金融服務政策精選(九篇)

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第1篇：金融服務政策范文

隨著國際分工的不斷深化和各國經(jīng)濟結構的深化調整，服務業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展過程中的地位變得越來越重要，同時服務貿易也逐漸成為引領世界經(jīng)濟和推動全球貿易發(fā)展的“新生力量”。金融服務貿易作為服務貿易發(fā)展的“中堅力量”，為經(jīng)濟的增長和發(fā)展作出重要貢獻。近年來國際貿易深化發(fā)展，新的貿易格局逐漸形成，這就需要新的國際金融服務體系來支撐其發(fā)展，促進金融資本在全球范圍內的自由流動，可以有效推動金融服務貿易的自由化進程。中國金融服務貿易雖取得一定的成績，但與歐美發(fā)達國家金融服務貿易相比，還存在金融市場開放程度不足、金融服務體系不完善、高端金融人才短缺等問題，分析中國金融服務貿易現(xiàn)狀及其經(jīng)濟增長帶動效應，為更好的發(fā)展金融服務貿易提供決策參考和政策建議就顯得尤為重要。

二、中國金融服務貿易發(fā)展現(xiàn)狀及外在效應

1.中國金融服務貿易發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，中國金融服務貿易獲得了長足發(fā)展，金融服務貿易規(guī)模從2001年的1.8億美元到2014年的101.0億美元，足足增長了50多倍，同比增長速度平均在50%以上。其中進口額從0.8億美元增加到46.0億美元，出口額由2007年的1.0億美元增加到了2014年的55.0億美元。從貿易規(guī)模上看，我國金融服務貿易是取得了長足發(fā)展，但在服務貿易占比還是微乎其微，說明我國在未來要繼續(xù)擴大金融服務貿易在服務貿易發(fā)展過程中的比重，轉變服務貿易發(fā)展結構，促使其向高精尖方向發(fā)展。

2.金融服務貿易的產業(yè)帶動效應

一國經(jīng)濟發(fā)展需要成熟的金融服務市場的支撐，發(fā)展金融服務貿易可以有效帶動金融市場的發(fā)展，發(fā)達成熟的金融資本市場，可以為企業(yè)提供更低更好的投融資成本，投融資成本的降低意味著生產成本的降低。在日益激烈的全球價值鏈競爭中，生產成本的降低，可以有效提高企業(yè)在國際市場的競爭力，從而擴大國際市場占有份額。目前我國金融服務業(yè)發(fā)展還不成熟，可以通過引進國外先進技術如電子商務和管理理念推動其發(fā)展，通過建立完善的金融服務體系帶動其他產業(yè)的技術向縱深層次發(fā)展，從而增強整個產業(yè)的國際競爭力以爭取在國際市場占據(jù)有利地位。同時由于我國擁有巨大的市場需求，國外跨國公司紛紛在中國設立分支金融機構，這在一定程度上為中國企業(yè)提供了良好的投融資平臺，融資成本降低促進企業(yè)相關成本大幅下降，進一步帶動了本國相關產業(yè)的發(fā)展。

3.金融服務貿易的人力資本效應

一國金融服務貿易要想在國際市場獲得競爭優(yōu)勢和比較優(yōu)勢，就要努力開發(fā)和培養(yǎng)人力資源這一基礎性因素。國外跨國公司在發(fā)展中國家設立的金融分支機構，其技能水平由于技術溢出效應的作用與發(fā)達國家金融機構相當，而發(fā)展中國家由于起步較晚發(fā)展落后，金融機構的技能水平與之相比相差甚遠。因此，跨國金融機構為了更好的在發(fā)展中國家拓展業(yè)務，往往會選擇技能高的雇員到國外分支機構工作，在此過程中金融服務機構通過雇員技能可以實現(xiàn)向東道國的技術轉移。因此，東道國金融市場開放程度不足和采取一些限制措施，極易造成對跨國金融機構實現(xiàn)技術轉移的負面影響，不利于充分發(fā)揮人力資本帶動效應以促進當?shù)亟鹑诜諜C構的建設和金融服務貿易的發(fā)展。

4.金融服務貿易的技術溢出效應

技術溢出效應在金融服務領域主要體現(xiàn)在金融服務貿易進出口兩個方面，一是在進口相關金融服務產品時的效仿學習、模仿創(chuàng)新；二是出口金融服務產品時，出口企業(yè)為增強其競爭力所進行的技術創(chuàng)新。進口相關金融服務產品時，我們往往會選擇高精尖的產品，這樣利于國內金融機構引進其先進技術和技能用于效仿學習，進一步模仿創(chuàng)新具有國際競爭力的新金融貿易產品，從而實現(xiàn)技術外溢。而出口金融服務貿易產品時，國內金融服務企業(yè)為了在日益激烈的國際市場競爭中獲取比較優(yōu)勢，會不斷對出口金融服務產品進行改進和創(chuàng)新以提供更高層次的產品服務，國內金融服務機構通過在競爭性學習尋求創(chuàng)新發(fā)展，利于實現(xiàn)技術溢出效應。

三、促進我國金融服務貿易發(fā)展的對策建議

1.兼容并包，有序開放我國金融市場

中國持續(xù)健康的經(jīng)濟發(fā)展需要良好的金融服務體系與之相匹配，而成熟健康的金融服務體系需要金融服務貿易來帶動。目前，我國金融服務貿易發(fā)展還很落后，金融服務貿易市場的開放度不足特征明顯，這就需要我們在注意保護本國金融服務機構相關利益的同時，有序適時地進一步開放和發(fā)展金融服務市場。一是要適時放寬市場準入，積極引進發(fā)達國家金融服務機構進駐中國市場；二是要給予國內金融服務機構以政策支持，鼓勵相關企業(yè)走出國門。這樣有利于提高我國金融服務機構的國際競爭力，縮小與歐美發(fā)達國家在金融服務貿易領域的差距。此外，有序適時的進一步開放我國金融服務市場，可以使國內企業(yè)與國際市場有效接軌，以開放包容的姿態(tài)與各類金融服務機構實現(xiàn)共同發(fā)展，進而加快中國金融服務業(yè)發(fā)展步伐。

2.培育尖端人才，加強金融業(yè)高素質人才建設

促進金融服務貿易發(fā)展的最基礎因素就是人力資本，目前我國金融服務貿易發(fā)展滯后很大一部分原因是因為缺乏擁有高技能的金融高端人才，不論我國從進口端引進先進技術或汲取相關經(jīng)驗教訓，還是從出口端通過競爭性學習尋求創(chuàng)新發(fā)展，這都需要具備相關專業(yè)知識和技能的高端金融人才來學習和執(zhí)行。因此在金融服務貿易發(fā)展過程中，一是要制定相對完善的金融高端人才培養(yǎng)體系，為我國金融服務貿易發(fā)展儲備力量；二是對于相關領域緊缺的高端金融從業(yè)人員，可以從西方發(fā)達國家積極引進。加強金融業(yè)高素質人才建設，努力打造一支適應全球金融服務貿易競爭的高品質精英團隊，有利于進一步提高我國金融服務貿易的核心競爭力。

第2篇：金融服務政策范文

關鍵詞：金融行業(yè) 實體經(jīng)濟 外生性機制 內生性收益 政策思考

國民經(jīng)濟的堅實基礎來自實體經(jīng)濟，其更是集中社會生產力的重要表現(xiàn)，現(xiàn)階段，國內外金融趨勢日益嚴峻且復雜多變，穩(wěn)健發(fā)展實體經(jīng)濟，不僅能夠改善民生、促進就業(yè)，更是拉動消費、應對沖擊，促進我國社會經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，穩(wěn)步實現(xiàn)“新四化”目標的具體表現(xiàn)。“十二五”以來，雖然我國金融改革不斷深入，經(jīng)濟增長速度趨于平穩(wěn)，金融資源逐漸充裕，實體經(jīng)濟發(fā)展支持力度也日益加強，但是，卻暴露出了許多深層次的矛盾及問題，如：虛擬經(jīng)濟過度膨脹，民間資金投資困難，微小企業(yè)融資較難，社會資本脫實向虛，以及本應該是實體經(jīng)濟中極具成長力與活力的小型與微型企業(yè)，融資難以及融資貴的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生。其中面臨的主要障礙是金融行業(yè)的激勵不足以及渠道的不暢通，因此，想要進一步切實發(fā)展金融行業(yè)，服務于實體經(jīng)濟，就需要從根本上解決這兩個障礙，以促進產業(yè)結構優(yōu)化，提高實體經(jīng)濟收益水平，增強金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的內生動力。

金融行業(yè)的外生性機制障礙

金融行業(yè)的外生性機制障礙主要表現(xiàn)在兩個方面：

第一是目前我國受到正規(guī)金融體系所支撐的實體經(jīng)濟，在為小微企業(yè)服務發(fā)展中受到阻礙。首先，融資間接渠道不通暢。由于經(jīng)營機制與管理體制的原因，大中型商業(yè)銀行對于優(yōu)質客戶、大型項目及企業(yè)，有著資金支持的傾向。由于受到監(jiān)管要求、網(wǎng)點設立、資金來源以及服務能力等諸多方面要求，加之二三城市的法人金融機構利益驅動，逐漸表現(xiàn)出與大中商業(yè)銀行相同的發(fā)展趨勢，因此，地區(qū)的多樣化小微企業(yè)金融服務需求無法被滿足。

其次，融資直接渠道不暢通。對于我國的小微企業(yè)來說，無論是發(fā)行集合票、中小企業(yè)板，或是創(chuàng)業(yè)板市場融資等融資債務工具，均存在著門檻過高無法企及的問題。并且直接融資在前期存在周期長、程序繁復、工作量大、成功率低、需要支付高額中介費用、消耗大量人力等情況，且后期需要肩負嚴格的信息披露義務。因此，對我國的小微企業(yè)來說，貸款比直接融資來的更加高效直接，在一定程度上阻礙了直接融資的發(fā)展。

第二是我國民間融資服務資金在進入正規(guī)金融體系，及實體經(jīng)濟的發(fā)展中受到約束。首先，金融行業(yè)的社會資金進入渠道不通暢。盡管《關于鼓勵與引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》由國務院在2005年出臺實施，其中明確指出民間資本可以進入金融行業(yè)，隨后，國務院在2010年又頒布了《關于鼓勵與引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，其明確提出需要鼓勵民間資本建設或是參與貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農村貸金互助等一系列金融租金。但是并沒有出臺相關實施細則，使得金融領域對民間資金流入的管制依舊嚴格。如：銀監(jiān)會在規(guī)定的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》與《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中，均要求小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行或是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，必須要符合銀行業(yè)金融機構的條件。雖然在2012年銀監(jiān)會頒布了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，對相關要求進行了放松，但是實施效果以及可操作性還有待考察。由于金融行業(yè)進入渠道不通暢，正規(guī)金融體系阻擋了大量民間資本，使得小微企業(yè)金融服務難以形成有效供給。

其次，民間融資對實體經(jīng)濟服務渠道不通暢。民間融資通常缺乏制度規(guī)范，使得其容易在高收益的驅動下逐漸脫離對實體經(jīng)濟發(fā)展的支持，進入高投機行業(yè)、高風險領域，逐漸抽干實體經(jīng)濟的資金支持。尤其是一些受到小微企業(yè)發(fā)展的民間融資，甚至會成為集資詐騙、非法吸收公款、高利轉貸以及金融傳銷等行為的溫床，對實體經(jīng)濟發(fā)展以及地區(qū)金融穩(wěn)定造成重大負面影響。近年來，許多債務人逃跑、集資詐騙等事件，如：內蒙古鄂爾多斯以及浙江溫州等城市的民間融資活動，成為了實業(yè)空心化以及冒險投機的代名詞。

金融行業(yè)的內生性收益風險

第一，正規(guī)的金融體系由于存有利率管制，使得其對小微企業(yè)領域中較大的風險進行回避傾向。在利率管制的情況下，一旦市場平均利率高于管制利率時，銀行更愿意將貸款發(fā)放給風險最小的資金需求者，如：重點投資項目、大型企業(yè)集團或基礎設施建設項目等。而對于小微企業(yè)，由于其借貸風險較大，難以用高貸款利率的方法對其風險溢價進行彌補，因此許多銀行均不愿意對小微企業(yè)借貸。

第二，民間融資流動在逐利資金中，對虛擬經(jīng)濟領域的巨額利益收益爭相追逐。民間融資環(huán)境可以說是完全的競爭市場，高額利息支付領域更是資金流動的趨勢。近幾年，貴金屬、房地產、藝術品、收藏品、農產品以及礦產資源交易市場持續(xù)活躍，投機性資金活動旺盛，出現(xiàn)大量泡沫以及虛假繁榮，借貸利息不斷升高，使得大量民間資金涌入。另一方面，土地、勞動力以及原料等價格大幅度上升，使得稅收居高不下，在歐洲債務危機以及全球金融危機的影響下，外部需求不斷萎縮，使得小微企業(yè)生存環(huán)境更加惡化，實業(yè)活動平均利潤不斷下降，使其對高額借貸利率難以承受，導致大量民間資金流出實體經(jīng)濟領域。

民間融資市場由于正規(guī)金融領域的利率管制形成對利率的雙軌制度，使得信貸資金套利具有較大空間。一部分正規(guī)金融體系在利益的驅使下，通過某種渠道進入民間融資市場，使得原本就獲取信貸資金困難的實體經(jīng)濟更為艱難，使其融資問題不斷加劇。

因此，不論是民間融資市場還是正規(guī)金融體系，由于其在收益與風險上的考慮，使得實體經(jīng)濟領域中的小微企業(yè)無法對金融資源形成足夠吸引力。

金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的外生性政策措施

要想將社會資本脫實向虛的現(xiàn)狀進行遏制，提高金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的水平以及其對小微企業(yè)發(fā)展的支持，必須要對目前主要制約金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的激勵不足，以及渠道不暢問題進行徹底解決，應以政府作為主導打破體制機制局限，對資金流入實體經(jīng)濟渠道進行疏通與拓寬，健全政策調控以促進產業(yè)結構優(yōu)化升級，增強金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的內生動力，使得金融行業(yè)能夠在為小微企業(yè)等實體經(jīng)濟服務中，做到既有能力也有動力。

完善金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的外生性政策，解決融資渠道不通暢的問題，既需要以全局的角度進行自上而下的頂層設計，又要對自下而上的群眾智慧進行鼓勵，本文提出三點政策性措施：

（一）放寬金融機構準入門檻

國務院出臺的《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，需要對其中激勵民間資本流入金融領域極具可操作性的實施準則，進行認真落實，真正做到機構準入、限制放松，促進以民間資本作為發(fā)展主體的中小型金融機構發(fā)展，建立起充分競爭、多層次以及多元化、進退有序的金融體系，為實體經(jīng)濟發(fā)展需求提供強有力的支撐，真正為小微企業(yè)發(fā)展提供多領域、多層次的金融服務。

（二）直接融資門檻降低

盡管在股權融資中，對中小企業(yè)板以及門檻較低的創(chuàng)業(yè)板中更低的新三板進行拓寬內容，讓更多的創(chuàng)業(yè)型以及高新技術型小微企業(yè)，能夠在擴容以及改造后的新三板掛牌低門檻。同時對債權管理機制進行優(yōu)化，對債券發(fā)行門檻降低，以促進債券提高發(fā)行效率，促進小微企業(yè)私募債券試點加速進行，健全小微企業(yè)債券發(fā)行融資工具的擔保機構體系以及政策性支持，對于小微企業(yè)投資或是承銷發(fā)行的債務金融工具的金融機構，需要在存貸比以及資本充足率等考核指標上給予合理適度的放寬。

（三）對民間融資規(guī)范發(fā)展

對于發(fā)展良好、經(jīng)營規(guī)范的民間融資組織，應該允許其登記注冊，促進其轉變?yōu)楹戏ǖ闹薪榻鹑跈C構。對合理的民間投資主體的投資意愿，應該充分尊重，同時更需要對民間金融體系中已經(jīng)形成合理有效的做法進行充分尊重，積極發(fā)揮中小微企業(yè)中典當、租憑、信托等融資方式的應有價值作用。對于各類新型金融組織要鼓勵發(fā)展，引導民間資金建立股權投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)以及有關的投資管理機構，促進民間金融的穩(wěn)步合法化發(fā)展。

金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟的內生性利益引導

要始終堅持金融行業(yè)服務實體經(jīng)濟領域的本質要求，就必須杜絕虛擬經(jīng)濟的快速膨脹，增強實體經(jīng)濟成長支持力度，通過完善健全市場機制對資源配置進行引導，使得金融機構能夠在支持實體經(jīng)濟發(fā)展的時候中獲取正常利益，更好的實現(xiàn)發(fā)展目標，從而增強服務動力。

第一，要對暴利領域嚴格監(jiān)管，擠出泡沫，使得其市場利潤能夠回歸正常預期。要持續(xù)穩(wěn)定調控房地產政策不動搖，對長效調控機制進一步健全完善，對樓市發(fā)展進行引導，促進樓市能夠穩(wěn)步、有序以及健康地發(fā)展下去。對資本市場監(jiān)管力度要加強，對違法違規(guī)的炒作行為要進行嚴厲懲戒。對金融市場的監(jiān)管體制繼續(xù)健全完善，以規(guī)避監(jiān)管為目的及脫離經(jīng)濟發(fā)展需求的“創(chuàng)新”行為進行杜絕。對市場、行政以及稅收、司法等手段合理綜合運用，對商品流動領域進行嚴格管制，對于哄抬物價、囤積居奇以及擾亂市場等行為進行嚴厲打擊。

第二，減輕負擔，提高實業(yè)領域中盈利能力以及盈利水平，支持實體經(jīng)濟發(fā)展成長。促進稅收制度改革深入，對稅收免征額擴大、抬高起征點，加速對營業(yè)稅改增值稅的試點進程，真正對實體經(jīng)濟做到減輕稅收負擔。全面清理審批、流通以及融資等相關環(huán)節(jié)中存在的不合理收費項目，切實對實體經(jīng)濟經(jīng)營成本進行降低。并加大實體經(jīng)濟的技術改造，引入節(jié)能減排等高新科技，同時對創(chuàng)新研發(fā)、重組兼并等方面加大財政支持力度，鼓勵產業(yè)結構調整、轉型以及升級，促進小微企業(yè)做大做強。

第三，完善健全調控，充分發(fā)揮價格杠桿的功能作用，促進金融資源向高效有序配置的道路發(fā)展。不斷加速利率市場化進度，在金融市場中給予金融機構更多的自主定價權，使得利率能夠將實體經(jīng)濟的金融需求多樣性，以及差異性更加真實可靠地反映出來，從而促進金融機構的定價能力以及對風險的判斷能力，利用利率上浮所帶來的溢價，對實體經(jīng)濟發(fā)展中面臨以及可能面臨的各種風險進行覆蓋支持，對于盈利空間不斷擴寬，使其對于金融資源更具有吸引力，從而有效的促使實體經(jīng)濟領域中金融資金的流入。

結論

綜上所述，想要金融行業(yè)能夠更好的服務實體經(jīng)濟，需要明確外生性機制障礙以及內生性收益風險的基礎上，對外生進行以對策為主，對內生性收益進行以引導為主的不斷健全完善，才能夠使得實體經(jīng)濟對民間融資比金融資源更具吸引力，使得金融行業(yè)能夠更好的服務實體經(jīng)濟，促進其更快、更好、健康的持續(xù)發(fā)展下去。

參考文獻：

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第3篇：金融服務政策范文

關鍵詞：家庭農場；金融服務；對策建議

中圖分類號：F371.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農場經(jīng)營的基本情況

本次調研從全省18個市縣抽樣選取89家家庭農場作為樣本，涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種養(yǎng)業(yè)結合三類，其中種植業(yè)46家，養(yǎng)殖業(yè)32家，種養(yǎng)業(yè)結合11家。2013年3月末，樣本農場的總經(jīng)營面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動力人數(shù)2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬元，戶均獲得貸款38.9萬元；2012年全年總收入8494萬元，戶均95.4萬元。

二、家庭農場金融需求的主要特征

（一）家庭農場融資需求規(guī)模較大，但滿足度不高

家庭農場多由當?shù)赜袑嵙Φ霓r村致富帶頭人經(jīng)營，本身具有一定的資金實力，但由于生產規(guī)模普遍較大，家庭農場資金需求量遠大于普通農戶。調查顯示，89家家庭農場合計融資需求達7692萬元，戶均86.4萬元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養(yǎng)農場以養(yǎng)黑山羊為主，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬元建設羊圈廠房，同時購母種羊需要資金300萬元，而農村信用社僅提供100萬元的信貸支持；某家庭農場擬增養(yǎng)種豬150頭及配套設施建設所需資金300萬元左右，金融機構貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農場融資期限長短結合，結構多元化

與農戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農場種養(yǎng)農產品的結構差異較大，既有短期內就能獲得收益的農產品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農產品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農場既有季節(jié)性較強的短期融資需求，又有較大規(guī)模的中長期融資需求，融資呈現(xiàn)多元化特征。調查顯示，短期融資主要用于購買種苗、化肥、農藥、大棚等生產資料，期限一般為6～12月，在生產周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節(jié)性特征。如昌江縣某家庭農場承包20畝蝦池養(yǎng)殖海蝦，每年養(yǎng)殖兩季，投放種苗需要資金20萬元以上，貸款期限為3～6月。長期融資主要用于平整土地、擴大生產規(guī)模和農機具購買等長期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養(yǎng)殖場，每個海上網(wǎng)箱需要投資20萬元，由于海水養(yǎng)殖金昌魚的利潤較高，該場主擴大養(yǎng)殖規(guī)模的意愿較強，目前準備再擴大30個網(wǎng)箱規(guī)模，需要2.5年左右的融資700萬元。

（三）家庭農場經(jīng)營風險大，融資成本承受能力有限

農業(yè)具有典型弱質產業(yè)的特點，家庭農場從事種植養(yǎng)殖業(yè)，自然風險和市場風險較大，尤其海南省屬熱帶臺風高發(fā)區(qū)，臺風災害帶來的損失巨大，經(jīng)營利潤水平總體不高。近年來，海南省主要農產品市場價格波動較大（如橡膠的干膠收購價從2011年的4.5萬元/噸，跌到目前的1.3萬元/噸；檳榔果實最高收購價為11元/公斤，最低時為4.4元/公斤；辣椒收購價格一度跌至0.1元/斤），同時人工成本、農業(yè)生產資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農場經(jīng)營壓力較大。尤其2013年4月開始爆發(fā)的H7N9禽流感疫情，對海南省家禽養(yǎng)殖業(yè)打擊較大，部分家庭農場經(jīng)營難以為繼。在正常情況下，種植業(yè)年利潤率為7%～25%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)為8%～22%左右，水域養(yǎng)殖業(yè)為10%～23%左右，一旦出現(xiàn)農產品價格暴跌和自然災害頻繁，家庭農場將面臨嚴重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農場融資首選自有資金，農業(yè)保險需求意愿強

調查顯示，家庭農場在生產經(jīng)營中自有資金占比57.5%，銀行或農村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對農戶經(jīng)營而言，家庭農場經(jīng)營規(guī)模更大、投資周期更長，經(jīng)營項目受天氣、疫病、自然災害等因素影響較大。因此，家庭農場對農業(yè)保險認知度更高，尤其是規(guī)模較大的家庭農場對農業(yè)保險分散化解風險的需求較強。

（五）家庭農場生產性融資需求占主導

調查顯示，海南省家庭農場融資用于擴大生產規(guī)模和維持正常資金周轉的在樣本中占比為61%，用于基礎設施改造的占10%，用于農產品收購資金的占29%。

三、金融支持家庭農場的現(xiàn)狀及存在問題

近年來，海南省金融機構逐步加大涉農貸款的投放力度，相繼推出林權抵押貸款、“一卡通”貸款、農村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯(lián)保貸款、小額農戶貸款等，并加大對家庭農場的支持力度。2013年3月末，89家家庭農場合計貸款規(guī)模3462萬元，戶均貸款38.9萬元。但目前金融機構缺乏專門面向家庭農場的授信管理辦法，對其發(fā)放貸款一般參照農戶貸款的做法，家庭農場貸款存在如下問題。

（一）貸款額度不能適應家庭農場大額資金需求

調查顯示，89家家庭農場資金滿足度僅為60.5%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)和水域養(yǎng)殖業(yè)分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機構對農戶貸款實行單戶限額管理。如三亞市農業(yè)銀行個人生產經(jīng)營貸款最高額度100萬元（必須要有抵押物抵押），農戶信用貸款3萬元，農戶聯(lián)保貸款最高額度5萬元；郵儲銀行農戶聯(lián)保貸款最高額度為10萬元；金鳳凰村鎮(zhèn)銀行農戶貸款最高50萬元。定安縣農村信用社信用貸款在5萬元內，5戶以上的聯(lián)保貸款授信額度控制在10萬元之內，10萬元以上的貸款必須具備規(guī)定的抵押品作為抵押。而本次調查的家庭農場戶均融資需求超過80萬元，且多數(shù)家庭農場不具有有效抵押物，即使獲得金融機構貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農場大額資金需求。因此，部分家庭農場在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂東縣調查的5戶家庭農場中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來解決資金短缺問題。

（二）家庭農場貸款手續(xù)繁瑣，影響季節(jié)性信貸資金需求

家庭農場申請銀行貸款時，如果是老客戶或實力較強的大戶，一般從申請到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或實力一般的客戶需要一個月才能完成審批。由于部分家庭農場資金使用以季節(jié)性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時又要重新申請，這樣就會出現(xiàn)一年申請多次貸款的情況。如定安縣某種養(yǎng)大戶，旺季資金量最大時投入生產資金100萬元，信用社批貸額度只有70萬元，期限為一年，受季節(jié)性資金周轉影響，半年后農戶提前歸還了30萬元，兩個月后又需要周轉資金想借回30萬元，這時就必須重新申請貸款，而且原則上原有抵押物不能重復進行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現(xiàn)有貸款期限不適應農業(yè)生產周期需要

調查顯示，61%的家庭農場希望貸款期限能夠延長。目前海南省農業(yè)銀行對農戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農信社的農戶貸款期限從3個月-5年不等；村鎮(zhèn)銀行農戶貸款期限為3個月-12個月。除農信社外，其他涉農金融機構農戶貸款期限最長為1年，難以適應農業(yè)生產周期需要。

（四）家庭農場融資成本普遍較高

調查顯示，有85%的家庭農場認為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲銀行貸款利率執(zhí)行14.6%，金鳳凰村鎮(zhèn)銀行和農信社貸款利率均執(zhí)行12%，分別是一年期貸款基準利率的2.37倍和1.95倍。樂東縣農村信用社規(guī)定50萬元以上的貸款，其利率在基準利率上提高2至3個百分點，而種植養(yǎng)殖大戶的貸款大多數(shù)都在50萬以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規(guī)模企業(yè)的貸款利率。

（五）家庭農場缺乏有效抵押擔保資產，難以獲得信貸支持

家庭農場一般是承包大面積的土地來進行經(jīng)營，由于沒有可用于擔保的設備、廠房、房產，而土地在目前政策法規(guī)制度下只擁有承包經(jīng)營權而無所有權，不能作為貸款抵押物，農場主所擁有的資產不滿足金融機構要求的抵押或質押物要求。調查顯示，75%的家庭農場認為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質押物，83%的家庭農場希望能放寬抵質押等擔保要求。如三亞市某養(yǎng)殖大戶目前有100萬元融資需求，其養(yǎng)殖水產品的網(wǎng)箱，產值約20萬元/個，現(xiàn)擁有120個網(wǎng)箱，產值約2400萬元，但由于這些網(wǎng)箱不是合格抵押資產，無法獲得銀行貸款；樂東縣60%的家庭農場所能提供的抵質押資產是活體畜禽和農產品，但金融機構并不認可這些抵押資產。因此，許多缺乏有效擔保抵押物的家庭農場只能依靠聯(lián)保獲得貸款，樂東縣種植大戶洪啟球為獲得貸款，與6戶村民通過互保形式組成信用聯(lián)盟，從農業(yè)銀行獲得5萬元的貸款。

四、改進家庭農場金融服務的建議

（一）積極探索，創(chuàng)新家庭農場的信貸模式

一是政府有關部門應研究出臺家庭農場注冊或認定的相關制度規(guī)定，明確家庭農場的法律地位、認定標準、設立登記等相關內容，使家庭農場成為獨立的承貸主體。二是金融機構應探索開辦農業(yè)訂單貸款、信用貸款、農機具抵押貸款、應收賬款質押貸款和利用農村集體土地使用權或承包經(jīng)營權進行質押融資等貸款方式，加大對家庭農場融資支持力度。三是金融機構應制定專門針對家庭農場的授信管理辦法，對家庭農場融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細則，有效滿足家庭農場融資需求。四是加強對家庭農場的金融服務，尤其是幫助家庭農場充分利用資金往來活動，密切與銀行之間的業(yè)務關系，提高信用等級，建立長期合作關系，便利融資和支付服務。

（二）重點扶持，加大家庭農場的信貸投入

金融機構要加大信貸產品和服務創(chuàng)新力度。一是開展家庭農場信用等級評定，對信用等級高的家庭農場給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動區(qū)間內給予一定利率優(yōu)惠。二是要指導家庭農場利用上下游業(yè)務關聯(lián)，創(chuàng)新服務方式，尤其是大力推廣原材料供應方擔保、采購方擔保、訂單質押、倉單質押等供應鏈融資方式。三是對引進新產品、新技術的家庭農場要區(qū)別對待，通過重點扶持、創(chuàng)新信貸品種、簡化信貸手續(xù)等手段，引導和改善新型家庭農場的經(jīng)營結構水平，進一步促進現(xiàn)代農業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）壯大縣域擔保機構，加強家庭農場的擔保服務

針對縣級信貸擔保機構擔?；疠^小，大部分已喪失擔保能力，建議加快重組整合進程，盡快恢復其擔保能力。地方政府、行業(yè)協(xié)會應積極組織和發(fā)動農業(yè)企業(yè)集資參股，壯大市縣擔保機構的擔保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業(yè)性質或互助合作性質的擔保機構，聯(lián)合涉農金融機構為符合貸款條件的家庭農場提供擔保融資服務支持。同時，地方政府應對支持家庭農場力度較大的金融機構給予稅收減免、財政獎補等扶持措施，正向激勵金融機構發(fā)放貸款的積極性，有財力的地方政府可考慮由財政出資設立家庭農場專項發(fā)展基金，用于家庭農場貸款擔保和還貸周轉。

（四）盡快建立和完善政策性保險和商業(yè)保險相結合的農業(yè)保險體系

農業(yè)生產的風險較大，需要公共財政給予支持。因此，應建立以政策性保險為主、商業(yè)保險為補充的農業(yè)保險體系[1]。政府在加大政策性保險投入的同時，應在資金、稅收、再保險等方面給予支持和鼓勵，引導商業(yè)保險進入農業(yè)產業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域[2]；另一方面，政府有關部門應積極探索開發(fā)新的農業(yè)保險險種，增加農險市場的有效供給，滿足廣大種養(yǎng)殖戶的迫切需求，增強其風險抵御能力[3]。

參考文獻：

[1]金為華.海南省農業(yè)保險試點工作存在的問題及對策建議[J].海南金融，2009（2）.

第4篇：金融服務政策范文

1.新時期我國金融服務中小企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

1.1 缺乏完善的金融市場環(huán)境

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，金融服務具有十分關鍵的作用，其能夠為當前中小企業(yè)提供全方位的金融服務，促進其健康長期發(fā)展。但是，當前我國還沒有形成完善的金融市場環(huán)境，使得中小企業(yè)能夠獲得的金融服務相對十分有限，對其發(fā)展產生了一定的限制性作用。一方面，中小企業(yè)的貸款難問題一直得不到有效的解決，商業(yè)銀行等金融機構對中小企業(yè)存在嚴重的“惜貸”現(xiàn)象，使得中小企業(yè)難以獲得其發(fā)展所需要的資金，而可以供中小企業(yè)選擇的融資渠道十分有限，這在很大程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，整個金融市場發(fā)展較為混亂，類似于民間借貸等金融機構的發(fā)展存在較大的風險，其雖然能夠為中小企業(yè)提供一定的金融服務，但是其成本和風險超出了中小企業(yè)的承受范圍。這些都是當前我國金融市場環(huán)境發(fā)展不完善的重要表現(xiàn)。

1.2 缺乏專業(yè)化的金融服務人才

隨著知識經(jīng)濟的到來，人才在中小企業(yè)以及金融市場的發(fā)展過程中所起到的作用不斷增強。當前，金融服務中小企業(yè)發(fā)展的過程中還缺乏專業(yè)化的人才，一方面，雖然我國當前金融從業(yè)人員的隊伍不斷加大，但是其一般只是在金融市場范圍內就業(yè)，活動范圍相對有限，難以深入金融和企業(yè)尤其是中小企業(yè)的實際發(fā)展過程中，其所能夠為中小企業(yè)提供的金融服務相對有限。另一方面，我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中難以對其內部人員進行培訓，同時也不注重引進先進的金融行業(yè)發(fā)展人才，因此其自身獲得金融服務的能力受到較大的限制。人才的缺乏將在長期內使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏金融服務。

1.3 相關金融服務制度不完善

金融業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展尤其自身的諸多弊端，因此必須要有相關的政策作為保障。當前在金融服務中小企業(yè)發(fā)展的過程中還缺乏完善的金融服務制度。一方面，我國現(xiàn)有的金融發(fā)展政策未能根據(jù)金融業(yè)的發(fā)展進行實時的更新，使其顯得相對落后，而且專門針對于中小企業(yè)金融服務的制度和政策更加匱乏，這在很大程度上難以滿足中小企業(yè)發(fā)展對金融服務的需求。另一方面，在僅有的相關金融服務制度上，其實施的力度顯得相對有限，地方政府及相關金融機構一般更加重視大型企業(yè)的發(fā)展，而很少會主動關注中小企業(yè)的發(fā)展，因此其所獲得的金融服務顯得相對十分有限，其發(fā)展也受到多方面的限制。

2.新時期我國金融服務中小企業(yè)發(fā)展的對策建議

2.1 完善當前的金融市場環(huán)境

完善金融市場發(fā)展的環(huán)境是當前提升對中小企業(yè)金融服務能力的關鍵。一方面，要加強對銀行等金融機構的引導，使其能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供更多的資金支持和金融服務，在這一過程中要加強政府與金融機構的協(xié)商。另一方面，要出臺相關的政策措施，全面規(guī)范金融市場的發(fā)展，對民間借貸等金融機構的發(fā)展進行有效的監(jiān)督和規(guī)范，降低其發(fā)展的風險，使其在為中小企業(yè)提供金融服務的同時，降低中小企業(yè)的成本。以完善的金融市場發(fā)展環(huán)境提升對中小企業(yè)的金融服務顯得十分必要，因此必須要給予充分的重視。

2.2 培養(yǎng)和引進專業(yè)化的金融服務人才

一方面，要對金融行業(yè)內的從業(yè)人員進行專門的培訓，使其充分掌握為中小企業(yè)提供服務的相關知識和技能，并鼓勵其深入企業(yè)進行學習和考察，掌握企業(yè)發(fā)展的基本情況，為中小企業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)化和多樣化的金融服務。另一方面，要鼓勵中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，不僅要對其內部的人員進行培訓，還要從科研院所和金融機構等引進專業(yè)化的金融服務人才，使其增強中小企業(yè)獲得金融服務的能力。

2.3 完善相關的金融服務制度

完善金融服務制度，一方面，要不斷更新和完善現(xiàn)有的金融服務制度和政策法規(guī)，根據(jù)中小企業(yè)對金融服務的需求和金融市場的發(fā)展情況及時更新現(xiàn)有的政策，為中小企業(yè)的金融服務提供全方位的制度支持，保證中小企業(yè)能夠獲得相應的金融服務。另一方面，要出臺相應的監(jiān)督政策，對金融服務政策的具體實施情況進行相應的監(jiān)督，保證各項金融服務制度能夠得到有效的實施，使其能夠真正發(fā)揮對中小企業(yè)的金融服務作用。

第5篇：金融服務政策范文

[關鍵詞]城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；城鎮(zhèn)化建設；金融服務；農村經(jīng)濟

[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0171-02

我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的提出主要是解決我國“三農”問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項系統(tǒng)工程，涉及社會、農業(yè)、文化、政治、經(jīng)濟等各個方面，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的各個環(huán)節(jié)中都離不開金融服務與支撐，可以說城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支撐，有效促進了農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，提高了農村生活水平，縮小了城鄉(xiāng)居民的收入差距，促進了城市與農村經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展，有利于實現(xiàn)農村城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展。本文主要對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務問題進行研究[1]。

1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務的重點內容

1.1有利于調整產業(yè)結構，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務明確支持農村經(jīng)濟的發(fā)展，有效調整農村產業(yè)結構，大力促進農業(yè)生產與農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設的發(fā)展。一方面，加大農村產業(yè)結構的優(yōu)化與調整。重點扶持農村“綠色、生態(tài)”經(jīng)濟，加大綠色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)的發(fā)展，進而推動農村經(jīng)濟的標準化、機械化、品牌化、集約化發(fā)展。另一方面，大力支持農業(yè)企業(yè)的發(fā)展。國家鼓勵生態(tài)農業(yè)、特色農業(yè)等各種農業(yè)產業(yè)化基地的發(fā)展，通過農業(yè)企業(yè)的發(fā)展，帶動農業(yè)產業(yè)結構的優(yōu)化與調整，促進農村生態(tài)農業(yè)與綠色農業(yè)的發(fā)展。此外，國家還應鼓勵農民向非農產業(yè)轉化，支持農村個體經(jīng)濟產業(yè)的發(fā)展[2]。

1.2加大農村城鎮(zhèn)化建設力度

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主要目的是解決“三農”問題，實現(xiàn)農村城鎮(zhèn)化建設，而農村城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展又離不開農村建設的發(fā)展。加大農村城鎮(zhèn)化建設力度，為農村城鎮(zhèn)化發(fā)展提供有效的物質保障。目前，我國實行粗放式經(jīng)濟產業(yè)結構，為了能夠促進金融服務獲得國家政策的大力支持，金融機構在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，將金融服務與國家發(fā)展政策相結合，以促進城鎮(zhèn)化建設為重點。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，以產業(yè)為基礎，項目為依托，重點規(guī)劃建筑符合國家政策的城鄉(xiāng)產業(yè)基地，有效完善農村基礎設施建設，實現(xiàn)城鄉(xiāng)產業(yè)的生態(tài)化與集約化發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平[3]。

2目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務存在的問題

2.1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務體系分散

目前，大多數(shù)金融機構主要服務對象是城市中具有一定社會地位、贏利水平較高、具有一定知名度的大型企業(yè)與集團，而服務于農村經(jīng)濟發(fā)展的只有農村金融機構。農村金融機構無論是在規(guī)模還是在金融服務能力上都遠遠不如城市金融機構，且農村信貸權力有一定的限制條件，因此，僅依靠農村金融機構是無法滿足農村信貸需求的，更不用說為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務與支撐了。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，金融機構要打破傳統(tǒng)金融服務限制，政府應鼓勵農村經(jīng)濟的發(fā)展，同時，城市金融機構可以為農村經(jīng)濟的發(fā)展提高金融服務支持，使農村金融機構能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求。除此之外，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌在打破常規(guī)金融服務體系之后，農村金融機構可以對服務對象與限制條件進行有效地優(yōu)化與調整，改善農村金融機構服務對象單一的局面，而國家關于金融領域的政策可以以大力發(fā)展農村經(jīng)濟為基礎，形成多層次、多元化的金融服務體系，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中金融服務體系的發(fā)展與完善[4]。

2.2城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融機構著力不均衡

金融機構最明顯的特征就是追求利益，因此，大多數(shù)金融機構服務對象都是城市中穩(wěn)定發(fā)展的企業(yè)，金融資金也流向了城市，一方面，促進了城市經(jīng)濟的快速發(fā)展，另一方面，由于城市經(jīng)濟發(fā)展占用大部分資金，導致農村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)資金供給不足的現(xiàn)象，加大了城市經(jīng)濟與農村經(jīng)濟的發(fā)展不平衡，加大了我國居民收入水平的差距。目前，我國農村經(jīng)濟發(fā)展水平與城市經(jīng)濟發(fā)展水平有很大的差距，加上城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務偏向于城市企業(yè)，導致城市與農村金融機構著力不均衡，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進一步發(fā)展。

2.3城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務制度不健全

金融服務主要包括貨幣服務與資本服務，一個完善的金融服務體系應充分發(fā)揮出金融資源的分配能力，為經(jīng)濟的發(fā)展提高資金支持。然而目前我國金融領域，由于市場化程度不高，金融服務體系不健全，金融貨幣與資本市場服務缺乏有效的監(jiān)督與管理機制，致使金融服務效率較低，金融市場競爭雜亂無章，大大降低了金融資源的分配效率，降低了金融機構融資效率，也無法發(fā)揮出金融服務在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的作用，限制城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進一步發(fā)展[5]。

3有效完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務的對策建議3.1促進農村金融機構的改革

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，農村金融機構要貫徹國家農村經(jīng)濟發(fā)展相關政策，大力支持農村經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)農村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，制定出符合國家政策的農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務，針對農村經(jīng)濟發(fā)展開展專門的金融服務，滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務的需求，為農村經(jīng)濟產業(yè)化發(fā)展、基礎設施建設、農業(yè)產品發(fā)展等各個方面提供資金保障。此外，農村金融機構在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，要進行不斷的改革與優(yōu)化，轉變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，提高金融產品創(chuàng)新意識，同時也應給予一定的政策支持，促進農村金融機構的改革與結構優(yōu)化，有效完善農村金融服務體系[6]。

3.2完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融服務體系

目前，我國城市金融服務與農村金融服務有著很大的區(qū)別：城市金融服務體系較為完善，而農村金融服務體系卻十分不健全，有些貧困地區(qū)還沒有提供金融服務。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融機構，要加強農村金融服務較弱的環(huán)節(jié)，擴大城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務范圍，同時，還應加強貧困地區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務能力，促進貧困地區(qū)農村經(jīng)濟的發(fā)展。此外，城市金融機構應擴大金融服務范圍，提高金融服務能力，根據(jù)國家城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的政策與形勢，轉變金融服務方向，使城市金融服務產品能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求，進而滿足農村經(jīng)濟發(fā)展的需求，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務體系的完善[7]。

3.3強化政府與金融機構之間的協(xié)調機制

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中不僅需要金融服務的支撐，還需要政府部門的大力支持，可以說，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是以政府為主導、金融服務為輔的一種發(fā)展模式。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，加速了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展步伐，同時城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中存在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來，為了有效改善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中存在的問題，要求政府在支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，正確引導金融機構資金的合理分配，充分發(fā)揮出金融服務對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的積極作用。因此，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，離不開金融服務的支撐與政府部門的正確引導，強化政府與金融機構之間的協(xié)調機制，使國家政策與金融服務更好地發(fā)揮出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的重要作用。

3.4建立風險控制和防范機制

建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融風險控制與防范機制，其目的是為了有效降低城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融風險管理。風險控制與防范機制的建立主要體現(xiàn)在以下三個方面：①城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的貸款補償機制的確定，應由國家為主體，加強農業(yè)的財政補貼與支持，例如機械補助、土地補助等，引導金融資金向農村流動；②擔保機制的建立，也是由國家?guī)ь^，吸收社會其他金融機構，建立農業(yè)貸款擔保機構，將金融資金流動方向轉向農村；③農業(yè)貸款保險機制的建立，保險公司應擴大服務范圍，加大對農業(yè)貸款的保險業(yè)務，減小農業(yè)貸款的風險性，提高農業(yè)貸款效率[8]。

4結論

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項系統(tǒng)工程，涉及范圍較廣，有效促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，有利于減小我國城鄉(xiāng)居民生活水平的差異。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中金融服務的大力支持，推動城市經(jīng)濟與農村經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展，一方面，有效促進農村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展與金融服務體系的完善；另一方面，有利于推動我國城鎮(zhèn)化建設的發(fā)展，進而推進我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟制度一體化發(fā)展。

參考文獻：

[1]李榮，劉淼，王曉雨.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中農村金融主體統(tǒng)籌問題的研究[J].西南財經(jīng)大學學報（社會科學版），2009（9）：118-124.

[2]田昆，葉綠音，王曉麗.關于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中創(chuàng)新農村金融服務體系的思考[J].華東財經(jīng)大學學報（自然科學版），2010（8）：110-120.

[3]王全達，周靂，李正同.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務問題研究[J].中國海洋大學學報，2012（9）：102-103.

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第6篇：金融服務政策范文

一、瀏陽市小微企業(yè)金融服務基本情況

從湖南省瀏陽市來看，截至2014年5末，全市小微企業(yè)貸款余額約17668億元，比年初增長1403%高于同期全市各項貸款余額增幅208個百分點），5月末小微企業(yè)貸款余額占貸款總額的比重為5247 %，比年初增加101個百分點，但增速比前三年均有所放緩，尤其是小微企業(yè)投放的區(qū)域和行際差別較為明顯。由此可見，改善小微企業(yè)金融服務依然存在較大主動作為空間。

二、小微企業(yè)金融服務存在的主要問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營困難。主要是大部分小微企業(yè)管理不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，沒有健全的財務等運作制度，還貸能力差，缺乏擔保人等。

（二）新增貸款需求有限。據(jù)調查，在向銀行借款需求的企業(yè)中，70%的企業(yè)沒有借到所需款，20%的企業(yè)借到部分所需款，僅有10%的企業(yè)借到全部所需款。

（三）小微企業(yè)貸款質量下降。多數(shù)企業(yè)使用的是租賃用地，地面附著物廠房、設備等不動產不能抵押貸款?，F(xiàn)行政策在可操作條件下，小微企業(yè)作為借款人能夠提供的擔保有限，金融機構在小微信貸發(fā)展與風險防控方面存在著很大矛盾，信貸投放后逾期現(xiàn)象比較常見。

四）銀行貸款投放趨于謹慎。由于信用環(huán)境不佳，部分企業(yè)尚未形成正確的現(xiàn)代信用意識，不珍惜自己的信用記錄，銀行由生“懼貸”心理。一是部分企業(yè)信用度差，資金缺口得不到金融部門的支持；二是少數(shù)企業(yè)在銀行有不良記錄，甚至個別企業(yè)有惡意貸款傾向，難以獲得貸款支持；三是商業(yè)銀行上級對下級的管理和考核機制對“支小”工作有一定制約。由于小微企業(yè)信貸風險相對較高，業(yè)務做得越多，風險越大，為了應對上級嚴格的信貸資產質量考核，基層商業(yè)銀行難免在信貸投放上趨于謹慎。

三、加強小微企業(yè)金融服務的政策建議

（一）加快建立小微企業(yè)綜合融資服務體系。以各級政府為主導，針對小微企業(yè)融資面臨的問題，綜合施策，建立集財務診斷輔導、信用信息征集、信用評級、融資推介、融資增信等為一體的中小企業(yè)綜合融資服務體系，系統(tǒng)推進小微企業(yè)金融服務工作。如運用信用評價體系，實行企業(yè)聯(lián)保的信用擔保機制，解決小微企業(yè)融資難題。

（二）[KG（005mm]加大小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新。引導銀行業(yè)金融機構創(chuàng)新適合小微企業(yè)需求特點的金融產品、信貸模式和服務流程，加大信貸投放力度，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”目標。支持和鼓勵金融機構充分利用人民銀行建設的應收賬款融資服務平臺等金融基礎設施，盤活應收賬款存量，拓寬小微企業(yè)融資渠道。積極會同有關部門探索開展小微企業(yè)信用培植工程，重點對不符合銀行信貸條件但符合國家產業(yè)政策、有市場、守信用的小微企業(yè)，引導金融機構進行定向輔導和培育，不斷擴大小微企業(yè)信貸服務覆蓋面。[KG）]

第7篇：金融服務政策范文

關鍵詞 小微企業(yè) 銀行 金融服務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

一、小微企業(yè)的金融服務現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我國整個國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的特殊作用。小微企業(yè)是解決我國就業(yè)難的主要方式，是成功創(chuàng)業(yè)者成長的發(fā)展跳板，也是促進科技進步，加快企業(yè)創(chuàng)新步伐的帶動主體，我們應當進一步增強對小微企業(yè)的政策支持力度，全方位的提升我國小微企業(yè)的金融服務能力。支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，對于我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長目標，克服現(xiàn)代金融危機帶來的經(jīng)濟停滯的影響、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。從去年開始，我國連續(xù)出臺了一系列扶持小微企業(yè)的政策和措施，得到了各界的一致好評。但目前小微企業(yè)生產成本不斷攀升、金融服務水平低等問題仍然很顯著。因此，有效地降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本、提高經(jīng)濟收益率、促進小微企業(yè)金融服務可持續(xù)發(fā)展，是我們要解決的首要問題，各個機構和部門都應當引起足夠的重視。

二、小微企業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境

回顧2011年，國務院和有關部門積極地采取一系列政策和措施專門針對小微企業(yè)的現(xiàn)存問題，力圖為小微企業(yè)的金融服務提供一個良好的法律氛圍。如：2011年10月12日，國務院常務會議研究確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的9條金融、財稅政策措施：

第一，確定了金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的六大政策措施。

這六大政策措施通過具體的差別化監(jiān)管和激勵政策支持商業(yè)銀行加大對小型微型企業(yè)的信貸支持力度，提高了政策的可操作性，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結構，提高服務小型微型企業(yè)的能力。

第二，確定了財稅支持小型微型企業(yè)發(fā)展的三大政策措施。

這些政策措施對解決當前小微企業(yè)稅費過重、經(jīng)營困難，促進小型微型企業(yè)健康發(fā)展有著重要的意義。

2012年是我國扶持小微企業(yè)發(fā)展的元年，各地開展“小微企業(yè)服務宣傳月”等活動，針對小微企業(yè)發(fā)展的扶持優(yōu)惠政策也接連不斷的出臺，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的能量。2011年財政部、國家稅務總局下發(fā)了《關于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關問題的通知》規(guī)定：自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，為小微企業(yè)發(fā)展帶來了無盡的利好。

除了以上專項針對小微企業(yè)出臺的優(yōu)惠扶持政策外，財政部、國家稅務總局等相關部門也針對中小企業(yè)融資難等問題出臺了一系列的融資及所得稅鼓勵措施，小微企業(yè)亦能受到惠澤。支持小微企業(yè)金融服務政策的具體內容主要涉及的稅收方面的政策，如到2013年年底，我國繼續(xù)執(zhí)行金融企業(yè)中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除政策。即符合條件的中小企業(yè)貸款損失，將先沖減已在稅前扣除的貸款損失準備金，對于不足部分根據(jù)實際發(fā)生的應納稅所得額再進行扣除。

三、小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀的原因分析

小微企業(yè)金融服務的產品范圍主要有一下幾種：用于生產或投資經(jīng)營活動的人民幣授信業(yè)務；公司及個人的結算、存取款、匯款、票據(jù)等結算業(yè)務。從銀行的角度分析，小微企業(yè)服務水平低下的原因有如下主要方面：

1、風險管理的理念和技術水平與小微企業(yè)金融風險特性不相適應。貸款模式相對落后，依然遵循以前的抵押和擔保方式；產品定價偏低，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題依然很嚴重。

2、小微企業(yè)自身風險模式不健全。小微企業(yè)本身沒有充分的制度支持模式，對于出現(xiàn)問題的貸款責任追究、績效考核制度、后期服務管理等仍然沒有脫離傳統(tǒng)理念，專門的業(yè)務人員仍然受責任“終身追究制”的制度束縛，影響小微企業(yè)業(yè)務人員開發(fā)市場的潛力以及創(chuàng)造業(yè)績的動力，而且這種制度創(chuàng)新的不足同時也制約了企業(yè)自身經(jīng)營業(yè)務的快速發(fā)展。

3、自身設置的業(yè)務模式?jīng)]有因地制宜。其業(yè)務模式?jīng)]有實現(xiàn)專業(yè)化、專門化的一套系統(tǒng)的流程，銷售與管理環(huán)節(jié)在職能、團隊、流程和考核上沒有實現(xiàn)各司其職。

4、銀行欠缺專門為小微企業(yè)金融服務的配套制度，銀行與企業(yè)的信息不對稱問題仍然沒有得到有效解決。銀行對于小微企業(yè)的金融服務仍然處于傳統(tǒng)的觀念和掌握之中。

四、完善小微企業(yè)金融服務的措施

完善小微企業(yè)的金融服務不可能一蹴而就的，而應有一個循序漸進的過程和長遠的規(guī)劃。政府不僅要為小微企業(yè)提供良好的法制發(fā)展環(huán)境，銀行等金融機構也要為之作出相應的措施，在具體的政策實施上貫徹落實法制措施的具體內容。具體要做好以下幾方面工作：

1、根據(jù)小微企業(yè)的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機制。對小微企業(yè)實行單獨匹配資金、單獨匹配規(guī)模、單獨匹配經(jīng)濟資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務的貸款流程。

2、是實行客戶服務與信貸監(jiān)控結合的制度，即將小微客戶服務工作納入到貸后監(jiān)控工作中，最終實現(xiàn)優(yōu)質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。

3、是政府應適度加快小額貸款公司建設的步伐，為小微企業(yè)提供強有力的引導和支持。金融機構要加強與小微企業(yè)貸款業(yè)務，形成小微企業(yè)、融資性擔保機構與金融機構之間的“風險共擔、利益共享”的良好格局。地方政府應建立小微企業(yè)貸款貼息制度，對小微企業(yè)貸款帶一定比例給予財政貼息，減少小微企業(yè)融資成本。

提高小微企業(yè)的金融服務是一項具有戰(zhàn)略部署意義的長期工程，需要大銀行和中小金融機構、小額貸款公司的共同合作，同時小微企業(yè)也要制定完備的內部管理體制，發(fā)揚小微企業(yè)誠實守信的企業(yè)文化。在外部法制環(huán)境、金融機構的保障下，再加上小微企業(yè)自身的產業(yè)升級、結構調整，小微企業(yè)的金融服務會越來越完善。

（作者：西南政法大學法律碩士學院2010級研究生）

參考文獻：

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第8篇：金融服務政策范文

一、提高認識，增強推進農村金融創(chuàng)新和改進農村金融服務的責任感與緊迫感

加快推進農村金融創(chuàng)新，積極改進農村金融服務，是中央落實科學發(fā)展觀，改變農村落后面貌，促進農民脫貧致富，加快社會主義新農村建設，做出的重大決策，也是我們經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略機遇。我們銀行業(yè)認真學習中央、區(qū)委、區(qū)政府的一系列文件和指示，掌握其精神實質與深刻內涵，進一步統(tǒng)一思想，提高認識，增強推進農村金融創(chuàng)新和改進農村金融服務的責任感與緊迫感，切實加強領導，落實責任，創(chuàng)新機制，改進方法，全面推進推進農村金融創(chuàng)新和改進農村金融服務發(fā)展，真正造福于全區(qū)農民。

二、加強自身建設，提高農村金融服務能力

在加快推進農村金融創(chuàng)新，積極改進農村金融服務中，我們銀行業(yè)加強自身建設，增強生機與活力，提高農村金融服務能力，為三農事業(yè)和社會主義新農村建設提供強大金融支持。

一是明確自己的任務，增強服務功能，盡一切可能加快推進農村金融創(chuàng)新，積極改進農村金融服務。為此，我們銀行業(yè)轉變經(jīng)營理念，明確市場定位。從單純強調“大城市、大企業(yè)、大項目”的市場定位中解脫出來，統(tǒng)籌兼顧，主動調整經(jīng)營策略，重點支持三農事業(yè)和社會主義新農村建設；合理調度資金，最大限度地將吸收的存款用于支持農村經(jīng)濟發(fā)展；積極爭取上級銀行擴大授權授信，減少審批環(huán)節(jié)，提高信貸營銷的自主性；科學調整網(wǎng)點布局，推動銀行機構網(wǎng)點合理向農村中心城鎮(zhèn)、產業(yè)基地延伸，切實服務好三農事業(yè)和社會主義新農村建設。

二是改進方式，提高辦事效率，提高農村金融服務能力。加快農村支付體系建設，推廣各類支付結算工具在農村的普遍使用，暢通資金匯劃渠道，加速農村資金周轉。大力開辦諸如代收代付、保險、家庭理財、政策咨詢等中間業(yè)務，在農村中心城鎮(zhèn)加速開通網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行服務，大力推進農民工銀行卡特色服務，為農民融資、理財提供便利。積極推進外匯業(yè)務向農村延伸，為創(chuàng)匯農業(yè)提供資金周轉和匯率避險服務。

三是切實轉變工作作風，助推三農事業(yè)和社會主義新農村建設發(fā)展。首先要有責任意識，充分認識我們銀行業(yè)在三農事業(yè)和社會主義新農村建設中的責任，自覺地做好應做的工作，要對得起區(qū)委、區(qū)政府的重托，對得起全區(qū)農民的信任，無愧于自己的職責。其次要有大局意識。我們銀行業(yè)要善于把自身工作放到大局中去把握，把出發(fā)點放在區(qū)委、區(qū)政府確立的戰(zhàn)略決策上，把著重點放在辦實事、創(chuàng)實績上，實實在在做好我們銀行業(yè)的工作，讓全區(qū)農民有目共睹。再次要有積極性，自覺主動地去做好為三農事業(yè)和社會主義新農村建設發(fā)展的金融服務工作。為此，我們銀行業(yè)要強化責任落實，增進協(xié)同配合，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的合力推進機制，確保做好各項金融服務工作，助推三農事業(yè)和社會主義新農村建設發(fā)展。

三、明確要求，推進農村金融創(chuàng)新、積極改進農村金融服務

在推進農村金融創(chuàng)新、積極改進農村金融服務中，為加快工作進度，提高工作質量，我們銀行業(yè)明確工作目標，提出三項具體工作要求。

一是正確把握創(chuàng)新農村金融的原則和方向，突出創(chuàng)新，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯(lián)系農村與農民的重要紐帶，創(chuàng)新農村金融的原則和方向就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。要因地制宜，建立農村與農民最急需、最受歡迎的金融產品和服務方式，堅持合規(guī)合法，風險可控，重在實效和管用，為農村和農民多干實事、多辦好事。

二是統(tǒng)籌推進農村金融產品、金融服務和金融制度的全面創(chuàng)新。在創(chuàng)新農村金融上，要統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進，實現(xiàn)農村金融產品、金融服務和金融制度的全面創(chuàng)新。通過全面創(chuàng)新農村金融，進一步促進發(fā)展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作銀行與民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農村金融服務體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，為三農事業(yè)和社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。

三是注重加強部門間協(xié)調配合，不斷增強農村金融創(chuàng)新的內在激勵和政策合力。全面創(chuàng)新農村金融產品和服務方式，需要各個部門持續(xù)不懈的共同努力，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調機制，特別注重加強金融政策與產業(yè)政策、財稅政策等的有機協(xié)調配合，特別注重調動和發(fā)揮金融機構推進和參與農村金融創(chuàng)新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農村金融創(chuàng)新的內在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

四、真抓實干，全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新

全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，要滿足三農事業(yè)和社會主義新農村建設在商品流通、工業(yè)企業(yè)發(fā)展，農村道路修建以及住房改造，農村水利建設等方面的金融需求，對農村金融業(yè)務進行功能性的分化和組合，豐富農村金融服務內容、提高農村金融服務效率，充分發(fā)揮金融支農作用。要著力緩解農村和農民融資困難，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。

一是加快新型農村金融機構的培育。積極鼓勵和支持金融機構在農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社和農村保險互助合作社等新型農村金融機構，引導資金流向農村地區(qū)，有效配置金融資源。要積極鼓勵和支持銀行業(yè)機構發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行，探索境內外各類出資者共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司；要積極鼓勵和支持境內外的投資者，包括銀行金融機構、非銀行金融機構和非金融企業(yè)組建貸款公司；要積極鼓勵和支持農村社區(qū)外的自然人和機關行政事業(yè)單位參與組建農村資金互助社；要積極鼓勵和支持農村保險互助合作社的發(fā)展。

二是加快業(yè)務轉型，鞏固農村金融主導地位。在推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新上，農村金融機構要加快業(yè)務轉型，鞏固農村金融主導地位。堅持支農支小不動搖，優(yōu)化信貸結構。強化面向三農事業(yè)和社會主義新農村建設的定位和責任，克服信貸投向大企業(yè)、大項目的盲目沖動，集中資源全力支持三農事業(yè)和社會主義新農村建設。圍繞促進農業(yè)生產，重點加大對現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)各環(huán)節(jié)的信貸投入；圍繞穩(wěn)定農民增收，重點扶持農民通過多種形式開展創(chuàng)業(yè)；圍繞推進農村城鎮(zhèn)化，重點支持農民住房改造建設和農村基礎設施建設；積極拓展優(yōu)質中小企業(yè)，特別要加大對現(xiàn)代服務型、科技創(chuàng)新型、低炭環(huán)保型中小企業(yè)的支持力度。

三是大力開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產品。大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農村微型金融，包括推出集體林權抵押貸款、土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農卡”等產品，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些創(chuàng)新產品的大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到全區(qū)農牧民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。

四是加快推進農村金融服務方式創(chuàng)新。積極推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、保險銷售和涉農理財業(yè)務等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優(yōu)質的現(xiàn)代化金融服務。

五是調動和激發(fā)了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。截至2010年X月末，全區(qū)涉農貸款余額為XX億元，同比增長XX%，增速比去年同期高XX個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高XX個和XX個百分點，高出同期全區(qū)各項貸款增速XX個和XX個百分點。全區(qū)創(chuàng)新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達XX億元，貸款余額XX億元，同比增長XX%。涉農信貸投放明顯增加，有效促進了三農事業(yè)和社會主義新農村建設發(fā)展。

第9篇：金融服務政策范文

[關鍵詞]農村金融；金融服務

[中圖分類號]F83235[文獻標識碼]B[文章編號]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業(yè)大學研究生，研究方向：金融工程。

一、我國農村金融服務的涵義與特點

（一）農村金融服務的涵義

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經(jīng)過多年的農村金融體制改革與發(fā)展，我國農村金融服務機構主要有中國農業(yè)銀行、中國農村信用社、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的，以國有商業(yè)銀行為主體、農村信用社為核心、民間借貸為補充的農村金融體系。農村金融服務對象是農業(yè)、農民和農村。農村金融服務體系的快速發(fā)展在關心農民，關注農村，支持農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。

（二）農村金融服務的特點

農村金融服務不同于傳統(tǒng)的城市金融服務，各地區(qū)的農村金融發(fā)展也不盡相同，農村金融服務具有如下特點：

1農村金融服務的周期性。農村金融原本的服務對象就是農業(yè)生產，但農業(yè)生產的特性使得金融活動變得難以預測：由于農業(yè)生產的大跨度周期收入與支出，以及農產品價格的劇烈波動，一方面使農業(yè)生產者對生產性融資產生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風險。

2農村金融服務對象需求的多樣性。農村金融服務對象主要是農戶和農村企業(yè)，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業(yè)的性質、活動內容和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農村金融資金的匱乏性。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，從農村流向城市，從農業(yè)流向非農產業(yè)，導致農村金融嚴重匱乏。同時，農戶收支不穩(wěn)定也限制了農戶獲得金融資金的能力，農戶很大部分收入都是非穩(wěn)定非資金的收入，會受到諸多要素的影響，如受勞動力的流動、就業(yè)機會的增減以及非農經(jīng)濟發(fā)展水平等的影響，而在支出方面，農業(yè)生產資料價格的不斷上升，對子女的教育投入和對父母的贍養(yǎng)投入都在不斷增加，農民生產支出和消費支出呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢。所以對農戶來說，收入的不穩(wěn)定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來越難，流動性越來越差，這嚴重阻礙了農村金融的發(fā)展。

二、我國農村金融服務的現(xiàn)狀分析

（一）農村金融服務營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量分析

農村金融機構的數(shù)量依據(jù)主要是現(xiàn)行的農村金融機構，包括農村銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農村商業(yè)銀行（見表1）。

從表1數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，各省的機構數(shù)量變化較大，四川省營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為10086家，卻只有562家，各個省份的營業(yè)網(wǎng)點機構數(shù)量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數(shù)量相差較多，這是導致兩者營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量相差很大的原因之一。數(shù)據(jù)中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導致不同的地區(qū)農村金融機構營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不同。

2地域差異。如地區(qū)屬于高寒地區(qū)，農村分布較為稀疏，建立農村金融機構難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農村金融機構的設立就比較容易，所以數(shù)量是的二倍。

3經(jīng)濟差異。相對較為發(fā)達的南方城市，農村金融機構的發(fā)展較為迅速，而相對于北方和發(fā)展較慢的城市，農村金融的發(fā)展也受到了限制，所以對于經(jīng)濟發(fā)展較好的城市農村金融機構發(fā)展較快，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較多，比如廣東省，有將近10000家營業(yè)機構。

（二）農村金融機構從業(yè)人員數(shù)量分析

各省份農村金融機構差異的另一表現(xiàn)為對從業(yè)人員的投入情況（見表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農村金融機構的從業(yè)人員數(shù)量差異較大，與農村金融機構的數(shù)量分布有著必然的聯(lián)系。從業(yè)人員最多的省份是四川省，從業(yè)人員最少的是天津市。從業(yè)人員的數(shù)量決定了農村金融機構服務的廣度和深度，人員的素質以及受教育程度也會在不同程度上影響農村金融機構的服務質量和服務效率。這也是導致部分城市營業(yè)數(shù)量比較少，但是從業(yè)人員較多的原因，如，從業(yè)人員數(shù)比北京和天津都要多，就是因為受到地域從業(yè)人員質素和學歷等其他因素影響。

（三）農村金融機構貸款規(guī)模分析

農村金融貸款可以體現(xiàn)一個地區(qū)對經(jīng)濟發(fā)展的需求程度，以及對金融服務的滿意程度，所以農村金融的貸款規(guī)模也是衡量農村金融服務的投入指標之一。表3是我國2010年31個省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規(guī)模。

從表3可知，2010年我國31個省市農村金融機構的貸款余額變化較大，據(jù)統(tǒng)計，2010年貸款余額總計1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長了25%，2008年貸款余額總計為695812994元，2009年比2008年增長了34%，增長率雖然下降了，但數(shù)值卻增加了。所有的省份城市中均沒有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農業(yè)農村農民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農村發(fā)展的滲透程度，反映了農村金融服務開展的深度和廣度。

（四）農村金融服務產品分析

現(xiàn)行的農村金融服務產品主要是涉農貸款，其數(shù)額在大幅增長，支農力度在不斷加大。2010年末，涉農貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長了289%；其中農林牧漁業(yè)貸款230447億元，占貸款總額的45%；農用物資和農副產品流通貸款118304億元，占23%；農村基礎設施建設貸款156174億元，占31%；農產品加工貸款69923，占14%；農業(yè)生產資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務種類來看，長期以來農村金融服務產品單一，僅僅停留在存款及信貸業(yè)務的發(fā)展上，保險、投資、擔保、租賃、信托等業(yè)務發(fā)展嚴重不足。目前，隨著新型農村金融機構不斷發(fā)展，農村金融產品在原來的涉農貸款上增加了很多其他的涉農產品，如涉農保險和農產品期貨等。

三、加快我國農村金融服務發(fā)展的對策建議

（一）大力推進農村金融服務機構建立

為更好地發(fā)展農村金融服務，要根據(jù)農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不斷增設新的農村金融服務機構，增加覆蓋密度，努力提高農村金融服務效率。一要提高農村金融機構的分布密度。在研究中發(fā)現(xiàn)，城市金融的發(fā)展程度會影響周邊城鎮(zhèn)的農村金融服務，比如北京、天津、上海等地的金融發(fā)展較快，農村金融發(fā)展也非常有效，而城市金融發(fā)展較慢，農村金融業(yè)發(fā)展也相對較慢，如貴州省。所以城市金融的發(fā)展會帶動農村金融的發(fā)展。二要區(qū)別對待農村金融服務地域差異。農村金融機構的地域性差別很大，如很多西北地區(qū)的農村金融主要依靠大型的金融機構的分支機構，而在大多數(shù)沿海地區(qū)的農村金融服務機構主要是農信社、新型農村金融機構，所以應合理地分配和發(fā)展農村金融機構，可以按照不同地區(qū)的金融機構發(fā)展情況研究出適應其發(fā)展金融服務機構的模式。

（二）加大農村金融人力資源投入

農村金融服務的發(fā)展離不開人員的投入，農村金融進入農村，開拓農村金融業(yè)務，普及農村金融知識等都需要投入大量從業(yè)人員，從業(yè)人員的素質以及數(shù)量都影響農村金融服務的發(fā)展。

1提高農村金融從業(yè)人員的素質。早期農村金融服務機構的從業(yè)人員大多是在城市金融機構中選調的，但是往往這樣的人員不能夠長期留在當?shù)剞r村金融機構，所以從業(yè)人員流動性過快流失嚴重，因此新進入農村的金融服務機構都會選擇當?shù)氐木用?，為此，要加大當?shù)貜臉I(yè)人員的業(yè)務培訓力度，提高其專業(yè)素質，保證農村金融機構職工隊伍的穩(wěn)定。

2增加農村金融從業(yè)人員的密度。農村金融服務機構的人員數(shù)量各省市相差很多，隨著農村金融服務的快速發(fā)展，各省對農村金融從業(yè)人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發(fā)達、發(fā)展較快的地區(qū)，而對發(fā)展緩慢的地區(qū)缺乏帶動性，地方政府應對農村金融從業(yè)人員進行整合和編配。

（三）合理配置農村金融存貸款業(yè)務

近幾年來，我國的農村金融市場處于探索和成長階段。由于農村金融市場規(guī)律和農業(yè)自身的周期性特點，使得涉農金融貸款資金一直處于缺乏狀態(tài)，資金大量外流。所以要合理地配置農村金融業(yè)務的存貸款業(yè)務，即建立保障存貸資金良性循環(huán)機制。

1構建資金循環(huán)的財政投入機制。當前，農村金融的發(fā)展主要依賴于政府的投入，政府是整個農村經(jīng)濟投入的主體，發(fā)揮好財政性投入作用是解決當前農村金融資金短缺的關鍵。應做好如下幾點：首先，要努力增加財政支農資金投入，增加財政支農資金的總量，而且要提高財政支農資金在總支出中的比重，逐步形成國家支農資金穩(wěn)定增長的機制。其次，明確財政支農資金投入的方向。科學合理地確定資金投入方向和重點，保障農村經(jīng)濟的發(fā)展。

2構建資金循環(huán)的信貸投入機制。信貸業(yè)務在整個農村金融體系中起重要作用，信貸業(yè)務的發(fā)展是農村金融發(fā)展的關鍵要素。目前，國家強化農業(yè)政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發(fā)揮主要的力量，通過政策性銀行的直接投入、政策導向以及引導，加強對三農的支持力度以保障農村金融帶動農村經(jīng)濟的發(fā)展。

3構建資金循環(huán)的導向激勵機制。政府提供的財政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農村資金匱乏的問題，必須充分發(fā)揮財政資金、政策性信貸資金的政策導向作用，綜合運用擔保、稅收等經(jīng)濟手段、構建導向激勵機制，引導和促使商業(yè)金融、合作金融和其他社會資金流向農業(yè)和農村，并成為資金回流農村的主渠道。

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