保險公司基礎(chǔ)管理舉措精選(九篇)

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第1篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

隨著人們保險需求增大，保險市場主體的增加，為了維護保險市場秩序，維護客戶權(quán)益，監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管制度越來越嚴格，監(jiān)管手段越來越科學(xué)，因此，保險公司僅靠價格競爭的日子一去不復(fù)返了，只能潛心鉆研，通過科學(xué)管理，用心服務(wù)去贏得客戶，力爭在市場中爭取主動地位。

一、當前保險服務(wù)中存在的問題

（一）服務(wù)意識未能牢固樹立

在產(chǎn)險公司一提服務(wù)，大家普遍認為保險公司的服務(wù)僅限于承保、理賠及客戶服務(wù)相關(guān)的部門，保險公司其他人員與服務(wù)無關(guān)，其實不然，保險公司的服務(wù)工作體現(xiàn)在很多方面。包括：保險公司為客戶的服務(wù)；保險公司內(nèi)部二線為一線的服務(wù)，保險公司內(nèi)部應(yīng)形成大服務(wù)的格局。但是，目前，保險公司內(nèi)部人員服務(wù)意識存在較大差異，需要逐步提高認識。

（二）服務(wù)舉措缺乏創(chuàng)新

保險公司的服務(wù)舉措總是局限在：一是為了更多贏得客戶，車險產(chǎn)品盡可能打折銷售；二是非車險的保險費率打折，特別是大型招標項目保險費率一味下降，保費收取過低，使得市場上非車險業(yè)務(wù)整體抗風(fēng)險能力急劇下降；三是為了投保項目中標，總是犧牲保險利益過多迎合經(jīng)紀人條款。在一些統(tǒng)?；蛘袠隧椖可腺浰投鄠€免費保險條款，無限制擴大保險公司風(fēng)險，與保險費率嚴重不匹配。

（三）保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、條款內(nèi)容存在不嚴密現(xiàn)象

主要表現(xiàn)為：一是產(chǎn)險公司的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一些保險公司設(shè)計的保險產(chǎn)品不能將客戶需求與保險效益共同兼顧，因此，目前產(chǎn)險市場上保險產(chǎn)品比較局限；二是部分保險格式化條款內(nèi)容不明確，保險公司對保險條款內(nèi)容缺少解釋條款，致使客戶出險后不能確定是否為保險責(zé)任，因此，特別容易造成客戶與保險公司之間發(fā)生糾紛。三是大多保險公司不能根據(jù)市場快速反應(yīng)，設(shè)計與推出適時滿足市場需求的產(chǎn)品，而多是套用或跟隨其它保險公司已有的產(chǎn)品，這樣做嚴重制約了新產(chǎn)品的發(fā)展，與人們對保險產(chǎn)品的差異化需求相差甚遠。

（四）服務(wù)體系不健全

一是大部分保險公司不能將保險服務(wù)計劃納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃來考慮，在服務(wù)方面缺少統(tǒng)一管理和統(tǒng)籌規(guī)劃；二是大部分公司服務(wù)還處于初級階段，隨意性強，而不是將服務(wù)工作當成公司百年大計來抓，保險公司管理末端人員對服務(wù)工作缺少落實。三是市場競爭中，一些保險公司僅重視兩端，忽視全程服務(wù)，即僅對承保、理賠服務(wù)重視，忽視提供保險咨詢、風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等保險全程服務(wù)，從而造成市場競爭能力降低。

（五）存在銷售誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象

保險消費者對保險知識缺乏認識，對保險產(chǎn)品不熟悉，銷售人員的推銷則成為客戶選擇保險產(chǎn)品的關(guān)鍵。在實際銷售過程中，部分銷售人員由于自身專業(yè)知識的限制或出于個人利益考慮，經(jīng)常會誤導(dǎo)客戶或做夸大保險責(zé)任的宣傳，客戶索賠、退?；蝾I(lǐng)取投資收益時，發(fā)現(xiàn)實際情況與購買時營銷人員描述的不一樣，從而使得消費者產(chǎn)生受騙感覺，從而降低消費者對保險公司的信任，嚴重挫傷大眾投保的積極性，對保險公司的形象帶來負面的影響

二、加強服務(wù)重要意義

（一）保險公司之間競爭，贏得客戶的需要

目前，我國產(chǎn)險公司中資42家，外資21家，我國保險市場中資產(chǎn)險公司銷售的產(chǎn)品都大同小異，國內(nèi)各家保險公司業(yè)務(wù)占比最多的是車險業(yè)務(wù)，大多省份車險業(yè)務(wù)執(zhí)行行業(yè)自律公約，費率優(yōu)惠系數(shù)使用標準基本相同，因此，各家保險公司車險業(yè)務(wù)從價格競爭已經(jīng)轉(zhuǎn)為服務(wù)的競爭，只有憑借給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)，才能在保險市場中爭取主動，才能贏得客戶。

（二）公司業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營的需要

外部環(huán)境上，保險行業(yè)從價格戰(zhàn)向服務(wù)戰(zhàn)轉(zhuǎn)化，以服務(wù)促業(yè)務(wù)，以服務(wù)促銷售深化，以服務(wù)促保險公司健康經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，需要保險公司建立完善的服務(wù)體系；內(nèi)部環(huán)境上，保險公司要實現(xiàn)全面、均衡、創(chuàng)新發(fā)展，需要通過實現(xiàn)服務(wù)資源合理配置，實現(xiàn)服務(wù)效能最大化。

（三）符合保險市場監(jiān)管的需要

2010年，保監(jiān)會的工作重點之一就是改革管理體制，提升行業(yè)服務(wù)標準。保監(jiān)會頒布了《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》，對人身險規(guī)范經(jīng)營提出了明確要求；2012年保監(jiān)會又頒布了《關(guān)于加強和改進財產(chǎn)保險理賠質(zhì)量的意見》，對今后一段時間理賠質(zhì)量工作提出了新的更高、更明確的要求，各家主體紛紛出臺理賠服務(wù)承諾，所有這些工作，都是圍繞提升保險行業(yè)的整體服務(wù)水平展開的，只有保險公司建立強有力的服務(wù)體系，不斷提高保險公司整體服務(wù)能力與水平，才能符合監(jiān)管部門的要求。

三、提高產(chǎn)險公司服務(wù)競爭力之對策與建議

服務(wù)是保險行業(yè)生存的根本，也是各家保險公司的核心競爭力，只有通過保險服務(wù)創(chuàng)新保險公司才能有生命力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

（一）樹立服務(wù)意識，培育服務(wù)文化

一是要牢固樹立服務(wù)理念，做好保險服務(wù)。保險公司首先應(yīng)當建立全流程、全員服務(wù)的理念，應(yīng)充分認識到保險服務(wù)是為客戶提供營銷、產(chǎn)品說明、信息服務(wù)、爭議處理等全方位的服務(wù)。二是樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠信的良好企業(yè)形象。三是保險公司應(yīng)培育服務(wù)文化，以服務(wù)文化來引領(lǐng)員工的服務(wù)行為。四是倡導(dǎo)服務(wù)文化。在公司倡導(dǎo)勇于擔(dān)當而不是追究責(zé)任；倡導(dǎo)互助協(xié)作而不是互相推諉的服務(wù)文化。提倡創(chuàng)建一流的服務(wù)團隊，為客戶提供一流周到的服務(wù)。

（二）公司人員應(yīng)加強學(xué)習(xí)，不斷提高服務(wù)能力

保險公司應(yīng)在服務(wù)模式、服務(wù)支持能力等方面著重加強工作，進一步提升整體服務(wù)能力。一是保險公司應(yīng)當著力完善軟硬件設(shè)施，要有運轉(zhuǎn)高效的IT系統(tǒng)，要有高素質(zhì)的人員，為提升服務(wù)能力提供基礎(chǔ)保證。二是加強對員工的專業(yè)知識培訓(xùn)，使員工具備較強的專業(yè)力，保證對專業(yè)問題看得懂、說得清。

（三） 建立健全服務(wù)體系，提高服務(wù)品質(zhì)

一是提升服務(wù)環(huán)節(jié)間的協(xié)同性。加強銷售、承保、風(fēng)險評估等服務(wù)環(huán)節(jié)的支持與配合，努力實現(xiàn)全流程無縫聯(lián)接，高效運轉(zhuǎn)；二是優(yōu)化流程，確保提供便捷高效果的服務(wù)。實行客戶首問負責(zé)制度、理賠單證材料一次告知單等；實行后臺集中處理方式，如將理算、核賠等理賠環(huán)節(jié)集中處理，為客戶提供一站式理賠服務(wù)；三是規(guī)范服務(wù)標準。

（四）建立服務(wù)質(zhì)量考核體系，重視考核結(jié)果的運用

第2篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

【摘要】中央銀行2003年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告第一次將保險業(yè)發(fā)展問題列入其中,報告在總結(jié)我國保險業(yè)發(fā)展狀況的基礎(chǔ)上,特別強調(diào)拓寬保險資金運用渠道,從政策環(huán)境、保險業(yè)資金運用能力等方面努力提高保險資金的運用效益,是我國保險業(yè)進一步發(fā)展中面臨的重要問題。中國人民保險公司、中國人壽保險公司獲準設(shè)立資產(chǎn)管理公司,是我國保險資金運用管理體制改革的一個重要舉措。本文從受托資金范圍、投資渠道拓展和提高保險資產(chǎn)管理水平三個方面分析了與保險資產(chǎn)管理公司經(jīng)營相關(guān)的幾個問題。

隨著我國保險業(yè)的發(fā)展,特別是人身保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,保險公司的可運用資金不斷增加。統(tǒng)計資料顯示,2002年底保險資金運用余額達5799億元,比2001年同期增長56.6%。在保險資金快速增長的同時,保險資金運用的收益率卻呈下降趨勢:2001年度為4.3%,2002年度為3.14%。資金余額的增加和投資收益率的下降,使保險公司面臨的投資回報的壓力不斷增大。一方面,激烈的市場競爭導(dǎo)致保險公司的承保利潤空間進一步縮減,迫切需要通過投資收益進行彌補;另一方面,人身保險的快速發(fā)展,特別是投資性壽險產(chǎn)品的發(fā)展,對保險資金的運用提出了更高的要求。尤其是中國加入世貿(mào)組織后,保險業(yè)不但要化解過去累積的利差損、不良資產(chǎn)等潛在風(fēng)險,還將直接面對國際同業(yè)的競爭,如不盡快改革保險資金運用管理體制,開放保險資金的投資領(lǐng)域,改善投資結(jié)構(gòu),提高投資收益水平,將使保險資金運用的潛在風(fēng)險不斷累積,從而影響我國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

國際保險業(yè)的資產(chǎn)管理模式大體可分為三種:保險公司內(nèi)設(shè)投資部門、由保險公司同屬一集團、控股公司的專業(yè)化資產(chǎn)管理公司進行管理和外部委托投資方式。目前國內(nèi)保險公司資金運用是采取內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式,對于規(guī)模小、經(jīng)營歷史較短的保險公司來說,這種管理模式有其存在的合理性,有利于公司對其資產(chǎn)直接管理和運作,便于監(jiān)督和控制。而對于規(guī)模較大,投資管理專業(yè)化要求較高的保險公司來說,這種模式已與其發(fā)展不相適應(yīng),不利于保險投資運作效率的提高。人保、人壽兩家的資產(chǎn)管理公司獲準設(shè)立,是保險資金運用管理體制改革的重大舉措,對保險業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。保險資產(chǎn)管理公司對我國保險業(yè)界來講是新生事物,由于現(xiàn)行保險法及其他法律法規(guī)未對保險資產(chǎn)管理的法律地位做出明確規(guī)定,對資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管也面臨若干新問題,很多問題尚處于探討階段。

一、保險資產(chǎn)管理公司經(jīng)營受托資金的范圍

保險資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營首先涉及到的問題是其業(yè)務(wù)定位,即可以經(jīng)營的受托資金范圍,它包括委托對象和資金性質(zhì)兩個方面。在國外金融混業(yè)經(jīng)營體制下,保險集團的資產(chǎn)管理公司被視作投資性公司,所從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。從委托對象看,歐美主要保險集團的投資公司不僅接受母公司委托從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),負責(zé)本身的保險資金運營,還為外部客戶服務(wù),委托管理其他客戶資產(chǎn);從管理的資金性質(zhì)看,除保險資金外,還涉及養(yǎng)老金、共同基金、不動產(chǎn)、現(xiàn)金管理和股權(quán)管理等領(lǐng)域。特別值得一提的是,近年一些國家保險公司資產(chǎn)管理的發(fā)展還表現(xiàn)為受托管理養(yǎng)老保險金的趨勢。這是因為,一方面,世界范圍內(nèi)現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老保險制度出現(xiàn)支付危機,政府主辦的公共養(yǎng)老金計劃資金供給日益不足,政府通過稅收優(yōu)惠和補貼來鼓勵發(fā)展企業(yè)和個人養(yǎng)老金計劃,并推動各種形式的養(yǎng)老保險基金實行市場化管理,以提高基金的整體管理效率。另一方面,由于養(yǎng)老金計劃和年金產(chǎn)品具有的相同的精算基礎(chǔ),其負債特性大致相同,都是資本市場的長線穩(wěn)定投資者,保險公司提供的資產(chǎn)管理在內(nèi)的綜合服務(wù),可以滿足養(yǎng)老保險基金運作的要求。對于保險公司來說,可以擴大資產(chǎn)規(guī)模,分散風(fēng)險,還可以從養(yǎng)老保險基金管理中取得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入。

我國保險資產(chǎn)管理公司管理受托資產(chǎn)的范圍雖然目前尚未做出明確的規(guī)定,但筆者認為現(xiàn)階段應(yīng)做以下考慮:第一,按照現(xiàn)有金融分業(yè)經(jīng)營體制的要求,保險資產(chǎn)管理公司畢竟是保險集團內(nèi)的企業(yè),主要是受母公司的委托管理自有保險資金(狹義的保險資金)和其他資產(chǎn);第二,受托管理的保險資金可以拓展到廣義的保險資金,即除接受母公司的委托的保險資金外,還可以受托管理企業(yè)年金,以及社?；?。

(一)自有保險資金和其他資產(chǎn)

1.自有保險資金。保險資產(chǎn)管理公司受托管理的首先是集團內(nèi)的自有保險資金,包括自有資金、通過承保業(yè)務(wù)和其他負債業(yè)務(wù)籌集的資金,以解決大型保險公司目前所面臨的急迫問題。2003年上半年,僅中國人壽的保險資金運用總額就超過2000億元,這部分資金由集團的投資公司進行專業(yè)化管理,為提高管理水平和效率創(chuàng)造了條件。

2.其他資產(chǎn)。指保險法頒布前遺留下來的房地產(chǎn)、經(jīng)營實體和不良貸款等,有些保險公司這部分資產(chǎn)在資產(chǎn)管理公司設(shè)立前,本來就是公司內(nèi)部的投資部負責(zé)管理和清理工作,保險資產(chǎn)管理公司成立后,理應(yīng)受母公司委托管理這些資產(chǎn)。

(二)企業(yè)年金

隨著我國多層次社會保障體系的建立,近幾年企業(yè)年金(企業(yè)補充養(yǎng)老保險)發(fā)展呈膨脹之勢,發(fā)展空間誘人,正受到越來越多的關(guān)注。作為主要的參與者,保險公司在國內(nèi)企業(yè)年金市場的發(fā)展中將發(fā)揮著積極的作用,保險公司在企業(yè)年金市場將是最具競爭力的管理者。(1)企業(yè)年金計劃對養(yǎng)老金產(chǎn)品的特殊需求,需要保險公司介入管理。因為,養(yǎng)老金的年金支付方式?jīng)Q定保險公司在管理養(yǎng)老基金方面的優(yōu)勢。企業(yè)年金的資金來源是用人單位和職工基于工資、年薪、紅利或股權(quán)發(fā)生的繳費,目的用于受益人的養(yǎng)老,其繳費率的厘定應(yīng)當與退休年齡和預(yù)期壽命關(guān)聯(lián),這點與人壽保險公司的產(chǎn)品特點相近。保險公司管理企業(yè)年金計劃可以將受益人繳費階段和領(lǐng)取養(yǎng)老金階段統(tǒng)籌安排,為參保人設(shè)計和管理終身養(yǎng)老金計劃。(2)企業(yè)年金與保險資金在性質(zhì)上相似,可以滿足投資運用安全性和穩(wěn)定的回報要求,便于有效的控制投資風(fēng)險。(3)保險資產(chǎn)管理公司以投資人身份運作企業(yè)年金,符合投資管理人和托管人職責(zé)分離的原則,使運作過程更加透明。

待將來我國金融分業(yè)經(jīng)營的局面有所突破,保險資產(chǎn)管理公司的保險屬性逐步弱化,成為保險集團控股的一般意義的資產(chǎn)管理公司時,其受托資金范圍可進一步拓寬。

二、拓展投資渠道改善投資結(jié)構(gòu)

投資渠道的拓展不光是保險資產(chǎn)管理公司所面臨的問題,而是整個保險業(yè)所面臨的共同問題。投資渠道的拓展也不是保險資產(chǎn)管理公司能自主確定的,有賴于保險投資政策的放寬,但它是探討公司經(jīng)營問題的一個重要方面。

從投資的角度看,投資者投入資金的目的是為了使現(xiàn)有資產(chǎn)增值,預(yù)期收益最大化是投資的是基本目標。但投資過程的風(fēng)險與收益是并存的,風(fēng)險和收益是投資的兩大要素,投資者要在風(fēng)險給定的情況下追求收益最大,或者在收益給定的情況下追求風(fēng)險最小。保險資金和其他性質(zhì)的資金沒有本質(zhì)的區(qū)別,都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金,但其投資運用上有特殊的要求,最突出的是保險資金運用必須把安全性放在首位。由于保險費收入形成的保險資金具有負債性,最終要用于賠付。保險投資要在滿足安全性的前提下,追求收益性,并滿足流動性的要求。要滿足以上要求需要運用投資組合方式,其核心是將資金投資于兩個或多個風(fēng)險資產(chǎn)上,建立起多證券或多資產(chǎn)的組合,以達到分散風(fēng)險的目的。這就要求:第一,具有風(fēng)險和收益不同的各種金融工具和投資渠道,為組合投資創(chuàng)造條件;第二,在此基礎(chǔ)上進行組合投資以追求風(fēng)險和收益的匹配。

目前保險資金的投資渠道限于銀行存款、購買國債、購買金融債券、投資證券投資基金、回購業(yè)務(wù)、購買企業(yè)債券等。投資渠道的狹窄導(dǎo)致資金運用結(jié)構(gòu)不合理。比如,2002年末,資金運用余額為5799億元,其中:銀行存款3019.7億元,占比52%;購買國債1080.8億元,占比18.6%;購買金融債券403.5億元,占比6.96%:投資證券投資基金313.3億元,占比5.4%:回購業(yè)務(wù)620.4億元,占比10.7%;購買企業(yè)債券183.1億元,占比3.16%。保險資金運用集中于銀行存款和國債,兩項占70.6%。資金運用結(jié)構(gòu)不合理會產(chǎn)生不良后果:(1)利率風(fēng)險高。銀行存款占的比例高,銀行存款中人民幣大額協(xié)議存款占72.1%。由于貨幣市場資金供應(yīng)充足,帶動協(xié)議存款利率大幅下調(diào),已由2001年的5%左右下調(diào)至目前的3.4%左右。此外,銀行存款、債券加上回購在總資產(chǎn)中的占比高達91.52%,這些固定利率和產(chǎn)品利率敏感度很高,受貨幣政策以及利率走勢的影響十分明顯。(2)資產(chǎn)負債失配現(xiàn)象嚴重。不同的保險公司負債結(jié)構(gòu)不同,經(jīng)營策略出不同,保險投資的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力不同;同一保險公司的不同險種,由于期限、費率的厘定、保險人承擔(dān)的風(fēng)險不同,對投資收益率的要求不同。這樣使資金運作所強調(diào)的重心存在較大的差異。如人壽保險合同一般是長期合同,保險資金尤其需要長期的投資工具匹配,而現(xiàn)有的投資渠道不能滿足這種要求,長期資金作短期投資使用,導(dǎo)致投資效率的低下。(3)加劇保險資金的風(fēng)險積累,影響保險公司的償付能力。保險公司如果在資金運用上缺乏靈活度,會使其失去控制風(fēng)險的動力。就國內(nèi)的情況而言,對于那些利差損較大的公司來說,只能靠不斷追求銷售業(yè)績來保證現(xiàn)金流入,而新增加的保險資金如得不到很好的利用,又將再次形成利差損,導(dǎo)致惡性循環(huán),影響保險公司的償付能力。

按照現(xiàn)有的資金運用渠道,保險資產(chǎn)管理公司難以擔(dān)當所管理資產(chǎn)的保值增值重任,因此,拓展投資渠道,改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu),是控制投資風(fēng)險,增加收益的一個必要條件。

(一)擴大企業(yè)債券投資

企業(yè)債券作為一種投資方式有以下特點:(1)可選擇的種類較多;(2)具有償還性,與股票相比,收益相對穩(wěn)定,并可以按期收回本金,投資風(fēng)險相對較小;(3)流動性較好,持有人可以按自己的需要和市場的實際情況靈活地轉(zhuǎn)讓以收回本金。企業(yè)債券盈利性可能高于國債,但比國債風(fēng)險大。企業(yè)債券的特點使其成為保險資金運用的較好途徑。1999年5月,經(jīng)國務(wù)院批準保險公司可以購買鐵路、電力、三峽等中央企業(yè)債券。1999年8月,中國人民銀行同意保險公司在全國銀行間同業(yè)市場開辦債券回購業(yè)務(wù)。2001年3月,又允許購買電信通訊類企業(yè)債券。以上批準購買的企業(yè)債券及其回購業(yè)務(wù),都對投資比例進行了嚴格的控制。

保險資產(chǎn)管理公司目前所面臨的企業(yè)債券投資條件和環(huán)境將得到很大改善。一方面,今年6月2日,中國保監(jiān)會公布了新的《保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》,該辦法的出臺,不僅使保險資金投資企業(yè)債券的范圍有所擴大,而且投資比例也有了很大的提高;另一方面,從大的政策環(huán)境看,本年第二季度《中央銀行貨幣政策執(zhí)行報告》中指出,發(fā)展債券市場是深化金融結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的債券市場,并提出了發(fā)展債券市場的四大措施:增加債券市場供給,特別是增加企業(yè)債券的供給;改善市場條件,提高二級市場流動性;建立規(guī)范、透明、公正的債券評級體系;完善債券托管和結(jié)算體系。這些政策變化為保險資產(chǎn)管理公司擴大投資企業(yè)債券創(chuàng)造了條件。豐富的債券品種、完善的債券結(jié)構(gòu)和健全的債券市場運用機制,將滿足保險資產(chǎn)管理公司短期債券和10年期以上長期債券的需要,使其可以逐步降低銀行存款、國債投資的比例,在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上加大保險資金對資信等級較高的金融債券和企業(yè)債券的投資比例。

(二)嘗試參與重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資

保險資金中80%以上為壽險資金,壽險資金中約70%以上是10年以上的中長期資金,保險資金的大幅度增長和現(xiàn)有的資金運用方式已經(jīng)形成了很大的矛盾,壽險資金需要尋求長期的、有穩(wěn)定投資回報的、安全的投資項目。現(xiàn)有的壽險資金運用由于缺少合適的長期投資工具,與非壽險資金一起投資于政府債券、政策性金融債、大額銀行協(xié)議存款及部分中央企業(yè)債、證券投資基金等,這些投資產(chǎn)品大多難以在期限、成本、規(guī)模上與其壽險資金長期負債的特點較好地匹配,以滿足償付要求。

國家重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資是壽險資金較好的投資項目。首先,我國基礎(chǔ)設(shè)施投資在未來中長期內(nèi)將維持較高水平,需要大量資金。大量的基建項目資金運轉(zhuǎn)的合理年限都在10年以上,有些項目甚至要15年以上才能達到設(shè)計的盈利水平,壽險資金能滿足這種需要。壽險資金由于具有長期儲蓄的功能,擁有大量穩(wěn)定的長期資金可用于投資大型基建項目,壽險資金負債的性質(zhì)和基建項目收益的特點相匹配。其次,從投資風(fēng)險來看,投資基礎(chǔ)設(shè)施既沒有獲得暴利的可能,也基本沒有血本無歸的擔(dān)心,償還本息一般只是時間問題。這一風(fēng)險低、回報相對穩(wěn)定的投資領(lǐng)域正適合壽險資金運用的要求。至于具體的投資方式,有待進一步探討,可以嘗試以基金、信托、債券化方式參與基礎(chǔ)設(shè)施項目的投資。

(三)探索直接進入股市

保險資金以證券投資基金方式直接進入證券市場盡管還存在政策和自身經(jīng)驗等因素的限制,但隨著保險資金直接入市政策面的松動,保險資金間接入市局限的突破,保險資產(chǎn)管理公司建立后對投資渠道拓寬、風(fēng)險分散以提高保險資金運作效益的經(jīng)營管理目標的要求,保險資金直接人市將是必然的趨勢。目前保險資產(chǎn)管理公司首要的是應(yīng)通過保險資金借助證券投資基金進行間接投資,熟悉基金的運作手法,學(xué)習(xí)借鑒他人的經(jīng)驗與成功之處,為自身日后的獨立運營打好基礎(chǔ);其次是要根據(jù)保險資產(chǎn)管理公司的特點研究和探索各種市場,試驗性地進入各種市場,熟悉、掌握相關(guān)市場的特征,從中學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險控制方法,在實踐中培養(yǎng)和鍛煉人才,為直接入市奠定良好技術(shù)和人才基礎(chǔ);三是要探索一套與之相適應(yīng)的科學(xué)、有效的運作管理方式,并建立相應(yīng)的管理體制。

三、提高保險資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)管理水平和效率

保險資金的運用面臨著許多風(fēng)險,這些風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、運營風(fēng)險與法律風(fēng)險等。前面提到,保險資金與其他性質(zhì)的資金沒有本質(zhì)的區(qū)別,都表現(xiàn)為一定數(shù)量的貨幣資金,但投資運用最突出的一點是對安全性的要求高。由于保險資金的負債性和壽險資金償付的特殊性,使其承受風(fēng)險的能力差。保險資金運用的失敗會危及償付能力,嚴重的會導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)。20世紀90年代初美國若干大型壽險公司破產(chǎn),1997年以來日本日產(chǎn)、東幫、第百、千代田、協(xié)榮等生命保險公司的接連倒閉,原因雖是多方面的,但都與資金運用有關(guān),可謂前車之鑒。因此,資金運用渠道拓寬固然重要,但更重要的是提高保險公司的資產(chǎn)管理水平和效率,以保證投資的安全性、收益性和流動性。

(一)加強資產(chǎn)負債管理

保險資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)負債管理是其投資管理的核心,它要求根據(jù)委托資金的負債特征,制定相應(yīng)的投資策略,使投資項目與負債在數(shù)量、期限、成本等方面匹配,達到規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)平衡、成本收益對稱,并根據(jù)這一要求不斷調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),以有效控制投資風(fēng)險,謀求收益最大化。資產(chǎn)負債管理主要考慮以下幾個方面:

1.以負債的不同性質(zhì)為依據(jù),確定投資組合的比例。長期負債和短期負債,投資風(fēng)險是由保險公司承擔(dān)還是由客戶承擔(dān),及相應(yīng)負債不同的資本成本等,要求所對應(yīng)的投資渠道和投資組合的比例顯然會不相同。比如,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險費收入所形成的是短期負債,沒有儲蓄性,保險事故的發(fā)生具有隨機性,因此用于投資的保險資金的主要部分應(yīng)選擇短期性的投資項目,保持足夠的流動性,以隨時滿足保險賠償?shù)男枰垭U產(chǎn)品的期限較長,從保險費的最初繳納到給付保險金,中間間隔時間往往是10年或10年以上,是長期負債?；谪搨拈L期性,資金運用應(yīng)考慮選擇那些期限較長、風(fēng)險適中、收益較高的投資項目。

再如,傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品,其投資風(fēng)險和收益均由保險公司承擔(dān),是利率敏感型產(chǎn)品,投資收益的好壞影響著保險公司的償付能力,為保持資產(chǎn)與負債匹配,比較適宜投資于固定收益證券(主要是債券),這樣即使在利率變動的環(huán)境下,其收入也相對穩(wěn)定。創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品(尤其是投資連結(jié)險),由于保險單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險和收益,所以可以采取相對進取的投資策略,投資于股市的比例可以高一些。

2.建立不同的投資帳戶。由于受托資產(chǎn)的來源、風(fēng)險偏好、流動性等方面都存在差異,資產(chǎn)管理公司應(yīng)根據(jù)委托人的不同或保險產(chǎn)品的不同,將不同的資產(chǎn)進行分類管理,建立不同的投資帳戶,有利于體現(xiàn)各帳戶本身的特點,滿足帳戶的不同投資需要。同時,也有利于資產(chǎn)負債匹配,有效控制投資風(fēng)險。

3.加強與保險公司的產(chǎn)品設(shè)計及精算部門的溝通協(xié)調(diào)。壽險資金有其特殊的要求,即投資必須滿足收益底線要求。由于絕大部分壽險產(chǎn)品費率厘定包括了固定利率,該利率的高低直接影響產(chǎn)品定價,如果投資回報低于固定利率,就會產(chǎn)生利差損。保險資產(chǎn)管理公司受托進行保險資金的運作,應(yīng)加強與保險公司的產(chǎn)品設(shè)計及精算部門的溝通協(xié)調(diào),一方面保證保險公司在產(chǎn)品定價時聽取資產(chǎn)管理公司的意見,另一方面保證在投資時始終把握產(chǎn)品設(shè)計和精算部門的意圖。

(二)建立完善的投資管理體系

為了有效防范投資風(fēng)險,投資管理必須建立資金運用決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、考核監(jiān)控系統(tǒng),彼此形成集權(quán)管理、相互協(xié)調(diào)、相互制約的分權(quán)制衡機制。決策系統(tǒng)是保險投資決策委員會,執(zhí)行系統(tǒng)是具體的保險資金運用部門,考核監(jiān)督系統(tǒng)是指設(shè)立投資績效評估與風(fēng)險控制體系。在投資風(fēng)險控制的順序上,分為三個階段:事前控制、事中控制和事后控制。

事前控制的主要任務(wù)是形成一套有效的投資職能體系,明確投資決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)的權(quán)限和職責(zé),以便于投資部門有明確的目標、良好的激勵約束機制,既要能達到提高投資收益的目的,又要防止資金內(nèi)部操作和無法控制的局面,確保投資的良性運作。

事中控制是指對于保險投資具體的執(zhí)行操作的監(jiān)督和管理,包括戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配、戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)分配、資產(chǎn)選擇,三個層面構(gòu)成了保險投資的決策鏈條,可以有效地防止高風(fēng)險的投資行為的出現(xiàn)。它們的作用是:通過戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配和戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)分配,可以及時地對投資中的系統(tǒng)風(fēng)險進行過濾;而通過對資產(chǎn)選擇的深入研究,比如投資組合理論的應(yīng)用,可以化解投資中的絕大部分非系統(tǒng)風(fēng)險。

事后控制主要指對于保險投資的績效考核,其主要功能是對投資決策機構(gòu)和具體執(zhí)行機構(gòu)和實施監(jiān)控,及時發(fā)現(xiàn)和控制投資風(fēng)險,根據(jù)投資原則和法規(guī)對投資組合、資產(chǎn)種類、比例限制等進行控制,并對不合要求的行為提出改進意見。此外,還要制定一個完善的績效考核辦法,并保證其得以有效實施。

主要參考文獻:

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第3篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

所謂農(nóng)業(yè)保險，是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。在我國城市保險蓬勃發(fā)展的同時，農(nóng)業(yè)保險卻日漸萎縮，目前只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家商業(yè)性保險公司經(jīng)營這項業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險由原來的60多個險種，降到現(xiàn)在不到30個。

眾所周知，我國是個農(nóng)業(yè)大國，據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標準，我國又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴重的國家之一。據(jù)民政部部長李學(xué)舉透露，近十年來，自然災(zāi)害每年給我國造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達2億多人次。作為獨立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身，更難以改變其弱勢群體的地位。在這種狀況下，保險公司怎能與農(nóng)業(yè)保險"一刀兩斷"？

導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)保險的尷尬局面，并不僅僅是因為農(nóng)民投保意識薄弱，其根子主要還在于農(nóng)業(yè)保險本身。一方面，一些地方農(nóng)作物險種的費率高達9％～10％，也就是說，農(nóng)民投保1000元的保額需要交100元保費；另一方面，高風(fēng)險、高賠付率，更讓開展這項業(yè)務(wù)的保險公司得不償失。

農(nóng)民想投保，但交不起錢；農(nóng)民能接受的，保險公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致農(nóng)民的高保費，而高保費又令更多農(nóng)民買不起保險。農(nóng)業(yè)保險就是這樣走入了日漸萎縮的"怪圈"。

第4篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

（一）合規(guī)管理人員配置比例低

從機構(gòu)設(shè)置來看，雖然大部分保險公司設(shè)置了專門的合規(guī)管理或法律事務(wù)部門，但也有部分保險公司并未設(shè)立專職部門，特別是一些新成立的保險公司，而是將合規(guī)管理的職能分散在行政、財務(wù)或業(yè)務(wù)管理等部門。從人員配置來看，以壽險公司為例，如果以龐大的營銷員為基數(shù)計算合規(guī)管理人員配置，則比例極低。雖目前尚未有多少名營銷員配置一名合規(guī)管理人員的最佳比例測算，但從省級分公司以下，保險公司基層分支機構(gòu)合規(guī)管理人員配置極低，有些基層機構(gòu)甚至尚無一名專職合規(guī)管理人員，僅有專職從事其他工作，而兼職合規(guī)管理的人員。

（二）合規(guī)管理人員素質(zhì)參差不齊

隨著中國保險業(yè)的高速發(fā)展，對于行業(yè)合規(guī)管理工作的要求也越來越高。保監(jiān)會在2007年印發(fā)的《保險公司合規(guī)管理指引》中明確指出：合規(guī)管理是保險公司通過設(shè)置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓(xùn)等措施，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險的行為。要通過開展合規(guī)管理及時發(fā)現(xiàn)問題，通過預(yù)防、識別、評估等措施給予風(fēng)險預(yù)警。而目前的合規(guī)管理隊伍距離這一標準還有很大的距離，沒有對合規(guī)管理工作的全面考量，對合規(guī)管理人員的培訓(xùn)也是空白，導(dǎo)致合規(guī)管理人員只是停留在崗但角色，還無法勝任工作內(nèi)容。

（三）合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)合不夠

一是合規(guī)管理存在滯后性。發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件發(fā)生后，才由合規(guī)管理人員提醒機構(gòu)負責(zé)人開展整改，或是在當事人離職、離崗后，才有合規(guī)管理人員對其在崗期間的工作進行審計。二是合規(guī)管理處于被動狀態(tài)。除常規(guī)及專項審計等工作外，尚不能參與業(yè)務(wù)開拓全流程，合規(guī)管理職能得不到有效發(fā)揮。三是合規(guī)管理定位不準。將合規(guī)管理凌駕于業(yè)務(wù)發(fā)展之上，導(dǎo)致部分合規(guī)管理人員以監(jiān)督員自居，對業(yè)務(wù)發(fā)展盲目“指手畫腳”。出現(xiàn)問題臨時抱佛腳，不出問題則是可有可無，導(dǎo)致合規(guī)管理人員在工作中只能“畏手畏腳”。

對基層保險公司合規(guī)管理隊伍建設(shè)的建議

（一）堅持科學(xué)的發(fā)展觀，樹立正確的業(yè)績觀

中國保險業(yè)經(jīng)過多年的高速發(fā)展，取得了輝煌的成就，但也暴露出了一些亟待解決的問題，如何樹立正確的績效觀，在現(xiàn)實利益和長遠利益中做出選擇就是其中之一。對于基層保險公司而言，在貫徹落實上級公司發(fā)展思路和舉措的同時，必須一是要杜絕經(jīng)營中的短視行為，在公司內(nèi)部樹立正確的業(yè)績觀和經(jīng)營導(dǎo)向，在追求保費規(guī)模和市場份額的同時，更要追求合規(guī)經(jīng)營，陽光經(jīng)營。二是要重視對監(jiān)管政策和相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，既不能以不知道為由加以抗辯也不能以所謂的習(xí)慣做法加以抗辯。三是要樹立正確的績效觀，不能抱有僥幸的心理，不能以違規(guī)經(jīng)營為手段推動業(yè)務(wù)發(fā)展。四是要將合規(guī)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，加強風(fēng)險防范的意識，履行案件防范職責(zé)。

（二）合理選配骨干，走合規(guī)管理隊伍多元化道路

在省級分公司層面配置專職合規(guī)管理工作人員以外，在基層公司建立由其他職能部門員工組成的兼職隊伍來承擔(dān)合規(guī)管理工作。省級分公司提供專項培訓(xùn)，提供統(tǒng)一操作手冊，并納入員工個人績效考核；在銷售隊伍中建立的黨員突擊隊、青年突擊隊等團隊中建立兼職的合規(guī)管理自查自糾人員；邀請客戶擔(dān)任社會監(jiān)督員，為公司服務(wù)及合規(guī)經(jīng)營提出寶貴意見。

（三）加強學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高自身專業(yè)素質(zhì)和能力

第5篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；營銷策略；保險公司

A保險公司于2006年12月由中國保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立，是一家全國性的股份制保險公司。公司總部位于北京，注冊資本金為123億元。

2015年我國電商交易額突破18萬億 ，同比增長36.5%。但是，A保險公司目前僅僅是在總部設(shè)立了電子商務(wù)部?？梢?，其電商營銷已經(jīng)明顯滯后于時代的發(fā)展和市場的需求。由此，本文從企業(yè)實際情況出發(fā)，對其相關(guān)電商營銷策略進行分析，加以改進。

一、產(chǎn)品策略

1.審視企業(yè)自身，進行正確的電商市場定位

市場定位是指企業(yè)對其產(chǎn)品（服務(wù)）和形象進行設(shè)計，以在目標顧客心目中占有一個獨特位置的行動。A保險公司在同行業(yè)中擁有較大的優(yōu)勢，如資金雄厚，線下產(chǎn)品種類齊全，所以在對其進行市場定位時應(yīng)繼續(xù)保持保險產(chǎn)品種類齊全的優(yōu)勢，提高市場占有率，從而在保證投保人的利益最大化的同時增加企業(yè)收益。

2.確定目標顧客，推出針對性的電商產(chǎn)品

目前A保險公司的電商平臺，缺少了理財、養(yǎng)老、健康、保障、少兒、意外、終身、定期8大類的保險產(chǎn)品。

而根據(jù)相關(guān)調(diào)查，我國網(wǎng)民主要集中在20～45歲之間，并且這些人具有家庭人口多、年齡層次多；收入穩(wěn)定、具有一定的支付的能力；關(guān)注健康和財富增值；面臨較重的社會壓力的特點。我國的網(wǎng)民主要構(gòu)成人群就是A保險公司的目標顧客。

由此，A保險公司首先應(yīng)針對電商營銷的目標顧客推出包括教育金保險、婚嫁保險等在內(nèi)的少兒保險產(chǎn)品；包括重大疾病險、意外保險在內(nèi)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品；包括健康全險、慢性病保險在內(nèi)的健康保險產(chǎn)品；包括女性易患疾病保險、孕育保險在內(nèi)的女性保險產(chǎn)品，以及萬能型理財、分紅型理財?shù)仍趦?nèi)的保險理財產(chǎn)品。并且生成這些產(chǎn)品的購買鏈接，確保“有產(chǎn)品，能交易”。

3.完善電商產(chǎn)品信息，讓顧客清晰明了

A保險公司官方網(wǎng)站上沒有能刺激潛在顧客購買欲望的廣告，所以可以在相關(guān)電商平臺上公開詳細的產(chǎn)品信息，并借助相關(guān)的對話窗口答疑解惑， 最終實現(xiàn)保險產(chǎn)品的購買達成。

二、價格策略

目前電商平臺上的產(chǎn)品定價并未低于其他渠道，也沒有其他渠道的相關(guān)贈品產(chǎn)品，定價上沒有任何優(yōu)勢。

1.線上零星購買定價

首先，保險是一種替代性較強的產(chǎn)品，所以，在電商平臺推向市場的初期，針對零星購買的客戶，企業(yè)可采用滲透定價的策略，用較低的價格給客戶留下一個“劃算”的印象，贏得競爭對手，搶占市場份額。其次，因為我國居民對于吉祥數(shù)字較為偏愛，所以定價時可以采用心理定價策略，如，健康保險類產(chǎn)品適合以“9”作為尾數(shù)，理財產(chǎn)品用“8”作為尾數(shù)。最后，我國居民對于意外險的認可程度不高，可采用招徠定價的策略以吸引顧客購買。

2.線上保險公司團購定價

在線接待團購客戶，可以很大程度地節(jié)省人力成本，且團購客戶往往能夠提高銷量，還能在無形之中推廣產(chǎn)品形成良好口碑。所以可以采用折扣定價策略，給予一定的現(xiàn)金優(yōu)惠、禮品贈送、贈送小險種，以使其感受到物美價廉的優(yōu)勢，吸引顧客購買，搶占市場。

3.線上VIP客戶定價

針對以購買次數(shù)和購買數(shù)額為標準來劃分的VIP等級客戶?？芍苯硬捎靡蝾櫩投惖牟顒e定價策略，即按照不同的價格把用一種產(chǎn)品賣給不同的顧客。即客戶VIP等級越高，價格越低。

三、渠道策略

1.整合公司官網(wǎng)，搭建官方電商購買平臺

目前，A保險公司的官方網(wǎng)站平臺存在許多不足：在線投保功能不完善， 只顯示產(chǎn)品信息，不可在線購買；在線商城中的產(chǎn)品，只可在線預(yù)約后等待人工介入，不可直接購買；貴賓專區(qū)提供了不同VIP客人的尊享服務(wù)鏈接，但是打開后沒有任何內(nèi)容，并非實至名歸的貴賓服務(wù)。而且，公司官網(wǎng)上只有枯燥的文字，沒有相應(yīng)的視頻和圖片。

針對公司網(wǎng)站的現(xiàn)狀，A公司應(yīng)從完善內(nèi)容管理系統(tǒng)、電子商務(wù)服務(wù)平臺、改良互動交流平臺、增加“我的保險箱”功能、建立統(tǒng)一認證系統(tǒng)、搭建視頻平臺及重新進行統(tǒng)一的頁面設(shè)計等方面進行修正。

2.開辟手機APP，加強移動端銷售

截至2015年12月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模6.20億，占比提升至90.1%。個人上網(wǎng)設(shè)備進一步向手機端集中，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線教育、網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)約租車也已成規(guī)模。所以，利用手機進行銷售不可忽視。

A保險公司可開發(fā)手機客戶端，能夠確?？蛻粼谑謾C上實現(xiàn)手機投保、查看公司咨詢、查看產(chǎn)品介紹、實時咨詢、查詢附近門店、信息推送等功能。

3.與第三方電商平臺深度合作，拓寬銷售渠道

A保險公司也未有效利用優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)資源。第一，沒有和第三方網(wǎng)站深度合作，其在天貓旗艦店只有一款理財產(chǎn)品；第二，新浪微博上粉絲量只有15732，關(guān)注量只有209，平均4個月一條產(chǎn)品信息，基本沒有與客戶進行溝通互動；第三，目標企業(yè)的公司網(wǎng)站、產(chǎn)品介紹、公司新聞均未出現(xiàn)在搜索引擎的第一頁。

因此，A保險公司應(yīng)由總部出面與有大面積固定瀏覽群體的天貓、京東保險、蘇寧易購等大型零售電商合作，將線上保險產(chǎn)品整合，進入保險超市進行銷售。

四、促銷策略

A保險公司目前只采用在顧客預(yù)約之后進行電話促銷這種方式，策略單一。

因此，從A保險公司的實際情況出發(fā)，結(jié)合行業(yè)內(nèi)外其他企業(yè)的成功實踐，A保險公司可以采用包括網(wǎng)幅廣告、漂浮廣告、電子郵件廣告等多種形式的網(wǎng)絡(luò)廣告策略；包括微博促銷、微信促銷、微電影促銷等方式的“微”促銷策略；包括在線打折促銷、會員折扣促銷、組合購買促銷等形式的營業(yè)推廣策略以及積極參與慈善活動、公益事業(yè)、名人效應(yīng)的公共關(guān)系策略。

五、營銷管理體系信息化

在進行了相應(yīng)的電商營銷組合改進之后，A保險公司還應(yīng)該通過完善電子商務(wù)部門、實施分權(quán)限管理系統(tǒng)、調(diào)動員工積極性等舉措來實現(xiàn)營銷管理體系信息化，以適應(yīng)基于電商營銷組合的需要。

本文在對A保險公司現(xiàn)有電商營銷組合分析的基礎(chǔ)上，找出了其目前存在的問題，進而提出了問題的解決方案，確定了其通過電子商務(wù)營銷實現(xiàn)銷售增長和企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實性和可行性。A保險公司在電商營銷上的相關(guān)改進能夠?qū)崿F(xiàn)公司信息實時傳達、產(chǎn)品信息公開、產(chǎn)品在線銷售的效果，而客戶服務(wù)的高效和服務(wù)方式的多元，有利于維護老客戶，開發(fā)新顧客，提高市場份額。同時，內(nèi)部管理信息化能使A保險公司適應(yīng)客戶消費習(xí)慣、市場氛圍和社會環(huán)境的變化，從而保證A保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

第6篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

一般認為，再保險供給是再保險市場中，各家專業(yè)再保險公司或經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的直接保險公司在既定費率水平上能夠提供的再保險產(chǎn)品總量。我國再保險市場起步較晚，在發(fā)展程度、承保能力、產(chǎn)品服務(wù)能力等方面都顯不足，影響了市場的整體供給水平。

1.再保險主體缺乏，成熟度不高，技術(shù)服務(wù)能力落后

雖然中國再保險業(yè)的發(fā)端可以追溯到中國人民保險公司的成立，但是第一家嚴格意義上的再保險主體是1996年成立的中保再保險公司。而中保再保險公司幾經(jīng)變遷，發(fā)展成為目前國內(nèi)惟一一家中資專業(yè)再保險公司——中國再保險(集團)股份有限公司(以下簡稱“中再集團”)，中再集團下設(shè)中國財產(chǎn)再保險股份有限公司和中國人壽再保險股份有限公司等子公司。

在中國加入WTO之前，憑借市場的封閉和法定分保的政策保護，中再集團是當時市場上的惟一再保險主體，基本壟斷了國內(nèi)再保險市場，這種壟斷地位即使在2006年取消法定分保之后仍然十分明顯。據(jù)統(tǒng)計，2006年至今中再集團及其兩家主營業(yè)務(wù)的子公司仍占有國內(nèi)再保險市場80%多的份額。

法定分保的要求和中再集團“一家獨大”的局面反映出來兩個問題：一是受政策和市場的擠壓，試圖經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的直保公司和新的專業(yè)再保險公司難以在近期獲得很大發(fā)展空間，雖已有6家外資再保險公司獲準在我國開辦或籌辦再保業(yè)務(wù)，但市場份額小，目前尚沒有另外一家中資再保險公司出現(xiàn)，這是導(dǎo)致當前國內(nèi)再保險市場主體仍比較缺乏的歷史制度原因。二是中再集團憑借自己的國有和壟斷地位，在外資再保公司進入前基本上可以無競爭地獲得再保險業(yè)務(wù)，因而不利于其建立市場化的運作模式，在國內(nèi)再保險市場開放后很難迅速發(fā)展成以現(xiàn)代企業(yè)制度為標準的市場競爭主體。

缺乏專業(yè)的再保險經(jīng)紀公司是中國再保險市場主體缺乏的另一個表現(xiàn)。在成熟的再保險市場中，專業(yè)再保險經(jīng)紀公司發(fā)揮著不可替代的作用，在航空航天等高技術(shù)企業(yè)的項目中為再保險公司提供技術(shù)支持。目前國內(nèi)的保險經(jīng)紀公司雖將再保險列入自己的業(yè)務(wù)范圍，但主要以直接保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)為主。截至2007年底，我國尚未有專業(yè)的再保險經(jīng)紀公司，這大大影響了國內(nèi)再保險市場主體構(gòu)成的完備性，當出現(xiàn)復(fù)雜技術(shù)的承保項目時，國內(nèi)現(xiàn)有再保險公司由于缺乏相應(yīng)領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)驗，就會面臨較大的風(fēng)險。

更為重要的是，現(xiàn)有再保險市場主體技術(shù)服務(wù)能力落后，這是影響再保險市場供給能力的關(guān)鍵因素。再保險被稱作“保險的保險”，再保險公司不僅要通過分保為直接保險公司分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，而且在承保過程中還要為其提供技術(shù)支持和增值服務(wù)。然而，我國保險業(yè)發(fā)展程度較低，沒有形成自主創(chuàng)新的技術(shù)發(fā)展機制，影響了國有再保險公司的技術(shù)水平。同時，再保險業(yè)的員工多數(shù)來自國內(nèi)直接保險公司，未受過系統(tǒng)的再保險知識教育和培訓(xùn)，很難提供能滿足直接保險公司多元化需求的技術(shù)指導(dǎo)。另一方面，我國再保險業(yè)商業(yè)化運作時間短，脫胎于計劃經(jīng)濟體制的國有再保險公司，明顯缺乏服務(wù)意識，正處于從“坐等分?！毕颉吧祥T服務(wù)”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型期，整體服務(wù)水平較低。

2.再保險主體資本實力弱，承保能力有限

資本實力是影響再保險主體供給能力的重要因素，直接決定了再保險公司的承保能力。再保險行業(yè)是一個資本密集度非常高的行業(yè)，從國際再保險市場發(fā)展來看，絕大部分市場份額被不多的再保險巨頭所瓜分，這些再保險巨頭的資本實力和承保能力很大程度上代表了再保險市場的供給能力。就中國情況來看，處于壟斷地位的中再集團的資本實力和承保能力基本上說明了再保險市場主體的情況。截至2006年6月底獲得國家注資前，中再集團總資產(chǎn)近298億元，約合38億美元，其資本實力與國際再保險巨頭相差甚遠(見表1)。

從表1可以看出，中再集團與國際領(lǐng)先再保險集團的資本實力差距是非常明顯的。2006年中再集團的凈資產(chǎn)水平僅僅相當于慕尼黑再保險集團的10%，瑞士再保險集團的11%，資本實力的差距決定了中再集團在再保險供給能力上是十分有限的，很難達到國際市場的水平。

需要指出的是，中再集團在2007年4月獲得了中央?yún)R金公司40億美元的注資，大大增強了原有的資本實力，但是由于匯兌限制以及運用美元能力的不足，也很難在短時期內(nèi)依托此資本形成有效的再保險市場供給。

3.再保險產(chǎn)品品種稀少造成再保險供給存在結(jié)構(gòu)性缺陷

隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，全球保險業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)了新的特點，非傳統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)品正逐漸取代傳統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)品在再保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的主導(dǎo)地位，當今國際再保險市場中的巨頭們大都擁有了自身較為完善的產(chǎn)品組合，他們所經(jīng)營的再保險產(chǎn)品幾乎能夠涵蓋主要的風(fēng)險領(lǐng)域，這些豐富的再保險產(chǎn)品平衡了市場的供給結(jié)構(gòu)，為滿足客戶多樣的再保險產(chǎn)品和服務(wù)需求奠定了基礎(chǔ)。如瑞士再保險公司的產(chǎn)品組合共涵蓋財產(chǎn)與損害類、人壽與健康類、商業(yè)保險類、融資服務(wù)類以及全球資產(chǎn)保護服務(wù)五個領(lǐng)域，具體產(chǎn)品包括高管人員責(zé)任險、環(huán)境責(zé)任險、巨災(zāi)再保險、火災(zāi)保險、航空險、農(nóng)業(yè)再保險等險種。

與國際再保險市場相比，我國再保險市場中的產(chǎn)品在單個產(chǎn)品發(fā)展程度和整體市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)兩方面都有明顯的差距。以中再集團為例，該集團及兩家主營業(yè)務(wù)子公司分別從事財產(chǎn)再保險和人壽再保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財產(chǎn)再保險產(chǎn)品為主，險種集中在車輛險、財產(chǎn)險等分保項目，責(zé)任險等險種業(yè)務(wù)比例有限，比例分保合約比重較大，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，特別是尚未推出巨災(zāi)再保險和農(nóng)業(yè)再保險產(chǎn)品。這在一定程度上反映了我國再保險市場在產(chǎn)品供給方面的結(jié)構(gòu)性缺陷，某些險種的缺乏使部分經(jīng)濟領(lǐng)域當中的風(fēng)險暴露無法得到規(guī)避和保障。這樣既無法充分滿足市場中出現(xiàn)的再保險需求，再保險企業(yè)也不能分享高端再保險產(chǎn)品所帶來的豐厚利潤。

二、我國再保險市場潛在需求高漲，但現(xiàn)階段總量有限，且存在結(jié)構(gòu)性不平衡

(一)潛在需求分析

社會的發(fā)展和經(jīng)濟的繁榮為我國再保險市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，可以預(yù)見在今后相當長的一段時期內(nèi)，再保險市場的潛在需求將不斷高漲。主要基于以下事實：

1.中國保險市場的快速發(fā)展奠定了再保險市場潛在需求增長的基礎(chǔ)

直接保險的發(fā)展規(guī)模直接決定了再保險的市場規(guī)模。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2007年全年實現(xiàn)保費收入7035.8億元，同比增長25%。其中，財產(chǎn)險保費收入1997.7億元，同比增長32.6%；壽險保費收入4463.8億元，同比增長24.5%；健康險保費收入384.2億元，同比增長2.4%；意外險保費收入190.1億元，同比增長17.4%。全行業(yè)利潤總額672.7億元。同時，保險業(yè)“十一五”規(guī)劃提出，2010年全國總保費收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。如此的市場增長規(guī)模和增長速度為再保險業(yè)提供了巨大的市場需求。

2.現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)和技術(shù)為再保險提供了更多的可保領(lǐng)域

近年來，航天技術(shù)、大型水利技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生了大量的巨額保險標的和可保風(fēng)險，如三峽水利工程、眾多奧運體育場館和核電站，一個保險公司甚至若干保險公司都很難對此類項目進行承保，再保險公司的參與能夠使直接保險公司的保單設(shè)計更加合理，并把巨大的風(fēng)險分散出去。

3.社會意識的改善為再保險需求增長創(chuàng)造了輿論支持

進入2008年以來，我國境內(nèi)相繼發(fā)生了南方冰雪災(zāi)害和四川地震災(zāi)害，國家和人民承受了巨大的損失。國家、相關(guān)企業(yè)和個人普遍認識到，直接保險市場不能完全有效地抵御如此巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險，必須依靠再保險把風(fēng)險分散出去，才能更好地發(fā)揮保險業(yè)的社會保障作用。因此，關(guān)于建立巨災(zāi)再保險制度、開發(fā)巨災(zāi)再保險產(chǎn)品的呼聲日漸高漲，這不僅加大了社會各界對再保險的重視，而且從客觀上也增強了再保險市場的需求。4.國內(nèi)直接保險企業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀內(nèi)生再保險需求

國內(nèi)直接保險公司主要分為國有保險公司和股份制保險公司兩種形式。基于我國股份制改革的歷史原因和保險企業(yè)的現(xiàn)實情況，國內(nèi)保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機制風(fēng)險相對集中，考慮到再保險可以作為保險企業(yè)有效的財務(wù)管理工具，眾多直接保險企業(yè)在改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險等方面都有充足的再保需求。

(二)直保公司的“惜分”影響了當前再保險市場需求

然而在現(xiàn)階段，如此高漲的潛在再保險需求卻未能成功轉(zhuǎn)化為實際市場需求。2006年我國保費收入達到了5641.4億元，但總分出保費才338.97億元，僅占6%。而國際發(fā)達保險市場這一比例一般為20%左右，某些特殊市場(如百慕大保險市場)甚至遠遠超過這一比例，中外再保險市場差距懸殊。

直保公司自留比例過高直接影響了市場保費分出量。2006年，國內(nèi)幾家大的保險公司保費自留比率均在75%以上，其中人保集團保費自留比例86%，平安財產(chǎn)79%，太平洋財產(chǎn)76%，國壽集團更是高達99%。與2005年相比，各保險公司自留保費比例除太平洋財產(chǎn)和天安保險外均有不同程度的提高(見表2)。而早在1997年，香港產(chǎn)險公司的平均保費自留率就已經(jīng)降到了65%以下，臺灣產(chǎn)險公司平均自留率保持在55%左右。國內(nèi)直保公司“惜分”的主要原因是風(fēng)險意識淡薄和利益驅(qū)動的結(jié)果。一方面，一直以來償付能力風(fēng)險在國內(nèi)市場尚未大規(guī)模發(fā)生過，直接保險公司風(fēng)險意識不強，以為通過業(yè)務(wù)布局和產(chǎn)品品種的搭配已能分散現(xiàn)有風(fēng)險，忽視再保險的風(fēng)險分散途徑。但2008年7月保監(jiān)會通報12家直保公司償付能力不足，為各直保公司敲響了警鐘。另一方面，直接保險市場尚處于“粗放”發(fā)展階段，各直保公司普遍關(guān)注承保業(yè)務(wù)量，而對財務(wù)穩(wěn)定性和長期利.潤最大化尚不十分重視。在短期利益驅(qū)動下，大部分直保公司都不愿意把招攬來的保費分人再保險市場。

此外，在分出保費比例結(jié)構(gòu)上，2003年至2005年全球保險市場分出保費中財產(chǎn)險再保險在總保費中的比例維持在30%至35%之間，壽險再保險的比例已逐年接近30%的水平，而責(zé)任險所占比例也保持在35%左右，形成了“三分天下”的結(jié)構(gòu)特點。而2006年我國產(chǎn)險公司總分出保費291.42億元，占直接保險公司總分出保費的85.97%；壽險公司總分出保費47.55億元(不包括9.18億元財務(wù)再保險業(yè)務(wù))，占直接保險公司總分出保費的14.03%?？梢姰斍拔覈俦ｋU市場需求存在結(jié)構(gòu)性的不平衡，財產(chǎn)保險再保險需求占主導(dǎo)地位。

三、從供需層面上發(fā)展我國再保險市場的相關(guān)建議

從以上分析可以看出，由于主體數(shù)量不足、資本實力薄弱、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，我國再保險市場供給能力十分有限，同時在直保公司普遍“惜分”的情況下，市場中再保險需求雖然潛力巨大，但當前總量有限。因此，現(xiàn)階段我國再保險市場尚處于需大于供的低水平均衡狀態(tài)。

2007年7月11日中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)。該《規(guī)劃》全面、系統(tǒng)地分析了我國再保險市場的現(xiàn)狀，并為實現(xiàn)我國再保險市場發(fā)展目標提出了九項政策措施，是引領(lǐng)我國再保險市場發(fā)展、科學(xué)規(guī)劃與構(gòu)建現(xiàn)代再保險市場體系的指導(dǎo)性文件，標志著我國再保險業(yè)的發(fā)展進入了嶄新的新時代。依據(jù)《規(guī)劃》精神，從供需角度進行分析，提高我國再保險市場供給能力、釋放市場需求總量，保障再保險市場健康快速發(fā)展，可以采取近期和長期相結(jié)合的舉措進行。

(一)近期舉措

發(fā)展再保險市場的近期措施主要是著眼于盡快提高再保險供給能力和引導(dǎo)市場需求良性化發(fā)展。

1.充分調(diào)動再保險市場現(xiàn)有供給能力

在短期難以迅速增加再保險供給的情況下，充分調(diào)動和挖掘現(xiàn)有市場主體的供給能力是有效的措施。中再集團作為國內(nèi)惟一的中資再保險公司，在接受中央?yún)R金公司注資后資本規(guī)模已經(jīng)超過360億元。按照《保險法》相關(guān)規(guī)定，其承保能力大約在1440億元左右，能在相當一段時間內(nèi)基本滿足再保險市場的需求增長。如何有效利用資本規(guī)模提高供給能力成為中再集團面臨的挑戰(zhàn)。我們認為，解決這一問題的關(guān)鍵在于該公司經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變和集團化運作模式的確立。中再集團在2007年10月完成了股份制改革，在此基礎(chǔ)上更好地改革內(nèi)部管理機制、強化集團化管控，盡快發(fā)展成為實力雄厚的金融控股集團，是該公司提高自身再保險業(yè)務(wù)供給的必然前提。

2.發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用，盡快建立巨災(zāi)等自然災(zāi)害再保險體系，擴大再保險可保風(fēng)險的領(lǐng)域

我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，對再保險具有內(nèi)生的需求，提供這部分風(fēng)險的再保險產(chǎn)品有助于在結(jié)構(gòu)上提升市場再保險供給水平。巨災(zāi)再保險等由于具有小概率、大損失的特點，單純的商業(yè)運作難以為繼。國際上普遍采用政府支持的方式。我國雖然也出臺了一些扶持政策，但僅是原則性的。巨災(zāi)再保險體系是一個系統(tǒng)工程，涉及到許多利益主體，各級政府要發(fā)揮核心作用，積極提供政策支持，包括稅收政策、信貸政策的支持。

3.加強市場監(jiān)管，強化直保公司風(fēng)險防范意識，提高當前再保險市場需求水平

我國保險業(yè)尚處于發(fā)展的初級階段，部分直保公司為了搶占市場、擴大保費規(guī)模，無視經(jīng)營管理和資金運用中存在的風(fēng)險，無節(jié)制競相壓低產(chǎn)品費率惡性競爭，這成為保險市場發(fā)展的隱患。隨著我國保險業(yè)監(jiān)管體系的完善，以及直保企業(yè)的日臻成熟，保險行業(yè)內(nèi)將廣泛樹立風(fēng)險管理意識，特別是今年6月保監(jiān)會頒布的《保險公司償付能力管理規(guī)定》，把償付能力作為考量保險企業(yè)風(fēng)險管理水平的重要指標之一，客觀上也為再保險市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。直保公司在經(jīng)營中，為了在償付能力達標的前提下盡可能多地吸納保費，必然借助再保險提高自身的承保能力，增加了再保險的市場需求。

(二)長期舉措

發(fā)展我國再保險市場的長期措施立足于市場再保險供給能力的可持續(xù)發(fā)展和再保險潛在需求的逐漸釋放，旨在保障再保險市場體系的健全與健康發(fā)展。

1.充分重視再保險在保險業(yè)和金融體系中的作用

再保險具有保險業(yè)“安全閥”和保險市場“調(diào)控器”的獨特作用，發(fā)揮著為保險公司分散賠付風(fēng)險、擴大承保能力和巨災(zāi)保障的功能，還能為直保公司產(chǎn)品設(shè)計、定價等提供技術(shù)支持和服務(wù)，是保險業(yè)和金融體系安全和發(fā)展的重要保障。充分認識這一點，才可能為再保險市場的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

2.建立和持續(xù)健全再保險市場體系

完善我國再保險市場的市場結(jié)構(gòu)和主體數(shù)量是建立和健全再保險市場體系的關(guān)鍵。成熟的再保險市場中，直保公司、再保公司、再保險經(jīng)紀公司等都是有機的組成部分，發(fā)揮著各自不可或缺的作用。因此，不僅要通過多種形式增加市場中專業(yè)再保險主體的數(shù)量，提高再保險供給的絕對水平，而且要建立再保險經(jīng)紀人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識和實務(wù)經(jīng)驗方面的優(yōu)勢，有效促成再保險業(yè)務(wù)的完成，提高再保險供給的相對水平。

3.提高再保險業(yè)技術(shù)能力，特別是定價能力

再保險是保險的保險，在風(fēng)險的評估、危險單位劃分、自留額確定、超額賠款再保險費率等方面更為復(fù)雜，這在客觀上就要求再保險公司具有比保險公司更高的技術(shù)水平。同時，再保險業(yè)又具有自身的技術(shù)特點，在競爭過程中，這一特點集中體現(xiàn)在再保險定價能力上。因此，我國再保險企業(yè)不僅要充分總結(jié)國內(nèi)市場經(jīng)驗，分析相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提高自身的研發(fā)能力，而且要在同國外再保險公司競爭過程中不斷學(xué)習(xí)，持續(xù)創(chuàng)新，提高自身的技術(shù)能力。

4.培養(yǎng)再保險專業(yè)人才

我國再保險業(yè)專業(yè)人才，特別是高素質(zhì)精算人才和產(chǎn)品研發(fā)人才十分缺乏。人才的培育是一項長期工作，我國再保險公司一方面要注重人才的引進，通過良好的發(fā)展環(huán)境吸引高端人才，另一方面也要建立多層次、多形式的培訓(xùn)體系，優(yōu)化和提高現(xiàn)有人才素質(zhì)，逐步形成再保險業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)。

5.鼓勵再保險公司建立金融控股集團，增強再保險企業(yè)的國際競爭力和品牌影響力

國家“十一五”規(guī)劃明確提出了在金融體制改革方面將穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點，推動金融控股公司的規(guī)范發(fā)展。雖然起步較晚，但隨著銀保合作深入展開，金融綜合經(jīng)營也將成為我國保險業(yè)發(fā)展面臨的重大問題之一。鼓勵國內(nèi)資本實力雄厚，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實的再保險公司成立金融控股集團，有利于進一步增強公司的整體資本實力，有效進行內(nèi)部資源配置，強化集成創(chuàng)新能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風(fēng)險，不僅擴充了中資再保險公司在國內(nèi)外市場上的競爭實力，而且有利于發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提升再保險公司的品牌影響力。

第7篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

一方面,中外合資壽險公司前些年的快速增長勢頭已經(jīng)終結(jié),整個市場連續(xù)多年保持的20%的增長率正逐漸回落至10%-15%之間。本土股東對壽險公司新一輪的增資以及其他一些公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓令這些合資公司更加“本土化”,合資公司不知不覺中逐漸成為外資股份占少數(shù)的本土公司。

另一方面,中國本土壽險巨頭的危機意識已經(jīng)被喚醒,他們認識到目前所享有的行業(yè)主導(dǎo)地位優(yōu)勢未來仍存在很大變數(shù),因此已著手鞏固自身地位并建立更龐大的“帝國”――將業(yè)務(wù)范圍擴展到保險以外的銀行、信托和證券等其他金融服務(wù)領(lǐng)域,從而成為中國金融混業(yè)經(jīng)營的先行者之一。

不過,這種力量變化并沒有立即讓本土壽險巨頭擁有絕對優(yōu)勢。對于中外合資壽險公司來說,即使整個中國市場的增速回落到10%-15%之間,這一發(fā)展速度相對于其他國家市場而言依然較高。外資股東減少其在合資公司中的股份的一個好處是,合資壽險公司地域市場擴展方面受到的政策限制將會減少,這將使得他們的業(yè)務(wù)可以拓展到更廣闊而有潛力的地區(qū)。

對于本土壽險巨頭來說,如果服務(wù)領(lǐng)域擴展后的各項業(yè)務(wù)之間不能達到真正的協(xié)同效應(yīng)以增強客戶穩(wěn)定性和提高效率,那么這些擴張對業(yè)務(wù)增長的支持就只能持續(xù)很短時間。除此之外,本土保險公司仍面臨一系列經(jīng)營挑戰(zhàn),包括優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高銷售渠道效率以及兼顧與平衡業(yè)務(wù)規(guī)模增長和價值創(chuàng)造的關(guān)系等長期性問題。

種種跡象表明,整個行業(yè)格局即將發(fā)生重大變化,需要業(yè)界在戰(zhàn)略重點方面做出重大決策。決策結(jié)果不僅將深刻影響未來十年的保險業(yè),還將影響到行業(yè)中每一個公司。

力量消長

中國壽險行業(yè)引入市場競爭只有不到20年的時間,在外資保險集團爭相進入中國時,曾經(jīng)產(chǎn)生了一種普遍預(yù)期,即隨著中國市場的開放和發(fā)展,行業(yè)盈利水平將會改善,而通過發(fā)揮自身產(chǎn)品設(shè)計專長、憑借財務(wù)優(yōu)勢和引入在先進市場行之有效的經(jīng)營管理方法,國際保險集團將逐漸在中國占據(jù)較大市場份額。

然而,該預(yù)期并沒有成為現(xiàn)實。中國2009年保費總收入已突破1萬億人民幣,成為亞洲第二大壽險市場。但是,近三年來合資公司的市場份額一直處于停滯不前的狀況。與此同時,雖然有少數(shù)幾家公司在集中化經(jīng)營管理方面取得了進展,但是許多公司以分部或地區(qū)為中心的經(jīng)營模式并沒有改變,在某些公司甚至得到強化。而借鑒于其他市場的包括在內(nèi)的銷售管理模式,也已在中國國情下進行了本土化改造。比如,業(yè)務(wù)量的季節(jié)性波動――每個季度最后一個月的保費總收入快速上升――很大程度是自上而下管理層意見指導(dǎo)的結(jié)果,而不是市場需求的體現(xiàn)。

與之形成強烈對比的是,對于中國本土的壽險公司而言,未來前景似乎充滿光明,越來越多的中國客戶在購買金融服務(wù)時回避外資品牌,而選擇在他們看來具有安全性的本土品牌。

行業(yè)隱憂

由于現(xiàn)金存款的投資渠道有限,中國本土客戶購買保險的金額超過以往任何時期。尤其是傳統(tǒng)型產(chǎn)品所提供的本金安全和增值的雙重功能更具有吸引力,如投資保障兼顧的兩全保險和萬能壽險。

然而現(xiàn)實并非一片光明,當前有利的經(jīng)營環(huán)境掩蓋了行業(yè)所面臨的各種挑戰(zhàn)。

第一,中國的壽險行業(yè)長期以來還未能突出行業(yè)的核心功能之一,即為客戶提供保險保障。保險行業(yè)對零售客戶的吸引力和同業(yè)競爭立足點一直是基于高投資回報的承諾,而這一承諾所依賴的前提條件是保險公司與商業(yè)銀行之間的批發(fā)存款協(xié)議能夠?qū)崿F(xiàn)高于零售存款的收益率。中國壽險行業(yè)對于真正意義上保險產(chǎn)品的盈利能力依然認識不足,而當前低利率環(huán)境以及業(yè)界不惜代價“斂聚”保費收入和刺激業(yè)務(wù)擴張則進一步擠壓了盈利空間。

第二,行業(yè)發(fā)展的動力主要來源于宏觀經(jīng)濟增長,而不是各家保險公司為滿足客戶特殊需求,以差異化戰(zhàn)略為基礎(chǔ),積極抓住市場機遇的結(jié)果。大部分壽險公司都雷同,除了規(guī)模以外,在產(chǎn)品設(shè)計、客戶拓展和業(yè)務(wù)運營各方面幾乎沒有太大差別。同時業(yè)務(wù)絕對規(guī)模的增長導(dǎo)致業(yè)界對關(guān)鍵問題的忽視,致使保險企業(yè)高管人員看不到供應(yīng)方創(chuàng)新的必要性,從而使得業(yè)界對市場環(huán)境變化或增速放緩準備不足。

第三,合格資質(zhì)專業(yè)人才的短缺、經(jīng)營不合規(guī)和不規(guī)范傾向仍令人擔(dān)憂。保險管理應(yīng)更加注重治理機制、風(fēng)險管理以及中長期的保單持有者教育。監(jiān)管機構(gòu)還需更積極主動地預(yù)見風(fēng)險管理和償付能力的相關(guān)問題,以避免事發(fā)后被動應(yīng)對。

第四,那些令合資公司失去公平競爭環(huán)境的監(jiān)管限制,可能會繼續(xù)阻礙潛在的商業(yè)模式創(chuàng)新和為市場引入競爭壓力。許多外資公司在進入中國市場之初受困于缺乏有效的治理體系和本土人才匱乏,而依賴于適應(yīng)自身海外業(yè)務(wù)模式的內(nèi)在優(yōu)勢,然而在探索將海外實踐模式轉(zhuǎn)化為中國市場上真正的成功商業(yè)模式的努力中,大部分公司都失利了。

普適原則

為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn),壽險公司需從兩方面制定應(yīng)對戰(zhàn)略,一方面應(yīng)著眼長期壓力,因為未來較長一段時間內(nèi),壽險市場大部分領(lǐng)域的非經(jīng)濟性競爭和低盈利水平情況很難改變。另一方面,要清醒地認識到目前的監(jiān)管體系至少中期內(nèi)不會改變。日常經(jīng)營策略仍具有重要意義,尤其是在各種市場壓力、經(jīng)紀人爭奪以及競爭性挑戰(zhàn)如此迅速變化的背景下,然而戰(zhàn)略定位將日益重要。雖然中國市場的競爭和監(jiān)管壓力可能具有獨特的嚴峻性,但在效率、差異化、貼近客戶等方面,全球壽險公司在其他國家贏得競爭性優(yōu)勢的原則同樣適用于中國市場。

效率――在一個高度商品化的市場中,擁有本行業(yè)最低的單位成本是創(chuàng)造價值的關(guān)鍵法則。一些保險公司擁有較大的空間來縮減產(chǎn)品范圍、實行保單集中化管理、精簡操作流程、減少欺詐事件以及解決其他效率低下問題。

差異化――雖然市場從整體而言可能基本達到了無差異化,然而,基于產(chǎn)品、客戶渠道和客戶群的差異化經(jīng)營方法依然可能有效。

貼近客戶――壽險市場本身可能受困于盈利水平偏低,然而通過建立全面的、產(chǎn)品交叉的客戶關(guān)系則有潛力成為價值創(chuàng)造的來源,前提條件是能夠有效地落實開展交叉銷售――產(chǎn)品種類涵蓋壽險、汽車險、家庭險和健康險,甚至延伸至銀行、證券以及信托產(chǎn)品。

本土險企的二元分化

在選擇平衡兼顧不同的戰(zhàn)略經(jīng)營方法時,壽險公司需考慮自身的資產(chǎn)、資源、經(jīng)營管理能力和戰(zhàn)略目標等諸多現(xiàn)實條件。預(yù)計可以看到,本土險企的經(jīng)營戰(zhàn)略將趨向二元分化,其中的中型本土公司與中外合資公司將采用日益多樣化的戰(zhàn)略,其與本土巨頭之間的戰(zhàn)略差異將趨于擴大。

本土保險公司的前幾名正在爭取建立統(tǒng)一品牌下的多元化業(yè)務(wù)體系。但是,就目前情況來看,采取的舉措似乎基本屬于資產(chǎn)積累性質(zhì)或內(nèi)控性質(zhì)。初步的行動基本上是瞄準唾手可得的果實,例如從集團業(yè)務(wù)中分離出來成立獨立的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)公司,定位瞄準正在逐步發(fā)展的退休年金市場,或組建獨立的投資業(yè)務(wù)公司在內(nèi)部培養(yǎng)資產(chǎn)管理技能。

然而這些做法可能并不利于在集團內(nèi)部實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng),反而容易引發(fā)矛盾并在各項業(yè)務(wù)之間產(chǎn)生新的壁壘,各自為政。更重要的是,能夠在前臺(例如營銷、交叉銷售和提升客戶體驗)和后臺(例如規(guī)范統(tǒng)一基本流程、整合系統(tǒng)平臺和削減運營成本)之間實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的重要舉措仍然不普遍,幾家主要的保險公司仍在苦苦掙扎力圖將其規(guī)模轉(zhuǎn)化為自身市場地位所對應(yīng)的商業(yè)成功。從戰(zhàn)略選擇上看,本土保險巨頭未來必須將其創(chuàng)建帝國的宏偉目標――即建立多元化的業(yè)務(wù)體系或者深化市場滲透率――轉(zhuǎn)化為進一步實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)和效率目標。

六強以外的二線保險公司面臨的挑戰(zhàn)則有所不同。迄今為止,這些公司一直在積極建立覆蓋全國的市場版圖,擴大產(chǎn)品范圍和建立分銷能力,力爭成為本土市場下一代的巨頭。他們假設(shè)未來數(shù)年中國壽險市場的規(guī)模將足以支持大量全國性壽險公司的生存和繁榮。對于這種以增長為動力的方法,我們持有一些保留意見。要知道,即使是美國市場,全球唯一與中國地域規(guī)模和多樣性特征相似的市場,并且擁有比中國市場顯著龐大的利潤總量供眾多機構(gòu)競爭,也只有相對少數(shù)幾家真正的全國性多元化業(yè)務(wù)“巨頭”,大多數(shù)公司只涉足特定類型的產(chǎn)品、客戶渠道或者細分地域市場。

另外,二線壽險公司的上述目標與人力資源現(xiàn)狀之間存在極大的差距,而且為實現(xiàn)目標所需的股東資本供給也存在潛在不足。國內(nèi)二線保險公司的股東――這些公司的資本大部分來自于私人或本土募集――現(xiàn)在開始更深入地審視所投資保險公司的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運營情況以及成本和利潤回報。股東對資本和盈利能力的擔(dān)憂必然將主導(dǎo)未來幾年公司的業(yè)務(wù)計劃,資本匱乏或股東不愿意進一步注資將日益局限中型保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展目標,從而迫使其采取重點更突出的戰(zhàn)略。

我們的判斷是,如果這些中型保險公司能夠轉(zhuǎn)化為采用簡單業(yè)務(wù)模式經(jīng)營的區(qū)域性公司,那么,他們?nèi)〉贸晒Φ臋C會將會更大。在市場地域覆蓋范圍和運營系統(tǒng)平臺方面,他們必須更為謹慎,在制定客戶、產(chǎn)品和渠道戰(zhàn)略方面應(yīng)該更精明。降低運營復(fù)雜度將有助于克服規(guī)模經(jīng)濟不足的劣勢,減少產(chǎn)品種類也有助于彌補產(chǎn)品提供方成熟度和客戶需求之間的差距。中型保險公司的核心優(yōu)勢應(yīng)該在于客戶保險購買意識較為薄弱、滲透率不高或者競爭不太激烈的細分市場。這在很多方面與二十世紀七八十年代側(cè)重于區(qū)域發(fā)展的美國保險公司有共通之處,例如西北互助(Northwestern Mutual)和美國萬通(MassMutual),相對于擁有更全面綜合業(yè)務(wù)范圍的競爭對手而言,這類公司的產(chǎn)品范圍相對較為簡單,但是在銷售團隊中高度強調(diào)以服務(wù)和客戶為核心以及財務(wù)實力,旨在培養(yǎng)和建立極高的客戶信任度和忠誠度。

合資公司的競爭策略

與本土保險公司相比,合資公司面臨的挑戰(zhàn)更大,他們需要做出最根本的選擇。外資保險公司擁有的海外經(jīng)營經(jīng)驗本應(yīng)使其在開發(fā)和推廣適合中國市場的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式方面具有優(yōu)勢,因為外資公司在客戶價值分析、客戶關(guān)系管理以及產(chǎn)品包裝方面的專業(yè)水平可能會超過單純的本土保險公司。然而,受目前外資公司面臨的監(jiān)管政策約束,上述專業(yè)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)運營以實現(xiàn)規(guī)模效益受到阻礙。這或許意味著,要做到這一點更好的途徑選擇是向中國股東讓出董事會和管理層的控制權(quán),從而為加快全國市場擴張和獲取合資伙伴處更多資金支持開辟道路。從一個大得多的蛋糕中分食稍小些的一塊不失為一件好事。

公允地說,合資公司提升中國壽險市場份額的努力普遍失敗雖然與監(jiān)管限制密切相關(guān),但是不可否認的是,有些合資公司長期以來一直抱著一種從眾的心理,試圖滿足每個客戶的所有需求,然而其運營支持系統(tǒng)依然是個空架子。合資保險公司在中國市場的短暫經(jīng)營歷史表明,重點發(fā)展一至兩種創(chuàng)新型另類分銷渠道模式比試圖建立多元化渠道和提供種類齊全的產(chǎn)品可能更可以成功。這些另類分銷渠道包括銀保合作或電話營銷、將分銷渠道與產(chǎn)品進行匹配如通過電話營銷網(wǎng)絡(luò)推銷意外和健康險產(chǎn)品等,從而使業(yè)務(wù)流程簡單化并維持較低的基礎(chǔ)設(shè)施成本。

大多數(shù)(或者說全部)合資公司都需要保持非常高的靈敏度和創(chuàng)造力,通過獨特的渠道、產(chǎn)品或客戶定位挖掘獨特的利基業(yè)務(wù)。鑒于中國壽險市場規(guī)模不斷擴大,這些利基業(yè)務(wù)的規(guī)模也可以相當大。同時,考慮到中國經(jīng)濟增長的重心將延伸至內(nèi)陸省份,在全國范圍內(nèi)充分發(fā)掘這些利基業(yè)務(wù)的價值將變得日益重要。

利基業(yè)務(wù)不僅局限于另類的分銷渠道,而是可以在保險業(yè)務(wù)價值鏈的各個方面發(fā)掘。比如,中國富裕群體和高凈值群體的增長為高端銷售隊伍創(chuàng)造了機遇,因為這些客戶群獨特的需求只能通過面對面的顧問式服務(wù)才能得到滿足。提供這類顧問式服務(wù)的高端銷售隊伍需要由資質(zhì)更優(yōu)秀、后臺支持更好的經(jīng)紀人組成。除此之外,針對其他客戶群的特定需求,我們預(yù)計也會涌現(xiàn)出更多在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、渠道等方面的創(chuàng)新。

共生共存

盡管中國壽險市場存在許多瑕疵,然而驚人的市場規(guī)模、多元化區(qū)域市場以及高儲蓄率和巨額存款總量所支持的后續(xù)增長,都意味著那些能夠準確定位的壽險公司未來依然擁有各種機遇。

目前而言,雖然低利潤率和嚴格的監(jiān)管限制令許多壽險公司感到沮喪,但本土公司實力的提升以及戰(zhàn)略性思考自身定位日益強烈的愿望都是整個市場的積極信號。這些積極因素將迫使本土二線公司和合資公司針對自身能力設(shè)計可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。我們認為,未來中國壽險市場上將涌現(xiàn)各種業(yè)務(wù)模式,大型、中型本土保險公司以及合資保險公司將能夠和平共存。他們所面臨的挑戰(zhàn)在于不斷適應(yīng)市場的新趨勢并且發(fā)掘各自的優(yōu)勢領(lǐng)域和差異化特點,最終將新趨勢轉(zhuǎn)化為新的業(yè)務(wù)機遇。■

作者為奧緯咨詢(Oliver Wyman)管理合伙人,金融咨詢業(yè)務(wù)亞太區(qū)總裁

案例分析――招商信諾人壽保險有限公司

招商信諾的主要優(yōu)勢是借助招商銀行的信用卡數(shù)據(jù)庫向持卡人電銷專門定制的產(chǎn)品。信諾集團自2004年年中開始使用招行信用卡數(shù)據(jù)庫。

招商信諾在中國僅設(shè)有7個省級分支機構(gòu),卻在2009年的前三個季度以0.09%的市場份額實現(xiàn)了人民幣5.8億的保費總額,繼續(xù)保持了上一年度的水平。

合資公司持股比例轉(zhuǎn)變

將合資雙方分別持股50%轉(zhuǎn)變?yōu)楸就凉窘^對控股并將外資公司的持股比例降到20%以下,這種做法始于2007年。當時中國人保財險從日本住友生命保險公司購回股份,使后者對中國人保壽險的持股比例從49%降至10%,中國人保壽險由此以前所未有的速度進行全國擴張。

2009年8月,交通銀行獲批從中國人壽購得其與澳洲聯(lián)邦銀行合資的中?？德?lián)人壽保險有限公司50%的股份。中?？德?lián)成立于2000年,僅在上海設(shè)有一個辦事處。交行計劃將該合資公司轉(zhuǎn)變?yōu)橐患冶就凉?然后快速擴張。

第8篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

一、1998～2002年的保險監(jiān)管

1.監(jiān)管目標和原則。

保監(jiān)會成立后，明確提出“我國保險監(jiān)管的目標是為了促進保險業(yè)健康發(fā)展，最終保護被保險人的利益”。監(jiān)管原則：一是堅持市場行為和償付能力監(jiān)管并重的原則。明確指出，“從國外的經(jīng)驗來看，政府保險監(jiān)管的核心是償付能力。由于我國保險市場發(fā)育還不成熟，形成規(guī)范的市場競爭環(huán)境還需要一個過程。因此，在監(jiān)管償付能力的同時，必須對市場行為進行監(jiān)管，把可能出現(xiàn)的風(fēng)險解決在萌芽狀態(tài)，盡量減少盲動和損失”。二是堅持依法監(jiān)管的原則。要建立一套完善的法律法規(guī)體系。三是堅持科學(xué)監(jiān)管的原則。監(jiān)管必須建立一套完整的、科學(xué)的指標體系。四是堅持機構(gòu)批設(shè)與發(fā)展水平相適應(yīng)的原則。

2.監(jiān)管指導(dǎo)思想和重點工作。

（1）確立了“市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重”的方針，并邁出了償付能力監(jiān)管的重要一步。2001年，保監(jiān)會制定并試運行了我國第一份比較系統(tǒng)全面的關(guān)于償付能力監(jiān)管的保險規(guī)章－－《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，為我國結(jié)束單一的市場行為監(jiān)管，開始逐步轉(zhuǎn)向國際通行的以償付能力為核心的監(jiān)管模式邁出了關(guān)鍵的一步。

（2）實行了嚴格的市場行為監(jiān)管，大力整頓了保險市場秩序。一是檢查和處罰違法違規(guī)行為；二是引導(dǎo)保險公司要加強內(nèi)控建設(shè)；三是引導(dǎo)保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（3）把防范化解風(fēng)險特別是利差損風(fēng)險作為工作的重中之重。保監(jiān)會采取的監(jiān)管舉措：一是調(diào)低壽險保單預(yù)定利率，防止產(chǎn)生新的利差損；二是鼓勵引導(dǎo)保險公司開發(fā)、試辦了投資連結(jié)產(chǎn)品、分紅等投資性壽險產(chǎn)品，規(guī)避利率風(fēng)險；三是要求保險公司減少費用、降低成本；四是健全精算制度，嚴格精算管理；五是適當拓寬資金運用渠道，允許保險公司投資證券投資基金，提高資金收益率。

（4）加強監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)。一是加強法律法規(guī)體系建設(shè)。保監(jiān)會成立之初，著手對原有保險監(jiān)管規(guī)章進行了全面清理。1999～2002年3年內(nèi)，制定了一系列重要的保險監(jiān)管規(guī)章，數(shù)額多達200余件，初步建立了我國保險監(jiān)管的法規(guī)規(guī)章體系。二是建立了全國保險監(jiān)管組織體系。三是不斷加快償付能力體系、信息披露制度、精算制度等一系列監(jiān)管基礎(chǔ)制度建設(shè)的步伐。

（5）關(guān)于市場準入監(jiān)管。這一時期的機構(gòu)審批也遵循了嚴格監(jiān)管的宗旨。一是法人機構(gòu)的審批。我國保險市場主體少，截至1998年保監(jiān)會成立前，僅有13家中資保險公司，且其中9家是1994年之后成立的，成立的時間短，不具有競爭力，所以說，保險市場亟待培養(yǎng)。但自1996年批設(shè)了最后一批中資公司后，由于發(fā)生了亞洲金融危機，國務(wù)院暫停了中資保險公司的批設(shè)，而且一停就是8年，因此，這一監(jiān)管時期，根本就不存在中資保險法人機構(gòu)的審批問題。2002年保監(jiān)會向國務(wù)院提出適當增加市場經(jīng)營主體的建議。

二是保險分支機構(gòu)的審批。在整頓市場秩序的前提下，保監(jiān)會對分支機構(gòu)的審批遵循了嚴格的控制原則，1999年和2000年兩年共批設(shè)產(chǎn)壽險分支機構(gòu)66個，平均每年每家保險公司僅批準成立分支機構(gòu)2～3個；到了2001年和2002年，分支機構(gòu)的審批才略有放松，但平均每年每家保險公司分支機構(gòu)批設(shè)也僅有幾十個，且分公司寥寥無幾，其中絕大多數(shù)為支公司和營銷服務(wù)部。

三是從無到有，初步形成了保險中介市場主體框架。保險經(jīng)紀公司、專業(yè)公司的批設(shè)從1999年起步，保險公估公司的批設(shè)從2000年起步，截至2002年底，全國共有專業(yè)保險中介機構(gòu)262家，其中，保險經(jīng)紀公司37家，保險公司169家，保險公估公司56家，保險中介市場得以形成雛形。

（6）推進保險業(yè)改革和對外開放。一是國有保險公司體制改革，到2002年上半年，基本明確了改革思路，為其后的改制上市做好準備。二是股份制保險公司的改革，主要是制定了《股份制保險公司治理指引》，股份制公司外資參股和支持符合條件的保險公司上市。三是車險條款費率改革。四是探索保險銷售方式的改革，各保險公司積極與商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，大力開展銀行保險銷售渠道。五是根據(jù)人世承諾，我國保險業(yè)的在整個金融業(yè)中對外開放的時間最早、力度最大，3年過渡期后，保險市場就面臨了除交強險之外的全面對外開放。

3.對這一時期保險業(yè)發(fā)展的認識。

（1）保監(jiān)會制定行業(yè)發(fā)展的5年規(guī)劃，提出了保險業(yè)發(fā)展的目標模式。即：未來5年，我國保險業(yè)發(fā)展的目標是：“大體建立一個經(jīng)營主體多元化、運行機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場體系的基本框架”。整體格局是：“國有公司在市場中仍占主體地位，內(nèi)部經(jīng)營機制初步理順，外部競爭能力不斷增強；股份制公司快速成長，市場份額進一步擴大；中介市場形成規(guī)模，成為保險市場重要組成部分；國內(nèi)再保險市場初步形成，在國際市場上爭取一定的地位；民族保險業(yè)日益成熟，保險市場對外開放進一步擴大，中、外資保險公司平等競爭；法律法規(guī)日趨完善，依法經(jīng)營、依法監(jiān)管的局面初步形成”。

（2）保監(jiān)會對保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想。一是發(fā)展必須立足于保險公司自身的努力。加快發(fā)展要靠保險公司自身的努力，必須適應(yīng)市場需求和政策環(huán)境的變化，及時調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，尋求發(fā)展之路。二是發(fā)展必須走集約化發(fā)展的道路。擺脫長期以來盲目鋪攤子、上規(guī)模、追求發(fā)展速度的粗放式經(jīng)營理念。發(fā)展必須堅持以效益為中心，妥善處理好速度與效益的關(guān)系，走集約化的發(fā)展道路。三是發(fā)展必須不斷創(chuàng)新。改變產(chǎn)品設(shè)計單一、承保技術(shù)落后、管理方式陳舊、服務(wù)水平不高的局面，堅持不斷創(chuàng)新，以增強保險公司的內(nèi)部活力和外部競爭能力。

二、2003～2008年的保險監(jiān)管

1.監(jiān)管目標和模式。

（1）關(guān)于監(jiān)管目標。2003年至今，保監(jiān)會一直致力于統(tǒng)一全國監(jiān)管系統(tǒng)和全國保險業(yè)對于發(fā)展和監(jiān)管之間關(guān)系的認識，力圖將監(jiān)管的目標定位于引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展上來。2006年，在總結(jié)前幾年監(jiān)管工作經(jīng)驗與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會將監(jiān)管目標轉(zhuǎn)為“促發(fā)展、防風(fēng)險”兩手抓，提出“保險業(yè)要一手抓促發(fā)展絕不放松，一手抓防風(fēng)險絕不動搖”。同時強調(diào)“保險監(jiān)管工作必須服務(wù)于‘速度、效益、誠信、規(guī)范、的落實，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展”。

（2）關(guān)于監(jiān)管模式。2004年國際保險監(jiān)督官協(xié)會約旦年會提出，把公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管作為保險監(jiān)管體系的重要內(nèi)容。2005年召開的國際保險監(jiān)督官協(xié)會維也納年會又進一步將公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管確立為與償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管并列的保險監(jiān)管三大支柱之一。2006年，結(jié)合世界保險監(jiān)管發(fā)展的先進經(jīng)驗，保監(jiān)會提出“建立以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系框架”。

2.監(jiān)管指導(dǎo)思想和重點工作。

（1）三支柱監(jiān)管體系建設(shè)。在償付能力監(jiān)管方面，2003年初，保監(jiān)會對2001年制定的《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標管理規(guī)定》進行了修改，并更名為《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》。在公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面，2006年初了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》。在市場行為監(jiān)管方面，規(guī)范現(xiàn)場檢查流程和標準，開展了一些現(xiàn)場檢查。盡管提出了三支柱監(jiān)管體系的監(jiān)管模式，但償付能力監(jiān)管在實際監(jiān)管工作中卻始終未得以有效實施，對償付能力不足的公司未能采取任何限制措施，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管也屬于初探階段。

（2）加快機構(gòu)審批。一是法人機構(gòu)年均增加10多家，截至2007年底，全國共有保險機構(gòu)110家，比2002年的57家增加了53家，年均批設(shè)保險法人主體10余家。二是保險公司分支機構(gòu)年均批設(shè)9440余家，截至2007年底，全國保險公司共有分支機構(gòu)58130家，比2002年增加47206家。三是專業(yè)保險中介機構(gòu)增長近10倍，截至2007年底，全國共有專業(yè)保險中介機構(gòu)2331家，比2002年增加了2069家，年均批設(shè)400余家。四是保險從業(yè)人員年均增加27萬人，截至2007年底，保險從業(yè)人員達257.43萬人。

（3）放寬經(jīng)營區(qū)域和高管人員任職資格限制。允許中資保險公司分支機構(gòu)在省級行政區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)后，可以通過專業(yè)保險中介或者設(shè)立營銷服務(wù)部的方式在全轄區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)。2003年7月中國保監(jiān)會對《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》進行了修改，主要是縮小了保險公司高管人員的審批管理范圍，放寬了從業(yè)年限和工作經(jīng)歷方面的要求。

第9篇：保險公司基礎(chǔ)管理舉措范文

以寧波地區(qū)為例，在我國的保險市場特別是財產(chǎn)保險市場，機動車輛保險占據(jù)了極其重要的位置；同時，在汽車保險市場中，由于私家車保險業(yè)務(wù)數(shù)量眾多、保費豐厚、效益可觀且銷售渠道眾多，使之成為汽車保險市場的“香餑餑”，成為眾多財產(chǎn)保險公司搶占的主要目標市場。隨著私家車保有量的不斷提高，私家車保險市場的搶奪戰(zhàn)也將是愈演愈烈，當中存在的問題與缺陷也逐步顯露出來。

（一）目前私家車保險業(yè)務(wù)的競爭仍處于以“價格戰(zhàn)”為主的低水平競爭階段

無論是私家車車主還是保險公司，對于車險價格都保持高度敏感性和警覺性。目前，各家保險公司的競爭始終圍繞“價格”做文章，各種“拼價”方式層出不窮，行業(yè)自律雖已執(zhí)行多年且效果顯著，但是各種暗地的惡性降費、貼費等問題仍時有發(fā)生。價格大戰(zhàn)，不僅降低了保費充足率，增加了私家車保險的銷售成本，而且削弱了行業(yè)整體的盈利能力，與此同時也使部分保險公司在經(jīng)營的過程中忽略或喪失了提升保險理賠服務(wù)與其他相關(guān)服務(wù)質(zhì)量的重要性和能力。

（二）對私家車保險業(yè)務(wù)銷售渠道管理欠缺力度，交易成本不斷增加

私家車業(yè)務(wù)，特別是新車業(yè)務(wù)，約半數(shù)以上保費來源于車商兼業(yè)機構(gòu)。車商渠道銷售保險這一銷售模式在初期對于挖掘汽車保險市場潛力、滿足保險消費者服務(wù)需求、促進保險業(yè)與汽車銷售行業(yè)深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列問題也不容忽視：一是車行和人掌握了絕大多數(shù)的客戶資源,部分車行和人“擁客自重”,向保險公司索要較高的手續(xù)費或傭金。除了以高額手續(xù)費進行同業(yè)競爭外，保險公司也常常束手無策。二是車商兼業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)管理不嚴，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誠信觀念缺失，存在較多侵害消費者利益的情況。

（三）私家車電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但仍存在瓶頸制約

一方面，由于電（網(wǎng)）銷與傳統(tǒng)渠道銷售的車險價格存在15%的“剪刀差”，給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊，從長期而言，不利于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，電（網(wǎng)）銷車險只為私家車車主提供了一個新的購買渠道，它的理賠、服務(wù)依然依賴整個保險公司的服務(wù)保障體系。電（網(wǎng)）銷渠道單一的價格優(yōu)勢，是難以支撐保費實現(xiàn)長期快速增長。此外，車險電（網(wǎng)）銷市場是新建立的車險市場，仍存在的問題和缺陷，譬如成本逐步走高；車均保費低，保費充足率不高；承保車輛多以舊車和傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)增速存在泡沫；變相貼費、宣傳內(nèi)容不實、存在消費陷阱以電話擾民等等。

（四）私家車保險創(chuàng)新意識不強，競爭領(lǐng)域集中化

一方面，雖然各保險公司保險產(chǎn)品種類繁多，但在整個私家車保險市場主要還是承保較為傳統(tǒng)領(lǐng)域的車險產(chǎn)品，品種比較單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，不能滿足客戶的特殊需求。另一方面，各家公司私家車保險產(chǎn)品條款的存有差異，容易存在消費誤區(qū)，并影響車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。統(tǒng)一條款、細化責(zé)任也已成為私家車保險業(yè)務(wù)亟待解決的問題。

二、促進私家車保險市場健康發(fā)展的建議與舉措

（一）監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)該繼續(xù)完善私家車保險領(lǐng)域的相關(guān)制度，積極促進私家車保險領(lǐng)域的合法合規(guī)化進程

1.對于電(網(wǎng))銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一是按照“同質(zhì)同價”的原則，監(jiān)管部門應(yīng)逐步放松對電（網(wǎng)）銷產(chǎn)品的價格監(jiān)管，允許各公司根據(jù)電（網(wǎng)）銷業(yè)務(wù)將承保質(zhì)量、保費充足率等因素作為車險費率調(diào)節(jié)因子，自主定價，使之與傳統(tǒng)渠道、兼業(yè)渠道的私家車保費業(yè)務(wù)齊頭并進，共同發(fā)展。二是嚴格落實現(xiàn)有各項電銷法規(guī)制度，尤其是對客戶信息來源的合法性、電銷業(yè)務(wù)真實性等問題，加大查處力度。三是加強對擾民問題的監(jiān)管，重點規(guī)范“呼出”業(yè)務(wù)，對于投訴中反映的擾民、誤導(dǎo)問題，嘗試實施公司舉證責(zé)任倒置，強化公司的管控責(zé)任。2013年1月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷業(yè)務(wù)市場秩序禁止電話營銷擾民有關(guān)事項的通知》，首次將電話擾民投訴情況作為電銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標，對多次查證屬實的電銷擾民投訴，將責(zé)令停止對新客戶的呼出業(yè)務(wù)。

2.對于以車商渠道業(yè)務(wù)為代表的兼業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。首先，要對涉嫌違法違規(guī)的車商兼業(yè)機構(gòu)加大查處清理力度，同時強化保險公司管理責(zé)任，提高保險公司高管人員守法合規(guī)意識。其次，要完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，對車商專業(yè)中介模式提供政策支持。前期保監(jiān)會起草了《關(guān)于支持汽車銷售和維修企業(yè)設(shè)立專業(yè)機構(gòu)從事汽車保險(經(jīng)紀)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，建議盡快修訂完善后正式公布，并在此基礎(chǔ)上著手制定兼業(yè)專業(yè)化改制指導(dǎo)意見。最后，要限制并探討逐步取消車商兼業(yè)，為車商專業(yè)化改革掃清障礙。鑒于兼業(yè)模式在很多方面存在先天不足的問題，應(yīng)當提高車商渠道模式的專業(yè)性要求，限制并逐步取消現(xiàn)存的車商兼業(yè)模式。2012年以來，保監(jiān)會暫停金融機構(gòu)以外兼業(yè)機構(gòu)設(shè)立的許可，這一舉措無疑也是為車商向?qū)I(yè)化方向發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）各家保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，建立公平競爭、健康有序的私家車保險市場

1.在私家車保險市場競爭白熱化和客戶保險服務(wù)意識逐步增強的外部環(huán)境下，傳統(tǒng)的“價格+手續(xù)費”的競爭方式已經(jīng)無法在市場上獲取競爭優(yōu)勢，競爭已經(jīng)升級為“品牌+價格+手續(xù)費+渠道+服務(wù)+資源整合”的綜合能力競爭，提高行業(yè)內(nèi)私家車保險服務(wù)的整體素質(zhì)，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)標準。根據(jù)國際著名咨詢機構(gòu)羅蘭•貝格對車險客戶消費者調(diào)查顯示，車險作為一個持續(xù)服務(wù)性產(chǎn)品，客戶對服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注始終高于對價格的關(guān)注，無論選擇渠道還是選擇保險公司，理賠服務(wù)都是排在第一位的。消費者對于車險的需求不僅僅是車險價格便宜，得到保障和服務(wù)，更重要的是基于客戶價值鏈環(huán)節(jié)能夠創(chuàng)造更多的價值，從買保險到體驗保險風(fēng)險保障服務(wù)。國內(nèi)保險公司可以探索和嘗試國外保險公司的方法，從客戶的角度出發(fā)，將消費者對于家庭用車、家庭財產(chǎn)和人身等風(fēng)險需要進行整體規(guī)劃和專業(yè)安排，為客戶提供一攬子的風(fēng)險解決方案。

2.私家車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中要續(xù)穩(wěn)定鞏固車商業(yè)務(wù)的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上尋求新的發(fā)展模式。建立資源共享機制，與車商建立共同的服務(wù)平臺，依托互補的服務(wù)資源，推動客戶主動選擇在保險公司投保，提升新車業(yè)務(wù)續(xù)保率。組建保險服務(wù)顧問隊伍，優(yōu)化客戶服務(wù)界面，逐步建立客戶價值管理體系。要繼續(xù)推進廠商深度合作，不斷提高響應(yīng)效率，密切合作關(guān)系，積極擴展業(yè)務(wù)合作范圍。統(tǒng)一車商業(yè)務(wù)的手續(xù)費標準，實現(xiàn)過程化管理，充分合理利用送修資源，達到保險公司與車商雙贏的經(jīng)營效果。