金融科技的本質(zhì)精選(九篇)

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第1篇：金融科技的本質(zhì)范文

［關(guān)鍵詞］本科教育；應(yīng)用型；職業(yè)能力

［中圖分類號］F272［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）9-0086-02

金融在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位日趨重要,是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,是國民經(jīng)濟運行的樞紐。隨著我國金融改革深化,在金融行業(yè)規(guī)模的不斷擴張、分工不斷細化的背景下,金融教學(xué)出現(xiàn)了微觀化的趨勢。高校金融學(xué)專業(yè)如何逐步打造專業(yè)特色和優(yōu)勢,立足本科教育,爭取創(chuàng)辦高學(xué)歷教育,是現(xiàn)階段迫切需要解決的問題。因此,如何根據(jù)金融改革和金融行業(yè)發(fā)展的趨勢,密切關(guān)注金融學(xué)本科教育的最新動向,布局適應(yīng)發(fā)展的全新教學(xué)模式,培養(yǎng)適合社會需要的合格人才,是金融學(xué)專業(yè)本科教育發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題。

1一個趨勢：金融學(xué)本科教育的應(yīng)用型轉(zhuǎn)變

1.1金融學(xué)本身的轉(zhuǎn)變帶動該專業(yè)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變在我國,金融學(xué)科的研究對象一直有“宏觀”和“微觀”之爭。宏觀金融主要關(guān)注理論問題或宏觀問題,其中貨幣金融理論正在成為其理論研究中越來越重要的部分,貨幣經(jīng)濟學(xué)、金融經(jīng)濟學(xué)、國際金融經(jīng)濟學(xué)等作為新的重要課程來開設(shè),金融學(xué)正在與經(jīng)濟學(xué)融為一體；微觀金融主要關(guān)注金融領(lǐng)域的實踐問題或微觀問題,尤其是關(guān)注金融市場上的各類金融活動。將金融學(xué)與公司管理相結(jié)合,資本市場、投資學(xué)、公司財務(wù)、金融工程、期權(quán)期貨等課程成為金融學(xué)中的重要課程。正確認識“宏觀”和“微觀”之爭,深刻理解爭論對教育實踐的指導(dǎo)意義,是正確確定人才培養(yǎng)模式的必經(jīng)之路。在我國,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和深入,金融市場規(guī)模擴大,市場的種類增多,金融工具不斷創(chuàng)新,金融業(yè)內(nèi)部分工的深化,金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴展,已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱。同時,大量的已上市公司和未上市公司的存在,迫切需要解決投融資決策和管理問題,金融學(xué)呈現(xiàn)出了微觀化、實用化的發(fā)展趨勢。微觀金融活動在快速發(fā)展,金融本科教育在金融學(xué)本身的轉(zhuǎn)變后也走向了新的方向,向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變是金融學(xué)本科教育的大勢所趨。

1.2社會需求與就業(yè)壓力促使金融學(xué)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變應(yīng)用型大學(xué)的宗旨是培養(yǎng)緊密適應(yīng)社會需求的操作型人才,與研究型大學(xué)培養(yǎng)的研究型和創(chuàng)新型人才共同滿足了社會發(fā)展對人才的需要。金融學(xué)本科教育的培養(yǎng)目標應(yīng)從社會時代的需求和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā),堅持以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)適應(yīng)社會需要的人才。具體的培養(yǎng)目標應(yīng)注重適應(yīng)向應(yīng)用型的轉(zhuǎn)變,在傳統(tǒng)本科教育的基礎(chǔ)上,培養(yǎng)具有一定職業(yè)能力學(xué)生。這樣經(jīng)過本科階段培養(yǎng)的學(xué)生才不至于被不斷發(fā)展的社會需求所淘汰。同時也增強了學(xué)生的就業(yè)競爭能力,緩解就業(yè)率對本科教育產(chǎn)生的壓力。

綜上所述,金融學(xué)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變既有內(nèi)因,又有外因。因此,順應(yīng)這一趨勢重新審視培養(yǎng)目標和教學(xué)模式是目前迫切需要解決的問題。

2職業(yè)能力培養(yǎng)：應(yīng)用型教育不可或缺的利器

從金融學(xué)專業(yè)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的趨勢看,提高學(xué)生的職業(yè)能力無疑具有重要意義。首先,應(yīng)用型培養(yǎng)的目標就是要學(xué)生掌握必要的專業(yè)基礎(chǔ)知識,掌握一定的技能,能夠解決實際工作中的問題,滿足金融機構(gòu)和其他企業(yè)的中低級崗位需要。當前的傳統(tǒng)本科教育在課程設(shè)置、授課方式、考核教學(xué)效果方面基本能夠做到全面、系統(tǒng)、細致地向?qū)W生傳授專業(yè)知識。但是從本科教育應(yīng)用型的角度看,大多數(shù)學(xué)生均是要從事實際工作的。隨著金融業(yè)的復(fù)雜性提高,企業(yè)的規(guī)模擴大,學(xué)生只有掌握了一定的分析技術(shù),才能勝任金融業(yè)的工作。而在傳統(tǒng)的金融教學(xué)模式中,對職業(yè)能力的培養(yǎng)不足,缺乏系統(tǒng)性；同時,強調(diào)技術(shù)能力培養(yǎng)并不是否定掌握基本的經(jīng)濟和宏觀金融理論,而是要根據(jù)本科教學(xué)的特點,使學(xué)生形成基本的理論框架和概念體系,并通過技術(shù)手段,加強對理論的應(yīng)用能力。金融學(xué)專業(yè)本科教育職業(yè)能力的定位應(yīng)結(jié)合本科畢業(yè)生就業(yè)方向,定位于培養(yǎng)和訓(xùn)練滿足金融行業(yè)中低級崗位要求的技術(shù)和能力。

3職業(yè)能力培養(yǎng)與傳統(tǒng)本科教育：拓展與融合

深刻認識和正確處理職業(yè)能力培養(yǎng)與傳統(tǒng)本科教育之間的關(guān)系是教學(xué)模式創(chuàng)新的關(guān)鍵。

首先,加強職業(yè)能力培養(yǎng),對提高教學(xué)水平,加強教學(xué)效果,激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣具有重要意義。在傳統(tǒng)的金融學(xué)和經(jīng)濟學(xué)理論授課中,由于缺乏技術(shù)工具和實踐環(huán)節(jié),課程往往成為概念的堆積,理論的海洋。大多數(shù)學(xué)生無法從感性上理解所學(xué)的理論知識,只是盲目地記憶和背誦,最終都是為了應(yīng)付考試。這樣的過程周而復(fù)始,使讀書成為考試游戲。表面看來學(xué)生的學(xué)業(yè)并不重,大部分學(xué)生都認為理論授課并不需要投入太多精力,在考試前集中突擊就能夠通過考試。實際的后果呢？即便是考試通過的學(xué)生也只是當時對理論知識有了一定的記憶,考試過后很容易就忘記,而且由于沒有“動手做”的認知過程,學(xué)生對所學(xué)過的課程還是一片茫然。加強職業(yè)能力培養(yǎng),既增強了學(xué)科的科學(xué)性和完整性,也提高了課程的實用性和趣味性,使學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識的同時還受到扎實的基本技能訓(xùn)練；同時,加強技術(shù)能力培養(yǎng)也有助于形成嚴謹求實的學(xué)風(fēng),加強學(xué)生的壓力和動力,以適應(yīng)金融行業(yè)的特殊要求,增強學(xué)生分析和處理實際問題的能力,有助于形成理論聯(lián)系實際的學(xué)風(fēng)。

其次,加強職業(yè)能力培養(yǎng),并不是忽視專業(yè)基礎(chǔ)理論課的教學(xué),忽視學(xué)生理論素養(yǎng)的培養(yǎng),不是降低對理論知識掌握的考核要求,而是要進一步提高理論性課程的教學(xué)效率,增強課堂的生動性和趣味性,以職業(yè)能力訓(xùn)練加強對理論性課程的理解,并為具有理論研究興趣的同學(xué)提供技術(shù)支持。依此目標而設(shè)立的教學(xué)模式對從事理論性課程教學(xué)的教師,提出了更高的要求,教師不僅要掌握課程的理論框架,而且要掌握實踐工作中用到的技術(shù)工具和相關(guān)的分析手段。這樣就形成了對教師工作的壓力和動力,從而促進教師教學(xué)和研究水平的提高。在本科階段,在掌握基本的專業(yè)基礎(chǔ)理論外,將以職業(yè)能力的培養(yǎng)為核心,兼顧溝通能力的培養(yǎng),其培養(yǎng)目標就是能適應(yīng)社會需要,具有金融行業(yè)工作基本技術(shù)能力的人才。當前,需重點研究的問題有：加強本科生理論知識掌握的牢固程度；如何在理論教育基礎(chǔ)上融合職業(yè)能力培養(yǎng)；制定新增職業(yè)能力培養(yǎng)的教學(xué)模式。

4現(xiàn)階段教學(xué)模式選擇

由于硬件設(shè)施條件的限制,很多教學(xué)模式只能是紙上談兵,在實踐中無法應(yīng)用。依照以上的教學(xué)理念和教學(xué)目的,傳統(tǒng)的講授、練習(xí)、反饋模式無法滿足職業(yè)能力培養(yǎng)的要求。根據(jù)現(xiàn)階段已經(jīng)具備的條件,在以下方面需要適當改進和創(chuàng)新。

4.1案例教學(xué)應(yīng)滲透到各門專業(yè)課

教學(xué)環(huán)節(jié)中使用案例分析,能夠在理論與實踐中構(gòu)筑起暢通的橋梁,能夠使學(xué)生直觀、快速地理解理論知識在實際工作中的應(yīng)用。有些教師認為某些課程理論性很強,無法使用案例教學(xué)。這種看法是錯誤的,理論終究要走向?qū)嵺`,尤其是本科教育,應(yīng)該有很強的實踐性。當然要注意選定的案例要隨金融形勢的變化而有所不同,而且要與課程內(nèi)容緊密聯(lián)系,并且是當時社會輿論關(guān)注的熱點,這樣容易引起學(xué)生共鳴。

4.2增加實驗學(xué)時和實習(xí)環(huán)節(jié)

〖JP+1實驗是學(xué)生“動手做”的教學(xué)環(huán)節(jié),比起理論授課,學(xué)生更希望能親自體會,親自感受。增加實驗不僅是增加實驗課時,而是要從更廣的、更高的角度設(shè)計實驗內(nèi)容和形式,使學(xué)生在有限的實驗課上體會更多的理論知識的應(yīng)用。實習(xí)是實驗的拓展,相當于在更開放的實驗室里“動手做”。本科生的實習(xí)更重要的是在專業(yè)實踐的同時進行社會實踐,為將來走入社會工作積累實踐經(jīng)驗。

4.3多種教學(xué)方式交叉運用

傳統(tǒng)的集中理論授課方式在本科教學(xué)中仍然是主流,但是這種單一的方式容易導(dǎo)致學(xué)生缺乏參與熱情,以被動的心態(tài)來學(xué)習(xí)。所以其他教學(xué)方式的運用可以打破單調(diào)的灌輸式教學(xué),比如獨立學(xué)習(xí),在校經(jīng)驗學(xué)習(xí),同學(xué)互教,專題討論等。

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第2篇：金融科技的本質(zhì)范文

過去三年，互聯(lián)網(wǎng)金融是以余額寶為代表的三年，有陽光也有驚雷，全民理財?shù)囊庾R被逐漸喚醒。到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融不再只局限于P2P，而是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財、保險等各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)品百花齊放。

宜信的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費白皮書》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴格的口徑統(tǒng)計，曾參與過互聯(lián)網(wǎng)金融消費的人群也已經(jīng)達到2億-3億人，市場規(guī)模接近2萬億元，用戶基礎(chǔ)基本確立。調(diào)查顯示，在受訪對象中，購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的家庭數(shù)量高達80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠毡槭找嬉蟆?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財方式的普及，人們網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牧?xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，賣什么產(chǎn)品成了眾多平臺和機構(gòu)絞盡腦汁要思考的問題。

宜信CEO唐寧認為，安全因素是阻止消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖滓?。?0%對理財說不的用戶中，網(wǎng)絡(luò)不安全和風(fēng)險高是首要原因。同樣，安全是消費者對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)墓餐诖?。“資金安全且收益高”以及“個人信息的安全”是互聯(lián)網(wǎng)理財用戶最希望改善的方面。

貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過30%。P2P理財是第二受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。盡管P2P平臺質(zhì)量分化加劇，風(fēng)險事件頻現(xiàn)，但憑借其收益率優(yōu)勢仍獲得近20%投資者的青睞。

唐寧表示，投資者進行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風(fēng)險又能取得相對較高的回報。

對于中國投資者們面臨的風(fēng)險，唐寧認為，無論是面對美聯(lián)儲加息的外部因素，還是中國股市下跌的內(nèi)部因素，投資者都無法判斷這些因素最終將帶來怎樣的后果，這只能交給市場去檢驗。金融風(fēng)險和不確定性是始終存在的，尤其在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中還有加大的可能。對于投資者來說，最大的風(fēng)險并不是美聯(lián)儲加息或者股市下跌，而是沒有對自己的資產(chǎn)進行合理的配置。

唐寧在與投資者進行交流時發(fā)現(xiàn)，高凈值人士現(xiàn)階段做的事情就是了解自己的資產(chǎn)組合。這個道理放到其他理財者身上也是一樣的。這是一個應(yīng)用型的問題，投資者們要想想自己的資產(chǎn)組合，有多少固定收益，有多少另類投資，有多少保險保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產(chǎn)進行投資。

“最近兩年，‘互聯(lián)網(wǎng)金融’這個詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念被很多公司濫用，金融行業(yè)的風(fēng)險導(dǎo)向定價變成了營銷導(dǎo)向定價，除了為混亂的市場經(jīng)濟增加杠桿、增加泡沫，并沒有真正觸及互聯(lián)網(wǎng)本身應(yīng)該觸及的長尾市場和碎片化需求。

董駿發(fā)現(xiàn)，美國市場上并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場上無論是老牌金融機構(gòu)通過利用互聯(lián)網(wǎng)來降低成本、提高效率，還是硅谷車庫創(chuàng)業(yè)公司通過核心技術(shù)來更好地匹配供需，都是在踏踏實實地用科技的手段改善金融服務(wù)。

為何中國的金融市場風(fēng)景迥異？董駿認為，傳統(tǒng)金融的前輩們是通過一家一戶走訪，年復(fù)一年積累的經(jīng)驗，筑建起今天的金融服務(wù)形態(tài)。這種依賴大量人工參與的服務(wù)，財富管理成本過高，必定只能夠服務(wù)有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無奈地擋在了門外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點，必定是一個方向。在用戶體驗、風(fēng)險管理、服務(wù)效率等很多方面，都有技術(shù)可發(fā)揮的空間。

即便如此，金融的本質(zhì)并不會改變，無論是傳統(tǒng)金融還是科技金融，其本質(zhì)的一部分都是對風(fēng)險的經(jīng)營。就像鋪路，以前用人工，現(xiàn)在用機械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業(yè)存在的意義。

董駿認為，展望中國科技金融的未來，可以用兩個關(guān)鍵詞概括行業(yè)趨勢：合規(guī)與回歸。

合規(guī)是指，科技金融公司所設(shè)計的各種產(chǎn)品都有既有的監(jiān)管體系，公司也應(yīng)當為這些產(chǎn)品申請相應(yīng)的牌照做監(jiān)管支持，從而化解管理運營中的監(jiān)管風(fēng)險。除此之外，各個層次的法律、法規(guī)及管理辦法也會為市場開出負面清單，界定準確的行業(yè)邊界。

第3篇：金融科技的本質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：貨幣本質(zhì)債權(quán)

Abstract:Thisarticlefromthecurrencyorigin,theevolutionandinterchangersangle,theanalysis,hasproventhecurrencyessenceiscreditorsrights,actsasexchangemediumthecurrencyisthecreditorsrightscertificate.

Keywords:CurrencyEssenceCreditorsrights

貨幣是商品交換的媒介。關(guān)于它的本質(zhì)問題，理論界存在不同的觀點，如“金屬貨幣論”、“貨幣名目論”和“一般等價物”理論。但從貨幣的起源、演變及交換者的角度來看，貨幣的本質(zhì)應(yīng)該是債權(quán)，而充當貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

1.貨幣是一個客觀存在的社會經(jīng)濟學(xué)量

日常生活中，任何經(jīng)濟主體都不可能同時擁有滿足他自己生存和發(fā)展過程中所需要的所有資源。為了生存和發(fā)展，各主體不得不用自己相對富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發(fā)展過程中的客觀需要。然而交換的對象卻是千差萬別的，所以，為了順利實現(xiàn)交換，客觀上就要求存在一種能夠?qū)⑹篱g萬物按一定的標準（買方所需要或關(guān)注的因素：體積、重量、某種有效化學(xué)成分等）折合成同一種社會經(jīng)濟學(xué)量的量存在，使萬物之間具有可比性。這個社會經(jīng)濟學(xué)量就是價值。貨幣就是用來量化、反映和記錄這種價值的,如按美元計價、按黃金計價、按人民幣計價等，具體即表現(xiàn)為價格。所以說，價值、價格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學(xué)界的物理量一樣，價值、價格和貨幣是社會經(jīng)濟學(xué)界客觀存在的社會經(jīng)濟學(xué)量。

2.貨幣的本質(zhì)是債權(quán)

人類社會最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴重的缺陷，即只有雙方當事人都同時需要對方的物品時，交換才能實現(xiàn)。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實現(xiàn)，交易者急需的物品難以及時換回，嚴重地影響了人們的生產(chǎn)、生活和商品經(jīng)濟的發(fā)展。所以此后逐漸產(chǎn)生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當交換的媒介，交換時，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉(zhuǎn)流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時，必然會要求買方留下相應(yīng)的憑據(jù)，以劃清相互間的風(fēng)險、收益，確認相互間因物品轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（從原先的意識上有，到憑據(jù)化、書面化），以免以后發(fā)生不必要的糾紛。這個憑據(jù)便是交換的媒介?？梢姡粨Q媒介的本質(zhì)屬于債權(quán)。此后，當賣方再將這個憑據(jù)轉(zhuǎn)讓給他人，用以換取他人物品時，這個憑據(jù)便成了通常意義上講的貨幣。所以說，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移，確定和確認雙方存在一定量債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，即貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，而充當貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

3.防偽性是選擇和推動充當貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個方面的含義：①技術(shù)上，難以復(fù)制；②經(jīng)濟上，取得（制造或復(fù)制）的成本不低于它所代表的債權(quán)價值，或者是制造者將會面臨嚴重的懲罰。

防偽性對充當貨幣物品的選擇及推動充當貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術(shù)防偽性經(jīng)濟防偽性優(yōu)點缺點普通物品差差羊強較強壽命短，易損耗，維護成本高金、銀強較強損耗小重，不便于攜帶銅幣強一般重，易銹蝕損耗紙幣較強差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強差更輕便易損毀作為債權(quán)憑證的貨幣，買賣雙方都很關(guān)心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關(guān)鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養(yǎng)、維護成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時充當貨幣。

金、銀的防偽性直到現(xiàn)在仍然非常高，又具有不易損耗、數(shù)量適中等優(yōu)勢，所以金銀在很長的歷史時期內(nèi)都在充當貨幣。但由于他的經(jīng)濟防偽性（冶煉技術(shù)等）隨著科技的進步在逐漸降低，防偽性變?nèi)?，加之其密度大，儲量有限，不能被做成大面額的貨幣（因為按重量計價），不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以它現(xiàn)在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當了貨幣，但它的經(jīng)濟防偽性隨著冶煉技術(shù)的進步已變得一般，加之有密度大、儲量大、易生銹等缺點，它的貨幣功能現(xiàn)在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發(fā)達的今天，紙幣被制成了具有很強技術(shù)防偽性的物品；同時又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強的經(jīng)濟防偽性，加之其質(zhì)地輕、便于攜帶、數(shù)量和金額易于掌控，能很好適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以它逐漸成了現(xiàn)代貨幣舞臺上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術(shù)的飛速發(fā)展，一種具有與紙幣防偽性相當，但質(zhì)地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現(xiàn)，并有逐漸替代紙幣的趨勢。

4.貨幣的防偽性要求對尋找擺脫目前金融危機的現(xiàn)實指導(dǎo)意義和防范作用

目前世界經(jīng)濟形勢很嚴峻。以美元作為國際主要結(jié)算和儲備貨幣的世界，因美國的次貸和金融危機而使全球受到波及。世界各國深受其害。而此時美國卻為了能使自己盡快擺脫金融危機，準備大開印鈔機，狂發(fā)美元。美國的行為嚴重影響了世界金融體系的安全和其他國家的金融、經(jīng)濟安全。近期世界各國元首、金融界、理論界及G20國峰會等都在極力從理論上和實踐上尋求據(jù)以維護世界金融和經(jīng)濟安全、穩(wěn)定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對所有經(jīng)濟主體都具有很強的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當貨幣時，在當時的歷史條件下，它們對所有經(jīng)濟主體具有很強的防偽性。而美元現(xiàn)在卻不具備這個條件，因為美元對其他國家或經(jīng)濟實體具有很強的防偽性，但對美國自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國的印鈔權(quán)受到嚴格控制的條件下，美元才具備充當世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩(wěn)定國際金融和經(jīng)濟環(huán)境，根據(jù)貨幣的防偽性要求，國際社會可以從以下幾個方面入手制定對策：①限制或控制美國政府的發(fā)鈔權(quán)，要求其以技術(shù)、資源等換回美元，以解決自身的金融危機和穩(wěn)定美元幣值；②要求美國政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個主要經(jīng)濟大國的貨幣匯率固定，以間接限制美國政府的發(fā)鈔權(quán)；④要求美國將因多發(fā)貨幣而帶來的收益用于國際性的公共事業(yè)，如聯(lián)合國會費、解決溫室效應(yīng)問題、國際性的重大科技項目攻關(guān)等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個“超”的新型國際儲備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權(quán)（SDR）替代美元。

其次、電子貨幣的防偽性問題，也應(yīng)該引起高度重視。在現(xiàn)有的貨幣發(fā)行方式和發(fā)行政策下，任何一國政府都可以通過一定的金融渠道大量發(fā)行他國貨幣，如中國政府可以大量發(fā)行美元電子貨幣，重創(chuàng)美國經(jīng)濟乃至世界經(jīng)濟。美國也可以大量發(fā)行人民幣電子貨幣，重創(chuàng)中國經(jīng)濟。所以，加強發(fā)行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發(fā)及金融機構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)控制），應(yīng)該成為世界各國共同關(guān)心的議題，需要世界各國共同協(xié)商、合作解決。

5.與現(xiàn)行貨幣本質(zhì)理論的融合

貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，所以從貨幣的本質(zhì)來看，它是一種財富。擁有貨幣就等于擁有財富。這與“金屬貨幣論”的觀點相符，也符合普通大眾對貨幣的認知。

但從充當貨幣物品的角度來看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來充當，也可以用紙、電子等方式來表達。貨幣債權(quán)的價值與充當貨幣的物品價值是可以分離的。充當貨幣的物品僅僅是一種載體或符號，這又與“貨幣名目論”的觀點相符。

再從交換的過程來看，債權(quán)憑證（貨幣）在交換中充當?shù)氖堑葍r物角色，所以說它又是一種“一般等價物”。

可見，貨幣本質(zhì)債權(quán)論觀點，不僅與目前存在的“金屬財富論”、“貨幣名目論”、“一般等價物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發(fā)展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國經(jīng)濟出版社，2001年2月出版

第4篇：金融科技的本質(zhì)范文

日常生活中，任何經(jīng)濟主體都不可能同時擁有滿足他自己生存和發(fā)展過程中所需要的所有資源。為了生存和發(fā)展，各主體不得不用自己相對富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發(fā)展過程中的客觀需要。然而交換的對象卻是千差萬別的，所以，為了順利實現(xiàn)交換，客觀上就要求存在一種能夠?qū)⑹篱g萬物按一定的標準（買方所需要或關(guān)注的因素：體積、重量、某種有效化學(xué)成分等）折合成同一種社會經(jīng)濟學(xué)量的量存在，使萬物之間具有可比性。這個社會經(jīng)濟學(xué)量就是價值。貨幣就是用來量化、反映和記錄這種價值的,如按美元計價、按黃金計價、按人民幣計價等，具體即表現(xiàn)為價格。所以說，價值、價格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學(xué)界的物理量一樣，價值、價格和貨幣是社會經(jīng)濟學(xué)界客觀存在的社會經(jīng)濟學(xué)量。

2.貨幣的本質(zhì)是債權(quán)

人類社會最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴重的缺陷，即只有雙方當事人都同時需要對方的物品時，交換才能實現(xiàn)。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實現(xiàn)，交易者急需的物品難以及時換回，嚴重地影響了人們的生產(chǎn)、生活和商品經(jīng)濟的發(fā)展。所以此后逐漸產(chǎn)生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當交換的媒介，交換時，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉(zhuǎn)流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時，必然會要求買方留下相應(yīng)的憑據(jù)，以劃清相互間的風(fēng)險、收益，確認相互間因物品轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（從原先的意識上有，到憑據(jù)化、書面化），以免以后發(fā)生不必要的糾紛。這個憑據(jù)便是交換的媒介?？梢姡粨Q媒介的本質(zhì)屬于債權(quán)。此后，當賣方再將這個憑據(jù)轉(zhuǎn)讓給他人，用以換取他人物品時，這個憑據(jù)便成了通常意義上講的貨幣。所以說，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移，確定和確認雙方存在一定量債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，即貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，而充當貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

3.防偽性是選擇和推動充當貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個方面的含義：①技術(shù)上，難以復(fù)制；②經(jīng)濟上，取得（制造或復(fù)制）的成本不低于它所代表的債權(quán)價值，或者是制造者將會面臨嚴重的懲罰。

防偽性對充當貨幣物品的選擇及推動充當貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術(shù)防偽性經(jīng)濟防偽性優(yōu)點缺點普通物品差差羊強較強壽命短，易損耗，維護成本高金、銀強較強損耗小重，不便于攜帶銅幣強一般重，易銹蝕損耗紙幣較強差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強差更輕便易損毀作為債權(quán)憑證的貨幣，買賣雙方都很關(guān)心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關(guān)鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養(yǎng)、維護成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時充當貨幣。

金、銀的防偽性直到現(xiàn)在仍然非常高，又具有不易損耗、數(shù)量適中等優(yōu)勢，所以金銀在很長的歷史時期內(nèi)都在充當貨幣。但由于他的經(jīng)濟防偽性（冶煉技術(shù)等）隨著科技的進步在逐漸降低，防偽性變?nèi)?，加之其密度大，儲量有限，不能被做成大面額的貨幣（因為按重量計價），不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以它現(xiàn)在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當了貨幣，但它的經(jīng)濟防偽性隨著冶煉技術(shù)的進步已變得一般，加之有密度大、儲量大、易生銹等缺點，它的貨幣功能現(xiàn)在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發(fā)達的今天，紙幣被制成了具有很強技術(shù)防偽性的物品；同時又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強的經(jīng)濟防偽性，加之其質(zhì)地輕、便于攜帶、數(shù)量和金額易于掌控，能很好適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，所以它逐漸成了現(xiàn)代貨幣舞臺上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術(shù)的飛速發(fā)展，一種具有與紙幣防偽性相當，但質(zhì)地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現(xiàn)，并有逐漸替代紙幣的趨勢。

4.貨幣的防偽性要求對尋找擺脫目前金融危機的現(xiàn)實指導(dǎo)意義和防范作用

目前世界經(jīng)濟形勢很嚴峻。以美元作為國際主要結(jié)算和儲備貨幣的世界，因美國的次貸和金融危機而使全球受到波及。世界各國深受其害。而此時美國卻為了能使自己盡快擺脫金融危機，準備大開印鈔機，狂發(fā)美元。美國的行為嚴重影響了世界金融體系的安全和其他國家的金融、經(jīng)濟安全。近期世界各國元首、金融界、理論界及G20國峰會等都在極力從理論上和實踐上尋求據(jù)以維護世界金融和經(jīng)濟安全、穩(wěn)定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對所有經(jīng)濟主體都具有很強的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當貨幣時，在當時的歷史條件下，它們對所有經(jīng)濟主體具有很強的防偽性。而美元現(xiàn)在卻不具備這個條件，因為美元對其他國家或經(jīng)濟實體具有很強的防偽性，但對美國自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國的印鈔權(quán)受到嚴格控制的條件下，美元才具備充當世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩(wěn)定國際金融和經(jīng)濟環(huán)境，根據(jù)貨幣的防偽性要求，國際社會可以從以下幾個方面入手制定對策：①限制或控制美國政府的發(fā)鈔權(quán)，要求其以技術(shù)、資源等換回美元，以解決自身的金融危機和穩(wěn)定美元幣值；②要求美國政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個主要經(jīng)濟大國的貨幣匯率固定，以間接限制美國政府的發(fā)鈔權(quán)；④要求美國將因多發(fā)貨幣而帶來的收益用于國際性的公共事業(yè)，如聯(lián)合國會費、解決溫室效應(yīng)問題、國際性的重大科技項目攻關(guān)等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個“超”的新型國際儲備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權(quán)（SDR）替代美元。其次、電子貨幣的防偽性問題，也應(yīng)該引起高度重視。在現(xiàn)有的貨幣發(fā)行方式和發(fā)行政策下，任何一國政府都可以通過一定的金融渠道大量發(fā)行他國貨幣，如中國政府可以大量發(fā)行美元電子貨幣，重創(chuàng)美國經(jīng)濟乃至世界經(jīng)濟。美國也可以大量發(fā)行人民幣電子貨幣，重創(chuàng)中國經(jīng)濟。所以，加強發(fā)行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發(fā)及金融機構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)控制），應(yīng)該成為世界各國共同關(guān)心的議題，需要世界各國共同協(xié)商、合作解決。

5.與現(xiàn)行貨幣本質(zhì)理論的融合

貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，所以從貨幣的本質(zhì)來看，它是一種財富。擁有貨幣就等于擁有財富。這與“金屬貨幣論”的觀點相符，也符合普通大眾對貨幣的認知。

但從充當貨幣物品的角度來看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來充當，也可以用紙、電子等方式來表達。貨幣債權(quán)的價值與充當貨幣的物品價值是可以分離的。充當貨幣的物品僅僅是一種載體或符號，這又與“貨幣名目論”的觀點相符。

再從交換的過程來看，債權(quán)憑證（貨幣）在交換中充當?shù)氖堑葍r物角色，所以說它又是一種“一般等價物”。

可見，貨幣本質(zhì)債權(quán)論觀點，不僅與目前存在的“金屬財富論”、“貨幣名目論”、“一般等價物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發(fā)展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國經(jīng)濟出版社，2001年2月出版

［3］姚遂主編.李健副主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國金融出版社，1997年9月出版

第5篇：金融科技的本質(zhì)范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；概念；模式；中外對比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互聯(lián)網(wǎng)金融概念對比

互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀最后5年，F(xiàn)aegre和Benson提出互聯(lián)網(wǎng)金融可被簡單定義為通過網(wǎng)上進行的金融服務(wù)。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動。[2]Fight則從用戶行為角度對概念進行延展，認為互聯(lián)網(wǎng)金融即所有通過電子手段進行金融行為。[3]聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會議稱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已滲透到金融服務(wù)的每個方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍和規(guī)模進行了說明。[4]隨信息技術(shù)發(fā)展，Shahrokhi強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融遠不止給金融服務(wù)添加了一個網(wǎng)頁前端，而是根本性改革金融功能的價值主張。[5]

國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動，比較籠統(tǒng)。[6]隨互聯(lián)網(wǎng)金融近些年在中國的不斷發(fā)展，其概念變得更為豐富和復(fù)雜，學(xué)者們的意見可分為兩大流派。

一方面，學(xué)者們圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融是否具備創(chuàng)新本質(zhì)展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，具有創(chuàng)新本質(zhì)。[7]鐘靜和萬建華同樣認為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融只是將傳統(tǒng)資金中介作用的行為在互聯(lián)網(wǎng)維度進行了延伸，并不具備創(chuàng)新本質(zhì)。[10][11]

另一方面，業(yè)界和學(xué)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義狹義概念進行了細分。馬云稱互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)應(yīng)叫作金融互聯(lián)網(wǎng)。[12]廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括互聯(lián)網(wǎng)的金融化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與、滲透金融行業(yè)，又包括金融的互聯(lián)網(wǎng)化，即傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)如典型的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化。李博和董亮指出與傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化所進行的技術(shù)層面革新不同，非金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展數(shù)據(jù)驅(qū)動型金融服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的功能從技術(shù)平臺轉(zhuǎn)變成開展金融互動的資源平臺，已然發(fā)生本質(zhì)性變革。[13]

2 中外互聯(lián)網(wǎng)金融模式對比

美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，目前已形成比較規(guī)范的模式格局，學(xué)者們在劃分時意見也比較一致。以Shahrokhi對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實現(xiàn)的公司融資、投資、國際金融實務(wù)操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務(wù)；B2C層面包括網(wǎng)上交易、基本網(wǎng)上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險等服務(wù)；C2C層面包括網(wǎng)上交易支付和電子資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。[5]

2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，雖起步較晚，但發(fā)展迅速，且模式眾多。已有不少學(xué)者嘗試對其進行劃分，但尚未形成統(tǒng)一意見。經(jīng)調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室的分類法較為權(quán)威。互聯(lián)網(wǎng)金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機構(gòu)作為支付中介為收款人和付款人提供的網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)；P2P網(wǎng)貸，即借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金匹配；大數(shù)據(jù)金融，即通過對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行實時分析為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上展示創(chuàng)意向網(wǎng)友募集資金；信息化金融機構(gòu)，即用信息技術(shù)對傳統(tǒng)流程進行改造以實現(xiàn)全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，即采用“搜索+比價”的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上對金融產(chǎn)品進行銷售的網(wǎng)站。[14]

3 中外差異分析與總結(jié)

中國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在政府鼓勵和監(jiān)管放松的宏觀環(huán)境中，發(fā)展非常迅速，有異于國外互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國外以傳承為主，學(xué)者們多在不改變前人核心定義的基礎(chǔ)上，從其他角度拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，因而本質(zhì)上具有高度的一致性。然而，國內(nèi)學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新本質(zhì)尚處于爭論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇仍難以確定，且這一點直接關(guān)系到相關(guān)公司和業(yè)務(wù)種類的界定。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分上，中外也存在顯著區(qū)別?？梢园l(fā)現(xiàn)，國外學(xué)者的對互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類的依據(jù)主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進行劃分，而國內(nèi)學(xué)者則主要根據(jù)內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融與國外互聯(lián)網(wǎng)金融在概念和模式上的差別有可能只是現(xiàn)階段發(fā)展不成熟的表現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的不斷進步和國際合作的持續(xù)開展以及監(jiān)管政策的進一步完善，中國互聯(lián)網(wǎng)金融在未來有望實現(xiàn)高度規(guī)范化，進而與國際接軌兼容。

參考文獻：

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[11] 周華.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響 [J].南方金融，2013（11）.

[12] 馬云.金融行業(yè)需要攪局者[N].人民日報，2013-06-21.

第6篇：金融科技的本質(zhì)范文

當前，供應(yīng)鏈金融在國內(nèi)發(fā)展的如火如荼，各級政府的支持政策持續(xù)加碼，幾乎所有的金融市場參與者都在關(guān)注供應(yīng)鏈金融。公司在這個領(lǐng)域已經(jīng)布局探索了多年，并于2019年制定并開始實施供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展方案。金融科技是開展供應(yīng)鏈金融的必要條件，公司的發(fā)展方案中也明確提出了要開發(fā)供應(yīng)鏈金融管理平臺。結(jié)合近期本人在營銷“商票寶”過程中的體會，我想談一談對當前公司發(fā)展供應(yīng)鏈金融的一些想法和建議。

一、加快金融科技建設(shè)。我們做供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是依托核心企業(yè)來服務(wù)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶，解決產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的融資需求，共同推動產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的發(fā)展共贏。要做好、做大供應(yīng)鏈金融，我們必須要構(gòu)建上下游一體化、數(shù)字化、智能化的信息系統(tǒng)、信用評估和風(fēng)險管理體系，動態(tài)把握中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，建立與實體企業(yè)之間更加穩(wěn)定緊密的關(guān)系。要想搭建這樣穩(wěn)定緊密的關(guān)系，我們必須依靠金融科技。然而，技術(shù)上的突破需要長時間的布局搭建，非一朝一夕，更需要投入巨大的成本，且無法在短時間收獲成效。因此，建議公司通過股權(quán)合作、技術(shù)入股等各種方式加強與金融科技公司的合作，在較短時間內(nèi)完成平臺的搭建，搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展機遇。

二、搭建開放的平臺。供應(yīng)鏈金融要圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建立一種金融生態(tài)，這個生態(tài)里面有核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)、金融機構(gòu)、中介機構(gòu)等，這個生態(tài)系統(tǒng)必須是開放的，生態(tài)越繁榮，對我們越有利。因此，我們的平臺不應(yīng)僅限于內(nèi)部業(yè)務(wù)操作使用，而應(yīng)該是對外開放的。當前，公司面臨著客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺沖擊等危機，公司急需要通過自建平臺來融入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮，公司搭建的平臺不僅僅是服務(wù)于供應(yīng)鏈金融，也服務(wù)于公司全局，意義重大、刻不容緩。搭建開放的平臺，一是可以擴大線上獲客渠道，提高公司知名度，有效降低管理成本；二是可以充分深挖存量客戶資源，增加客戶粘性；三是可以和各類金融機構(gòu)加大合作，掌握同行發(fā)展狀況，提高戰(zhàn)略研判能力；四是可以更好發(fā)揮公司金融牌照優(yōu)勢，提升客戶質(zhì)量，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

三、平臺業(yè)務(wù)方向探究。根據(jù)目前行業(yè)發(fā)展趨勢，結(jié)合公司業(yè)務(wù)開展的情況，可以探索開展以下三類業(yè)務(wù)。

（一）區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈債權(quán)融資服務(wù)。該類業(yè)務(wù)是市場最廣闊，最有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，公司應(yīng)當重點推進。該業(yè)務(wù)是將區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合，運用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、可追溯、多方共識等特點，把企業(yè)貿(mào)易過程中的賒銷行為產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，轉(zhuǎn)換為一種可拆分、可流轉(zhuǎn)、可持有到期、可融資的數(shù)字債權(quán)憑證，為核心企業(yè)的上游中小微企業(yè)提供線上應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資及管理的服務(wù)。目前，國內(nèi)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈債權(quán)融資知名平臺有中企云鏈“云信”、眾安科技“眾企安鏈”、聯(lián)易融科技等。北京金控集團依托旗下“北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺”（以下簡稱小微金服平臺），聯(lián)合海淀區(qū)政府、微芯研究院等單位，于2020年2月7日正式上線基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈債權(quán)債務(wù)平臺，取得了良好效果。公司可以從兩個方向拓展該業(yè)務(wù)：一是圍繞公航旅集團上下游客戶、公司戰(zhàn)略客戶開展業(yè)務(wù)，將原有的業(yè)務(wù)遷移到平臺上，進而達到批量化操作；二是和省政府相關(guān)部門、各市州政府對接，推動建立政府確權(quán)中心，構(gòu)建政企合作共贏的關(guān)系，進一步穩(wěn)固公司覆蓋全省的金融服務(wù)體系基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資。票據(jù)作為一種具備包括無因性、要式性、返還性等特殊性質(zhì)的有價證券，其本身自帶融資功能，并且具有適合于進行結(jié)構(gòu)化、相對安全的特點，成為了目前廣受追捧的熱點資產(chǎn)。國家持續(xù)大力支持票據(jù)市場高質(zhì)量發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，我國2020年票據(jù)業(yè)務(wù)量達148萬億元，較上年增逾12％。票據(jù)市場前景廣闊，各路資本紛紛加快布局，目前國內(nèi)規(guī)模較大的有京東科技“京票秒貼”、同城票據(jù)網(wǎng)、微票寶等平臺。開展互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資業(yè)務(wù)，一方面要依靠有吸引力的產(chǎn)品，另一方面要通過市場化的激勵機制去拓展市場。

第7篇：金融科技的本質(zhì)范文

經(jīng)濟增長的過程表現(xiàn)為各種生產(chǎn)要素、各種資源的組合和配置。要素的組合方式不同，不同生產(chǎn)要素在經(jīng)濟增長中的作用不同，使經(jīng)濟增長呈現(xiàn)出不同的特征，從而就有了不同的經(jīng)濟增長方式。伊達爾戈認為，復(fù)雜產(chǎn)品（從企業(yè)到機器人，從應(yīng)用程序到汽車）是經(jīng)濟知識的物理生活，是一個對其教育、基礎(chǔ)設(shè)施和能力的可衡量體現(xiàn)。美歐上演的一波波金融危機故事告訴人們，發(fā)達國家超脫于實體經(jīng)濟發(fā)展之外的繁榮終歸是一場幻夢；國家的良性發(fā)展需要實體經(jīng)濟的良性發(fā)展來保證。

經(jīng)濟秩序本質(zhì)上是一種行為模式，各種經(jīng)濟主體的行為都需要這種行為模式，也只有在這種模式里才能夠正常進行。盡管我們不能指望經(jīng)濟學(xué)能解決所有的問題，不能對新的思路期望過高，但是它會給予我們啟示，改變我們的觀念，拓寬我們研究經(jīng)濟的思路。一如美國經(jīng)濟學(xué)家、諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主庫茲涅茨所言，“一個國家的經(jīng)濟增長，可以定義為給居民提供種類日益繁多的經(jīng)濟商品的能力的長期上升，這個增長的能力，基于改進技術(shù)，以及它要求的制度和意識形態(tài)的調(diào)整”，“我們把各國的經(jīng)濟增長看作是通常由人口的增加和廣泛的結(jié)構(gòu)變化所伴隨的每個人或每個勞動力產(chǎn)值的持續(xù)增加?！?/p>

科學(xué)技術(shù)是社會經(jīng)濟發(fā)展的基本動力；反過來，社會經(jīng)濟又決定著科學(xué)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，即科學(xué)一技術(shù)一社會經(jīng)濟的相互依賴、相互促進的辯證發(fā)展過程。伊達爾戈認為，“我們首先（要）理解與人類緊密相連的信息物質(zhì)――這些信息體現(xiàn)了人類的知識技術(shù)”，即“對知識技術(shù)的實際運用”。根據(jù)伊達爾戈的解釋，一種新的技術(shù)或工藝發(fā)明只有當它被應(yīng)用于經(jīng)濟活動并帶來利潤和潛在的贏利前景，才稱之為“創(chuàng)新力”。從歷史上看，世界科技中心在哪一個國家，哪一個國家就是強國。當然，世界科技中心可能不是只有一個，而是會有幾個中心。

創(chuàng)新性思維的產(chǎn)物，不同于其他東西，具有自己的特性。盡管土地、機器、資本、資源等都是稀缺的，但是思維與創(chuàng)新及其相應(yīng)的知識則是豐富的?！耙虼?，我們真正在試圖解決的經(jīng)濟問題，其實是關(guān)于在人類關(guān)系網(wǎng)中知識、技術(shù)實體化的問題?！闭缫吝_爾戈在《增長的本質(zhì)》中所言的，知識存量，包括技術(shù)知識和社會知識的存量，知識存量在不斷增加，利用知識存量就成為經(jīng)濟增長的源泉。所以，增長的根本問題是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，“……在經(jīng)濟體系中，信息的發(fā)展――也是經(jīng)濟發(fā)展最核心的一點……”

第8篇：金融科技的本質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特征 商業(yè)銀行 影響 風(fēng)險 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-157-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特征

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)界并沒有統(tǒng)一的定義。互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源配置與優(yōu)化的全新金融發(fā)展模式與金融創(chuàng)新，不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融自興起到發(fā)展速度驚人，迅速獲得市場的極大認可，正是因為其背后強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和創(chuàng)新的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢，不僅迎合了我國互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務(wù)的迫切需要，而且能通過大數(shù)據(jù)、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業(yè)和個人從中受惠，通過競爭刺激傳統(tǒng)銀行跟上時代和科技的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很多優(yōu)勢。

1.低成本。金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的模式下，擺脫了傳統(tǒng)金融中柜臺交易的繁瑣與時間、金錢成本，資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺便可自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易。金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時省力。

2.高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)均由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要在營業(yè)廳排隊等候，使得業(yè)務(wù)處理速度更快，更加重視用戶體驗。例如阿里巴巴的小額貸款，是依托阿里自身生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過一系列事先設(shè)定的數(shù)據(jù)分析公式，形成了一套風(fēng)控標準，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為了真正的“信貸工廠”。

3.廣覆蓋。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，通過互聯(lián)網(wǎng)尋找需要的金融資源，客戶基礎(chǔ)更加廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4.快發(fā)展。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。例如余額寶的問世，就瞬間點燃了公眾對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臒崆?，也讓大批此前跟理財無緣的“80后”、“90后”首次體驗到零花錢賺錢的樂趣，享受到由專業(yè)理財機構(gòu)帶來的高于活期存款的10倍的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行盈利方式和發(fā)展方式。

商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是維系傳統(tǒng)模式，利差收入是商業(yè)銀行的主要盈利來源。

互聯(lián)網(wǎng)金融，市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與各N金融交易，金融產(chǎn)品提供快捷、低成本服務(wù)，客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化，中小企業(yè)客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗成為基本訴求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對客戶需求的業(yè)務(wù)流程被大大簡化，以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的那種復(fù)雜技術(shù)被削弱了。互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭基礎(chǔ)發(fā)生了演變，由安全、穩(wěn)定和低風(fēng)險轉(zhuǎn)向快捷、便利和體驗，進而對商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，主要由銀行充當資金中介，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯票、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融比之商業(yè)銀行更能提供資金配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搜索平臺為資金供需雙方提供一個發(fā)現(xiàn)的市場機會，現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式上，貸款者可列出貸款金額、利率和出借時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產(chǎn)品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風(fēng)險喜好程度而定。需要強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優(yōu)勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本。第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱進而造成風(fēng)險問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個功能，規(guī)避風(fēng)險、提供流動性和信息成為銀行最主要的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場交易成本；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對稱。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中大量第三方支付機構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速金融脫媒。

三、互聯(lián)金融存在的現(xiàn)實風(fēng)險

1.跟風(fēng)決策和盲目投資帶來風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，最為重要的就是以上兩類風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的大背景下，企業(yè)必須站在戰(zhàn)略高度，為企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足客戶需求做出科學(xué)規(guī)劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場競爭日趨激烈，一旦金融決策出現(xiàn)失誤，盲目開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，很有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2.劣質(zhì)企業(yè)帶來的聲譽風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，重要的就是聲譽風(fēng)險，在目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有準入門檻的限制，一些資質(zhì)不全、自身信譽較差的金融企業(yè)大量涌入，很有可能出現(xiàn)詐騙等問題。

3.法律未建立帶來的風(fēng)險。我國還沒有建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，在準入門檻、電子合同有效性、運作方式等方面還沒有作為參照的法律法規(guī)，因此，面臨著極大的法律風(fēng)險。在為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難保證用戶的信息安全。如果未向用戶說明其權(quán)利及義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很容易遭受到被風(fēng)險。如果客戶信息遭到泄露，還有可能被監(jiān)管機構(gòu)懲罰。

4.信息科技風(fēng)險。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的擔憂主要體現(xiàn)在信息技術(shù)方面，威脅因素來自于內(nèi)部和外部雙重因素。信息科技面臨最重要的就是非授權(quán)入侵系統(tǒng)風(fēng)險，一旦出現(xiàn)非法入侵，客戶信息將會泄露，并伴隨著內(nèi)部信息混亂等其它問題；如果將病毒植入到系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)的準確性將得不到保證。

四、商業(yè)銀行采取的應(yīng)對策略

1.樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)思維本質(zhì)是“對效率的極致追求”，其核心是口碑，而口碑的本質(zhì)是用戶思維，即以用戶體驗價格為核心的參與感。

傳統(tǒng)銀行業(yè)前幾年之所以落伍，主要原因就在于缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)精神。為了緊跟形勢變化，銀行必須密切關(guān)注信息化的發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果以提高“技術(shù)含量”和“服務(wù)含量”，促進傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行、創(chuàng)新銀行、開放銀行轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行在技術(shù)層面上已經(jīng)趕上了互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，除了順應(yīng)信息化發(fā)展趨勢之外，商業(yè)銀行還需根據(jù)產(chǎn)品格局變化和用戶需求多樣化的形勢，積極推進業(yè)務(wù)產(chǎn)品、營運渠道和機制體制等多領(lǐng)域、多層面的改革創(chuàng)新，才能以全新面貌搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點。

2.順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)潮流，發(fā)揮好商業(yè)銀行自身優(yōu)勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，及時調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。首先傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的影響，樹立危機意識，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)y行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，發(fā)揮自身優(yōu)勢，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位。

3.加強同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現(xiàn)雙贏。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是對手更是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強同它們的合作。第一，應(yīng)該加強技術(shù)上的合作。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在很大程度是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行業(yè)是個高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)客戶信息共享和營銷的合作，做到優(yōu)勢互補、資源共享。第二，商業(yè)銀行可以利用自身的巨額資本優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息管理方面的優(yōu)勢和小微信貸的經(jīng)驗，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共建小微企業(yè)線。上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。

4.以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優(yōu)化客戶體驗，以客戶的需求為起點，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、提供、評價、反饋到改進等方面進行明確分工，尋找最便捷最優(yōu)化的金融服務(wù)解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

5.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管機制，實現(xiàn)有效監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的開放性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融增加了新的風(fēng)險，尤其是在信用體系建設(shè)不完善的情況下，會對金融運行產(chǎn)生較大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機構(gòu)的各項法律法規(guī)制定和評估，把握政策的導(dǎo)向，對風(fēng)險實現(xiàn)有效管控。

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[3] 劉志洋.湯珂，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險本質(zhì)與風(fēng)險管理[J]，探索與爭鳴，2014（11）

第9篇：金融科技的本質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：公平質(zhì)效與GDP；公平因素；投資置業(yè)系數(shù)CIP=(0,4)；宏調(diào)可從樓價入手；經(jīng)濟危機根源及六個階段；消除經(jīng)濟危機的系統(tǒng)工程

一、論題視野及人類活動關(guān)鍵

人類基本活動的范疇主要是生產(chǎn)實踐與教研實驗，尤其是人與人的交往及其關(guān)系處理。辦學(xué)以提高人類科技文化修養(yǎng)，普及生產(chǎn)生活和科研知識，培養(yǎng)經(jīng)濟建設(shè)人才；搞研究以發(fā)現(xiàn)發(fā)明完善發(fā)展科技生產(chǎn)力（方法論），創(chuàng)新調(diào)整豐富人類知識庫（世界觀）。推敲這些活動引發(fā)的社會矛盾經(jīng)濟問題，可將視野縮小到活動的關(guān)鍵上，即應(yīng)用科技生產(chǎn)力，實現(xiàn)公平、質(zhì)效、GDP三者間協(xié)調(diào)進展。其中科技生產(chǎn)力包括管理法與生產(chǎn)力，人文社科武裝管理法，自然科技裝備生產(chǎn)力。

二、公平、質(zhì)效與GDP的平衡及本質(zhì)對象

當鎖定了人類基本活動的關(guān)鍵，就找到宏調(diào)本質(zhì)的對象。因宏調(diào)的目標為：調(diào)整公平、質(zhì)效、GDP比例關(guān)系，基于高超消費使產(chǎn)、消平穩(wěn)運行。公平、質(zhì)效、GDP三者關(guān)系中，公平最為重要，從公平目標中可發(fā)現(xiàn)宏調(diào)的本質(zhì)對象：以土地為切入點，平衡城鄉(xiāng)工農(nóng)利益，抑制貧富差距。公平、質(zhì)效與GDP三者間平衡的自然后果為：沒有周期性經(jīng)濟危機，多（GDP）快好（質(zhì)效環(huán)保）?。ü?jié)約資源能源）建設(shè)和諧社會。

三、經(jīng)濟危機根源

1．何謂經(jīng)濟危機

經(jīng)濟危機包括金融危機和產(chǎn)消平衡危機，前者是虛擬危機后者是實物危機。金融危機是貨幣債權(quán)債務(wù)不能平衡正常（按契約）運轉(zhuǎn)，使金融市場和金融企業(yè)陷入蕭條或困境乃至債權(quán)人破產(chǎn)，進而牽連到生產(chǎn)市場與安居樂業(yè)，表現(xiàn)為生產(chǎn)過剩，勞動者失業(yè)，公司倒閉企業(yè)破產(chǎn)。產(chǎn)消不平衡危機是產(chǎn)消結(jié)構(gòu)不平衡的生產(chǎn)過剩危機和通脹，導(dǎo)致生產(chǎn)不能穩(wěn)定發(fā)展，人們不能安居樂業(yè)，生活陷入困境。

2．不公平是引發(fā)經(jīng)濟危機的根源

經(jīng)濟危機的本質(zhì)原因是貧富懸殊和信譽危機，前者是不公平分配后者是不公平交易；主觀原因是沒有成熟的經(jīng)濟控制論和管理自動化知識與技術(shù)，完全由人來盲目治理社會；客觀原因是出于個人利益操控經(jīng)濟活動的有序性和社會經(jīng)濟活動的測不準。

3．經(jīng)濟危機形成過程分為六個階段

①危機潛伏期：違規(guī)或合法地圈地壟斷資源、剝削洗錢、借貸拖欠。其中占有者轟轟烈烈搞項目辦實業(yè)，被占有者成為浩浩蕩蕩的打工隊伍。一派繁榮景象。②貧富懸殊期：潛伏期間已發(fā)生了嚴重不公平的原始分配，在此基礎(chǔ)上，窮者更窮富者更富。主要是貨幣化GDP數(shù)值飚升，掌握權(quán)力、財力和武力資源的人群拿走GDP的絕大多數(shù)，在證券、房地產(chǎn)、外匯市場和企業(yè)改制中，一夜暴富的神話天天有。還有相當部分GDP在WTO協(xié)議下的全球經(jīng)濟戰(zhàn)爭中，被經(jīng)濟列強掠走。廣大勞動群眾能拿到的GDP份額只能勉強維持生計。③金融危機期：不僅貧富二大群體利益根本對立，在大財團之間因融資借貸、不抵押貸款（如全社會性政策房貸）出現(xiàn)償還能力不足或信譽危機時，金融市場和金融企業(yè)紛紛陷入困境乃至債權(quán)人企業(yè)倒閉。④消費萎縮期：從貧富懸殊來說，窮人為衣食患憂，窮人再多，節(jié)衣縮食的消費無疑有限；富人資源太多，住行消費一旦飽和，就無法開啟更大的消費，要么是積壓再積壓，要么是生產(chǎn)再生產(chǎn)。從金融企業(yè)和信譽危機來說，銀行證券業(yè)白領(lǐng)失業(yè)，債權(quán)人經(jīng)營不善者變窮人，進一步加劇消費不足。⑤生產(chǎn)萎縮期：消費不足引發(fā)產(chǎn)消結(jié)構(gòu)失衡，企業(yè)訂單下滑，工廠開工不足，工人失業(yè)規(guī)模化。更為可怕的是，金融危機使生產(chǎn)企業(yè)資金供應(yīng)鏈斷裂，各種債權(quán)債務(wù)不能按正常理清、兌現(xiàn)，使實業(yè)危機進一步惡化。⑥民不聊生期：經(jīng)濟危機的特點是，人不能盡其才物不能盡其用，生產(chǎn)市場、消費市場和金融市場不能互動聯(lián)轉(zhuǎn)，節(jié)衣縮食住行降級，有露宿乞討人出現(xiàn)。

四、從土地切入平衡工農(nóng)城鄉(xiāng)利益的機制

不公平是產(chǎn)生經(jīng)濟危機的直接禍根。不公平的主要表現(xiàn)在分配配置不合理，公平交易制度存在缺陷，有剝削、盜騙和信譽危機存在。因而不公平主要集中在三大差距和市場交易平等、資源控制的不公平不公開不公正上，其中工農(nóng)城鄉(xiāng)利益差距的長期存在是經(jīng)濟危機潛在的基礎(chǔ)因素，以致中國經(jīng)濟發(fā)展依靠外貿(mào)、公共基礎(chǔ)建設(shè)和富人的住行消費實現(xiàn)，也是勞動人民為洋人打工、幫官商達貴致富、無私奉獻社會的經(jīng)濟活動。

1．消除不公平的自然機制

圍繞宏調(diào)的目標和本質(zhì)對象，消除不公平的關(guān)鍵原理可作三點解：①在落實公平、質(zhì)效和GDP關(guān)系中，提出以土地為切入點，平衡城鄉(xiāng)工農(nóng)利益，抑制貧富差距②在技術(shù)上，發(fā)現(xiàn)建立投資置業(yè)系數(shù)CIP；③在衣食住行中抓住經(jīng)濟建設(shè)和人民生活中的大頭：住帶行。從這三點可以看出，宏調(diào)可從土地切入通過調(diào)節(jié)CIP調(diào)控樓價以平衡工農(nóng)城鄉(xiāng)利益。平衡利益就是使工資和土地收益相當，并隨GDP增長而增長；調(diào)節(jié)CIP就是政府從房地產(chǎn)收益中保證一部分作征地補償，提取一部分土地差價用于發(fā)放崗位工資。

建國以來，貧富懸殊主要體現(xiàn)在工農(nóng)城鄉(xiāng)差距上，也就是體現(xiàn)在土地上。出于天然原因，市民以崗位為生而農(nóng)民靠土地謀生，崗位工資與征地補償?shù)钠胶饩腕w現(xiàn)在地價上。政府作為土地所有權(quán)人，可按全社會居民年均收入調(diào)控房地產(chǎn)均價。隨著GDP增長，工資必然增長，否則就會被基于武力的權(quán)力財力剝削者拿走。工資增長基于崗位工資與土地價平衡來實現(xiàn)。調(diào)高地價可牽引工資增長，這主要調(diào)CIP。CIP公式中交易面積A表明，土地及其建筑面積是CIP的主變量。樓價調(diào)控公式的重要功能是平衡城鎮(zhèn)居民崗位工資與鄉(xiāng)村農(nóng)民土地收益間關(guān)系。這里，工資分為最低工資、崗位工資和技術(shù)工資。其中崗位工資是就業(yè)時才能發(fā)生的社會分工工資。

CIP基理是購買力價。市場價是以造價為基礎(chǔ)的銷售價。成交價通常為市場價，上限由富有群體購買力決定而下限由價值支持。房產(chǎn)之成本價由土地增值和造價構(gòu)成；均價與全社會居民月均工資相關(guān)，因土地增值保值而始終為工資3倍左右，準確點說均價由全社會平均購買力決定。均價與造價之差等于土地增值。所以，均價、成本價和成交價因政府調(diào)控土地增值費往往高于房屋造價，從而不能以房屋造價分析樓市價格的高低。樓價調(diào)控公式的本質(zhì)在于房屋均價依據(jù)購買力確定而高于房屋造價，這高出部分就是平衡崗位工資與土地價關(guān)系的幅度。將土地增值加入建房成本而形成的均價仍然符合市場價隨成本價波動的規(guī)律。依照這個公式政府就可對樓價作出數(shù)量化調(diào)控和趨勢測算，扭轉(zhuǎn)以往主觀調(diào)控或任由市場炒作而失控的茫然局面。轉(zhuǎn)2．房地產(chǎn)價格理論新說

樓價構(gòu)成因素有三：一是成本；二是GDP增長幅度；三是市場炒作。成本關(guān)鍵是土地價和土地增值狀況，由人口增長、GDP增長狀況和政府政策行為、市場供求決定，而地面上的房屋造價隨經(jīng)濟發(fā)展所占成本的比例會越來越少；GDP增長由科技生產(chǎn)力水平和國家政治經(jīng)濟、政策決定，反映居民存款和工資等收入；市場炒作由開發(fā)商、官商合謀發(fā)動和購買心理形成。政策包括最低工資和低保金額的計算設(shè)置、工資級差規(guī)定、財稅水平、銀行利率和貸款政策、貧富差距抑制辦法……。撇開對成本和市場炒作的專項分析，而是將它們（樓價構(gòu)成因素）納入投資置業(yè)系數(shù)中，則平均樓價只與GDP即人均月工資掛鉤。

3．樓價的精算公式與速算公式

CIP和人均月收入是理論測算樓價的二個因素，房租水平是反映房地產(chǎn)供求狀況的市價因素。據(jù)《試建立樓價調(diào)控公式》[1]一文，CIP=（0，4）；BP=24yWa×（1-R）÷A÷ζ，式中R為恩格爾系數(shù)。

設(shè)商業(yè)銀行貸款月利率r，房屋租金B(yǎng)r，則每平方米房屋月租Br=BP×r

由于3在CIP=（0，4）內(nèi)，不妨取CIP=3，則BP=3×Wa。

五、如下五個方面可為消除經(jīng)濟危機基本上奠定基礎(chǔ)

第一，從平衡工農(nóng)利益抑制城鄉(xiāng)差距機理切入發(fā)現(xiàn)CIP=（0，4]。

第二，基于平衡以土地為生的農(nóng)民和以崗位為生的工人利益關(guān)系的樓價調(diào)控公式表明，樓價趨勢可以測算應(yīng)當調(diào)控，衣食住行中的住宅關(guān)系到民生大計不能完全市場化，從而為政府從樓價入手調(diào)控整個宏觀經(jīng)濟提出了原理依據(jù)和測算技術(shù)。

第三，CIP=（0，4）的發(fā)現(xiàn)證明國際上流行樓價為工資三倍的經(jīng)驗公式是有道理的。由CIP建立的樓價調(diào)控公式揭示了近年樓價飆升同GDP十多年高速增長累積相關(guān)，萬元樓價由壟斷炒作形成。各地樓價是否合理，由當?shù)鼐用袢似焦べY乘以3就可大體判斷出。BP=CIP×Wa正是判定樓價趨勢的原理公式。

第四，從樓價調(diào)控公式的推導(dǎo)和作用中可知，投資置業(yè)系數(shù)CIP比基尼系數(shù)（GiniCoefficient）、恩格爾系數(shù)（EngelCoefficien）更為科學(xué)實用。因為CIP是自然常數(shù)，反映了調(diào)控基理，而后二者是統(tǒng)計學(xué)概念。

第五，本論課視覺范圍大目標更大，面向人類基本經(jīng)濟生活，力圖消除人類經(jīng)濟危機。

六、宏調(diào)從CIP入手可消除經(jīng)濟危機

1．宏觀調(diào)控可從調(diào)控樓價出發(fā)

衣食溫飽解決后，住行小康就是經(jīng)濟建設(shè)面臨的問題。住與房地產(chǎn)相關(guān)，行與汽車和路橋建設(shè)相關(guān)，再點綴于廣場、花園和場館建設(shè)就成了造城運動。造城運動中唯有樓市是人人都得參與而不能回避的，故房地產(chǎn)問題是牽一而動全社會的熱點難點，是經(jīng)濟發(fā)展的龍頭。作為龍頭，樓價趨勢無疑是牽涉小康目標和GDP穩(wěn)步增長的關(guān)鍵，因而宏調(diào)一定意義上是調(diào)控房地產(chǎn)均價。樓價調(diào)控公式包涵著宏觀調(diào)控的方方面面，目標是刺激消費實現(xiàn)高超消費。大力發(fā)展經(jīng)濟，實現(xiàn)高且超前的消費，恢復(fù)綠色GDP、勞動者工資和農(nóng)民收入、樓價為龍頭的物價間的自然平衡關(guān)系并使之協(xié)調(diào)發(fā)展應(yīng)是政府調(diào)控經(jīng)濟的方向。

2．如何實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧共存局面

無疑，樓價只有低開高走在穩(wěn)定中漸升才是符合置業(yè)增值與住房消費水平提升之雙贏經(jīng)濟律的。但應(yīng)用BP=3×Wa綜合測算認為，2007年佛山一手樓均價應(yīng)在每平方5000元左右，萬元樓價是壟斷炒作的結(jié)果，有回調(diào)的可能?？傊?，現(xiàn)在都說房價高的原因在于貧富差距過大。

在公平、質(zhì)效、GDP三者間，政府要維護樓價同GDP同步增長，就必須從縮小貧富差距著手立法調(diào)整分配制度、法辦洗錢，切實提高勞動者工資和農(nóng)民福利；同時要狠抓節(jié)能降耗，監(jiān)督食品安全和環(huán)保綠化，調(diào)整產(chǎn)、消結(jié)構(gòu)，提高社會效益。特別要建設(shè)金融安全機制，確保債權(quán)債務(wù)運行處于良性循環(huán)。從房地產(chǎn)調(diào)控出發(fā)，設(shè)計好公平、質(zhì)效、GDP協(xié)調(diào)發(fā)展方案，包括農(nóng)產(chǎn)品物價政策和定價體系，創(chuàng)建經(jīng)管自動化技術(shù)。設(shè)計目標是消除經(jīng)濟危機。

不公平是經(jīng)濟危機的直接根源表明，在公平、質(zhì)效與GDP中，我們應(yīng)重點抑制貧富懸殊，鏟除金融信譽危機的土壤，關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境建設(shè)和社會效益。這些方面搞好了，GDP具自發(fā)展性。作為配套機制工程，要實行按才能分配責權(quán)利，使人盡其才而后物盡其用；在分配上實行所有權(quán)使用權(quán)適當分離與按需按勞分配相結(jié)合的原則；對內(nèi)實行抓消費促生產(chǎn)主張高且超前的消費，對外防止經(jīng)濟侵略，在股市樓市實行隨GDP增長穩(wěn)步緩行小幅波動的策略。

七、消除經(jīng)濟危機的系統(tǒng)工程

消除經(jīng)濟危機除了從土地切入平衡工農(nóng)城鄉(xiāng)利益，即從CIP或從調(diào)控樓價入手外，還要針對經(jīng)濟危機形成的六個階段建設(shè)消除危機的系統(tǒng)工程配套工程。

1.消除金融危機與產(chǎn)消實業(yè)危機并舉。

通過所有權(quán)與使用權(quán)的適當分離原則，扶助有潛力或新組建與救市（場經(jīng)濟）關(guān)系密切的公司。當前，國家可啟動一些力量抄底股市等估值過低的市場，儲備一些低價國外資源，結(jié)合基礎(chǔ)工程投資扶持金融企業(yè)與大型企業(yè)，在注重質(zhì)效的基礎(chǔ)上保持GDP水平。

2.狠抓公平建設(shè)和諧社會

加重公有經(jīng)濟比重，從樓市入手通過CIP調(diào)節(jié)縮小工農(nóng)城鄉(xiāng)差距，實行按需按勞分配相結(jié)合的原則，打擊剝削洗錢犯罪，沒收不明財產(chǎn)用于調(diào)高最低工資、低保、社保和醫(yī)保等。

3.抓消費促生產(chǎn)實行高超消費

首先，提高全社會工資，以計劃消費指導(dǎo)人民消費分配掉積壓產(chǎn)品，給人民配股（票）配（社會保）險，減免學(xué)費或加重助學(xué)獎學(xué)，普及醫(yī)保，……。其次，實行高消費超前消費，即略高于生產(chǎn)力水平消費，消費掉滯銷產(chǎn)品，以及分期借貸消費和先消費后勞動方式。第三，對企業(yè)實行扶減免稅費，有選擇性降低利息提高放貸額度……。

4.處理好公平、質(zhì)效和GDP的比例關(guān)系，在抓消費促生產(chǎn)中調(diào)整好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)消結(jié)構(gòu)。

5.加強農(nóng)林牧副漁投入，確保衣食安全；增加基礎(chǔ)建設(shè)投入穩(wěn)定房地產(chǎn)市場，保障住行水平。

6.創(chuàng)立自己的經(jīng)管理論，建立自己的科學(xué)法規(guī)制度，完善發(fā)揮政經(jīng)結(jié)合的特色經(jīng)濟體系，嚴密監(jiān)控境外游資，使國民經(jīng)濟運行平衡、小幅波動、緩慢爬升，提高勞動者工薪降低高產(chǎn)品利潤，繼續(xù)以物美價廉搶占國際市場。