金融理財(cái)論文精選(九篇)

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第1篇：金融理財(cái)論文范文

行為金融學(xué)對(duì)于兩大傳統(tǒng)假設(shè)的挑戰(zhàn)為我們研究商業(yè)銀行公司治理問題提供了一個(gè)新的視角:

1、傳統(tǒng)金融理論關(guān)于人的行為假設(shè)。傳統(tǒng)金融理論認(rèn)為人們的決策是建立在理性預(yù)期(RationalExpectation、風(fēng)險(xiǎn)回避(RiskAversion)、效用最大化以及相機(jī)抉擇等假設(shè)基礎(chǔ)之上的。但是大量的心理學(xué)研究表明,人們的實(shí)際投資決策并非如此。比如,人們總是過分相信自己的判斷,人們往往是根據(jù)自己對(duì)決策結(jié)果的盈虧狀況的主觀判斷進(jìn)行決策的等等。尤其值得指出的是,研究表明,這種對(duì)理性決策的偏離是系統(tǒng)性的,并不能因?yàn)榻y(tǒng)計(jì)平均而消除。

2、有效的市場競爭。傳統(tǒng)金融理論認(rèn)為,在市場競爭過程中,理性的投資者總是能抓住每一個(gè)由非理性投資者創(chuàng)造的套利機(jī)會(huì)。因此,能夠在市場競爭中幸存下來的只有理性的投資者。但在現(xiàn)實(shí)世界中,市場并非像理論描述得那么完美,大量“反?，F(xiàn)象”的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融理論無法應(yīng)對(duì)。傳統(tǒng)理論為我們找到了一條最優(yōu)化的道路,告訴人們“該怎么做”,讓我們知道“應(yīng)該發(fā)生什么”?？上?并非每個(gè)市場參與者都能完全理性地按照理論中的模型去行動(dòng),人的非理在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中發(fā)揮著不容忽視的作用行為金融學(xué)是將行為學(xué)、心理學(xué)和認(rèn)知學(xué)成果運(yùn)用到金融市場上產(chǎn)生的一種新理論,是基于心理學(xué)實(shí)驗(yàn)結(jié)果提出投資者決策時(shí)的心理特征假設(shè)來研究投資者實(shí)際投資決策行為的一門學(xué)科。

二、行為金融學(xué)的主要理論

1、期望理論的基本內(nèi)容

這個(gè)理論的表述為:人們對(duì)相同情境的反應(yīng)決取于他是盈利狀態(tài)還是虧損狀態(tài)。一般而言,當(dāng)盈利額與虧損額相同的情況下,人們在虧損狀態(tài)時(shí)會(huì)變得更為沮喪,而當(dāng)盈利時(shí)卻沒有那么快樂。當(dāng)個(gè)體在看到等量損失時(shí)的沮喪程度會(huì)比同等獲利情況下的高興程度強(qiáng)烈得多。研究還發(fā)現(xiàn):投資者在虧損一美元時(shí)的痛苦的強(qiáng)烈程度是在獲利一美元時(shí)高興程度的兩倍。他們也發(fā)現(xiàn)個(gè)體對(duì)相同情境的不同反應(yīng)取決于他目前是贏利還是虧損狀況。

2、后悔理論的主要內(nèi)容

投資者在投資過程中常出現(xiàn)后悔的心理狀態(tài)。在大牛市背景下,沒有及時(shí)介入自己看好的股票會(huì)后悔,過早賣出獲利的股票也會(huì)后悔;在熊市(bearmarket)背景下,沒能及時(shí)止損出局會(huì)后悔,獲點(diǎn)小利沒能兌現(xiàn),然后又被套牢也會(huì)后悔;在平衡市場中,自己持有的股票不漲不跌,別人推薦的股票上漲,自己會(huì)因?yàn)闆]有聽從別人的勸告而及時(shí)換股后悔;當(dāng)下定決心,賣出手中不漲的股票,而買人專家推薦的股票,又發(fā)現(xiàn)自己原來持有的股票不斷上漲,而專家推薦的股票不漲反跌時(shí),更加后悔。

三、行為金融學(xué)在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

實(shí)際上,各種積極管理模式都假定市場定價(jià)失真或無效。他們認(rèn)為通過投資于定價(jià)失真的市場或資產(chǎn)可以獲得增值。然而所有的人都知道這種無效性是轉(zhuǎn)瞬即逝的,這樣,這些無效性可能會(huì)為有耐心的投資者提供收益?！澳托摹笔且粋€(gè)好的投資策略中的重要組成部分。

行為金融學(xué)理論可以很好地解釋諸如阿萊悖論、日歷效應(yīng)股權(quán)溢價(jià)、期權(quán)微笑、封閉式基金之謎、小盤股效應(yīng)等等金融學(xué)難題。還提出了成本平均策略、選擇策略參考點(diǎn)來判斷預(yù)期的損益、動(dòng)量交易策略等投資策略。一些金融實(shí)踐者已經(jīng)開始運(yùn)用行為金融學(xué)的這些投資策略來指導(dǎo)他們的投資活動(dòng)。

成本平均策略。成本平均策略是在股市價(jià)格下跌時(shí),分批買進(jìn)股票以攤低成本的策略。采用這一策略不是追求效用最大化,而是降低投資活動(dòng)。

行為金融學(xué)認(rèn)為,人們在進(jìn)行決策的時(shí)候,往往會(huì)選擇一個(gè)決策參考點(diǎn)來判斷預(yù)期的損益,而非著眼于最終的財(cái)富狀況。在心理預(yù)期的過程中,人們會(huì)把決策分成不同的心理帳戶來考慮,常常擁有自信情節(jié),高估已經(jīng)擁有的商品或服務(wù),并且傾向于增加這里物品或服務(wù)的使用次數(shù)。還對(duì)預(yù)期的損失過于敏感,把同樣價(jià)值的損失計(jì)算成遠(yuǎn)高于同樣價(jià)值的收益,而對(duì)已經(jīng)形成損失的東西卻表現(xiàn)出一種“處置效果”,由于期待機(jī)會(huì)收回成本而繼續(xù)經(jīng)受可能的損失。因此在行為金融學(xué)中的“心理”帳戶和“認(rèn)知偏差”這兩個(gè)概念,應(yīng)該在日常理財(cái)中關(guān)注。運(yùn)用動(dòng)量交易策略。即預(yù)先對(duì)股票收益和交易量設(shè)定過濾準(zhǔn)則,當(dāng)股票收益或股票收益與交易量同時(shí)滿足過濾準(zhǔn)則時(shí)就買入或賣出股票的投資策略。當(dāng)處置效應(yīng)在證券市場上比較嚴(yán)重時(shí),其帶來的股票基本價(jià)值與市場價(jià)格之間的差幅就會(huì)更大;當(dāng)價(jià)格向價(jià)值回歸時(shí),可利用動(dòng)量交易策略,通過差幅獲利。

四、股票基金投資策略

1、股票基金的特點(diǎn):

①與其他基金相比,股票基金的投資對(duì)象具有多樣性,投資目的也具有多樣性。

②與投資者直接投資于股票市場相比,股票基金具有分散風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)用較低等特點(diǎn)。對(duì)一般投資者而言,個(gè)人資本畢竟是有限的,難以通過分散投資種類而降低投資風(fēng)險(xiǎn)。但若投資于股票基金,投資者不僅可以分享各類股票的收益,而且已可以通過投資于股票基金而將風(fēng)險(xiǎn)分散于各類股票上,大大降低了投資風(fēng)險(xiǎn)。此外,投資者投資了股票基金,還可以享受基金大額投資在成本上的相對(duì)優(yōu)勢,降低投資成本,提高投資效益,獲得規(guī)模效益的好處。

③從資產(chǎn)流動(dòng)性來看,股票基金具有流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)性高的特點(diǎn)。股票基金的投資對(duì)象是流動(dòng)性極好的股票,基金資產(chǎn)質(zhì)量高、變現(xiàn)容易。

④對(duì)投資者來說,股票基金經(jīng)營穩(wěn)定、收益可觀。一般來說,股票基金的風(fēng)險(xiǎn)比股票投資的風(fēng)險(xiǎn)低。因而收益較穩(wěn)定。不僅如此,封閉式股票基金上市后,投資者還可以通過在交易所交易獲得買賣差價(jià)?；鹌跐M后,投資者享有分配剩余資產(chǎn)的權(quán)利。

2、具備股票投資取勝的素質(zhì)

對(duì)于我們來說,在股票業(yè)取得成功的素質(zhì)應(yīng)該包括:忍耐、自立、簡單明了、能忍受痛苦、心胸開闊、有獨(dú)立判斷能力、百折不撓、謙讓、靈活、愿做獨(dú)立的研究工作、勇于承認(rèn)錯(cuò)誤,還有對(duì)普通的商業(yè)恐慌不屑一顧。這些素質(zhì)的具備與巴菲特的忠告是一致的,與行為金融學(xué)是相符的,市場可能是無效的,積極管理者也有增加價(jià)值的潛力,但這些無效性既不簡單,也不是靜態(tài)的,利用起來代價(jià)也不低。換言之,市場無效性的一個(gè)特點(diǎn)就是容易消失。這就意味著市場無效性一旦被隔離出來,并廣為人知,越來越多的資金追逐這一無效性時(shí),這個(gè)特點(diǎn)就消失了。問題不在于投資者和他們的顧問很愚昧或麻木不仁,在于當(dāng)信息收到之時(shí)情況可能已經(jīng)發(fā)生變化。當(dāng)樂觀的金融信息廣泛傳播時(shí),大多數(shù)投資人認(rèn)為這個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢在近期內(nèi)還會(huì)進(jìn)一步高漲時(shí),經(jīng)濟(jì)走勢實(shí)際上已經(jīng)向衰退邁進(jìn)。頭腦清醒的投資者可以在信息不完全、不理想的情況下做出正確決策,那種需要各種資料的“科學(xué)頭腦”是不科學(xué)的。

3、根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同

投資基金可分為成長型投資基金、收入型投資基金和平衡型投資基金。成長型投資基金是指把追求資本的長期成長作為其投資目的的投資基金;收入型基金是指以能為投資者帶來高水平的當(dāng)期收入為目的的投資基金;平衡型投資基金是指以支付當(dāng)期收入和追求資本的長期成長為目的的投資基金。風(fēng)險(xiǎn)觀念的根源在人類感情中可以找到。我們都是社會(huì)性生物,渴望與別人協(xié)調(diào)一致,達(dá)成共識(shí)。

第2篇：金融理財(cái)論文范文

首先，要培養(yǎng)寬視野的金融學(xué)本科人才。金融業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)業(yè)，其發(fā)展依托的主體為各個(gè)領(lǐng)域的實(shí)業(yè)，只有能夠快速準(zhǔn)確地把握各領(lǐng)域的通用知識(shí)，了解各領(lǐng)域的特點(diǎn)才能更好的為其提供有價(jià)值的金融服務(wù)，這就決定了具有單一金融知識(shí)的金融學(xué)本科人才的必須要在掌握金融技巧的同時(shí)還要具備合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)、較為寬闊的視野，才能在當(dāng)前復(fù)雜的金融環(huán)境下快速發(fā)展。其次，要培養(yǎng)具備綜合能力的金融學(xué)本科人才。主要指能夠運(yùn)用現(xiàn)代化基本通訊辦公工具的能力、快速學(xué)習(xí)陌生行業(yè)知識(shí)的能力、與人溝通協(xié)調(diào)的能力。金融業(yè)的快速發(fā)展不是單一形成的，必然伴隨著科技技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，為此，掌握基本的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和操作技巧是金融學(xué)人才的基本技能;同時(shí)對(duì)于科技進(jìn)步下產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融等創(chuàng)新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和掌握也是應(yīng)對(duì)競爭的必要技能;具有良好的理解、表達(dá)和溝通能力是其綜合素質(zhì)基本體現(xiàn)。最后，要培養(yǎng)具有良好職業(yè)道德的金融學(xué)本科人才。要求不但具有良好的個(gè)人道德修養(yǎng)，更要具備愛國主義情懷，這也是能夠遵守金融從業(yè)者職業(yè)道德的基本要求。

2．金融學(xué)本科人才培養(yǎng)中存在的不足

近年來，我國在金融學(xué)的本科人才培養(yǎng)過程中不斷進(jìn)行探索和改革，也取得了一定的成績，但是從當(dāng)前各所高校的金融學(xué)本科培養(yǎng)中還存在著一些問題。首先，理論教學(xué)知識(shí)結(jié)構(gòu)松散。目前很多大學(xué)的金融學(xué)本科培養(yǎng)計(jì)劃中的課程設(shè)置均按照基礎(chǔ)課、專業(yè)課、選修課等模塊進(jìn)行設(shè)置，從理論上對(duì)金融學(xué)本科進(jìn)行培養(yǎng)。但是在實(shí)際的教學(xué)中往往出現(xiàn)這樣一種狀況，各門課程的教學(xué)僅僅圍繞著本課程的內(nèi)容進(jìn)行教學(xué)，而忽略了課程體系間的聯(lián)系，從而無法讓學(xué)生感到該課程在整個(gè)金融體系中的實(shí)際地位以及和其他課程的內(nèi)在緊密聯(lián)系。而實(shí)際上金融學(xué)是一門經(jīng)驗(yàn)科學(xué)，其發(fā)展是伴隨著整個(gè)社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)、地理和文化發(fā)展起來的，如果不能將理論課程中的內(nèi)在聯(lián)系說明，則不利于學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)的搭建以及專業(yè)能力的形成。其次，實(shí)踐教學(xué)難以實(shí)踐。金融學(xué)是一門實(shí)踐性較強(qiáng)的學(xué)科，為此，理論教學(xué)后的實(shí)踐是有效鞏固理論知識(shí)，進(jìn)一步幫助學(xué)生做到理論聯(lián)系實(shí)踐的有效課程設(shè)置，有利于高校培養(yǎng)應(yīng)用型的金融人才。但是在當(dāng)前的高校實(shí)踐教學(xué)過程中還存在著一些不足。從形式上，校內(nèi)實(shí)踐的硬件環(huán)境較差，機(jī)房和軟件等條件的落后讓校內(nèi)實(shí)踐流于形式。而在校外實(shí)踐中學(xué)生又往往難以接觸到核心業(yè)務(wù)，隨機(jī)性較大，從而失去了實(shí)踐教學(xué)的根本目的，不利于學(xué)生寬闊視野的形成。最后，教師隊(duì)伍存在不足。由于當(dāng)前高校的管理體制下，大多數(shù)的中青年教師多數(shù)為高學(xué)歷研究型人才，很多都不具備金融部門的從業(yè)經(jīng)歷。為此，在培養(yǎng)應(yīng)用行的本科金融人才過程中就難以做到理論和應(yīng)用并重，這不利于應(yīng)用型人才的培養(yǎng)。

3．金融學(xué)本科人才培養(yǎng)教育改革建議

根據(jù)我國高校在金融學(xué)本科人才培養(yǎng)中存在的問題，本文從以下幾個(gè)方面給出教育改革建議:

3.1優(yōu)化理論教學(xué)手段，強(qiáng)化理論教學(xué)目的。

針對(duì)于當(dāng)前金融技術(shù)化發(fā)展的趨勢，在培養(yǎng)金融人才的同時(shí)也要與時(shí)俱進(jìn)，在教育手段上要根據(jù)授課內(nèi)容有針對(duì)性的采用學(xué)生作報(bào)告、小組討論和情景模擬等互動(dòng)方式對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)和啟發(fā)。這樣，更能夠通過輕松的環(huán)境和多樣的教學(xué)手段激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，使他們能夠更積極的參與到課堂的內(nèi)容當(dāng)中來，培養(yǎng)其課下研究討論的能力和習(xí)慣，樂于置身于假設(shè)的情景模擬中思考和解決問題。另一方面，所有的金融現(xiàn)象和問題并非由于單一原因產(chǎn)生的，就本質(zhì)而言金融問題和現(xiàn)象均是各種問題的綜合體現(xiàn)。因此，在教學(xué)的內(nèi)容或案例討論上也要結(jié)合金融學(xué)的特點(diǎn)，根據(jù)所教授的內(nèi)容結(jié)合金融學(xué)原理進(jìn)行講授，利用多學(xué)科的內(nèi)容綜合全面的幫助學(xué)生分析案例，避免單一課程的分析，從而使課堂內(nèi)容脫離實(shí)際選入乏味。只有不斷的啟發(fā)和引導(dǎo)，才能進(jìn)一步擴(kuò)大學(xué)生的思維空間，豐富課程內(nèi)容，增加課程的應(yīng)用型，提高教學(xué)效果。

3.2完善和提高金融學(xué)的實(shí)踐教學(xué)效果。

金融是一門經(jīng)驗(yàn)科學(xué)，需要不斷的實(shí)踐才能更好的鞏固理論知識(shí)，從而做到理論聯(lián)系實(shí)際。在對(duì)金融本科學(xué)生的培養(yǎng)中更加注重對(duì)課程實(shí)踐內(nèi)容的模擬、訓(xùn)練和實(shí)踐等環(huán)節(jié)，培養(yǎng)他們的應(yīng)用能力、模擬操作能力，從而提高職業(yè)素養(yǎng)。因此，應(yīng)適當(dāng)提高實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)在整個(gè)培養(yǎng)計(jì)劃中的比重，增加金融學(xué)本科的實(shí)踐能力;積極建設(shè)不同金融行業(yè)的實(shí)踐教學(xué)基地，設(shè)計(jì)更切合實(shí)際的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容和模式;進(jìn)一步完善金融實(shí)驗(yàn)室的功能，通過硬件和軟件的更新提高學(xué)生的實(shí)踐效果。

3.3不斷提高教師隊(duì)伍的教學(xué)水平。

第3篇：金融理財(cái)論文范文

摘要：農(nóng)業(yè)發(fā)展，一靠政策，二靠科技，三靠投入，持續(xù)增加農(nóng)業(yè)投入是農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。由于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織等經(jīng)濟(jì)主體的自身積累能力較差、底子薄弱，我國農(nóng)業(yè)資金投入長期以來主要依賴財(cái)政和信貸等外源型資金“供血”。在資源稀缺條件下，明確財(cái)政資金和信貸資金的支農(nóng)重點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的農(nóng)村金融體系，更好的發(fā)揮財(cái)政、金融支農(nóng)合力，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，拓寬農(nóng)民增收渠道具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。近期，我們以東營市廣饒縣為樣本，對(duì)基層財(cái)政金融支農(nóng)合作情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、當(dāng)前財(cái)政部門和金融部門支農(nóng)合作的主要形式

（一）金融機(jī)構(gòu)直接承擔(dān)部分財(cái)政支農(nóng)職能。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國財(cái)政、金融職能相互交織，財(cái)政支配金融，金融充當(dāng)“第二財(cái)政”，扮演著財(cái)政的出納角色。近年來，隨著財(cái)政、金融體制改革的不斷深入，我國基本構(gòu)建起了以政策性金融、商業(yè)性金融和農(nóng)村合作金融為主體的農(nóng)村金融體系，部分商業(yè)銀行承擔(dān)的財(cái)政性職能相應(yīng)移交給了政策性銀行，政策性銀行演變成溝通財(cái)政與金融支農(nóng)合作的主要橋梁。以廣饒縣為例，該縣1994年設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行除保留小額農(nóng)戶貸款、扶貧開發(fā)貸款等政策性業(yè)務(wù)，原承擔(dān)的糧棉油貸款購銷等政策性貸款業(yè)務(wù)均劃轉(zhuǎn)至農(nóng)發(fā)行。支農(nóng)再貸款？

（二）財(cái)政部門透過對(duì)相關(guān)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體的貸款貼息。為促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的幅射帶動(dòng)能力，財(cái)政部門對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小額扶貧貸款等提供了部分利息補(bǔ)貼，以減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了金融部門對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投放的刺激性。據(jù)調(diào)查，2000年以來，東營市財(cái)政每年安排2000萬元專項(xiàng)資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款貼息。2003年，廣饒縣委、縣政府制定出臺(tái)了《關(guān)于扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》，縣財(cái)政每年拿出300萬元專項(xiàng)資金，通過貸款貼息、補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，用于支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)。

（三）財(cái)政部門出臺(tái)鼓勵(lì)金融支農(nóng)有關(guān)優(yōu)惠政策。為吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，財(cái)政部門對(duì)農(nóng)村信用社直接給予財(cái)政資助，出臺(tái)了減免三年?duì)I業(yè)稅、所得稅減半征收、承諾分紅補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，東營市政府為促進(jìn)縣區(qū)農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股工作的順利開展，對(duì)利津、墾利兩縣農(nóng)村信用社的股東承諾，如信用社2年內(nèi)達(dá)不到分紅比例，市財(cái)政將予股東補(bǔ)貼；并在政府權(quán)限范圍內(nèi)，盡量減免農(nóng)村信用社在抵債資產(chǎn)接收和處置過程中形成的各種稅費(fèi)。全市涉農(nóng)資金和業(yè)務(wù)全部交由農(nóng)村信用社辦理，所有農(nóng)口部門在農(nóng)村信用社開設(shè)基本賬戶，各級(jí)預(yù)算外資金按一定比例存放農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的國庫、勞動(dòng)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和各種行政收費(fèi)由農(nóng)村信用社，縣、鄉(xiāng)公務(wù)員和教師的工資由農(nóng)村信用社，縣級(jí)財(cái)政集中支付中心設(shè)在農(nóng)村信用社。研究制定了做好農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收盤活工作的具體意見。對(duì)過去行政干預(yù)的貸款和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社購買的企業(yè)債券、各級(jí)各部門在農(nóng)村信用社的行政性貸款，由縣、鄉(xiāng)政府負(fù)責(zé)限期收回；對(duì)公職人員的貸款，采取紀(jì)律和行政的手段收回；采取以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、整體“打包”等多種方式，幫助清收不良貸款。

（四）人民銀行助推，政府部門主導(dǎo)，積極優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。2005年初，周小川行長多次在重要場合論述金融生態(tài)環(huán)境問題，引起社會(huì)各界的廣泛重視和關(guān)注。面對(duì)金融改革發(fā)展的新形勢，各級(jí)人民銀行積極向地方政府匯報(bào)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重大意義，取得了政府的大力支持。據(jù)調(diào)查，2005年，廣饒縣委、縣政府把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)列入了重要議事日程，成立了由分管縣任組長的優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入縣委、縣政府的考核，加大了督查力度。開展了“金融生態(tài)示范縣”創(chuàng)建活動(dòng)，出臺(tái)了《創(chuàng)建“金融生態(tài)示范縣”建設(shè)的實(shí)施意見》，研究設(shè)計(jì)了“建設(shè)金融生態(tài)示范縣”的具體指標(biāo)體系，制定了《“金融生態(tài)示范縣”評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》，形成推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的規(guī)范化機(jī)制。截至2005年底，全縣已命名“文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”21個(gè)，“文明信用村”684個(gè)，“文明信用企業(yè)”61個(gè)，“文明信用戶”9.9戶，“文明信用工商戶”2333個(gè)，2006年力爭全市60%以上的村鎮(zhèn)、農(nóng)戶達(dá)到文明信用標(biāo)準(zhǔn)。

二、當(dāng)前合作方式中的不足

2003年以來，廣饒縣向“三農(nóng)”累計(jì)投入財(cái)政資金69億元，投入信貸資金85億元。財(cái)政投入和信貸投入的不斷擴(kuò)大，有力的促進(jìn)了該縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，增強(qiáng)了農(nóng)民收入。目前廣饒縣已形成以凱銀集團(tuán)、馳中集團(tuán)、華譽(yù)集團(tuán)為首的一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)民收入保持快速增長，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全縣農(nóng)民人均純收入4820元，同比增長14.7%。2001年-2005年，廣饒縣農(nóng)民收入年均增長10.1%。收入結(jié)構(gòu)中，純粹來自農(nóng)林牧漁的增幅僅為5.93%，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)純收入增幅高達(dá)92.45%。

（一）財(cái)政金融支持重點(diǎn)“不到位”與“越位”并存。近年來，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，地方財(cái)政不斷擴(kuò)大了支農(nóng)資金投入，市本級(jí)財(cái)政支農(nóng)支出以20%的速度遞增。據(jù)調(diào)查，近四年來，我市投向“三農(nóng)”的資金達(dá)50.7億元，2003年市級(jí)財(cái)政用于扶持“三農(nóng)”的資金3.8億元，2004年達(dá)到了4.6億元，分別占這兩個(gè)年度市級(jí)財(cái)政支出的28.4％和29.6％。但是，地方財(cái)政支出在制度安排上一直向城市傾斜的格局沒有改變，按照公共財(cái)政的要求應(yīng)由財(cái)政供給經(jīng)費(fèi)的公共產(chǎn)品，財(cái)政投入的力度不足。主要表現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、供水設(shè)施及環(huán)境治理等社會(huì)公益性的投入相對(duì)較少。調(diào)查中，我們設(shè)計(jì)的“當(dāng)前財(cái)政和金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支持哪個(gè)更大一些”中，有7/8回答金融支持力度更大。

（二）支農(nóng)項(xiàng)目管理部門龐雜，投資越位和缺位現(xiàn)象并存。由于各部門職責(zé)定位不清，沒能有效地建立起責(zé)、權(quán)、利相匹配的財(cái)政支農(nóng)激勵(lì)和約束機(jī)制。既有爭項(xiàng)目、爭資金形成的投資越位現(xiàn)象，也存在互相推諉導(dǎo)致的投資額缺位現(xiàn)象。因此，項(xiàng)目和資金多頭管理，留下不少弊端:一方面，由于支農(nóng)項(xiàng)目涉及的部門眾多，部分項(xiàng)目交叉，有些地方出現(xiàn)同一類型支農(nóng)項(xiàng)目存在多個(gè)部門重復(fù)立項(xiàng)、實(shí)施的情況。

（三）財(cái)權(quán)與事權(quán)分離的財(cái)政體制改革，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委成為財(cái)務(wù)空殼，不能成為有效承貸載體。城鄉(xiāng)財(cái)稅體制改革形成財(cái)權(quán)和事權(quán)不對(duì)稱，造成越是基層政府財(cái)權(quán)越小、事權(quán)越大。但另一方面，資金鏈條長，管理困難。目前財(cái)政支農(nóng)資金管理采取的是分級(jí)配套、層層下達(dá)、項(xiàng)目單位具體實(shí)施的做法，有些專項(xiàng)資金從上級(jí)財(cái)政下?lián)艿綄?shí)際使用，經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)。資金在途時(shí)間長，影響了資金的及時(shí)到位，又增加了資金管理成本。一個(gè)項(xiàng)目，分級(jí)配套，每個(gè)級(jí)次都要考察論證，都要進(jìn)行檢查驗(yàn)收，需要大量的管理費(fèi)用?？h級(jí)財(cái)政配套能力弱。停收鄉(xiāng)村公益事業(yè)金，使農(nóng)民人均每年減少稅賦100多元。2004年降低農(nóng)業(yè)稅率2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民人均減負(fù)58元，今年全部取消農(nóng)業(yè)稅及附加，由此所減少的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村級(jí)收入全部由市財(cái)政轉(zhuǎn)移支付。

四）財(cái)政補(bǔ)貼在流通領(lǐng)域消耗太多，輕生產(chǎn)領(lǐng)域。農(nóng)發(fā)行貸款目前還僅局限在糧棉流通領(lǐng)域，雖然對(duì)解決農(nóng)民“賣糧難”、“賣棉難”問題，穩(wěn)定糧棉價(jià)格，保護(hù)農(nóng)民利益方面起到了重要的作用，但由于國家的補(bǔ)貼基本在流通領(lǐng)域消耗，因此農(nóng)民直接受益有限。

（五）政策性與商業(yè)性關(guān)系模糊。政策性與商業(yè)性并存是當(dāng)前信用社經(jīng)營中的基本格局，也是改革的基本矛盾。信用社肩負(fù)金融支持“三農(nóng)”的職責(zé)，這具有強(qiáng)烈的政策性。另一方面，信用社又是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)企業(yè)。并且，隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進(jìn)展，商業(yè)性業(yè)務(wù)的比重日益上升。由于當(dāng)前信用社存在強(qiáng)烈的政策性，以至于它還不可能擺脫行政桎梏而真正成為產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)。

（六）財(cái)政支農(nóng)支出結(jié)構(gòu)不合理，供給范圍“越位”與“缺位”并存。財(cái)政支農(nóng)管理的領(lǐng)域和事務(wù)不能隨農(nóng)村城市化的加快而及時(shí)調(diào)整，造成很多部門和單位仍在占用財(cái)政支農(nóng)資金，而應(yīng)由財(cái)政資金供給的領(lǐng)域和事務(wù)卻得不到應(yīng)有的資金保障。主要表現(xiàn)在：第一，隨著廣饒縣農(nóng)村城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村“三產(chǎn)”的比重發(fā)生了很大變化，但縣級(jí)農(nóng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)仍然過多，職能沒有進(jìn)行較大調(diào)整，是財(cái)政資金供給范圍過寬的主要原因。如：農(nóng)口設(shè)有畜牧、農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)、農(nóng)機(jī)等幾個(gè)服務(wù)中心，各中心仍然是全套配置，各中心資源分散，不能整合，存在浪費(fèi)現(xiàn)象。如：2002年財(cái)政安排幾個(gè)中心事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)各100萬元，從財(cái)政檢查的情況看，各中心事業(yè)發(fā)展的效果不明顯。

三、政策建議

一方面，貧困地區(qū)公共財(cái)政未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，健全的農(nóng)村金融體系無法建立；另一方面，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為支農(nóng)的工具，進(jìn)一步扭曲了農(nóng)村的金融體制。分析表明，只有讓公共財(cái)政發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能進(jìn)一步改革農(nóng)村金融體系，形成商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融體制。（謝平，公共財(cái)政、金融支農(nóng)與農(nóng)村金融改革）

第一，健全農(nóng)村公共財(cái)政體系。一是通過農(nóng)村公共財(cái)政直接投資以改善農(nóng)村的投資環(huán)境、提高農(nóng)村的技術(shù)水平和對(duì)一些經(jīng)濟(jì)行為給予補(bǔ)助。二是逐步完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，改變目前我國長期存在的只有城市干部職工才能享受社會(huì)保障的狀況。農(nóng)村社會(huì)保障體系不僅包括居民生活補(bǔ)助和救助、基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施和文化教育支出，還包括對(duì)農(nóng)戶個(gè)體生產(chǎn)及合作組織的補(bǔ)助。

第二，把財(cái)政和金融資源結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)，提高融資效率。財(cái)政和金融兩者相互補(bǔ)充、支持、促進(jìn)，形成合力，就可以產(chǎn)生明顯的放大作用，極大推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。目前通過財(cái)政直撥或其他渠道下?lián)艿闹мr(nóng)資金千頭萬緒，開行要通過市場建設(shè)和融資推動(dòng)的方法加以整合，改變長期以來支農(nóng)資金使用分散、效率低下的局面，確保資金安全運(yùn)行。資金一旦整合，就能發(fā)揮集合效應(yīng)，提高支農(nóng)效果，產(chǎn)生“一個(gè)平臺(tái)、一個(gè)信用、一個(gè)賬戶”多種功能的貸款模式。即通過融資平臺(tái)賬戶管理、整合各級(jí)政府的支農(nóng)資金、發(fā)放貸款、回收本息，形成統(tǒng)一高效的信用支持和管理模式。目前大部分縣域，特別是貧困縣機(jī)動(dòng)財(cái)力很少，自身活力相當(dāng)脆弱，開行要加強(qiáng)與有關(guān)部門的配合，盡快打開工作局面。

第4篇：金融理財(cái)論文范文

【關(guān)鍵詞】銀行理財(cái)；監(jiān)管；投資范圍

一、引言

近年來我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求不斷上升，為理財(cái)市場的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，而由代客理財(cái)業(yè)務(wù)特性所決定的高利潤，以及外資銀行的競爭壓力，更是直接導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行競相爭奪的市場，進(jìn)而推動(dòng)了我國理財(cái)市場的飛速發(fā)展。2004年以來銀行理財(cái)市場發(fā)展迅速，主要原因有三，首先是國內(nèi)信貸需求旺盛；其次中國居民財(cái)富增長迅速但缺乏投資渠道；最后是對(duì)利率市場化的預(yù)期促使銀行增加中間業(yè)務(wù)的比重。而監(jiān)管環(huán)境的變化是理財(cái)產(chǎn)品投資組合結(jié)構(gòu)變化的主要原因，因此對(duì)監(jiān)管政策的解讀十分重要。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的概述

理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所使用的工具，也是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的附屬品。《辦法》中給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的解釋是“商業(yè)銀行提供給個(gè)人客戶的財(cái)產(chǎn)管理，投資顧問，財(cái)務(wù)規(guī)劃和分析等方面的專業(yè)化服務(wù)。”

我們對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義是商業(yè)銀行通過分析客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，利用自身的信息資源，開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)保值增值的資金投資計(jì)劃。商業(yè)銀行可以自行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，也可以與信托公司、證券公司合作。

三、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大致經(jīng)歷了3個(gè)時(shí)期的發(fā)展。

首先，2005年11月以前是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的萌芽時(shí)期。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，逐步興起。在萌芽階段，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類比較單一，發(fā)行數(shù)量和資金規(guī)模都比較小，理財(cái)產(chǎn)品基本是投資于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率也比較低，而且相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)也沒有出臺(tái)。

第二階段是指在2008年中期之前的這一時(shí)期。伴隨著我國資本市場的空前繁榮，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場也在加快發(fā)展的進(jìn)程中。一系列與理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作管理相關(guān)的法規(guī)相繼出臺(tái)，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管框架開始逐步形成。

第三階段為2008年中期至今，是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的逐漸規(guī)范階段。2008年，由于美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)爆發(fā)，這場風(fēng)波也迅速波及到了我國的理財(cái)產(chǎn)品市場。股票類理財(cái)產(chǎn)品不斷被暴露出零收益，這些危機(jī)事件也及時(shí)的給我國理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管部門敲響了警鐘，更加規(guī)范的法規(guī)迅速被制定、頒布。

四、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管及評(píng)析

2005年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)兩大框架性的基礎(chǔ)法規(guī)，從此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始有監(jiān)管法規(guī)依據(jù)。

2009年65號(hào)文第十八條至第二十條對(duì)理財(cái)資金投資權(quán)益類資產(chǎn)加以限制，截至2009年5月末，各中、外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過4100只，理財(cái)業(yè)務(wù)市場規(guī)模達(dá)到7000億元，理財(cái)客戶達(dá)到230萬人。但市場風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，問題也不斷暴露。2014年禁止理財(cái)資金投資于境內(nèi)二級(jí)市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金；不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。

2016年征求意見稿第十五條至第十七條重新明確了理財(cái)產(chǎn)品投資范圍，將商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)和綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)。其中基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)，綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)“在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，還可以投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他資產(chǎn)”。第十六條明確了從事綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行準(zhǔn)入門檻，其中定量指標(biāo)為資本凈額不低于50億元人民幣，定性指標(biāo)為監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；具有與所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)相匹配的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)；在全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)中及時(shí)、準(zhǔn)確地笏屠聿撇品信息，無重大錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)等行為；理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，最近3年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件等審慎性條件。

這份文件被稱為史上最嚴(yán)新規(guī)，此前歷年文件并沒有明確的理財(cái)資格準(zhǔn)入規(guī)定，只是對(duì)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的“三單”要求（2013年8號(hào)文第二條）、風(fēng)險(xiǎn)隔離要求（2014年35號(hào)文第三條）和產(chǎn)品登記（2013年167號(hào)、213號(hào)、265號(hào)文）加以約束。在上述條文均有效的情況下，該條規(guī)定新增了綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)的投資門檻，不符合硬性指標(biāo)規(guī)定的銀行將無法投資非標(biāo)債券、權(quán)益類資產(chǎn)或其他另類資管計(jì)劃。不過這只是征求意見稿的規(guī)定，正式文件中可能有變動(dòng)。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融市場發(fā)展的產(chǎn)物，不僅為銀行自身注入了活力也滿足了投資者多樣化的理財(cái)需求。正是由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觸角延展至各個(gè)領(lǐng)域，且商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品本身存在的多種風(fēng)險(xiǎn)，一旦引發(fā)，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害眾多個(gè)人投資者的切身利益，不僅會(huì)挫傷投資者對(duì)銀行的信賴也擾亂銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成阻礙。我國當(dāng)前銀行理財(cái)發(fā)展迅猛，但存在許多風(fēng)險(xiǎn)，如今監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，規(guī)范了銀行理財(cái)?shù)耐顿Y范圍，可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)與市場無序狀態(tài)，為銀行理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇，陸洋.監(jiān)管新規(guī)促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸穩(wěn)健[J].資本與金融，2009.（09）：52-53

[2]肖立晟.人民幣理財(cái)產(chǎn)品：概況、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].國際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2013（3）：93-102

[3]孫曉偉.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)督法律問題研究[D].學(xué)位論文，2014

第5篇：金融理財(cái)論文范文

選題意義、價(jià)值和目標(biāo)：

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面得到了長足的發(fā)展，人們的理財(cái)觀念也逐步增強(qiáng)。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖起步較晚，但發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。尤其是近幾年，理財(cái)產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)發(fā)展的新熱點(diǎn)。各家銀行紛紛積極推出了各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發(fā)展，一些關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的問題也日益突出。

伴隨著金融市場對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求規(guī)模的不斷擴(kuò)大和金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜。與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求，缺乏特色產(chǎn)品及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品;收益率大多未跑贏cpi，同時(shí)存在長短期產(chǎn)品收益率倒掛現(xiàn)象;金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位的問題;及理財(cái)專業(yè)化人才培養(yǎng)等問題普遍存在我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場。如何在快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)人民資產(chǎn)的保值增值，降低金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，本文就我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的特征和類型進(jìn)行了敘述和分析，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理提出了建議。

基于以上現(xiàn)實(shí)和理論背景，本文擬在對(duì)國內(nèi)外已有研究總結(jié)梳理的基礎(chǔ)上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境四個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境以及機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行研究。并根據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品在我國執(zhí)行效果進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，探析我國理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢，并進(jìn)一步提出對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展。

課題研究方案：

研究方法：本文主要運(yùn)用實(shí)證研究法和調(diào)查研究法等研究方法進(jìn)行研究

時(shí)間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關(guān)資料并確定選題

XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報(bào)告

XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業(yè)論文初稿

研究中遇到的問題：

本文只分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及存在的問題，而實(shí)際上商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是需要經(jīng)過實(shí)證檢驗(yàn)的，由于數(shù)據(jù)的限制本文未能對(duì)這些方面展開深入研究。受制于月度數(shù)據(jù)的可得性，本文在實(shí)證研究中對(duì)變量進(jìn)行了替代，但這種數(shù)據(jù)處理可能會(huì)影響計(jì)量結(jié)果的準(zhǔn)確性。

寫作提綱：

一、引言

(一)研究的主題和意義

(二)研究的思路和框架

(三)創(chuàng)新點(diǎn)和存在的不足

二、文獻(xiàn)回顧

(一)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

(二)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)

(三)述評(píng)

三、對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的swot分析

(一)對(duì)國內(nèi)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的swot分析

(二)與我國其他理財(cái)產(chǎn)品就行對(duì)比后的swot分析

四、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)證研究

(一)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ团c檢驗(yàn)方法

(二)變量選擇與數(shù)據(jù)處理

(三)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益及風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證研究

(四)小結(jié)

五、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在問題的原因分析

(一)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求

(二)收益率大多未跑贏cpi

(三)金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位

六、結(jié)論與政策建議

(一)主要研究結(jié)論

(二)政策建議

(三)未來研究展望

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃志云.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析[j].江西師范大學(xué),XX,5

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第6篇：金融理財(cái)論文范文

（一）金融投資方向的基本課程設(shè)置

合理的課程設(shè)置是培養(yǎng)合格金融投資者的基礎(chǔ)，除了英語、高等數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用、統(tǒng)計(jì)學(xué)等公共基礎(chǔ)課外，要獲得扎實(shí)的金融投資理論功底還需要學(xué)習(xí)貨幣金融學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、國際金融、金融市場學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等專業(yè)基礎(chǔ)課，理財(cái)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、公司金融、投資學(xué)、財(cái)務(wù)管理、期貨期權(quán)、投資銀行學(xué)、投資基金管理、投資行為學(xué)等專業(yè)課。近年來，金融市場朝著網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的方向發(fā)展，金融衍生產(chǎn)品推出的步伐加快，需要具備信息處理、數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品定價(jià)能力的人才，金融專業(yè)的教學(xué)內(nèi)容相應(yīng)向計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工程、數(shù)據(jù)分析、金融數(shù)學(xué)、算法交易等課程延伸。

（二）“理性投資”導(dǎo)向下的教學(xué)內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)

要培養(yǎng)合格投資者，教師在課堂教學(xué)過程中除了客觀地傳授專業(yè)理論知識(shí)外，還需具備對(duì)不同的觀點(diǎn)和紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象的思辨能力，并在課堂中展開討論，讓真理在辯論過程中得以呈現(xiàn)，使學(xué)生掌握理性思考的方法。為培養(yǎng)學(xué)生理性思考能力，教師應(yīng)立足于以下兩個(gè)導(dǎo)向和兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)，把握分析金融投資領(lǐng)域中各種問題的方法：1.投資導(dǎo)向正確理解“投資”的概念對(duì)形成正確的投資理念至關(guān)重要。投資是一種通過認(rèn)真的分析研究，有望保本并獲得預(yù)期收益的行為。在投資過程中，經(jīng)濟(jì)主體為了獲得未來的預(yù)期收益，需預(yù)先墊付一定數(shù)量的貨幣或?qū)嵨镆越?jīng)營某項(xiàng)事業(yè)。從該定義可知，首先，“投資”需要投入一定價(jià)值量的資產(chǎn)，可以是貨幣形式或是實(shí)物形式；其次，從投入到產(chǎn)出需要一定的時(shí)間，這就涉及資金的時(shí)間價(jià)值問題；再次，既然投資有時(shí)間跨度，那么就意味著投資者要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)如通脹風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，其要求的投資回報(bào)除彌補(bǔ)資金的時(shí)間價(jià)值外還應(yīng)能補(bǔ)償投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；最后，投資要求保本并取得回報(bào)，即獲得更多的未來現(xiàn)金流。一般情況下，比較投資與投機(jī)的不同，可以從資金投入者所期望的變現(xiàn)時(shí)間進(jìn)行區(qū)分。2.理財(cái)導(dǎo)向理財(cái)是指個(gè)人及經(jīng)濟(jì)組織在某一時(shí)間范圍內(nèi)為實(shí)現(xiàn)特定的目標(biāo)對(duì)現(xiàn)金流狀況進(jìn)行規(guī)劃和管理的行為。由此可見，理財(cái)并不是急功近利地將投資的目光局限于短期回報(bào)。對(duì)個(gè)人投資者而言，理財(cái)是對(duì)不同人生階段的現(xiàn)金流狀況進(jìn)行合理安排，而對(duì)一些經(jīng)濟(jì)組織，如養(yǎng)老基金而言，則是要在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)資金進(jìn)出的合理配置和風(fēng)險(xiǎn)控制。20世紀(jì)90年代以后，隨著我國金融市場的發(fā)展，理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，許多金融專業(yè)的學(xué)生將選擇社會(huì)保障、基金管理、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)服務(wù)等與理財(cái)相關(guān)的職業(yè)。因此，金融投資的教學(xué)內(nèi)容需要從維護(hù)家庭穩(wěn)定、社會(huì)保障、國家安全的角度談投資問題，樹立學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)，恪守“信托責(zé)任”的要義，為社會(huì)的每個(gè)家庭和個(gè)人未來的財(cái)務(wù)安全提供保障性的金融服務(wù)。3.投資風(fēng)險(xiǎn)的回避隨著財(cái)產(chǎn)性收入占國民收入的比例增加，金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響力日益加強(qiáng)，金融產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)輕則導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富重新分配，重則引發(fā)巨額財(cái)富轉(zhuǎn)移和消失，進(jìn)而影響國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。特別是金融受杠桿化潮流驅(qū)動(dòng)的今天，銀行家們?yōu)榱双@得高額的收益，不惜創(chuàng)設(shè)高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品，以高額的回報(bào)為誘餌，向不知情的投資人推銷，為未來風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)埋下隱患。當(dāng)高杠桿的金融衍生產(chǎn)品與資本的無國界流動(dòng)相結(jié)合，金融風(fēng)險(xiǎn)得以如同瘟疫一般擴(kuò)散和蔓延，一旦風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，將裹挾實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速地步入衰退。在金融市場上，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)如影隨形、相伴而生，因此，金融投資的教學(xué)應(yīng)從分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解危機(jī)的角度研究金融產(chǎn)品的投資價(jià)值，不應(yīng)一味地以利益為導(dǎo)向，不顧社會(huì)的道德與責(zé)任，對(duì)金融產(chǎn)品的賺錢效應(yīng)頂禮膜拜。4.引導(dǎo)對(duì)金融創(chuàng)新的理性認(rèn)知金融創(chuàng)新的動(dòng)力源自尋求新的利潤增長點(diǎn)和規(guī)避金融管制。金融創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的趨勢，一方面，它滿足了社會(huì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求，推動(dòng)著金融業(yè)的改革和發(fā)展，但另一方面，金融創(chuàng)新產(chǎn)品又具有杠桿率高、交易鏈條長的特點(diǎn)，普通投資者在被其潛在的高收益所誘惑的同時(shí)，很難對(duì)其復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成進(jìn)行有效分析。如果缺乏“理性投資”理念的引導(dǎo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，盲目追逐高回報(bào)，在利益的驅(qū)動(dòng)下，金融創(chuàng)新很可能演變成為一些金融機(jī)構(gòu)向普羅大眾圈錢的手段。由MBS、CDO減值到CDS違約導(dǎo)致的美國信貸市場風(fēng)險(xiǎn)失控，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)火燒連營的次貸危機(jī)，說明了對(duì)金融創(chuàng)新理性認(rèn)知的重要性。由此，在教學(xué)當(dāng)中，教師應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)教學(xué)、科研與實(shí)踐的結(jié)合，讓學(xué)生開闊視野，關(guān)注金融創(chuàng)新活動(dòng)的發(fā)展與變化，引導(dǎo)學(xué)生理性、客觀地研究在我國效率較低的金融體系下進(jìn)行金融創(chuàng)新的適度性。

（三）教學(xué)內(nèi)容中需加強(qiáng)“理性投資”理念的培養(yǎng)

培養(yǎng)選擇恰當(dāng)方法進(jìn)行投資的理念（1）合理地分散投資的理念金融投資理論表明，分散投資可以降低乃至回避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即“要把雞蛋放在幾個(gè)結(jié)實(shí)的籃子中”。在實(shí)際投資過程中，通過分散投資降低風(fēng)險(xiǎn)要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好及所擁有資金量有針對(duì)性地進(jìn)行。例如，如果個(gè)人投資者資金量是5萬元～10萬元，投資于3只左右的股票較為合適；如果資金是100萬元以上，股票的種類應(yīng)該是10只以上。而且投資的股票不能都同屬于一個(gè)行業(yè)，否則達(dá)不到分散投資的效果。規(guī)模較大的基金更是投資于幾十上百種不同的證券，并且法律還會(huì)對(duì)其單一投資對(duì)象的持有量進(jìn)行限制，以控制風(fēng)險(xiǎn)。合理的分散投資有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)并獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也不至于“全軍覆沒”。（2）投資于合理價(jià)位的理念掌握基本的估值方法，了解不同行業(yè)的估值特點(diǎn)。如在股票市場中，20倍市盈率，3倍市凈率的標(biāo)準(zhǔn)在很多行業(yè)里可作為衡量投資價(jià)值的簡易標(biāo)準(zhǔn)，但在某些行業(yè)并不適用，如鋼鐵行業(yè)等。因此投資技巧需要根據(jù)行業(yè)不同、公司規(guī)模大小及業(yè)績成長能力等具體情況有針對(duì)性地使用。投資者根據(jù)價(jià)值投資分析方法選定投資對(duì)象之后，可在合理估值范圍內(nèi)將資金投入。但此時(shí)，如果市場出現(xiàn)價(jià)格進(jìn)一步低于價(jià)值的情況，即便賬面上出現(xiàn)虧損也要勇于把握買進(jìn)的機(jī)會(huì)。本杰明•格雷厄姆說過：“投資者在困難的時(shí)候要看到光明，應(yīng)該歡迎熊市，因?yàn)樗鼤?huì)把股價(jià)拉回到低位”。如果投資過程中運(yùn)氣較好，買進(jìn)股票很快出現(xiàn)上漲，不應(yīng)太過樂觀追漲再買，此時(shí)應(yīng)細(xì)心觀察，暫時(shí)停止買進(jìn)行為，及時(shí)收集信息，對(duì)上漲的驅(qū)動(dòng)因素進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)形勢有變，所買進(jìn)股票不再具有投資價(jià)值時(shí)，則應(yīng)立即賣出。理性投資就是本著“寧可錯(cuò)過也不要做錯(cuò)”的原則，在不同行業(yè)中尋找還沒出現(xiàn)上漲，估值合理的股票進(jìn)行投資。學(xué)會(huì)控制投資當(dāng)中的浮躁情緒我國的證券市場雖然投機(jī)氛圍濃重，但實(shí)際上是一個(gè)開放的市場，虧損拋售、認(rèn)賠出局不是必須的，有價(jià)值的投資對(duì)象在價(jià)格被低估的時(shí)候仍然可以長期持有等待其價(jià)值回歸。本杰明•格雷厄姆認(rèn)為：“高智商或高學(xué)歷，并不足以使投資者變得聰明，在投資過程中要形成一種合適的心智與情緒，避免陷入市場的非理性狂熱”。因此，教師需要通過指導(dǎo)學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品投資價(jià)值分析方法的學(xué)習(xí)與投資效果的追蹤，讓學(xué)生更多地站在企業(yè)經(jīng)營者的角度關(guān)注金融工具的實(shí)際價(jià)值，在價(jià)值分析基礎(chǔ)上進(jìn)行投資決策，認(rèn)識(shí)到無論是市場犯錯(cuò)還是自己失誤，都沒有必要過于百感交集，市場缺乏的永遠(yuǎn)不是機(jī)會(huì)而是耐心，從而增強(qiáng)學(xué)生在投機(jī)盛行的市場中克服浮躁情緒的能力，培養(yǎng)理性投資的心性。

二“、理性投資”導(dǎo)向下的教學(xué)實(shí)踐改革

學(xué)習(xí)任何知識(shí)都不能僅憑課本閱讀、死記硬背，必須親身體驗(yàn)和實(shí)踐，特別是對(duì)“金融投資學(xué)”的學(xué)習(xí)。因此，有必要進(jìn)行校內(nèi)外相結(jié)合的教學(xué)改革，通過校內(nèi)實(shí)訓(xùn)——校外實(shí)習(xí)——專家講壇——學(xué)術(shù)研究這幾個(gè)環(huán)節(jié)增強(qiáng)對(duì)“理性投資”理念重要性的認(rèn)知，進(jìn)一步提高學(xué)生在這一理念指導(dǎo)下的實(shí)踐能力。

（一）利用金融綜合實(shí)驗(yàn)室培養(yǎng)“理性投資”的實(shí)戰(zhàn)能力

金融市場變幻莫測，一次投資失誤很可能釀成無法挽回的損失，金融從業(yè)者的理性投資的經(jīng)驗(yàn)不應(yīng)留待從業(yè)生涯中磨練與積累。隨著軟件開發(fā)水平的提高和仿真技術(shù)手段的應(yīng)用，學(xué)?？梢猿浞掷镁W(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)和教學(xué)應(yīng)用軟件，對(duì)尚未步入職場的學(xué)生進(jìn)行“理性投資”實(shí)踐能力的培養(yǎng)。通過在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中結(jié)合《國際金融》、《證券投資》、《期貨與期權(quán)》、《金融工程》、《銀行經(jīng)營管理》等課程所涉及的理論知識(shí)，充分利用金融綜合實(shí)驗(yàn)室所提供的軟、硬件教學(xué)資源環(huán)境，開展證券期貨交易模擬、外匯交易模擬、銀行經(jīng)營實(shí)務(wù)模擬等實(shí)訓(xùn)活動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)不同金融產(chǎn)品的市場行情、交易情況以及價(jià)格變化規(guī)律有一個(gè)總體認(rèn)識(shí)，系統(tǒng)演練組合投資、風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與方法，提升其在金融投資領(lǐng)域的實(shí)戰(zhàn)能力。

（二）通過社會(huì)實(shí)踐提高對(duì)“理性投資”的認(rèn)知水平

實(shí)習(xí)是學(xué)生將所學(xué)專業(yè)知識(shí)與技能跟實(shí)際應(yīng)用相結(jié)合的過程，同時(shí)也是塑造和提高學(xué)生對(duì)“理性投資”理念認(rèn)知水平的必經(jīng)階段。校企聯(lián)合設(shè)立實(shí)習(xí)基地，可以給學(xué)生創(chuàng)造更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，促進(jìn)他們參與到實(shí)際部門的投資項(xiàng)目評(píng)估與投資組合管理過程當(dāng)中，通過總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)來驗(yàn)證“理性投資”方法的可靠性。另外，學(xué)校可以配合銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等實(shí)習(xí)基地的建設(shè)，請(qǐng)金融部門的負(fù)責(zé)人和專業(yè)人士向?qū)W生介紹相關(guān)的企業(yè)文化、部門機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理理念、職業(yè)操守，讓學(xué)生了解金融投資管理對(duì)專業(yè)能力與素質(zhì)的要求，為將來步入職場做好充分的準(zhǔn)備。

（三）聘請(qǐng)金融從業(yè)專家講授“理性投資”的重要性

在教學(xué)過程中，教師不能僅局限于高?！跋笱浪笔降慕虒W(xué)，還應(yīng)加強(qiáng)與經(jīng)濟(jì)金融管理部門和金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的溝通與聯(lián)絡(luò)，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的金融專業(yè)人士，如商業(yè)銀行、投資銀行、基金公司的經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、行長等到校開辟專家講壇，通過他們豐富的從業(yè)經(jīng)歷和生動(dòng)的案例，向?qū)W生傳達(dá)理性投資與風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)際工作中的重要性，讓學(xué)生及時(shí)了解金融創(chuàng)新發(fā)展的最新進(jìn)程和金融監(jiān)管存在的紕漏，從戰(zhàn)略的高度和實(shí)際操作層面了解金融風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)與對(duì)策，從而加強(qiáng)對(duì)“理性投資”理念重要性的認(rèn)識(shí)。

（四）提高“理性投資”理念下的科研創(chuàng)新能力

第7篇：金融理財(cái)論文范文

本刊主辦的“首屆中國最佳理財(cái)家庭”評(píng)選活動(dòng)啟動(dòng)以來，我們陸續(xù)接到很多讀者的來電來信咨詢，并收到了一些讀者的理財(cái)故事和調(diào)查問卷反饋。為使更多的人有機(jī)會(huì)參與進(jìn)來，本刊再次重申該活動(dòng)的評(píng)選流程，并附調(diào)查問卷模板，歡迎各界朋友踴躍投稿。

我們對(duì)“最佳理財(cái)家庭”的定義是：具備健康的理財(cái)理念，其理財(cái)經(jīng)歷或理財(cái)心得具有鮮明的“啟迪”特征。

本次活動(dòng)時(shí)間為2010年8月1日～12月31日，歷時(shí)4個(gè)月，其中材料征集時(shí)間至2010年11月31日，經(jīng)初選，復(fù)選和終選3個(gè)環(huán)節(jié)，通過編輯部和專家評(píng)審，最終產(chǎn)生12個(gè)中國最佳理財(cái)家庭，并在2010年3月“第六屆中國大眾理財(cái)年會(huì)”舉行隆重頒獎(jiǎng)活動(dòng)。

“中國最佳理財(cái)家庭”可獲如下驚喜榮譽(yù)頒發(fā)《中國最佳理財(cái)家庭》證書；榮登《大眾理財(cái)顧問》雜志封面：價(jià)值2000元禮品1套；理財(cái)輔助工具1套；成為本刊俱樂部會(huì)員，享受各種活動(dòng)優(yōu)惠和增值服務(wù)。

無論你是單身貴族，兩人世界還是三口之家，只需提交以下兩份材料，便可步入評(píng)選之旅，讓中國家庭共同分享你的生活財(cái)智。

一、“我的理財(cái)故事”文稿

1　以文章形式體現(xiàn)。記述自己或家庭不尋常的理財(cái)故事，可以是投資故事(包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票、基金、外匯、黃金、集藏等)，也可以是消費(fèi)故事(如房產(chǎn)、汽車、旅游、保險(xiǎn)、醫(yī)療、教育等)；可以記敘實(shí)際經(jīng)歷，也可以抒發(fā)體驗(yàn)與感悟，歸結(jié)為方法性的經(jīng)驗(yàn)更佳。

體裁不限，記敘文，議論文、散文均可、須是自己的真實(shí)理財(cái)經(jīng)歷；字?jǐn)?shù)在2000～4000字。

2　口述。由本刊記者采訪的形式體現(xiàn)。二、問卷填答(見右側(cè))

材料提交方式：1　在線提交dzlcgw.oom及其他網(wǎng)絡(luò)合作媒體等《金融界、搜狐理財(cái)，和訊等》；2　傳真：010－68320646：3　E－mail：dzlcgw@163.corn；4　郵寄：北京西城區(qū)百萬莊大街22號(hào)《大眾理財(cái)顧問》雜志社編輯部收(100037)

詳情請(qǐng)垂詢　010－88379131／9075

大眾理財(cái)讀者沙龍近期開播――為你搭建與專家思想碰撞交流的橋梁

為答謝讀者長久以來對(duì)本刊的厚愛和支持，我們近期推出讀者沙龍活動(dòng)，特邀相關(guān)專家就投資理財(cái)市場中的熱門話題解讀緣由，與你面對(duì)面交流探討較為關(guān)注的疑問。倘若你對(duì)以下話題感興趣或有此方面的投資困惑，請(qǐng)撥打本刊搶報(bào)熱線參與進(jìn)來，屆時(shí)，我們還將聽取讀者對(duì)本刊的建議，為你奉獻(xiàn)一份精美禮品。

1　投資房市還是股市

2　什么樣的保險(xiǎn)適合我

3　手中的基金該不該換

搶報(bào)熱線：010－88379131／9072中國領(lǐng)航期貨大賽第一輪賽事見分曉

由金融界網(wǎng)站主辦、《大眾理財(cái)顧問》作為特約合作媒體的“交通銀行杯”2010領(lǐng)航中國期貨大賽第一輪賽事近日謝幕。本次實(shí)盤賽啟動(dòng)1個(gè)月以來，有來自北京、上海、廣東、湖南、貴州、廣西、云南等近30多個(gè)城市的2000多名選手踴躍報(bào)名。首輪賽事創(chuàng)下了1258.39億元的總成交額，大賽期末權(quán)益高達(dá)5.43億元，賽段冠軍最高收益率達(dá)91.14％?！洞蟊娎碡?cái)顧問》參與龍?jiān)雌诳W(wǎng)分論壇

7月19-21日中國數(shù)字出版年會(huì)在京隆重召開。作為核心合作伙伴，《大眾理財(cái)顧問》參加了由龍?jiān)雌诳W(wǎng)于7月21日組辦的“推動(dòng)期刊版權(quán)合作新秩序共創(chuàng)期刊數(shù)字閱讀大繁榮”分論壇。會(huì)議上，龍?jiān)雌诳W(wǎng)所展示的近年來中國數(shù)字期刊閱讀人數(shù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)期刊社參與龍?jiān)淳W(wǎng)數(shù)字出版項(xiàng)目的收益數(shù)據(jù)等報(bào)告讓與會(huì)者真正認(rèn)識(shí)到期刊數(shù)字出版已經(jīng)走在中國數(shù)字出版的前列，其模式正日益成熟。

“大眾理財(cái)俱樂部”特惠圖書

為答謝“大眾理財(cái)俱樂部”會(huì)員長期以來的支持，我刊繼續(xù)舉辦部分優(yōu)秀理財(cái)圖書特惠售賣活動(dòng)，其中包括《股指期貨實(shí)戰(zhàn)策略》等熱點(diǎn)暢銷書以及《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》等經(jīng)典長銷書。

第8篇：金融理財(cái)論文范文

論文摘要:結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在我國雖然起步較晚,但發(fā)展迅速,已經(jīng)成為國內(nèi)理財(cái)上不可或缺的重要支柱。靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制和與市場高度的相關(guān)關(guān)系使其成為理財(cái)產(chǎn)品中最具活力的一支力量。文章首先解釋了結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義,并簡要分析對(duì)該產(chǎn)品需求產(chǎn)生的動(dòng)因,之后著重探討產(chǎn)品特征和風(fēng)險(xiǎn),為投資者了解結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品提供框架。

一、前言

通常意義上對(duì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義,是按照對(duì)理財(cái)基金的特殊的投資運(yùn)作方式為標(biāo)準(zhǔn)的,它是一種根據(jù)需要定制的金融投資,既投資于債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn),又要投資于以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標(biāo)的的、期權(quán)、互換等衍生金融工具,通過復(fù)雜多樣的投資模式,以保證在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得超過居民定期存款的到期收益率?？偠灾?它是將固定收益特征與衍生交易特征融為一體的新型金融產(chǎn)品。

目前我國市場上最火熱的理財(cái)產(chǎn)品可以大致分為三種類型:固定收益類、浮動(dòng)收益類、保本浮動(dòng)收益類。固定收益類理財(cái)產(chǎn)品是最早出現(xiàn)也是相對(duì)發(fā)展最為成熟的理財(cái)產(chǎn)品,按投資標(biāo)的和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同分為信用聯(lián)結(jié)型、票據(jù)債券類、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類和信托貸款類四種類型。浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品在股市活躍時(shí)應(yīng)市場呼聲而出,可以投資于信托貸款、新股申購、貨幣市場、股票基金等等方向。構(gòu)成保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品最龐大的隊(duì)伍就是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,它與上述兩類最大的區(qū)別就在于通過投資于以基礎(chǔ)及產(chǎn)為標(biāo)的的衍生金融工具規(guī)避了相應(yīng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),也因此成為最復(fù)雜多變的理財(cái)產(chǎn)品。

二、結(jié)構(gòu)性理財(cái)成品的誕生動(dòng)因

(一)規(guī)避資本金管制的要求

商業(yè)銀行在經(jīng)營自有業(yè)務(wù)時(shí)需要按監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的資本充足率和核心資本充足率,常常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橘Y本金約束而無法滿足客戶信貸需求或經(jīng)營高盈利項(xiàng)目的情況,結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)型產(chǎn)品一樣同屬于銀行的中間業(yè)務(wù),能夠使銀行在不增加或減少自有資產(chǎn)負(fù)債的條件下,即不占用或極少占有資本金條件下,滿足客戶的特別投資理財(cái)需求并獲得手續(xù)費(fèi)等收益,避免了上述情況的發(fā)生。

(二)規(guī)?；\(yùn)作降低,便于涉足金融衍生產(chǎn)品交易市場

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品將眾多投資者閑散資金聚集到一起,聘請(qǐng)專家進(jìn)行專業(yè)化投資,由于規(guī)模巨大對(duì)投資方向和產(chǎn)品就有選擇性,能夠以批發(fā)價(jià)格進(jìn)行交易,獲取規(guī)?；找妗Ｍ瑫r(shí),結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品能夠進(jìn)入金融衍生產(chǎn)品交易市場的自有特點(diǎn),使其區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品,能夠同時(shí)滿足投資者和銀行在自有資信不足或自有經(jīng)營項(xiàng)目方向受限制的情況下涉足金融衍生市場的要求。

(三)能夠在一定程度上降低投資者的交易成本

無論是投資債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn),還是投資期貨、期權(quán)等金融衍生工具進(jìn)行套期保值,都會(huì)在買賣過程中承擔(dān)相應(yīng)的印花稅和手續(xù)費(fèi),這是實(shí)際發(fā)生的成本。投資前所做的信息搜集、數(shù)據(jù)處理、形勢分析都會(huì)造成相應(yīng)的決策成本,這是隱性的成本。萬一信息掌握不充分或決策失誤,也會(huì)帶來選擇其他資產(chǎn)獲得收益的機(jī)會(huì)成本。而這些成本,在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)化運(yùn)作、規(guī)?；\(yùn)作的情況下都會(huì)在一定程度上被降低。

三、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)分析

(一)原理上近似于購買一個(gè)零息票債券的同時(shí)持有一個(gè)看漲期權(quán)多頭

以保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例,它是這樣一類理財(cái)產(chǎn)品,其收益率可能與某只股票或某股票組合或股票指數(shù)相掛鉤,掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)的市場表現(xiàn)決定該產(chǎn)品的到期收益率。一般情況下,標(biāo)的資產(chǎn)的市值越高,產(chǎn)品可以獲得的收益也越高,當(dāng)然這也要受到產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)的影響,有的產(chǎn)品就是觀測期內(nèi)標(biāo)的資產(chǎn)表現(xiàn)越平常波動(dòng)越小,收益越高。而同時(shí),其本金得到全部或部分保護(hù)。對(duì)于投資者來說,這種理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上與同時(shí)購買一個(gè)零息票債券和持有一個(gè)看漲期權(quán)的多頭近似。零息票債券保證投資成本和無風(fēng)險(xiǎn)收益,看漲期權(quán)保證在支付相應(yīng)期權(quán)費(fèi)(理財(cái)費(fèi))條件下獲得未來的一個(gè)權(quán)利,該權(quán)利幫助投資者實(shí)現(xiàn)價(jià)格上漲時(shí)獲取收益價(jià)格下跌時(shí)成本為0的投資模式。對(duì)保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)亦是按照這一原理,產(chǎn)品價(jià)值等于零息票債券價(jià)值與看漲期權(quán)價(jià)值之和(V=B+S),產(chǎn)品收益率等于1+min(k,max〔(ST/St-1)θ,λ〕,其中,k表示保本型產(chǎn)品的最高收益率,ST/St-1表示股票收益率,θ表示參與率,即掛鉤股票價(jià)格上升時(shí),投資者可從股票收益率上漲中獲得的分享比例。(ST/St-1)θ就表示投資者從股票收益率上漲中獲得的實(shí)際收益率。λ表示保本型產(chǎn)品的最低收益率,即保本率。λ等于0意味著完全保本,λ小于0意味著部分保本。

(二)一般掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)都要求有某種金融衍生工具相對(duì)應(yīng)

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就是一種滿足特定需求的金融投資,這種投資的特征就是投資掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時(shí)投資以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標(biāo)的衍生金融工具,依據(jù)復(fù)雜的計(jì)算和衍生金融工具的杠桿性原理,對(duì)全部或部分本金套期保值,最終暴露的風(fēng)險(xiǎn)頭寸僅局限于運(yùn)用市場資金成本與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的最低收益之間的利息差異。這就要求,在掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇上,需要以是否存在對(duì)應(yīng)的金融衍生工具為標(biāo)準(zhǔn)。目前我國國內(nèi)金融市場尚不發(fā)達(dá),無法為發(fā)售產(chǎn)品的提供相應(yīng)的該類避險(xiǎn)工具,現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要標(biāo)的資產(chǎn)依然局限于國外金融市場上的基礎(chǔ)資產(chǎn)。

(三)收益率結(jié)構(gòu)制定以大數(shù)法則為標(biāo)準(zhǔn)

(四)封閉式操作,贖回條款向多樣性發(fā)展

由于投資期限一般為一年以上,結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在通常情況下都是不可贖回的,即使設(shè)有投資者贖回條款也會(huì)規(guī)定特定的時(shí)間,同時(shí)需要支付贖回費(fèi)用。如如東亞銀行推出的“股票籃子掛鉤保本投資產(chǎn)品”,其中就規(guī)定投資者可在交收日后每年的3月、6月、9月和12月的第三個(gè)營業(yè)日向銀行提前贖回投資金額,但銀行要扣除相關(guān)手續(xù)費(fèi)用和損失。但是,由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品市場的擴(kuò)大,產(chǎn)品差異性的要求迫在眉睫,一些銀行開始嘗試改革某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)條款,如贖回條款,以獲得自身優(yōu)勢。

四、投資結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)防的風(fēng)險(xiǎn)

(一)市場風(fēng)險(xiǎn)

目前結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)種類十分豐富,包括債券、股票、基金、股指、利率、匯率、大宗商品價(jià)格等等,而結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益又是與這些標(biāo)的資產(chǎn)的市場表現(xiàn)相掛鉤的,當(dāng)市場萎靡不振或遭遇危機(jī)時(shí),標(biāo)的資產(chǎn)的走勢就相應(yīng)步入盤整或下跌區(qū)間,此時(shí)很難保證相應(yīng)的預(yù)期到期收益。即當(dāng)市場向不利的方向變動(dòng)時(shí),投資者將面臨由于標(biāo)的資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致到期收益很小或?yàn)榱愕氖袌鲲L(fēng)險(xiǎn)。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

一般來說,由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品操作復(fù)雜,都會(huì)選擇封閉式運(yùn)作,對(duì)投資者設(shè)定贖回限制。雖然這能夠保證在封閉期內(nèi)理財(cái)基金全倉位運(yùn)作,但是不存在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品二級(jí)流通市場的限制,又會(huì)使投資者不能像投資固定收益類債券、股票、交易型基金等其他投資工具時(shí)主動(dòng)地買賣套現(xiàn),進(jìn)行主動(dòng)性。因此,當(dāng)投資者面臨資金缺乏時(shí),會(huì)遭遇到無法贖回或賣出手中結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

五、

我國第一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是中國銀行2003年7月發(fā)行的掛鉤倫敦銀行同業(yè)拆借利率(LIBOR)的價(jià)幅累積產(chǎn)品,之后,國有銀行、股份制銀行、城市銀行、外資銀行紛紛推出自己的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,紛繁的產(chǎn)品創(chuàng)新和復(fù)雜多變的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將中國銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品市場推向全面的茁壯成長期。然而,國內(nèi)投資者在這方面的知識(shí)仍然有所欠缺,與市場的接軌程度尚不充分。文章嘗試從結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義、產(chǎn)生、特征以及涉及風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面簡單論述該產(chǎn)品的與眾不同之處,希望能為提高投資者對(duì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度貢獻(xiàn)一二。

參考文獻(xiàn):

[2任敏、陳金龍,保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)研究[J].研究,2002,(12).

第9篇：金融理財(cái)論文范文

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融超市，業(yè)務(wù)管理

 

1、引言

在發(fā)達(dá)國家金融超市已十分常見,在許多國家和地區(qū),散布在街頭的金融網(wǎng)點(diǎn)就是人民辦理所有的常規(guī)金融業(yè)務(wù)的場所,為人們的生活帶來了極大的便利。當(dāng)國外的消費(fèi)者進(jìn)入多功能的“金融超市”后，就如同進(jìn)入一個(gè)超級(jí)商場。從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險(xiǎn)、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。在我國,金融超市則剛剛起步,存在很多問題需要我們采取措施去完善,在實(shí)踐中慢慢發(fā)展壯大。

2、在我國完善金融超市的必要性

2.1對(duì)外開放、順應(yīng)國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的需要

20世紀(jì)90年以來,國際金融一體化使金融業(yè)競爭加劇,各國金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整戰(zhàn)略,國際銀行業(yè)掀起了并購浪潮,各種形式的兼并和聯(lián)合已不再局限于垂直的并購,而是更加強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢互補(bǔ)。而且,中國已加入WTO,外資銀行已經(jīng)開始進(jìn)入我國的金融市場,這些外資銀行憑借強(qiáng)大的資本實(shí)力,運(yùn)用先進(jìn)的經(jīng)營手段,通過為客戶提供個(gè)性化、多元化的金融服務(wù),與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。因此,面對(duì)外資銀行的激烈競爭,國內(nèi)商業(yè)銀行非常有必要加強(qiáng)自身的改革,盡快熟悉國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)則,借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，完善剛起步的金融超市,增強(qiáng)其綜合競爭力,以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

2.2滿足不同客戶需求的需要

銀行的一切經(jīng)營行為都是以滿足客戶的需求為中心的,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富都不斷增加,金融需求已發(fā)生了巨大的變化。目前,無論是企業(yè)還是個(gè)人,都積累了較為可觀的閑散資金,這些閑散資金與生計(jì)需求無關(guān),而是具有強(qiáng)烈的逐利特征。作為企業(yè),在市場競爭環(huán)境中,有資產(chǎn)重組、投資、兼并、擴(kuò)張等要求；作為個(gè)人,有外匯買賣、臨時(shí)透支、貸款融資、股票買賣和綜合理財(cái)?shù)刃枨?資金增值需求已成為金融需求的主流。為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,滿足客戶的金融需求,國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善金融超市,以多元化的經(jīng)營結(jié)構(gòu),為客戶提供全方位、多功能、快捷、方便的超市式服務(wù)。除銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外,金融超市可為客戶提供項(xiàng)目融資、顧問咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù),這種多元化的服務(wù)帶來的收益跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是完全不一樣的,它具有一種潛在性,可以大大拓展金融企業(yè)的贏利空間論文提綱格式。此外,綜合業(yè)務(wù)的開展,可實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益,同時(shí)還能綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、減少損失、提高銀行的經(jīng)營效益，是一種銀行自身的需求。

3、目前我國金融超市發(fā)展中存在的問題

3.1業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營范圍狹窄

目前金融超市開辦的業(yè)務(wù)品種很多，但是由于各種條件的限制，可操作的種類較少。如按農(nóng)行現(xiàn)行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款必須要有裝修公司協(xié)議等，但在現(xiàn)實(shí)生活中，居民裝修房屋絕大多數(shù)人都不找裝修公司，而是通過熟人介紹的個(gè)體戶，雙方多是口頭協(xié)議。又比如大額耐用品貸款要由農(nóng)行先與商家簽訂協(xié)議，并且該商家要在農(nóng)行開戶，手續(xù)非常煩瑣，常常使客戶和商家望而卻步,在很大程度上給金融超市的發(fā)展造成了一定的阻礙。

目前除了以個(gè)人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)外,大多數(shù)金融超市業(yè)務(wù)沒有開展起來,而最能體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)特征的個(gè)人理財(cái),投資咨詢業(yè)務(wù)更是由于種種原因開辦得不好。目前各金融超市大多未開辦代保管和銀證通等業(yè)務(wù),部分金融超市沒有對(duì)除儲(chǔ)蓄外的業(yè)務(wù)實(shí)行開放式經(jīng)營,而是與普通營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一樣封閉式辦理全部業(yè)務(wù),有的甚至還沒有引入保險(xiǎn),律師等中介機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商合作伙伴進(jìn)行現(xiàn)場辦公,無法為客戶提供方便,快捷的”一站式”服務(wù),經(jīng)營沒有凸顯出金融超市應(yīng)有的特色。

3.2服務(wù)不便捷,信用仍是“瓶頸”,以致于金融超市受到冷落

根據(jù)調(diào)查商業(yè)銀行，江西農(nóng)業(yè)銀行金融超市在剛開業(yè)的時(shí)候，紅火了幾天便冷清了下來，而紅火也是因?yàn)榍皝碜稍兊娜撕芏?。人們喜歡超市是因?yàn)檫@里有更大的選擇余地，但是很多消費(fèi)者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如金融超市提供的個(gè)人住房貸款服務(wù)，它所提供的住房開發(fā)商以及住房戶型都很少，沒有選擇余地，買房時(shí)還是要自己聯(lián)系和選擇住房，這樣金融超市就沒有盡可能地為用戶提供便利。金融超市還沒有突破傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的“瓶頸”——信用問題。比如金融超市發(fā)放一筆消費(fèi)貸款一般需要5天，但有3天以上的時(shí)間是用在對(duì)貸款人還貸能力的調(diào)查上，信用問題影響了金融超市的方便快捷，加之金融超市網(wǎng)點(diǎn)也比較少，這些都導(dǎo)致金融超市受到冷落。

3.3內(nèi)部管理不到位

現(xiàn)在所用的硬件都不具備自動(dòng)統(tǒng)計(jì)功能,大多數(shù)金融超市僅僅依靠會(huì)計(jì)生成的《催收通知書》進(jìn)行被動(dòng)催收，對(duì)不良貸款未能做到“按戶統(tǒng)計(jì)，建立檔案，定期分析”，不能及時(shí)、連續(xù)、動(dòng)態(tài)、系統(tǒng)地反映不良貸款的期數(shù)和金額，而且也沒有根據(jù)金融超市這一相對(duì)獨(dú)特的經(jīng)營模式建立相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，僅從業(yè)務(wù)上根據(jù)產(chǎn)品規(guī)章來硬性控制，這存在一個(gè)管理間接化的問題，使得金融超市如同臨時(shí)性組織一般松散，不利于進(jìn)一步的規(guī)范發(fā)展。

4、完善我國金融超市的措施

4.1加強(qiáng)宣傳與營銷, 提高社會(huì)知名度

在宣傳金融超市時(shí),不僅要從力度方面考慮,還要從廣度方面考慮。首先要加大對(duì)宣傳費(fèi)用的投入，包括人力、物力、財(cái)力，運(yùn)用強(qiáng)大的廣告優(yōu)勢，樹立良好的品牌形象，爭取更多消費(fèi)者的關(guān)注。其次是在宣傳方式上，除了傳統(tǒng)的廣告、報(bào)紙、報(bào)刊等輿論以及非輿論宣傳外商業(yè)銀行，還要盡可能利用一切行之有效、形式各異的其他合法宣傳方式，讓消費(fèi)者在任何地方、任何時(shí)候都能充分了解到金融超市的實(shí)用商品、特色商品和最新商品。最后,還要重視宣傳的效果,它是非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),因?yàn)橹挥袑?duì)效果進(jìn)行分析,才可以作出判斷,對(duì)已宣傳的和未宣傳的商品進(jìn)行定位，使宣傳有針對(duì)性、目的性，讓廣大的消費(fèi)者通過宣傳認(rèn)識(shí)和了解金融超市,提高社會(huì)知名度。

4.2加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

務(wù)金融超市可以以代收代付業(yè)務(wù)功能和產(chǎn)品為依托，充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢，延伸擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。比如可以在發(fā)展傳統(tǒng)的和代保管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開辦證券、股票資金帳戶資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。還可以開設(shè)電話銀行、自助銀行、個(gè)人外匯買賣等業(yè)務(wù),為個(gè)人提供投資咨詢、信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù),同時(shí)加大市場營銷力度，努力提高市場分額。另外，隨著人民認(rèn)識(shí)水平的提高,越來越多的人意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)有很多的潛在消費(fèi)者。金融超市可以根據(jù)不同客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理愛好等情況，為客戶分析和規(guī)劃人生不同階段的財(cái)務(wù)狀況，推出個(gè)性化較強(qiáng)的理財(cái)方案和理財(cái)建議。還可以為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務(wù)和附加服務(wù)。這些都是受到人們廣泛關(guān)注的業(yè)務(wù),人們對(duì)它的興趣較大,如果可以滿足不同人的金融需求,金融超市必將給人們留下很好的印象,其他的業(yè)務(wù)就會(huì)跟著被帶動(dòng)起來。最后也是最重要的是在開辦這些中間業(yè)務(wù)的時(shí)候要盡量減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié),讓客戶真正感到方便論文提綱格式。

4.3大力開展技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建金融超市的技術(shù)基礎(chǔ)

金融超市是以現(xiàn)代科技發(fā)展為基礎(chǔ)的,如何加快技術(shù)創(chuàng)新，將先進(jìn)的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中是非常重要的。借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際得出,商業(yè)銀行應(yīng)著重從兩方面進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。

目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是建立在帳戶管理基礎(chǔ)上的，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，通常是分割成不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，分別記錄客戶的帳戶，無法作到對(duì)照檢索，銀行根本不能掌握一個(gè)客戶的全貌，比如有多少存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等等，不能有效了解客戶的金融需求。這樣的業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，當(dāng)然無法適應(yīng)金融超市式的經(jīng)營。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊銀行技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，盡快引入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)挖掘工具，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶資料儲(chǔ)存、組合、匯集到一個(gè)數(shù)據(jù)庫中，這樣做的好處就是可以匯總分析客戶的資金運(yùn)用規(guī)律，追蹤和穩(wěn)定具有獲利潛力的黃金客戶群。只有當(dāng)銀行對(duì)客戶的存款、貸款、收入、用款趨向等商業(yè)銀行，即對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況有了全面的了解，才能為客戶提供最佳融資渠道和投資建議，提供深層次的綜合金融服務(wù)，真正建立起金融超市。

4.4完善監(jiān)管制度, 加強(qiáng)內(nèi)部管理

金融超市提供的是以債券、信托資金、資產(chǎn)管理、信貸咨詢、投資組合、理財(cái)?shù)确?wù)功能為主體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行創(chuàng)新速度最快、業(yè)務(wù)更新最頻繁的領(lǐng)域，這就為銀行的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，要想金融超市快速有序地發(fā)展,就必須合理、有效地進(jìn)行監(jiān)管。

應(yīng)從監(jiān)管人員入手，組成一批業(yè)務(wù)技術(shù)熟練，精通先進(jìn)科學(xué)知識(shí)，適應(yīng)金融信息化、電子化發(fā)展的全能型隊(duì)伍;在監(jiān)管方法上，應(yīng)把銀行的外部監(jiān)管與自身的內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合，學(xué)習(xí)吸收外資金融超市在監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)情，創(chuàng)新監(jiān)管方法，加強(qiáng)內(nèi)部控制，避免違規(guī)。目前，我國商業(yè)銀行構(gòu)建金融超市、進(jìn)行綜合經(jīng)營，面臨著嚴(yán)格的法律限制，為了改變我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍狹小，經(jīng)營品種單一的局面，使我國商業(yè)銀行能與外國金融機(jī)構(gòu)保持平等的競爭地位，應(yīng)逐步取消現(xiàn)行的利率管制，加快利率市場化進(jìn)程。在條件成熟時(shí)，還可以放寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，打破業(yè)務(wù)分工，推行業(yè)務(wù)交叉與競爭商業(yè)銀行，強(qiáng)化商業(yè)銀行的綜合性功能，使國內(nèi)商業(yè)銀行在真正的市場環(huán)境中磨練，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，提高競爭力。最后，在監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)改變現(xiàn)有的多頭垂直監(jiān)管為橫向監(jiān)管模式，加強(qiáng)銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。在監(jiān)管過程中，相互磋商，相互索取金融檢查與調(diào)查材料及各自擁有的資料統(tǒng)計(jì)是很重要的，這樣可以實(shí)現(xiàn)信息的充分交流，必要的時(shí)侯，還可以在金融檢查時(shí)，實(shí)行一定的人員交叉，提高綜合監(jiān)管的能力。

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