金融服務合同糾紛精選(九篇)
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第1篇：金融服務合同糾紛范文
【摘要】民間金融主要指在我國銀行保險系統(tǒng)、證券市場、農村信用社以外的經濟主體所從事的資金融通活動。其主要形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會、典當業(yè)信用、民間貼現等民間借貸組織。民間金融在我國存在和發(fā)展具有普遍性,特別是近些年來呈現日趨活躍的態(tài)勢。國際農業(yè)發(fā)展基金的一份研究報告曾明確指出,中國民間金融市場的貸款是來自正式信貸機構的4倍。
【關鍵詞】我國民間金融發(fā)展策略選擇
一、我國民間金融發(fā)展中存在的問題
1.民間金融未得到法律的保護
當前我國銀行業(yè)發(fā)展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系,中國金融業(yè)形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制,國有金融機構處于絕對主導地位,雖然對金融業(yè)進行了股權結構多元化、投資主體多樣化的改革,一些中小金融機構如城市商業(yè)銀行、農村信用社等實際上還是準國有金融機構,更多還是官商,而不是金融商人?？梢哉f,在我國,能夠得到法律認可、納入了政府監(jiān)管體系的金融機構,包括農村信用社和城市信用社都成了官辦金融的性質,而民營金融機構不能得到法律的認可。農村合作基金會雖然得到了地方致府的認可,甚至被鄉(xiāng)政府直接控制,但同樣因為沒有獲得監(jiān)管部門的金融業(yè)務許可證而處于不合法地位,最后被作為非法金融組織取締。目前雖已引起重視,但由于缺乏法律保障,民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。由于對農村有益、對農民有利,我國民間金融始終客觀存在并頑強發(fā)展。又由于完全處于非法的狀態(tài),為高利貸的滋生創(chuàng)造了廣闊的空間和肥沃的土壤,其結果是不利于農村經濟的健康發(fā)展。
2.民間金融潛伏著金融風險,容易滋生個人非法金融問題
民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點相適應的內部管理體系,但由于資金來源和運用的巨大局限性,使資金鏈斷裂的可能性非常高。脫離法規(guī)和政府部門的保護,其合法的風險控制手段也比較有限。一旦風險失控,少數實際控制人會為其小團體或個人的利益鋌而走險,進一步擴大風險或直接從事犯罪活動,從而嚴重傷害其他參與人的利益。民間金融機構的“地下性”,決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶,決定了民間金融機構很容易與“黑色”產生某種聯系。有一些人利用民間金融機構的不透明性從事詐騙活動;還有一些民間金融機構與地下經濟關系密切,甚至被犯罪分子用于洗錢,刺激了地下經濟和犯罪活動;更有一些民間金融機構與黑社會勾結,干擾了正常的社會秩序。
3.民間金融容易產生經濟糾紛
民間金融雖然一直比較活躍,但不具備合法地位,無法實現規(guī)范發(fā)展,是一種建立在“哥倆好”的非制度信任上的,且相當部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等簡單形式,利率普遍較高,其粗陋的形式與較高的利率,既制約了資金需求,也成為眾多法律糾紛的根源。由于民間金融特別是民間借貸,大多是一種關系型的借貸方式,還款的激勵約束機制沒有得到硬化,當債務人預計到其違約收益遠遠高于其社會信用喪失的成本時,道德風險就會產生。許多無序的民間融資導致大量糾紛(如合同糾紛、利率糾紛、擔保糾紛和借據糾紛等)。民間借貸大多以借款人的信譽為基礎,借貸關系的締結少有抵押擔保,債權入對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。
4.民間金融對政府的宏觀調控活動產生影響
民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策,擾亂正常金融秩序,政府的宏觀調控目標由于民間金融的影響可能難以實現。例如人民銀行正減少貨幣供給量,提高了再貼現率。正規(guī)金融機構的利率也相應提高,而民間金融并未提高利率,于是正規(guī)金融提供的資金減少了,而民間金融提供的資金卻增加了。一些民間金融機構從一開始就有先天的痼疾,脫離了中央銀行的監(jiān)管,業(yè)務經營存在不規(guī)范,如高息攬存,盲目貸款。正規(guī)金融機構的資金價格由國家確定,而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定,兩種定價方法存在天然矛盾。且民間借貸大都是在資金需求迫切,銀行無法解決的情況下發(fā)生,基本上是一個賣方市場,利率水平通?；?民間借貸形成的貨幣流量也難以預測和控制。
二、規(guī)范民間金融發(fā)展
1.盡快建立健全與民間金融相關的法律法規(guī)
應按照當前社會經濟發(fā)展狀況適當修改1998年6月30國務院頒布施行的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》,建議國家各級立法和規(guī)章制度的制定部門,要按照職責權限,在深入調查研究的基礎上,完善有關法律和規(guī)章制度,進一步細化和明確界定合法與違法的界限,賦予民間融資合法的法律地位,并通過法律保護合約雙方的合法權益,以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。
2.規(guī)范民間金融,將民間金融納入金融監(jiān)管范圍
加強民間金融監(jiān)管,是在金融市場運作中保證民間金融機構安全和提高資產質量的內在要求。要使民間金融活而不亂,實現發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結合,監(jiān)管方式的科學化和調控方式的靈活有效是最為關鍵的一環(huán)。政府在對民間金融監(jiān)管中應該擺正自身的位置,以引導、監(jiān)控為己任,而不是對其進行過多的干預。曾經在廣大農村興盛的農村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進行了過多的行政干預。前車之鑒應引以為戒。作為政府,要從完善法律、制度、政策人手,在嚴格市場準入條件、提高準備金率和資金充足率及實行風險責任自負的情況下,引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展,達到合法、公開、規(guī)范,并納入到金融體系中加以監(jiān)管,以增加金融服務供給。
第2篇：金融服務合同糾紛范文
網絡銀行又可稱為網上銀行,是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。根據巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義,網絡銀行是指那些通過電子通道,提供零售與小額產品與服務的銀行。這些產品和服務包括:存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付,以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品與服務(BCBS,1998)。
2我國網絡銀行面臨的法律困境
2.1市場出入機制不健全
銀行業(yè)是一個經營風險性極高的行業(yè),世界各國對銀行業(yè)的出入問題都做了嚴格的規(guī)定。在互聯網技術和信息革命的推動下,網絡銀行市場進入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構進入這個領域。
2.2電子合同觸發(fā)法律問題
電子合同即是以電子數據交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無法解決的情形:我國現行法律沒有對電子合同中格式條款的效力進行規(guī)定,在簽訂合同的過程中由于機器原因造成的合同錯誤的合同效力問題以及合同產生糾紛的管轄權歸屬問題等有待解決。與此同時,“網絡服務協議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網絡銀行服務,就被視作接受了服務協議的所有內容。由客戶領取的服務協議經客戶和銀行簽字確認生效。該格式合同變相強制性的迫使顧客無條件接受,與平等自愿的民法基本原則相違背,忽視了消費者的異議權。
3解決網絡銀行法律困境的對策
3.1規(guī)范網絡銀行的市場準入、退出制度
3.1.1嚴格規(guī)范市場準入制度從事網絡業(yè)務的金融機構,在辦理網絡業(yè)務前,應當到金融監(jiān)管部門辦理業(yè)務登記,并提供有關網絡材料。同時,金融監(jiān)管機關也應做好從事網絡業(yè)務金融機構登記,通過與稅務機關、財政機關等專門機構的密切配合,深入了解金融機構的網絡業(yè)務活動,確保金融機構在批準的網絡業(yè)務范圍內從事網絡業(yè)務活動。2002年出臺的關于落實《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》有關規(guī)定的通知,對網絡銀行準人審查業(yè)務開展及內部控制等作了補充規(guī)定。
3.1.2嚴格規(guī)范市場退出制度『蚓絡銀行處在日益紛繁復雜的金融環(huán)境中,當然也同樣受到經濟規(guī)律的制約,一旦其不符合經營條件的,也應當適時退出。對此,可以通過建立、完善網絡銀行預警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險制度等規(guī)定,把網絡銀行退出造成的負面影響降低到最小。
3.1.3建立網絡銀行的全面防御和保護機制在網絡銀行技術安全方面,可以采取以下防御機制:
(1)完善“防火墻”技術,建立良好的數據備份和恢復機制。
(2)規(guī)范系統(tǒng)的設計結構,完善功能支持,建立網絡安全防護體系。
(3)加快發(fā)展網絡加密技術。應學習和借鑒西方發(fā)達國家的先進技術和經驗,加快網絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定等。
(4)完善系統(tǒng)安全掃描技術和病毒入侵檢測技術。
3.2完善網絡電子合同法律規(guī)定
第3篇：金融服務合同糾紛范文
關鍵詞：網絡銀行；市場出入機制；電子合同
中圖分類號：D9文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0226-01
1 網略銀行的界定
網絡銀行又可稱為網上銀行，是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。根據巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品與服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品與服務（BCBS，1998）。
2 我國網絡銀行面臨的法律困境
2.1 市場出入機制不健全
銀行業(yè)是一個經營風險性極高的行業(yè)，世界各國對銀行業(yè)的出入問題都做了嚴格的規(guī)定。在互聯網技術和信息革命的推動下，網絡銀行市場進入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢，這種相對公平的競爭可能會吸引更多的非銀行機構進入這個領域。
2.2 電子合同觸發(fā)法律問題
電子合同即是以電子數據交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經被我國《合同法》明文規(guī)定列入合同之列。但是還有一些適用普通合同之規(guī)定無法解決的情形：我國現行法律沒有對電子合同中格式條款的效力進行規(guī)定，在簽訂合同的過程中由于機器原因造成的合同錯誤的合同效力問題以及合同產生糾紛的管轄權歸屬問題等有待解決。與此同時，“網絡服務協議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網絡銀行服務，就被視作接受了服務協議的所有內容。由客戶領取的服務協議經客戶和銀行簽字確認生效。該格式合同變相強制性的迫使顧客無條件接受，與平等自愿的民法基本原則相違背，忽視了消費者的異議權。
3 解決網絡銀行法律困境的對策
3.1 規(guī)范網絡銀行的市場準入、退出制度
3.1.1 嚴格規(guī)范市場準入制度
從事網絡業(yè)務的金融機構，在辦理網絡業(yè)務前，應當到金融監(jiān)管部門辦理業(yè)務登記，并提供有關網絡材料。同時，金融監(jiān)管機關也應做好從事網絡業(yè)務金融機構登記，通過與稅務機關、財政機關等專門機構的密切配合，深入了解金融機構的網絡業(yè)務活動，確保金融機構在批準的網絡業(yè)務范圍內從事網絡業(yè)務活動。2002年出臺的關于落實《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》有關規(guī)定的通知，對網絡銀行準入審查業(yè)務開展及內部控制等作了補充規(guī)定。
3.1.2 嚴格規(guī)范市場退出制度
網絡銀行處在日益紛繁復雜的金融環(huán)境中，當然也同樣受到經濟規(guī)律的制約，一旦其不符合經營條件的，也應當適時退出。對此，可以通過建立、完善網絡銀行預警、接管、緊急救助、最后貸款人制度、存款保險制度等規(guī)定，把網絡銀行退出造成的負面影響降低到最小。
3.1.3 建立網絡銀行的全面防御和保護機制
在網絡銀行技術安全方面，可以采取以下防御機制：（1）完善“防火墻”技術，建立良好的數據備份和恢復機制。（2）規(guī)范系統(tǒng)的設計結構，完善功能支持，建立網絡安全防護體系。（3）加快發(fā)展網絡加密技術。應學習和借鑒西方發(fā)達國家的先進技術和經驗，加快網絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定等。（4）完善系統(tǒng)安全掃描技術和病毒入侵檢測技術。
3.2 完善網絡電子合同法律規(guī)定
3.2.1 關于格式條款及效力
美國《 統(tǒng)一計算機信息交易法》 第112 條（e）款規(guī)定了格式條款審查機會規(guī)則：“應在顯著位置以顯著的方式向消費者展示格式條款，為消費者提供對合同條款進行審查的機會，如消費者要求時，應為其提供格式條款的復制件”?！叭绻麤]有履行為消費者提供審查機會的義務時，即使消費者已經訂立了合同，如其在獲得審查機會后對該許可合同不同意時，則可行使返還請求權，并可要求賠償相應的損失”。筆者認為在網上銀行交易中，提請注意和說明義務的履行可參照美國《統(tǒng)一計算機信息交易法》 中所規(guī)定的標準。對于一切條款，客戶應當有充分的審查機會。而網絡銀行在擬定服務協議后，也應提請銀監(jiān)會審查，方才有效。對于免責條款、與客戶利益密切相關的其他條款，網上銀行應當以顯著的方式明確表示，承擔《合同法》第41條規(guī)定的“對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。
3.2.2 規(guī)范合同糾紛管轄權
在協調各國和地區(qū)有關確定網絡交易管轄權問題上，海牙國際私法會議起了重要作用。在當代國際社會，依信息收到地來確定網絡銀行交易管轄權，盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益，但也不被有關確定網絡銀行管轄權的國際立法所禁止。因此，當前在國際社會尚未就確定網絡銀行交易管轄權達成共識的情況下，依信息收到地確定網絡銀行交易管轄權不失為解決問題的一種方法。
第4篇：金融服務合同糾紛范文
小微企業(yè)是國民經濟中最具活力的組成部分，但由于其規(guī)模小、缺乏可供抵押的固定資產，很難通過證券市場、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)渠道獲得融資，發(fā)展受到了極大的限制。去年1月的召開的全國第四次金融工作會議拉開了金融改革的大幕，這次改革的核心任務之一就是引導民間借貸法制化，解決目前實踐中普遍存在的融資難問題。
小額貸款公司是專門實施小額信貸的企業(yè)法人，是執(zhí)行國家金融方針和政策的非傳統(tǒng)金融服務機構，是我國金融體系中的重要組成部分，它所提供的的小額信貸服務將在改革中發(fā)揮其特有的作用，已在實踐中充分證明了它的存在價值和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
上海市閔行區(qū)地處城郊結合部，區(qū)內工業(yè)區(qū)林立，眾多的中小企業(yè)有著巨大而迫切的融資需求。自2008年以來，在區(qū)政府的支持下，區(qū)內小額貸款公司從無到有，從少到多，到2012年已增至4家，各家小貸公司的業(yè)務發(fā)展快、都進行了增資。與之相應地，法院受理的涉小貸公司的借款合同糾紛也逐年增加。從糾紛的審理情況看，一方面受法律政策層面的約束，另一方面受經營理念和方式的限制，小貸公司正面臨諸多發(fā)展瓶頸。本課題以近年來小貸公司涉訴情況為視角進行調研，通過對案件所反映的小貸公司運營中的主要問題進行梳理，并以此為著眼點透視小貸公司所面對的實際困難，并由此從內部控制和外部環(huán)境構建兩方面提出建議，以契合全國金融改革的趨勢，對我區(qū)的小貸公司發(fā)展有所裨益，并最終促進區(qū)內良性金融生態(tài)環(huán)境的建設。
一、小額貸款公司概述
（一）小額信貸的概念
小額貸款公司是提供小額信貸服務的非傳統(tǒng)金融機構。關于小額信貸的準確定義，由于各國的貧困程度、收入水平、經濟發(fā)展程度等因素存在差異，并沒有形成一個統(tǒng)一的標準，學術界也對此爭論不一。根據小額信貸高峰會的定義：“小額信貸是一種透過小額度貸款或其他金融服務給低收入、貧困群體，讓他們能夠自我雇用、產生收入，以幫助其個人及家庭的金融服務方式?！?其旨在通過發(fā)放小額信用貸款為小微企業(yè)或者低收入群體特別是貧困農戶提供自我生存和發(fā)展的機會。作為一種重要的扶貧方式，它為大量的小微企業(yè)及低收入人群提供金融信貸服務，而作為一種金融服務的創(chuàng)新，它又要必須保證自身的生存和發(fā)展。這兩個方面相互聯系又相互矛盾，構成小額信貸的完整要素，缺一不可。而這種矛盾又是造成我國小貸公司發(fā)展困境的根本原因。
（二）國外小額貸款公司的發(fā)展
小額信貸的歷史比小額貸款公司的歷史要長的多，早在上世紀初，美國的農產品經銷商賈尼尼就通過向農民提供免息借款以換取下一季農產品的收購合同，不僅自己發(fā)家致富還幫助了當地農民擺脫貧困。賈尼尼的成功使得美國認識到小額信貸的價值，并于1916年頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》，規(guī)范小額信貸市場。到20世紀30年代，越來越多的商業(yè)銀行開始開展小額信貸服務，到今天小額信貸已成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務。
通常認為現代商業(yè)性小額貸款公司的典范出現于上世紀70年代的南亞次大陸。被稱為“窮人的銀行家”的？尤努斯創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），為窮人提供信貸服務。格萊珉銀行創(chuàng)新性的窮人做股東以及借款人分組模式使得該行在不斷的向窮人提供信用貸款的同時，也實現了自身的快速發(fā)展。成立以來，累計發(fā)放貸款90多億美元，還款率高達97%，締造了世界銀行業(yè)的奇跡，尤努斯先生也在2006年獲得了諾貝爾和平獎 。在格萊珉銀行的感召下，許多發(fā)展中國家都建立了自己的小額貸款機構以幫助窮人擺脫貧困。
（三）我國小額貸款公司的發(fā)展
我國的小貸公司也深受格萊珉銀行的影響，1993年中國社會科學院農村發(fā)展研究所引入格萊珉銀行小額信貸模式，探索中國的“格萊珉銀行”。2005年，在中西部成立了七家小貸公司作為定點實驗。2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《意見》）和《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，對小貸公司法律地位、資金來源及運用、公司治理機制、業(yè)務監(jiān)管、披露政策和利率等方面都做出了系統(tǒng)性的規(guī)定，小貸公司的法律地位才正式確定。僅2008年全國就批準成立了100多家小貸公司，之后發(fā)展愈加迅速。閔行區(qū)的第一家小貸公司九星小貸于2008年成立，到2012年底已增至四家，資產總計5.90億元，各家公司的注冊資本較成立之時都已成倍增長，凈利潤大都在30%左右，投資回報較高，經營效益可觀 。
二、小貸公司涉訴特點及原因分析
（一）小貸公司涉訴狀況特點
課題組以2009-2012年上海法院系統(tǒng)受理的設小額貸款公司的金融借款類糾紛為對象，通過對案件的統(tǒng)計分析，得出以下三個特點：
1、借款人為小微企業(yè)多，貸款金額較大、利率高，借款用途不具體。糾紛中個人借貸的占35 %，借款人為企業(yè)的占65%。案件標的金額從10萬元至2000萬元不等，金額在30萬至100萬元的中等數額貸款和100萬元以上的較大數額貸款分別占39%和42%，且貸款金額有不斷增大趨勢。與銀行貸款相比，小額貸款期限更短，短則20天，一般不超過1年；貸款利率高，年化利率最低8%，最高達到24%，主要在15%-20%之間，即同期銀行貸款利率的3-4倍之間；合同中體現的貸款用途較為籠統(tǒng)，只有不到一成的用途有“進貨”等具體描述，絕大多數的用途都是“資金周轉或者流動資金”。
2、案件缺席率高，逃債現象較為普遍。此類糾紛呈現判決率高調撤率低的特點。在判決的案件中，借款人缺席率達到62.07%，部分借款人在取得貸款后，分文未還即攜款潛逃，有明顯的“騙貸”嫌疑。其中欠款金額越大，逃債現象越嚴重。根據借款金額統(tǒng)計，貸款金額在30萬元以下缺席率為20%，30萬元至100萬元的缺席率34.78%，100萬元以上缺席率38.10%。
3、房產抵押成為貸款擔保的主要形式。在貸款的擔保形式中，房產抵押的占到五成以上，其它個人或公司保證的占四成左右，股權質押的占1成不到。個人貸款均由其自有房產抵押，公司貸款不僅會有企業(yè)法定代表人保證，很多還會要求法定代表人的個人房屋作為抵押。但是房產抵押權的質量普遍不高，抵押順位在后，抵押權實現困難。所有案件中沒有一起是無擔保的信用貸款。
（二）原因分析
1、小貸公司的經營成本高導致貸款覆蓋廣度較小。貸款服務的覆蓋面是衡量小貸公司發(fā)展成功與否的重要標志。服務覆蓋面包括服務深度和廣度兩個方面，服務廣度指小貸公司提供的服務能夠覆蓋的客戶數量。小額貸款的原則是“小額、分散”，因為小額貸款借款人的資金需求其實很小，幾十萬元甚至幾萬元即可解燃眉之急，只是該需求仍然難以在主流融資渠道得到滿足。而根據上述數據顯示，目前小貸公司貸款的金額很大，貸款的余額筆數也較少，直接后果就是貸款對象過于集中。誠然，資金投向的集中化趨勢是小貸公司規(guī)避高成本造成的。對于金融貸款來說，數額越小邊際成本越高，次數越多管理成本也越重，同時我國的小貸公司由于不能吸收公眾存款、也不能同業(yè)拆借導致資金來源單一，只能通過股東注資，而采取公司模式導致稅費負擔比金融機構重得多，這一系列因素共同造成小貸公司的運營成本過高。為控制成本，小貸公司采取了與銀行貸款類似的“金額大，次數少的”放貸模式，以便于管理和方便訴訟。但是這在一定程度上造成了小貸公司與商業(yè)銀行的同質化競爭，不僅不利于小貸公司的發(fā)展，也違背了國家設立小貸公司的初衷。
2、小貸公司運營不規(guī)范，防控風險能力較弱。小貸公司主要是在2008年后創(chuàng)辦起來的，尚處于成長期，無論是技術能力還是人員素質與商業(yè)銀行相比都略顯不足，在小額貸款的運營過程中難免操作不夠規(guī)范，導致出現借款人惡意違約。問題主要體現在兩方面：一是貸款合同的文本較為簡單，存在一定漏洞。對于貸款用途的約定過于籠統(tǒng)。大多數案件都約定是“資金周轉”。嚴格的說，所有借款的目的都是為了“資金周轉”，這樣的貸款用途等于沒說。對于金融機構來說，貸款用途是一項極其重要的信息，它是對債權風險的預期和對借款人信用的判斷的關鍵因素，也是國家產業(yè)政策的微觀體現。面對不同的貸款用途，金融機構的審批難度、貸款數量、利率高低都不盡相同。具體到小額貸款中，貸款用途有著比在銀行貸款更為重要的作用，因為小額貸款借款人的還債能力是潛在的，小貸公司必須承擔“甄別富有活力的客戶”的職能，貸款用途可以直接體現客戶的發(fā)展?jié)摿?，進而決定借款的風險大小，小額貸款不能淪為個人支付賬單、購買奢侈品，企業(yè)短期融資過橋的工具。另一方面是小貸公司的貸后追蹤不到位，貸款合同中很少約定借款人在還款期內對于資金使用情況的匯報義務，借款人只需準備材料應付貸前審查（貸前審查也不夠嚴格和細致），取得貸款后便“高枕無憂”了。小貸公司在貸款期內行使審查權不夠主動，根據數據顯示，九成以上的案件原告都是在被告逾期還款后才的，只有不到一成的案件通過行使不安抗辯權提前解除合同，不安抗辯權的理由有被告生產停滯、被告抵押房屋被查封、被告負責人因經濟糾紛被刑事拘留等等。由于這些案件的原告反應迅速，均未出現被告下落不明的情況。
3、信用貸款發(fā)展遲滯。過半貸款要求房產抵押是信用貸款發(fā)展遲滯的表現。在小額貸款領域，無擔保的信用貸款是最能體現小額貸款存在價值的貸款類型，因為急切需要小額貸款的借款人通常都是難以提供足夠擔保財產的，而信用貸款的發(fā)展遲滯與實踐中小貸公司開展信用貸款的動力不足有關。目前我國對于小貸公司的設立采取批準制度和區(qū)域限制，這就決定了特定區(qū)域內的小貸公司的數量是有限的。而社會的融資需求是廣泛而深刻的，于是面對廣大的市場，小額貸款的數量顯得不足，這也給了小貸公司挑選貸款對象的機會，既然擔保貸款數量足夠多，何必再去費心研究技術要求更高的信用貸款呢？于是在實踐中小貸公司貸款更多的要求房產抵押等形式，而很少出現信用貸款。在進一步分析案件的抵押權情況后，筆者發(fā)現房產抵押的質量普遍也很低，抵押順位多數在商業(yè)銀行之后而難以執(zhí)行，而且企業(yè)貸款的房產抵押均為企業(yè)法定代表人的自有房屋抵押，不利于法人獨立人格以及產權明晰的現代企業(yè)制度的構建。同時需要指出的是，國家之所以允許小貸公司收取較商業(yè)銀行貸款更高的利率是由小貸公司的高成本決定的，與銀行相比，小貸公司需要更多的員工管理貸款、甄別客戶，需要更接近借款人，這一切都是以信用貸款模式為基礎計算的，如果小貸公司一方面不提供信用貸款，另一方面卻享受著基于信用貸款而計算的高利率，不僅違背邏輯，也濫用了國家賦予的政策優(yōu)惠。
三、對策分析：關于規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的相關建議
（一）外部環(huán)境之塑造
1、明確小貸公司的法律地位和服務對象?！兑庖姟钒研☆~貸款公司定位為企業(yè)法人：“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任?！?這種定位對小貸公司的發(fā)展帶來多種不便，也使得監(jiān)管機關難以確定。筆者認為應當將小貸公司明確定位為非銀行金融機構。目前國際上通常將金融機構劃分為銀行金融機構和非銀行金融機構兩大類。其中非銀行金融機構是指除銀行以外的金融機構，一般不能吸收存款，特別不能吸收個人存款，它以專門的金融方式，在指定的范圍內為社會提供服務 。將小貸公司定位為非銀行金融機構后接下來出現的問題就是“只貸不存”的模式產生的資金少如何解決?！兑庖姟芬?guī)定小貸公司從銀行融入的資金不得超過資本凈額的50%，這就造成小貸公司的資本充足率要求比商業(yè)銀行的8%高出很多，將來可以考慮降低資本充足率的要求，并放開小貸公司的同業(yè)拆借限制，豐富其資金源頭，增長其實力。其實浙江的金融改革已經采取了很多切實有力的措施，如將小額貸款公司主發(fā)起人及其關聯股東首次入股比例上限擴大至30%（原上限為10%），融資比例可以放寬到資本凈額的100%，小貸公司可在本市范圍內小貸公司之間進行資金調劑拆借，可以通過境內外資本市場上市融資，可以與金融機構開展保險、基金等業(yè)務，提高中間業(yè)務收入比重等等，這些做法在時機成熟時可以選擇性的在全國范圍內推廣。
根據《意見》的精神，小貸公司應向“微型企業(yè)和農戶”提供信貸服務。然而實際上這兩個目標是有一定矛盾性的，服務農戶存在一定的公益性，而向小微企業(yè)融資又不可避免的觸發(fā)小貸公司的盈利欲望，矛盾的結果必然是小貸公司轉向利潤更高的企業(yè)借款人而忽視農戶。對此，可以將小貸公司細分類別，賦予不同的專門職能。比如江蘇就將小貸公司分為服務三農的農村小貸公司和服務高新科技企業(yè)的科技小貸公司兩種，為二者設計不同的模式和政策，讓它們分別服務農村和高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。與暫時難以普及的向村鎮(zhèn)銀行改制相比，這種現有條件下的調整也許更加切實可行。閔行區(qū)經過多年工業(yè)化和城市化建設，已發(fā)展成為以第二產業(yè)為主且第三產業(yè)發(fā)展迅速的新興城區(qū)，農業(yè)在閔行區(qū)經濟中的比重已經微乎其微。基于該區(qū)情，閔行的小貸公司應該堅持以服務小微企業(yè)為核心目標，特別是針對從事第三產業(yè)和高新科技產業(yè)的企業(yè)加以特別關注。
2、完善信用體系建設，彌補民間信用、交易信用等記錄空白。以信用貸款為主的小額貸款離不開健全的信用體系來保證債權的安全，信用可以分成四大類：信貸信用、行政管理信用、交易信用和社會信用。銀行征信系統(tǒng)針對信貸信用，反映的是與金融機構合作方面的信用狀況，如果一個人沒有辦理過信用卡，沒有向銀行貸過款，他的信用記錄就是空白，但是你能說這個人沒有信用嗎？顯然不能，所以信貸信用對主體的信用反映不夠完全。行政管理信用是與行政管理部門或公共服務部門發(fā)生關系時積累的信用。社會信用即民間信用，如鄰里反映的這個人可不可靠，說話是否算數等，是一種散亂的非正式社會評價。交易信用是主體在經濟活動中所表現的信用記錄。目前在我國的信用體系中，信貸信用和行政管理信用記錄較為完善，民間信用和交易信用記錄缺失。小額貸款的借款人財產有限，參與其他金融活動頻率較低，針對此特點，小貸公司的信用調查應當更著重于借款人交易信用和民間信用，這種調查技術難度大、成本高。對此，筆者建議結合國內外相關經驗，在交易信用方面， 依托網絡手段。2010年阿里巴巴集團成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，它是中國首個專門面向網商放貸的小貸公司，阿里小貸將阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，通過大規(guī)模數據計算，網絡信用在小額貸款中得到運用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網上經營的信用記錄、發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等一百多項指標信息都將在評估系統(tǒng)中通過計算分析，最終作為貸款的評價標準。該信用評價系統(tǒng)尚在不斷完善階段，但是已經顯示了廣泛的應用前景，可以為其他小貸公司所借鑒。在民間信用方面，全世界范圍內最成功的莫過于格萊珉銀行，該銀行員工眾多，但是員工們不像一般銀行員工的高高在上，而是深入到田間地頭，來到貸款人的身邊，格萊珉銀行將借款人組成鄰里間的借貸小組，借款人每周都需要向銀行匯報貸款的使用情況，確保貸款是用來積極創(chuàng)業(yè)，而不是用來購買奢侈品或者僅僅用于支付賬單，由于在農村地區(qū)鄰居幾乎知道你的一切，這種相互之間的監(jiān)督是非常有效的。
（二）內部能力之修煉
1、加強內部風險管理，注重人才培養(yǎng)。加強內部風險管理首先需要建立完善有效的風險補償機制，根據風險成本計算法，對不同信用等級規(guī)定不同的風險調節(jié)率，在發(fā)放貸款時收取利率風險費用予以補償；其次要建立科學的業(yè)務制約和監(jiān)督制度、合理的授權制度和規(guī)范的崗位管理制度，通過合理的授權，要求員工在其權限內承擔相應的職責和風險；最后還要提高員工的法律風險防范意識，加強法律學習。企業(yè)的發(fā)展離不開人才，處在成長期的小貸公司更需要重視人才的作用。首先既要引進高學歷、高素質的專業(yè)人才，同時也需要招攬熟悉民間信貸、了解基層金融工作的一線工作人員，使其各司其職；其次要建立賞罰分明的利益分配機制和利益激勵機制，充分調動員工的積極性；最后要建立健全科學的教育培訓和評價機制，建立健全小額貸款公司獨具特色的教育培訓體系 。
2、開展與銀行之間互動合作，加強自身建設。與小貸公司相比，商業(yè)銀行有著更為成熟的管理機制、風險防范機制和監(jiān)管體系，更專業(yè)的市場營銷知識和產品開發(fā)技術。并且長期以來，我國的商業(yè)銀行一直承擔了為某些特殊群體提供小額信貸的責任，如助學貸款、扶貧貸款等，在小額信貸領域的經驗比小貸公司豐富得多。對于目前處于成長期的小貸公司來說，加強與商業(yè)銀行之間的合作，吸取銀行先進經驗，是一條實現自身跳躍式發(fā)展的捷徑。商業(yè)銀行可以通過專家團隊幫助小貸公司設計制度、提供建議、開發(fā)產品、培訓人員等方式扶持小貸公司發(fā)展。特別是商業(yè)銀行在市場營銷方面的經驗和技能，最值得小貸公司學習，根據現有規(guī)定，小貸公司采取區(qū)域限制，故其需要精耕本地區(qū)市場，通過現代營銷手段，增加小貸公司在本地區(qū)的社會認可度和信任度。另一種重要的合作是金融知識的宣傳，對于廣大農民來說，“貸款”，“信用”，“還款計劃”這些詞匯是從未碰到而難以理解的，需要深入耐心的講解，比如江蘇省陸口合作社一開始在基層宣傳時，就遇到了很大的溝通困難，該合作社走的是格萊珉模式，將貸款貸給婦女組織，對此，村民們很不理解，有人甚至認為：“你們將錢貸給婦女，是想還不起錢的時候就將婦女抓走！”我國的銀行，特別是中國農業(yè)銀行按照國家政策要求，近年來一直致力于加強農村金融知識的宣傳，比如在2009年，和銀監(jiān)局就以中國農業(yè)銀行的支持為依托，聯合開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”的活動。在這一領域，小貸公司與銀行有著廣大的合作空間，依靠商業(yè)銀行的經驗優(yōu)勢和基層網點支持，開展聯合金融知識宣傳。
第5篇：金融服務合同糾紛范文
一時間“假保理”成為各行熱議的焦點，這個“假”字包含了二層含義：一是指很多銀行遭遇了虛假貿易背景的保理業(yè)務，導致應收賬款債權出現瑕疵，銀行受讓的債權得不到正確償付；二是在前期各行大力發(fā)展保理業(yè)務時，對保理產品的四大功能只強調了融資功能，出現了類流貸化的保理業(yè)務。
作為一個在19世紀初期產生的金融產品，保理產品本身應該是非常成熟的。為什么在中國大陸市場會出現這樣明顯偏離產品內涵的發(fā)展路徑？銀行保理在壞賬頻發(fā)的情況下，到底有沒有競爭力和價值呢？本文將從保理的產品內涵探討銀行保理業(yè)務發(fā)展的現狀和未來發(fā)展路徑。
銀行保理是指商業(yè)銀行基于受讓的合格應收賬款，向賣方（債權轉讓方）提供的預付款融資、分戶賬管理、催收和信用風險擔保等綜合金融服務的產品。預付款融資是指銀行支付給應收賬款轉讓方的貼現款；分戶賬管理是指銀行對所有受讓應收賬款的買方（付款人）均建立明細賬本，記錄其付款的時間、金額等情況，以作為衡量其信用的重要依據；催收是指在應收賬款出現逾期時，銀行以債權人身份通過電話、律師信甚至買方等方式要求買方立即償付；信用風險擔保是指銀行自行或輔以第三方信用調查數據對買方信用風險進行評估后，給以賣方壞賬擔保的信用承諾，即在沒有貿易欺詐且不是賣方自身原因發(fā)生買方不能及時付款的情況時，銀行予以先行核準賠付，這個功能類似信用保險。
從保理的四大核心功能可以看出，產品的內在邏輯是銀行以受讓企業(yè)的應收賬款為核心，通過對應收賬款的買方（付款方）歷史付款記錄分析和管理，銀行提供基于應收賬款的相關結算、信用支持和融資服務。故保理產品的核心就是應收賬款，并且是以債權方式受讓的，保理商一旦提供保理服務則意味著其成為新的債權人，嚴格意義上講，這是一種金融意義上的債權。這個債權讓保理商獨立于原有合同，保理商無需履行原合同的義務；但新債權是否能得到正確償付又依賴初始債權人對相關商務合同義務的履行。故保理是在所有貿易融資產品中與企業(yè)商務活動結合的最為緊密一種產品，這也是保理在供應鏈金融中運用最多的根本原因。同時，中小企業(yè)和輕資產企業(yè)由于無法向銀行提供傳統(tǒng)信貸所需要的合格抵質押品，只能利用其經營活動中產生的存貨、應收賬款作為擔保品向銀行申請金融服務，故保理通常被視為最適合中小企業(yè)的金融產品。另外，對大客戶而言，保理以應收賬款為核心，企業(yè)獲得銀行保理服務則意味著盤活了其應收賬款、獲得了付款擔保等服務，從而改善企業(yè)經營性現金流，降低了交易回款風險，可以促進企業(yè)財務指標更健康。從保理產品內涵看，保理是立足于企業(yè)商務活動，圍繞應收、應付賬款提供金融服務，與實體經濟發(fā)展關系最為緊密的金融產品之一。
自2002年以“南京愛立信倒戈”的保理標志性事件開始，銀行保理在經歷近10年保理業(yè)務快速發(fā)展期后，保理業(yè)務開始遇到一些風險問題從而進入了發(fā)展瓶頸期。由于保理對于中國市場是一個舶來品，和其他貿易融資產品發(fā)展一樣，必然會經歷一些曲折，如打包貸款在上世紀八、九年代也曾遭遇大面積壞賬。對于保理在我國發(fā)展中出現的問題，筆者認為主要原因有四：
我國征信體系建設較為緩慢。以應收賬款為核心的保理產品，對交易雙方的信用風險評估的準確性要求較高，這意味著整個市場的征信數據要相對完備、真實且有公開的獲取渠道。從保理業(yè)務發(fā)展成熟的美國、歐洲等國家的實踐來看，保理銀行基本都是直接采信第三方征信公司的報告和數據，評估客戶信用風險成本低且信息可靠。而我國目前針對應收賬款的征信體系還在逐步建設和完善過程中，第三方信用評級公司和國內信用保險也都還不成熟。
我國保理相關法律法規(guī)在有待健全。銀行保理業(yè)務的相關政策法規(guī)，包括行政性和自律性文件等都是2010年后才開始陸續(xù)制定出臺的。目前我國適用的主要法律為《民法通則》《合同法》《擔保法》《物權法》，而這些法律條款之間的適用均存在一些矛盾和沖突之處，導致法院判案時往往依靠法官自身對保理業(yè)務的理解而非對成文法律條款的直接適用。2014年和2015年年天津市高院陸續(xù)公布了《關于審理保理合同糾紛案件若干問題的審判委員會紀要（一）》和《關于審理保理合同糾紛案件若干問題的審判委員會紀要（二）》，對保理案件的審判起到了一些積極作用，但相對于法律法規(guī)來說，地方高院“紀要”的效力還是較弱。
商業(yè)銀行專業(yè)人才隊伍短缺。目前國內保理業(yè)務量超過百億元的商業(yè)銀行只有6家，據FAC統(tǒng)計其成員銀行中，從事保理業(yè)務的人員（含兼職）不到2000人，相對于保理業(yè)務的市場是遠遠不夠的。
市場對保理的優(yōu)勢還在認知不足。雖然近幾年商業(yè)保理公司的蓬勃發(fā)展逐漸使得保理成為了一個熱點名稱。但在實際商務活動中，尤其是國內買方對于保理業(yè)務的認知和配合度仍然很低，而這恰恰是保理業(yè)務發(fā)展的關鍵因素。從國際上，成熟市場的買方對保理的接受度和配合度都非常高，而且根據花旗銀行的統(tǒng)計，相對于沒有供應商扶持計劃的核心企業(yè)相比，那些有供應商扶持計劃的核心企業(yè)通常能獲得更好的發(fā)展。
雖然近幾年商業(yè)保理取得了爆發(fā)式增長，但相對于銀行保理業(yè)務量來說占比還是比較低，故銀行保理業(yè)務的發(fā)展好壞是解決企業(yè)產業(yè)鏈金融服務的關鍵。面對當前的保理業(yè)務發(fā)展困境，銀行保理需要做好以下幾項工作以響應國家經濟政策要求：
認清保理綜合服務的本質，提升保理服務的專業(yè)性。如上文所述，保理的四大功能有其必然的內在聯系，如果脫離其它三項服務只單獨提供預付款融資一項服務，該融資的風險肯定會成倍增長。如果商業(yè)銀行用一貫擅長的信貸授信思路來提供保理服務，其勢必會導致保理走向類流貸化的道路，將大大消弱保理綜合性金融服務優(yōu)勢。尤其是面對利率市場化的挑戰(zhàn)，如果將保理業(yè)務四大功能都研究清楚，重視保理非融資功能，無疑是中小商業(yè)銀行應對利率市場化的有效措施之一。
以系統(tǒng)管理為基礎，依靠科技手段提升保理業(yè)務管理水平。保理是基于發(fā)票進行管理的，高頻、多次交易是保理業(yè)務的特點，單筆業(yè)務上萬張發(fā)票也并不罕見，故一套專業(yè)的保理業(yè)務系統(tǒng)，用于收集、存儲、分析、監(jiān)控客戶相關商業(yè)數據，既是銀行業(yè)務有序管理的需要，也是為客戶提供應收賬款分析報表的必需。而對于之前銀行遭遇的虛假應收賬款事件，更是需要銀行重視運用科技手段，通過與海關、稅務、物流、倉儲等其他第三方數據交叉驗證來提升業(yè)務甄別水平，以合理性為原則對業(yè)務進行判斷。
強調保理業(yè)務的全流程風險管理。保理是一個通過對應收賬款的管理來實現買方信用增信的金融產品，如果偏廢應收賬款的擔保功效就與流貸并無差異。如單純強調應收賬款的擔保，對賣方履約、交易合理性、買方付款能力和付款意愿不進行詳細調查和多渠道交叉驗證，那該產品風險違約率肯定會較高。故商業(yè)銀行應從客戶申請保理服務階段，就對客戶的應收賬款進行賬實核對，首先確認受讓應收賬款的真實性。在保理融資發(fā)放后，需要對回款信息進行動態(tài)監(jiān)控，通過與篩選出的業(yè)務特征值進行比對，及早發(fā)現異?，F象，提前采取應對措施。
專注行業(yè)交易差異化特點，提升KYC（了解客戶）和KYB（了解業(yè)務）的專業(yè)性。如前文所述，保理是與客戶商務活動結合的最為緊密的一種金融產品，而應收賬款的質量更是與行業(yè)的周期性、行業(yè)內平均賬期、付款習慣、買方配合度等息息相關，如果銀行保理對所有行業(yè)操作保理都是無差異化的，勢必會導致要么客戶創(chuàng)造單據來滿足銀行要求，要么不能成為銀行保理服務對象。所以銀行保理風控的關鍵，恰恰是專注各個行業(yè)之間的差異化交易特點，以真實交易情況作為業(yè)務要求的依據，甄別交易的關鍵環(huán)節(jié)，據實要求業(yè)務單據和審查要點。
加強保理銀行間的合作，努力消除信息不對稱帶來的風險隱患。在跨境貿易中存在較大的信息不對稱，故雙保理模式在國際業(yè)務中適用較多。在保理成熟的國家或地區(qū)中，如歐洲、美國、日本、臺灣等由于其信用環(huán)境較好，企業(yè)信息較為公開、透明，國內保理以單保理為主。而我國由于信用體系建設落后，國內貿易中信息不對稱問題較為嚴重，故雙保理模式應該成為解決信息不對稱的一個較好方法。賣方保理銀行負責調查賣方是否真實履約，買方保理銀行負責對買方付款意愿和付款能力的評估，交易信息通過二家銀行進行傳遞和交互驗證，能更好地防范信息不對稱帶來的風險隱患。目前，銀行業(yè)協會保理專委會也在積極推動該模式的實踐，2015年保理年會上，交通銀行了國內雙保理協議文本，國家開發(fā)銀行牽頭推進銀團保理模式，希望通過雙方、多方銀行參與同一保理業(yè)務，加強銀行間合作和信息交流，促進國內保理業(yè)務的健康發(fā)展。
加強專業(yè)人員培養(yǎng)，以專業(yè)化團隊保障專業(yè)化運營。銀監(jiān)會在2014年的五號令《商業(yè)銀行業(yè)務管理暫行辦法》中規(guī)定，業(yè)務量較大、復雜度較高的商業(yè)銀行需設立專門的部門或團隊，配備專業(yè)的從業(yè)人員對保理業(yè)務進行產品研發(fā)、業(yè)務操作、風險控制等工作。從商業(yè)銀行的實踐來看，大部分開展保理業(yè)務的銀行都由貿易金融部或交易銀行部統(tǒng)一管理，少量銀行國內保理由公司業(yè)務管理。民生銀行2008年在貿易金融部下面設立了保理業(yè)務二級部，專門負責保理業(yè)務的推動和管理，近二年民生國內保理已躍居同業(yè)第二。保理業(yè)務相對于一般貿易融資產品更為復雜，涉及貿易、法律背景知識更多，故培養(yǎng)保理專業(yè)人才和專業(yè)機構管理保理業(yè)務是保理業(yè)務有序開展的保障。
建立保理資產交易的二級市場，提升保理資產的流動性。目前企業(yè)應收賬款證券化之路走的還頗為艱難，而銀行保理資產的證券化也未能納入銀行信貸資產證券化的范疇。其主要原因還是保理資產的特殊性，多個買方的債項評級工作量繁重又不得要領?？上驳氖?，人民銀行在票據交易所調研中，已將保理項下應收賬款轉讓登記功能提上議事日程，如果未來保理資產能如同票據一樣可以轉讓流轉起來，那必將是企業(yè)最大的福音。
第6篇：金融服務合同糾紛范文
一、大力培育市場主體，推進革命老區(qū)產業(yè)結構優(yōu)化調整
（一）支持革命老區(qū)各類創(chuàng)業(yè)主體的設立。大力宣傳、落實國家支持革命老區(qū)發(fā)展的各項政策，幫助老區(qū)農民樹立市場經濟意識，邁開創(chuàng)業(yè)第一步。大力培育個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、私營有限責任公司和農民合作經濟組織等各類市場主體，主動參與，了解需求，排憂解難；提供注冊登記相關法律法規(guī)的咨詢，為老區(qū)各類經濟主體的設立、變更、年檢等提供優(yōu)質服務。引導、扶持私營企業(yè)到革命老區(qū)發(fā)展，開拓市場，開發(fā)新的增長點；鼓勵私營企業(yè)通過兼并、聯合和資產重組，到革命老區(qū)建基地、辦工廠。
（二）支持特色產業(yè)體系建設。重點圍繞茶葉、水產、食用菌等支柱產業(yè)和水果、蔬菜、竹木、藥材、禽畜養(yǎng)殖等優(yōu)勢產業(yè)，大力支持發(fā)展特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)、綠色農業(yè)和健康養(yǎng)殖業(yè)，支持農副產品深加工，在資源優(yōu)勢中培育地方特色，在傳統(tǒng)產品中篩選優(yōu)勢品牌，在優(yōu)勢行業(yè)中選擇龍頭企業(yè)，打造獨具特色的戰(zhàn)略產業(yè)和名牌產品，構建綠色、特色產業(yè)體系，加快革命老區(qū)主導產業(yè)的構成和發(fā)展。
（三）著力培育和發(fā)展龍頭企業(yè)。本著“扶優(yōu)、扶強、扶大”的原則，對產業(yè)關聯度大、科技含量高、輻射力強、市場占有率高、規(guī)模效益好的農業(yè)龍頭企業(yè)，加強政策引導和扶持，支持其設立企業(yè)集團，鼓勵、引導其通過股份公司治理參與上市融資，通過資本經營，增強企業(yè)資本實力，促其發(fā)展壯大，實現一個龍頭企業(yè)帶一個產業(yè)、帶一批生產基地、帶一方農戶的產業(yè)化發(fā)展格局。支持龍頭企業(yè)運用先進科學技術，加快改造傳統(tǒng)農產品加工業(yè)，大力發(fā)展精加工、深加工，延長產業(yè)鏈，延伸附加值；支持龍頭企業(yè)加強與科研院所、大專院校以及推廣機構的合作，走農科教、產學研相結合的路子，提升自主創(chuàng)新能力。
（四）著力培育和發(fā)展農民專業(yè)合作社。切實加強對農民專業(yè)合作社的指導和服務，引導合作社建立符合自身情況的組織機構，制定依法有效的章程，健全財務管理、民主監(jiān)督、經營決策等規(guī)章制度,重點引導建立合作社與農戶間的長期穩(wěn)定的利益聯合機制，加強企業(yè)、合作社、農民的合同契約履行，使之真正做到利益共享、風險共擔,真正辦成“民辦、民管、民受益”的新型合作經濟組織，推動農民專業(yè)合作社在規(guī)范中快速發(fā)展。
（五）著力培育和發(fā)展新型涉農金融組織。支持發(fā)展涉農、支農、惠農的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資擔保機構等新型農村金融機構發(fā)展，充分發(fā)揮其在改善農村金融服務中的作用，為涉農企業(yè)和廣大農戶融資創(chuàng)造條件；積極開展股權出資、股權出質登記以及動產抵押、商標專業(yè)權質押貸款，探索開展資金互助、信用合作，拓寬涉農企業(yè)融資渠道。
二、健全社會化服務體系，推進革命老區(qū)現代流通
（一）支持農產品市場建設。積極培育、規(guī)范具有地方產業(yè)特色的專業(yè)批發(fā)市場建設，依托革命老區(qū)資源、地域優(yōu)勢和縣域特點，積極引導各類市場主體重點投資開發(fā)專業(yè)市場，做到有主導產業(yè)和重點產品就有一批輻射帶動能力強的農產品專業(yè)批發(fā)市場與之相配套。大力支持農產品批發(fā)市場引入拍賣、網上交易等新型營銷方式，提升市場交易服務功能，增強市場競爭力。
（二）支持農村流通現代化。支持鼓勵農業(yè)生產資料經營機構、大型超市、商場發(fā)展連鎖經營、物流配送等新型流通業(yè)態(tài)，搭建農產品流通平臺，搞活農村流通市場；支持個體私營企業(yè)協會以及配合相關部門通過舉辦會展等活動，加大宣傳和推介力度，提高老區(qū)優(yōu)質農產品的知名度。
（三）積極發(fā)展農村經紀人。積極引導、鼓勵農村剩余勞動力、城市下崗職工從事農村經紀人活動，允許農民季節(jié)性地從事經紀活動，鼓勵具備條件的農村經紀人開辦經紀人事務所、經紀公司、農村勞務培訓和輸出的組織；結合東革命老區(qū)農業(yè)產業(yè)特色，重點培育發(fā)展農產品經紀人、農業(yè)科技經紀人、勞務經紀人、物流信息經紀人，努力打造一批有市場經濟頭腦的能人，充分發(fā)揮其橋梁和紐帶作用，解決小生產與大市場的對接。
三、實施涉農商標品牌建設，增強革命老區(qū)經濟發(fā)展后勁
（一）加強注冊商標儲備。按照“一地一品”、“一局一標”和“推薦一批、扶持一批、培育一批”的原則，加強調研和指導，對革命老區(qū)的企業(yè)產品、特色產業(yè)產品、具有地方特色和傳統(tǒng)優(yōu)勢的農副產品、土特產品進行集中挖掘整理，建立待注冊農產品商標、地理標志證明商標和集體商標培育庫，形成商標培育梯隊，并對其商標注冊提供咨詢、設計、申請、等“一條龍”服務。指導企業(yè)建立培育、發(fā)展品牌規(guī)劃，幫助企業(yè)制定短、中、長期品牌戰(zhàn)略，鼓勵其爭創(chuàng)知、著、馳名商標，提高農副產品市場競爭力。
（二）加強商標的管理和運作。引導、鼓勵以革命老區(qū)農業(yè)資源為依托的農產品加工企業(yè)樹立品牌意識，注冊和使用農產品商標、地理標志證明商標和集體商標，在“發(fā)揮、使用、保護、傳承、重點”和“調研、建議、溝通、規(guī)劃、重視、運作、規(guī)范、發(fā)展”上繼續(xù)做大規(guī)模、做強實力，做響一批富有東革命老區(qū)特色和傳統(tǒng)名稱的“農字號”商標品牌，變資源優(yōu)勢為品牌優(yōu)勢。
（三）強化商標行政執(zhí)法力度。積極協助農業(yè)企業(yè)解決名稱權、商標權糾紛,嚴厲查處仿冒知名商品特有的名稱、包裝、裝潢以及擅自使用企業(yè)名稱等不正當競爭行為,保護農產品商標和地理標志權利人的權益,努力創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。
四、推廣“訂單農業(yè)”，推進革命老區(qū)現代農業(yè)發(fā)展
（一）引導農民發(fā)展訂單農業(yè)。加強合同指導服務，為企業(yè)與農戶雙方提供事前咨詢、事中監(jiān)督、事后走訪、誠信引導等服務；積極探索、推廣“公司+基地+農村經紀人＋農戶”的運行經營模式，從規(guī)范訂單合同入手，推廣使用農業(yè)訂單合同示范文本，提升農業(yè)商品化、契約化、產業(yè)化水平，促進革命老區(qū)“訂單農業(yè)”的發(fā)展。
（二）加強對農業(yè)訂單的跟蹤監(jiān)管。引導農業(yè)訂單的簽約雙方通過風險控制的措施對合同訂單實施事前、事中和事后“全程監(jiān)管”，及時調解合同糾紛。加大合同監(jiān)管力度，嚴厲打擊設置合同陷阱、騙取合同保證金等涉農合同詐騙的違法行為，防止損農、坑農事件發(fā)生。
（三）大力開展“守合同，重信用”活動。加大對各涉農主體的市場意識、合作意識、信用意識、質量意識和法制道德觀念等方面的引導、培訓，在大力發(fā)展與完善訂單農業(yè)的基礎上，積極引導和鼓勵企業(yè)和農戶以產銷連接為紐帶，以服務連接為橋梁，以利益連接為核心，以機制連接為保障，采取建立風險基金、最低保護價收購、開展二次利潤返還等多種形式，與農戶建立起更為穩(wěn)固的利益聯結機制，實現利益共享。
五、加大市場監(jiān)管力度，為革命老區(qū)經濟發(fā)展保駕護航
（一）嚴把老區(qū)食品市場主體準入關。依法嚴厲打擊制售假冒偽劣食品、經銷有毒有害食品、食品中使用非食品添加劑和利用連鎖配送、“送貨下鄉(xiāng)”等名義向農村銷售假冒偽劣或過期食品等違法行為。加大力度查處老區(qū)內主導農產品如銀耳薰磺、大黃魚注水、海帶摻沙、茶葉農殘超標等違法案件。
（二）加強流通環(huán)節(jié)食品安全和流通領域商品質量監(jiān)管。認真落實索證索票制度，在食品批發(fā)企業(yè)中全面推行電子臺帳，建立食品安全可追溯體系；加強市場巡查，加大農產品質量監(jiān)測，抓好食品安全有關制度的落實。
（三）強化農資市場監(jiān)管。積極開展“紅盾護農”活動，突出重點季節(jié)、重點區(qū)域、重點市場、重點品種、重大案件，切實加強對種子、肥料、農藥、農機及零配件等四大類農資商品的監(jiān)管，對制售假冒偽劣農資的坑農、害農等違法行為，追根溯源，堅決、快速、嚴厲地予以查處。
（四）強化消費維權工作。充分利用“一會兩站”和申訴舉報網絡貼近實際、貼近群眾、貼近基層的優(yōu)勢作用，引導老區(qū)農民針對消費需求新增長點及國家惠農政策開展消費教育和消費引導工作。定期消費警示，解答消費咨詢，受理申訴舉報，和解消費糾紛，方便廣大農民消費者就近申訴投訴。特別要快捷受理和處理有關食品安全、農資質量等方面的申訴舉報，及時把消費糾紛解決在基層，依法保護老區(qū)農民消費者的合法權益。
第7篇：金融服務合同糾紛范文
一、農村土地流轉主要特點
據對衡陽市下轄耒陽市南京鄉(xiāng)石塘村、衡陽縣樟樹鄉(xiāng)連政村抽樣調查顯示，農村土地流轉呈現出以下幾個方面的特征：
（一）流轉趨勢明顯化?；趯ν恋亓鬓D的收入預期以及進城務工人員的增加，農戶土地流轉的意愿較為強烈。對上述2村100戶農戶問卷調查發(fā)現，土地流轉的多是45歲以下的中青年農戶家庭。被調查者對土地流轉“表示愿意”的占65%，“被動參與”的占26%，“不愿意”的占9%。而隨著新農村建設步伐加快，農村成為投資新“樂園”，以往不被看好的土地成為投資者眼中的“香餑餑”。被調查人群中80%以上認為農村土地有被投資開發(fā)的潛力。在內外力共同推動下，農村土地流轉逐步“升溫”，發(fā)展趨勢十分明顯。
（二）流轉方式多元化。一是土地入股。2004年，衡陽縣樟樹鄉(xiāng)連政村300多戶農民以旱土、田地或技術入股方式，組建了湖南省凱森生態(tài)農業(yè)園。二是土地租賃。耒陽市沁園蔬菜農場以這種模式為主。2006年，該農場與石塘村100多戶村民簽訂了土地租賃合同，共租賃土地430多畝。
（三）流轉土地規(guī)模化。按照現代集約化的經營理念，投資者對其經營土地的規(guī)?；a程度要求頗高。如按凱森生態(tài)農業(yè)園2008年初投資規(guī)劃，未來三年開發(fā)土地面積2000畝，共涉及5個建設項目。
（四）資本融合鏈接化。土地流轉促進了土地資本和社會資本的有機融合。農民通過土地流轉，實現了土地資本和農村勞動力價值的升值；社會資本通過經營土地，在農村“扎根發(fā)芽”，追求投資利潤的最大化。
（五）利益關系一體化。通過土地流轉，農民和參股公司結成了“利益共同體”。農民實現向“股民”身份的轉變，成為參與公司經營管理的一員；公司經營開發(fā)土地，努力回報“股民”，服務“三農”。
二、農村土地流轉影響分析
典型調查發(fā)現，農村土地流轉對地方經濟金融發(fā)展影響較大，有利也有弊，但總體利大于弊。
（一）農村土地流轉效果明顯
1.促進了農民收入增長。沁園蔬菜農場采用土地反租、勞動力做工計酬的分配方式，2007年農民人均年純收入超過1萬元，比入股前增長55%；凱森生態(tài)農業(yè)園300多戶農戶的收入包括每月700多元的工資和年底分紅，2007年人均年純收入達到7560元，比入股前增長35%。
2.促進了農村結構調整。土地流轉推動了土地集約經營，提升了農業(yè)規(guī)模效應。沁園蔬菜農場引進新品種和先進技術，平均每畝產值達8472元，這是傳統(tǒng)農業(yè)無法比擬的。形成了產供銷“一條龍”經營模式，促使農業(yè)龍頭企業(yè)不斷做大做強。凱森生態(tài)農業(yè)園已建成湖南省最大的休閑生態(tài)科技示范園。
3.促進了新農村建設。一是增加了農村有效投入，不斷改善農業(yè)基礎設施。凱森農業(yè)園項目在國家沒有注入一分錢的情況下，投資1000余萬元，用于管網鋪設、路面、水電等基礎設施建設。二是加快了農業(yè)科技的推廣運用。沁園蔬菜農場引進國內外優(yōu)質農產品，大力運用先進的噴溉技術、精制有機肥以及無毒農藥，產品質量有效提升。三是農民通過進場做工，掌握先進的農業(yè)實用技術，培育成為有文化、懂技術、會經營的新型農民。四是通過外引內聯，健全了農產品流通網絡，發(fā)展了農村現代物流體系。
（二）農村土地流轉有待規(guī)范
1.土地流轉的“天然秉性”與農村基本經營制度的矛盾。在市場經濟條件下，作為資源和要素的農村土地，合理流動是其“天然秉性”。在農村勞動力大量轉移、社會資本加快流入的背景下，土地流轉脈絡越來越清晰，呈“星星之火、可以燎原”之勢。但我國農村基本經營制度是以家庭承包經營為基礎、統(tǒng)分結合的雙層經營體制，土地被均勻地分散在單個承包農戶。而土地流轉信息不對稱，土地流轉價格無標準，制約了農村種養(yǎng)大戶進行規(guī)?；a。在這種制度約束下，市場配置資源的基礎弱化，難以合理流動，阻礙土地資本和社會資本的進一步融合。
2.農民增收與長期收入不確定性的矛盾。通過土地流轉，農民的收入結構發(fā)生重大變化，由過去以種糧收入為主變?yōu)橐怨べY收入（或分紅）為主。短期內，農民可以從土地流轉中受益。但從長期來看，農民收入的實現具有諸多不確定性因素，而這又是參股或租賃的經濟組織發(fā)展的不確定性決定的。
3.農村穩(wěn)定與土地流轉糾紛日益增加的矛盾。農村穩(wěn)定則社會安定。盡管土地流轉活躍，但流轉過程中仍存在諸多現實和潛在的安全隱患，導致土地經濟糾紛時有發(fā)生。一是違背農民意愿，將農民承包的土地強制流轉。二是經濟組織財務信息、管理信息不透明?！肮擅瘛睂M織的財務狀況不了解，知情權、參與權、監(jiān)督權無法保證，由此加深了雙方的不信任感甚至危機。三是合同（協議）不規(guī)范。格式不規(guī)范，五花八門，尚無統(tǒng)一的文本；內容不規(guī)范，對雙方責、權、利規(guī)定不夠明確具體，存在要素缺陷；程序不規(guī)范，未經農戶簽字，或未經農戶授權，由他人“越俎代庖”，或未經有關部門公證等。四是參股、租賃經濟組織因未來銷售收入實現的不確定性，若出現經營、資金困難，往往以此為借口拖欠農民工資，年度不分紅。五是農村養(yǎng)老保險制度不健全。一旦流轉收益預期沒有實現，將使農戶家庭收入銳減，影響正常生計，帶來子女讀書難、看病難、養(yǎng)老難等系列問題，成為農村不和諧的“導火線”。
4.農村信貸需求激增與農村金融抑制的矛盾。隨著土地流轉的日趨活躍，導致農村信貸需求總量激增。以凱森生態(tài)農業(yè)園為例，項目總投資逾2000萬元，開發(fā)面積2000畝，投資項目為大型生豬養(yǎng)殖、水產養(yǎng)殖、休閑農業(yè)等。資金來源主要包括返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資本、農民以土地或技術投入資本，共850萬元，尚有1150萬元資金缺口需要通過銀行信貸支持解決。但當前農村
金融抑制問題仍然存在，供需矛盾較為突出。一是農村金融市場發(fā)育不充分。二是信貸產品供給不足。三是貸款融資門檻過高。四是民間融資的發(fā)展導致了維護金融秩序難度增加。
5.農村土地流轉與糧食安全的矛盾。從調查了解到，農村土地流轉導致農村土地“非農化”，即大量的耕地被集中投資開發(fā)改變原來的用途，或搞基礎設施建設，或建廠房，勢必影響國家糧食儲備的安全性。以沁園蔬菜農場為例，其租賃的430多畝土地先前多為耕地，租賃后建成了大棚蔬菜基地。原來種植雙季稻年產稻谷731萬斤，可向國家銷售400萬斤。租賃后，當地農民不僅不再向國家銷售余糧，每年還要從市場購入大米滿足日常生活需要。土地流轉使國家糧食安全受到極大影響，也在事實上制約了中國政府“一定要守住全國耕地不少于18億畝的這條紅線”的目標的實現。特別是在當前國際糧食供應緊張，部分國家出現糧荒，糧食價格持續(xù)上升的背景下，矛盾更加凸顯。
三、農村土地流轉路徑選擇
1.完善農村土地流轉制度。建議國家實行“區(qū)別對待、有保有壓”的土地流轉制度。鼓勵農民以旱土、鹽堿地、荒山、荒灘、魚塘等參資入股，提高資源配置效率和農村綜合開發(fā)能力；加強控制農民以耕地參資入股行為，嚴格限制耕地“非農化”。建立農村土地流轉備案制度，加強跟蹤監(jiān)測，指導有序流轉。通過構建有效的制度框架，順應市場經濟條件下農村土地流轉這一內在要求，確保“實行最嚴格的耕地保護政策”這一基本國策落到實處，維護國家糧食安全，促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
2.規(guī)范農村合作組織發(fā)展。通過貼息補助、投資參股和稅收優(yōu)惠等政策，支持農產品加工業(yè)發(fā)展；完善農產品加工業(yè)增值稅政策，減輕稅負，支持其做大做強，使之成為引導農民發(fā)展現代農業(yè)的重要帶動力量。指導農村合作經濟組織和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)完善內部治理，健全“三會”制度，加強民主管理，充分尊重入股農民的知情權、參與權和監(jiān)督權和話語權，密切利益合作鏈條，真正結成共同體。
3.提升農村金融服務功能。積極穩(wěn)妥開展設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構的試點工作，建立多元化的農村金融組織體系，培育競爭型的農村金融市場。建立農村合作經濟組織融資擔保公司，壯大擔?；?，加強銀信合作，提高擔保服務能力。創(chuàng)新信貸服務，大力發(fā)展農業(yè)訂單貸款、土地質押貸款、公司聯保貸款等業(yè)務，滿足日益增長的多元化農村信貸服務新需求。健全農村社會信用體系，規(guī)范引導民間借貸行為，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。
4.提供土地流轉法律保障。進一步明確農村土地流轉的法律政策依據、合同雙方的權利與義務、合同訂立程序及違約責任。建立農村土地流轉合同公證、仲裁制度以及合同糾紛協調機制。深入開展送法律知識下鄉(xiāng)活動，增強農民法制意識，提高自覺運用法律維護自身合法公益的能力。
第8篇：金融服務合同糾紛范文
一、銀保合作的概念
近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經營現象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為重要的動向之一。而其中銀行業(yè)和保險業(yè)的混業(yè)經營更是獨樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據統(tǒng)計，2001年全國銀保業(yè)務保費收入僅50億元，占壽險收入的17，1％。而到了2003年此項保費收入達816億元，比上年增長110％。
銀保合作(又稱為“銀行保險)，狹義上是指保險公司通過銀行出售保險產品、代收代付保險費，即銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現保險分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險等多種金融服務相互聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：
1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機構利用自身便利條件銷售保險產品，但不承擔保險產品的風險與收益，并且獲得一定的手續(xù)費。
2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險公司，通過自身銷售網絡和客戶資源的優(yōu)勢獲得保險銷售費用，也不承擔產品的風險與收益。
3、戰(zhàn)略合作型。這是一種較高層次的合作，指銀行接受保險公司及保險客戶委托收取保險費并支付保險金；或者是銀行與保險公司進一步合作，在代收代付保費、保單質押貸款、協議存款、資金網絡結算、融資業(yè)務、銀行卡業(yè)務、電子商務等領域進行多項合作。
4、金融控股集團下的銀行保險業(yè)務模式。金融控股集團，是指在金融控股公司的統(tǒng)一控制下、通過內部組織與股權合作，形成商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構各自分業(yè)經營，但又相互協作配合的混業(yè)經營集團。
總體而言，我國的銀保合作出現了上述幾種模式。但是，最普遍存在的是第一種模式，以分銷協議為主，融合程度并不高。確切地說，我國的銀保合作還處于初級發(fā)展階段。這種層次較低的合作形式的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是費，保險公司追求的是迅速擴張，因為其營業(yè)網點規(guī)模與廣度與銀行龐大的分支機構網絡相比，顯得十分有限。
二、銀保合作存在的問題
(一)立法后?？v觀我國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經營發(fā)展歷程，不難看出，這當中經歷了八十年代的混業(yè)經營階段——九十年代相關法律法規(guī)確立的分業(yè)格局——本世紀以來的混業(yè)經營跡象這三個發(fā)展階段。
我國于上世紀九十年代先后頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險、《中華人民共和國證券法》等一系列金融法律，并于1999年最終確立國內銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)的分離格局。但隨著近年來金融業(yè)混業(yè)經營的如火如荼趨勢，以及為應對加入WrO后實行混業(yè)經營的外資金融機構的進入將帶來的潛在混業(yè)經營沖擊，我國的“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的政策有所松動，并做出了相應的修改；同時，也新增添了幾部金融法律，但仍未達到明晰銀保合作法律地位、填補法律缺失的作用例如，2003年12月27日通過的《商業(yè)銀行法》修正案第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。和之前的相關規(guī)定相比，不難看出，這種規(guī)定實際上是為銀行業(yè)投資其他企業(yè)，包括銀保合作預留了未來開放的窄間。因此我們認為，銀?；鞓I(yè)經營已有了明確的法律依據?！暗珖伊碛幸?guī)定的除外”，這條規(guī)定還是顯得有些模糊?！渡虡I(yè)銀行法》僅對保險業(yè)務這項業(yè)務范圍進行規(guī)定：而《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》只將保險業(yè)務作為普通的中間業(yè)務并進行參與分類及定義，沒有針對性地提出具體管理規(guī)定，缺乏操作性；對保險手續(xù)費的支付、收取缺少規(guī)定，容易造成銀行私設小金庫、公款私存的現象。
(二)監(jiān)管問題
1、單一監(jiān)管與多重監(jiān)管。根據2001年中國人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第4條的規(guī)定，商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。然而，根據2003年12月通過的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的中間業(yè)務由國務院監(jiān)督管理。這樣，就出現了一個矛盾的現象，商業(yè)銀行開辦同一業(yè)務，去受到兩個機構的監(jiān)管，而且兩個機構的權限并沒有明確的界定。這樣，難免就產生了監(jiān)管權沖突的情況。當各個監(jiān)管機構對同一銀保合作有不同的指令時，銀行、保險機構就可能無所適從。
2、合業(yè)經營與分業(yè)經營。在我國保險業(yè)，合業(yè)經營現象越來越普遍，一些合作形式甚至深入到了對方的股權，并進行投資。但我國目前所實行的仍是分業(yè)監(jiān)管銀保合作，主要是由《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》等幾部重要法律進行規(guī)制。它們在各自的領域內發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權行動”。這種傳統(tǒng)的分業(yè)對不同領域的業(yè)務活動和相應風險完全隔離的分業(yè)管理來說是適合的，但是，它無法應對當今的這種合業(yè)經營趨勢，無疑就出現了監(jiān)管壁壘和監(jiān)管真空。這不僅無助于合業(yè)的發(fā)展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。
(三)銀保勾結．其實，在公眾眼中，銀保合作并未如業(yè)內人士所極力推崇的那樣令人期待。相反，已有越來越多的不滿聲音，甚至出現不少儲戶和銀行、保險公司對簿公堂的情形。問題出現在當銀行保險產品的情況下，為了獲得高額的傭金，推銷人員(其中不乏銀行的工作人員)難免會誤導、甚至欺詐儲戶，而銀行和保險公司又為其提供保障欺詐的平臺和資源，并由銀行快速為保險公司直接劃撥轉賬，將儲戶在銀行的存款瞬間變成一張保單，達到非法占有儲戶存款的目的。
(四)風險問題。在國際上，尤其是美國，金融業(yè)的混業(yè)經營大多采取金融控股公司模式。目前，這種模式也已在我國嶄露頭角，但隨之帶來的最棘手的問題是如何防范內部風險。主要表現在：金融控股公司內部的風險傳遞、財務杠桿風險及大量的關聯交易風險。其中，金融集團的內部交易問題不容忽視。因為，實施合業(yè)經營的金融集團為了實現協同效應、降低金融成本、增加利潤，必然進行一系列的內部交易，由此便會產生一系列的內部交易問題，滋生新的金融風險。金融集團的內部交易問題主要包括：風險傳播、信息不完全、利益沖突等。
三、銀保合作的制度改進
(一)立法先行
1、明確銀保合作中的法律關系。如前所述，在銀保合作的諸多方式中，我國目前最普遍的是協議合作方式。在這種合作方式中，銀行和保險機構之間形成的是一般委托關系，該委托關系又可以分為、行紀和居間關系，這三種不同關系所涉及的權利義務關系是不同。所以，務必明確銀行與保險機構之間形成的是何種關系，以及何種方式更有利于銀保更加穩(wěn)健地發(fā)展。如果銀行是以保險公司的名義進行保險業(yè)務，其行為直接后果歸于保險公司，這屬于關系
；如果銀行以自己名義僅從事報告訂約機會或為保險公司和客戶訂約充當媒介，則屬于居間關系，銀行對保險公司與客戶之間的合同糾紛不承擔責任。我國當前的銀保屬于情形。由于行紀方式不利于客戶對該保單銷售行為的定性以及保險責任的明確與分擔，且不易與情形進行區(qū)分，所以今后我國逐步放寬混業(yè)經營的限制時也不宜采用行紀方式。至于，銀行以居間人的身份進行銀保合作這種靈活經營的方式，風險最小，又是金融服務創(chuàng)新的一種方式，同時也便利了銀行和客戶。因此，隨著我國銀保合作的進一步發(fā)展，這種合作關系將會得到很好的發(fā)展。鑒于銀保合作關系的復雜性，很有必要事先明晰銀行、保險公司、客戶之間的法律關系，并明確銀行和保險公司之間的責任承擔，這能有效地防止銀保合作中糾紛的發(fā)生，并且能促進銀保合作的進一步發(fā)展。
2、進一步規(guī)范銀保合作協議。除了在宏觀的法律領域中對銀保合作所依賴的環(huán)境進行完善，如創(chuàng)造自由競爭的環(huán)境，放寬混業(yè)經營的限制，允許銀保合作進行資金融合、業(yè)務融合、信息交流、資源共享等，更有必要規(guī)范銀保合作協議本身。應進一步規(guī)范銀保合作的義務范圍、業(yè)務操作流程、建業(yè)業(yè)務宣傳、人員的服務、業(yè)務的風險控制標準和要求、合作方式等，這樣才能從源頭上規(guī)范銀保合作。銀保合作以合法、有序的流程進行，一旦其中一方違反相關規(guī)定，也可以明確追究其責任，這樣才更有利于增強客戶對銀保合作的信譽感和信心，有利于銀保合作更快、更好地發(fā)展。
3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些國家已發(fā)展得較為成熟，而在我國尚屬新興之物。但可以預見的是，這種高度合作模式在未來將會成為金融混業(yè)經營的主流。因為純粹的營銷聯盟不能實現銀保之間長期有效的合作，雙方深層次的合作應當以資本聯合為基礎。當前我國尚未有專門的法律來規(guī)制金融控股公司的運作，因此有必要進行專門的立法，就其市場準入和退出機制、內部交易處理機制、風險預警機制、信息披露機制、“防火墻’制度等做出具體明確的規(guī)定。
(二)完善監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管模式
應逐漸突破現行分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。所謂功能型監(jiān)管模式，是指根據金融產品的功能即金融業(yè)務進行的監(jiān)管，而不管這個業(yè)務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監(jiān)管轉變?yōu)獒槍鹑诋a品的監(jiān)管。與傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管模式相比，功能型金融監(jiān)管模式的特征主要表現在：(1)功能型金融監(jiān)管關注的是金融產品所實現的基本功能，并以此為依據確定相應的監(jiān)管機構和監(jiān)管規(guī)則，從而能有效地解決混業(yè)經營條件下金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現象的出現：(2)功能型金融監(jiān)管針對混業(yè)經營下金融業(yè)務交叉現象層出不窮的趨勢，強調要實施跨產品、跨機構、跨市場的監(jiān)管，主張設立一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構來對金融業(yè)實施整體監(jiān)管，這樣可使監(jiān)管機構對金融風險的關注視野放大：(3)由于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩(wěn)定性，使得據此設計的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則更具連續(xù)性和統(tǒng)一性，能夠更好地適應金融業(yè)在未來發(fā)展過程中可能出現的各種新情況。功能型監(jiān)管提高了金融機構利用市場手段進行金融創(chuàng)新產品的能力，避免了監(jiān)管部門由于無法實施跨產品監(jiān)管而采用行政性手段對金融產品創(chuàng)新造成的影響。
第9篇：金融服務合同糾紛范文
關鍵詞:中小企業(yè) 國際保理 對策
前言
改革開放30年來我國對外貿易有了突飛猛進的發(fā)展，尤其是2010我國入世談判的成功，又給我們貿易出口錦上添花。由于國際買方市場的進一步形成，使得僅以價格、質量的比拼的產品已不再占有優(yōu)勢，已支付方式作為競爭的手段越來越受到重視，以賒銷和承兌交單等對買賣方有利的結算方式受到買方的的青睞。我國中小企業(yè)未來擴大出口，提高利潤，在國際市場上站穩(wěn)腳跟，也無奈采取這種風險極大的結算方式。這一結果造成了我國大量的海外應收賬款的存在。全國進出口貿易總額的60%由中小企業(yè)實現，據商務部統(tǒng)計，我國出口業(yè)務的壞賬率高達5%，在發(fā)達國家這一數字是0.25%~0.5%，我國每年因出口產生的海外壞賬在300億美元左右。解決其融資難的問題已成為我們無法回避的難題。
國際保理業(yè)務的應運而生給我們中小企業(yè)的發(fā)展帶來了希望。國際保理業(yè)務雖然在國際上應用廣泛，但在我國還不為企業(yè)所普遍接受。該業(yè)務在我國發(fā)展尚屬初級階段，在我國的發(fā)展也舉步維艱。而為了其加快在我國中小企業(yè)當中的應用，加快我國中小企業(yè)的發(fā)展，必須逐一解決這些難題。本文的研究目的是通過國際保理在我國發(fā)展現狀及在我國中小企業(yè)應用當中存在問題的分析，從而提出對策建議，以期加快國際保理在我國的發(fā)展步伐。
一、 國際保理概述
(一)國際保理的含義
國際保理是國際保付的簡稱，是一種界于托收和信用證之間的、兼具商業(yè)信用和銀行信用雙重功能的貨款收付方式。
迄今為止，國際商業(yè)界和金融界對國際保理的定義尚未統(tǒng)一。根據國際統(tǒng)一私法協會《國際保理公約》對保理的定義，保理是指賣方、供應商、出口商間存在一種契約關系。根據該契約，賣方、供應商、出口商將其現在或將來的給予其與買方（債務人）訂立的貨物銷售、服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理商，由保理商為其提供以下全部或部分服務：貿易融資、銷售分戶賬管理、調查進口商的資信狀況、回收應收賬款、為買方提供信用擔保。
(二)國際保理業(yè)務發(fā)展的現狀與趨勢
國際保理有著悠久的歷史，可追溯到古巴比倫時代。而現在意義上的國際保理業(yè)務則起源于19世紀末的美國，繼而興起于歐洲，今日更行全球發(fā)展。為了加強同業(yè)之間的聯系，統(tǒng)一和規(guī)范保理業(yè)務的操作，促進保理業(yè)務的發(fā)展，由北美和歐洲等主要經營保理業(yè)務的國家100多家銀行所屬的保理公司于1968年在荷蘭阿姆斯特丹成立了國際保理組織FCI(Factoring Chain International)，并制定了《國際保理業(yè)務慣例規(guī)則》，后于2002年7元又草擬出《國際保理通則》。國際統(tǒng)一司法學會自1988年5月在加拿大渥太華舉行的55個人成員國參加的外交會議上批準的《國際保理公約》，該公約為我國國際保理業(yè)務的開展提供了法律依據。
與發(fā)達國家相比，國際保理業(yè)務在我國的發(fā)展起步較晚，發(fā)展也相對緩慢。1987年10月我國中國銀行與西德貼現信貸公司簽署了國際保理協議，國際保理業(yè)務在我國正式登陸，但在隨后幾年，中國沒有進行任何形式的國際保理業(yè)務。沉寂了幾年之后，終于，于1922年中國銀行率先推出國際保理業(yè)務，并于1993年加入FCI，我國國際保理業(yè)務真正逐步接近規(guī)范化，國際化。
二、我國中小企業(yè)出口開展國際保理的必要性和可行性分析
國際保理是拓展海外銷售市場的有力工具，并可以滿足中小企業(yè)融資這一需求，提高自身競爭力，擴大對外貿易。
(一)中小企業(yè)發(fā)展中的問題適合應用國際保理業(yè)務
保理業(yè)務能為中小企業(yè)帶來極大的應用優(yōu)勢。一是能使企業(yè)及時得到資金；二是能使企業(yè)更好地進行信用銷售，擴大市場占有率；三是能有效地了解客戶的資信，減少信息不對稱所造成的信息障礙；四是能使中小企業(yè)減輕業(yè)務負擔，降低管理成本。
(二)中小企業(yè)出口商品的特點適合應用國際保理業(yè)務
一般而言，保理業(yè)務適合于結算周期較短，基礎合同和貿易條件簡單且買賣雙方對質量易達成共識的商品和服務。
(三)外資銀行進入，中資銀行面臨激烈競爭
當前，中資銀行面臨著來自外資銀行的激烈競爭，急需發(fā)掘金融產品以提供利潤增長點，而一筆國際保理業(yè)務的收益不菲，是銀行新的利潤增長點。
三、中小企業(yè)應用國際保理業(yè)務存在問題
在實踐中，由于缺乏對國際保理的了解和受傳統(tǒng)觀念束縛，我國中小企業(yè)在出口貿易中仍采取傳統(tǒng)的信用證、匯付和托收的結算方式，究其原因，除了中小企業(yè)自身條件限制外，更多的制約因素來自外部環(huán)境。
(一)中小企業(yè)自身問題的分析
首先，保理費負擔重。在國內，銀行一般按應收賬款金額收取的賬戶管理費、資信調查費等手續(xù)費通常為2％～6％，再加上對企業(yè)獲得的預付款收取利息，保理費是信用證業(yè)務費用的10倍左右。然后，中小企業(yè)信用狀況不佳。中小企業(yè)由于其資產總量小、行業(yè)分布廣和缺乏內部控制等原因造成信用嚴重不足。導致銀行對保理業(yè)務持謹慎態(tài)度。
(二)對保理業(yè)務重視不足
目前我國中小企業(yè)的出口主要以手工藝品、服裝等勞動密集型產品為主，由于主觀檢測性強，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務中，買賣雙方對產品有爭議或買方挑剔產品質量時，保理商是不承擔付款責任的。因此，出口商紛紛對保理業(yè)務持謹慎態(tài)度。同時，許多中小外貿企業(yè)對此項保理業(yè)務尚沒有深入了解。這都影響了保理業(yè)務的健康發(fā)展。
(三)法律法規(guī)建設滯后
1992 年我國首次推行國際保理業(yè)務，并于當年加入了國際保理聯合會，接受了《國際保理管理規(guī)則》、《國際保理公約》等，但這些規(guī)則還不能直接指導、監(jiān)督我國保理業(yè)務的具體實施。此外，我國的《合同法》、《公司法》等也未對國際保理業(yè)務有關法律保護和糾紛解決等諸多問題進行明確規(guī)定。保理相關法律、法規(guī)建設嚴重滯后以及與國際慣例存在的不兼容使我國的保理業(yè)務很難做到有法可依，難以規(guī)范發(fā)展，這種外部環(huán)境給國內銀行辦保理業(yè)務造成一定的困難，使保理商在產生合同糾紛時難以維護自身的經濟利益，制約了國際保理業(yè)務的順利、規(guī)范的開展。
(四)信用管理體系缺乏
當前，國內銀行辦理保理業(yè)務時往往更多地考慮風險因素，但是由于我國企業(yè)信用體系不完備，致使企業(yè)更加謹慎，將保理業(yè)務對象只限于銷售商和購貨商都是該銀行客戶的企業(yè)。常常以不具備保理業(yè)務所需要的信用標準將為由，將對于保理業(yè)務需求旺盛的中小企業(yè)拒之門外。排除在銀行保理業(yè)務之外。
(五)相關專業(yè)人才稀缺
國際保理業(yè)務涉及國際貿易、法律、銀行等多個專業(yè)領域，涵蓋了國際結算、信用擔保、貿易融資、應收賬款管理等多重功能，要求從事國際保理業(yè)務的人員還要有豐富的金融和法律、國際貿易知識；熟悉相關的國際保理慣例，還應具備熟練的英語能力。目前，盡管目前我國商業(yè)銀行都已經開辦了國際保理業(yè)務，但由于我國尚缺乏國際保理業(yè)務人才的培養(yǎng)機制，經驗和人才同樣缺乏，致使國際保理業(yè)務發(fā)展相對緩慢。
四、在中小企業(yè)推廣國際保理的對策建議
(一)中小企業(yè)提高自身素質
首先，加強成本核算，防止利潤損失。國際保理業(yè)務的傭金手續(xù)費一般是貨款的1%~3%，而中小企業(yè)出口的商品多為日常消費品和電子產品，利潤率較低，保理業(yè)務的費用負擔較重。然后，規(guī)范經營，完善管理，提高中小出口企業(yè)信譽度。國際保理業(yè)務在國內是銀行推出的一項新業(yè)務品種，銀行對擬從事該項業(yè)務的企業(yè)的審查，較其他形式更嚴密、更周全。企業(yè)必須提供客觀，真實的會計資料與經營資料。
(二)轉變經營、宣傳觀念
首先，各大商業(yè)銀行應大力宣傳國際保理業(yè)務，在此過程中應充分利用其本身廣泛的分支機構網絡，最大限度的發(fā)揮廣播、報刊、電視等傳播媒介的作用。然后，在充分打好輿論基礎的條件下，深入企業(yè)廣泛宣傳和推廣國際保理業(yè)務，使更多的企業(yè)了解并采用國際保理業(yè)務，同時做到與企業(yè)實際相結合，向企業(yè)提供最人性化和個性化的配套的解決方案，最終激發(fā)外貿企業(yè)對國際保理業(yè)務的需求。促進國際保理業(yè)務的不斷發(fā)展。
(三)建立健全法律體系與法制環(huán)境
國際保理是一項金融服務，需要有一套完整法律規(guī)范與之相匹配。我們應為順利開展國際保理創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。首先，引進和借鑒國際上已有的國際公約和約定俗成的國際慣例；其次，結合我國的實際情況，修改和完善相關的法律法規(guī)，制定與我國國情相符的管理法規(guī)和操作辦法。同時，為保證保理業(yè)務健康持續(xù)快速地發(fā)展，提高保理機構的經營效益和國際競爭力，金融機構也應制定和完善相關的規(guī)章制度和業(yè)務操作流程。
(四)逐步建立我國的信用管理體系
首先，盡早頒布與信用行業(yè)直接相關的基本法和相應的行政管理規(guī)定，以促進信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。然后，在加快信用立法進程的同時，還需要政府對該行業(yè)進行相應的管理和監(jiān)督。最后，政府有關部門應在先行建立行業(yè)或部門的數據庫基礎上，將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。
(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng)
要使我國的國際保理服務質量和技術水平達到國際先進水平，必須加快培養(yǎng)國際保理專業(yè)人才，在金融機構和進出口企業(yè)兩方面都應著重手，真正重視和加強從業(yè)人員的業(yè)務技能培訓，通過學習國際先進經驗，或從業(yè)人員之間進行交流和研討等方式，提高國際保理業(yè)務人員的理論及實務水平。比如利用國外豐富的交易經驗和成熟的管理模式培養(yǎng)員工的專業(yè)技能、細致穩(wěn)健的工作態(tài)度和嚴謹的行為規(guī)范。
總的來說，國際保理業(yè)務在我國潛在的發(fā)展空間巨大，是國際各大保理商的目標市場，2007年時，曾被定義為“亞洲年”，而我國國際保理市場被認為是重中之重，經過兩年的發(fā)展，我國保理業(yè)務總量成績喜人，但與排名在前三位的美國，英國，意大利相比還相差甚遠。主要是國際保理業(yè)務在我國中小企業(yè)中的應用還存在很多限制性的因素和阻力，因此如何發(fā)展國際保理的問題就等同于如何解決這些限制性的因素和阻力的問題。
目前我國的國際保理業(yè)務正處在初級發(fā)展階段，這對擴大中小企業(yè)出口是一個難得的機遇，同時也是一個嚴峻的挑戰(zhàn)，外向型企業(yè)，特別是中小外貿企業(yè)應用于接受新理念，敢于嘗試新的運作方式，在面對壓力同時，應抓住這個機遇，有效利用保理業(yè)務。
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