金融法律體系精選(九篇)

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第1篇：金融法律體系范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法律制度；新趨勢(shì)；啟示

金融監(jiān)管是指是指為了經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定、有效運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)主體的共同利益，金融管理局及其他監(jiān)督部門依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)準(zhǔn)則或職責(zé)要求，以一定的法規(guī)程序，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和其他金融活動(dòng)的參與者，實(shí)行監(jiān)督、檢查、稽核和協(xié)調(diào)。調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范為金融監(jiān)管法，當(dāng)其參加整個(gè)國(guó)際社會(huì)金融活動(dòng)時(shí)，國(guó)際組織與國(guó)際條約也直接或間接地成為該國(guó)金融法律監(jiān)管的一部分。

一、金融危機(jī)后西方金融監(jiān)管的新趨勢(shì)

1．監(jiān)管目標(biāo)的新趨勢(shì)——安全優(yōu)先并兼顧效率。由于各國(guó)的歷史、經(jīng)濟(jì)、文化背景和發(fā)展水平不一樣，一國(guó)在不同的發(fā)展時(shí)期經(jīng)濟(jì)和金融體系發(fā)展?fàn)顩r不一樣，金融監(jiān)管的具體目標(biāo)會(huì)有所不同。2O世紀(jì)70年代末到90年代，金融監(jiān)管的目標(biāo)更注重效率，主張放松對(duì)金融的監(jiān)管。2O世紀(jì)90年代以來，關(guān)于金融監(jiān)管的目標(biāo)，有些學(xué)者認(rèn)為是“安全和效率并重”，事實(shí)上安全和效率一般存在替代性效應(yīng)，這樣的表述在實(shí)踐中往往難以把握監(jiān)管的重點(diǎn)。這一時(shí)期金融監(jiān)管的目標(biāo)是以安全優(yōu)先并兼顧效率，這是因?yàn)槊绹?guó)暴發(fā)的次貸金融危機(jī)已經(jīng)清楚地揭示出：就經(jīng)濟(jì)與金融的長(zhǎng)期發(fā)展來說，金融體系的安全與穩(wěn)定和效益與效率相比是更具根本性的問題。

2．監(jiān)管主體的新趨勢(shì)——主體的全面性。戰(zhàn)后，由于中央銀行越來越多承擔(dān)制定和實(shí)施貨幣政策、執(zhí)行宏觀調(diào)控職能的加強(qiáng)，以及20世紀(jì)六七十年代新興金融市場(chǎng)的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管主體出現(xiàn)了分散化、多元化的趨勢(shì)。其主要表現(xiàn)是：中央銀行專門對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等則由政府專門機(jī)構(gòu)，如證券市場(chǎng)委員會(huì)、期貨市場(chǎng)委員會(huì)等行使管理職能，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管也由專門的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

美國(guó)1999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》掀起了金融綜合化的浪潮，金融監(jiān)管的主體得到了一定的擴(kuò)大，在新的金融危機(jī)下，美國(guó)新的改革方案中，財(cái)政部建議設(shè)立按揭貸款監(jiān)督委員會(huì)、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審慎金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及商業(yè)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這說明美國(guó)金融監(jiān)管的范圍是在不斷地?cái)U(kuò)張，力圖填補(bǔ)過去監(jiān)管部門之間銜接的空白。需要注意的是，這些機(jī)構(gòu)的建立需要專門的知識(shí)和資源，必須在確保此要求的基礎(chǔ)上才能建立一個(gè)相對(duì)全面的監(jiān)管體系。其他的一些西方國(guó)家也不同的對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行了一系列的改革，希望能在新的金融危機(jī)中全身而退。

3．監(jiān)管對(duì)象的新趨勢(shì)——加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在美國(guó)，非銀行金融機(jī)構(gòu)除了證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)外，還有各類投資基金公司、投資顧問公司、消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、住房銀行等，從1960年到1995年35年的時(shí)間里，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比重由42．3％上升到62．2％，銀行金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比重由58．7％下降到37．8％。美國(guó)在加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中擬采取一些列的政策：擴(kuò)大總統(tǒng)金融市場(chǎng)工作組，成立按揭發(fā)放委員會(huì)，擴(kuò)大美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)權(quán)力，撤銷存貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)督支付與結(jié)算，合并期貨與證券監(jiān)管等等。

二、西方新趨勢(shì)對(duì)我國(guó)的啟示

1．加強(qiáng)金融立法．完善金融監(jiān)管法律體系。依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障。嚴(yán)格的金融立法是銀監(jiān)會(huì)行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)，不能用行政的隨意性代替法律，要使金融監(jiān)管法律能面支持未來金融監(jiān)管的需要。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律和國(guó)務(wù)院制定的金融監(jiān)管行政法規(guī)以及國(guó)務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章，包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式構(gòu)成。這些法律法規(guī)之間有諸多重疊、不協(xié)調(diào)甚至直接抵觸的地方，銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)章之間的內(nèi)容重疊更為嚴(yán)重，還有部分法規(guī)和規(guī)章因未及時(shí)修訂己明顯過時(shí)的內(nèi)容，有的內(nèi)容甚至與現(xiàn)行的法律相矛盾。

另一方面從世界范圍來看，我國(guó)在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時(shí)，世界各國(guó)已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和金融自由化的背景下，我國(guó)金融傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式上在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國(guó)，又加快了金融經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國(guó)金融監(jiān)管立法就具有重要意義。

2．完善監(jiān)管主體制度。監(jiān)管當(dāng)局由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車”組成，由于現(xiàn)代金融業(yè)的迅猛發(fā)展，各金融領(lǐng)域的邊界越來越模糊，根本不可能做到?jīng)芪挤置?，一些業(yè)務(wù)難免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。現(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時(shí)期發(fā)揮了很巨大的作用，在全球化的今天此種模式也存在相應(yīng)的局限性，既不利于金融創(chuàng)新、不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國(guó)際上混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的趨勢(shì)不相適應(yīng)，如保險(xiǎn)基金進(jìn)入證券市場(chǎng)時(shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)流入證券市場(chǎng)的資金風(fēng)險(xiǎn)就無法監(jiān)管。

雖然2004年6月，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)簽署了《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》，明確三家機(jī)構(gòu)要在工作中相互協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)。但備忘錄并不能解決三家地位平等機(jī)構(gòu)之間可能產(chǎn)生的工作推委和相互扯皮的問題。隨著國(guó)際混業(yè)趨勢(shì)的發(fā)展，如何使國(guó)內(nèi)金融業(yè)與國(guó)際趨勢(shì)接軌，成為必需面對(duì)的問題。為了穩(wěn)定和發(fā)展我國(guó)金融業(yè)，可以考慮借鑒英國(guó)和日本的做法，成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國(guó)家金融管理局(以下簡(jiǎn)稱金管局)。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)仍保持相對(duì)獨(dú)立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受金管局領(lǐng)導(dǎo)。金管局的職責(zé)對(duì)外代表國(guó)家監(jiān)管部門，與中央銀行(中國(guó)人民銀行)、財(cái)政部之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜。對(duì)內(nèi)組織三會(huì)協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營(yíng)引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問題，提高監(jiān)管效率。

第2篇：金融法律體系范文

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；弱勢(shì)地位；專業(yè)投資者

“金融消費(fèi)者”是購買金融商品和接受金融服務(wù)的統(tǒng)稱或泛稱。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來因?yàn)榻鹑诹⒎ǖ姆謽I(yè)規(guī)定使人們習(xí)慣性的依金融業(yè)不同的領(lǐng)域來對(duì)參與金融活動(dòng)的個(gè)體冠之以不同的稱謂，如“客戶”、“存款人”、“貸款人”、“投資人”等，而不是統(tǒng)稱為“金融消費(fèi)者”。但是隨著金融創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以提供越來越多的類型多樣的綜合類金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而使參與金融活動(dòng)的個(gè)人可以跨越各金融領(lǐng)域的劃分來進(jìn)行金融消費(fèi)，其存款人、保險(xiǎn)相對(duì)人或投資者的身份也因此不再?zèng)芪挤置鳎渖矸菀灿赏顿Y者、客戶、投保人等而變成為統(tǒng)一的金融消費(fèi)者。

一、金融消費(fèi)者的內(nèi)涵

在我國(guó)金融消費(fèi)者僅是一個(gè)學(xué)術(shù)上的概念，在立法上并未出現(xiàn)金融消費(fèi)者這一稱謂，并且在理論和實(shí)踐中也沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。“金融消費(fèi)者”從邏輯上來看應(yīng)該是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和專業(yè)化，所以要解讀和分析金融消費(fèi)者這一概念，就需要從“消費(fèi)者”的概念開始探討，通過分析消費(fèi)者這一法律概念的基本屬性、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的歷史背景和制度價(jià)值來探討金融消費(fèi)者概念的相關(guān)命題。

（一）金融消費(fèi)者具有“消費(fèi)者”的根本屬性即交易中的弱勢(shì)地位

通過考察消費(fèi)者問題產(chǎn)生的原因及消費(fèi)者保護(hù)的發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者雙方地位的實(shí)質(zhì)不平等以及力量對(duì)比的懸殊，各國(guó)和地區(qū)才紛紛確立了處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者法律上特殊的“消費(fèi)者”地位，并給予其特別的法律保護(hù)。而個(gè)人在參與金融消費(fèi)活動(dòng)過程中所處的弱勢(shì)地位也正是確立其在法律上“金融消費(fèi)者”地位的根本原因。并且金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中所體現(xiàn)的弱勢(shì)性與傳統(tǒng)消費(fèi)相比顯得更加突出和特殊，更需要國(guó)家予以特殊的保護(hù)。

首先，無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，金融業(yè)都具有高度的壟斷性，并非是任何市場(chǎng)主體都能參與自由競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域。并且各國(guó)的金融提供者，無論是商業(yè)銀行還是證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)都具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和影響力?，F(xiàn)代社會(huì)對(duì)金融業(yè)的依賴度以及金融提供者和金融消費(fèi)者之間力量的巨大懸殊都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力使其極有可能利用優(yōu)勢(shì)地位損害金融消費(fèi)者的權(quán)益，使金融消費(fèi)者成為只能聽?wèi){經(jīng)營(yíng)者擺布和壓榨的弱者。

其次，在傳統(tǒng)消費(fèi)情境下，消費(fèi)者固然會(huì)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱而處于弱勢(shì)地位，但消費(fèi)者對(duì)于所購買的商品與服務(wù)基本是可以直觀的了解到的，其質(zhì)量問題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費(fèi)不存在消費(fèi)者對(duì)自己所購買的商品和服務(wù)無法判斷的問題。而金融消費(fèi)者所購買的金融商品和服務(wù)則更多的體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化，證券無紙化的今天，大量的不對(duì)稱的信息的存在，使交易雙方的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)地位分外明顯。因此，金融消費(fèi)和傳統(tǒng)消費(fèi)的一個(gè)非常重大差異就體現(xiàn)在金融消費(fèi)對(duì)專業(yè)信息極高的依賴度方面。

金融消費(fèi)對(duì)專業(yè)信息高度依賴及其所帶來的金融消費(fèi)者困境，歸納而言，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[1]（P38）。其一，消費(fèi)標(biāo)的具有無形性。在傳統(tǒng)的商品交易中，消費(fèi)者對(duì)于所購買的商品和服務(wù)是可以感知的，并可以通過已有的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)予以認(rèn)知，信息的傳遞比較直觀和明確。然而金融商品具有無形性，金融消費(fèi)者往往會(huì)因?yàn)樽约核徺I的金融商品存在金融欺詐等行為而遭受巨額的財(cái)產(chǎn)損失。其二，消費(fèi)內(nèi)容的不易識(shí)別性。各種金融商品無論是證券、理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其共同的本質(zhì)是各種信息的組合。而且，這種信息是具有高度專業(yè)性和技術(shù)性的信息，即使這些信息都對(duì)消費(fèi)者予以顯示，金融消費(fèi)者也無力準(zhǔn)確的理解和辨識(shí)其所購買的金融商品的內(nèi)容。相較于普通的商品交易，金融活動(dòng)中消費(fèi)者的辨識(shí)能力更低。其三，格式合同在金融消費(fèi)中的廣泛應(yīng)用。金融消費(fèi)中大量使用格式合同，這些格式合同不僅內(nèi)容龐雜深?yuàn)W，而且許多條款具有很大的迷惑性，而金融機(jī)構(gòu)也往往利用其信息和經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)地位任意加大金融消費(fèi)者的義務(wù)而免除其責(zé)任，使得金融消費(fèi)者在遭受巨大損失時(shí)，難以追究其責(zé)任。其四，銷售方式的勸誘性。在金融活動(dòng)中，許多金融商品都采用勸誘式的銷售策略，在此過程中，金融機(jī)構(gòu)出于自身商業(yè)利益的考慮，往往刻意回避某款金融商品所隱含的巨大風(fēng)險(xiǎn)，而夸大其所可能帶來的收益。其五，對(duì)價(jià)獲取的高風(fēng)險(xiǎn)性。與一般消費(fèi)不同，金融消費(fèi)是一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益的預(yù)測(cè)，往往具有非常大的風(fēng)險(xiǎn)性，在一些情況下不僅會(huì)血本無歸，可能還需要向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償。如使一些巨富們一夜之間由富翁變?yōu)椤柏?fù)翁”的被戲稱為“I Kill You Later”的Accumulator衍生產(chǎn)品，正是金融商品高風(fēng)險(xiǎn)性的最好例證。上述諸種因素使得在傳統(tǒng)消費(fèi)中的信息不對(duì)稱問題在金融消費(fèi)中變得更為突出，市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)增加，處于信息弱勢(shì)一方的金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。

(二)金融消費(fèi)仍屬于生活消費(fèi)的范疇

根據(jù)消費(fèi)的動(dòng)機(jī)和目的，我們可以將消費(fèi)區(qū)分為生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)兩類。通常人們所說的消費(fèi)者保護(hù)問題指的是生活消費(fèi)，即為延續(xù)和發(fā)展人類自身所必需的基本消費(fèi)，比如衣食住行等的消費(fèi)。

其實(shí)金融需求就像衣食住行一樣，是個(gè)人生活消費(fèi)需求的一部分。金融消費(fèi)應(yīng)當(dāng)是在人們收入達(dá)到一定的水平，具備了一定的經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生的。現(xiàn)代化進(jìn)程的演進(jìn)帶來人們生活方式的改變，越來越多的金融商品和金融服務(wù)進(jìn)入了人們的日常生活。消費(fèi)者為滿足自己的金融消費(fèi)需求，廣泛地接受金融服務(wù)者所提供的各式金融服務(wù)，如購買股票、基金、外匯、債券、金融保險(xiǎn)等各種金融產(chǎn)品。隨著金融服務(wù)介入現(xiàn)代生活消費(fèi)的程度日益加深，金融消費(fèi)已經(jīng)成為消費(fèi)者生活消費(fèi)行為不可或缺的部分。

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)水平逐步升級(jí)，人們就狹義生活消費(fèi)的支出越來越少，而金融、旅游等新興領(lǐng)域逐步深入人們的日常生活，將“生活消費(fèi)”限定為狹義的衣食住行等方面將導(dǎo)致對(duì)生活消費(fèi)范圍的不當(dāng)縮小，也不利于現(xiàn)實(shí)問題的解決。堅(jiān)持“生活消費(fèi)”的開放性、發(fā)展性，從廣義上來理解“生活消費(fèi)”的內(nèi)涵，方能使消費(fèi)者保護(hù)的范圍隨社會(huì)發(fā)展而不斷拓展[2](P23)。

實(shí)際上，上世紀(jì)末、本世紀(jì)初，英國(guó)的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》、美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》等，都提出了金融消費(fèi)者的保護(hù)問題。英國(guó)的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》，更是首次采用了“金融消費(fèi)者”的概念，使金融消費(fèi)者作為法律概念得到確認(rèn)。而基于以上的分析，本文認(rèn)為金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵是指為滿足基本金融需要而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人[3](P226)。

二、金融消費(fèi)者的外延

金融消費(fèi)者概念的外延即金融市場(chǎng)上哪些主體屬于金融消費(fèi)者，它涉及到金融消費(fèi)者制度保護(hù)的范圍。根據(jù)以上的定義，金融消費(fèi)者僅限于自然人，而不包括參與金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，其原因主要在于，消費(fèi)者保護(hù)制度建立的理論依據(jù)在于消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，價(jià)值目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義。

首先個(gè)人所參與的中低風(fēng)險(xiǎn)投資行為應(yīng)屬于金融消費(fèi)的范疇。因?yàn)樵诂F(xiàn)代社會(huì)伴隨金融市場(chǎng)的發(fā)展，資產(chǎn)證券化程度越來越高，即使是中低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，也是具有復(fù)雜專業(yè)知識(shí)背景的金融專家所設(shè)計(jì)的特殊商品，絕非普通百姓憑生活常識(shí)所能把握。個(gè)人投資者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)，不僅天然的信息劣勢(shì)使其對(duì)自己的投資安全性與收益性情況難以把握，而且貪婪、僥幸等人性弱點(diǎn)在金融投資領(lǐng)域也表現(xiàn)得往往更為突出[4](P56)。嚴(yán)重信息不對(duì)稱的存在和無法克服及其弱勢(shì)地位所導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者特殊保護(hù)的基理。所以，相比于專業(yè)、實(shí)力強(qiáng)大且相對(duì)壟斷的金融機(jī)構(gòu)來說，個(gè)人投資者的弱勢(shì)地位是非常明顯的，確立個(gè)人中小投資者的金融消費(fèi)者地位實(shí)屬必要且合理。

其次，與金融消費(fèi)者的外延相關(guān)的一個(gè)更為復(fù)雜的問題是如何區(qū)分金融消費(fèi)者和專業(yè)投資者的界限，因?yàn)楦鲊?guó)的理論和實(shí)踐普遍認(rèn)為專業(yè)投資者不屬于金融消費(fèi)者[5]。

在證券業(yè)，專業(yè)投資者通常指具有專業(yè)知識(shí)、技能和投資經(jīng)驗(yàn)或者擁有高額財(cái)富，具備自我保護(hù)能力而無需證券法專門保護(hù)的投資者。我國(guó)大陸地區(qū)目前并沒有明確的專業(yè)投資者制度，而是正在構(gòu)建類似的證券市場(chǎng)合格投資者制度。而在香港，2002年3月13日獲得通過的《證券及期貨條例》使得香港的專業(yè)投資者制度在證券基本法的層面上得以確立[6](P117)。通過對(duì)香港地區(qū)專業(yè)投資者制度的考察，將有利于進(jìn)一步分析金融消費(fèi)者和專業(yè)投資者的界限問題。根據(jù)香港的法律，專業(yè)投資者區(qū)分為固定的專業(yè)投資者和訂明的專業(yè)投資者。前者主要是提供金融服務(wù)或者從事投資活動(dòng)的市場(chǎng)專業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律的列舉而直接確定。后者通常是高資產(chǎn)凈值投資者，主要以資產(chǎn)凈值來做定性判斷，同時(shí)需要經(jīng)過金融中介的評(píng)估，履行一定程序后予以確定。固定專業(yè)投資者的專業(yè)投資者身份毋庸置疑，然而對(duì)于訂明的專業(yè)投資者尤其是其中的個(gè)人投資者，其專業(yè)投資者身份的認(rèn)定卻不無疑問。雷曼迷你債券和打折股票案的爆發(fā)，則進(jìn)一步對(duì)專業(yè)投資者制度中的一些規(guī)則提出了挑戰(zhàn)[7]。

在訂明的專業(yè)投資者制度中，香港《證券及期貨條例（專業(yè)投資者）規(guī)則》第3條將下列主體訂明為專業(yè)投資者：1、獲受托管理不少于4000萬港元或等值外幣的資產(chǎn)的信托法團(tuán)；2、擁有投資組合總值不少于800萬港元或等值外幣的個(gè)人；3、擁有不少于800萬港元或等值外幣的投資組合或擁有不少于4000萬港元或等值外幣的資產(chǎn)的法團(tuán)或合伙；4、唯一業(yè)務(wù)是持有投資及由個(gè)人專業(yè)投資者全資擁有的法團(tuán)。上述專業(yè)投資者通常是高資產(chǎn)凈值投資者，立法對(duì)他們主要采用了資產(chǎn)總值的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。此外，立法要求金融中介在判斷主體是否具備自我保護(hù)能力而成為專業(yè)投資者時(shí)，除了要考慮資產(chǎn)總值的因素，還要考慮相關(guān)主體的專業(yè)知識(shí)、技能和投資經(jīng)驗(yàn)等因素來綜合判斷。但是在實(shí)踐中，對(duì)于資產(chǎn)總值的檢測(cè)規(guī)定于基本法，具有法律效力，而對(duì)于專業(yè)技能、投資經(jīng)驗(yàn)等的考量確規(guī)定于沒有法律效力的《操守準(zhǔn)側(cè)》，這就使得金融中介在實(shí)踐中常常以資產(chǎn)數(shù)量來取代知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，濫用評(píng)估權(quán)，禍害富有而“無知”的投資者[8](P126)。

而對(duì)于資產(chǎn)總值的判斷準(zhǔn)則，本文認(rèn)為其簡(jiǎn)明易見，容易操作，具有一定的合理性，但是對(duì)于個(gè)人投資者來說，在經(jīng)常的情況下是高額財(cái)富并不能代表其對(duì)證券市場(chǎng)及其高風(fēng)險(xiǎn)投資具有良好的認(rèn)知和判斷或者擁有專業(yè)知識(shí)、技能和經(jīng)驗(yàn)資足以分析金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益并做出有根據(jù)的決策。他們的自我保護(hù)能力，往往比不上未必?fù)碛胸?cái)富，卻富有知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的老練的投資者。在判斷專業(yè)投資者方面，資產(chǎn)凈值與專業(yè)知識(shí)、技能和投資經(jīng)驗(yàn)相比，后者往往比前者更具有影響力和決定性。法律立足于專業(yè)投資者的自我保護(hù)能力，而酌減保護(hù)水平，我們?cè)趶?qiáng)調(diào)投資者資產(chǎn)能力之必要性時(shí)，其實(shí)更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是他們進(jìn)行投資分析和決策的能力。

雷曼迷你債券和打折股票案等案件表明，在投資領(lǐng)域尤其是金融衍生品的投資領(lǐng)域，復(fù)雜的衍生產(chǎn)品就算是一般實(shí)體企業(yè)或機(jī)構(gòu)投資者也根本不知道這類產(chǎn)品應(yīng)如何估值，不知道如何計(jì)算與控制風(fēng)險(xiǎn)，更何況是絕大多數(shù)作為普通投資者的個(gè)人。而作為交易對(duì)手的投資銀行或商業(yè)銀行，則擁有大量專業(yè)人才，對(duì)于衍生品的數(shù)學(xué)模型有著多年的研究，充分掌握估值與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖技術(shù)。有學(xué)者比較精辟地將其概括為，從定價(jià)的角度考慮，與國(guó)際銀行做復(fù)雜衍生品交易，就好像普通人與喬丹一對(duì)一進(jìn)行籃球比賽[9](P127)。同時(shí)，金融衍生品創(chuàng)新快，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，且多在場(chǎng)外進(jìn)行，非標(biāo)準(zhǔn)化且極不透明，遠(yuǎn)超現(xiàn)有監(jiān)管體制可容納的框架，對(duì)金融商品銷售者的規(guī)范性操作的要求沒有場(chǎng)內(nèi)交易那么嚴(yán)格，這就更增加了投資陷阱存在的可能性。

我國(guó)內(nèi)地的證券市場(chǎng)無論是制度建設(shè)還是市場(chǎng)的監(jiān)管和自律環(huán)境都還有許多不足之處，為了更好的保護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，促進(jìn)證券市場(chǎng)的良好發(fā)展，本文認(rèn)為在認(rèn)定個(gè)人為專業(yè)投資者時(shí)，不應(yīng)只是考慮其資產(chǎn)總值、投資組合等因素，還應(yīng)綜合其他因素予以判定。

三、金融消費(fèi)者特殊保護(hù)的合理性、必要性以及制度意義

在金融消費(fèi)中，金融相對(duì)人面對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品時(shí)的理解力以及風(fēng)險(xiǎn)判斷能力普遍非常低，對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的選擇呈現(xiàn)出一種盲目的趨勢(shì)，導(dǎo)致了金融相對(duì)人權(quán)益保護(hù)問題的突出。因此將金融領(lǐng)域內(nèi)的消費(fèi)者予以特殊保護(hù)是有著合理性和必要性的。

第3篇：金融法律體系范文

綠色金融成為轉(zhuǎn)型發(fā)展動(dòng)力源泉

“十二五”以來，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，綠色金融逐漸成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)以及實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型的動(dòng)力源泉。

“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩的背景下，建構(gòu)綠色產(chǎn)業(yè)以及推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色化既是實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型的必由之路，也將成為‘十三五’期間我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心社會(huì)發(fā)展研究部室主任周宏春認(rèn)為，綠色金融既是綠色產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要推動(dòng)力，也將成為“十三五”金融規(guī)劃的題中應(yīng)有之意。

“以綠色產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)為切入，研究制定差異化的綠色信貸政策是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事楊松堂介紹，郵儲(chǔ)銀行綠色信貸余額已經(jīng)超過600億元，用于國(guó)家智能電網(wǎng)改造、水電、核電、太陽能等清潔與新能源項(xiàng)目建設(shè)。

“2015年是綠色金融‘元年’。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)王文介紹，目前中國(guó)人民銀行公開宣布綠色金融將納入“十三五”發(fā)展規(guī)劃，并批準(zhǔn)成立了中國(guó)金融學(xué)會(huì)綠色金融專業(yè)委員會(huì)指導(dǎo)發(fā)展工作。

綠色債券等成創(chuàng)新亮點(diǎn)

綠色保險(xiǎn)與綠色證券在我國(guó)目前仍處于探索和起步階段，但綠色債券、社會(huì)責(zé)任投資等綠色金融創(chuàng)新手段將成為“十三五”金融創(chuàng)新的新亮點(diǎn)。

“綠色債券有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求，其引入代表綠色金融發(fā)展的全新導(dǎo)向，既有利于環(huán)節(jié)傳統(tǒng)銀行綠色信貸‘單兵作戰(zhàn)’的局面，又可有力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型?！笔澜缱匀换饡?huì)中國(guó)可持續(xù)金融項(xiàng)目總監(jiān)孫軼F表示，綠色債券有望成為繼綠色貸款之后最重要的融資渠道之一。

據(jù)《構(gòu)建中國(guó)綠色金融體系》中的估算，未來綠色產(chǎn)業(yè)的投資每年需要2萬億以上，占GDP的3%。不過，相較目前政府在節(jié)能、環(huán)保、清潔能源等領(lǐng)域的投資，綠色產(chǎn)業(yè)所需資金尚存巨大缺口。

相比綠色信貸間接的融資方式，直接融資方式的綠色債券業(yè)務(wù)能夠有效提高社會(huì)資金的募集效率，有效解決銀行機(jī)構(gòu)綠色授信的期限錯(cuò)配問題，為銀行提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)對(duì)于綠色債券有特別偏好的投資者將直接降低融資成本。

除了綠色債券之外，關(guān)注綠色金融投資端與消費(fèi)端的公益綠色金融逐漸發(fā)展成熟。“公益綠色金融在追求資金來源長(zhǎng)尾效應(yīng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升綠色資金利用率，滿足企業(yè)財(cái)務(wù)與社會(huì)責(zé)任的雙向需求?！币诵殴靖呒?jí)副總裁徐秀玲表示，目前國(guó)內(nèi)公益綠色金融相關(guān)參與方組成的意愿與資金閉環(huán)正在形成。

完善“十三五”綠色金融體系建設(shè)

明確綠色金融發(fā)展的戰(zhàn)略定位、政策框架和重點(diǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)更多正向激勵(lì)的綠色金融政策落地生根成為新共識(shí)。

“全面建構(gòu)綠色金融制度是實(shí)現(xiàn)國(guó)家綠色轉(zhuǎn)型的制度基石，在環(huán)境保護(hù)推動(dòng)可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過程中，發(fā)揮綠色金融資源配置作用至關(guān)重要。”恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼強(qiáng)調(diào)，需盡快建立綠色金融相關(guān)的法律體系，將上市公司披露環(huán)境信息、強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等納入其中。

第4篇：金融法律體系范文

關(guān)鍵詞：晉西北黃河沿岸旅游產(chǎn)業(yè) 基本情況 金融支持 問題 原因 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F592 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）02-202-03

近年來，各地為了實(shí)現(xiàn)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、增加財(cái)政收入、改善生態(tài)環(huán)境的目標(biāo)而大力發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)。作為金融部門如何發(fā)揮優(yōu)化資源配置功能，推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)的迅速提升和跨越式發(fā)展，是當(dāng)前必須面對(duì)的課題。本文以晉西北為例，在對(duì)晉西北黃河沿岸旅游資源及發(fā)展優(yōu)勢(shì)客觀分析的基礎(chǔ)上，闡述了旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持所面臨的癥結(jié)，提出了消除金融抑制，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，全面推動(dòng)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議。

一、晉西北黃河沿岸旅游資源的基本情況

1.晉西北黃河沿岸地理區(qū)位概況。晉西北黃河沿岸范圍從行政區(qū)劃上包括忻州市的偏關(guān)縣、河曲縣、保德縣和呂梁市的興縣，位于黃土高原腹地，土地總面積為7170.7平方公里，總?cè)丝跒?2.37萬人。該區(qū)北靠長(zhǎng)城與清水河縣相鄰，西隔黃河與準(zhǔn)格爾旗、陜西省的神木縣和府谷縣相望，東依呂梁山與朔州市的平魯區(qū)、忻州市的神池縣、五寨縣、岢嵐縣、呂梁地區(qū)的嵐縣為鄰。

2.晉西北黃河沿岸旅游資源的分布及特征。晉西北黃河沿岸各縣旅游資源相對(duì)豐富，其中有自然旅游資源單體13處，人文旅游資源單體28處。擁有國(guó)家級(jí)工農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)和國(guó)家水利風(fēng)景區(qū)1個(gè)（偏關(guān)縣萬家寨水利樞紐）；省級(jí)森林公園1個(gè)（偏關(guān)縣萬家寨森林公園）；國(guó)家非物質(zhì)文化遺產(chǎn)2個(gè)（河曲民歌、河曲縣和偏關(guān)縣二人臺(tái)）；國(guó)家非物質(zhì)保護(hù)項(xiàng)目1個(gè)（河曲河燈會(huì)）；國(guó)家重點(diǎn)文物保護(hù)單位1個(gè)（興縣晉綏革命紀(jì)念館）；省級(jí)文物保護(hù)單位1個(gè)（晉綏解放區(qū)烈士陵園）。

其中，偏關(guān)縣的自然旅游資源得天獨(dú)厚，千里黃河與萬里長(zhǎng)城在老牛灣相逢握手，相攜并行30余公里，形成中華大地上屈指可數(shù)的壯美景觀，并且老牛灣享有“中國(guó)最美的十大峽谷之一”、“黃河長(zhǎng)城唯一握手之地”、“中國(guó)石頭民俗博物館”、“山西十個(gè)不能不去的地方之一”等美譽(yù)。而位于“雞鳴三省”的河曲縣有譽(yù)為“萬里黃河第一灘”的娘娘灘，它是黃河上唯一有人居住的一個(gè)島嶼，島上四周環(huán)水，景色迷人，儼然一個(gè)美麗的“世外桃源”；此外還有太子灘、以及位于石梯村和水寨島之間舉世聞名的“天橋急流”，天橋村附近，冬季積冰成橋，冰橋下急流滾滾，濤聲震耳，故而謂之“天橋”；它全長(zhǎng)20公里，峽深水涌的急流，連綿不絕的峰巒，構(gòu)成一幅壯觀的奇景，使人驚嘆不已，心曠神怡；而“霧迷浪”險(xiǎn)灘，橫攔在峽谷中部，屹立著幾座犬牙交錯(cuò)的巨石，急流從石澗沖出，浪花飛濺，水霧騰空，遮天蔽日，令人生畏。另外，保德縣的釣魚臺(tái)是一處大型的園林式石窟，這里“輕鰷出水、白鷗矯翼，水石清幽、地勢(shì)險(xiǎn)峻”，是全國(guó)十大釣魚臺(tái)之一，也是黃河上唯一叫釣魚臺(tái)的旅游景點(diǎn)。

二、晉西北黃河沿岸旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)

1.加快旅游業(yè)發(fā)展的氛圍初步形成。山西省委、省政府高度重視發(fā)展旅游業(yè)，主要領(lǐng)導(dǎo)多次對(duì)晉西北黃河沿岸旅游景區(qū)進(jìn)行調(diào)研，并提出相關(guān)指導(dǎo)意見；各縣區(qū)對(duì)旅游業(yè)的認(rèn)識(shí)越來越深入，制定出臺(tái)了一些措施和辦法，促進(jìn)了旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展；各部門、社會(huì)各界支持旅游業(yè)發(fā)展的意識(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)，在涉及旅游業(yè)發(fā)展的重大工作上都能主動(dòng)配合、積極支持，各級(jí)旅游部門廣大干部為加快旅游業(yè)發(fā)展付出了辛勤勞動(dòng)，社會(huì)各界積極參與旅游業(yè)的熱情也不斷高漲。

2.旅游業(yè)發(fā)展的框架基本成型。目前，初步形成了“以山西省旅游業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃為指導(dǎo)，以縣區(qū)旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃為基礎(chǔ)，以旅游景區(qū)詳細(xì)規(guī)劃為重點(diǎn)”的旅游規(guī)劃框架，2009年，編制了《山西省旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（晉政發(fā)〔2009〕28號(hào)）。資源相對(duì)豐富的偏關(guān)縣、河曲縣都編制了旅游發(fā)展規(guī)劃，其中偏關(guān)縣老牛灣旅游發(fā)展規(guī)劃已完成初審，這些都為旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

3.旅游行政管理機(jī)構(gòu)逐步健全。近年來，4個(gè)縣區(qū)分別成立了獨(dú)立建制旅游局。旅游企業(yè)數(shù)量穩(wěn)步增加，現(xiàn)有賓館飯店13家，旅行社4家，旅行分社5家，旅游商品生產(chǎn)定點(diǎn)企業(yè)7家，旅游商品更加豐富多樣，吃、住、行、游、購、娛鏈條初步形成。

4.具有地區(qū)特色的旅游形象初步樹立。確立了“黃河奇觀、紅色圣地”旅游主體形象，有效提升了晉西北黃河沿岸旅游業(yè)的知名度和影響力。通過舉辦《黃河老牛灣文化旅游風(fēng)情節(jié)》和《黃河老牛灣冰上徒步履行活動(dòng)》等特色旅游節(jié)慶活動(dòng)，豐富了旅游文化內(nèi)涵，營(yíng)造了旅游氣氛，活躍了旅游市場(chǎng)。同時(shí)，通過創(chuàng)新營(yíng)銷機(jī)制，加大宣傳促銷力度，與新聞媒體、旅行社合作等方式進(jìn)一步擴(kuò)大了晉西北黃河沿岸旅游的市場(chǎng)占有率。

5.旅游產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。旅游隊(duì)伍不斷壯大，晉西北旅游直接從事人員增加到2000余人，帶動(dòng)間接從事旅游業(yè)人數(shù)約1萬余人，成為擴(kuò)大就業(yè)的重要渠道。2008年以來，四縣累計(jì)接待游客302.5萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游總收入18150多萬元，年均增幅超過40%。2010年，接待游客104.6萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入6276萬元。2011年“五一”假期短短3天，僅黃河老牛灣接待游客18000人次，實(shí)現(xiàn)旅游收入108萬元，與上年同期相比分別增長(zhǎng)20%和21%。同時(shí)，隨著旅游業(yè)的發(fā)展，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民嘗到了發(fā)展旅游業(yè)帶來的實(shí)惠和甜頭，加入鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員越來越多。據(jù)對(duì)偏關(guān)縣老牛灣調(diào)查顯示：目前，已有農(nóng)家樂12家，旅游商品店鋪14家，2010年當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)3880元，較全縣農(nóng)民人均純收入高出1475元。旅游業(yè)已成為晉西北最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。

三、金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的障礙分析

1.旅游企業(yè)規(guī)模較小、管理粗放，不能完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。四縣現(xiàn)有涉旅企業(yè)10余家，但沒有一家可起到龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，涉旅企業(yè)規(guī)模小，分布散，難以形成合力。對(duì)旅游景點(diǎn)的管理太過分散，不能做到統(tǒng)籌安排，各景區(qū)各自為戰(zhàn)，不能充分發(fā)揮出整體優(yōu)勢(shì)，不利于旅游產(chǎn)業(yè)整體和諧發(fā)展。旅游局目前只起到對(duì)國(guó)家旅游政策的傳達(dá)和導(dǎo)向作用。每個(gè)旅游景點(diǎn)分別隸屬于不同的行政事業(yè)單位，資金來源多為財(cái)政性撥款。基于當(dāng)前這種現(xiàn)狀，有相當(dāng)一部分旅游景點(diǎn)不具備承貸主體資格，無法獲取銀行信貸支持。

2.國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理模式制約了旅游業(yè)發(fā)展的融資規(guī)模。目前國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、工資獎(jiǎng)金等掛鉤，并追究終身責(zé)任。由于對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制并未形成，而包含基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在內(nèi)的大部分旅游項(xiàng)目開發(fā)貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，資金投入大、產(chǎn)出周期長(zhǎng)、利潤(rùn)回收慢、風(fēng)險(xiǎn)控制難，造成金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員產(chǎn)生了惜貸、恐貸心理，一定程度上影響了金融業(yè)對(duì)晉西北黃河沿岸旅游業(yè)的信貸支持力度。據(jù)調(diào)查了解，目前晉西北黃河沿岸旅游開發(fā)企業(yè)多采用民間融資方式融資。在支持旅游企業(yè)做大做強(qiáng)方面，金融機(jī)構(gòu)沒有充分發(fā)揮出應(yīng)有作用。

3.旅游資源綜合開發(fā)滯后限制了金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。一是旅游業(yè)缺乏統(tǒng)一的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。突出表現(xiàn)在旅游定位不明確，在整合本地旅游資源方面沒有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新和突破，各旅游景點(diǎn)、各旅游特色資源之間也各自為戰(zhàn)，未形成整體合力。另外，旅游行程停留在“一日游”的低水平階段，旅游經(jīng)濟(jì)還局限于觀光經(jīng)濟(jì)，復(fù)合型的旅游開發(fā)思路不夠清晰，吃、住、行、游、購、娛協(xié)調(diào)發(fā)展的布局有待進(jìn)一步深化。二是配套設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，綜合服務(wù)水平較差。當(dāng)前多數(shù)景區(qū)景點(diǎn)普遍存在硬件條件差、低水平重復(fù)建設(shè)等問題，大規(guī)模、上檔次的酒店、娛樂場(chǎng)所太少，服務(wù)游客的觀念意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)水平不高，導(dǎo)致旅游規(guī)模小、游客滯留時(shí)間短、旅游消費(fèi)低，也限制了金融業(yè)的服務(wù)能力提高以及服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.旅游企業(yè)缺乏承貸主體資格，因此無法取得銀行貸款，難以滿足景點(diǎn)開發(fā)和改造所需的大量資金。一是大多旅游企業(yè)難以落實(shí)有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)。多數(shù)景區(qū)（下轉(zhuǎn)第204頁）（上接第202頁）景點(diǎn)資源屬于國(guó)家財(cái)產(chǎn)，不能用于信貸抵押，部分旅游景點(diǎn)償還貸款的來源僅靠門票收入，而以門票收費(fèi)權(quán)作質(zhì)押在實(shí)際操作中存在諸多障礙。同時(shí)，一些項(xiàng)目投入資金較大，項(xiàng)目單位在申請(qǐng)貸款時(shí)很難找到價(jià)值充分又能長(zhǎng)期保值的抵押物，一般企業(yè)也無相應(yīng)的信用擔(dān)保能力，或不愿為此提供長(zhǎng)期擔(dān)保。二是政府財(cái)政支出有限，不能提供有效的財(cái)政貼息等政策扶持和擔(dān)保。同時(shí)由于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，政府財(cái)政收支較為緊張，加上目前旅游企業(yè)在盈利和帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的能力不足，給地方政府帶來的稅收有限，所以政府在給予產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策、提供貸款擔(dān)保等方面的能力也十分有限。

5.金融服務(wù)水平相對(duì)落后。隨著旅游文化產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，接待游客量的增多，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已不能適應(yīng)旅游文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，晉西北金融機(jī)構(gòu)在存取款、結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)方面所能提供的服務(wù)仍然較為落后。目前，區(qū)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，大部分集中于城區(qū)，而旅游景區(qū)大多地處偏僻的鄉(xiāng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀少，使得游客存取款不方便。另外，銀行卡只能在旅游景點(diǎn)、文化演出場(chǎng)所刷卡消費(fèi)，而購買文化紀(jì)念品、觀看民俗文藝表演等環(huán)節(jié)的消費(fèi)，基本上只能使用現(xiàn)金。同時(shí)，能夠方便地進(jìn)行外匯兌換的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不多，這也極大制約了晉西北黃河沿岸涉外旅游的進(jìn)一步發(fā)展。

四、金融支持晉西北黃河沿岸旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

1.盡快制定科學(xué)明晰的旅游發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)吸納銀行信貸資金的能力。統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)布局的發(fā)展戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)旅行產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的保證，也是吸引金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的基礎(chǔ)。因此，要做好旅游產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和總體布局，形成主題突出的對(duì)外旅游品牌，增強(qiáng)旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)于資本市場(chǎng)的吸引力。一是重點(diǎn)抓好旅游景區(qū)的升級(jí)、度假產(chǎn)品的開發(fā)和紀(jì)念品的挖掘生產(chǎn)，努力推進(jìn)旅游方式由觀光旅游為主向休閑度假為主轉(zhuǎn)變，旅游產(chǎn)品由低檔次消費(fèi)向中檔次消費(fèi)轉(zhuǎn)變，旅游開發(fā)由不注重規(guī)劃的低水平開發(fā)向嚴(yán)格規(guī)劃的高水準(zhǔn)開發(fā)轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)支持黃河沿岸旅游景區(qū)的宣傳和開發(fā)，突出本地資源優(yōu)勢(shì)，提升景區(qū)文化品位。二是不斷提升旅游業(yè)服務(wù)層次和質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)旅游行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)督管理，規(guī)范旅游市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)旅游企業(yè)維護(hù)聲譽(yù)，加大對(duì)旅行社的讓利推薦力度，加強(qiáng)對(duì)旅游從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。三是注意保護(hù)旅游資源，提升旅游企業(yè)形象。嚴(yán)厲處罰污染景區(qū)環(huán)境，破壞旅游景點(diǎn)治安、生態(tài)環(huán)境的行為，積極組織開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，維護(hù)優(yōu)良的旅游企業(yè)形象。同時(shí)，以大旅游、大產(chǎn)業(yè)的理念謀求市場(chǎng)開發(fā)，強(qiáng)化行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)信用意識(shí)，樹立良好的信用形象。

2.落實(shí)旅游業(yè)投資相關(guān)優(yōu)惠政策，促進(jìn)旅游業(yè)加快發(fā)展。一是充分利用旅游業(yè)作為開發(fā)鼓勵(lì)發(fā)展的特色經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，切實(shí)落實(shí)旅游業(yè)投資應(yīng)享受的有關(guān)優(yōu)惠政策，如減征或免征新辦旅游企業(yè)一年內(nèi)的營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和所得稅，對(duì)符合土地利用總體規(guī)劃和保護(hù)自然生態(tài)環(huán)境的旅游項(xiàng)目，優(yōu)先考慮安排項(xiàng)目建設(shè)用地，并對(duì)上規(guī)模、有效益的旅游項(xiàng)目用地，在全額繳納土地價(jià)款后，允許將該土地部分的出讓金專款用于該項(xiàng)目的基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施建設(shè)，以充分調(diào)動(dòng)投資者投資旅游產(chǎn)業(yè)的積極性。二是按照國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》要求，積極鼓勵(lì)和扶持民間資本在廣大農(nóng)村地區(qū)從事旅游開發(fā)，并制定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠利率政策或給予貼息支持。三是簡(jiǎn)化旅游業(yè)貸款在抵押登記方面的手續(xù)，并減收抵押登記費(fèi)用，降低旅游業(yè)的融資成本。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)，為旅游業(yè)發(fā)展提供高效的金融支持。各級(jí)金融部門要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，不斷增強(qiáng)大局觀念、發(fā)展觀念和服務(wù)意識(shí)，加大對(duì)旅游業(yè)發(fā)展的支持力度?；鶎友胄幸M(jìn)一步加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，通過召開經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)、銀企項(xiàng)目洽談會(huì)等形式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)旅游業(yè)資源及發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。積極支持具有發(fā)展前景的旅游業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，充分利用再貸款、再貼現(xiàn)、利率等貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)旅游經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)研究旅游業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，完善金融服務(wù)功能。要強(qiáng)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分考慮外地游客的資金需求，多設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)等便捷的工具，以提供及時(shí)、周到的金融服務(wù)。在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，結(jié)合晉西北旅游資源定位，積極開展貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)多種適合旅游業(yè)發(fā)展需要的貸款品種，針對(duì)旅游景區(qū)景點(diǎn)投資規(guī)模大、資金需求額大的特點(diǎn)，嘗試推行銀團(tuán)貸款等模式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。要積極探索開辦收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等新型貸款抵押方式，解決目前旅游業(yè)貸款落實(shí)抵押擔(dān)保難的問題。同時(shí)要進(jìn)一步完善現(xiàn)行信貸管理辦法，可適當(dāng)下放縣域金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，不斷促進(jìn)信貸資源與旅游資源的有效結(jié)合，提高資源配置效率。

4.積極探索多種融資方式，努力實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)融資渠道多元化格局。一是建議國(guó)家政策性銀行在對(duì)晉西北黃河沿岸旅游業(yè)定位和發(fā)展前景進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，積極介入旅游業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是做大做強(qiáng)旅游企業(yè)，積極創(chuàng)造上市融資條件，疏通各種渠道，努力營(yíng)造良好上市融資氛圍。三是根據(jù)《企業(yè)債券管理辦法》有關(guān)規(guī)定，旅游企業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)要積極爭(zhēng)取上級(jí)有關(guān)主管部門的支持，爭(zhēng)取發(fā)行債券和短期融資券，擴(kuò)大旅游業(yè)的籌資渠道。四是積極擴(kuò)展民間資本進(jìn)入旅游業(yè)的渠道，滿足旅游業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及經(jīng)營(yíng)發(fā)展的資金需求。

5.加強(qiáng)財(cái)政金融的協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)旅游業(yè)快速發(fā)展。一是結(jié)合晉西北黃河沿岸旅游業(yè)發(fā)展的實(shí)際，探索由財(cái)政部門和旅游企業(yè)共同出資建立旅游業(yè)擔(dān)保資金，以解決旅游企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。二是設(shè)立“旅游產(chǎn)業(yè)投資基金”，由財(cái)政每年安排一定資金，實(shí)行專戶儲(chǔ)存、滾存使用，專項(xiàng)用于旅游規(guī)劃編制、宣傳營(yíng)銷、資源保護(hù)、表彰獎(jiǎng)勵(lì)及對(duì)重點(diǎn)景區(qū)環(huán)境、道路、景觀等基礎(chǔ)設(shè)施的投入。三是根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，探索設(shè)立旅游業(yè)金融服務(wù)區(qū)，并賦予一定的經(jīng)營(yíng)自特別是信貸審批權(quán)限。同時(shí)，在條件成熟的條件下，積極引進(jìn)各種股份制銀行和外資銀行，不斷完善金融機(jī)構(gòu)體系，適應(yīng)旅游業(yè)不斷發(fā)展的需要。四是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展步伐，積極開發(fā)適應(yīng)旅游業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)新產(chǎn)品和新險(xiǎn)種，提高旅游業(yè)保險(xiǎn)份額，增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)對(duì)旅游業(yè)的滲透力和覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

1.李萬蓮.城鄉(xiāng)旅游協(xié)調(diào)發(fā)展的空間布局模式與運(yùn)行機(jī)制探討[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇，2011（4）

2.孟浩東.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融可持續(xù)創(chuàng)新研究[J].金融理論與實(shí)踐，2011（12）

第5篇：金融法律體系范文

一、金融安全的概念及其影響因素

(一)金融安全的概念

金融安全是指資金融通過程中的安全與金融體系的穩(wěn)定，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球一體化的加劇，金融安全這一課題也越來越受到人們的關(guān)注，特別是金融危機(jī)的出現(xiàn)，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過分析金融安全存在的問題，去衡量金融風(fēng)險(xiǎn)的程度并尋找金融危機(jī)的原因，由此我們可以看出金融風(fēng)險(xiǎn)、金融安全與金融危機(jī)三者之間存在著必然的聯(lián)系，金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)中可能遭受損失的可能性，其結(jié)果具有不確定性，并且具有不可避免性。金融安全性低，金融的風(fēng)險(xiǎn)性就大，反之金融安全性高，金融風(fēng)險(xiǎn)性就小。由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是一個(gè)不斷發(fā)展的動(dòng)態(tài)過程，金融隨之也是一個(gè)不斷發(fā)展的動(dòng)態(tài)過程，所以金融安全也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，也就是說金融安全實(shí)際意義上是建立在金融運(yùn)行基礎(chǔ)上的動(dòng)態(tài)平衡，或者說是動(dòng)態(tài)穩(wěn)定。

(二)金融安全的影響因素

一國(guó)的金融安全的問題主要受到內(nèi)部和外部?jī)煞矫娴囊蛩氐挠绊?，?nèi)部因素主要指本國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平以及防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，此外，一國(guó)金融體系的完善程度也在一定意義上影響到本國(guó)的金融安全，因?yàn)槿绻緡?guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融體系相適應(yīng)，金融體系就會(huì)有適宜其發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就會(huì)起到其應(yīng)有的對(duì)金融的防控、協(xié)調(diào)與保護(hù)的能力:外部因素就是指國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，特別是國(guó)際資本向本國(guó)市場(chǎng)的注入造成的國(guó)際游資的沖擊，是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

二、我國(guó)金融安全的現(xiàn)狀

(一)金融創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與世界經(jīng)濟(jì)的全球一體化，我國(guó)的金融系統(tǒng)在不斷地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，但是，金融創(chuàng)新也有利有弊，金融市場(chǎng)與其它的市場(chǎng)一樣，要想繁榮市場(chǎng)、保持市場(chǎng)的活力，就必須加大技術(shù)創(chuàng)新的力度，不斷的開發(fā)新產(chǎn)品。但是，在創(chuàng)新的同時(shí)要注重相關(guān)法律體系的完善以保障創(chuàng)新后的金融安全，目前我國(guó)的金融市場(chǎng)則存在著金融產(chǎn)品開發(fā)速度快、相關(guān)金融法律體系落后的矛盾現(xiàn)象。

(二)三會(huì)監(jiān)管體制

我國(guó)的金融監(jiān)管體制和目前世界上大多數(shù)國(guó)家的金融監(jiān)管體制相同，也比較符合我國(guó)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就是三會(huì)監(jiān)管制度，即指證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，三會(huì)監(jiān)管體制的推行有利于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、防范和控制，進(jìn)而確保金融業(yè)安全、穩(wěn)定的發(fā)展，促使金融市場(chǎng)走向繁榮。

(三)跨境資本流入和流出頻繁

我國(guó)的自然資源與勞動(dòng)力資源相對(duì)比較豐富，隨著經(jīng)濟(jì)的全球一體化，生產(chǎn)隨之全球化，致使大量的國(guó)際資本的持有者將投資的方向放到我國(guó)，其中不乏一些短期的投機(jī)資本將我國(guó)作為資本投資的市場(chǎng)，這就需要加大對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的法律體系，有效控制和防范短期外債的出現(xiàn)。

三、我國(guó)金融法體系的完善的措施

(一)重視金融文化建設(shè)

首先要加強(qiáng)金融行業(yè)的道德建設(shè)，金融業(yè)從業(yè)者的道德素質(zhì)提升可以使金融從業(yè)者遵循嚴(yán)格的法定程序，建設(shè)合規(guī)的金融文化，這樣外部監(jiān)管與內(nèi)部修養(yǎng)相結(jié)合，一方面降低從業(yè)者違規(guī)造作的幾率，另一方面加大對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，建設(shè)符合我國(guó)現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境的金融法體系，才能內(nèi)外兼修、提升金融安全性。

(二)完善金融制度

金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項(xiàng)金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營(yíng)自由、監(jiān)管嚴(yán)格，與世界的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相適應(yīng)。

(三)加強(qiáng)金融立法體系建設(shè)

第6篇：金融法律體系范文

普惠金融針對(duì)作為金融弱勢(shì)群體的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 在具體運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中還存在不少困難。如何更好地為該群體服務(wù)， 首先就需要一個(gè)相應(yīng)完善的普惠金融法律制度體系， 需要相關(guān)法律政策對(duì)金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、發(fā)展創(chuàng)新等做出規(guī)范和指導(dǎo)。因此， 研究普惠金融的法制化建設(shè)對(duì)于能否真正推進(jìn)普惠金融建設(shè)， 為廣大貧困落后地區(qū)金融需求主體真正提供金融服務(wù)具體十分重要的意義。

一、我國(guó)普惠金融法制化建設(shè)現(xiàn)狀

目前， 我國(guó)普惠金融法律制度體系主要包括法律， 行政法規(guī)及部門規(guī)章、規(guī)范性文件， 司法解釋等。法律制度體系為普惠金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出做出指導(dǎo)， 相關(guān)的法律法規(guī)包括《憲法》《公司法》《合同法》等; 對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)做出業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)定， 如《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》《金融違法行為處罰辦法》等; 另外在有關(guān)鼓勵(lì)其發(fā)展方面也有不少相關(guān)法律法規(guī)， 如《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》等。普惠金融法律制度處于不斷完善的過程中， 但是不可否認(rèn)的是目前還存在不少問題。

(一) 普惠金融監(jiān)管體制不完善

普惠金融的發(fā)展在獲得政策支持的同時(shí)必須受到規(guī)制才能形成良好的運(yùn)行機(jī)制。普惠金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在不少風(fēng)險(xiǎn)， 但是目前的法律監(jiān)管體制不健全， 因此無法對(duì)普惠金融做出完善的監(jiān)管。

我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管卻相對(duì)混亂， 法律制度不成體系。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管不僅來自于銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行， 還來自于工商部門、稅務(wù)部門、公安部門等。農(nóng)村地區(qū)的普惠金融涉及面較廣， 金融服務(wù)多樣化， 但是法律制度沒能對(duì)應(yīng)相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)程度做出明確的約束。該現(xiàn)象出現(xiàn)的原因在于金融監(jiān)管體制的不健全， 在農(nóng)村地區(qū)尤其明顯。各部門之間權(quán)責(zé)不明， 出現(xiàn)的結(jié)果就是職能混亂， 甚至出現(xiàn)職責(zé)重疊或者監(jiān)管疏漏， 更嚴(yán)重的就是相互扯皮或者監(jiān)管不力的情況。監(jiān)管不力不利對(duì)普惠金融的推進(jìn)有制約作用， 還為其后續(xù)發(fā)展埋下隱患。另一方面， 小貸公司作為推進(jìn)普惠金融的主要工具， 其身份尷尬。小貸公司經(jīng)營(yíng)的是貨幣業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)方面屬于金融機(jī)構(gòu)， 但是該身份在法律層面卻沒有得到承認(rèn)， 小貸公司還是屬于一般工商企業(yè)。一般工商企業(yè)受到的監(jiān)管并不適用于小貸公司， 因此在監(jiān)管時(shí)難免出現(xiàn)監(jiān)管不力或者監(jiān)管混亂的狀況。其次， 小貸公司服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)等金融弱勢(shì)群體， 發(fā)展過程中應(yīng)受到政策優(yōu)待， 但是對(duì)于小貸公司非金融機(jī)構(gòu)的稅收制度卻并沒有給予其發(fā)展優(yōu)勢(shì)， 一般工商企業(yè)的稅率為25%， 金融機(jī)構(gòu)的稅率為15%， 相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言， 小貸公司在這方面并無發(fā)展優(yōu)勢(shì)， 因此在推進(jìn)金融業(yè)務(wù)時(shí)動(dòng)力不足， 為小微企業(yè)及農(nóng)戶提供相關(guān)服務(wù)存在成本壓力。

(二) 征信體制不健全

征信體制的健全有助于了解借貸者的信用情況， 有利于金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)， 對(duì)普惠金融體系的推進(jìn)起到重要作用。

自2003 年中國(guó)人民銀行開始履行征信管理職責(zé)以來積極推進(jìn)征信法規(guī)建設(shè)。目前我國(guó)的征信體系相對(duì)落后， 體制不健全， 主要是以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主， 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《銀行信貸登記咨詢管理辦法》等相關(guān)條例為配套的體系。完善的征信體系需要多重法律法規(guī)的約束， 當(dāng)前法律體系的約束力相對(duì)薄弱， 約束范圍也不夠廣， 不能完全支撐普惠金融的發(fā)展。如圖1 所示， 央行征信系統(tǒng)下自然人信用檔案數(shù)與有貸款記錄的人數(shù)相差甚遠(yuǎn)， 目前的征信系統(tǒng)還未能將完善的征信信息納入系統(tǒng)， 征信體系亟需健全， 相關(guān)法律也有待擴(kuò)充。

(三) 市場(chǎng)退出機(jī)制不完善

2008 年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確了小貸公司的市場(chǎng)退出機(jī)制。該意見指出小貸公司的退出包含解散和破產(chǎn)兩種途徑。小貸公司的解散和破產(chǎn)是按照《公司法》實(shí)施， 但是小貸公司具有金融機(jī)構(gòu)的屬性， 經(jīng)營(yíng)過程中存在重大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比銀行業(yè)的發(fā)展， 2015 年我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度， 削弱了機(jī)構(gòu)破產(chǎn)對(duì)存款人造成的風(fēng)險(xiǎn)， 而小額貸款公司并沒有類似制度約束， 因此其運(yùn)營(yíng)過程存在風(fēng)險(xiǎn)， 目前的退出機(jī)制并沒有對(duì)該種情況的退出做出明確指導(dǎo)。

另一方面， 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改造為村鎮(zhèn)銀行。目前我國(guó)的小貸公司在數(shù)量上不足小覷， 在改造成村鎮(zhèn)銀行的過程中也存在不少麻煩，如何跟進(jìn)監(jiān)管便是其中的一個(gè)大問題： 由于小貸公司屬于一般工商企業(yè)， 在受到的監(jiān)管約束方面與金融機(jī)構(gòu)不同， 在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行之后， 其監(jiān)管主體出現(xiàn)變化， 數(shù)量龐大的小貸公司在規(guī)模上對(duì)監(jiān)管當(dāng)局造成困擾， 監(jiān)管資源難以分配得當(dāng)， 監(jiān)管格局也將發(fā)生變化。

二、國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家普惠金融法制建設(shè)概況

國(guó)外主要的發(fā)達(dá)國(guó)家都基本上有較為先進(jìn)的普惠金融法律體系， 這些法律體系綜合理論研究以立法實(shí)踐而成。從理論角度來看， 從1960 年開始，普惠金融法制化的雛形農(nóng)村金融法制化逐漸成為金融學(xué)和法學(xué)主要的研究對(duì)象， 農(nóng)村地域的金融弱質(zhì)性、低效率化以及風(fēng)險(xiǎn)的控制需要專門的法律制度進(jìn)行規(guī)范。健全的法律制度對(duì)于普惠金融的推進(jìn)壯大具有重要的作用。從立法角度來分析， 無論是實(shí)行大陸法的發(fā)達(dá)國(guó)家還是實(shí)行普通法的發(fā)達(dá)國(guó)家，不管是實(shí)行民商統(tǒng)一的發(fā)達(dá)國(guó)家還是實(shí)行民商分立的發(fā)達(dá)國(guó)家， 基本上都通過農(nóng)村政策性金融法、農(nóng)村合作性金融法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法(見表1) 等較為成熟的普惠金融法典來充實(shí)培育該地區(qū)的金融市場(chǎng)。發(fā)達(dá)國(guó)家主要以政策性的金融法律制度作為指引，給資金需求者提供資金， 為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)帶來發(fā)展的資本， 最終達(dá)到建立完善融資渠道便捷的農(nóng)村金融市場(chǎng)。合作性金融法律制度是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)， 鼓勵(lì)合作性金融的發(fā)展壯大， 正好符合地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民居住不集中、分散的特性， 這不但有利于降低雙方交易的成本， 更有利于提高雙方交易的效率; 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的保障， 主要防止農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的發(fā)生， 保障農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展， 減少損失， 提高安全度。

三、我國(guó)普惠金融法制化建設(shè)的主要路徑

現(xiàn)階段關(guān)于普惠金融的法律體系還不是很完善， 普惠金融在發(fā)展過程中面臨著很多阻礙， 這就需要從法律上進(jìn)行完善。2016 年1 月15 日， 國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃( 20162020年)》， 規(guī)劃提出， 逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)， 形成系統(tǒng)性的法律框架， 明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù)， 普惠金融的法制化建設(shè)需要考慮諸多因素， 但是未來政府制定完善的普惠金融的法律、法規(guī)時(shí)， 更多應(yīng)該考慮以下因素：

(一) 完善普惠金融監(jiān)管

普惠金融的良好運(yùn)行需要法律制度來規(guī)范， 目前普惠金融法制監(jiān)管不到位， 農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管相對(duì)混亂， 需要明確的法律制度對(duì)其進(jìn)行約束。首先，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融法制不成體系， 相關(guān)部門需要根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)狀況來制定基本法， 完善符合其發(fā)展需要的法律體系。其次， 我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管， 農(nóng)村地區(qū)的普惠金融應(yīng)主要由銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行監(jiān)管。相關(guān)法律必須明確農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的監(jiān)管主體和內(nèi)容。另外， 農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)具有多樣性， 監(jiān)管當(dāng)局必須應(yīng)對(duì)不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)， 制定與之相適應(yīng)的法律制度進(jìn)行約束， 使得農(nóng)村的普惠金融有法可依， 形成體系。

在有關(guān)小貸公司的法律地位方面， 其金融機(jī)構(gòu)的身份還有待認(rèn)可。小貸公司經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，受金融當(dāng)局的監(jiān)管更有利于其健康發(fā)展， 也為監(jiān)管活動(dòng)減輕負(fù)擔(dān)。另外， 小貸公司主要為小微企業(yè)等群體服務(wù)， 法律地位的認(rèn)可有助于其業(yè)務(wù)范圍的拓寬， 其融資成本也可進(jìn)一步降低， 降低稅收和運(yùn)營(yíng)壓力， 為小貸服務(wù)的進(jìn)行提供良好的環(huán)境。

(二) 促進(jìn)征信體制建設(shè)

普惠金融主要針對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)戶等金融弱勢(shì)群體， 而征信體制的建設(shè)有助于改善地區(qū)信用條件， 為普惠金融的推進(jìn)創(chuàng)造良好環(huán)境。

我國(guó)征信體系主要包括公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)， 公共征信系統(tǒng)主要由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)推進(jìn)， 征信機(jī)構(gòu)則受到相關(guān)法律制度的約束， 在中國(guó)人民銀行的監(jiān)管下進(jìn)行。完善的征信體系必須由兩者共同推進(jìn)， 公共征信系統(tǒng)的信息收集方式比較窄， 私營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)的渠道較廣。目前， 從法律上優(yōu)化征信體制的法制建設(shè)主要包括以下兩點(diǎn)：

1. 完善信用激勵(lì)和懲罰制度。普惠金融在推進(jìn)過程中主要為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)和優(yōu)惠政策， 信用體系的建設(shè)應(yīng)在該過程中有所體現(xiàn)。根據(jù)信用評(píng)級(jí)來制定有關(guān)信貸準(zhǔn)入及其額度的法律體系， 對(duì)于信用良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶， 降低其利率水平， 提高其融資可得性; 對(duì)于失信行為則加大處罰力度， 明確相關(guān)懲罰措施。

2. 加強(qiáng)對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在一定程度上，征信機(jī)構(gòu)的信息收集渠道要比公共征信體系的渠道更廣， 但是也因此帶來問題。有關(guān)征信監(jiān)管的法律制度還未健全， 征信機(jī)構(gòu)在征信過程中是否會(huì)損害個(gè)人的利益， 征信機(jī)構(gòu)的信用是否得到保證， 目前的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》并未對(duì)其做出明確說明，相關(guān)法律還需推進(jìn)。

(三) 健全市場(chǎng)退出機(jī)制

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對(duì)于小貸公司的市場(chǎng)退出做出了規(guī)范， 規(guī)定退出包括解散和破產(chǎn)兩種情況。小貸公司在性質(zhì)上屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)， 其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)， 一般工商企業(yè)的破產(chǎn)退出條例似乎并不完全適合小貸公司。目前對(duì)于小貸公司市場(chǎng)退出的法律制度普遍欠缺， 但是已有地區(qū)先行， 如廣東出臺(tái)的《廣東省小額貸款公司減少注冊(cè)資本和解散工作指引(試行)》， 該指引是全國(guó)首個(gè)對(duì)小貸公司規(guī)范退出機(jī)制的指導(dǎo)文件， 規(guī)定有限責(zé)任公司和股份有限公司在減少注冊(cè)資本后實(shí)際注冊(cè)資本的限額。股東難以撤資是小貸公司運(yùn)營(yíng)過程中的一大難題， 相關(guān)法律也并未對(duì)其做出規(guī)范，在普惠金融法制建設(shè)過程中可參考廣東省的實(shí)行文件， 對(duì)此作出改善。

《小額貸款公司改制設(shè)村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》中指出， 小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人， 如此民間資本便對(duì)小貸公司失去了控制權(quán)。黨的十八屆三中全會(huì)通過的《決定》鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)， 推動(dòng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行的設(shè)立。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)對(duì)于深化金融改革有重要意義， 因此在小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時(shí)應(yīng)因考慮保留其民間資本的控制權(quán)， 相關(guān)法律制度也需對(duì)此做出改善。

(四) 改善金融排斥

第7篇：金融法律體系范文

(一)關(guān)于“金融法”的英文翻譯與使用問題

金融法是一個(gè)集合概念,在世界各國(guó)法律體系中,并不存在一部法律叫“金融法”;在我國(guó)現(xiàn)行法律體系中,也不存在一部以“金融法”命名的法律或者法規(guī),但它自成一類規(guī)范或“一個(gè)法群”(abodyoflaw),是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系中的一個(gè)組成部分。從不同法律規(guī)范的調(diào)整對(duì)象來看,金融法也有廣義和狹義之分。狹義的金融法專指銀行法,因?yàn)殂y行是金融體系的核心,銀行法是金融法的基本法;廣義的金融法則除包括銀行法外,還包括貨幣法、票據(jù)法、證券法、信托法、基金法、保險(xiǎn)法等[1]。

在沒有現(xiàn)成的英文法律詞語與之對(duì)應(yīng)下,應(yīng)如何英譯“金融法”這一概念?對(duì)此,我國(guó)金融法學(xué)界并沒有達(dá)成一致。歸納起來,主要有兩種,一種是將“金融法”翻譯為FinanceLaw。如,朱崇實(shí)主編、法律出版社2005年1月出版的《金融法教程》(第二版),將書名譯為ACourseinFinanceLaw;強(qiáng)力著、法律出版社2004年8月出版的《金融法》,直接譯為FinanceLaw;另一種翻譯是Fi-nancialLaw。例如,朱大旗著、中國(guó)人民大學(xué)出版社2000年3月出版的《金融法》,在英文目錄中使用了FinancialLaw;劉次邦、鄭曙光主編、人民法院出版社與中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社2004年9月聯(lián)合出版的《金融法》,使用的也是FinancialLaw;在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū),一般也用FinancialLaw。

筆者認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)遵循如下方法:

1.金融法是隨著金融活動(dòng)而產(chǎn)生的,從最初的習(xí)慣,到后來的銀行法,到現(xiàn)代的金融法,經(jīng)歷了一個(gè)發(fā)展演變的過程。因此,傳統(tǒng)上的金融法,就是指銀行法,所以有時(shí)候用bankinglaw來指稱金融法是恰當(dāng)?shù)摹?/p>

2.當(dāng)金融法是指包括銀行法、票據(jù)法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法、基金法等在內(nèi)的自成一類規(guī)范或“一個(gè)法群”(abodyoflaw)時(shí),應(yīng)使用finan-ciallaw的翻譯方法。這可以從“金融(finance)”一詞的中英文詞源進(jìn)行分析。

3.時(shí)至今日,在世界范圍內(nèi)銀行仍是金融體系的核心,銀行法是金融法的基本法,所以當(dāng)“金融法”主要是指銀行法時(shí),可以翻譯為bankinglaw;但當(dāng)“金融法”作為廣義的金融類法律使用時(shí),必須使用FinancialLaw。

4.關(guān)于我國(guó)金融法規(guī)體系中幾個(gè)部門法的翻譯,基本上不存在分歧,分別是:銀行法bankinglaw,證券法securitieslaw,保險(xiǎn)法insurancelaw,信托法trustlaw,票據(jù)法negotiableinstrumentslaw,等等。

5.值得注意的是,在英美、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū),籠統(tǒng)使用“金融法”這個(gè)名詞并不多見;而是在不同的場(chǎng)合分別直接使用bankinglaw,secur-itieslaw,insurancelaw等,或者從金融機(jī)構(gòu)角度講“銀行與金融機(jī)構(gòu)法”(bankingandfinancialinsti-tutionslaw)、金融監(jiān)管(financialregulation),以及金融服務(wù)(貿(mào)易)法,即lawoftradeinfinancialservices或者financialservicesact等。

(二)關(guān)于英文finance的理解、應(yīng)用與翻譯finance是個(gè)多義詞,在法律翻譯實(shí)踐中,在對(duì)其理解、使用與翻譯常引起歧義。

1.現(xiàn)在各種工具書中都把“金融”與英語fi-nance對(duì)應(yīng),但作為經(jīng)濟(jì)范疇加以研究時(shí),二者并不完全等同。以英文注解中文的金融,用fi-nance;以中文注解英文的finance,也用金融。

(1)“金融”在中國(guó)并非古已有之。古文字中有“金”,有“融”,但未見“金融”連在一起。《康熙字典》及其之前的工具書均無“金”“融”連用的詞。中國(guó)最早列入“金融”條目的工具書是:1915年初版的《辭源》和1937年開始刊行的《辭海》。《辭源》金融條的釋文是:“今謂金錢之融通狀態(tài)曰金融,舊稱銀根。各種銀行、票號(hào)、錢莊,曰金融機(jī)構(gòu)……”?！掇o海》1936年版金融條的釋文是“謂資金融通之形態(tài)也,舊稱銀根”[2]。

(2)《企鵝經(jīng)濟(jì)學(xué)詞典》對(duì)Finance的解釋是:“Finance.Theprovisionofmoneywhenandwhererequired.Financemaybeshort-term(usuallyuptooneyear),medium-term(usuallyoveroneyearanduptofivetosevenyears)andlong-term.Fi-nancemayberequiredforconsumptionorforinvest-men.tForthelatterwhenprovideditbecomescap-ita.l”[3]

2.根據(jù)《牛津高階英漢雙解詞典(第六版)》

對(duì)Finance的解釋,我們認(rèn)為,Finance作為名詞包括以下三個(gè)義項(xiàng):

(1)finance(forsth.):moneyusedtorunabusiness,anactivityoraprojec;t資金,經(jīng)費(fèi)。例如:Financeforeducationcomesfromtaxpayers.教育經(jīng)費(fèi)來自納稅人。

(2)finance:theactivityofmanagingmoney,especiallybyagovernmentorcommercialorganiza-tion;財(cái)政,金融,財(cái)務(wù)。例如:theMinisterofFi-nance財(cái)政部長(zhǎng);thefinancedirector/department財(cái)務(wù)主任/財(cái)務(wù)科;adiplomainbankingandfinance銀行學(xué)與金融學(xué)文憑。

(3)finances:themoneyavailabletoaperson,anorganizationoracountry;thewaythismoneyismanaged;(個(gè)人、組織、國(guó)家的)財(cái)力,財(cái)源,財(cái)務(wù)管理。例如:government/public/personalfinances政府/公共/個(gè)人財(cái)力;It’sabouttimeyousortedoutyourfinances.現(xiàn)在是你整頓財(cái)務(wù)狀況的時(shí)候了;Movinghouseputaseverestrainonourfi-nances.搬家使我們的經(jīng)濟(jì)十分緊張。

二、“金融集團(tuán)”及相關(guān)法律術(shù)語的翻譯和使用

在英文中,集團(tuán)有兩種表達(dá)方法,即group和conglomerate。但是,關(guān)于“金融集團(tuán)”,既有用fi-nancialgroup的,又有用financialconglomerate的。到底哪個(gè)更好呢?

(一)權(quán)威工具書對(duì)group和conglomerate的解釋

1.group的含義:《牛津高階英漢雙解詞典》關(guān)于的group的解釋有3項(xiàng),其中第2項(xiàng)解釋是:group(business商),即anumberofcompaniesthatareownedbythesamepersonororganization集團(tuán)。在有關(guān)的法律專業(yè)詞典中,沒有關(guān)于group作為集團(tuán)含義的解釋,或者干脆沒有g(shù)roup這個(gè)詞條;想來,也許是詞典編撰者認(rèn)為group作為集團(tuán)的含義是清楚的、確定的,根本不需要另做解釋。

2.conglomerate的含義:《牛津高階英漢雙解詞典》關(guān)于的conglomerate的解釋有3項(xiàng),其中第1項(xiàng)解釋是:conglomerate(business商),即alargecompanyformedbyjoiningtogetherdifferentfirms聯(lián)合大公司,企業(yè)集團(tuán)[4]。最新版《布萊克法律辭典》將conglomerate解釋為acorporationthatownsunrelatedenterprisesinawidevarietyofindus-tries[5];《元照英美法詞典》對(duì)其解釋是,“聯(lián)合大企業(yè);集團(tuán)公司”,指跨行業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng)的大公司,通常由一單一法人實(shí)體控制[6]。

(二)各國(guó)金融立法實(shí)踐對(duì)group和conglom-erate的使用及分析

1.在法律實(shí)務(wù)和翻譯實(shí)踐中,有人傾向于使用group來指稱金融集團(tuán),并建議用group來替代conglomerate。因?yàn)?在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,conglomerate這個(gè)術(shù)語是與企業(yè)集團(tuán)(industrialconglomerate)相關(guān)聯(lián)的,給人的感覺是諸多并無實(shí)際聯(lián)系的事物所形成的一種無組織的框架;而且,這一表述方式目前在德國(guó)也還不為人所知。

2.值得注意的是,近年來若干重要國(guó)際組織特別是歐盟和聯(lián)合論壇,在有法律關(guān)文件中更多地使用了conglomerate。如,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國(guó)際證券業(yè)監(jiān)管者組織及國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管者組織三方組成的聯(lián)合論壇,于1999年的關(guān)于金融企業(yè)集團(tuán)監(jiān)管的最終文件中,使用了con-glomerate。歐盟在其2001年4月26日的金融企業(yè)集團(tuán)補(bǔ)充監(jiān)管指令建議案中,使用的也是這個(gè)詞。

3.根據(jù)上述分析,筆者認(rèn)為,group和con-glomerate兩個(gè)詞并無本質(zhì)上的區(qū)別,但從近幾年的法律實(shí)踐和習(xí)慣出發(fā),應(yīng)該使用conglomerate。而且,在一般地指金融集團(tuán)時(shí),我們?nèi)匀豢梢允褂胓roup;但是在正式的、規(guī)范的、書面的場(chǎng)合,以使用conglomerate為宜。

三、“證券法”及相關(guān)法律英語術(shù)語的翻譯

(一)證券(securities)[7]股票(stocks)的比較分析

1.股票是證券的一種。一提起“證券(securi-ties)”,許多人首先想到的是“股票(stocks)”。股票當(dāng)然屬于證券,但它只是證券的一個(gè)品種。在美國(guó),“股票”也被明確包含在其1933年《證券法》第2節(jié)(a)(1)和1934年《證券交易法》第3(10)條中對(duì)“證券”定義之中。我國(guó)2006年《證券法》規(guī)定,其所調(diào)整和規(guī)定的證券范圍是資本證券(investmentsecurities),包括股票、債券和證券投資基金等[8]。而且,我國(guó)上海、深圳證交所依法上市交易品種,也主要是這三個(gè)證券品種。

2.證券交易所一般翻譯為“股票交易所”。在世界范圍內(nèi),絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)把“證券交易所”稱為“stockexchange”,也就是“股票交易所”。比如,紐約證券交易所是NewYorkStockExchange,新加坡證券交易所是StockExchangeofSingapore。只有極少數(shù)國(guó)家或地區(qū)將證交所稱為“securitiesexchange”,如南非的約翰內(nèi)斯堡證交所英文名字是JSESecuritiesExchange。但是,在stockexchange中,買賣交易的不僅僅是stock,而是包括stock在內(nèi)的各種securities;很多情況下,還包括股指期貨、利率期貨和外匯期貨在內(nèi)的金融期貨(financialfutures),以及其他金融衍生產(chǎn)品(financialderivatives)的交易。

(二)證券(securities)、股份(share)與股票(stock)詞義與用法辨析

1.關(guān)于securities一詞,如前所述,其含義廣泛,它是“證券,有價(jià)證券”,指代表對(duì)公司或政府的股東權(quán)或債權(quán)的股票、債券、票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債券、認(rèn)股權(quán)證或其他文件[9]。因此,在范圍上,securi-ties包括了share和stock。

2.關(guān)于share和stock,它們都有股份和股票的意思,只是前者主要是英國(guó)英語的用法,而后者主要是美國(guó)英語的用法。因此,在英國(guó)英語中,普通股和優(yōu)先股分別是ordinaryshares和preferenceshares;而在美語中,普通股和優(yōu)先股則分別是commonstock和preference(preferred)stock[10]。同時(shí),美語stock還有“股本”即“企業(yè)的股份總額”的含義,所以有時(shí)用ashare(shares)ofstock來表達(dá)具體數(shù)量的股份、股票。比如,Thestockisin1000shares.全部股份分為一千股。

3.equity與equities的含義與用法。equity的一般含義是股權(quán)、所有者權(quán)益,其單數(shù)形式equi-ty,是指(公司的)股本、所有者權(quán)益、資產(chǎn)凈值,即thevalueofacompany’sshares;thevalueofapropertyafterallchargesanddebtshavebeenpaid;而其復(fù)數(shù)形式equities,則有“(公司的)普通股”之義,即sharesinacompanywhichdonotpayafixedamountofinterest。其常用搭配有:(1)equitysecurities(shares,stock),意思都是“股本證券”,具體的翻譯應(yīng)該根據(jù)上下文語言環(huán)境進(jìn)行分析、確定。(2)equityfi-nancing,即募股融資或股權(quán)融資,指企業(yè)通過發(fā)行股票籌集資金的做法,相對(duì)于通過發(fā)行債券或借貸以籌集資金的“債務(wù)融資”(debtfinancing)。(3)stockholder’sequity,意指股東權(quán)益,股東產(chǎn)權(quán),股東股本。其他詞組還有equitycapital權(quán)益資本,equityearnings股權(quán)投資贏利,equityincome股本收入,equityinvestment股權(quán)投資,equitymort-gage股本抵押,equitynotes股本債券[11]。

(三)證券法與證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的英文翻譯

1.世界各國(guó)的證券法,一般都稱為securitieslaw或securitiesact。比如,我國(guó)的證券法,譯成英文應(yīng)該是TheSecuritiesLawofthePeople’sRe-publicofChina;在美國(guó),既有證券法,又有證券交易法,分別是SecuritiesActof1933和SecuritiesExchangeActof1934。在其他國(guó)家和地區(qū),情況都大致如此。

2.關(guān)于各國(guó)證券監(jiān)管機(jī)構(gòu),雖在組織和名稱上差異較大,但凡直接使用“證券”字眼的,都會(huì)使用securities。如,美國(guó)監(jiān)管證券市場(chǎng)的政府機(jī)構(gòu)是其“證券與交易委員會(huì)”,即SecuritiesandExchangeCommission,簡(jiǎn)稱SEC;在我國(guó),中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)依法統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)證券市場(chǎng),其正式英文名稱是ChinaSecuritiesRegulatoryCommission,簡(jiǎn)稱CSRC。

第8篇：金融法律體系范文

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)；銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

和發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我國(guó)的資本市場(chǎng)還不完善，主要依靠間接融資來實(shí)現(xiàn)資金的調(diào)配和通融，銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中具有非常重要的作用。如果出現(xiàn)金融危機(jī)，不但對(duì)銀行的生存和發(fā)展具有嚴(yán)重的影響，而且還會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、后金融危機(jī)與銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

1、后金融危機(jī)

由于金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步積累，最終會(huì)引發(fā)后金融危機(jī)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指金融因素、實(shí)體經(jīng)濟(jì)因素和外部干擾與上述因素之間相互作用，嚴(yán)重沖擊了金融系統(tǒng)的信息、配置、資金流通等功能，引起系統(tǒng)癱瘓，并嚴(yán)重?fù)p害了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。很多研究結(jié)果顯示，爆發(fā)后金融危機(jī)的主要原因有下面四個(gè)方面：第一，美元的無限制發(fā)行，引起美元的流通過剩；第二，美國(guó)崇尚高消費(fèi)低儲(chǔ)蓄，這樣的經(jīng)濟(jì)方式與常理不符；第三，美國(guó)制訂的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不合理；第四，金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，而金融管理嚴(yán)重滯后，欠缺管理力度。

2、銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

因?yàn)楦鞣N主觀原因和客觀原因的存在，進(jìn)一步惡化了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系列矛盾，從而可能使經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定和安全受到一定的損失，這就是銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)包括兩類：系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指的是由宏觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)遭受損失或破壞，如政策風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等；非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)管理出現(xiàn)失誤或決策錯(cuò)誤、欠債不還、違法生產(chǎn)等主觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)的資金不能按期收回。

二、后金融危機(jī)背景下加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

1、建立健全我國(guó)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制

為了提高銀行鑒別信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸前、貸中和貸后的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的質(zhì)量，有必要完善銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。在自身機(jī)構(gòu)內(nèi)部，銀行必須籌建一套完整的、嚴(yán)格的、實(shí)用的流程，提高獲得有效風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的能力，有利于準(zhǔn)確資料的收集。分析信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法，美國(guó)商業(yè)銀行首先重視創(chuàng)新自身信用制度，同時(shí)注重管理信用文化，美國(guó)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)運(yùn)用的模型是西方商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制的主要工具。比較來講，我國(guó)目前還沒有完善的此類制度，急需引進(jìn)符合中國(guó)特色的評(píng)級(jí)制度。

2、加強(qiáng)對(duì)房貸的控制

在美國(guó)，因?yàn)殂y行機(jī)構(gòu)把大量貸款提供給信用資質(zhì)較低的借款人，所以引發(fā)了次貸危機(jī)。由于利率的不斷上漲，房?jī)r(jià)的大量下滑，從而大大加重了這些貸款的還貸壓力，導(dǎo)致不能按期償還貸款，大量的次級(jí)房貸轉(zhuǎn)化為壞賬。我國(guó)范圍內(nèi)，目前還沒有完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，也存在較多的類似情況。最近幾年，為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置，擴(kuò)大盈利范圍，各個(gè)商業(yè)銀行鼓勵(lì)下屬機(jī)構(gòu)大力發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務(wù)。在當(dāng)前房?jī)r(jià)大量上漲時(shí)期，過高的房?jī)r(jià)屏蔽了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使之不易顯現(xiàn)，如果中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)一旦出現(xiàn)價(jià)格波動(dòng)現(xiàn)象，房?jī)r(jià)下滑，這種風(fēng)險(xiǎn)則一定會(huì)迅速顯現(xiàn)。所以，國(guó)內(nèi)銀行要大力發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)，謹(jǐn)慎做好個(gè)人房貸質(zhì)量，逐步使貸款流程趨于規(guī)范化，建立高效的貸款控制監(jiān)督體系，才能有效應(yīng)對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、管控金融衍生品

要嚴(yán)格管理金融衍生品，以保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，一方面，由金融管理部門加強(qiáng)管理金融衍生品，增強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，逐步完善監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和諧；另一方面，對(duì)于金融衍生品，要制定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，明確對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，促使其合法、謹(jǐn)慎、安全經(jīng)營(yíng)，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4、參考國(guó)際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)，建立健全金融法律體系

我國(guó)銀行體系要大力借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革的最新成果和發(fā)展方向，進(jìn)一步完善我國(guó)金融法律體系，才能更好地適應(yīng)全球金融形勢(shì)的發(fā)展，保證我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。在金融法律體系方面加快立法環(huán)節(jié)，從而保證金融管理和風(fēng)險(xiǎn)控制有法可依。第一，及時(shí)修改對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不利的法律法規(guī)；第二，根據(jù)中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，研究創(chuàng)新金融法律制度；第三，為了使法律法規(guī)落到實(shí)處，要提高執(zhí)行人員的綜合素質(zhì)。要保證法律法規(guī)的切實(shí)執(zhí)行，我國(guó)銀行系統(tǒng)要認(rèn)真學(xué)習(xí)金融法律，在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中自覺履行法律規(guī)定。作為金融法律監(jiān)督者和執(zhí)行者的銀行工作人員，要不斷提高自身素質(zhì)，加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)的學(xué)習(xí)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)監(jiān)管理念和風(fēng)險(xiǎn)控制法律。

三、結(jié)語

總之，隨著我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程逐步加深，目前已經(jīng)進(jìn)入全球金融市場(chǎng)，尤其是復(fù)雜多變的金融衍生品市場(chǎng)，銀行業(yè)將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)金融國(guó)際化程度，所以對(duì)我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。（作者單位：包頭市南郊農(nóng)村信用聯(lián)社）

參考文獻(xiàn)：

[1]潘鵬飛，張建群.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010（28）

第9篇：金融法律體系范文

中國(guó)自2001年加入WTO后，金融業(yè)正感受著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，面對(duì)金融自由化和國(guó)際化的挑戰(zhàn)，必須盡快制訂出符合國(guó)際化要求、與WTO金融法律體系相一致的新的游戲規(guī)則，構(gòu)建起我國(guó)高質(zhì)量、高效率的金融監(jiān)管體系，這是保障我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的必然選擇。

一、我國(guó)金融監(jiān)管國(guó)際化的重要性

1．金融監(jiān)管的國(guó)際慣例是我國(guó)金融監(jiān)管制度與國(guó)際接軌的重要參照。國(guó)際慣例是在長(zhǎng)期的國(guó)際金融活動(dòng)中形成或者由國(guó)際官方或民間組織制定的一般規(guī)則，只有對(duì)明確表示接受的當(dāng)事人具有法律約束力。由于金融體系國(guó)際化的不斷深入發(fā)展，具有全球影響的金融監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)——巴塞爾委員會(huì)所出臺(tái)的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國(guó)際社會(huì)形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則都得到了不少國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可和采納。我國(guó)金融監(jiān)管的諸多制度的形成也逐漸接受了巴塞爾委員會(huì)文件的影響，這種接納具有國(guó)際影響的監(jiān)管制度是我國(guó)監(jiān)管制度發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2．監(jiān)管理念的國(guó)際化是監(jiān)管法制國(guó)際化的前提條件。加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)已無法孤立起來，經(jīng)濟(jì)全球化和全球金融一體化的浪潮勢(shì)必借助于世界貿(mào)易組織機(jī)制將我國(guó)金融市場(chǎng)卷入其中。世界貿(mào)易組織作為當(dāng)今世界規(guī)范國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的最大多邊經(jīng)濟(jì)組織，制定和實(shí)施的一整套多邊貿(mào)易規(guī)則，領(lǐng)域和內(nèi)容涵蓋非常廣泛，當(dāng)然也涉及國(guó)際金融業(yè)的各個(gè)方面。這些規(guī)則是具有法律效力的國(guó)際規(guī)范，是建立和完善現(xiàn)代國(guó)際金融新秩序的法律基礎(chǔ)。中國(guó)加入世貿(mào)組織，中國(guó)的金融業(yè)也就承認(rèn)了并要遵循這些規(guī)則。因此，我國(guó)監(jiān)管法制要適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展潮流，金融監(jiān)管當(dāng)局必須要在思想意識(shí)和思維方式上確立立足國(guó)內(nèi)、放眼全球的監(jiān)管理念，探求針對(duì)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化、機(jī)構(gòu)國(guó)際化、金融風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化的監(jiān)管手段、方法，改變傳統(tǒng)金融監(jiān)管只重宏觀金融管理而無視開放式金融管理的理念。

3．監(jiān)管技術(shù)與方法的國(guó)際化是有效監(jiān)管法制生成的關(guān)鍵所在，大膽借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)是監(jiān)管法制國(guó)際化的捷徑。首先，加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)金融監(jiān)管主體面臨的金融市場(chǎng)主體更為復(fù)雜多樣。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入而滋生的紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品更增加了金融監(jiān)管的難度。鑒于此，監(jiān)管主體必須充分重視監(jiān)管方法的多元化和國(guó)際化發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管比較突出市場(chǎng)準(zhǔn)入審核、報(bào)送稽核等方法的運(yùn)用。但對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)稽核或利用外部審計(jì)、并表監(jiān)管、市場(chǎng)退出的監(jiān)管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規(guī)對(duì)于這些方法的具體運(yùn)作都缺乏明確的要求。因此，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。其次，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，加大了監(jiān)管工作的難度。監(jiān)管制度是監(jiān)管主體運(yùn)作各種監(jiān)管行為的法律依據(jù)，而我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管制度存在滯后的問題，而且疏漏不少。因此，借鑒國(guó)外金融監(jiān)管法制的經(jīng)驗(yàn)極為必要。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)注意學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，保持立法的前瞻性；還應(yīng)借助理論界和實(shí)務(wù)界的力量來推動(dòng)對(duì)外國(guó)先進(jìn)法制的研究和學(xué)習(xí)；更應(yīng)大膽借鑒外國(guó)監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗(yàn)，在制度選擇上要適當(dāng)超前。

4．積極參與監(jiān)管國(guó)際合作是推動(dòng)監(jiān)管制度國(guó)際化的重要?jiǎng)恿Α．?dāng)今金融監(jiān)管國(guó)際化潮流的一個(gè)重要表現(xiàn)就是金融監(jiān)管國(guó)際合作。金融監(jiān)管的國(guó)際合作主要體現(xiàn)在雙邊合作、局部區(qū)域合作和全球性合作的多層次上。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與國(guó)際金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)。參與金融監(jiān)管的國(guó)際合作有如下積極意義：一是可以把握當(dāng)今金融監(jiān)管法制技術(shù)的發(fā)展最新動(dòng)態(tài)；二是可以積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，并有助于反映發(fā)展中國(guó)家的要求；三是有助于促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管制度國(guó)際化的積極發(fā)展，在國(guó)際合作中通過國(guó)際社會(huì)的壓力和動(dòng)力來促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管法制的變革，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。

二、我國(guó)金融監(jiān)管與國(guó)際接軌的構(gòu)想

1．逐步清理、修訂、廢止與國(guó)際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，加快對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)習(xí)和人才培訓(xùn)，提高我國(guó)加入WT0的適應(yīng)能力。中國(guó)入世后，金融服務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)大和全方位國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開始，根據(jù)我國(guó)政府承諾的開放順序，外資金融機(jī)構(gòu)尤其是經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)將依次從經(jīng)濟(jì)特區(qū)、沿海開放城市逐步向內(nèi)地?cái)U(kuò)散，經(jīng)營(yíng)范圍也將擴(kuò)大至人民幣、債券、國(guó)內(nèi)結(jié)算等。此時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)的需要呼喚著我國(guó)金融法律體系的改革。所以，我國(guó)的金融法律體系改革必須適應(yīng)這種發(fā)展形勢(shì)，從立、改、廢、創(chuàng)新四個(gè)層面同時(shí)展開。因此，金融監(jiān)管部門首先應(yīng)迅速對(duì)現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進(jìn)行清理，按照法制統(tǒng)一和公開透明的原則，對(duì)違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國(guó)的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國(guó)際通行做法。另外，就是要培養(yǎng)人才，提高金融監(jiān)管干部隊(duì)伍的整體素質(zhì)。世界貿(mào)易組織的核心是《WTO協(xié)定》，1997年底達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》，并于1999年初簽署生效。我國(guó)加入WTO，銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場(chǎng)將面向世界逐步開放，我國(guó)的金融工作者特別是中央銀行的監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，要分期分批對(duì)廣大監(jiān)管干部進(jìn)行培訓(xùn)，做到熟悉規(guī)則并能熟練地運(yùn)用規(guī)則。要培養(yǎng)一大批具有較好的外語水平和深厚的金融知識(shí)并能掌握國(guó)際通用規(guī)則的綜合性人才和專門人才。

2．把住市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，建立良好的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防止“先天性缺陷”問題。首先，明確各類金融機(jī)構(gòu)的功能定位，科學(xué)制訂各類金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這有利于形成合理的金融布局和適度競(jìng)爭(zhēng)；有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率；有利于確定各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，合理分配監(jiān)管資源，提高監(jiān)管的效率和專業(yè)化水平。其次，市場(chǎng)準(zhǔn)入是金融監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)是保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行和金融體系安全的重要基礎(chǔ)。撒準(zhǔn)高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員進(jìn)入金融市場(chǎng)，并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的功能定位和審慎性標(biāo)準(zhǔn)來審批金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，可以防止金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模而發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，防范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定。第三，金融機(jī)構(gòu)是否能穩(wěn)健、安全經(jīng)營(yíng)，關(guān)鍵在于其自身能否建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)。目前，國(guó)際上監(jiān)管當(dāng)局非常重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，就是說，主要依靠商業(yè)銀行自身管理來實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。如果金融機(jī)構(gòu)沒有建立完善內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，金融監(jiān)管當(dāng)局就應(yīng)當(dāng)介入，并根據(jù)問題的嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，防止問題進(jìn)一步擴(kuò)展和蔓延。

3．接受國(guó)際金融新技術(shù)滲透我國(guó)金融領(lǐng)域的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加快金融立法，填補(bǔ)立法真空。現(xiàn)代國(guó)際金融業(yè)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是，金融產(chǎn)品多樣化，金融創(chuàng)新技術(shù)、工具等層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域愈加寬廣。我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)其金融產(chǎn)品單一性和服務(wù)領(lǐng)域的有限性，使得金融工具未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。入世后諸如金融租賃、典當(dāng)、保險(xiǎn)中介、消費(fèi)信貸和新興的金融衍生工具等新金融業(yè)務(wù)將大量呈現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行面前。同時(shí)，在加入WT0后，商業(yè)銀行要求混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲越來越高，而國(guó)外商業(yè)銀行的進(jìn)入使得我國(guó)政府開禁國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)不可避免。因此，與此相關(guān)的法律法規(guī)必須及早出臺(tái)。另外，總領(lǐng)時(shí)代潮流的當(dāng)屬網(wǎng)上銀行，許多國(guó)際組織、國(guó)家和地區(qū)都積極通過立法規(guī)范電子商務(wù)，在協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系的同時(shí)努力爭(zhēng)取利己的國(guó)際規(guī)則的制定。我國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較快，網(wǎng)上銀行已經(jīng)出現(xiàn)。針對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)金融監(jiān)管的任務(wù)是：健全網(wǎng)上銀行相關(guān)法律及規(guī)章制度，營(yíng)造有法可依的外部環(huán)境；督促網(wǎng)上銀行強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)部控制制度入手查堵漏洞；加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制；密切金融監(jiān)管的國(guó)際合作，共同承擔(dān)對(duì)網(wǎng)上銀行跨國(guó)業(yè)務(wù)的監(jiān)管任務(wù)。