金融機(jī)構(gòu)的主要功能精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融機(jī)構(gòu)的主要功能主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

關(guān)鍵詞：資金集中管理；財務(wù)公司；內(nèi)部銀行

中圖分類號：F273.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

隨著企業(yè)規(guī)模的迅速壯大和組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，集團(tuán)企業(yè)資金的集中管理和內(nèi)部多級法人資金分散占用的矛盾日益突出，子公司多頭開戶的現(xiàn)象比較普遍，資金失控、投資隨意性大、沉淀嚴(yán)重、使用效率低下的問題日益顯露。因此，加強(qiáng)集團(tuán)資金集中管理與控制，強(qiáng)化資金管理成為一些集團(tuán)公司采取的有效辦法。集團(tuán)公司資金集中管理的組織模式是指將集團(tuán)公司資金集中起來，為下屬子公司提供資金結(jié)算、存貸等服務(wù)以及必要監(jiān)管的具體操作方法，一般常采用以下兩種模式：一是財務(wù)公司模式；二是內(nèi)部銀行模式。

一、財務(wù)公司模式

財務(wù)公司是一種經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營范圍除抵押放款以外，還包括外匯、聯(lián)合貸款、包銷債券、不動產(chǎn)抵押、財務(wù)以及投資咨詢等業(yè)務(wù)。集團(tuán)財務(wù)公司是以集團(tuán)公司為主出資組建，作為集團(tuán)公司的子公司而設(shè)立，并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，專門從事集團(tuán)公司內(nèi)部資金融通業(yè)務(wù)的非銀行性金融公司。

（一）財務(wù)公司模式的主要功能。一般來說，財務(wù)公司模式的主要功能可以概括以下“五個中心”：

1、信貸管理中心。隨著我國加入WTO，集團(tuán)公司面臨著更有利的機(jī)遇和更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。集團(tuán)公司為了加快生產(chǎn)發(fā)展、技術(shù)改造和基本建設(shè)的步伐，需要適度的對外舉債以籌措資金，迫切需要財務(wù)公司擔(dān)負(fù)起信貸中心的責(zé)任。通過融資租賃和買方信貸，注入少量資金，解決集團(tuán)內(nèi)部產(chǎn)品購銷等方面的問題。

2、結(jié)算中心。財務(wù)公司除了通過在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算來加速資金周轉(zhuǎn)外，還可以通過委托商業(yè)銀行為集團(tuán)成員單位辦理同城結(jié)算和異地結(jié)算。其效果是成員單位通過在財務(wù)公司開立結(jié)算戶，集團(tuán)內(nèi)部的結(jié)算都通過財務(wù)公司來辦理，既減少了資金在途，又方便了企業(yè)結(jié)算。

3、籌資中心。財務(wù)公司利用自身的金融功能和服務(wù)手段，在人民銀行允許的范圍內(nèi)，可以運(yùn)用吸收集團(tuán)成員存款、同業(yè)拆借、外匯及有價證券交易、發(fā)行債券或股票等手段，為集團(tuán)開辟廣泛的融資渠道，為企業(yè)集團(tuán)創(chuàng)造寬松的資金環(huán)境。

4、投資中心。財務(wù)公司可結(jié)合成本效益原則，利用集團(tuán)內(nèi)部暫時閑置的資金進(jìn)行短期投資或者用于集團(tuán)本身發(fā)展的項(xiàng)目。其效果是增加了剩余資金的投資收益，使集團(tuán)公司資金運(yùn)用效率最大化。

5、中介服務(wù)中心。隨著集團(tuán)公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，要求財務(wù)公司要提供擔(dān)保、資信調(diào)查、信息服務(wù)、投資咨詢，為集團(tuán)成員企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，把財務(wù)公司辦成企業(yè)集團(tuán)的金融中介服務(wù)中心。

（二）財務(wù)公司模式的特點(diǎn)。結(jié)合以上對財務(wù)公司模式主要功能的論述，我們可以將財務(wù)公司模式的特點(diǎn)歸納為：

1、雙重身份、雙重性質(zhì)。一方面財務(wù)公司是作為集團(tuán)子公司而存在的一個獨(dú)立法人實(shí)體，它與集團(tuán)其他成員的關(guān)系是一種等價交換的市場競爭關(guān)系；另一方面財務(wù)公司又是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，因此，它行使銀行的部分職能。

2、功能多元化。財務(wù)公司不僅承擔(dān)整個集團(tuán)的資金募集、資金供應(yīng)和投資功能，并且擔(dān)負(fù)為集團(tuán)下屬公司尋找項(xiàng)目資金的使命，因而財務(wù)公司也行使對成員公司及投資項(xiàng)目資金使用的監(jiān)控功能。

3、資金集中控制。集團(tuán)總部對各子公司的資金控制通過財務(wù)公司來進(jìn)行，即由財務(wù)公司對集團(tuán)成員公司進(jìn)行專門約束，而且這種約束是建立在各自具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)上。

4、集團(tuán)成員具有完全獨(dú)立財權(quán)。集團(tuán)各成員單位可以自行經(jīng)營自己的現(xiàn)金，對現(xiàn)金的使用行使決策權(quán)。

二、內(nèi)部銀行模式

內(nèi)部銀行是一種具備社會銀行的基本職能與管理方式的內(nèi)部資金管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部日常的往來結(jié)算和資金調(diào)撥、運(yùn)籌。集團(tuán)內(nèi)部銀行是將社會銀行的基本職能與管理方式引入集團(tuán)公司內(nèi)部，在集團(tuán)公司內(nèi)部統(tǒng)一辦理各項(xiàng)資金結(jié)算和資金融通業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

（一）內(nèi)部銀行模式的主要功能。內(nèi)部銀行模式是將一種模擬的銀企關(guān)系引入到集團(tuán)內(nèi)部的資金管理中，母子公司是一種借貸關(guān)系，內(nèi)部銀行實(shí)際充當(dāng)企業(yè)集團(tuán)的結(jié)算中心、貨幣發(fā)行中心、信貸中心、監(jiān)管中心和信息反饋中心。

1、結(jié)算中心。集團(tuán)公司內(nèi)部銀行通過內(nèi)部往來結(jié)算中心，健全內(nèi)部價格結(jié)算體系，運(yùn)用相應(yīng)的結(jié)算工具來實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)職能，這是內(nèi)部銀行的基礎(chǔ)職能。集團(tuán)下屬每個子公司都在內(nèi)部銀行開設(shè)賬戶，集團(tuán)成員在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的一切實(shí)物轉(zhuǎn)讓、勞務(wù)協(xié)作均視作商品交易，通過內(nèi)部銀行辦理往來結(jié)算。內(nèi)部銀行還統(tǒng)一制定結(jié)算方式、結(jié)算時間，規(guī)范結(jié)算行為，同時對結(jié)算業(yè)務(wù)中的資金流向的合理性和合法性進(jìn)行監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)問題，并糾正資金使用中的盲目性。

2、貨幣發(fā)行中心。內(nèi)部銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)行自己的支票和貨幣，在各成員公司之間使用。

3、信貸中心。內(nèi)部銀行根據(jù)集團(tuán)總部為各成員公司核定的資金和費(fèi)用定額，結(jié)合各成員公司的實(shí)際需要，對其發(fā)放貸款。在管理上有兩種方法可供選擇：一是全額信貸方式，即無論是定額內(nèi)還是超定額的內(nèi)部貸款都實(shí)行有償占用，按貸款額計算利息；二是差額信貸方式，即對定額以外的部分貸款計算利息或多收利息。與此同時，內(nèi)部銀行本身也實(shí)行銀行化管理，建立貸款責(zé)任制，強(qiáng)化資產(chǎn)風(fēng)險管理，實(shí)行相對的獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。

4、監(jiān)管中心。內(nèi)部銀行在結(jié)算職能和信貸職能基礎(chǔ)上實(shí)施監(jiān)督控制，一般通過經(jīng)濟(jì)責(zé)任制分解指標(biāo)、結(jié)算制度和結(jié)算程序、內(nèi)部價格結(jié)算體系、內(nèi)部合同和經(jīng)濟(jì)糾紛仲裁制度來實(shí)現(xiàn)此職能。通過監(jiān)督、控制，使許多不合理開支、資金外流問題、違法亂紀(jì)現(xiàn)象得到遏制和改善。通過事前預(yù)測、事中監(jiān)督、事后核算進(jìn)行全過程管理，彌補(bǔ)傳統(tǒng)財務(wù)會計事后計賬的不足。

5、信息反饋中心。內(nèi)部銀行定期或不定期地以報表的形式將資金流通狀況反饋給集團(tuán)總部和各成員公司，不僅能使集團(tuán)總部和各成員公司的領(lǐng)導(dǎo)層及時、全面、準(zhǔn)確地掌握資金使用狀況，而且能夠?qū)ζ髽I(yè)集團(tuán)會計監(jiān)督和審計監(jiān)督起到重要的補(bǔ)充作用。

（二）內(nèi)部銀行模式的特點(diǎn)。結(jié)合以上對財務(wù)公司模式主要功能的論述，我們可以將內(nèi)部銀行模式的特點(diǎn)歸納為：

1、各成員公司之間的現(xiàn)金收付和結(jié)算事項(xiàng)，均通過內(nèi)部銀行統(tǒng)一開立的賬號來辦理，成員公司一般不直接對外進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算。

2、各成員公司在內(nèi)部銀行開立存款賬戶和貸款賬戶，實(shí)行存貸分戶管理，具有明顯的收支兩條線特征，各成員公司與內(nèi)部銀行是存貸關(guān)系，實(shí)行有償存貸制度。

3、各成員公司在財務(wù)上擁有獨(dú)立財權(quán)，對貸款有權(quán)按用途自行安排使用。

4、實(shí)行銀行化管理。內(nèi)部銀行本身也建立貸款責(zé)任制，實(shí)行銀行化管理，以強(qiáng)化資產(chǎn)的風(fēng)險管理。

三、財務(wù)公司模式與內(nèi)部銀行模式比較

1、在集團(tuán)中的地位不同。財務(wù)公司作為集團(tuán)子公司，相對獨(dú)立于集團(tuán)或相互滲透；而內(nèi)部銀行存在于集團(tuán)中，屬于核心企業(yè)層。

2、配套的組織形式不同。財務(wù)公司是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)；內(nèi)部銀行作為集團(tuán)內(nèi)部職能單位，一般采用事業(yè)部制。

3、對集團(tuán)成員資金使用權(quán)的安排不同。財務(wù)公司側(cè)重于分權(quán)，集團(tuán)各成員可以自行經(jīng)營自己的現(xiàn)金，對現(xiàn)金的使用行使決策權(quán)；內(nèi)部銀行則是集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合，對貸款有權(quán)按用途自行安排使用，但各成員無權(quán)對外籌資。

4、管理機(jī)制不同。財務(wù)公司是完全市場化的管理，內(nèi)部銀行則是模擬的銀行化管理。

（作者單位：中原油田鉆井二公司）

主要參考文獻(xiàn)：

[1]路東艷.企業(yè)集團(tuán)資金集中管理研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2011.3.

第2篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

【關(guān)鍵詞】金融功能 演進(jìn) 金融發(fā)展

現(xiàn)代中國資本市場的發(fā)展受到了前所未有的挑戰(zhàn)，面臨著巨大的困難，現(xiàn)代跨越式的發(fā)展為我國金融界所面臨的問題帶來了新的解決方式，從而也使跨越式發(fā)展得到了新的歷史機(jī)遇?，F(xiàn)代金融體系的構(gòu)建對中國的金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，即要求金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)金融功能的轉(zhuǎn)型和金融結(jié)構(gòu)的演進(jìn)。在這些討論過程中，對某些特定的金融功能本身、金融發(fā)展的作用機(jī)制等相關(guān)的理論與實(shí)證研究具有重要的意義。

一、金融功能

（一）金融功能概述

金融功能理論簡單地說可以分為傳統(tǒng)的金融理論和先進(jìn)金融功能理論。傳統(tǒng)的金融理論主要從金融機(jī)構(gòu)的角度來著手研究金融體系，即所謂的機(jī)構(gòu)金融觀點(diǎn)。金融功能觀點(diǎn)理論，即功能金融理論具有兩個假定，一是金融功能比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定。二是金融功能優(yōu)于組織機(jī)構(gòu)。

功能金融理論具有兩個假設(shè)，一是假設(shè)金融功能相比比金融機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定。隨著時間的不斷前進(jìn)，金融功能的變化要不大于金融機(jī)構(gòu)的變化。二是金融功能優(yōu)于組織機(jī)構(gòu)。融功能比金融的組織機(jī)構(gòu)更加重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終使金融具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。在前述假定前提下，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立能夠最好的行使這些功能的機(jī)構(gòu)與組織。任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助不同地區(qū)或國家之間在不同的時間配置和使用經(jīng)濟(jì)資源。

（二）金融功能演進(jìn)：從“融資中介”到“財富管理”

金融機(jī)構(gòu)的功能是隨著金融機(jī)構(gòu)的誕生而產(chǎn)生的，金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)同時也受到各個時期特有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展所決定。在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)中，金融機(jī)構(gòu)的功能往往以融資中介為核心，而金融機(jī)構(gòu)的作用通常都被忽略，只有在特定的金融理論的結(jié)構(gòu)中才會引起一定的重視。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的金融市場也逐漸趨于完善，市場的結(jié)構(gòu)也有所變化，不再是簡單的以融資中介為核心的傳統(tǒng)市場模式，金融結(jié)構(gòu)得以快速發(fā)展的核心有所變化，變成了財富管理核心。簡單地說，就是金融功能有融資中介轉(zhuǎn)型為財富管理，核心發(fā)生了變化，這也是由現(xiàn)代的金融功能的轉(zhuǎn)變所決定的?，F(xiàn)代的金融機(jī)構(gòu)的功能包括資產(chǎn)定價、流動性提供、風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移、價值增值等。

二、金融發(fā)展理論與發(fā)展研究

（一）金融發(fā)展概論

金融發(fā)展理論的產(chǎn)生經(jīng)歷了一定的過程，是隨著發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的第一個階段是在20世紀(jì)的40年代到60年代期間，而西方的經(jīng)濟(jì)學(xué)家并沒有真正的對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行國專門的研究，所以，在這個階段金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展思路處于主導(dǎo)地位，并在黨史資本注意工業(yè)化思想的指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)和金融功能處于附屬的被支配的地位，并沒有得到足夠的重視。

金融的發(fā)展理論研究的主要是金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間的相互關(guān)系，也就是對金融體系在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下所能發(fā)揮出的作用的研究，研究其如何能夠運(yùn)用金融體系和金融政策進(jìn)而最大限度的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長和金融資源的合理利用，最終實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的目的。

（二）金融發(fā)展的功能觀點(diǎn)

1.金融發(fā)展理論的發(fā)展。金融發(fā)展的第二個階段在二戰(zhàn)過后，二戰(zhàn)之后一些獨(dú)立的國家想要求得自身經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但是都受到了資金短缺和金融發(fā)展之后的原因影響，使得金融體系得不到高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，從而抑制了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此時，一些西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就開始從事金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系方面的研究，其中，較為著名的是經(jīng)濟(jì)學(xué)家是雷蒙德·W·戈德，史密斯，格利和E.S.肖，羅納德·麥金農(nóng)等。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家們通過對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究和金融發(fā)展內(nèi)容的分析，創(chuàng)立了新的金融發(fā)展理論，并對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展做了專著。他們認(rèn)為，資本的構(gòu)成受到金融體系的影響，對發(fā)展中國家而言，需要對金融優(yōu)先發(fā)展貨幣共給的政策來進(jìn)行貨幣的投資或儲蓄，從而帶動國家政策的實(shí)施。金融發(fā)展具體地說可以是被動的，也可以是主動的，可以是先行的同時也可以是滯后的。

2.金融發(fā)展理論的建立。根據(jù)羅納德·麥金農(nóng)和E.S.肖的研究分析，金融體制與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在一定的關(guān)系，即相互推動和相互制約的關(guān)系。首先，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑就是建立健全的金融體制，并將儲蓄資金有效的運(yùn)用到生產(chǎn)性質(zhì)的投資上來，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展；其次，為了是金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠相互有效的進(jìn)行良性的循環(huán)，需要良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并對國民的收入進(jìn)行提高，進(jìn)而來刺激整個金融行業(yè)的發(fā)展。金融的深化發(fā)展通常分為三個基本形態(tài)，一是金融的增長，二是金融工具和金融結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，三是金融市場機(jī)制和市場秩序的不斷健全。羅納德·麥金農(nóng)和E.S.肖的進(jìn)一步研究確立了金融發(fā)展理論的正式確立。

3.金融發(fā)展理論的發(fā)展。在發(fā)展中國家，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家對以往經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論的認(rèn)識和學(xué)習(xí)都不夠，導(dǎo)致其國家的金融自由化發(fā)展的結(jié)果很不理想，科學(xué)家們開始對自己所學(xué)理論進(jìn)行反思和檢討，并從中總結(jié)出了金融市場中市場失敗的原因，他們單純的認(rèn)為政府需要對金融市場的監(jiān)管需要采取相應(yīng)的控制機(jī)制，并根據(jù)相應(yīng)的原則確立一定的監(jiān)管范圍及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。分析認(rèn)為，金融約束就是指政府通過相應(yīng)的金融政策創(chuàng)造一定的租金機(jī)會，達(dá)到防止金融壓抑的目的，同時促使銀行主動的規(guī)避風(fēng)險。金融約束與金融壓抑有所不同，簡單地說，金融壓抑就是政府從民間部門爭奪資源，而金融約束則是促進(jìn)競爭活動增長，從而從中獲取收益和福利。

三、總結(jié)

綜上所述，金融結(jié)構(gòu)的演進(jìn)和金融總體效應(yīng)分別從間接金融融資和直接金融融資這兩個方面同時展開，到后來對金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展一般理論、金融功能的特征及從金融功能觀視角研究金融問題的特殊優(yōu)越性進(jìn)一步研究，再到加大對金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展及金融可持續(xù)發(fā)展理論的研究，這一歷程并不是預(yù)先設(shè)定好的結(jié)果，而是事后對這以過程的策劃和預(yù)設(shè)。其中伴隨著不斷的觀察、思考與審視。

參考文獻(xiàn)

[1]武志.金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長：來自中國的經(jīng)驗(yàn)分析[J].金融研究，2010（05）：22—46.

第3篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

上述長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃勾勒出了北京未來世界城市的戰(zhàn)略目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)的過程中，將北京建設(shè)成為具有國際影響力的金融中心既是客觀需要，又是必然選擇，二者相輔相成，是加快實(shí)現(xiàn)北京長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的戰(zhàn)略任務(wù)。那么，建設(shè)世界城市與發(fā)展國際金融中心存在哪些必然聯(lián)系呢。

一、世界城市必然是國際金融中心

世界城市具有全球影響和控制力，因而應(yīng)具備為企業(yè)或市場的全球運(yùn)營提供服務(wù)、管理和融資的能力。在經(jīng)濟(jì)金融化趨勢不斷深化的背景下，世界城市必然是一定范圍的金融服務(wù)中心。北京在《北京城市總體規(guī)劃(2004～2020年)》提出了建設(shè)世界城市的目標(biāo)，也就蘊(yùn)含了要把北京打造成為全球性國際金融中心。

建設(shè)世界城市和發(fā)展國際金融中心是相符相成的。只有把北京首先建設(shè)成國際金融中心，聚集大量的跨國公司總部、跨國銀行總部等，形成影響全球的控制力和輻射力，才能實(shí)現(xiàn)建設(shè)世界城市的目標(biāo)。建設(shè)世界城市，對北京的要求是具有全球資源配置能力的全球性的國際金融中心，就像倫敦和紐約等世界城市一樣。

（一）金融中心是世界城市的主要功能之一

金融中心是世界城市的最重要的經(jīng)濟(jì)功能。Reed對美國金融中心的等級體系和演變過程進(jìn)行研究。L.Budd&S.Whimster(1992)、Lee&Schmidt-Marwede(1993)、Drennan(1996)、Meyer(1998)等也研究了國際金融中心的形成機(jī)制及分類，絕大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為紐約、倫敦、東京屬于全球性金融中心，金融中心是世界城市的主要功能。

世界城市另一個重要功能是全球生產(chǎn)的管理和控制中心。John Friedmann與Wolff認(rèn)為世界城市的經(jīng)濟(jì)從制造業(yè)向生產(chǎn)者服務(wù)業(yè)和金融業(yè)快速轉(zhuǎn)移是全球化的空間表現(xiàn)。Friedmann指出盡管歷史背景、國家政策和文化因素在世界城市的形成過程中有著重要的作用，但經(jīng)濟(jì)變量是解釋不同等級世界城市對全球控制能力的決定因素，并認(rèn)為世界城市的形成過程是“全球控制能力（global control capability）”的生產(chǎn)過程，而且具有這種控制能力的城市充分表現(xiàn)為少數(shù)關(guān)鍵部門的快速增長，包括企業(yè)總部、國際金融、全球交通和通訊、高級商務(wù)服務(wù)。Hamnett也認(rèn)為全球城市是世界經(jīng)濟(jì)的控制中心。

薩森對世界城市的“生產(chǎn)服務(wù)綜合體”（producer services complex）進(jìn)行系統(tǒng)研究，認(rèn)為金融和生產(chǎn)服務(wù)業(yè)是特定生產(chǎn)過程的產(chǎn)品，并且它體現(xiàn)為一種建立全球生產(chǎn)和服務(wù)交換空間過程之上的“控制能力”的生產(chǎn)，而全球城市就是生產(chǎn)這種控制能力的中心。薩森還指出全球投資和貿(mào)易的迅速增長以及由此帶來的對金融經(jīng)濟(jì)事務(wù)中的管理和服務(wù)職能的需求，使世界城市服務(wù)功能迅速發(fā)展。世界城市同時是全球信息中心和政治文化中心。Castells認(rèn)為世界城市支配著先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)在全球的分布結(jié)構(gòu)。Hall(1966)、Friedmann(1995)等認(rèn)為世界城市還具有政治和文化中心的功能。

（二）世界城市為金融中心發(fā)展創(chuàng)造有利條件

1．金融業(yè)的擴(kuò)張及其國際化―金融體系和布局全球化

20世紀(jì)70年代以來，各國紛紛放松了對金融市場的管制，同時，信息技術(shù)的發(fā)展使國際資本的流動性增強(qiáng)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)和保險公司等的參與使大量資金進(jìn)入市場，金融創(chuàng)新又使大量金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成可交易的金融工具，不僅提升了金融服務(wù)對全球經(jīng)濟(jì)的影響力，也促進(jìn)了金融業(yè)的擴(kuò)張及其國際化。

20世紀(jì)70年代早期，金融業(yè)的國際化表現(xiàn)為大型銀行機(jī)構(gòu)在世界許多地方開設(shè)區(qū)域市場，或建立海外銀行系統(tǒng)（分支機(jī)構(gòu)、子公司和辦事處）以便為在海外經(jīng)營的非銀行企業(yè)提供服務(wù)，即出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)布局的空間分散。20世紀(jì)80年代以來，以證券公司和金融服務(wù)公司為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)了國際金融市場，國際證券交易明顯激增。金融工具的創(chuàng)新不僅增強(qiáng)了金融業(yè)的流動性，也導(dǎo)致資本流動的新形式，即金融資產(chǎn)中越來越多的組成部分轉(zhuǎn)化為市場化的工具，金融工具的營銷而非借貸成為資本流動的主要形式。近年來，金融活動越來越數(shù)字化，交易所業(yè)務(wù)的場所限制和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)地域的制約幾乎被消除，金融活動的地理分散成為必然。

2．跨國金融機(jī)構(gòu)全球布局――世界城市成為全球金融中心

伴隨著金融業(yè)的全球化及其布局的空間分散，金融市場的功能也在擴(kuò)展，除了傳統(tǒng)的為儲蓄者和投資者提供服務(wù)以外，在主要金融市場上金融工具的創(chuàng)新及其交易成為主要內(nèi)容。金融業(yè)的創(chuàng)新和風(fēng)險加大趨勢增強(qiáng)，對金融業(yè)的主導(dǎo)由大型跨國銀行轉(zhuǎn)向主要金融中心。因?yàn)閺?fù)雜的、競爭的、創(chuàng)新的、高風(fēng)險的金融市場需要高度專業(yè)化服務(wù)的金融中心提供的外部環(huán)境。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，金融業(yè)的創(chuàng)新和管理等高端職能向少數(shù)金融中心的集聚是一個不可替代的趨勢，世界城市必然成為全球金融中心。

第一，世界城市具備高層次金融機(jī)構(gòu)利潤最大化的外部條件。金融業(yè)特別是實(shí)施高端管理職能的金融機(jī)構(gòu)的利潤主要來源于技術(shù)與資本密集型的金融活動：市場開拓、承銷、產(chǎn)品開發(fā)、購并、風(fēng)險管理等。這些活動需要依賴金融部門的當(dāng)?shù)匦畔?、城市中的?chuàng)新環(huán)境、各類高密集的專業(yè)知識的互動等。因此，高層次的金融機(jī)構(gòu)及組織結(jié)構(gòu)有強(qiáng)烈的空間維度，區(qū)位對其影響尤其重要。世界城市在這些方面有利于金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展。

第二，世界城市具有發(fā)達(dá)的社會信息網(wǎng)。金融業(yè)經(jīng)營中需要相關(guān)信息，包括規(guī)范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和形式不規(guī)范而難以獲得的信息，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)通過政府、公司或國際機(jī)構(gòu)公布的資料即可獲得，而后一類數(shù)據(jù)需要整理、評估和判斷，這類信息的獲取，取決于多種復(fù)雜因素，不僅有技術(shù)上的，還有社會層面的原因，因而需要借助于社會信息網(wǎng)和一些專業(yè)人士的分析研究，而這些條件只有世界城市才能滿足。

全球金融系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展到了要求以跨國金融中心網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于全球資本運(yùn)作的復(fù)雜程度。市場的全球性融合，產(chǎn)生了一個更為復(fù)雜的合作，并加大了主要金融中心的重要性。因此，一個主導(dǎo)型的金融中心必須布局于一個具有復(fù)雜組織結(jié)構(gòu)的、基礎(chǔ)設(shè)施較完備的世界城市。最高能級的三大世界城市紐約、倫敦和東京就是全球三大金融中心，這三個城市占有的世界市場資本曾經(jīng)達(dá)到80%，其外匯交易額、證券市場交易額及外國銀行的數(shù)量等均是世界最高水平。

二、建設(shè)國際金融中心能更好地發(fā)揮世界城市功能

（一）建設(shè)國際金融中心是北京的必然選擇

首都作為國家的政治、經(jīng)濟(jì)、文化和國際交往中心，因其特殊的地位、優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、暢通便利的交通網(wǎng)絡(luò)和發(fā)達(dá)的通訊系統(tǒng)，匯集、傳遞著全球豐富的經(jīng)濟(jì)和金融信息。這種優(yōu)勢既能為本國或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和金融活動提供決策參考，也能為國家間經(jīng)濟(jì)和金融交流與合作提供平臺。同時，由于首都所特有的國際交往中心的地位，往往具有本國或地區(qū)一流的社會環(huán)境、人文環(huán)境和語言環(huán)境，在多方面、多層次的國際交往中，比其他城市更具有國際影響力和吸引力。因此，首都作為國際金融中心的條件比其它城市更加優(yōu)越。

目前，分布在世界各大洲的全球性和區(qū)域性金融中心城市約近40個，其中的大部分都是所在國的首都，如：英國首都倫敦、法國首都巴黎、荷蘭首都阿姆斯特丹、日本首都東京、新加坡首都新加坡、韓國首都漢城、墨西哥首都墨西哥城、盧森堡、巴林、巴哈馬、開曼群島、巴拿馬等等。根據(jù)我們的研究，在全球性國際金融中心中有2/3是首都；在區(qū)域性國際金融中心中有約1/2是首都；在國內(nèi)金融中心中4/5是首都。北京作為我國的首都，同樣在建設(shè)金融中心方面有許多其他城市不可比擬的優(yōu)勢。

（二）國際金融中心地位能更好地發(fā)揮首都功能

在《北京城市總體規(guī)劃(2004～2020年)》中，關(guān)于發(fā)揮首都功能，提出了按照中央對北京做好“四個服務(wù)”的要求，強(qiáng)化首都職能，明確了北京是“國家經(jīng)濟(jì)決策、管理，國家市場準(zhǔn)入和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國家級國有企業(yè)總部，國家主要金融、保險機(jī)構(gòu)和相關(guān)社會團(tuán)體等機(jī)構(gòu)所在地，高新技術(shù)創(chuàng)新、研發(fā)與生產(chǎn)基地”。

雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是做好“四個服務(wù)”的保證，金融業(yè)是首都的支柱行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展引擎，因此，只有建設(shè)北京國際金融中心，做大做強(qiáng)首都金融產(chǎn)業(yè)，才能更好地完成服務(wù)中央的首都職能。同時，大量的國家經(jīng)濟(jì)決策、管理，國家市場準(zhǔn)入和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國家級國有企業(yè)總部，國家主要金融、保險機(jī)構(gòu)和相關(guān)社會團(tuán)體等機(jī)構(gòu)的集聚，也在客觀上催生了對北京建設(shè)國際金融中心的需求，奠定了首都建設(shè)國際金融中心的基礎(chǔ)。

（三）發(fā)展首都經(jīng)濟(jì)是建設(shè)世界城市的根本保障

各國的首都大體可以分為三類，即作為單純政治中心的首都，作為政治中心和文化中心相結(jié)合的首都，作為政治中心、文化中心和經(jīng)濟(jì)中心三位一體的首都。隨著各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、冷戰(zhàn)的結(jié)束，即使是單純政治中心的首都，其經(jīng)濟(jì)職能也越來越突出，因?yàn)殡x開經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，單純的政治和文化中心無法保證城市持續(xù)快速發(fā)展。

華盛頓是美國的首都，是美國的政治中心，是世界上單純政治中心的代表，作為國家的政治中心，華盛頓擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)越條件，各種機(jī)構(gòu)與社會團(tuán)體，以及企業(yè)部門都希望把總部或辦事處設(shè)到華盛頓，但是國家嚴(yán)格控制首都城市功能的擴(kuò)張，因此華盛頓的經(jīng)濟(jì)功能十分弱小。幾十年來受城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足影響，城市建設(shè)、社會發(fā)展長期徘徊不前，城市問題日趨嚴(yán)重。根據(jù)1995年統(tǒng)計數(shù)字，華盛頓特區(qū)人口下降了25％，大量的白人中產(chǎn)階級移居郊區(qū)，市中心人口種族比例失調(diào)：黑人占73％，其他人種占27％，貧困人口比例上升，33％的兒童生活在貧困線下。從20世紀(jì)90年代中期開始，華盛頓開始調(diào)整城市發(fā)展戰(zhàn)略。

為了改變城市面貌，給城市發(fā)展注入活力，華盛頓地區(qū)地方政府和民間成立了“大華盛頓建設(shè)委員會”，負(fù)責(zé)對華盛頓進(jìn)行“首都換裝”，其主要方針是充分利用首都的科技和信息、人才優(yōu)勢，大力發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。到1997年，華盛頓地區(qū)的技術(shù)型企業(yè)達(dá)到2300家，僅次于硅谷，居全美第二。1997年全美高速增長的技術(shù)企業(yè)有500家，其中15.6％集中在該地區(qū)，接近最多的加利福尼亞州北部(16％)。該委員會還制定了雄心勃勃的發(fā)展計劃，目的是要使華盛頓不僅是單純的政治中心，還要成為新的硅谷――全美第一的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地。目前，華盛頓高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，正在成為美國新的高科技產(chǎn)業(yè)中心。

第4篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

信貸管理服務(wù)系統(tǒng)是金融信息增值服務(wù)系統(tǒng)中的組成部分。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展將為銀行信息化建設(shè)帶來了挑戰(zhàn)，也為信貸管理信息服務(wù)系統(tǒng)帶來了擴(kuò)展。開展為金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)非金融類信用信息的服務(wù)工作，構(gòu)建信貸管理信息服務(wù)系統(tǒng)，通過與銀行信貸征信系統(tǒng)信息資源的有效互補(bǔ)，能夠達(dá)到有效風(fēng)范信用風(fēng)險的目的，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)拓展和管理企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供大力支持。

[關(guān)鍵詞]

信貸管理；信息服務(wù)系統(tǒng)；研究

近些年來，部分企業(yè)為了順利通過銀行的層層信貸審查，從而使銀行難以獲得真實(shí)的信息。而銀行需要掌握企業(yè)的主要經(jīng)營和財務(wù)信息，才能為企業(yè)提供信貸支持，因此，銀行希望充分的了解企業(yè)各個方面的信息，如：工商稅收、遵紀(jì)守法等方面。同時，銀行還希望通過多渠道對企業(yè)的信用信息跟蹤、分析等，減少不良貸款的發(fā)生，有效降低信貸風(fēng)險。

一、信貸管理信息服務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計

（一）設(shè)計原則系統(tǒng)采用B/S結(jié)構(gòu)，遵循易用性原則，將所有數(shù)據(jù)及應(yīng)用都統(tǒng)一在服務(wù)器端維護(hù)，為了實(shí)現(xiàn)零客戶端維護(hù)，用戶端只要支持瀏覽器就可以完成全部操作，系統(tǒng)管理簡單易用、安全，有相應(yīng)的可視化的操作界面。其中為了保證數(shù)據(jù)的一致性、先進(jìn)性，安全性包括了硬件系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全和網(wǎng)絡(luò)安全，從而避免了非法入侵者的盜用和破壞。另外，為了可以利用一些成熟的技術(shù)，進(jìn)行開發(fā)和功能拓展、規(guī)范先進(jìn)的設(shè)計模型、系統(tǒng)架構(gòu)；從網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、應(yīng)用設(shè)計到業(yè)務(wù)流程設(shè)計，系統(tǒng)總體設(shè)計思路要符合統(tǒng)一規(guī)范。

（二）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分析為了實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)對接，要以使用方便、安全為原則，充分的利用信息化技術(shù)，將企業(yè)信用信息系統(tǒng)與信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)之間進(jìn)行物理隔離。其次，為了將需要的數(shù)據(jù)從信用信息系統(tǒng)人工信息交換同步到信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)中，可以利用數(shù)據(jù)導(dǎo)入處理及管理功能。信息中心與各金融機(jī)構(gòu)之間是點(diǎn)到點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，為了使金融機(jī)構(gòu)訪問信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)用戶終端只要內(nèi)部可聯(lián)接專網(wǎng)，以租用電信或其它通信運(yùn)營商專線方式，連接信息中心。另外，通過VLAN等手段，通過部署便捷防火墻設(shè)備等，在信用中心內(nèi)部構(gòu)建信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)專用服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)隔離，邏輯劃分信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)不同功能的服務(wù)器。并未為了實(shí)現(xiàn)安全審計，使不同用戶享有的查詢及服務(wù)內(nèi)容，設(shè)立使用權(quán)限，使系統(tǒng)記錄整個服務(wù)過程，保障信貸服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的物理安全。

（三）系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行在專網(wǎng)中，而企業(yè)信用信息系統(tǒng)運(yùn)行在電子政務(wù)內(nèi)網(wǎng)，在物理上，這兩者之間相互隔絕。信息主要分為企業(yè)基礎(chǔ)信息、良好信息、經(jīng)營狀況等。信息服務(wù)系統(tǒng)結(jié)合實(shí)際，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，確定用于提供服務(wù)的信息數(shù)據(jù)項(xiàng)和展示形式，在根據(jù)一定的整合、抽取數(shù)據(jù)規(guī)則，將多個部門的信息整合在一起，如：數(shù)據(jù)映射關(guān)系、對應(yīng)關(guān)系、數(shù)據(jù)吃力條件等，從而生成信貸風(fēng)險專題數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)文件是由人工導(dǎo)入方式，通過介質(zhì)拷貝的形式，經(jīng)過解析后，傳輸?shù)叫刨J風(fēng)險服務(wù)專網(wǎng)內(nèi)，在導(dǎo)入專網(wǎng)內(nèi)的信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。并且通過介質(zhì)拷貝，以數(shù)據(jù)文件的形式導(dǎo)出后，專網(wǎng)內(nèi)的異議申請信息等相關(guān)數(shù)據(jù)在內(nèi)網(wǎng)專題數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行處理。信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)庫和系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為構(gòu)成信貸風(fēng)險的WEB應(yīng)用服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。

（四）內(nèi)、專網(wǎng)數(shù)據(jù)交換隨著政府部門數(shù)據(jù)的歸集周期，企業(yè)信用信息系統(tǒng)中的企業(yè)信息更新周期也會有變化。一般情況下，為了確保內(nèi)、專網(wǎng)數(shù)據(jù)的同步一致，專題庫數(shù)據(jù)的生成是按月進(jìn)行的，企業(yè)信用信息也是按照月進(jìn)行的。并且數(shù)據(jù)的交換采用全量的方式，在信息服務(wù)過程中，雙向數(shù)據(jù)交換能夠?qū)Ξ愖h申請文件以及結(jié)果文件，提出異議信息處理，采用XML格式作為存儲和數(shù)據(jù)交換的載體。通過介質(zhì)拷貝，將異議數(shù)據(jù)文件拷貝到內(nèi)網(wǎng)，從而通過內(nèi)網(wǎng)的異議處理流程，形成異議處理結(jié)果信息。同時，通過介質(zhì)拷貝，將異議結(jié)果文件拷貝到專網(wǎng)。

（五）系統(tǒng)安全設(shè)計系統(tǒng)管理員主要是負(fù)責(zé)設(shè)置中心業(yè)務(wù)主管和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管的權(quán)限。而為了保證權(quán)限設(shè)置的準(zhǔn)確性，各個金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管進(jìn)行設(shè)置具體每個金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的權(quán)限。也就是說系統(tǒng)采用分級設(shè)置的方式，利用標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)限安全控制模式，使不同類型的用戶能夠使用不同的系統(tǒng)功能，為每個用戶設(shè)置角色。另外，為了明確權(quán)限和表空間、表對象的關(guān)系，選用ORACLE作為數(shù)據(jù)庫，嚴(yán)格區(qū)分用戶的訪問權(quán)限和修改權(quán)限。

二、信貸管理信息系統(tǒng)的主要功能

（一）中心管理子系統(tǒng)的功能該系統(tǒng)主要包括用戶管理、查詢統(tǒng)計、通知公告等功能，是建立在專網(wǎng)的信貸系統(tǒng)中心管理子系統(tǒng)。

（二）數(shù)據(jù)整合交換子系統(tǒng)的功能為了定期生成電子政務(wù)內(nèi)網(wǎng)的專題應(yīng)用數(shù)據(jù)庫，該系統(tǒng)基于信息服務(wù)目錄，依托企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和服務(wù)平臺，通過數(shù)據(jù)抽取整合，建立在中心內(nèi)網(wǎng)段，將相關(guān)數(shù)據(jù)生成文件后，使用人工導(dǎo)入的方式，按照電子政務(wù)內(nèi)網(wǎng)系統(tǒng)信息交換管理規(guī)定，實(shí)現(xiàn)與信貸服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)傳輸和同步，是業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，從而能夠保持?jǐn)?shù)據(jù)的一致性，并給接受信貸服務(wù)系統(tǒng)導(dǎo)出的異議信息申請作業(yè)數(shù)據(jù)，進(jìn)行相應(yīng)的意義信息處理，導(dǎo)入企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和服務(wù)平臺后，能夠?qū)愖h信息處理結(jié)果反饋給信貸服務(wù)系統(tǒng)等功能。

（三）信息服務(wù)子系統(tǒng)的功能該系統(tǒng)主要包括用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、信息校對等，是面向金融機(jī)構(gòu)的信息主管、核查人員等用戶，是建立在專網(wǎng)的信貸系統(tǒng)信息服務(wù)子系統(tǒng)，能夠協(xié)助開展信貸風(fēng)險管理工作。

三、如何運(yùn)用系統(tǒng)

企業(yè)信用信息具有良好的市場前景，可以為企事業(yè)及個人服務(wù)，可以為政府機(jī)關(guān)和具有管理智能的社團(tuán)體服務(wù)，服務(wù)對象很廣。在企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，各類信息可以獨(dú)立提供服務(wù)，也可以相輔相成，聯(lián)合運(yùn)用。目前，信貸風(fēng)險管理信息服務(wù)系統(tǒng)，已在部分商業(yè)銀行使用，是銀行信貸風(fēng)險管理服務(wù)一件意義重大、影響深遠(yuǎn)工作，不但能夠充分發(fā)揮銀行信貸工作的作用，還能對貸款企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核，使用戶鑒別企業(yè)的合法性，從而具有識別風(fēng)險和防范風(fēng)險的作用。

[參考文獻(xiàn)]

[1]夏春梅.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代電子技術(shù),2014.

第5篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

一、采取擔(dān)保抵押措施

在發(fā)達(dá)國家，貸款抵押和擔(dān)保是一種普遍采取的保障措施。其中，長期不動產(chǎn)貸款的期限從5年到40年不等，而且必須由不動產(chǎn)第一次抵押。貸款的上限為允許抵押財產(chǎn)價值的85%（在被私人抵押保險的情況下可以超過這個比例）或者在由州、聯(lián)邦或其他政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保的情況下可以達(dá)到評估價值的97%。抵押貸款是美國農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款的重要形式。

發(fā)展中國家中，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定合格的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在申請長期貸款之前必須提供足夠的抵押品，銀行將對這些抵押品的價值進(jìn)行評估，同時考慮借款人能夠從農(nóng)業(yè)經(jīng)營中和其他渠道獲得預(yù)期收入的情況，這些因素將決定借款人從銀行借款的數(shù)量。另外，該銀行還設(shè)置了特別抵押貸款。這種特殊貸款的目的就是要解決農(nóng)地所有權(quán)的不平衡問題，幫助那些歷史就處于弱勢的人群第一次購買土地，借款人可以獲得購買土地價值80%的貸款

額度。

二、建立專門的保險公司或安全網(wǎng)絡(luò)

有些國家為保障整個農(nóng)業(yè)政策性金融系統(tǒng)的安全性，專門設(shè)置了維持系統(tǒng)安全的保險公司或特別安全網(wǎng)絡(luò)，這其中以美國農(nóng)場信貸系統(tǒng)中的農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險公司最為典型。

農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險公司的主要任務(wù)包括：（1）通過正確地管理保險基金，保護(hù)農(nóng)場信貸系統(tǒng)的投資者，確保投保債務(wù)以及保護(hù)納稅人的利益。（2）行使其職能以減少保險基金的損失。（3）確保農(nóng)業(yè)借款者的未來有永久暢通的信用體系。它負(fù)責(zé)管理農(nóng)場信貸保險基金，并負(fù)責(zé)從系統(tǒng)銀行收取每年的保險費(fèi)。根據(jù)法律規(guī)定，如果存在超額的保險基金余額，將被分配給農(nóng)場信貸系統(tǒng)內(nèi)的投保機(jī)構(gòu)，這就建立了一種促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)――中央農(nóng)林金庫的運(yùn)行是建立在一種特殊的安全網(wǎng)之上的，并且建立了專門的風(fēng)險管理體系。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)業(yè)合作社銀行成員安全網(wǎng)建立在兩個機(jī)制之上：第一個是由合作社自身建立的獨(dú)立安全網(wǎng)，一般不被其他銀行了解；第二個是儲蓄保險系統(tǒng)，該系統(tǒng)將保護(hù)在該系統(tǒng)中存款顧客的利益。近年來，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大變化，要求金融機(jī)構(gòu)建立一個優(yōu)化的風(fēng)險管理體系，確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)健性。為此，中央農(nóng)林金庫根據(jù)新的形勢建立了一個風(fēng)險管理基本戰(zhàn)略來優(yōu)化其風(fēng)險管理能力。日本農(nóng)林中央金庫根據(jù)風(fēng)險分類指南追求單獨(dú)分類風(fēng)險管理，所有的風(fēng)險管理措施都遵循該項(xiàng)基本政策。其所有的風(fēng)險管理活動都

要得到內(nèi)部審計部門的檢驗(yàn)和評估。

三、通過司法渠道加強(qiáng)貸款催收

在司法保護(hù)中，摩洛哥的情況值得一提。摩洛哥國家農(nóng)業(yè)信貸銀行為了進(jìn)一步保證其權(quán)利，設(shè)置了一些條件，如：借款人必須把其收入存在銀行的分支機(jī)構(gòu)賬戶中；對于那些必須受銀行監(jiān)督的大型項(xiàng)目貸款的支付必須根據(jù)項(xiàng)目工程的進(jìn)展情況實(shí)行分期支付等等。除了上述保證措施外，國家農(nóng)業(yè)信貸銀行為了保證其資金安全以及正常的經(jīng)營秩序，在貸款回收過程中，主要采取兩種措施：一是簡單的措施，直接對借款人收取到期貸款；二是極端的措施，即把那些故意不還款而有償還能力的貸款人送入監(jiān)獄關(guān)押。1961年的法律規(guī)定，對貸款違約可處以罰金，對于那些到期不能還款的可以增加其利率，而且這些規(guī)定在貸款合同中做了說明。違約金一般要比預(yù)定的利率高出兩個百分點(diǎn)，這個規(guī)定當(dāng)然只適用于還款期限超過兩個月的情況。

四、設(shè)立專門的壞賬處理部門

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)由于其特殊性質(zhì)，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)不良資產(chǎn)也是很正常的，但是為了保證這一機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，其不良資產(chǎn)比例也不能太高。在這種情況下，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險就顯得十分重要。泰國國家農(nóng)業(yè)信貸委員會就是處理不良資產(chǎn)問題的機(jī)構(gòu)。

泰國國家農(nóng)業(yè)信貸委員會的主要功能包括：與有關(guān)根據(jù)內(nèi)閣同意的綱領(lǐng)沖銷壞賬或進(jìn)行債務(wù)調(diào)整的政府部門合作，進(jìn)行有關(guān)這方面的協(xié)調(diào)和追查工作；接受農(nóng)民和農(nóng)民組織有關(guān)債務(wù)問題的咨詢；收集信息、分析情況并提出意見，等等。農(nóng)民欠債的類型一般有兩種：一是正式（制度性）債務(wù)，是指那些屬于政府機(jī)構(gòu)或組織的款項(xiàng)，或者是與政府的某些項(xiàng)目相關(guān)的款項(xiàng)，如某些為繁榮地區(qū)或增加生產(chǎn)投入的扶貧項(xiàng)目等，正式債務(wù)可能是由于不可抗力造成的，而農(nóng)民自身原因?qū)е碌膫鶆?wù)一般不在該機(jī)構(gòu)考慮減免之列。第二種是非正式（非制度性）債務(wù)，是指那些由金融機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)，這類債務(wù)可以由一些醫(yī)療事件或其他緊急事件造成，對債務(wù)人來說經(jīng)常是不公平的，因?yàn)榭赡苡懈呃剩以O(shè)置了不合理的還款期限。根據(jù)統(tǒng)計，到2005年前后該委員會已經(jīng)解決了正式欠債問題，價值總額為169.59億泰銖，使462,256農(nóng)民受益，另外有價值32.55億泰銖的債務(wù)被調(diào)整，從而對10，169戶農(nóng)民有益；非正式債務(wù)總額有3，393百萬泰銖被解決，從而對45，610戶農(nóng)民有益。

五、對不同客戶實(shí)行風(fēng)險“防火墻”隔離

由于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、業(yè)務(wù)品種存在重要差別，因而與之相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平也明顯不同。因此，把不同風(fēng)險程度的業(yè)務(wù)或客戶分開經(jīng)營也是規(guī)避風(fēng)險的重要選擇，事實(shí)上，各國金融體制中一度盛行的分業(yè)經(jīng)營制度也是根據(jù)業(yè)務(wù)的不同風(fēng)險而作出的一種制度創(chuàng)新。

作為一家專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要接受政府的指令，同時法律規(guī)定該銀行對促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展提供服務(wù)。該銀行新設(shè)計的貸款標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)減少了對那些高風(fēng)險貸款的抵押要求，并且充分考慮到了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的具體情況、農(nóng)民的管理能力以及農(nóng)民獲得資源（諸如土地和設(shè)備）的途徑。為了控制風(fēng)險，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立了風(fēng)險基金、貸款最高限額以及在低風(fēng)險、中等風(fēng)險和高風(fēng)險客戶之間設(shè)置了防火墻，以防止銀行的資產(chǎn)變成壞賬。這些措施實(shí)施之后，那些高風(fēng)險的客戶也能獲得與低風(fēng)險的客戶相同的貸款類別。所有的客戶都可以獲得該銀行發(fā)放的購買土地的長期貸款，但是在這種情況下土地必須作為抵押品。通過這些措施，該銀行實(shí)施分類管理，在有效擴(kuò)大服務(wù)群體的同時也有效保護(hù)了本銀行的信貸資產(chǎn)。

第6篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

[關(guān)鍵詞]信用體系 信用危機(jī) 大學(xué)生信用信息系統(tǒng)

[中圖分類號] G641 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 2095-3437（2013）17-0151-02

當(dāng)前的信用主體無非是政府、企業(yè)和個人，當(dāng)國債不再被認(rèn)可搶購、企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，個人信用資源就成為一個亟待開發(fā)的處女地。作為一個人口大國，我國長期以來個人信用資源的閑置不能不說是一個巨大的浪費(fèi)，而開拓個人信用資源，建立一個較為完善的個人信用信息系統(tǒng)是必不可少的。

一、個人信用體系現(xiàn)狀

（一）個人信用現(xiàn)狀

與成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家企業(yè)壞賬率0.25%-0.5%相比，我國企業(yè)壞賬率是它的4倍；每年企業(yè)簽訂約40億份合同中，履約率只有1/2；另據(jù)商務(wù)部的統(tǒng)計，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，中國國民生產(chǎn)總值每年因此至少減少2個百分點(diǎn)。

目前，我國商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)平均水平不足10%，而發(fā)達(dá)國家個人消費(fèi)信貸一般占銀行貸款總額的20%-40%。同時由于銀行對個人資信情況缺乏必要的了解，目前純粹意義上的個人“信用貸款”幾乎沒有。

以上種種，說明我國的個人信用問題嚴(yán)重，個人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，而解決這一問題的最好辦法是從信息源頭抓起，盡快完善信用評估管理系統(tǒng)。

（二）目前中國個人信用體系的建設(shè)

我國個人信用體系建設(shè)起步于20世紀(jì)80年代后期，但發(fā)展至今國內(nèi)“個人信用信息”仍然只是在中國人民銀行旗下查詢各銀行匯聚的信貸數(shù)據(jù)信息，如助學(xué)貸款、房貸、車貸、公積金貸款、信用卡業(yè)務(wù)等，信用的概念被定格在金融機(jī)構(gòu)的借貸行為，數(shù)據(jù)較為單一狹窄，如果不發(fā)生借貸行為則無法反映其信用，顯然，這種評價方式不能真實(shí)、全面地反映個體的誠信本質(zhì)。

（三）大學(xué)生的信用危機(jī)

在象牙塔里，被社會寵愛的大學(xué)生也出現(xiàn)了誠信危機(jī)，考試作弊、偽造證書、簡歷摻水、助學(xué)貸款逾期不還等現(xiàn)象比比皆是。大學(xué)生都將是未來的社會精英，他們誠信品質(zhì)的養(yǎng)成，對整個社會誠信制度的建設(shè)將起到舉足輕重的作用。

本文從系統(tǒng)的角度研究，試圖就信用體制改革在高校做嘗試性的探索。

二、構(gòu)建大學(xué)生個人信用體系

培養(yǎng)學(xué)生誠信素質(zhì)的過程可以通過構(gòu)建大學(xué)生個人信用體系輔助實(shí)現(xiàn)：

一是建立個人誠信檔案機(jī)制。高?？梢試L試建立個人信用登記系統(tǒng)，為每個在校大學(xué)生建立個人信用檔案，把每個信用亮點(diǎn)和污點(diǎn)都記錄在案，并且通過科學(xué)的誠信考核體制，對學(xué)生的誠信狀況進(jìn)行評估。

二是網(wǎng)絡(luò)跟蹤機(jī)制。大學(xué)生的個人誠信狀況，高校可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行跟蹤，充分發(fā)揮群眾的監(jiān)督作用、利用網(wǎng)絡(luò)多領(lǐng)域全方位的進(jìn)行行為監(jiān)管，使失信者、欺騙者曝光并受到輿論譴責(zé)，同時也將承擔(dān)更大的代價――失去申請助學(xué)貸款、評優(yōu)等資格，并將跟隨和影響未來就業(yè)、商業(yè)信貸行為。

三是查詢跟蹤機(jī)制，高校可以將前期信用信息及評級結(jié)果向用人單位或銀行公開，提供咨詢、查詢功能。一旦大學(xué)生有了不良信用記錄，甚至上了“黑名單”，終將會在今后的求職、升遷、銀行信貸等方面受到限制。這種終生跟隨的印記會促使大學(xué)生們珍視個人信用，提高道德水準(zhǔn)。

三、構(gòu)建大學(xué)生個人信用信息系統(tǒng)

大學(xué)生個人信用信息系統(tǒng)的構(gòu)建詳見圖1，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和相應(yīng)軟件的設(shè)立，將與學(xué)生密切相關(guān)的各種行為發(fā)生地聯(lián)網(wǎng)，如教務(wù)處、團(tuán)委、圖書館等部門將其行為錄入，由軟件進(jìn)行評價，結(jié)果可供用人單位、政府和銀行等金融機(jī)構(gòu)查詢。

首先建立在校生的個人信用檔案庫，設(shè)立信用評價模型。個人信用數(shù)據(jù)的輸入來自于大學(xué)期間的各種行為，通過預(yù)先設(shè)定的數(shù)學(xué)模型，將各項(xiàng)信息通過設(shè)計的軟件加權(quán)計算，最后得到一個信用分值，并判斷該分值的信用級別和是否存在信用風(fēng)險，即個人信用風(fēng)險指數(shù)，對風(fēng)險級別較低的發(fā)出風(fēng)險警報，低于約定底線的直接記入“黑名單”。

（一）建立“學(xué)生誠信數(shù)據(jù)庫”

本系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫擬采用ACCESS格式數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫主要包括以下數(shù)據(jù)表：

1.信息表，用于存放學(xué)生的姓名、性別、專業(yè)、班級、學(xué)號和密碼等個人信息。

2.一級誠信表，主要用于存放系統(tǒng)建立的各項(xiàng)誠信大類，如：上課記錄、考試成績、求職經(jīng)歷、等的編碼和名稱。

3.二級誠信子類表，主要是“一級誠信表”下的各項(xiàng)分類，如求職經(jīng)歷大類下面可分為若干子類：是否求職毀約、簡歷注水、用人單位評價等。

4.誠信明細(xì)表，表內(nèi)詳細(xì)錄入了所有學(xué)生的各項(xiàng)行為，是本系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)表和評價依據(jù)。

5.誠信評價表，綜合上述各項(xiàng)信用行為，合并得分并加以分級。

（二）系統(tǒng)設(shè)計

本系統(tǒng)是在windows平臺下應(yīng)用VB6語言開發(fā)的；系統(tǒng)共包括以下六個模塊，系統(tǒng)管理員分別通過各項(xiàng)分類錄入數(shù)據(jù)，再根據(jù)的評分標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)重計算得分并加以分級評定，結(jié)果可以授權(quán)給不同個體進(jìn)行查詢。

1.主頁面。系統(tǒng)打開后自動進(jìn)入主頁面，此頁面相當(dāng)于整個系統(tǒng)的目錄，點(diǎn)擊可以進(jìn)入其他模塊。

2.誠信分類模塊。主要功能是在已確定的每個誠信大類下面添加相應(yīng)的小項(xiàng)，并對其賦予不同的權(quán)重。該模塊的分類大項(xiàng)一般不需變動，小項(xiàng)為可選項(xiàng)，根據(jù)實(shí)際情況選擇，如有特殊要求，還可以增加可選項(xiàng)。

3.誠信記錄模塊。主要是數(shù)據(jù)錄入功能。該模塊可以顯示數(shù)據(jù)庫中已經(jīng)存在的記錄，系統(tǒng)管理員還可以進(jìn)行增減、修改等操作，記錄結(jié)果參照分類模塊的權(quán)重即得到誠信分值和信用等級。

4.瀏覽和打印模塊。該模塊的主要功能是瀏覽各項(xiàng)數(shù)據(jù)，并根據(jù)需要按照專業(yè)、學(xué)號、分值等來排序和打印結(jié)果。

5.學(xué)生查詢模塊。學(xué)生輸入自己的學(xué)號和密碼后，系統(tǒng)將顯示學(xué)生的各項(xiàng)記錄和信用分值、信用等級。學(xué)生的權(quán)限僅限于瀏覽而不能修改。

6.使用單位（銀行、政府、企業(yè)等）查詢模塊。經(jīng)授權(quán)后，使用單位將獲得登錄密碼，可以在此頁面中根據(jù)需要查尋相關(guān)信息。

四、對系統(tǒng)的補(bǔ)充說明

第7篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

關(guān)鍵詞：功能觀；機(jī)構(gòu)觀；農(nóng)村金融

一、金融功能觀的形成

關(guān)于金融系統(tǒng)的功能，以前的經(jīng)濟(jì)學(xué)家們主要是從金融的某一功能方面對金融在經(jīng)濟(jì)增長中的作用加以認(rèn)識的。如亞當(dāng)?斯密從金融的媒介功能，熊彼特從金融的信用創(chuàng)造功能，格利和肖從金融的儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的功能，帕特里克從金融的資源配置功能方面研究了金融對經(jīng)濟(jì)的作用，而?？怂箘t強(qiáng)調(diào)金融在提供流動性以分散風(fēng)險方面的功能等。這些研究為后人們提供了豐富的思想資源。而在市場導(dǎo)向和銀行導(dǎo)向金融體系孰優(yōu)孰劣的爭論中，可以得出金融至少具有信息獲取、規(guī)避風(fēng)險、動員儲蓄、促進(jìn)交易等方面的功能。

金融系統(tǒng)的功能在上述理論中盡管被提及，但不夠系統(tǒng)和明確。而現(xiàn)實(shí)則對此提出了迫切的要求，比如，美國在繼20世紀(jì)80年代銀行業(yè)“脫媒”之后，90年代又出現(xiàn)了銀行業(yè)的經(jīng)營危機(jī)；日本先前的金融模式被認(rèn)為是成功的典范，但卻發(fā)生了金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)；德國金融系統(tǒng)一向具有穩(wěn)健的傳統(tǒng)，但似乎無法適應(yīng)90年代興起的信息技術(shù)革命。主要發(fā)達(dá)國家的金融系統(tǒng)都面臨著緊迫的改革問題，而改造一個系統(tǒng)的前提必然是預(yù)先了解它的功能。1993年，美國哈佛大學(xué)著名金融學(xué)教授默頓(R.Merton)和博迪(Z.Bodie)適時提出了基于金融市場和金融中介的功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，即“功能觀點(diǎn)”(Function Perspective)，并于1995年組織了專門的研究小組進(jìn)行研究，其主要的研究成果概括在《全球金融體系：功能觀點(diǎn)》(1995)一書中。1996年博迪又，以功能觀點(diǎn)為基礎(chǔ)，對銀行業(yè)的改革提出了獨(dú)到的見解。

默頓和博迪的功能觀點(diǎn)大致包括以下幾方面：

1、兩個基本前提。功能觀點(diǎn)的分析依賴兩個基本假設(shè)：(1)金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時間的推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；(2)金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。

2、金融體系的基本功能。默頓和博迪認(rèn)為，從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后，再去尋找一種最好的組織機(jī)構(gòu)。而一種組織機(jī)構(gòu)是否最好，又要取決于時機(jī)和技術(shù)。他們指出：金融體系的最主要功能是，在一個不確定的環(huán)境中，有利于資源在時間和空間上的配置。從最一般的意義上看，金融體系主要提供以下6種功能：(1)在時間和空間上轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)資源，如借貸和投資，目的是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的跨時延續(xù)和橫向的資金融通；(2)儲備或聚集資源或分割股份，如股票市場、銀行和共同基金等，目的是實(shí)現(xiàn)大規(guī)模資金的積聚或者滿足小規(guī)模投資的需要；(3)清算和支付結(jié)算，目的是為商品和服務(wù)的交換提供高效率便捷的支付結(jié)算方式；(4)管理風(fēng)險，如保險、擔(dān)保、金融衍生產(chǎn)品等，目的是為各種經(jīng)濟(jì)和金融活動提供轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的方法和工具；(5)提供價格信息，如股票價格、利率和匯率等，從而幫助各個經(jīng)濟(jì)部門做出正確的決策；(6)解決激勵問題，如抵押貸款，或在貸款協(xié)議中注明限制貸款人的貸款用途，目的是在信息不對稱的情況下，提供解決激勵問題的方法，以保護(hù)處于信息劣勢一方的利益。顯然六個核心功能都是為了實(shí)現(xiàn)資源配置功能的具體功能，其最終目標(biāo)都是提高資源配置效率。

3、“金融創(chuàng)新螺旋”理論。基于這些中介和市場功能上的差異，默頓和博迪(1993，1995)在功能觀的框架內(nèi)提出了“金融創(chuàng)新螺旋”理論，即靜態(tài)地審視某一特殊產(chǎn)品的路徑時，中介和市場的確是兩個競爭性的制度安排，然而如果動態(tài)地看待整個金融系統(tǒng)的演進(jìn)，則兩者恰恰呈現(xiàn)為互補(bǔ)性的關(guān)系，彼此相互加強(qiáng)，相互促進(jìn)，并以此推動金融體系朝著充分效率的理想目標(biāo)前進(jìn)。這些研究深化了人們對現(xiàn)代金融體系中市場和金融中介關(guān)系的認(rèn)識，對于金融理論的發(fā)展具有重要意義。

萊文(1997)提出金融系統(tǒng)具有：配置資源、動員儲蓄、實(shí)施企業(yè)監(jiān)控、促進(jìn)風(fēng)險管理、便利商品、勞務(wù)和合約交換等五項(xiàng)功能?？梢钥闯?，默頓和博迪劃分的六個核心功能中除提供信息功能以外，其他都與萊文提出的五個功能一一對應(yīng)；如果將提供信息(功能六)納入功能三和功能四，那么以上兩種金融功能的表述就幾乎是完全對應(yīng)的。另外還需要說明的一點(diǎn)是，默頓和博迪認(rèn)為資源配置是金融系統(tǒng)的單一基本功能，這可以視為廣義的資源配置，而萊文的資源配置只對應(yīng)于在時間上和空間上轉(zhuǎn)移資源，因而是狹義的資源配置。

二、金融功能觀研究中國農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢

對任何一個問題的研究都有其自己的研究方法，對同一問題如果遵循不同的分析方法將會產(chǎn)生不同的認(rèn)識，因而由此提出的解決這一問題的對策也具有不同的效應(yīng)，當(dāng)然，必須堅持實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的惟一標(biāo)準(zhǔn)。

目前，人們對金融經(jīng)濟(jì)關(guān)系的研究普遍采用的是機(jī)構(gòu)分析方法(簡稱機(jī)構(gòu)觀)。具體表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)一功能一行為績效的研究思路。依此思路，農(nóng)村金融要發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的功能必須在現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)框架下進(jìn)行，根據(jù)現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)賦予其相應(yīng)的功能，并通過其行為績效判斷其功能實(shí)現(xiàn)的效應(yīng)。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，農(nóng)村金融制度變革的最終目的在于建立一個能夠降低交易費(fèi)用、提高融資效率的農(nóng)村金融體系。而中國農(nóng)村金融制度的運(yùn)行和變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，長期以來注重的只是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，而忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融制度整體功能的發(fā)揮。從中國的實(shí)踐看，這一路徑有兩個重要特征：一是農(nóng)村金融制度的每一次變動，基本上都是圍繞著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整來進(jìn)行的；二是機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制。中國農(nóng)業(yè)銀行的幾起幾落、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立、農(nóng)村合作基金會的取消、農(nóng)村信用社從最初的合作組織到國有中國農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，再到與中國農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”恢復(fù)合作性質(zhì)，乃至2003年6月的新一輪改革，其實(shí)都顯示出了這兩大特征。這一路徑與中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性的變革相比不太一致。結(jié)果是，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定及機(jī)構(gòu)職能的定位顯得非常模糊，難以真正體現(xiàn)農(nóng)民群眾的意愿，并提高農(nóng)村金融效率。

所以，中國農(nóng)村金融制度改革如果依然沿襲“機(jī)構(gòu)路徑”，則必然會忽略改革的終極目標(biāo)，忽略農(nóng)村金融制度到底應(yīng)該承擔(dān)何種功能等基本問題。如果在對這些基本問題都不能正確回答的基礎(chǔ)上，盲目對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，改革的目標(biāo)自然也就難以實(shí)現(xiàn)。為此，我們需要一種新的方法來重新認(rèn)識農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，以此指導(dǎo)中國農(nóng)村的金融體制

改革，更好促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，功能觀的引入也就成為一種必然邏輯。

功能觀與機(jī)構(gòu)觀的不同之處在于：這一方法是從分析系統(tǒng)的目標(biāo)和外部環(huán)境出發(fā)，演繹出外部環(huán)境對金融功能的需求，考察金融系統(tǒng)與外部環(huán)境之間的功能耦合關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)成本一收益原則，選擇能滿足系統(tǒng)環(huán)境對金融功能需求的金融形態(tài)和功能實(shí)現(xiàn)機(jī)制，由此對系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。它遵循的是：外部環(huán)境一功能一結(jié)構(gòu)的思路。功能觀致力于根據(jù)環(huán)境對不同金融功能的需要，來設(shè)計金融組織形態(tài)和建立市場競爭機(jī)制，這種組織形態(tài)和競爭機(jī)制，將使金融系統(tǒng)能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融效率。所以，從功能的視角可以更好地認(rèn)識和把握我國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)之間的內(nèi)在關(guān)系。但功能觀并不是不要考慮金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，相反，金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整以及金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是功能觀非常重要的內(nèi)容，只是功能觀更多地強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的改革應(yīng)該按照環(huán)境對不同金融功能的需要來進(jìn)行，目標(biāo)更為明確。就此來講，功能觀是機(jī)構(gòu)方法的一種遞進(jìn)。

可見，沿著“機(jī)構(gòu)路徑”演進(jìn)的中國農(nóng)村金融制度歷經(jīng)半個世紀(jì)，幾經(jīng)波折，現(xiàn)已陷入困境。我國的農(nóng)村金融系統(tǒng)，迫切需要一種新的理論來指導(dǎo)它的改革，而現(xiàn)代金融理論中的“功能觀”，就成為一種必然的選擇。當(dāng)然，用金融“功能觀”的思路來發(fā)展我國農(nóng)村金融，并不是不考慮金融機(jī)構(gòu)，也并不是不要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)，說到底，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)中仍然是重要的，關(guān)鍵是如何發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的功能，這是基于功能觀研究我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個核心內(nèi)容。

三、金融功能觀研究中國農(nóng)村金融發(fā)展存在的缺陷

首先，金融功能觀提出了“功能穩(wěn)定、但機(jī)構(gòu)可以變化”這樣的觀點(diǎn)，但金融系統(tǒng)之所以擔(dān)負(fù)這些功能的根本前提在于“摩擦”――交易成本的存在，由于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、不同社會政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境下“摩擦”的種類必然不一樣，那么，金融系統(tǒng)的具體功能也很可能會不同。如果將金融功能視為穩(wěn)定或靜止的，則有可能使農(nóng)村金融的改革不能考慮不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和階段對不同金融功能的需要，而導(dǎo)致農(nóng)村金融改革的滯后和對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不適應(yīng)。

其次，金融功能觀對各種功能的界定是基于微觀主體需要而進(jìn)行的。比如滿足微觀主體資金配置需要、為其提供風(fēng)險管理、提供結(jié)算清算便利等的功能，這與市場經(jīng)濟(jì)下金融滿足市場主體需要的目標(biāo)是相符的。但是，金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，其功能的行使，不僅要滿足微觀主體的需要，更要滿足整個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。滿足微觀經(jīng)濟(jì)主體需要的功能，我們稱之為金融系統(tǒng)的顯功能，而滿足整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的功能則稱為隱功能。只看到顯功能而忽略隱功能，這是以往研究的共同特征，其結(jié)果必然忽略金融所處的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所做的結(jié)論也會因片面而有失公允。

再次，金融功能觀在研究金融機(jī)構(gòu)與其服務(wù)的經(jīng)濟(jì)主體時，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是他們之間在金融上的關(guān)系，如資金借貸、支付結(jié)算等金融服務(wù)關(guān)系。所得結(jié)論必然是金融機(jī)構(gòu)如何提供更為精細(xì)或先進(jìn)的金融產(chǎn)品或工具，如何改良服務(wù)態(tài)度來滿足微觀經(jīng)濟(jì)主體的金融需要，這在激烈競爭的市場經(jīng)濟(jì)條件下來說是必需的。但中國的農(nóng)村不同，經(jīng)濟(jì)相對落后城市，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，此外，農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)相對較低，信息獲取條件和能力較差，投資渠道和投資項(xiàng)目選擇能力都相對較差。這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢，除了為農(nóng)民提供“資金借貸”、“支付結(jié)算”等金融服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)、技術(shù)支持以及信息傳遞等服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的金融服務(wù)關(guān)系，我們定義為農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的顯結(jié)構(gòu)，而金融服務(wù)之外的其他關(guān)系，則定義為其隱結(jié)構(gòu)。以往的研究在農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的顯結(jié)構(gòu)上下了較大的氣力，卻忽視其隱結(jié)構(gòu)。其結(jié)果是，雖然農(nóng)民的融資等環(huán)境得到改善，但因?yàn)槠淙谫Y并沒有投向有良好效益的項(xiàng)目，導(dǎo)致生產(chǎn)得不到發(fā)展，收入得不到提高，還款也得不到保障，最終影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融功能的充分發(fā)揮，必須重視農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)隱結(jié)構(gòu)的建立和完善，努力使其顯結(jié)構(gòu)與隱結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。

第8篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

20世紀(jì)80年代以來，金融業(yè)發(fā)生了有史以來最為深刻的變革，西方主要市場經(jīng)濟(jì)國家紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營而轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。英國從20世紀(jì)80年代就開始采取一系列放松金融管制的改革措施，并逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，到1992年英國基本完成向混業(yè)經(jīng)營的過渡。日本于1998年12月徹底放棄分業(yè)經(jīng)營，允許金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)。而美國也于1999年11月頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，促進(jìn)了銀行、證券公司和保險公司的聯(lián)合經(jīng)營。在混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的主流趨勢的形勢下，為了實(shí)現(xiàn)對金融業(yè)的有效監(jiān)管，很多國家都對金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革，形成了各具特色的金融監(jiān)管模式。

二、當(dāng)前世界上主要的金融監(jiān)管形式及其比較分析

目前，世界各國實(shí)行的金融監(jiān)管模式主要有以下四種：

1.統(tǒng)一的金融監(jiān)管模式

這種模式以英國和日本為代表，對于不同的金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，不論是審慎監(jiān)管，還是業(yè)務(wù)監(jiān)管，均是由一個統(tǒng)一的超級監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。目前，采取統(tǒng)一監(jiān)管模式的地區(qū)正在增加，韓國、中國臺灣等也都開始采用這種模式。

2.傘形+功能形監(jiān)管模式

1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》頒布后，美國改進(jìn)原有的分業(yè)監(jiān)管體制，形成一種介于分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一綜合監(jiān)管中間狀態(tài)的新的監(jiān)管模式。在這種模式下，金融控股公司的各子公司根據(jù)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的種類接受不同行業(yè)主要功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；而聯(lián)邦儲備理事會為金融控股公司傘狀監(jiān)管者。

3.牽頭監(jiān)管模式

這類監(jiān)管模式介于統(tǒng)一綜合監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管之間。牽頭監(jiān)管模式是在實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的同時，由幾個主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立及時磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，并指定某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主或作為牽頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)工作，巴西是典型的牽頭監(jiān)管模式。

4.雙峰式金融監(jiān)管模式

這種模式的特點(diǎn)是設(shè)置兩類監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一類負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，另一類負(fù)責(zé)對不同金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，澳大利亞和奧地利是這種模式的代表。

三、目前我國金融形勢的新變化以及監(jiān)管模式的不適應(yīng)

在經(jīng)濟(jì)、金融一體化和自由化的國際大趨勢的影響下，我國金融業(yè)市場化的步伐也在逐步加快，主要表現(xiàn)為：人民幣匯率形成機(jī)制實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，匯率的彈性逐步增強(qiáng)，同時，外匯管理體制的改革穩(wěn)步推進(jìn)，利率市場化改革的步伐在加快； 三大國有商業(yè)銀行相繼完成股份制改革并在境內(nèi)外成功上市并且剛剛召開的第三次中央金融工作會議已確定了中國農(nóng)業(yè)銀行的股改計劃資本市場的不斷深化，上市公司股權(quán)分置改革基本完成，股票市場出現(xiàn)轉(zhuǎn)折性變化，市場功能進(jìn)一步完善。此外，為了履行加入WTO時的承諾，我國于2006年12月11日徹底的放開了外資銀行在我國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制。

以上這些金融形勢的變化會加強(qiáng)金融創(chuàng)新的步伐，同時金融的混業(yè)經(jīng)營趨勢必將加快，因此在我國當(dāng)前的金融監(jiān)管模式下，若不加強(qiáng)各個部門之間的協(xié)調(diào)，必會出現(xiàn)大量的金融監(jiān)管真空以及重疊地帶，而這些都不利于維持我國金融業(yè)的穩(wěn)定和金融效率的提高，且主要表現(xiàn)為：跨市場金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展要求；金融領(lǐng)域出現(xiàn)“宏觀分業(yè)，微觀混業(yè)”的新局面的要求；我國金融市場全方位開放要求加強(qiáng)金融監(jiān)管各部門之間的協(xié)調(diào)。

總之，在目前的金融形勢下，若仍然采用之前的一行三會的監(jiān)管模式，將不可避免的出現(xiàn)監(jiān)管真空以及多頭監(jiān)管而造成金融監(jiān)管乃至金融的低效率。

四、建立超級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必要性以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性問題

針對以上問題，學(xué)術(shù)界有很多專家提出建立一個超級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是由于一項(xiàng)制度的變遷，首先得考慮制度的變遷成本以及金融生態(tài)體系的建設(shè)是否配套，由于我國當(dāng)前的一行三會的金融監(jiān)管模式建立時間不長，很多配套的機(jī)制尚不成熟，因此，現(xiàn)在還不是進(jìn)行金融監(jiān)管體制變革的恰當(dāng)時機(jī)。其次，在我國當(dāng)前的政治、法律以及文化大背景下，金融監(jiān)管還得考慮監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利制衡，而在這樣的條件下，則更適于在三個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存的基礎(chǔ)上建立適當(dāng)?shù)慕鹑趨f(xié)調(diào)機(jī)制。再次，我國的金融控股公司混業(yè)的程度較淺，利益沖突和風(fēng)險傳染等問題并不突出，更適合于現(xiàn)在的分業(yè)金融監(jiān)管模式。綜合本文以上的分析我國金融監(jiān)管問題解決關(guān)鍵不在于是否成立一個超級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而在于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)問題以及良好的金融生態(tài)的建設(shè)。

第9篇：金融機(jī)構(gòu)的主要功能范文

一、前言

票據(jù)市場是指以實(shí)質(zhì)交易為基礎(chǔ)的、以自償性為保證的短期資金交易或融資活動，是貨幣市場中最基礎(chǔ)和交易主體最廣泛的組成部分。票據(jù)市場上交易的票據(jù)主要有三種，即匯票、本票和支票，其中匯票又分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

票據(jù)市場的快速發(fā)展，對改善融資結(jié)構(gòu)、拓寬企業(yè)融資渠道、優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理，以及豐富中央銀行貨幣政策手段都起著非常重要的作用。從金融市場參與者的角度看，相對于資本市場直接融資和銀行信貸間接融資，票據(jù)融資是最方便快捷的融資方式。票據(jù)市場相對較高的收益和良好的市場流動性，又使其成為理想的短期投資工具。從加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控的角度看，以票據(jù)為標(biāo)的物的再貼現(xiàn)政策是三大貨幣政策工具之一，是滿足金融機(jī)構(gòu)短期流動性需求的重要手段。從促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的角度看，發(fā)展票據(jù)市場能夠?yàn)樯鐣峁┏掷m(xù)豐富的短期融資渠道，優(yōu)化社會資源配置。因此，許多國家和地區(qū)都通過政策扶持方式，支持票據(jù)市場發(fā)展。

國外票據(jù)市場的發(fā)展模式主要有三種：以美國為代表的放任經(jīng)營模式、以英國為代表的引導(dǎo)專營模式和以日本為代表的強(qiáng)管制模式。它們都有發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)水平、健全的市場經(jīng)濟(jì)體制、成熟的資本市場和貨幣市場體系及完善的規(guī)章制度等。這為票據(jù)市場健康有序發(fā)展、支持貨幣政策尤其是票據(jù)的再貼現(xiàn)政策充分發(fā)揮效應(yīng)提供了重要條件。目前，發(fā)達(dá)國家的票據(jù)市場呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：票據(jù)多樣化，融資性票據(jù)與交易性票據(jù)并存、再貼現(xiàn)操作方式趨同，再貼現(xiàn)利率多層次、中介機(jī)構(gòu)多元化等。

我國票據(jù)市場起步較晚，在本世紀(jì)初開始快速增長，2001~2008年商業(yè)匯票年累計承兌量由1.2萬億元增加到7.1萬億元，年均增長29%；貼現(xiàn)量由1.4萬億元增加到13.5萬億元，年均增長41%；期末商業(yè)匯票未到期余額由0.5萬億元增加到3.2萬億元，貼現(xiàn)余額由0.3萬億元增加到1.9萬億元。2008年，票據(jù)融資高達(dá)13.4萬億元，2009年初，票據(jù)融資更是大幅增長，僅1月和2月，票據(jù)融資增加1.11萬億元。票據(jù)融資快速發(fā)展有效擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持，票據(jù)融資已成為中小企業(yè)重要的短期融資方式。票據(jù)市場參與主體多元化，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯加快。

二、我國票據(jù)市場存在的問題

目前，我國票據(jù)市場主要存在著以下問題：

1.票據(jù)的信用基礎(chǔ)薄弱。信用是票據(jù)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。良好的信用環(huán)境，是票據(jù)市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。而中國信用制度不健全和信用狀況不佳是票據(jù)市場發(fā)展的最大障礙。在企業(yè)方面，由于部分企業(yè)信用差，影響了部分票據(jù)的使用和流通，從而使市場對所有票據(jù)的信用產(chǎn)生懷疑，導(dǎo)致“劣質(zhì)信用驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)信用”，動搖了市場的信用基礎(chǔ)。更有甚者，一些企業(yè)利用金融機(jī)構(gòu)間信息不對稱，套、騙銀行信用，使銀行在承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)活動中采取保守原則，極大地阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且企業(yè)在被發(fā)現(xiàn)造假之后，受到的處罰也較少，不會影響其在市場上的信譽(yù)和生存。在銀行方面，有的銀行機(jī)構(gòu)受手續(xù)費(fèi)和賺取利差的誘惑辦理超過自身能力的銀行承兌匯票，一旦到期無款墊付，就借故拖延或無理拒付，造成到期承付率下降，銀行承兌匯票無條件到期付款的信用基礎(chǔ)受到質(zhì)疑。即使是銀行之間也存在信用差異的問題，不是所有銀行的票據(jù)都可以被貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，這也在一定程度上阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.缺乏全國統(tǒng)一、完善的商業(yè)票據(jù)市場。首先，由于缺乏統(tǒng)一高效的登記、托管、交易平臺，票據(jù)市場處于分割狀態(tài)，僅在部分中心城市形成了區(qū)域性票據(jù)中心，缺乏一個全國統(tǒng)一、完善的市場。

其次，票據(jù)在各行各地區(qū)之間的流動性較差。由于各商業(yè)銀行票據(jù)交易的操作流程、業(yè)務(wù)制度自成體系，人為地制約了票據(jù)流通，阻礙了全國性統(tǒng)一商業(yè)票據(jù)市場的形成和進(jìn)一步發(fā)展。

3.交易品種單一，交易主體少，信用風(fēng)險集中在銀行。從交易品種上看，在西方發(fā)達(dá)國家，票據(jù)市場工具和產(chǎn)品種類繁多，而目前我國票據(jù)市場的交易品種主要是商業(yè)匯票，銀行承兌匯票占95%,商業(yè)承兌匯票在票據(jù)市場交易中只占不足5%,在單一銀行承兌匯票的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展完全依賴于銀行信用，既不利于銀行防范票據(jù)風(fēng)險，也不利于企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資，不利于票據(jù)市場的進(jìn)一步拓展。從交易主體上看，主要是一些大中型企業(yè)和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行參與票據(jù)交易，而眾多的中小企業(yè)、中小商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)參與市場的程度十分有限，所占的市場份額很小。由于票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展完全依賴于銀行信用，使商業(yè)銀行成為票據(jù)風(fēng)險的最終承擔(dān)者，既不利于金融體系分散和降低風(fēng)險，也不利于推動商業(yè)信用的票據(jù)化和擴(kuò)大票據(jù)融資。

4.法律、法規(guī)建設(shè)滯后，票據(jù)制度不健全。健全完善的法律、法規(guī)是是穩(wěn)健發(fā)展的條件，我國現(xiàn)有的票據(jù)法律制度僵化死板，不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要。我國《票據(jù)法》第十條規(guī)定：票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！镀睋?jù)法》第七十三條規(guī)定：本法所稱本票，是指銀行本票。這表明，融資性票據(jù)—商業(yè)本票，在我國目前是被法律所禁止的，使得長期以來，商業(yè)票據(jù)只能作為一種支付結(jié)算手段和信用工具，其作為融資工具的功能未能得到很好發(fā)揮，從而限制了中國票據(jù)市場的規(guī)模，導(dǎo)致市場缺乏廣度和深度。

另一方面，我國沒有規(guī)定相應(yīng)的較為詳細(xì)的操作規(guī)定、防范手段和票據(jù)責(zé)任的規(guī)定，導(dǎo)致票據(jù)制度被濫用，而且又無人負(fù)責(zé)。

如雖然規(guī)定票據(jù)的開出必須有真實(shí)的貿(mào)易背景，但沒有規(guī)定對貿(mào)易背景的審查義務(wù)，所以導(dǎo)致上述有關(guān)貿(mào)易背景的規(guī)定有名無實(shí)；又如對票據(jù)質(zhì)押沒有規(guī)定相關(guān)的辦理程序，只靠相關(guān)銀行規(guī)定相應(yīng)的內(nèi)部工作制度，但它們的效力如何是一個很大的問題，有些規(guī)章甚至與票據(jù)法本身相互沖突。

5.交易方式落后，票據(jù)欺詐風(fēng)險越來越大。我國目前票據(jù)業(yè)務(wù)還是分散在商業(yè)銀行的各級經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，采用實(shí)物交割柜臺交易。

票據(jù)從簽發(fā)、承兌、背書轉(zhuǎn)讓到貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，仍采用手工操作，市場電子化交易程度很低，票據(jù)交易范圍有限，交易信息不暢、不集中、不透明，缺乏有效的價格形成機(jī)制和統(tǒng)一控制票據(jù)風(fēng)險的手段，使票據(jù)市場不能擺脫實(shí)物票據(jù)制約，難以形成統(tǒng)一的登記保管和交易清算體系，為個別商業(yè)銀行故意壓票、退票提供了機(jī)會，也為不法分子偽造、變造票據(jù)創(chuàng)造了機(jī)會。

6.利率機(jī)制僵化。合理有效的票據(jù)市場利率機(jī)制，有利于票據(jù)市場的流通，提高票據(jù)的收益性。1996年6月，中國人民銀行取消對同業(yè)拆借利率的限制，但票據(jù)市場利率仍受中央銀行管制。1998年12月，雖將貼現(xiàn)利率改為在再貼現(xiàn)利率的基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率加點(diǎn)生成，但沒有從根本上改變貼現(xiàn)利率被管制的性質(zhì)。

7.缺乏權(quán)威的資信評級機(jī)構(gòu)。

我國目前尚沒有很權(quán)威的資信評級機(jī)構(gòu)，即使是現(xiàn)有的信用評級公司也水平參差不齊，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的管理，指標(biāo)評價體系多受主觀因素的影響，可信度很難令人信服，投資者只能自己通過一些渠道進(jìn)行評價，風(fēng)險評價成本的存在阻礙了投資者進(jìn)入票據(jù)市場的步伐。

由于缺乏能在全國范圍內(nèi)被普遍公認(rèn)的權(quán)威性資信評估機(jī)構(gòu)對票據(jù)進(jìn)行評級，配套的社會信用評估制度、信息披露制度等規(guī)范管理制度尚未出臺，企業(yè)的信用沒有一個比較權(quán)威的參照系，致使商業(yè)票據(jù)的廣泛可接受性大打折扣。

三、對我國票據(jù)市場發(fā)展的建議

第一，建立票據(jù)信用信息系統(tǒng)，強(qiáng)化信用約束，為票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。這套系統(tǒng)的主要功能是對票據(jù)違規(guī)行為當(dāng)事人的有關(guān)信息進(jìn)行統(tǒng)計，并向社會公眾提供查詢，藉此規(guī)范票據(jù)行為，維護(hù)誠信的社會環(huán)境。系統(tǒng)的主要功能包括票據(jù)違規(guī)信息統(tǒng)計功能、多渠道的信息查詢功能以及靈活的信息輸出和報表管理功能等等。建議由人行牽頭，金融機(jī)構(gòu)和信譽(yù)良好的企業(yè)參加，建立金融機(jī)構(gòu)之間的定期通報制度，并將其納入企業(yè)信貸登記系統(tǒng)，定期公布相關(guān)企業(yè)的信用評級制度，加大信用環(huán)境治理的力度和公開性，確保信用信息的公開、公正和透明。

對惡意逃避銀行債務(wù)，有不良票據(jù)行為的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合力制裁。同時，對隨意延壓、無理拒付行為的承兌銀行，要進(jìn)行公開曝光，并依法給予處罰，直至?xí)和；蛉∠涑袃顿Y格。

由于目前我國信用評級機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小而松散、業(yè)務(wù)范圍不統(tǒng)一、人員素質(zhì)不高等缺陷，所以有必要在我國建立統(tǒng)一的票據(jù)信用評級機(jī)構(gòu)。建議先由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)組建全國性的票據(jù)評級機(jī)構(gòu)，當(dāng)評測機(jī)制走上正軌后，再將原有的依附于銀行的票據(jù)評級機(jī)構(gòu)脫離銀行體系，獨(dú)立為中立的市場中介機(jī)構(gòu)。

第二，加快跨行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)，推進(jìn)全國統(tǒng)一的票據(jù)市場的形成。為了解決票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場現(xiàn)有的弊端，便利企業(yè)支付和融資行為，支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，中國人民銀行于2008年作出建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的決策。該系統(tǒng)定位于依托網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)技術(shù)，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算等相關(guān)的業(yè)務(wù)處理服務(wù)功能，并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢功能及商業(yè)匯票公開報價功能的業(yè)務(wù)處理平臺。該系統(tǒng)建成后，將對我國票據(jù)市場的發(fā)展、對全國統(tǒng)一的票據(jù)市場的形成起到深遠(yuǎn)的影響。

基于我國票據(jù)市場的現(xiàn)實(shí)狀況，建議在上海建立全國統(tǒng)一的票據(jù)市場。短期目標(biāo)為：以電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為平臺，實(shí)現(xiàn)商業(yè)匯票簽發(fā)、托管、查詢、鑒證、交易、結(jié)算等業(yè)務(wù)功能的電子化處理，初步形成全國統(tǒng)一的商業(yè)匯票市場。長期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是：建成以完善的法律法規(guī)為保障，以現(xiàn)代化信息技術(shù)系統(tǒng)為支撐，豐富的票據(jù)產(chǎn)品為內(nèi)容，具備有效實(shí)現(xiàn)社會短期資金合理配置，傳導(dǎo)中央銀行貨幣政策、發(fā)現(xiàn)和生成短期資金價格等多種功能，促進(jìn)上海國際金融中心的建設(shè)。

第三，豐富交易品種，擴(kuò)大市場主體。

一是大力推廣商業(yè)承兌匯票，改變目前銀行承兌匯票一枝獨(dú)秀的局面，鼓勵實(shí)力雄厚、資信良好的大型企業(yè)集團(tuán)和上市公司利用商業(yè)承兌匯票進(jìn)行融資。

二是大膽創(chuàng)新，積極開發(fā)商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)新品種，如開展票據(jù)貼現(xiàn)買方付息、企業(yè)貼現(xiàn)回購、商業(yè)匯票保證、貸款協(xié)議回購等業(yè)務(wù)。

三是有序發(fā)展融資性票據(jù)，分階段逐步放開，建立專業(yè)性的商業(yè)票據(jù)發(fā)行公司和規(guī)范的票據(jù)交易所，培育和拓展規(guī)范、高效的融資性票據(jù)市場。四是放寬市場準(zhǔn)入，允許私營企業(yè)和民間票據(jù)進(jìn)入市場，積極扶持對符合條件的中小企業(yè)開展票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。

第四，逐步完善利率機(jī)制。

根據(jù)目前實(shí)際，建議逐步放寬利率浮動范圍，推進(jìn)差別利率，增加利率彈性，在票據(jù)市場發(fā)展到一定程度后，放開票據(jù)轉(zhuǎn)讓利率、貼現(xiàn)利率和再貼現(xiàn)利率的管制，以市場信息化管理為基礎(chǔ)，由供需雙方自主入市、自動議價、自愿成交。

第五，完善相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。建議盡快修訂完善《票據(jù)法》，完善關(guān)于票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的有關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)適用性和針對性；完善各類實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)監(jiān)管類規(guī)則的制定和執(zhí)行，避免在票據(jù)業(yè)務(wù)上的無序競爭和互相壓價；建立健全商業(yè)承兌匯票簽證制度、市場準(zhǔn)入和退出制度、保證金制度和抵押擔(dān)保制度，使票據(jù)市場在更為合理完善的法律框架下健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮菊平，發(fā)展票據(jù)市場推動金融中心建設(shè)，文匯報，2009.06.01。

[2]歐陽衛(wèi)民，我國票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及票據(jù)電子化處理的重要意義，金融時報，2009.06.01。

[3]易新，當(dāng)前票據(jù)市場發(fā)展的缺陷與趨勢探析。武漢金融，2007年第11期。