信息安全行業(yè)調(diào)查報告精選(九篇)

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第1篇：信息安全行業(yè)調(diào)查報告范文

有了騰訊的助陣，絕地反擊的金山再度燃起國內(nèi)安全領域狼煙。

2010年12月1日，金山網(wǎng)絡高調(diào)宣布旗下產(chǎn)品“金山衛(wèi)士”全面開源。按照金山網(wǎng)絡的計劃，首期將公開“隱私保護”模塊和“漏洞修復”模塊的源代碼，并承諾“其他所有模塊將于兩個月內(nèi)全部對外開放”。

對一款殺毒軟件來說，將源代碼公之于眾幾乎就是它的底線。這意味著任何第三方廠商或個人都能自由下載、使用金山衛(wèi)士的源代碼，并可以利用開源代碼進行二次開發(fā)的商業(yè)性使用。金山網(wǎng)絡CEO傅盛表示，開源計劃將不僅局限于金山衛(wèi)士，金山網(wǎng)絡核心的云安全也將通過API的接口形式對外開放。

傅盛肯定不會單槍匹馬出現(xiàn)在這場戰(zhàn)役中，有消息稱目前金山網(wǎng)絡正在與騰訊洽談合作，這兩家正是此前“3Q”大戰(zhàn)中處在同一陣營的強力盟友。據(jù)悉，雙方正在協(xié)商在QQ電腦管家中使用金山源代碼。

自360推行免費殺毒軟件顛覆了行業(yè)模式后，金山的開源能否再次撼動殺毒陣營？即便是拉攏互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊一起合作。

開源賭博

傅盛表示，這一計劃“主要是出于對安全行業(yè)亂象的不滿，希望通過開源促使安全行業(yè)回歸理性發(fā)展”。實際上，金山早已為“開源”偷偷造勢。傅盛此前多次在公開場合宣揚金山網(wǎng)絡要推“自由軟件”的概念，要“讓安全成為一場互聯(lián)網(wǎng)人民戰(zhàn)爭”。

這一計劃也充滿著風險。業(yè)內(nèi)人士擔心，會有商家或個人使用相關(guān)源代碼開發(fā)出有安全隱患的軟件。對此，金山負責人在接受《IT時代周刊》采訪時表示，會對普通開發(fā)者和核心開發(fā)者采取不同措施，主要區(qū)別在部分核心引擎代碼的查閱權(quán)限上?！昂诵拈_發(fā)者將會面對嚴格的資質(zhì)審核，所以不用擔心反病毒技術(shù)被黑客利用。”

但金山能否真的如他所言“金山衛(wèi)士開源將使安全行業(yè)徹底地告別以爭奪用戶桌面為目的的競爭”？

眾所周知，開源計劃更為人關(guān)注的風險還來自于營收。繼金山毒霸宣布永久免費之后，金山衛(wèi)士的開源也將成為近乎純“燒錢”的項目。據(jù)悉，金山安全去年向金山軟件貢獻了2.5億元的營收。免費和開源策略先后啟動，金山網(wǎng)絡如何盈利也成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。

目前，免費殺毒軟件的盈利模式無外乎兩種：流量模式和增值模式。流量模式，指利用安全軟件的話語權(quán)和公信力推廣諸如瀏覽器、網(wǎng)址導航等其他產(chǎn)品，再利用這些產(chǎn)品做流量換取收入。360即通過這種模式成為安全領域的霸主。

但金山表示，將繼續(xù)專注于安全，不會采取流量模式。因此，會推出安全增值服務。在互聯(lián)網(wǎng)安全形勢日益嚴峻的今天，“一些高端人士對安全需求會有自己的特殊性”。

據(jù)傅盛透露，在新公司成立時金山軟件注入了一筆資金，這筆資金將足夠支持金山網(wǎng)絡運營3年?！斑@聽起來像是一場賭博，但我們有信心能成功?！?/p>

有意思的是，就在金山宣布開源的前一天，360推出四引擎殺毒版本，并指同行的免費策略是“假免費”。

聯(lián)手騰訊

3Q大戰(zhàn)期間，金山毒霸與QQ電腦管家聯(lián)袂推出了一款免費黃金套裝軟件。此款軟件最特別之處，在于這是一種兩家公司各自的軟件組合而成的安全套裝。

《IT時代周刊》記者注意到，早前傅盛接受采訪時，曾表示“3Q之戰(zhàn)對騰訊傷害更大”。此前業(yè)界有討論稱，此款套裝軟件組合的推出，意味著繼與可牛合并后，金山?jīng)Q定正式聯(lián)合騰訊對抗360。對于這一觀點，金山方面在接受《IT時代周刊》記者采訪時表示，作為一款永久免費的安全組合軟件，目的只在于保護網(wǎng)民電腦安全，“與其它安全廠商無關(guān)”。

“傅盛是周鴻t的軟肋，因為他太了解360了”，坊間一直有這樣的傳言。金山宣布開源計劃，顯然它的目標對手直指奇虎360。

360掀起的“免費殺毒軟件時代”迫使其它廠家不得不打出“免費牌”守衛(wèi)不斷被360蠶食的市場份額。但即便如此，截至2009年底,360安全衛(wèi)士的市場份額已經(jīng)超過了72.8%,用戶也超過2.1億。不能否認的是，360免費模式帶來的安全領域變革。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的《2009年中國網(wǎng)民網(wǎng)絡信息安全狀況調(diào)查報告》顯示，愿意使用免費殺毒軟件的網(wǎng)民占到58.6%，選擇愿意使用限期免費正版殺毒軟件的網(wǎng)民占到43.9%，更有35.6%的收費用戶明確表示到期后不再續(xù)費。

一位安全軟件領域資深人士表示，“360一路走來，惡意軟件查殺、漏洞補丁修復和軟件管家前三步精彩絕倫，非常符合用戶體驗和互聯(lián)網(wǎng)原則。但在免費殺毒上，360破壞了整個產(chǎn)業(yè)的價值鏈基礎?！?60成為其它企業(yè)“眾矢之的”也就不難理解了。

金山還把合作伙伴選擇為在“3Q”大戰(zhàn)中結(jié)下戰(zhàn)役友誼的騰訊公司。據(jù)悉，雙方正協(xié)商在QQ電腦管家中使用金山源代碼的事宜。

本刊記者了解到，在金山的開源計劃中，任何第三方均可無條件分享、使用、編譯金山開源計劃提供的專業(yè)安全產(chǎn)品，以此構(gòu)建開放、透明、分享的互聯(lián)網(wǎng)安全新秩序?！八?，不僅僅是騰訊，任何一家廠商都可以使用我們提供的開源代碼?！备凳⒄J為。

提及與騰訊未來可能發(fā)展的領域，傅盛表示，因為金山會專注于安全領域，因此，“兩家企業(yè)的合作也只能是在安全領域”。

無休止的戰(zhàn)爭

天下攘攘，皆為利往。

繼2010年11月中旬宣布金山毒霸免費后，金山網(wǎng)絡又宣布啟動“開源計劃”。雖然作為同行，瑞星和360表示不會跟隨，金山的開源之舉，卻引起了一些專家的贊同。

在中國工程院院士倪光南看來，在當前云計算、物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合等新一代信息技術(shù)發(fā)展的潮流中，開源軟件有發(fā)展成為主導軟件的趨勢。北京大學軟件與微電子學院副教授文偉平也表示，安全軟件開源在國際上有先例。

有人將金山的開源計劃形容為殺軟市場的“絕殺”，并稱這是對360免費政策的“釜底抽薪”。國內(nèi)安全市場競爭的激烈程度可見一斑。

無論如何，金山的開源之舉已經(jīng)引起了業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，并為國產(chǎn)殺軟的發(fā)展方向提供了一種可借鑒的思路。

第2篇：信息安全行業(yè)調(diào)查報告范文

關(guān)鍵詞：“十二五”戰(zhàn)略機遇期；銀行信息化；業(yè)務創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新

JEL分類號：G21　中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2011)09－0048－06

國家“十二五”規(guī)劃中明確要求繼續(xù)深化和完善金融體系改革。通過金融改革和創(chuàng)新，更好地為實體經(jīng)濟服務，為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式服務。“十二五”時期我國面臨著更加復雜的環(huán)境，銀行業(yè)機遇與挑戰(zhàn)并存。

一、“十二五”期間我國商業(yè)銀行面臨的主要形勢

(一)“十二五”時期中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來機遇

一是從富國到富民的轉(zhuǎn)變，為理財業(yè)務、私人銀行和財富管理等中間業(yè)務的發(fā)展帶來了機遇。“十二五”規(guī)劃將擴大內(nèi)需上升到戰(zhàn)略高度，明確指出城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入分別年均增長7％以上。明確收入增幅要超過GDP增幅。由重外生發(fā)展向重內(nèi)生發(fā)展轉(zhuǎn)變，從富國向富民轉(zhuǎn)型，為理財業(yè)務等中間業(yè)務的發(fā)展提供了市場機遇。預計未來五年城鎮(zhèn)居民可支配收入同比增長率年均將達到11％－12％左右，中產(chǎn)階層規(guī)模將進一步擴大，理財業(yè)務空間將出現(xiàn)更快的增長。

二是直接融資的快速發(fā)展為投資銀行業(yè)務的發(fā)展提供了機遇?！笆濉逼陂g，預計我國企業(yè)債券年度融資規(guī)模增長速度將達到20％，企業(yè)債券融資總額將達到13.6萬億元。直接融資的發(fā)展使銀行逐步開始從融資中介轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诜罩薪?，銀行將不再僅僅為大企業(yè)提供融資服務，同時還更多地為客戶提供財務顧問服務、證券發(fā)行承銷和代銷服務：此外，基金托管、三方存管等與金融市場相關(guān)業(yè)務的發(fā)展也獲得更多機遇，這些都為商業(yè)銀行中間業(yè)務的進一步發(fā)展奠定了更為廣泛的市場基礎。

三是人民幣國際化步伐的加快為人民幣結(jié)算、融資、交易、投資等業(yè)務的發(fā)展提供了機遇。伴隨人民幣國際化的推進，人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算業(yè)務規(guī)模將有爆發(fā)式的增長，境外外資企業(yè)和居民對人民幣結(jié)算業(yè)務和投資理財?shù)男枨蟛粩嘣黾印ｃy行可實現(xiàn)人民幣結(jié)算及相關(guān)的保理、保函、貿(mào)易融資、福費廷、投資顧問等業(yè)務的多元化，開辟相應的手續(xù)費和利息等新的盈利空間，并且可以通過加強資本與金融項目下的投融資業(yè)務等的創(chuàng)新，形成更為豐富完整的產(chǎn)品線。

四是對重點行業(yè)、中小企業(yè)和農(nóng)村的政策支持為中小企業(yè)金融、消費金融、綠色信貸等領域提供了機遇。首先，十二五規(guī)劃提出推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，完善以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長效機制，加大強農(nóng)惠農(nóng)力度，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平。其次，十二五規(guī)劃提出推進重點產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育發(fā)展節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。再次，國家就支持中小企業(yè)發(fā)展，改進對中小企業(yè)的金融服務出臺了一系列的法律法規(guī)、政策文件。這一系列的支持政策為銀行在農(nóng)村的金融服務、中小企業(yè)金融服務、消費金融、綠色信貸等領域的發(fā)展提供了保障，為相關(guān)領域的金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

(二)“十二五”期間宏觀、市場和監(jiān)管環(huán)境的變化給銀行帶來挑戰(zhàn)

一是宏觀環(huán)境和宏觀政策變化將令銀行信貸增長放緩。從宏觀環(huán)境來看，“十二五”規(guī)劃弱化經(jīng)濟指標的考核，淡化GDP增長的速度，更加注重經(jīng)濟增長的質(zhì)量和效益，預計“十二五”時期GDP增長和固定投資增長將適度放緩。從貨幣政策來看，從2010年下半年起，受到CPI高企和流動性充裕等因素的影響，貨幣政策已經(jīng)從適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策。預計“十二五”時期銀行貸款規(guī)模的增長將受到控制，這意味著銀行要追求收入更快增長，需要進行業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

二是利率市場化的推進將令銀行存貸利差收窄?！笆濉币?guī)劃建議明確提出“有規(guī)劃、有步驟、堅定不移地推動利率市場化”，未來五年將成為利率制度重新安排的重大時間窗口。從美國、日本、臺灣利率市場化的經(jīng)驗來看，利率市場化初期，存貸利差均出現(xiàn)了明顯的下滑，預期“十二五”期間利率市場化的快速推進會在短期內(nèi)使銀行業(yè)目前的凈息差水平降低10-15％。利率市場化以后，除了存貸利差收窄導致的盈利下降外，在不同的利率趨勢下。銀行資產(chǎn)收益率曲線的形狀也直接影響到未來的盈利能力和風險頭寸。

三是多層次資本市場的建設將蠶食銀行的市場份額?！笆濉币?guī)劃綱要提出，要加快多層次金融市場體系建設，并顯著提高直接融資比重。首先，“十二五”時期企業(yè)股票融資和債券融資占比的逐年提升，將蠶食商業(yè)銀行的貸款市場份額；其次，“十二五”時期居民更多投資于股票、債券和基金，將蠶食商業(yè)銀行的存款市場份額，銀行爭奪存款的競爭壓力增大，資金成本加大；再次，“十二五”時期我國非銀行金融機構(gòu)、股權(quán)投資機構(gòu)(私募基金等)以及OTC股權(quán)交易市場的發(fā)展，將壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。

四是監(jiān)管標準提高將增大銀行資本管理壓力。銀監(jiān)會頒布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》，借鑒《第三版巴塞爾協(xié)議》，全面涵蓋了資本要求、杠桿率、撥備率、流動性四項新的監(jiān)管工具。從銀監(jiān)會的指導意見來看，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5％、6％和8％，并計提2.5％的留存超額資本要求和0-2.5％的逆周期超額資本。將系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求暫定為1％；杠桿率方面，一級資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例不低于4％。杠桿率和更高的資本充足率要求將加大銀行補充資本金的壓力，2.5％的計提撥備將直接影響到商業(yè)銀行放貸的收益水平，進而降低商業(yè)銀行的放貸意愿。銀行業(yè)必須改變盈利模式，發(fā)展資本消耗低的中間業(yè)務。

五是信貸結(jié)構(gòu)失衡將增大銀行信貸風險控制壓力。在“十一五”期間，尤其是前兩年超常規(guī)的巨量信貸投放，新增貸款中接近半數(shù)投向基礎設施建設和房地產(chǎn)等中長期貸款，導致信貸結(jié)構(gòu)失衡加劇。不良貸款將在“十二五”期間逐步暴露。投向兩高一剩、房地產(chǎn)和政府融資平臺的貸款在“十二五”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期信貸風險將有所上升，商業(yè)銀行在“十二五”期間會面臨更大的風險控制壓力。

上述是未來三五年內(nèi)“十一五”期間的趨勢特征，短期內(nèi)不會有較大變化。面對“十二五”期間的挑戰(zhàn)和機遇，商業(yè)銀行必須加速轉(zhuǎn)型，改變傳統(tǒng)上依靠資本消耗的增長模式，提高中國銀行業(yè)的國際競爭力。

二、新時期銀行業(yè)務創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的融合

銀行必須在以下幾個方面作出努力：第一，強化資本有限性和有償使用的觀念，提高精細化管理水平和全面風險管理水平，更加注重效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。通過發(fā)展零售業(yè)務優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展中小企業(yè)客戶優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展中間業(yè)務調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。第三，強化以客戶為中心的理念，更加注重通過改善服務質(zhì)量提升客戶體驗，擴大客戶基礎。第四，拓寬客戶渠道，通過為客戶提供全方位一體化服務，延長為客戶服務的周期。和這幾個方面相對應，為了避免同質(zhì)化競爭，銀行必須在管理創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新幾個方面有所作為。

信息化是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，也是當前業(yè)界領先銀行的戰(zhàn)略特征和優(yōu)勢所在。在“十二五”時期的新形勢下，商業(yè)銀行在風險和資本金管理創(chuàng)新、流程管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新幾方面要有所突破，必然需要在這幾個方面加強業(yè)務和技術(shù)的融合。

(一)推進風險和資本金管理創(chuàng)新

監(jiān)管標準的提高迫使銀行必須改變粗放式的資本管理策略，建立精細化資本管理體系。

從業(yè)務創(chuàng)新的角度看，以新資本協(xié)議資本充足率為出發(fā)點，銀行需要創(chuàng)新資本管理模式：(1)資本評估創(chuàng)新。對資本衡量指標進行定義和細分，對商業(yè)銀行當前資本狀況進行評估，分析各業(yè)務條線或者各個經(jīng)營單元的資本占用與收益是否匹配。(2)資本管理創(chuàng)新。一方面，提高風險管理技術(shù)，減少資本浪費；另一方面，選擇低資本消耗的業(yè)務，優(yōu)化業(yè)務組合。提高資本使用效率。(3)資本獲取和分配創(chuàng)新。在資本獲取方面，合理規(guī)劃各類型資本的融資方式和融資時機。尋求融資手段的最優(yōu)組合，支持未來業(yè)務的增長；在資本分配方面，制定資本分配流程和方法，使每個業(yè)務單元獲得的資本實現(xiàn)集團層面的價值最大化。(4)組織和治理創(chuàng)新。對組織結(jié)構(gòu)和管理流程進行調(diào)整，促進資本管理的高效運行。

從技術(shù)創(chuàng)新的角度看，商業(yè)銀行需要在技術(shù)上加以配合與革新，包括提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、建立全過程的風險管理體系，以及建立全面風險管理系統(tǒng)等。(1)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。一方面通過創(chuàng)新的技術(shù)手段清理歷史數(shù)據(jù)，包括剔除錯誤數(shù)據(jù)、增補缺失數(shù)據(jù)、修改不一致數(shù)據(jù)等，提高使用歷史數(shù)據(jù)進行風險度量和預測的準確性；另一方面細化現(xiàn)有數(shù)據(jù)的分類，從而滿足適用的精算和統(tǒng)計技術(shù)，并且與被分析的業(yè)務和風險組合息息相關(guān)。(2)全過程自動化整合。從數(shù)據(jù)到模型、到評級、到應用策略、到監(jiān)管的報表和業(yè)務監(jiān)控，整個風險和資本管理過程需要實現(xiàn)信息系統(tǒng)的全流程管理。這一技術(shù)創(chuàng)新將跨越風險條線、科技條線、業(yè)務條線等多個部門，給銀行帶來巨大變革。(3)改進相關(guān)系統(tǒng)平臺。改進全面風險管理系統(tǒng)，提高全面風險管理系統(tǒng)的風險計量準確度，改善對貸款損失率等核心指標的預測力；改進抵押品管理系統(tǒng)，一方面準確管理前后臺的抵押品數(shù)據(jù)，確保所有抵押品都能用于降低加權(quán)風險資產(chǎn)RWA，另一方面通過細化抵押品分類和改進估值方法提高抵押品估值精度，降低風險加權(quán)資產(chǎn)；改進交易系統(tǒng)，提高交易賬戶中凈額結(jié)算和抵押流程速度，減少交易賬戶中風險加權(quán)資產(chǎn)的增長。

(二)推進流程管理創(chuàng)新

商業(yè)銀行要實現(xiàn)以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，必須迅速理解并改善自身業(yè)務流程，通過整合現(xiàn)有業(yè)務提高隨需應變的能力。

從業(yè)務創(chuàng)新的角度來看。建設流程銀行需要從幾個方面深入創(chuàng)新：(1)組織架構(gòu)創(chuàng)新。組織架構(gòu)創(chuàng)新是建設流程銀行的基礎。組織架構(gòu)創(chuàng)新需要構(gòu)建以客戶為導向、前中后臺相互分離制約和風險垂直管理的組織框架體系，為流程銀行建設奠定基礎。(2)業(yè)務條線創(chuàng)新。對銀行的主要業(yè)務條線進行梳理和重組，設計各個業(yè)務條線的管理模式和運作模式，簡化業(yè)務處理流程，從縱向和橫向兩個方面建立業(yè)務經(jīng)營和管理體制。(3)業(yè)務集中處理創(chuàng)新。現(xiàn)在各大銀行都建立了數(shù)據(jù)集中處理中心，通過新方法和新途徑來完善后臺業(yè)務集中處理，提高業(yè)務處理中心的處理效率，有助于推進各項業(yè)務流程的優(yōu)化。(4)流程管理創(chuàng)新。流程銀行建設是一項長期任務，需要建立相應規(guī)劃并制定相應的管理策略和流程。明確每一階段的工作重點和目標。通過改善流程管理的策略和方法，實現(xiàn)流程的持續(xù)改進，保證流程的靈活和高效。

從技術(shù)創(chuàng)新的角度來看。為配合銀行業(yè)務流程的優(yōu)化，商業(yè)銀行需要相應建立業(yè)務流程管理(BPM)BPM和面向服務呆構(gòu)(SOA)相結(jié)合的銀行信息系統(tǒng)框架。商業(yè)銀行需要BPM實現(xiàn)業(yè)務的敏捷性，而BPM的實現(xiàn)離不開SOA。在BPM和SOA相結(jié)合的銀行信息系統(tǒng)框架中，上層基于BPM構(gòu)建業(yè)務驅(qū)動的流程管理平臺，下層基于SOA集成銀行現(xiàn)有系統(tǒng)并封裝成服務提供給BPM調(diào)用，實現(xiàn)業(yè)務流程的靈活性。BPM和SOA相結(jié)合需要分幾個步驟完成。首先，基于SOA方法論，以合適的粒度將業(yè)務功能封裝為組件，屏蔽具體功能的實現(xiàn)細節(jié)。其次，按照SOA統(tǒng)一接口標準，將一個或者多個組件封裝為服務，多個服務通過組件重用，提升銀行IT資產(chǎn)價值和回報率。最后，運用BPM設計合理、高效的業(yè)務流程。確定合適的業(yè)務流程節(jié)點以及節(jié)點之間的調(diào)用關(guān)系，每個節(jié)點的業(yè)務功能通過調(diào)用符合SOA標準的服務實現(xiàn)。通過對業(yè)務流程的建模、運行和優(yōu)化，實現(xiàn)業(yè)務流程的持續(xù)改進。

(三)推進服務創(chuàng)新

從業(yè)務上看，新時期需要在幾個方面加強創(chuàng)新：(1)全方位服務創(chuàng)新。一方面，通過梳理企業(yè)、行業(yè)之間的聯(lián)系，銀行為某一企業(yè)客戶及其上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)提供全方位、全流程的金融服務，例如供應鏈金融；另一方面，銀行可以利用手機銀行等新方式，突破地域、時間和基礎設施的限制，為個人客戶提供全方位、全流程的金融服務，提高服務質(zhì)量；(2)個性化服務創(chuàng)新。更加有效地管理和分析客戶的喜愛偏好等行為表現(xiàn)，支持對客戶的個性化服務，為客戶量身打造財富管理方案，例如私人銀行和財富管理業(yè)務；(3)營銷創(chuàng)新。在向客戶提供銀行產(chǎn)品服務的全過程中，對客戶活動進行詳細記錄，實現(xiàn)對客戶動態(tài)信息的跟蹤，有針對性地進行產(chǎn)品推銷和服務推介，實現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售。

從技術(shù)上看，為支撐業(yè)務的創(chuàng)新，相應技術(shù)創(chuàng)新的重點在三個方面；(1)客戶信息整合。需要將分散在不同業(yè)務系統(tǒng)中的同一個客戶信息進行整合，對于同一個客戶建立全球統(tǒng)一的客戶號，為不同應用提供統(tǒng)一的客戶視圖，為數(shù)據(jù)挖掘和客戶關(guān)系管理奠定基礎。(2)建立和優(yōu)化客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)?？蛻絷P(guān)系管理的核心思想是以客戶關(guān)系為重點，通過實施“以客戶為中心”的服務，最終實現(xiàn)銀行價值的最大化。國際領先銀行已經(jīng)通過查詢分析、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)，建立起較為完備的客戶價值分析、客戶關(guān)系營銷以及客戶忠誠度識別系統(tǒng)，為客戶管理和營銷提供了充分支持。(3)建立和運用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘工具。客戶通過電子渠道進行交易時，銀行可獲得客戶的個人信息、瀏覽記錄及交易記錄，需要通過數(shù)據(jù)倉庫對這些信息進行有效的分類、存取和檢索。此外，

需要通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶行為進行分析，了解客戶偏好以及影響客戶體驗度的因素。

(四)推進產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品、負債業(yè)務產(chǎn)品、中間業(yè)務產(chǎn)品和銀行卡產(chǎn)品方面都存在創(chuàng)新的空間。

從業(yè)務角度看，新時期創(chuàng)新重點包括：(1)低碳金融。環(huán)保節(jié)能、新能源、新材料、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代服務業(yè)等低碳產(chǎn)業(yè)是中國先進生產(chǎn)力的代表，其蘊涵的巨大金融需求為銀行退出“兩高一資”行業(yè)、推進信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型開辟了空間。短期來看，商業(yè)銀行需要立足于為低碳經(jīng)濟服務，除了積極推進綠色信貸外，還需要積極研究并參與低碳產(chǎn)業(yè)融資租賃業(yè)務、保理業(yè)務、投資基金以及低碳產(chǎn)業(yè)的債市融資業(yè)務。長期來看。隨著我國碳交易市場的深入發(fā)展和資本市場的日益成熟，商業(yè)銀行需要考慮在碳資產(chǎn)證券化、碳交易CDS等碳金融衍生產(chǎn)品方面尋找機會。商業(yè)銀行還應當關(guān)注和研究碳金融與能源、碳化工、低碳交通、低碳建筑等產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)效應，研究如何發(fā)揮綠色信貸、碳金融交易等對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。(2)行業(yè)金融。行業(yè)金融是商業(yè)銀行從行業(yè)價值鏈分析人手，針對每個行業(yè)的資金流動特性，從金融產(chǎn)品設計、風險防控以及營銷策略等方面，提出符合客戶需求的金融解決方案。行業(yè)金融是近年來我國銀行業(yè)積極探索的一種業(yè)務模式，較有代表性的有港口行業(yè)金融、產(chǎn)業(yè)鏈融資等。港口行業(yè)金融的服務對象是港口經(jīng)濟各產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)營良好、產(chǎn)品適銷對路的核心生產(chǎn)企業(yè)及其上下游的大、中小型客戶，以及具備較強銷售能力的國內(nèi)、國際貿(mào)易商和管理好、信譽佳的物流企業(yè)等客戶。這些客戶的共同特點是屬于產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)或核心企業(yè)的上下游。產(chǎn)業(yè)鏈融資是以核心客戶為依托。通過對其關(guān)聯(lián)客戶進行系統(tǒng)開發(fā)，把核心廠商與產(chǎn)供銷、消費者作為完整鏈條，做實做細每個環(huán)節(jié)，批量拓展客戶群，為核心企業(yè)整條產(chǎn)業(yè)鏈參與主體提供綜合性、一站式的金融服務。有效支持目標市場品牌企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈整合戰(zhàn)略，提升目標市場產(chǎn)業(yè)鏈及產(chǎn)業(yè)集群的市場競爭力。(3)中小企業(yè)金融。中小企業(yè)金融是金融機構(gòu)針對中小企業(yè)推出的定制化金融解決方案。中小企業(yè)通常償債能力弱、融資規(guī)模較小、財務規(guī)范性差、缺乏完善的公司治理機制。出于控制風險的考慮，以往商業(yè)銀行一般不愿意向中小企業(yè)放貸。“十二五”期間，一方面銀行爭奪優(yōu)質(zhì)大客戶的難度越來越大，另一方面國家不斷出臺政策加強對中小企業(yè)的扶持，中小企業(yè)業(yè)務日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。近年來，不少銀行都推出了針對中小企業(yè)的信貸模式，如“信貸工廠”等。在中小企業(yè)融資中，產(chǎn)品最重要，產(chǎn)品研發(fā)部門必須能夠為中小企業(yè)提供短平快的信貸產(chǎn)品支持。

從技術(shù)的角度來說，商業(yè)銀行需要通過信息技術(shù)構(gòu)建“產(chǎn)品工廠”，為業(yè)務上快速的產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持?！爱a(chǎn)品工廠”包括一整套信息系統(tǒng)平臺，根據(jù)業(yè)務處理流程，使用反映業(yè)務處理邏輯的軟件“構(gòu)件”，通過參數(shù)配置將“構(gòu)件”組裝為新的產(chǎn)品和服務。當已有的軟件構(gòu)件能夠滿足要求時，僅僅通過配置即可開發(fā)出新的產(chǎn)品和新功能，而不能滿足要求時，就需要擴展構(gòu)件功能，或者生產(chǎn)新的構(gòu)件。具體技術(shù)創(chuàng)新包括：(1)建立產(chǎn)品開發(fā)平臺，產(chǎn)品開發(fā)管理抽象出的產(chǎn)品參數(shù)和產(chǎn)品處理流程，開發(fā)人員通過選擇產(chǎn)品模型、產(chǎn)品參數(shù)、服務要素、收費方式、利率類型等完成開發(fā)。(2)建立產(chǎn)品運行平臺。產(chǎn)品運行平臺是產(chǎn)品工廠的核心部分，其職能是根據(jù)渠道提供的輸入要素，調(diào)度相應產(chǎn)品活動，完成應用功能。(3)建立產(chǎn)品管理平臺。產(chǎn)品管理平臺負責產(chǎn)品全生命周期的管理，提品啟用、產(chǎn)品條件修改、產(chǎn)品退出、產(chǎn)品風險控制、產(chǎn)品評價等管理機制，建立從業(yè)務概念數(shù)據(jù)模型到邏輯數(shù)據(jù)模型再到物理數(shù)據(jù)模型的管控體系。

(五)推進渠道創(chuàng)新

渠道通常包括傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜面渠道、自助銀行渠道、網(wǎng)絡銀行渠道、電話銀行渠道、手機銀行渠道。我國商業(yè)銀行渠道正在發(fā)生從柜面渠道到網(wǎng)絡銀行渠道，再到電話銀行渠道的轉(zhuǎn)變。根據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，2009年我國電子銀行(包括網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等)對柜面交易的總體替代率已經(jīng)超過40％，網(wǎng)上銀行對柜面交易的替代率達到55.5％(個別銀行超過70％)。

渠道建設的業(yè)務創(chuàng)新?！笆濉毙聲r期渠道建設方面的創(chuàng)新重點在于：(1)增加業(yè)務。拓展每種渠道所能開展的業(yè)務。例如通過自助銀行渠道、網(wǎng)絡銀行渠道實現(xiàn)傳統(tǒng)上只有在銀行網(wǎng)點柜面才能完成的業(yè)務：為公司和個人客戶提供特定的定制服務等。(2)優(yōu)化渠道。優(yōu)化傳統(tǒng)柜面渠道的業(yè)務流程，減少客戶排隊等候時間；優(yōu)化電子渠道，降低客戶通過電子渠道辦理業(yè)務的繁瑣程度，提高電子渠道辦理業(yè)務的成功率。(3)拓展應用。利用三網(wǎng)融合、新一代通訊技術(shù)發(fā)展等契機，推進電子渠道上的新興應用。

渠道建設的技術(shù)創(chuàng)新。為了和業(yè)務創(chuàng)新相配合，新時期渠道建設方面也需要在下列幾個方面實現(xiàn)技術(shù)突破：(1)渠道整合。需要通過綜合性系統(tǒng)平臺將各種渠道進行有效整合，構(gòu)建優(yōu)化資源配置的綜合渠道，最大化渠道的服務優(yōu)勢。一方面，通過渠道整合可以減少建設和維護單個渠道的開銷。最小化渠道維護的成本；另一方面，渠道整合可以提高服務的成功率，當客戶在某個渠道獲取服務遇到問題時，可以通過其他渠道將問題解決。(2)安全性和兼容性提升。在安全性方面，除現(xiàn)有的用戶密碼、U-Key、手機動態(tài)密碼之外，探索新的認證方式和安全機制。在兼容性方面，網(wǎng)絡銀行、手機銀行需要實現(xiàn)多瀏覽器、多平臺、多操作系統(tǒng)、多語言的兼容。(3)電子渠道優(yōu)化。通過技術(shù)優(yōu)化，為電子銀行業(yè)務處理提供更快速度、通過Web2.0技術(shù)根據(jù)用戶足跡實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行界面的動態(tài)定制、利用新一代通信技術(shù)傳輸速度快的特點。實現(xiàn)提供視頻的手機銀行等。

三、促進業(yè)務創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新融合的建議

“十二五”時期我國宏觀、市場和監(jiān)管環(huán)境的變化給商業(yè)銀行帶來一系列挑戰(zhàn)，中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來一系列機遇。抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，唯有堅持不懈地創(chuàng)新。上述銀行業(yè)多方面的創(chuàng)新，都需要業(yè)務創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的有機結(jié)合。然而業(yè)務創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新在融合的過程中，會出現(xiàn)時間不同步、定位不統(tǒng)一、邏輯不匹配等問題。

為了促進我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新的融合，減少兩種創(chuàng)新因不協(xié)調(diào)而出現(xiàn)問題的幾率，應當加大以下幾方面的工作力度。

(一)構(gòu)建和銀行總體戰(zhàn)略一致的IT戰(zhàn)略和IT架構(gòu)

IT戰(zhàn)略和銀行總體戰(zhàn)略保持一致。是業(yè)務與技術(shù)融合的前提。銀行總體戰(zhàn)略是銀行設定的遠景目標并對實現(xiàn)目標的軌跡進行總體性、指導性規(guī)劃，體現(xiàn)銀行的核心價值主張及競爭力。銀行IT戰(zhàn)略的規(guī)劃，需要根據(jù)銀行的總體戰(zhàn)略和中長期發(fā)展規(guī)劃，立足現(xiàn)實的資源能力，對銀行信息化建設的目標、總體策略、實施步驟、關(guān)鍵技術(shù)、相關(guān)規(guī)范、成本控制等方面進行統(tǒng)籌規(guī)劃和明確安排。

IT架構(gòu)是銀行信息系統(tǒng)的總體藍圖，IT架構(gòu)與銀行總體戰(zhàn)略保持一致，是業(yè)務與技術(shù)融合的基礎。為保持IT架構(gòu)和銀行總體戰(zhàn)略一致，需要采取自上而下的方式，從銀行總體戰(zhàn)略人手，規(guī)劃業(yè)務架構(gòu)和信息架構(gòu)，進而根據(jù)業(yè)務架構(gòu)和信息架構(gòu)規(guī)劃IT架構(gòu)(包括應用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)和技術(shù)基礎架構(gòu))。

(二)加強信息標準化和信息整合

要促進業(yè)務和技術(shù)的融合，我國商業(yè)銀行還應當加強信息標準化建設和信息整合的力度。信息標準化是研究、制定和推廣應用統(tǒng)一的信息分類、記錄格式及其轉(zhuǎn)換、編碼等技術(shù)標準的過程。信息的標準化是信息系統(tǒng)建設的基礎性工作，信息的標準化對于促進業(yè)務創(chuàng)新、提高信息系統(tǒng)的處理效率、促進數(shù)據(jù)和資源整合和互聯(lián)互通互操作具有重要意義。商業(yè)銀行應當梳理業(yè)務條線和管理條線，參照國際組織的相關(guān)標準和國家標準，制定全行統(tǒng)一的信息標準，促進信息的共享，保證信息應用的高效性和準確性。

在信息標準化的基礎上，還需加強信息的整合。有些銀行的公共信息由不同的系統(tǒng)分散存儲和處理。一方面會造成信息不一致，另一方面會造成應用系統(tǒng)難以互聯(lián)互通，形成“信息孤島”。信息和應用系統(tǒng)的相互分割，既不利于業(yè)務創(chuàng)新，也不利于技術(shù)創(chuàng)新。有必要將客戶信息、產(chǎn)品信息等信息加以整合，統(tǒng)一進行管理。

(三)加強和完善IT治理

IT系統(tǒng)已經(jīng)成為銀行業(yè)務運營和管理的基礎。當IT成為銀行業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新不可或缺的組成部分時，銀行對IT必須從管理走向治理。IT治理是指設計并實施信息化過程中各方利益最大化的制度安排，其內(nèi)容包括業(yè)務與信息化戰(zhàn)略融合的機制、權(quán)責對等的責任、擔當框架和問責機制、資源配置的決策機制、組織保障體系、績效評估體系以及覆蓋信息化全生命周期的風險管控體系。該制度安排的目的是實現(xiàn)組織的業(yè)務戰(zhàn)略、促進管理創(chuàng)新、合理管控信息化過程的風險、建立信息化可持續(xù)發(fā)展的長效機制。IT治理方面的國際標準是ISO20000管理體系，商業(yè)銀行有必要遵循ISO20000的PDCA方法論，持續(xù)改進IT服務管理體系。

(四)加強IT風險管理

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務中的地位不斷提升，信息化風險已經(jīng)成為信用風險、市場風險、操作風險之外銀行面臨的第四大風險。在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動中，信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性已經(jīng)成為了影響全局的重要因素。針對IT風險，國際上已經(jīng)形成了比較成熟的信息安全管理標準體系ISO27001，主要包括ISO27001：2005框架體系，它是建立信息安全管理系統(tǒng)的一套規(guī)范和解決方案，是認證審核的依據(jù)。另外一個是ISO27002：2007：最佳實踐集合(工具包)。商業(yè)銀行有必要依照國際權(quán)威安全標準ISO27001建設信息安全管理體系，實現(xiàn)信息安全管理的標準化和制度化；在此基礎上，按照策劃一實施一檢查一改進(PDCA)的總體安全管理體系過程方法，使信息安全工作流程化、規(guī)范化并持續(xù)改進。

(五)加強復合型信息技術(shù)人才隊伍建設

既熟悉業(yè)務又懂IT技術(shù)的復合型人才是銀行有效創(chuàng)新的基礎。因此，加強復合型信息技術(shù)人才隊伍建設，是我國銀行業(yè)的一項長期任務。復合型人才一靠引進，二靠培養(yǎng)，而后者更為重要。我國商業(yè)銀行應當建立有利于IT復合型人才成長的培養(yǎng)和激勵機制。首先，為業(yè)務部門人員和信息科技部門人員提供有利于復合型人才成長的職業(yè)生涯規(guī)劃設計；其次，提供業(yè)務部門和信息科技部門輪崗的機會，一方面將有一定開發(fā)經(jīng)驗的IT技術(shù)人員充實到業(yè)務部門學習業(yè)務知識，另一方面將有一定IT背景的業(yè)務人員充實到技術(shù)部門積累系統(tǒng)開發(fā)經(jīng)驗，在此基礎上培養(yǎng)復合型人才；再次，為技術(shù)人員提供更多業(yè)務培訓，同時為業(yè)務人員提供更多技術(shù)培訓，創(chuàng)造條件加強業(yè)務人員和技術(shù)人員之間的交流。