民間借貸調(diào)研報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

“榆林民問(wèn)借貸投資的走向，與溫州和鄂爾多斯完全不同?！?/p>

榆林市一位金融行業(yè)的資深人士指出，“作為中國(guó)‘科威特’，榆林是資源和資本密集區(qū)，這里是否會(huì)成為下一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)地，自然就成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)?！?/p>

2000億元民間借貸

榆林與鄂爾多斯版圖接壤，兩地百姓自古就有結(jié)姻親的習(xí)慣。舊時(shí)；榆林北邊的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家?guī)Э诘絻?nèi)蒙古的鄂爾多斯、包頭、五原等地生活。榆林人至今還習(xí)慣叫鄂爾多斯過(guò)去的名字――東勝。

“榆林的民間借貸形式，實(shí)際上是前幾年從鄂爾多斯慢慢傳到神木、府谷等地的?！眲⑷鹑畾q剛出頭，就開(kāi)著100多萬(wàn)的寶馬×5。她是西安兩家擔(dān)保公司的老板，但兩家公司的真正老板是她的老公。

劉瑞的老公是榆林人，而她在嫁給老公之前，則是西安一家民營(yíng)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她了解，榆林民間借貸市場(chǎng)非常活躍，“大量的民間資金是通過(guò)典當(dāng)行、擔(dān)保公司以及熟人之間相互擔(dān)保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)。”

一份由住建部聯(lián)臺(tái)高和投資在2011年5月的《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》以神木為例指出，該縣農(nóng)村商業(yè)銀行和其他各大銀行存款總額分別在200億元以上，民間金融機(jī)構(gòu)保守估計(jì)沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出當(dāng)?shù)劂y行的規(guī)模。

前不久，高和投資給出的另一份調(diào)查報(bào)告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過(guò)350億元。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授馮濤帶著他的幾個(gè)博士多次奔赴榆林，調(diào)研當(dāng)?shù)氐拿耖g資本?！案鶕?jù)我們通過(guò)三種方法的測(cè)算，榆林民間資本至少有2000億元?！?/p>

劉瑞在神木見(jiàn)過(guò)一位煤老板的妻子放貸，整個(gè)過(guò)程不到半個(gè)小時(shí)。雙方一見(jiàn)面，這位婦人將約定借貸的款項(xiàng)如數(shù)交給借貸人，在借貸利息以及還息、還款時(shí)間約定后，借款人就打個(gè)白條給這位婦人，婦人便轉(zhuǎn)身離開(kāi)。

“陜北是個(gè)熟人社會(huì)，而且非常重信用，好面子，所以相互借貸之間有相當(dāng)一部分是沒(méi)有任何手續(xù)的。但外來(lái)人卻很難接近這些地下錢(qián)莊?！眲⑷鹫f(shuō)。

記者曾扮成一位借貸者，試圖從榆林市榆陽(yáng)區(qū)的一家小額貸款公司借錢(qián)，卻被告知必須有兩位他們熟悉的當(dāng)?shù)厝藫?dān)保。小額貸款公司老板告訴記者，“沒(méi)有熟人，誰(shuí)也不會(huì)借給你的!”

硝煙彌漫“惡之花”

2011年10月29日，進(jìn)入初冬的陜北氣溫已經(jīng)非常低了。這樣的夜晚，沒(méi)有人愿意開(kāi)車(chē)上路?？禎?化名)駕車(chē)開(kāi)往神木，坐在后座的兩個(gè)人已經(jīng)睡著了。

到了神木，已是凌晨一點(diǎn)多，康濤和同伴在當(dāng)?shù)鼐€人的帶領(lǐng)下，悄悄地圍住了劉小虎(化名)的家。線人已經(jīng)盯了3個(gè)多月，前一晚終于打來(lái)電話說(shuō)劉小虎回家了。

一見(jiàn)康濤，劉小虎立即將400萬(wàn)元借款連本帶息還清了，又多給了康濤10萬(wàn)元作為補(bǔ)償。劉小虎說(shuō)：“對(duì)不住了，當(dāng)時(shí)，我也實(shí)在是讓好幾個(gè)借款人逼得沒(méi)有辦法了，東勝一出事，放款的人全要退錢(qián)，當(dāng)時(shí)錢(qián)全壓在煤礦上，貸來(lái)的8000多萬(wàn)元，一下子全要抽出去，這不是要命嘛!我只能躲起來(lái)了?！?/p>

像劉小虎這樣的煤老板，康濤并不擔(dān)心還不上款來(lái)。“現(xiàn)在的煤和金子一樣，都是先付了款，才能排著隊(duì)，看什么時(shí)候能給煤。”只是劉小虎一躲起來(lái)，讓他不好給其他幾個(gè)合伙人交差了。

38歲的康濤是不知不覺(jué)入了這行的，剛開(kāi)始有朋友耍借錢(qián)買(mǎi)煤礦，提出按月息2分(年化利息率24％)計(jì)利息，半年連本帶利還清?！斑@比我自己做生意強(qiáng)多了，來(lái)錢(qián)太快了，也太容易了?！笨禎f(shuō)，他和幾個(gè)朋友一合計(jì)，把幾個(gè)人的資金合在了一起，他的資金占大頭，于是就成了一家地下錢(qián)莊的老板。

“榆林的借貸利息其實(shí)很低，東勝月息已經(jīng)到5分、6分了，聽(tīng)說(shuō)浙江一帶有高到1毛的。”但康濤近幾個(gè)月越來(lái)越覺(jué)得這行難做了，“今年以來(lái)2分5的月息很難吸到錢(qián)了，東勝、山西吸錢(qián)的利息高，很多錢(qián)都流向那兒了?！?/p>

這次到神木，康濤還有一筆50055萬(wàn)元的款子要收，借款人一直炒房子?！熬拖駬艄膫骰ㄒ粯?，房子最高價(jià)時(shí)，砸他手里了，鄂爾多斯的事兒一出，神木的房子也賣(mài)不動(dòng)了?！笨禎f(shuō)，借款人手里沒(méi)錢(qián)，只能接手房子，可對(duì)方抵賬的房子要按每平方米兩萬(wàn)五計(jì)算，中間的擔(dān)保人是康濤的親叔父，他也沒(méi)辦法撕破臉。

入行3年，遇到要不回來(lái)的賬，康濤從來(lái)沒(méi)有想過(guò)要報(bào)警。他很清楚國(guó)家的法律法規(guī)，貸款公司是不能吸納錢(qián)的，“這叫非法集資，借貸的利息超過(guò)銀行法基準(zhǔn)利律的4倍，合約是不受?chē)?guó)家法律保護(hù)的。”

但康濤還是很隱晦地對(duì)記者說(shuō)，敢往出放款，就有辦法收回。有些銀行收不回貸款時(shí)，也和他們用一樣的辦法?！斑@和賭博差不多，全看借款人守不守信用了，所以運(yùn)氣是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了?！?/p>

記者在神木、府谷縣人民法院和榆林市中級(jí)人民法院了解到，自2011年9月以來(lái)，他們受理的民間借貸糾紛案件明顯在上升。榆林正北律師事務(wù)所李律師告訴記者，最近他的8起案件中，有5起就是民間借貸糾紛。“這些訴狀都是自然人自然人的，看不到擔(dān)保公司或者典當(dāng)行這類(lèi)角色，因?yàn)閾?dān)保公司、典當(dāng)行或者貸款公司吸納資金，都屬非法集資?！?/p>

另?yè)?jù)資料顯示，今年以來(lái)國(guó)內(nèi)因民間借貸而引起的跑路和暴力追債、自殺等惡性事件層出不窮，陜北就是重災(zāi)區(qū)之一。

瘋狂的全民炒錢(qián)

走在神木和府谷的商業(yè)街，記者發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是這兩個(gè)地方最繁華地段的商鋪，都是一家家大大小小的小額貸款公司或商貿(mào)公司。據(jù)府谷一家典當(dāng)行老板說(shuō)，府谷有上千家地下錢(qián)莊，“府谷街上那些掛商貿(mào)公司、煤礦辦事處牌子的，很多都是地下錢(qián)莊?！?/p>

《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》也有同樣的描述：與中國(guó)一般小縣城不同，陜北的神木縣與府谷縣最繁華的街道兩側(cè)密布的不是小型超市和發(fā)廊，而是鱗次櫛比的投資公司。在神木縣城最主要的街道密布著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。而許多業(yè)內(nèi)人士表示：“府谷和神木大大小小的賓館、酒店很多房間都被長(zhǎng)包了，很多錢(qián)莊就隱身在這些酒店里。”

“過(guò)去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢(qián)。”神木縣政府的一位官員說(shuō)，神木現(xiàn)在的生活成本奇高，房?jī)r(jià)基本都在每平方米20000元左右，別說(shuō)普通老百姓了，就連一些公務(wù)員也只能是把手中的錢(qián)放出去吃點(diǎn)利息。

“僅靠那點(diǎn)工資過(guò)日子，能餓死人。”一位當(dāng)?shù)氐某鲎廛?chē)司機(jī)無(wú)奈地說(shuō)，如果年收入沒(méi)有10萬(wàn)元以上。就別想在榆林“混”下去了。

有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)過(guò)，榆林可能有70％左右的家庭或個(gè)人參與到民間借貸市場(chǎng)。但康濤表示，這個(gè)數(shù)字有些保

守。

劉偉(化名)是榆綏高速公路的一位監(jiān)理，他笑著對(duì)記者說(shuō)，他的父母是從行政領(lǐng)導(dǎo)崗位上退下來(lái)的，一輩子謹(jǐn)小慎微，但現(xiàn)在也偷偷將手里存的一點(diǎn)兒退休金以1分5的利息放給認(rèn)識(shí)的人了。

“我的工資收入就算不錯(cuò)了，可比起放款的就差得太遠(yuǎn)了?！眲バ闹杏袀€(gè)隱痛，當(dāng)年他在西安公路學(xué)院(長(zhǎng)安大學(xué))讀書(shū)時(shí)，有個(gè)深?lèi)?ài)的女朋友，畢業(yè)時(shí)他分配回了榆林，女朋友卻?；亟K。劉偉總覺(jué)得是女朋友嫌他和陜北都太窮了才跟他分手的，所以這些年來(lái)一直拼命賺錢(qián)。他買(mǎi)了房子，買(mǎi)了商鋪，又把房子和商鋪抵押在銀行貸了款，然后把貸款以2分息放了出去?！懊磕陜H100多萬(wàn)元的借貸利差，就能凈賺10多萬(wàn)元?！眲フf(shuō)。

前不久大學(xué)同學(xué)聚會(huì)，劉偉又見(jiàn)到了前女友。前女友告訴大家，她設(shè)計(jì)的一個(gè)項(xiàng)目獲了個(gè)國(guó)家獎(jiǎng)。但劉偉這些年只是忙于賺錢(qián)，連個(gè)論文都沒(méi)有發(fā)表過(guò)。席間，雖然有同學(xué)對(duì)劉偉說(shuō)“你們陜北人掙了大錢(qián)了”，可他能明顯感覺(jué)到，同學(xué)們更羨慕的還是他前女友取得的成就。

沮喪歸沮喪，可人總得回歸到自己的生活圈子中的。劉偉說(shuō)，在榆林沒(méi)幾個(gè)人關(guān)心你發(fā)沒(méi)，就看你有沒(méi)有錢(qián)?！袄习傩斩急灸艿叵氚咽种械腻X(qián)變成更多的錢(qián)，他們就自然地將目光投向了借貸市場(chǎng)。親戚、朋友、甚至父子之間借錢(qián)，都要主動(dòng)開(kāi)口，借貸按2分或者3分計(jì)息。”

不過(guò)，對(duì)于這樣的榆林，劉偉說(shuō)他越來(lái)越不喜歡了。

會(huì)成為下一個(gè)溫州嗎?

在榆林世紀(jì)廣場(chǎng)，一組展板圖文并茂，都是關(guān)于高利貸危害性的內(nèi)容，很多市民紛紛駐足觀看。而在神木、府谷等縣城，也時(shí)時(shí)可見(jiàn)“高利貸害人害己”這樣的宣傳標(biāo)語(yǔ)。

很多人擔(dān)心，榆林會(huì)成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個(gè)遭受民間借貸危機(jī)沖擊的地方。對(duì)此，榆林金融界及政界人士都表達(dá)了不同的觀點(diǎn)。

“根據(jù)我們掌握的情況來(lái)看，神木的民間借貸存在問(wèn)題，但總體比較理性?！边@是神木縣金融辦主任高瑞亭的看法。他說(shuō)，“省里和市里都很擔(dān)心神木的民間借貸會(huì)不會(huì)崩盤(pán)，但實(shí)地了解后都放心了?！?/p>

記者了解到，榆林市政府在接連召集相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人研討榆林市民間借貸的總體形勢(shì)后，也做出了太致判斷：存在問(wèn)題，基本穩(wěn)定。

“榆林的民間借貸資本主要是投在了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而且較之浙江、內(nèi)蒙古來(lái)說(shuō)利息較低，這與榆林民間借貸主要在小范圍內(nèi)循環(huán)而沒(méi)有大規(guī)模進(jìn)入房地產(chǎn)有關(guān)?！庇芰忠晃唤鹑诮缳Y深人士認(rèn)為：“近幾年來(lái)，在榆林經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，民間借貸的作用是功不可沒(méi)的?！?/p>

“民間借貸的負(fù)面影響被放大，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有一點(diǎn)好處。”劉瑞對(duì)記者說(shuō)，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會(huì)閑散資金，提高社會(huì)資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場(chǎng)需求，彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)的不足，因而對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。“但是，民間借貸猶如一柄雙刃劍，一旦企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，就會(huì)波及整個(gè)金融體系安全，也可能會(huì)引起局部社會(huì)動(dòng)蕩?！?/p>

但在康濤看來(lái)，鄂爾多斯民間借貸危機(jī)在榆林民間已造成一定的緊張氛圍。“很多放款人都要求退錢(qián)了?！?/p>

第2篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

大學(xué)生調(diào)研報(bào)告

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)為何成功率低？近日，上海師范大學(xué)法政學(xué)院哲學(xué)系的朱蓉蓉、楊、郭玉華、陳寅鑫4位同學(xué)利用寒假對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了社會(huì)調(diào)研，通過(guò)對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、成功人士、在校師生的調(diào)查和訪談，完成了《大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)報(bào)告》，指出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的投資誤區(qū)和七大可行性方案。

失敗原因一缺乏創(chuàng)業(yè)教育

《報(bào)告》指出，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率低的原因在于創(chuàng)業(yè)能力不足，亟需通過(guò)創(chuàng)業(yè)教育和實(shí)踐智慧的積累提高創(chuàng)業(yè)能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之路異常艱難，除了缺乏一個(gè)整體有序的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者本身?xiàng)l件限制是重要原因。

不少大學(xué)生在接受調(diào)查時(shí)表示，創(chuàng)業(yè)最艱難的還不是資金，缺乏知識(shí)、技能和信息才是創(chuàng)業(yè)的最大困難。單憑少數(shù)學(xué)生自我培養(yǎng)意識(shí)，自我實(shí)踐鍛煉，難以使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)形成規(guī)模，有時(shí)也缺乏科學(xué)的指導(dǎo)。

據(jù)了解，目前有不少高校都開(kāi)展了相關(guān)自主創(chuàng)業(yè)的講座和活動(dòng)，但是并沒(méi)有開(kāi)設(shè)自主創(chuàng)業(yè)的課程。與創(chuàng)業(yè)相比，高校更關(guān)注就業(yè)。在調(diào)查中，有不少高校教師認(rèn)為，畢業(yè)生自己去創(chuàng)業(yè)，一般是因?yàn)檎也坏焦ぷ?，如果畢業(yè)生供不應(yīng)求，沒(méi)有必要去創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生缺乏系統(tǒng)創(chuàng)業(yè)教育，是他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)素質(zhì)的根本原因。

失敗原因二籌錢(qián)四大誤區(qū)

在許多大學(xué)生看來(lái)，創(chuàng)業(yè)是一場(chǎng)比爾·蓋茨式的“運(yùn)動(dòng)”：有了創(chuàng)意有了資金就能開(kāi)公司，開(kāi)了公司就會(huì)財(cái)源滾滾，而對(duì)行業(yè)缺乏深度審視，對(duì)市場(chǎng)缺乏深刻了解。

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)中超過(guò)九成是靠民間借貸起家的。但是大學(xué)生在吸引創(chuàng)業(yè)投資上存在以下誤區(qū)：一是籌錢(qián)心切，常會(huì)為一點(diǎn)小錢(qián)出讓大股份，或是賤賣(mài)技術(shù)或創(chuàng)意，從而失去主動(dòng)權(quán)；二是隨意違約，對(duì)投資協(xié)議稍有不滿就肆意毀約，結(jié)果上了資本市場(chǎng)的“黑名單”；三是過(guò)于執(zhí)著，即使投資人不能提供增值，仍與其捆綁在一起；四是不負(fù)責(zé)任，燒別人的錢(qián)圓自己的夢(mèng)，結(jié)果兩敗俱傷。

成功關(guān)鍵選好創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目

選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是創(chuàng)業(yè)能否成功的關(guān)鍵。在選擇過(guò)程中切忌盲目跟風(fēng)。一定要選擇自己最熟悉、最擅長(zhǎng)、最有經(jīng)驗(yàn)、資源最豐富的行業(yè)來(lái)做。

第3篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；中小企業(yè)；資金

一、民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸，它是民間資本的一種投資渠道，本質(zhì)上屬于直接的融資形式。在國(guó)外，把民間借貸界定為一般民事法律行為，靠法律、法規(guī)進(jìn)行約束，無(wú)需市場(chǎng)準(zhǔn)入，并且在法律上為其定性并構(gòu)筑合法的活動(dòng)平臺(tái)，對(duì)其加以規(guī)范和引導(dǎo)。國(guó)外有許多社區(qū)銀行只服務(wù)街坊，規(guī)模很小，活得一樣有聲有色。例如，美國(guó)的金融操作優(yōu)勢(shì)特別體現(xiàn)在民間上，12家美儲(chǔ)銀行就是私人銀行。國(guó)際上，民間金融早已納入了政府法制的陽(yáng)光大道。

自從2003年以來(lái)，我國(guó)逐漸放開(kāi)了對(duì)民間小額信貸的限制，并且出臺(tái)了一系列的支持政策，此后我國(guó)民間借貸市場(chǎng)得以迅速發(fā)展。有民間資本“晴雨表”之稱(chēng)的溫州民間借貸市場(chǎng)表現(xiàn)的極為活躍，如火如荼，暴露出的問(wèn)題也特別明顯，具體表現(xiàn)：

1.規(guī)模巨大

據(jù)官方調(diào)查顯示，截至2011年5月末全國(guó)的民間借貸余額大約是3.38萬(wàn)億元。2011年以來(lái)，民間借貸從沿海地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)延伸，呈現(xiàn)出“全民放貸”趨勢(shì)。

2.利率高

按照十年前頒布的規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率不得超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍，否則法律將不予保護(hù)。官方利率沒(méi)有市場(chǎng)化，民間借貸收取月息三分甚至以上的天價(jià)高利，中小企業(yè)容易陷入惡性循環(huán)。

3.風(fēng)險(xiǎn)大

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏。在民間借貸市場(chǎng)中借貸主要靠自律，在利益的驅(qū)使下，容易滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。另外，標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，特別是那種大規(guī)模集群性的投機(jī)性標(biāo)會(huì)。

不規(guī)范的催收手段等極易引起社會(huì)矛盾。借貸人為逃避或收回債務(wù)，采取威脅、傷害或者甚至聘請(qǐng)涉黑團(tuán)伙代為放棄或收取債務(wù)，導(dǎo)致社會(huì)混亂。

究竟經(jīng)濟(jì)鏈條中哪個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)資金如此的渴求導(dǎo)致了民間借貸不同尋常的表現(xiàn)，民間借貸最大的需求者是那些面臨資金鏈斷裂危險(xiǎn)又要硬扛下去的企業(yè)。其中，中小企業(yè)幾乎占了一半，如此大規(guī)模的借貸，凸顯了中小企業(yè)面臨的問(wèn)題。

二、中小企業(yè)面臨的問(wèn)題

1.流動(dòng)資金不足

流動(dòng)資金對(duì)一個(gè)企業(yè)的重要性毋庸置疑，如今中小企業(yè)面臨的資金鏈斷鏈不僅僅是因?yàn)槿斯q、匯率漲、原材料價(jià)漲、用工荒、用電荒，而是成本太高，利潤(rùn)率太低。我國(guó)由于多數(shù)中小工業(yè)企業(yè)缺乏自主核心技術(shù)，產(chǎn)品附加值低，只負(fù)責(zé)初級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈的低端，不能行使產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，難以全部通過(guò)提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁成本上升壓力，企業(yè)處于微利運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。

民間借貸利率雖高，企業(yè)一般只借幾天，最多一個(gè)月，可以暫時(shí)性渡過(guò)難關(guān)，解決短小頻急資金需求，但是最近頻頻發(fā)生倒閉潮、跑路、討薪等等這些都說(shuō)明了中小企業(yè)的這種賺取微額利潤(rùn)的時(shí)代一去不復(fù)返，急需要?jiǎng)?chuàng)新促進(jìn)中小企業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促使企業(yè)向全球價(jià)值鏈中的高端發(fā)展，提高產(chǎn)品附加值，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展教育，只要教育才能帶來(lái)高端技術(shù)的創(chuàng)新，只有高端技術(shù)的創(chuàng)新才能帶動(dòng)中小企業(yè)蓬勃的發(fā)展。

2.盲目擴(kuò)張

中小企業(yè)擁有流動(dòng)現(xiàn)金，就會(huì)擴(kuò)大生產(chǎn)，擴(kuò)大規(guī)模，導(dǎo)致現(xiàn)金的儲(chǔ)備很差，只要國(guó)家政策收緊，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸，民間借貸的利息是銀行的好幾倍，對(duì)于本就如履薄冰的企業(yè)來(lái)說(shuō)更是寒上加霜，破產(chǎn)幾乎成了不二的選擇。

信泰集團(tuán)是很多企業(yè)的縮影。據(jù)周德文介紹，它們陷入困境，不是因?yàn)槊耖g資本出了問(wèn)題，而是因?yàn)闆](méi)有做好自己的主業(yè)，反而盲目擴(kuò)張，最終風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。2008、2009年，胡福林的眼鏡生意如日中天，銀行也都樂(lè)意給這樣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款，胡福林接收了大量資本。但到了2010年，眼鏡的利潤(rùn)開(kāi)始逐漸變薄，從過(guò)去的10%下滑到8%。胡福林憂心忡忡，他把短期的銀行貸款投到很多長(zhǎng)期的高附加值項(xiàng)目當(dāng)中，其中，單太陽(yáng)能項(xiàng)目就投了6個(gè)多億，結(jié)果可以說(shuō)顆粒無(wú)收。2011年，國(guó)家政策收緊，準(zhǔn)備金率不斷上升，新增貸款逐漸下降。下半年開(kāi)始，大量資金到期，銀行不再續(xù)貸。但胡福林的戰(zhàn)線已經(jīng)拉長(zhǎng)，錢(qián)已投出去。因此，他不得不被迫轉(zhuǎn)向民間借貸。民間借貸的利息是銀行的好幾倍，結(jié)果就造成了一種惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，胡福林被迫選擇跑路。

3.實(shí)體經(jīng)濟(jì)失調(diào)

我國(guó)關(guān)于民間借貸貸款的用途沒(méi)有明確的規(guī)定，導(dǎo)致缺乏對(duì)民間借貸貸款用途的法律規(guī)制及責(zé)任追究機(jī)制，使得流出的民間借貸資金成了法律監(jiān)控的盲區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)加大。

據(jù)資料顯示溫州9成以上的家庭、個(gè)人，近6成的企業(yè)參與民間借貸，民間借貸的規(guī)模超過(guò)1200億元。其中用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%。

民間資金大部分流向非生產(chǎn)領(lǐng)域，這無(wú)疑凸顯實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的困境。“去實(shí)體”的資金，一方面，投資房地產(chǎn)、商品貿(mào)易等被逐利的心態(tài)牽引；另一方面，盲目性和投機(jī)性傾向的高杠桿、過(guò)度投資等。風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是創(chuàng)造財(cái)富的源泉，是最大的就業(yè)容納器和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)器。重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅是我國(guó)應(yīng)對(duì)當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的根本途徑，而且是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的戰(zhàn)略舉措。金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的錯(cuò)位與失衡，導(dǎo)致中小企業(yè)資金短缺與民間資本過(guò)剩并存。發(fā)展實(shí)業(yè)是目的，資本是發(fā)展實(shí)業(yè)的手段，兩者應(yīng)統(tǒng)一起來(lái)，形成相互推動(dòng)的良性循環(huán)，防止虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)度擴(kuò)張。

三、民間借貸與中小企業(yè)攜手并進(jìn)

眾所周知，中小企業(yè)融資難。為了防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)放貸對(duì)象比較嚴(yán)格，這使很多個(gè)人和中小企業(yè)難以獲得急需的貸款。雖然國(guó)家出臺(tái)了一些列的扶持中小企業(yè)的政策，卻如杯水車(chē)薪。民間借貸，這個(gè)帶著非法吸收公眾存款、集資詐騙、見(jiàn)不得光的行為卻支撐著中國(guó)大量民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，為中小企提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業(yè)的短小頻急資金需求。

全國(guó)工商聯(lián)的《我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》和2012年宜信公司的《2011小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告―經(jīng)營(yíng)與融資》報(bào)告稱(chēng)，中小企業(yè)的主要資金來(lái)源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級(jí)，中小企業(yè)普遍被正規(guī)金融拒之門(mén)外。在過(guò)去3年中受調(diào)查的民營(yíng)中小企業(yè)90%以上有62.3%的融資來(lái)自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業(yè)，選擇從銀行貸款的企業(yè)也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來(lái)越高。

民間借貸逐利性本質(zhì)，決定了它難以承擔(dān)政策上的輔助中小企業(yè)的作用，而且如此規(guī)模龐大的民間借貸需求，說(shuō)明了民間借貸對(duì)中小企業(yè)不可忽視的作用，因此民間借貸的規(guī)范勢(shì)在必行。

當(dāng)前我國(guó)對(duì)民間借貸也有明確的態(tài)度，即允許、規(guī)范、引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，同時(shí)對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管。這表明我國(guó)民間借貸正在逐步走上規(guī)范化之路。另外，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已將溫州作為民間金融綜合改革的試點(diǎn)，這都標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)開(kāi)啟將民間資本陽(yáng)光化之路。

雖然目前我國(guó)相關(guān)法律在不同程度上認(rèn)可了民間借貸的合法性，但是民間借貸的數(shù)目非常龐大，對(duì)中小企業(yè)影響頗大。因此，我國(guó)有必要盡快就民間借貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，以規(guī)范、保護(hù)、引導(dǎo)正常的民間借貸行為。同時(shí)，要堅(jiān)決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

對(duì)于民間借貸與中小企業(yè)的未來(lái)，要以理性、發(fā)展的態(tài)度來(lái)看待民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，合理引導(dǎo)，使之既不失去活力，又能很好維護(hù)市場(chǎng)各方權(quán)利。今后，要在完善立法、規(guī)范民間借貸行為的同時(shí)，增大對(duì)民間資本的開(kāi)放力度，引導(dǎo)其健康發(fā)展，讓更多中小企業(yè)獲得服務(wù)；要加強(qiáng)對(duì)公眾的金融教育，讓市場(chǎng)參與方知曉如何在民間借貸中切實(shí)保護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，要積極促進(jìn)正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展，不斷完善市場(chǎng)體系，使正規(guī)金融和民間借貸互為有效補(bǔ)充，共同促進(jìn)我國(guó)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；改善對(duì)策；融資環(huán)境；信用體系

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了歷史性的變革，我國(guó)中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，由國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“有益補(bǔ)充”地位和“拾遺補(bǔ)缺”作用提升到了不可或缺的“組成部分”。且近年來(lái)其年產(chǎn)值增長(zhǎng)率持續(xù)保持在30%左右，并高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的年產(chǎn)值增長(zhǎng)率。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，相對(duì)于同等產(chǎn)值，中小企業(yè)可吸納的就業(yè)容量約為大企業(yè)的1.3倍，2014年，僅私營(yíng)和個(gè)體就吸納就業(yè)人數(shù)約2.5億。

但是，近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)也面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱、融資難等一些不容忽視和亟待解決的問(wèn)題。十多年來(lái)，浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都高于全國(guó)平均水平，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)水平一直占據(jù)中國(guó)第一，更是形成了獨(dú)具一格的“浙江模式”。而在浙江省，中小企業(yè)占其全省企業(yè)總數(shù)目的99%左右，這對(duì)于研究我國(guó)中小企業(yè)融資困境及解決對(duì)策具有代表性意義。

本文將在闡述浙江省中小企業(yè)所面臨的融資困境及分析其困境產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、宏微觀結(jié)合分析法、案例分析法等方法從我國(guó)中小企業(yè)本身、相關(guān)融資機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)方面，提出解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策。

二、浙江省中小企業(yè)面臨的融資困境概述

浙江省大多數(shù)中小企業(yè)融資主要依靠?jī)?nèi)源融資但自有資金過(guò)少。依據(jù)《浙江省小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”）可知，大多數(shù)小企業(yè)傾向于親友和民間借貸，其比例高達(dá)50%，通過(guò)銀行的占15%，通過(guò)典當(dāng)和小額貸款公司的占8%，通過(guò)農(nóng)村信用社的僅占6%。內(nèi)源融資雖然具有自主性、低成本等優(yōu)點(diǎn)，但也難以滿足企業(yè)發(fā)展的有效需求。

浙江省大多數(shù)中小企業(yè)融資成本過(guò)高并逐年攀升。2014年浙江省工商部門(mén)的《全省民營(yíng)企業(yè)景氣指數(shù)二季度報(bào)告》指出，有52%接受調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前融資成本過(guò)高。在接受調(diào)查的中小企業(yè)中，有95%融資需求在一百萬(wàn)以下，74%只需要一到五萬(wàn)。一方面，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的定義不同且借貸門(mén)檻較高，并且很多銀行講究“綜合貢獻(xiàn)度”，促使許多資金需求不足百萬(wàn)的中小企業(yè)并沒(méi)有引起銀行的重視。這也使得部分達(dá)不到銀行融資標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)轉(zhuǎn)向了民間借貸，而民間借貸利率更高。另一方面，我國(guó)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮基本都在30%左右，年利率更是高達(dá)8%，這導(dǎo)致即使達(dá)到銀行借貸要求的中小企業(yè)也面臨著融資成本過(guò)高的煩惱。

資金鏈斷裂，引發(fā)“倒閉潮”。大多數(shù)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期是無(wú)負(fù)債的，隨著企業(yè)業(yè)務(wù)與規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不得不進(jìn)行融資。但由于外源融資渠道過(guò)窄、融資成本上升等原因，也導(dǎo)致很多中小企業(yè)難以獲得充足的資金，導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)“倒閉潮”。根據(jù)“報(bào)告”可知，約有31%的倒閉企業(yè)是因?yàn)楹罄m(xù)資金不到位，導(dǎo)致難以經(jīng)營(yíng)而破產(chǎn)的，其中溫州首當(dāng)其沖。溫州是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)驗(yàn)田與首發(fā)區(qū)，中小微企業(yè)約占其私企數(shù)量的99.8%。僅2011一年，溫州已有上百名企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂和老板沾染惡習(xí)等原因倒閉。至今，溫州仍未從這場(chǎng)極具特色的地域性經(jīng)濟(jì)危機(jī)中擺脫出來(lái)，成為浙江省致力打造的“資本之都”。

三、造成浙江省中小企業(yè)融資困境的原因分析

（一）內(nèi)部原因

中小企業(yè)的內(nèi)部融資限制是導(dǎo)致其面臨融資困境的主要原因。相對(duì)于大企業(yè)而言，中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營(yíng)模式為主，生產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理水平低下，會(huì)計(jì)制度不完善，財(cái)務(wù)報(bào)表制定隨意，真實(shí)性較差。根據(jù)“報(bào)告”可知，97%以上的浙江省中小企業(yè)都是以家庭經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)營(yíng)的，企業(yè)管理和會(huì)計(jì)人員也多是自家親朋好友，并不具備較高的從業(yè)水平和職業(yè)道德。這使得企業(yè)還不能作為一個(gè)真正的獨(dú)立法人對(duì)其盈虧負(fù)責(zé)，也導(dǎo)致其容易發(fā)生資金鏈斷裂等現(xiàn)象。

自身融資需求特點(diǎn)導(dǎo)致融資成本上升。中小企業(yè)的融資突出特點(diǎn)是需求頻率高但資金量小，導(dǎo)致了單次融資成本較高。中小企業(yè)戶均貸款額與同行業(yè)的大企業(yè)相比僅占0.5%，次數(shù)卻是大企業(yè)的5倍以上，促使對(duì)中小企業(yè)的放貸成本是對(duì)大企業(yè)放貸成本的5-8倍。考慮到自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，銀行自然會(huì)更傾向于選擇大企I為服務(wù)對(duì)象并提高對(duì)中小企業(yè)的信貸要求和利率。

過(guò)分依賴(lài)銀行貸款但難以獲得，這是由多方面的原因造成的。首先，目前我國(guó)的企業(yè)要想通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)型股票進(jìn)行直接融資，門(mén)檻較高，必須符合一系列嚴(yán)格的篩選條件，這使得大多數(shù)中小企業(yè)與直接融資無(wú)緣，從而不得不進(jìn)行銀行貸款。其次，由于中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)導(dǎo)致我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)會(huì)計(jì)信息不透明，因此無(wú)法提供規(guī)范的財(cái)務(wù)信息，并且我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)都不太重視信用制度的建設(shè)，更沒(méi)有相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)定，從而不能獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。根據(jù)“報(bào)告”可知，2013年，浙江省中小企業(yè)貸款不良率為3.14%，高于同期不良貸款率0.42%。這無(wú)疑是造成浙江省中小企業(yè)難以獲得外源融資、陷入融資困境的一大原因。再者，考慮到上文提到的中小企業(yè)自身融資成本高于大企業(yè)，對(duì)銀行的利潤(rùn)無(wú)益，也導(dǎo)致了銀行“惜貸”現(xiàn)狀。

（二）外部原因

雖說(shuō)內(nèi)部原因是導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)陷入融資困境的主要原因，但外部原因也是不容忽視的。

1.相關(guān)融資機(jī)構(gòu)支持不足

銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)前適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品不多，雖然推出了存款、倉(cāng)單和股權(quán)質(zhì)押等新式金融產(chǎn)品，但仍無(wú)法充分滿足我國(guó)中小企業(yè)日漸增長(zhǎng)的融資及其他金融服務(wù)的需求。

當(dāng)前我國(guó)的金融體系還不完善，缺少專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。且政府仍未頒布相關(guān)法律法規(guī)對(duì)主要顧客為中小企業(yè)的銀行提供幫助，導(dǎo)致其未獲取政策性融資權(quán)，自身發(fā)展尚且難以保證，何談幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資。作者認(rèn)為金融體系的這種錯(cuò)位和斷層，更加重了中小企業(yè)融資困境。

2.當(dāng)前總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)中小企業(yè)融資不利

中小企業(yè)融資困境不是現(xiàn)在才出現(xiàn)的問(wèn)題，更不僅是我國(guó)獨(dú)自出現(xiàn)的問(wèn)題，這是一個(gè)全球性的問(wèn)題。不過(guò)對(duì)于我國(guó)目前所面臨的困境而言，除了全球通有的一般性原因外，還有我國(guó)獨(dú)有的特殊性原因。

從現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)政策方面考慮，今后宏觀調(diào)控政策主要采用的是控制資金與土地使用等經(jīng)濟(jì)調(diào)控和行政干預(yù)手段。隨著我國(guó)逐漸加大的倡導(dǎo)新工業(yè)化的力度，相信我國(guó)也會(huì)相應(yīng)地在效率比、稀有能源的消耗、環(huán)保等方面進(jìn)行宏觀調(diào)控。因?yàn)槲覈?guó)大部分中小企業(yè)都屬于拼價(jià)格、拼資源、拼土地才能取勝的勞動(dòng)密集型行業(yè)，所以會(huì)受到相對(duì)于大公司更大的沖擊，融資的難度無(wú)疑是又明顯地上升了一個(gè)臺(tái)階。

3.相P政策和法律不健全

首先，民間融資法律地位模糊。國(guó)家仍未有明確法律法規(guī)規(guī)范民間借貸等中小企業(yè)賴(lài)以生存的融資方式，雖然我國(guó)民間融資能形成對(duì)銀行融資的功能互補(bǔ)，但由于其運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)大且難以監(jiān)管的原因，1994年，中央頒布法令，嚴(yán)禁向社會(huì)募集資金，這使得民間融資受到諸多限制。

其次，盡管我國(guó)財(cái)政予以中小企業(yè)多種形式的幫助，但國(guó)家的宏觀政策仍傾向于大型企業(yè)，適用于中小企業(yè)的政策和法律仍不健全。雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《所得稅法》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)，但仍對(duì)中小企業(yè)征收企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅，這事實(shí)上是對(duì)中小企業(yè)實(shí)施了雙重征稅，自有資金難以累積而不得不進(jìn)行外源融資。而外源融資又面臨著上文中提到的諸多困難，融資困境便應(yīng)運(yùn)而生。

四、解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策

（一）中小企業(yè)自身應(yīng)對(duì)措施

正如上文中提到的一樣，中小企業(yè)自身的缺陷是產(chǎn)生其融資困境的首要原因，而其他外部原因是可以外部調(diào)節(jié)的，所以自身素質(zhì)的提高是處理融資困境的首要方法，只有克服自身的弊端，才能為外部解決對(duì)策創(chuàng)造可行性條件。

建立靈活有效的組織結(jié)構(gòu)。建議采取簡(jiǎn)便有效的直線制管理模式，從而提高管理效率。規(guī)范財(cái)務(wù)制度，及時(shí)提供準(zhǔn)確客觀的財(cái)務(wù)報(bào)告，提高會(huì)計(jì)信息透明度，加強(qiáng)與銀行的信息交流。這樣能讓銀行更加相信中小企業(yè)的償貸能力，有利于提高借貸信用額度，促使銀行改變“惜貸”現(xiàn)狀。

尋找新的融資渠道，嘗試新的融資方式。可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的中小企業(yè)，充分利用融資租賃，降低企業(yè)負(fù)債率。這樣可以保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，避免資金鏈的斷裂。也可以加強(qiáng)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，可以通過(guò)虛擬企業(yè)、供應(yīng)鏈一體化或其他合理且有效的途徑，形成獨(dú)具特色的中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟，圍繞一種或多種產(chǎn)品，以營(yíng)銷(xiāo)型的中小企業(yè)為龍頭，以眾多其他類(lèi)型的中小企業(yè)為支持，努力建成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一體化的中小企業(yè)融資聯(lián)盟，成員間互相提供融資擔(dān)保和支持。這樣不僅可以合理有效地增強(qiáng)成員的信貸承載能力和融資吸引力，也可以進(jìn)一步降低各金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款疑慮，從而吸引更多的外源融資。

（二）融資機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)措施

設(shè)立創(chuàng)新基金，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。發(fā)展為中小企業(yè)提供專(zhuān)門(mén)的融資租賃或典當(dāng)融資業(yè)務(wù)。這樣不僅可以滿足融資的渠道需求和金額需求，還可以促使其融資途徑多元化，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

適當(dāng)修改信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。作者認(rèn)為各大國(guó)有銀行和信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在遵循上文中提到的國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放寬貸款條件，簡(jiǎn)化貸款程序，下放貸款審批權(quán)限，讓更多的中小企業(yè)具有融資資格，便于其資金的積累與再創(chuàng)造。

（三）政府應(yīng)對(duì)措施

建立專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)銀行，培育中小金融機(jī)構(gòu)，支持我國(guó)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的形成與發(fā)展?？梢砸猿鞘猩虡I(yè)銀行和各地城市信用社為基礎(chǔ)，盡快建立我國(guó)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，提供專(zhuān)門(mén)金融服務(wù)，便于其獲得外源融資。

發(fā)展并管理民間b融資?！皥?bào)告”中指出，僅2011年溫州民間融資規(guī)模高達(dá)1100億元以上，一半以上的企業(yè)和個(gè)人都參與到了民間融資當(dāng)中。但由于民間融資的不規(guī)范性與高風(fēng)險(xiǎn)性也導(dǎo)致了溫州老板“跑路”事件，所以政府應(yīng)該盡早在全國(guó)范圍內(nèi)將民間融資納入合法且健康的軌道，促使其“陽(yáng)光化”發(fā)展。

完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系。可由政府帶頭，企業(yè)、銀行等機(jī)構(gòu)共同成立以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)?；稹２⑶疫m當(dāng)降低貸款條件和利率，形成適合中小企業(yè)的辦事程序，解決上文提到的成本高的問(wèn)題。也可以建立政府出資為主、中小企業(yè)自愿認(rèn)購(gòu)的擔(dān)?；?，利用該基金為中小企業(yè)向銀行取得貸款提供信用擔(dān)保，緩解中小企業(yè)因?yàn)樾抛u(yù)額度不足不得貸款的問(wèn)題，也能保證銀行在中小企業(yè)無(wú)力償還貸款時(shí)獲得賠償，激勵(lì)其積極向中小企業(yè)貸款。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著改革開(kāi)放的不斷深入發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了歷史性的變革，我國(guó)中小企業(yè)對(duì)解決就業(yè)問(wèn)題、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改善民生等方面的影響日益明顯。但是，近年來(lái)其也面臨著融資困境這一首要生存問(wèn)題，本文認(rèn)為解決這一重大難題需要中小企業(yè)、相關(guān)融資機(jī)構(gòu)和政府三方的共同努力本文提出，中小企業(yè)自身應(yīng)該采用靈活有效的組織結(jié)構(gòu)、完善自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)并積極尋找新的融資渠道。相關(guān)融資機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品并建立合理一致的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。政府應(yīng)該進(jìn)行相關(guān)制度改革并建立相對(duì)應(yīng)的扶持機(jī)構(gòu)。隨著三方的共同努力，我們有信心相信我國(guó)中小企業(yè)將會(huì)迎來(lái)更加蓬勃的明天。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)為何成功率低？近日，上海師范大學(xué)法政學(xué)院哲學(xué)系的朱蓉蓉、楊、郭玉華、陳寅鑫4位同學(xué)利用寒假對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了社會(huì)調(diào)研，通過(guò)對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、成功人士、在校師生的調(diào)查和訪談，完成了《大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)報(bào)告》，指出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的投資誤區(qū)和七大可行性方案。

失敗原因一缺乏創(chuàng)業(yè)教育

《報(bào)告》指出，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率低的原因在于創(chuàng)業(yè)能力不足，亟需通過(guò)創(chuàng)業(yè)教育和實(shí)踐智慧的積累提高創(chuàng)業(yè)能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之路異常艱難，除了缺乏一個(gè)整體有序的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者本身?xiàng)l件限制是重要原因。

不少大學(xué)生在接受調(diào)查時(shí)表示，創(chuàng)業(yè)最艱難的還不是資金，缺乏知識(shí)、技能和信息才是創(chuàng)業(yè)的最大困難。單憑少數(shù)學(xué)生自我培養(yǎng)意識(shí)，自我實(shí)踐鍛煉，難以使大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)形成規(guī)模，有時(shí)也缺乏科學(xué)的指導(dǎo)。

據(jù)了解，目前有不少高校都開(kāi)展了相關(guān)自主創(chuàng)業(yè)的講座和活動(dòng)，但是并沒(méi)有開(kāi)設(shè)自主創(chuàng)業(yè)的課程。與創(chuàng)業(yè)相比，高校更關(guān)注就業(yè)。在調(diào)查中，有不少高校教師認(rèn)為，畢業(yè)生自己去創(chuàng)業(yè)，一般是因?yàn)檎也坏焦ぷ?，如果畢業(yè)生供不應(yīng)求，沒(méi)有必要去創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生缺乏系統(tǒng)創(chuàng)業(yè)教育，是他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)素質(zhì)的根本原因。

失敗原因二籌錢(qián)四大誤區(qū)

在許多大學(xué)生看來(lái)，創(chuàng)業(yè)是一場(chǎng)比爾·蓋茨式的“運(yùn)動(dòng)”：有了創(chuàng)意有了資金就能開(kāi)公司，開(kāi)了公司就會(huì)財(cái)源滾滾，而對(duì)行業(yè)缺乏深度審視，對(duì)市場(chǎng)缺乏深刻了解。

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)中超過(guò)九成是靠民間借貸起家的。但是大學(xué)生在吸引創(chuàng)業(yè)投資上存在以下誤區(qū)：一是籌錢(qián)心切，常會(huì)為一點(diǎn)小錢(qián)出讓大股份，或是賤賣(mài)技術(shù)或創(chuàng)意，從而失去主動(dòng)權(quán)；二是隨意違約，對(duì)投資協(xié)議稍有不滿就肆意毀約，結(jié)果上了資本市場(chǎng)的“黑名單”；三是過(guò)于執(zhí)著，即使投資人不能提供增值，仍與其捆綁在一起；四是不負(fù)責(zé)任，燒別人的錢(qián)圓自己的夢(mèng)，結(jié)果兩敗俱傷。

成功關(guān)鍵選好創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目

選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是創(chuàng)業(yè)能否成功的關(guān)鍵。在選擇過(guò)程中切忌盲目跟風(fēng)。一定要選擇自己最熟悉、最擅長(zhǎng)、最有經(jīng)驗(yàn)、資源最豐富的行業(yè)來(lái)做。

第6篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

[關(guān)鍵詞] 小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;征信體系

[中圖分類(lèi)號(hào)] F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、中國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

宜信平臺(tái)最新的《小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，有64%的小微企業(yè)的日常資金缺額在10萬(wàn)以內(nèi)，而大約94%的小微企業(yè)日常的資金缺額不會(huì)超過(guò)50萬(wàn)元。小微企業(yè)融資多為短期借貸，占用時(shí)間不長(zhǎng)，但資金的周轉(zhuǎn)效率比較快，資金的到位效率更是主要集中在5～10個(gè)工作日。小微企業(yè)的融資規(guī)模小、周期短、頻率高的特點(diǎn)，讓小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)獲取融資極為困難。

根據(jù)國(guó)家政策的相關(guān)規(guī)定，法律只保護(hù)那些借貸利率最高不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率4倍的民間借貸。但根據(jù)融360的“小微企業(yè)普惠指數(shù)”，62%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品月利率達(dá)2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺(tái)的產(chǎn)品月利率超過(guò)2%。2%的月利率折算成年利率相當(dāng)于24%，這已經(jīng)高于一年期6%貸款利率的4倍上限。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)榻栀J機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)的存在，由于對(duì)小微企業(yè)的管理水平落后、賬務(wù)雜亂、信息收集困難，而且成本高、周期長(zhǎng)，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、急、頻”的要求，借貸機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過(guò)提高貸款利率的方式來(lái)彌補(bǔ)不完全信息帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的收益無(wú)法彌補(bǔ)高昂的借貸成本，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)逐漸占據(jù)信貸市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資帶來(lái)的影響

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，各行各業(yè)都紛紛開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，金融業(yè)也衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，由于國(guó)家政策的大力支持，得以快速發(fā)展。這其中有阿里小貸、京東白條、螞蟻金服等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)金融模式，如招行的“零零花”等，如雨后春筍般興起。越來(lái)越多的個(gè)人、小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、借貸等金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為小微企業(yè)融資提供了新的融資渠道，越來(lái)越多的小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得借貸資金，有效緩解了“小微企業(yè)融資難”問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本低，信息共享度高，讓資金需求方與資金供給方能夠完美契合，通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)順利實(shí)現(xiàn)資金的合理配置。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，直接導(dǎo)致對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶的信用數(shù)據(jù)的識(shí)別服務(wù)需求。在此以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，如果借款前能夠準(zhǔn)確掌握借貸者的個(gè)人基本信息、信用記錄、企業(yè)能力、還款能力和還款意愿等信用信息，那么P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就可以更全面地了解那些有融資需求的小微企業(yè)，從而有效防范小微企業(yè)惡意貸款、過(guò)度負(fù)債、企業(yè)壞賬等信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

首先，征信信息不共享。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)與利益關(guān)系，導(dǎo)致各企業(yè)不愿共享自己的客戶信息，以至于每個(gè)企業(yè)獲得的客戶信息不完全，但是企業(yè)往往是和多家借貸機(jī)構(gòu)合作，這就會(huì)引發(fā)多頭貸款的情況，出現(xiàn)過(guò)度貸款，從而增加整個(gè)信貸行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

其次，央行征信平臺(tái)的不開(kāi)放。目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)是覆蓋范圍最廣、信息最完善的信用系統(tǒng)，截至2013年底，該系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)與其他組織近2000萬(wàn)戶。但由于其相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是閉環(huán)的，征信平臺(tái)無(wú)法對(duì)接，信息無(wú)法共享，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行信貸和互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)在小微企業(yè)融資的對(duì)接中信息不對(duì)稱(chēng)，直接影響到小額貸款的發(fā)放，降低審貸效率。

最后，信息安全問(wèn)題突出?；ヂ?lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的建設(shè)，是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，可能會(huì)存在軟硬件缺陷、系統(tǒng)集成缺陷等問(wèn)題，各類(lèi)應(yīng)用系統(tǒng)及其賴(lài)以運(yùn)行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、處理的數(shù)據(jù)和信息，以及信息安全管理中潛在的薄弱環(huán)節(jié)，都可能會(huì)導(dǎo)致不同程度的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題、數(shù)據(jù)獲取合法性問(wèn)題與數(shù)據(jù)管理安全性問(wèn)題將會(huì)是信息安全問(wèn)題最為突出，也是最迫切需要解決的問(wèn)題。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，現(xiàn)有征信體系建設(shè)已嚴(yán)重滯后于金融業(yè)的發(fā)展，各類(lèi)逐漸凸顯的問(wèn)題已經(jīng)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽(yù)、健康、可持續(xù)發(fā)展，為此我們必須著手建立與之快速發(fā)展相配套的互聯(lián)網(wǎng)征信體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信體系構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基石，也可稱(chēng)之為大數(shù)據(jù)征信，通過(guò)建立新的征信模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等最新信息技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行多維度多指標(biāo)的信用信息考察，最終形成對(duì)小微企業(yè)的綜合信用的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信評(píng)價(jià)體系的數(shù)據(jù)主要來(lái)源有企業(yè)公開(kāi)的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、合作伙伴提供的第三方以及網(wǎng)絡(luò)用戶的授權(quán)數(shù)據(jù)。為了確保可獲取小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性，確保小微企業(yè)能夠順利獲取融資，信貸機(jī)構(gòu)能夠有效降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一個(gè)信用信息共享交換的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。具體做到以下幾點(diǎn)：

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設(shè)的核心工作就是對(duì)所收集到的企業(yè)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整理、加工等，所以就要求配套的基礎(chǔ)設(shè)施必須能夠確保信用信息數(shù)據(jù)在整理、加工等過(guò)程中的準(zhǔn)確、安全，已達(dá)到對(duì)數(shù)據(jù)高效處理的目的，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系在起始環(huán)節(jié)的高效精確運(yùn)行。

其次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)與央行征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶信用數(shù)據(jù)納入央行征信體系，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的對(duì)接機(jī)制和信用信息共享交換機(jī)制，形成央行與互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)貸款客戶信用數(shù)據(jù)的共享開(kāi)放，提升整體的資源配置效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過(guò)與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接，可以提高信用記錄的重要性，有效的約束和督促客戶按時(shí)還款，加強(qiáng)線下信用風(fēng)險(xiǎn)管理;另一方面，對(duì)于那些信用良好的客戶，可以提升其融資額度，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

再次，完善互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)的法律法規(guī)。其一，應(yīng)該通過(guò)建立相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中的數(shù)據(jù)采集的范圍和使用的原則，防止信息的過(guò)度采集，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范。其二，應(yīng)該通過(guò)立法合理區(qū)分信息提供者、消費(fèi)客戶、金融征信機(jī)構(gòu)以及貸款企業(yè)之間的利益關(guān)系。其三，通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)和公開(kāi)的相關(guān)法律法規(guī)，建立符合實(shí)際的信息安全保護(hù)機(jī)制，加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全、信息保護(hù)等的建設(shè)。其四，通過(guò)增強(qiáng)政府對(duì)征信體系建設(shè)的支持作用，促進(jìn)信用信息共享，營(yíng)造良好的社會(huì)融資環(huán)境，促進(jìn)國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

最后，加強(qiáng)征信體系監(jiān)管，健全失信懲罰機(jī)制。為了提高政府決策效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須構(gòu)建適宜的征信監(jiān)管系統(tǒng)與失信懲罰機(jī)制。其一，應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。國(guó)家有關(guān)的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，建立一個(gè)統(tǒng)一適用的信用評(píng)價(jià)體系以及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，以此維護(hù)征信機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和公信力。其二，制定并實(shí)施符合信息時(shí)代特征的征信監(jiān)管措施，打造全民監(jiān)督監(jiān)管的社會(huì)環(huán)境與機(jī)制。其三，建立征信體系的現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，打造征信體系的有效精細(xì)化監(jiān)管，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并提供高效、精準(zhǔn)的實(shí)時(shí)風(fēng)控以及自動(dòng)預(yù)警功能。其四，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的黑名單制度以及市場(chǎng)的退出機(jī)制，明確規(guī)定失信懲罰措施。加強(qiáng)失信記錄與披露力度，健全社會(huì)性信用獎(jiǎng)懲機(jī)制與司法性信用懲罰機(jī)制，從社會(huì)、市場(chǎng)、行政、司法等多方面打擊失信行為，凈化信貸市場(chǎng)環(huán)境。

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第7篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：馬克思的高利貸資本理論；企業(yè)融資；金融改革

中圖分類(lèi)號(hào)：B0-0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）36-0041-02

改革開(kāi)放以后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，民間資金日漸充裕，與此同時(shí)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展迅速，各類(lèi)市場(chǎng)主體資金需求旺盛，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍。“溫州模式”發(fā)展是中國(guó)改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縮影，也是中國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展的代表。溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，始終離不開(kāi)民間借貸市場(chǎng)的支持，是一種利用民間資本典型代表。2011年4月，一場(chǎng)由民間借貸引發(fā)的大批民營(yíng)企業(yè)倒閉的金融風(fēng)波在溫州爆發(fā)，再次使中小企業(yè)融資難問(wèn)題浮出水面，民間金融的高利息率引起了學(xué)術(shù)界的普遍重視，馬克思的高利貸理論重新得到關(guān)注和爭(zhēng)論。

一、馬克思的高利貸資本理論

馬克思在資本論第三卷第三十六章詳細(xì)闡述了高利貸資本的產(chǎn)生、發(fā)展、表現(xiàn)形式、歷史作用等問(wèn)題。高利貸資本早在奴隸制社會(huì)、封建社會(huì)等級(jí)不相同的社會(huì)形態(tài)中就已經(jīng)出現(xiàn)，它的產(chǎn)生與商品、貨幣、商人資本等經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切相關(guān)。商品生產(chǎn)和商品流通的出現(xiàn)使產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為商品，于是有了貨幣流通，貨幣的職能也有了新的發(fā)展，特別是貨幣的支付手段職能的出現(xiàn)，產(chǎn)生了高利貸資本。

隨著商人資本的發(fā)展，商業(yè)資本的增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，買(mǎi)賣(mài)商品的數(shù)量和種類(lèi)都在增加，為了商業(yè)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，商人向高利貸者借入的貨幣更多，這就增加了對(duì)高利貸資本的需要，加速了貨幣資本的運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)高利貸資本的發(fā)展。所以馬克思說(shuō)“高利貸資本的發(fā)展，和商人資本的發(fā)展，并且特別和貨幣經(jīng)營(yíng)資本的發(fā)展，是聯(lián)系在一起的。”

高利貸資本主要表現(xiàn)為兩種形式。其一是“對(duì)那些大肆揮霍的顯貴，主要是對(duì)地主放的高利貸”，其二是“對(duì)那些自己擁有勞動(dòng)條件的小生產(chǎn)者放的高利貸。這種小生產(chǎn)者包括手工業(yè)者，但主要是農(nóng)民”。在小生產(chǎn)條件下，小生產(chǎn)者既是生產(chǎn)資料的所有者又是所生產(chǎn)的商品的占有者，獨(dú)立地購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、組織生產(chǎn)，進(jìn)行銷(xiāo)售活動(dòng)，他們?yōu)榱松a(chǎn)的繼續(xù)而借高利貸表現(xiàn)了獨(dú)立生產(chǎn)者和貸款人的資本之間直接發(fā)生關(guān)系。高利貸資本就是建立在這種小生產(chǎn)的基礎(chǔ)上，在現(xiàn)代社會(huì)主要表現(xiàn)在民營(yíng)家族企業(yè)資本的運(yùn)轉(zhuǎn)上。

馬克思指出了高利貸資本的歷史作用，“它破壞和毀滅小農(nóng)民和小市民的生產(chǎn)，破壞和毀滅生產(chǎn)者仍然是自己的生產(chǎn)資料的所有者的一切形式?！边@說(shuō)的是，高利貸資本破壞了小生產(chǎn)者，特別是小農(nóng)的生產(chǎn)，使小生產(chǎn)者喪失生產(chǎn)資料，貧困破產(chǎn)。所以馬克思說(shuō)“高利貸像寄生蟲(chóng)那樣緊緊地吸在身上，使它虛弱不堪。高利貸吮吸著它的脂膏，使它精疲力竭，并迫使再生產(chǎn)在每況愈下的條件下進(jìn)行?！?/p>

二、溫州金融風(fēng)波的成因

溫州的地理環(huán)境是三面環(huán)山一面環(huán)水，自然資源匱乏，人均耕地少，所以早在明朝時(shí)，溫州人就漂洋過(guò)海在國(guó)外做生意。建國(guó)以后由于外出受到限制，只能在農(nóng)業(yè)以外尋找就業(yè)生存的機(jī)會(huì)，溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式就在這樣的背景下產(chǎn)生了。溫州企業(yè)大都是從小商品開(kāi)始做起，如鞋帽、箱包、眼鏡、商標(biāo)牌等等，這一階段最主要的組織形式就是以“三緣”（血緣、親緣、鄉(xiāng)緣）和家族制為標(biāo)志的溫州模式，這種模式為溫州經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展積累了原始資本。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在以驚人速度發(fā)展的同時(shí)，一些問(wèn)題也不斷暴露。特別是2008年大規(guī)模經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)之后，溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)巨大的阻礙，很多企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，溫州金融體系岌岌可危。在溫州，民間借貸近年以來(lái)表現(xiàn)得非?；钴S。全國(guó)工商聯(lián)調(diào)研報(bào)告中指出，當(dāng)前中小企業(yè)融資非常困難，90%以下規(guī)模企業(yè)沒(méi)有和銀行發(fā)生借貸關(guān)系，小企業(yè)這一數(shù)據(jù)達(dá)到95%。因而中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸，從而促使了民間借貸活躍。直到2011年4月，溫州開(kāi)始大規(guī)模地出現(xiàn)老板跳樓、“跑路”現(xiàn)象，這些只是溫州金融問(wèn)題的具體表象，其背后隱藏著一些更深層次的原因，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.金融體制不健全。中小企業(yè)資金來(lái)源不外乎是自籌資金、直接融資、間接融資、政府扶持等四種途徑。由于中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、管理不規(guī)范等原因，再加上中小企業(yè)存在技術(shù)落后、經(jīng)營(yíng)粗放等問(wèn)題，使得商業(yè)銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。近年來(lái)，針對(duì)中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，雖然國(guó)家也陸續(xù)頒布了一些新的政策，但是總體上還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，中小企業(yè)的融資和貸款困境并沒(méi)有多少緩解。為了獲得企業(yè)發(fā)展所必須的資金，這些中小企業(yè)不得不將目光轉(zhuǎn)向了發(fā)放高利貸的地下錢(qián)莊，高額的利息成了企業(yè)發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，一旦企業(yè)發(fā)展陷入困境，企業(yè)將無(wú)法償還高額的利息，必然導(dǎo)致資金鏈斷裂，企業(yè)破產(chǎn)，為地區(qū)金融的發(fā)展帶來(lái)惡性循環(huán)。

2.信用體系不完善。完善的信用體系是構(gòu)建健全金融體系的關(guān)鍵因素。溫州地區(qū)民營(yíng)企業(yè)眾多，對(duì)流動(dòng)資金的需求量大，大量的資金流動(dòng)都是通過(guò)地下錢(qián)莊的高利貸交易完成的。由于溫州地區(qū)民營(yíng)企業(yè)大都是家族企業(yè)，親緣對(duì)這里的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著非常重大的作用，人與人之間的信任程度相對(duì)其他地區(qū)高很多，所以很多高利貸交易都是通過(guò)中間人介紹完成的，基于對(duì)介紹人的信任，而沒(méi)有通過(guò)完善的信用評(píng)價(jià)體系來(lái)評(píng)估借款人的財(cái)產(chǎn)狀況以及還款能力，這必然會(huì)給借款人帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在溫州，高利貸交易還有一種形式，就是企業(yè)關(guān)聯(lián)擔(dān)保，一個(gè)企業(yè)破產(chǎn)，在其中擁有股權(quán)的其他企業(yè)就會(huì)受到牽連，于是導(dǎo)致資金鏈的層層斷裂，給中小企業(yè)的生存和發(fā)展造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融監(jiān)管的缺失?？茖W(xué)的金融監(jiān)管體系可以有效防止金融危機(jī)的出現(xiàn)。溫州金融風(fēng)波的爆發(fā)與相關(guān)金融部門(mén)監(jiān)管的缺失有必然的聯(lián)系。民間資本是一把雙刃劍，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間資本、民間金融的出現(xiàn)有其必然性，在運(yùn)用得當(dāng)?shù)那闆r下，它能在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融渠道的缺陷，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很重要的作用。但一旦利用不當(dāng)，將給地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。這就要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，防止民間資本市場(chǎng)的混亂。而在當(dāng)前，由于政府相關(guān)部門(mén)長(zhǎng)期的不作為而使民間資本問(wèn)題日益凸顯，又加之當(dāng)前我國(guó)民間金融法律建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實(shí)際需求，如果不及時(shí)采取有效措施，金融危機(jī)必將集中呼嘯而至。

4.企業(yè)財(cái)務(wù)管理體制不健全。許多中小企業(yè)都缺乏科學(xué)的財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)信息公開(kāi)制度，信息透明度差，財(cái)務(wù)制度不健全，這些都大大增加了中小企業(yè)陷入金融風(fēng)波的危險(xiǎn)。溫州地區(qū)的企業(yè)一般都是民營(yíng)的家族式企業(yè)，以血緣、親緣關(guān)系為紐帶的私營(yíng)資本，從開(kāi)始就是家企不分的。企業(yè)的所有者通常就是企業(yè)的最高管理者，集企業(yè)的財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、采購(gòu)、人事、市場(chǎng)等大權(quán)于一身，通常比較重視生產(chǎn)和市場(chǎng)的狀況，對(duì)財(cái)務(wù)了解不多，也沒(méi)有聘用專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)管理人員，還有的企業(yè)投機(jī)者為了節(jié)省人力物力或者逃避相關(guān)的稅費(fèi)，常常采用非常簡(jiǎn)單的記賬方式，既不專(zhuān)業(yè)也不夠明朗，更有甚者甚至對(duì)企業(yè)的某些資金流動(dòng)都沒(méi)有規(guī)范的會(huì)計(jì)科目記錄，這種摻雜著僥幸的投機(jī)心理和行為本身就是對(duì)企業(yè)的一種不負(fù)責(zé)，嚴(yán)重的更有可能導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)管理混亂，因?yàn)樘热暨B管理者都不能夠及時(shí)了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，那么隨時(shí)可能造成企業(yè)資金鏈斷裂的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)便是一枚隨時(shí)都可能被引爆的定時(shí)炸彈。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

1.建立和健全科學(xué)的金融體制。雖然此次溫州金融風(fēng)波的的導(dǎo)火線是民間借貸危機(jī)，但導(dǎo)致大規(guī)模資金鏈斷裂的根本在于中小企業(yè)融資困難。緩解融資困難一方面要放寬準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民營(yíng)資本和外資進(jìn)入金融行業(yè)，建立充分競(jìng)爭(zhēng)、多層次的的銀行體系，增加信貸的有效投入，為中小企業(yè)提供充分的、多樣化的金融產(chǎn)品，滿足它們的融資需求。另一方面要規(guī)范貸款程序，應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)金流量情況控制貸款額度，開(kāi)發(fā)出更多適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)和審批手續(xù)，使中小企業(yè)能夠及時(shí)、充足地獲得所需的貸款。

2.建立和完善中小企業(yè)的信用體制。一方面要建立和完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及服務(wù)體系，該機(jī)構(gòu)應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象和擔(dān)保范圍，建立評(píng)估和決策程序，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，為中小企業(yè)提供咨詢和服務(wù)，有效地緩解部分中小企業(yè)資金緊張的狀況。另一方面是要健全信用制度，應(yīng)建立起中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，建立企業(yè)信用檔案，對(duì)企業(yè)各方面的信息進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，以解決在融資問(wèn)題中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱(chēng)和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，逐步建立民營(yíng)企業(yè)良好的信用環(huán)境和秩序。

3.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融監(jiān)管。發(fā)達(dá)國(guó)家在規(guī)范和扶持中小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗(yàn)中立法措施是最首要的。雖然我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)頒布實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但里面的內(nèi)容還沒(méi)有真正落實(shí)，還沒(méi)有形成相關(guān)的法律體系。中小企業(yè)亦需要公平的市場(chǎng)地位、規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為及政府行政行為的適當(dāng)參與，弱小者的利益也需要有效的保護(hù)，因此制定出與其相互配套的法規(guī)便是當(dāng)務(wù)之急，只有先將著眼點(diǎn)放在法規(guī)、制度建設(shè)上，才能在公開(kāi)、公正、透明的法制環(huán)境下，完善推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的良性監(jiān)管，使中小企業(yè)的利益得到保障。

4.健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理體制。中小企業(yè)必須強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證賬目信息的真實(shí)性和合法性。中小企業(yè)必須嚴(yán)格遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，切實(shí)履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件，增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸投入的信心。另外，政府也應(yīng)該為中小企業(yè)提供更多的財(cái)務(wù)管理方面的指導(dǎo)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)規(guī)范管理工作，提高財(cái)務(wù)人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)水平，幫助企業(yè)健全各項(xiàng)規(guī)章制度，確保企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)、準(zhǔn)確。

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第8篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;創(chuàng)新

從2008年經(jīng)濟(jì)“寒流”席卷全球以來(lái),許多企業(yè)資金鏈吃緊,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)全國(guó)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)的中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)到中小企業(yè)總數(shù)的35%,對(duì)于“草根經(jīng)濟(jì)”代表的溫州也未能幸免。來(lái)自溫州政府相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)顯示:到2008年末,經(jīng)過(guò)對(duì)2.5萬(wàn)多家企業(yè)進(jìn)行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有29%的企業(yè)開(kāi)工不足,屬于半停工的狀態(tài),有10%的企業(yè)完全停工,兩項(xiàng)相加占到39.9%,接近40%。這種停工潮的蔓延不僅放慢了溫州經(jīng)濟(jì)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)調(diào)整的步伐,而且給當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的和諧穩(wěn)定帶來(lái)了諸多不穩(wěn)定因素。

一、金融危機(jī)對(duì)溫州中小企業(yè)的沖擊

康奈爾大學(xué)終身教授黃明認(rèn)為,金融危機(jī)對(duì)中國(guó)中小企業(yè)的影響有兩點(diǎn):1.與出口掛鉤的企業(yè),受影響較大;2.與出口關(guān)聯(lián)不大的企業(yè),受到消費(fèi)緊縮影響,出現(xiàn)虧損。溫州企業(yè)外向型依賴(lài)程度達(dá)60%,70%溫州中小企業(yè)都直接或者間接出口。金融危機(jī)使溫州中小企業(yè)遭遇到了一次經(jīng)濟(jì)“寒流”。

據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)對(duì)溫州50家規(guī)模以上企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查顯示,2009年1―2月份與2008年同期比較,內(nèi)貿(mào)訂單增加的僅有6家,減少的有25家;外貿(mào)訂單增加的僅有2家,減少的16家,另有3家沒(méi)有接到訂單。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,6月份,溫州出口總值9.62億美元,同比減少13.9%,而今年上半年溫州出口總值達(dá)到48.16億美元,同比減少12.9%。其中,包括鞋類(lèi)、服裝、眼鏡、通斷電路保護(hù)裝置、合成革、打火機(jī)、機(jī)電產(chǎn)品在內(nèi)的溫州主要出口產(chǎn)品中,上半年除合成革和服裝出口總值同比有所增加,其余產(chǎn)品均同比下降。

另?yè)?jù)有關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)信息顯示自金融危機(jī)以來(lái):溫州市關(guān)掉的鞋革企業(yè)有1000來(lái)家,但大多是產(chǎn)值500萬(wàn)以下的小規(guī)模,3000來(lái)家規(guī)模以上企業(yè)大部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定;溫州服裝商會(huì)會(huì)長(zhǎng)鄭晨愛(ài)說(shuō),金融危機(jī)導(dǎo)致外銷(xiāo)訂單少了40%。整個(gè)服裝行業(yè)2000多家企業(yè),40萬(wàn)就業(yè)人員。溫州市打火機(jī)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周大虎說(shuō),受原材料漲價(jià)影響,溫州打火機(jī)是受沖擊比較早的行業(yè)。原來(lái)1000多家,現(xiàn)在總共現(xiàn)在只有一兩百家了,多數(shù)屬于正常淘汰。

2008年11月下旬,溫州市工商聯(lián)專(zhuān)題開(kāi)展了溫州民營(yíng)企業(yè)資金需求情況調(diào)查,涉及民營(yíng)企業(yè)304家,分布在32個(gè)行業(yè)。調(diào)查結(jié)果顯示,304家企業(yè)資金需求總額高達(dá)71億元,平均每家需求額為2336萬(wàn)元,其中用于技改的占15.85%。這反映出受到金融危機(jī)影響,原材料價(jià)格暴漲暴跌,產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)萎縮,融資渠道狹窄,而目前企業(yè)正常資金運(yùn)轉(zhuǎn)及開(kāi)拓市場(chǎng)、轉(zhuǎn)型升級(jí)資金需求卻大大增強(qiáng)。年前,溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)根據(jù)市政府要求,對(duì)300多家企業(yè)進(jìn)行緊急調(diào)查,發(fā)現(xiàn)資金缺口達(dá)70多億元,溫州有30多萬(wàn)家中小企業(yè),以此比例推算,資金缺口規(guī)模將高達(dá)700000多億元。

可見(jiàn),面對(duì)全球性的金融危機(jī),溫州中小企業(yè)正經(jīng)歷著又一次“陣痛”,而要想從涅中重生,最迫切需要的就是融資支持。

二、金融危機(jī)下溫州中小企業(yè)融資渠道選擇

溫州市共有30多萬(wàn)家中小企業(yè),其資金來(lái)源中,主要內(nèi)源融資、銀行貸款和民間借貸三部分構(gòu)成。根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州市中心支行資料整理可知溫州三種融資渠道比例關(guān)系如表1所示:

由表1可知,內(nèi)源融資是溫州中小企業(yè)最重要的融資渠道,占比達(dá)到60%左右;銀行貸款是其重要的外源融資,但2007年由于國(guó)家實(shí)現(xiàn)雙緊的宏觀政策,使中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間資本;民間融資是溫州民營(yíng)企業(yè)的另一資金來(lái)源的途徑,并且其趨勢(shì)呈現(xiàn)出逐年增加,但在2008年全球金融爆發(fā)后國(guó)家采取雙松的宏觀政策,加上人們對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的不明確,更愿意持有現(xiàn)金而不愿把資金借貸出去,使得民間借貸急劇下降,且低于銀行貸款。

2008年危機(jī)爆發(fā)后,溫州市政府聯(lián)手溫州金融業(yè)采取諸多相應(yīng)的措施以幫助支持中小企業(yè)資金融通。

1、溫州市政府、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng),多管齊下積極破解“融資難”。為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)貸款,溫州市政府拿出500萬(wàn)元,按萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之五的比例,對(duì)商業(yè)銀行2008年對(duì)溫州中小企業(yè)增加的貸款額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。溫州市經(jīng)貿(mào)委還牽頭舉辦了銀企對(duì)接會(huì),19家銀行現(xiàn)場(chǎng)簽出16.18億元的貸款授信額度。據(jù)人民銀行溫州中心支行數(shù)據(jù)顯示,2009年1―6月份溫州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增信貸為700億元,其中46%投向市內(nèi)中小企業(yè)。但真正能夠拿到銀行信貸的中小企業(yè)是少之又少。按照銀行設(shè)定的統(tǒng)計(jì)口徑,所謂的中小企業(yè)在溫州基本上屬于規(guī)模以上的大企業(yè)。在新增貸款中,真正投放到中小制造企業(yè)的只有5%(溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文)。有這么個(gè)案例:在2009年一次中小企業(yè)論壇上,溫州市政府說(shuō)有資金需求的企業(yè)可以將申請(qǐng)?zhí)峤簧蟻?lái)。于是有位叫吳秀平的企業(yè)主提出了50萬(wàn)元貸款申請(qǐng)準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)設(shè)備。后來(lái)本地的郵儲(chǔ)銀行很重視,主動(dòng)找上門(mén)來(lái)。但最后,他卻放棄了銀行拋來(lái)的“橄欖枝”。原因是其廠房是租來(lái)的,生產(chǎn)設(shè)備又不被銀行認(rèn)可,沒(méi)有充足的可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)。銀行說(shuō)先期只能貸給他10萬(wàn),以后隨著信用增級(jí),最高可追加到50萬(wàn),利息為八厘多。他覺(jué)得這樣的信貸條件太麻煩了,而和親戚隨便打個(gè)電話?cǎi)R上就可以送來(lái)10萬(wàn),利息不過(guò)1分,通過(guò)銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、需聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)太大?？梢?jiàn),由于銀行在制度建設(shè)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融技術(shù)方面都與中小企業(yè)存在不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,致使中小企業(yè)很難通過(guò)銀行這條融資渠道籌集到資金。

2、積極開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作,“收編”民資。2008年,銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,溫州設(shè)立了八家小額貸款試點(diǎn)公司,但受資本金所限以及小額貸款公司“只貸不存”而導(dǎo)致的規(guī)模效益缺失,加上溫州中小企業(yè)數(shù)量多資金需求量大,使得小額貸款公司舉步維艱,在為中小企業(yè)提供資金支持方面捉襟見(jiàn)肘。據(jù)了解,溫州市鹿城區(qū)一家小額貸款公司2億元的注冊(cè)資本金在開(kāi)業(yè)半年內(nèi)即貸空,目前運(yùn)作的資金是當(dāng)?shù)劂y行按照政府要求拆借來(lái)的1億元,很快也將放光。而蒼南聯(lián)信小額貸款公司在不到一個(gè)月時(shí)間里,1億元注冊(cè)資金便已全部貸光。該公司經(jīng)理朱良建曾對(duì)周德文開(kāi)玩笑說(shuō),把錢(qián)貸完之后,就差不多相當(dāng)于歇業(yè)了。并且按照《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》明確規(guī)定,小額貸款公司的主發(fā)起人,是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚、信用優(yōu)良的民營(yíng)骨干企業(yè)。國(guó)家規(guī)定的自然人發(fā)起主體被徹底排除在外。浙江省試點(diǎn)的注冊(cè)資金也從國(guó)家規(guī)定的500萬(wàn)元提高到5000萬(wàn)元。溫州市又在此基礎(chǔ)上,從5000萬(wàn)元提高到1億元,有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。如此之高的準(zhǔn)入門(mén)檻,將很多原來(lái)希望通過(guò)小額貸款公司使自己身份公開(kāi)化、合法化的溫州民間借貸機(jī)構(gòu)徹底擋在了門(mén)外,而骨干企業(yè)作為主發(fā)起人的小額貸款公司并沒(méi)有足夠的動(dòng)力與意愿去服務(wù)‘三農(nóng)’和小企業(yè)。

3、積極引導(dǎo)民間借貸形式多樣化,渠道正規(guī)化。溫州民間借貸的形式主要是“民間互助會(huì)”和“標(biāo)會(huì)”。“互助會(huì)”一般由一名會(huì)長(zhǎng)和十名會(huì)員組成,以每名會(huì)員出資5000元為例,就能籌集到五萬(wàn)元資金,這些錢(qián)將最先由會(huì)長(zhǎng)使用,然后按約定時(shí)間在各個(gè)會(huì)員間流動(dòng)使用,先使用資金的會(huì)員要按約定支付給其他會(huì)員利息,一旦中間哪個(gè)會(huì)員還不上錢(qián),會(huì)長(zhǎng)就要承擔(dān)責(zé)任為他墊付,相應(yīng)地會(huì)長(zhǎng)也可以享受到最先無(wú)息使用5萬(wàn)元的權(quán)利。而“標(biāo)會(huì)”會(huì)員間不按順序使用這筆錢(qián),而是每個(gè)人出標(biāo),每個(gè)人把自己愿意出的利息寫(xiě)在一張小紙條上,然后打開(kāi),看誰(shuí)出的利息最多誰(shuí)就最先用這筆錢(qián)。來(lái)自溫州市金融辦的一份最新的《溫州民間資本調(diào)研報(bào)告》指出,截至2008年10月末,溫州民間流動(dòng)性資本規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了3370億元,相當(dāng)于北京銀行今年一季度的存款總量,比2003年增長(zhǎng)了一倍多。從2003年到2008年的5年間,年均遞增17.57%,其中用于民間借貸的資金量大概在300-500億之間。

這種形式多樣資金龐大的民間借貸為溫州中小企業(yè)解決了諸多燃眉之急。然而民間借貸在促進(jìn)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面是把雙刃劍。銀根緊縮時(shí),企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向社會(huì)和民間借貸,高利吸收資金維持經(jīng)營(yíng),一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)嚴(yán)重后果。而金融危機(jī)下,民間借貸成本迅速上升,風(fēng)險(xiǎn)急劇放大。危機(jī)后中小企業(yè)現(xiàn)在的主要問(wèn)題是資金鏈斷裂,很多企業(yè)自有資金有限,需要借入資金,銀行貸款的限制多,會(huì)導(dǎo)致很多企業(yè)――尤其是有問(wèn)題的、經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)――大量借入民間資金。由于危機(jī)后中小企業(yè)急需資金,民間借貸利率也水漲船高。2008年金融危機(jī)席卷之時(shí),溫州民間借貸利息一般高于銀行利率4倍以上,有的甚至高出6-10倍。即使利率很高,中小企業(yè)也不得不借入民間資金,因?yàn)閷?duì)于它們而言,生存是第一位的,至于以后撐不撐得住,那是另外一回事。這既增大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的壓力,也增加了道德風(fēng)險(xiǎn)(借款企業(yè)明知很可能還不了還借款)和逆向選擇(風(fēng)險(xiǎn)越大、業(yè)績(jī)?cè)讲畹钠髽I(yè)越希望得到民間貸款的支持)。

4、大力培育信用擔(dān)保公司。截至2007年年底,全市注冊(cè)的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)239家,它們對(duì)緩解中小企業(yè)融資困難貢獻(xiàn)不小,但在危機(jī)中,一些擔(dān)保公司“自身難?！?擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行合作幾率不高,銀保合作擔(dān)保總額嚴(yán)重偏低,擔(dān)保能力弱,違規(guī)操作頻現(xiàn),缺乏專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保技術(shù)人才,市場(chǎng)監(jiān)管缺失,致使信用擔(dān)保逐漸演變?yōu)椤案呃J”,導(dǎo)致借貸的中小企業(yè)加速破產(chǎn),甚至引發(fā)惡性事件。所幸的是在2009年10月溫州市經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合溫州大學(xué)城市學(xué)院成立了擔(dān)保班,專(zhuān)門(mén)為溫州擔(dān)保行業(yè)培育專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保技術(shù)人才。

三、金融危機(jī)給溫州中小企業(yè)帶來(lái)的融資機(jī)遇

金融危機(jī)給溫州中小企業(yè)帶來(lái)的“嚴(yán)寒”暴露了傳統(tǒng)的融資渠道和方式根本解決不了溫州的中小企業(yè)融資難的頑疾,而要想從根本上解決中小企業(yè)融資問(wèn)題,政府應(yīng)建立公正高效的金融體制,同時(shí)企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)自身“內(nèi)功”的修煉,利用國(guó)家和當(dāng)?shù)卣雠_(tái)的一系列寬松政策和支持機(jī)遇進(jìn)行融資渠道的創(chuàng)新舉,以滿足當(dāng)前和今后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金所需。

1、金融租賃。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體,以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的融資方式。具體來(lái)講,融資租賃有四種形式:一是直接租賃,出租方應(yīng)承租方的要求,出資購(gòu)買(mǎi)設(shè)備,直接租給承租方使用。它是融資租賃中最常用的一種方式;二是杠桿租賃,出租方自籌相當(dāng)于租賃設(shè)備價(jià)款20%-40%的資金,其余60%-80%資金由出租方將待購(gòu)設(shè)備作貸款抵押,以轉(zhuǎn)讓收取租金的權(quán)力作為附加擔(dān)保,從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)取得貸款。這種方式主要用于價(jià)格高的大型設(shè)備的長(zhǎng)期融資租賃業(yè)務(wù);三是轉(zhuǎn)租賃,出租方根據(jù)承租方的需要,先從其他租賃公司租入設(shè)備,然后再轉(zhuǎn)租給承租方使用。這種方式一般用于從國(guó)外引進(jìn)設(shè)備;四是回租租賃,企業(yè)將自制或外購(gòu)設(shè)備出售給出租方,然后再租回使用。

而商業(yè)銀行的長(zhǎng)期貸款對(duì)象都是具有政府背景的大項(xiàng)目,而對(duì)中小企業(yè)則通常都是一年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款,基本上不會(huì)提供長(zhǎng)期貸款或固定資產(chǎn)投資貸款。由于沒(méi)有固定資產(chǎn)投資貸款,企業(yè)只好將流動(dòng)資金貸款作為固定資產(chǎn)投資貸款來(lái)使用。這種情況就會(huì)衍生出很多問(wèn)題,如果到期無(wú)法償還貸款,企業(yè)面臨的壓力就會(huì)增加,銀行就可能會(huì)降低其信用等級(jí)。為了維持較高的信用等級(jí),企業(yè)就不得不采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的形式填補(bǔ)流動(dòng)資金貸款的缺口,很多小企業(yè)甚至不惜借高利貸。那么通過(guò)金融租賃,企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備,可以邊生產(chǎn)、邊還租金,對(duì)于資金缺乏的企業(yè)來(lái)說(shuō),金融租賃不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法;就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來(lái)說(shuō),金融租賃不失為促進(jìn)銷(xiāo)售、拓展市場(chǎng)的好手段。分期償付的還款方式,也有助于承租企業(yè)避免資金波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)利用金融租賃是溫州制造業(yè)中小企業(yè)滿足固定資產(chǎn)融資需求的較好選擇。

2、國(guó)際貿(mào)易融資方式。溫州企業(yè)外向型依賴(lài)程度達(dá)60%,70%溫州中小企業(yè)都直接或者間接出口,顯然貿(mào)易融資的創(chuàng)新至關(guān)重要。隨著國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,國(guó)際貿(mào)易融資中的國(guó)際保理、福費(fèi)廷這些新工具得到了巨大發(fā)展。國(guó)際保理不僅可以擴(kuò)大中小企業(yè)的出口營(yíng)業(yè)額,還可以有助于中小企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng),尤其在目前金融危機(jī)、國(guó)際市場(chǎng)需求下降的情況下,開(kāi)拓新的市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)非常重要。再者,國(guó)際保理還可以為中小企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn),特別在目前匯率波動(dòng)這么大的情況下,更需要為中小企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)。福費(fèi)廷可以增強(qiáng)中小企業(yè)的活力,對(duì)改變企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,提高資金使用效率,降低融資風(fēng)險(xiǎn)具有很大的作用。同時(shí)可采用福費(fèi)廷加出口買(mǎi)方信貸或出口賣(mài)方信貸的融資方式,福費(fèi)廷加出口信用保險(xiǎn)的融資方式,創(chuàng)新出更適用于中小企業(yè)的融資工具為中小企業(yè)擴(kuò)大貿(mào)易、解決企業(yè)融資提供幫助。

3、以創(chuàng)業(yè)板為契機(jī),加快中小企業(yè)與資本市場(chǎng)的對(duì)接。2009年10月25日,中國(guó)證監(jiān)會(huì)正式推出了創(chuàng)業(yè)板,這位我國(guó)以及溫州中小企加快進(jìn)入資本場(chǎng)融資提供廣闊的舞臺(tái)。另外還可以采取集合發(fā)債。2008年12月8日,溫州市政府出臺(tái)了《溫州市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點(diǎn)總體方案》。該方案中明確提出要?jiǎng)?chuàng)新地方融資產(chǎn)品,探索建立民間資金與建設(shè)項(xiàng)目對(duì)接平臺(tái),開(kāi)展中小企業(yè)集合發(fā)債試點(diǎn),探索設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。鼓勵(lì)商業(yè)銀行爭(zhēng)取擴(kuò)大金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)限,開(kāi)展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)民住宅產(chǎn)權(quán)和承包權(quán)抵押貸款、專(zhuān)利等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等改革試點(diǎn)。另在北京、深圳、大連等都成功試點(diǎn)了中小企業(yè)集合發(fā)債。我們溫州中小企業(yè)應(yīng)抓住市政府的大力支持和借鑒這些成功的經(jīng)驗(yàn),把一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)“發(fā)債聯(lián)合體”,利用政府信用和聯(lián)合體內(nèi)企業(yè)的相互擔(dān)保來(lái)為發(fā)債主體增信進(jìn)行發(fā)債融資。這樣可以拉長(zhǎng)企業(yè)鏈條、擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模,增強(qiáng)中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4、聯(lián)保貸款。2007年5月16日,阿里巴巴聯(lián)手建行共推小企業(yè)貸款--網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,是一種無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的中小企業(yè)貸款。由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體,共同來(lái)申請(qǐng)貸款,聯(lián)合體中A企業(yè)獲得貸款50萬(wàn)元,B企業(yè)獲得貸款50萬(wàn)元,C企業(yè)獲得貸款50萬(wàn)元,則每家企業(yè)承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬(wàn)元。如果A企業(yè)到期無(wú)法歸還貸款50萬(wàn)元,B、C企業(yè)需要共同替A企業(yè)歸還其50萬(wàn)元貸款及利息。這3家企業(yè)可能是非常親密的合作伙伴,或者是上下游的供應(yīng)商等重要的關(guān)聯(lián)關(guān)系,由此實(shí)現(xiàn)互相之間的信用擔(dān)保。在杭州、諸暨等都有這種貸款的成功案例。溫州中小企業(yè)可以借鑒阿里巴巴的成功經(jīng)驗(yàn),大力開(kāi)展這種聯(lián)保貸款,以化解中小企業(yè)和銀行間信息的不對(duì)稱(chēng),滿足自身資金的融通。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告范文

“以房養(yǎng)老”潛在需求很大

《支點(diǎn)》：“以房養(yǎng)老”模式在國(guó)內(nèi)的幾個(gè)地方試點(diǎn)并不太成功，是這種構(gòu)想有問(wèn)題還是沒(méi)有市場(chǎng)需求？

陳杰：未來(lái)“以房養(yǎng)老”的需求會(huì)有較大迸發(fā)，供給意愿也將提高，中央和地方政府也都有積極性去推動(dòng)需求和供給。首先，產(chǎn)權(quán)方面的法律阻力不是太大。2007年《物權(quán)法》頒布之后已經(jīng)基本掃清這方面障礙，“70年產(chǎn)權(quán)”大限距離尚遠(yuǎn)，其實(shí)并不構(gòu)成真正實(shí)質(zhì)障礙，相信最終能妥善解決。

從需求來(lái)看，潛在需求很大，而且將快速增長(zhǎng)。隨著這幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)調(diào)控，社會(huì)上逐漸形成心理預(yù)期，未來(lái)房產(chǎn)增值不可能像過(guò)去十年那樣再出現(xiàn)狂飆突進(jìn)的景象，在“高位”套現(xiàn)住房資產(chǎn)的風(fēng)氣已經(jīng)悄然出現(xiàn)。

從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，2012年全國(guó)60歲及以上老年人口1.93億人，占總?cè)丝诘?4.3%，其中65歲及以上人口1.27億人，占總?cè)丝诘?.4%。而根據(jù)民政部《2012年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2012年全國(guó)各類(lèi)4.43萬(wàn)個(gè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，只擁有床位416.5萬(wàn)張（其中社區(qū)留宿和日間照料床位19.8萬(wàn)張），收養(yǎng)老年人293.6萬(wàn)人，雖然比上年增長(zhǎng)12.7%，但每千名老年人仍只擁有養(yǎng)老床位21.5張（比上年增長(zhǎng)7.5%）。雖然基本養(yǎng)老保障這塊有政府托底，但想要得到高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)，光靠養(yǎng)老金肯定不夠。

此外，經(jīng)歷這十多年房地產(chǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展，中國(guó)居民積累了巨額的房地產(chǎn)財(cái)富。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)研報(bào)告提出，2011年中國(guó)城市戶籍住房資產(chǎn)價(jià)值為152萬(wàn)億元。根據(jù)“六普”數(shù)據(jù)推算，中國(guó)老年人持有的住房資產(chǎn)總值在14萬(wàn)億元左右，平均到每戶老年人家庭，約有價(jià)值40萬(wàn)元的住房資產(chǎn)。這大概相當(dāng)于2012年城鎮(zhèn)全部居民平均家庭可支配收入至少7倍多、老人家庭可支配收入的8倍多。

金融市場(chǎng)也對(duì)這筆資源垂涎已久。只要14萬(wàn)億元老年人住房資產(chǎn)中的1%被盤(pán)活，就能帶來(lái)巨大業(yè)務(wù)空間。尤其目前金融和保險(xiǎn)被要求放開(kāi)，民營(yíng)銀行和保險(xiǎn)進(jìn)入加快，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，急需開(kāi)辟新市場(chǎng)空間。

鼓勵(lì)民間資本參與競(jìng)爭(zhēng)

《支點(diǎn)》：在推行“以房養(yǎng)老”模式的時(shí)候，該怎樣解決以前試點(diǎn)時(shí)遇到的難題？

張宏偉：首先要完善市場(chǎng)定價(jià)與資產(chǎn)評(píng)估機(jī)制，建立公開(kāi)化、公正化的市場(chǎng)化“以房養(yǎng)老”操作體系，不再設(shè)置行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，讓民間資本充分參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)放下身段，以促進(jìn)“以房養(yǎng)老”相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低“以房養(yǎng)老”的成本，讓更多老齡群體享受到“以房養(yǎng)老”的實(shí)惠。

同時(shí)，逐步推進(jìn)資產(chǎn)證券化，將缺乏流動(dòng)性的房產(chǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為在金融市場(chǎng)上可以自由買(mǎi)賣(mài)的證券行為，使其具有流動(dòng)性。這樣，金融機(jī)構(gòu)可以以資產(chǎn)管理公司名義對(duì)“以房養(yǎng)老”資產(chǎn)打包進(jìn)行操作，既可以使養(yǎng)老群體定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因此有一定的經(jīng)營(yíng)收益，收益部分或按照一定方式對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失，或以一定形式補(bǔ)貼給養(yǎng)老群體。對(duì)現(xiàn)有住宅房屋產(chǎn)權(quán)70年到期之后如何處置要有法可依。如補(bǔ)繳少量土地出讓金，可多延長(zhǎng)一定年限住宅產(chǎn)權(quán)使用年限，可以增強(qiáng)“以房養(yǎng)老”方式的市場(chǎng)參與活力，使金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老群體及家庭都會(huì)有更多的受益機(jī)會(huì)和選擇。

在新建、改建養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目，也要重視養(yǎng)老服務(wù)配套及服務(wù)體系建設(shè)，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量。如新增床位使用時(shí)，應(yīng)切實(shí)考慮養(yǎng)老地產(chǎn)周邊配套、老年群體無(wú)障礙設(shè)施等相關(guān)問(wèn)題，避免配套服務(wù)與養(yǎng)老項(xiàng)目脫節(jié)的現(xiàn)象，避免因公眾認(rèn)可度不足，設(shè)計(jì)、配套和服務(wù)等難以滿足老年人的需求而使床位陷入“空置”的窘境。

養(yǎng)老可能不再僅靠“退休金”

《支點(diǎn)》：若“以房養(yǎng)老”政策全面啟動(dòng)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老模式會(huì)有哪些影響？

張宏偉：此次國(guó)務(wù)院首提發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，引起市場(chǎng)對(duì)于“以房養(yǎng)老”焦點(diǎn)話題的關(guān)注，這意味著國(guó)外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式，將會(huì)有規(guī)劃地在國(guó)內(nèi)規(guī)范發(fā)展。“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”。