金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實踐

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摘要：小微企業(yè)發(fā)展遭遇金融排斥是金融市場的頑疾之一。本文分析了小微企業(yè)發(fā)展遭遇金融排斥的原因，總結(jié)了福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，并在積極擴大直接融資比重、著力破解金融機構(gòu)與企業(yè)間信息不對稱、提高金融機構(gòu)管理水平、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度、完善小微企業(yè)公司治理等方面提出了進一步推動金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融；小微企業(yè)；福建

一、小微企業(yè)遭遇金融排斥的原因

（一）信息不對稱

金融機構(gòu)是資金和其他金融服務(wù)的供給方，小微企業(yè)是需求方。為了規(guī)避風險，供給方需要了解需求方較為真實、全面的信息，才能做出是否提供相應(yīng)服務(wù)的判斷。由于社會信用體系尚未完善，信息不對稱的現(xiàn)象在金融市場上普遍存在。相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)財務(wù)欠規(guī)范，信息化水平有限，商業(yè)交易信息尚未被有效采集，獲取小微企業(yè)信息難度很大，尤其是近年來不斷出現(xiàn)的企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，嚴重破壞了小微企業(yè)的整體信用。信息不對稱與信用缺失增加了經(jīng)濟活動中的不確定性與變數(shù)，大大降低了金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供服務(wù)的意愿。

（二）金融體系不完善

近年來，我國已經(jīng)初步形成由主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場組成的多層次資本市場體系，交易制度逐步完善，產(chǎn)品品種不斷豐富，但社會融資結(jié)構(gòu)仍體現(xiàn)出以間接融資為主的特點，信貸在全部融資結(jié)構(gòu)中的占比超過80%，資本市場準入門檻高、費用高、進度慢，小微企業(yè)融資依舊高度依賴商業(yè)銀行。一方面，商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)大多集中于總行及分行，與小微企業(yè)聯(lián)系最緊密的基層支行授信權(quán)限小，由此造成貸款審批環(huán)節(jié)多，耗時長，難以滿足小微企業(yè)貸款個性化、非標化的需求，造成“融資難”。另一方面，小微企業(yè)貸款不良率高于大型企業(yè)貸款不良率，由于資金補償機制缺失，銀行信貸資金面臨的風險較大，加之小微企業(yè)貸款金額小、戶數(shù)多，銀行對單筆小微貸款的貸前審查成本不亞于大額貸款，相應(yīng)成本就轉(zhuǎn)嫁至小微企業(yè)，導(dǎo)致其貸款利率提高，造成“融資貴”。

（三）小微企業(yè)自身原因

1.公司治理不完善

小微企業(yè)大多數(shù)是家族式企業(yè)，缺乏現(xiàn)代化的管理制度和內(nèi)部控制制度，甚至財務(wù)制度也不健全，企業(yè)運用資金的隨意性大，不能清晰界定企業(yè)資產(chǎn)和股東個人財產(chǎn)，企業(yè)信息透明度差。金融機構(gòu)僅僅使用財務(wù)信息評估風險，財務(wù)信息不足的特點將導(dǎo)致小微企業(yè)被直接從金融機構(gòu)的客戶范圍中排除。

2.經(jīng)營穩(wěn)定性差

小微企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品市場占有率低，生產(chǎn)經(jīng)營受宏觀經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)周期影響明顯，經(jīng)營狀況波動大，抗風險能力差。據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)平均壽命僅約3年，金融機構(gòu)基于風險因素考慮，往往以更嚴苛條件為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

3.對金融服務(wù)存在自我排斥

由于金融機構(gòu)往往要求小微企業(yè)提供較高的抵押擔保，經(jīng)濟下行時，小微企業(yè)對市場信心不足，會主動將自己排斥在正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)之外。加之一些金融產(chǎn)品的復(fù)雜性超出了某些小微企業(yè)的認知范圍，從而加劇了小微企業(yè)的自我排斥。

二、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的舉措

（一）加強政策支持

福建省政府及各相關(guān)部門積極研究制定落實金融服務(wù)小微企業(yè)的各項政策，努力營造良好的普惠金融環(huán)境。2017年以來，先后出臺《福建省推進普惠金融發(fā)展的實施意見》《關(guān)于進一步支持全省中小企業(yè)發(fā)展十條措施的通知》《關(guān)于加強實體經(jīng)濟金融服務(wù)進一步緩解融資難融資貴的指導(dǎo)意見》等指導(dǎo)性文件，就金融支持小微企業(yè)發(fā)展方面做出了具體部署，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。

（二）加強制度建設(shè)

一是重視考核引導(dǎo)。福建省銀保監(jiān)局聯(lián)合福建省地方金融監(jiān)管局制定《福建省銀行機構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展激勵評價暫行辦法》，對轄區(qū)內(nèi)主要銀行開展評價，將結(jié)果與財政資金獎勵等掛鉤，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)持續(xù)優(yōu)化民營企業(yè)、小微企業(yè)融資考核指標與權(quán)重，激發(fā)內(nèi)生動力。二是從輕問責追究。推動落實盡職免責制度，努力形成“敢貸”氛圍。如中國建設(shè)銀行福建省分行對小微、民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行差別化盡職免責要求和風險容忍度；海峽銀行明確小微企業(yè)不良貸款責任人免予追究、暫緩追究或從輕處理的情形。

（三）加強機構(gòu)建設(shè)

一是支持民營企業(yè)發(fā)起組建民營銀行。2017年1月，首家省內(nèi)民營銀行福建華通銀行開業(yè)。二是鼓勵民間資本入股地方法人機構(gòu)，福建海峽銀行民間資本持股占比約53.51%，泉州銀行民間資本持股占比約70.91%。三是打通金融服務(wù)的“最后一公里”。鼓勵中小金融機構(gòu)向下延伸服務(wù)，通過在小微企業(yè)聚集區(qū)設(shè)立小微支行、社區(qū)支行，重點發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為輻射范圍內(nèi)小微企業(yè)提供“一站式”便捷服務(wù)。

（四）加強金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

1.推進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

創(chuàng)新“金融+科技”服務(wù)模式，實現(xiàn)銀企雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。如建設(shè)銀行推出全流程線上辦理的“小微快貸”，通過系統(tǒng)分析企業(yè)主個人及企業(yè)金融資產(chǎn)、押品情況、信用狀況等數(shù)據(jù)信息自動生成可貸款額度，實現(xiàn)線上批量營銷，開辦兩年多累計為2萬多戶小微企業(yè)提供超過300億元的貸款支持。

2.積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)

在風險可控的前提下，根據(jù)企業(yè)在供應(yīng)鏈交易環(huán)節(jié)的資金需求特性，針對性地設(shè)計融資解決方案，把核心企業(yè)的信用價值有效轉(zhuǎn)接給上下游的眾多小微企業(yè)，提高供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的信貸可得性，降低融資成本。如2018年上半年中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行以福建九牧廚衛(wèi)公司為核心，成功上線數(shù)據(jù)網(wǎng)貸項目，截至2018年年末，累計為該公司上游數(shù)十家小微企業(yè)發(fā)放貸款4158萬元。

3.提高金融服務(wù)響應(yīng)速度

通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、強化科技賦能等方式，多渠道提高貸款需求響應(yīng)速度和授信審批效率。如招商銀行福州分行引入大數(shù)據(jù)風控與風險量化模型應(yīng)用，部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)了線上60秒自動審批，并推出貸款預(yù)審批功能，1分鐘內(nèi)可出具客戶預(yù)審批結(jié)果報告。

（五）加強各方協(xié)調(diào)聯(lián)動

積極建立“銀稅互動”機制。省稅務(wù)局建立了“銀稅互動平臺”，借助平臺可全面查閱授權(quán)企業(yè)的納稅信息等數(shù)據(jù)，促進資金需求方和金融機構(gòu)實現(xiàn)精準對接，為授信審批提供有力支持。目前，已有13家機構(gòu)接入該平臺，并為小微企業(yè)發(fā)放銀稅合作貸款數(shù)百億元，有效緩解了企業(yè)“貸款難”“擔保難”問題。推動構(gòu)建銀企保命運共同體。福建銀保監(jiān)局、省法院、省公安廳、省地方金融監(jiān)管局、省工商聯(lián)等五部門出臺《推動構(gòu)建福建銀保企命運共同體行動綱要》，努力構(gòu)建銀保企三方理念、能力、信息、信任、責任、利益和成長等七大命運共同體，探索建立福建金融業(yè)服務(wù)民營企業(yè)跨部門聯(lián)席會議機制，為小微企業(yè)發(fā)展營造良好金融生態(tài)。

三、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）直接融資渠道作用發(fā)揮不足

目前，大部分小微企業(yè)依舊依賴銀行信貸渠道獲取金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，福建省通過境內(nèi)外上市、“新三板”和海峽股權(quán)交易中心掛牌交易等實現(xiàn)直接融資的企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)的比重不足1%。截至2019年8月31日，馬尾基金小鎮(zhèn)雖已集聚106家私募基金管理人和235只公司型、合伙型私募基金，基金管理規(guī)模超千億元，但投向福建省實體經(jīng)濟項目的資金卻僅有200多億元。

（二）公共信用服務(wù)體系尚不健全

盡管福建省政府部門、企業(yè)、金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動在不斷增強，但公共信用體系尚不完善，各部門、各單位所掌握的信用信息尚未完全實現(xiàn)互聯(lián)互通，如工商數(shù)據(jù)、進出口數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)等信息并未整合，存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，金融部門與企業(yè)能夠獲取合作方的信用情況有限，影響了金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的效率。

（三）政策性金融服務(wù)發(fā)揮作用不夠充分

近年來，福建省民營擔保機構(gòu)大量退出市場，已幾乎沒有擔保能力，為彌補市場不足應(yīng)運而生的數(shù)十家政策性融資擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)推進緩慢，一些擔保公司甚至沒有開展業(yè)務(wù)。各級各類政府引導(dǎo)基金存在沉淀現(xiàn)象，由于投資限制多、容錯糾錯機制不健全等原因，基金投資規(guī)模小、進度慢，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮的作用不顯著。

四、進一步推動福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）積極擴大直接融資比重

加強直接融資輔導(dǎo)培訓，加大對接、補貼、增信等政策支持力度，引導(dǎo)企業(yè)通過上市掛牌、定向增發(fā)、發(fā)債、資產(chǎn)證券化等方式直接融資。整合現(xiàn)有扶持中小企業(yè)發(fā)展的各類基金，大力推廣馬尾基金小鎮(zhèn)、廈門市產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金等市場化、專業(yè)化運作模式，不斷吸引一批規(guī)模大、實力強、運作規(guī)范的基金投資機構(gòu)來閩落戶。

（二）著力破解信息不對稱

健全小微企業(yè)信用信息征集、評價與應(yīng)用機制。加強各類公共信用信息的收集和利用，整合現(xiàn)有各個分散的信用信息平臺、金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)平臺互聯(lián)互通、信息交換共享，提供征信和“增信”的一站式服務(wù)，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極配合“產(chǎn)融云”“金福云”平臺建設(shè)。推動建立小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的一站式查詢和受理平臺，加強對中小微企業(yè)的普惠金融教育和普惠金融產(chǎn)品宣傳，提高金融服務(wù)的知曉率和可獲得性。

（三）提高金融機構(gòu)管理水平

推動銀行業(yè)機構(gòu)加快補齊信貸技術(shù)短板，推動金融機構(gòu)加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，運用科技金融手段改進信貸審批流程和信用評價模型。轉(zhuǎn)變過度依賴抵押擔保的貸款模式，強化第一還款來源審核，把主業(yè)突出、財務(wù)穩(wěn)健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，精簡審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率，合理提高對民營企業(yè)、小微企業(yè)的信用貸款比重。細化中小微企業(yè)行業(yè)分類，促進中小微企業(yè)歸類歸業(yè)管理，降低貸款管理成本。推廣小微企業(yè)貸款保證保險，有效發(fā)揮小微企業(yè)貸款風險保障功能；鼓勵支持保險公司發(fā)揮出口信保保單融資便利功能，與銀行業(yè)機構(gòu)積極探索開展相關(guān)業(yè)務(wù)模式，進一步強化銀保合作，提高出口企業(yè)承接國際訂單能力。

（四）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)根據(jù)民營、小微企業(yè)經(jīng)營特點和行業(yè)特征，強化技術(shù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，加快推廣無還本續(xù)貸、產(chǎn)業(yè)鏈融資等特色金融服務(wù)；深入融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，穩(wěn)步推進線上貸款業(yè)務(wù)模式。

（五）完善小微企業(yè)公司治理

鼓勵小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營，增強自主創(chuàng)新能力，改變低層次的發(fā)展的老路，抓住供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機遇向?qū)I(yè)化、技術(shù)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。健全中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和財務(wù)管理，提高運營能力，向金融機構(gòu)傳遞出企業(yè)經(jīng)營狀況良好、管理水平持續(xù)提升的信號，優(yōu)化企業(yè)自身信用。

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作者：王林佳 單位：中共福州市委黨校