民間借貸模式精選(九篇)

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第1篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；雙線多元；制度建立；金融監(jiān)管

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，屬于民間自發(fā)形成的信用部門(mén)。在中國(guó)現(xiàn)有的金融體制下，國(guó)有大型企業(yè)或大型項(xiàng)目更容易得到以四大銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，而對(duì)于大多數(shù)中小型民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人融資來(lái)說(shuō)，往往面臨很大的困境。這就使得一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)面臨著資金短缺的問(wèn)題，資金的供給不平衡，阻礙了金融市場(chǎng)的發(fā)展與成熟，也有礙于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善。而民間借貸恰恰提供了這個(gè)平臺(tái)，來(lái)為中小企業(yè)融資。但其沒(méi)有相應(yīng)制度的管制，長(zhǎng)期以“體制外”的形式運(yùn)行，不可避免的產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，也造成了民間借貸的惡性發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了破壞。因此，建立合適的民間借貸監(jiān)管制度勢(shì)在必行。

1 我國(guó)民間借貸的特征

我國(guó)現(xiàn)今的金融制度下，國(guó)內(nèi)普遍把企業(yè)的信貸活動(dòng)分為正規(guī)借貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸是指經(jīng)國(guó)家工商管理部門(mén)登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動(dòng)；而民間借貸是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之外、未被信貸管理部門(mén)記錄的非正式金融活動(dòng)。民間借貸包括多種金融呈現(xiàn)形式，既有直接融資類型的活動(dòng)，也有保障性的互助互濟(jì)，還包括金融中介活動(dòng)。此外，地域性差異也是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。其主要特點(diǎn)是不受政府和金融機(jī)構(gòu)的管制，交易主體為民間組織和個(gè)人。

2 我國(guó)民間借貸的缺陷及其原因與隱患

2.1 我國(guó)民間借貸的缺陷及原因

雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門(mén)的法律規(guī)范和約束，自然存在缺陷和不健康發(fā)展的可能性。

其主要表現(xiàn)如下：

2.1.1 隱蔽性強(qiáng)

民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個(gè)人與某組織或者個(gè)人與個(gè)人之間的金融交易，發(fā)生在局部區(qū)域內(nèi)有很強(qiáng)的隱蔽性，監(jiān)管部門(mén)很難直接觸及民間借貸活動(dòng)。由于民間借貸的主體為私人組織和個(gè)人，加上不同地區(qū)的文化風(fēng)俗的差異，就造成了在各地區(qū)民間借貸的發(fā)展、方法和形式都有很大的區(qū)別，這就給民間借貸的監(jiān)管造成了極大的難度。

2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)性大

民間借貸屬于私人信譽(yù)擔(dān)保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機(jī)性加大，風(fēng)險(xiǎn)性提高。據(jù)溫州的有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉(zhuǎn)資金的借貸利率可高達(dá)30%-60%，有些地區(qū)甚至高達(dá)120%，最高利率為300%。

2.1.3 管理性弱

我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律性文書(shū)主要包括國(guó)務(wù)院出臺(tái)的行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等頒布的一些部門(mén)文件，而這些文件對(duì)民間借貸活動(dòng)的合法性沒(méi)有清晰的界定，有些法律法規(guī)相互之間存在矛盾，對(duì)民間借貸活動(dòng)的系統(tǒng)性法律條文遲遲不能出臺(tái)，當(dāng)局對(duì)民間借貸的監(jiān)管總感覺(jué)力不從心。

2.2 我國(guó)民間借貸所存在的隱患

我國(guó)民間借貸所存在的各種問(wèn)題如果不能及時(shí)得到解決，那么這些問(wèn)題將逐步擴(kuò)大，其潛在的隱患將給我國(guó)的發(fā)展以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)帶來(lái)極大的影響。這些隱患具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.2.1 影響正常的金融體制

中國(guó)金融體制下，正規(guī)借貸的門(mén)檻較高，且手續(xù)十分復(fù)雜。很多企業(yè)即使達(dá)到了正規(guī)借貸的標(biāo)準(zhǔn)也寧愿選擇手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單的民間借貸。這種想法的驅(qū)使往往會(huì)促成民間借貸利率的攀升，從而對(duì)國(guó)家利率政策產(chǎn)生不利的影響，擾亂正規(guī)金融秩序。

2.2.2 影響社會(huì)的穩(wěn)定

民間借貸的高利率加強(qiáng)了民間借貸市場(chǎng)的投機(jī)性。在利益的驅(qū)動(dòng)下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進(jìn)行，從而形成了具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。

2.2.3 影響部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展

民間借貸多數(shù)為中小企業(yè)為其自身發(fā)展進(jìn)行融資所進(jìn)行的信貸活動(dòng)，而這種高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的信貸方式從某種程度上幫助了企業(yè)發(fā)展，但是也給企業(yè)帶來(lái)了較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。同時(shí)大量資金在金融體制外的周轉(zhuǎn)，會(huì)造成局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)難度。

3 民間借貸監(jiān)管制度的國(guó)際比較

今天的世界是個(gè)開(kāi)放的世界，信息的融通為我們了解世界各國(guó)的民間借貸監(jiān)管制度提供了保證，我們完全可以通過(guò)與國(guó)外民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)比，融合我國(guó)民間借貸的獨(dú)特之處，構(gòu)建一條有中國(guó)特色的民間借貸發(fā)展之路。

3.1 美國(guó)：立法規(guī)范監(jiān)管制度

在美國(guó)，正規(guī)金融與民間融資相互補(bǔ)充，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮巨大作用。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴(yán)格的考量，與中國(guó)相似，美國(guó)也存在中小企業(yè)或個(gè)人貸款難的困境。美國(guó)主要通過(guò)立法和設(shè)置銀行業(yè)專門(mén)監(jiān)管部門(mén)來(lái)規(guī)范民間借貸，并鼓勵(lì)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，建立民間金融機(jī)構(gòu)。

在美國(guó)，幾乎所有的州都設(shè)置專門(mén)的機(jī)構(gòu)或部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的放貸活動(dòng)；同時(shí)，美國(guó)在鼓勵(lì)發(fā)展民間借貸擴(kuò)充民間融資渠道的同時(shí)，嚴(yán)格進(jìn)行借貸利率的控制與監(jiān)管，極力反對(duì)高利貸，實(shí)施高利貸限制監(jiān)管，在大多數(shù)的州有州立法對(duì)民間借貸的利率作出限制性規(guī)定，即稱為 “法定利率”，沒(méi)有法律規(guī)定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯(lián)邦政府法律的限制。

3.2 日本：Mujin金融法案

日本政府主要依據(jù)是《Mujin金融法》對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)Mujin實(shí)施監(jiān)管。該法包括44條，其對(duì)Mujin的準(zhǔn)入原則、經(jīng)營(yíng)范圍、資本額，主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查權(quán)等作了系統(tǒng)的規(guī)定，此法律也同時(shí)反映出日本對(duì)民間金融具有完善的監(jiān)管制度并給予民間金融足夠的重視。

3.3 德國(guó)：健全、高效的監(jiān)管體系

德國(guó)民間融資主要通過(guò)獨(dú)特的合作金融體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，其由中央到地方分為三級(jí)，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。

聯(lián)邦金融監(jiān)督局是德國(guó)最主要的金融監(jiān)管部門(mén)，由于德國(guó)民間融資的渠道建設(shè)級(jí)別劃分清晰，體系完整，因此在對(duì)民間金融進(jìn)行控制監(jiān)管時(shí)，聯(lián)邦金融監(jiān)督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協(xié)作來(lái)完成監(jiān)管的方式。其協(xié)作組織中央銀行主要負(fù)責(zé)審核各種金融機(jī)構(gòu)呈遞的日常業(yè)務(wù)信息報(bào)表，并對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的抵御能力進(jìn)行監(jiān)管。

由此，德國(guó)的監(jiān)管模式是政府監(jiān)管模式和自律性監(jiān)管模式的統(tǒng)一，這種監(jiān)管模式更適合復(fù)雜多變的市場(chǎng)需要。

4 建立雙線多元的民間借貸監(jiān)管模式

目前我國(guó)對(duì)于民間借貸的法律規(guī)范處于空白狀態(tài)，伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及金融改革的進(jìn)一步深入，民間借貸的需求空間越來(lái)越大，其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所起的作用也越來(lái)越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈，民間借貸規(guī)范化是大勢(shì)所趨。如何采取法律手段有效規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，更好地引導(dǎo)民間借貸為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

4.1 民間借貸制度建立的思路

地域性差異是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的二元性和民間融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，從我國(guó)政治制度與金融制度雙方面考慮，來(lái)建立合適的民間借貸機(jī)制，從而監(jiān)管民間借貸活動(dòng)來(lái)保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)勢(shì)在必行。

4.2 雙線多元制度的建立

縱觀世界，美國(guó)的民間借貸監(jiān)管政策為州政府與聯(lián)邦政府的雙線監(jiān)管制度，我國(guó)也可以借鑒美國(guó)的方法來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。由于國(guó)家性質(zhì)、社會(huì)發(fā)展程度、政治基礎(chǔ)和金融制度的不同，我國(guó)可以將雙線監(jiān)管建設(shè)為金融管理部門(mén)與政府間的雙線配合監(jiān)管。從專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域兩方面配合，以不同的角度對(duì)我國(guó)的民間借貸活動(dòng)加以制度化的約束來(lái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的信貸環(huán)境，保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

同時(shí)，建立多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系是雙線監(jiān)管下的一個(gè)必要條件。具體建議如下：

4.2.1 明確監(jiān)管的雙線主體

建立以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府為民間借貸監(jiān)管體系的監(jiān)管主體。以專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域的協(xié)調(diào)為主導(dǎo)，明確雙線機(jī)構(gòu)的職權(quán)和程序，合理落實(shí)監(jiān)管力度與范圍。充分發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的模式。

4.2.2 完善民間借貸的準(zhǔn)入制度

市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。具體可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

4.2.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放、管理運(yùn)作和資金回收做出系統(tǒng)性的規(guī)定。如包括各個(gè)類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應(yīng)該有明確的規(guī)定。整體貸款限額可以通過(guò)規(guī)定貸款與資產(chǎn)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)加以控制。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按等級(jí)劃分風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不良貸款隨時(shí)進(jìn)行甄別并發(fā)出預(yù)警等級(jí)，確保借貸雙方利益。同時(shí)建立民間借貸組織的自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)自律管理降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)束語(yǔ)

以正確的眼光對(duì)待民間借貸，發(fā)揮其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的積極作用，通過(guò)完善的監(jiān)管體系來(lái)消除部分民間借貸活動(dòng)所帶來(lái)的負(fù)面影響和隱患。合理的民間借貸活動(dòng)將不斷促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展。增進(jìn)國(guó)際間的信息交流，借鑒國(guó)外的先進(jìn)方法結(jié)合中國(guó)國(guó)情，突出中國(guó)有特色的管理體制來(lái)趨利避害，發(fā)揮民間借貸的能量來(lái)使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與綜合國(guó)力得到提升。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：民間借貸模式范文

一、溫州民間借貸危機(jī)

（一）“溫州模式”的困境 改革開(kāi)放以來(lái)，溫州的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，逐步形成聞名全國(guó)的“溫州模式”。這一模式是指在我國(guó)浙江省東南地區(qū)（以溫州為代表）通過(guò)眾多的、規(guī)模小的、技術(shù)含量低的家庭工業(yè)和專業(yè)化市場(chǎng)方式發(fā)展起來(lái)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。“溫州模式”下發(fā)展起來(lái)的中小企業(yè)在推動(dòng)溫州和江浙地區(qū)乃至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了巨大作用，但是中小企業(yè)從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款比較困難，因此，民間借貸就承擔(dān)起為廣大中小企業(yè)融資的任務(wù)，伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展而壯大。在此背景下，溫州形成了二元金融結(jié)構(gòu)，即以銀行為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融市場(chǎng)并存。

2007年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，進(jìn)而波及全球金融和經(jīng)濟(jì)。國(guó)際市場(chǎng)需求驟減，國(guó)內(nèi)出口受到抑制，江浙一帶的出口導(dǎo)向型企業(yè)受到巨大打擊。其次，由于美國(guó)金融危機(jī)，美元貶值，人民幣迅速升值，這對(duì)出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)無(wú)疑是雪上加霜。再次，原材料價(jià)格上漲，用工成本上升，又成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。2011年，為了抑制國(guó)內(nèi)快速的通貨膨脹，貨幣政策不斷緊縮，溫州中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本貸不到款，融資難問(wèn)題更加突出。一方面，中小企業(yè)的資金需求得不到滿足；另一方面，作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，溫州雖然積攢著大量的民間資本，但面臨的卻是非常有限的投資渠道。實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)率低，房地產(chǎn)行業(yè)受到國(guó)家政策影響，房?jī)r(jià)上漲幅度變慢，通過(guò)炒房來(lái)增值的渠道受阻。在這樣的背景下，民間資本無(wú)處可去，只能進(jìn)入民間金融市場(chǎng)。盡管民間借貸的利率高，但中小企業(yè)為了解決融資難題，不得不以此來(lái)保證資金鏈不斷裂。

（二）溫州民間借貸危機(jī) 溫州中小企業(yè)的資金需求和大量的民間游資，推動(dòng)民間借貸的巨大發(fā)展。溫州陷入“全民炒錢(qián)”的瘋狂之中，類似于“炒房”，溫州此次的民間借貸危機(jī)很大程度上也是“炒作”的結(jié)果。民間借貸分為三個(gè)部分：放款人、擔(dān)保公司（擔(dān)保人）和借款人。其中，擔(dān)保公司起著中介的作用，擔(dān)保公司將人們手中的閑散資金集中起來(lái)，然后給借款人。資金從放款人到借款人手中要經(jīng)過(guò)層層加價(jià)，價(jià)差甚至達(dá)到一倍。同時(shí)，由于缺乏規(guī)范，放款人、借款人都有可能成為擔(dān)保人，這樣一張密密麻麻的“放款—借款”網(wǎng)就在溫州地區(qū)形成。資金每轉(zhuǎn)手一次，利息都會(huì)加價(jià)，最終由對(duì)資金有迫切需求的實(shí)體公司承擔(dān)。迫于經(jīng)營(yíng)的壓力，中小企業(yè)不得不從民間獲取資金，但高額企的利息又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了企業(yè)的承擔(dān)能力，中小企業(yè)借高利貸無(wú)疑是飲鴆止渴。溫州企業(yè)由于高利的民間借貸而破產(chǎn)的情況在2011年非常嚴(yán)重，到期還不上貸款，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者只能“出逃”。

二、溫州民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一）溫州民間借貸規(guī)模 整體上，溫州民間借貸市場(chǎng)處在不斷的擴(kuò)張之中。2001年末中國(guó)人民銀行溫州市中心支行通過(guò)大規(guī)模的調(diào)查，估計(jì)當(dāng)時(shí)溫州民間借貸的規(guī)模在300—350億；到2003年，民間借貸的規(guī)模達(dá)到380億左右；2009年末，溫州民間借貸的規(guī)模大致為750億；2011年人行溫州市中心支行了《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》，報(bào)告中估計(jì)民間借貸的市場(chǎng)規(guī)模為1100億，占同期銀行貸款額的20%。從2001年至2011年溫州民間借貸規(guī)模增加了3.2倍，由此可見(jiàn)，民間借貸的發(fā)展比較迅速。民間借貸既用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資、消費(fèi)等長(zhǎng)期用途，也用于短期的墊資、拆解周轉(zhuǎn)。2011年“炒錢(qián)”規(guī)模擴(kuò)大，民間資金拆解的鏈條延長(zhǎng)，資金轉(zhuǎn)手的層數(shù)增多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的民間資金增加。民間借貸的資金則主要來(lái)源于民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人儲(chǔ)蓄，也有一部分資金來(lái)源于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)個(gè)人貸款的方式進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。

溫州民間借貸快速發(fā)展，首先要?dú)w功于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。2008年全球金融危機(jī)之前，伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速和中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)資金的需求增加，同時(shí)人們手中的余錢(qián)增加，在供給和需求的共同推動(dòng)下，民間借貸必然快速發(fā)展。尤其是2011年，民間借貸呈現(xiàn)出“瘋狂”的發(fā)展，這背后的原因卻和前一階段有本質(zhì)的區(qū)別。從2008年金融危機(jī)開(kāi)始，溫州的中小企業(yè)不斷受到來(lái)自各方面的經(jīng)營(yíng)壓力，實(shí)體行業(yè)的利潤(rùn)率不斷下降，一般水平只有3%到5%，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者紛紛把資金從實(shí)體產(chǎn)業(yè)中抽出，投入房地產(chǎn)、礦業(yè)等高利行業(yè)。2011年國(guó)家加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，實(shí)行限購(gòu)，打擊房產(chǎn)投機(jī)行為，炒房受到抑制，巨額的資金進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，溫州陷入“全民炒錢(qián)”的瘋狂。

第3篇：民間借貸模式范文

【關(guān)鍵詞】 哈爾濱市 農(nóng)村民間借貸 風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 建議措施

1. 哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

1.1哈爾濱市農(nóng)村民間借貸結(jié)構(gòu)及行為模式

農(nóng)村民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，農(nóng)村民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)（包括法人企業(yè)與非法人企業(yè)）之間、企業(yè)之間的借貸。在農(nóng)村民間借貸中，生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。農(nóng)村民間借貸的行為模式主要有三種類型：一種是口頭約定型，另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。

1.2分析哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

說(shuō)到民間借貸，很多農(nóng)民都用了“痛快”這個(gè)詞，因?yàn)橛腥饲槌煞衷诶锩?，在?jì)息時(shí)間的計(jì)算上也較為靈活，很多農(nóng)民都極為看中這一點(diǎn)。據(jù)了解，雖然與信用社貸款之間有明顯的利息差，但信用社還款時(shí)間要求嚴(yán)格，一旦逾期不還就會(huì)產(chǎn)生高額滯納金，這經(jīng)常影響到農(nóng)民掌握自己的賣(mài)糧時(shí)機(jī)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出以下結(jié)論：哈市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與農(nóng)村民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)。

2. 哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

2.1農(nóng)村民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村民間借貸具有不確定性，使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握，使農(nóng)村民間借貸往往集中于熱點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立，難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合，導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過(guò)剩，造成社會(huì)整體投資邊際效益下降，當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí)，農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

2.2農(nóng)村民間借貸對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村民間借貸在一定程度上會(huì)削弱國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果。農(nóng)村民間借貸的運(yùn)作必然會(huì)導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來(lái)，形成農(nóng)業(yè)個(gè)體制外的借貸市場(chǎng)，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會(huì)對(duì)正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因?yàn)橐粐?guó)借貸資金的總量應(yīng)該等于正規(guī)借貸和民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會(huì)造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，在一定程度上產(chǎn)生了國(guó)家貨幣宏觀調(diào)控干擾的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3哈爾濱市部分農(nóng)村民間借貸渠道操作不夠規(guī)范帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

目前各大銀行對(duì)農(nóng)村企業(yè)或個(gè)人的信貸管理較為嚴(yán)格，而哈爾濱市農(nóng)村民間融資部分渠道操作不夠規(guī)范，無(wú)需提供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物，甚至有些親友之間還沒(méi)有出具借款憑證。調(diào)查結(jié)果顯示：64%的農(nóng)村民間借貸合同簡(jiǎn)易甚至是口頭協(xié)議，67%的農(nóng)民在春耕借貸中幾乎不用付出抵押物或押金即可進(jìn)行民間借貸。這樣的狀況讓我們感受到農(nóng)村信貸簡(jiǎn)易不規(guī)范操作和較高利息背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.4放貸主體合法性風(fēng)險(xiǎn)。

在哈爾濱農(nóng)村民間放貸主體中，20%的農(nóng)村借貸主體沒(méi)有正規(guī)固定的門(mén)面或合法的手續(xù)，部分農(nóng)村借貸甚至是家庭剩余財(cái)富投資的個(gè)人行為，或是農(nóng)村典當(dāng)類地下錢(qián)莊的游擊經(jīng)營(yíng)。按照商務(wù)部、公安部《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)行不能從事存、貸款業(yè)務(wù)，也不能經(jīng)營(yíng)農(nóng)村民間借貸。針對(duì)一些其他農(nóng)村機(jī)構(gòu)，在沒(méi)有法律依據(jù)的情況下私自放貸，得不到法律保護(hù)，從而產(chǎn)生一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3. 防范和化解哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的針對(duì)性建議

3.1針對(duì)防范農(nóng)村民間借貸經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

哈爾濱市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是多元化的，個(gè)人、家庭、合作社、承包、中外合資等多種農(nóng)業(yè)模式共同發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化哈爾濱農(nóng)村民間投資結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁民間資本投向受國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵(lì)中小農(nóng)村企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，互惠互利的合作機(jī)制，引導(dǎo)哈爾濱市農(nóng)村民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.2針對(duì)防范農(nóng)村民間借貸導(dǎo)致國(guó)家宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

哈爾濱市是黑龍江省宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的中心城市，城市政策貫徹較快，政治資源豐富。因此，必須加快立法進(jìn)程，營(yíng)造農(nóng)村民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境放松金融管制，積極倡導(dǎo)金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。在新的農(nóng)村金融體制改革中，哈爾濱市應(yīng)充分重視和肯定民間信用的存在，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，哈爾濱市農(nóng)村民間借貸通過(guò)有關(guān)部門(mén)調(diào)控后的專業(yè)化引導(dǎo)將會(huì)盡量避免對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3針對(duì)防范哈爾濱市農(nóng)村民間借貸渠道操作不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

哈爾濱地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展較慢，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的季節(jié)性依賴嚴(yán)重，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)哈爾濱市農(nóng)業(yè)的基本情況進(jìn)行考察。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的做法，加快出臺(tái)《哈爾濱市農(nóng)村民間借貸法》、《哈爾濱市放貸人管理?xiàng)l例》等，給農(nóng)村民間借貸以合法地位。只有努力規(guī)范哈爾濱市農(nóng)村民間借貸的渠道，才能更好的防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保證市場(chǎng)的健康穩(wěn)定。

3.4針對(duì)防范放貸主體合法性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的建議

針對(duì)房貸主體采取嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化農(nóng)村民間借貸行為約束。在農(nóng)村民間借貸資金來(lái)源主體上，哈爾濱市應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸資金來(lái)源合規(guī)性審查，不允許非法所得和借入資金形成農(nóng)村民間借貸資本。同時(shí)，加快建立哈爾濱市農(nóng)村民間貸款組織金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村民間貸款組織，可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段進(jìn)行收購(gòu)或兼并，或依法行政關(guān)閉或撤銷；對(duì)發(fā)現(xiàn)的非法金融活動(dòng)，應(yīng)及時(shí)堅(jiān)決打擊和取締，使農(nóng)村民間貸款組織形成良性的市場(chǎng)進(jìn)入與退出機(jī)制。這樣才能更好地防范哈爾濱市農(nóng)村借貸主體的合法性風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生科創(chuàng)基金項(xiàng)目編號(hào)：（2011093）

參考文獻(xiàn)：

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[4] 張本堯；哈爾濱市農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀及影響[J]；金融理論與實(shí)踐；2004年11期.

[5] 陳志剛；；農(nóng)村民間借貸與中國(guó)金融調(diào)控[J]；武漢金融；2006年05期.

作者簡(jiǎn)介：王卉：（1990.2.8- ）黑龍江省哈爾濱市人 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 金融0926班 專業(yè)方向：金融。

第4篇：民間借貸模式范文

一、陜西省民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 

（一）陜西民間借貸的基本情況 

從規(guī)模來(lái)看，由于民間借貸具有的隱蔽性，陜西目前也尚未成立民間借貸的相關(guān)監(jiān)測(cè)部門(mén)，因此，較為精確的陜西民間借貸規(guī)模尚難測(cè)算。據(jù)人民銀行榆林分行估計(jì)，2013年僅榆林一地的民間借貸規(guī)模就達(dá)到700-1000億元，陜西民間借貸規(guī)模可見(jiàn)一斑。 

從利率來(lái)看，筆者通過(guò)對(duì)全省36家民間借貸金融機(jī)構(gòu)（其中關(guān)中15家，陜北15家，陜南6家）的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸市場(chǎng)價(jià)格并不統(tǒng)一，各子市場(chǎng)之間的利率價(jià)格差距很大。小額貸款公司的放貸利率接近20%，企業(yè)法人之間的普通借貸利率約為15%-18%，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的放貸利率為25%-30%左右。 

從分布特征上看，陜北與關(guān)中的民間借貸規(guī)模整體高于陜南。關(guān)中和陜北地區(qū)又以西安、榆林和咸陽(yáng)的民間借貸活動(dòng)最為活躍。榆林民間借貸活躍是由于當(dāng)?shù)赜蜌赓Y源的開(kāi)采積累了大量閑置資金，西安和咸陽(yáng)是陜西省中小企業(yè)最為密集的區(qū)域，旺盛的資金需求使得大量民間資本聚集。 

（二）陜西民間借貸組織概況 

1.小額貸款公司 

陜西省作為中國(guó)人民銀行確定的全國(guó)5個(gè)小額貸款公司試點(diǎn)省份之一，于2005年5月開(kāi)始試點(diǎn)工作。2009年陜西首家小額貸款公司成立，至今的5年間小貸公司呈現(xiàn)擴(kuò)張式發(fā)展，目前已在全省10個(gè)地市陸續(xù)成立并開(kāi)展業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月末，全省經(jīng)正式注冊(cè)的小額貸款公司共計(jì)227家，較去年同期增加23家，是2011年的3倍；各項(xiàng)貸款余額195.75億元，同比增長(zhǎng)22.8%，是2011年的近5倍。從省內(nèi)空間分布來(lái)看，陜西的小額貸款公司主要集中在西安、榆林、漢中、渭南，約80%的小貸公司分布在這4個(gè)民間資本較為活躍的城市，這充分說(shuō)明了小額貸款公司在民間借貸中的重要作用。 

2.典當(dāng)行 

從企業(yè)數(shù)量看，截至2013年底，陜西典當(dāng)法人企業(yè)數(shù)共計(jì)151家，典當(dāng)總額183349.46萬(wàn)元，僅占全國(guó)典當(dāng)累計(jì)發(fā)放金的0.78%，同比下降2個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于全國(guó)23.2%的平均增速。從注冊(cè)資金來(lái)看，大多數(shù)典當(dāng)行的注冊(cè)資金在200-600萬(wàn)元，總體規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，近年來(lái)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押三項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)比重基本保持在1：2：1，總體結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，這也說(shuō)明了陜西典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，陜西典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式仍為傳統(tǒng)典當(dāng)模式，“典團(tuán)貸”、“股權(quán)典當(dāng)”、“典貸通”等新型典當(dāng)產(chǎn)品尚未在我省實(shí)踐。 

3.準(zhǔn)貸款互助組織 

帶有互助色彩的新型民間借貸合作組織包括傳統(tǒng)合會(huì)、商會(huì)、企業(yè)家俱樂(lè)部、各類企業(yè)協(xié)會(huì)等，以商會(huì)為例，陜西目前的商會(huì)可分為兩類，一類是由同一地域的企業(yè)組成的商會(huì)。如陜西浙商商會(huì)、陜西戶縣商會(huì)等；另一類是同一行業(yè)的企業(yè)組成的商會(huì)。如陜西工商聯(lián)房地產(chǎn)商會(huì)、陜西工商聯(lián)出租汽車商會(huì)等。這些商會(huì)主要通過(guò)為會(huì)員企業(yè)搭建融資平臺(tái)進(jìn)行資金撮合，并充當(dāng)一定的信用擔(dān)保角色。在內(nèi)部融資對(duì)接中，商會(huì)通過(guò)收集會(huì)員企業(yè)的資金信息，將有融資需求的企業(yè)與有閑置資金的企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，類似于金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借。在外部融資對(duì)接中，商會(huì)通過(guò)與銀行合作對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行商會(huì)聯(lián)保融資。如陜西浙江商會(huì)與中信銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議采取的就是這種方式。還有商會(huì)通過(guò)成立專業(yè)化的投融資平臺(tái)，為會(huì)員企業(yè)提供多層次、多元化的金融中介服務(wù)。如陜西省江蘇商會(huì)日前成立的投融資中心即為民間借貸金融服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。 

4.民間借貸中介機(jī)構(gòu) 

目前，陜西以投資或信息服務(wù)等名義存在的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是抵押借款模式，這一模式的核心即做資金中介機(jī)構(gòu)，既不吸儲(chǔ)，也不放貸。其以信息資源的搜集、積累、利用與輸出使借貸雙方需求達(dá)成對(duì)接，并提供一定的抵押物。二是擔(dān)保貸款模式。其通過(guò)在以往業(yè)務(wù)中積累的接待信息，突破單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)，撮合借貸雙方直接對(duì)接，并由其擔(dān)保簽署三方合作協(xié)議。三是“中介+擔(dān)保”，即由中介公司與擔(dān)保公司合作，由中介公司提供借貸信息，借款人向中介公司提供實(shí)物資產(chǎn)抵押，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并將抵押物進(jìn)行司法公證。從發(fā)展動(dòng)向來(lái)看，第三種方式呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 

5.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 

陜西目前較為典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是由陜西金融控股集團(tuán)與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行陜西省分行于2012年共同發(fā)起設(shè)立的陜西金開(kāi)貸金融服務(wù)有限公司。其為全國(guó)首個(gè)國(guó)有獨(dú)資P2P借貸平臺(tái)，已于2014年4月正式通過(guò)審批驗(yàn)收。該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在試運(yùn)營(yíng)將近一年的時(shí)間里，已有上千余名投資者在平臺(tái)注冊(cè)，完成了34筆總金額達(dá)11050萬(wàn)元的融資項(xiàng)目，這34筆融資全部為中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性借款。金開(kāi)貸的成功運(yùn)行填補(bǔ)了陜西金融業(yè)的空白，為陜西P2P行業(yè)發(fā)展開(kāi)拓了規(guī)范化發(fā)展路徑 

二、陜西民間借貸規(guī)范化發(fā)展存在的問(wèn)題 

（一）缺乏自上而下的統(tǒng)一監(jiān)督管理機(jī)制 

一直以來(lái)，陜西民間借貸的規(guī)模、利率、資金來(lái)源及走向等現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題存在“數(shù)量不明，界限不清”的情況。管理層及學(xué)者對(duì)于陜西民間借貸的規(guī)模大多以測(cè)算、估算等方式獲得，這對(duì)于準(zhǔn)確把握陜西民間借貸現(xiàn)狀，出臺(tái)針對(duì)性管理、扶持政策具有消極影響。此外，對(duì)除小貸公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)以外的民間借貸組織缺乏明確的行為界限，許多民間融資活動(dòng)游走于非法邊界干擾我省的金融秩序。目前，陜西尚未成立對(duì)民間借貸的統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，民間借貸的監(jiān)督管理基本在各級(jí)政府的的金融辦公室，但金融辦公室目前一般為各級(jí)政府辦公廳（室）的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，人員編制非常少，專業(yè)能力也不夠強(qiáng)，職權(quán)不夠明晰，很難完成民間借貸的統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督及管理工作。

（二）民間借貸的金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失 

“從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，金融業(yè)本身是一個(gè)信息行業(yè)，貸款活動(dòng)可以看作是收集信息、分析比較信息、處理信息、跟蹤信息變化的一套處理信息的過(guò)程”。目前，陜西對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的金融基礎(chǔ)設(shè)施支持較為薄弱。一是小額貸款公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)均未接入征信系統(tǒng)，更不用說(shuō)融資性擔(dān)保公司、投資公司以及各種無(wú)牌照民間借貸中介組織。二是目前陜西的民間借貸機(jī)構(gòu)在通存通兌、支付結(jié)算等方面均與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。此外，陜西的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、反洗錢(qián)系統(tǒng)、信貸查新系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔金融基礎(chǔ)設(shè)施也均未向民間借貸機(jī)構(gòu)開(kāi)通，信貸數(shù)據(jù)無(wú)法在線監(jiān)測(cè)，難以滿足監(jiān)管部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管控要求。 

（三）“玻璃門(mén)”與“彈簧門(mén)”現(xiàn)象不同程度存在 

2012年以來(lái)，國(guó)家雖出臺(tái)了一系列支持民間借貸陽(yáng)光化發(fā)展的利好政策，但“玻璃門(mén)”、“彈簧門(mén)”現(xiàn)象在政策的具體實(shí)施過(guò)程中仍不同程度地存在。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，部分條件成熟的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但從實(shí)行該規(guī)定以來(lái)，陜西小貸公司目前尚沒(méi)有一家改制為村鎮(zhèn)銀行；自“金融國(guó)十條”正式放閘民間資本進(jìn)入金融業(yè)以來(lái)，陜西民資申辦銀行的熱情高漲，但目前尚未有一家得到官方確實(shí)的反饋。 

三、陜省民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策與建議 

（一）積極審慎地探索成立民間借貸登記服務(wù)中心，吸引各類投融資機(jī)構(gòu)入駐，規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)；發(fā)展針對(duì)民間金融的律師、會(huì)計(jì)、擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)配套服務(wù)產(chǎn)業(yè) 

在各地探索金融改革的進(jìn)程中，溫州、廣州、成都、長(zhǎng)沙等地均通過(guò)成立民間借貸登記服務(wù)中心這一途徑規(guī)范民間借貸、促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化。陜西省可參照這一成功經(jīng)驗(yàn)，依托即將建成的“西安民間金融街”成立陜西民間借貸登記服務(wù)中心。這一過(guò)程中應(yīng)避免簡(jiǎn)單復(fù)制，要在充分掌握陜西民間借貸規(guī)模、特點(diǎn)、利率等基本情況的基礎(chǔ)上，明確借貸服務(wù)中心的職能定位、業(yè)務(wù)范圍及運(yùn)營(yíng)形式，并提早培育、引進(jìn)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、資產(chǎn)評(píng)估、資信評(píng)級(jí)等相關(guān)專業(yè)配套服務(wù)企業(yè)，為入駐中心做好準(zhǔn)備。建議陜西省金融辦一是要協(xié)調(diào)統(tǒng)計(jì)部門(mén)，對(duì)陜西目前民間借貸的基本情況作詳細(xì)調(diào)查與統(tǒng)計(jì)，摸清家底，準(zhǔn)確決策；二是要搭建指數(shù)采集合作機(jī)制，與溫州市政府簽署“溫州指數(shù)”協(xié)作采集合作備忘錄，借助已有的指數(shù)平臺(tái)反映我市民間融資市場(chǎng)運(yùn)行狀況。待借貸服務(wù)中心成立后，可轉(zhuǎn)變協(xié)作檢測(cè)機(jī)制為聯(lián)合檢測(cè)機(jī)制。 

（二）關(guān)注無(wú)牌照民間借貸機(jī)構(gòu)，結(jié)合《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》（后稱《條例》）中對(duì)民間金融組織及經(jīng)營(yíng)范圍的界定，引導(dǎo)和扶持我市合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)正規(guī)化發(fā)展，使其和小貸公司、典當(dāng)行等民間借貸“正規(guī)軍”形成錯(cuò)位的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ) 

《條例》創(chuàng)新設(shè)立了三類民間融資專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)這些機(jī)構(gòu)的組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍作出了清晰界線。這標(biāo)志著原本處于灰色地帶的民間借貸機(jī)構(gòu)正式走上法制化道路。對(duì)此，建議陜西省各市區(qū)（縣、開(kāi)發(fā)區(qū)）依據(jù)《條例》對(duì)各自轄區(qū)內(nèi)各類以投資或信息服務(wù)等名義存在的無(wú)牌照線下民間借貸中介進(jìn)行摸查。對(duì)變相吸收存款的非法機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理；對(duì)觸碰監(jiān)管底線的中介業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓；對(duì)已經(jīng)形成的行之有效的合規(guī)業(yè)務(wù)模式給予充分尊重，并結(jié)合發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司所積累的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索民間借貸的創(chuàng)新形式。并且，金融辦可協(xié)調(diào)工商部門(mén)對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、發(fā)展良好的民間金融組織進(jìn)行注冊(cè)登記或特許經(jīng)營(yíng)備案，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，為培育民間資本管理公司、民間融資信息服務(wù)公司等新型民間融資服務(wù)主體提供儲(chǔ)備。 

（三）按照“非禁即入”原則，鼓勵(lì)包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的民間金融有益創(chuàng)新，支持利用新技術(shù)和新手段發(fā)展新型的民間金融形態(tài)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融集聚創(chuàng)新發(fā)展 

P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的代表，其用戶是普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象——中低收入人群，小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。因此，陜西發(fā)展普惠金融、規(guī)范民間借貸不能繞開(kāi)P2P網(wǎng)貸。目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)尚無(wú)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立平臺(tái)成本相對(duì)較低。建議市金融部門(mén)按照“非禁即入”原則，在新型民間融資服務(wù)主體儲(chǔ)備中，選取居間業(yè)務(wù)良好、有開(kāi)展線上業(yè)務(wù)意愿的民間借貸中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢(shì)在我市發(fā)起或參與設(shè)立第三方支付、移動(dòng)支付、眾籌融資等配套機(jī)構(gòu)，搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)。在對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管理方面，可通過(guò)民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范，以公司形式引導(dǎo)P2P平臺(tái)入駐，將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案，對(duì)P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。 

（四）完善征信體系建設(shè)，增強(qiáng)信用記錄信息的全面性、完整性和及時(shí)性，為降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)，降低監(jiān)管成本提供良好的信用信息基礎(chǔ) 

第5篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化

中圖分類號(hào)：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0195-02

民間借貸指?jìng)€(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡和本息償付活動(dòng)。民間借貸作為一種金融活動(dòng)，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對(duì)資金供給和需求有一定的存在意義。

一、閩東地區(qū)民間借貸概況

近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無(wú)論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。

筆者通過(guò)走訪和問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問(wèn)卷，收取117份有效問(wèn)卷。統(tǒng)計(jì)后顯示，對(duì)于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂(lè)于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對(duì)這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對(duì)資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。

據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購(gòu)買(mǎi)），對(duì)于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對(duì)民間資金的需求，反映出民眾對(duì)民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項(xiàng)目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對(duì)自有資金的貸出（投入民間借貸市場(chǎng)）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場(chǎng)的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財(cái)方式。

二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性

（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險(xiǎn)

寧德市中級(jí)人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場(chǎng)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無(wú)法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場(chǎng)動(dòng)蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。

（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實(shí)體經(jīng)濟(jì)正處于下行價(jià)段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤(rùn)不到10%，長(zhǎng)期運(yùn)用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價(jià)值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實(shí)上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。

（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場(chǎng)借入資金，新債還舊債，通過(guò)利息的滾動(dòng)，資金成本將會(huì)大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸市場(chǎng)與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營(yíng)企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。

三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇

（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對(duì)民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機(jī)關(guān)介入民間借貸行為，并對(duì)民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫(kù)。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記和備案，并且對(duì)登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時(shí)間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽(yáng)光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對(duì)此類“草根金融”的可控性，為國(guó)家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對(duì)當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵(lì)借貸雙方通過(guò)仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。

（二）政府主動(dòng)介入，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與管理

在民間借貸逐漸陽(yáng)光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，切實(shí)提出有力措施對(duì)標(biāo)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門(mén)可以對(duì)民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會(huì)組織者進(jìn)行集中管理，約束會(huì)首，同時(shí)加大經(jīng)偵部門(mén)的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時(shí)介入民間借貸市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，政府的融資難度相對(duì)較低，國(guó)有大型銀行機(jī)構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場(chǎng)“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)?！安鸾琛笔倾y行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動(dòng)性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動(dòng)性問(wèn)題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過(guò)“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對(duì)市場(chǎng)有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對(duì)于缺乏信息來(lái)源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。

（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充

從閩東區(qū)地民間借貸開(kāi)展的形式來(lái)看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵(lì)發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會(huì)員合作制的民間金融機(jī)構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽(yáng)光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會(huì)）的運(yùn)作，使其運(yùn)營(yíng)模式走向合理化。具體做法為：一是加強(qiáng)宣傳教育，普及金融知識(shí)。參與民間標(biāo)會(huì)的民眾對(duì)于市場(chǎng)利率及金融運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會(huì)目的均為高收益的誘惑，與收益相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的認(rèn)識(shí)，有一定的盲目性。應(yīng)通過(guò)報(bào)刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，更合理的分析標(biāo)會(huì)的運(yùn)作，進(jìn)行理性投資。二是堅(jiān)決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)作為“地下融資組織”，在發(fā)展過(guò)程中難免魚(yú)龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門(mén)應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運(yùn)作。三是嘗試實(shí)行資產(chǎn)抵押制度，增強(qiáng)交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來(lái)已久，常有資金借入者由于經(jīng)營(yíng)虧損且未實(shí)施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項(xiàng)的事情。事實(shí)上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對(duì)于民間借貸組織，閩東標(biāo)會(huì)的入會(huì)提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個(gè)人誠(chéng)信為基礎(chǔ)，部分有請(qǐng)信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會(huì)員大多無(wú)抵押擔(dān)保物，標(biāo)會(huì)將面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過(guò)法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。

（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，能夠有效填補(bǔ)民間金融的空缺，對(duì)民間借貸市場(chǎng)具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的交易行為。自2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場(chǎng)資金的流動(dòng)提供了渠道，同時(shí)也是解決金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。這對(duì)于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來(lái)了新的契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚(yú)效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場(chǎng)不斷膨脹的資金量。

民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展是對(duì)金融市場(chǎng)多元化的補(bǔ)充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險(xiǎn)性和易于擾亂正常金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的弱點(diǎn)也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅(jiān)持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)閩東地區(qū)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作。

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第6篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：合會(huì)；民間借貸；民間集資；法律法規(guī)；案例；嚴(yán)重缺位

一、民間金融制度現(xiàn)狀

（一）合會(huì)（或稱“打會(huì)”、“標(biāo)會(huì)”）習(xí)慣

通過(guò)走訪江蘇省鎮(zhèn)江市約四十周歲至五十周歲的父輩，便可以了解到在本地區(qū)“合會(huì)”俗稱“打會(huì)”或“標(biāo)會(huì)”，上世紀(jì)九十年代在鎮(zhèn)江市京口區(qū)大西路一帶曾風(fēng)行一時(shí)?！按驎?huì)”（即“合會(huì)”，下均稱“打會(huì)”）發(fā)展于“互助會(huì)”，“互助會(huì)”是上世紀(jì)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步之初國(guó)營(yíng)企業(yè)里的一種幫助員工的機(jī)構(gòu)?！盎ブ鷷?huì)”的主要模式為以企業(yè)科室為單位，十至二十人的規(guī)模，每月每人繳納十元左右成為互助金，科室中誰(shuí)家里有急事便可支配該互助金，下月返還即可?！按驎?huì)”與“互助會(huì)”最大的不同便是“互助會(huì)”不具有盈利性質(zhì)，而“打會(huì)”卻有盈利性。

上世紀(jì)九十年代，在鎮(zhèn)江市京口區(qū)大西路存在許多“打會(huì)”團(tuán)體，經(jīng)過(guò)口耳相傳，許多老百姓見(jiàn)有利可圖紛紛加入進(jìn)來(lái)，一時(shí)之間“打會(huì)”規(guī)模擴(kuò)展到千人之廣，而在那時(shí)浙江一帶“打會(huì)”更為盛行。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，“打會(huì)”擁有了自己較為完善的整體結(jié)構(gòu)，其主要模式為大約一百人左右構(gòu)成一個(gè)“打會(huì)”，每人每月繳納大約一百元的錢(qián)款，由標(biāo)頭（即“打會(huì)”發(fā)起人）確定標(biāo)期和標(biāo)值，“打會(huì)”成員根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行打標(biāo)（例如：標(biāo)值為1000元，成員可出價(jià)900元，及要求獲得1000元中的900元，但在歸還時(shí)仍需歸還“打會(huì)”1000元），打標(biāo)后價(jià)低者得，在標(biāo)期屆滿后返還錢(qián)款至“打會(huì)”，標(biāo)頭在抽取一定利潤(rùn)后，將其他利潤(rùn)按比例分派給其他成員，這樣參加“打會(huì)”的成員便可從中獲利。由于該組織規(guī)模一直在擴(kuò)大，并且毫無(wú)章程約束，標(biāo)期和標(biāo)值都存在著很大的隨意性。

到1993年末至1994年年初，國(guó)家執(zhí)法機(jī)關(guān)逐漸開(kāi)始關(guān)注“打會(huì)”這一社會(huì)金融團(tuán)體，雖然，那是國(guó)家還未有明確的法律法規(guī)，但是，為了維護(hù)國(guó)家金融制度的穩(wěn)定，防止“打會(huì)”的暴利性損害公民權(quán)益，國(guó)家公安部門(mén)對(duì)“打會(huì)”發(fā)起人與管理人實(shí)施了抓捕，而“打會(huì)”中所收的款項(xiàng)也被公安部門(mén)收繳。至此，“打會(huì)”徹底被瓦解，而本來(lái)覺(jué)得“打會(huì)”有利可圖的參與人員也通通損失慘重，有部分人更是傾家蕩產(chǎn)參與其中。而據(jù)有關(guān)人士回憶，當(dāng)時(shí)法院是以其他名義對(duì)“打會(huì)”發(fā)起人進(jìn)行定罪量刑。由此看來(lái)，那時(shí)國(guó)家的法律法規(guī)存在著很大的漏洞與弊端。時(shí)至今日，“打會(huì)”這個(gè)詞雖然早已淡出老百姓的視野，但是在鎮(zhèn)江，仍有一些老年人進(jìn)行著小額的類似于“打會(huì)”的活動(dòng)，而更多的是“打會(huì)”一件件演變成我們熟知的“民間借貸”和“民間集資”這兩種民間金融制度。

（二）民間借貸

通過(guò)走訪參與民間借貸的借款人和相關(guān)信息查詢，民間借貸是由和會(huì)發(fā)展而來(lái)，主要表現(xiàn)為公民之間、公民與法人之間、法人之間的借款行為，是否有償通常由當(dāng)事人協(xié)定達(dá)成，但貸款利率不得超過(guò)同期銀行利率的四倍，如若存在復(fù)利，則折算成利率，若超過(guò)四倍，也按違法處理。目前在江蘇省鎮(zhèn)江市發(fā)生的民間借貸，多為有償。

本地區(qū)民間借貸主要分為兩種類型。一種為親友熟人之間的借貸，此借貸具有當(dāng)事人熟識(shí)、利息較低、一般無(wú)借款憑證這三個(gè)特點(diǎn)。此種民間借貸也是民間借貸中歷史最悠久，發(fā)生最容易的一種借貸方式。然而這種民間借貸，一旦有借無(wú)還時(shí)，由于當(dāng)事人礙于情面、缺乏證據(jù)等種種情況，使得債權(quán)人的利益受到很大損失而無(wú)法得到法律救濟(jì)。

另一種便是成立民間借貸公司，公開(kāi)向外界借款，此借貸具有高利息、管理混亂等特點(diǎn)。在鎮(zhèn)江，一些借款“公司”的民間借貸模式為：（1）借款人限定為男性且不得從事公安、工程等相關(guān)工作。（2）在有抵押的情況下，月息一般7至8分（即每月利息7%-8%），再無(wú)抵押情況下，月息2角（即月息20%）左右，借款期均為一個(gè)月。（3）即便無(wú)抵押是不需要抵押物品即可取得相應(yīng)錢(qián)款，但仍需出示名下房產(chǎn)證明以確保借款人的債權(quán)。（4）借款時(shí)，需寫(xiě)下欠條。（5）如不能按期還款，則需每天支付一定的違約金。從這個(gè)模式我們不難發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：其一，其公司的合法性有待確認(rèn)；其二，其具有很強(qiáng)的暴利性并且其利息也具有高度的隨意性甚至具有黑社會(huì)組織性質(zhì)；其三，對(duì)于要求支付違約金這一行為又是否具有合法性。而通過(guò)網(wǎng)上搜索“鎮(zhèn)江民間借貸”便可搜索出一個(gè)名叫“鎮(zhèn)江貸款網(wǎng)”的貸款網(wǎng)站，網(wǎng)站上提供的有抵押的貸款利率為，六月以下（含六個(gè)月）貸款利率6.10%、六月至一年（含一年）貸款利率6.56%、一年至三年（含三年）貸款利率6.65%、三年至五年（含五年）貸款利率6.90%、五年以上貸款利率7.05%。相比于前者，所謂的“鎮(zhèn)江貸款網(wǎng)”顯然是要正規(guī)許多，然而網(wǎng)上貸款會(huì)產(chǎn)生的問(wèn)題源于電子數(shù)據(jù)的不安全、容易篡改以及取證困難等方面，由此看來(lái)電子貸款債務(wù)人同樣背負(fù)著重大風(fēng)險(xiǎn)。

從上述兩個(gè)例子可以看到，時(shí)至今日，民間貸款在鎮(zhèn)江以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南方沿海城市已發(fā)展成民間資金流通的一個(gè)不容小覷的力量，其發(fā)展壯大的主要原因便是其高度的便利性、即時(shí)性以及一定程度的無(wú)需抵押性。是老百姓在手中沒(méi)錢(qián)卻家中發(fā)生緊急事件時(shí)不得不采取的一種借款方式。

（三）民間集資

民間集資是另一種由民間合會(huì)發(fā)展而來(lái)的民間金融制度，其產(chǎn)生要晚于民間借貸，也有人認(rèn)為民間集資是民間借貸的一種，是指公民或法人發(fā)起，已公開(kāi)或不公開(kāi)方式向多個(gè)不確定單位或個(gè)人籌集資金，并承諾在一定期限后返還本金及一定的利息的民間金融制度。而根據(jù)2010年12月13日最高人民法院陪審委員會(huì)通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》可以明確，“非法集資”是指通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)的資金或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式的資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)的行為。

在江蘇鎮(zhèn)江2000年左右，曾發(fā)生特大非法集資活動(dòng)，案值巨大，受害者人數(shù)極大，后受害人被騙取籌集的資金由當(dāng)?shù)卣r償。此案，當(dāng)年轟動(dòng)一時(shí)、人心惶惶，卻也足以給人警示、發(fā)人深省。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索，日前在江蘇鎮(zhèn)江市管轄的句容縣級(jí)市中，某村委會(huì)的副主任非法集資千萬(wàn)放高利貸被舉報(bào)案發(fā)。由此可見(jiàn)，在數(shù)十年的發(fā)展歷程中，民間集資仍然在民間金融中起到一定作用，非法集資也仍然在讓老百姓利益受損，非法集資的涉案數(shù)額也逐年增加。

與民間借貸相比，民間集資大多都具有非法性，雖然時(shí)至今日仍未有明確的司法解釋對(duì)其界定，但是除卻企業(yè)或親友內(nèi)部的集資外，在鎮(zhèn)江發(fā)生的大多數(shù)民間集資均出于非法目的或詐騙，而參與集資的人員通常都是竹籃打水一場(chǎng)空，更甚者是拿著救命錢(qián)去集資，最終血本無(wú)歸。此外，在鎮(zhèn)江發(fā)生的民間集資所籌措資金數(shù)值都較大，動(dòng)輒上億，少則千萬(wàn)，可見(jiàn)其對(duì)鎮(zhèn)江地區(qū)的民間金融狀況的影響之大。

二、關(guān)于民間金融制度案件的統(tǒng)計(jì)

（一）合會(huì)

由于民間合會(huì)在江蘇鎮(zhèn)江存在的時(shí)間主要在上世紀(jì)九十年代，案件已經(jīng)很難查詢到，唯一可獲得的案件便是上文在調(diào)查合會(huì)習(xí)慣時(shí)通過(guò)被采訪人口述而得的那起案件。該案件，涉案人員多、影響力大，是典型的合會(huì)案件，但由于當(dāng)時(shí)法律不完善，此案在定罪量刑上仍存問(wèn)題。

（二）民間借貸

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢，江蘇省鎮(zhèn)江市中院公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年鎮(zhèn)江法院共受理民間借貸糾紛案件3679件，比2010年同期上升13.94%，上升幅度較大，并呈現(xiàn)涉案資金數(shù)額巨大、“疑似”非法債務(wù)、多層次放貸增多等特點(diǎn)。

（三）民間集資

眾所周知，前段時(shí)間“吳英集資案”轟動(dòng)全國(guó)，“江蘇泗陽(yáng)全民集資案”震驚世人。而在江蘇鎮(zhèn)江除卻在2000年發(fā)生的特大非法集資案，在近年該地區(qū)民間集資案也層出不窮，雖然無(wú)法得到2011年總計(jì)處理的具體案件數(shù)目，但是從近期在“江蘇鎮(zhèn)江句容村長(zhǎng)集資案”可見(jiàn)一斑。

三、民間金融制度的現(xiàn)存問(wèn)題

不僅是在江蘇鎮(zhèn)江地區(qū)，在南方沿海發(fā)達(dá)省份也一樣，由于民間資金金額總數(shù)大且大多閑散，相較于銀行存貸款利率或投資方式，民間金融制度更加便利快捷，利息更加可觀。于是在這些地區(qū)（以江蘇鎮(zhèn)江為例）民間金融制度歷史悠久、發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、發(fā)展迅速、方式多樣。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，民間金融制度是社會(huì)金融制度中不可或缺的一個(gè)領(lǐng)域，其存在模式也趨近完善，但其暴利性卻毫無(wú)疑問(wèn)威脅到國(guó)家金融制度的存在。然而從法學(xué)角度看來(lái)，民間金融制度屬于高度混亂的一塊領(lǐng)域，沒(méi)有完善的法律制度制約、沒(méi)有統(tǒng)一的市場(chǎng)模式、沒(méi)有強(qiáng)有力的管理措施，這些都導(dǎo)致了民間金融制度在給小部分人帶來(lái)利益的同時(shí)，卻傷害了大多數(shù)人的利益。

四、完善民間金融制度法律規(guī)制

（一）關(guān)于合會(huì)的法律善后工作

對(duì)于合會(huì)，雖然現(xiàn)在在大多數(shù)地區(qū)已不復(fù)存在，但是對(duì)于歷史遺留問(wèn)題，法律應(yīng)當(dāng)做出明確，即是否以非法集資等確立起罪名，而絕非讓“糊涂賬”遺臭萬(wàn)年。

（二）關(guān)于民間借貸的法律制度建設(shè)

民間借貸目前是我國(guó)三種常見(jiàn)民間金融制度中最重要的一種，對(duì)于其法律發(fā)展完善主要有以下四點(diǎn)。

第一，建立獨(dú)立完善的有關(guān)民間借貸的單行法。在其中應(yīng)具體包含：其一，誠(chéng)實(shí)信用原則和公平原則；其二，確定民間借貸含義及適用范圍；其三，規(guī)范民間借貸合同的形式和內(nèi)容；其四：修改民間借貸4倍利率的法定上限，明確復(fù)利計(jì)算方法和確定逾期利息的計(jì)算和限制。

第二，修改和完善現(xiàn)行的法律、法規(guī)。目前我國(guó)有《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn)》和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》這三部主要的法律法規(guī)來(lái)規(guī)制民間借貸，這三部之間存在著種種的沖突與漏洞，所以立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快修改完善這三部法律。

第三，增強(qiáng)民間借貸違法犯罪活動(dòng)的打擊力度。不管是修改現(xiàn)行法還是期待盡快建立的單行法，其間均需要明確違法民間借貸活動(dòng)的處理問(wèn)題，不能僅僅依靠刑法解決問(wèn)題。當(dāng)問(wèn)題上升至刑法層面，一切就為時(shí)已晚了。應(yīng)當(dāng)從根源抓起，取締非法金融組織，懲戒以民間借貸為幌子的非法集資和高利貸。從基層做起，全面、廣泛、多方位的打擊非法民間集資行為，讓民間借貸在合法合理的環(huán)境中發(fā)展。

第四，從行政法規(guī)角度出發(fā)，建立多層次的民間金融體系和民間借貸機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)多層次的民間借貸監(jiān)督管理和協(xié)調(diào)機(jī)制，允許民間借貸利率市場(chǎng)化，建立統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

（三）關(guān)于非法集資的執(zhí)法問(wèn)題

雖然2011年初最高院給出了相關(guān)的司法解釋，但是從近年案例中不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)于案件中“非法集資”的認(rèn)定在學(xué)界仍然爭(zhēng)議繁多，通過(guò)最高院司法解釋，我們通常會(huì)問(wèn)在特大非法集資案件中，非法集資的金額如何計(jì)算，“單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金”用于不合法經(jīng)營(yíng)怎么辦等等，這一系列的問(wèn)題都有待法律的解決，并且“民間集資”的存在往往是伴隨著“民間借貸”，二者之間的區(qū)別與聯(lián)系也有待法律的解釋。

五、結(jié)語(yǔ)

民間金融制度從古發(fā)展至今，其存在具有必然性，所以其發(fā)展能力不容小覷。如何規(guī)制民間金融制度發(fā)展的方向，是立法機(jī)關(guān)不得不面對(duì)的問(wèn)題。對(duì)比《臺(tái)灣民法典》、《德國(guó)民法典》我們不難發(fā)現(xiàn)，雖然法律的發(fā)展永無(wú)止盡，但是我們應(yīng)當(dāng)運(yùn)用謹(jǐn)慎的思維、全面的追上時(shí)代的步伐去建立法律從而保護(hù)國(guó)家、社會(huì)、集體和個(gè)人的利益。希望在不久的將來(lái)，民間金融制度可以得以在一片凈土之上茁壯成長(zhǎng)。

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[7]經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，《泗洪17億民間借貸秘鏈》，[N]

[8]法制網(wǎng)句容，《村主任非法集資千萬(wàn)放高利貸被舉報(bào)案發(fā)》，[J/OL]

[9]北京晚報(bào)，《個(gè)人非法集資20萬(wàn)追刑責(zé)內(nèi)部集資不屬非法吸儲(chǔ)》，[N]

[10]揚(yáng)子晚報(bào)，《高利誘惑：江蘇泗洪民間集資逾3億萬(wàn)元月息3000元》，[N]

[11]最高人民法院網(wǎng)，《最高人民法院關(guān)于省里非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，[EB/OL]

[12]最高人民法院網(wǎng)，《最高人民法院關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問(wèn)題的通知》，[EB/OL]

第7篇：民間借貸模式范文

(一)民間金融的概念

民間金融被國(guó)外很多研究者界定為“非正規(guī)金融”，也即是指，一種游離于政府監(jiān)管與立法規(guī)范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經(jīng)濟(jì)融通資金的非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融概念的界定是，相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體(財(cái)政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。

(二)我國(guó)民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過(guò)民間的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的流通和管理，其運(yùn)作模式主要包括以下幾種:1.農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社在一定意義上屬于國(guó)家所規(guī)定的民間金融組織，其實(shí)際資本往往由企業(yè)的合作社員提供，而利用此項(xiàng)資金實(shí)現(xiàn)對(duì)于企業(yè)的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來(lái)說(shuō)，盡管其由國(guó)家進(jìn)行認(rèn)證，但其本質(zhì)上仍然屬于民間金融的范圍。農(nóng)村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業(yè)融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發(fā)展的過(guò)程中，受到越來(lái)越多的爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的主要原因在于其是否能夠通過(guò)資本運(yùn)作真正成為符合國(guó)際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農(nóng)村合作基金作為最早的新型社會(huì)保障組織，其存在的基礎(chǔ)仍然是集體組織經(jīng)濟(jì)，因此，其本質(zhì)意義上并非作為民間的金融機(jī)構(gòu)而存在。實(shí)際上，其作為社區(qū)金融系統(tǒng)的補(bǔ)充和完善，能夠?yàn)猷l(xiāng)村提供較為清潔的資金來(lái)源，從而為企業(yè)和單位提供相應(yīng)的流通資金，這種有償?shù)馁J款實(shí)際上已經(jīng)成為民間資金的重要來(lái)源，同時(shí)由于其資金的來(lái)源較為明確，也有著相應(yīng)的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認(rèn)為只要是非正規(guī)金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動(dòng)范圍就僅僅局限于企業(yè)與個(gè)人之間，而非企業(yè)與民間機(jī)構(gòu)之間。通常，由于此類借貸的形式較為復(fù)雜，也占據(jù)民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據(jù)其利率的高低，對(duì)其進(jìn)行了分類。由于其借款的形式較為復(fù)雜，也較為多樣，往往是企業(yè)與個(gè)人直接接觸，政府或者組織無(wú)法對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，因此管理難度也較大。同時(shí)，高利潤(rùn)的貸款也使得企業(yè)在進(jìn)行高額貸款的同時(shí)，往往因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，而導(dǎo)致無(wú)法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農(nóng)村扶貧為主要內(nèi)容的小額借貸活動(dòng)，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內(nèi)。這種類型主要起源于我國(guó)對(duì)于孟加拉鄉(xiāng)村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動(dòng)參與農(nóng)村地區(qū)的貸款，從而幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目的。由于其服務(wù)的對(duì)象主要是貧困人口，因此其發(fā)展的規(guī)模也往往由政策所決定。因此在發(fā)展的過(guò)程中，往往存在著發(fā)展的固定期限。另一方面，國(guó)家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實(shí)現(xiàn)全面普及，農(nóng)戶在使用貸款的同時(shí)，也只是對(duì)目前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行一定程度的緩解。

二、我國(guó)民間金融的現(xiàn)狀

盡管民間融資降低了融資的標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)際上增加了市場(chǎng)資本的投放，使得市場(chǎng)在發(fā)展的過(guò)程中，產(chǎn)生更多的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展的不穩(wěn)定。一旦某種行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模的動(dòng)蕩，最終受損的還是融資者本身。中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站2015年1月相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年末，全國(guó)共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬(wàn)億元，小額貸款僅占總數(shù)的1.09%。民間金融由于其具有的天然優(yōu)勢(shì)，能夠滿足中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的融資需要，因此其發(fā)展速度較快。通過(guò)高額的利息借貸，民間融資實(shí)際上也吸引了眾多個(gè)體融資對(duì)象對(duì)于資本的投入。由于市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，投資資本往往能受到高額的利息回報(bào)。因此個(gè)體投資對(duì)象，往往借機(jī)對(duì)資本進(jìn)行投入。而同時(shí)，由于社會(huì)民間金融組織和金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)大，類似于P2P等新形勢(shì)的借貸也在不斷發(fā)展。從社會(huì)宏觀角度來(lái)看，社會(huì)金融投資意識(shí)也在不斷得到加強(qiáng)，區(qū)別于將資本投入銀行，民眾更希望通過(guò)金錢(qián)獲得更高額度的利潤(rùn)，因此從各種意義上來(lái)說(shuō)，民間金融都在以其迅速的增長(zhǎng)滿足著越來(lái)越多的需要。民間金融的發(fā)展有其特殊的區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)，其貸款額度和貸款范圍高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。沿海城市民間金融的發(fā)展高于內(nèi)陸地區(qū)金融的發(fā)展。同時(shí)，在相同省份內(nèi)，省會(huì)城市往往是借貸的高發(fā)地區(qū)。但也有例外，如在浙江地區(qū)，其省會(huì)杭州的借貸額度低于中小企業(yè)發(fā)展較快的溫州。在政策較為開(kāi)放的地區(qū)，其借貸的規(guī)模也相對(duì)較大，而政策和制度相對(duì)閉塞的地區(qū)，其民間金融的需求量也相對(duì)較少。城市的發(fā)展理念不同也會(huì)導(dǎo)致借貸規(guī)模的差異，如以企業(yè)培養(yǎng)作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)的地區(qū)，其民間金融的規(guī)模自然相對(duì)較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段的地區(qū)，其民間金融自然也就相對(duì)較少。

三、我國(guó)民間金融發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無(wú)論從借貸的任何角度來(lái)說(shuō)，都存在著非正式化的特點(diǎn)，這也是其發(fā)展中最為重要的特點(diǎn)之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農(nóng)民和農(nóng)戶在利用民間金融進(jìn)行投資的過(guò)程中，其往往對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)有著較多的擔(dān)憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時(shí)，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會(huì)將其與非法金融相互混淆，從而導(dǎo)致民間金融的發(fā)展一直處于初級(jí)階段。企業(yè)在進(jìn)行民間金融的融資時(shí)，其融資知識(shí)的缺乏也往往使其走向非法金融，通過(guò)高額的利潤(rùn)借貸來(lái)較為高額的貸款，雖然滿足了企業(yè)發(fā)展的需要，但也對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發(fā)展過(guò)程中始終缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度。而某些民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點(diǎn)逐漸被淡化，民間金融的優(yōu)勢(shì)也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監(jiān)管制度亟待健全。健全金融監(jiān)管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標(biāo)準(zhǔn)化，而是通過(guò)民間資本監(jiān)管，使得借貸雙方在交易過(guò)程中，能夠?qū)Y金的流向和相應(yīng)的法律知識(shí)進(jìn)行了解，從而降低金融融資和投資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融健康有序的發(fā)展。民間金融監(jiān)管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正?；?，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發(fā)揮其作用。

(三)民間金融的發(fā)展環(huán)境相對(duì)滯后

相對(duì)于正規(guī)融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發(fā)展的環(huán)境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對(duì)于民間金融的理解程度是民間金融發(fā)展環(huán)境的重要方面。民眾在對(duì)民間金融有所認(rèn)同的情況下，才會(huì)對(duì)整體的投資環(huán)境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國(guó)的民間融資仍然呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，發(fā)展仍然處在初級(jí)階段，因此其發(fā)展環(huán)境也就相對(duì)落后。

(四)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛發(fā)生頻率較高

由于缺乏相應(yīng)的法律和制度支持，在民間金融的發(fā)展過(guò)程中，其往往會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在融資過(guò)程中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因?yàn)閰f(xié)議簽訂的時(shí)間和所承諾的利息有所出入而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛，另外一些則是企業(yè)在借貸之后無(wú)法償還貸款只能以企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)而進(jìn)行賠償，而這種賠償遠(yuǎn)沒(méi)有民間金融對(duì)其投資的數(shù)額多，也就產(chǎn)生了虧損情況。這種經(jīng)濟(jì)與法律糾紛的主要原因還是因?yàn)槟壳拔覈?guó)的民間金融市場(chǎng)，仍然存在著很大的不規(guī)范性，因此法律制度的不健全，也就導(dǎo)致了部分融資企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)法律的理解不完善，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的糾紛。

四、加強(qiáng)我國(guó)民間金融發(fā)展的對(duì)策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機(jī)構(gòu)，使集體資本越來(lái)越成為制度化和專業(yè)化、規(guī)范化的體現(xiàn)，成為民間金融的主流。有助于促進(jìn)民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。中小企業(yè)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的借貸，能夠在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而使得經(jīng)濟(jì)迅速得到回復(fù)和發(fā)展。其次，創(chuàng)建新型的投資方式，并將此作為民間金融發(fā)展的重要方向。通過(guò)民間理財(cái)機(jī)構(gòu)和民間資本集中單位的創(chuàng)建，實(shí)現(xiàn)民間金融作為金融投資方向的轉(zhuǎn)變，從而使得民間金融能夠以企業(yè)投資的形式，參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。第三，民間金融投資渠道的拓展還應(yīng)該從縱向角度進(jìn)行拓展，即增加金融個(gè)體對(duì)于投資的發(fā)展，通過(guò)促進(jìn)民間個(gè)體投資意識(shí)的更新?lián)Q代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監(jiān)管體系

首先，確定正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，民間金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問(wèn)題是明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能。比如在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)揮對(duì)民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)，并發(fā)揮以下職能:負(fù)責(zé)檢查規(guī)則的執(zhí)行情況;公開(kāi)必要的信息;協(xié)調(diào)民間融資中出現(xiàn)的糾紛;為民間融資機(jī)構(gòu)提供法律援助;對(duì)違反法律和行業(yè)規(guī)范者實(shí)行自律性處罰，如在行業(yè)內(nèi)通報(bào)違法事項(xiàng)。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，包括民間借貸機(jī)構(gòu)能否達(dá)到對(duì)所在區(qū)域的最低融資比例規(guī)定，是否符合國(guó)家關(guān)于賬戶管理的規(guī)定，是否存在洗錢(qián)行為等。第三，在加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管的同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時(shí)了解民間融資機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性狀況等及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

(三)優(yōu)化民間金融制度環(huán)境建設(shè)

為了促進(jìn)民間金融的不斷繁榮和發(fā)展，這就要求對(duì)相關(guān)金融制度和金融條例都要有所設(shè)計(jì)，全面提高借貸雙方的制度意識(shí)和法律意識(shí)，從而保證民間金融能夠處在相對(duì)健康和安全的環(huán)境中。首先，維持正常的融資和投資環(huán)境，要對(duì)不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為進(jìn)行取締，使私人錢(qián)莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環(huán)境的建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)制度，以促進(jìn)借貸雙方對(duì)于民間金融的理解入手，通過(guò)正規(guī)的宣傳渠道，對(duì)民間金融所具有的金融意義進(jìn)行講解，主要宣傳單位應(yīng)該以農(nóng)村信用社等民間金融機(jī)構(gòu)為主。這就使得在交易的過(guò)程中，交易雙方都能夠通過(guò)對(duì)交易規(guī)則的尊重和執(zhí)行，自覺(jué)對(duì)民間金融制度的環(huán)境進(jìn)行維護(hù)。

(四)積極投入民間金融立法建設(shè)

第8篇：民間借貸模式范文

【關(guān)鍵詞】民間信貸 金融衍生品 金融管制

引言

隨著中國(guó)繼續(xù)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，非正規(guī)金融民間借貸的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不在目前金融體系的監(jiān)管下，并且繼續(xù)以驚人的速度增長(zhǎng)。但是，由于已經(jīng)存在的民間借貸市場(chǎng)不受官方的監(jiān)控，其本身就存在缺陷，在官方的外界條件下，大大限制了民間借貸的發(fā)展。因此，在我國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，該如何看待非正規(guī)金融活動(dòng)的民間借貸，以及官方對(duì)這種活動(dòng)該采取何種法律政策措施，已經(jīng)是迫不及待需要解決的問(wèn)題。

一、民間借貸市場(chǎng)的概況

（一）何為民間借貸

現(xiàn)階段，由于社會(huì)上的民間借貸屬于起步比較晚的階段，“民間借貸”概念在我國(guó)的法律中體現(xiàn)的不完善，還有相當(dāng)一部分屬于法律上的空白；按照民間的說(shuō)法就是，只要不是正規(guī)金融進(jìn)行的借貸，就可以視為民間借貸。那么，從廣義的范圍上進(jìn)行概括來(lái)說(shuō)，民間借貸可以定義為除了官方承認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)以外的貸款。因此，民間借貸的行為處于官方金融監(jiān)管以外，政府宏觀統(tǒng)計(jì)報(bào)表中不包含民間借貸，也不屬于法律保護(hù)的范圍。民間借貸存在于個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)法人之間、個(gè)人與其他組織之間的貨幣資金借貸活動(dòng)。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之下，企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行借貸的必然產(chǎn)物，在官方金融機(jī)構(gòu)提供的供給服務(wù)不足的條件下，可以說(shuō)又是必要的補(bǔ)充。按照借貸的用途進(jìn)行分類的話，可以將它分為三大類：家庭生活為目的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為目的。因?yàn)槊耖g借貸屬于民事范疇，不算做民間的經(jīng)營(yíng)投資。筆者認(rèn)為，以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的一種價(jià)值讓渡及本息償付行為可以視為民間借貸。

（二）民間借貸的司法解釋

司法解釋對(duì)民間借貸的解釋主要體現(xiàn)在一下幾種表現(xiàn)形式：

1.民間借貸屬于金融借貸的一種，屬于民事法律行為。

2.民間借貸以合約為前提，屬于雙方當(dāng)事人的合約行為。

3.借貸雙方只有借貸物品的支付就屬于民間借貸范疇。

4.民間借貸的形式分為有償或者無(wú)償，如果是有償?shù)脑?，需要由借貸雙方約定。

（三）民間借貸特點(diǎn)和主要模式

1.民間借貸的特征。能夠體現(xiàn)民間借貸的主要表現(xiàn)特點(diǎn)：參與民間借貸的人員廣泛；比如城鎮(zhèn)居民，個(gè)體工商戶。資金來(lái)源的廣泛；比如農(nóng)戶資金，居民私有資金，更有甚者私募資金等。借貸方式的靈活；比如個(gè)人信貸手續(xù)的簡(jiǎn)單化。借貸形式多樣化；比如當(dāng)鋪。

2.民間借貸的模式。只要社會(huì)不斷的發(fā)展和進(jìn)步，只要有資金供給關(guān)系，民間借貸存在方式也會(huì)隨著著社會(huì)發(fā)展，不斷改變借貸方式，借貸就可以從傳統(tǒng)方式的當(dāng)鋪、民間個(gè)人放貸、企業(yè)內(nèi)部集資等形式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌栀J形式，舉例說(shuō)明一下：比如福建江浙一帶的地方以個(gè)人貸款形式進(jìn)行借貸，或者有些借貸活動(dòng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，在QQ聊天室里完成民間借貸。

（四）民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，正規(guī)與民間的借貸之間，可以說(shuō)兩者既有互補(bǔ)關(guān)系，也有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，由于國(guó)有大中型企業(yè)的融資渠道在我國(guó)主要靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，隨著時(shí)間的推移，官方雖提高了對(duì)民間借貸的服務(wù)，但與國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)體系相比，還是顯得微不足道。從而轉(zhuǎn)向民間借貸，從形式上來(lái)說(shuō)，是對(duì)正規(guī)借貸的一種補(bǔ)充。由于民間借貸具有靈活便捷等特點(diǎn)，沒(méi)有銀行規(guī)定的諸多限制，只有雙方認(rèn)定即可，借貸關(guān)系便形成。由于民間借貸體現(xiàn)出的這些優(yōu)點(diǎn)，使正規(guī)借貸的融資渠道產(chǎn)生了無(wú)形的壓力，在民間借貸市場(chǎng)份額的不斷增加，使兩者之間在爭(zhēng)奪客戶的競(jìng)爭(zhēng)中逐漸加劇。

二、民間借貸與金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）金融衍生品的特點(diǎn)

衍生品主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貨幣衍生：把資金變成各國(guó)貨幣進(jìn)行交易活動(dòng)。利率衍生：利用資金所產(chǎn)生的利率，包括利率期貨、利率期權(quán)、利率互換等。這一點(diǎn)跟民間貸款的利率收益有些相仿。

（二）民間借貸活躍的原因

民間的中小企業(yè)的借貸活動(dòng)之所以異?；钴S，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)；金融體系不健全、基層金融服務(wù)的單一與萎縮，中小企業(yè)貸款得不到解決；個(gè)人閑錢(qián)資金多，大眾理財(cái)意識(shí)不斷提高。國(guó)家雖對(duì)這個(gè)灰色地帶的進(jìn)行整理與整頓，依然頑強(qiáng)地存在，暫且不說(shuō)合法與不合法，這就說(shuō)明了民間借貸存在的必要性與合理性。

（三）民間借貸具有金融衍生品的效果

1.對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊。由于民間借貸是屬于非法的金融活動(dòng)，不受官方的監(jiān)控與宏觀調(diào)控，雖然可以給國(guó)家在某些稅收上造成一些流失，其主要原因還是對(duì)國(guó)家金融調(diào)控的干擾；與此同時(shí)民間借貸存在其交易隱蔽性和不易監(jiān)控，容易導(dǎo)致金融犯罪等問(wèn)題，也對(duì)央行的資金總量監(jiān)測(cè)和控制產(chǎn)生干擾。

2.借貸過(guò)程中的具體風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸過(guò)程中主要體現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾種形式：借據(jù)風(fēng)險(xiǎn)；主體風(fēng)險(xiǎn)；用途風(fēng)險(xiǎn)；利息風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；履行風(fēng)險(xiǎn)；違約風(fēng)險(xiǎn)；管轄風(fēng)險(xiǎn)；法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；其他風(fēng)險(xiǎn)。

3.民間借貸引發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。很長(zhǎng)一段時(shí)間，中小企業(yè)的貸款一直是個(gè)難題，之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要是中小企業(yè)的信用體系與擔(dān)保體系不健全，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的資金融資，從而轉(zhuǎn)向民間借貸，但民間借貸的利率往往高于同檔次銀行貸款利率的幾倍，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)加重，不能支付企業(yè)所產(chǎn)生的高利息負(fù)，然后再通過(guò)新的民間借貸的高息本金來(lái)償還到期的債務(wù)，使企業(yè)進(jìn)入惡性循環(huán)。

（四）民間借貸是否可行的分析

個(gè)人借貸是否可行，主要原因是官方金融機(jī)構(gòu)的融資供給與社會(huì)資金需求不平衡造成的，就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)銀行既要需求高利潤(rùn)的同時(shí)還要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，使大量中小企業(yè)的融資渠道不通暢，發(fā)展受到資金方面的限制。另一方面，由于民間資金比較充足，找不到合適的投資出路，或者不敢投資。就給中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸提供了條件，從而促使了民間借貸能夠生存的空間。

三、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)

（一）民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)不斷進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也日益繁榮，民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展也在經(jīng)濟(jì)繁榮的基礎(chǔ)上，呈現(xiàn)一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，這也導(dǎo)致了民間借貸的規(guī)模以驚人的速度進(jìn)行增長(zhǎng)。根據(jù)浙江省工商部門(mén)調(diào)查顯示，45%以上中小企業(yè)發(fā)展受到首要制約因素就是資金的融資，還有靠民間借貸的方式來(lái)解決企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的中小企業(yè)占75%以上。正是由于不能獲得正常貸款的渠道，從而導(dǎo)致民間借貸的現(xiàn)象尤為突出。據(jù)浙江省企業(yè)調(diào)查隊(duì)針對(duì)民間借貸情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，民間融資才是中小企業(yè)獲得貸款的主要渠道，而且占到了45%左右，在調(diào)查所有的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)10%，建筑業(yè)占20%，制造業(yè)占30%，飲食業(yè)占10%，房地產(chǎn)業(yè)占20%，商業(yè)占10%。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以判斷出，在民間資本介入到融資市場(chǎng)不久的將來(lái)，使中小企業(yè)的融資渠道更豐富了，民間融資而且具有融資速度快、資金調(diào)用方便，效率高等的諸多好處，這是如此體現(xiàn)了正規(guī)金融不可替代的作用。所以說(shuō)，在很長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，民間借貸與正規(guī)金融之間必然存在一種互補(bǔ)、并存的關(guān)系。

（二）民間借貸地位的合理化

按照基本的民法，合同法和其他有關(guān)法律、法規(guī)為基礎(chǔ)。在符合相關(guān)法律、法規(guī)的前提下，民間借貸的存在和發(fā)展是受到法律合法的保護(hù)。只要個(gè)人，企業(yè)法人以及其他民間金融機(jī)構(gòu)在不違反法律前提下，有權(quán)利自由進(jìn)行借貸。在不違法律強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，我國(guó)法律應(yīng)該合理保護(hù)民間借貸當(dāng)事人雙方的關(guān)系。一旦違約，可以通過(guò)協(xié)商，或者民事途徑進(jìn)行解決。

（三）規(guī)范民間借貸發(fā)展的障礙因素

經(jīng)濟(jì)的繁榮與建設(shè)離不開(kāi)民間借貸，只有合理規(guī)范發(fā)展民間借貸，穩(wěn)妥處理民間借貸問(wèn)題，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到不可估量的作用。只要正確而準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)民間借貸發(fā)展的各方面阻礙條件，這才是可以提供民間借貸發(fā)展的關(guān)鍵。主要表現(xiàn)在：法律上的障礙；金融監(jiān)管的障礙；金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的障礙；還有就是信用方面的障礙。只有將這些障礙進(jìn)行合理規(guī)范與疏通，才能促進(jìn)民間借貸向著更合理、更健康的方向去發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到輔助的作用。

（四）建立法律規(guī)范機(jī)制

建立法律規(guī)范機(jī)制，可以遏制“高利息”的民間借貸投機(jī)行為，要發(fā)揮民間借貸的積極影響力，民間借貸利率必須建立在定價(jià)機(jī)制基礎(chǔ)上，來(lái)確定合理的民間借貸利潤(rùn)空間。俗話說(shuō)，高風(fēng)險(xiǎn)，伴隨著高回報(bào)，民間借貸的回報(bào)跟資金投入的風(fēng)險(xiǎn)相等同。將民間借貸在法律上進(jìn)行明確區(qū)分，規(guī)范民間借貸的合法成分與非法成分，將民間借貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容和范圍進(jìn)行準(zhǔn)確的定義。主要從借貸額度、利率水平、違約責(zé)任等各方面，對(duì)民間借貸當(dāng)事人雙方進(jìn)行法律上的規(guī)范和保護(hù)，再以法律文書(shū)的方式加以明確，讓民間借貸活動(dòng)和形式具有法律上的執(zhí)行效力。

（五）放寬金融管制

因?yàn)楝F(xiàn)階段的民間借貸與正規(guī)金融，我國(guó)實(shí)行的是平行“雙軌”形式，對(duì)金融融資的合理配置非常不利。加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司和中介擔(dān)保公司的規(guī)范與管治，與此同時(shí)，應(yīng)該放寬金融監(jiān)管，逐步推進(jìn)現(xiàn)行金融結(jié)構(gòu)的并軌，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)金融市場(chǎng)改革的目的。這些措施包括設(shè)立當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的金融機(jī)構(gòu)，特別是社區(qū)銀行，貸款公司等。合理建立金融市場(chǎng)的存款保險(xiǎn)和退出機(jī)制，加快銀行市場(chǎng)化改革，建立一個(gè)多樣化的融資渠道。

四、總結(jié)

由于目前民間借貸在中國(guó)具有相當(dāng)規(guī)模，并在金融市場(chǎng)中占有重要的一席之地，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可替代的作用。目前，我們必須加快制定專門(mén)的法律，通過(guò)規(guī)范民間金融組織；由此可見(jiàn)，好處大于壞處，因此對(duì)需要融資的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，民間借貸的作用顯而易見(jiàn)，顯示了存在不可分割的必要性。同時(shí)也應(yīng)看到能夠阻礙民間借貸發(fā)展的因素都有哪些，對(duì)于這些不利的因素，政府應(yīng)當(dāng)采取什么樣的措施加以規(guī)范，能夠讓民間借貸在融資過(guò)程中發(fā)揮更與更大的作用，引導(dǎo)民間借貸對(duì)中國(guó)的金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展起到積極的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]吳瑕，王鳳.中國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)融資實(shí)戰(zhàn)解析[M].第1版.北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

第9篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 科學(xué)發(fā)展 問(wèn)題

一、民間借貸的存在不容忽視

1.民間借貸在建國(guó)后的近30年里，一直是自發(fā)性的開(kāi)展，規(guī)模不大；20世紀(jì)80年代初，隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開(kāi)始呈現(xiàn)活躍勢(shì)頭，民間借貸活動(dòng)也隨之逐漸活躍起來(lái)；80年代后期至90年代初，民間借貸在我國(guó)的發(fā)展達(dá)到了一個(gè)新的繁榮期；90年代后期，隨著我國(guó)金融體制改革的深入和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸的發(fā)展受到遏制，并由“公開(kāi)”轉(zhuǎn)入“地下”。進(jìn)入新世紀(jì)后，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，尤其是在江浙、福建等非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸的規(guī)模已逐步趕上甚至超過(guò)正規(guī)金融，成為我國(guó)金融市場(chǎng)不容忽視的因素。

2.民間借貸的迅猛發(fā)展，逐漸引起了政府部門(mén)和理論界的關(guān)注，由此也引發(fā)了應(yīng)該如何對(duì)待民間借貸這一問(wèn)題的熱議。政府管理部門(mén)從公開(kāi)反對(duì)、堅(jiān)決打擊逐漸轉(zhuǎn)向正確引導(dǎo)、合理控制。在理論界，始終存在著兩種觀點(diǎn)：一是民間借貸危害極大，應(yīng)取締或者應(yīng)按照正規(guī)金融的模式操作；另一種是民間借貸具有兩重性，通過(guò)體制改革和完善法律體系是可以健康發(fā)展的。不論政府采取何種管理模式，也不論理論界如何分析其發(fā)展模式，民間借貸已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)不可回避的一股力量，其發(fā)展的科學(xué)與否對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響是巨大的，是需要認(rèn)真對(duì)待的。

二、正確對(duì)待民間借貸的作用

民間借貸如同一把“雙刃劍”，一方面民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有得到政府部門(mén)的重視，加上其自身具有的自發(fā)性，缺少外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，往往引起連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。另外一方面，民間借貸確實(shí)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是對(duì)民營(yíng)企業(yè)的成長(zhǎng)、對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。因此，我們必須要深刻認(rèn)識(shí)到民間借貸的作用，明確其在我國(guó)大金融體系中的位置，引導(dǎo)和規(guī)范其有利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的正面作用，逐步消除負(fù)面作用，從而更好的推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

三、民間借貸發(fā)生問(wèn)題的理論分析

由于民間借貸本身固有的隱蔽性等特點(diǎn)，人們很難了解其資金的實(shí)際來(lái)源、具體投向，難以掌握整個(gè)社會(huì)的融資規(guī)模，對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控和行業(yè)監(jiān)管的沖擊無(wú)法準(zhǔn)確估量。近年來(lái)發(fā)生的浙江本色集團(tuán)“吳英案”、江蘇常熟“顧春芳案”、廈門(mén)邁士通“趙建春案”、海寧宏昌制革公司倒閉案等案件所暴露出的問(wèn)題，是非常值得人們思考和研究的。上述案件發(fā)生后，各類學(xué)者、專家分別從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)等角度對(duì)其進(jìn)行了研究和辯論，筆者從馬克思借貸理論角度出發(fā)，運(yùn)用馬克思借貸理論的基本原理對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行分析，尋找出現(xiàn)問(wèn)題的根源和實(shí)質(zhì)，并尋求合理的、科學(xué)的解決方法。

1.馬克思在其著作《資本論》第三卷第五章“生息資本”中，闡述了借貸資本和利息的基本原理：“借貸資本是借貸資本家為取得利息而暫時(shí)給予職能資本家使用的貨幣資本。借貸資本家實(shí)際讓渡了貨幣作為資本這一特殊的使用價(jià)值，在一定時(shí)期以后收回并取得利息作為讓渡一段時(shí)間的貨幣資本使用權(quán)的報(bào)酬”。馬克思指出，在資本主義生產(chǎn)的過(guò)程中，除產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本這兩種職能資本形式參與剩余價(jià)值分配外----借貸資本也參與剩余價(jià)值的瓜分。借貸資本的關(guān)系在形式商品的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，實(shí)際上不是商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，而是貨幣作為資本的使用權(quán)出讓的借貸關(guān)系。馬克思研究借貸貨幣資本的主要目的是研究剩余價(jià)值再分配基礎(chǔ)上的社會(huì)資本再生產(chǎn)問(wèn)題，以此為目標(biāo)，馬克思對(duì)借貸資本的內(nèi)涵、借貸資本積累的內(nèi)涵、借貸資本積累與職能資本積累的相互關(guān)系等方面對(duì)借貸資本問(wèn)題進(jìn)行了分析。由此可見(jiàn)，馬克思借貸資本理論的真正價(jià)值不是在于對(duì)具體借貸形式的分析，而是在對(duì)于金融領(lǐng)域中基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系的分析。

2.按照馬克思借貸資本理論的基本原理，我們對(duì)照我國(guó)實(shí)際情況，至少可以得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：①我國(guó)當(dāng)前所處的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)屬于商品經(jīng)濟(jì)的一種，因此，馬克思的借貸資本和利息理論的基本原理，也滿足當(dāng)前的社會(huì)關(guān)系及經(jīng)濟(jì)關(guān)系。②民間借貸，不論其以何種形式出現(xiàn)，其目的和本質(zhì)都是為了獲取利息而借出的一種資本，這也符合馬克思借貸資本的特征和內(nèi)涵。③借貸資本理論揭示了利息是來(lái)源于剩余價(jià)值的一部分，那么它就不可能高于剩余價(jià)值本身。④在馬克思看來(lái)，高利貸資本與借貸資本是兩個(gè)不同時(shí)期、不同類型的經(jīng)濟(jì)概念和社會(huì)關(guān)系，兩者是不相同的。⑤馬克思對(duì)高利貸做出了明確的界定，而且高利貸資本有其產(chǎn)生的前提條件，在運(yùn)用馬克思的借貸理論解釋我國(guó)民間借貸的有關(guān)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該注意這些前提條件。

從這些結(jié)論中，我們不難看出，從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)（本文中其作用相當(dāng)于職能資本），其正常的利潤(rùn)是低于剩余價(jià)值（或者叫超額利潤(rùn)）、更遠(yuǎn)低于民間借貸高利率的，因此，對(duì)于這些企業(yè)而言，借入高利率資本只能是保證企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)宜之計(jì)，否則無(wú)異于飲鴆止渴。不過(guò)事實(shí)表明，許多企業(yè)借入高利率資本是出于追逐暴利的動(dòng)機(jī)，這些企業(yè)放棄實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專攻“炒錢(qián)、炒房、炒能源”等投機(jī)性活動(dòng)，這樣的做法是違背了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的，其結(jié)果必然會(huì)因?yàn)橘Y金鏈的斷裂而引發(fā)糾紛甚至是社會(huì)的不穩(wěn)定。

3.我國(guó)民間借貸是市場(chǎng)化的金融體系，通過(guò)民間資金的規(guī)范有效運(yùn)作，使民營(yíng)企業(yè)和民間資本近配。但是從上述案件中看出，自2009、2010年以來(lái)，民間借貸幾乎陷入“高利貸”泥潭，高利貸儼然成了民間借貸的代名詞。高利率泛濫，表面上看是資金緊張導(dǎo)致資金溢價(jià)過(guò)高，而體制上是我國(guó)金融業(yè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，當(dāng)資金的價(jià)格---利率超出絕大部分企業(yè)的承受能力，說(shuō)明借貸者認(rèn)為資金緊縮周期所有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都不可控，只能以提高利率的方式控制風(fēng)險(xiǎn)（讓借入者以全部身家作為抵押）。從理論分析看，高利率的民間借貸已經(jīng)從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲取利息轉(zhuǎn)向追逐暴利的投機(jī)行為，這種“無(wú)限制”的高利率是實(shí)體經(jīng)濟(jì)無(wú)法承受的，也是其他行業(yè)最終無(wú)法承受的。由此，我們?cè)僦匦驴?，不論是“吳英案”，還是“顧春芳案”，出現(xiàn)問(wèn)題的實(shí)質(zhì)都是“資金的借出者不斷追逐高利率，資金的借入者由實(shí)體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向投機(jī)經(jīng)營(yíng)，最終借入者獲取的利息不能償還借出者要求的利息，導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)了糾紛及社會(huì)矛盾的激化”。