民間金融助力農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

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摘要：民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，幫助其解決資金問題發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)正規(guī)金融市場(chǎng)能提供給農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)融資幫助受到制約，這成為了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的催化劑。分析了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力機(jī)制，民間金融與民間借貸習(xí)俗，民間金融與不完善的金融體系，民間金融與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的收入等方面，提出了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的政策建議。

關(guān)鍵詞：民間金融投資；農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)；動(dòng)力機(jī)制

2020年的中央一號(hào)文件指出，要增強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，優(yōu)先保障“三農(nóng)”投入，適度擴(kuò)大支農(nóng)支小再貸款額度。在《擺脫貧困》中明確地指出，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要保證，是振興貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路，是促進(jìn)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)將長(zhǎng)期存在，只能通過發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)，才能使億萬(wàn)小農(nóng)與現(xiàn)代市場(chǎng)相銜接。目前整個(gè)中國(guó)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)面臨的主要是發(fā)展不足的問題，國(guó)家盡管投入大量資金，還取消了農(nóng)業(yè)稅，增加了糧食、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)等涉農(nóng)補(bǔ)貼，但農(nóng)民的責(zé)任意識(shí)、集體意識(shí)卻逐漸淡化，這種只靠國(guó)家投入的政策取向，強(qiáng)化了自上而下農(nóng)民對(duì)國(guó)家的依賴。資本是決定農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)能否長(zhǎng)久生存和發(fā)展的關(guān)鍵要素之一，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)缺乏來(lái)自國(guó)有銀行等正規(guī)金融系統(tǒng)的支持，其所能自籌到的資金也非常有限，因此，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)不得不轉(zhuǎn)向體制外的民間金融以尋求資金支持。民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，幫助其解決資金問題發(fā)揮著重要作用。

一、民間金融能夠滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的融資需求

“資本下鄉(xiāng)”是近些年農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)熱點(diǎn)話題，為支持新農(nóng)村建設(shè)，中央也鼓勵(lì)社會(huì)資本向農(nóng)村投資，但是問題的關(guān)鍵在于不可能完全要求國(guó)家投入進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，而要完全依靠農(nóng)民一家一戶的出資建設(shè)也是不現(xiàn)實(shí)的，只能通過大力發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)。而農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)普遍存在資金緊張以及融資困難，傳統(tǒng)正規(guī)金融市場(chǎng)能提供給農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)融資幫助受到制約，這成為了民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的催化劑。

（一）農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要民間金融的支撐首先，信息封閉的主觀意向使得農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)選擇民間融資。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大需要依賴于大量資金，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)要在正規(guī)金融市場(chǎng)獲得資金，需要向銀行機(jī)構(gòu)披露各種信息。而面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)所能夠披露的信息有限，但對(duì)資金需求強(qiáng)烈，因此往往會(huì)選擇對(duì)信息披露要求不高的民間融資方式。其次，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)改革需要選擇民間融資。一方面，出于內(nèi)部激勵(lì)需要，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)向下擴(kuò)散，需要讓出部分剩余的股權(quán)來(lái)激發(fā)村民積極性及“村委會(huì)”的穩(wěn)定性；另一方面，在強(qiáng)化管理、引進(jìn)技術(shù)過程中，通過民間融資，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)可引入外部股東，為村集體注入新鮮血液甚至是新的經(jīng)營(yíng)方向，這些都會(huì)使得農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)選擇民間融資。

（二）民間金融能夠滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的融資需求民間金融作為我國(guó)正規(guī)金融的重要補(bǔ)充力量，對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的影響。首先，信息優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，往往會(huì)被對(duì)方提出的信息披露要求拒之門外。就民間金融而言，融資雙方在距離上和關(guān)系上都更加親密，只要給予充分的時(shí)間支持，正規(guī)金融原本要了解和掌握的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)信息將完全或者大部分被民間金融把控，包括資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀以及信用記錄等，且更加全面和詳細(xì)。由此看來(lái)，民間金融的信息優(yōu)勢(shì)更加明顯。其次，成本優(yōu)勢(shì)。一是信息成本。參與民間金融的雙方更具地域和關(guān)系優(yōu)勢(shì)，在獲取信息的代價(jià)上成本更低，而正規(guī)金融在此方面其有較大差距，必須付出更大成本來(lái)獲取有關(guān)的有效信息。二是交易成本。民間金融的管理方式更加簡(jiǎn)便靈活，不需要繁雜的手續(xù)流程，審批時(shí)間短，且雙方能夠協(xié)商具體的金額、利率甚至?xí)r間和還款途徑等，切實(shí)符合農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)的貸款特征，即“短、急、頻”。三是監(jiān)督成本。與正規(guī)金融貸款相比，民間金融的地域和關(guān)系優(yōu)勢(shì)為其獲取監(jiān)督狀況提供了良好條件，對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)具有極快的反應(yīng)能力，為及時(shí)挽回甚至制止資金損失提供幫助。最后，資金優(yōu)化配置。民間金融不僅在市場(chǎng)化方面更加完善，而且給予農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)適宜的鼓勵(lì)機(jī)制。融資雙方通過協(xié)商交流，在充分了解所需情況的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，監(jiān)督資金使用途徑和最終成效，鑒于貸方的監(jiān)督，借款方將更加信守約束準(zhǔn)則，提升資金的利用合理性，不斷增加資本配置效率，為村集體福利帶來(lái)正面影響。

二、民間金融投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力機(jī)制分析

動(dòng)力機(jī)制存在于民間金融發(fā)展系統(tǒng)之中，其作為先發(fā)機(jī)制誘發(fā)創(chuàng)新活動(dòng)的出現(xiàn)，并貫穿系統(tǒng)發(fā)展的始終。民間金融形式的多樣性折射出了民間金融在提供農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中多樣性的資金需求上的作用。

（一）民間金融與民間借貸習(xí)俗作為一種由來(lái)已久的借貸習(xí)俗，民間金融有其自身的優(yōu)勢(shì)。民間金融與銀行信貸不同，銀行在審核企業(yè)貸款時(shí)主要看抵押物和擔(dān)保人，而民間金融的形成是基于某種社會(huì)關(guān)系，借貸雙方多有一定的親緣關(guān)系，或生活在共同的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，對(duì)彼此較為了解，所形成的金融關(guān)系較為簡(jiǎn)單。民間借貸關(guān)系作為一種與親緣或地緣關(guān)系相依附的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，沒有商業(yè)銀行復(fù)雜的手續(xù)，更看重借貸人在日常生活中的個(gè)人信用，主要靠親友彼此之間的信任來(lái)維持?；谛庞藐P(guān)系，人們相互熟悉和了解，免去了復(fù)雜的信用評(píng)估過程所帶來(lái)的額外的交易成本。那些沒有遵守還貸承諾的借貸者的聲譽(yù)將受到影響從而失去信用，被民間金融形式排斥在外。

（二）民間金融與不完善的金融體系從農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)政治地位的變化來(lái)看，小微企業(yè)在20世紀(jì)80年代被排除在國(guó)家銀行體系之外，而80年代的改革開放是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速起步的階段，需要大量的資金支持。在得不到銀行信貸支持的背景下，民間金融因?yàn)榭梢詾檫@些農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)提供資金支持而獲得了快速的發(fā)展。到了1988年私營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得合法地位，得到國(guó)家積極鼓勵(lì)支持后，國(guó)家金融政策作出了相應(yīng)的調(diào)整，開始顧及民營(yíng)企業(yè)的資金需求。但農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)依舊面臨著貸款難的問題，其中很大一部分原因是金融體系改革的不完善。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展后缺乏來(lái)自正規(guī)金融體系的資金支持因而選擇民間金融，從而使得民間金融得以興起。盡管隨著正規(guī)金融制度的改革，正規(guī)金融開始為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)提供更多的服務(wù)，在新農(nóng)村建設(shè)中的作用日益提升。但民間融資活動(dòng)早已在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有一席之地，且作為一種風(fēng)俗和習(xí)慣已經(jīng)根深蒂固。不管正規(guī)金融體系如何改革和完善，利率水平如何開放，信貸市場(chǎng)依舊難以得到統(tǒng)一，仍有農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)中的許多小微企業(yè)無(wú)法成為正規(guī)金融的服務(wù)對(duì)象，民間金融仍會(huì)繼續(xù)存在。因此，正規(guī)金融系統(tǒng)的不完善是民間金融產(chǎn)生發(fā)展以及投資農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力之一。

（三）民間金融與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的收入農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)商業(yè)活動(dòng)的快速發(fā)展以及正規(guī)金融體系的不完善為民間金融的興盛提供了基礎(chǔ)，但由于民間金融在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不被國(guó)家承認(rèn)，甚至有的形式在國(guó)家進(jìn)行金融體制整頓時(shí)還遭受到國(guó)家的強(qiáng)制清除，如20世紀(jì)80年代末的私人錢莊。在此背景下，理解民間金融活動(dòng)為什么依舊能在某些農(nóng)村地區(qū)如此活躍，不能忽視鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府在其中所起到的作用。在改革初期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府便對(duì)民間融資活動(dòng)采取容忍的態(tài)度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府采取此態(tài)度主要是出于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及地區(qū)利益考慮。從經(jīng)濟(jì)角度看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府認(rèn)識(shí)到民間金融對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府能從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲益。為了保障農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)可以順利獲取發(fā)展過程中所需的資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府積極支持民間借貸行為和民間金融的創(chuàng)新。1986年初，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《銀行管理暫行條例》明確禁止私人錢莊的運(yùn)營(yíng)，而當(dāng)時(shí)的溫州市委書記董朝才以及蒼南縣縣長(zhǎng)劉曉樺直接批示私人錢莊應(yīng)允許試辦，因此私人錢莊隨后又恢復(fù)運(yùn)營(yíng)。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)吸收了大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，大大減輕了地方的就業(yè)壓力，有助于維系社會(huì)穩(wěn)定和鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，民間金融的興起一方面是由于正規(guī)金融體系支持國(guó)有企業(yè)的狀況，以及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對(duì)資金的需求；另一方面是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的容忍甚至是支持民間金融市場(chǎng)的態(tài)度。國(guó)有銀行不能滿足農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府默默支持民間金融的發(fā)展以保證當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府的財(cái)政收入。民間金融雖然幫助農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)取得快速發(fā)展，增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財(cái)政收入，但由于缺乏有效的監(jiān)管，也帶來(lái)了一系列金融風(fēng)波，需要政府將其進(jìn)行規(guī)范化。

三、民間金融助力農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

由于民間金融作為一種非正式制度具有延續(xù)性，難以真正消除。同時(shí)正規(guī)金融體制也很難滿足所有農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的資金需求，因此需要政府規(guī)范民間金融運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。

（一）促進(jìn)民間金融規(guī)范化民間金融雖然伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，但中央政府意識(shí)到民間金融的客觀存在以及對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著不可替代的作用。對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化，不僅是進(jìn)一步發(fā)揮民間金融在促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的需要，也是規(guī)范金融秩序、刺激市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高金融服務(wù)效率、倒逼正規(guī)金融制度改革和完善金融體制的需要。但問題在于龐大規(guī)模的地下民間金融形式難以得到有效監(jiān)管，長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)家對(duì)民間金融的監(jiān)管處于空白狀態(tài)，農(nóng)戶也很難把握參與利用民間金融的法律界限，從而帶來(lái)了一連串的金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于正規(guī)金融無(wú)法完全代替民間金融，因此努力推進(jìn)中央將民間金融規(guī)范化，搭建一個(gè)公開有序的民間資本平臺(tái)使地方政府更便利地對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，降低民間金融潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)繼續(xù)利用民間資本為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更多的收入，成為了促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

（二）提高民間金融服務(wù)水平民間金融機(jī)構(gòu)務(wù)必要強(qiáng)化服務(wù)農(nóng)業(yè)的意識(shí)，不斷改進(jìn)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)水平，加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。一是提高信貸服務(wù)水平，優(yōu)化信貸流程，簡(jiǎn)化審批流程，擴(kuò)大貸款覆蓋面，同時(shí)，改進(jìn)和完善信貸管理，拓寬農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)范圍，提高信貸工作效率；二是規(guī)范支付結(jié)算，提高支付結(jié)算質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)銀行支付系統(tǒng)的建設(shè)，增加轉(zhuǎn)移的渠道，提供多種支付方便偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和結(jié)算工具，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，以方便支付與結(jié)算；三是創(chuàng)新金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。對(duì)農(nóng)民工的儲(chǔ)蓄、匯兌等業(yè)務(wù)，要采取與城鎮(zhèn)居民同等待遇的金融服務(wù)，不能以各種理由進(jìn)行拒付；四是民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。在適當(dāng)?shù)臈l件下，試探性地與中國(guó)銀聯(lián)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的銀行卡業(yè)務(wù)，推動(dòng)“三農(nóng)”的快速發(fā)展。

（三）促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融的合理對(duì)接早在1989年的《世界銀行發(fā)展報(bào)告》就指出，目前，全球的非正規(guī)金融能夠有效地向中小企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)提供持續(xù)的融資服務(wù)。必須建立健全有效的機(jī)制，將非正規(guī)金融和正規(guī)金融連接的措施，使之能夠促進(jìn)這些服務(wù)并創(chuàng)造出一種競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)正規(guī)和非正規(guī)金融的連接是金融體系發(fā)展有前途的戰(zhàn)略。促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融結(jié)合的四條路徑：一是“自上而下”，通過正規(guī)金融的制度適應(yīng)，使非正規(guī)金融更易于與其打交道；二是“自下而上”，利用非正規(guī)金融將資金聚集在一起，形成正規(guī)金融；三是將兩者聯(lián)接起來(lái)；四是在兩者都比較匱乏的地方，創(chuàng)立新型微觀金融組織。實(shí)際上，這些路徑可以綜合利用，建立起多層次的金融資本市場(chǎng)。民間金融在促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐中進(jìn)行了許多探索和創(chuàng)新，促進(jìn)民間金融系統(tǒng)的完善，是建設(shè)新農(nóng)村、深度發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的重要支撐。促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融的對(duì)接中，要積極地引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范性操作，合法性經(jīng)營(yíng)。積極地評(píng)估民間借款，規(guī)范民間流動(dòng)資金，成立合規(guī)的、服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民的民間金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資金支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）逐步完善民間金融征信擔(dān)保制度完善的信用擔(dān)保體系的核心在于完善民間金融的信用評(píng)估體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的征信以及經(jīng)其確認(rèn)民間金融的信用等級(jí)可以作為投資者對(duì)于民間金融的重要參考依據(jù)，投資者可以以此為依據(jù)來(lái)決定是否投資、投資多少等。需要結(jié)合民間金融的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金規(guī)模、高管人員管理水平及專業(yè)水平等不同的特點(diǎn)，以民間金融的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)為校驗(yàn)，保證對(duì)于民間金融信用評(píng)級(jí)的客觀性和準(zhǔn)確性。從體系建立來(lái)說，對(duì)于民間金融征信及擔(dān)保制度的建立，是為了更好的完善民間金融法律規(guī)制體系，對(duì)于整個(gè)體系的建立起到了不可或缺的輔助作用；從實(shí)踐層面來(lái)說，積極完善民間金融的征信擔(dān)保體系，可以降低因民間金觸與農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)信息不對(duì)稱、民間金融與合法投資者之間信用缺失而引發(fā)的投資、融資風(fēng)險(xiǎn)的可能。當(dāng)然，目前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)、農(nóng)戶可以通過中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)來(lái)查詢相關(guān)的征信情況，但筆者認(rèn)為，對(duì)于民間金融而言，可以單獨(dú)建立一套征信體系及相應(yīng)的擔(dān)保體系，例如可以以民間金融所在地的政府部門為主體，征信內(nèi)容除了包含傳統(tǒng)征信信息以外，還應(yīng)當(dāng)包含民間金融是否存在過借款等不良信息的情況。

（五）加大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)治理力度首先是村級(jí)黨組織健全程度。村班子是否團(tuán)結(jié)，村班子凝聚力、戰(zhàn)斗力，引領(lǐng)發(fā)展的能力、項(xiàng)目推進(jìn)能力等。健全的村集體領(lǐng)導(dǎo)班子是發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)保障，健全完善的村班子有利于科學(xué)民主決策，村集體班子團(tuán)結(jié)一心有利于各項(xiàng)決策部署的貫徹落實(shí)，更容易組織和帶領(lǐng)廣大村民發(fā)展生產(chǎn)，更容易讓村民產(chǎn)生信任感，更容易產(chǎn)生凝聚力、戰(zhàn)斗力，也容易獲取民間金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可而投資。其次是健全規(guī)章制度、完善財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)資源管理、有效監(jiān)督制約機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織健康有序發(fā)展。通過對(duì)農(nóng)村財(cái)務(wù)收支和資產(chǎn)審查、公開公示等，有利于提高經(jīng)營(yíng)管理水平、規(guī)范村干部的職務(wù)行為、保障農(nóng)民合法權(quán)益、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定。再次是培養(yǎng)村內(nèi)懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的人才。村干部引領(lǐng)發(fā)展要考慮村干部的工作環(huán)境和工作對(duì)象，引領(lǐng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求村干部要具備政策洞察力、分析解決問題的能力、溝通協(xié)調(diào)能力、帶頭致富的能力，開拓創(chuàng)新的精神以及謀劃發(fā)展的意識(shí)，為發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)融資打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

從民間金融視角分析，民間金融對(duì)于解決農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)融資困難的問題有著積極的意義。但需要注意的是，我國(guó)民間金融發(fā)展并不完善，需要通過監(jiān)管制度的不斷完善，配套制度的不斷更新，以此為民間金融營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，以此來(lái)更好發(fā)揮民間金融對(duì)解決農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)融資難問題的重要作用。

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作者：張冰秋 單位：宿州學(xué)院商學(xué)院