金融業(yè)務(wù)特點精選(九篇)

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第1篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

摘要：在當前的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行業(yè)務(wù)被越來越廣泛應(yīng)用。在銀行眾多業(yè)務(wù)發(fā)展中，小微金融業(yè)務(wù)引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用，進行分析研究。

 

關(guān)鍵詞：小微金融業(yè)務(wù) 電子銀行 思考

隨著當前經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷獲得發(fā)展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其中較多商業(yè)銀行不斷尋求發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮鱼y行進一步擴展發(fā)展，同時相應(yīng)提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用進行分析研究。

 

一、小微金融的業(yè)務(wù)模式

相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)、其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)不同，小微金融業(yè)務(wù)特點以及難點不同。成功實施小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于，有效解決存在于小微業(yè)務(wù)中難點問題，更好迎合當前小微業(yè)務(wù)點，并據(jù)此建立一整套完善適應(yīng)發(fā)展的小微金融業(yè)務(wù)模式。

 

（一）小微金融業(yè)務(wù)的特點和難點

商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)而設(shè)立的業(yè)務(wù)，與其相比，小微金融業(yè)務(wù)其特點和難點為：

第一，小微金融業(yè)務(wù)較為分散，其中單筆業(yè)務(wù)中價值較小，而在這其中，小微企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)之間聯(lián)系沒有連貫性，其相關(guān)業(yè)務(wù)特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業(yè)財務(wù)制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調(diào)查，在整個調(diào)查活動中，需支付較多的調(diào)查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)相比，小微業(yè)務(wù)在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業(yè)是當前市場經(jīng)濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經(jīng)濟增長，并促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經(jīng)營中風險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)，其可能造成的風險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)中，對其風險進行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務(wù)成功實施開展。

（二）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的風險思路

所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經(jīng)營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協(xié)調(diào)一致所出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中。在批發(fā)業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經(jīng)營風險和信息不對稱問題。而在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中，這些問題是無法有效規(guī)避的。針對這種問題，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對實施創(chuàng)新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本問題思路

針對小微金融業(yè)務(wù)的分散性以及較高成本問題，商業(yè)銀行采用對組織實施業(yè)務(wù)電子化、產(chǎn)品服務(wù)標準化以及業(yè)務(wù)開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經(jīng)營模式

歸納總結(jié)來說，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進行轉(zhuǎn)變，可有效適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)員：

一是，在商業(yè)銀行的組織機構(gòu)中，應(yīng)該對其業(yè)務(wù)采用電子化處理方式，標準化管理產(chǎn)品服務(wù)，批量管理業(yè)務(wù)，可有效解決存在于小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本高、業(yè)務(wù)分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業(yè)務(wù)中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風險。

二、電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應(yīng)用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發(fā)展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發(fā)展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發(fā)展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型媒體為載體而發(fā)展的電子銀行，其中包括自助設(shè)備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網(wǎng)銀等，在這些載體形式下，可以實施服務(wù)功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢

電子銀行發(fā)展的主要趨勢為：泛在：傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其媒介和技術(shù) 方面，而在未來的發(fā)展中，泛在性體現(xiàn)在新商業(yè)模式和新技術(shù)結(jié)合方面。嵌入：電子銀行逐漸發(fā)展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產(chǎn)。精準：隨著經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，電子銀行不斷提高其管理和服務(wù)水平，實現(xiàn)個性化服務(wù)以及精準營銷。聯(lián)盟：在電子銀行發(fā)展中，多方面有效聯(lián)合促使電子銀行的發(fā)展，可有效促進電子銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。綜合：電子銀行綜合現(xiàn)金支付結(jié)算方式，可有效促進電子行業(yè)的發(fā)展。

 

三、小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用方向

小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行的應(yīng)用方向，是綜合電子銀行以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式發(fā)展趨勢而決定的。其應(yīng)用方向可分為四個方向：風險管理、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、營銷推廣 、渠道與流程服務(wù)。

 

（一）風險管理

在銀行業(yè)務(wù)中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業(yè)銀行的一個重要的業(yè)務(wù)。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業(yè)務(wù)種可能存在的風險進行可行性管理。

 

（二）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

電子銀行與小微金融業(yè)務(wù)進行有效結(jié)合，對電子產(chǎn)品的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新發(fā)展。采用電子銀行的先進科學技術(shù)，對產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式管理實施創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)模式虛擬化，通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發(fā)展下，小微企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當前眾多商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優(yōu)越性，同時可對小微金融業(yè)務(wù)進行品牌宣傳塑造，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

 

四、總結(jié)

在當前市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，有效結(jié)合小微金融業(yè)務(wù)和電子銀行功能，采用創(chuàng)新的科學技術(shù)對小微金融業(yè)務(wù)進行改革創(chuàng)新發(fā)展，有利于促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的不斷增長，可有效協(xié)調(diào)當前我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，解決就業(yè)問題。

 

參考文獻：

[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144

第2篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

1 養(yǎng)老金融推動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

近年來，我國已經(jīng)進入了老齡化社會，老齡化地加速直接推動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括養(yǎng)老金融、養(yǎng)老醫(yī)療、家政服務(wù)、養(yǎng)老地產(chǎn)等。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中，由于一系列特征，包括：資金成本承受能力低、投資周期長、收益成效慢，必須需要金融機構(gòu)的支持，通過開發(fā)相關(guān)的信貸產(chǎn)品，不斷引導民間資本的開展工作，從而將大量資金投入于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。

2 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融考核體系問題

近年來，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的影響，養(yǎng)老金融方面同時具有一定的特點，

包括：投入產(chǎn)生回報周期長、業(yè)務(wù)經(jīng)營周期長等，不能充分協(xié)調(diào)銀行的考核體系。例如，企業(yè)年金業(yè)務(wù)，由于企業(yè)年金受到限制，周期的建立時間較長，由于賬戶管理具有排他性，同時市場競爭較為激烈，使商業(yè)銀行在前期需要投入較大業(yè)務(wù)。為了減少年金初始規(guī)模，增加社會效益，在商業(yè)銀行現(xiàn)行考核體系中，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)存在投入與產(chǎn)出問題，許多的管理高層不能準確估計養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，對于行業(yè)的發(fā)展不能準確掌控。

2.2 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式問題

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式存在很多問題，包括產(chǎn)品碎片化、業(yè)務(wù)模式零散化等。近年來，雖然商業(yè)銀行越來越重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，制定了相關(guān)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)劃，不斷延展與養(yǎng)老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。但是很多銀行并未建立系統(tǒng)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，沒有設(shè)置完善的業(yè)務(wù)板塊。導致涉及養(yǎng)老金融的相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，被零散分布于銀行的部門中，包括企業(yè)年金借記卡、養(yǎng)老金、部門管理社會保險基金等。同時，理財部門專門管理養(yǎng)老專屬理財項目，養(yǎng)老金融部門卻從事養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售。養(yǎng)老金融部門在復(fù)雜項目的過程中，應(yīng)與多個部門進行協(xié)調(diào)，同時增加溝通協(xié)商成本，延長研發(fā)周期，難以滿足人民需求。另外，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式較為零散，容易出現(xiàn)產(chǎn)品碎片化的情況，使養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)難以涉及廣泛的領(lǐng)域，阻礙了商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.3 市場競爭激烈

對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品，金融同業(yè)推出了服務(wù)質(zhì)量更高的產(chǎn)品，包括豐富的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。近年來，個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點進程不斷開展，個人養(yǎng)老保險的增長速度越來越快，保險公司處于優(yōu)勢地位。某些基金公司推出生命周期型基金項目，通過結(jié)合不同年齡段風險收益特點，對投資組合進行調(diào)整，充分滿足了消費者的不同年齡投資需求。對于很多商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品而言，重新調(diào)整組合產(chǎn)品缺少匹配性，不能有效滿足消費者對養(yǎng)老金融的需求，導致業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)處于劣勢地位。

2.4 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資質(zhì)問題

商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)受到了很多因素的限制，包括業(yè)務(wù)資質(zhì)限制與監(jiān)管限制。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)涉及很多部門，例如證監(jiān)會、財政部、銀監(jiān)會等，使監(jiān)管問題較為繁雜。在企業(yè)年金業(yè)務(wù)中，人力資源與社會保障部聯(lián)系到業(yè)務(wù)監(jiān)管、資格準入、信息披露等。銀監(jiān)會負責賬管業(yè)務(wù)的正常運行；保監(jiān)會負責養(yǎng)老保險公司的參與項目；證監(jiān)會負責監(jiān)督年金的投資環(huán)節(jié)。由于銀行監(jiān)管部門的管理權(quán)限受到阻礙，導致商業(yè)銀行在運作過程中處于不利地位。

3 解決對策

商業(yè)銀行應(yīng)改進傳統(tǒng)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)理念，建立創(chuàng)新思想，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，對業(yè)務(wù)資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)新資源的布局工作，不斷提高養(yǎng)老金融服務(wù)水平，建立系統(tǒng)化、層次化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

3.1 商業(yè)銀行建立完善的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系

商業(yè)銀行應(yīng)整合好內(nèi)外部資源，及時當前解決養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中存在的問題，包括產(chǎn)品碎片化、養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式零散化等，可以從以下方面進行考慮：首先，商業(yè)銀行應(yīng)重新規(guī)劃與養(yǎng)老金融內(nèi)容相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過建立規(guī)范的、科學的、完善的養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)平臺，能夠創(chuàng)立以商業(yè)銀行信譽為基礎(chǔ)的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品研發(fā)的角度出發(fā)，商業(yè)銀行對企業(yè)為主體的客戶，應(yīng)提供一系列服務(wù)，包括托管、賬戶管理、投資管理、受托等；對于個體客戶，商業(yè)銀行應(yīng)對其進行細化分類，例如地域、職業(yè)、年齡等，通過個體客戶的具體情況，提供相應(yīng)地養(yǎng)老理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，同時加大創(chuàng)新力度，尤其是對于個人養(yǎng)老退休賬戶、養(yǎng)老按揭等新型產(chǎn)品。其次，規(guī)模較大的商業(yè)銀行可以形成以子公司為基礎(chǔ)的養(yǎng)老資產(chǎn)管理體系，內(nèi)容涵蓋券商、保險、基金、信托等，從而提供給養(yǎng)老金融客戶系統(tǒng)的、全面的服務(wù)。

3.2 完善養(yǎng)老金融組織

商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)項目，通過將其作為重點發(fā)展的項目，不斷完善養(yǎng)老金融管理機制。同時，商業(yè)銀行應(yīng)盡快規(guī)劃養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，通過對養(yǎng)老保險體系與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行改革，對多個領(lǐng)域進行更好地布局，包括養(yǎng)老基金投資管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資、社保資金結(jié)算等。在組織內(nèi)容方面，商業(yè)銀行可以采用養(yǎng)老金融專業(yè)公司模式、事業(yè)部模式等。其中，在事業(yè)部模式里，商業(yè)銀行應(yīng)將客戶作為主體，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，重視對風險管理，從而提供給客戶更專業(yè)的服務(wù)。在當今社會中，很多商業(yè)銀行將養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部設(shè)為二級業(yè)務(wù)，不能良好地適應(yīng)社會的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須加快對養(yǎng)老金融管理機制的創(chuàng)新工作，從而提高市場競爭力。

3.3 商業(yè)銀行提供優(yōu)惠方案

商業(yè)銀行應(yīng)重視與養(yǎng)老金管理部門的交流機會，追求補全管理資格，包括養(yǎng)老金投資管理資格。參照很多商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)項目，由于缺少其項目資格，導致商業(yè)銀行難以擴展業(yè)務(wù)范圍。某些商業(yè)銀行雖然獲得了年金業(yè)務(wù)管理的資格，但是主要業(yè)務(wù)屬于未推行的養(yǎng)老保險基金業(yè)務(wù)，投資管理人的范圍主要限制于特定的機構(gòu)中，例如，企業(yè)年金基金投資、全國社?；鸬龋芏嗌虡I(yè)銀行缺乏參與資格。在商業(yè)銀行的運行過程中，當前最急迫的問題為盡快爭取養(yǎng)老金融投資管理人資格，同時把握養(yǎng)老基金投資業(yè)務(wù)的管理機遇。

3.4 重視人力資源分配

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)包含了新興業(yè)務(wù)，具有一系列特點，包括政策性強、專業(yè)性高。工作人員必須掌握養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，同時了解投行業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)，從而更好地對財稅進行管理。商業(yè)銀行應(yīng)重視與外部專家團隊的聯(lián)系，建立良好的風險管理系統(tǒng)、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)報告等項目，從而促進養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；另外，商業(yè)銀行必須加強養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他業(yè)務(wù)人員的交流機會，不斷提高養(yǎng)老金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。

對于正在面臨諸多轉(zhuǎn)型壓力的商業(yè)銀行來說，發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)有利于推動銀行自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高銀行綜合收益，從而帶來新的利潤增長點。第一，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，具有服務(wù)周期、經(jīng)營周期長、業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定、規(guī)模效應(yīng)顯著等特點，能夠為銀行帶來長期收入。第二，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成互補，規(guī)模巨大的養(yǎng)老基金投資可為銀行存款、理財產(chǎn)品提供長期穩(wěn)定的資金來源。商業(yè)銀行可以參與養(yǎng)老金融資產(chǎn)管理服務(wù)，帶動銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展新的收入來源和盈利模式。

在當前環(huán)境下，我國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，但由于金融同業(yè)與養(yǎng)老金融存在很多差距，不利于我國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，為了使養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間更廣闊，必須盡快解決養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中存在的問題，從而促進社會的發(fā)展。

第3篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

【關(guān)鍵詞】個人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對策

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對策略。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達310億美元。據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來，我國商業(yè)銀行把開展個人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營，制約發(fā)展空間。目前國內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險三大市場分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對獨立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險等投資領(lǐng)域，無法為顧客提供全方位個人金融業(yè)務(wù)。近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，客戶對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。而我國的個人金融業(yè)務(wù)分別由個人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，導致前后臺業(yè)務(wù)分割，無法為客戶提供一站式服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計上科技開發(fā)的力度還不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業(yè)銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業(yè)培訓，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識的學習研究，專業(yè)知識較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場。作為從事個人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強個人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導，增強居民金融意識，適時推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場，細化客戶市場，重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機遇，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場細化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務(wù)。完善個人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學理財，實現(xiàn)最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

3.加強金融機構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強保險、證券、基金等金融機構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進人才時要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長遠，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強的員工，進行法律、保險、證等知識的強化培訓和進修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強的個人金融業(yè)務(wù)專家隊伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，充分調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

參考文獻

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第4篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從本質(zhì)上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè),它降低了企業(yè)融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論

與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化,金融的契約內(nèi)涵、金融風險等也沒有發(fā)生改變,但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論,互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實現(xiàn)的交易成為理所當然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯(lián)網(wǎng)金融活動有著極為強大的自由性和創(chuàng)新性。

1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網(wǎng)絡(luò)生活中進行金融行為決策;發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題,是促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段;而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進行預(yù)測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當重要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1金融貿(mào)易的形式

我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運行,構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進行。因此,網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主,只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機構(gòu)、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一,專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財產(chǎn)品也紛紛出爐,如“余額寶”等。

2.2金融發(fā)展的途徑

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中,金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機構(gòu)所做的廣告;而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個平臺實現(xiàn):首先,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn),銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進行銀行業(yè)務(wù)推廣,只需要發(fā)短信或者打電話進行業(yè)務(wù)推銷即可,不需要進行一對一的現(xiàn)實業(yè)務(wù)銷售;其次,由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點,為金融機構(gòu)節(jié)省大量開支,將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

2.3金融業(yè)務(wù)的特點

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業(yè)務(wù)特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上,只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風行,就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系,支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點表現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中,即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等業(yè)務(wù),不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響,網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別,使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時間完全做到了“24小時不打烊”。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

3.1金融平臺建設(shè)問題

金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀態(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題,例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠遠小于現(xiàn)實銀行,這就意味著,網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)本身還存在著不完善的情況,即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網(wǎng)上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風險越來越嚴重。在傳統(tǒng)金融模式下,人們進行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù),信票是紙質(zhì)的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產(chǎn)生即時的、可以當做憑據(jù)的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風險,很可能造成交易一方的巨大損失。

3.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務(wù)載體不同,一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務(wù),就需要準備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體,這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。 4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

4.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺的綜合建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)一系列日?；顒有袨?實際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會進入完全的網(wǎng)絡(luò)化時代。在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題,在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨占鰲頭、第三

方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構(gòu)都能參與進來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構(gòu)都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個金融機構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。 4.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細致

網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題,而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術(shù)的進一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進制代碼編程為基礎(chǔ),但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上也寫入指紋信息,網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一

伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實生活的邊界虛化,追求現(xiàn)實生活的精致和高效,而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對網(wǎng)絡(luò)社會發(fā)展的追求,即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實金融的載體相統(tǒng)一。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網(wǎng)銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀,進而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑,也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。

第5篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞：金融信息化；銀行業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）13-0053-02

一般認為，金融信息化是指信息化與金融的結(jié)合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標準，通過不同速率傳輸數(shù)據(jù)、語言、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)；將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化進程深刻改變著金融活動與管理的內(nèi)容、范圍和方式，金融信息化發(fā)展對金融機構(gòu)、金融市場和宏觀貨幣政策產(chǎn)生了很大的影響，特別對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了深遠的影響。

一、西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點

一般認為，發(fā)達國家從20世紀五六十年代開始將信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經(jīng)歷了脫機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化四個發(fā)展階段。西方發(fā)達國家金融業(yè)對信息技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)歷了從初始的支持金融業(yè)務(wù)、到運作金融業(yè)務(wù)、再到改造金融業(yè)務(wù)的過程，信息技術(shù)已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關(guān)信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場交易物質(zhì)和技術(shù)的基礎(chǔ)，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式?？v觀西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點：

1.信息技術(shù)使用面廣，業(yè)務(wù)成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發(fā)達國家的金融業(yè)便隨著世界新技術(shù)革命的發(fā)展，以驚人的速度推動著金融業(yè)務(wù)電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設(shè)備和技術(shù)的普及不僅降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，而且大大提高了服務(wù)質(zhì)量，從根本上改變了金融業(yè)務(wù)的處理手段，開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中有一個標準化的結(jié)賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全的因素，為金融部門和消費者的信息安全提供了強有力的保障。

3.業(yè)務(wù)高效處理，服務(wù)日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ―NET）、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網(wǎng)（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務(wù)，包括：金融機構(gòu)與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機構(gòu)與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等。

4.積極利用先進技術(shù)、不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以美國的商業(yè)銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術(shù)就會在高層次上對商業(yè)銀行的經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。最近一二十年，信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，他們通過信息技術(shù)來探索一種先進的管理思想或者提供新的服務(wù)內(nèi)容，以此來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競爭力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)幫助分析復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價并進行風險管理，使這些產(chǎn)品之間的交易成為可能。

二、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心。金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到，幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐，從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史。金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合，結(jié)合西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的經(jīng)驗，信息技術(shù)可以從以下幾個方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新：

1.信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一，網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀。銀行利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息、利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。

2.信息技術(shù)為各金融機構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務(wù)，從發(fā)達國家已經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。

3.信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)，因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動，銀行集中各式各樣的經(jīng)濟和金融信息并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。

三、中國銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。銀行通常被認為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合，若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談；在很多情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的，一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務(wù)，而某一金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此在許多場合，我們可以將金融產(chǎn)品與金融服務(wù)統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。隨著金融信息化的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新成為近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，積極推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展有以下策略：

1.大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中國商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

2.進一步發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點和業(yè)務(wù)競爭的熱點。當前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。

3.積極推進投資銀行業(yè)務(wù)。中國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)項目融資業(yè)務(wù)等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。

4.鼓勵發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)。這是中國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。目前中國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的實力，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行躋身世界1 000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅實的基礎(chǔ)。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立中國的離岸金融市場，是推動中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。中國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。

參考文獻：

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第6篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。(

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔,增加了經(jīng)營風險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當發(fā)展典當機構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)進行積極引導,創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進行有效的管理和服務(wù),促進邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認真落實小企業(yè)信貸指導意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機,壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導意見》的要求,設(shè)立負責中小企業(yè)貸款的專門機構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

[1]趙志華.引導和規(guī)范我區(qū)民間借貸活動的政策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調(diào)查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經(jīng)濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

[4]周彬.關(guān)于民間借貸的思考[J].北方經(jīng)貿(mào),2002(1):28-29.

第7篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔,增加了經(jīng)營風險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當發(fā)展典當機構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)進行積極引導,創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進行有效的管理和服務(wù),促進邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認真落實小企業(yè)信貸指導意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機,壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導意見》的要求,設(shè)立負責中小企業(yè)貸款的專門機構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

[1]趙志華.引導和規(guī)范我區(qū)民間借貸活動的政策建議[J].內(nèi)蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調(diào)查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經(jīng)濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

[4]周彬.關(guān)于民間借貸的思考[J].北方經(jīng)貿(mào),2002(1):28-29.

第8篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機構(gòu);企業(yè)

相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負擔,增加了經(jīng)營風險。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴大其體外運行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機構(gòu)的改制。二是適當發(fā)展典當機構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)進行積極引導,創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進行有效的管理和服務(wù),促進邊緣金融業(yè)務(wù)機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟的大局出發(fā),共同強化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準,筆者認為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標準。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內(nèi)各金融機構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規(guī)、合法的金融機構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

第9篇：金融業(yè)務(wù)特點范文

一、發(fā)達國家個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

縱觀發(fā)達國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經(jīng)濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務(wù)的金融服務(wù)企業(yè)，或者說是一種幫助進行資產(chǎn)風險控制的風險控制企業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開發(fā)新產(chǎn)品。開拓個人金融方面的業(yè)務(wù)，對于大多數(shù)銀行來講是一個極具潛力的新領(lǐng)域，也是發(fā)揮自己網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。

另一方面，以計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進和加強了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎(chǔ)建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術(shù)革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務(wù)具備了操作技術(shù)的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發(fā)達國家銀行的個人金融業(yè)務(wù)開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發(fā)達國家銀行業(yè)功能的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢：

一是服務(wù)方式的電子化趨勢。過去個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務(wù)的方式。隨著科學技術(shù)的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷應(yīng)用，給銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務(wù)的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構(gòu)擴張發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。在一些發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也已發(fā)展成熟。隨著服務(wù)渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網(wǎng)點、收縮機構(gòu)，利用新的更經(jīng)濟的渠道向客戶提供服務(wù)。

二是組織機構(gòu)的專門化趨勢。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務(wù)由多個部門分開經(jīng)營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個人金融業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

三是業(yè)務(wù)重點的多元化趨勢。個人金融業(yè)務(wù)最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，在個人住房和耐用消費品需求逐步滿足的基礎(chǔ)上，人們開始向股市、外匯、保險和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風險性及人們專業(yè)知識的缺乏，使得商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)有了發(fā)展的契機。針對市場的需求，個人金融業(yè)務(wù)從單純的消費信貸擴大為包括結(jié)算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內(nèi)容。隨著個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴大，個人金融業(yè)務(wù)收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要來源，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨公司”。

四是金融產(chǎn)品的個性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯、稅收、代收工資費用等，同時通過網(wǎng)絡(luò)進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務(wù)。與此同時，傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，也開始根據(jù)客戶的需求重新設(shè)計、包裝。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。在我國，由于社會經(jīng)濟發(fā)展水平不高，加之銀行對個人金融業(yè)務(wù)在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù)，而忽視了對個人金融業(yè)務(wù)市場的拓展，這也導致了在很長一段時間里，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當長的時期內(nèi)，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲蓄業(yè)務(wù)。

到了20世紀90年代后期，各家銀行開始逐步認識到個人金融業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個人業(yè)務(wù)部，以加大個人金融業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務(wù)為重點，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的步伐明顯加快。雖然我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)的重要性認識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視個人金融業(yè)務(wù)，對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準備，缺乏科學的長遠的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及個人金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，個人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務(wù)指標如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業(yè)務(wù)中90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運成本居高不下。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。個人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展個人金融業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。

三、我國商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義

個人金融服務(wù)市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內(nèi)各家商業(yè)銀行越來越重視對個人金融服務(wù)市場的開拓和占領(lǐng)。同時，就基礎(chǔ)條件來看，國內(nèi)商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實意義：

首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。改革開放以來，隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由20世紀90年代初的40％左右上升到目前的60％多，并還在不斷上升。另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了1000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。

其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務(wù)市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個人金融資產(chǎn)由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉(zhuǎn)變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

再次，個人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計:銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務(wù)，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業(yè)務(wù)對該行贏利的貢獻率已達48%，個人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業(yè)務(wù)的拓展對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。

最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細分、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；二是機構(gòu)客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時，會將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

四、拓展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的策略選擇

借鑒發(fā)達國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，結(jié)合我國目前的實際狀況，我國商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾個方面著手：

首先，提高思想認識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。經(jīng)過20年改革開放政策的實施，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)具備很強的現(xiàn)實條件，個人金融業(yè)務(wù)將成為銀行主要業(yè)務(wù)之一。因此，各銀行必須充分認識個人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務(wù)方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，認真研究個人金融業(yè)務(wù)的運行規(guī)律和特點，科學設(shè)計個人金融業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

第二，加強個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，結(jié)合本行實際，積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)產(chǎn)品的同時要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級換代工作，包括對金融產(chǎn)品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌，因為商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，銀行也只有通過產(chǎn)品和服務(wù)才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業(yè)銀行必須做好品牌的定位和形象設(shè)計，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強銀行的吸引力和親和力。

第三，運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進程。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看，電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù)，以此滿足各類客戶的需求，而且大大降低了原來固定場所的運營成本，提高了自身的競爭能力。近年來，我國銀行的電子化進程也在不斷加快，但對個人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處于試運行階段。要想使我國銀行能與外資銀行相抗衡，也應(yīng)盡快發(fā)展我國的網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第四，采取適當手段和策略，加強營銷管理。從一般的意義上來講，銀行營銷就是指銀行在國家法律和金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，運用金融中介機構(gòu)及其功能，實現(xiàn)貨幣的聚集和重新配置，使貨幣資金在銀行和客戶之間有序運行，創(chuàng)造出客戶滿意的服務(wù)并取得經(jīng)濟效益的經(jīng)營行為。銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時，營銷策略和手段的選擇會變得更加重要。我國銀行要想把個人金融業(yè)務(wù)真正很好地開展起來，也必須確定適當?shù)臓I銷策略和營銷手段，必須通過對環(huán)境的客觀分析，通過細分市場，選擇適當?shù)哪繕耸袌龊桶l(fā)展戰(zhàn)略，并針對不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了適當?shù)牟呗院褪侄?，才能縮短個人客戶與銀行之間的距離，增強銀行與個人客戶之間的聯(lián)系，在客戶與銀行之間相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，把我國的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展到一個新的高度。應(yīng)該說，目前各銀行所開展的客戶經(jīng)理制是強化銀行個人金融業(yè)務(wù)營銷管理的有效途徑。

第五，加快培養(yǎng)和引進個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質(zhì)。隨著個人金融業(yè)務(wù)的進一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證個人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。其中，決策管理人員要負責研究市場需求、開發(fā)新型產(chǎn)品、實施管理控制；市場營銷人員負責宣傳策劃、推銷產(chǎn)品、拓展市場；一線操作人員負責客戶的接待、產(chǎn)品的前臺推廣和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作。每一層次、每一崗位的人員均需具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)及管理水平。為此，商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進相關(guān)的專業(yè)人才，努力提高個人金融隊伍的整體素質(zhì)，為未來競爭打好基礎(chǔ)。同時，要進一步健全激勵約束機制，加大績效掛鉤在不同崗位、不同層次的分配比重，體現(xiàn)簡單勞動與復(fù)雜勞動的分配差距，通過公平、合理的分配機制，激勵員工盡職盡責地做好本職工作。

第六，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。與企業(yè)相比，個人搬遷、工作調(diào)動頻繁，流動性大，不易管理。拿個人貸款業(yè)務(wù)來講，銀行很難了解借款人的信譽、品德、收入水平和還貸能力，很難確定借款人的信用狀況。另外，目前我國銀行缺乏一套系統(tǒng)地調(diào)查借款人資信的技術(shù)手段，也沒有像對企業(yè)那樣的資信評估方法，并且還沒有建立完善的個人債務(wù)追索、托收機制。面對個人客戶大量的借款申請，銀行不得不提高借款的門檻，增加審批手段，延長調(diào)查時間，提高擔保的要求。消費者個人則因手續(xù)繁雜、長期等待和收費過高而望而卻步。因此，必須盡快建立個人信用檔案、個人信用評估體系以及相關(guān)的法律法規(guī)，盡快在全國范圍內(nèi)建立像上海資信有限公司一樣的個人信用聯(lián)合征信機構(gòu)，在法律的保護下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)信息共享，在客觀、公正、中性的原則下評估個人信用程度以促進銀行開展個人金融業(yè)務(wù)。

參考文獻：

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（2）《有效推動個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展》，姜志強，金融時報(2002年09月09日)

（3）《我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討》，李恒光，《青島科技大學學報》2003年第3期