的貸款比例要求也做了調(diào)整，在重點關注“三農(nóng)”的同時，也積極解決中小企業(yè)的資金服務，它已經(jīng)覆蓋晉中市11個縣（區(qū)、市）及開發(fā)區(qū)。

晉中市市長張璞表示：“這種模式得到大力的推廣，得益于小額貸款公司的生命力，2005年的平遙試點告訴我們它有廣闊的市場，小額貸款公司的積極性和市場的積極性都很高。

但是信貸行業(yè)一直以來也是一個高風險的行業(yè)，風險防范至關重要?！耙驗槠髽I(yè)也無法把握自己的明天?！睍x中市鴻基科技股份有限公司董事長裘永清如是說。

雖然小額貸款公司實行貸款五級分類制度（正常、關注、次級、可疑、損失）用來防范風險，但是如何更好地把握風險依然是個難題。晉中市很多業(yè)內(nèi)人士對此深表擔憂。風險雖然很大，但在客戶對象的選擇判斷上，晉中市小額貸款協(xié)會會長、國泰陽光小額貸款公司董事長郭小平表示他們把客戶當作“合作伙伴”，實行互利雙贏，并對記者表示：“企業(yè)的品牌、文化以及所處的行業(yè)位置是我們考察的重點，企業(yè)家個人的人品和信譽十分重要，道德風險是最可怕的?！?/p>

小額貸款公司的發(fā)展前景

郭小平是2008年8月1日晉中市成立小額貸款公司協(xié)會時擔任會長的，協(xié)會負責對小額貸款公司的監(jiān)管，這在全國尚屬首家。據(jù)悉，該協(xié)會是由平遙的兩家小額貸款公司和晉中國泰陽光小額貸款公司共同發(fā)起成立的，除第一批的14家小額貸款公司外，第二批15家已經(jīng)全部加入。

該協(xié)會的常務副會長韓建防告訴記者，初步規(guī)劃協(xié)會有自律、維權、組織、協(xié)調(diào)、服務、監(jiān)管六大職能，具體職責是規(guī)劃小額貸款公司的發(fā)展布局，研究拓展小額貸款公司的金融產(chǎn)品，以及進行風險資產(chǎn)管理、規(guī)章制度制定和從業(yè)人員培訓。下一步，協(xié)會將對小額貸款公司進行業(yè)務、風險控制和內(nèi)部控制三方面的監(jiān)管。

對于小額貸款公司的未來，最重要的是商業(yè)可持續(xù)性，這也是小額貸款公司經(jīng)營過程中老總們考慮最多的問題。國泰陽光小額貸款公司的股東左青艷說，現(xiàn)在市場需求很大，但小額貸款公司的資金相對不足。后續(xù)資金不足已經(jīng)成為一些小額貸款公司共同擔憂的事情，盡管《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機構獲得不超過資本凈額50％的融入資金，晉中又在這個基礎上進行了創(chuàng)新：在風險共擔，利益共享前提下，允許小額貸款公司與企業(yè)法人合作融資，總金額不能超過小額貸款公司注冊資金的4.5倍，但是相對于龐大的市場需求顯然還是不夠的。韓建防還告訴記者，不能吸儲是一個問題，希望能夠成功轉型為山西省內(nèi)首批村鎮(zhèn)銀行，解決資金問題。

第8篇：金融發(fā)展前景范文

關鍵詞：市場經(jīng)濟 金融行業(yè) 影響

對于金融產(chǎn)業(yè)而言，簡單的講就是資金與銀行的合作關系，可以說，在現(xiàn)代社會，尤其是隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，除了工業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟之外，我們基本上很難再找到其他與經(jīng)濟相關的非金融領域了，所以金融業(yè)幾乎滲入我們生活中的每一個角落，而市場經(jīng)濟的發(fā)展，使得商品在生產(chǎn)、流通和銷售方面都能遵循市場的需求，并根據(jù)市場的需要不斷的重新配置資源，這種非人為因素的操作使得人民的需求對市場的需求更加的合理，這對于金融行業(yè)的規(guī)范是很重要的，避免了金融業(yè)被人為操作的可能性，所以市場經(jīng)濟的發(fā)展對于金融產(chǎn)業(yè)影響是直接的，也是明顯的，尤其是在規(guī)范性方面，目前，金融產(chǎn)業(yè)主要包括銀行保險業(yè)、信托產(chǎn)業(yè)、證券投資業(yè)和租賃服務業(yè)，這是目前最普遍的金融產(chǎn)業(yè)了，而這些產(chǎn)業(yè)看似和百姓的生活沒有直接關系，但是放在市場經(jīng)濟這個大環(huán)境下，關系和影響程度就是明顯的，具體表現(xiàn)在：

市場經(jīng)濟的不斷深入讓整個社會的貨幣和物質(zhì)交換更加符合人民的需求狀況。對于市場經(jīng)濟而言，市場將會透過產(chǎn)品和服務的供給和需求產(chǎn)生復雜的相互作用，進而達成自我組織的效果。對于任何商品而言，人民需求旺盛程度越高，產(chǎn)品的銷售也就越好，而對于同一類產(chǎn)品而言，產(chǎn)品的質(zhì)量決定了產(chǎn)品的銷售渠道和消費者的群體數(shù)量，所以對于同一類產(chǎn)品而言，產(chǎn)品的質(zhì)量和生產(chǎn)也受到消費群體的影響，這本身就符合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，而對于金融行業(yè)而言，伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，虛擬貨幣支付和現(xiàn)金支付更加的頻繁和龐大，這對于金融服務行業(yè)而言是極大的挑戰(zhàn)，當然也帶來了發(fā)展的機會，以為無論是虛擬貨幣支付還是現(xiàn)金支付，都需要有龐大的服務團隊來為各種交易提供保障，比如說在目前銀行服務當中的電子匯兌，在經(jīng)濟相對落后的時期，往往支付方在完成轉賬之后，需要好久才能到賬，而現(xiàn)在及時轉賬及時到賬，讓許多交易變的更加的快捷，且過去大多數(shù)商家都需要為完成一筆交易在銀行排隊等候，而現(xiàn)在通過網(wǎng)絡交易，可以瞬間完成，這都是經(jīng)濟發(fā)展的結果，而經(jīng)濟的快速發(fā)展對金融服務行業(yè)也提出了更多更高的要求，從業(yè)務的種類到業(yè)務的范圍也都在隨著人民的需要不斷的完善。如果金融服務行業(yè)的發(fā)展落后于經(jīng)濟的發(fā)展，那么勢必會成為經(jīng)濟發(fā)展的負擔，這是任何一方都不希望看到的，所以市場經(jīng)濟的快速發(fā)展對于金融服務行業(yè)而言也是一種推動和促進。

金融業(yè)的發(fā)展也顯示了市場經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢。在大多數(shù)百姓的生活中，隨著人們收入的不斷提升，百姓在理財方面越來越關注，所以金融行業(yè)當中的投資債券關注程度越來越高，在一項居民理財現(xiàn)狀調(diào)查中，有百分之六十五的人都知道通過銀行或者債券公司來把自己空閑的資金保值或者想辦法讓他們升值，只有百分之二十左右的人認為存銀行符合自己的需要，還有已部分人坦言自己沒有過多的空閑收益。這說明大多數(shù)人度知道理財?shù)闹匾?，都希望通過各種渠道來獲取更多的收益，這是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的非常重要的一個方向，也就是在這個基礎上，各種投資服務項目才應運而生，對于到底是先出現(xiàn)了這些服務項目還是先有了人們的需求觀念轉變，筆者認為是先有了這些服務項目，往往這些金融服務項目都有一定的市場前瞻性，在市場還處在萌芽階段，人們在這些方面還沒有很清晰的認識的時候，這些項目的出現(xiàn)，讓一部分人眼前一亮，有了更多實際的想法，這些想法也從原來的朦朧狀態(tài)變成了真實可見的、可以實施的想法，所以我們說金融業(yè)的發(fā)展也反映了市場經(jīng)濟對這些項目的需要，當然，如果市場的發(fā)展在前，而金融服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展滯后，那么市場的發(fā)展要想注入新的活力就會變的更加困難。

市場經(jīng)濟的發(fā)展對金融服務行業(yè)的發(fā)展也提出了更多的要求，金融業(yè)的發(fā)展也在不斷的滿足市場的要求，目前我國金融業(yè)的發(fā)展總體態(tài)勢是好的，但是還是存在一些問題，這些問題具體包括：伴隨著服務項目的不斷增加，快捷和高效成為這個行業(yè)最基本的要求，但是人們越來越發(fā)現(xiàn)，安全成為影響金融業(yè)發(fā)展最重要的因素之一，尤其是金融業(yè)當中的網(wǎng)絡服務項目，安全問題一直是政府相關部門高度關注的問題從信息泄露到各種詐騙，這些原本和普通百姓沒有聯(lián)系的事件都在隨著行業(yè)的不斷發(fā)展而層出不群，這對于監(jiān)管部門而言提出了更多更高的要求，也對金融服務行業(yè)的操作規(guī)范和防護提出了更高的要求。其次是廣告式的金融服務項目越來越多，百姓往往在選擇中很難甄別，在現(xiàn)有的很多金融服務類項目中，各種虛高的廣告讓消費者很難對服務內(nèi)容有徹底的了解，這也導致許多金融糾紛案件的發(fā)生。

筆者相信，市場經(jīng)濟的發(fā)展會讓金融業(yè)的發(fā)展內(nèi)容更多，服務也更加人性化和到位，反過來講，金融業(yè)的發(fā)展也離不開市場經(jīng)濟發(fā)展的法則，任何一個服務項目的推出，反映出的是這個項目在市場中的需求比例和需求層次，只有符合市場發(fā)展需要的項目才能最終生存下去，這也是市場經(jīng)濟最基本的特征。所以，市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展需要有完善的配套的金融服務體系，而金融服務體系的不斷發(fā)展和完善也必須有同等程度的市場經(jīng)濟體制相配套，二者之間必須達到一個動態(tài)平衡，誰偏離了方向都會對對方產(chǎn)生影響。

參考文獻：

［1］王濤.我國部分地區(qū)金融深化問題實證分析［J］.北京機械工業(yè)學院學報.2004年02期

［2］李偉明.對我國利率市場化問題的思考［J］.商業(yè)研究.2004年02期

第9篇：金融發(fā)展前景范文

（一）轉移去向和行業(yè)呈現(xiàn)多元化。從轉移去向看，到北京、天津、河北、山西等區(qū)外省市的占54%，到呼和浩特、包頭、鄂爾多斯等區(qū)內(nèi)盟市的占17%，到錫林浩特、二連浩特、東烏旗、烏拉蓋開發(fā)區(qū)等盟內(nèi)旗縣市的占29%；從轉移行業(yè)看，轉移到建筑業(yè)的占36%，轉移到餐飲服務業(yè)的占11%，到工廠打工的占14%，轉移到運輸、修理等其它產(chǎn)業(yè)的占39%。轉移去向和行業(yè)呈現(xiàn)多元化。

（二）年齡和文化程度均較為集中。從轉移的年齡結構看，大部分集中在26-50歲之間；從轉移的文化程度看，95%在初中及初中以下，具有初中以上文化程度的比例較小，由于缺少一技之長，轉移農(nóng)牧民大多集中在“體能型、高危型”行業(yè)，從事技術含量較低、風險較大的工種。

（三）勞務收入已成為農(nóng)牧民增收的重要來源。在一些自然條件和區(qū)位較差、二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難的地區(qū)，勞務經(jīng)濟已成為當?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)。太旗常年外出務工人員中，年收入1萬元以上的占60％，20__年全旗農(nóng)牧民人均純收入中有35%來自勞務輸出，外出務工已成為廣大農(nóng)牧民穩(wěn)定增收的重要渠道。

（四）對外輸出人員多，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員少。從調(diào)查情況看，由于創(chuàng)業(yè)環(huán)境不夠?qū)捤?，當?shù)匕l(fā)展空間非常有限，以及外出務工者自身素質(zhì)不適應和認識上存在誤區(qū)，缺乏資金等等，形成外出打工人員多，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人員少。

（五）勞務輸出由季節(jié)性外出逐步轉向常年輸出。以前農(nóng)牧民都喜歡閑時外出打工，忙時回家務農(nóng)，打工收入作為家庭的輔收入。近年來，隨著地方產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，尤其是實行退耕還林之后，加劇了農(nóng)牧區(qū)富余勞動力的產(chǎn)生，在勞務輸出經(jīng)濟的推動下，許多農(nóng)牧民干脆將家里的農(nóng)田、草場轉包、轉讓、租賃給他人經(jīng)營，外出打工掙錢。通過外出務工開闊了眼界，轉變了觀念，有些人還學習并掌握了一技之長，返鄉(xiāng)后自主創(chuàng)業(yè)，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。

對于勞務經(jīng)濟，金融業(yè)給予了大力支持。據(jù)統(tǒng)計，20__～20__年，太旗金融機構為外出務工農(nóng)牧民提供路費、生活費等相關貸款分別為75萬元、82萬元、98萬元，支持人數(shù)分別占當年外出務工人數(shù)的8%、9%、11%；為外出務工農(nóng)牧民辦理匯兌結算業(yè)務將近4000筆，金額分別為750萬元、800萬元、900萬元，呈逐年上升趨勢。但與勞務經(jīng)濟發(fā)展的要求看，金融服務中還存在意識不強、信貸支持力度不夠、創(chuàng)新能力不足，結算渠道不暢等問題，應加大以下幾個方面的工作：

（一）轉變錯誤認識，提升服務理念。金融部門要從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，克服重工輕農(nóng)、重城市輕鄉(xiāng)村的錯誤認識，結合自身改革，針對金融現(xiàn)代化服務中存在的種種問題和不足，認真搞好服務定位，營造優(yōu)良的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力為農(nóng)牧民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足金融需求。一要加大農(nóng)村金融服務基礎設施建設的力度，實現(xiàn)業(yè)務操作電子化、網(wǎng)絡化。二要大力推廣銀行卡等新產(chǎn)品服務，為農(nóng)牧民匯款和異地存取提供方便、安全、快捷的服務，避免農(nóng)牧民攜帶現(xiàn)金出現(xiàn)的各種風險。三要創(chuàng)新銀行卡的服務功能。開發(fā)銀行卡諸如農(nóng)牧民工資業(yè)務、工傷保險業(yè)務、醫(yī)療保險相關金融服務業(yè)務等。

（三）改善農(nóng)牧區(qū)結算環(huán)境，方便資金匯劃。一是在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點基礎上統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點布局，消除農(nóng)信社或郵政儲蓄網(wǎng)點在農(nóng)牧區(qū)分布的“盲區(qū)”。二是農(nóng)村信用社要盡快建立全國聯(lián)網(wǎng)的結算系統(tǒng)，方便農(nóng)牧民存取款。三是適當降低銀行卡收費標準。對農(nóng)牧民實行免收銀行卡業(yè)務工本費和年費，適當降低銀行卡異地存取款業(yè)務費率，下調(diào)收費封頂標準，推廣農(nóng)牧民特色服務銀行卡，以有效減輕農(nóng)牧民用卡消費的負擔。

（四）加大信貸支持勞務經(jīng)濟力度。一是積極開展對農(nóng)牧民貸款的制度創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，將勞務輸出貸款發(fā)放與發(fā)放小額信用貸款、信用擔保貸款結合起來，采取農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款以及其它擔保方式貸款等多種貸款方式，為農(nóng)牧民提供打工創(chuàng)業(yè)、路費、生活費等啟動資金貸款，支持農(nóng)牧民進城務工或經(jīng)商創(chuàng)業(yè)。二是激勵農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)民工勞務輸出貸款的積極性，正確處理放貸與風險的關系。農(nóng)村信用社要充分利用當前農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整大好時機，充分發(fā)揮貸款支持勞務輸出者成功的示范效應，擴大勞務輸出的貸款需求，為農(nóng)牧民增加收入創(chuàng)造條件。三是在貸款期限上，根據(jù)借款人從事工作、合同要求及收入情況等，采取靈活的期限政策，以滿足不同農(nóng)牧戶的需求。