保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

隨著中國的勞動(dòng)力市場步入“劉易斯拐點(diǎn)”，越來越多的發(fā)展矛盾開始顯現(xiàn)：過去，企業(yè)家只要把廉價(jià)的勞動(dòng)力和銀行的貸款結(jié)合起來，就能在國內(nèi)市場乃至國際市場上盈利。但現(xiàn)在，這種盈利機(jī)會(huì)對企業(yè)和銀行業(yè)來說，都在大幅度的減少。

另一方面，中國追趕型技術(shù)進(jìn)步模式的潛力也在逐步消耗殆盡。在追趕型技術(shù)進(jìn)步的模式中，政府可以確定技術(shù)進(jìn)步的路徑，并提供集中的金融支持。

隨著中國正在快速地步入老齡化社會(huì)，金融跨貸資源的配置問題更加突出。中國金融體系過去所做的更多的是資源的跨地域、跨行業(yè)的配置。同時(shí)，人口老齡化之后，全社會(huì)的儲(chǔ)蓄率有可能逐漸下降，這對金融體系也是新的挑戰(zhàn)，具體來說，我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)：

社會(huì)財(cái)富分配逐步向勞動(dòng)力傾斜。過去企業(yè)是金融業(yè)主要服務(wù)對象和利潤來源，隨著人口結(jié)構(gòu)的變化和收入分配制度的改革，勞動(dòng)者將在國內(nèi)財(cái)富中占據(jù)更大的份額，為居民提供多樣化的財(cái)富管理，將成為金融業(yè)日益重要的內(nèi)容。

金融業(yè)要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，更好地為技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)。通過推進(jìn)金融要素價(jià)格的市場化，建設(shè)多支柱、多層次、多元化的金融體系，發(fā)展更多結(jié)構(gòu)合理、對利潤和風(fēng)險(xiǎn)敏感的金融機(jī)構(gòu)，滿足自主創(chuàng)新對金融服務(wù)的需要。

金融業(yè)要順應(yīng)人口老齡化的趨勢，更好地為社會(huì)保險(xiǎn)保障體系服務(wù)，把金融體系改革與完善社會(huì)保障體系結(jié)合起來，發(fā)揮好金融業(yè)匹配長期儲(chǔ)蓄投資、跨期風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用。

金融業(yè)要順應(yīng)人本社會(huì)建設(shè)的需要，更好地為社會(huì)財(cái)富管理服務(wù)。通過深層次的改革，使居民在金融利益的分配上占據(jù)更加有利的位置，保護(hù)居民財(cái)富的長期購買力，促進(jìn)財(cái)富管理行業(yè)的健康發(fā)展，使居民更好地分享經(jīng)濟(jì)增長的成果。

保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢與改革方向

中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)在以下四個(gè)方面利于社會(huì)發(fā)展。

首先是有利于完善金融體系結(jié)構(gòu)，提升金融體系的效率和風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。如果保險(xiǎn)業(yè)能夠獲得較大的發(fā)展，更多的用長期資金來支持長期的項(xiàng)目，就能夠在很大的程度上緩解我國金融體系資產(chǎn)負(fù)債不相匹配的現(xiàn)象。

其次，有利于健全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加穩(wěn)定的環(huán)境。商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起來以后，政府在社會(huì)管理方面就會(huì)更加游刃有余。

第三，有利于引導(dǎo)長期儲(chǔ)蓄，完善社會(huì)保障體系。發(fā)展稅收遞延型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善多支柱的養(yǎng)老保障體系，對我國具有尤為現(xiàn)實(shí)的意義。

最后，保險(xiǎn)業(yè)還有利于促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。在分散科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略方面，保險(xiǎn)業(yè)也可以發(fā)揮積極的作用。

在此基礎(chǔ)上，未來保險(xiǎn)業(yè)的主要改革方向有以下五點(diǎn)。

著眼于服務(wù)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的大局，提升保險(xiǎn)業(yè)保障“三農(nóng)”的能力，建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架，加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新和推廣力度，探索建立適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

著眼于服務(wù)加強(qiáng)社會(huì)和民生建設(shè)的大局，提升保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)保障體系建設(shè)的能力，積極參與多層次的醫(yī)療保障體系建設(shè)。推行個(gè)人事業(yè)型的保險(xiǎn)制度，大力推行企業(yè)年金市場。

著眼于服務(wù)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的大局，提升保險(xiǎn)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的能力。深化保險(xiǎn)基金利用專業(yè)化的市場改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金在風(fēng)險(xiǎn)可控、收益合理、依法合規(guī)的前提下，以債券、股權(quán)等方式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。

第2篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

經(jīng)營好學(xué)位證書，為職場加分

時(shí)下，對于大多數(shù)職場人來說，學(xué)位證是財(cái)富之源，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場發(fā)展資本，擁有了更大的施展才能的空間。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列，企望靠著手中的“本本”，為自己的職場加分。

但專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會(huì)“投入與產(chǎn)出不成正比”，考出來的證沒多大含金量不說，還要白白搭上許多錢財(cái)和時(shí)間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財(cái)富。

打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來，美國式的消費(fèi)模式正在影響著國人。但次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，卻給了國人當(dāng)頭一棒。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國人的消費(fèi)模式漸趨理性。開始注重積蓄，以應(yīng)對未來人生路上可能隨時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

但理財(cái)專家認(rèn)為，單純的積蓄，并不是最好的理財(cái)方式，最好的理財(cái)方式，就是要讓積蓄升值。因?yàn)殡S著金融市場的發(fā)展和活躍，簡單的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對財(cái)富保值、增值的需求。針對當(dāng)前國際國內(nèi)的金融形勢，理財(cái)師建議，在降息周期下，對于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對進(jìn)一步的降息。而對于不固定期限使用的資金，可選擇通知存款。存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合，以備對資金的不時(shí)之需，在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可以通過及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。

然而，存款雖然風(fēng)險(xiǎn)低，但在負(fù)利率時(shí)代，將手中結(jié)余的錢都存進(jìn)銀行，不做投資，就等于資產(chǎn)縮水。所以，對于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人，專家建議可以適當(dāng)買一些國債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。

打理好保單，為未來提供一份保障

保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)逐漸為人們所認(rèn)識(shí)。但是，理財(cái)師認(rèn)為，受種種因素的影響，很多消費(fèi)者對于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不夠，許多人在投資保險(xiǎn)的過程中，過于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益目標(biāo)，而忽視了保險(xiǎn)的保障功能，資金投入不少，關(guān)鍵時(shí)刻卻發(fā)現(xiàn)，保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中，走入了誤區(qū)。有的家庭，購買“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買保險(xiǎn)”，陷入了非理智消費(fèi)的一個(gè)誤區(qū)：有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學(xué)，違背了買保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則：有的家庭在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)往往會(huì)陷入“保險(xiǎn)買得越多保障越大”的誤區(qū)，購買太多保險(xiǎn)，不僅無法提供全面保障，而且還浪費(fèi)保費(fèi)。

所以，理財(cái)師建議，投保者應(yīng)對自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評估，多考慮持續(xù)交費(fèi)能力，再理智選擇購買保險(xiǎn)。

管理好房產(chǎn)證，讓你的房子產(chǎn)生效益

對于工薪家庭來說，房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn)，一所房子，凝聚若一個(gè)家庭大半輩子的心血。理財(cái)師認(rèn)為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價(jià)值，適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時(shí)間的資產(chǎn)迅速增值，甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段，海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式，中國的以房養(yǎng)房，以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產(chǎn)將會(huì)大幅縮水。針對目前市場上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象，投資人士認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持擇優(yōu)原則，購買單價(jià)較高、總價(jià)較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報(bào)率較高。

在整個(gè)投資組合中，房產(chǎn)的比重可占40％～70％不等。如果超過80％，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點(diǎn)，對資產(chǎn)的穩(wěn)定性會(huì)產(chǎn)生影響。

第3篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

關(guān)鍵詞經(jīng)濟(jì)增長風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避保險(xiǎn)需求

1經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原因分析

1.1風(fēng)險(xiǎn)因素

“無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性和發(fā)展性，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)展，人們在使某些風(fēng)險(xiǎn)損失減少的同時(shí)又創(chuàng)造了新的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時(shí)代的變化，出現(xiàn)了電子計(jì)算機(jī)技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè)，創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時(shí)代的物質(zhì)財(cái)富。但與此同時(shí)，它也帶來了比以往任何時(shí)期都更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)日益增加的情況下，人們對保險(xiǎn)的需求也日益強(qiáng)烈，從而使得作為風(fēng)險(xiǎn)管理重要內(nèi)容之一的保險(xiǎn)業(yè)得到了空前的大發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟(jì)的增長促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)及解決反過來又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。所以，經(jīng)濟(jì)增長帶動(dòng)的人類實(shí)踐向縱深的發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)不斷的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2財(cái)富因素

一國的收入水平一直是影響保險(xiǎn)需求的最重要的因素。保險(xiǎn)需求隨收入水平提高而不斷提高，其原因在于：第一，保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性決定的。短期內(nèi)，由于平均消費(fèi)傾向遞減，作為互補(bǔ)的平均儲(chǔ)蓄傾向會(huì)隨著財(cái)富的增加而遞增。按照Kuznets的實(shí)證研究，長期內(nèi)，平均消費(fèi)傾向是恒定的，但隨著人們財(cái)富的增加，儲(chǔ)蓄總量也在增加。保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，決定了保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著人們的財(cái)富的增加而增加。第二，保險(xiǎn)的保障性質(zhì)決定的。對于不確定情況下的決策，可以運(yùn)用效用理論。面對不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個(gè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的價(jià)值，這就是期望值原則。無論面對怎樣的隨機(jī)損失X，付出數(shù)額E(X)就不會(huì)感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則，初始財(cái)富水平在很大程度上影響決策。保險(xiǎn)需求的財(cái)富彈性是指，個(gè)人財(cái)富的變動(dòng)率所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率。“如果我們假定所有國家都沿著一條共同的發(fā)展道路前進(jìn)，就可以從研究中得出一條合理的結(jié)論，即保費(fèi)的收入彈性大于1?！闭f明國民收入的一定增長會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的更大規(guī)模的增長。

1.3人口結(jié)構(gòu)的變化

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)使社會(huì)中人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，進(jìn)而影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟(jì)的增長使人們的觀念和生活方式發(fā)生變化，也使人們的期望壽命增長，對壽險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄工具的需求也就越強(qiáng)烈。另外，長壽意味著壽險(xiǎn)價(jià)格降低（Outreville,1996）。不同年齡的人的分布情況，以及與此對應(yīng)的財(cái)富的分布狀況，是影響保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要條件,尤其與人壽保險(xiǎn)的關(guān)系更為密切。

此外，由于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，我國的人口平均壽命有穩(wěn)步增長的趨勢。養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要目的之一在于防止人們超長存活而無經(jīng)濟(jì)來源。因此，平均壽命的增長也促進(jìn)了對養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。我國較高的少年兒童贍養(yǎng)率，對壽險(xiǎn)構(gòu)成了顯著的正面影響，同時(shí)我國正在增加的老年贍養(yǎng)率，也將使我國壽險(xiǎn)業(yè)受益。

1.4意識(shí)水平的變化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁，傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對外開放以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家一些進(jìn)步、文明觀念的引入，促進(jìn)了中西方文化的交融，改變了人們對一些問題的思考方式和看法。保險(xiǎn)，與許多新生事物一樣將越來越為大眾所認(rèn)識(shí)、所接受。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受教育的人口越來越多，相應(yīng)的教育投資也越來越大，這其中包括對保險(xiǎn)的需求。教育是使科學(xué)轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié)，這樣又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而形成了良性的循環(huán)。

1.5社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的變化

新制度主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，諸如儲(chǔ)蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng)新活躍等因素，是與經(jīng)濟(jì)增長相伴隨的發(fā)展的表征，而不是發(fā)展的原因。從根本上看，除非現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)組織是有效率的，否則，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就不會(huì)出現(xiàn)。每個(gè)人必須受到激勵(lì)，才會(huì)去從事合乎社會(huì)需要的活動(dòng)。為此，需要設(shè)計(jì)某些機(jī)制，使社會(huì)收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，必須不斷地對現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革。

這樣，財(cái)政政策和貨幣政策會(huì)對保險(xiǎn)產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊憽．?dāng)政府實(shí)行擴(kuò)張性的財(cái)政政策時(shí)，會(huì)擴(kuò)大總需求，從而加大保險(xiǎn)需求，反之，減少保險(xiǎn)需求。如果政府實(shí)行緊縮性貨幣政策，使貨幣需要大于貨幣供給，可能因而減少保險(xiǎn)的購買；反之，則增加保險(xiǎn)的購買。2我國經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)證分析

我們知道，經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)容是方方面面的，我們僅從經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的總量上來分析對保險(xiǎn)消費(fèi)的影響，用國民生產(chǎn)總值這一變量來代表經(jīng)濟(jì)增長。這里運(yùn)用簡化形式模型，需要指出的是，簡化形式模型的分析是為了研究變量之間的相關(guān)關(guān)系，但相關(guān)關(guān)系并不必然包含因果關(guān)系，因?yàn)槟骋蛔兞康淖儎?dòng)與另一個(gè)變量密切相關(guān)并不一定說明一個(gè)是因，另一個(gè)是果，如果變量的變化受到共同因素的影響，那么這種分析的效果必然會(huì)減弱。結(jié)構(gòu)模型根據(jù)變量之間聯(lián)系方式，找出他們之間的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行研究，可以避免上述問題。我們這里之所以選擇簡化式模型，需要做出以下說明：第一，如果經(jīng)濟(jì)的增長是均衡的，在假定居民的平均消費(fèi)傾向和稅收制度等不變的條件下，國民收入的增加會(huì)同等地增加居民的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，并且這種作用是直接的。這樣包含國民生產(chǎn)總值和保險(xiǎn)消費(fèi)變量的簡化式的模型的分析是合理的。第二，如果國民收入的增加是受貨幣因素影響的非均衡的增長，則為了使經(jīng)濟(jì)回到均衡點(diǎn)，政府會(huì)運(yùn)用緊縮性的貨幣政策，即通過提高利率來抑制消費(fèi)增加儲(chǔ)蓄。一方面實(shí)際的傳導(dǎo)機(jī)制或者還具有其他的形式，另一方面上述的傳導(dǎo)機(jī)制在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的作用會(huì)受到限制，使結(jié)構(gòu)模型的分析具有操作上的不利性。鑒于以上的兩點(diǎn)分析，我們這里選擇簡化式的模型（見附圖）。

我國的保費(fèi)收入與國民生產(chǎn)總值的增長速度大致呈現(xiàn)一致性，說明國民收入是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的因素。我國的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同期的國民生產(chǎn)總值的增長速度，這其中有許多的因素。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品替代品的價(jià)格、體制的因素等等。

本文將運(yùn)用如下的模型進(jìn)行分析，

InY=?琢1+?琢21nX+?著

Y:保費(fèi)收入；X：國民生產(chǎn)總值；?琢1，?琢2：回歸系數(shù)；?著：隨機(jī)干擾因素。

可以得到如下的結(jié)果：

1nY=-12.690+1.7651nX

t=(-24.340)(34.064)

p=(0.0000)(0.0000)

F=1160.374

R2為0.983，調(diào)整的R2為0.982

可見，該模型能夠很好的通過各種檢驗(yàn)，反映了國民生產(chǎn)總值和保費(fèi)收入之間的關(guān)系。這里的常數(shù)值并沒有實(shí)際的意義。

對上式求導(dǎo)，dY/Y=1.765dx/X，即國民生產(chǎn)總值每增加1%，實(shí)際的保費(fèi)收入預(yù)期會(huì)增加1.765%。這里的收入彈性是總體的彈性，包括壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)之和。與壽險(xiǎn)業(yè)相比較，我國的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對發(fā)展穩(wěn)定。

如果隨著財(cái)富的增加，人們趨向于更加的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，即前文中我們的效用函數(shù)的選擇是合理的，那么我國壽險(xiǎn)業(yè)與國民收入的關(guān)系就是比較合理的。因此，同樣我們可以得到關(guān)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國民生產(chǎn)總值的回歸模型：

1nY=-10.120+1.4681nX

Y：非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入；X：國民生產(chǎn)總值。

該模型也能夠很好地通過各種檢驗(yàn)。我國的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入彈性大致為1.468。Grace和Skipper（1991）的研究結(jié)果表明，可能不存在國際范圍內(nèi)的非壽險(xiǎn)收入彈性，他們發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家的非壽險(xiǎn)收入彈性分別為1.14和1.75。我國的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入彈性介于二者之間，大致有兩種原因：第一，我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的增長速度，使風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故增加，促進(jìn)了對保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的依賴。第二，本文中的模型可能高估了我國的非壽險(xiǎn)的收入彈性。實(shí)際上，在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部，各種不同的產(chǎn)品對收入的敏感程度也是不一樣的。

影響壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展因素多于非壽險(xiǎn)業(yè)的，所以使壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有較大的不穩(wěn)定性。我國的壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入與國民生產(chǎn)總值的回歸模型為：

1nY=-25.690+2.891nX

Y：壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入；X：國民生產(chǎn)總值。

這個(gè)模型的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)不如上述模型的好，但也能夠較好的反映二者的關(guān)系。我國壽險(xiǎn)業(yè)具有較高的收入彈性2.89，對于這種現(xiàn)象的解釋為，第一，人們隨著財(cái)富的增加風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨于更加的風(fēng)險(xiǎn)厭惡；第二，市場利率風(fēng)險(xiǎn)使人們選擇了相對穩(wěn)定的保險(xiǎn)這種儲(chǔ)蓄方式；第三，市場機(jī)制的不完善（主要指市場中介問題）以及保險(xiǎn)人對政府政策的不敏感性；第四，由于樣本數(shù)據(jù)較少，存在高估壽險(xiǎn)業(yè)收入彈性的可能。

可見，無論壽險(xiǎn)業(yè)還是非壽險(xiǎn)業(yè)，都與國民生產(chǎn)總值存在著高度的相關(guān)性，國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國保險(xiǎn)業(yè)高速增長的基礎(chǔ)，這為實(shí)際業(yè)務(wù)提供了理論上的支持。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

定期壽險(xiǎn)：人生第一張保單

文/楊軍

長期以來，定期壽險(xiǎn)一直是爭論的焦點(diǎn)。有些人主張推廣“純消費(fèi)型”的定期壽險(xiǎn)，排斥“儲(chǔ)蓄型”的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)，而另外一些人則持相反意見。事實(shí)上，這兩種極端的觀點(diǎn)都難以立足。

定期壽險(xiǎn)對于收入較低而保險(xiǎn)需求（通常來自家庭責(zé)任）較高的人群，就顯得十分必要。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。

以小博大

對于30歲左右的普通白領(lǐng)階層來說，他們沒有很多的收入，但多數(shù)已經(jīng)或者將要建立自己的家庭，還有雙親需要贍養(yǎng)。他們的生活普遍是量入為出、精打細(xì)算型的。若要購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，每年至少幾千元的保費(fèi)往往會(huì)對他們的生活造成較大的負(fù)擔(dān)?？梢遣豢紤]可能的風(fēng)險(xiǎn)，萬一有什么病痛災(zāi)禍的，對于全家來說打擊更是巨大。因此，若能以定期壽險(xiǎn)作為家庭的基本保障，或者以定期壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加一些健康醫(yī)療保障，應(yīng)該是比較合理的選擇。

定期壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保費(fèi)低廉。由于定期死亡保險(xiǎn)的保費(fèi)中不含儲(chǔ)蓄因素，是完全消費(fèi)型的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限很確定，所以在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其費(fèi)用低于任何一種人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

在目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場中，多數(shù)定期壽險(xiǎn)屬于定額定期壽險(xiǎn)，即保額在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)保持不變。比如，對于一個(gè)保額10萬元、期限5年的定額定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人若在保單簽發(fā)后的5年內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司保證給付10萬元死亡保證金。此外，定額定期壽險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)的保費(fèi)通常也是保持不變的。

容易產(chǎn)生“吃虧”心理

當(dāng)定期壽險(xiǎn)滿期時(shí)，如果被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司沒有任何的給付責(zé)任，也就是說：你所交的保險(xiǎn)費(fèi)不能返還。很多消費(fèi)者就會(huì)產(chǎn)生這樣一種感覺，即履行了交保費(fèi)的義務(wù)而沒有獲得任何補(bǔ)償?shù)摹俺蕴潯毙睦?。其?shí)，產(chǎn)生這種心理的原因是沒有真正認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)。

在日常生活中我們都知道，接受商業(yè)是必須付費(fèi)的，比如看電影要花錢買票，去郵局或銀行匯款要支付手續(xù)費(fèi)，參加商業(yè)培訓(xùn)要交培訓(xùn)費(fèi)，享受物業(yè)管理服務(wù)要支付物業(yè)費(fèi)。保險(xiǎn)也是眾多服務(wù)的一種，它是一種特殊的金融服務(wù)，通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，保險(xiǎn)公司做出在約定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付約定保險(xiǎn)金、約定保險(xiǎn)事故不發(fā)生時(shí)不給付保險(xiǎn)金的條件允諾，該條件允諾的對價(jià)就是投保人繳納一定金額的保費(fèi)。

因此，保障型產(chǎn)品的保費(fèi)可以視為是一種保障服務(wù)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人期滿生存時(shí)，已經(jīng)在約定保險(xiǎn)期限內(nèi)享受了保險(xiǎn)公司提供的保障服務(wù)，繳納保費(fèi)就是必需的。

關(guān)注兩個(gè)重要條款

定期壽險(xiǎn)只能提供暫時(shí)的壽險(xiǎn)保障，在保險(xiǎn)期滿時(shí)終止保單效力。隨著保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，有些投保人希望在期滿時(shí)續(xù)保一個(gè)定期壽險(xiǎn)，有些投保人還可能在期滿前將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。

但是，有的被保險(xiǎn)人可能因身體狀況惡化而被視為拒保風(fēng)險(xiǎn)，買不到所需保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者保險(xiǎn)費(fèi)率將明顯增加。針對投保人的這種顧慮，保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)中設(shè)計(jì)了兩個(gè)重要的條款：可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款。

可續(xù)保條款――允許投保人按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率在定期壽險(xiǎn)期滿時(shí)續(xù)保一個(gè)定期壽險(xiǎn)。換言之，被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢或向保險(xiǎn)公司提供關(guān)于最近健康狀況的證明材料。如果投保人要求續(xù)保，則不論被保險(xiǎn)人健康狀況如何，保險(xiǎn)公司都必須給以續(xù)保。多數(shù)可續(xù)保定期壽險(xiǎn)保單規(guī)定，投保人可以續(xù)保一個(gè)期限、保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)。比如，對于保額10萬元、期限5年的可續(xù)保定期壽險(xiǎn)，投保人可以續(xù)保一個(gè)保額為10萬元、期限為5年的保單。當(dāng)然更多時(shí)候，保險(xiǎn)公司通常只允許續(xù)保保單的保額低于原保單、保險(xiǎn)期限小于原保單。

可轉(zhuǎn)換條款――允許投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。也就是說，即使被保險(xiǎn)人的健康狀況已嚴(yán)重惡化，成為不可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不能拒絕投保人的轉(zhuǎn)換要求。轉(zhuǎn)換后終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)只能按事先約定的保險(xiǎn)費(fèi)率收取，不能根據(jù)特定被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)而提高保費(fèi)。當(dāng)投保人將可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)簽發(fā)一個(gè)新的保單，并通常根據(jù)轉(zhuǎn)換時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。比如，王先生在32歲時(shí)為自己投保了一份10年期可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn)，4年后，他因?yàn)樽约旱氖杖腼@著提高而決定將該保單轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)，則終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率按照王先生36歲來計(jì)算。

養(yǎng)老保單：保障體面的退休生活

周蓉

每個(gè)人對自己的安康承擔(dān)著主要責(zé)任。長期以來，我們主要通過節(jié)儉的方式來積累財(cái)富，以便為自己的老年生活提供保障。同時(shí)，政府也通過社會(huì)保險(xiǎn)為我們提供一個(gè)最低限度的基本福利保障。在個(gè)別城市，企業(yè)雇主也開始嘗試提供部分企業(yè)年金補(bǔ)充我們的老年收入。但這些都不足以完全解決我們的退休養(yǎng)老問題。

我們面對的難題：

人口老齡化群體迅速膨脹，我國己于1999年進(jìn)入老齡社會(huì)，到2025年60歲以上人口將達(dá)到2.8億，占總?cè)丝?8.4%，成為典型的“未富先老”國家。

人均壽命快速上升，2050年預(yù)期達(dá)到85歲。

通貨膨脹難以預(yù)期,2008年到2015年我國每年將至少保持3%-5%的通脹率，這無疑會(huì)嚴(yán)重侵蝕我們辛苦積累的養(yǎng)老金。

獨(dú)生子女政策下，空巢老人數(shù)量猛增。例如，北京市空巢家庭占比34%，單身獨(dú)居老人占老年人口比例在1999年就達(dá)到了11%。

老年慢性病發(fā)病率上升，醫(yī)療負(fù)擔(dān)過大。過去幾年，平均每年門診費(fèi)用增長13%，住院費(fèi)用增長11%。疾病使得我們的退休生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。

社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋率和替代率較低。

因?yàn)樯厦娴膯栴}，退休計(jì)劃應(yīng)盡早開始，最好以家庭夫妻倆為主體一同規(guī)劃。退休后生活型態(tài)變化，已完成了子女教育、房屋貸款等重大的家庭支出。只有在經(jīng)濟(jì)富足的情況下,才能過上愜意的銀發(fā)生活。

到底什么方式可以幫助我們實(shí)現(xiàn)富足養(yǎng)老呢？在2007年，可能更多的人認(rèn)同股票、基金等證券市場。而到了今天，一定有很多人改變看法了。

其實(shí)，養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是長期財(cái)務(wù)目標(biāo)，關(guān)鍵點(diǎn)在于一旦規(guī)劃好，就要堅(jiān)定地執(zhí)行下去，不要被市場的短期漲跌誘惑或恐嚇。而且選擇什么工具，其實(shí)也沒必要過于單一用排它的方式，應(yīng)該在考慮了自身的實(shí)際狀況后，在專業(yè)人士的協(xié)助下，用投資組合的方式完成。

需要考慮的關(guān)鍵因素有：

1、目前離計(jì)劃退休的時(shí)間還有幾年?

2、退休后想要擁有的生活水平？參照目前的生活支出，在考慮通貨膨脹的影響。

3、退休后預(yù)期壽命？家族壽命史？

4、可用于養(yǎng)老金準(zhǔn)備的預(yù)算？

5、你對風(fēng)險(xiǎn)的接受程度？保守或激進(jìn)？

綜合上面的因素，再做出適當(dāng)?shù)耐顿Y組合。這個(gè)組合要兼顧安全性，收益性和流動(dòng)性三個(gè)原則。由于通常準(zhǔn)備的時(shí)間在15年以上，抗通脹、爭取收益是個(gè)首要問題；流動(dòng)性倒是可以拖后考慮，這也對強(qiáng)制執(zhí)行計(jì)劃有正面意義。

目前在大中城市，中產(chǎn)階級普遍喜歡用購買房產(chǎn)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備，其實(shí)比例過重很影響組合的流動(dòng)性。因?yàn)檫@類資產(chǎn)的價(jià)格周期通常較長，一旦退休時(shí)趕上低谷，情況會(huì)很棘手，而且投入通常也較巨大。當(dāng)然資金實(shí)力夠的話，房產(chǎn)的確是較的好選擇之一。

股票由于變化無常，大部分人很難操作，漲漲跌跌對心態(tài)影響也不好。這在去年下半年和今年已經(jīng)明顯看到了，這不是我們理財(cái)?shù)某踔园伞?/p>

我建議把養(yǎng)老金的準(zhǔn)備分為兩部分：

第一部分，最基本的生活費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用

建議用相對安全的品種，也就是保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品，或有保底的萬能壽險(xiǎn)。這種方式結(jié)果確定。雖然收益一般。但絕對安全。年金保險(xiǎn)的好處是，它是退休后的持續(xù)收入。只是在選擇時(shí)務(wù)必購買有分紅功能的產(chǎn)品，可以適當(dāng)避免利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槟壳梆B(yǎng)老年金的預(yù)定利率并不高。這部分占總數(shù)的30%-40%為好。加上社保的30%，我們相對就有基本的保障了。

第二部分，稱其為真正的富足養(yǎng)老

建議可選擇基金或其他風(fēng)險(xiǎn)相對較高些的品種，用定投的方式，長期持有，每年獲得平均8%-12%的收益，應(yīng)該是個(gè)客觀的預(yù)期了。如果我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，收益達(dá)到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想，第一部分也讓我們可以保持基本的尊嚴(yán)了。

最后，組合的收益要定時(shí)檢視，根據(jù)情況修正，如收支變化、市場重大變化等等?？傊?，這是我們?nèi)巳硕家J(rèn)真計(jì)劃、不能盲目樂觀的問題。只要本著“以終為始”的原則，養(yǎng)老這個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)(終點(diǎn))，我們才會(huì)找到良好的(起點(diǎn))開始。

養(yǎng)老規(guī)劃案實(shí)例

另外，這個(gè)家庭目前無子女，夫妻倆人均有社保。每年剩余可支配收入為31.8萬元。

假設(shè)通貨膨脹率每年為5% ，再假設(shè)夫妻倆人的平均壽命是85歲，那么可以計(jì)算得出如下結(jié)論：

這個(gè)家庭退休后的月支出將為1.8萬元，也就是說，需要在60歲時(shí)準(zhǔn)備好550萬元。其中，他們需自行準(zhǔn)備385萬元，其余由社保解決。385萬元，以年通貨膨脹5%的假設(shè)計(jì)算，25年后合計(jì)就約為1300萬元。

建議方案：

養(yǎng)老金的準(zhǔn)備分兩部分，50%（192萬）用安全確定性最佳的保險(xiǎn)年金解決。其余用收益率高又相對安全的基金，或者投資連接保險(xiǎn)來解決。用以獲取盡可能高的收益，提高老年生活質(zhì)量。

保險(xiǎn)年金部分：

考慮購買的保險(xiǎn)在60歲時(shí)可一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金192萬元，也可按每年10萬元分期領(lǐng)取的險(xiǎn)種。這樣每年交保費(fèi)約7萬元，交費(fèi)期20年。在目前預(yù)定利率較低的情況下，務(wù)必選擇有分紅功能的產(chǎn)品，以便降低利率風(fēng)險(xiǎn)。

假設(shè)每年收益率為8%/，以每年投資20萬元的方式，定投基金或投資連接保險(xiǎn)共20年。那么，60歲時(shí)可積累1315萬元。這樣就可以保障：這對夫妻完全可以享受環(huán)游世界的尊貴生活，還能有足夠的老年醫(yī)療準(zhǔn)備金。

（周蓉：光大永明人壽保險(xiǎn)公司首席規(guī)劃經(jīng)理，美國MDRT組織中國區(qū)副主席）

第三張保單：把財(cái)富轉(zhuǎn)移到將來

多多

資深理財(cái)顧問經(jīng)常和很多富人講一個(gè)觀點(diǎn)：王永慶很有錢，李嘉誠很有錢，甚至已經(jīng)富裕到自己都可以開保險(xiǎn)公司了，他們不需要用保險(xiǎn)來解決醫(yī)療、養(yǎng)老之類的事情。但是，為什么他們都買了大量的人壽保險(xiǎn)呢？

有錢，是目前擁有財(cái)富，但是能否保證一直有錢呢？這些財(cái)富能保值增值嗎？財(cái)富能傳到下一代嗎？這些都是不可預(yù)測的。不可預(yù)測的經(jīng)濟(jì)變化和不可預(yù)測的人身風(fēng)險(xiǎn)，都可能讓財(cái)富遭受損失。對富人來講，保險(xiǎn)可能不會(huì)讓你更有錢，但當(dāng)你和你的財(cái)富面對不可預(yù)測的世界時(shí)，保險(xiǎn)會(huì)讓你變得更加容易把握未知的未來。

更容易把握手中的財(cái)富

作為企業(yè)老板們有一個(gè)理念應(yīng)該具備：保險(xiǎn)其實(shí)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。你現(xiàn)在雖然很富有，但財(cái)富只是你一時(shí)數(shù)字的積累，而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。因?yàn)?，今天企業(yè)家的財(cái)富積聚到一定程度，可能會(huì)遭受法律、災(zāi)情災(zāi)禍等方面的風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)被申請破產(chǎn)，除了保單，任何資產(chǎn)都要被凍結(jié)，進(jìn)入破產(chǎn)程序。如果這時(shí)企業(yè)家手中有一份保單，就可以通過向保險(xiǎn)公司或銀行質(zhì)押換取現(xiàn)金，保留部分資產(chǎn)。

因?yàn)樵诜缮弦?guī)定，保險(xiǎn)單是以人的生命、器官和壽命為代價(jià)換來的將來收益的期權(quán)，不作為追償對象。此前，美國安然公司的老板就是在被美國政府凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)后，通過保單質(zhì)押得到了350萬美元。

同時(shí)，現(xiàn)在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金都存在銀行，但這筆錢放到銀行有個(gè)致命風(fēng)險(xiǎn)：一旦企業(yè)財(cái)產(chǎn)因債務(wù)被法院凍結(jié)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也會(huì)被凍結(jié)，失去其本來作用，企業(yè)就有可能因失去流動(dòng)資金而崩潰。

如果企業(yè)此前有為企業(yè)職工投保的大額保單，企業(yè)就可以拿著保單到保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押貸款，輕易維系企業(yè)的生存。所以，保單有時(shí)比風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金更能抵御企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著民營經(jīng)濟(jì)的興起，許多人都采取股份制、合伙制創(chuàng)辦企業(yè)。而民營企業(yè)一般規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。比如說，一家企業(yè)有三個(gè)股東，一旦三人中有一人出了意外，這個(gè)股東的家屬就會(huì)要求撤股，而這時(shí)當(dāng)初的投資早已經(jīng)變成了固定資產(chǎn)，企業(yè)就會(huì)因?yàn)橐环焦蓶|撤股而面臨解體的危險(xiǎn)。

若這個(gè)股東的家屬不撤股，企業(yè)合伙大多又都是沖著人去的，其家屬不懂經(jīng)營管理也會(huì)讓企業(yè)遭受損失。而現(xiàn)在有一個(gè)股東互保的辦法就可以輕易解決，即三個(gè)股東都買保險(xiǎn)，受益人是其他股東。這樣即使一個(gè)人出了意外，也可以用賠償費(fèi)贖回這個(gè)人的股份，企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。

企業(yè)家都希望自己的資金周轉(zhuǎn)得越快越好，而保費(fèi)交到銀行20年之后才有產(chǎn)出，所以很多老板認(rèn)為購買保險(xiǎn)并不劃算。其實(shí)，保險(xiǎn)也有融資手段，保費(fèi)交到銀行不是一筆死的錢，隨時(shí)可以質(zhì)押變現(xiàn)，只要需要就可以到銀行或保險(xiǎn)公司按照同期銀行的貸款利率進(jìn)行質(zhì)押貸款。保險(xiǎn)單這時(shí)就相當(dāng)于存折。

而且按照國家政策，企業(yè)在一定額度內(nèi)購買保險(xiǎn)可以達(dá)到合理避稅的效果。比如，有的城市規(guī)定：企業(yè)工資總額的4%可以進(jìn)入養(yǎng)老基金、4%可以進(jìn)入醫(yī)療基金，這些都可以計(jì)入成本而免征企業(yè)稅收。

另外，許多老板的妻子存有很多“私房錢”，似乎可以作為將來丈夫生意失敗后的應(yīng)急資金。但這些“私房錢”在法律上是不成立的，它還是妻子和丈夫的共同財(cái)產(chǎn)。雖然丈夫暫時(shí)不知道，但當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r(shí)候，這些“私房錢”仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財(cái)產(chǎn)的作用。

而現(xiàn)在有一個(gè)解決方案：妻子用這些“私房錢”去買保險(xiǎn)，當(dāng)丈夫生意失敗時(shí)，即使家里的房產(chǎn)、汽車都被拿走，這張保單還是可以保留的。到時(shí)只需要到保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押手續(xù)，就可以拿到現(xiàn)金，保全家庭財(cái)產(chǎn)。

安排未來財(cái)富

很多時(shí)候，人們常常講起的理財(cái)其實(shí)是投資，而不是理財(cái)。真正的理財(cái)是如何安排賺到的錢，而投資則是解決如何賺錢，現(xiàn)在很多時(shí)候就混為一談了。

賺更多錢，那是客戶自己的事情。如果當(dāng)作投資，我們不建議富人買保險(xiǎn)的。白領(lǐng)階層買保險(xiǎn)是為了把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗麄儾荒艹惺茱L(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)富損失；而富人雖然可以用自己的錢來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，但保險(xiǎn)的意義在于，把辛苦賺到的錢，打拼下的江山安全地保留下來。

富人買投資型保險(xiǎn)意義不大，但養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類保障險(xiǎn)種以及有利于財(cái)富安排的險(xiǎn)種是必要的。保險(xiǎn)本身不具備直接投資的功能，只是風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)工具。對有錢人來說，保險(xiǎn)更多的是面對財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)。

保全家庭資產(chǎn)

現(xiàn)在雖然很富有，但財(cái)富只是一時(shí)數(shù)字的積累，而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。如果做一個(gè)10年期的保險(xiǎn)計(jì)劃，到期就會(huì)有一筆很大的錢可以用。企業(yè)要考慮未來的資金周轉(zhuǎn)，人生也一樣。很多風(fēng)險(xiǎn)帶來的最直接損失就是財(cái)富的損失，也只有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可以被補(bǔ)償?shù)摹?/p>

保險(xiǎn)，同時(shí)也是一種很好的資產(chǎn)保全工具。如果你不能理解什么叫資產(chǎn)保全工具，那可以舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會(huì)比較踏實(shí)。再比如房地產(chǎn)，有房子也讓人心里踏實(shí)，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項(xiàng)資產(chǎn)。保險(xiǎn)也一樣，是資產(chǎn)保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預(yù)測，就不會(huì)感到惶惑不安，心里就會(huì)踏實(shí)一些。

對于富有的家庭來說，祖孫三代是不能坐同一架飛機(jī)的。為什么呢？因?yàn)榇罅控?cái)產(chǎn)的所有人和受益人同在一架飛機(jī)上，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理的極大漏洞。與此相似的另一個(gè)例子是，在海外，有兩票投票權(quán)的董事不能在同一架飛機(jī)上，因?yàn)閮善睓?quán)失去就可能導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。這就是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。

對于不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，人們可能很難去逃避；但通過保險(xiǎn)，可以讓大家更坦然地去面對未來。

健全保障體系

我們可以把把富?？蛻舻氖杖腩愋头殖蓛煞N：一種有固定投資收益，還有一種是項(xiàng)目性質(zhì)的。

如果收入屬于項(xiàng)目性質(zhì)的，可拿出利潤的5%買保險(xiǎn)，這只占資產(chǎn)的很小一部分，但可以形成適當(dāng)?shù)谋Ｕ象w系。如果是經(jīng)常性收入的，建議用年收益10%左右的財(cái)產(chǎn)來投保。這種安排心理上可以接受，同時(shí)可以形成安全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。如果希望資金產(chǎn)生更多的效益，就不能讓保險(xiǎn)占用太多資金。

另外，富人購買保險(xiǎn)時(shí)一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)是保費(fèi)中斷。因?yàn)橛绣X時(shí)往往傾向于多買，而一旦收入水平下降，很容易造成無力續(xù)繳高額保費(fèi)。而一旦保費(fèi)中斷，將會(huì)帶來比較大的損失，因?yàn)橥吮５某杀臼呛芨叩?。所以說，在購買保險(xiǎn)前一定要做通盤考慮，不但要根據(jù)自己現(xiàn)在的收入特點(diǎn)來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，還要根據(jù)對未來的預(yù)測來調(diào)整計(jì)劃。期繳要考慮到事業(yè)周期，一個(gè)人不可能事業(yè)一直都處于鼎盛。

那么，在有錢時(shí)一次付清所有保費(fèi)是否可行呢？這種方式用來買壽險(xiǎn)是可以的，但買醫(yī)療保險(xiǎn)是不合適的。因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)屬于以小博大，用同樣的保費(fèi)換取同樣的保額，這是沒有意義的。

另外，買保險(xiǎn)一定不能形成財(cái)富上或者心理上的壓力，如果買了保險(xiǎn)反而心里不安的話，就失去了買保險(xiǎn)的意義。

第5篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

論文摘要:根據(jù)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)定價(jià)的效用方程,分別討論了在3種不同效用函數(shù)下的臨界保費(fèi).

從管理決策的角度看,保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)問題、準(zhǔn)備金提留問題、再保險(xiǎn)自留額問題以及資產(chǎn)負(fù)債配比問題都是風(fēng)險(xiǎn)和不確定條件下的決策.從風(fēng)險(xiǎn)決策的理論和實(shí)踐知道,合理的決策不僅取決于對外在環(huán)境的不確定的把握,而且取決于決策者對自身的價(jià)值結(jié)構(gòu)判斷.在保險(xiǎn)學(xué)中,通過引入效用函數(shù)來描述決策者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、偏好和價(jià)值結(jié)構(gòu),并將它與潛在損失或理賠的概率評估有機(jī)結(jié)合起來,從更加綜合的角度尋求諸多保險(xiǎn)決策問題的解.

一般地,決策者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度被分為三種類型:風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)厭惡和風(fēng)險(xiǎn)中立,分別對應(yīng)著他們的效用函數(shù)u(x)的曲線為上凸、下凸和直線三種情況.最普遍的情況是厭惡風(fēng)險(xiǎn),本文重點(diǎn)討論此種情況.

1保險(xiǎn)定價(jià)問題

引理1(Jensen不等式)設(shè)決策者的風(fēng)險(xiǎn)是厭惡風(fēng)險(xiǎn),即它的效用函數(shù)u(x)滿足u′(x)>0,u″(x)<0,則對于隨機(jī)變量X,成立如下不等式E[u(X)]≤u[E(X)].

假定決策者(保險(xiǎn)人)擁有財(cái)富W.若要承保,則可以在原有財(cái)富W的基礎(chǔ)上增加一筆保費(fèi)收入G,但是得替被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其財(cái)富變成了隨機(jī)變量W+G-X,其中隨機(jī)變量X表示風(fēng)險(xiǎn),其概率分布為F(x).若不承保,則保險(xiǎn)人確定地?fù)碛胸?cái)富W.設(shè)保險(xiǎn)人關(guān)于確定量和關(guān)于隨機(jī)變量分布的效用函數(shù)分別為u(x)和U[X],則對保險(xiǎn)人而言,“合理”的承保保費(fèi)應(yīng)滿足不等式U[W+G-X]≥u(W).G越小,要承保的效用U[W+G-X]越小,當(dāng)G小到使等號成立時(shí),承保已無任何吸引力,所以保險(xiǎn)人愿意接受的最底保費(fèi)G*是使得上式等號成立的臨界值,稱為臨界保費(fèi).

根據(jù)期望效用原理,隨機(jī)變量X的“效用”U[X]可以轉(zhuǎn)化為隨機(jī)變量函數(shù)u(X)的期望,即

U([X])=E[u(X)]=∫Du(x)dF(x).

其中F(x)是隨機(jī)變量X的分布函數(shù),D是隨機(jī)變量X的取值范圍.

2主要結(jié)論

對于風(fēng)險(xiǎn)決策者常用的效用函數(shù)有以下幾種:直線型效用函數(shù)、拋物線型效用函數(shù)、指數(shù)型效用函數(shù)、對數(shù)型效用函數(shù)和分?jǐn)?shù)冪型效用函數(shù)等.下面給出前3種情況下的臨界保費(fèi).命題

1設(shè)保險(xiǎn)人的效用函數(shù)為直線型,

u(x)=ax+b,理賠X的概率分布為F(x),則臨界保費(fèi)G*=E[X].

證明考慮保險(xiǎn)人定價(jià)的效用方程為

U([W+G*-X])=u(W).

U([W+G*-X])=E[u(W+G*-X)]

=E[a(W+G*-X)+b]

=aW+aG*-aE[X]+b,

u(W)=aW+b,

聯(lián)立兩式得G*=E[X].

命題1說明對于風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度中立的決策者來說,臨界保費(fèi)即是純保費(fèi),但這只是一種理想的情況.命題2設(shè)保險(xiǎn)人的效用函數(shù)為拋物線型,u(x)=x-αx2,其中α>0,0<x<12α,并且假設(shè)理賠X的概率分布為F(x),則此時(shí)臨界保費(fèi)為

G*=E[X]+(12α-W)-(12α-W)2-σ2(X).

證明考慮保險(xiǎn)人定價(jià)的效用方程為

U([W+G*-X])=u(W).

U([(W+G*-X])=E[u(W+G*-X)]

=12α0[(W+G*-X)-α(W+G*-X)2]dF(x)

=W+G*-E[X]-α{(W+G*)2-2(W+G*)×E[X]+E[x2]},

u(W)=W-αW2,

聯(lián)立兩式得下列方程

-α(G*)2+(1-2αW+2αE[X])G*+(2αW-1)E[X]-αE[X2]=0.

解關(guān)于G*的一元二次方程得

G*=2αw-1-2αE[X]+(1-2αW)2-4α2σ2(X)-2α

=E[X]+(12α-W)-(12α-W)2-σ2(X).

特別地,當(dāng)W=0時(shí),

G*=E[X]+12α-(12α)2-σ2(X)

≈E[X]+ασ2(X),

此時(shí)σ2(X)12α.這正是非壽險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中的“方差原理”,因?yàn)樵诮鹑诜治鲋谐Ｓ梅讲?或標(biāo)準(zhǔn)差)來度量風(fēng)險(xiǎn)的大小,方差越大,不確定的程度越大.保險(xiǎn)人把它作為一條加費(fèi)的理由,因而在純保費(fèi)E[X]的基礎(chǔ)上又多了一項(xiàng)“安全附加費(fèi)用”.

命題3設(shè)保險(xiǎn)人的效有函數(shù)為指數(shù)型,u(x)=-e-αx,α>0,假設(shè)理賠X的概率分布為F(x),則此時(shí)臨界保費(fèi)為G*=1αlnMX(α),其中MX(α)為理賠隨機(jī)變量X的矩母函數(shù).證明考慮保險(xiǎn)人定價(jià)的效用方程為

U([W+G*-X])=u(W).

U([W+G*-X])=E(u[W+G*-X])

=+∞0-e-α(W+G-X*)dF(x)

=-e-α(W+G*)+∞0eαxdF(x)

=-e-α(W+G)*MX(α),

u(W)=-eαW,

聯(lián)立兩式得G*=1αMX(α).

可以看出對于這類特殊的效用函數(shù),臨界保費(fèi)與保險(xiǎn)人所擁有的財(cái)富大小無關(guān).

3總結(jié)

效用理論一直是研究在風(fēng)險(xiǎn)和不確定條件下進(jìn)行合理決策的理論基礎(chǔ),保險(xiǎn)研究之中除保險(xiǎn)定價(jià)以外,決定合理的準(zhǔn)備金、自留額以及選擇合理的財(cái)務(wù)方案都可以以此作為決策的原理.因此,它具有很強(qiáng)的理論指導(dǎo)作用.

從以上幾個(gè)例子可以看出,實(shí)際保險(xiǎn)定價(jià)中常用的“均值原理”和“方差原理”等只不過是期望效用的特殊形式,它們對應(yīng)著一次、二次多項(xiàng)式等簡單的效用函數(shù).類似地,還可以討論對數(shù)效用函數(shù)u(x)=lnx、分?jǐn)?shù)冪效用函數(shù)u(x)=xr(0<r<1)等其他常見效用函數(shù)所對應(yīng)的情況.

參考文獻(xiàn)

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[2]茆詩松,王靜龍,濮曉龍.高等數(shù)理統(tǒng)計(jì)[M].北京:高等教育出版社,2000.

第6篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

“這將是一款限于游戲領(lǐng)域，為玩家提供增值服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品”，這是目前關(guān)于全額寶的確切消息，聽上去有些不可思議。但鑒于史玉柱近年來在金融領(lǐng)域動(dòng)作不斷，業(yè)內(nèi)人士似乎很不情愿地認(rèn)為它不是一次巨人集團(tuán)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試。

就在巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶的消息傳出不久，美國德克薩斯州地方法院裁定比特幣是一種貨幣，承認(rèn)了產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的比特幣的合法地位，虛擬世界的金融體系已不可抑制地外溢到現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，誰能說圉于網(wǎng)游世界的全額寶就不能建立起一個(gè)虛擬的金融投資帝國，并且在未來的某一天連通到我們的現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中呢？

巨人網(wǎng)絡(luò)表示，全額寶隨著8月16日上線的《正途2》推出試行，《正途2》玩家的所有消費(fèi)可自動(dòng)存入全額寶賬戶中，使沉淀資金實(shí)現(xiàn)保值、增值、游戲新區(qū)再次消費(fèi)等功能，而全額寶也有可能推廣到巨人旗下的所有游戲當(dāng)？中。

否認(rèn)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

余額寶的成功讓互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強(qiáng)大的長尾效應(yīng)，到8月15日上線僅僅2個(gè)月的余額寶規(guī)模突破200億元，平均每筆投資僅僅1900多元，讓業(yè)內(nèi)驚呼它完成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可能完成的任務(wù)。

緊隨著大熱的余額寶推出，人們不由得把全額寶向互聯(lián)網(wǎng)金融的方向解讀。但在巨人2013年第二季度財(cái)報(bào)電話會(huì)議上，巨人總裁紀(jì)學(xué)鋒明確表示，巨人沒有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)計(jì)劃，全額寶只與網(wǎng)游消費(fèi)有關(guān)。

其實(shí)細(xì)想就不難理解他此番表態(tài)的緣由。全額寶作為一款基于游戲虛擬財(cái)富管理的產(chǎn)品，如果涉足互聯(lián)網(wǎng)金融還存在法律障礙和相關(guān)牌照的限制。以余額寶為例，開展網(wǎng)上銷售貨幣基金的業(yè)務(wù)就需要第三方支付牌照以及基金交易許可牌照。目前來看，巨人公司還沒有申請支付等牌照的動(dòng)作，而根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換自身提供的網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品和服務(wù)，不得用于支付、購買實(shí)物或者兌換其他單位的產(chǎn)品和服務(wù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震向本刊記者表示，全額寶與余額寶完全不同，“游戲中的虛擬財(cái)富就像Q幣，是只可進(jìn)不能出的”，我們可以用現(xiàn)實(shí)的貨幣購買游戲服務(wù)，但是在游戲中賺得的虛擬財(cái)富不能兌換成現(xiàn)實(shí)貨？幣。

用戶在支付寶中充值之后，支付寶中的人民幣仍然屬于用戶所有，但是游戲的虛擬貨幣一旦充值，這部分真實(shí)貨幣就成為網(wǎng)游公司的收入，如果用戶要將虛擬貨幣兌換為真實(shí)貨幣，實(shí)際上是在減少游戲公司的運(yùn)營收入，因此大部分游戲公司都不允許用戶兌換。

曾經(jīng)呼喊出“得屌絲者得天下”的史玉柱眼看著余額寶實(shí)踐了自己的豪言，把沉淀在電子商務(wù)中的零散資金瞬間轉(zhuǎn)化成了巨大的基金銷售額。那么，在網(wǎng)游中同樣存在著巨大的現(xiàn)金流，為什么不能轉(zhuǎn)化成一種投資呢？

《2012中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場年度報(bào)告》顯示，目前我國網(wǎng)游玩家人數(shù)總計(jì)已超過1億人，網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模超過600億元，如此龐大的資金量，如果玩家能夠通過網(wǎng)游中的類存款增值服務(wù)進(jìn)行資金管理，每年將會(huì)產(chǎn)生巨大的投資收益，這對游戲公司和玩家都是極有吸引力的事？情。

在面對本刊記者“你相信全額寶只會(huì)限于提供游戲中虛擬財(cái)富的增值服務(wù)”的問題時(shí)，卡拉卡公司董事長兼總裁孫陶然就反問：“游戲中的虛擬財(cái)富最初不也是現(xiàn)實(shí)貨幣投入產(chǎn)生的嗎？”

有IT法律專家表示，把游戲中的虛擬財(cái)富的收益返還給用戶并非沒有變通之道。只要游戲公司變換形式，把用戶充值后法律上屬于游戲公司的錢自己拿去投資，再以向用戶贈(zèng)與虛擬財(cái)富或其他形式服務(wù)的方式把投資收益返還給用戶即可。

其實(shí)一直以來，游戲玩家都通過游戲論壇等第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和裝備的交易，游戲公司不能直接開設(shè)交易平臺(tái)，并不表明玩家不能把虛擬財(cái)富變現(xiàn)。

擋不住的虛擬世界

君合咨詢一位不愿透露姓名的人士向本刊記者表示，近年來史玉柱在金融領(lǐng)域的投資活動(dòng)頻繁，不僅涉及民生銀行、華夏銀行巨額股份的買賣，還參與到民生電商的發(fā)起成立，很難想象這位網(wǎng)游界大佬不會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中來。

基于支付寶業(yè)務(wù)成功的余額寶更是激發(fā)出了一大群來互聯(lián)網(wǎng)金融淘金的各路“寶”，如蘇寧易購?fù)瞥龅囊赘秾氁舱竭M(jìn)入基金產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，此外還有財(cái)付通、微銀行、京東支付等各路大同小異的演繹。

那么由此推論，全額寶也可以從網(wǎng)游的虛擬世界出發(fā)，發(fā)展出一套互聯(lián)網(wǎng)投資管理的體系，吸引廣大的游戲玩家在這里儲(chǔ)值投資，讓玩游戲不僅可以賺錢盈利，也能實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

巨人網(wǎng)絡(luò)今年與易觀國際聯(lián)合的一個(gè)報(bào)告顯示，我國“屌絲”人數(shù)達(dá)5.26億人。深諳“屌絲”經(jīng)濟(jì)的史玉柱怎能不對游戲世界中這塊投資生意寄予重任呢？

沒有第三方支付牌照被認(rèn)為是全額寶無法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的重大障礙，但是我國目前已經(jīng)發(fā)出250多張第三方支付牌照，如果需要，無論購買還是自己申請恐怕都不是什么難以逾越的障礙。

在第十二屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平就在講演中指出，現(xiàn)在證明支付不是銀行特有的業(yè)務(wù)，而未來在網(wǎng)絡(luò)上，人與人之間都可以做支付，第三方支付的概念也會(huì)被突破。

據(jù)外媒報(bào)道，8月份美國德克薩斯州地方法院裁定由開源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣比特幣是一種貨幣，投資比特幣的投資者構(gòu)成了金錢投資。這是世界上首次給予虛擬幣以現(xiàn)實(shí)貨幣的合法身份。

在此之前，比特幣早已開展了在網(wǎng)上購買產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行外匯交易、成立對沖基金炒作等與貨幣無二的功能，甚至有慈善基金接受比特幣作為捐贈(zèng)。

虛擬財(cái)富外溢到現(xiàn)實(shí)世界已成為難以阻擋的趨勢，就像在國內(nèi)早有游戲玩家通過買賣裝備賺錢，并把它當(dāng)成一種職業(yè)。

今年，騰訊牽手平安保險(xiǎn)推出首款面向個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，5173也聯(lián)合中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共同推出虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。虛擬財(cái)產(chǎn)成為被保險(xiǎn)對象說明，虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值已經(jīng)逐漸被社會(huì)認(rèn)可，對于虛擬財(cái)產(chǎn)的服務(wù)、估值也開始被金融界重視，并進(jìn)入了實(shí)際操作階？段。

有專家介紹，虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值在很多國家和地區(qū)已經(jīng)得到法律的承認(rèn)。如中國臺(tái)灣法務(wù)部門曾做出解釋，確定網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財(cái)物和賬戶都屬存在于服務(wù)器的電磁記錄，而電磁記錄在刑法欺詐及盜竊罪當(dāng)中均以動(dòng)產(chǎn)論。這實(shí)際上明確了玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中獲得的虛擬財(cái)物具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值。

第7篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

9月22日，SAP公司和IBM公司聯(lián)合協(xié)辦、《中國保險(xiǎn)報(bào)》主辦的題為“保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)”的“2006中國首屆保險(xiǎn)業(yè)管理信息化高峰論壇”在北京召開。此次會(huì)議上，中國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)（以下簡稱“保標(biāo)委”）就保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展做了詳細(xì)的介紹和分析。

保標(biāo)委主任委員裴光指出，截至2006年8月底，我國已有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司90多家，《財(cái)富》全球500強(qiáng)所包含的46家保險(xiǎn)公司中，有27家已在我國設(shè)立子公司或分公司; 已有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)近2000家，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到17577億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)15912億元。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的多個(gè)領(lǐng)域，日益呈現(xiàn)出多元化趨勢。

近幾年，信息化已成為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要支撐，對于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。盡管如此，保險(xiǎn)信息化建設(shè)中仍然存在一些矛盾和問題，如信息系統(tǒng)分散，系統(tǒng)平臺(tái)不完善; 保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)大量閑置，信息技術(shù)應(yīng)用層次不高; 標(biāo)準(zhǔn)體系不完善，甚至缺失; 公司信息化發(fā)展不平衡，行業(yè)信息共享格局難以形成等。這些矛盾和問題的存在，一個(gè)重要的原因就是缺乏一套科學(xué)有效的保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

第8篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

故事一：與證券結(jié)緣

因?yàn)槟赣H是一名股民，吳新婷從小就經(jīng)常受到投資理財(cái)?shù)亩δ咳?，為此，她后來選擇了讀金融專業(yè)。2001年畢業(yè)后，趕上聯(lián)訊證券也就是當(dāng)時(shí)的惠州證券招聘，經(jīng)過激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以償，與聯(lián)訊證券結(jié)下了不解之緣。

那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來，服務(wù)過數(shù)以萬計(jì)的客戶，他們有著不同的社會(huì)地位、不同的年齡、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。吳新婷經(jīng)常主動(dòng)走近客戶，分享起起伏伏的炒股經(jīng)歷：有因炒股買房的，有50萬元炒權(quán)證1個(gè)月時(shí)間虧剩7萬元的，有拿結(jié)婚的錢來炒股的。最初，吳新婷主要是對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示：如開戶提示投資風(fēng)險(xiǎn)，開通創(chuàng)業(yè)板客戶必須親自抄寫《創(chuàng)業(yè)板投資風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等，吳新婷讓每一個(gè)客戶都了解投資風(fēng)險(xiǎn)，把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、服務(wù)以適當(dāng)?shù)姆绞胶统绦蛱峁┙o適當(dāng)?shù)耐顿Y者。

2010年初，朋友容用150萬元做證券投資，測評顯示她是一個(gè)保守型的投資者。吳新婷設(shè)計(jì)了一份以申購新股為主，結(jié)合國債回購的投資計(jì)劃，全部資金集中做新股申購，申購資金凍結(jié)4天，每周大約有1～2次申購的機(jī)會(huì)，每一次都盡量參與，堅(jiān)持長期申購，在沒有新股申購期間參與國債回購，以便獲得固定的同業(yè)拆借利息，另外，國債回購以國債作為抵押安全性較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益穩(wěn)定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場持續(xù)低迷，大多數(shù)股民都虧損，但新股發(fā)行節(jié)奏快，容在吳新婷的指導(dǎo)下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。

故事二：整理財(cái)富衣柜

當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師逐漸獨(dú)立出來成為一個(gè)新興職業(yè)的時(shí)候，吳新婷開始思索，我國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，但是理財(cái)師一定要打破行業(yè)的界線，畢竟客戶的財(cái)富目標(biāo)只有一個(gè)，那就是資產(chǎn)保值增值。于是她利用一切時(shí)間來學(xué)習(xí)更多的理財(cái)專業(yè)知識(shí)，第一時(shí)間報(bào)名東方華爾理財(cái)規(guī)劃師課程，放棄了一些娛樂活動(dòng)，從保險(xiǎn)、外匯、黃金、房產(chǎn)到購車、裝修，凡是用到錢的地方，吳新婷都在認(rèn)真思考。理財(cái)就是在為客戶整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領(lǐng)帶，幾條圍巾。不能只把財(cái)富放在證券投資上，財(cái)富衣柜可以分成一個(gè)一個(gè)的格子，如現(xiàn)金、保險(xiǎn)、股票、房產(chǎn)、信托、黃金等，發(fā)現(xiàn)比例不協(xié)調(diào)的地方，根據(jù)客戶性格特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)性化地提供理財(cái)規(guī)劃方案和建議。

慢慢地，吳新婷開始和客戶談起了全方位的綜合理財(cái)規(guī)劃方案，從填列《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》到倡導(dǎo)樹立適合自己的理性理財(cái)觀，再到選擇適合的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方案。

一位有著2000萬元身家的私營企業(yè)老板楊總來找吳新婷做綜合理財(cái)規(guī)劃方案，當(dāng)楊總填列了《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》時(shí)，吳新婷發(fā)現(xiàn)楊總?cè)揖尤欢紱]有參加社保，更沒有商業(yè)保險(xiǎn)，究其原因有三：一是她覺得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只為了向她營銷大額保險(xiǎn)單，卻沒有站在她的角度來分析保險(xiǎn)的作用；三是她擔(dān)心找保險(xiǎn)公司理賠要辦理手續(xù)需要一定的時(shí)間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)很讓人羨慕。同樣一筆錢，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉(zhuǎn)存到保險(xiǎn)公司就可以獲得數(shù)倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，支起財(cái)富保障的屏障。保險(xiǎn)其實(shí)就是互助的過程，大家都存一點(diǎn)錢在保險(xiǎn)公司，一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，給最需要的人雪中送炭。其實(shí)人類不就是從最開始的生命，互幫互助才發(fā)展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險(xiǎn)等，夯實(shí)了家庭財(cái)務(wù)的根基。吳新婷不是保險(xiǎn)公司的理財(cái)師，但她會(huì)盡一個(gè)理財(cái)師的本分，為客戶提供合適的理財(cái)規(guī)劃。她說，這是她的使命。

談起理財(cái)，吳新婷說其實(shí)有心就能做得很好。首先理好流動(dòng)現(xiàn)金，流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，參考值是3～6倍。平時(shí)做好記賬的習(xí)慣很重要，如果每月收入穩(wěn)定，可通過信用卡、活期、定期、短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金來管理流動(dòng)性資產(chǎn)。比如，銀行有5萬元，想長期儲(chǔ)蓄，但又擔(dān)心有急用，就可以這樣做：用1萬元開設(shè)1張1年期存單，1萬元開設(shè)1張2年期存單，1萬元開設(shè)1張3年期存單，1萬元開設(shè)1張4年期存單（3年加1年），1萬元開設(shè)1張5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設(shè)1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲(chǔ)蓄流動(dòng)性，又獲得了5年期儲(chǔ)蓄高利息。

故事三：為夢想而忙

東方華爾主辦的第六屆全國理財(cái)師大賽匯集了來自保險(xiǎn)、證券、銀行、投資公司等不同行業(yè)的理財(cái)師。記者問到不同行業(yè)的理財(cái)師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財(cái)師的職業(yè)興起后，上述行業(yè)的從業(yè)人員都開闊了視角，不再局限于自己的老本行來給客戶做規(guī)劃，盡管是對自己的產(chǎn)品特性比較熟悉，但銀行、保險(xiǎn)、證券的大理財(cái)視野是每一個(gè)理財(cái)師都需要關(guān)注的，他們的學(xué)習(xí)方向都是無限趨同的，只為了唯一的目標(biāo)，那就是使客戶的資產(chǎn)保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。

第9篇：保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)放開存貸款利率影響探析

中國人民銀行宣布，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率。央行放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制標(biāo)志著利率市場化改革邁出重要和關(guān)鍵的一步，同時(shí)存款利率也將逐步放開，這一切對當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展的影響深遠(yuǎn)和意義巨大。

一、加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場化的進(jìn)程

在貸款利率放開管制的第二天，中國保監(jiān)會(huì)召開的2013年年中監(jiān)管工作會(huì)議就宣布壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革方案已獲國務(wù)院同意，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)將按照“先試點(diǎn)、再擴(kuò)大、后全面實(shí)施”的總體部署，全面推進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場化形成機(jī)制改革。改革的基本思路大致為普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制實(shí)行政企分開，前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進(jìn)行調(diào)整，然后通過后端影響前端，有效調(diào)控和合理定價(jià)。同時(shí)，通過費(fèi)率市場化改革倒逼保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營體制和機(jī)制改革，撬動(dòng)監(jiān)管的改革創(chuàng)新。

中國保監(jiān)會(huì)決定在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面也將會(huì)盡快實(shí)現(xiàn)市場化，即由保險(xiǎn)公司按照商業(yè)原則自主制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率以及手續(xù)費(fèi)等，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將主要通過監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力的途徑確保保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)中國保監(jiān)會(huì)表示交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也將改革并適時(shí)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額和費(fèi)率水平，進(jìn)一步完善調(diào)節(jié)機(jī)制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)等，完善救助基金等相關(guān)配套制度。

隨著貸款利率的全面放開和將要逐步放開的存款利率，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)一直爭論的保險(xiǎn)費(fèi)率和傭金以及手續(xù)費(fèi)是否要管制的困惑迎刃而解，結(jié)論就是要在確保償付能力的前提下全面放開。今后保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過對保險(xiǎn)公司償付能力和查處經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及要求保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)保障基金等三個(gè)主要途徑對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，對于償付能力達(dá)不到要求的保險(xiǎn)公司，就會(huì)讓其停辦業(yè)務(wù)和停批機(jī)構(gòu)，償付能力嚴(yán)重不達(dá)標(biāo)的保險(xiǎn)公司就會(huì)退出市場，確保償付能力監(jiān)管效力落到實(shí)處。

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將放松保險(xiǎn)公司的資金管理，在保險(xiǎn)資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實(shí)行更大更徹底的開放，逐步實(shí)現(xiàn)由保險(xiǎn)公司自主決策投資行為。同時(shí)隨著存款利率逐步放開，保險(xiǎn)公司將選擇利率高的銀行進(jìn)行資產(chǎn)配置和存款，據(jù)專家預(yù)計(jì)，近萬億的保險(xiǎn)資金將尋求穩(wěn)健的高收益，將由目前年收益2%-5%左右提升到5%--8%，這將增加保險(xiǎn)公司承保外的投資收益，此外也可以通過存款規(guī)模與銀保業(yè)務(wù)規(guī)模掛鉤的方式大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，因此利率市場化將極大的增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的市場競爭力和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來巨大的變化。

二、對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司贏利影響巨大

貸款利率市場化后，隨之而來的是存款利率也將市場化，中國保監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確表示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)將全面放開，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也布置各省市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)清理原來制定的各類行業(yè)自律公約以及處罰細(xì)則，一個(gè)按照市場規(guī)律運(yùn)作，由保險(xiǎn)公司自主確定保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的時(shí)代已經(jīng)到來。面對如此巨大的變化，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司感到很迷惘和困惑，長期以來依靠和習(xí)慣于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險(xiǎn)市場的模式和思維，使得部分保險(xiǎn)公司的高管無所適從，將會(huì)有一個(gè)迷惘和摸索的階段，但可以肯定的是保險(xiǎn)業(yè)放開是市場經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只有堅(jiān)持正確的經(jīng)營理念，切實(shí)強(qiáng)化為股東、為客戶、為經(jīng)濟(jì)社會(huì)做好保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營方向，把“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是第一責(zé)任、穩(wěn)定發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)、誠實(shí)納稅是第一貢獻(xiàn)”的核心理念詮釋到具體實(shí)踐中去，即在為全社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)，確保誠實(shí)和穩(wěn)健經(jīng)營，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有一定和合理的贏利，從而確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有可靠的償付能力，才能確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

三、對壽險(xiǎn)公司經(jīng)營提出更高要求

預(yù)定利率放開之后，壽險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品定價(jià)將由單一走向多維，利率市場化放開之后，壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置也將進(jìn)一步復(fù)雜化和多樣化，相應(yīng)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)，成本管理，投資資產(chǎn)配置，利潤生成等經(jīng)營環(huán)節(jié)都將隨之發(fā)生深刻的變化，要有效應(yīng)對利率市場化就必須實(shí)現(xiàn)從預(yù)定利率固定化的商業(yè)模型向預(yù)定利率浮動(dòng)化的商業(yè)模型轉(zhuǎn)變，其本質(zhì)就是商業(yè)模型的重構(gòu)。因此壽險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營，價(jià)值經(jīng)營和永續(xù)經(jīng)營的理念，通過內(nèi)在經(jīng)營機(jī)制的不斷完善來實(shí)現(xiàn)。首先要處理好精準(zhǔn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，建立起精準(zhǔn)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，沒有不能保的業(yè)務(wù)，只有控制不好的風(fēng)險(xiǎn)和定不好的價(jià)格。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要取決于三率，預(yù)期死亡率，預(yù)期費(fèi)率和預(yù)期收益率，壽險(xiǎn)公司需要統(tǒng)籌考慮產(chǎn)品精算、準(zhǔn)備金提取、償付能力、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)負(fù)債管理等多方面安排，針對市場需求進(jìn)行安排，確保一定的利潤。這對保險(xiǎn)公司提出很高的要求，壽險(xiǎn)公司要樹立和強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)理念，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)選擇與定價(jià)技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營中的核心作用，加強(qiáng)精算和產(chǎn)品開發(fā)隊(duì)伍的培養(yǎng)，積極引入國外先進(jìn)的定價(jià)工具和模型，建立起精準(zhǔn)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，豐富和完善市場競爭手段，這是壽險(xiǎn)公司的必然選擇和核心競爭力培育的重點(diǎn)。

四、需要配套發(fā)展存款保證保險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度一種維護(hù)存款人權(quán)益的金融保障制度，是指經(jīng)過國家銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的存款機(jī)構(gòu)主要是銀行作為投保人按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，承辦存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而達(dá)到保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用和穩(wěn)定金融秩序的目的。貸款利率放開的結(jié)果將會(huì)使銀行利潤空間縮小，會(huì)導(dǎo)致中小銀行和村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加劇，甚至?xí)绊懙姐y行儲(chǔ)戶的利益，因此非常需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，以防范和化解銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為下一步放開存款利率的管制奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、實(shí)施保障和財(cái)富保險(xiǎn)并重發(fā)展格局