民間借貸融資全文(5篇)

［提要］浙江省中小企業(yè)直接融資渠道狹隘，使得民間融資占中小企業(yè)融資的比例極高。本文以浙江省中小企業(yè)為例，研究企業(yè)在民間融資過程中產(chǎn)生的風(fēng)險類型和原因，探討民間融資風(fēng)險控制對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間融資；風(fēng)險；對策

一、浙江省中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀分析

民間融資是中小企業(yè)發(fā)展必不可少的重要力量，它往往伴隨著中小企業(yè)成長，相互依存，共同發(fā)展，有著強烈的共生關(guān)系，有著高度的共生性。一方面民間融資在滿足中小企業(yè)的融資需求方面發(fā)揮了積極作用；另一方面使得各類風(fēng)險頻發(fā)，帶來各類非法集資案件，嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序。盡管中央始終加大對民間融資的支持力度和管理力度，但民間融資難仍是中小企業(yè)的共同難題。而隨著其規(guī)模的擴大，由于缺乏與國家產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策相呼應(yīng)的當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策指引，民間金融因其滯后性及一些行業(yè)高利潤的誘惑，極易導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。因此，民間融資風(fēng)險問題不徹底解決，嚴(yán)重影響浙江省經(jīng)濟的發(fā)展。浙江省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中有80%以上是民營中小企業(yè)，占浙江省所有企業(yè)數(shù)量的比例極高。然而浙江省多數(shù)中小企業(yè)融資卻十分困難，融資渠道主要是通過親友借貸和民間借貸，這種方式占據(jù)了總數(shù)的50%，而這種方式帶來的高風(fēng)險導(dǎo)致中小企業(yè)運行的風(fēng)險較大，甚至將一些企業(yè)推向破產(chǎn)的邊緣。

（一）浙江省民間融資形式。

民間融資是一個相對概念，是相對于正規(guī)金融中的借貸而言的。民間融資一般可以分為三種形式：①民間借貸，主要是指個人與個人之間或者個人與企業(yè)之間發(fā)生的借貸行為；②民間中介借貸機構(gòu)，例如擔(dān)保公司、財務(wù)咨詢公司等機構(gòu)；③企業(yè)內(nèi)部集資等。

（二）浙江省民間融資的特點。

摘要：嚴(yán)格意義上分析，擔(dān)保圈的出現(xiàn)在一定程度上促進(jìn)了公司的發(fā)展，且風(fēng)險往往會以擔(dān)保鏈的方式進(jìn)行傳導(dǎo)，如不加以改善則會引發(fā)其它貸款風(fēng)險，尤其是當(dāng)中小企業(yè)的貸款需求銀行業(yè)機構(gòu)不能完全滿足時，中小企業(yè)涉足民間融資，而民間融資風(fēng)險較大，這進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)擔(dān)保圈的融資風(fēng)險。在此背景下，本文分析了民間融資和擔(dān)保圈概況，進(jìn)而分析了涉及民間融資的中小企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險傳導(dǎo)途徑，并以實際案例分析了融資風(fēng)險，最后給出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保圈；中小企業(yè)；民間融資

一、中小企業(yè)民間融資與擔(dān)保圈現(xiàn)狀

（一）民間融資概念及特點

簡單地說，民間借貸，就是指企業(yè)之間、個人之間、個人和企業(yè)之間發(fā)生的資金拆借行為。其特點主要包括以下幾點：一是借貸主體多為金融機構(gòu)不能滿足其融資需求或不能完全滿足其融資需求的中小企業(yè)、個體工商戶和自然人。二是民間借貸利率有借貸雙方自行協(xié)商確定，利率大小從零利率到高于銀行同期利率幾十倍都有，但利率在銀行同期貸款利率四倍之內(nèi)受法律保護(hù)，四倍以上不受法律保護(hù)。三是相對正規(guī)金融，民間借貸金額小、期限短。民間借貸的資金出讓方和接收方大部分均為中小企業(yè)、個體工商戶和個人，他們的出讓資金有限，資金需求也較小。另外，因為民間借貸利率較高，大部分企業(yè)和個人將民間借貸資金用于緩解暫時資金短缺。四是民間貸前審核流程和借貸手續(xù)簡單，不需要擔(dān)保，不需要抵押，只需借貸雙方達(dá)成一致，合同即成立。另外民間借貸資金到位很快，能及時解決借款人的燃眉之急。

（二）中小企業(yè)擔(dān)保圈發(fā)展現(xiàn)狀

擔(dān)保圈是指由于信息不對稱，銀行出于風(fēng)險管理考慮，對缺少抵押物的中小企業(yè)在申請貸款時，要求多家企業(yè)形成一個相互擔(dān)保體系，以降低單個企業(yè)貸款風(fēng)險，并更大程度獲得收益的形式。擔(dān)保圈的存在一方面使得企業(yè)更容易獲得銀行貸款，但另一方面，使得涉及的多家企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況相互關(guān)聯(lián)、息息相關(guān)。在銀行信貸管理水平較低的情況下，擔(dān)保圈企業(yè)容易造成一損俱損的局面，融資風(fēng)險暴露明顯。目前，單個擔(dān)保圈涉及企業(yè)數(shù)目較多，單個企業(yè)涉及擔(dān)保圈多。在一家銀行內(nèi)，A企業(yè)為B企業(yè)提供擔(dān)保，B企業(yè)為C企業(yè)提供擔(dān)保，C又可能為D擔(dān)保，而擴展到另一家銀行，ABCD等任何一個企業(yè)都有可能再為其他企業(yè)擔(dān)保，如此一層一層輻射，最終使得擔(dān)保圈不斷擴大，企業(yè)之間擔(dān)保關(guān)系盤根交錯。除了銀行系統(tǒng)內(nèi)的擔(dān)保圈外，不少企業(yè)還與小貸公司、民間借貸等有資金往來，擔(dān)保圈的情況更加復(fù)雜。以溫州為例，通過對近3萬條公司客戶保證貸款信息的匯總整理，繪制了涉及所有銀行的擔(dān)保關(guān)系網(wǎng)絡(luò)——共計992個擔(dān)保圈，銀行融資總額約2000億元，保證金額達(dá)1812億元。其中，最簡單的擔(dān)保關(guān)系是兩戶企業(yè)之間的擔(dān)保，最復(fù)雜的則是4868戶企業(yè)形成的超7000對擔(dān)保關(guān)系。在992個擔(dān)保圈中，超過10戶企業(yè)組成的圈有21個。在復(fù)雜的擔(dān)保圈中，涉及的是大量的企業(yè)和多家銀行機構(gòu)，一旦鏈條上的某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，通過相互間的風(fēng)險傳遞，就有可能像多米諾骨牌一樣，推倒一張，壓倒一片，不僅使各涉及企業(yè)的經(jīng)營狀況受到影響，也加大了局部經(jīng)濟、局部銀行系統(tǒng)的風(fēng)險。

一、吉林省中小企業(yè)融資難的主要原因

（一）信用缺失，信貸風(fēng)險高

良好的信用能夠為開展各種經(jīng)濟交易活動提供基礎(chǔ)，同時也是社會發(fā)展的重要前提。當(dāng)前市場環(huán)境下中小企業(yè)的信用狀況較差，絕大多數(shù)中小企業(yè)都不具備完善的內(nèi)部控制機制。部分中小企業(yè)甚至?xí)阂庳?fù)債，騙取信貸資金，之后通過申請破產(chǎn)倒閉來逃脫債務(wù)。這就導(dǎo)致我國中小企業(yè)很難建立起良好的信譽，信貸機構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營行為一般不會作出正面預(yù)估，同時就更不會為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)。中小企業(yè)貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔(dān)保。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款難的首要原因是，中小企業(yè)無法提供資產(chǎn)抵押；其次是中小企業(yè)無法讓一些信譽好的企業(yè)為其提供保證，以及銀行對企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意。

（二）政策制定不科學(xué)，執(zhí)行不到位

金融部門為了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，對計劃經(jīng)濟時期的金融體制實施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務(wù)對象多是大中型企業(yè)，對于中小企業(yè)有益的并不多。以四大國有銀行為例，金融主管部門對于中小企業(yè)雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)同樣面臨此類問題，近年來溫州市出臺了《溫州市人民政府關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展意見》等文件，但在執(zhí)行的過程中銀行也會想盡辦法進(jìn)行規(guī)避。中小企業(yè)在無法得到正規(guī)金融渠道融資的情況下，要維持其經(jīng)營發(fā)展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發(fā)展就成為支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、吉林省民間融資發(fā)展及對中小企業(yè)的促進(jìn)作用

（一）吉林省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

摘要：中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在活躍市場，提供就業(yè)崗位方面發(fā)揮著積極的作用，但是由于中小企業(yè)自身的特點，使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著融資難的問題，制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間融資作為我國金融的重要補充，在融資貸款方面具有相對的優(yōu)越性，有效彌補了中小企業(yè)融資難的問題，因此本文主要以民間金融為主，對民進(jìn)金融的特點、優(yōu)勢進(jìn)行分析，并探究民進(jìn)金融對中小企業(yè)融資所發(fā)揮的作用。

關(guān)鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；融資難；作用

一、民間金融的含義與特點

1.含義

民間金融是民間借貸的一種類型，主要存在于企業(yè)、個人、家庭之間，是一種默認(rèn)行為，并沒有相應(yīng)的法律依據(jù)，不過卻為我國地方經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的資金支持，屬于官方金融的重要補充內(nèi)容，也被稱為地下金融。

2.特點

（1）自發(fā)性。民間金融屬于一種自發(fā)性行為，是民間內(nèi)部進(jìn)行的資本借貸模式，不需要通過正規(guī)的法律程序或者制度，只需要借貸雙方簽署基本的合同就能夠達(dá)成，民間借貸的雙方往往具有一定的關(guān)聯(lián)性，通常以熟人為主，或者經(jīng)過熟人介紹所形成的借貸關(guān)系，是建立在彼此信任的基礎(chǔ)上的。（2）多樣性。民間金融的構(gòu)成模式具有多樣性特征，不僅包括私人錢莊、擔(dān)保公司、互助合作社，還包括私募基金、小型商業(yè)銀行等。這些多樣化的金融組織，都是以服務(wù)小微企業(yè)以及個體經(jīng)營者為主的，其中投資擔(dān)保公司主要是金融中介機構(gòu)，為貸款雙方提供信用擔(dān)保；而農(nóng)村擔(dān)保合作社，主要是以農(nóng)村投資業(yè)務(wù)為主，滿足農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展需求。（3）普遍性。在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，我國民間金融的發(fā)展速度也隨著加快，凡是有資本需求的地方基本上都有民間資本的存在，所以民間資本的普及率是非常高的。而且在中小企業(yè)融資難的情況下，民間金融能夠發(fā)揮更大的作用，這也進(jìn)一步推動了民間金融的快速發(fā)展。（4）靈活性。民間借貸具有靈活性特點，借貸方可以根據(jù)自身發(fā)展需求以及客戶需求制定相對靈活的借貸利率，通常情況下，該利率要比官方利率高，因為民間借貸沒有健全的風(fēng)險防控機制，沒有法律依據(jù)，所以面臨的風(fēng)險較大。在利率擬定方面，貸款方往往會根據(jù)貸款人的信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款時間來確定，此外，中小企業(yè)因為無法通過正當(dāng)途徑獲取相應(yīng)的貸款，而民間借貸愿意為其提供資金支持，所以企業(yè)在權(quán)衡利弊之后，也愿意支付較高的利息。

摘要：這些年來，企業(yè)發(fā)展成為我國重點重視的項目之一，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展備受關(guān)注，同時創(chuàng)新型經(jīng)濟的不斷推進(jìn)，中小企業(yè)對經(jīng)濟的影響程度逐漸被放大，逐漸成為了促進(jìn)我國整體經(jīng)濟格局變化的重要組成部分。但是，中小企業(yè)在金融市場的地位卻顯得不那么重要，大部分金融機構(gòu)對中小企業(yè)的發(fā)展并不看好，并且不會給予資金上的支持。中小企業(yè)的貸款數(shù)額和中小企業(yè)所創(chuàng)造出的生產(chǎn)總值和所做的貢獻(xiàn)相比存在著巨大的反差。這導(dǎo)致我國中小企業(yè)金融發(fā)展緩慢、效率低下。由于我國中小企業(yè)選擇忽視，我國的中小企業(yè)無法實現(xiàn)資本的擴張和經(jīng)營范圍的擴大。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；對策

一、我國中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)自身發(fā)展不健全

在我國的中小企業(yè)中，自身發(fā)展不健全是其融資難的重要困境之一。由于我國的財務(wù)信息不完善，又無法通過招募技術(shù)人才對企業(yè)進(jìn)行改革。同時，我國中小企業(yè)很大一部分都是家族式的企業(yè)。其家長制、唯親性等特點會阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。如果靠著親情制來維持企業(yè)的經(jīng)營和擴張，依靠內(nèi)源融資尚可發(fā)展，但是沒有一個現(xiàn)代化的管理體制和經(jīng)營體制，外來的金融機構(gòu)則不愿意將自有資金投入這樣的企業(yè)中。

（二）政府對生產(chǎn)型中小企業(yè)關(guān)注度較小

我國為了實行“科教興國”的戰(zhàn)略目標(biāo)，大力發(fā)展科技型產(chǎn)業(yè)，給予科技型企業(yè)極大的技術(shù)支持和資金支持。同時還配備有相應(yīng)的補貼等，使得我國科技型中小企業(yè)的發(fā)展迅速，同時融資相對來說變得簡單。但是我國生產(chǎn)型中小企業(yè)的融資卻缺少了政府的關(guān)注，沒有相應(yīng)的政府財政貼息，稅收返還等作為企業(yè)融資的基礎(chǔ)，使得我國生產(chǎn)型中小企業(yè)的融資變得更加困難。不僅無法擴大生產(chǎn)型經(jīng)營，其收益也是無法保證的。政府對我國中小企業(yè)放貸的監(jiān)管尚不完善，也沒有設(shè)立專門的管理機構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。在民間借貸還不合法的條件下，中小企業(yè)在進(jìn)行貸款時顯得盲目。貸款過程也沒有嚴(yán)格的法定程序，使得中小企業(yè)在進(jìn)行貸款時具有很大的財務(wù)風(fēng)險。